導語：中小微企業信貸(dai)策略分(fen)析(xi)一文(wen)(wen)來源于(yu)網友上傳(chuan)，不代(dai)表本站(zhan)觀點，若需要(yao)原創文(wen)(wen)章可(ke)咨詢客服老師(shi)，歡迎參(can)考。

【摘要】論文主要針對中小微企業的信貸策略進行了相關研究，利用熵權法求解出企業貸款策略的最優解。首先將123家企業的信貸風險影響因素量化，經熵權法得出各公司的整體優先指數，得到88家企業按優先指數大小排序；其次選擇k-means聚類分析對(dui)(dui)得(de)出(chu)的各(ge)企業優先(xian)指(zhi)數進行聚類分析，對(dui)(dui)得(de)出(chu)檔(dang)位進行分級，劃分為(wei)4檔(dang)；最后通過各(ge)代表(biao)企業的貸款數額與其對(dui)(dui)應信譽(yu)評級的貸款利(li)率相乘后，所得(de)的銀行最大盈利(li)值對(dui)(dui)應的年利(li)率即為(wei)最優年利(li)率，為(wei)4.65%。

【關鍵詞(ci)】熵權法；聚類分(fen)析；貸款額(e)度(du)

1引言

在實(shi)際中，對(dui)于中小(xiao)微(wei)企(qi)(qi)(qi)業銀行(xing)(xing)通常(chang)是(shi)依據(ju)信(xin)貸(dai)(dai)政策、企(qi)(qi)(qi)業的(de)交易票據(ju)信(xin)息和上(shang)下游企(qi)(qi)(qi)業的(de)影響(xiang)力，向實(shi)力強、供求關系穩(wen)定的(de)企(qi)(qi)(qi)業提供貸(dai)(dai)款，并可(ke)以對(dui)信(xin)譽高、信(xin)貸(dai)(dai)風險(xian)小(xiao)的(de)企(qi)(qi)(qi)業給予利(li)率優惠。銀行(xing)(xing)首先根據(ju)中小(xiao)微(wei)企(qi)(qi)(qi)業的(de)實(shi)力、信(xin)譽對(dui)其信(xin)貸(dai)(dai)風險(xian)作出評估，這(zhe)些指(zhi)標可(ke)以分(fen)別(bie)從年資金流(liu)量、信(xin)譽等級等方面進行(xing)(xing)評估，然后通過熵權分(fen)析(xi)法進行(xing)(xing)評判(pan)信(xin)貸(dai)(dai)風險(xian)等因素來確定是(shi)否放貸(dai)(dai)及貸(dai)(dai)款額度(du)、利(li)率和期限等信(xin)貸(dai)(dai)策略(lve)。

2模型的建立與求解

銀行(xing)(xing)(xing)(xing)首先(xian)(xian)根據中(zhong)(zhong)(zhong)小微企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)實力(li)(li)(li)、信(xin)(xin)(xin)(xin)譽、上下(xia)游企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)影(ying)響(xiang)力(li)(li)(li)、供(gong)求關系(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)穩(wen)定(ding)(ding)(ding)性(xing)(xing)(xing)對(dui)(dui)(dui)(dui)其(qi)信(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)風(feng)(feng)險(xian)(xian)作(zuo)出(chu)評(ping)(ping)估，然后(hou)(hou)依據信(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)風(feng)(feng)險(xian)(xian)等(deng)因(yin)素(su)來(lai)確(que)定(ding)(ding)(ding)是否放貸(dai)(dai)(dai)(dai)及貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)額(e)(e)度(du)(du)、利(li)率和(he)(he)(he)(he)期限(xian)等(deng)信(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)策(ce)略。因(yin)此(ci)，需(xu)(xu)要(yao)(yao)(yao)借助數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)別對(dui)(dui)(dui)(dui)實力(li)(li)(li)、信(xin)(xin)(xin)(xin)譽、風(feng)(feng)險(xian)(xian)進(jin)(jin)(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)學化的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)表(biao)(biao)(biao)達和(he)(he)(he)(he)分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)(xi)(xi)。企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)包(bao)含企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)代號(hao)、企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)名稱、信(xin)(xin)(xin)(xin)譽等(deng)級、是否違(wei)約4項(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)。其(qi)中(zhong)(zhong)(zhong)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)代號(hao)可(ke)(ke)(ke)(ke)串聯(lian)不(bu)(bu)同(tong)附表(biao)(biao)(biao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據進(jin)(jin)(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)整(zheng)合(he)(he)(he)(he)分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)(xi)(xi)，可(ke)(ke)(ke)(ke)由企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)名稱進(jin)(jin)(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)統(tong)(tong)(tong)計(ji)(ji)分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)類(lei)得出(chu)各(ge)(ge)(ge)行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)所占百(bai)分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)比(bi)(bi)，信(xin)(xin)(xin)(xin)譽評(ping)(ping)價(jia)(jia)(jia)為(wei)(wei)(wei)“D”或者是否違(wei)約為(wei)(wei)(wei)“是”的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)不(bu)(bu)符合(he)(he)(he)(he)該(gai)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)策(ce)略，不(bu)(bu)予放貸(dai)(dai)(dai)(dai)。各(ge)(ge)(ge)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)實力(li)(li)(li)可(ke)(ke)(ke)(ke)以(yi)(yi)用(yong)(yong)各(ge)(ge)(ge)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)年盈利(li)來(lai)量(liang)化表(biao)(biao)(biao)達，但需(xu)(xu)要(yao)(yao)(yao)注(zhu)意的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)是，發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)票(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)狀態分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)為(wei)(wei)(wei)有(you)(you)(you)效(xiao)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)票(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)和(he)(he)(he)(he)無效(xiao)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)票(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)2種(zhong)，在這里應(ying)去(qu)掉無效(xiao)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)票(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)。去(qu)除無效(xiao)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)后(hou)(hou)，通過(guo)(guo)銷(xiao)項(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)票(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)價(jia)(jia)(jia)稅(shui)合(he)(he)(he)(he)計(ji)(ji)，即(ji)該(gai)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)總收入，減去(qu)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)對(dui)(dui)(dui)(dui)應(ying)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)進(jin)(jin)(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)票(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)價(jia)(jia)(jia)稅(shui)合(he)(he)(he)(he)計(ji)(ji)，即(ji)該(gai)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)總支出(chu)，兩(liang)者的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)差值(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)即(ji)為(wei)(wei)(wei)該(gai)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)總盈利(li)，用(yong)(yong)Mai表(biao)(biao)(biao)示(shi)(shi)(shi)，可(ke)(ke)(ke)(ke)以(yi)(yi)反映其(qi)自身(shen)實力(li)(li)(li)。企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)譽可(ke)(ke)(ke)(ke)以(yi)(yi)通過(guo)(guo)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)中(zhong)(zhong)(zhong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)譽評(ping)(ping)級和(he)(he)(he)(he)是否違(wei)約信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)進(jin)(jin)(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)判定(ding)(ding)(ding)，信(xin)(xin)(xin)(xin)譽評(ping)(ping)級為(wei)(wei)(wei)D或是否違(wei)約為(wei)(wei)(wei)是的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)在該(gai)題目(mu)中(zhong)(zhong)(zhong)認為(wei)(wei)(wei)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)(xin)譽過(guo)(guo)低，銀行(xing)(xing)(xing)(xing)不(bu)(bu)予貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)。接下(xia)來(lai)對(dui)(dui)(dui)(dui)各(ge)(ge)(ge)評(ping)(ping)級進(jin)(jin)(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)賦值(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)，方便后(hou)(hou)續(xu)量(liang)化處(chu)(chu)理(li)(li)，即(ji)信(xin)(xin)(xin)(xin)譽評(ping)(ping)級為(wei)(wei)(wei)A、B、C分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)別賦值(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)為(wei)(wei)(wei)100、80、60。企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)供(gong)求關系(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)穩(wen)定(ding)(ding)(ding)性(xing)(xing)(xing)可(ke)(ke)(ke)(ke)分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)為(wei)(wei)(wei)供(gong)項(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)穩(wen)定(ding)(ding)(ding)性(xing)(xing)(xing)和(he)(he)(he)(he)銷(xiao)項(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)穩(wen)定(ding)(ding)(ding)性(xing)(xing)(xing)兩(liang)方面(mian)考慮，在這兩(liang)方面(mian)中(zhong)(zhong)(zhong)，通過(guo)(guo)構(gou)建穩(wen)定(ding)(ding)(ding)性(xing)(xing)(xing)占比(bi)(bi)系(xi)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)來(lai)分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)別刻(ke)畫(hua)。在發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)票(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)狀態中(zhong)(zhong)(zhong)，包(bao)含有(you)(you)(you)效(xiao)和(he)(he)(he)(he)作(zuo)廢發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)票(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)2種(zhong)，而(er)這2種(zhong)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)票(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)類(lei)型(xing)對(dui)(dui)(dui)(dui)應(ying)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)價(jia)(jia)(jia)稅(shui)合(he)(he)(he)(he)計(ji)(ji)亦(yi)有(you)(you)(you)正(zheng)有(you)(you)(you)負(fu)，作(zuo)廢發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)票(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)價(jia)(jia)(jia)稅(shui)合(he)(he)(he)(he)計(ji)(ji)正(zheng)值(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)代表(biao)(biao)(biao)取(qu)消交易，有(you)(you)(you)效(xiao)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)票(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)價(jia)(jia)(jia)稅(shui)合(he)(he)(he)(he)計(ji)(ji)負(fu)值(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)代表(biao)(biao)(biao)交易成立(li)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)票(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)生(sheng)成后(hou)(hou)，發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)生(sheng)退(tui)貨的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)現象(xiang)，因(yin)此(ci)，這2種(zhong)類(lei)型(xing)均為(wei)(wei)(wei)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)買(mai)賣過(guo)(guo)程中(zhong)(zhong)(zhong)不(bu)(bu)穩(wen)定(ding)(ding)(ding)性(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)具(ju)(ju)體(ti)表(biao)(biao)(biao)現，從而(er)可(ke)(ke)(ke)(ke)以(yi)(yi)用(yong)(yong)統(tong)(tong)(tong)計(ji)(ji)作(zuo)廢發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)票(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)正(zheng)值(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)和(he)(he)(he)(he)有(you)(you)(you)效(xiao)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)票(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)負(fu)值(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)兩(liang)者之(zhi)和(he)(he)(he)(he)占該(gai)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)對(dui)(dui)(dui)(dui)應(ying)進(jin)(jin)(jin)(jin)項(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)或銷(xiao)項(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)票(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)百(bai)分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)比(bi)(bi)，作(zuo)為(wei)(wei)(wei)穩(wen)定(ding)(ding)(ding)性(xing)(xing)(xing)占比(bi)(bi)系(xi)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)，占比(bi)(bi)系(xi)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)越(yue)(yue)(yue)小，穩(wen)定(ding)(ding)(ding)性(xing)(xing)(xing)越(yue)(yue)(yue)高。具(ju)(ju)體(ti)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)表(biao)(biao)(biao)達如(ru)(ru)下(xia)：進(jin)(jin)(jin)(jin)項(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)票(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)中(zhong)(zhong)(zhong)對(dui)(dui)(dui)(dui)第(di)(di)i個(ge)(ge)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)，i=1，…，123，統(tong)(tong)(tong)計(ji)(ji)該(gai)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)有(you)(you)(you)效(xiao)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)票(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)中(zhong)(zhong)(zhong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)負(fu)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)票(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)個(ge)(ge)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)，用(yong)(yong)Nci表(biao)(biao)(biao)示(shi)(shi)(shi)，統(tong)(tong)(tong)計(ji)(ji)作(zuo)廢發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)票(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)中(zhong)(zhong)(zhong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)正(zheng)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)票(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)，用(yong)(yong)Pci表(biao)(biao)(biao)示(shi)(shi)(shi)。發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)票(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)個(ge)(ge)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)用(yong)(yong)Aci表(biao)(biao)(biao)示(shi)(shi)(shi)，進(jin)(jin)(jin)(jin)項(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)穩(wen)定(ding)(ding)(ding)性(xing)(xing)(xing)用(yong)(yong)Sci表(biao)(biao)(biao)示(shi)(shi)(shi)。Aci銷(xiao)項(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)票(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)中(zhong)(zhong)(zhong)對(dui)(dui)(dui)(dui)第(di)(di)i個(ge)(ge)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)，i=1，…，123，統(tong)(tong)(tong)計(ji)(ji)該(gai)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)有(you)(you)(you)效(xiao)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)票(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)中(zhong)(zhong)(zhong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)負(fu)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)票(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)個(ge)(ge)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)，用(yong)(yong)Noi表(biao)(biao)(biao)示(shi)(shi)(shi)，統(tong)(tong)(tong)計(ji)(ji)作(zuo)廢發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)票(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)中(zhong)(zhong)(zhong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)正(zheng)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)票(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)，用(yong)(yong)Poi表(biao)(biao)(biao)示(shi)(shi)(shi)。發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)票(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)(piao)個(ge)(ge)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)用(yong)(yong)Aoi表(biao)(biao)(biao)示(shi)(shi)(shi)，進(jin)(jin)(jin)(jin)項(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)穩(wen)定(ding)(ding)(ding)性(xing)(xing)(xing)用(yong)(yong)Soi表(biao)(biao)(biao)示(shi)(shi)(shi)。在數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據預(yu)處(chu)(chu)理(li)(li)和(he)(he)(he)(he)影(ying)響(xiang)因(yin)素(su)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)量(liang)化表(biao)(biao)(biao)達之(zhi)后(hou)(hou)，最(zui)終得到(dao)(dao)(dao)了(le)88家企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)對(dui)(dui)(dui)(dui)應(ying)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)各(ge)(ge)(ge)影(ying)響(xiang)因(yin)素(su)量(liang)值(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)表(biao)(biao)(biao)格，接下(xia)來(lai)就需(xu)(xu)要(yao)(yao)(yao)對(dui)(dui)(dui)(dui)各(ge)(ge)(ge)個(ge)(ge)因(yin)素(su)進(jin)(jin)(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)整(zheng)合(he)(he)(he)(he)成一(yi)個(ge)(ge)整(zheng)體(ti)影(ying)響(xiang)系(xi)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)，經過(guo)(guo)對(dui)(dui)(dui)(dui)比(bi)(bi)和(he)(he)(he)(he)分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)(xi)(xi)，最(zui)終選擇熵(shang)權法進(jin)(jin)(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)刻(ke)畫(hua)各(ge)(ge)(ge)公(gong)司的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)整(zheng)體(ti)優先(xian)(xian)指(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)。在信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)論中(zhong)(zhong)(zhong)，熵(shang)是對(dui)(dui)(dui)(dui)不(bu)(bu)確(que)定(ding)(ding)(ding)性(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)一(yi)種(zhong)度(du)(du)量(liang)。信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)量(liang)越(yue)(yue)(yue)大(da)(da)，不(bu)(bu)確(que)定(ding)(ding)(ding)性(xing)(xing)(xing)就越(yue)(yue)(yue)小，熵(shang)也(ye)就越(yue)(yue)(yue)小；信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)量(liang)越(yue)(yue)(yue)小，不(bu)(bu)確(que)定(ding)(ding)(ding)性(xing)(xing)(xing)越(yue)(yue)(yue)大(da)(da)，熵(shang)也(ye)越(yue)(yue)(yue)大(da)(da)。根據熵(shang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)特性(xing)(xing)(xing)，可(ke)(ke)(ke)(ke)以(yi)(yi)通過(guo)(guo)計(ji)(ji)算(suan)熵(shang)值(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)來(lai)判斷一(yi)個(ge)(ge)事件的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)隨機性(xing)(xing)(xing)及無序(xu)(xu)程度(du)(du)，也(ye)可(ke)(ke)(ke)(ke)以(yi)(yi)用(yong)(yong)熵(shang)值(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)來(lai)判斷某個(ge)(ge)指(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)標(biao)(biao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)離散程度(du)(du)，指(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)標(biao)(biao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)離散程度(du)(du)越(yue)(yue)(yue)大(da)(da)，該(gai)指(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)標(biao)(biao)對(dui)(dui)(dui)(dui)綜(zong)合(he)(he)(he)(he)評(ping)(ping)價(jia)(jia)(jia)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)影(ying)響(xiang)即(ji)權重(zhong)越(yue)(yue)(yue)大(da)(da)，其(qi)熵(shang)值(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)越(yue)(yue)(yue)小。對(dui)(dui)(dui)(dui)于本題，選取(qu)n個(ge)(ge)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)（n=88），m個(ge)(ge)指(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)標(biao)(biao)（m=4），則第(di)(di)i個(ge)(ge)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)第(di)(di)j個(ge)(ge)指(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)標(biao)(biao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)值(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)記為(wei)(wei)(wei)：預(yu)處(chu)(chu)理(li)(li)后(hou)(hou)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)表(biao)(biao)(biao)格中(zhong)(zhong)(zhong)，一(yi)類(lei)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據為(wei)(wei)(wei)一(yi)個(ge)(ge)標(biao)(biao)準，不(bu)(bu)同(tong)類(lei)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據間(jian)標(biao)(biao)準不(bu)(bu)同(tong)，各(ge)(ge)(ge)項(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)指(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)標(biao)(biao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)計(ji)(ji)量(liang)單位(wei)并不(bu)(bu)統(tong)(tong)(tong)一(yi)，因(yin)此(ci)，在用(yong)(yong)它們(men)計(ji)(ji)算(suan)綜(zong)合(he)(he)(he)(he)指(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)標(biao)(biao)前，先(xian)(xian)要(yao)(yao)(yao)對(dui)(dui)(dui)(dui)它們(men)進(jin)(jin)(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)標(biao)(biao)準化處(chu)(chu)理(li)(li)，即(ji)把指(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)標(biao)(biao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)絕對(dui)(dui)(dui)(dui)值(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)轉(zhuan)化為(wei)(wei)(wei)相對(dui)(dui)(dui)(dui)值(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)，令xij=|xij|，從而(er)解(jie)決企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)各(ge)(ge)(ge)項(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)不(bu)(bu)同(tong)質指(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)標(biao)(biao)值(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)同(tong)質化問題。正(zheng)向指(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)標(biao)(biao)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)值(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)越(yue)(yue)(yue)高越(yue)(yue)(yue)好，具(ju)(ju)體(ti)如(ru)(ru)下(xia)：最(zui)后(hou)(hou)可(ke)(ke)(ke)(ke)以(yi)(yi)得到(dao)(dao)(dao)各(ge)(ge)(ge)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)對(dui)(dui)(dui)(dui)應(ying)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)綜(zong)合(he)(he)(he)(he)分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)，即(ji)優先(xian)(xian)指(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)，通過(guo)(guo)熵(shang)權法計(ji)(ji)算(suan)出(chu)各(ge)(ge)(ge)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)優先(xian)(xian)指(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)，得到(dao)(dao)(dao)88家企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)按優先(xian)(xian)指(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)大(da)(da)小排(pai)序(xu)(xu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)順序(xu)(xu)，熵(shang)權法權重(zhong)具(ju)(ju)體(ti)情況(kuang)如(ru)(ru)表(biao)(biao)(biao)1所示(shi)(shi)(shi)。但只(zhi)有(you)(you)(you)順序(xu)(xu)不(bu)(bu)足以(yi)(yi)對(dui)(dui)(dui)(dui)各(ge)(ge)(ge)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)進(jin)(jin)(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)多少和(he)(he)(he)(he)利(li)率的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)確(que)定(ding)(ding)(ding)，仍然需(xu)(xu)要(yao)(yao)(yao)進(jin)(jin)(jin)(jin)一(yi)步歸(gui)(gui)檔(dang)(dang)分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)(xi)(xi)，經過(guo)(guo)對(dui)(dui)(dui)(dui)模型(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)橫向比(bi)(bi)較，針對(dui)(dui)(dui)(dui)連續(xu)型(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據，選擇k-means聚類(lei)分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)(xi)(xi)對(dui)(dui)(dui)(dui)得出(chu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)各(ge)(ge)(ge)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)優先(xian)(xian)指(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)進(jin)(jin)(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)聚類(lei)分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)(xi)(xi)，對(dui)(dui)(dui)(dui)得出(chu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)檔(dang)(dang)位(wei)進(jin)(jin)(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)級，具(ju)(ju)體(ti)檔(dang)(dang)位(wei)情況(kuang)如(ru)(ru)圖(tu)1所示(shi)(shi)(shi)。分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)(xi)(xi)上述(shu)聚類(lei)結(jie)果可(ke)(ke)(ke)(ke)得，將貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)額(e)(e)度(du)(du)劃分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)為(wei)(wei)(wei)4檔(dang)(dang)，第(di)(di)一(yi)檔(dang)(dang)為(wei)(wei)(wei)10～40萬元，第(di)(di)二檔(dang)(dang)為(wei)(wei)(wei)40～70萬元，第(di)(di)三檔(dang)(dang)為(wei)(wei)(wei)70～100萬元，注(zhu)意到(dao)(dao)(dao)某些企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)優先(xian)(xian)指(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)明顯高于整(zheng)體(ti)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據平(ping)均水平(ping)，將其(qi)劃分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)為(wei)(wei)(wei)第(di)(di)四檔(dang)(dang)，全(quan)部(bu)為(wei)(wei)(wei)100萬元。在每一(yi)檔(dang)(dang)內，對(dui)(dui)(dui)(dui)優先(xian)(xian)指(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)進(jin)(jin)(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)歸(gui)(gui)一(yi)化處(chu)(chu)理(li)(li)，處(chu)(chu)理(li)(li)后(hou)(hou)結(jie)合(he)(he)(he)(he)每一(yi)檔(dang)(dang)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)額(e)(e)度(du)(du)對(dui)(dui)(dui)(dui)各(ge)(ge)(ge)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)進(jin)(jin)(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)額(e)(e)度(du)(du)分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)配，并進(jin)(jin)(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)參(can)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)調整(zheng)，如(ru)(ru)企(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)額(e)(e)度(du)(du)超(chao)過(guo)(guo)100萬元的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)歸(gui)(gui)為(wei)(wei)(wei)100萬元處(chu)(chu)理(li)(li)。關于確(que)定(ding)(ding)(ding)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)利(li)率，借助銀行(xing)(xing)(xing)(xing)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)利(li)率與(yu)客(ke)戶流失(shi)率關系(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據進(jin)(jin)(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)分(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)(fen)析(xi)(xi)(xi)。

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作者：段鈞瀚(han) 陳洋 瞿龍 向佳穎(ying) 趙(zhao)慕(mu)真 單位：合(he)肥工業(ye)大學材料科學與工程(cheng)學院(yuan) 合(he)肥工業(ye)大學土木與水(shui)利工程(cheng)學院(yuan)