導(dao)語：如何才能(neng)寫(xie)好一篇商務信用調查，這就(jiu)需要搜集(ji)整理(li)更多的資料和文獻(xian)，歡迎閱讀由公務員之家整理(li)的十(shi)篇范文，供(gong)你借鑒。

篇1

國內騙子下黑手

雖然政府嚴厲打(da)擊，但隱藏于都市(shi)豪(hao)華寫(xie)字樓里的“外(wai)貿騙局”依(yi)然屢禁(jin)不絕(jue)。2006年1月4日，深圳羅(luo)湖區檢察院依(yi)法對(dui)偵(zhen)破的特大合同詐騙團伙黃(huang)某等21名涉案犯罪嫌疑人批捕(bu)。

經審查，犯罪(zui)嫌疑人黃某(mou)糾(jiu)集幾(ji)名犯罪(zui)嫌疑人，虛假(jia)出資(zi)成立了東駿匯(hui)泰咨詢（深(shen)圳）有(you)限公司和(he)深(shen)圳市東駿匯(hui)泰進出口貿易有(you)限公司。商量以(yi)為(wei)國內生產廠家(jia)提供外商訂單為(wei)名與客(ke)戶簽訂合同，從(cong)中(zhong)每家(jia)收取3.6萬元的“海外運作(zuo)費”，以(yi)達到騙(pian)(pian)取客(ke)戶財物的目的。從(cong)2004年7月到偵破(po)時止,該團伙騙(pian)(pian)取全國各地200余(yu)家(jia)公司的“海外運作(zuo)費”共達數(shu)百(bai)萬元。

謹防自身過錯重演

針(zhen)對上面的(de)(de)(de)案例，中(zhong)國政法大學教(jiao)授許(xu)蘭亭認(ren)為，這類案件的(de)(de)(de)特(te)點第一(yi)(yi)是(shi)隱(yin)蔽性比較(jiao)強(qiang)，是(shi)有(you)合(he)法包裝的(de)(de)(de)，所(suo)以(yi)它的(de)(de)(de)犯罪(zui)目的(de)(de)(de)隱(yin)藏很(hen)深(shen)，不容(rong)易被發現；第二，它計劃性很(hen)強(qiang)，事(shi)先經(jing)過周密的(de)(de)(de)策(ce)劃，為了騙(pian)錢(qian)先自己投入幾百萬(wan)，成立(li)了一(yi)(yi)個(ge)公司；第三個(ge)特(te)點，它是(shi)利用(yong)經(jing)貿活動來詐騙(pian)，有(you)的(de)(de)(de)時候定(ding)罪(zui)很(hen)難(nan)，容(rong)易和普通的(de)(de)(de)經(jing)濟糾紛、民事(shi)糾紛相混淆。

談及在日后(hou)的(de)商(shang)業活動(dong)當(dang)中，對(dui)此類詐(zha)騙的(de)預防，許(xu)教(jiao)授說：“其(qi)實所有(you)的(de)被害(hai)(hai)人(ren)不(bu)管(guan)是(shi)作(zuo)為公(gong)司企(qi)業的(de)被害(hai)(hai)人(ren)，還是(shi)作(zuo)為普通老百姓的(de)被害(hai)(hai)人(ren)，都有(you)一(yi)個(ge)共同的(de)特點，受害(hai)(hai)者都是(shi)有(you)一(yi)定(ding)過錯的(de)。他們有(you)時候(hou)貪小便宜，就(jiu)放松了(le)警(jing)惕，放松了(le)對(dui)對(dui)方(fang)(fang)誠信的(de)調查。一(yi)個(ge)好項目(mu)誘惑(huo)越(yue)大越(yue)應該謹慎，不(bu)要盲目(mu)地掏錢，當(dang)需要你(ni)掏錢的(de)時候(hou)，你(ni)一(yi)定(ding)要了(le)解對(dui)方(fang)(fang)成立(li)的(de)時間長短，有(you)沒有(you)什么業績(ji)，它的(de)客戶群體是(shi)怎么樣的(de)。”

同時(shi)(shi)，也(ye)有人認為，像這樣的(de)犯罪行(xing)為光(guang)靠普通的(de)商(shang)家來防范恐怕還不夠。政府部門也(ye)要切實履行(xing)起(qi)自己的(de)職責，比如(ru)(ru)，公安、工商(shang)、稅(shui)務(wu)、銀行(xing)等等都要履行(xing)自己的(de)職責，建立(li)一(yi)個聯網的(de)監控體(ti)系。針(zhen)對一(yi)些企業，如(ru)(ru)果成(cheng)(cheng)立(li)時(shi)(shi)間(jian)很(hen)短，但是很(hen)快就要求注銷，或者(zhe)成(cheng)(cheng)立(li)時(shi)(shi)間(jian)很(hen)短就有大量(liang)的(de)現(xian)金往來，出現(xian)這種(zhong)不正(zheng)常(chang)情況要及(ji)時(shi)(shi)地(di)(di)調查核(he)實。如(ru)(ru)果是確定構成(cheng)(cheng)犯罪的(de)就要及(ji)時(shi)(shi)地(di)(di)查處(chu)，堅決打擊。

國外騙子心更黑

近(jin)日，某媒體揭示了中國企(qi)業被騙(pian)的(de)另一個案例。2005年初，浙江(jiang)一家服裝(zhuang)廠收到了一份(fen)來自巴基斯坦(tan)進口商(shang)的(de)傳真，聲(sheng)稱要(yao)購買價值4萬美元的(de)各式服裝(zhuang)。不久，雙(shuang)方(fang)就(jiu)簽訂了出口合(he)同，巴基斯坦(tan)廠商(shang)痛快地支付(fu)了10%的(de)定金。

5月份(fen)，中方(fang)的貨(huo)(huo)物(wu)順利(li)抵達巴(ba)(ba)基斯(si)坦卡拉奇港口(kou)，卻遲(chi)遲(chi)不(bu)見(jian)對方(fang)來提貨(huo)(huo)。長(chang)期(qi)(qi)等待后，巴(ba)(ba)進(jin)口(kou)商(shang)聲稱暫(zan)時資金短(duan)缺，沒(mei)錢(qian)贖單(dan)提貨(huo)(huo)，繼而又以(yi)產(chan)品質量(liang)不(bu)好(hao)為(wei)由(you)要求浙(zhe)江方(fang)面以(yi)1萬美元的價(jia)格把(ba)貨(huo)(huo)物(wu)賣給他們。在此期(qi)(qi)間，浙(zhe)江的這家服裝(zhuang)廠(chang)曾(ceng)想把(ba)貨(huo)(huo)物(wu)退(tui)運回國，但(dan)由(you)于巴(ba)(ba)基斯(si)坦退(tui)運手(shou)續非(fei)常復(fu)(fu)雜，再加上滯港費用昂貴，最后還是不(bu)得不(bu)以(yi)低(di)價(jia)賣給巴(ba)(ba)方(fang)進(jin)口(kou)商(shang)。這筆(bi)生意讓(rang)這家小服裝(zhuang)廠(chang)血本無歸，很久不(bu)能恢復(fu)(fu)元氣。

據中國商務部的官員介(jie)紹，不少國(guo)(guo)外騙子(zi)公司與我國(guo)(guo)企(qi)業建立貿(mao)易關系(xi)后，頭(tou)幾筆生意信用都很好(hao)，貨(huo)款很痛快地就按時(shi)付了。直到我國(guo)(guo)出口(kou)(kou)企(qi)業對其放(fang)松警惕之(zhi)后再行騙術，往(wang)往(wang)讓我國(guo)(guo)出口(kou)(kou)企(qi)業措手(shou)不及，難(nan)以應對。還有的國(guo)(guo)外騙子(zi)擺出一副(fu)大買家的樣子(zi)，派專人到中國(guo)(guo)監(jian)督(du)發貨(huo)，可(ke)一旦貨(huo)物到了進口(kou)(kou)國(guo)(guo)港口(kou)(kou)，騙子(zi)嘴臉就馬(ma)上暴露(lu)出來了。

當心(xin)“地雷”?摸清底細

對(dui)于上(shang)面所發生(sheng)的情況，商(shang)務部梅新育博士(shi)認為(wei)，一(yi)(yi)般來(lai)講，信用(yong)證的付款(kuan)方(fang)式比(bi)較(jiao)保險(xian)，可是手(shou)續費(fei)較(jiao)高。我國很多(duo)企業出口的產品沒有核心技術，競爭力不強(qiang)，一(yi)(yi)些企業為(wei)了(le)盡可能地保住自(zi)己的價格優(you)勢，并(bing)獲得(de)更多(duo)的利潤(run)，常(chang)常(chang)選(xuan)擇費(fei)用(yong)較(jiao)低的付款(kuan)方(fang)式。而這種付款(kuan)方(fang)式也(ye)意(yi)味著(zhu)高風險(xian)，一(yi)(yi)旦遭(zao)遇貿(mao)易詐騙，就啥也(ye)沒有了(le)。

篇2

電(dian)子商(shang)務(wu)是我(wo)國通過信(xin)(xin)息(xi)化(hua)改造(zao)和提(ti)升傳(chuan)統產業的(de)(de)有(you)效途(tu)徑，它的(de)(de)發(fa)展離不開(kai)信(xin)(xin)用制度(du)的(de)(de)保障(zhang)。然而(er)，相對于(yu)(yu)傳(chuan)統經濟社會(hui)的(de)(de)信(xin)(xin)用缺失，基于(yu)(yu)互聯網虛(xu)(xu)擬(ni)技術的(de)(de)電(dian)子商(shang)務(wu)信(xin)(xin)用問(wen)題顯得尤為(wei)(wei)嚴重。由(you)于(yu)(yu)互聯網信(xin)(xin)息(xi)不對稱，網絡交易(yi)(yi)的(de)(de)虛(xu)(xu)擬(ni)平臺使(shi)(shi)交易(yi)(yi)雙(shuang)方(fang)(fang)無法直接(jie)見面，這種空間(jian)上的(de)(de)分(fen)離使(shi)(shi)得虛(xu)(xu)假(jia)身份難以辨別，由(you)此滋(zi)生出(chu)網絡欺詐(zha)等違(wei)法行為(wei)(wei)。因此，信(xin)(xin)用危(wei)機已經成為(wei)(wei)電(dian)子商(shang)務(wu)發(fa)展中最大(da)的(de)(de)問(wen)題，要使(shi)(shi)我(wo)國電(dian)子商(shang)務(wu)健(jian)康有(you)序的(de)(de)發(fa)展，必須(xu)加快誠信(xin)(xin)方(fang)(fang)面的(de)(de)建設，健(jian)全電(dian)子商(shang)務(wu)信(xin)(xin)用體系，為(wei)(wei)交易(yi)(yi)雙(shuang)方(fang)(fang)營造(zao)一個良好的(de)(de)信(xin)(xin)用環境。

2我國(guo)電子商務信用體(ti)系存在的問(wen)題

2.1社會普遍缺乏信(xin)(xin)用意識和信(xin)(xin)用道德規范

由于我(wo)國(guo)的社會(hui)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)經(jing)濟發育較晚(wan)，信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)保障體(ti)系(xi)還(huan)未完全建立(li)，與市場經(jing)濟息息相關的信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)規(gui)則(ze)還(huan)不(bu)成熟，我(wo)國(guo)的電(dian)子商(shang)務法律法規(gui)還(huan)不(bu)完善，社會(hui)普遍缺乏(fa)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)意識和信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)道(dao)德(de)規(gui)范，這(zhe)一系(xi)列的現實(shi)問題在很大(da)程(cheng)度上阻(zu)礙了電(dian)子商(shang)務信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)體(ti)系(xi)的健全與完善。

2.2社會信(xin)用中(zhong)介機構服務滯后

目前我國雖然存(cun)在著(zhu)一(yi)些中介(jie)機構為從事電子(zi)商務(wu)行(xing)(xing)業(ye)的(de)企業(ye)提供信(xin)用(yong)(yong)(yong)服(fu)務(wu)和信(xin)用(yong)(yong)(yong)產品，但它們往往規模較小(xiao)，經營分(fen)散(san)，自身還(huan)沒有(you)建立起一(yi)套完整且(qie)合(he)(he)理的(de)信(xin)用(yong)(yong)(yong)調查及(ji)評價體(ti)系，行(xing)(xing)業(ye)整體(ti)水平不(bu)高。同時，在我國信(xin)用(yong)(yong)(yong)數據市場開放度低的(de)情況下，缺(que)乏對企業(ye)和個人信(xin)息的(de)獲取，導致企業(ye)的(de)信(xin)用(yong)(yong)(yong)狀況得不(bu)到合(he)(he)理的(de)評估，從而(er)使得企業(ye)缺(que)乏加強信(xin)用(yong)(yong)(yong)管理的(de)動力。

2.3企(qi)業內部信用管理制度不健全

我(wo)國企業(ye)(ye)內(nei)部普遍缺乏(fa)基本的(de)信(xin)(xin)用管(guan)理制度，有的(de)企業(ye)(ye)甚至未建(jian)立起(qi)企業(ye)(ye)信(xin)(xin)用管(guan)理部門，因此(ci)，企業(ye)(ye)在(zai)客戶信(xin)(xin)用狀況的(de)調查(cha)、征信(xin)(xin)和管(guan)理方面不(bu)能及時的(de)進(jin)行分析，在(zai)雙方交易之前沒有及時的(de)了解客戶的(de)信(xin)(xin)用狀況，從而在(zai)電子商務交易中選(xuan)擇了錯(cuo)誤的(de)交易對象(xiang)，最終導致失信(xin)(xin)違約行為的(de)發生，損害企業(ye)(ye)自身(shen)的(de)利(li)益(yi)。

2.4社會缺乏有效的失信懲罰(fa)機制

鑒于電子商務是基于互聯網(wang)(wang)(wang)的(de)虛(xu)擬交(jiao)易(yi)(yi)，消(xiao)費者(zhe)在決定(ding)購買商品(pin)時(shi)，只(zhi)能通過網(wang)(wang)(wang)上的(de)文字描(miao)述和圖片來(lai)獲(huo)取商品(pin)信(xin)息，而(er)無法親身體驗商品(pin)的(de)質量與(yu)使用效果，從而(er)對電子商務交(jiao)易(yi)(yi)產生(sheng)不信(xin)任的(de)心(xin)理。此(ci)外，由于網(wang)(wang)(wang)上交(jiao)易(yi)(yi)的(de)時(shi)間差問題(ti)(ti)，貨(huo)到(dao)付款與(yu)預付貨(huo)款等交(jiao)易(yi)(yi)方式的(de)差異，買方與(yu)賣(mai)方之間的(de)誠信(xin)問題(ti)(ti)，極易(yi)(yi)出現網(wang)(wang)(wang)絡欺(qi)騙，失信(xin)于人等行為。因此(ci)，我國應當建(jian)立有效的(de)失信(xin)懲(cheng)罰機制來(lai)保障交(jiao)易(yi)(yi)雙方的(de)合(he)法權益。

2.5國(guo)家缺乏有效的法律保障措施

電(dian)子商(shang)(shang)務是一種市場經濟，市場經濟有效配置(zhi)資(zi)源的(de)(de)優勢(shi)主要(yao)通過競爭機制來(lai)實(shi)現，市場競爭機制需要(yao)完善(shan)的(de)(de)法(fa)(fa)律(lv)法(fa)(fa)規(gui)來(lai)保障(zhang)。然而，我(wo)(wo)國的(de)(de)法(fa)(fa)律(lv)建(jian)設(she)尤其是電(dian)子商(shang)(shang)務法(fa)(fa)律(lv)法(fa)(fa)規(gui)還不(bu)完善(shan)，缺乏明確的(de)(de)法(fa)(fa)律(lv)法(fa)(fa)規(gui)在電(dian)子商(shang)(shang)務進(jin)(jin)行規(gui)范時加大了電(dian)子商(shang)(shang)務活動的(de)(de)風險(xian)。《中華人民共和國電(dian)子簽名法(fa)(fa)》的(de)(de)頒布，標志著(zhu)我(wo)(wo)國電(dian)子商(shang)(shang)務法(fa)(fa)律(lv)建(jian)設(she)發(fa)展進(jin)(jin)入(ru)到一個新的(de)(de)階(jie)段(duan)。但是它在技術標準和認證(zheng)機構等方面還存(cun)在著(zhu)一系(xi)列的(de)(de)問題，需要(yao)我(wo)(wo)們進(jin)(jin)一步的(de)(de)去(qu)完善(shan)。

3健全電子商務信用體系的合理性措施

3.1建立完善的社會信用(yong)體系

首先(xian)，我們(men)(men)應(ying)當(dang)營造社(she)會(hui)(hui)信(xin)用(yong)(yong)(yong)文(wen)化環(huan)境，通(tong)過(guo)環(huan)境的(de)(de)熏陶和(he)潛移(yi)默化的(de)(de)影響，引導社(she)會(hui)(hui)每個成員形(xing)成篤(du)誠(cheng)(cheng)守(shou)信(xin)的(de)(de)觀念，將社(she)會(hui)(hui)信(xin)用(yong)(yong)(yong)文(wen)化建(jian)設(she)與(yu)核(he)心價(jia)值(zhi)觀建(jian)設(she)緊密結合(he)，使誠(cheng)(cheng)信(xin)價(jia)值(zhi)觀深入人心，激(ji)發人們(men)(men)的(de)(de)信(xin)用(yong)(yong)(yong)意識。其次，搭建(jian)社(she)會(hui)(hui)信(xin)用(yong)(yong)(yong)信(xin)息(xi)(xi)平臺(tai)(tai)，由(you)于信(xin)息(xi)(xi)不對(dui)稱出現(xian)了(le)嚴重的(de)(de)社(she)會(hui)(hui)信(xin)用(yong)(yong)(yong)缺(que)失現(xian)象，通(tong)過(guo)信(xin)用(yong)(yong)(yong)信(xin)息(xi)(xi)平臺(tai)(tai)來縮(suo)小社(she)會(hui)(hui)成員間的(de)(de)信(xin)息(xi)(xi)差距，通(tong)過(guo)信(xin)用(yong)(yong)(yong)信(xin)息(xi)(xi)的(de)(de)公開透(tou)明與(yu)信(xin)息(xi)(xi)共(gong)享，讓人們(men)(men)更好的(de)(de)了(le)解交(jiao)易對(dui)象的(de)(de)資信(xin)情況，從而及(ji)時的(de)(de)防范(fan)信(xin)用(yong)(yong)(yong)風險。

3.2建立健全網絡銷售商(shang)的(de)認證力度

通過認證(zheng)中(zhong)心的認證(zheng)，可以在某種程度上(shang)確保(bao)電子商(shang)(shang)務交易活動的安全性，以及網(wang)絡銷(xiao)售商(shang)(shang)身(shen)份的合(he)法性。從(cong)而(er)讓那些無銷(xiao)售資格的經(jing)銷(xiao)商(shang)(shang)不能(neng)進行網(wang)絡銷(xiao)售，保(bao)證(zheng)消費(fei)者(zhe)的合(he)法權益不受侵(qin)害。此外，銷(xiao)售商(shang)(shang)在網(wang)上(shang)銷(xiao)售商(shang)(shang)品(pin)時(shi)，應從(cong)消費(fei)者(zhe)的角度思考問題，盡(jin)量提高所售商(shang)(shang)品(pin)的透明度以及自(zi)身(shen)的介紹等(deng)。同時(shi)應當把企業的經(jing)營范圍等(deng)信息(xi)披露給顧客(ke)，給顧客(ke)以信任感(gan)。銷(xiao)售商(shang)(shang)應始終(zhong)本(ben)著(zhu)對消費(fei)者(zhe)負責的原則，努力(li)提高自(zi)身(shen)的誠(cheng)信指數。

3.3健(jian)全企(qi)業內(nei)部的電子(zi)商務信用管理機制

企(qi)(qi)業在進行電(dian)子(zi)商務(wu)交易的(de)(de)(de)(de)(de)過程中(zhong)，建(jian)立(li)一套完(wan)善(shan)的(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)用管(guan)理機制是必不可少的(de)(de)(de)(de)(de)，企(qi)(qi)業可以通過構建(jian)網(wang)上信(xin)用銷售評估模型開(kai)發出適合本企(qi)(qi)業特征的(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)用評估系統。同時(shi)，企(qi)(qi)業還可以建(jian)立(li)完(wan)善(shan)的(de)(de)(de)(de)(de)網(wang)上客戶(hu)檔案，并(bing)定期進行跟蹤調查，在雙方交易的(de)(de)(de)(de)(de)過程中(zhong)，及時(shi)的(de)(de)(de)(de)(de)根據用戶(hu)信(xin)息的(de)(de)(de)(de)(de)變化調整信(xin)用度，對(dui)于(yu)信(xin)用狀況良好的(de)(de)(de)(de)(de)客戶(hu)，企(qi)(qi)業可以相(xiang)應的(de)(de)(de)(de)(de)給予優惠政策等，而(er)對(dui)于(yu)信(xin)用狀況較差的(de)(de)(de)(de)(de)客戶(hu)，企(qi)(qi)業可以及時(shi)的(de)(de)(de)(de)(de)防(fang)范信(xin)用風險，從而(er)更(geng)好的(de)(de)(de)(de)(de)維護自身(shen)利益。

3.4建立信用評估機(ji)制與失信懲罰機(ji)制

通(tong)過建立科學合理的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)評(ping)估(gu)機制，明確不同的(de)(de)(de)(de)交(jiao)易主(zhu)體所應(ying)當承擔(dan)的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)責任以及(ji)其在社(she)會(hui)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)體系中的(de)(de)(de)(de)地位與作用(yong)(yong)。由于不同的(de)(de)(de)(de)主(zhu)體所評(ping)估(gu)的(de)(de)(de)(de)標準(zhun)有很大(da)的(de)(de)(de)(de)差異，我們(men)應(ying)該根據(ju)不同的(de)(de)(de)(de)指標去(qu)合理的(de)(de)(de)(de)進行評(ping)估(gu)，將評(ping)估(gu)結果與社(she)會(hui)生活(huo)相聯系，使它成(cheng)為交(jiao)易對象(xiang)獲(huo)取(qu)社(she)會(hui)資源，企業信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)息的(de)(de)(de)(de)主(zhu)要依據(ju)。

此外，在維護社(she)會(hui)信(xin)用的同(tong)時，我(wo)們還需建立失(shi)信(xin)懲罰機(ji)制，對電子商務交易中的失(shi)信(xin)行為給以懲戒。提高(gao)違約成本，強化違約懲罰，依(yi)托(tuo)信(xin)息平臺失(shi)信(xin)者的失(shi)信(xin)記(ji)錄，給其(qi)造(zao)成社(she)會(hui)輿論壓力使其(qi)受到經濟懲罰等。嚴(yan)厲(li)打擊網絡詐騙等違法犯罪(zui)行為，使其(qi)在市場競爭中由(you)于(yu)違法行為而(er)處(chu)于(yu)不利(li)地位(wei)甚至(zhi)被迫退出市場。

篇3

關(guan)鍵詞：電子商務；工業園區；交易模式；增值服務

我國的電(dian)子(zi)商務(wu)正處于快速(su)發展(zhan)階段，其密(mi)集型的創新模式滿足了(le)我國消(xiao)費者的需求和工業發展(zhan)的要求。電(dian)子(zi)商務(wu)的快速(su)增長模式潛力巨(ju)大(da)，特別是在網絡零售(shou)市(shi)場中(zhong)(zhong)具有非常(chang)大(da)的經濟潛力。電(dian)子(zi)商務(wu)的發展(zhan)使企(qi)業在發展(zhan)中(zhong)(zhong)逐漸形成了(le)獨(du)特的發展(zhan)體(ti)系，在各(ge)個網絡交易平(ping)臺中(zhong)(zhong)實現了(le)更好的收益。

1電子商務在(zai)工業園區中的應用

1.1非交易式平臺

非(fei)交(jiao)(jiao)易(yi)(yi)式平(ping)臺(tai)是基(ji)于工業園區(qu)在各(ge)個行業中(zhong)(zhong)對信息和(he)(he)服務(wu)的(de)(de)巨大需求，利用網(wang)絡(luo)平(ping)臺(tai)中(zhong)(zhong)政府的(de)(de)政策、相關行業的(de)(de)新(xin)(xin)聞、市場的(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)狀態和(he)(he)國(guo)內外的(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)需求等分析和(he)(he)提(ti)高信息服務(wu)的(de)(de)平(ping)臺(tai)。非(fei)交(jiao)(jiao)易(yi)(yi)式平(ping)臺(tai)與傳統媒體相比，具(ju)(ju)有較高的(de)(de)互動性(xing)。在信息開發(fa)(fa)的(de)(de)過程中(zhong)(zhong)，非(fei)交(jiao)(jiao)易(yi)(yi)式平(ping)臺(tai)只針對物流和(he)(he)資金流信息運行。對于物流信息而言(yan)，它是在網(wang)絡(luo)上傳輸的(de)(de)，具(ju)(ju)有完(wan)善的(de)(de)數字化(hua)模式和(he)(he)較大的(de)(de)儲存空間。因(yin)此(ci)，為了企業的(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)和(he)(he)為媒體提(ti)供有價值的(de)(de)信息，在非(fei)交(jiao)(jiao)易(yi)(yi)式平(ping)臺(tai)上必須利用網(wang)絡(luo)技術中(zhong)(zhong)的(de)(de)特點創(chuang)新(xin)(xin)。

1.2交易式平臺

交易(yi)式平臺在(zai)工業(ye)園(yuan)區(qu)，特別是(shi)起(qi)亞汽車(che)的(de)制造環節中，可提(ti)供(gong)生(sheng)產設備、商品(pin)運輸(shu)服務等(deng)。利(li)用網絡平臺，可實現網上訂(ding)貨、網上支(zhi)付等(deng)功能，形成“一對一、多(duo)對多(duo)”的(de)銷售渠道。近年來，起(qi)亞汽車(che)利(li)用電子商務制造新的(de)配件(jian)時，雖然在(zai)網絡支(zhi)付方面受到了(le)一定程(cheng)度(du)的(de)阻礙，但交易(yi)平臺的(de)設立(li)為工業(ye)園(yuan)區(qu)在(zai)采購原(yuan)材料(liao)、選擇交易(yi)模(mo)式、信(xin)用調查和采集(ji)運輸(shu)信(xin)息等(deng)方面提(ti)供(gong)了(le)巨大的(de)便利(li)。

1.3綜合式平臺

綜(zong)合(he)式平(ping)(ping)臺是(shi)基于信息(xi)功(gong)(gong)能、交易功(gong)(gong)能建設的(de)(de)，也(ye)是(shi)工(gong)(gong)業(ye)園(yuan)區實(shi)(shi)現(xian)電子商(shang)務(wu)的(de)(de)主要形式。起亞汽車園(yuan)區除了進(jin)行汽車及其配件的(de)(de)制造外(wai)，還需(xu)要進(jin)行企(qi)業(ye)間的(de)(de)交易。因(yin)此，這(zhe)種電子商(shang)務(wu)模(mo)式是(shi)在企(qi)業(ye)之間建立的(de)(de)市(shi)場(chang)活動，這(zhe)是(shi)電子商(shang)務(wu)市(shi)場(chang)應用中的(de)(de)重要因(yin)素(su)。為(wei)(wei)了實(shi)(shi)現(xian)綜(zong)合(he)式平(ping)(ping)臺在企(qi)業(ye)市(shi)場(chang)中的(de)(de)應用，就要收集符合(he)需(xu)求的(de)(de)電子商(shang)務(wu)信息(xi)。比如，為(wei)(wei)了實(shi)(shi)現(xian)起亞汽車園(yuan)區的(de)(de)健康發展(zhan)，應在了解(jie)市(shi)場(chang)模(mo)式的(de)(de)前(qian)提(ti)下，明(ming)確(que)電子商(shang)務(wu)的(de)(de)發展(zhan)任務(wu)，建立交易平(ping)(ping)臺和服務(wu)平(ping)(ping)臺，從而(er)使(shi)我國的(de)(de)工(gong)(gong)業(ye)園(yuan)區實(shi)(shi)現(xian)可(ke)持續發展(zhan)。

2起亞汽車園區發(fa)展電子商務(wu)的策略

2.1加(jia)快服務功能的建設

服(fu)(fu)務(wu)功能建(jian)(jian)(jian)設(she)(she)主要包(bao)括(kuo)應用模式(shi)、專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)情報和(he)信(xin)息(xi)采(cai)集的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)建(jian)(jian)(jian)設(she)(she)，還包(bao)括(kuo)對(dui)(dui)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)整體解(jie)決(jue)措施和(he)增值服(fu)(fu)務(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)建(jian)(jian)(jian)設(she)(she)。對(dui)(dui)于(yu)(yu)工(gong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)園(yuan)(yuan)區的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)商(shang)機聯動服(fu)(fu)務(wu)而(er)(er)言(yan)，主要以起亞汽車的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)綜合電子(zi)商(shang)務(wu)物流(liu)平(ping)臺(tai)作為(wei)基礎不(bu)斷(duan)擴展，從(cong)(cong)而(er)(er)形(xing)成更多(duo)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)工(gong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)園(yuan)(yuan)區平(ping)臺(tai)，構(gou)建(jian)(jian)(jian)完善(shan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)商(shang)務(wu)交(jiao)易(yi)平(ping)臺(tai)。比如，在(zai)(zai)工(gong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)園(yuan)(yuan)區的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)發展建(jian)(jian)(jian)設(she)(she)中(zhong)，需要了解(jie)、采(cai)集該行業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)發展形(xing)勢(shi)以及其(qi)他相關信(xin)息(xi)，建(jian)(jian)(jian)立多(duo)元化(hua)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)數據(ju)分布模式(shi)，從(cong)(cong)而(er)(er)使企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)在(zai)(zai)市(shi)場(chang)建(jian)(jian)(jian)設(she)(she)中(zhong)可(ke)運用到高效、安全的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)商(shang)機模式(shi)。對(dui)(dui)于(yu)(yu)工(gong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)園(yuan)(yuan)區的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)決(jue)策支持服(fu)(fu)務(wu)建(jian)(jian)(jian)設(she)(she)而(er)(er)言(yan)，應為(wei)工(gong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)園(yuan)(yuan)區提(ti)供(gong)有力的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)戰(zhan)略決(jue)策，根據(ju)網絡提(ti)供(gong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)各行業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)發展狀況、市(shi)場(chang)價格、供(gong)求變化(hua)分析，并結合客戶的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)需求和(he)消(xiao)費者的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)思想，為(wei)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)發展提(ti)供(gong)有力的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)戰(zhan)略依據(ju)，這種(zhong)決(jue)策的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)支持服(fu)(fu)務(wu)功能不(bu)僅可(ke)為(wei)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)提(ti)供(gong)良好的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)發展策略，還可(ke)提(ti)供(gong)有力的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)技術支持；對(dui)(dui)于(yu)(yu)工(gong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)園(yuan)(yuan)區的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)應用服(fu)(fu)務(wu)而(er)(er)言(yan)，應為(wei)信(xin)息(xi)建(jian)(jian)(jian)設(she)(she)不(bu)成熟的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)小企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)提(ti)供(gong)管理服(fu)(fu)務(wu)；對(dui)(dui)于(yu)(yu)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)流(liu)程(cheng)服(fu)(fu)務(wu)而(er)(er)言(yan)，應幫助企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)實行標準(zhun)化(hua)管理；對(dui)(dui)于(yu)(yu)物流(liu)管理服(fu)(fu)務(wu)而(er)(er)言(yan)，應建(jian)(jian)(jian)立項目(mu)發展體系，從(cong)(cong)而(er)(er)保障物流(liu)服(fu)(fu)務(wu)系統的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)有效建(jian)(jian)(jian)立。

2.2加快交易功能的建設

交(jiao)(jiao)(jiao)易(yi)功能(neng)的(de)(de)(de)(de)建(jian)設是(shi)工業(ye)(ye)園(yuan)區發展(zhan)的(de)(de)(de)(de)基(ji)礎。交(jiao)(jiao)(jiao)易(yi)功能(neng)主(zhu)要(yao)分為(wei)直(zhi)接(jie)(jie)交(jiao)(jiao)(jiao)易(yi)和(he)委(wei)托交(jiao)(jiao)(jiao)易(yi)兩種類型。對于(yu)直(zhi)接(jie)(jie)交(jiao)(jiao)(jiao)易(yi)類型而言，主(zhu)要(yao)表現為(wei)供求(qiu)雙方(fang)之間的(de)(de)(de)(de)交(jiao)(jiao)(jiao)易(yi)；對于(yu)委(wei)托交(jiao)(jiao)(jiao)易(yi)而言，是(shi)供求(qiu)雙方(fang)在(zai)(zai)交(jiao)(jiao)(jiao)易(yi)平臺上(shang)采用(yong)的(de)(de)(de)(de)交(jiao)(jiao)(jiao)易(yi)模式。無論是(shi)直(zhi)接(jie)(jie)交(jiao)(jiao)(jiao)易(yi)，還是(shi)委(wei)托交(jiao)(jiao)(jiao)易(yi)，其交(jiao)(jiao)(jiao)易(yi)方(fang)式都是(shi)以信(xin)(xin)息交(jiao)(jiao)(jiao)流作為(wei)基(ji)礎的(de)(de)(de)(de)。在(zai)(zai)應(ying)用(yong)電子商務信(xin)(xin)息的(de)(de)(de)(de)前提(ti)下，建(jian)立信(xin)(xin)用(yong)保(bao)障(zhang)體系和(he)銀行支付體系可(ke)解決交(jiao)(jiao)(jiao)易(yi)雙方(fang)在(zai)(zai)交(jiao)(jiao)(jiao)易(yi)過程中(zhong)的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)問題(ti)和(he)支付問題(ti)。交(jiao)(jiao)(jiao)易(yi)系統(tong)是(shi)在(zai)(zai)Internet系統(tong)上(shang)建(jian)立的(de)(de)(de)(de)，它(ta)不僅(jin)滿足了客戶在(zai)(zai)交(jiao)(jiao)(jiao)易(yi)系統(tong)和(he)信(xin)(xin)息系統(tong)上(shang)的(de)(de)(de)(de)需求(qiu)，還為(wei)企業(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)發展(zhan)提(ti)供了保(bao)障(zhang)。

3結束語

電(dian)子(zi)商務的(de)不斷(duan)成熟加快了(le)工業(ye)園區的(de)信息(xi)化(hua)建設進程。為了(le)提(ti)高企(qi)業(ye)的(de)生產效率(lv)、經(jing)營效率(lv)、設計水(shui)平(ping)、管理(li)水(shui)平(ping)，應利用(yong)電(dian)子(zi)商務信息(xi)平(ping)臺(tai)，從而提(ti)高企(qi)業(ye)在發展中的(de)知名度，使(shi)企(qi)業(ye)真正實現可持續發展。

參考文獻

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篇4

從FACT Act 前身談起

為了更(geng)深入地了解公平(ping)準確信(xin)用交易法，要先回(hui)顧一(yi)下它的(de)前(qian)身――“公平(ping)信(xin)用報告法”。

公平信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)報(bao)告(gao)法于(yu)1971年4月開始實施(shi)。FCRA所規范的(de)對象主體是消(xiao)(xiao)費(fei)者(zhe)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)報(bao)告(gao)機構和信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)報(bao)告(gao)的(de)使用(yong)(yong)者(zhe)（銀行、貸款商）。消(xiao)(xiao)費(fei)者(zhe)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)報(bao)告(gao)指(zhi)的(de)是書面、口(kou)頭或其(qi)它資料形式的(de)報(bao)告(gao)，其(qi)內容含有關于(yu)消(xiao)(xiao)費(fei)者(zhe)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)評價、信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)狀況、信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)能力以(yi)及個人消(xiao)(xiao)費(fei)特點、生(sheng)活方式等。

對(dui)消費者(zhe)而言(yan)，FCRA保(bao)證了他們有權了解任何一家信用局對(dui)自己(ji)信用狀況的評價(jia)及依據，并具有對(dui)不實負(fu)面信息的申訴權利。比如，對(dui)于消費者(zhe)報告(gao)中(zhong)的負(fu)面信息，在(zai)指(zhi)定的年(nian)限后，可以在(zai)調(diao)查報告(gao)上(shang)刪除。例如：破產記(ji)錄保(bao)存年(nian)限為10年(nian)，偷漏稅和(he)刑(xing)事訴訟記(ji)錄保(bao)存7年(nian)。

對于消費(fei)(fei)者資(zi)信調查(cha)機構而言，FCRA規范了消費(fei)(fei)者信用(yong)報告使用(yong)和傳播的(de)(de)范圍，明確了資(zi)信調查(cha)機構的(de)(de)經營方式。比如合(he)(he)法(fa)使用(yong)消費(fei)(fei)者資(zi)信調查(cha)報告的(de)(de)機構或人必須(xu)符(fu)合(he)(he)下(xia)列條件，否則即使當事人同意也屬違(wei)法(fa)行為(wei)：1.與(yu)信用(yong)交易有(you)關(guan); 2.為(wei)雇(gu)傭目的(de)(de); 3.保險業; 4.與(yu)合(he)(he)法(fa)業務需要有(you)關(guan); 5.奉法(fa)院的(de)(de)命令或有(you)聯邦陪審團的(de)(de)傳票(piao)。FCRA還規定(ding)，凡(fan)以欺騙手段取得他人個人資(zi)信調查(cha)報告的(de)(de)，將被處以一(yi)年以下(xia)徒刑，同時處以5000美元的(de)(de)罰款。

1996年(nian)，國會(hui)又有(you)兩(liang)個法(fa)案出(chu)臺，分別修(xiu)(xiu)改(gai)(gai)和補充了FCRA。它們(men)是(shi)“情報授權(quan)法(fa)”（Intelligence AuthorizationAct）和“債(zhai)務催收改(gai)(gai)進法(fa)”（Debt Collection Improvement Act）。前者在原法(fa)律規定的合法(fa)取(qu)得消費(fei)者信用(yong)報告(gao)的5種情況中(zhong)，授權(quan)聯邦(bang)調查局（FBI）可以偵察目的為理由，取(qu)得所需的消費(fei)者個人信用(yong)調查。后者修(xiu)(xiu)改(gai)(gai)了FCRA的第4款，新修(xiu)(xiu)正案授權(quan)聯邦(bang)政府機構可以在債(zhai)務催收活(huo)動中(zhong)，根據需要(yao)取(qu)得消費(fei)者信用(yong)調查報告(gao)。

由此可(ke)見，FCRA及其修正(zheng)案是(shi)確立貸方(fang)、信用報告(gao)公司和消費者三方(fang)之(zhi)間關系(xi)的基本法則。

FACT Act中的(de)重要條款

FACT Act將在(zai)FCRA的(de)基礎上，進一步幫助所有(you)(you)的(de)美國大眾(zhong)建(jian)立良好的(de)信用，有(you)(you)效地對抗身(shen)份(fen)盜竊的(de)問(wen)題(ti)。以下是FACT Act條款(kuan)所涉及到的(de)與消費者有(you)(you)關(guan)的(de)一些關(guan)鍵(jian)方(fang)面。

要求(qiu)借貸機構或(huo)銀行基于(yu)消費(fei)者(zhe)完整和全(quan)面(mian)的(de)(de)(de)信(xin)用(yong)(yong)歷(li)史，而不是含歧視的(de)(de)(de)舊觀念來決定是否貸款。自1996年(nian)全(quan)國的(de)(de)(de)統一標準清晰地規定了什么樣的(de)(de)(de)信(xin)用(yong)(yong)報告(gao)公(gong)司(si)有權收集(ji)消費(fei)者(zhe)個人(ren)信(xin)用(yong)(yong)之(zhi)后，超過100萬的(de)(de)(de)美國人(ren)獲得(de)了信(xin)用(yong)(yong)貸款。FACT Act繼而使得(de)全(quan)國的(de)(de)(de)一致性(xing)標準永久化(hua)。

改善消(xiao)費(fei)者信(xin)用報告的(de)質量(liang)，保(bao)護個人身份(fen)不被盜(dao)竊。由于(yu)FACT Act規定消(xiao)費(fei)者每年(nian)能夠免(mian)費(fei)從信(xin)用局獲取自己的(de)基本數據報告，保(bao)證了消(xiao)費(fei)者可以(yi)監察(cha)和及(ji)時(shi)發現(xian)盜(dao)用偽冒或任何不合法的(de)活動。如果消(xiao)費(fei)者懷疑身份(fen)被盜(dao)，可以(yi)免(mian)費(fei)獲得多份(fen)報告。

FACT Act要求商家(jia)在客(ke)戶的(de)購(gou)買收據上只列出信用卡的(de)后(hou)5位數字(zi)，以防泄露身份賬號。

建立全(quan)(quan)國性偽冒(mao)(mao)檢測系統。過去(qu)，身(shen)份被盜的受(shou)害者必(bi)須要電話通知所有的信用(yong)(yong)卡(ka)公司以(yi)及全(quan)(quan)國三家主要的信用(yong)(yong)局。FACT Act實施之后，受(shou)害者只要通報(bao)(bao)一次，記錄就(jiu)進入全(quan)(quan)國性偽冒(mao)(mao)檢測系統，自動(dong)保護受(shou)害者的信用(yong)(yong)評級，極(ji)大(da)地簡化了消費者報(bao)(bao)告(gao)偽冒(mao)(mao)盜竊的程序。

建立(li)全國性的偽(wei)冒報警系統。如果消(xiao)(xiao)費者報告(gao)機構收到來自受害者的報警，對未來任(ren)何與這個消(xiao)(xiao)費者有(you)關(guan)的詢(xun)問申請，都有(you)責任(ren)進行身份(fen)確(que)認。FACT Act法律還使得(de)在(zai)國外執行任(ren)務的士兵能夠申請對他(ta)們的信(xin)用記錄加(jia)入特(te)殊記號，以防偽(wei)冒。

FACT Act要求(qiu)法(fa)規監(jian)管(guan)機構設計標明(ming)身份盜竊的(de)紅(hong)旗警告(gao)標志。在監(jian)管(guan)機構定(ding)期監(jian)察銀行(xing)和金(jin)融機構的(de)運作(zuo)時，如(ru)果金(jin)融機構無視紅(hong)旗標志的(de)警告(gao)所做的(de)決(jue)策導致(zhi)消費者(zhe)的(de)損失，將(jiang)被罰款。

FACT Act要(yao)求(qiu)借貸機構(gou)和(he)信用報告機構(gou)在得知犯罪(zui)之前就要(yao)采取防范行動(dong)，制(zhi)定(ding)一些具有指(zhi)導意義(yi)的(de)政策條例，以協(xie)助識(shi)別身份盜竊的(de)可疑模式，創建一些方法以在損(sun)失發(fa)生之前就制(zhi)止偽冒。

催收機構必須通知債(zhai)權人關于偽冒的(de)(de)信(xin)息。總(zong)而言之，FACT Act這項法律(lv)使得廣大(da)消(xiao)費者能夠在(zai)動態選(xuan)擇信(xin)用(yong)產品的(de)(de)同時，具(ju)(ju)備前(qian)所(suo)未有的(de)(de)工具(ju)(ju)來防范身份盜竊的(de)(de)威(wei)脅，更好地保護他們自己與家庭。

影(ying)響銀行的主要部分(fen)

銀行是(shi)債權方，以下是(shi)FACT Act條(tiao)款所涉及(ji)到(dao)的(de)與銀行有關的(de)關鍵方面。

FACT Act要求銀行專門建(jian)立在識別(bie)身份(fen)盜竊方面對(dui)消費者保護的(de)測量。銀行需要把這些新的(de)保護措施，納入現(xian)存的(de)信用政(zheng)策(ce)與操作程序(xu)中(zhong)。

FACT Act延長了現存的公平信用報告(gao)法對美國州法律的優先權，并使之永久化。

如(ru)果(guo)銀(yin)行(xing)在審批某個(ge)貸(dai)款時，由于(yu)使用(yong)(yong)了消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)信(xin)用(yong)(yong)報(bao)告(gao)，而這(zhe)一報(bao)告(gao)與其他大多(duo)數人的(de)(de)(de)(de)(de)報(bao)告(gao)相比處于(yu)不(bu)利地(di)位(wei)而導致銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)貸(dai)款決策不(bu)利于(yu)這(zhe)個(ge)申請者(zhe)的(de)(de)(de)(de)(de)話，則銀(yin)行(xing)需(xu)要(yao)對(dui)這(zhe)個(ge)申請者(zhe)提供(gong)(gong)口頭、書面或電子(zi)郵件的(de)(de)(de)(de)(de)通(tong)知(zhi)。通(tong)知(zhi)的(de)(de)(de)(de)(de)內容(rong)至少必須(xu)包括以(yi)下(xia)內容(rong)：告(gao)知(zhi)消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)所得到(dao)的(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)用(yong)(yong)產品(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)條款是基(ji)于(yu)消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)信(xin)用(yong)(yong)報(bao)告(gao)的(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)息(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)；標明(ming)提供(gong)(gong)此信(xin)息(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)用(yong)(yong)局的(de)(de)(de)(de)(de)名稱(cheng)；告(gao)知(zhi)消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)可以(yi)免(mian)費(fei)(fei)從信(xin)用(yong)(yong)局獲取他(她)的(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)息(xi)報(bao)告(gao)的(de)(de)(de)(de)(de)影印件；提供(gong)(gong)該信(xin)用(yong)(yong)局的(de)(de)(de)(de)(de)聯系(xi)方(fang)式(shi)(如(ru)免(mian)費(fei)(fei)電話等(deng))。由于(yu)需(xu)要(yao)對(dui)這(zhe)些收(shou)到(dao)與眾(zhong)不(bu)同(tong)貸(dai)款的(de)(de)(de)(de)(de)借款人采取新(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)處理(li)方(fang)式(shi)，銀(yin)行(xing)增加了大量的(de)(de)(de)(de)(de)文字措辭工作以(yi)及處理(li)公共關系(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)問題。

FACT Act增加了(le)銀行(xing)與其它合作方分享客戶個(ge)人信用(yong)信息(xi)的限制。

FAC TAct為那些對(dui)信(xin)用記錄報告局提供(gong)(gong)信(xin)息的(de)(de)(de)銀行(xing)機構建(jian)立(li)了(le)新的(de)(de)(de)標準，包括(kuo)防止提供(gong)(gong)已被身(shen)份盜用后(hou)的(de)(de)(de)非屬實(shi)信(xin)息。

在(zai)向信用記錄報告(gao)局(ju)提(ti)供負面信息之(zhi)前(qian)，要(yao)求通知消費者(zhe)(或報告(gao)之(zhi)后的30天(tian)之(zhi)內)。

限制對醫(yi)療信息(xi)的使用。

如果一個(ge)新卡(ka)戶在收到卡(ka)的30天(tian)之內改(gai)地址，信用卡(ka)與借記卡(ka)的發(fa)卡(ka)行(xing)必須驗證(zheng)持卡(ka)人的地址。

借(jie)貸機構在(zai)消費者的報告(gao)上(shang)必須公開自己機構的聯系信息。

商家(jia)與銀(yin)行(xing)(xing)不能在任何收(shou)據上(shang)打印出(chu)客戶(hu)的(de)信用卡(ka)(ka)或借(jie)記卡(ka)(ka)的(de)有效期，不能打印出(chu)信用卡(ka)(ka)的(de)完整(zheng)賬號(只能暴露卡(ka)(ka)賬號的(de)最后5位(wei)數(shu)字)。對使用現(xian)存設備的(de)商家(jia)與銀(yin)行(xing)(xing)，實效期為(wei)5年(nian)。若換新的(de)設備，2005年(nian)1月1日(ri)開始生效。

如果消(xiao)費者(zhe)的(de)身份被(bei)(bei)盜，銀(yin)行(xing)不能把這些(xie)受害(hai)者(zhe)的(de)非屬實信用(yong)信息送到信用(yong)局(ju)，以防止進而再被(bei)(bei)信用(yong)局(ju)錯誤(wu)地傳遞(di)給信用(yong)報(bao)告的(de)使用(yong)者(zhe)（銀(yin)行(xing)、貸(dai)款(kuan)商）。嚴(yan)格改善信用(yong)報(bao)告的(de)質量，提(ti)高(gao)數據的(de)準確度。

如果消費(fei)者(zhe)(zhe)的身(shen)份(fen)被盜，金融機構必(bi)須在受害(hai)者(zhe)(zhe)要求的30天之內將(jiang)偽冒的購(gou)買交(jiao)易(yi)記錄提供給消費(fei)者(zhe)(zhe)。

銀行必須調整政策和(he)程(cheng)序以納入處理那些含有偽冒報警標(biao)志(zhi)的(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)記錄，防止向這些客戶提(ti)供更多(duo)的(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)貸款，發放新的(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)卡和(he)增加(jia)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)額度，除非(fei)他們(men)提(ti)供足(zu)夠的(de)證明以示(shi)身(shen)份的(de)真實性(xing)。

FACT Act實施(shi)的時間

篇5

【關鍵詞】應收(shou)賬(zhang)款(kuan)；控制；管理

應收賬款(kuan)是(shi)指經營(ying)者（債權人）在(zai)(zai)經營(ying)活動中依法有權向(xiang)對方（債務(wu)人）收取的(de)各(ge)種款(kuan)項的(de)總(zong)稱。在(zai)(zai)范圍(wei)上(shang)(shang)它(ta)囊括(kuo)了(le)會(hui)計科目(mu)應收賬款(kuan)和(he)其他收款(kuan)，以及應收票據、預(yu)付(fu)賬款(kuan)和(he)其他預(yu)付(fu)款(kuan)等(deng)科目(mu)所核算的(de)相關(guan)業(ye)務(wu)內容(rong)，是(shi)會(hui)計學(xue)上(shang)(shang)應收賬款(kuan)和(he)同類科目(mu)的(de)借方余(yu)額(e)總(zong)和(he)。

1.大連市(shi)交(jiao)通銀行應收賬款控制與管理中存在的(de)問題

1.1沒有(you)制定明確(que)、科學的應收(shou)賬款管理制度

大(da)連(lian)市(shi)交(jiao)通銀行沒有(you)一套(tao)完(wan)善、合(he)理(li)(li)的(de)應收賬款(kuan)管理(li)(li)制(zhi)度，推(tui)銷人員可以為(wei)了個人利益(yi)盲(mang)目賒銷，而其本身的(de)應收賬款(kuan)管理(li)(li)就很薄弱，加上(shang)銀行常常重貸款(kuan)而輕管理(li)(li)，導致本來就不(bu)科學的(de)管理(li)(li)制(zhi)度還不(bu)能夠很好的(de)執行，更談不(bu)上(shang)從根(gen)本上(shang)解決應收賬款(kuan)管理(li)(li)存在的(de)問題(ti)。

1.2忽視信用調查，貿然與客戶簽約

近年(nian)來大連市(shi)交(jiao)通銀行步入業(ye)(ye)務(wu)(wu)擴展的(de)(de)(de)快車道，但由于經濟危(wei)機的(de)(de)(de)影響，其最近兩年(nian)的(de)(de)(de)營(ying)業(ye)(ye)額有(you)(you)所(suo)減少，銀行為(wei)了(le)(le)(le)增(zeng)(zeng)加業(ye)(ye)績(ji)、搶用(yong)(yong)戶，提高(gao)市(shi)場占有(you)(you)率，公司對銷(xiao)(xiao)售(shou)人員(yuan)(yuan)提出(chu)更高(gao)的(de)(de)(de)銷(xiao)(xiao)售(shou)任(ren)務(wu)(wu)，并以銷(xiao)(xiao)售(shou)額來評(ping)價業(ye)(ye)績(ji)。企業(ye)(ye)對客戶資信(xin)情況認識不(bu)(bu)(bu)足，重視不(bu)(bu)(bu)夠，特(te)別(bie)是(shi)(shi)(shi)在當前買方(fang)市(shi)場形(xing)成(cheng)的(de)(de)(de)條件下，饑不(bu)(bu)(bu)擇食，產品銷(xiao)(xiao)售(shou)既不(bu)(bu)(bu)簽訂(ding)合同，也(ye)不(bu)(bu)(bu)簽訂(ding)分期(qi)還款協議，導致企業(ye)(ye)壞賬的(de)(de)(de)增(zeng)(zeng)加。銷(xiao)(xiao)售(shou)人員(yuan)(yuan)為(wei)了(le)(le)(le)完(wan)成(cheng)任(ren)務(wu)(wu)，對客戶的(de)(de)(de)信(xin)用(yong)(yong)情況沒有(you)(you)進行調(diao)查(cha)了(le)(le)(le)解，貿然(ran)與客戶簽約(yue)。許多(duo)業(ye)(ye)務(wu)(wu)員(yuan)(yuan)到商場門口或者在商店賣(mai)場為(wei)信(xin)用(yong)(yong)卡做登記，手(shou)里都(dou)拿著辦(ban)卡即(ji)贈的(de)(de)(de)豐厚禮(li)品，這樣服務(wu)(wu)員(yuan)(yuan)們被(bei)禮(li)品吸引(yin)都(dou)紛紛辦(ban)理信(xin)用(yong)(yong)卡，但是(shi)(shi)(shi)其實他們的(de)(de)(de)信(xin)用(yong)(yong)度是(shi)(shi)(shi)多(duo)少都(dou)沒有(you)(you)合理的(de)(de)(de)調(diao)查(cha)，有(you)(you)的(de)(de)(de)甚(shen)至連信(xin)用(yong)(yong)卡是(shi)(shi)(shi)什么都(dou)不(bu)(bu)(bu)了(le)(le)(le)解。就是(shi)(shi)(shi)因為(wei)忽視了(le)(le)(le)應收賬款不(bu)(bu)(bu)能及(ji)時收回(hui)所(suo)帶來的(de)(de)(de)風(feng)險。每年(nian)新增(zeng)(zeng)客戶也(ye)不(bu)(bu)(bu)斷增(zeng)(zeng)多(duo)，總體上存在新客戶進入門檻較低的(de)(de)(de)現象。

1.3沒有獨立的信用管理人員(yuan)

大(da)連(lian)市交(jiao)通銀行的(de)(de)(de)(de)(de)應收賬款風(feng)險(xian)管(guan)(guan)理(li)是(shi)由銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)部(bu)(bu)門(men)商務人(ren)員負責，由于沒有(you)(you)獨立的(de)(de)(de)(de)(de)客戶(hu)信用管(guan)(guan)理(li)部(bu)(bu)門(men)，對新(xin)增客戶(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)評審認(ren)定工作(zuo)是(shi)由銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)部(bu)(bu)門(men)負責的(de)(de)(de)(de)(de)，只要銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)部(bu)(bu)門(men)決定與該客戶(hu)交(jiao)易即可，造成交(jiao)易的(de)(de)(de)(de)(de)決策權和執行權都集中(zhong)在(zai)銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)部(bu)(bu)，不利(li)于對交(jiao)易決策進行有(you)(you)效(xiao)的(de)(de)(de)(de)(de)監督。加之銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)部(bu)(bu)門(men)的(de)(de)(de)(de)(de)業績主要是(shi)靠銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)額評定的(de)(de)(de)(de)(de)，有(you)(you)時會(hui)出現片面注重銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)而(er)忽視(shi)客戶(hu)本身存(cun)在(zai)的(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)險(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)情況。

1.4缺乏必(bi)要的風(feng)險管理(li)機制(zhi)

大連(lian)市交(jiao)通(tong)銀(yin)行(xing)相關業務(wu)比(bi)較廣泛，客(ke)戶性質和交(jiao)易金額存在差異，其經(jing)(jing)營特(te)點和經(jing)(jing)營風(feng)(feng)險(xian)(xian)大小不同，加強全程管(guan)理(li)(li)的(de)(de)同時(shi)，沒有(you)(you)充分、有(you)(you)效(xiao)地利用好應(ying)收(shou)(shou)賬(zhang)款(kuan)(kuan)(kuan)，當債權發(fa)生時(shi)只限于簡(jian)樸的(de)(de)管(guan)理(li)(li)，而沒有(you)(you)利用應(ying)收(shou)(shou)賬(zhang)款(kuan)(kuan)(kuan)轉(zhuan)移(yi)風(feng)(feng)險(xian)(xian)、解決應(ying)收(shou)(shou)賬(zhang)款(kuan)(kuan)(kuan)未回收(shou)(shou)時(shi)資金短缺的(de)(de)問(wen)題，大連(lian)市交(jiao)通(tong)銀(yin)行(xing)的(de)(de)每(mei)個(ge)客(ke)戶應(ying)收(shou)(shou)賬(zhang)款(kuan)(kuan)(kuan)所面臨的(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)也各不相同，針對單一客(ke)戶賬(zhang)款(kuan)(kuan)(kuan)風(feng)(feng)險(xian)(xian)，沒有(you)(you)明(ming)確的(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)劃分標準，缺少一套(tao)有(you)(you)效(xiao)的(de)(de)可(ke)適用于整個(ge)銀(yin)行(xing)的(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)評估(gu)機制(zhi)，使得大連(lian)市交(jiao)通(tong)銀(yin)行(xing)沒有(you)(you)明(ming)確的(de)(de)賬(zhang)款(kuan)(kuan)(kuan)風(feng)(feng)險(xian)(xian)管(guan)理(li)(li)制(zhi)度可(ke)依，從而無法實施(shi)預防并降低應(ying)收(shou)(shou)賬(zhang)款(kuan)(kuan)(kuan)風(feng)(feng)險(xian)(xian)的(de)(de)措施(shi)。

2.加強大連市(shi)交通銀行應收賬(zhang)款管理的對策

2.1健全(quan)內部(bu)管理機(ji)構，完善應收(shou)賬款管理制度

要(yao)想解決大連(lian)市交通銀行(xing)信(xin)(xin)用風險(xian)問題就必(bi)須從銀行(xing)的(de)(de)(de)經(jing)營(ying)管理體制入(ru)手，體制就是銀行(xing)的(de)(de)(de)組織結構，是業(ye)務(wu)流程和方法得以順利完成的(de)(de)(de)基本保(bao)證。應收(shou)(shou)(shou)賬款(kuan)的(de)(de)(de)監(jian)控體系應包括賒銷的(de)(de)(de)發生、收(shou)(shou)(shou)賬、逾期風險(xian)預警等各個(ge)環(huan)節。財(cai)務(wu)部(bu)門(men)(men)對應收(shou)(shou)(shou)賬款(kuan)的(de)(de)(de)分析管理，計(ji)提(ti)(ti)壞賬準備金，計(ji)入(ru)當期費(fei)用。信(xin)(xin)用部(bu)門(men)(men)和銷售部(bu)門(men)(men)進(jin)(jin)行(xing)應收(shou)(shou)(shou)賬款(kuan)跟蹤(zong)(zong)管理服務(wu)，在工(gong)作(zuo)(zuo)中信(xin)(xin)用部(bu)門(men)(men)和銷售部(bu)門(men)(men)要(yao)互相配合，分清各安閑(xian)跟蹤(zong)(zong)服務(wu)中的(de)(de)(de)職責，達到相互監(jian)督相互促進(jin)(jin)，提(ti)(ti)高應收(shou)(shou)(shou)賬款(kuan)回收(shou)(shou)(shou)率，促進(jin)(jin)企(qi)業(ye)銷售的(de)(de)(de)目的(de)(de)(de)。同(tong)時還需(xu)要(yao)銀行(xing)內(nei)部(bu)多個(ge)部(bu)門(men)(men)的(de)(de)(de)配合，信(xin)(xin)用管理部(bu)門(men)(men)的(de)(de)(de)主要(yao)工(gong)作(zuo)(zuo)內(nei)容之一就是為其他部(bu)門(men)(men)提(ti)(ti)供服務(wu)。

2.2建立完善(shan)的客戶信(xin)用管理(li)體(ti)系，制定合理(li)的信(xin)用政策

想要全面提(ti)升交通銀行的(de)(de)(de)應(ying)收(shou)(shou)賬(zhang)款管(guan)理(li)水平(ping)，必(bi)須建立完善(shan)的(de)(de)(de)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)管(guan)理(li)體(ti)系(xi)，這樣才有(you)助于對(dui)(dui)(dui)應(ying)收(shou)(shou)賬(zhang)款實(shi)施信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)管(guan)理(li)。信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)標(biao)(biao)準(zhun)(zhun)，是企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)同(tong)意向客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)提(ti)供商業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)而要求對(dui)(dui)(dui)方必(bi)須具備的(de)(de)(de)最低條(tiao)件，一(yi)般以壞(huai)賬(zhang)損(sun)失(shi)率(lv)表(biao)示，企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)標(biao)(biao)準(zhun)(zhun)越(yue)高，壞(huai)賬(zhang)損(sun)失(shi)的(de)(de)(de)可能(neng)(neng)性(xing)就越(yue)少(shao)。但是，過高的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)標(biao)(biao)準(zhun)(zhun)不(bu)利(li)于企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)擴大(da)銷(xiao)售(shou)；相(xiang)反，假如(ru)(ru)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)標(biao)(biao)準(zhun)(zhun)過低，雖(sui)然(ran)有(you)利(li)于企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)擴大(da)銷(xiao)售(shou)，但會(hui)相(xiang)應(ying)增(zeng)加壞(huai)賬(zhang)損(sun)失(shi)和應(ying)收(shou)(shou)賬(zhang)款的(de)(de)(de)機會(hui)成(cheng)本(ben)與(yu)管(guan)理(li)成(cheng)本(ben)，因(yin)此，企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)需要制(zhi)定(ding)一(yi)個(ge)合乎企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)自身情況(kuang)的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)標(biao)(biao)準(zhun)(zhun)。企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)在制(zhi)定(ding)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)標(biao)(biao)準(zhun)(zhun)時，應(ying)著重考慮(lv)以下(xia)三個(ge)方面的(de)(de)(de)因(yin)素：一(yi)是同(tong)行業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)競(jing)爭對(dui)(dui)(dui)手(shou)(shou)的(de)(de)(de)情況(kuang)，如(ru)(ru)果(guo)(guo)競(jing)爭對(dui)(dui)(dui)手(shou)(shou)實(shi)力(li)(li)很強，企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)就應(ying)考慮(lv)是否(fou)可以采取較(jiao)(jiao)低的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)標(biao)(biao)準(zhun)(zhun)，增(zeng)強對(dui)(dui)(dui)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)吸(xi)引力(li)(li)；反之(zhi)，則可以考慮(lv)制(zhi)定(ding)嚴格的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)標(biao)(biao)準(zhun)(zhun)。二是企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)承擔違約(yue)風險的(de)(de)(de)能(neng)(neng)力(li)(li)，當企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)具有(you)較(jiao)(jiao)強的(de)(de)(de)違約(yue)風險承擔能(neng)(neng)力(li)(li)時，就可以考慮(lv)采用(yong)較(jiao)(jiao)低的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)標(biao)(biao)準(zhun)(zhun)，以提(ti)高企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)產(chan)品(pin)的(de)(de)(de)競(jing)爭能(neng)(neng)力(li)(li)；反之(zhi)，如(ru)(ru)果(guo)(guo)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)承擔違約(yue)風險的(de)(de)(de)能(neng)(neng)力(li)(li)較(jiao)(jiao)弱時，則應(ying)制(zhi)定(ding)嚴格的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)標(biao)(biao)準(zhun)(zhun)，謹防壞(huai)賬(zhang)的(de)(de)(de)發生。三是客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)資(zi)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)程度，企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)應(ying)在對(dui)(dui)(dui)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)資(zi)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)狀況(kuang)進(jin)行廣泛調查的(de)(de)(de)基礎上，進(jin)行分(fen)析判定(ding)，并(bing)決定(ding)是否(fou)給客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)提(ti)供商業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)。

2.3設立獨立的信用管理(li)人員

按(an)照大連市交通銀行(xing)的應(ying)收賬款(kuan)風(feng)(feng)險(xian)(xian)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)模式(shi)，把原(yuan)本隸屬于(yu)銷(xiao)(xiao)售(shou)部(bu)(bu)的信(xin)(xin)用(yong)(yong)風(feng)(feng)險(xian)(xian)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)人(ren)員從銷(xiao)(xiao)售(shou)部(bu)(bu)門(men)(men)(men)中獨(du)(du)立(li)出來，使其(qi)(qi)(qi)成為一(yi)個在組織結構上獨(du)(du)立(li)于(yu)銷(xiao)(xiao)售(shou)部(bu)(bu)和(he)財務(wu)部(bu)(bu)的人(ren)員，設(she)立(li)信(xin)(xin)用(yong)(yong)部(bu)(bu)門(men)(men)(men)主(zhu)管(guan)(guan)(guan)(guan)，他可(ke)以依客觀獨(du)(du)立(li)的立(li)場來設(she)定信(xin)(xin)用(yong)(yong)政策、信(xin)(xin)用(yong)(yong)期間(jian)、賒(she)銷(xiao)(xiao)限(xian)額，因而(er)，信(xin)(xin)用(yong)(yong)部(bu)(bu)門(men)(men)(men)主(zhu)管(guan)(guan)(guan)(guan)執行(xing)其(qi)(qi)(qi)職務(wu)時(shi)有(you)其(qi)(qi)(qi)客觀性和(he)權威(wei)性，容(rong)易被接(jie)受。設(she)立(li)獨(du)(du)立(li)的信(xin)(xin)用(yong)(yong)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)部(bu)(bu)門(men)(men)(men)，直屬總經(jing)理(li)督導，專門(men)(men)(men)執行(xing)信(xin)(xin)用(yong)(yong)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)，對其(qi)(qi)(qi)有(you)關事項(xiang)負責。這樣(yang)，對于(yu)應(ying)收賬款(kuan)的回(hui)收，有(you)專門(men)(men)(men)部(bu)(bu)門(men)(men)(men)推動；同時(shi)對于(yu)信(xin)(xin)用(yong)(yong)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)不當(dang)而(er)產生(sheng)巨額壞賬損失(shi)時(shi)，其(qi)(qi)(qi)責任(ren)的歸屬亦較(jiao)明確。這樣(yang)能夠保證(zheng)信(xin)(xin)用(yong)(yong)風(feng)(feng)險(xian)(xian)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)部(bu)(bu)門(men)(men)(men)職能的正確行(xing)使和(he)最大化該部(bu)(bu)門(men)(men)(men)存(cun)在的價(jia)值，減少信(xin)(xin)用(yong)(yong)風(feng)(feng)險(xian)(xian)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)部(bu)(bu)門(men)(men)(men)與其(qi)(qi)(qi)他相關業務(wu)部(bu)(bu)門(men)(men)(men)的沖突(tu)，規范企(qi)業信(xin)(xin)用(yong)(yong)風(feng)(feng)險(xian)(xian)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)制度的執行(xing)。

2.4建立(li)統一的應收賬款(kuan)風險管理制度

要(yao)(yao)建(jian)(jian)立(li)自上而(er)下(xia)統一(yi)的(de)(de)(de)(de)應(ying)(ying)(ying)收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)賬(zhang)(zhang)(zhang)款(kuan)(kuan)風(feng)險管(guan)理(li)(li)制(zhi)(zhi)度，作到“有法必(bi)依(yi)”，減少最(zui)高管(guan)理(li)(li)層對(dui)應(ying)(ying)(ying)收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)賬(zhang)(zhang)(zhang)款(kuan)(kuan)風(feng)險管(guan)理(li)(li)政(zheng)策(ce)執行過(guo)程(cheng)中(zhong)不必(bi)要(yao)(yao)的(de)(de)(de)(de)干(gan)預。首先，定(ding)期檢查分析應(ying)(ying)(ying)收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)賬(zhang)(zhang)(zhang)款(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)(de)時(shi)間(jian)，通(tong)過(guo)編制(zhi)(zhi)賬(zhang)(zhang)(zhang)齡分析表建(jian)(jian)立(li)應(ying)(ying)(ying)收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)賬(zhang)(zhang)(zhang)款(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)(de)核(he)(he)(he)對(dui)制(zhi)(zhi)度，銀行應(ying)(ying)(ying)收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)賬(zhang)(zhang)(zhang)款(kuan)(kuan)每年均應(ying)(ying)(ying)同(tong)客(ke)戶對(dui)應(ying)(ying)(ying)收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)賬(zhang)(zhang)(zhang)款(kuan)(kuan)進(jin)行核(he)(he)(he)對(dui)，以(yi)(yi)保證應(ying)(ying)(ying)收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)賬(zhang)(zhang)(zhang)款(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)(de)真實、正確(que)；堅持(chi)應(ying)(ying)(ying)收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)賬(zhang)(zhang)(zhang)款(kuan)(kuan)定(ding)期審計(ji)，對(dui)銀行應(ying)(ying)(ying)收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)賬(zhang)(zhang)(zhang)款(kuan)(kuan)從(cong)(cong)發生(sheng)到核(he)(he)(he)算、管(guan)理(li)(li)、催收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)及回(hui)籠等加強內部(bu)控制(zhi)(zhi)，以(yi)(yi)降(jiang)低風(feng)險、死賬(zhang)(zhang)(zhang)。其(qi)次(ci)，利(li)用(yong)利(li)息杠(gang)桿，核(he)(he)(he)算資(zi)金成本。核(he)(he)(he)銷制(zhi)(zhi)度，按照應(ying)(ying)(ying)收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)賬(zhang)(zhang)(zhang)款(kuan)(kuan)發生(sheng)的(de)(de)(de)(de)先后(hou)(hou)次(ci)序(xu)，以(yi)(yi)及貸款(kuan)(kuan)回(hui)收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)的(de)(de)(de)(de)先后(hou)(hou)次(ci)序(xu)逐筆核(he)(he)(he)銷，以(yi)(yi)準確(que)確(que)認應(ying)(ying)(ying)收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)賬(zhang)(zhang)(zhang)款(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)(de)賬(zhang)(zhang)(zhang)齡；對(dui)于合同(tong)糾(jiu)紛等沒有得到處(chu)理(li)(li)的(de)(de)(de)(de)應(ying)(ying)(ying)收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)賬(zhang)(zhang)(zhang)款(kuan)(kuan)單獨設賬(zhang)(zhang)(zhang)管(guan)理(li)(li)。對(dui)賬(zhang)(zhang)(zhang)制(zhi)(zhi)度，根據(ju)業務量大(da)小及時(shi)間(jian)等因(yin)素對(dui)應(ying)(ying)(ying)收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)賬(zhang)(zhang)(zhang)款(kuan)(kuan)定(ding)期進(jin)行核(he)(he)(he)對(dui)，有雙方(fang)當事人簽(qian)章，作為有效的(de)(de)(de)(de)對(dui)賬(zhang)(zhang)(zhang)依(yi)據(ju)，發生(sheng)差錯應(ying)(ying)(ying)及時(shi)處(chu)理(li)(li)。應(ying)(ying)(ying)收(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)(shou)賬(zhang)(zhang)(zhang)款(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)(de)風(feng)險管(guan)理(li)(li)本就是(shi)一(yi)項(xiang)十分艱難的(de)(de)(de)(de)工(gong)(gong)作，需(xu)要(yao)(yao)公司從(cong)(cong)上至下(xia)每一(yi)位相關員(yuan)工(gong)(gong)的(de)(de)(de)(de)積(ji)極配合，最(zui)高管(guan)理(li)(li)層更(geng)需(xu)要(yao)(yao)支持(chi)員(yuan)工(gong)(gong)的(de)(de)(de)(de)工(gong)(gong)作，不能(neng)輕易更(geng)改已經(jing)制(zhi)(zhi)定(ding)并實施的(de)(de)(de)(de)政(zheng)策(ce)，一(yi)個管(guan)理(li)(li)嚴格的(de)(de)(de)(de)公司需(xu)要(yao)(yao)方(fang)方(fang)面面的(de)(de)(de)(de)努(nu)力，管(guan)理(li)(li)層的(de)(de)(de)(de)模范作用(yong)不容忽(hu)視。

【參考文獻】

［1］陳進軍．全面信用管(guan)理與風險防(fang)范及應收(shou)賬款催收(shou)實務(wu)[J]，2009．189-191．

篇6

關鍵詞：海(hai)外欠(qian)款(kuan)信用管理結(jie)算(suan)方式(shi)風險防范(fan)

自中國(guo)改(gai)革開放以(yi)(yi)來，中國(guo)企業(ye)出(chu)(chu)口(kou)(kou)貿易累計(ji)有1000多億美元(yuan)的海外欠(qian)款難(nan)以(yi)(yi)追回，有一些已經成為壞(huai)賬。商(shang)務部(bu)對近千家出(chu)(chu)口(kou)(kou)企業(ye)所做的調(diao)查顯示，中國(guo)出(chu)(chu)口(kou)(kou)企業(ye)的平(ping)(ping)均壞(huai)賬率約在5%，有的企業(ye)甚至高達30%以(yi)(yi)上，遠(yuan)遠(yuan)高于(yu)西(xi)方(fang)發達國(guo)家平(ping)(ping)均水(shui)平(ping)(ping)0.25%至0.5%的水(shui)平(ping)(ping)，權(quan)威(wei)人(ren)士稱海外欠(qian)款還會以(yi)(yi)每(mei)年(nian)新增(zeng)150億美元(yuan)的速度(du)增(zeng)長。海外欠(qian)款如果無法(fa)追回成為壞(huai)賬，很可能讓企業(ye)陷入困(kun)境，即使經過努力追回，也(ye)會產生不小的損失。因(yin)此，如何防范海外欠(qian)款已成為每(mei)一家出(chu)(chu)口(kou)(kou)企業(ye)的當務之急，出(chu)(chu)口(kou)(kou)企業(ye)海外欠(qian)款的的成因(yin)

一、交易(yi)前期不(bu)重視對客戶的資(zi)信調查，盲目追(zhui)求銷售(shou)業(ye)績(ji)

中(zhong)(zhong)國企(qi)業大(da)多采用低價競爭來擴大(da)市(shi)場份額，一般把簽訂單(dan)視為經營成功的(de)(de)標(biao)志，而忽(hu)視了(le)對貿易(yi)(yi)伙(huo)伴的(de)(de)信(xin)用調查、監控，從(cong)而導致了(le)貿易(yi)(yi)欺(qi)詐案件不斷發生(sheng)，產生(sheng)了(le)大(da)量的(de)(de)海(hai)外欠賬(zhang)，并(bing)且(qie)這種情況(kuang)正由沿海(hai)大(da)城市(shi)及經濟特區向內(nei)地省份、中(zhong)(zhong)小城市(shi)及缺乏外貿經驗的(de)(de)地區和公(gong)司轉移。據調查，目前海(hai)外拖欠款(kuan)中(zhong)(zhong)惡意欺(qi)詐已(yi)占欠款(kuan)案的(de)(de)66%。

二、缺乏風險(xian)防范意識和規避收匯(hui)風險(xian)的手段

我國(guo)(guo)許多出(chu)(chu)(chu)(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)企(qi)業(ye)為(wei)了(le)爭取(qu)出(chu)(chu)(chu)(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)訂單，不得(de)不主要(yao)依靠(kao)價(jia)格策(ce)略，或(huo)在結(jie)算方(fang)(fang)式(shi)(shi)(shi)、付(fu)款條件等方(fang)(fang)面過(guo)度遷就(jiu)客(ke)戶。中國(guo)(guo)的(de)(de)(de)出(chu)(chu)(chu)(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)企(qi)業(ye)以前(qian)一直(zhi)以信(xin)(xin)(xin)用(yong)證為(wei)主要(yao)結(jie)算方(fang)(fang)式(shi)(shi)(shi)，這(zhe)種基(ji)于銀行(xing)(xing)(xing)(xing)信(xin)(xin)(xin)用(yong)的(de)(de)(de)結(jie)算方(fang)(fang)式(shi)(shi)(shi)非常安全，只要(yao)出(chu)(chu)(chu)(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)商(shang)(shang)在信(xin)(xin)(xin)用(yong)證規(gui)定的(de)(de)(de)時(shi)間內向(xiang)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)提交了(le)全套符合信(xin)(xin)(xin)用(yong)證要(yao)求(qiu)的(de)(de)(de)單據，就(jiu)能得(de)到開證行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)付(fu)款。但進(jin)口(kou)(kou)(kou)商(shang)(shang)增加了(le)開證費和開證保(bao)(bao)(bao)證金的(de)(de)(de)負擔，因此(ci)，為(wei)了(le)減(jian)少(shao)資(zi)金占用(yong)，越(yue)來(lai)越(yue)多的(de)(de)(de)進(jin)口(kou)(kou)(kou)商(shang)(shang)開始要(yao)求(qiu)使(shi)用(yong)賒(she)銷(xiao)或(huo)托收(shou)(shou)(shou)的(de)(de)(de)方(fang)(fang)式(shi)(shi)(shi)結(jie)算貨款。由于現在是買方(fang)(fang)市場，出(chu)(chu)(chu)(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)商(shang)(shang)為(wei)了(le)贏得(de)訂單，往往向(xiang)客(ke)戶妥協，采取(qu)賒(she)銷(xiao)或(huo)托收(shou)(shou)(shou)的(de)(de)(de)支付(fu)方(fang)(fang)式(shi)(shi)(shi)。賒(she)銷(xiao)或(huo)托收(shou)(shou)(shou)作為(wei)商(shang)(shang)業(ye)信(xin)(xin)(xin)用(yong)，雖然(ran)節省了(le)進(jin)口(kou)(kou)(kou)商(shang)(shang)的(de)(de)(de)融(rong)資(zi)成本，卻加劇了(le)出(chu)(chu)(chu)(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)企(qi)業(ye)的(de)(de)(de)收(shou)(shou)(shou)款風險(xian)。盡管(guan)這(zhe)些結(jie)算方(fang)(fang)式(shi)(shi)(shi)能促使(shi)出(chu)(chu)(chu)(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)額大幅(fu)上(shang)升，但也(ye)帶來(lai)了(le)大量(liang)逾(yu)期應收(shou)(shou)(shou)賬款。同時(shi)大部(bu)分出(chu)(chu)(chu)(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)企(qi)業(ye)在采取(qu)賒(she)銷(xiao)、托收(shou)(shou)(shou)的(de)(de)(de)結(jie)算方(fang)(fang)式(shi)(shi)(shi)時(shi)，風險(xian)防范意識(shi)薄弱，很少(shao)采取(qu)國(guo)(guo)際(ji)上(shang)通行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)國(guo)(guo)際(ji)保(bao)(bao)(bao)理業(ye)務(wu)，也(ye)很少(shao)投保(bao)(bao)(bao)出(chu)(chu)(chu)(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)信(xin)(xin)(xin)用(yong)險(xian)來(lai)保(bao)(bao)(bao)證自身的(de)(de)(de)利益。

三、部分中(zhong)國出口企業對(dui)及時收回賬款(kuan)的重要(yao)性認識不夠，未能及時追收海外(wai)欠款(kuan)

部分企(qi)業(ye)單方面追求銷(xiao)售業(ye)績，把簽(qian)得(de)訂單視為(wei)經營成功的(de)標(biao)志，放(fang)松了對國(guo)(guo)際拖(tuo)(tuo)欠的(de)管理。在(zai)回收(shou)貨(huo)款時(shi)又總(zong)是擔心(xin)對客戶逼得(de)太緊(jin)，客戶會產(chan)生厭(yan)煩心(xin)理，從(cong)而會失去(qu)業(ye)務。因此，部分中國(guo)(guo)企(qi)業(ye)在(zai)出口(kou)后(hou)，不能夠(gou)采取有效手段(duan)催取貨(huo)款，逾期的(de)欠款也(ye)總(zong)是由于不積極追討而一(yi)拖(tuo)(tuo)再拖(tuo)(tuo)，最(zui)后(hou)變為(wei)壞(huai)賬(zhang)，難(nan)以收(shou)回。

四、部分國有(you)出口企業(ye)缺乏科學經營決策程序以及約束機制(zhi)

據統計那(nei)些巨額(e)的(de)(de)(de)多(duo)年(nian)難(nan)以討回(hui)的(de)(de)(de)海外(wai)欠款中有(you)(you)70%左右是(shi)(shi)由國(guo)有(you)(you)企業造成的(de)(de)(de)。在(zai)1990年(nian)至1995年(nian)間，我(wo)國(guo)外(wai)貿企業為(wei)求出(chu)口創匯(hui)額(e)，大量(liang)采用了賒銷，致使(shi)那(nei)一時(shi)期(qi)的(de)(de)(de)外(wai)貿企業呆壞(huai)賬大量(liang)上升(sheng)，使(shi)企業整體虧(kui)損。雖(sui)然出(chu)口額(e)大幅上升(sheng)，但(dan)伴隨而來的(de)(de)(de)是(shi)(shi)大量(liang)的(de)(de)(de)逾期(qi)應(ying)收賬款。同時(shi)國(guo)有(you)(you)企業的(de)(de)(de)體制風(feng)(feng)險(xian)和其管理人員的(de)(de)(de)道德風(feng)(feng)險(xian)，也是(shi)(shi)造成巨額(e)海外(wai)拖欠的(de)(de)(de)原因，出(chu)口企業應(ying)對海外(wai)欠款的(de)(de)(de)對策應(ying)對海外(wai)欠款的(de)(de)(de)關鍵在(zai)于(yu)事先的(de)(de)(de)有(you)(you)效防范措施(shi)和事后的(de)(de)(de)積(ji)極追帳手段。1.加強(qiang)客戶資(zi)信調查，建立(li)規范的(de)(de)(de)客戶資(zi)信管理體系

出口企業(ye)在交(jiao)易(yi)前應通(tong)過專業(ye)咨(zi)詢機構對海外客(ke)(ke)戶(hu)(hu)進行全面、認真(zhen)、仔細地調查，及(ji)時掌握(wo)和(he)了解其經營情況(kuang)(kuang)、資(zi)(zi)(zi)信(xin)(xin)及(ji)償付(fu)能力(li)，為擴(kuo)大出口、安全收匯(hui)打下(xia)良好的基礎。對所有(you)往(wang)來(lai)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)逐一建立檔(dang)案，設基本資(zi)(zi)(zi)料(liao)和(he)往(wang)來(lai)資(zi)(zi)(zi)料(liao)兩部分。基本資(zi)(zi)(zi)料(liao)反映(ying)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)的整體實(shi)力(li)，包括(kuo)經營狀況(kuang)(kuang)及(ji)財務狀況(kuang)(kuang)等，往(wang)來(lai)資(zi)(zi)(zi)料(liao)則反映(ying)與(yu)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)的交(jiao)易(yi)記(ji)錄及(ji)內部評(ping)價，包括(kuo)與(yu)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)的交(jiao)易(yi)時間(jian)、金(jin)額、付(fu)款情況(kuang)(kuang)等。根(gen)據(ju)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)的付(fu)款情況(kuang)(kuang)，評(ping)定信(xin)(xin)用等級，給予(yu)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)不同的信(xin)(xin)用額度，做(zuo)到(dao)心中有(you)數(shu)，有(you)的放矢(shi),力(li)爭規避收匯(hui)風(feng)險。

2.認(ren)真制訂出(chu)口合同(tong)條(tiao)款，慎重選擇結算方式(shi)

合同條(tiao)款是交(jiao)易(yi)(yi)雙(shuang)方(fang)當事人在交(jiao)接貨(huo)物、收付貨(huo)款和解決爭議等方(fang)面的(de)(de)權利與(yu)義務的(de)(de)具體體現，也是交(jiao)易(yi)(yi)雙(shuang)方(fang)履行合同的(de)(de)依據(ju)和調整雙(shuang)方(fang)經濟關系(xi)的(de)(de)法律文件。一份(fen)完整的(de)(de)出口合同要(yao)對交(jiao)易(yi)(yi)各(ge)環節(jie)、各(ge)要(yao)件做出明確的(de)(de)規定，尤其要(yao)重視支付條(tiao)款中的(de)(de)結算方(fang)式。在支付條(tiao)款上，對于(yu)商業(ye)信用好的(de)(de)客戶可以選用匯(hui)付、賒銷和托收的(de)(de)結算方(fang)式，而對于(yu)初次交(jiao)易(yi)(yi)，且金額較(jiao)大的(de)(de)交(jiao)易(yi)(yi)盡量(liang)使用信用證的(de)(de)方(fang)式結算。

3.在結算方式為賒銷和(he)托(tuo)收的情況下，出口商要(yao)適當選擇國際保理和(he)投保出口信用保險

當企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)以(yi)托收或(huo)賒銷方(fang)式成(cheng)交時(shi)可以(yi)通過國(guo)際保(bao)(bao)(bao)(bao)理(li)業(ye)(ye)(ye)務轉移出(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)商(shang)(shang)的(de)(de)收匯風(feng)(feng)險(xian)，使債權得(de)到保(bao)(bao)(bao)(bao)障。國(guo)際保(bao)(bao)(bao)(bao)理(li)業(ye)(ye)(ye)務是(shi)一(yi)(yi)(yi)種新型的(de)(de)集企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)資(zi)信(xin)調查、賬目管理(li)、貿易融資(zi)及信(xin)用(yong)(yong)(yong)風(feng)(feng)險(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)障于一(yi)(yi)(yi)體的(de)(de)綜(zong)合。采用(yong)(yong)(yong)國(guo)際保(bao)(bao)(bao)(bao)理(li)對出(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)商(shang)(shang)的(de)(de)作(zuo)用(yong)(yong)(yong)主要有(you)安全(quan)收匯和融資(zi)便利，是(shi)出(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)商(shang)(shang)防(fang)范收匯風(feng)(feng)險(xian)的(de)(de)一(yi)(yi)(yi)個(ge)理(li)想選擇(ze)。投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)出(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)信(xin)用(yong)(yong)(yong)險(xian)也(ye)是(shi)出(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)商(shang)(shang)轉嫁信(xin)用(yong)(yong)(yong)風(feng)(feng)險(xian)的(de)(de)一(yi)(yi)(yi)個(ge)有(you)效手(shou)段(duan)。出(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)信(xin)用(yong)(yong)(yong)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)所承擔的(de)(de)責(ze)任(ren)，主要是(shi)出(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)在發(fa)貨后收不(bu)到貨款的(de)(de)責(ze)任(ren)，有(you)時(shi)也(ye)表現為出(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)因(yin)買方(fang)毀約使貨物不(bu)能(neng)(neng)出(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)而造成(cheng)的(de)(de)損失；它所保(bao)(bao)(bao)(bao)障的(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)，包(bao)括出(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)經營業(ye)(ye)(ye)務中一(yi)(yi)(yi)般商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公司不(bu)愿或(huo)不(bu)能(neng)(neng)承保(bao)(bao)(bao)(bao)的(de)(de)境外(wai)商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)信(xin)用(yong)(yong)(yong)風(feng)(feng)險(xian)或(huo)政治風(feng)(feng)險(xian)等，為出(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)承保(bao)(bao)(bao)(bao)商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)信(xin)用(yong)(yong)(yong)支付方(fang)式下所能(neng)(neng)產生(sheng)的(de)(de)幾乎一(yi)(yi)(yi)切收匯風(feng)(feng)險(xian)。

篇7

關鍵詞：應收賬款 壞賬 管理

一、應收賬款概述

應(ying)收賬(zhang)款(kuan)是(shi)企(qi)業(ye)(ye)(ye)因對(dui)外賒銷產品、材料，供應(ying)勞務等而應(ying)向購貨或(huo)接受勞務的(de)單位收取的(de)款(kuan)項，實質是(shi)收款(kuan)企(qi)業(ye)(ye)(ye)向付款(kuan)企(qi)業(ye)(ye)(ye)提供的(de)一種商業(ye)(ye)(ye)信(xin)用。

（一）應收(shou)賬款(kuan)的作用(yong)

1、促(cu)進銷(xiao)售，擴大市場(chang)(chang)份額。賒銷(xiao)在(zai)(zai)給(gei)顧客(ke)提品(pin)的(de)同時，也向顧客(ke)提供了可以(yi)在(zai)(zai)一個有(you)限時期內使用的(de)資金，這對購買方有(you)極大的(de)吸(xi)引力(li)，賒銷(xiao)對于企業擴大商品(pin)銷(xiao)售，開拓并占領市場(chang)(chang)具(ju)有(you)十分(fen)重要(yao)的(de)意義，在(zai)(zai)企業產品(pin)銷(xiao)售不暢、市場(chang)(chang)萎縮、資金匱乏的(de)情況下，賒銷(xiao)的(de)促(cu)銷(xiao)作用更加明顯。

2、降低(di)存(cun)貨風險，降低(di)資(zi)金占(zhan)用及費用開(kai)支(zhi)。賒銷(xiao)可(ke)以加速商(shang)品的銷(xiao)售(shou)，減少企業持有(you)存(cun)貨的諸如管理(li)費、倉儲費和保險費等的支(zhi)出，降低(di)資(zi)金占(zhan)用。因此，當產成品存(cun)貨較多時，一般都可(ke)采用較為優惠的信(xin)用條件進行賒銷(xiao)，盡快實現產成品向(xiang)銷(xiao)售(shou)收入的轉化。

3、激勵企業提(ti)高產品質量。企業將產品賒銷，產品給了對(dui)(dui)方(fang)，貨款也在對(dui)(dui)方(fang)手中，對(dui)(dui)方(fang)掌(zhang)握著(zhu)主動權，所以如果產品出現了質量問題，對(dui)(dui)方(fang)肯定以此為由減(jian)少付款的金額，或者推遲付款的時間。這樣就迫使企業不(bu)得不(bu)提(ti)高產品的質量。

（二(er)）應(ying)收賬款對企(qi)業的(de)不利(li)影響

1、虛夸企(qi)業(ye)的(de)(de)經(jing)營(ying)業(ye)績。我(wo)國企(qi)業(ye)實行(xing)的(de)(de)記(ji)賬(zhang)原則(ze)是權(quan)責發生(sheng)制，這就導致(zhi)企(qi)業(ye)本期(qi)利(li)潤(run)(run)的(de)(de)增(zeng)加并不能表示本期(qi)實現(xian)的(de)(de)現(xian)金流(liu)入。如果(guo)應收賬(zhang)款大(da)量存在，就夸大(da)了企(qi)業(ye)的(de)(de)經(jing)營(ying)成果(guo)。對企(qi)業(ye)來說(shuo)，無論賬(zhang)面利(li)潤(run)(run)做得多么漂亮(liang)，沒有現(xian)金流(liu)支撐(cheng)的(de)(de)利(li)潤(run)(run)都是紙(zhi)上財富，高額的(de)(de)應收賬(zhang)款為企(qi)業(ye)利(li)潤(run)(run)的(de)(de)泡沫(mo)化(hua)埋下了隱(yin)患(huan)。

2、降低(di)了企(qi)(qi)(qi)業的(de)(de)資金(jin)(jin)使用率。應收賬(zhang)(zhang)款會導致企(qi)(qi)(qi)業流動資金(jin)(jin)的(de)(de)大量(liang)占用，影(ying)響企(qi)(qi)(qi)業流動資金(jin)(jin)的(de)(de)周轉(zhuan)，使企(qi)(qi)(qi)業貨幣資金(jin)(jin)短缺，影(ying)響企(qi)(qi)(qi)業的(de)(de)正(zheng)常開支和生產經營。直接導致了企(qi)(qi)(qi)業應收賬(zhang)(zhang)款攀升，應收賬(zhang)(zhang)款周轉(zhuan)率低(di)，資金(jin)(jin)鏈(lian)高度緊(jin)繃的(de)(de)現象(xiang)普遍存(cun)在。

3、增加企(qi)業(ye)(ye)的(de)資金成本(ben)(ben)。企(qi)業(ye)(ye)在(zai)采取賒銷(xiao)方式(shi)促進銷(xiao)售、減少存貨的(de)同(tong)時，會因(yin)持有應收賬款而(er)付出一定的(de)代價，主要包括機(ji)會成本(ben)(ben)、管(guan)理成本(ben)(ben)、壞賬成本(ben)(ben)。

二、我國應收(shou)賬款管理的現狀及存(cun)在的問題

（一）企業(ye)的經營觀念尚未轉變

企業存在著(zhu)一味抓生產(chan)、重產(chan)值、抓銷售、重收(shou)入的(de)觀念，忽視了對(dui)資金的(de)管理，沒有把現(xian)金流當作(zuo)企業的(de)血(xue)液。

（二）應(ying)收(shou)賬款壞(huai)賬比率(lv)高

目前，我(wo)(wo)國(guo)(guo)國(guo)(guo)內(nei)應(ying)收賬(zhang)款形成的(de)壞(huai)帳(zhang)和(he)呆帳(zhang)比率很大。根據商務部2005年研究報告，我(wo)(wo)國(guo)(guo)企業壞(huai)賬(zhang)損(sun)失率高(gao)達(da)5%，發達(da)國(guo)(guo)家平均只有0.2%-0.5%。與美國(guo)(guo)相比，我(wo)(wo)國(guo)(guo)企業的(de)壞(huai)賬(zhang)率是美國(guo)(guo)企業的(de)10-20倍，同(tong)時隨著國(guo)(guo)內(nei)企業賒銷比例的(de)上升(sheng)(sheng)，國(guo)(guo)內(nei)企業的(de)壞(huai)帳(zhang)比例也將持續上升(sheng)(sheng)。

（三）企業負責人(ren)對應收賬款信用(yong)管理缺(que)乏足夠的(de)重視

很多企(qi)業片面追求高收入、高利(li)潤，盲目賒賬(zhang)，不能正確處理好眼前利(li)益與長(chang)遠利(li)益的關系(xi)，結(jie)果大量的應收賬(zhang)款影(ying)響企(qi)業的資金流動(dong)。而(er)欠款企(qi)業對于信用的重要性體會不深。賴賬(zhang)、逃避債務和三角債拖欠成為普遍(bian)的企(qi)業行為。

（四）缺少專業(ye)部門(men)搜集客戶(hu)資料，適時調整信用政策

企業的信(xin)用政(zheng)策(ce)缺乏針對(dui)(dui)性，對(dui)(dui)不(bu)同客(ke)戶(hu)沒有區別對(dui)(dui)待。對(dui)(dui)客(ke)戶(hu)的信(xin)息收集不(bu)及時，無法在第一時間調整信(xin)用政(zheng)策(ce)。

三、做好應收(shou)賬(zhang)款控制的建議

（一）樹立(li)正確的應(ying)收(shou)賬款管理目標(biao)，重視應(ying)收(shou)賬款回(hui)款狀況

長期以(yi)來，很多賣方企業迫(po)于市場競爭壓力，簡單(dan)地采取(qu)以(yi)銷售額為(wei)導向的經營管理(li)模式(shi)，忽(hu)視企業實(shi)際(ji)利潤的實(shi)現；在客(ke)戶(hu)管理(li)上，則強調客(ke)戶(hu)的銷售價值忽(hu)視信(xin)用(yong)價值。其結果(guo)是企業經營風(feng)險增大，應收賬款居高(gao)不下。

對相(xiang)關人員(yuan)的考核過于(yu)強調利潤指標，而(er)并(bing)沒(mei)有(you)設(she)置與(yu)應收賬款回收情況相(xiang)關的指標。正確(que)的應收賬款管理的總目標應該是樹(shu)立(li)企(qi)業(ye)價值最大化的理念(nian)，重視(shi)資金的良好周(zhou)轉。

（二）做好應收賬款控制(zhi)

企業銷售過程的關鍵環(huan)節(jie)如下(xia)圖所示，我們應(ying)該抓住以下(xia)四個(ge)關鍵環(huan)節(jie)，加強應(ying)收賬款控(kong)制：

圖 關鍵業務環節控制

1、賒銷之前。加強客(ke)戶(hu)信(xin)用調(diao)(diao)(diao)查是防止(zhi)壞賬(zhang)發(fa)生(sheng)的(de)(de)(de)有效措施(shi)。比如可以通過(guo)調(diao)(diao)(diao)查客(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)財(cai)務狀(zhuang)況(kuang)來判斷(duan)客(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)資(zi)信(xin)狀(zhuang)況(kuang)；可以向(xiang)(xiang)有往來關系(xi)的(de)(de)(de)企業(ye)或人員調(diao)(diao)(diao)查，通過(guo)這(zhe)些企業(ye)與客(ke)戶(hu)發(fa)生(sheng)的(de)(de)(de)業(ye)務往來情況(kuang)判斷(duan)客(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)信(xin)用狀(zhuang)況(kuang)；可以向(xiang)(xiang)客(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)往來銀行調(diao)(diao)(diao)查；可以向(xiang)(xiang)信(xin)用評價機構調(diao)(diao)(diao)查。

2、賒銷之(zhi)(zhi)(zhi)后。企(qi)業(ye)賒銷之(zhi)(zhi)(zhi)后，應收賬(zhang)款(kuan)回(hui)收之(zhi)(zhi)(zhi)前(qian)，可以采(cai)用通過促使客戶提前(qian)支付、質押保證、所有權保留(liu)條款(kuan)、銀行保函、代位(wei)權和(he)撤銷權等方法保障賬(zhang)款(kuan)的安全性。

3、應(ying)收(shou)賬(zhang)款回收(shou)。提高應(ying)收(shou)賬(zhang)款回收(shou)率，企業(ye)應(ying)根據事先進行的賬(zhang)齡分(fen)析結果對(dui)應(ying)收(shou)賬(zhang)款進行分(fen)類(lei)管理(li)，并針對(dui)不同(tong)(tong)期限的應(ying)收(shou)賬(zhang)款，有(you)針對(dui)性地采取不同(tong)(tong)的回收(shou)方式(shi)。

4、收(shou)回(hui)不良應收(shou)賬(zhang)款。即使信用管(guan)理部門盡心盡職地(di)工(gong)作，也會由(you)于種種原因不能收(shou)回(hui)所有(you)欠款。只(zhi)有(you)認真分析呆賬(zhang)形式的(de)總原因才(cai)能對癥下藥(yao)，采取有(you)針對性的(de)措施，把損失減少到最低。

篇8

關鍵詞：物流企業；融資模式；創新融資

中圖分類號(hao)：F83 文(wen)獻標(biao)識碼：A

收錄日期：2016年(nian)3月29日

中(zhong)小(xiao)(xiao)型(xing)物(wu)(wu)(wu)(wu)流(liu)企(qi)業(ye)作為現(xian)代(dai)物(wu)(wu)(wu)(wu)流(liu)業(ye)的主力(li)軍，對物(wu)(wu)(wu)(wu)流(liu)行(xing)業(ye)的總(zong)(zong)產值與稅(shui)收的貢獻程度日益凸顯(xian)。近(jin)年來，在中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)政策(ce)扶(fu)(fu)持(chi)等方(fang)(fang)面，我國經濟和(he)(he)金(jin)融(rong)管(guan)理機構(gou)(gou)在構(gou)(gou)建(jian)擔(dan)保系(xi)統、調整金(jin)融(rong)結(jie)構(gou)(gou)等方(fang)(fang)面，接(jie)連頒布了很多扶(fu)(fu)持(chi)中(zhong)小(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)發展、優化融(rong)資(zi)業(ye)務的方(fang)(fang)針(zhen)辦法(fa)。出臺的政策(ce)建(jian)議積極(ji)推動了中(zhong)小(xiao)(xiao)物(wu)(wu)(wu)(wu)流(liu)企(qi)業(ye)的健康、可(ke)持(chi)續發展。然而，總(zong)(zong)的來看，我國缺少(shao)一系(xi)列支(zhi)持(chi)和(he)(he)幫助中(zhong)小(xiao)(xiao)物(wu)(wu)(wu)(wu)流(liu)企(qi)業(ye)進行(xing)融(rong)資(zi)業(ye)務的運行(xing)辦法(fa)和(he)(he)措施，所以探索和(he)(he)分析中(zhong)小(xiao)(xiao)物(wu)(wu)(wu)(wu)流(liu)企(qi)業(ye)的融(rong)資(zi)模式、構(gou)(gou)建(jian)和(he)(he)創(chuang)新中(zhong)小(xiao)(xiao)物(wu)(wu)(wu)(wu)流(liu)企(qi)業(ye)的融(rong)資(zi)模式具有極(ji)其重(zhong)要(yao)的作用。

一、淮安物流企業(ye)主要融資模式

第(di)一，內(nei)(nei)源(yuan)(yuan)融(rong)(rong)資(zi)。就是指(zhi)企業(ye)從其內(nei)(nei)部(bu)融(rong)(rong)通資(zi)金，以擴大再生(sheng)產。內(nei)(nei)源(yuan)(yuan)融(rong)(rong)資(zi)是最基本(ben)的融(rong)(rong)資(zi)方式，沒(mei)有內(nei)(nei)源(yuan)(yuan)融(rong)(rong)資(zi)，也就無法進行外源(yuan)(yuan)融(rong)(rong)資(zi)，內(nei)(nei)源(yuan)(yuan)融(rong)(rong)資(zi)在(zai)企業(ye)融(rong)(rong)資(zi)中(zhong)(zhong)處于重要地位。然而，在(zai)我國(guo)物(wu)流企業(ye)中(zhong)(zhong)普遍存在(zai)“重消費，輕積累”的傾(qing)向，中(zhong)(zhong)小物(wu)流企業(ye)經濟效益較低，所得(de)利潤分配中(zhong)(zhong)用于企業(ye)發展的資(zi)金比較少。因此，我國(guo)當前中(zhong)(zhong)小物(wu)流企業(ye)內(nei)(nei)源(yuan)(yuan)融(rong)(rong)資(zi)比例不高，用于自身發展的資(zi)金明顯不足。企業(ye)只能求助于外源(yuan)(yuan)融(rong)(rong)資(zi)來推動物(wu)流企業(ye)的發展。

第二，擔(dan)保(bao)(bao)公(gong)司。就是(shi)當資(zi)(zi)金(jin)(jin)需求(qiu)方提出需求(qiu)后，在風險(xian)可控的(de)(de)情況下向銀(yin)(yin)行(xing)等金(jin)(jin)融(rong)機構(gou)提供第三方擔(dan)保(bao)(bao)。擔(dan)保(bao)(bao)公(gong)司相(xiang)對于銀(yin)(yin)行(xing)來(lai)講，在風險(xian)控制上一般也要(yao)求(qiu)資(zi)(zi)金(jin)(jin)需求(qiu)方提供反擔(dan)保(bao)(bao)資(zi)(zi)產，但與銀(yin)(yin)行(xing)相(xiang)比(bi)更注重實(shi)質(zhi)，在手續辦(ban)理、抵(di)(di)押物(wu)(wu)選擇上比(bi)銀(yin)(yin)行(xing)范圍廣，但仍需要(yao)資(zi)(zi)產（或債(zhai)權等）抵(di)(di)押，而對普遍輕資(zi)(zi)產運(yun)作(zuo)的(de)(de)第三方物(wu)(wu)流(liu)企業(ye)(ye)來(lai)說，可抵(di)(di)押的(de)(de)實(shi)體資(zi)(zi)產并不多。在我國(guo)，由于擔(dan)保(bao)(bao)公(gong)司針對物(wu)(wu)流(liu)企業(ye)(ye)設計的(de)(de)風險(xian)評估方法不健全(quan)，業(ye)(ye)務品種不多，中小物(wu)(wu)流(liu)企業(ye)(ye)和擔(dan)保(bao)(bao)公(gong)司之(zhi)間的(de)(de)合作(zuo)一直停滯不前。

第三，融(rong)資(zi)租(zu)(zu)賃(lin)。就是指當物流(liu)(liu)企(qi)業(ye)需要(yao)添置設備(bei)(bei)時，企(qi)業(ye)不是向金(jin)融(rong)機(ji)構直接申請貸(dai)款來(lai)購入設備(bei)(bei)，而(er)是委托租(zu)(zu)賃(lin)公(gong)司(si)根(gen)據(ju)企(qi)業(ye)的要(yao)求和選擇代為購入所需要(yao)的設備(bei)(bei)，然(ran)后物流(liu)(liu)企(qi)業(ye)以(yi)租(zu)(zu)賃(lin)的方(fang)式(shi)(shi)從(cong)(cong)租(zu)(zu)賃(lin)公(gong)司(si)手里租(zu)(zu)賃(lin)設備(bei)(bei)來(lai)使(shi)用(yong)，從(cong)(cong)而(er)達到融(rong)資(zi)的目(mu)的。當前(qian)國內一些物流(liu)(liu)企(qi)業(ye)往(wang)往(wang)采取融(rong)資(zi)租(zu)(zu)賃(lin)方(fang)式(shi)(shi)購置運輸(shu)車輛及裝卸儲(chu)存設備(bei)(bei)，物流(liu)(liu)企(qi)業(ye)采用(yong)這(zhe)種方(fang)式(shi)(shi)融(rong)資(zi)可享受國家投資(zi)減稅、加速折舊等(deng)優惠(hui)政策(ce)，可以(yi)獲得合理避稅、降(jiang)低費用(yong)和加速設備(bei)(bei)更(geng)新步(bu)伐等(deng)好處。

二(er)、淮安物流企(qi)業(ye)融資現(xian)狀(zhuang)

由于(yu)淮(huai)(huai)安(an)地(di)區過(guo)去經(jing)濟開發(fa)(fa)的(de)(de)(de)(de)速度落后于(yu)長江(jiang)三(san)角洲(zhou)等(deng)沿(yan)海地(di)區，造成除了工業(ye)(ye)與商(shang)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)相(xiang)對滯后，也影(ying)響到(dao)淮(huai)(huai)安(an)地(di)區整(zheng)體物(wu)(wu)流(liu)(liu)(liu)環境(jing)與物(wu)(wu)流(liu)(liu)(liu)企(qi)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)。在淮(huai)(huai)安(an)地(di)區，物(wu)(wu)流(liu)(liu)(liu)企(qi)業(ye)(ye)發(fa)(fa)展(zhan)普遍存在以(yi)下的(de)(de)(de)(de)狀況：（1）物(wu)(wu)流(liu)(liu)(liu)市(shi)場集(ji)中度低，物(wu)(wu)流(liu)(liu)(liu)企(qi)業(ye)(ye)普遍規(gui)模(mo)小，沒有一家企(qi)業(ye)(ye)能(neng)主導市(shi)場或占有較(jiao)大的(de)(de)(de)(de)市(shi)場份額；（2）物(wu)(wu)流(liu)(liu)(liu)企(qi)業(ye)(ye)仍(reng)處于(yu)初期發(fa)(fa)展(zhan)階(jie)段(duan)，服務(wu)功能(neng)單(dan)一，增(zeng)值服務(wu)不(bu)足。85%的(de)(de)(de)(de)收益來自運輸管(guan)理(li)或倉(cang)儲管(guan)理(li)，只有15%來自增(zeng)值服務(wu)，如理(li)貨、貼簽、包裝(zhuang)或退貨處理(li)服務(wu)；（3）物(wu)(wu)流(liu)(liu)(liu)企(qi)業(ye)(ye)不(bu)能(neng)提供(gong)高質量的(de)(de)(de)(de)服務(wu)，因而取得較(jiao)高利潤(run)的(de)(de)(de)(de)第三(san)方物(wu)(wu)流(liu)(liu)(liu)企(qi)業(ye)(ye)并(bing)不(bu)多且以(yi)價格(ge)競爭為主。而形成上(shang)述發(fa)(fa)展(zhan)狀況的(de)(de)(de)(de)主要原因有以(yi)下幾點：

第一，信(xin)貸審(shen)(shen)批不方便。金融產(chan)(chan)品(pin)的方便性差，信(xin)貸審(shen)(shen)批模式缺(que)乏(fa)(fa)。中(zhong)小(xiao)物流(liu)(liu)(liu)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)缺(que)乏(fa)(fa)自(zi)身(shen)適(shi)合的運(yun)行(xing)(xing)方式，只是簡單采用大型企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)的信(xin)用評價(jia)標準和授信(xin)審(shen)(shen)批流(liu)(liu)(liu)程。中(zhong)小(xiao)物流(liu)(liu)(liu)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)缺(que)乏(fa)(fa)自(zi)身(shen)標準化的產(chan)(chan)品(pin)流(liu)(liu)(liu)程，一些(xie)越(yue)權的貸款(kuan)(kuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)必須報告上級銀行(xing)(xing)進行(xing)(xing)批準，導(dao)致中(zhong)小(xiao)物流(liu)(liu)(liu)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)實施(shi)信(xin)貸業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)的時效性較差，同(tong)時中(zhong)小(xiao)物流(liu)(liu)(liu)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)的銀行(xing)(xing)準入標準很高。此(ci)(ci)外，中(zhong)小(xiao)物流(liu)(liu)(liu)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)許多(duo)(duo)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)需要多(duo)(duo)人擔(dan)(dan)保或(huo)是多(duo)(duo)個抵押物，由此(ci)(ci)導(dao)致每(mei)筆貸款(kuan)(kuan)所承擔(dan)(dan)的運(yun)行(xing)(xing)成本比大型企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)更高，因此(ci)(ci)在成本一樣的條(tiao)件下，銀行(xing)(xing)更愿意將更多(duo)(duo)的貸款(kuan)(kuan)資(zi)源給予規(gui)模較大的企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)，由此(ci)(ci)使得中(zhong)小(xiao)物流(liu)(liu)(liu)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)的貸款(kuan)(kuan)積極(ji)性受(shou)到嚴(yan)重的打擊。

第二，中(zhong)介(jie)(jie)服(fu)(fu)務(wu)發展(zhan)較(jiao)慢。中(zhong)介(jie)(jie)服(fu)(fu)務(wu)部(bu)門成長較(jiao)慢。中(zhong)介(jie)(jie)機(ji)構(gou)發展(zhan)不(bu)(bu)成熟，對(dui)(dui)中(zhong)小物(wu)(wu)流(liu)企業創新金融(rong)(rong)(rong)產(chan)(chan)(chan)品(pin)的(de)(de)發展(zhan)產(chan)(chan)(chan)生了極大的(de)(de)限(xian)制。一(yi)是(shi)中(zhong)小物(wu)(wu)流(liu)企業普遍選擇抵押(ya)方式進行(xing)(xing)(xing)銀行(xing)(xing)(xing)融(rong)(rong)(rong)資活(huo)動，這無疑需要資產(chan)(chan)(chan)評(ping)估(gu)(gu)(gu)中(zhong)介(jie)(jie)機(ji)構(gou)對(dui)(dui)抵押(ya)物(wu)(wu)進行(xing)(xing)(xing)評(ping)估(gu)(gu)(gu)，然而(er)中(zhong)介(jie)(jie)服(fu)(fu)務(wu)水平尚(shang)待規范，評(ping)估(gu)(gu)(gu)部(bu)門對(dui)(dui)抵押(ya)物(wu)(wu)的(de)(de)評(ping)估(gu)(gu)(gu)價格和抵押(ya)物(wu)(wu)的(de)(de)實際(ji)價值相(xiang)去甚(shen)遠，由此導致銀行(xing)(xing)(xing)貸款風險增大。而(er)且因為缺乏統(tong)一(yi)、規范的(de)(de)評(ping)估(gu)(gu)(gu)機(ji)構(gou)，各個金融(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)所承認的(de)(de)評(ping)估(gu)(gu)(gu)部(bu)門常常也(ye)有所差異(yi)。所以(yi)，物(wu)(wu)流(liu)企業有時不(bu)(bu)得不(bu)(bu)對(dui)(dui)資產(chan)(chan)(chan)進行(xing)(xing)(xing)重(zhong)復估(gu)(gu)(gu)計，致使(shi)企業成本增加，同時也(ye)使(shi)融(rong)(rong)(rong)資效(xiao)率受到嚴重(zhong)影響(xiang)；二是(shi)我國中(zhong)小物(wu)(wu)流(liu)企業的(de)(de)信用(yong)調(diao)查(cha)系(xi)統(tong)發展(zhan)滯后。由于我國目(mu)前還沒有建立針(zhen)對(dui)(dui)中(zhong)小物(wu)(wu)流(liu)企業的(de)(de)信用(yong)調(diao)查(cha)體(ti)系(xi)，信用(yong)系(xi)統(tong)不(bu)(bu)完善(shan)，銀行(xing)(xing)(xing)不(bu)(bu)得不(bu)(bu)付(fu)出大量(liang)的(de)(de)時間成本與經(jing)濟成本對(dui)(dui)物(wu)(wu)流(liu)企業進行(xing)(xing)(xing)深(shen)入調(diao)查(cha)，使(shi)得創新金融(rong)(rong)(rong)的(de)(de)產(chan)(chan)(chan)品(pin)成本大大增加。

第三，金融產(chan)品單一，創(chuang)新不足(zu)。中(zhong)(zhong)小型(xing)物流(liu)企(qi)業(ye)抗風險(xian)的能力相對軟弱，所以當物流(liu)企(qi)業(ye)信貸(dai)業(ye)務(wu)審批時，銀行(xing)常常要求物流(liu)企(qi)業(ye)使(shi)用抵押(ya)與擔保貸(dai)款來降低(di)銀行(xing)的風險(xian)，其中(zhong)(zhong)抵押(ya)品大都(dou)集(ji)中(zhong)(zhong)在自有或是第三方(fang)(fang)的固定資(zi)產(chan)等方(fang)(fang)面(mian)，缺少(shao)適合中(zhong)(zhong)小物流(liu)企(qi)業(ye)信貸(dai)的產(chan)品，無法(fa)為中(zhong)(zhong)小物流(liu)企(qi)業(ye)提供(gong)“時間短、效率高”的融資(zi)需求。

三、淮安(an)物流(liu)企業融資存在的風險

各個企業(ye)在融(rong)資的(de)過程中(zhong)，難免遇到各種風險，而中(zhong)小物流企業(ye)在其(qi)現(xian)有的(de)融(rong)資模式下(xia)主(zhu)要遇到以下(xia)兩(liang)種風險：經(jing)營風險和(he)財(cai)務(wu)風險。

第(di)一(yi)，經營風(feng)險(xian)。經營風(feng)險(xian)屬(shu)于可控型風(feng)險(xian)，它(ta)是(shi)物流企(qi)(qi)業(ye)在經營過(guo)程中固(gu)定存在的不確定性風(feng)險(xian)。對(dui)不同(tong)融資模式進行比較評(ping)價(jia)時，物流企(qi)(qi)業(ye)要對(dui)所(suo)投資項目的盈利情況進行考慮(lv)。當企(qi)(qi)業(ye)項目的融資收(shou)益高于融資成本的時候，此融資辦法才具(ju)(ju)有科學(xue)性。產品價(jia)格調(diao)整、網絡運輸計劃、運輸工具(ju)(ju)裝(zhuang)載等因素均會對(dui)企(qi)(qi)業(ye)的經營風(feng)險(xian)造成很大程度的影(ying)響。

第(di)二，財務(wu)風(feng)險(xian)。財務(wu)風(feng)險(xian)是由負債經(jing)營(ying)(ying)導致的(de)，它是資(zi)(zi)金市(shi)場中(zhong)固(gu)有(you)的(de)風(feng)險(xian)。同時，融(rong)(rong)(rong)資(zi)(zi)成本(ben)也是物(wu)流(liu)企(qi)業(ye)資(zi)(zi)金的(de)獲取和使(shi)用而發生(sheng)的(de)各項費(fei)用。融(rong)(rong)(rong)資(zi)(zi)方式(shi)(shi)(shi)不同其(qi)融(rong)(rong)(rong)資(zi)(zi)成本(ben)也不一樣，所以在(zai)確定(ding)(ding)融(rong)(rong)(rong)資(zi)(zi)模式(shi)(shi)(shi)時，必(bi)須對融(rong)(rong)(rong)資(zi)(zi)成本(ben)進行深(shen)入分析。應該對各種融(rong)(rong)(rong)資(zi)(zi)方式(shi)(shi)(shi)的(de)融(rong)(rong)(rong)資(zi)(zi)成本(ben)進行比較，從中(zhong)發現不同，確定(ding)(ding)適合(he)企(qi)業(ye)需求(qiu)的(de)融(rong)(rong)(rong)資(zi)(zi)模式(shi)(shi)(shi)。負債運營(ying)(ying)一方面會極大(da)地影響企(qi)業(ye)的(de)稅后利(li)潤，增加企(qi)業(ye)經(jing)營(ying)(ying)的(de)風(feng)險(xian)；另一方面能給物(wu)流(liu)企(qi)業(ye)帶來由財務(wu)杠桿效(xiao)應引起的(de)收(shou)益率增加。

四、降低淮安物流企業融資(zi)風險的路徑

（一）完(wan)善財(cai)務制度(du)，提(ti)(ti)升中(zhong)(zhong)小(xiao)物(wu)(wu)流(liu)(liu)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)信(xin)(xin)用(yong)度(du)。中(zhong)(zhong)小(xiao)物(wu)(wu)流(liu)(liu)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)之所以融資(zi)(zi)難(nan)，一個(ge)很(hen)重要(yao)(yao)的(de)(de)(de)(de)(de)原因是(shi)中(zhong)(zhong)小(xiao)物(wu)(wu)流(liu)(liu)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)信(xin)(xin)用(yong)度(du)低，銀(yin)行(xing)(xing)貸款給中(zhong)(zhong)小(xiao)物(wu)(wu)流(liu)(liu)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)存在(zai)很(hen)大(da)的(de)(de)(de)(de)(de)風險(xian)。中(zhong)(zhong)小(xiao)物(wu)(wu)流(liu)(liu)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)需(xu)要(yao)(yao)建立(li)健全企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)財(cai)務會計制度(du)，提(ti)(ti)高(gao)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)。此外，物(wu)(wu)流(liu)(liu)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)還需(xu)與(yu)銀(yin)行(xing)(xing)建立(li)長期(qi)穩定的(de)(de)(de)(de)(de)合(he)作關系，企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)要(yao)(yao)增(zeng)強(qiang)(qiang)金(jin)融意(yi)(yi)(yi)識，加(jia)(jia)強(qiang)(qiang)銀(yin)行(xing)(xing)對企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)業(ye)(ye)(ye)務的(de)(de)(de)(de)(de)了解(jie)，這是(shi)銀(yin)行(xing)(xing)判斷企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)資(zi)(zi)信(xin)(xin)狀(zhuang)況和信(xin)(xin)用(yong)水平的(de)(de)(de)(de)(de)基(ji)礎。中(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)還要(yao)(yao)注意(yi)(yi)(yi)資(zi)(zi)金(jin)的(de)(de)(de)(de)(de)積累，要(yao)(yao)想增(zeng)強(qiang)(qiang)資(zi)(zi)金(jin)積累的(de)(de)(de)(de)(de)意(yi)(yi)(yi)識，首先(xian)要(yao)(yao)對企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)進(jin)行(xing)(xing)長久的(de)(de)(de)(de)(de)規劃，提(ti)(ti)高(gao)創新(xin)技術的(de)(de)(de)(de)(de)能力(li)(li)，將自(zi)己(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)品牌進(jin)行(xing)(xing)包裝升級(ji)，提(ti)(ti)升核(he)心競爭力(li)(li)，使自(zi)己(ji)在(zai)市(shi)場上占據有(you)利的(de)(de)(de)(de)(de)地位，具(ju)有(you)抵抗市(shi)場風險(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)能力(li)(li)。企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)形(xing)象(xiang)(xiang)的(de)(de)(de)(de)(de)好(hao)壞(huai)，離不(bu)開信(xin)(xin)用(yong)觀(guan)念(nian)(nian)的(de)(de)(de)(de)(de)強(qiang)(qiang)弱，企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)要(yao)(yao)想擁有(you)一個(ge)良(liang)好(hao)的(de)(de)(de)(de)(de)外在(zai)形(xing)象(xiang)(xiang)，就(jiu)必須加(jia)(jia)強(qiang)(qiang)信(xin)(xin)用(yong)觀(guan)念(nian)(nian)，注意(yi)(yi)(yi)維護自(zi)身的(de)(de)(de)(de)(de)形(xing)象(xiang)(xiang)，提(ti)(ti)高(gao)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)自(zi)身信(xin)(xin)用(yong)等級(ji)。銀(yin)行(xing)(xing)等金(jin)融機構之所以不(bu)愿意(yi)(yi)(yi)與(yu)中(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)合(he)作的(de)(de)(de)(de)(de)主要(yao)(yao)原因就(jiu)是(shi)中(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)等級(ji)非常弱，因此加(jia)(jia)強(qiang)(qiang)中(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)觀(guan)念(nian)(nian)至關重要(yao)(yao)。只有(you)這樣才(cai)能降低中(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)融資(zi)(zi)風險(xian)。

（二）加強(qiang)企(qi)(qi)業(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)規范(fan)化(hua)管理(li)，提高核心(xin)競(jing)爭(zheng)力。管理(li)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)不規范(fan)為中小(xiao)物流企(qi)(qi)業(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)長(chang)遠發展(zhan)帶來了(le)很多問題，也造成了(le)企(qi)(qi)業(ye)融資過程中的(de)(de)(de)(de)(de)(de)障礙。要(yao)想(xiang)從金(jin)融機(ji)構獲得貸款，企(qi)(qi)業(ye)需要(yao)首先規范(fan)自己的(de)(de)(de)(de)(de)(de)管理(li)，練好(hao)內功(gong)。要(yao)提升(sheng)核心(xin)競(jing)爭(zheng)力，好(hao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)發展(zhan)模式在(zai)物流行(xing)業(ye)準入門檻低、同(tong)質(zhi)化(hua)競(jing)爭(zheng)激烈的(de)(de)(de)(de)(de)(de)環境下尤其重要(yao)。中小(xiao)物流企(qi)(qi)業(ye)可以先與一些(xie)相(xiang)對(dui)較小(xiao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)商業(ye)銀行(xing)合作(zuo)，先做一些(xie)小(xiao)額貸款，一步步建(jian)立自己的(de)(de)(de)(de)(de)(de)信譽，隨著公(gong)司(si)業(ye)務的(de)(de)(de)(de)(de)(de)不斷擴大(da)，銀行(xing)對(dui)公(gong)司(si)高速成長(chang)性(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)加深了(le)解，就(jiu)會逐漸建(jian)立起銀企(qi)(qi)良(liang)好(hao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)合作(zuo)關(guan)系。

（三）加強(qiang)中小(xiao)(xiao)物(wu)流(liu)(liu)企(qi)(qi)(qi)(qi)業之(zhi)間(jian)的合(he)作。中小(xiao)(xiao)物(wu)流(liu)(liu)企(qi)(qi)(qi)(qi)業面臨融(rong)資難(nan)問題，很(hen)大原因是(shi)因為企(qi)(qi)(qi)(qi)業規模小(xiao)(xiao)，信(xin)用(yong)水平(ping)(ping)低。如果若干(gan)中小(xiao)(xiao)物(wu)流(liu)(liu)企(qi)(qi)(qi)(qi)業聯合(he)在一起，就會(hui)加強(qiang)整體的信(xin)用(yong)水平(ping)(ping)。同時，物(wu)流(liu)(liu)協會(hui)對物(wu)流(liu)(liu)企(qi)(qi)(qi)(qi)業的評(ping)級也會(hui)影(ying)響到金(jin)融(rong)機構對物(wu)流(liu)(liu)企(qi)(qi)(qi)(qi)業信(xin)用(yong)水平(ping)(ping)的判斷，引(yin)入物(wu)流(liu)(liu)園區(qu)時，可以(yi)以(yi)物(wu)流(liu)(liu)園區(qu)整體獲(huo)得銀(yin)行的授信(xin)，再實(shi)行統一授信(xin)，促進中小(xiao)(xiao)物(wu)流(liu)(liu)企(qi)(qi)(qi)(qi)業的發展，解決其融(rong)資困境。

主要參考文獻：

[1]徐增福(fu).中(zhong)小(xiao)企(qi)業融資(zi)難的成因與對策(ce)研究(jiu)[J].商(shang)，2015.3.

[2]李明宇.中小企業融資(zi)難問(wen)題研究[J].經濟研究導讀，2015.13.

篇9

如果你(ni)知道一個陌生(sheng)人的消費習慣、品味習性，大概不會介意借(jie)錢給他，因為(wei)互聯(lian)網留下(xia)了(le)這個人生(sheng)活與工(gong)作細節的所有記錄。

只(zhi)對小微世界(jie)感興(xing)趣(qu)的阿里小微金融(rong)服(fu)務集團(tuan)（籌）去(qu)掉(diao)了“籌”字(zi)，變(bian)身螞蟻金融(rong)服(fu)務集團(tuan)，“芝麻信用(yong)”是其(qi)重要(yao)內容之一。

阿里金(jin)融不“籌”了，但(dan)互聯(lian)網金(jin)融生態的(de)惡化逾發讓監管層犯“愁”。

“前海征信中心目前正在(zai)籌建，放在(zai)平安(an)金融科技公(gong)司名下。”10月22日(ri)，一(yi)位平安(an)公(gong)司內部人士稱。

據央行(xing)接近人士透露(lu)，首批(pi)個人征(zheng)(zheng)信牌(pai)照已獲(huo)得(de)央行(xing)批(pi)準，但尚未公布。諸如芝麻、平安前海(hai)征(zheng)(zheng)信等可能拔得(de)頭籌，獲(huo)征(zheng)(zheng)信牌(pai)照。

揭秘個人征信

“芝麻信用”們可以怎(zen)樣調查陌生人？

這看起來(lai)像個謎。但(dan)不難(nan)理解。按(an)照(zhao)阿里小(xiao)(xiao)微金服品牌與公(gong)眾溝通部公(gong)關專家葛(ge)瑞超的話說，阿里金融(rong)的構想是創辦(ban)一個純網絡銀行，基本原(yuan)(yuan)理是利用十(shi)幾年來(lai)電(dian)子商務(wu)在互聯網上(shang)積累的龐(pang)大數據，還原(yuan)(yuan)個體消費者及小(xiao)(xiao)微企業的信用狀況，并據此為他們提供(gong)金融(rong)服務(wu)。

于2014年(nian)6月11日更名(ming)之后的螞蟻(yi)(yi)金(jin)融，經營范(fan)圍包(bao)(bao)括接受金(jin)融機構委托從事金(jin)融信(xin)息(xi)技(ji)術(shu)服(fu)務(wu)(wu)外包(bao)(bao)，金(jin)融業務(wu)(wu)流程(cheng)外包(bao)(bao)等(deng)。而“芝麻信(xin)用”大(da)數據項目是螞蟻(yi)(yi)金(jin)融的最(zui)新玩法，其設想是建立個人信(xin)用檔(dang)案。

阿(a)里螞蟻金(jin)(jin)融(rong)服務集(ji)團董事長兼CEO彭(peng)蕾給(gei)信(xin)用貼(tie)上財(cai)富(fu)的標簽。她說，信(xin)用等(deng)于(yu)財(cai)富(fu)，金(jin)(jin)融(rong)面前人人平等(deng)。傳(chuan)統(tong)金(jin)(jin)融(rong)因(yin)種(zhong)種(zhong)原因(yin)做(zuo)(zuo)不到，現在(zai)互聯網金(jin)(jin)融(rong)可以(yi)做(zuo)(zuo)到。

由此，也許可以從阿里(li)小(xiao)貸為保障上述產(chan)品線形成的(de)分層次、內外(wai)有(you)機聯(lian)動的(de)征(zheng)信體系看出芝麻信用調(diao)查陌生人的(de)線索。

阿里(li)小貸(dai)分層(ceng)次(ci)體現在(zai)針對不同客(ke)戶群定(ding)制征信(xin)體系。由(you)于業務經營全過程均在(zai)阿里(li)系平臺上完成(cheng)，已(yi)(yi)形(xing)成(cheng)閉環，其經營狀況、商家信(xin)息(xi)登記、與客(ke)戶的(de)互動信(xin)息(xi)等(deng)已(yi)(yi)十分詳盡，因(yin)此其信(xin)用評級(ji)主要基于阿里(li)體系各平臺的(de)信(xin)息(xi)，而(er)央行征信(xin)數據(ju)則(ze)為輔。

芝麻(ma)信(xin)用們的機會來了

現在，又掌舵(duo)又劃槳、糾(jiu)結的央媽(ma)終于“松口”，允(yun)許(xu)征(zheng)(zheng)信市場(chang)多元(yuan)化。上述央行(xing)(xing)接近(jin)人士稱，首(shou)批個(ge)人征(zheng)(zheng)信機(ji)構(gou)牌照已經獲央行(xing)(xing)批準，尚未公(gong)告，但(dan)很(hen)快會下(xia)發。其實，這是一(yi)個(ge)涉及5億人的征(zheng)(zheng)信生(sheng)態體系建設，也是事(shi)關信貸(dai)資源配(pei)置改良的系統工程。于是乎，其中的大商機(ji)亦(yi)悄然而(er)至。

一位地方央(yang)行人士解釋，決策層的(de)心(xin)態的(de)確(que)很(hen)復雜，但(dan)(dan)這又(you)是不可逆轉的(de)大勢。只有與銀(yin)行發生了信貸關(guan)系的(de)個人或企業才能(neng)進入央(yang)行的(de)征信系統；但(dan)(dan)在(zai)移動互聯網時代，這些數據遠遠不夠。

這位地方(fang)央(yang)行(xing)人(ren)士認(ren)為(wei)向市場(chang)放開個(ge)人(ren)征(zheng)信牌照(zhao)無(wu)疑是(shi)利好(hao)。央(yang)行(xing)征(zheng)信管理與征(zheng)信業(ye)務最(zui)早混一起，特(te)別是(shi)省(sheng)級以下均沒有分開，等于是(shi)又(you)掌(zhang)舵又(you)劃槳。

而隨著征信市(shi)場空間的(de)(de)(de)(de)進一步打開，專家預測(ce)僅個(ge)人征信市(shi)場的(de)(de)(de)(de)收入有望達到(dao)1000億元(yuan)左右。屆時，不(bu)同的(de)(de)(de)(de)征信機構將(jiang)在產(chan)業鏈上扮演(yan)不(bu)同角色，各自尋找自己擅長的(de)(de)(de)(de)利基市(shi)場。

當然，“征信(xin)(xin)(xin)市場多元化(hua)是必然趨勢，構建以央行征信(xin)(xin)(xin)系統為(wei)主(zhu)，市場化(hua)征信(xin)(xin)(xin)機構為(wei)輔，但商業化(hua)需求起主(zhu)導作(zuo)用的(de)(de)征信(xin)(xin)(xin)體系。”中(zhong)央財經大(da)學中(zhong)國銀行業研究中(zhong)心主(zhu)任郭田勇(yong)說。他(ta)認為(wei)，一(yi)些大(da)型(xing)互(hu)聯(lian)網企業，積(ji)累數據很(hen)多，有優勢做征信(xin)(xin)(xin)。像(xiang)芝麻(ma)有海量客戶與數據，包括大(da)數據處理的(de)(de)云計算等。“解決征信(xin)(xin)(xin)問題(ti)對小微信(xin)(xin)(xin)貸業務有支撐作(zuo)用，且減少不良率。互(hu)聯(lian)網金融(rong)(rong)代表著未來金融(rong)(rong)的(de)(de)發展(zhan)方(fang)向。”

央媽的煩惱

不是(shi)(shi)(shi)嗎(ma)？看一看央媽是(shi)(shi)(shi)否還在犯愁。又是(shi)(shi)(shi)一輪定向寬松(song)，銀行間市場的資金利率已經很低了，但貸款利率還是(shi)(shi)(shi)居高不下(xia)。

貸款(kuan)利(li)(li)率緣(yuan)何下不來(lai)？招行金融市場部高級分析師劉東亮的(de)邏輯是：客戶的(de)貸款(kuan)需求(qiu)依然很(hen)高；隨(sui)著銀行風險(xian)偏好(hao)的(de)提高，貸款(kuan)利(li)(li)率中(zhong)隱含的(de)風險(xian)溢價也(ye)在(zai)上升(sheng)；包(bao)括已(yi)有政策效果傳導至(zhi)貸款(kuan)利(li)(li)率，需假(jia)以(yi)時日等。

其實，癥(zheng)結在于“因(yin)為(wei)風險一直(zhi)在溢價。對(dui)放貸人來說(shuo)，看不清風險的(de)(de)情況下，要么不借(jie)，要么開出(chu)(chu)近乎(hu)‘高利貸’的(de)(de)利息(xi)。”國泰君安首(shou)席(xi)經濟學家林(lin)采宜直(zhi)言，她解(jie)釋，征信體系(xi)不完(wan)善，導致信用(yong)利差虛高，這才是(shi)(shi)小微(wei)企業(ye)融(rong)(rong)資(zi)(zi)難(nan)融(rong)(rong)資(zi)(zi)貴的(de)(de)關鍵。“金(jin)融(rong)(rong)的(de)(de)本(ben)質是(shi)(shi)建(jian)立(li)在信用(yong)基礎(chu)上，而信用(yong)的(de)(de)基礎(chu)是(shi)(shi)信息(xi)。”浙(zhe)江(jiang)省國際金(jin)融(rong)(rong)學會(hui)會(hui)長浙(zhe)江(jiang)大(da)學金(jin)融(rong)(rong)投資(zi)(zi)研究中心主任金(jin)雪軍稱，中小微(wei)企業(ye)為(wei)什么融(rong)(rong)資(zi)(zi)難(nan)？主要問(wen)題出(chu)(chu)在信息(xi)不對(dui)稱。而互聯(lian)網時代的(de)(de)“大(da)數據”正好為(wei)金(jin)融(rong)(rong)業(ye)提供了強大(da)的(de)(de)數據庫。

不(bu)過，監管層中(zhong)也(ye)有(you)反對(dui)聲(sheng)音。一位央行接近人士(shi)稱，電商提(ti)供(gong)的(de)(de)數(shu)據并不(bu)完(wan)整，不(bu)足以支撐信貸發放的(de)(de)條(tiao)件要求(qiu)；不(bu)能夸(kua)大(da)電商的(de)(de)大(da)數(shu)據。但這位人士(shi)從未(wei)上網(wang)購物，對(dui)互(hu)聯網(wang)思維(wei)的(de)(de)理解或有(you)偏(pian)差。

林(lin)采宜主(zhu)張參考“英美模式”。像英美個人征信市場發展的(de)關鍵成(cheng)(cheng)功(gong)因(yin)素在于市場化運(yun)作(zuo)，從而形(xing)成(cheng)(cheng)成(cheng)(cheng)熟的(de)商業模式。建(jian)議市場化征信機(ji)構依(yi)托(tuo)不同的(de)數據資源和(he)行(xing)業特性，發展特色各(ge)異(yi)的(de)征信產品和(he)征信服務，和(he)央行(xing)征信體(ti)系共同構成(cheng)(cheng)立體(ti)的(de)、全息化的(de)社會(hui)征信體(ti)系。

不介意把(ba)錢(qian)借給陌生人(ren)的林采宜(yi)認(ren)為互聯網數據最為真(zhen)實(shi)、接地(di)氣，互聯網征信服(fu)務甚至(zhi)是(shi)未來金(jin)融的核心。

因為在社(she)會化商業時代，用戶以(yi)網的(de)形(xing)式存在。現(xian)實中人(ren)的(de)生(sheng)活(huo)、人(ren)的(de)關系完整呈現(xian)在網絡上(shang)，對(dui)信息(xi)溝通和(he)關系建立帶來變革。

美(mei)國個人(ren)征信體系發展的成功(gong)經驗

大約在(zai)100多年以前，作為市場經濟(ji)發展的(de)(de)(de)產(chan)(chan)物――消(xiao)費(fei)(fei)信(xin)貸首(shou)先產(chan)(chan)生(sheng)在(zai)美(mei)(mei)國，其(qi)早期的(de)(de)(de)主(zhu)要形式(shi)是賒(she)銷。最初，美(mei)(mei)國的(de)(de)(de)賒(she)銷商(shang)(shang)儀在(zai)各自熟悉的(de)(de)(de)客(ke)戶(hu)群中開展業務，隨(sui)著市場的(de)(de)(de)擴(kuo)大，賒(she)銷商(shang)(shang)為了(le)占據更多的(de)(de)(de)市場份額，增強自身的(de)(de)(de)競爭(zheng)力，開始將業務擴(kuo)展到不熟悉的(de)(de)(de)客(ke)戶(hu)群。此時，賒(she)銷商(shang)(shang)為了(le)保證(zheng)其(qi)對(dui)客(ke)戶(hu)信(xin)用水平判斷的(de)(de)(de)準(zhun)確(que)性，防范(fan)信(xin)用風險，產(chan)(chan)生(sheng)了(le)共(gong)享彼此消(xiao)費(fei)(fei)者信(xin)息(xi)的(de)(de)(de)需求，于(yu)是，獨立、公正(zheng)的(de)(de)(de)第(di)三者――個人(ren)征(zheng)信(xin)機構(gou)應運而生(sheng)。

美(mei)國成(cheng)熟(shu)的(de)(de)(de)個(ge)人(ren)征信(xin)行業(ye)是以利益導向為核(he)心的(de)(de)(de)市場(chang)化運作模式，個(ge)人(ren)征信(xin)市場(chang)的(de)(de)(de)啟動和認可完全依靠(kao)市場(chang)經濟(ji)的(de)(de)(de)法則和運作機制(zhi)，個(ge)人(ren)征信(xin)機構在(zai)法律框架內(nei)主(zhu)要(yao)依靠(kao)自我管理(li)發展壯大。

篇10

（一）畢(bi)業生(sheng)技(ji)能(neng)等級(ji)證書獲取情況。據筆者(zhe)調查，目前(qian)高職商務日(ri)語(yu)(yu)(yu)專業的專業課程體系構(gou)建(jian)大致可(ke)分為兩大模(mo)塊：國(guo)際(ji)貿(mao)易類(lei)課程和日(ri)語(yu)(yu)(yu)類(lei)課程。學生(sheng)畢(bi)業前(qian)，與兩大課程體系相對應的技(ji)能(neng)等級(ji)證書有：新日(ri)本(ben)語(yu)(yu)(yu)能(neng)力考(kao)試（JLPT）三級(ji)或二級(ji)，實用日(ri)本(ben)語(yu)(yu)(yu)鑒(jian)定考(kao)試（J.TEST）D級(ji)或C級(ji)，商務日(ri)語(yu)(yu)(yu)能(neng)力考(kao)試（BJT）中級(ji)，CET4，CET6，外貿(mao)業務員(yuan)，單證員(yuan)，跟單員(yuan)，報(bao)關員(yuan)等。

以(yi)安徽工商職業(ye)學院(yuan)10屆(jie)至14屆(jie)五屆(jie)商務(wu)日(ri)語(yu)專業(ye)畢業(ye)生(sheng)作為調(diao)研對象，將其畢業(ye)前(qian)技(ji)能等級(ji)證(zheng)書(shu)(shu)獲取情況進(jin)行匯總，結果如下：總體看來：約70%的學生(sheng)取得了(le)三(san)級(ji)及(ji)以(yi)上日(ri)語(yu)等級(ji)證(zheng)書(shu)(shu)，55%的學生(sheng)取得了(le)外貿方(fang)面技(ji)能證(zheng)書(shu)(shu)。

（二）畢(bi)(bi)業(ye)(ye)生(sheng)實(shi)習、就業(ye)(ye)情況。對上(shang)述五屆畢(bi)(bi)業(ye)(ye)生(sheng)實(shi)習就業(ye)(ye)情況進行調(diao)研，就業(ye)(ye)崗(gang)位(wei)較為分散(san)，主要有外貿業(ye)(ye)務員、市場銷售、數(shu)據錄(lu)入等(deng)，少(shao)數(shu)學生(sheng)從(cong)事事業(ye)(ye)單位(wei)行政、企(qi)業(ye)(ye)會計、企(qi)業(ye)(ye)文秘等(deng)工(gong)作(zuo)。

就業對(dui)口率方(fang)面：近15%從(cong)事與專(zhuan)業對(dui)口工(gong)(gong)作(zuo)，26%從(cong)事與專(zhuan)業相近工(gong)(gong)作(zuo)，42%從(cong)事與專(zhuan)業不對(dui)口工(gong)(gong)作(zuo)。

工資方面(mian)：以畢業兩年內月收入作為(wei)統計：40%2000-2500元(yuan)，32%2500-3000元(yuan)，28%工資為(wei)3000-4500元(yuan)。

工作穩定性方面：23%沒有換過工作，51%換了1-3次，8%換了3次以(yi)上。

調換工作(zuo)原因：36%為(wei)了(le)尋求更(geng)(geng)好(hao)的發展機會，34%為(wei)了(le)尋找(zhao)更(geng)(geng)好(hao)的待(dai)遇(yu)，26%因為(wei)專業對口問題(ti)，1%因為(wei)人際關系不融洽。

工作過(guo)程中發現的問題(ti)：43%的同學(xue)歸(gui)結(jie)在缺乏實(shi)戰經驗，20%歸(gui)結(jie)在日語(yu)專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)水平(ping)達不到(dao)要求，25%認(ren)為(wei)是所學(xue)專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)課程沒有實(shi)用價(jia)值，4%認(ren)為(wei)企業(ye)(ye)對商務日語(yu)專(zhuan)(zhuan)科畢業(ye)(ye)生(sheng)的專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)水準不認(ren)同，8%原(yuan)因未(wei)明確化。

（三）問(wen)題(ti)點總(zong)(zong)結。相對(dui)來(lai)說(shuo)(shuo)，取得外(wai)貿(mao)業務員，單證員這(zhe)樣(yang)的外(wai)貿(mao)類證書不(bu)難(nan)，而(er)日(ri)語(yu)方面想取得較(jiao)高等級的證書卻有(you)難(nan)度(du)。總(zong)(zong)體對(dui)口就業率不(bu)高，30%左右(you)的學生就業前未能取得日(ri)語(yu)三級證書，而(er)近90%的學生都強(qiang)調要加(jia)強(qiang)日(ri)語(yu)聽(ting)說(shuo)(shuo)能力(li)(li)的實戰能力(li)(li)培養。

此外(wai)，目前(qian)外(wai)貿(mao)(mao)類工作(zuo)多(duo)要求的(de)是(shi)英(ying)語(yu)能(neng)力。即便是(shi)有日語(yu)對應的(de)業務崗位，具體工作(zuo)時使用的(de)外(wai)語(yu)還是(shi)以英(ying)語(yu)為主，從郵件來往到具體工作(zuo)都存在這種現象。外(wai)貿(mao)(mao)類就業市場正在發生變化。

二(er)、服務貿易類就業市場分析

（一）商(shang)務(wu)日(ri)(ri)語(yu)專業(ye)(ye)(ye)(ye)就業(ye)(ye)(ye)(ye)崗(gang)(gang)位(wei)群。近年來，商(shang)務(wu)日(ri)(ri)語(yu)專業(ye)(ye)(ye)(ye)畢業(ye)(ye)(ye)(ye)生就業(ye)(ye)(ye)(ye)方(fang)向主要(yao)定位(wei)在日(ri)(ri)資(zi)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)或與日(ri)(ri)企(qi)(qi)(qi)有業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)往來的(de)外貿(mao)(mao)進(jin)出口(kou)公司。就業(ye)(ye)(ye)(ye)崗(gang)(gang)位(wei)群以(yi)(yi)日(ri)(ri)資(zi)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)、合資(zi)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)等商(shang)務(wu)貿(mao)(mao)易領域(yu)下的(de)外貿(mao)(mao)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)及基(ji)層管理崗(gang)(gang)位(wei)為目標。由(you)于交流語(yu)言偏英語(yu)語(yu)種，以(yi)(yi)及受全球經濟形勢(shi)影響，商(shang)務(wu)日(ri)(ri)語(yu)專業(ye)(ye)(ye)(ye)畢業(ye)(ye)(ye)(ye)生在進(jin)出口(kou)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)方(fang)面的(de)工(gong)作(zuo)崗(gang)(gang)位(wei)變得不穩定。另外，由(you)于之前工(gong)業(ye)(ye)(ye)(ye)性日(ri)(ri)資(zi)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)進(jin)駐中國正在減緩(huan)，以(yi)(yi)對(dui)日(ri)(ri)項目為業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)核心的(de)BPO服務(wu)貿(mao)(mao)易類(lei)就業(ye)(ye)(ye)(ye)崗(gang)(gang)位(wei)群正在逐漸擴大(da)。

據日(ri)本企(qi)業信用調(diao)查機構“帝國(guo)數據庫(ku)”的調(diao)查顯示：目前到(dao)中(zhong)國(guo)開拓市場的日(ri)本企(qi)業數量已突破(po)2萬(wan)多家(jia)。從行業種(zhong)類(lei)來看，制(zhi)造業最多，之后是批發業，服務業居第(di)三位。

（二(er)）服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)貿易類(lei)就業(ye)(ye)(ye)(ye)崗位群(qun)分(fen)(fen)析(xi)。服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)貿易是(shi)指(zhi)作為(wei)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)將服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)流程（如(ru)客戶關系管(guan)理(li)、企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)各類(lei)資(zi)源管(guan)理(li)、倉儲(chu)運輸物資(zi)管(guan)理(li)、企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)運營流程管(guan)理(li)、服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)管(guan)理(li)等）以商業(ye)(ye)(ye)(ye)形式(shi)發(fa)包給第三方服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)供應(ying)商的(de)(de)經濟(ji)活動，也叫服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)外包。服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)外包產(chan)業(ye)(ye)(ye)(ye)是(shi)現代高端服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)業(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)重要組成部(bu)分(fen)(fen)，是(shi)適應(ying)我國(guo)(guo)作為(wei)發(fa)展中國(guo)(guo)家國(guo)(guo)情的(de)(de)黃金產(chan)業(ye)(ye)(ye)(ye)。歐(ou)美、日韓等國(guo)(guo)家和地區對中國(guo)(guo)的(de)(de)服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)外包業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)比重不斷增大，眾(zhong)多企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)相繼在中國(guo)(guo)以設立(li)辦事處、子(zi)公司、合資(zi)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)等形式(shi)擴展業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)。中國(guo)(guo)服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)外包產(chan)業(ye)(ye)(ye)(ye)整體處于(yu)起(qi)步期(qi)，發(fa)展潛力(li)較(jiao)大。

近(jin)年來，上海(hai)浦東軟(ruan)(ruan)件園(yuan)(yuan)、南(nan)京蒲口軟(ruan)(ruan)件園(yuan)(yuan)、昆山(shan)高新區(qu)軟(ruan)(ruan)件園(yuan)(yuan)、無(wu)錫新區(qu)軟(ruan)(ruan)件園(yuan)(yuan)、南(nan)通(tong)軟(ruan)(ruan)件園(yuan)(yuan)等日(ri)益(yi)成為國內外軟(ruan)(ruan)件外包發包商頻(pin)頻(pin)下單的合(he)作(zuo)伙伴(ban)。由此可見，服(fu)務(wu)外包在我國具有巨大(da)的生存(cun)和發展空間，對日(ri)軟(ruan)(ruan)件服(fu)務(wu)貿(mao)易崗位需求量(liang)更是與日(ri)俱增。

三、策略探索

（一）調整課程設置，更新人(ren)(ren)才(cai)(cai)培(pei)養(yang)方案。計(ji)算機軟(ruan)(ruan)(ruan)(ruan)件(jian)專業的畢業生(sheng)在(zai)工作過程中(zhong)(zhong)通常外語技(ji)能(neng)不過關，尤(you)其以日(ri)語等小(xiao)語種情況(kuang)更為突出。軟(ruan)(ruan)(ruan)(ruan)件(jian)企業老總(zong)對(dui)人(ren)(ren)才(cai)(cai)質量和培(pei)養(yang)規格提(ti)出了新要求，如日(ri)本富士通軟(ruan)(ruan)(ruan)(ruan)件(jian)公司、PFU上海計(ji)算機軟(ruan)(ruan)(ruan)(ruan)件(jian)有限公司、貝思(si)特軟(ruan)(ruan)(ruan)(ruan)件(jian)有限公司等軟(ruan)(ruan)(ruan)(ruan)件(jian)企業老總(zong)都表示急需招聘(pin)“外語過關、知識夠用、上崗能(neng)用、懂得(de)國際軟(ruan)(ruan)(ruan)(ruan)件(jian)服務規范”的實用型軟(ruan)(ruan)(ruan)(ruan)件(jian)服務外包人(ren)(ren)才(cai)(cai)，但在(zai)應屆高（職）校計(ji)算機及軟(ruan)(ruan)(ruan)(ruan)件(jian)相(xiang)關專業畢業生(sheng)中(zhong)(zhong)卻(que)很難找到符合需求的人(ren)(ren)才(cai)(cai)。