導語：如何才能寫好一(yi)篇保險服務論(lun)文，這就(jiu)需要搜集整理更多(duo)的(de)資料和文獻，歡迎閱(yue)讀由公務員(yuan)之家整理的(de)十(shi)篇范文，供你(ni)借(jie)鑒(jian)。

篇1

20世紀80年代以來,經過短短十幾年的發展,中國保險市場格局發生了深刻變化,保險險種不斷增加,保費收入由1982年7億多元,猛增到1997年的1080億元,保險公司也由原來壟斷經營,發展到現在的以“中保”為主體,多家中外保險公司共同發展的市場格局。據國外權威機構預測,中國保險需求將以每年10%的速度持續增長,到2000年保費收入將達到2480億元,保險密度為19165元,保險深度為283%。同時據蓋洛普調查公司最新調查(1999年)顯示,未來兩年百姓打算購買什么,選擇彩電為33%,選擇人壽保險占22%,名列第二。所以,作為保障經濟和社會安定的中國保險業,具有廣闊的發展前景。但與保險業發達國家相比較(如1991年,瑞士、日本、英國、美國的保險密度,分別為3002美元、2487美元、1999美元、1931美元,該年保險深度超過8%的國家有:韓、南非、英、美、日、瑞士等),中國保險業尚處在一個拓寬時期。隨著加入wto的日益臨近,保險市場將逐步加大對外開放步伐,中國保險業面臨著嚴峻挑戰。如何應對挑戰,筆者認為,根本對策是全面提高保險服務質量。

一、保險營銷的本質在(zai)于(yu)提高(gao)服(fu)務質量

1960年(nian),“ama”最先(xian)給(gei)服務(wu)(wu)(wu)定(ding)(ding)義為(wei)“用于(yu)出售(shou)或者是(shi)同產(chan)(chan)品(pin)(pin)連在(zai)一(yi)起出售(shou)的(de)活動、利(li)益(yi)或滿足感”。作為(wei)一(yi)種無形的(de)、以(yi)風險(xian)(xian)為(wei)對(dui)象的(de)特殊商品(pin)(pin),保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)商品(pin)(pin)從本(ben)質上(shang)看,是(shi)一(yi)種服務(wu)(wu)(wu)。與有(you)形物質商品(pin)(pin)相(xiang)比,它具(ju)有(you)如下幾(ji)方面(mian)(mian)特征:1、不(bu)(bu)(bu)可(ke)(ke)感知性。是(shi)指保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)服務(wu)(wu)(wu)的(de)特質,組成服務(wu)(wu)(wu)的(de)元素是(shi)無形無質的(de),以(yi)及使用服務(wu)(wu)(wu)后的(de)利(li)益(yi)讓人不(bu)(bu)(bu)能觸摸。2、不(bu)(bu)(bu)可(ke)(ke)分離(li)性。即保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)商品(pin)(pin)的(de)生(sheng)產(chan)(chan)與消費,在(zai)時間(jian)上(shang)存在(zai)一(yi)致性。3、不(bu)(bu)(bu)可(ke)(ke)儲(chu)存性。基(ji)于(yu)上(shang)述(shu)兩個(ge)特征,使保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)商品(pin)(pin)不(bu)(bu)(bu)像有(you)形商品(pin)(pin)一(yi)樣,可(ke)(ke)被儲(chu)存起來(lai)。4、不(bu)(bu)(bu)穩定(ding)(ding)性。保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)商品(pin)(pin)很難像一(yi)般工業產(chan)(chan)品(pin)(pin)實行機械化或標準化生(sheng)產(chan)(chan),質量(liang)缺乏(fa)穩定(ding)(ding)性。5、價格相(xiang)對(dui)固定(ding)(ding)性。保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)商品(pin)(pin)遵循的(de)是(shi)非價格競爭(zheng)原(yuan)則。保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)商品(pin)(pin)的(de)上(shang)述(shu)五方面(mian)(mian)特性,決定(ding)(ding)了(le)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)營銷的(de)根本(ben)方向在(zai)于(yu)全面(mian)(mian)提高(gao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)服務(wu)(wu)(wu)質量(liang)。

同時,據菲利(li)普·科特(te)勒的(de)(de)“顧客(ke)讓渡(du)價(jia)值(zhi)”理論,在保(bao)險營銷活動中(zhong),其營銷核(he)心是提(ti)高(gao)服(fu)務(wu)(wu)質量(liang),因為服(fu)務(wu)(wu)質量(liang)的(de)(de)提(ti)高(gao),一(yi)方面(mian)增大(da)了“顧客(ke)總(zong)價(jia)值(zhi)”,另一(yi)方面(mian)減少了“顧客(ke)總(zong)成本”。從而達到了“顧客(ke)讓渡(du)價(jia)值(zhi)”的(de)(de)最大(da)化,最大(da)限度地滿(man)足保(bao)險市場的(de)(de)顧客(ke)需求。

但是,在我國保(bao)(bao)(bao)險(xian)市場上,保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司提供(gong)的服務(wu)(wu)(wu)(wu)狀(zhuang)況又如何呢?上海(hai)保(bao)(bao)(bao)險(xian)同業工會(hui)1998年曾就(jiu)服務(wu)(wu)(wu)(wu)問(wen)題,進(jin)行過市場調查。中(zhong)國平安(an)保(bao)(bao)(bao)險(xian)股份有限公司的調查資(zi)料(liao)表明:成交(jiao)后(hou)業務(wu)(wu)(wu)(wu)員與顧(gu)客從未聯系過的占(zhan)(zhan)367%;保(bao)(bao)(bao)戶打(da)多次電話業務(wu)(wu)(wu)(wu)員才回(hui)應的占(zhan)(zhan)36%;保(bao)(bao)(bao)戶因找不到業務(wu)(wu)(wu)(wu)員而要求退保(bao)(bao)(bao)的占(zhan)(zhan)205%;保(bao)(bao)(bao)戶發現正式保(bao)(bao)(bao)單條款(kuan)與業務(wu)(wu)(wu)(wu)員推銷時(shi)承諾不一致的占(zhan)(zhan)64%;業務(wu)(wu)(wu)(wu)員要求保(bao)(bao)(bao)戶退保(bao)(bao)(bao)、轉投(tou)自(zi)己(ji)的占(zhan)(zhan)26%;業務(wu)(wu)(wu)(wu)員在保(bao)(bao)(bao)戶面前(qian)貶低其他(ta)業務(wu)(wu)(wu)(wu)員、抬高自(zi)己(ji)的占(zhan)(zhan)218%。服務(wu)(wu)(wu)(wu)質(zhi)量較高的“平安(an)”保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司尚且如此,可見,中(zhong)國保(bao)(bao)(bao)險(xian)業服務(wu)(wu)(wu)(wu)質(zhi)量的確難盡人意(yi)。難怪有848%的上海(hai)市民,呼吁保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司要提高服務(wu)(wu)(wu)(wu)質(zhi)量。

二、提高保險服務質量的現(xian)實意義

優質(zhi)的(de)(de)(de)服(fu)務(wu)有(you)利于保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司樹立良好(hao)的(de)(de)(de)企業(ye)(ye)形象(xiang),增(zeng)強信(xin)任感,提高(gao)顧(gu)客的(de)(de)(de)忠誠度,更好(hao)地(di)滿足保(bao)戶的(de)(de)(de)需要,從而達到(dao)提高(gao)保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司續(xu)保(bao)率、增(zeng)加新“保(bao)單”的(de)(de)(de)目的(de)(de)(de)。所(suo)以,優質(zhi)的(de)(de)(de)服(fu)務(wu),能(neng)為保(bao)險(xian)(xian)企業(ye)(ye)帶來銷售(shou),創造利潤(run),是一(yi)種“雙贏(ying)”策略,即顧(gu)客滿意、企業(ye)(ye)獲利。從保(bao)險(xian)(xian)業(ye)(ye)成功(gong)人(ren)士的(de)(de)(de)一(yi)系列事例中,同樣也(ye)能(neng)得(de)到(dao)印證,如美國保(bao)險(xian)(xian)協會會長梅(mei)蒂先生,被(bei)譽為保(bao)險(xian)(xian)業(ye)(ye)傳奇人(ren)物。

相反,低劣的(de)(de)(de)(de)服(fu)務,將(jiang)(jiang)嚴重損害(hai)保險公司的(de)(de)(de)(de)形象,流失原有顧客(ke)(ke)群,導致保戶退保、斷交(jiao)保費、拒絕(jue)續(xu)保以及失去顧客(ke)(ke)源等一系(xi)列不(bu)(bu)良后果。據(ju)統計,一個(ge)(ge)不(bu)(bu)滿意客(ke)(ke)戶,會將(jiang)(jiang)自己的(de)(de)(de)(de)抱怨平均告訴8人至10人。著名的(de)(de)(de)(de)推銷員喬氣(qi)拉德曾說(shuo)過:每一個(ge)(ge)顧客(ke)(ke)背后都有250個(ge)(ge)關系(xi)人,因(yin)此(ci),提高(gao)服(fu)務質量,具有很強(qiang)的(de)(de)(de)(de)現實意義。

三(san)、保(bao)險服(fu)務質量(liang)測量(liang)標準

既然服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)質(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)量(liang)是保(bao)險(xian)(xian)營銷的(de)核心(xin)問題,那么,怎(zen)樣判斷(duan)服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)質(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)量(liang)的(de)高低(di)呢?美國著(zhu)名學(xue)者白(bai)瑞及西斯姆等,提(ti)出服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)質(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)量(liang)模型(xing),據(ju)他(ta)們的(de)理論,保(bao)險(xian)(xian)服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)質(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)量(liang)有(you)五個測量(liang)標準:1、可感知性(xing)(xing)(xing)。是指服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)產(chan)品(pin)的(de)“有(you)形部分(fen)”,為各種保(bao)險(xian)(xian)、服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)人(ren)員外(wai)表等。2、可靠性(xing)(xing)(xing)。指保(bao)險(xian)(xian)企業(ye)準確無誤地(di)完成所承諾服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)。3、反應性(xing)(xing)(xing)。指保(bao)險(xian)(xian)公司(si)隨時(shi)準備(bei)愿意(yi)為顧客提(ti)供快捷、有(you)效的(de)服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)。4、保(bao)證性(xing)(xing)(xing)。即(ji)保(bao)險(xian)(xian)服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)人(ren)員的(de)友好態度與(yu)勝任(ren)能(neng)力,它能(neng)增強保(bao)戶對企業(ye)服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)質(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)量(liang)的(de)信心(xin)和安全(quan)感。5、人(ren)情(qing)性(xing)(xing)(xing)。指保(bao)險(xian)(xian)企業(ye)要真誠地(di)關(guan)心(xin)顧客,了解他(ta)們的(de)實際(ji)需要,并(bing)予以(yi)滿足(zu),使整(zheng)個服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)過程富有(you)“人(ren)情(qing)味”。據(ju)上(shang)述五個標準,白(bai)瑞等建(jian)立了“servqual”模型(xing),測量(liang)服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)質(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)量(liang),即(ji):servqual值(zhi)=實際(ji)感受值(zhi)-期望(wang)值(zhi)。

據此模型,企業服務(wu)質量的優劣(lie),取決(jue)于其實際提供服務(wu)狀(zhuang)況(即顧客(ke)(ke)實際感(gan)受(shou)值)與顧客(ke)(ke)期(qi)望值之間的差額(e)。由此推(tui)斷(duan)(duan),保(bao)(bao)險(xian)企業的服務(wu)重(zhong)點(或判斷(duan)(duan)核心標準),在于最大限度地滿足顧客(ke)(ke)的期(qi)望值,即顧客(ke)(ke)渴望從保(bao)(bao)險(xian)公司得到的滿意服務(wu)。

我們將保(bao)險(xian)企業(ye)(ye)(ye)的實際服(fu)務(wu)(wu),按其滿足(zu)顧客(ke)期望值標準,分為如下五(wu)個等級。1、基本服(fu)務(wu)(wu)。如業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)員(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)親自(zi)向顧客(ke)遞(di)交保(bao)單。2、標準服(fu)務(wu)(wu)。如保(bao)戶(hu)生日(ri)、婚(hun)慶或(huo)節假日(ri),業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)員(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)是(shi)(shi)(shi)(shi)否(fou)送賀卡(ka)等。3、滿足(zu)服(fu)務(wu)(wu)。如保(bao)戶(hu)出險(xian),業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)員(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)是(shi)(shi)(shi)(shi)否(fou)親自(zi)參與理賠,若保(bao)戶(hu)依約無法得到理賠時(shi),業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)員(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)是(shi)(shi)(shi)(shi)否(fou)帶一份禮物以示安慰。4、超值服(fu)務(wu)(wu)。如保(bao)戶(hu)是(shi)(shi)(shi)(shi)一名球迷(mi)或(huo)戲迷(mi),業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)員(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)是(shi)(shi)(shi)(shi)否(fou)想方設法送去緊俏的戲票(piao)、球票(piao)。5、難(nan)忘服(fu)務(wu)(wu)。如保(bao)戶(hu)生病住(zhu)院無人照(zhao)顧,業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)員(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)是(shi)(shi)(shi)(shi)否(fou)及時(shi)照(zhao)顧保(bao)戶(hu),甚至做保(bao)戶(hu)的陪夜人。

在上述(shu)五個等級(ji)服(fu)務中(zhong),一(yi)般(ban)認為(wei),第(di)一(yi)到第(di)三等級(ji)servqual值(zhi)為(wei)0,第(di)四至第(di)五個等級(ji)servqual值(zhi)大于(yu)0。若連第(di)一(yi)等級(ji)服(fu)務都做不到的(de),則保險(xian)企業(ye)將失去顧客(ke)群;servqual值(zhi)若等于(yu)0,則保險(xian)企業(ye)將可能(neng)擁有(you)游離顧客(ke)群。只有(you)servqual值(zhi)大于(yu)0,保險(xian)企業(ye)在激(ji)烈的(de)市場競爭中(zhong),才(cai)有(you)可能(neng)擁有(you)忠(zhong)實(shi)的(de)顧客(ke)群,不斷擴大顧客(ke)源。

四、提(ti)高(gao)保險服(fu)務質量的基本策(ce)略

就(jiu)保險企業而言,提高保險服務(wu)質量的基(ji)本(ben)策略(lve)有兩大(da)類。

(一)標準跟近策略

它是指保險企業將(jiang)自己的服務(wu)同市場上(shang)競爭對(dui)手的標準,進行(xing)對(dui)比,在比較和檢驗的過(guo)程(cheng)中(zhong),逐步(bu)提高自身服務(wu)水平的一種策略。保險企業在運(yun)用(yong)此策略中(zhong),可從如(ru)下幾個方面著手:

1、在(zai)營銷策(ce)略方面,保(bao)險企(qi)(qi)業(ye)(ye)應(ying)將(jiang)自身(shen)的(de)(de)策(ce)略與競(jing)爭(zheng)(zheng)者(zhe)成功的(de)(de)策(ce)略進(jin)行(xing)比(bi)較,尋找它們的(de)(de)相關(guan)關(guan)系;2、在(zai)服(fu)務經營方面,保(bao)險企(qi)(qi)業(ye)(ye)主(zhu)要集中于(yu)從降低(di)競(jing)爭(zheng)(zheng)成本(ben)和(he)提高(gao)競(jing)爭(zheng)(zheng)差異化的(de)(de)角度,了解競(jing)爭(zheng)(zheng)對(dui)(dui)手的(de)(de)做(zuo)法;3、在(zai)服(fu)務管(guan)理方面,保(bao)險企(qi)(qi)業(ye)(ye)應(ying)該根(gen)據競(jing)爭(zheng)(zheng)對(dui)(dui)手的(de)(de)做(zuo)法,重(zhong)新評估那些支持性(xing)職能部門對(dui)(dui)整個企(qi)(qi)業(ye)(ye)的(de)(de)作用。

(二)藍圖技(ji)巧策略

它是指分解組織系統和(he)架構(gou),鑒別顧客同服務(wu)人員接(jie)觸點,并(bing)從這些接(jie)觸點出(chu)發,改進保險(xian)企(qi)業(ye)服務(wu)質量的一種策略。從而(er)借(jie)助流(liu)(liu)程(cheng)圖的方法,來分析服務(wu)傳遞過(guo)程(cheng)的各方面,包(bao)括(kuo)從前臺服務(wu)到后勤服務(wu)的全過(guo)程(cheng)。它通常(chang)涉及四(si)個步驟:1、把服務(wu)的各項內容用(yong)流(liu)(liu)程(cheng)圖畫出(chu),使服務(wu)過(guo)程(cheng)清楚(chu)顯(xian)示(shi);2、把容易導(dao)致服務(wu)失敗(bai)的點找出(chu);3、確立(li)執行標準和(he)規(gui)范;4、找出(chu)顧客能(neng)看(kan)見(jian)的服務(wu)展示(shi),而(er)每一展示(shi)將視為保險(xian)企(qi)業(ye)與顧客服務(wu)的接(jie)觸點。

五、提高保險服務質量的(de)具體(ti)措施(shi)

(一)樹(shu)立保(bao)(bao)險服(fu)(fu)務至(zhi)上(shang)(shang)(shang)的(de)營銷觀念(nian)在激烈的(de)市場競爭中(zhong)(zhong),保(bao)(bao)險企業只有樹(shu)立正確(que)的(de)營銷觀念(nian),才能(neng)確(que)保(bao)(bao)營銷戰略、策略的(de)科學制定和實施,才能(neng)真正滿足(zu)顧客的(de)各種需要,在競爭中(zhong)(zhong)立于不敗(bai)之(zhi)地。所以,保(bao)(bao)險公(gong)司(si)要想提(ti)高其服(fu)(fu)務質(zhi)量,首先應樹(shu)立“服(fu)(fu)務至(zhi)上(shang)(shang)(shang)”的(de)營銷觀念(nian)。世界(jie)著名企業ibm公(gong)司(si)的(de)宗旨是“服(fu)(fu)務”,中(zhong)(zhong)國平安保(bao)(bao)險股份有限公(gong)司(si)的(de)宗旨是“信譽(yu)第(di)一,效率第(di)一;顧客至(zhi)上(shang)(shang)(shang),服(fu)(fu)務至(zhi)上(shang)(shang)(shang)”。

(二(er))加強企業員(yuan)工(gong)(gong)的(de)專業培訓(xun),全面提(ti)高(gao)員(yuan)工(gong)(gong)的(de)素(su)質(zhi)1、加強員(yuan)工(gong)(gong)職業道德教育(yu),培養(yang)員(yuan)工(gong)(gong)熱(re)忱(chen)、負(fu)責、高(gao)尚的(de)修(xiu)養(yang),以及誠(cheng)實(shi)守(shou)信、服務至上的(de)職業道德。2、訓(xun)練員(yuan)工(gong)(gong)擁有(you)廣泛精(jing)湛的(de)專業知識、嫻熟高(gao)超的(de)服務技能。3、培養(yang)員(yuan)工(gong)(gong)積(ji)極樂觀的(de)心理素(su)質(zhi)及誠(cheng)實(shi)、守(shou)諾(nuo)的(de)工(gong)(gong)作(zuo)品質(zhi)。4、要求(qiu)員(yuan)工(gong)(gong)養(yang)成良好的(de)工(gong)(gong)作(zuo)習慣。

(三)提(ti)供專業(ye)化(hua)、系統化(hua)保險(xian)服務保險(xian)企業(ye)服務的完整過(guo)程,包括售前、售中及售后(hou)服務三個基本環節(jie)。

1、售前(qian)(qian)服(fu)(fu)務(wu)(wu)。指從(cong)開始接觸(chu)顧(gu)客前(qian)(qian)的(de)準(zhun)備,至(zhi)保(bao)險(xian)(xian)業務(wu)(wu)促(cu)成歷(li)經的(de)服(fu)(fu)務(wu)(wu)過(guo)程。售前(qian)(qian)服(fu)(fu)務(wu)(wu)的(de)核(he)心任(ren)務(wu)(wu),是(shi)樹立(li)保(bao)險(xian)(xian)企(qi)業良(liang)好(hao)的(de)社會形象,其(qi)主要服(fu)(fu)務(wu)(wu)內(nei)容如下:(1)通(tong)過(guo)有(you)形展(zhan)(zhan)示(shi),建(jian)立(li)保(bao)險(xian)(xian)企(qi)業良(liang)好(hao)專(zhuan)業形象。有(you)形展(zhan)(zhan)示(shi)的(de)基本要素(su)有(you):實體環(huan)境、信息(xi)溝通(tong)、價格。(2)關心準(zhun)顧(gu)客個人及(ji)家庭健康(kang)狀(zhuang)況(kuang)。(3)協助準(zhun)顧(gu)客的(de)事業。(4)設計、制作針(zhen)對(dui)準(zhun)顧(gu)客需求的(de)險(xian)(xian)種、計劃書(shu)。(5)準(zhun)確的(de)銷售說明。(6)每個營業部(bu)開設24個小時熱線聯系電話等。

2、售中(zhong)服務(wu)。指從(cong)保險(xian)業務(wu)促成至遞交(jiao)保單所歷經的服務(wu)過程(cheng)。售中(zhong)服務(wu)的根本目的,是促成交(jiao)易,其主要服務(wu)內容如下:(1)建立客(ke)戶(hu)咨詢電話;(2)將保費交(jiao)給公司(si)辦(ban)理;(3)親自送客(ke)戶(hu)體檢(jian)或財(cai)務(wu)檢(jian)查;(4)為(wei)客(ke)戶(hu)盡(jin)量減少(shao)投保手續、流程(cheng),建立“綠(lv)色(se)通道(dao)”;(5)親自遞交(jiao)保單;(6)寄一(yi)份(fen)感激客(ke)戶(hu)投保的信(xin)等(deng)。

3、售后(hou)服務。指(zhi)遞交完保(bao)(bao)單后(hou)的一切服務過程。售后(hou)服務的目的在于(yu):提高客戶信心,避免(mian)保(bao)(bao)單失效以及發展顧客源,改善保(bao)(bao)險企業(ye)形(xing)象。良好的售后(hou)服務,有利于(yu)刺激保(bao)(bao)戶再加(jia)保(bao)(bao),增加(jia)保(bao)(bao)源,提高續保(bao)(bao)率(lv)。

通常售(shou)后(hou)服務(wu)可采取以(yi)下幾(ji)種方式:(1)對客(ke)戶家中發生的(de)重大(da)事件給予關(guan)心(xin)和(he)關(guan)注;(2)定期訪問;(3)不定期聯(lian)系;(4)承諾重于(yu)一(yi)切(qie),一(yi)定要履約(yue)守信;(5)隨時(shi)為客(ke)戶提供(gong)答疑咨詢;(6)向(xiang)客(ke)戶傳遞反(fan)饋各種信息;(7)妥(tuo)善(shan)處理客(ke)戶的(de)投訴(su),讓客(ke)戶滿意(yi);(8)加強防損防災服務(wu)。

【參考文獻】

[1]菲利(li)普(pu)·科特勒.營銷管理·分析(xi)·計劃(hua)和控制(zhi)[m].上(shang)(shang)海:上(shang)(shang)海人民(min)出版社,1994.

篇2

1.1汽(qi)車保險與理賠的含義(yi)

汽(qi)車保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)作為財(cai)(cai)產保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)(de)(de)一(yi)部分，又被(bei)稱(cheng)為機動(dong)車輛保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)，是以汽(qi)車本(ben)身(shen)包(bao)括其相關(guan)利益作為保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)標的(de)(de)(de)(de)的(de)(de)(de)(de)一(yi)種不定(ding)(ding)值(zhi)財(cai)(cai)產保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)類型，通常情況下汽(qi)車保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)由基本(ben)險(xian)和附加(jia)險(xian)這兩個(ge)部分組成。而理賠(pei)(pei)指(zhi)的(de)(de)(de)(de)是被(bei)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)人(ren)在(zai)發生(sheng)了與保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公司約(yue)定(ding)(ding)的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)合(he)同中(zhong)的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)事(shi)故(gu)時(shi)，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)人(ren)需要(yao)(yao)履行(xing)(xing)賠(pei)(pei)償保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)金的(de)(de)(de)(de)責任義務(wu)，這個(ge)履行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)過(guo)程被(bei)簡稱(cheng)為理賠(pei)(pei)。需要(yao)(yao)注意的(de)(de)(de)(de)是理賠(pei)(pei)和索(suo)賠(pei)(pei)的(de)(de)(de)(de)意義是不同的(de)(de)(de)(de)，在(zai)因保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)合(he)同發生(sheng)爭(zheng)議后，違反合(he)同的(de)(de)(de)(de)一(yi)方給另(ling)一(yi)方直接或間接帶(dai)來的(de)(de)(de)(de)損失，受(shou)損方有(you)權利要(yao)(yao)求(qiu)違約(yue)方在(zai)約(yue)定(ding)(ding)的(de)(de)(de)(de)期限內做出賠(pei)(pei)償，即為索(suo)賠(pei)(pei)。

1.2汽車(che)保險(xian)理賠服務(wu)模式的內容

汽(qi)(qi)車(che)(che)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)基礎服務(wu)(wu)的(de)(de)(de)基本內(nei)容包(bao)括(kuo)售(shou)前、售(shou)中、售(shou)后(hou)(hou)和附加值服務(wu)(wu)四個方(fang)面，而(er)售(shou)后(hou)(hou)服務(wu)(wu)正(zheng)是(shi)汽(qi)(qi)車(che)(che)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)理(li)(li)(li)賠(pei)(pei)服務(wu)(wu)中的(de)(de)(de)關鍵環節，是(shi)汽(qi)(qi)車(che)(che)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司在顧(gu)(gu)客(ke)購買汽(qi)(qi)車(che)(che)并簽定(ding)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)單之(zhi)后(hou)(hou)，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司所提供的(de)(de)(de)服務(wu)(wu)。售(shou)后(hou)(hou)服務(wu)(wu)大致的(de)(de)(de)內(nei)容包(bao)括(kuo)防(fang)災(zai)防(fang)損服務(wu)(wu)、汽(qi)(qi)車(che)(che)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)理(li)(li)(li)賠(pei)(pei)服務(wu)(wu)、處理(li)(li)(li)顧(gu)(gu)客(ke)投訴服務(wu)(wu)，當(dang)然售(shou)后(hou)(hou)服務(wu)(wu)中以(yi)(yi)汽(qi)(qi)車(che)(che)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)理(li)(li)(li)賠(pei)(pei)服務(wu)(wu)作為重點(dian)。在保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)合同(tong)中的(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)事故(gu)發(fa)生之(zhi)后(hou)(hou)，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)人則需要(yao)以(yi)(yi)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)合同(tong)中的(de)(de)(de)規定(ding)執行理(li)(li)(li)賠(pei)(pei)服務(wu)(wu)，包(bao)括(kuo)查(cha)勘人員及時到達現(xian)場、現(xian)場定(ding)損服務(wu)(wu)、收集(ji)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)事故(gu)的(de)(de)(de)材(cai)料以(yi)(yi)及進(jin)行理(li)(li)(li)賠(pei)(pei)支付服務(wu)(wu)等(deng)，在這樣復雜(za)的(de)(de)(de)理(li)(li)(li)賠(pei)(pei)流程中，需要(yao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司必須要(yao)迅速、合理(li)(li)(li)地(di)處理(li)(li)(li)好理(li)(li)(li)賠(pei)(pei)事務(wu)(wu)。

2.目前汽車保(bao)險理(li)賠服(fu)務模(mo)式存(cun)在的問題

2.1汽車(che)保險賠付率高

就目前汽(qi)車(che)保(bao)(bao)(bao)險(xian)行(xing)(xing)(xing)業(ye)統計的(de)(de)(de)(de)數(shu)據來看(kan)，我國(guo)(guo)車(che)險(xian)服(fu)務行(xing)(xing)(xing)業(ye)的(de)(de)(de)(de)賠(pei)付(fu)率一(yi)直居高(gao)不(bu)下，甚至一(yi)直都保(bao)(bao)(bao)持在50%以上(shang)。給(gei)汽(qi)車(che)保(bao)(bao)(bao)險(xian)行(xing)(xing)(xing)業(ye)帶(dai)來了(le)巨大(da)的(de)(de)(de)(de)壓力。由于機動車(che)輛(liang)自身的(de)(de)(de)(de)時速快、質量大(da)，并且我國(guo)(guo)汽(qi)車(che)的(de)(de)(de)(de)數(shu)量只(zhi)增不(bu)減，導(dao)致了(le)交通事故的(de)(de)(de)(de)發生率也不(bu)斷上(shang)升，進而導(dao)致了(le)汽(qi)車(che)保(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)(de)(de)賠(pei)付(fu)支出(chu)大(da)大(da)增加。另外由于保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)自身的(de)(de)(de)(de)管(guan)理能力不(bu)夠(gou)，只(zhi)注(zhu)重爭奪汽(qi)車(che)行(xing)(xing)(xing)業(ye)的(de)(de)(de)(de)市場，而不(bu)去關注(zhu)保(bao)(bao)(bao)險(xian)合同中保(bao)(bao)(bao)險(xian)金額的(de)(de)(de)(de)合理設置，在發生了(le)保(bao)(bao)(bao)險(xian)事故之(zhi)后也只(zhi)能自認倒霉。除(chu)此之(zhi)外，我國(guo)(guo)汽(qi)車(che)保(bao)(bao)(bao)險(xian)行(xing)(xing)(xing)業(ye)的(de)(de)(de)(de)發展也沒(mei)有完全成熟，在汽(qi)車(che)理賠(pei)服(fu)務中相關的(de)(de)(de)(de)賠(pei)付(fu)折扣設置并不(bu)合理。

2.2汽車保(bao)險欺詐騙賠

在我國汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)行業發展到(dao)(dao)(dao)至(zhi)今(jin)，車(che)(che)(che)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)欺(qi)(qi)(qi)詐(zha)騙(pian)(pian)賠(pei)(pei)(pei)(pei)一直是(shi)(shi)汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公司(si)(si)非常(chang)頭疼(teng)的(de)(de)(de)問(wen)題，在車(che)(che)(che)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)理賠(pei)(pei)(pei)(pei)中大概有(you)(you)20%屬于欺(qi)(qi)(qi)詐(zha)騙(pian)(pian)賠(pei)(pei)(pei)(pei)行為(wei)，不僅嚴(yan)重影響到(dao)(dao)(dao)汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)行業的(de)(de)(de)形(xing)象(xiang)，也傷害到(dao)(dao)(dao)了(le)(le)消費者的(de)(de)(de)利(li)(li)益。汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)詐(zha)騙(pian)(pian)一般有(you)(you)三種(zhong)形(xing)式，分別是(shi)(shi)在投保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)時詐(zha)騙(pian)(pian)、出險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)報(bao)案(an)時詐(zha)騙(pian)(pian)、索賠(pei)(pei)(pei)(pei)時詐(zha)騙(pian)(pian)。這三種(zhong)形(xing)式的(de)(de)(de)欺(qi)(qi)(qi)詐(zha)騙(pian)(pian)賠(pei)(pei)(pei)(pei)行為(wei)都(dou)會給(gei)汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公司(si)(si)帶(dai)來(lai)巨大的(de)(de)(de)損失，這個損失不僅是(shi)(shi)經濟利(li)(li)益上的(de)(de)(de)，也包括(kuo)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公司(si)(si)的(de)(de)(de)形(xing)象(xiang)問(wen)題，嚴(yan)重威脅到(dao)(dao)(dao)了(le)(le)汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)行業的(de)(de)(de)健康發展。這種(zhong)欺(qi)(qi)(qi)詐(zha)騙(pian)(pian)賠(pei)(pei)(pei)(pei)案(an)件的(de)(de)(de)出現不是(shi)(shi)沒有(you)(you)原因的(de)(de)(de)，由于汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)本身存在缺陷，例(li)如汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)中被(bei)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)范圍廣(guang)，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)標的(de)(de)(de)的(de)(de)(de)流動性(xing)強(qiang)，戶籍(ji)管理不完善的(de)(de)(de)等問(wen)題的(de)(de)(de)存在都(dou)使得(de)汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)在財產保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)中容易成為(wei)受(shou)到(dao)(dao)(dao)欺(qi)(qi)(qi)詐(zha)騙(pian)(pian)賠(pei)(pei)(pei)(pei)的(de)(de)(de)對象(xiang)。另外在保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)事故(gu)發生后，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人通常(chang)是(shi)(shi)在接收到(dao)(dao)(dao)被(bei)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人通知后才開始(shi)介(jie)入(ru)事故(gu)中，而(er)這其(qi)中多出時間為(wei)不法分子策劃欺(qi)(qi)(qi)詐(zha)騙(pian)(pian)賠(pei)(pei)(pei)(pei)案(an)件提供了(le)(le)機會。除(chu)此之外，汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)修理廠在受(shou)到(dao)(dao)(dao)利(li)(li)益驅使后，容易與被(bei)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人串通勾(gou)結(jie)，虛報(bao)汽(qi)(qi)車(che)(che)(che)維修的(de)(de)(de)價格(ge)進行欺(qi)(qi)(qi)詐(zha)騙(pian)(pian)賠(pei)(pei)(pei)(pei)。

2.3汽(qi)車保險理賠糾紛

在(zai)(zai)實際(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)汽車(che)(che)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)理(li)(li)賠(pei)(pei)服(fu)務(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)處理(li)(li)中，被(bei)(bei)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)人(ren)經常(chang)(chang)會由于車(che)(che)險(xian)(xian)賠(pei)(pei)付金額(e)、相關(guan)人(ren)員勘(kan)查(cha)定(ding)(ding)(ding)(ding)損(sun)以及(ji)車(che)(che)險(xian)(xian)理(li)(li)賠(pei)(pei)時(shi)(shi)效等問題(ti)與保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)人(ren)產生(sheng)糾紛(fen)(fen)。有的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)被(bei)(bei)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)人(ren)在(zai)(zai)進(jin)行(xing)車(che)(che)輛投保(bao)(bao)(bao)(bao)時(shi)(shi)沒有意識到(dao)(dao)車(che)(che)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)重要性，只是隨意的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)投了幾(ji)個(ge)險(xian)(xian)種，但是在(zai)(zai)車(che)(che)輛出險(xian)(xian)后(hou)又要求(qiu)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)人(ren)賠(pei)(pei)付超過約定(ding)(ding)(ding)(ding)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)金額(e)。當然在(zai)(zai)汽車(che)(che)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)理(li)(li)賠(pei)(pei)服(fu)務(wu)中也存(cun)在(zai)(zai)“高保(bao)(bao)(bao)(bao)低(di)賠(pei)(pei)”的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)情況，被(bei)(bei)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)人(ren)通常(chang)(chang)按照(zhao)新(xin)車(che)(che)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)價(jia)(jia)格(ge)(ge)進(jin)行(xing)投保(bao)(bao)(bao)(bao)，而在(zai)(zai)車(che)(che)輛全損(sun)時(shi)(shi)卻要按照(zhao)當時(shi)(shi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)實際(ji)價(jia)(jia)值來賠(pei)(pei)付，雙方由此糾紛(fen)(fen)不斷(duan)。在(zai)(zai)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)相關(guan)人(ren)員進(jin)行(xing)車(che)(che)輛查(cha)勘(kan)定(ding)(ding)(ding)(ding)損(sun)時(shi)(shi)會存(cun)在(zai)(zai)定(ding)(ding)(ding)(ding)損(sun)差價(jia)(jia)問題(ti)和定(ding)(ding)(ding)(ding)損(sun)時(shi)(shi)效問題(ti)，通常(chang)(chang)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)會依據市(shi)場平(ping)均的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)修(xiu)價(jia)(jia)格(ge)(ge)進(jin)行(xing)賠(pei)(pei)償，但是在(zai)(zai)出險(xian)(xian)之(zhi)后(hou)很多車(che)(che)主(zhu)愛車(che)(che)心切會在(zai)(zai)汽車(che)(che)4S進(jin)行(xing)維修(xiu)，維修(xiu)費與保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)規(gui)定(ding)(ding)(ding)(ding)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)市(shi)場價(jia)(jia)格(ge)(ge)之(zhi)間的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)差價(jia)(jia)經常(chang)(chang)會導(dao)致矛盾糾紛(fen)(fen)。另外如果保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)定(ding)(ding)(ding)(ding)損(sun)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)時(shi)(shi)間過長(chang)，影(ying)響到(dao)(dao)了車(che)(che)主(zhu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)車(che)(che)輛使用，也會造成(cheng)被(bei)(bei)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)人(ren)和保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)人(ren)之(zhi)間的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)糾紛(fen)(fen)。

3.關(guan)于汽車保險理賠服務模式存在問題的解決措施

3.1針對汽車保險賠付率高的解(jie)決措施

針對這個(ge)問題，政府部門應(ying)該加強交(jiao)(jiao)通(tong)(tong)道(dao)路環境的(de)(de)管理，從根源上(shang)減少交(jiao)(jiao)通(tong)(tong)事故(gu)的(de)(de)發生率。一方(fang)面(mian)需要新交(jiao)(jiao)規(gui)(gui)的(de)(de)不(bu)斷(duan)完(wan)善(shan)來規(gui)(gui)范駕駛(shi)行為(wei)、預防交(jiao)(jiao)通(tong)(tong)事故(gu)，另(ling)一方(fang)面(mian)駕駛(shi)人員也應(ying)當自覺遵守交(jiao)(jiao)通(tong)(tong)規(gui)(gui)則，增強自身(shen)的(de)(de)安全(quan)意識，并且在日常的(de)(de)生活中注重汽(qi)車(che)的(de)(de)維(wei)修和(he)保(bao)(bao)養，保(bao)(bao)證車(che)況(kuang)處于良好的(de)(de)狀態能(neng)大(da)大(da)減少交(jiao)(jiao)通(tong)(tong)事故(gu)隱患的(de)(de)發生。保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)需要嚴格按照相關保(bao)(bao)險(xian)(xian)規(gui)(gui)定的(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)金額進行理賠，不(bu)能(neng)縱容(rong)客戶非法(fa)理賠的(de)(de)要求，這樣(yang)的(de)(de)做法(fa)只會導致保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)失去信(xin)譽，讓(rang)其他客戶效仿，最終形成(cheng)惡性循(xun)環。對于汽(qi)車(che)投保(bao)(bao)人來說，應(ying)當樹立正確的(de)(de)投保(bao)(bao)理念(nian)，購買車(che)險(xian)(xian)的(de)(de)主要目的(de)(de)是將巨額損失平均分攤(tan)到可能(neng)會面(mian)臨相同風險(xian)(xian)的(de)(de)投保(bao)(bao)人，但是在出現小金額的(de)(de)損失時，汽(qi)車(che)被保(bao)(bao)險(xian)(xian)人完(wan)全(quan)沒有必(bi)要浪費時間和(he)精(jing)力去尋(xun)求保(bao)(bao)險(xian)(xian)金額的(de)(de)賠付。

3.2針對汽車(che)保險欺詐(zha)騙(pian)賠的解決措施

由于(yu)(yu)(yu)我國(guo)汽(qi)車(che)(che)保(bao)(bao)險行(xing)業起(qi)步較(jiao)晚，大多數人(ren)對(dui)保(bao)(bao)險沒(mei)有形成一個全面的(de)(de)(de)認(ren)識(shi)(shi)，對(dui)欺(qi)(qi)詐騙(pian)賠的(de)(de)(de)問題不夠警(jing)惕給不法(fa)(fa)分子提(ti)供了(le)可(ke)乘(cheng)之機。因(yin)此保(bao)(bao)險公(gong)司應當與(yu)政府相關(guan)部門結合起(qi)來，加強(qiang)保(bao)(bao)險法(fa)(fa)律(lv)法(fa)(fa)規的(de)(de)(de)宣傳(chuan)力度(du)，增強(qiang)人(ren)民的(de)(de)(de)保(bao)(bao)險意識(shi)(shi)，提(ti)高人(ren)民對(dui)于(yu)(yu)(yu)欺(qi)(qi)詐騙(pian)賠問題危(wei)害(hai)性(xing)的(de)(de)(de)認(ren)識(shi)(shi)。另外汽(qi)車(che)(che)保(bao)(bao)險公(gong)司也(ye)可(ke)以設置(zhi)獎懲機構，對(dui)于(yu)(yu)(yu)欺(qi)(qi)詐騙(pian)賠的(de)(de)(de)不發分子進行(xing)嚴懲，而(er)對(dui)于(yu)(yu)(yu)舉報(bao)欺(qi)(qi)詐騙(pian)賠行(xing)為(wei)的(de)(de)(de)人(ren)進行(xing)獎勵。保(bao)(bao)險公(gong)司也(ye)應當加強(qiang)汽(qi)車(che)(che)修(xiu)(xiu)理(li)廠(chang)的(de)(de)(de)審(shen)查和監督，在對(dui)汽(qi)車(che)(che)修(xiu)(xiu)理(li)廠(chang)各(ge)方面進行(xing)考察(cha)后再選擇合格的(de)(de)(de)汽(qi)車(che)(che)修(xiu)(xiu)理(li)廠(chang)進行(xing)合作(zuo)，對(dui)于(yu)(yu)(yu)發現(xian)參與(yu)欺(qi)(qi)詐騙(pian)賠行(xing)為(wei)的(de)(de)(de)汽(qi)車(che)(che)修(xiu)(xiu)理(li)廠(chang)不僅(jin)要立(li)即終止合作(zuo)，而(er)且還應當追究其法(fa)(fa)律(lv)責任。

3.3針對汽車保險理賠糾紛的解決(jue)措施(shi)

保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司應(ying)當加強保(bao)(bao)險(xian)(xian)工作(zuo)人員(yuan)的(de)(de)培訓(xun)，提高(gao)他們(men)的(de)(de)服務(wu)水平，并且(qie)(qie)加強他們(men)的(de)(de)專業技能培訓(xun)，靈活(huo)運用各項(xiang)保(bao)(bao)險(xian)(xian)條款(kuan)。保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司積極提供(gong)優質的(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)服務(wu)，有利于把(ba)握住保(bao)(bao)險(xian)(xian)市場份額(e)和(he)贏得(de)更(geng)多的(de)(de)客(ke)戶(hu)。另外汽車保(bao)(bao)險(xian)(xian)人在簽訂(ding)保(bao)(bao)險(xian)(xian)合同前(qian)，應(ying)當認(ren)真(zhen)閱讀保(bao)(bao)險(xian)(xian)條款(kuan)中的(de)(de)內容，并且(qie)(qie)結合自(zi)身的(de)(de)實際情況選擇(ze)險(xian)(xian)種，切忌不明就(jiu)里的(de)(de)簽訂(ding)合同，導致日后的(de)(de)理賠糾紛不斷(duan)。被保(bao)(bao)險(xian)(xian)人在發生交(jiao)通事故之后，應(ying)當積極搜(sou)集(ji)證據，等到保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司人員(yuan)現場勘查(cha)定損完畢以(yi)后再(zai)進行汽車的(de)(de)修理，私了(le)不僅不能解決(jue)問題，而且(qie)(qie)保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司也會(hui)因(yin)此而拒絕(jue)理賠服務(wu)。

4.總結

篇3

【關(guan)鍵詞】進(jin)入壁壘(lei)規模經濟范(fan)圍經濟產(chan)品差別化垂直(zhi)一體化

一、當(dang)前中國(guo)保險服務(wu)貿(mao)易出(chu)口現狀

當前國(guo)(guo)際服務(wu)(wu)貿易(yi)主(zhu)(zhu)要是以跨境(jing)交付、國(guo)(guo)外消費(fei)、商業存在和自然人流(liu)動四種方式進行。而中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)的(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險服務(wu)(wu)貿易(yi)的(de)出(chu)口主(zhu)(zhu)要是以商業存在的(de)形式為(wei)(wei)主(zhu)(zhu)。主(zhu)(zhu)要表現(xian)在：截至(zhi)2007年(nian)(nian)8月(yue)，在境(jing)外中(zhong)(zhong)資共設立了保(bao)(bao)(bao)(bao)險營業機(ji)構(gou)42家，保(bao)(bao)(bao)(bao)險代表處(chu)或聯絡處(chu)9家。但(dan)是其“走(zou)出(chu)去”的(de)困境(jing)也日益顯現(xian)：一是營業機(ji)構(gou)主(zhu)(zhu)要以產險為(wei)(wei)主(zhu)(zhu)；二(er)是經營地(di)域主(zhu)(zhu)要集中(zhong)(zhong)于(yu)香(xiang)港地(di)區(qu)、英(ying)國(guo)(guo)和美(mei)(mei)國(guo)(guo)；三是出(chu)口額很低。2000—2006年(nian)(nian)中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)保(bao)(bao)(bao)(bao)險服務(wu)(wu)貿易(yi)出(chu)口額如(ru)下：2000年(nian)(nian)為(wei)(wei)108百萬美(mei)(mei)元(yuan)(yuan)，2001年(nian)(nian)為(wei)(wei)227百萬美(mei)(mei)元(yuan)(yuan)，2002年(nian)(nian)為(wei)(wei)209萬美(mei)(mei)元(yuan)(yuan)，2003年(nian)(nian)為(wei)(wei)313百萬美(mei)(mei)元(yuan)(yuan)，2004年(nian)(nian)為(wei)(wei)381百萬美(mei)(mei)元(yuan)(yuan)，2005年(nian)(nian)為(wei)(wei)549百萬美(mei)(mei)元(yuan)(yuan)，2006年(nian)(nian)為(wei)(wei)519百萬美(mei)(mei)元(yuan)(yuan)。2000—2006年(nian)(nian)中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)保(bao)(bao)(bao)(bao)險服務(wu)(wu)貿易(yi)增(zeng)長率：2000年(nian)(nian)為(wei)(wei)110.2%，2001年(nian)(nian)為(wei)(wei)-9.7%，2002年(nian)(nian)為(wei)(wei)49.8%，2003年(nian)(nian)為(wei)(wei)21.7%，2004年(nian)(nian)為(wei)(wei)44.1%，2005年(nian)(nian)為(wei)(wei)-5.5%。

從以上可以看出，中(zhong)國(guo)(guo)(guo)(guo)保(bao)(bao)險(xian)(xian)業服(fu)務貿易出口(kou)形式單一(yi)、數量少，呈現(xian)出急劇的(de)波動(dong)狀態。這(zhe)充分顯示出中(zhong)國(guo)(guo)(guo)(guo)保(bao)(bao)險(xian)(xian)服(fu)務出口(kou)仍處(chu)于很低(di)的(de)水平(ping)，中(zhong)國(guo)(guo)(guo)(guo)保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司的(de)潛能尚未得到有(you)效發掘。主要是(shi)(shi)因為：一(yi)是(shi)(shi)“水土(tu)不(bu)(bu)(bu)服(fu)”，中(zhong)國(guo)(guo)(guo)(guo)保(bao)(bao)險(xian)(xian)業發展時間不(bu)(bu)(bu)長，還不(bu)(bu)(bu)能完全與國(guo)(guo)(guo)(guo)際(ji)接軌，中(zhong)資保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司進入(ru)國(guo)(guo)(guo)(guo)外(wai)市場有(you)些不(bu)(bu)(bu)適(shi)應(ying)，其(qi)本土(tu)化需要一(yi)個過(guo)程(cheng)；二是(shi)(shi)中(zhong)資保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司風(feng)險(xian)(xian)意識、國(guo)(guo)(guo)(guo)際(ji)適(shi)應(ying)能力(li)不(bu)(bu)(bu)足；三是(shi)(shi)國(guo)(guo)(guo)(guo)際(ji)壁壘(lei)嚴重阻礙了中(zhong)國(guo)(guo)(guo)(guo)保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司的(de)進入(ru)。這(zhe)樣(yang)，從某種(zhong)程(cheng)度(du)上構(gou)成了中(zhong)國(guo)(guo)(guo)(guo)保(bao)(bao)險(xian)(xian)業進入(ru)國(guo)(guo)(guo)(guo)外(wai)市場的(de)障(zhang)礙性因素(su)。

二、中國保險業進(jin)入(ru)國際市場面臨的(de)進(jin)入(ru)壁壘的(de)類型和特點(dian)

中(zhong)國(guo)的保(bao)險業進入國(guo)際市場面臨的壁壘(lei)主(zhu)要(yao)有：一(yi)是來自供給方的技術規模經濟、絕對成本優勢、必(bi)要(yao)資本量、學習(xi)效應(ying)；二(er)是來自需求(qiu)方的產品(pin)差別化壁壘(lei)等；三是政策性壁壘(lei)。

1、政(zheng)(zheng)策性壁(bi)(bi)壘(lei)(lei)。當(dang)前對(dui)外(wai)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)進(jin)入(ru)充(chong)分(fen)開放國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)家(jia)(jia)和(he)地區只有美國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)、加拿大(da)、中國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)的(de)(de)(de)香港地區，而大(da)多數(shu)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)家(jia)(jia)對(dui)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)外(wai)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)(de)(de)進(jin)入(ru)該(gai)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)設置多項壁(bi)(bi)壘(lei)(lei)，其開放領(ling)域(yu)(yu)和(he)地區依(yi)然有限(xian)(xian)。如歐盟、日本的(de)(de)(de)進(jin)入(ru)壁(bi)(bi)壘(lei)(lei)很高，設置了嚴格的(de)(de)(de)行(xing)(xing)政(zheng)(zheng)性市場準入(ru)制(zhi)(zhi)度(du)、規制(zhi)(zhi)政(zheng)(zheng)策壁(bi)(bi)壘(lei)(lei)、法(fa)律(lv)壁(bi)(bi)壘(lei)(lei)。從政(zheng)(zheng)策的(de)(de)(de)層面上來看，政(zheng)(zheng)府(fu)認為在(zai)一(yi)個行(xing)(xing)業或(huo)地域(yu)(yu)中只適(shi)合于一(yi)個或(huo)幾家(jia)(jia)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)就(jiu)足以，為了避(bi)免(mian)出(chu)現過度(du)毀滅(mie)性的(de)(de)(de)競(jing)爭局面，政(zheng)(zheng)府(fu)往往會對(dui)這一(yi)行(xing)(xing)業或(huo)地域(yu)(yu)的(de)(de)(de)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)外(wai)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)經(jing)營進(jin)行(xing)(xing)限(xian)(xian)制(zhi)(zhi)。如公(gong)司(si)的(de)(de)(de)經(jing)營需要(yao)獲(huo)得批準和(he)執照，注冊資(zi)金以及資(zi)金的(de)(de)(de)來源也要(yao)受到(dao)政(zheng)(zheng)府(fu)的(de)(de)(de)限(xian)(xian)制(zhi)(zhi)。甚至(zhi)在(zai)大(da)多數(shu)的(de)(de)(de)情況(kuang)下，雖然在(zai)某(mou)些程度(du)上，保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)理想(xiang)的(de)(de)(de)分(fen)銷(xiao)渠道(dao)已被本國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)企業所占(zhan)據，政(zheng)(zheng)府(fu)依(yi)然對(dui)其分(fen)銷(xiao)渠道(dao)進(jin)行(xing)(xing)控(kong)制(zhi)(zhi)。如采用頒發數(shu)量、原產(chan)地許可(ke)證的(de)(de)(de)方式，阻(zu)礙別國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)進(jin)入(ru)該(gai)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)市場。

2、規(gui)(gui)(gui)模(mo)(mo)(mo)經(jing)(jing)濟和范(fan)圍經(jing)(jing)濟壁壘。歐(ou)美、日(ri)韓等國家保(bao)險(xian)(xian)業已經(jing)(jing)形成(cheng)了良(liang)好(hao)的(de)(de)(de)規(gui)(gui)(gui)模(mo)(mo)(mo)經(jing)(jing)濟和范(fan)圍經(jing)(jing)濟，擁有一批(pi)相當有實力的(de)(de)(de)寡頭保(bao)險(xian)(xian)公司，他(ta)們(men)資金(jin)實力雄厚，有著良(liang)好(hao)的(de)(de)(de)風險(xian)(xian)防范(fan)體系，信用(yong)(yong)(yong)水平(ping)高，同(tong)(tong)時涉足(zu)多種(zhong)金(jin)融(rong)領(ling)域(yu)，進行(xing)多角化經(jing)(jing)營，擁有雄厚的(de)(de)(de)資金(jin)、技術、經(jing)(jing)驗開發(fa)新產(chan)品(pin)，無論(lun)是(shi)從業務類型還(huan)是(shi)產(chan)品(pin)的(de)(de)(de)種(zhong)類，都具有雄厚的(de)(de)(de)分散風險(xian)(xian)的(de)(de)(de)余地和范(fan)圍經(jing)(jing)濟的(de)(de)(de)利(li)益。同(tong)(tong)時他(ta)們(men)擁有一流的(de)(de)(de)管理團隊，在保(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)規(gui)(gui)(gui)模(mo)(mo)(mo)、投資能力、費用(yong)(yong)(yong)控(kong)制(zhi)能力、盈利(li)能力、經(jing)(jing)營效率(lv)和分銷、營銷等方面(mian)(mian)都有強(qiang)大的(de)(de)(de)優勢，規(gui)(gui)(gui)模(mo)(mo)(mo)經(jing)(jing)濟優勢相當明顯。而中(zhong)(zhong)國的(de)(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)與之相比資金(jin)的(de)(de)(de)不足(zu)在資金(jin)運用(yong)(yong)(yong)率(lv)、運用(yong)(yong)(yong)范(fan)圍、運用(yong)(yong)(yong)效益無法(fa)與國外同(tong)(tong)行(xing)相比，償付能力不足(zu)，保(bao)險(xian)(xian)企(qi)業的(de)(de)(de)規(gui)(gui)(gui)模(mo)(mo)(mo)較(jiao)小，聲譽較(jiao)差，產(chan)品(pin)的(de)(de)(de)研發(fa)能力較(jiao)弱、險(xian)(xian)種(zhong)單一、創新能力很低，風險(xian)(xian)控(kong)制(zhi)意(yi)識(shi)薄弱，管理水平(ping)和人員素質低下，服務能力和水平(ping)較(jiao)低。這種(zhong)不對(dui)(dui)稱的(de)(de)(de)地位使中(zhong)(zhong)國的(de)(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)行(xing)業面(mian)(mian)臨相對(dui)(dui)較(jiao)高的(de)(de)(de)規(gui)(gui)(gui)模(mo)(mo)(mo)經(jing)(jing)濟和范(fan)圍經(jing)(jing)濟壁壘，這也是(shi)長期以來中(zhong)(zhong)國保(bao)險(xian)(xian)國外競爭力不足(zu)的(de)(de)(de)一個重要原因。

3、產品(pin)銷(xiao)(xiao)售(shou)垂(chui)(chui)直(zhi)一(yi)體(ti)化戰略性進(jin)入(ru)壁(bi)壘。國(guo)(guo)(guo)外本土保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公司通(tong)(tong)過(guo)上(shang)下(xia)游(you)的(de)(de)(de)(de)集(ji)中(zhong)控制(zhi)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)產品(pin)的(de)(de)(de)(de)營(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)渠道(dao)，并(bing)通(tong)(tong)過(guo)對營(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)資源和(he)管理營(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)人員最大(da)(da)限度(du)的(de)(de)(de)(de)綜(zong)合利用(yong)大(da)(da)大(da)(da)降低了其(qi)銷(xiao)(xiao)售(shou)成(cheng)本。這(zhe)樣(yang)從保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公司企業(ye)(ye)價(jia)值鏈的(de)(de)(de)(de)角(jiao)度(du)分析，通(tong)(tong)過(guo)運(yun)用(yong)垂(chui)(chui)直(zhi)一(yi)體(ti)化的(de)(de)(de)(de)營(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)方式就(jiu)可以將(jiang)不同環節(jie)的(de)(de)(de)(de)利潤(run)內部(bu)化，促使保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公司利潤(run)的(de)(de)(de)(de)增(zeng)加(jia)；同時(shi)又由(you)于(yu)(yu)通(tong)(tong)過(guo)垂(chui)(chui)直(zhi)一(yi)體(ti)化戰略的(de)(de)(de)(de)實(shi)施，擁有了一(yi)流的(de)(de)(de)(de)營(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)人員和(he)管理經(jing)驗，掌(zhang)握了大(da)(da)部(bu)分消費者的(de)(de)(de)(de)意見反饋和(he)產品(pin)需求信(xin)(xin)息，可以為(wei)企業(ye)(ye)產品(pin)定(ding)價(jia)和(he)服務(wu)決策提供良好(hao)的(de)(de)(de)(de)市場信(xin)(xin)息。通(tong)(tong)過(guo)垂(chui)(chui)直(zhi)一(yi)體(ti)化戰略，將(jiang)供應(ying)鏈收(shou)益內部(bu)化，大(da)(da)大(da)(da)提高了企業(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)競爭(zheng)力(li)和(he)效力(li)，同時(shi)又可以避免流通(tong)(tong)中(zhong)的(de)(de)(de)(de)風險(xian)，但是其(qi)最大(da)(da)的(de)(de)(de)(de)優勢在于(yu)(yu)控制(zhi)了大(da)(da)部(bu)分資源，提高了國(guo)(guo)(guo)外保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)企業(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)進(jin)入(ru)壁(bi)壘。這(zhe)樣(yang)，中(zhong)國(guo)(guo)(guo)的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)企業(ye)(ye)要(yao)想獲得相(xiang)同的(de)(de)(de)(de)競爭(zheng)力(li)，至(zhi)少要(yao)同時(shi)進(jin)入(ru)兩個市場，同時(shi)生(sheng)產兩種以上(shang)互補的(de)(de)(de)(de)產品(pin)，但是由(you)于(yu)(yu)中(zhong)國(guo)(guo)(guo)的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)企業(ye)(ye)缺乏一(yi)定(ding)的(de)(de)(de)(de)用(yong)戶基數和(he)影響力(li)，難(nan)以實(shi)現協調(diao)效應(ying)，這(zhe)樣(yang)也進(jin)一(yi)步加(jia)劇(ju)了成(cheng)本負擔。

4、消費者(zhe)偏好(hao)(hao)所(suo)形成(cheng)的(de)產品(pin)差(cha)別化進(jin)(jin)入(ru)(ru)壁壘(lei)。由(you)于(yu)(yu)國(guo)外(wai)廠商進(jin)(jin)入(ru)(ru)市場的(de)時間(jian)較(jiao)長，消費者(zhe)對該(gai)(gai)公司(si)的(de)聲譽，售后服(fu)務，銷售渠(qu)道，產品(pin)設計等(deng)方面積累的(de)偏好(hao)(hao)就(jiu)越(yue)多(duo)，對該(gai)(gai)公司(si)的(de)產品(pin)和服(fu)務就(jiu)越(yue)忠誠(cheng)。相(xiang)反，由(you)于(yu)(yu)信息不對稱(cheng)的(de)廣泛(fan)存在，即(ji)使進(jin)(jin)入(ru)(ru)該(gai)(gai)國(guo)市場的(de)中國(guo)保險(xian)企(qi)業(ye)在各方面都(dou)比(bi)在位(wei)企(qi)業(ye)優勢(shi)更加明顯，消費者(zhe)也(ye)不會選擇(ze)一(yi)(yi)個(ge)一(yi)(yi)無所(suo)知的(de)產品(pin)。因此，即(ji)使在位(wei)廠商沒有采取(qu)阻止(zhi)，這種(zhong)消費偏好(hao)(hao)和不確(que)定性也(ye)構(gou)成(cheng)了新(xin)進(jin)(jin)入(ru)(ru)廠商的(de)進(jin)(jin)入(ru)(ru)壁壘(lei)。因此，對于(yu)(yu)中國(guo)的(de)保險(xian)企(qi)業(ye)來說，由(you)于(yu)(yu)進(jin)(jin)入(ru)(ru)時間(jian)短，所(suo)以消費者(zhe)不可(ke)能對它形成(cheng)一(yi)(yi)定的(de)偏好(hao)(hao)，中國(guo)保險(xian)企(qi)業(ye)想(xiang)要獲取(qu)或轉移這種(zhong)偏好(hao)(hao)所(suo)需的(de)成(cheng)本也(ye)可(ke)能越(yue)高，將(jiang)必須(xu)付出(chu)較(jiao)高的(de)學(xue)習成(cheng)本、雇(gu)員重新(xin)培訓(xun)成(cheng)本、產品(pin)的(de)搜尋成(cheng)本、消費者(zhe)的(de)心理成(cheng)本等(deng)。

5、廣(guang)告(gao)所形成(cheng)的(de)結(jie)構(gou)性進入壁壘。廣(guang)告(gao)是一(yi)(yi)(yi)種(zhong)(zhong)有(you)(you)(you)效(xiao)(xiao)(xiao)的(de)實(shi)現產品差(cha)異化手(shou)段(duan)。一(yi)(yi)(yi)般來說廣(guang)告(gao)有(you)(you)(you)兩種(zhong)(zhong)效(xiao)(xiao)(xiao)應：一(yi)(yi)(yi)是提供信息，二(er)是勸說購買。對(dui)(dui)(dui)前(qian)者(zhe)(zhe)(zhe)而言，廣(guang)告(gao)通過(guo)借助一(yi)(yi)(yi)定的(de)媒體(ti)宣(xuan)傳一(yi)(yi)(yi)個保(bao)險(xian)產品組合，推出新產品和新品牌；而后者(zhe)(zhe)(zhe)主要是通過(guo)廣(guang)告(gao)誘導消費者(zhe)(zhe)(zhe)購買該(gai)企(qi)業(ye)或目標產品，并(bing)有(you)(you)(you)效(xiao)(xiao)(xiao)的(de)將該(gai)產品和其他與之(zhi)相(xiang)替代的(de)產品區(qu)別開來。因此，只要企(qi)業(ye)能夠實(shi)施有(you)(you)(you)效(xiao)(xiao)(xiao)的(de)廣(guang)告(gao)策略，無(wu)論是對(dui)(dui)(dui)企(qi)業(ye)還(huan)是對(dui)(dui)(dui)產品的(de)有(you)(you)(you)效(xiao)(xiao)(xiao)宣(xuan)傳，都可(ke)以使消費者(zhe)(zhe)(zhe)對(dui)(dui)(dui)本企(qi)業(ye)的(de)產品形成(cheng)偏好并(bing)持久維持，從而使得(de)自身(shen)更(geng)具有(you)(you)(you)競爭(zheng)力。廣(guang)告(gao)的(de)這種(zhong)(zhong)累積效(xiao)(xiao)(xiao)應可(ke)能使消費者(zhe)(zhe)(zhe)持續地(di)對(dui)(dui)(dui)一(yi)(yi)(yi)種(zhong)(zhong)產品或品牌產生(sheng)偏好和忠誠(cheng)。這樣，中國的(de)保(bao)險(xian)企(qi)業(ye)想要獲得(de)同樣的(de)競爭(zheng)力，就必須支出更(geng)多的(de)廣(guang)告(gao)費用。由于廣(guang)告(gao)投資完全(quan)是一(yi)(yi)(yi)種(zhong)(zhong)沉淀成(cheng)本，這更(geng)加重了中資保(bao)險(xian)公(gong)司的(de)成(cheng)本負擔。

三、提高中(zhong)國保險行業國際競爭力的戰略(lve)選擇

鼓勵資產質量高、規(gui)模大(da)(da)、管理水(shui)平先進的大(da)(da)型保(bao)險企(qi)業積極參與國(guo)際競爭，努力(li)(li)降低(di)中國(guo)保(bao)險出口公(gong)司(si)(si)的成本，不斷實現規(gui)模經(jing)濟和范圍經(jing)濟。同時，鼓勵有(you)實力(li)(li)的大(da)(da)公(gong)司(si)(si)加快國(guo)際收購、兼并(bing)和重(zhong)組步(bu)伐(fa)，擴大(da)(da)公(gong)司(si)(si)規(gui)模，增強市場(chang)競爭力(li)(li)。

拓寬投(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)渠道，提高投(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)收益(yi)，防(fang)范投(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)。首先，應該根據國(guo)(guo)際國(guo)(guo)內經(jing)(jing)濟金融運(yun)行環境，結(jie)合(he)中國(guo)(guo)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)業經(jing)(jing)營風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)的特殊性(xing)，借(jie)鑒(jian)國(guo)(guo)外(wai)(wai)優(you)秀的管(guan)(guan)理(li)理(li)念，遵循(xun)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)金安(an)全(quan)性(xing)、流動(dong)性(xing)、盈利性(xing)的原(yuan)則，逐(zhu)步放開保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)金運(yun)用(yong)領域(yu)和(he)范圍，分散系(xi)(xi)統性(xing)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)。比如放寬現(xian)有投(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)品(pin)種的種類(lei)的限制(zhi)、加(jia)大對國(guo)(guo)外(wai)(wai)國(guo)(guo)家重點基(ji)礎建設和(he)水、電、交(jiao)通(tong)、通(tong)訊、能源等的投(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)、允(yun)許進(jin)行股權投(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)、適度(du)(du)允(yun)許投(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)金融衍生產(chan)品(pin)。其次，應提高總(zong)體風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)控(kong)制(zhi)。如完善資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)產(chan)負債匹配(pei)管(guan)(guan)理(li)、投(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)管(guan)(guan)理(li)架構設置、投(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)決策管(guan)(guan)理(li)系(xi)(xi)統設計、交(jiao)易風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)流程控(kong)制(zhi)等重要內容。此外(wai)(wai)，還要健全(quan)投(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)預警體系(xi)(xi)，包括對投(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)領域(yu)、品(pin)種和(he)工具的總(zong)體和(he)個別風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)預警，將(jiang)全(quan)部投(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)活動(dong)納入風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)管(guan)(guan)控(kong)制(zhi)度(du)(du)框架內，使公司(si)經(jing)(jing)營更加(jia)審慎和(he)穩健。

實行產(chan)(chan)品(pin)差異化戰略，加快(kuai)創新步(bu)伐。首先(xian)(xian)，應該對各個(ge)細分(fen)市(shi)場的(de)(de)(de)規(gui)模(mo)、需求、競(jing)爭狀況進行詳細的(de)(de)(de)了解(jie)，選擇(ze)能(neng)夠發揮資(zi)源優(you)勢、規(gui)模(mo)適(shi)宜(yi)且(qie)前(qian)景(jing)看好的(de)(de)(de)細分(fen)市(shi)場，加快(kuai)保(bao)(bao)(bao)險(xian)產(chan)(chan)品(pin)創新，確定產(chan)(chan)品(pin)合(he)理組(zu)合(he)的(de)(de)(de)寬度、深(shen)度和(he)關聯度，優(you)化產(chan)(chan)品(pin)結構(gou)，盡快(kuai)設(she)計一批(pi)品(pin)種(zhong)多、質量高的(de)(de)(de)條款(kuan)，提(ti)高保(bao)(bao)(bao)險(xian)產(chan)(chan)品(pin)的(de)(de)(de)科技含量。其次，更(geng)新服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)理念(nian)，樹立(li)(li)大服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)意識，設(she)立(li)(li)專(zhuan)職的(de)(de)(de)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)機構(gou)，負責保(bao)(bao)(bao)險(xian)契約的(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)全，接受客(ke)戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)咨(zi)詢(xun)、投訴、、查詢(xun)，及時(shi)了解(jie)客(ke)戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)意見和(he)建議，并通過研究、開(kai)發、設(she)計、改善(shan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)(de)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)工作(zuo)，開(kai)拓客(ke)戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)售(shou)前(qian)、售(shou)中、售(shou)后的(de)(de)(de)附加延伸服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)，提(ti)供專(zhuan)業化、系統化的(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)使每(mei)個(ge)客(ke)戶(hu)(hu)都可能(neng)享(xiang)受到方便、快(kuai)捷、有效的(de)(de)(de)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)，樹立(li)(li)中資(zi)保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)良好的(de)(de)(de)品(pin)牌形象。此外，還可以逐步(bu)建立(li)(li)功能(neng)強大、技術(shu)先(xian)(xian)進的(de)(de)(de)綜合(he)客(ke)戶(hu)(hu)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)平臺。

不斷增(zeng)(zeng)強市(shi)(shi)場(chang)開(kai)拓和(he)維護能力，塑(su)造(zao)良(liang)好的(de)(de)(de)品(pin)(pin)牌形(xing)象。一(yi)方(fang)面通過市(shi)(shi)場(chang)開(kai)拓，選準市(shi)(shi)場(chang)定(ding)位，制定(ding)良(liang)好的(de)(de)(de)營(ying)(ying)銷組(zu)合策(ce)略，通過建立包括產品(pin)(pin)品(pin)(pin)牌的(de)(de)(de)定(ding)位、品(pin)(pin)牌延伸、品(pin)(pin)牌革(ge)新、品(pin)(pin)牌廣告和(he)品(pin)(pin)牌公(gong)(gong)關等(deng)(deng)一(yi)系(xi)列組(zu)合策(ce)略，培(pei)養(yang)消費者對(dui)其(qi)品(pin)(pin)牌的(de)(de)(de)忠誠(cheng)和(he)偏好，滲透并逐步占領市(shi)(shi)場(chang)，滿足客(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)需求。另一(yi)方(fang)面通過服務過程中與客(ke)戶(hu)深入溝通，預見性識別(bie)出客(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)潛在(zai)需求，為企業的(de)(de)(de)未來產品(pin)(pin)創新和(he)戰略發展確定(ding)方(fang)向選擇合適(shi)的(de)(de)(de)流通渠(qu)道，設立自己的(de)(de)(de)營(ying)(ying)銷公(gong)(gong)司，實行垂直(zhi)一(yi)體化(hua)的(de)(de)(de)銷售模式，同時實行特(te)許經營(ying)(ying)權(quan)等(deng)(deng)縱深等(deng)(deng)營(ying)(ying)銷模式，增(zeng)(zeng)強中資保險企業市(shi)(shi)場(chang)維護能力。

增強(qiang)團隊學習和創(chuang)新能(neng)力(li)。通過不(bu)斷學習，提高企(qi)業的(de)組織學習能(neng)力(li)，實現(xian)資源向能(neng)力(li)的(de)轉化，從而適應(ying)不(bu)斷變化的(de)環境(jing)，最終在(zai)激烈的(de)市場競爭中保(bao)持核心競爭力(li)。同時(shi)應(ying)該加強(qiang)適應(ying)國際保(bao)險(xian)業市場競爭的(de)中資保(bao)險(xian)專業人才的(de)培(pei)養，加強(qiang)對(dui)員工的(de)專業培(pei)訓(xun)，全(quan)面提高員工的(de)素質，緩(huan)解(jie)保(bao)險(xian)公司人才瓶頸的(de)制約。

【參考文獻】

丹尼斯卡(ka)爾頓、杰弗(fu)里佩羅(luo)夫：現代產業(ye)組織[M].上海三聯書店，1998.

小艾爾弗雷(lei)德·D.錢德勒：企業(ye)規模(mo)經濟(ji)與(yu)范圍經濟(ji)[M].中國(guo)社(she)會科學出(chu)版社(she)，1999.

臨(lin)江：引入外(wai)資后中(zhong)國保險產業組織研究(jiu)[M].中(zhong)國過社(she)會科(ke)學出版社(she)，2005.

篇4

從1998年(nian)下半年(nian)起，我國(guo)(guo)開始實施積極的(de)(de)財政政策(ce)以拉動內需，推(tui)動國(guo)(guo)民經濟持(chi)續(xu)健康發展。隨之(zhi)而來的(de)(de)是政府的(de)(de)赤(chi)字率(lv)（財政赤(chi)字占(zhan)GDP 的(de)(de)比重）和負(fu)債(zhai)率(lv)（政府債(zhai)務(wu)余(yu)額占(zhan)GDP的(de)(de)比重）等(deng)顯(xian)性指標(biao)都呈現出比較明顯(xian)的(de)(de)上升趨勢（見(jian)圖1，圖2）（注：之(zhi)所以稱為(wei)“顯(xian)性”，是因(yin)為(wei)赤(chi)字率(lv)指標(biao)反(fan)映的(de)(de)是財政預(yu)算內的(de)(de)收支差(cha)額，對債(zhai)務(wu)負(fu)擔的(de)(de)衡量也(ye)僅僅是從政府發行的(de)(de)具有法定清償責任的(de)(de)顯(xian)性債(zhai)務(wu)的(de)(de)角度(du)入手的(de)(de)。）。2002年(nian)中央(yang)財政的(de)(de)預(yu)算赤(chi)字突破(po)3000億元，中央(yang)財政赤(chi)字率(lv)首次超(chao)過了3%.

積極財政(zheng)(zheng)政(zheng)(zheng)策(ce)造成的(de)赤(chi)(chi)字率(lv)和負(fu)債率(lv)的(de)提高引(yin)發了人們對(dui)我國(guo)財政(zheng)(zheng)風(feng)險的(de)關(guan)注。但就顯(xian)性指(zhi)標(biao)而言，如進(jin)行國(guo)際比(bi)較(jiao)，不難發現其實中國(guo)的(de)赤(chi)(chi)字和顯(xian)性負(fu)債水(shui)平是相對(dui)較(jiao)低的(de)。在(zai)標(biao)準普(pu)爾（Standard Poor's ）對(dui)世界上68個國(guo)家2000年(nian)政(zheng)(zheng)府債務負(fu)擔率(lv)的(de)統計中，中國(guo)排在(zai)第63位，不但低于美國(guo)、日(ri)本、德國(guo)、法國(guo)、英國(guo)、加(jia)拿大(da)、意大(da)利(li)等經濟最發達的(de)西(xi)(xi)方七(qi)國(guo)，也低于韓國(guo)、新加(jia)坡、泰國(guo)、印度尼(ni)西(xi)(xi)亞(ya)、巴西(xi)(xi)、阿根(gen)廷(ting)、哥倫比(bi)亞(ya)等新興市(shi)場(chang)國(guo)家以(yi)及俄羅斯、匈牙利(li)、捷克、羅馬尼(ni)亞(ya)、克羅地亞(ya)等市(shi)場(chang)轉型國(guo)家（注：資料來源(yuan)：標(biao)準普(pu)爾公司網(wang)站，Global Financial System Stre

，09-Oct-2001.）。圖3進(jin)一步展示了中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)與CIS （獨聯體國(guo)(guo)家(jia)(jia)）、CEE （中(zhong)(zhong)東歐(ou)轉型國(guo)(guo)家(jia)(jia)）和(he)Baltic（波羅的(de)海國(guo)(guo)家(jia)(jia)）在整個轉軌期內赤字(zi)率方(fang)面的(de)比較。從(cong)圖中(zhong)(zhong)我們可(ke)以看出，中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)的(de)中(zhong)(zhong)央(yang)財政(zheng)赤字(zi)率要遠遠低于CEE 和(he)CIS 國(guo)(guo)家(jia)(jia)，即使是財政(zheng)狀況(kuang)良(liang)好(hao)的(de)Baltic三國(guo)(guo)，其總(zong)體上(shang)的(de)赤字(zi)水平也是高于中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)的(de)。

然而，赤(chi)字(zi)率、負(fu)(fu)債(zhai)率等(deng)這(zhe)些(xie)(xie)顯(xian)性指標相(xiang)對較(jiao)低就能(neng)說明(ming)我國(guo)目(mu)前的財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)不(bu)高嗎(ma)？換言之(zhi)，赤(chi)字(zi)率、負(fu)(fu)債(zhai)率等(deng)這(zhe)些(xie)(xie)顯(xian)性指標相(xiang)對較(jiao)低就能(neng)說明(ming)我國(guo)目(mu)前的財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)不(bu)高嗎(ma)？換言之(zhi)，赤(chi)字(zi)率、負(fu)(fu)債(zhai)率等(deng)這(zhe)些(xie)(xie)顯(xian)性指標能(neng)完全反映中國(guo)這(zhe)樣(yang)的轉(zhuan)型大國(guo)經(jing)濟(ji)的財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)程(cheng)度嗎(ma)？世(shi)界(jie)銀行研(yan)究財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)問題(ti)的著(zhu)名經(jing)濟(ji)學(xue)家(jia)(jia)Haria Polackova Bnxi等(deng)（1999）發現：和(he)(he)大多數(shu)轉(zhuan)型國(guo)家(jia)(jia)在轉(zhuan)型期(qi)出現的嚴重財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)赤(chi)字(zi)狀況不(bu)同(tong)的是，捷克(ke)和(he)(he)馬其頓這(zhe)兩個(ge)國(guo)家(jia)(jia)在整(zheng)個(ge)經(jing)濟(ji)轉(zhuan)型期(qi)內都保(bao)持了財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)預算的基本平衡。他們的進(jin)一(yi)步研(yan)究表(biao)明(ming)：這(zhe)兩個(ge)國(guo)家(jia)(jia)的財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)平衡是通過把(ba)大量(liang)政(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)活動轉(zhuan)移(yi)到(dao)預算外，以大量(liang)積累或有債(zhai)務及隱(yin)性負(fu)(fu)債(zhai)的形式隱(yin)藏了一(yi)部分預算內的政(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)赤(chi)字(zi)和(he)(he)債(zhai)務而達到(dao)的。大量(liang)隱(yin)性和(he)(he)或有負(fu)(fu)債(zhai)的積累使(shi)捷克(ke)和(he)(he)馬其頓財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)事實上很高。

圖3中(zhong)國與前(qian)蘇(su)聯和中(zhong)東歐(ou)轉國家赤字(zi)率的比較

那么(me)(me)，中國(guo)政府(fu)有(you)(you)沒有(you)(you)隱性和(he)或有(you)(you)負債？這些非(fei)顯性負債產生的(de)主(zhu)要(yao)(yao)(yao)原(yuan)因是什么(me)(me)？會對(dui)我國(guo)的(de)財政風險產生什么(me)(me)樣(yang)以(yi)及(ji)多大(da)的(de)影響？這些就是本文要(yao)(yao)(yao)研究的(de)主(zhu)要(yao)(yao)(yao)問題(ti)。

二、政府隱(yin)性(xing)擔保與我國政府的隱(yin)性(xing)和(he)或有債務

為了(le)更清(qing)楚地(di)說明政(zheng)府債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)務的(de)種類，這(zhe)里先(xian)引入Hana Polackova Brixi（1998）的(de)財政(zheng)風(feng)(feng)險(xian)矩(ju)陣(zhen)。她認為政(zheng)府面臨著四種財政(zheng)風(feng)(feng)險(xian)：顯(xian)性(xing)的(de)、隱性(xing)的(de)、直(zhi)接(jie)(jie)(jie)的(de)和或有(you)的(de)財政(zheng)風(feng)(feng)險(xian)。每一(yi)種風(feng)(feng)險(xian)從(cong)廣義上(shang)都可(ke)以定義為負(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)，Polackova Brixi 將政(zheng)府負(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)分為四種類型，即：直(zhi)接(jie)(jie)(jie)顯(xian)性(xing)負(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)、直(zhi)接(jie)(jie)(jie)隱性(xing)負(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)、或有(you)顯(xian)性(xing)負(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)和或有(you)隱性(xing)負(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)（見表1）。按照傳(chuan)統的(de)財政(zheng)預算方式，只有(you)直(zhi)接(jie)(jie)(jie)顯(xian)性(xing)負(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)是直(zhi)接(jie)(jie)(jie)、即時地(di)被納入到財政(zheng)預算中去的(de)，而后三(san)種類型的(de)負(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)都具有(you)不同程度的(de)隱蔽性(xing)。相對于僅從(cong)赤字率、負(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)率等直(zhi)接(jie)(jie)(jie)顯(xian)性(xing)負(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)指(zhi)標(biao)來判斷一(yi)國的(de)財政(zheng)風(feng)(feng)險(xian)，財政(zheng)風(feng)(feng)險(xian)矩(ju)陣(zhen)有(you)利于更全(quan)面地(di)認識國家的(de)負(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)及財政(zheng)風(feng)(feng)險(xian)狀(zhuang)況（見表2）。

資料來源：劉尚希、趙(zhao)全厚：《政(zheng)府債務(wu)：風險狀(zhuang)況的初(chu)步分析》，《管理(li)世(shi)界》2002年第5期。

直(zhi)接(jie)顯性(xing)(xing)負(fu)(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)在政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)(fu)(fu)預算表(biao)中(zhong)都有(you)(you)清晰(xi)的(de)描述，本文主要(yao)關注的(de)是政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)(fu)(fu)的(de)隱(yin)性(xing)(xing)和(he)或有(you)(you)負(fu)(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)，對(dui)表(biao)2中(zhong)的(de)隱(yin)性(xing)(xing)和(he)或有(you)(you)負(fu)(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)項目(mu)進行(xing)進一(yi)步分析，我們可以發現我國(guo)(guo)(guo)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)(fu)(fu)主要(yao)的(de)或有(you)(you)和(he)隱(yin)性(xing)(xing)債(zhai)(zhai)(zhai)務(wu)(wu)都是源于(yu)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)(fu)(fu)的(de)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)，并(bing)且(qie)大(da)部(bu)分是隱(yin)性(xing)(xing)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)，如政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)(fu)(fu)對(dui)國(guo)(guo)(guo)有(you)(you)商(shang)業銀(yin)行(xing)、國(guo)(guo)(guo)有(you)(you)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)策(ce)性(xing)(xing)銀(yin)行(xing)、資產管理公司(si)、其他金融機構、國(guo)(guo)(guo)有(you)(you)企(qi)業、社保(bao)(bao)(bao)基金等提供的(de)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)（注：政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)(fu)(fu)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)是指政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)(fu)(fu)作(zuo)(zuo)為(wei)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)者（Guarantor ）向受益(yi)者（Beneficiary ）或是直(zhi)接(jie)向債(zhai)(zhai)(zhai)權(quan)人(ren)(ren)(ren)（Creditor）作(zuo)(zuo)出的(de)在擔(dan)保(bao)(bao)(bao)受益(yi)者（即債(zhai)(zhai)(zhai)務(wu)(wu)人(ren)(ren)(ren)）違約時(shi)支(zhi)付(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)務(wu)(wu)的(de)承諾。當債(zhai)(zhai)(zhai)務(wu)(wu)人(ren)(ren)(ren)發生(sheng)債(zhai)(zhai)(zhai)務(wu)(wu)違約時(shi)，將由政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)(fu)(fu)代替債(zhai)(zhai)(zhai)務(wu)(wu)人(ren)(ren)(ren)向債(zhai)(zhai)(zhai)權(quan)人(ren)(ren)(ren)償付(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)務(wu)(wu)。）。之(zhi)所(suo)以稱(cheng)為(wei)“隱(yin)性(xing)(xing)”，是因為(wei)，與顯性(xing)(xing)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)不(bu)同(tong)(tong)，隱(yin)性(xing)(xing)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)是一(yi)種沒有(you)(you)明確完(wan)整(zheng)的(de)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)合(he)同(tong)(tong)作(zuo)(zuo)為(wei)依(yi)托、沒有(you)(you)嚴格(ge)法律約束(shu)力的(de)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)形式。《中(zhong)華人(ren)(ren)(ren)民(min)共和(he)國(guo)(guo)(guo)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)法》明確規(gui)定“國(guo)(guo)(guo)家機關不(bu)得為(wei)保(bao)(bao)(bao)證(zheng)人(ren)(ren)(ren)，但經國(guo)(guo)(guo)務(wu)(wu)院批準為(wei)使用外國(guo)(guo)(guo)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)(fu)(fu)或者國(guo)(guo)(guo)際經濟(ji)組織貸款(kuan)進行(xing)轉(zhuan)貸的(de)除(chu)外”，從(cong)這個角度上講，中(zhong)國(guo)(guo)(guo)轉(zhuan)型時(shi)期的(de)絕大(da)部(bu)分政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)(fu)(fu)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)部(bu)屬于(yu)隱(yin)性(xing)(xing)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)。

在(zai)經濟轉型期內我國(guo)(guo)(guo)形成(cheng)了(le)一(yi)個以(yi)中(zhong)(zhong)央政(zheng)(zheng)府(fu)(fu)(fu)(fu)為(wei)核心的(de)完整(zheng)的(de)政(zheng)(zheng)府(fu)(fu)(fu)(fu)隱(yin)(yin)性(xing)(xing)擔(dan)(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)體系。這個體系包(bao)括四(si)個層(ceng)次：一(yi)是(shi)(shi)中(zhong)(zhong)央政(zheng)(zheng)府(fu)(fu)(fu)(fu)對國(guo)(guo)(guo)有(you)(you)(you)(you)(you)(you)經濟部(bu)(bu)門（包(bao)括國(guo)(guo)(guo)有(you)(you)(you)(you)(you)(you)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)、國(guo)(guo)(guo)有(you)(you)(you)(you)(you)(you)資(zi)產管(guan)理公司、中(zhong)(zhong)央銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)、政(zheng)(zheng)策(ce)性(xing)(xing)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)、包(bao)括國(guo)(guo)(guo)有(you)(you)(you)(you)(you)(you)糧棉流(liu)通企(qi)業(ye)在(zai)內的(de)國(guo)(guo)(guo)有(you)(you)(you)(you)(you)(you)企(qi)業(ye)及(ji)其他國(guo)(guo)(guo)有(you)(you)(you)(you)(you)(you)附屬(shu)機構(gou)）的(de)隱(yin)(yin)性(xing)(xing)擔(dan)(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)；二是(shi)(shi)中(zhong)(zhong)央政(zheng)(zheng)府(fu)(fu)(fu)(fu)對資(zi)本(ben)市場的(de)隱(yin)(yin)性(xing)(xing)擔(dan)(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)；三(san)是(shi)(shi)中(zhong)(zhong)央政(zheng)(zheng)府(fu)(fu)(fu)(fu)的(de)社會養(yang)老(lao)金隱(yin)(yin)性(xing)(xing)擔(dan)(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)；四(si)是(shi)(shi)中(zhong)(zhong)央政(zheng)(zheng)府(fu)(fu)(fu)(fu)對地方政(zheng)(zheng)府(fu)(fu)(fu)(fu)債(zhai)(zhai)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)隱(yin)(yin)性(xing)(xing)擔(dan)(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)。在(zai)對國(guo)(guo)(guo)有(you)(you)(you)(you)(you)(you)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)、國(guo)(guo)(guo)有(you)(you)(you)(you)(you)(you)企(qi)業(ye)等提(ti)供隱(yin)(yin)性(xing)(xing)擔(dan)(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)時(shi)，政(zheng)(zheng)府(fu)(fu)(fu)(fu)沒(mei)(mei)有(you)(you)(you)(you)(you)(you)負(fu)債(zhai)(zhai)；但是(shi)(shi)，如(ru)果債(zhai)(zhai)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)人(ren)發生違約(yue)，政(zheng)(zheng)府(fu)(fu)(fu)(fu)將(jiang)有(you)(you)(you)(you)(you)(you)義(yi)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)償還(huan)債(zhai)(zhai)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)，此時(shi)，隱(yin)(yin)性(xing)(xing)和或(huo)有(you)(you)(you)(you)(you)(you)負(fu)債(zhai)(zhai)將(jiang)成(cheng)為(wei)政(zheng)(zheng)府(fu)(fu)(fu)(fu)的(de)實際負(fu)債(zhai)(zhai)。（注：比(bi)如(ru)1999年“廣信(xin)”破(po)產時(shi)，雖然(ran)根據1995年《擔(dan)(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)法》政(zheng)(zheng)府(fu)(fu)(fu)(fu)并沒(mei)(mei)有(you)(you)(you)(you)(you)(you)代償“廣信(xin)”債(zhai)(zhai)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)法定義(yi)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)，但政(zheng)(zheng)府(fu)(fu)(fu)(fu)還(huan)是(shi)(shi)部(bu)(bu)分(fen)地履行(xing)了(le)1995年以(yi)前的(de)隱(yin)(yin)性(xing)(xing)擔(dan)(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)承諾，承擔(dan)(dan)(dan)(dan)(dan)了(le)一(yi)部(bu)(bu)分(fen)的(de)對內對外(wai)債(zhai)(zhai)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)。）因此，判斷我國(guo)(guo)(guo)的(de)財政(zheng)(zheng)風險，不能(neng)僅(jin)僅(jin)停留在(zai)赤(chi)字率、負(fu)債(zhai)(zhai)率這樣幾個顯性(xing)(xing)指標上，還(huan)需要(yao)（或(huo)更需要(yao)）關注由我國(guo)(guo)(guo)龐大的(de)政(zheng)(zheng)府(fu)(fu)(fu)(fu)擔(dan)(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)（主(zhu)要(yao)是(shi)(shi)隱(yin)(yin)性(xing)(xing)擔(dan)(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)）體系所(suo)引發的(de)政(zheng)(zheng)府(fu)(fu)(fu)(fu)或(huo)有(you)(you)(you)(you)(you)(you)及(ji)隱(yin)(yin)性(xing)(xing)債(zhai)(zhai)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)。

三(san)、補償(chang)替(ti)代(dai)：一種解釋

對政府(fu)提(ti)供隱性擔保的經濟部(bu)(bu)門進行(xing)進一步分析(xi)，不難(nan)發現這(zhe)些部(bu)(bu)門，如(ru)銀(yin)行(xing)證券等金融部(bu)(bu)門、社會保障(zhang)、國(guo)有企業(ye)等都是我(wo)國(guo)漸進式改革較晚(wan)才觸及的部(bu)(bu)門（如(ru)表(biao)3）。這(zhe)時的改革步驟仍要具有“帕累(lei)托改進”的性質幾乎是不可能的，而“非帕累(lei)托改進”就必然意(yi)味著改革會面(mian)臨來自各方面(mian)現實和潛在利益(yi)受損者的阻力(li)，在客觀上加大了政府(fu)推進改革的難(nan)度。

為了(le)消除(chu)改革(ge)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)阻力，政(zheng)(zheng)府(fu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)一(yi)般做法是對(dui)(dui)(dui)利(li)益(yi)(yi)受(shou)(shou)損者(zhe)進(jin)行(xing)(xing)“補(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)償(chang)(chang)”或“贖買”，以換取人們對(dui)(dui)(dui)改革(ge)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)最(zui)廣泛支持。通常的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)補(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)償(chang)(chang)有兩(liang)(liang)種(zhong)不同(tong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)方式：顯(xian)(xian)性(xing)(xing)補(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)償(chang)(chang)和(he)隱(yin)性(xing)(xing)補(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)償(chang)(chang)。顯(xian)(xian)性(xing)(xing)補(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)償(chang)(chang)往往動用政(zheng)(zheng)府(fu)財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)資源對(dui)(dui)(dui)利(li)益(yi)(yi)受(shou)(shou)損主體進(jin)行(xing)(xing)直(zhi)接補(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)償(chang)(chang)，這種(zhong)方式在(zai)我國又分為兩(liang)(liang)種(zhong)具體的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)表現(xian)形式：一(yi)是樊綱所說的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)“讓利(li)”行(xing)(xing)為，中(zhong)央政(zheng)(zheng)府(fu)“讓利(li)”行(xing)(xing)為的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)實質(zhi)是把本應納入到財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)收(shou)入中(zhong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)一(yi)塊收(shou)益(yi)(yi)讓渡(du)給企業(ye)(ye)或地方政(zheng)(zheng)府(fu)；政(zheng)(zheng)府(fu)給予某項改革(ge)涉及到的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)潛在(zai)利(li)益(yi)(yi)受(shou)(shou)損者(zhe)直(zhi)接的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)補(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)貼(tie)(tie)，典(dian)型的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)是70年代是80年代初進(jin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)對(dui)(dui)(dui)城(cheng)鎮(zhen)(zhen)居民(min)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)糧價(jia)補(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)貼(tie)(tie)（注(zhu)：農(nong)村改革(ge)能(neng)(neng)夠提高農(nong)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)產出和(he)農(nong)民(min)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)收(shou)入水平，但(dan)糧食(shi)價(jia)格的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)提高卻(que)可能(neng)(neng)損害到城(cheng)鎮(zhen)(zhen)居民(min)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)既(ji)得(de)(de)利(li)益(yi)(yi)。胡汝銀（1992）就曾指出，政(zheng)(zheng)府(fu)在(zai)推進(jin)農(nong)業(ye)(ye)改革(ge)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)同(tong)時(shi)，通過一(yi)種(zhong)配套性(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)補(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)貼(tie)(tie)政(zheng)(zheng)策(ce)對(dui)(dui)(dui)城(cheng)鎮(zhen)(zhen)居民(min)進(jin)行(xing)(xing)補(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)償(chang)(chang)性(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)糧價(jia)補(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)貼(tie)(tie)，便既(ji)可增加糧食(shi)供(gong)給，又能(neng)(neng)夠使(shi)得(de)(de)城(cheng)鎮(zhen)(zhen)居民(min)成為農(nong)業(ye)(ye)發展(zhan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)受(shou)(shou)益(yi)(yi)者(zhe)和(he)農(nong)業(ye)(ye)改革(ge)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)支持者(zhe)。）。顯(xian)(xian)性(xing)(xing)補(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)償(chang)(chang)在(zai)財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)風(feng)險矩(ju)陣中(zhong)表現(xian)為政(zheng)(zheng)府(fu)直(zhi)接顯(xian)(xian)性(xing)(xing)負(fu)債。而隱(yin)性(xing)(xing)補(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)償(chang)(chang)最(zui)主要的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)就是政(zheng)(zheng)府(fu)在(zai)經(jing)濟重構過程中(zhong)為各經(jing)濟部(bu)門(men)提供(gong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)顯(xian)(xian)性(xing)(xing)或隱(yin)性(xing)(xing)擔保(bao)，這些(xie)擔保(bao)產生(sheng)了(le)政(zheng)(zheng)府(fu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)隱(yin)性(xing)(xing)和(he)或有負(fu)債。

當改(gai)革(ge)進入“攻堅(jian)戰”階(jie)段，為減緩或消除改(gai)革(ge)的(de)(de)阻力，政(zheng)(zheng)(zheng)府對潛在利益受損者的(de)(de)補(bu)償將加大。此時，政(zheng)(zheng)(zheng)府將面(mian)對兩種補(bu)償方式(shi)的(de)(de)選(xuan)擇(ze)問題。William Easterly（1999）從政(zheng)(zheng)(zheng)府資產凈價值(zhi)的(de)(de)視角(jiao)出發構建(jian)了(le)“財(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)調整假象”模(mo)型(xing)，分析了(le)政(zheng)(zheng)(zheng)府財(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)調整的(de)(de)過程（注：模(mo)型(xing)請參見Easterly，William ，1999，"When Is Fiscal Aajustment an Illusion？"，EcoaomicPolicy（April ），p.57-86.）。本文將對Easterly模(mo)型(xing)加以簡化來分析政(zheng)(zheng)(zheng)府在漸進轉型(xing)過程中對不同利益補(bu)償方式(shi)的(de)(de)選(xuan)擇(ze)及其對政(zheng)(zheng)(zheng)府債務的(de)(de)影響。

中(zhong)國政府被視為一(yi)個經(jing)濟主(zhu)體，有自(zi)己的效用函(han)數(shu)。政府的效用函(han)數(shu)取決于(yu)政府的消費量(liang)，政府在整個經(jing)濟轉型期間(jian)的動(dong)態最(zui)優化問題就是如何使(shi)自(zi)身(shen)跨(kua)期消費的效用現值最(zui)大：

（公式略）

其(qi)中C 代(dai)表(biao)政(zheng)府(fu)的消費，ρ代(dai)表(biao)政(zheng)府(fu)的貼現率(lv)，t 為一個連續的時間變量(liang)。

（公式略）

其中A 代(dai)(dai)(dai)表(biao)政(zheng)(zheng)府(fu)的(de)(de)(de)(de)資(zi)產價值(zhi)（包括(kuo)(kuo)稅收部分(fen)）（注：鑒于或(huo)(huo)有債務的(de)(de)(de)(de)不確定性，所以這里的(de)(de)(de)(de)Lc實際(ji)上是一個期望值(zhi)E （Lc）。），代(dai)(dai)(dai)表(biao)政(zheng)(zheng)府(fu)的(de)(de)(de)(de)直接(jie)(jie)顯性負(fu)(fu)債；代(dai)(dai)(dai)表(biao)政(zheng)(zheng)府(fu)的(de)(de)(de)(de)直接(jie)(jie)隱性負(fu)(fu)債，Lc則(ze)代(dai)(dai)(dai)表(biao)政(zheng)(zheng)府(fu)的(de)(de)(de)(de)或(huo)(huo)有負(fu)(fu)債，它包括(kuo)(kuo)或(huo)(huo)有的(de)(de)(de)(de)顯性負(fu)(fu)債和(he)或(huo)(huo)有隱性負(fu)(fu)債兩(liang)個部分(fen)。政(zheng)(zheng)府(fu)資(zi)產的(de)(de)(de)(de)回報率(lv)和(he)債務的(de)(de)(de)(de)利息率(lv)都用常數r 來表(biao)示。這里政(zheng)(zheng)府(fu)每一期的(de)(de)(de)(de)消費C 不僅包括(kuo)(kuo)政(zheng)(zheng)府(fu)本身對公共資(zi)源的(de)(de)(de)(de)消費，還包括(kuo)(kuo)政(zheng)(zheng)府(fu)在(zai)轉型期內給予不同(tong)利益集(ji)團的(de)(de)(de)(de)優惠和(he)租金，即“贖買(mai)”或(huo)(huo)“補(bu)償”。從這個角度看，除了財政(zheng)(zheng)領域，有一部分(fen)政(zheng)(zheng)府(fu)效用來自贖買(mai)改革的(de)(de)(de)(de)社會收益。

政(zheng)府跨期效用函數的預算約束條(tiao)件為：

（公式略）

這個不等式同時也是政府具備跨期清償能力（Inter-temporal Government Solvency）的(de)條件(jian)(jian)。根據(ju)Ramsey-Cass-Koopmans一階條件(jian)(jian)，可(ke)以得出

C/C=r-ρ（4）

這時政府(fu)的跨期效用達到最優狀態。由此(ci)也可以推出政府(fu)的資產凈值(zhi)占其(qi)消(xiao)費的比率(lv)為政府(fu)貼現率(lv)ρ的倒數：

（公式略）

ρ是(shi)一個非常關鍵的變量。它主要是(shi)用來衡量政(zheng)府“財政(zheng)不負責任(ren)”（Fiseal Irresponsibility）的程度，ρ值越大(da)，代(dai)表對當前消費的主觀評價也(ye)就越高。

由（5）式可以得(de)出：

（公式略）

這就(jiu)(jiu)意味著政(zheng)(zheng)府的財政(zheng)(zheng)調整(zheng)可以圍繞政(zheng)(zheng)府資產和各種(zhong)形式的負債來進(jin)行權(quan)衡。當政(zheng)(zheng)府面臨外(wai)部財政(zheng)(zheng)約(yue)束時(shi)，比如法律(lv)規定的不能超過(guo)一定的上限時(shi)，政(zheng)(zheng)府就(jiu)(jiu)可以選擇通過(guo)變現資產，或(huo)者是增(zeng)加的方式來繼續(xu)維持原(yuan)有(you)的ρ值。

在(zai)(zai)(zai)(zai)漸(jian)進(jin)轉型的(de)(de)(de)(de)(de)過(guo)(guo)程(cheng)中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)，中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)政(zheng)(zheng)府(fu)雖然(ran)沒(mei)有面臨諸如歐盟的(de)(de)(de)(de)(de)“馬斯(si)特(te)里(li)赫特(te)”條(tiao)(tiao)約(yue)等規(gui)定的(de)(de)(de)(de)(de)外在(zai)(zai)(zai)(zai)財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)約(yue)束（注(zhu)：歐盟“馬斯(si)特(te)里(li)赫特(te)”條(tiao)(tiao)約(yue)規(gui)定了(le)申請歐元貨(huo)幣區成(cheng)員國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)資(zi)(zi)(zi)格的(de)(de)(de)(de)(de)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)家必須(xu)滿足(zu)3%的(de)(de)(de)(de)(de)赤字率和60%的(de)(de)(de)(de)(de)負債率上(shang)限。），但(dan)(dan)內(nei)在(zai)(zai)(zai)(zai)的(de)(de)(de)(de)(de)財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)約(yue)束卻是(shi)一(yi)直存在(zai)(zai)(zai)(zai)著(zhu)的(de)(de)(de)(de)(de)。1994年《預(yu)算(suan)法》第一(yi)章總則的(de)(de)(de)(de)(de)第三條(tiao)(tiao)就(jiu)明確規(gui)定“各級(ji)預(yu)算(suan)應當做到收(shou)支平(ping)衡”。盡管(guan)轉型期(qi)內(nei)的(de)(de)(de)(de)(de)絕大(da)多數年份都出(chu)現了(le)財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)赤字，但(dan)(dan)中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)總體的(de)(de)(de)(de)(de)赤字水(shui)平(ping)是(shi)相當低(di)的(de)(de)(de)(de)(de)。從1998年開始中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)實施積極的(de)(de)(de)(de)(de)財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)政(zheng)(zheng)策(ce)，財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)收(shou)支不(bu)平(ping)衡的(de)(de)(de)(de)(de)局面加大(da)，但(dan)(dan)這并不(bu)能表明中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)放棄(qi)了(le)財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)預(yu)算(suan)平(ping)衡的(de)(de)(de)(de)(de)長期(qi)目標。補(bu)償替(ti)代模型較好地(di)解釋(shi)了(le)在(zai)(zai)(zai)(zai)贖買式漸(jian)進(jin)改革策(ce)略下(xia)，政(zheng)(zheng)府(fu)對(dui)其資(zi)(zi)(zi)產(chan)和不(bu)同形式負債的(de)(de)(de)(de)(de)權衡問題。中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)在(zai)(zai)(zai)(zai)轉型期(qi)內(nei)的(de)(de)(de)(de)(de)赤字率一(yi)直控制在(zai)(zai)(zai)(zai)3%以(yi)(yi)(yi)內(nei)，債務負擔(dan)率在(zai)(zai)(zai)(zai)20%以(yi)(yi)(yi)下(xia)，原因就(jiu)是(shi)，在(zai)(zai)(zai)(zai)內(nei)在(zai)(zai)(zai)(zai)財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)約(yue)束條(tiao)(tiao)件下(xia)，政(zheng)(zheng)府(fu)通(tong)過(guo)(guo)增加的(de)(de)(de)(de)(de)方式成(cheng)功(gong)地(di)對(dui)進(jin)行(xing)替(ti)代，以(yi)(yi)(yi)保證(zheng)政(zheng)(zheng)府(fu)以(yi)(yi)(yi)一(yi)個較高的(de)(de)(de)(de)(de)ρ值(zhi)平(ping)穩(wen)推進(jin)改革進(jin)程(cheng)。當然(ran)，中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)政(zheng)(zheng)府(fu)也(ye)可(ke)以(yi)(yi)(yi)選擇將(jiang)政(zheng)(zheng)府(fu)資(zi)(zi)(zi)產(chan)A 貼現的(de)(de)(de)(de)(de)方式，比如政(zheng)(zheng)府(fu)曾(ceng)經希(xi)望通(tong)過(guo)(guo)減(jian)持(chi)變現部分國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)有股(gu)(gu)(gu)權來(lai)補(bu)充社會(hui)(hui)養老基金的(de)(de)(de)(de)(de)虧空，但(dan)(dan)迫(po)于社會(hui)(hui)公(gong)眾和利(li)(li)益集團的(de)(de)(de)(de)(de)壓力，政(zheng)(zheng)府(fu)還是(shi)選擇了(le)維持(chi)政(zheng)(zheng)府(fu)資(zi)(zi)(zi)產(chan)A 的(de)(de)(de)(de)(de)現狀(zhuang)。（注(zhu)：2001年6月(yue)12日國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)務院《減(jian)持(chi)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)有股(gu)(gu)(gu)籌(chou)集社會(hui)(hui)保障資(zi)(zi)(zi)金管(guan)理(li)暫(zan)行(xing)辦(ban)(ban)法》，決定通(tong)過(guo)(guo)證(zheng)券市(shi)(shi)場減(jian)持(chi)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)有股(gu)(gu)(gu)以(yi)(yi)(yi)籌(chou)集社會(hui)(hui)保障資(zi)(zi)(zi)金。但(dan)(dan)該方案出(chu)臺后(hou)，大(da)多數流通(tong)股(gu)(gu)(gu)股(gu)(gu)(gu)東選擇“用腳投票”，股(gu)(gu)(gu)指(zhi)一(yi)路下(xia)跌。2001年12月(yue)23日，中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)證(zheng)監會(hui)(hui)不(bu)得不(bu)宣布暫(zan)停執(zhi)行(xing)《暫(zan)行(xing)辦(ban)(ban)法》。2002年6月(yue)23日，國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)務院決定對(dui)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)內(nei)上(shang)市(shi)(shi)公(gong)司停止(zhi)執(zhi)行(xing)《暫(zan)行(xing)辦(ban)(ban)法》中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)關于利(li)(li)用證(zheng)券市(shi)(shi)場減(jian)持(chi)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)有股(gu)(gu)(gu)的(de)(de)(de)(de)(de)規(gui)定，并不(bu)再出(chu)臺具體實施辦(ban)(ban)法。）

在漸(jian)進轉型的(de)(de)(de)過程中，中國政府通過提供隱性擔保補償的(de)(de)(de)方(fang)式保障了整個(ge)經濟轉型的(de)(de)(de)平穩推進。在短(duan)期內，政府以最(zui)小化的(de)(de)(de)財政支(zhi)出取得(de)了巨大的(de)(de)(de)社會收益。

四、隱性擔保對(dui)財政風險的影響

在(zai)隱(yin)性(xing)擔(dan)保(bao)的(de)框架下，政(zheng)(zheng)(zheng)府可以用最小的(de)顯性(xing)財政(zheng)(zheng)(zheng)成(cheng)本(ben)平穩地(di)推進(jin)漸(jian)進(jin)改(gai)革的(de)進(jin)程。因此(ci)在(zai)短期條件下，隱(yin)性(xing)擔(dan)保(bao)似(si)乎(hu)是(shi)一種“性(xing)價比”很高的(de)政(zheng)(zheng)(zheng)府補償手段。這就往往會(hui)使政(zheng)(zheng)(zheng)策制定者(zhe)忽略政(zheng)(zheng)(zheng)府擔(dan)保(bao)的(de)另(ling)外一面：政(zheng)(zheng)(zheng)府擔(dan)保(bao)所導致的(de)負(fu)債(zhai)問(wen)題(ti)。“過(guo)去，不(bu)管是(shi)公眾還是(shi)政(zheng)(zheng)(zheng)治家(jia)都(dou)有一種錯誤的(de)信念，認為(wei)貸款擔(dan)保(bao)對政(zheng)(zheng)(zheng)府的(de)成(cheng)本(ben)是(shi)零，除(chu)非最后(hou)發生了(le)嚴重的(de)‘短缺量’”（Merton and Bodie，1992）。而實際(ji)上，受保(bao)主(zhu)體(ti)把信用風險部(bu)分或全部(bu)地(di)轉嫁(jia)給(gei)擔(dan)保(bao)者(zhe)，受保(bao)主(zhu)體(ti)違(wei)約時(shi)，提供(gong)擔(dan)保(bao)的(de)政(zheng)(zheng)(zheng)府將不(bu)得不(bu)承擔(dan)轉嫁(jia)來(lai)的(de)債(zhai)務(wu)，隱(yin)性(xing)債(zhai)務(wu)會(hui)顯性(xing)化，而或有債(zhai)務(wu)也會(hui)變成(cheng)直(zhi)接、必然的(de)債(zhai)務(wu)。

事(shi)實(shi)上，隱性(xing)擔(dan)保的(de)(de)(de)廣泛實(shi)施已經(jing)使得中國(guo)(guo)政(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)積累(lei)了(le)越來越多(duo)的(de)(de)(de)隱性(xing)和(he)或(huo)(huo)有(you)(you)負(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)。馬(ma)拴友(you)（2001）在(zai)國(guo)(guo)內首先運用財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)風險(xian)矩(ju)陣(zhen)對(dui)(dui)我國(guo)(guo)公共部門的(de)(de)(de)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)務(wu)進行(xing)(xing)(xing)了(le)估算(suan)，指出(chu)“我國(guo)(guo)政(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)總(zong)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)務(wu)占(zhan)GDP 比重已相當(dang)高，單國(guo)(guo)內債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)務(wu)負(fu)擔(dan)率1999年合計已達72.4%，財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)的(de)(de)(de)潛在(zai)風險(xian)已經(jing)很大(da)”。而劉尚希(xi)、趙全(quan)厚(hou)（2002）的(de)(de)(de)估計是(shi)2000年中國(guo)(guo)政(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)總(zong)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)務(wu)規(gui)模(mo)占(zhan)到(dao)當(dang)年GDP的(de)(de)(de)130.6%，其中或(huo)(huo)有(you)(you)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)務(wu)占(zhan)GDP 的(de)(de)(de)比重為65.6%（數(shu)據(ju)見表2）。前世界銀(yin)行(xing)(xing)(xing)駐中國(guo)(guo)代(dai)表處高級(ji)經(jing)濟(ji)學(xue)家(jia)(jia)Pieter Bottelier（2001a ）從(cong)三(san)個層(ceng)面(mian)(mian)對(dui)(dui)中國(guo)(guo)中央政(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)2000年的(de)(de)(de)總(zong)負(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)規(gui)模(mo)進行(xing)(xing)(xing)了(le)估算(suan)：第(di)一(yi)層(ceng)面(mian)(mian)為中央政(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)的(de)(de)(de)顯性(xing)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)務(wu)和(he)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)務(wu)擔(dan)保，占(zhan)GDP 的(de)(de)(de)43%-44%；第(di)二個層(ceng)面(mian)(mian)是(shi)國(guo)(guo)有(you)(you)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)不(bu)良貸款(kuan)形成的(de)(de)(de)或(huo)(huo)有(you)(you)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)務(wu)，占(zhan)GDP 的(de)(de)(de)37%-44%；第(di)三(san)個層(ceng)面(mian)(mian)是(shi)還沒有(you)(you)納入(ru)到(dao)個人養老基(ji)金賬戶的(de)(de)(de)國(guo)(guo)家(jia)(jia)養老金隱性(xing)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)務(wu)，占(zhan)GDP 的(de)(de)(de)45%-95%，國(guo)(guo)家(jia)(jia)總(zong)負(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)規(gui)模(mo)為125%-183%（這里還沒有(you)(you)包括地方政(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)和(he)國(guo)(guo)有(you)(you)企業的(de)(de)(de)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)務(wu)）。

標準(zhun)普爾(er)公(gong)(gong)司2001年(nian)公(gong)(gong)布的(de)(de)(de)2000年(nian)底68個國(guo)(guo)家政府(fu)在金融部門中的(de)(de)(de)或(huo)有(you)負(fu)債狀況則從國(guo)(guo)際比較的(de)(de)(de)角度(du)為評價(jia)中國(guo)(guo)或(huo)有(you)負(fu)債的(de)(de)(de)規模提供了非常好的(de)(de)(de)佐證。標準(zhun)普爾(er)估計的(de)(de)(de)2000年(nian)中國(guo)(guo)政府(fu)在金融領域中的(de)(de)(de)或(huo)有(you)負(fu)債為當年(nian)GDP 的(de)(de)(de)43%-86%，在68個的(de)(de)(de)國(guo)(guo)家中是最高的(de)(de)(de)。（注：資料來源：標準(zhun)普爾(er)公(gong)(gong)司網站，Global Financial System Stress，09-Qct.-2001.）

政(zheng)府或(huo)有債(zhai)務和隱(yin)性(xing)債(zhai)務的(de)大量積(ji)累(lei)也就是政(zheng)府財(cai)政(zheng)風(feng)險(xian)(xian)的(de)大量積(ji)累(lei)。“由(you)于體(ti)制的(de)漸進式推(tui)進，各(ge)種(zhong)經濟關系中(zhong)的(de)風(feng)險(xian)(xian)可以無限外推(tui)，并最終向財(cai)政(zheng)轉移，財(cai)政(zheng)風(feng)險(xian)(xian)同社(she)會各(ge)種(zhong)風(feng)險(xian)(xian)構成(cheng)強的(de)相(xiang)關性(xing)，各(ge)種(zhong)風(feng)險(xian)(xian)潛存于制度變革(ge)之中(zhong)，為(wei)了(le)推(tui)進漸進式改(gai)革(ge)，往往人為(wei)限制風(feng)險(xian)(xian)的(de)暴露。結果將導致制度變遷(qian)的(de)壓抑(yi)性(xing)和風(feng)險(xian)(xian)、危(wei)機的(de)突發性(xing)。”（傅志華(hua)，2002）

從(cong)長遠的(de)(de)(de)(de)(de)(de)眼光看，隱(yin)性(xing)(xing)(xing)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)將會導(dao)致更(geng)高(gao)(gao)(gao)(gao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)財(cai)政(zheng)(zheng)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)，這(zhe)主要是(shi)因為(wei)隱(yin)性(xing)(xing)(xing)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)合同會扭曲(qu)受(shou)保(bao)(bao)(bao)(bao)主體(ti)(ti)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)激勵結(jie)(jie)構，引(yin)致嚴重的(de)(de)(de)(de)(de)(de)道德(de)(de)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)，從(cong)而加大隱(yin)性(xing)(xing)(xing)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)最終財(cai)政(zheng)(zheng)成(cheng)本(ben)。道德(de)(de)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)首先表現為(wei)政(zheng)(zheng)府(fu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)隱(yin)性(xing)(xing)(xing)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)使(shi)受(shou)保(bao)(bao)(bao)(bao)主體(ti)(ti)意識(shi)到政(zheng)(zheng)府(fu)會在(zai)自身發生財(cai)務(wu)危(wei)機(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)時(shi)候幫助其(qi)擺脫困境，因此它們也就(jiu)放(fang)棄了(le)(le)(le)投資(zi)決(jue)策中的(de)(de)(de)(de)(de)(de)審慎原則(ze)而偏(pian)好(hao)追求高(gao)(gao)(gao)(gao)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)、高(gao)(gao)(gao)(gao)回報的(de)(de)(de)(de)(de)(de)項(xiang)(xiang)目。審慎原則(ze)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)放(fang)棄和(he)(he)過度的(de)(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)偏(pian)好(hao)必(bi)然(ran)帶來(lai)受(shou)保(bao)(bao)(bao)(bao)主體(ti)(ti)違約(yue)率(lv)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)非正常提(ti)高(gao)(gao)(gao)(gao)，由此提(ti)供擔(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)政(zheng)(zheng)府(fu)將承擔(dan)更(geng)多(duo)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)轉(zhuan)(zhuan)嫁來(lai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)。道德(de)(de)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)還包括受(shou)保(bao)(bao)(bao)(bao)主體(ti)(ti)及(ji)其(qi)經(jing)理人(ren)員(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)敗德(de)(de)行(xing)為(wei)。隱(yin)性(xing)(xing)(xing)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)并不(bu)(bu)是(shi)一個(ge)完整意義上的(de)(de)(de)(de)(de)(de)合同，作為(wei)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)者的(de)(de)(de)(de)(de)(de)政(zheng)(zheng)府(fu)和(he)(he)受(shou)保(bao)(bao)(bao)(bao)主體(ti)(ti)之間(jian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)委托－關(guan)系是(shi)模(mo)糊和(he)(he)殘缺的(de)(de)(de)(de)(de)(de)。在(zai)政(zheng)(zheng)府(fu)與受(shou)保(bao)(bao)(bao)(bao)主體(ti)(ti)信(xin)息嚴重不(bu)(bu)對(dui)稱的(de)(de)(de)(de)(de)(de)情況下，政(zheng)(zheng)府(fu)不(bu)(bu)但無從(cong)了(le)(le)(le)解受(shou)保(bao)(bao)(bao)(bao)主體(ti)(ti)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)努力(li)程度和(he)(he)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)傾(qing)向，更(geng)難以設計出(chu)一個(ge)有效的(de)(de)(de)(de)(de)(de)激勵機(ji)制來(lai)約(yue)束其(qi)行(xing)為(wei)。于(yu)是(shi)，受(shou)保(bao)(bao)(bao)(bao)主體(ti)(ti)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)敗德(de)(de)行(xing)為(wei)便成(cheng)為(wei)其(qi)理性(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)選擇，比如國有銀行(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)經(jing)理人(ren)員(yuan)(yuan)混淆政(zheng)(zheng)策性(xing)(xing)(xing)損(sun)失(shi)和(he)(he)商(shang)業性(xing)(xing)(xing)損(sun)失(shi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)界限，把(ba)經(jing)營(ying)不(bu)(bu)善導(dao)致的(de)(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)產損(sun)失(shi)也納入政(zheng)(zheng)府(fu)隱(yin)性(xing)(xing)(xing)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)框架；國有糧食流通企(qi)業利用(yong)國家對(dui)“按保(bao)(bao)(bao)(bao)護價敞開收(shou)購(gou)農(nong)民(min)余糧”的(de)(de)(de)(de)(de)(de)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)，故意壓(ya)低(di)糧食收(shou)購(gou)價格(ge)（低(di)于(yu)保(bao)(bao)(bao)(bao)護價），這(zhe)就(jiu)不(bu)(bu)僅把(ba)政(zheng)(zheng)策性(xing)(xing)(xing)收(shou)購(gou)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)全部轉(zhuan)(zhuan)移給政(zheng)(zheng)府(fu)財(cai)政(zheng)(zheng)，還從(cong)政(zheng)(zheng)府(fu)手中套取(qu)了(le)(le)(le)一塊(kuai)額外的(de)(de)(de)(de)(de)(de)收(shou)益；國有企(qi)業的(de)(de)(de)(de)(de)(de)廠(chang)長經(jing)理會隱(yin)瞞貸款項(xiang)(xiang)目信(xin)息，改變資(zi)金用(yong)途，把(ba)本(ben)來(lai)用(yong)于(yu)“安定團結(jie)(jie)”或(huo)是(shi)企(qi)業技術改造、增加固定資(zi)產投資(zi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)政(zheng)(zheng)府(fu)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)銀行(xing)貸款挪作他用(yong)，有些貸款甚至被(bei)企(qi)業轉(zhuan)(zhuan)貸或(huo)用(yong)于(yu)管(guan)理人(ren)員(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)職務(wu)消費；等等。這(zhe)種(zhong)惡意的(de)(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)轉(zhuan)(zhuan)嫁將引(yin)起(qi)政(zheng)(zheng)府(fu)財(cai)政(zheng)(zheng)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)進一步(bu)提(ti)高(gao)(gao)(gao)(gao)。

五、結論及政策建議

由此我(wo)們可(ke)以得出這樣的(de)(de)結論：我(wo)國政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)(fu)將本應在預(yu)算內進行的(de)(de)大量(liang)補(bu)償性(xing)財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)活動轉(zhuan)移到預(yu)算外，以隱性(xing)擔保這種(zhong)“準(zhun)財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)活動”部分地替代政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)(fu)預(yu)算內的(de)(de)財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)活動，從而緩解了政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)(fu)當前的(de)(de)財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)壓力，改(gai)善了政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)(fu)的(de)(de)收支(zhi)平衡表，表現出了較低的(de)(de)赤字水平和顯性(xing)負債水平。短期內，政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)(fu)所(suo)采用的(de)(de)這種(zhong)策略在充分保障國有經(jing)濟部門順利融資的(de)(de)前提下做到了財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)顯性(xing)成本的(de)(de)最小化，這對于維持經(jing)濟的(de)(de)持續增長(chang)、平穩推進經(jing)濟轉(zhuan)型都具(ju)有重大意義。

但這種策略的(de)(de)(de)(de)(de)實施也使得政(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)在(zai)漸進轉型(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)后期面臨越來越大的(de)(de)(de)(de)(de)財政(zheng)(zheng)(zheng)支付(fu)壓力。為了(le)償付(fu)隱性(xing)擔(dan)保所形(xing)成的(de)(de)(de)(de)(de)國(guo)有(you)(you)經濟部(bu)門中的(de)(de)(de)(de)(de)巨額(e)或有(you)(you)債務，政(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)將為此付(fu)出沉重的(de)(de)(de)(de)(de)財政(zheng)(zheng)(zheng)代(dai)價。同時(shi)由于隱性(xing)擔(dan)保缺(que)乏有(you)(you)效的(de)(de)(de)(de)(de)激(ji)勵約束(shu)機(ji)制(zhi)，受(shou)保主體激(ji)勵結構的(de)(de)(de)(de)(de)扭曲必然導致道德風(feng)(feng)險(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)蔓延和(he)政(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)財政(zheng)(zheng)(zheng)成本的(de)(de)(de)(de)(de)增加，從(cong)而進一步提(ti)高了(le)我(wo)國(guo)的(de)(de)(de)(de)(de)財政(zheng)(zheng)(zheng)風(feng)(feng)險(xian)。

要(yao)(yao)想(xiang)繼續發(fa)揮政(zheng)府(fu)擔(dan)保的(de)(de)(de)積(ji)極作(zuo)用(yong)，同(tong)時有(you)效監(jian)控和化解政(zheng)府(fu)擔(dan)保可能(neng)導(dao)致(zhi)的(de)(de)(de)財(cai)政(zheng)風(feng)(feng)(feng)險，必(bi)須進(jin)行財(cai)政(zheng)創(chuang)新(xin)并對傳統的(de)(de)(de)政(zheng)府(fu)隱性擔(dan)保機制進(jin)行徹底(di)改(gai)造：首先，必(bi)須改(gai)善擔(dan)保激勵(li)約束機制，逐步實現隱性擔(dan)保顯(xian)性化。目前可以(yi)從(cong)三個(ge)方(fang)面(mian)入手(shou)：（1）加快構建覆蓋各(ge)種類(lei)型(xing)金融機構的(de)(de)(de)存款保險體系；（2）在各(ge)級政(zheng)府(fu)介入的(de)(de)(de)擔(dan)保活動中，必(bi)須有(you)要(yao)(yao)件完整(zheng)、條文明確的(de)(de)(de)具備法律效力的(de)(de)(de)合(he)(he)同(tong)作(zuo)為擔(dan)保的(de)(de)(de)基礎，合(he)(he)同(tong)應(ying)當明確風(feng)(feng)(feng)險分擔(dan)的(de)(de)(de)機制、受保主(zhu)體的(de)(de)(de)義務和責(ze)(ze)任、發(fa)生損(sun)失后(hou)的(de)(de)(de)補救措(cuo)施(shi)等內(nei)(nei)容，最大限度地做(zuo)到激勵(li)兼容；（3）逐步相機減少擔(dan)保范圍(wei)，當政(zheng)府(fu)在負(fu)外部性威脅和社(she)會(hui)(hui)預期(qi)的(de)(de)(de)壓(ya)力下不(bu)得不(bu)對顯(xian)性擔(dan)保框架之外的(de)(de)(de)經濟主(zhu)體進(jin)行擔(dan)保“補償(chang)”時，應(ying)堅(jian)持審慎原則(ze)，補償(chang)之前要(yao)(yao)向社(she)會(hui)(hui)公眾闡明政(zheng)府(fu)救助的(de)(de)(de)必(bi)要(yao)(yao)性、原則(ze)、范圍(wei)和方(fang)式(shi)，補償(chang)過程中要(yao)(yao)明確政(zheng)府(fu)與利益相關主(zhu)體的(de)(de)(de)責(ze)(ze)任與權(quan)利，以(yi)期(qi)將道(dao)德風(feng)(feng)(feng)險遏制在最小(xiao)的(de)(de)(de)范圍(wei)內(nei)(nei)。

其次，盡快實(shi)現(xian)預算體(ti)制(zhi)(zhi)由收(shou)付(fu)實(shi)現(xian)制(zhi)(zhi)向(xiang)權責(ze)發(fa)生(sheng)制(zhi)(zhi)轉(zhuan)變(bian)、建立財(cai)(cai)政資(zi)產負債(zhai)管(guan)理體(ti)系。以收(shou)付(fu)實(shi)現(xian)制(zhi)(zhi)為基礎的財(cai)(cai)政收(shou)支管(guan)理的最大弊端就是(shi)不能全面真(zhen)實(shi)地反映出政府的風(feng)險狀況，而在(zai)以權責(ze)發(fa)生(sheng)為基礎的財(cai)(cai)政資(zi)產負債(zhai)管(guan)理制(zhi)(zhi)度(du)下，隱性和或有(you)債(zhai)務被納入(ru)管(guan)理范圍，政府必須(xu)從自身所擁有(you)財(cai)(cai)政資(zi)源總量的角度(du)去權衡承擔所有(you)債(zhai)務的最優(you)數(shu)量，必須(xu)對從事的任何(he)一項導致隱性和或有(you)負債(zhai)產生(sheng)的活動(dong)負責(ze)并(bing)作出解釋說明，這就在(zai)源頭上有(you)利于財(cai)(cai)政風(feng)險的預測(ce)、監(jian)督和控制(zhi)(zhi)。

最(zui)后，政府還可以在事后（擔保(bao)關(guan)系正式確(que)立之后），以市(shi)(shi)場(chang)(chang)為導向，大(da)量應用(yong)市(shi)(shi)場(chang)(chang)化的(de)手段（如利(li)用(yong)金融工(gong)具(ju)對沖風險(xian)(xian)，進入國(guo)(guo)內(nei)、國(guo)(guo)際的(de)保(bao)險(xian)(xian)市(shi)(shi)場(chang)(chang)和再保(bao)險(xian)(xian)市(shi)(shi)場(chang)(chang)分攤風險(xian)(xian)）和機制(zhi)（如建立風險(xian)(xian)儲備(bei)(bei)機制(zhi)）降低和轉嫁(jia)財(cai)政風險(xian)(xian)。在市(shi)(shi)場(chang)(chang)經濟的(de)條件下，政府這種(zhong)利(li)用(yong)市(shi)(shi)場(chang)(chang)化的(de)手段規(gui)避和轉嫁(jia)自(zi)身風險(xian)(xian)的(de)行(xing)為不僅是(shi)合理的(de)，而且也(ye)是(shi)完全具(ju)備(bei)(bei)可操作性的(de)。

「參考文獻

[1]Easterly，William ，"When Is Fiscal Adjustment an Illusion？"，EeonomicPolicy（April ），1999，pp.57-86.

[2]樊綱：《論改革過(guo)程》，盛洪主編《中國的過(guo)渡(du)經濟學》，上海人民(min)出(chu)版(ban)社(she)1994年版(ban)。

[3]傅(fu)志華：《國家財政安全(quan)論》，人民出版(ban)(ban)社2001年版(ban)(ban)。

[4]胡汝銀：《中國改革(ge)的政治經(jing)濟學》，盛洪主(zhu)編《中國的過(guo)渡經(jing)濟學》，上(shang)海(hai)人民出版(ban)社1994年版(ban)。

[5]劉尚(shang)希、趙全厚：《政府債務：風險狀況的初(chu)步分析》，《管理世界》2002年第5期(qi)。

[6]馬拴友(you)：《中國公共(gong)部門債務和赤字的可(ke)持續性分析》，《經濟(ji)研究》2001年第8期(qi)。

 [7]Merton，Robert C.，and Zvi Bodie ，On the Management of Financial Guarantees.FinancialManagement 21（Winter），1992，pp.87-109.

[8]Pieter，Bottelier ，Implications of WTO Membership for China's State-OwnedBanks and the Management of Public Finances ：Issues and Strategies.Working paper，200l.

[9]Polackova Brixi ，Hana，Contingent Government Liabilities ：A Hidden Riskfor Fiscal Stability.World Bank Working Paper ，No.1989，1998.

[10]Polackova Brixi，Hana，Ghanam Hafez，and Islam Roumeen ，Fiscal Adjustmentand Contingent Liabilities：Case Studies of the Czech Republic and Macedonia.WorldBank Working Paper，No.2177，1999.

[11]Standard and Poor's：Global Financial System Stress.

[12]Tanzi，Vito &George Tsibouris ，Fiscal Reform Over Ten Yesrs of Transition.IMFWorking Paper ，June（2000），No.113，p.2-29.

篇5

一、我國出口信用保(bao)險(xian)的現狀

出(chu)口信(xin)用(yong)保(bao)險(xian)具有防范(fan)收匯風險(xian)的(de)作用(yong),同時具有融資條件寬松、手續簡便易(yi)行(xing)的(de)特點，日益(yi)成(cheng)為中小(xiao)企業貿(mao)易(yi)融資模式的(de)首選。隨(sui)著(zhu)出(chu)口信(xin)用(yong)保(bao)險(xian)制度的(de)建立和專業化發(fa)展，我國的(de)出(chu)口信(xin)用(yong)保(bao)險(xian)和出(chu)口貿(mao)易(yi)也(ye)產生了巨大的(de)變化。

從出(chu)(chu)口(kou)保(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)(de)發展速度來看，根據中國(guo)信(xin)(xin)用(yong)出(chu)(chu)口(kou)保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司的(de)(de)(de)統計(ji)(ji)數據，中國(guo)信(xin)(xin)保(bao)(bao)(bao)在2002年(nian)的(de)(de)(de)承保(bao)(bao)(bao)額(e)僅為(wei)275億(yi)美(mei)(mei)元(yuan)(yuan)。而2009年(nian)，中國(guo)信(xin)(xin)用(yong)保(bao)(bao)(bao)險(xian)及擔保(bao)(bao)(bao)的(de)(de)(de)承保(bao)(bao)(bao)金額(e)達到1166億(yi)美(mei)(mei)元(yuan)(yuan)，同比增長(chang)858%。其中，中長(chang)期出(chu)(chu)口(kou)信(xin)(xin)用(yong)保(bao)(bao)(bao)險(xian)保(bao)(bao)(bao)額(e)806億(yi)美(mei)(mei)元(yuan)(yuan)，增長(chang)2053%;投資和租賃(lin)保(bao)(bao)(bao)險(xian)保(bao)(bao)(bao)額(e)543億(yi)美(mei)(mei)元(yuan)(yuan);國(guo)內貿易信(xin)(xin)用(yong)保(bao)(bao)(bao)險(xian)保(bao)(bao)(bao)額(e)8413億(yi)元(yuan)(yuan)，新增擔保(bao)(bao)(bao)金額(e)9億(yi)元(yuan)(yuan)。2009年(nian)，出(chu)(chu)口(kou)信(xin)(xin)用(yong)保(bao)(bao)(bao)險(xian)承保(bao)(bao)(bao)規模達到987億(yi)美(mei)(mei)元(yuan)(yuan)，是過去(qu)七年(nian)(2002-2008年(nian))出(chu)(chu)口(kou)信(xin)(xin)用(yong)保(bao)(bao)(bao)險(xian)承保(bao)(bao)(bao)總(zong)額(e)的(de)(de)(de)69%。到了2010年(nian)中國(guo)信(xin)(xin)保(bao)(bao)(bao)累(lei)計(ji)(ji)實現保(bao)(bao)(bao)險(xian)及擔保(bao)(bao)(bao)業務保(bao)(bao)(bao)額(e)為(wei)19643億(yi)美(mei)(mei)元(yuan)(yuan)。

從保(bao)險(xian)(xian)產品的種類來看(kan)，最初主要承保(bao)短期出口(kou)信(xin)(xin)用(yong)險(xian)(xian)、中長期出口(kou)信(xin)(xin)用(yong)險(xian)(xian)，而后擴(kuo)大(da)為國內(nei)貿易信(xin)(xin)用(yong)保(bao)險(xian)(xian)、投資(zi)保(bao)險(xian)(xian)、信(xin)(xin)用(yong)保(bao)險(xian)(xian)貿易融(rong)資(zi)業(ye)務、資(zi)信(xin)(xin)評估服(fu)務、賬款追收服(fu)務、擔保(bao)業(ye)務等。

從出(chu)口(kou)保險(xian)的滲(shen)(shen)透(tou)率(lv)來(lai)看(kan)，2002年(nian)(nian)我(wo)國出(chu)口(kou)信用(yong)保險(xian)的滲(shen)(shen)透(tou)率(lv)(即支(zhi)持的出(chu)口(kou)信用(yong)保險(xian)額占同期全(quan)國一般(ban)貿易出(chu)口(kou)額的比重)僅為22%，而截止到2009年(nian)(nian)，我(wo)國出(chu)口(kou)保險(xian)的蓋滲(shen)(shen)透(tou)率(lv)已(yi)(yi)達到179%，較2002年(nian)(nian)增長(chang)了813倍，并且滲(shen)(shen)透(tou)率(lv)179%也已(yi)(yi)超過(guo)了近(jin)幾年(nian)(nian)國際平均滲(shen)(shen)透(tou)率(lv)15%左(zuo)右的水平。

二、當(dang)前我國出口(kou)信用保險發(fa)展中存在(zai)的問題

1、監督機制不完善

出(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)并不(bu)屬于商業保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)范疇，出(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)機構及其(qi)業務(wu)活動也(ye)不(bu)受針對(dui)商業保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)一(yi)般保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)的(de)(de)(de)(de)(de)限(xian)制。各國(guo)(guo)(guo)出(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)經營(ying)都有(you)(you)專(zhuan)門(men)(men)的(de)(de)(de)(de)(de)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)作(zuo)指導，如美國(guo)(guo)(guo)的(de)(de)(de)(de)(de)《美國(guo)(guo)(guo)進(jin)出(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)銀行(xing)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)》、英(ying)國(guo)(guo)(guo)的(de)(de)(de)(de)(de)《出(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)擔保(bao)(bao)(bao)(bao)和(he)(he)投資法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)》、日本(ben)的(de)(de)(de)(de)(de)《貿(mao)易(yi)和(he)(he)投資保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)》等(deng)。各國(guo)(guo)(guo)政(zheng)府通(tong)過單獨制定(ding)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)或法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)規(gui)(gui)對(dui)出(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)性(xing)質(zhi)和(he)(he)宗旨、地位和(he)(he)作(zuo)用(yong)(yong)、經營(ying)目標(biao)、財(cai)務(wu)核算等(deng)進(jin)行(xing)規(gui)(gui)范。在中(zhong)國(guo)(guo)(guo)，不(bu)但在中(zhong)國(guo)(guo)(guo)人保(bao)(bao)(bao)(bao)公司和(he)(he)中(zhong)國(guo)(guo)(guo)進(jin)出(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)銀行(xing)經營(ying)出(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)時(shi)沒(mei)(mei)有(you)(you)專(zhuan)門(men)(men)的(de)(de)(de)(de)(de)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)規(gui)(gui)規(gui)(gui)范與(yu)保(bao)(bao)(bao)(bao)障，而且新成(cheng)立的(de)(de)(de)(de)(de)中(zhong)國(guo)(guo)(guo)出(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司迄今仍然沒(mei)(mei)有(you)(you)相應的(de)(de)(de)(de)(de)專(zhuan)門(men)(men)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)可依(yi)。現行(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)《保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)》只是一(yi)部(bu)商業保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)，其(qi)中(zhong)第156條規(gui)(gui)定(ding)：本(ben)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)規(gui)(gui)定(ding)的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司以(yi)外的(de)(de)(de)(de)(de)其(qi)他(ta)性(xing)質(zhi)的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)組織，由法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)、行(xing)政(zheng)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)規(gui)(gui)另行(xing)規(gui)(gui)定(ding)。2004年7月實施的(de)(de)(de)(de)(de)《對(dui)外貿(mao)易(yi)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)》也(ye)僅僅是在第53條中(zhong)對(dui)出(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)作(zuo)了(le)簡單的(de)(de)(de)(de)(de)一(yi)般性(xing)規(gui)(gui)定(ding)，即國(guo)(guo)(guo)家通(tong)過進(jin)出(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)信(xin)(xin)(xin)(xin)貸、出(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)、出(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)退稅及其(qi)他(ta)促進(jin)對(dui)外貿(mao)易(yi)的(de)(de)(de)(de)(de)方式，發展對(dui)外貿(mao)易(yi)。因此，出(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)立法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)的(de)(de)(de)(de)(de)滯后，導致了(le)難以(yi)有(you)(you)效保(bao)(bao)(bao)(bao)障和(he)(he)規(gui)(gui)范中(zhong)國(guo)(guo)(guo)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)業務(wu)運(yun)作(zuo)，從而嚴(yan)重(zhong)影(ying)響了(le)中(zhong)國(guo)(guo)(guo)出(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)(kou)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)制度的(de)(de)(de)(de)(de)可持續發展。

2、出(chu)口(kou)信用保險(xian)預算(suan)問題

(1)出口信用保險(xian)費率(lv)偏高(gao)

我(wo)國出(chu)口(kou)信用(yong)(yong)保(bao)(bao)險(xian)平均(jun)(jun)費(fei)率基(ji)本上在(zai)08%~1%之間，對東歐、南(nan)美、非(fei)洲等風險(xian)較大的國家(jia)和地區，平均(jun)(jun)費(fei)率高達(da)2%。如此高的信用(yong)(yong)險(xian)費(fei)率使得(de)大部分外(wai)(wai)貿企業望而卻步。尤其是(shi)不少外(wai)(wai)貿公司認為(wei)，出(chu)口(kou)信用(yong)(yong)保(bao)(bao)險(xian)作為(wei)國家(jia)政策性保(bao)(bao)險(xian)業務，是(shi)國家(jia)出(chu)錢辦保(bao)(bao)險(xian)，本來(lai)就應該堅持盈虧基(ji)本持平的經營原(yuan)則。我(wo)國現(xian)行一年期的短期出(chu)口(kou)信用(yong)(yong)保(bao)(bao)險(xian)費(fei)率平均(jun)(jun)為(wei)15%左(zuo)(zuo)右，而發(fa)達(da)國家(jia)的平均(jun)(jun)費(fei)率在(zai)1%以(yi)下。再考(kao)慮到出(chu)口(kou)信用(yong)(yong)保(bao)(bao)險(xian)規定的一旦(dan)出(chu)現(xian)保(bao)(bao)險(xian)責(ze)任事故，保(bao)(bao)險(xian)公司只負責(ze)賠償承保(bao)(bao)額的80%~90%左(zuo)(zuo)右，外(wai)(wai)貿公司得(de)自己承擔10%~20%左(zuo)(zuo)右這一實(shi)際。在(zai)當前(qian)整個世界(jie)市場(chang)(chang)都(dou)處于買方(fang)市場(chang)(chang)、外(wai)(wai)貿出(chu)口(kou)只有微利的情(qing)況(kuang)下，出(chu)口(kou)信用(yong)(yong)保(bao)(bao)險(xian)的保(bao)(bao)險(xian)費(fei)用(yong)(yong)實(shi)在(zai)太高。

(2)風險(xian)基金不足導致承保能(neng)力有限(xian)

篇6

[摘(zhai)要]本文認為(wei)：我(wo)國保(bao)險(xian)(xian)公司應適應變化(hua)，在汽車(che)保(bao)險(xian)(xian)產品開發上、汽車(che)金融保(bao)險(xian)(xian)服務上、汽車(che)保(bao)險(xian)(xian)行業信息共享上加強建設，從而推動汽車(che)產業鏈的做(zuo)大做(zuo)強。

[關鍵詞]汽(qi)車保險汽(qi)車產業鏈

當(dang)今中(zhong)國的(de)汽(qi)車(che)行業正處于一個令世界(jie)矚目(mu)的(de)發展速度(du)：汽(qi)車(che)產銷量(liang)以每年(nian)15％的(de)速度(du)增長，是(shi)世界(jie)平均(jun)速度(du)的(de)10倍。

另一(yi)方(fang)面(mian)，包(bao)括保險在內的(de)(de)下游服務行業(ye)的(de)(de)發(fa)展(zhan)(zhan)也(ye)將有力地推動汽(qi)(qi)車產業(ye)上批量(liang)、上水平(ping)。因此(ci)，我國(guo)汽(qi)(qi)車產業(ye)的(de)(de)高速發(fa)展(zhan)(zhan)，需要保險業(ye)的(de)(de)有力支持，同時也(ye)為保險業(ye)創(chuang)造了(le)巨大的(de)(de)商機。

一(yi)、從(cong)國外的經驗(yan)上看，保(bao)險貫穿于汽(qi)車生產、銷(xiao)售和(he)售后服務(wu)各(ge)環節(jie)

1.就制造商(shang)而言，產品(pin)責(ze)(ze)任(ren)險(xian)和產品(pin)召回險(xian)可為其(qi)轉嫁巨大(da)的經(jing)營風險(xian)。在(zai)產品(pin)責(ze)(ze)任(ren)上(shang)，據JVR（JuryVerdictResearch）資(zi)料表(biao)明2，在(zai)1995年(nian)(nian)4月(yue)至(zhi)2005年(nian)(nian)4月(yue)的10年(nian)(nian)間，汽(qi)車(che)與汽(qi)車(che)配件（如：座椅、安全(quan)帶(dai)、輪胎(tai)等）產品(pin)責(ze)(ze)任(ren)險(xian)的案均(jun)賠款高(gao)達400萬美元(yuan)(yuan)，交通工具類的案均(jun)賠款為270萬美元(yuan)(yuan)；汽(qi)車(che)配件在(zai)不(bu)同事(shi)故中的賠款差(cha)異最大(da)，從1.3萬美元(yuan)(yuan)到2.85億美元(yuan)(yuan)不(bu)等；

在汽(qi)(qi)車召(zhao)回(hui)(hui)(hui)(hui)上，自(zi)(zi)上個(ge)世(shi)紀(ji)60年(nian)(nian)(nian)(nian)代起，美國共召(zhao)回(hui)(hui)(hui)(hui)超過2億輛整車和2400多萬(wan)條輪胎；在日本(ben)，自(zi)(zi)1969年(nian)(nian)(nian)(nian)至2001年(nian)(nian)(nian)(nian)間(jian)，也共召(zhao)回(hui)(hui)(hui)(hui)缺陷車輛3483萬(wan)輛。而且，當今隨(sui)著科技的(de)(de)進步、汽(qi)(qi)車車型的(de)(de)日益多樣化、復(fu)雜的(de)(de)制造工藝以(yi)及研發時間(jian)較短(duan)，汽(qi)(qi)車召(zhao)回(hui)(hui)(hui)(hui)越(yue)來越(yue)頻繁，2004年(nian)(nian)(nian)(nian)美國汽(qi)(qi)車召(zhao)回(hui)(hui)(hui)(hui)創(chuang)紀(ji)錄，通用汽(qi)(qi)車公(gong)司當年(nian)(nian)(nian)(nian)召(zhao)回(hui)(hui)(hui)(hui)約2500萬(wan)輛汽(qi)(qi)車；在2002年(nian)(nian)(nian)(nian)到2004年(nian)(nian)(nian)(nian)兩年(nian)(nian)(nian)(nian)間(jian)，雷諾被迫采取召(zhao)回(hui)(hui)(hui)(hui)行動18次(ci)(ci)，寶(bao)馬10次(ci)(ci)，尼桑9次(ci)(ci)，馬自(zi)(zi)達、奔馳各8次(ci)(ci)，奧迪(di)、KIA、沃爾沃、大眾(zhong)各7次(ci)(ci)；菲亞特、本(ben)田、美洲豹和SAAB各5次(ci)(ci)等，在召(zhao)回(hui)(hui)(hui)(hui)的(de)(de)汽(qi)(qi)車中，約40%屬電子系統(tong)出現故(gu)障，60%則(ze)是由于汽(qi)(qi)車存在機械方面的(de)(de)隱(yin)患。

可(ke)(ke)見，汽(qi)車(che)整車(che)或配(pei)件(jian)的(de)(de)潛在缺陷(xian)、汽(qi)車(che)召回制(zhi)度(du)是汽(qi)車(che)產業(ye)發(fa)展(zhan)過程中(zhong)不可(ke)(ke)避免的(de)(de)，其產生(sheng)的(de)(de)損失和費用也是昂貴的(de)(de)，因此(ci)，發(fa)展(zhan)汽(qi)車(che)產業(ye)，建立與之相配(pei)套的(de)(de)風(feng)險規避機制(zhi)是必要的(de)(de)。

2.就銷(xiao)售商(shang)而言，汽(qi)車(che)(che)(che)金(jin)融(rong)將(jiang)有力推動(dong)汽(qi)車(che)(che)(che)的(de)(de)(de)銷(xiao)售。國際汽(qi)車(che)(che)(che)企業發(fa)展的(de)(de)(de)經驗表明，汽(qi)車(che)(che)(che)金(jin)融(rong)公(gong)司(si)(si)既是(shi)(shi)汽(qi)車(che)(che)(che)公(gong)司(si)(si)推動(dong)銷(xiao)售的(de)(de)(de)利器(qi)，也是(shi)(shi)公(gong)司(si)(si)的(de)(de)(de)盈利點。在美國，80%的(de)(de)(de)新(xin)車(che)(che)(che)是(shi)(shi)通(tong)過貸(dai)款購(gou)買(mai)的(de)(de)(de)，即便是(shi)(shi)印度也有60%～70%的(de)(de)(de)貸(dai)款購(gou)車(che)(che)(che)比率；同(tong)時(shi)，通(tong)過汽(qi)車(che)(che)(che)金(jin)融(rong)公(gong)司(si)(si)，汽(qi)車(che)(che)(che)企業可(ke)以培養用戶的(de)(de)(de)消費忠誠度——當用戶二次購(gou)車(che)(che)(che)時(shi)，可(ke)以通(tong)過汽(qi)車(che)(che)(che)金(jin)融(rong)公(gong)司(si)(si)直接置換該汽(qi)車(che)(che)(che)品牌的(de)(de)(de)新(xin)車(che)(che)(che)，從而實(shi)現用戶持續購(gou)買(mai)的(de)(de)(de)功(gong)能(neng)。

3.就車(che)主而(er)(er)言(yan)(yan)，機動車(che)強制(zhi)保(bao)險(xian)(xian)和商業保(bao)險(xian)(xian)可為其自(zi)身和公(gong)眾的(de)(de)(de)(de)風險(xian)(xian)損失(shi)提供保(bao)障。對(dui)于車(che)主而(er)(er)言(yan)(yan)，車(che)輛(liang)保(bao)險(xian)(xian)是對(dui)自(zi)身或(huo)第(di)三方提供一(yi)種風險(xian)(xian)保(bao)障，不(bu)(bu)(bu)少(shao)國(guo)家采用了強制(zhi)保(bao)險(xian)(xian)制(zhi)度(du)。對(dui)于發達國(guo)家，如美國(guo)，其各(ge)州在(zai)(zai)強制(zhi)車(che)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)保(bao)額設計上，不(bu)(bu)(bu)但依據當地的(de)(de)(de)(de)實際情況設定最低(di)的(de)(de)(de)(de)責(ze)任(ren)險(xian)(xian)保(bao)額，使得當交通事故發生后，保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司負(fu)責(ze)理(li)賠受(shou)害(hai)者(zhe)本人(ren)的(de)(de)(de)(de)醫(yi)療費(fei)用，而(er)(er)且還考慮了對(dui)受(shou)害(hai)人(ren)治療恢復期間(jian)的(de)(de)(de)(de)收入(ru)損失(shi)進行經濟(ji)補償，有些州的(de)(de)(de)(de)責(ze)任(ren)險(xian)(xian)甚至將治療期間(jian)傷者(zhe)的(de)(de)(de)(de)護理(li)費(fei)用和家庭內未成年子女的(de)(de)(de)(de)看(kan)護費(fei)用也納(na)入(ru)其承保(bao)范圍，該車(che)險(xian)(xian)保(bao)險(xian)(xian)制(zhi)度(du)最大限度(du)地解除受(shou)害(hai)人(ren)在(zai)(zai)經濟(ji)上的(de)(de)(de)(de)后顧之憂，并保(bao)障其家庭經濟(ji)來源不(bu)(bu)(bu)受(shou)影響。

二、群(qun)策群(qun)力，發展我國汽車(che)系列保險(xian)，共同推動汽車(che)產業發展

1.共同(tong)(tong)開發(fa)和(he)推(tui)動(dong)汽(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)系列保險產(chan)品發(fa)展(zhan)，推(tui)動(dong)汽(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)產(chan)業(ye)協調發(fa)展(zhan)。積極(ji)開發(fa)和(he)推(tui)動(dong)汽(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)召(zhao)(zhao)開保險，為汽(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)制(zhi)造(zao)商解除(chu)后(hou)顧之憂。我(wo)國于(yu)(yu)2004年(nian)10月(yue)1日起(qi)正式實(shi)施“缺陷汽(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)產(chan)品召(zhao)(zhao)回(hui)管理規定”，一(yi)汽(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)集團則于(yu)(yu)2004年(nian)開創我(wo)國首(shou)次(ci)汽(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)召(zhao)(zhao)回(hui)的(de)先河(he)，對(dui)馬自達6CA7230AT型(xing)轎車(che)(che)(che)(che)進(jin)行召(zhao)(zhao)回(hui)維修；同(tong)(tong)年(nian)11月(yue)，上海(hai)通用則由于(yu)(yu)真空軟(ruan)管問(wen)題可(ke)能(neng)影響制(zhi)動(dong)，首(shou)次(ci)召(zhao)(zhao)回(hui)2.7萬輛(liang)2.0升型(xing)君威轎車(che)(che)(che)(che)；而最大的(de)一(yi)次(ci)召(zhao)(zhao)回(hui)當屬重慶長安鈴木，于(yu)(yu)2004年(nian)9月(yue)對(dui)15.7萬輛(liang)電噴奧拓轎車(che)(che)(che)(che)實(shi)施召(zhao)(zhao)回(hui)并免費維修。隨著我(wo)國汽(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)工業(ye)的(de)不斷發(fa)展(zhan)，探討(tao)開發(fa)和(he)推(tui)動(dong)汽(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)召(zhao)(zhao)回(hui)保險產(chan)品，為汽(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)車(che)(che)(che)(che)廠商提供風險轉嫁機制(zhi)，是(shi)十分必要的(de)。

同(tong)時，應(ying)積極開發商(shang)業(ye)車(che)險(xian)新產(chan)(chan)品，提高(gao)其(qi)保(bao)障(zhang)(zhang)程(cheng)(cheng)度。2006年7月1日(ri)，我國已正式實(shi)施了交(jiao)強(qiang)險(xian)，但(dan)在商(shang)業(ye)車(che)險(xian)上，目前仍處于較低(di)(di)水(shui)平(ping)的(de)保(bao)障(zhang)(zhang)，主(zhu)要(yao)體(ti)現(xian)在產(chan)(chan)品較單一，保(bao)險(xian)責(ze)任限額較低(di)(di)，在間(jian)接(jie)損失的(de)保(bao)障(zhang)(zhang)上不足等，隨著人們生活水(shui)平(ping)的(de)提高(gao)，應(ying)使商(shang)業(ye)車(che)險(xian)的(de)保(bao)障(zhang)(zhang)范圍(wei)和保(bao)障(zhang)(zhang)程(cheng)(cheng)度與(yu)之相對應(ying)。

2.風險(xian)共擔(dan)，恢復和(he)經營好(hao)汽(qi)(qi)(qi)車(che)(che)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)保(bao)(bao)證(zheng)保(bao)(bao)險(xian)，促(cu)進汽(qi)(qi)(qi)車(che)(che)銷(xiao)售(shou)。我國自1998年(nian)10月銀行(xing)(xing)開展汽(qi)(qi)(qi)車(che)(che)消(xiao)費(fei)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)業(ye)務(wu)至(zhi)今，信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)購車(che)(che)比例不足汽(qi)(qi)(qi)車(che)(che)總銷(xiao)售(shou)量(liang)的(de)(de)10%，保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)也(ye)積極開辦汽(qi)(qi)(qi)車(che)(che)消(xiao)費(fei)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)保(bao)(bao)證(zheng)保(bao)(bao)險(xian)予以配合(he)。然而(er)，由于我國個人(ren)誠(cheng)信(xin)(xin)(xin)體系(xi)的(de)(de)缺(que)失，加上汽(qi)(qi)(qi)車(che)(che)銷(xiao)售(shou)商(shang)(shang)在(zai)(zai)售(shou)車(che)(che)商(shang)(shang)的(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)行(xing)(xing)為(wei)不一(yi)，銀行(xing)(xing)和(he)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)在(zai)(zai)風險(xian)管(guan)理、風險(xian)管(guan)控上的(de)(de)認識(shi)和(he)做(zuo)法不一(yi)，以致在(zai)(zai)爆(bao)發井噴的(de)(de)2001年(nian)～2003年(nian)里，出現汽(qi)(qi)(qi)車(che)(che)個人(ren)消(xiao)費(fei)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)的(de)(de)大量(liang)壞賬。從(cong)2003年(nian)底起(qi)，保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)退出汽(qi)(qi)(qi)車(che)(che)消(xiao)費(fei)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)保(bao)(bao)證(zheng)保(bao)(bao)險(xian)，銀行(xing)(xing)退出汽(qi)(qi)(qi)車(che)(che)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)市(shi)場。目前，隨著個人(ren)誠(cheng)信(xin)(xin)(xin)體系(xi)的(de)(de)逐(zhu)漸(jian)健(jian)全等制(zhi)約汽(qi)(qi)(qi)車(che)(che)消(xiao)費(fei)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)的(de)(de)障礙逐(zhu)漸(jian)消(xiao)除(chu)，車(che)(che)貸(dai)(dai)(dai)市(shi)場出現復蘇(su)的(de)(de)跡象。但是，汽(qi)(qi)(qi)車(che)(che)銷(xiao)售(shou)商(shang)(shang)、銀行(xing)(xing)和(he)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)能否形成風險(xian)共擔(dan)的(de)(de)機(ji)制(zhi)，共同在(zai)(zai)風險(xian)的(de)(de)識(shi)別、管(guan)理以至(zhi)最后的(de)(de)風險(xian)承擔(dan)上，建立起(qi)有(you)效的(de)(de)分(fen)擔(dan)機(ji)制(zhi)，則是汽(qi)(qi)(qi)車(che)(che)消(xiao)費(fei)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)保(bao)(bao)證(zheng)保(bao)(bao)險(xian)重新開辦并(bing)取得健(jian)康(kang)發展的(de)(de)重要因素。

3.信(xin)(xin)息(xi)共(gong)(gong)享，共(gong)(gong)筑誠信(xin)(xin)，做(zuo)大汽車產(chan)業價值鏈，服務好(hao)共(gong)(gong)同(tong)的消費者。保險業和汽車產(chan)業應建立信(xin)(xin)息(xi)共(gong)(gong)享的機制。一(yi)是(shi)在公共(gong)(gong)信(xin)(xin)息(xi)上。二(er)是(shi)在私(si)有信(xin)(xin)息(xi)上，各(ge)行業間應進行互利(li)的共(gong)(gong)享，以推(tui)動產(chan)業做(zuo)大。

篇7

關鍵詞(ci)：醫患(huan)保關系，和諧

 

有效遏(e)制醫療(liao)費(fei)過快(kuai)增長，杜絕和(he)減(jian)少醫保(bao)基金流(liu)失(shi)，提高基金使用效率和(he)社會公平性，既是(shi)社會共同關注的焦點問題，也是(shi)醫保(bao)管(guan)理(li)部門的重要職責。論文(wen)參考網。因此(ci)，建立醫院、患(huan)者(zhe)和(he)醫保(bao)經辦(ban)機構三方約(yue)束(shu)機制，構建和(he)諧醫患(huan)保(bao)關系(xi)，把控(kong)制醫療(liao)費(fei)用過快(kuai)增長作為一(yi)個系(xi)統工程(cheng)，才能事半功倍。

1.關于定點醫療機(ji)構的(de)規范化服務(wu)

定點醫(yi)(yi)療機(ji)構(gou)的(de)(de)規范化服(fu)(fu)務(wu)，主要內(nei)容應(ying)包括：一是(shi)以(yi)患者病情實(shi)(shi)際需(xu)要并兼顧醫(yi)(yi)保(bao)(bao)政策規定和醫(yi)(yi)保(bao)(bao)基金支付能力(li)的(de)(de)診(zhen)斷檢驗措施，符合(he)醫(yi)(yi)保(bao)(bao)用(yong)(yong)(yong)(yong)藥(yao)范圍(wei)的(de)(de)用(yong)(yong)(yong)(yong)藥(yao)治(zhi)(zhi)療方案，排除來自(zi)外(wai)界因素(su)的(de)(de)干擾，為(wei)患者提供經濟適度(du)、保(bao)(bao)障基本(ben)醫(yi)(yi)療的(de)(de)醫(yi)(yi)療服(fu)(fu)務(wu)，尤其(qi)是(shi)不(bu)得誘導(dao)參保(bao)(bao)人員“超值(zhi)”消(xiao)費(fei)(fei)或過(guo)度(du)消(xiao)費(fei)(fei)。二是(shi)為(wei)患者提供促進身心康復(fu)的(de)(de)“軟環境(jing)”服(fu)(fu)務(wu)，包括適度(du)優(you)雅(ya)的(de)(de)醫(yi)(yi)療環境(jing)、溫馨(xin)熱情地護理(li)服(fu)(fu)務(wu)以(yi)及耐心細致和誠(cheng)實(shi)(shi)守信的(de)(de)醫(yi)(yi)療咨詢服(fu)(fu)務(wu)等等。論文參考網。三(san)是(shi)合(he)理(li)收(shou)(shou)取(qu)醫(yi)(yi)療費(fei)(fei)用(yong)(yong)(yong)(yong)，包括依據物價部門批準(zhun)(zhun)的(de)(de)收(shou)(shou)費(fei)(fei)項目和標準(zhun)(zhun)合(he)理(li)取(qu)費(fei)(fei)，不(bu)隨意增加(jia)收(shou)(shou)費(fei)(fei)項目或變相提高(gao)收(shou)(shou)費(fei)(fei)標準(zhun)(zhun)；制(zhi)(zhi)(zhi)定切合(he)實(shi)(shi)際的(de)(de)經濟適度(du)的(de)(de)診(zhen)斷治(zhi)(zhi)療方案，在保(bao)(bao)證基本(ben)醫(yi)(yi)療的(de)(de)前提下，擬定個人自(zi)負費(fei)(fei)用(yong)(yong)(yong)(yong)占總醫(yi)(yi)療費(fei)(fei)用(yong)(yong)(yong)(yong)的(de)(de)控制(zhi)(zhi)(zhi)比例，減少(shao)大型檢查(cha)費(fei)(fei)用(yong)(yong)(yong)(yong)和“新特藥(yao)”的(de)(de)使用(yong)(yong)(yong)(yong)；控制(zhi)(zhi)(zhi)藥(yao)品供應(ying)環節，降低藥(yao)品附(fu)加(jia)費(fei)(fei)用(yong)(yong)(yong)(yong)；提高(gao)醫(yi)(yi)院管(guan)理(li)水平，努力(li)降低管(guan)理(li)費(fei)(fei)用(yong)(yong)(yong)(yong)等。

2.關于參(can)保人員(yuan)醫療消費心理預期的調整

患者是(shi)(shi)(shi)醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)消費(fei)(fei)的(de)(de)(de)(de)(de)客體(ti)，而(er)在主觀(guan)上如對(dui)(dui)醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)政策的(de)(de)(de)(de)(de)理(li)(li)解程(cheng)度(du)、心理(li)(li)素質狀況等都直接或(huo)(huo)間接地(di)牽動(dong)著醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)消費(fei)(fei)。一(yi)是(shi)(shi)(shi)要(yao)正確理(li)(li)解基(ji)(ji)(ji)本(ben)(ben)(ben)(ben)醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)深刻(ke)內涵(han)。醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)是(shi)(shi)(shi)對(dui)(dui)國民收入的(de)(de)(de)(de)(de)分配(pei)和(he)再分配(pei)，具有三(san)個(ge)特定含義：（1）醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)立足點是(shi)(shi)(shi)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障參(can)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)(ren)員(yuan)的(de)(de)(de)(de)(de)基(ji)(ji)(ji)本(ben)(ben)(ben)(ben)醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)，基(ji)(ji)(ji)本(ben)(ben)(ben)(ben)醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)是(shi)(shi)(shi)指基(ji)(ji)(ji)本(ben)(ben)(ben)(ben)用(yong)(yong)(yong)藥、基(ji)(ji)(ji)本(ben)(ben)(ben)(ben)技術、基(ji)(ji)(ji)本(ben)(ben)(ben)(ben)服(fu)務(wu)和(he)基(ji)(ji)(ji)本(ben)(ben)(ben)(ben)費(fei)(fei)用(yong)(yong)(yong)支出(chu)。基(ji)(ji)(ji)本(ben)(ben)(ben)(ben)醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)只(zhi)能(neng)提供基(ji)(ji)(ji)本(ben)(ben)(ben)(ben)醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障，繳納的(de)(de)(de)(de)(de)醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)費(fei)(fei)也(ye)只(zhi)能(neng)維(wei)持(chi)基(ji)(ji)(ji)本(ben)(ben)(ben)(ben)醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)費(fei)(fei)用(yong)(yong)(yong)支出(chu)，享(xiang)受(shou)基(ji)(ji)(ji)本(ben)(ben)(ben)(ben)醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)服(fu)務(wu)以外的(de)(de)(de)(de)(de)各種醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)服(fu)務(wu)，只(zhi)能(neng)是(shi)(shi)(shi)自己(ji)負(fu)擔或(huo)(huo)通過商業醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)來解決。（2）享(xiang)受(shou)醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)服(fu)務(wu)對(dui)(dui)象只(zhi)能(neng)是(shi)(shi)(shi)投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)單位(wei)的(de)(de)(de)(de)(de)參(can)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)(ren)員(yuan)本(ben)(ben)(ben)(ben)人(ren)(ren)(ren)，誰交費(fei)(fei)誰受(shou)益，不(bu)交費(fei)(fei)不(bu)能(neng)受(shou)益。（3）醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)是(shi)(shi)(shi)對(dui)(dui)參(can)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)(ren)員(yuan)因(yin)病(bing)所(suo)造成經濟損(sun)失的(de)(de)(de)(de)(de)一(yi)種補(bu)償行為，醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)費(fei)(fei)用(yong)(yong)(yong)由醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)機構和(he)參(can)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)(ren)員(yuan)個(ge)人(ren)(ren)(ren)按不(bu)同比(bi)例合理(li)(li)負(fu)擔。二(er)是(shi)(shi)(shi)自覺接受(shou)醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)咨詢，有梯度(du)地(di)選擇就醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)院(yuan)。參(can)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)(ren)員(yuan)隨機發生(sheng)(sheng)的(de)(de)(de)(de)(de)醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)需求，在程(cheng)度(du)上大(da)(da)致(zhi)可(ke)(ke)劃分為輕重緩急(ji)。對(dui)(dui)于頭疼感冒等常見病(bing)、多發病(bing)，可(ke)(ke)根據自己(ji)掌握(wo)的(de)(de)(de)(de)(de)基(ji)(ji)(ji)本(ben)(ben)(ben)(ben)醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)學知識(shi)，到社區衛(wei)生(sheng)(sheng)所(suo)或(huo)(huo)定點藥店取藥醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)治(zhi)(zhi)；對(dui)(dui)于一(yi)般性疾病(bing)，能(neng)在門診(zhen)處理(li)(li)的(de)(de)(de)(de)(de)就不(bu)能(neng)住院(yuan)治(zhi)(zhi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)，能(neng)在社區衛(wei)生(sheng)(sheng)所(suo)或(huo)(huo)一(yi)二(er)級醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)院(yuan)治(zhi)(zhi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)就不(bu)要(yao)到三(san)級醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)院(yuan)治(zhi)(zhi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)，杜絕小病(bing)大(da)(da)治(zhi)(zhi)，實行合理(li)(li)的(de)(de)(de)(de)(de)梯度(du)消費(fei)(fei)。三(san)是(shi)(shi)(shi)自我約束消費(fei)(fei)行為，倡導理(li)(li)性消費(fei)(fei)。雖然病(bing)情相對(dui)(dui)比(bi)較重，也(ye)要(yao)認(ren)真接受(shou)醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)生(sheng)(sheng)的(de)(de)(de)(de)(de)指導，確定經濟合理(li)(li)的(de)(de)(de)(de)(de)診(zhen)斷治(zhi)(zhi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)方(fang)案(an)，對(dui)(dui)癥治(zhi)(zhi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)，合理(li)(li)用(yong)(yong)(yong)藥，減少大(da)(da)型檢查(cha)和(he)貴重藥品的(de)(de)(de)(de)(de)使用(yong)(yong)(yong)，尤其(qi)是(shi)(shi)(shi)盡量減少醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)規定范圍以外的(de)(de)(de)(de)(de)醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)服(fu)務(wu)，杜絕過度(du)消費(fei)(fei)和(he)超值消費(fei)(fei)，并認(ren)真遵守醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)院(yuan)出(chu)入院(yuan)管理(li)(li)規定。論(lun)文參(can)考網。

3.關于醫保部門的責(ze)任

3.1完善醫療保(bao)險(xian)稽(ji)查制(zhi)度(du)，對定點醫院實(shi)行動態、適時和制(zhi)度(du)化監督(du)管理

一是(shi)建立(li)定(ding)期稽(ji)(ji)查(cha)(cha)(cha)制(zhi)度(du)，實(shi)地稽(ji)(ji)查(cha)(cha)(cha)與(yu)住院(yuan)費(fei)結算資料核(he)(he)查(cha)(cha)(cha)相結合，實(shi)現(xian)(xian)醫(yi)(yi)(yi)療稽(ji)(ji)查(cha)(cha)(cha)常態化。二是(shi)突出稽(ji)(ji)點，重點核(he)(he)查(cha)(cha)(cha)檢(jian)查(cha)(cha)(cha)治療方(fang)(fang)案的(de)經濟合理(li)性、與(yu)患者病情(qing)的(de)符(fu)合程度(du)、有無濫檢(jian)查(cha)(cha)(cha)亂拿藥現(xian)(xian)象、醫(yi)(yi)(yi)保(bao)用藥范圍、服務(wu)項目以及(ji)收費(fei)標準執行(xing)情(qing)況、甲乙類藥品分類結算情(qing)況等等，保(bao)證稽(ji)(ji)查(cha)(cha)(cha)效果。三是(shi)創造條件實(shi)現(xian)(xian)醫(yi)(yi)(yi)保(bao)機(ji)(ji)構(gou)與(yu)定(ding)點醫(yi)(yi)(yi)院(yuan)住院(yuan)管(guan)理(li)系統的(de)聯(lian)網，應(ying)用計算機(ji)(ji)管(guan)理(li)系統輔助完(wan)成“同(tong)步”和(he)“隨時”監(jian)(jian)控，由事后“算帳(zhang)”轉向(xiang)事前(qian)、事中控制(zhi)，增強(qiang)稽(ji)(ji)查(cha)(cha)(cha)工(gong)作(zuo)(zuo)的(de)主動(dong)(dong)性和(he)目的(de)性。四(si)是(shi)注(zhu)意方(fang)(fang)式方(fang)(fang)法，取得院(yuan)方(fang)(fang)的(de)理(li)解和(he)支持，營造一個相互理(li)解、相互支持、配(pei)套聯(lian)動(dong)(dong)的(de)工(gong)作(zuo)(zuo)環境。五是(shi)注(zhu)重發(fa)揮社(she)會監(jian)(jian)督作(zuo)(zuo)用，擴大(da)稽(ji)(ji)查(cha)(cha)(cha)效果。醫(yi)(yi)(yi)療稽(ji)(ji)查(cha)(cha)(cha)工(gong)作(zuo)(zuo)涉及(ji)面(mian)廣，工(gong)作(zuo)(zuo)量(liang)大(da)，違規隱(yin)蔽性和(he)稽(ji)(ji)查(cha)(cha)(cha)難度(du)會越(yue)來(lai)越(yue)大(da)，僅(jin)靠醫(yi)(yi)(yi)保(bao)部門(men)稽(ji)(ji)查(cha)(cha)(cha)，工(gong)作(zuo)(zuo)力(li)度(du)是(shi)不夠的(de)，還應(ying)該設立(li)舉(ju)報監(jian)(jian)督電話(hua)或信箱，廣泛發(fa)動(dong)(dong)社(she)會力(li)量(liang)來(lai)共同(tong)參與(yu)監(jian)(jian)督。

3.2實行定(ding)點(dian)醫療合(he)同管理，明確責任(ren)權利，約束(shu)醫保(bao)機構和定(ding)點(dian)醫院(yuan)的服務行為

醫(yi)療(liao)(liao)合(he)(he)同除明(ming)確規(gui)(gui)定醫(yi)療(liao)(liao)質量(liang)、服(fu)務(wu)(wu)水平、醫(yi)療(liao)(liao)費(fei)(fei)結算方式、醫(yi)療(liao)(liao)保險用藥范圍和特殊檢查(cha)治療(liao)(liao)項目審(shen)批制度外，更應進(jin)一步地明(ming)確收(shou)費(fei)(fei)標準、醫(yi)療(liao)(liao)服(fu)務(wu)(wu)工作量(liang)、年度醫(yi)療(liao)(liao)費(fei)(fei)用控制總(zong)額和違(wei)規(gui)(gui)違(wei)紀行(xing)為的(de)(de)(de)處(chu)罰規(gui)(gui)定，尤其是(shi)要(yao)明(ming)確對責(ze)任醫(yi)務(wu)(wu)人員在職稱聘(pin)任、職務(wu)(wu)晉(jin)升以及經濟處(chu)罰等方面(mian)的(de)(de)(de)規(gui)(gui)定。嚴格獎懲兌現，是(shi)保證醫(yi)療(liao)(liao)合(he)(he)同履行(xing)的(de)(de)(de)關(guan)鍵，也是(shi)其履行(xing)情況(kuang)的(de)(de)(de)鑒證。完善優勝劣汰的(de)(de)(de)準入與退(tui)出機制，促進(jin)醫(yi)療(liao)(liao)單位(wei)合(he)(he)理有序競(jing)爭。

3.3建立(li)醫療(liao)服務綜合評價體系，有效降低不必(bi)要住院費用

有(you)(you)關(guan)機構研(yan)究表明(ming)，近年(nian)來不必要住(zhu)院費用有(you)(you)逐(zhu)年(nian)上升趨(qu)勢(shi)，占總住(zhu)院費用的(de)7.14％，有(you)(you)些醫(yi)(yi)(yi)院的(de)個別病種比例更高。建議由教(jiao)育、衛生、醫(yi)(yi)(yi)保部(bu)門和部(bu)分(fen)醫(yi)(yi)(yi)院的(de)專家(jia)學者(zhe)組成(cheng)調研(yan)組，查閱(yue)住(zhu)院病例，分(fen)析住(zhu)院費用，評(ping)估醫(yi)(yi)(yi)療服務水平，評(ping)價定點醫(yi)(yi)(yi)院醫(yi)(yi)(yi)保政(zheng)策執行情況，提出定點醫(yi)(yi)(yi)療合同修(xiu)訂意見。

篇8

論文關鍵詞(ci)：金融危機，就業問(wen)題，農民工，全(quan)球化

起源于(yu)美國(guo)的(de)國(guo)際金(jin)融危機已爆發兩周年(nian)，國(guo)內外各種有關研(yan)究和(he)反思(si)這場危機的(de)著(zhu)作和(he)文章鋪天蓋地(di)般不斷涌現(xian)。從(cong)中國(guo)的(de)角度(du)考察，這場金(jin)融危機正在(zai)深刻(ke)影響(xiang)著(zhu)我(wo)(wo)國(guo)的(de)經濟(ji)社會發展形勢(shi)。一方(fang)面，在(zai)金(jin)融危機爆發之初，我(wo)(wo)國(guo)沿海(hai)地(di)區勞動密集(ji)型企業(ye)(ye)的(de)出口下降(jiang)曾帶(dai)來農民工(gong)大(da)規模失業(ye)(ye)返鄉(xiang)的(de)問題(ti)(ti)；另一方(fang)面，當前我(wo)(wo)國(guo)沿海(hai)地(di)區某些出口行業(ye)(ye)的(de)產業(ye)(ye)結構偏低和(he)工(gong)資待遇偏低又使得很多企業(ye)(ye)出現(xian)了(le)“民工(gong)荒(huang)”和(he)“招(zhao)工(gong)難”的(de)問題(ti)(ti)。

國(guo)內(nei)關于農村(cun)剩余勞(lao)動(dong)力就業(ye)問(wen)題(ti)的(de)(de)(de)(de)研(yan)究和討論非常多，由于觀察問(wen)題(ti)的(de)(de)(de)(de)角(jiao)(jiao)度各(ge)不相同(tong)，最(zui)后得出(chu)的(de)(de)(de)(de)研(yan)究結論也千(qian)差(cha)萬別。當今的(de)(de)(de)(de)世界已(yi)經是一(yi)個(ge)全球化的(de)(de)(de)(de)共同(tong)體，從國(guo)際經濟(ji)政治大背景演變的(de)(de)(de)(de)角(jiao)(jiao)度來研(yan)究此(ci)次國(guo)際金融危機對我國(guo)農村(cun)勞(lao)動(dong)力就業(ye)問(wen)題(ti)的(de)(de)(de)(de)影(ying)響并找出(chu)應(ying)對之策，應(ying)成為今后我們重點關注和思考的(de)(de)(de)(de)問(wen)題(ti)。

一、農民工返鄉和“民工荒”現象都是(shi)“開(kai)倒車(che)”

20世紀(ji)的(de)(de)(de)(de)幾次(ci)全(quan)球(qiu)金(jin)(jin)融(rong)(rong)危機(ji)的(de)(de)(de)(de)主(zhu)要原(yuan)因(yin)都(dou)是西(xi)(xi)方國(guo)(guo)(guo)家(jia)金(jin)(jin)融(rong)(rong)政策(ce)(ce)的(de)(de)(de)(de)失誤(wu)和金(jin)(jin)融(rong)(rong)市(shi)場管(guan)制的(de)(de)(de)(de)失靈，而(er)發(fa)達國(guo)(guo)(guo)家(jia)總(zong)(zong)是試圖把金(jin)(jin)融(rong)(rong)危機(ji)帶來(lai)(lai)的(de)(de)(de)(de)不(bu)利(li)(li)影響轉(zhuan)移給(gei)發(fa)展中國(guo)(guo)(guo)家(jia)。對中國(guo)(guo)(guo)而(er)言，這(zhe)次(ci)全(quan)球(qiu)性金(jin)(jin)融(rong)(rong)危機(ji)的(de)(de)(de)(de)直(zhi)接后果(guo)就是歐美國(guo)(guo)(guo)家(jia)消費(fei)中國(guo)(guo)(guo)產品的(de)(de)(de)(de)能(neng)力銳(rui)減(jian)，直(zhi)接影響到(dao)(dao)我(wo)(wo)國(guo)(guo)(guo)的(de)(de)(de)(de)外貿出(chu)(chu)口。金(jin)(jin)融(rong)(rong)危機(ji)發(fa)生后，南方許多出(chu)(chu)口加工(gong)(gong)型企業(ye)(ye)大(da)量減(jian)少員工(gong)(gong)雇傭數量。據(ju)農(nong)(nong)業(ye)(ye)部的(de)(de)(de)(de)統計測算，全(quan)國(guo)(guo)(guo)離開本鄉(xiang)鎮外出(chu)(chu)就業(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)農(nong)(nong)民工(gong)(gong)總(zong)(zong)量約為1.3億(yi)人(ren)，2008年，其中約有(you)(you)15.3%的(de)(de)(de)(de)農(nong)(nong)民工(gong)(gong)失去了工(gong)(gong)作(zuo)(zuo)或者沒(mei)有(you)(you)找到(dao)(dao)工(gong)(gong)作(zuo)(zuo)，人(ren)數達2000萬人(ren)力資(zi)源管(guan)理論文，致使(shi)(shi)大(da)批(pi)來(lai)(lai)自中西(xi)(xi)部省份的(de)(de)(de)(de)農(nong)(nong)民工(gong)(gong)不(bu)得(de)(de)不(bu)從沿海地(di)區返鄉(xiang)。這(zhe)種農(nong)(nong)民工(gong)(gong)返鄉(xiang)的(de)(de)(de)(de)“倒(dao)流”現(xian)(xian)(xian)象是極不(bu)正常(chang)的(de)(de)(de)(de)，將(jiang)(jiang)大(da)大(da)減(jian)緩我(wo)(wo)國(guo)(guo)(guo)正在迅(xun)速推進的(de)(de)(de)(de)工(gong)(gong)業(ye)(ye)化進程(cheng)，大(da)大(da)減(jian)緩我(wo)(wo)國(guo)(guo)(guo)的(de)(de)(de)(de)城市(shi)化速度(du)。而(er)且(qie)我(wo)(wo)們知道，我(wo)(wo)國(guo)(guo)(guo)政府出(chu)(chu)臺農(nong)(nong)村(cun)(cun)土(tu)地(di)流轉(zhuan)政策(ce)(ce)的(de)(de)(de)(de)主(zhu)要目(mu)的(de)(de)(de)(de)在于(yu)鼓(gu)勵農(nong)(nong)村(cun)(cun)地(di)區開展大(da)規(gui)模機(ji)械化農(nong)(nong)業(ye)(ye)，使(shi)(shi)留在農(nong)(nong)村(cun)(cun)的(de)(de)(de)(de)農(nong)(nong)民能(neng)夠(gou)迅(xun)速富裕起來(lai)(lai)，實(shi)現(xian)(xian)(xian)中國(guo)(guo)(guo)農(nong)(nong)村(cun)(cun)的(de)(de)(de)(de)現(xian)(xian)(xian)代化。農(nong)(nong)民工(gong)(gong)返鄉(xiang)的(de)(de)(de)(de)新(xin)情況，導致我(wo)(wo)國(guo)(guo)(guo)農(nong)(nong)村(cun)(cun)地(di)區剩(sheng)余(yu)勞動力的(de)(de)(de)(de)數量重(zhong)新(xin)擴大(da)，使(shi)(shi)未來(lai)(lai)的(de)(de)(de)(de)農(nong)(nong)業(ye)(ye)規(gui)模經營變(bian)得(de)(de)很(hen)困難。這(zhe)種現(xian)(xian)(xian)象非常(chang)不(bu)利(li)(li)于(yu)我(wo)(wo)國(guo)(guo)(guo)正在進行的(de)(de)(de)(de)農(nong)(nong)村(cun)(cun)土(tu)地(di)流轉(zhuan)和規(gui)模農(nong)(nong)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)發(fa)展，將(jiang)(jiang)給(gei)我(wo)(wo)國(guo)(guo)(guo)農(nong)(nong)村(cun)(cun)的(de)(de)(de)(de)現(xian)(xian)(xian)代化進程(cheng)帶來(lai)(lai)巨大(da)的(de)(de)(de)(de)阻力論文參考文獻(xian)格式(shi)。可以這(zhe)樣說，如果(guo)沒(mei)有(you)(you)有(you)(you)效(xiao)的(de)(de)(de)(de)處理方式(shi)，這(zhe)種“開倒(dao)車”的(de)(de)(de)(de)形勢(shi)在短(duan)期內將(jiang)(jiang)得(de)(de)不(bu)到(dao)(dao)扭轉(zhuan)，將(jiang)(jiang)給(gei)我(wo)(wo)國(guo)(guo)(guo)的(de)(de)(de)(de)現(xian)(xian)(xian)代化進程(cheng)帶來(lai)(lai)更多的(de)(de)(de)(de)不(bu)確定性。

2009年(nian)下(xia)半(ban)年(nian)開(kai)始我國(guo)(guo)出(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)(kou)形勢(shi)出(chu)(chu)現(xian)復蘇增長(chang)的(de)(de)較好局面，然而又出(chu)(chu)現(xian)了(le)新(xin)的(de)(de)“民(min)工(gong)荒”問(wen)(wen)(wen)(wen)題，東南沿(yan)(yan)海(hai)很多(duo)出(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)(kou)加(jia)工(gong)型企(qi)業(ye)的(de)(de)勞動力(li)嚴重(zhong)不(bu)(bu)(bu)足(zu)。以用(yong)(yong)工(gong)大省(sheng)浙江省(sheng)為例(li)，浙江省(sheng)人(ren)(ren)(ren)力(li)資(zi)源市(shi)場2009年(nian)7月的(de)(de)供求(qiu)報告顯(xian)示，企(qi)業(ye)需(xu)求(qiu)總人(ren)(ren)(ren)數為60.3萬(wan)人(ren)(ren)(ren)，求(qiu)職總人(ren)(ren)(ren)數為35.4 萬(wan)人(ren)(ren)(ren)，用(yong)(yong)工(gong)缺口(kou)(kou)(kou)(kou)達25萬(wan)人(ren)(ren)(ren)！用(yong)(yong)工(gong)需(xu)求(qiu)無法(fa)滿足(zu)使出(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)(kou)企(qi)業(ye)不(bu)(bu)(bu)得(de)不(bu)(bu)(bu)放棄大量(liang)海(hai)外訂(ding)單，企(qi)業(ye)生產(chan)設備大量(liang)閑置。“民(min)工(gong)荒”問(wen)(wen)(wen)(wen)題的(de)(de)根源在于我國(guo)(guo)沿(yan)(yan)海(hai)地區原來的(de)(de)很多(duo)出(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)(kou)企(qi)業(ye)生產(chan)的(de)(de)產(chan)品附加(jia)價值很低，產(chan)業(ye)結(jie)構升(sheng)級(ji)的(de)(de)速度非常慢(man)，以致(zhi)工(gong)人(ren)(ren)(ren)的(de)(de)工(gong)資(zi)水平普(pu)遍偏低，對(dui)新(xin)生代農(nong)民(min)工(gong)的(de)(de)就(jiu)業(ye)吸(xi)引力(li)越(yue)來越(yue)小。隨著西方發達國(guo)(guo)家對(dui)我國(guo)(guo)低附加(jia)值產(chan)品需(xu)求(qiu)的(de)(de)減少，加(jia)上未來人(ren)(ren)(ren)民(min)幣升(sheng)值的(de)(de)壓力(li)，“民(min)工(gong)荒”問(wen)(wen)(wen)(wen)題可能會愈(yu)演愈(yu)烈，并將對(dui)我國(guo)(guo)的(de)(de)出(chu)(chu)口(kou)(kou)(kou)(kou)貿易產(chan)生更大的(de)(de)負面影響。從(cong)宏觀經濟層(ceng)面考察，我國(guo)(guo)現(xian)階段在農(nong)村人(ren)(ren)(ren)口(kou)(kou)(kou)(kou)比(bi)例(li)依然較高(gao)的(de)(de)背景下(xia)就(jiu)過(guo)早出(chu)(chu)現(xian)了(le)“民(min)工(gong)荒”問(wen)(wen)(wen)(wen)題，實際上減緩了(le)我國(guo)(guo)的(de)(de)工(gong)業(ye)化(hua)和城市(shi)化(hua)速度，也(ye)是我國(guo)(guo)現(xian)代化(hua)進(jin)程中的(de)(de)“開(kai)倒車”，應引起國(guo)(guo)家決策部門的(de)(de)高(gao)度重(zhong)視。

二、資本(ben)和勞動(dong)力要結合起(qi)來“走出去”

當前，隨著我國企(qi)業(ye)(ye)資(zi)(zi)金實力的(de)逐步(bu)增強，“走出去”投(tou)資(zi)(zi)的(de)企(qi)業(ye)(ye)越(yue)(yue)來(lai)越(yue)(yue)多(duo)(duo)，對外投(tou)資(zi)(zi)的(de)總量(liang)和(he)投(tou)資(zi)(zi)的(de)產業(ye)(ye)也越(yue)(yue)來(lai)越(yue)(yue)多(duo)(duo)。但是，由(you)于企(qi)業(ye)(ye)本身屬(shu)于贏利性組織(zhi)，其(qi)投(tou)資(zi)(zi)決策(ce)的(de)目標主要(yao)還是在國際市(shi)場上追逐更(geng)高的(de)利潤率，因而(er)有可能忽略(lve)國內(nei)(nei)剩(sheng)余勞動力的(de)就業(ye)(ye)問題。最終的(de)情(qing)況可能是大(da)規模的(de)海外投(tou)資(zi)(zi)將打造更(geng)多(duo)(duo)的(de)中(zhong)(zhong)國跨國企(qi)業(ye)(ye)財團，使更(geng)多(duo)(duo)的(de)中(zhong)(zhong)國企(qi)業(ye)(ye)進入(ru)世界500強企(qi)業(ye)(ye)行列人力資(zi)(zi)源管(guan)理論文(wen)，同時卻又導致大(da)量(liang)的(de)工作機會流失(shi)到海外，而(er)我國國內(nei)(nei)的(de)農村剩(sheng)余勞動力數量(liang)依然(ran)居(ju)高不下。

資(zi)本(ben)和(he)勞(lao)動(dong)力(li)(li)在(zai)經濟(ji)學上被認為(wei)是必不可(ke)少的(de)(de)(de)(de)兩大(da)(da)生產(chan)要(yao)素。我國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)現(xian)階段經濟(ji)發展(zhan)過程中同時出(chu)現(xian)了(le)資(zi)本(ben)過剩(sheng)和(he)農(nong)(nong)村(cun)勞(lao)動(dong)力(li)(li)過剩(sheng)的(de)(de)(de)(de)現(xian)象。一(yi)方面，國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)內的(de)(de)(de)(de)過剩(sheng)資(zi)本(ben)找不到(dao)合適的(de)(de)(de)(de)投(tou)資(zi)機(ji)會，大(da)(da)量涌入資(zi)本(ben)市(shi)場(chang)和(he)房地產(chan)市(shi)場(chang)，有可(ke)能造(zao)成股市(shi)泡沫(mo)和(he)樓市(shi)泡沫(mo)，為(wei)我國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)未來(lai)的(de)(de)(de)(de)經濟(ji)發展(zhan)帶來(lai)較大(da)(da)的(de)(de)(de)(de)金融風險；另一(yi)方面，國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)內的(de)(de)(de)(de)農(nong)(nong)村(cun)剩(sheng)余勞(lao)動(dong)力(li)(li)總數依(yi)然(ran)較高，“民(min)(min)工(gong)荒”現(xian)象反映出(chu)的(de)(de)(de)(de)不是我國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)就(jiu)(jiu)業(ye)機(ji)會過多，而是能夠提供給農(nong)(nong)村(cun)剩(sheng)余勞(lao)動(dong)力(li)(li)預(yu)期工(gong)資(zi)水平的(de)(de)(de)(de)就(jiu)(jiu)業(ye)機(ji)會嚴(yan)重(zhong)不足，并且使得我國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)農(nong)(nong)民(min)(min)收入水平總體(ti)上還比較低(di)。筆(bi)者認為(wei)，在(zai)這種(zhong)情況下，我們現(xian)在(zai)的(de)(de)(de)(de)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)際投(tou)資(zi)戰略(lve)，也應該緊(jin)密結合當(dang)前的(de)(de)(de)(de)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)內就(jiu)(jiu)業(ye)問題，尤其是農(nong)(nong)村(cun)剩(sheng)余勞(lao)動(dong)力(li)(li)的(de)(de)(de)(de)就(jiu)(jiu)業(ye)問題，必須以對外投(tou)資(zi)為(wei)依(yi)托，在(zai)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)內就(jiu)(jiu)業(ye)市(shi)場(chang)的(de)(de)(de)(de)基礎上去開辟一(yi)個更為(wei)廣(guang)闊的(de)(de)(de)(de)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)際就(jiu)(jiu)業(ye)市(shi)場(chang)，把(ba)握國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)際國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)內兩個就(jiu)(jiu)業(ye)市(shi)場(chang)，為(wei)農(nong)(nong)民(min)(min)工(gong)出(chu)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)就(jiu)(jiu)業(ye)、創業(ye)提供服務，將(jiang)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)內的(de)(de)(de)(de)大(da)(da)量農(nong)(nong)村(cun)剩(sheng)余勞(lao)動(dong)力(li)(li)引向國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)際就(jiu)(jiu)業(ye)市(shi)場(chang)。

三、在“全球化(hua)”視野下解決國內(nei)就(jiu)業問題的若干政策建議

從國(guo)際金融危機之后(hou)我(wo)(wo)國(guo)采(cai)取的(de)(de)若干應對措施來(lai)看，主(zhu)要(yao)側重于保(bao)(bao)就業(ye)、保(bao)(bao)增長、保(bao)(bao)穩(wen)定，如果從國(guo)內層(ceng)面分析，這些措施已經取得了一定的(de)(de)積極(ji)效果，我(wo)(wo)國(guo)的(de)(de)出(chu)口(kou)行業(ye)也出(chu)現了企穩(wen)回升的(de)(de)勢(shi)頭，中國(guo)經濟依(yi)然保(bao)(bao)持(chi)了良好的(de)(de)增長態勢(shi)。但(dan)我(wo)(wo)們有必要(yao)打(da)開視野(ye)，從全球化(hua)的(de)(de)角(jiao)度來(lai)進一步研究探討我(wo)(wo)國(guo)企業(ye)的(de)(de)“走(zou)出(chu)去”戰(zhan)略和我(wo)(wo)國(guo)農村(cun)剩(sheng)余勞動力的(de)(de)全球就業(ye)問題，讓資本和勞動力結(jie)合起(qi)來(lai)“走(zou)出(chu)去”變得切實可行。在(zai)具(ju)體操作層(ceng)面上，提出(chu)如下政(zheng)策建議：

（一）通過海外直接(jie)投資，為(wei)農村剩余勞動力“走出去”創造機會

當(dang)前，我(wo)(wo)國的(de)(de)主權(quan)財(cai)富(fu)基(ji)金(jin)和外(wai)匯儲備資(zi)(zi)(zi)金(jin)主要都是(shi)通過國外(wai)資(zi)(zi)(zi)本市(shi)(shi)場(chang)進(jin)行(xing)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)。主權(quan)財(cai)富(fu)基(ji)金(jin)操作的(de)(de)一(yi)個著名的(de)(de)例子就是(shi)中司對(dui)美國黑石基(ji)金(jin)的(de)(de)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)，但投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)的(de)(de)效果并沒有我(wo)(wo)們(men)(men)設想的(de)(de)明顯(xian)，投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)的(de)(de)風險(xian)卻又(you)大(da)(da)大(da)(da)超過我(wo)(wo)們(men)(men)的(de)(de)想象；我(wo)(wo)國龐大(da)(da)的(de)(de)政府(fu)外(wai)匯儲備主要投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)美國國債，雖然能(neng)(neng)避(bi)免較(jiao)高的(de)(de)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)風險(xian)，但這種投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)的(de)(de)收益率又(you)比較(jiao)低。在西方(fang)國家(jia)資(zi)(zi)(zi)本市(shi)(shi)場(chang)遭(zao)受金(jin)融(rong)危(wei)機重創的(de)(de)背(bei)景下，我(wo)(wo)們(men)(men)應該更(geng)加(jia)注重對(dui)發展中國家(jia)的(de)(de)農業(ye)、輕工(gong)業(ye)、礦產資(zi)(zi)(zi)源(yuan)開(kai)采、服務業(ye)等方(fang)面的(de)(de)直接投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)，這種海外(wai)直接投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)不僅能(neng)(neng)夠開(kai)辟外(wai)匯儲備對(dui)外(wai)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)的(de)(de)新渠道，更(geng)重要的(de)(de)是(shi)能(neng)(neng)夠將我(wo)(wo)國國內大(da)(da)量的(de)(de)農村(cun)剩余勞動力引向國際就業(ye)市(shi)(shi)場(chang)。

在(zai)(zai)以(yi)上的(de)(de)(de)海(hai)外(wai)直接投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)中(zhong)(zhong)(zhong)人(ren)力資(zi)(zi)源管(guan)理(li)論文，必將受(shou)到來自(zi)各(ge)方面的(de)(de)(de)很大(da)(da)的(de)(de)(de)國(guo)(guo)際壓(ya)力。堅持商業(ye)(ye)化、市場化運(yun)作，將有利(li)于降低我國(guo)(guo)海(hai)外(wai)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)面臨(lin)(lin)的(de)(de)(de)種(zhong)種(zhong)國(guo)(guo)際政(zheng)(zheng)(zheng)治阻力。例如，我國(guo)(guo)很多省份都有一(yi)(yi)整套完整的(de)(de)(de)農墾系統(tong)，都是由政(zheng)(zheng)(zheng)府部(bu)門具體管(guan)理(li)，可(ke)以(yi)考(kao)慮將這(zhe)些機(ji)構逐步(bu)改制為(wei)大(da)(da)型的(de)(de)(de)農業(ye)(ye)公(gong)司或(huo)農業(ye)(ye)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)公(gong)司，通過股份制改造來優(you)化資(zi)(zi)本(ben)結構并同時改善(shan)公(gong)司治理(li)結構，然后重點考(kao)慮對海(hai)外(wai)地區進(jin)行農業(ye)(ye)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)，與非洲(zhou)、拉美(mei)等發展中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)家開展農業(ye)(ye)技術合作，承(cheng)租大(da)(da)片(pian)的(de)(de)(de)可(ke)耕種(zhong)土(tu)地，再招聘(pin)國(guo)(guo)內的(de)(de)(de)農民工(gong)(gong)去發展規模(mo)農業(ye)(ye)，進(jin)而(er)帶動我國(guo)(guo)農民工(gong)(gong)出國(guo)(guo)打工(gong)(gong)、種(zhong)地、定居、創業(ye)(ye)。這(zhe)種(zhong)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)以(yi)市場化為(wei)導向，以(yi)股東財富最(zui)大(da)(da)化為(wei)目(mu)標，獨(du)立(li)經營、自(zi)負盈虧(kui)，可(ke)以(yi)很好地解(jie)決(jue)深(shen)層次(ci)的(de)(de)(de)經濟體制問題，也(ye)可(ke)以(yi)在(zai)(zai)一(yi)(yi)定程度上化解(jie)國(guo)(guo)際政(zheng)(zheng)(zheng)治阻力，順(shun)利(li)實現對外(wai)直接投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)，幫助部(bu)分(fen)農村剩余勞(lao)動力實現海(hai)外(wai)就業(ye)(ye)。而(er)且，這(zhe)種(zhong)對農業(ye)(ye)技術項目(mu)的(de)(de)(de)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)，有利(li)于吸引廣大(da)(da)農民工(gong)(gong)在(zai)(zai)海(hai)外(wai)長期扎根工(gong)(gong)作，可(ke)避免以(yi)往海(hai)外(wai)工(gong)(gong)程建設項目(mu)勞(lao)務輸(shu)出中(zhong)(zhong)(zhong)普(pu)遍存(cun)在(zai)(zai)的(de)(de)(de)用工(gong)(gong)短期化、不穩(wen)定、臨(lin)(lin)時性等問題。

（二）提供全方位服務支持，鼓勵國(guo)內企業與勞動力結合起(qi)來“走(zou)出去”

從發達國(guo)(guo)家的(de)國(guo)(guo)際(ji)投資發展(zhan)路(lu)徑來(lai)看，來(lai)自(zi)大(da)型企業(ye)的(de)國(guo)(guo)際(ji)投資是(shi)(shi)主(zhu)體(ti)。目前(qian)我(wo)們(men)要鼓勵我(wo)國(guo)(guo)企業(ye)走(zou)出去(qu)，同時對于大(da)型國(guo)(guo)有控股(gu)企業(ye)而言，其(qi)(qi)(qi)資本結構的(de)特殊性決(jue)定(ding)了其(qi)(qi)(qi)必(bi)然(ran)要承擔更大(da)的(de)社(she)會(hui)責任，尤其(qi)(qi)(qi)是(shi)(shi)在(zai)解決(jue)我(wo)國(guo)(guo)國(guo)(guo)內(nei)(nei)就(jiu)業(ye)問(wen)題方面。因而，在(zai)指導思想(xiang)上，我(wo)國(guo)(guo)企業(ye)尤其(qi)(qi)(qi)是(shi)(shi)大(da)型國(guo)(guo)有控股(gu)企業(ye)對外(wai)投資戰(zhan)略(lve)的(de)目標定(ding)位之一(yi)應是(shi)(shi)為國(guo)(guo)內(nei)(nei)失去(qu)就(jiu)業(ye)機(ji)會(hui)的(de)農民工開辟一(yi)條全球性的(de)就(jiu)業(ye)道路(lu)，將(jiang)資本與勞動力(li)結合(he)起(qi)來(lai)“走(zou)出去(qu)”進行海外(wai)投資。

目前，我(wo)國(guo)很多(duo)企(qi)(qi)業(ye)都有強(qiang)烈的(de)(de)(de)海(hai)外(wai)(wai)(wai)投(tou)資意愿(yuan)，但(dan)在海(hai)外(wai)(wai)(wai)投(tou)資實施方面又存在種(zhong)種(zhong)顧慮(lv)，包(bao)括不熟悉海(hai)外(wai)(wai)(wai)的(de)(de)(de)經(jing)濟法(fa)律制度、缺乏(fa)國(guo)際(ji)(ji)投(tou)資經(jing)驗、擔心海(hai)外(wai)(wai)(wai)投(tou)資中遭遇政治障礙等等論(lun)文(wen)(wen)參考(kao)文(wen)(wen)獻格(ge)式。在這(zhe)(zhe)種(zhong)情況下，我(wo)們(men)應該在法(fa)律法(fa)規制度、金融資本支持(chi)、外(wai)(wai)(wai)交外(wai)(wai)(wai)事(shi)服(fu)務、信息系統(tong)管(guan)理等方面為(wei)企(qi)(qi)業(ye)提(ti)供全方位(wei)多(duo)層次(ci)的(de)(de)(de)服(fu)務和(he)支持(chi)。我(wo)國(guo)企(qi)(qi)業(ye)尤(you)其(qi)是大型國(guo)有控股(gu)企(qi)(qi)業(ye)的(de)(de)(de)對外(wai)(wai)(wai)投(tou)資應以企(qi)(qi)業(ye)為(wei)獨立主體，以市場(chang)化(hua)運營為(wei)基(ji)本手段，以各級政府部門(men)的(de)(de)(de)支持(chi)為(wei)背景，統(tong)籌考(kao)慮(lv)國(guo)際(ji)(ji)國(guo)內(nei)兩個市場(chang)，帶動(dong)(dong)我(wo)國(guo)的(de)(de)(de)商(shang)品、資本、勞動(dong)(dong)力等同步走向(xiang)世界人(ren)力資源管(guan)理論(lun)文(wen)(wen)，這(zhe)(zhe)其(qi)中，勞動(dong)(dong)力這(zhe)(zhe)一生(sheng)產要(yao)素的(de)(de)(de)全球化(hua)尤(you)其(qi)要(yao)關(guan)注考(kao)慮(lv)，為(wei)國(guo)內(nei)出現的(de)(de)(de)農民工返(fan)鄉問題提(ti)供一條(tiao)新的(de)(de)(de)解決方式。

（三）提供培訓(xun)、外(wai)交(jiao)協調、護照(zhao)辦理等系列(lie)服務，切(qie)實(shi)幫助農(nong)民(min)工(gong)“走出(chu)去”

由于經(jing)濟(ji)水平和(he)教(jiao)育水平的(de)(de)局限，國(guo)內農(nong)(nong)村剩余勞(lao)(lao)動力(li)對國(guo)際經(jing)濟(ji)政治知識缺(que)乏了解，在出國(guo)發(fa)展(zhan)的(de)(de)過(guo)程中(zhong)必然會面(mian)臨許多現(xian)實困難。國(guo)內各級政府部(bu)(bu)門(men)應積極做好(hao)信(xin)息支持、技術(shu)、語言培訓等方面(mian)的(de)(de)保障(zhang)工作，為(wei)中(zhong)國(guo)勞(lao)(lao)動力(li)進(jin)入(ru)世界就業(ye)市場提供全方位服務，同時要在海外使館(guan)設立專門(men)的(de)(de)部(bu)(bu)門(men)，協助(zhu)解決(jue)我國(guo)農(nong)(nong)民(min)工在海外遇到的(de)(de)種種困難，幫助(zhu)中(zhong)國(guo)農(nong)(nong)村的(de)(de)剩余勞(lao)(lao)動力(li)能“出得去(qu)(qu)”，出去(qu)(qu)后能“站得穩”，并(bing)盡快在海外取得較高的(de)(de)預期經(jing)濟(ji)收入(ru)。

由于(yu)中(zhong)國現在(zai)(zai)具有比較(jiao)充沛的(de)(de)(de)外匯儲備(bei)、數(shu)量龐大的(de)(de)(de)農村剩余(yu)勞(lao)動力、日益增強的(de)(de)(de)綜合國力和國際影響力，中(zhong)國人(ren)走向世(shi)界的(de)(de)(de)夢想(xiang)正在(zai)(zai)逐步變(bian)為現實，但(dan)這(zhe)一趨勢是歐美等(deng)(deng)發達國家(jia)不(bu)愿(yuan)意(yi)看到的(de)(de)(de)。現在(zai)(zai)西方國家(jia)在(zai)(zai)宣傳(chuan)“人(ren)權高于(yu)主(zhu)權”等(deng)(deng)意(yi)識(shi)形態的(de)(de)(de)同時，又(you)同時利(li)用簽(qian)證護(hu)照等(deng)(deng)國家(jia)行為限(xian)(xian)制中(zhong)國人(ren)走向世(shi)界，這(zhe)些都(dou)客觀(guan)上限(xian)(xian)制了我國農民工順(shun)利(li)走向國際勞(lao)務市場。為此，國內外交(jiao)部門應(ying)盡(jin)量協調解決農民工去非洲、拉美等(deng)(deng)國家(jia)的(de)(de)(de)簽(qian)證問題(ti)，爭取更多的(de)(de)(de)非洲、拉美國家(jia)給(gei)予中(zhong)國“免簽(qian)證”政(zheng)策(ce)或“落地簽(qian)”政(zheng)策(ce)，公安機關出入境(jing)管理(li)部門也(ye)應(ying)盡(jin)量配合簡化農民工的(de)(de)(de)護(hu)照辦(ban)理(li)手(shou)續(xu)和其他出國手(shou)續(xu)。

（四）提供貸款資金支持與保(bao)(bao)險保(bao)(bao)障服務，切實支持農(nong)民(min)工“走出去(qu)”

目前一個農(nong)民(min)工(gong)(gong)(gong)(gong)要(yao)出(chu)(chu)(chu)(chu)(chu)國(guo)(guo)就業，辦理(li)包(bao)括體檢、培(pei)訓、簽證、機票等各項手續的(de)(de)(de)(de)(de)費(fei)用(yong)，至少(shao)(shao)要(yao)花(hua)費(fei)1-2萬元，高的(de)(de)(de)(de)(de)甚(shen)至可達3-5萬，這(zhe)筆錢對(dui)許多(duo)農(nong)村勞務(wu)工(gong)(gong)(gong)(gong)人(ren)來說，無(wu)疑(yi)是非常(chang)沉重(zhong)的(de)(de)(de)(de)(de)經濟負擔(dan)。我們(men)建議，為(wei)鼓(gu)勵(li)更(geng)(geng)(geng)多(duo)的(de)(de)(de)(de)(de)農(nong)民(min)工(gong)(gong)(gong)(gong)“走出(chu)(chu)(chu)(chu)(chu)去(qu)(qu)”，自籌資(zi)金不足的(de)(de)(de)(de)(de)出(chu)(chu)(chu)(chu)(chu)國(guo)(guo)打(da)工(gong)(gong)(gong)(gong)農(nong)民(min)工(gong)(gong)(gong)(gong)，可申(shen)請不超過10萬元的(de)(de)(de)(de)(de)小(xiao)(xiao)額(e)擔(dan)保(bao)貸(dai)(dai)款(kuan)，并由政(zheng)(zheng)府財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)予以全(quan)額(e)貼息，將小(xiao)(xiao)額(e)信貸(dai)(dai)作為(wei)出(chu)(chu)(chu)(chu)(chu)國(guo)(guo)務(wu)工(gong)(gong)(gong)(gong)的(de)(de)(de)(de)(de)啟動資(zi)金，鼓(gu)勵(li)返鄉(xiang)農(nong)民(min)工(gong)(gong)(gong)(gong)借助貸(dai)(dai)款(kuan)方(fang)式(shi)(shi)“走出(chu)(chu)(chu)(chu)(chu)去(qu)(qu)”。在(zai)全(quan)球金融(rong)危(wei)機背(bei)景(jing)下，這(zhe)項鼓(gu)勵(li)政(zheng)(zheng)策具有非同(tong)(tong)尋(xun)常(chang)的(de)(de)(de)(de)(de)重(zhong)要(yao)意義(yi)。同(tong)(tong)時在(zai)鼓(gu)勵(li)更(geng)(geng)(geng)多(duo)的(de)(de)(de)(de)(de)農(nong)民(min)工(gong)(gong)(gong)(gong)“走出(chu)(chu)(chu)(chu)(chu)去(qu)(qu)”的(de)(de)(de)(de)(de)同(tong)(tong)時，還(huan)必須向(xiang)農(nong)民(min)工(gong)(gong)(gong)(gong)提(ti)供(gong)必要(yao)的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)保(bao)障(zhang)，結(jie)合(he)海外勞務(wu)輸出(chu)(chu)(chu)(chu)(chu)現狀，開發在(zai)海外推(tui)廣(guang)適用(yong)的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)產品，為(wei)外出(chu)(chu)(chu)(chu)(chu)農(nong)民(min)工(gong)(gong)(gong)(gong)提(ti)供(gong)包(bao)括意外險(xian)(xian)(xian)(xian)、醫療險(xian)(xian)(xian)(xian)等在(zai)內的(de)(de)(de)(de)(de)綜合(he)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)服(fu)務(wu)。保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)服(fu)務(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)提(ti)供(gong)人(ren)力資(zi)源管理(li)論文，建議采(cai)取“政(zheng)(zheng)府資(zi)助引導、商業保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)運作”的(de)(de)(de)(de)(de)方(fang)式(shi)(shi)，由政(zheng)(zheng)府對(dui)出(chu)(chu)(chu)(chu)(chu)國(guo)(guo)務(wu)工(gong)(gong)(gong)(gong)農(nong)民(min)購買(mai)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)給(gei)予一定比例的(de)(de)(de)(de)(de)財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)補貼，讓(rang)農(nong)民(min)工(gong)(gong)(gong)(gong)以更(geng)(geng)(geng)少(shao)(shao)的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)費(fei)支出(chu)(chu)(chu)(chu)(chu)獲得更(geng)(geng)(geng)高程度的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)障(zhang)，引導農(nong)民(min)工(gong)(gong)(gong)(gong)積(ji)極購買(mai)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)，為(wei)農(nong)民(min)工(gong)(gong)(gong)(gong)“走出(chu)(chu)(chu)(chu)(chu)去(qu)(qu)”提(ti)供(gong)有效的(de)(de)(de)(de)(de)“保(bao)駕護航”；同(tong)(tong)時還(huan)應(ying)鼓(gu)勵(li)出(chu)(chu)(chu)(chu)(chu)國(guo)(guo)務(wu)工(gong)(gong)(gong)(gong)農(nong)民(min)工(gong)(gong)(gong)(gong)參加社會(hui)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)，對(dui)于出(chu)(chu)(chu)(chu)(chu)國(guo)(guo)務(wu)工(gong)(gong)(gong)(gong)期間(jian)按(an)時繳納(na)養老(lao)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)金的(de)(de)(de)(de)(de)農(nong)民(min)工(gong)(gong)(gong)(gong)，返鄉(xiang)后(hou)(hou)可享受養老(lao)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)待遇，以最大程度地減少(shao)(shao)外出(chu)(chu)(chu)(chu)(chu)務(wu)工(gong)(gong)(gong)(gong)者的(de)(de)(de)(de)(de)后(hou)(hou)顧(gu)之憂。

既然西方國(guo)(guo)(guo)家把金融危機的(de)(de)影響帶到了中(zhong)國(guo)(guo)(guo)，那我(wo)們也應該在(zai)(zai)全球視野下(xia)考察中(zhong)國(guo)(guo)(guo)農村(cun)剩(sheng)余(yu)(yu)(yu)勞(lao)動(dong)(dong)力(li)(li)的(de)(de)就業(ye)問題(ti)。為減緩我(wo)國(guo)(guo)(guo)國(guo)(guo)(guo)內(nei)(nei)因為農民(min)工返鄉(xiang)問題(ti)帶來的(de)(de)壓力(li)(li)，確保我(wo)國(guo)(guo)(guo)國(guo)(guo)(guo)內(nei)(nei)的(de)(de)工業(ye)化、城(cheng)市(shi)化和農村(cun)現(xian)代化的(de)(de)進程不被中(zhong)斷，解決我(wo)國(guo)(guo)(guo)人口多資源少的(de)(de)矛盾，我(wo)們必須(xu)統籌安排，從戰略(lve)角度和中(zhong)華(hua)民(min)族(zu)長遠發展的(de)(de)高度考察國(guo)(guo)(guo)內(nei)(nei)剩(sheng)余(yu)(yu)(yu)勞(lao)動(dong)(dong)力(li)(li)走(zou)(zou)(zou)向(xiang)國(guo)(guo)(guo)際就業(ye)市(shi)場的(de)(de)問題(ti)，扎扎實(shi)實(shi)做好“走(zou)(zou)(zou)出(chu)去”戰略(lve)的(de)(de)引導工作，將國(guo)(guo)(guo)際投資戰略(lve)與“走(zou)(zou)(zou)出(chu)去”戰略(lve)結合，為農村(cun)剩(sheng)余(yu)(yu)(yu)勞(lao)動(dong)(dong)力(li)(li)走(zou)(zou)(zou)向(xiang)國(guo)(guo)(guo)際市(shi)場服務，確保在(zai)(zai)中(zhong)國(guo)(guo)(guo)企業(ye)“走(zou)(zou)(zou)出(chu)去”的(de)(de)同時，中(zhong)國(guo)(guo)(guo)農村(cun)剩(sheng)余(yu)(yu)(yu)勞(lao)動(dong)(dong)力(li)(li)也要(yao)“走(zou)(zou)(zou)出(chu)去”，在(zai)(zai)“全球化”視野下(xia)解決國(guo)(guo)(guo)內(nei)(nei)就業(ye)問題(ti)。

參考文獻

[1]黃婧、紀志耿(geng).后金融危機時(shi)代的“民工荒”問題探(tan)析——基于小農“生存倫理”的視角[J].經(jing)濟問題探(tan)索，2010，（2）.

[2]簡(jian)新華，黃錕(kun)等(deng).中國(guo)工業化和(he)城市化過程中的農民工問題研究(jiu)[M].北京：人民出版社，2008.

[3]蒯鵬州(zhou).后金融危機下(xia)的(de)“民工荒”問(wen)題(ti)研究[J].淮陰(yin)師(shi)范學(xue)院學(xue)報(bao)（哲學(xue)社會(hui)科學(xue)版(ban)），2010，（1）.

篇9

一(yi)、黑龍江(jiang)省農(nong)村金融存在的主要問題

（一）現代化大農(nong)(nong)業發展資金(jin)總需求(qiu)與金(jin)融機(ji)構資金(jin)總供給矛(mao)盾(dun)突出，涉(she)農(nong)(nong)金(jin)融機(ji)構較少且高度(du)集中，農(nong)(nong)村信用社“一農(nong)(nong)支三農(nong)(nong)”格局仍(reng)占主導。

據保守測算，黑龍江省2億(yi)畝(mu)耕地，每畝(mu)生產投入500元(yuan)(yuan)，按60%貸(dai)(dai)(dai)(dai)款需要(yao)600億(yi)元(yuan)(yuan)；發展5000萬頭(tou)生豬和(he)(he)1000萬噸(dun)奶，按50%貸(dai)(dai)(dai)(dai)款需要(yao)450億(yi)元(yuan)(yuan)；農(nong)村1800萬人、600萬農(nong)戶(hu)，按20%的(de)農(nong)戶(hu)每戶(hu)建房貸(dai)(dai)(dai)(dai)款10萬元(yuan)(yuan)，需要(yao)120專業提供論(lun)文寫作(zuo)和(he)(he)寫作(zuo)論(lun)文的(de)服務，歡迎光臨dylw.net0億(yi)元(yuan)(yuan)；全省1200億(yi)斤商品糧(liang)，加上(shang)包裝貸(dai)(dai)(dai)(dai)款可達(da)1500億(yi)元(yuan)(yuan)以上(shang)。上(shang)述(shu)四方面信貸(dai)(dai)(dai)(dai)總需求(qiu)就達(da)4000億(yi)元(yuan)(yuan)。截至2012年9月末(mo)，全省金融機構涉農(nong)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款余額為3821.9億(yi)元(yuan)(yuan)，滿足不了上(shang)述(shu)四方面測算的(de)需求(qiu)。

目前，金(jin)融支(zhi)持農業(ye)(ye)(ye)發展面臨四(si)大突出矛(mao)盾，即農業(ye)(ye)(ye)弱質性(xing)與(yu)信貸資(zi)金(jin)趨利性(xing)的(de)(de)矛(mao)盾，農業(ye)(ye)(ye)金(jin)融服務需求(qiu)結構(gou)多樣性(xing)與(yu)金(jin)融功能單一性(xing)的(de)(de)矛(mao)盾，農業(ye)(ye)(ye)資(zi)金(jin)需求(qiu)量大與(yu)資(zi)金(jin)吸納能力差的(de)(de)矛(mao)盾，農業(ye)(ye)(ye)地區閑置資(zi)金(jin)“充裕”與(yu)金(jin)融機構(gou)使用效(xiao)率低的(de)(de)矛(mao)盾。

農(nong)(nong)村(cun)金(jin)融發(fa)展受到四(si)大突(tu)出矛盾的(de)影(ying)響。截至2011年(nian)末(mo)，黑龍江省(sheng)擁有省(sheng)級銀行類(lei)金(jin)融機構65戶，其中發(fa)放涉農(nong)(nong)貸(dai)(dai)款年(nian)末(mo)平均余額(e)超過(guo)10億元的(de)只有8家。“三農(nong)(nong)”所需貸(dai)(dai)款主要依(yi)賴農(nong)(nong)村(cun)信(xin)用(yong)社等(deng)縣域銀行類(lei)金(jin)融機構。2009至2011年(nian)，省(sheng)農(nong)(nong)信(xin)社累計投放農(nong)(nong)業貸(dai)(dai)款2472億元，農(nong)(nong)業貸(dai)(dai)款增(zeng)量(liang)份額(e)占全省(sheng)金(jin)融機構的(de)85%以上，支(zhi)農(nong)(nong)主力軍作用(yong)凸顯。

（二）大(da)農(nong)機、大(da)合(he)作(zuo)(zuo)和城鎮化的(de)推進，悄然催生(sheng)信貸主(zhu)體和資金需求量發(fa)生(sheng)質的(de)變(bian)化，銀(yin)行(xing)類金融機構(gou)涉農(nong)產(chan)品創新及信貸投(tou)放能力，尚不能適(shi)應農(nong)民專業(ye)合(he)作(zuo)(zuo)社發(fa)展(zhan)的(de)現(xian)實需要。

據統(tong)計(ji)，截(jie)至2011年(nian)(nian)(nian)(nian)末，黑龍(long)江省(sheng)農(nong)民(min)專(zhuan)業合作(zuo)(zuo)社(she)(she)(she)(she)(she)已達2.1萬(wan)(wan)個(ge)(ge)，其(qi)中(zhong)農(nong)機(ji)專(zhuan)業合作(zuo)(zuo)社(she)(she)(she)(she)(she)1774個(ge)(ge)。農(nong)民(min)社(she)(she)(she)(she)(she)員發展到20.6萬(wan)(wan)人，帶動(dong)農(nong)戶近100萬(wan)(wan)戶，約占全省(sheng)農(nong)戶總數的(de)1/4。合作(zuo)(zuo)社(she)(she)(she)(she)(she)服(fu)務內(nei)容(rong)由初期的(de)以(yi)生(sheng)產(chan)(chan)(chan)技(ji)術服(fu)務為主，逐步向銷售(shou)、運輸(shu)、貯藏、加(jia)工等環節延伸(shen)，許(xu)多(duo)合作(zuo)(zuo)社(she)(she)(she)(she)(she)經營活動(dong)已擴展到農(nong)業產(chan)(chan)(chan)前、產(chan)(chan)(chan)中(zhong)、產(chan)(chan)(chan)后等生(sheng)產(chan)(chan)(chan)經營全過(guo)程。農(nong)村經濟組(zu)織以(yi)及經營結構的(de)變化，使得信貸主體和(he)資(zi)金(jin)需求量均產(chan)(chan)(chan)生(sheng)了質(zhi)變。僅以(yi)黑龍(long)江省(sheng)558個(ge)(ge)千(qian)萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)規模的(de)大(da)型(xing)農(nong)機(ji)合作(zuo)(zuo)社(she)(she)(she)(she)(she)為例，每(mei)個(ge)(ge)合作(zuo)(zuo)社(she)(she)(she)(she)(she)承(cheng)(cheng)包流轉1萬(wan)(wan)畝土地需支付300萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)左右承(cheng)(cheng)包費，加(jia)上購買種子、化肥、柴油和(he)農(nong)藥等生(sheng)產(chan)(chan)(chan)資(zi)料需300多(duo)萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)，每(mei)年(nian)(nian)(nian)(nian)籌集正常生(sheng)產(chan)(chan)(chan)資(zi)金(jin)600多(duo)萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)，558個(ge)(ge)合作(zuo)(zuo)社(she)(she)(she)(she)(she)每(mei)年(nian)(nian)(nian)(nian)需要(yao)33.5億元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)。但(dan)因合作(zuo)(zuo)社(she)(she)(she)(she)(she)缺少(shao)有效抵押物等原因，省(sheng)內(nei)銀行(xing)(xing)類(lei)金(jin)融機(ji)構發放(fang)貸款較少(shao)，造成(cheng)合作(zuo)(zuo)社(she)(she)(she)(she)(she)融資(zi)難，融資(zi)貴。近三(san)年(nian)(nian)(nian)(nian)來(lai)，省(sheng)內(nei)銀行(xing)(xing)類(lei)金(jin)融機(ji)構累計(ji)發放(fang)農(nong)民(min)專(zhuan)業合作(zuo)(zuo)社(she)(she)(she)(she)(she)貸款僅為84.26億元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)，與千(qian)萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)規模大(da)型(xing)農(nong)機(ji)合作(zuo)(zuo)社(she)(she)(she)(she)(she)每(mei)年(nian)(nian)(nian)(nian)生(sheng)產(chan)(chan)(chan)資(zi)金(jin)需求相差近一半。

（三）農(nong)(nong)村信用社現有體(ti)制(zhi)已不(bu)適(shi)應現代化(hua)農(nong)(nong)業發展的需(xu)要，與肩負的支農(nong)(nong)責任、主力軍(jun)作(zuo)用不(bu)相匹配，急需(xu)逐步分(fen)類推進產權制(zhi)度(du)改革。

目(mu)前，黑龍江省農(nong)村信(xin)用社(she)實行省、市、縣(xian)三級(ji)(ji)法(fa)人體(ti)制，全省設立了(le)7個市地級(ji)(ji)聯(lian)社(she)（法(fa)人管(guan)理機(ji)(ji)(ji)(ji)構）、6個辦(ban)事處（省聯(lian)社(she)派出(chu)機(ji)(ji)(ji)(ji)構，非法(fa)人管(guan)理機(ji)(ji)(ji)(ji)構）、81家縣(xian)級(ji)(ji)機(ji)(ji)(ji)(ji)構（法(fa)人經營機(ji)(ji)(ji)(ji)構）。絕大(da)多(duo)數農(nong)村信(xin)用社(she)股(gu)東小(xiao)、股(gu)權分散(san)，真正(zheng)意(yi)義上(shang)的(de)法(fa)人治理結構尚未形成(cheng)，原有高度分散(san)、小(xiao)額多(duo)戶式(shi)(shi)的(de)傳統信(xin)貸(dai)經營模式(shi)(shi)已經不能滿(man)足(zu)現代化大(da)農(nong)業發展的(de)需要。

（四）國有銀行占有存款(kuan)資源數量巨大，綜合存貸比(bi)率較(jiao)低，支農貢獻(xian)度極低。存款(kuan)資源大部分上(shang)存，較(jiao)大程(cheng)度上(shang)造成(cheng)縣域(yu)存款(kuan)資源嚴(yan)重外(wai)流。

據統計(ji)，截專(zhuan)業(ye)提供論文(wen)寫作(zuo)和寫作(zuo)論文(wen)的(de)服務，歡迎光臨dylw.net至2012年9月，工商銀行(xing)(xing)(xing)、農(nong)(nong)(nong)業(ye)銀行(xing)(xing)(xing)、中(zhong)國(guo)銀行(xing)(xing)(xing)、建設銀行(xing)(xing)(xing)、交通銀行(xing)(xing)(xing)、郵儲銀行(xing)(xing)(xing)等6大國(guo)有銀行(xing)(xing)(xing)省內分支機構存(cun)(cun)(cun)款(kuan)(kuan)余額(e)(e)合計(ji)為(wei)10197.3億(yi)元(yuan)(yuan)，占(zhan)(zhan)全省金(jin)融(rong)機構存(cun)(cun)(cun)款(kuan)(kuan)余額(e)(e)總數(shu)的(de)66.8%；貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)余額(e)(e)合計(ji)為(wei)4084.7億(yi)元(yuan)(yuan)，占(zhan)(zhan)全省金(jin)融(rong)機構貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)余額(e)(e)總數(shu)的(de)40.49%，存(cun)(cun)(cun)貸(dai)(dai)(dai)差6112.6億(yi)元(yuan)(yuan)。其中(zhong)，涉農(nong)(nong)(nong)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)投放746.7億(yi)元(yuan)(yuan)，占(zhan)(zhan)其貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)余額(e)(e)的(de)18.28%，占(zhan)(zhan)其存(cun)(cun)(cun)款(kuan)(kuan)余額(e)(e)的(de)7.3%。存(cun)(cun)(cun)款(kuan)(kuan)資(zi)金(jin)的(de)大量外流，使(shi)本(ben)(ben)來十(shi)分短(duan)缺的(de)農(nong)(nong)(nong)村資(zi)金(jin)更(geng)顯(xian)捉襟見肘。同時，還帶來“擠出”效(xiao)應，農(nong)(nong)(nong)村信用社等金(jin)融(rong)機構可貸(dai)(dai)(dai)資(zi)金(jin)難以滿足(zu)日益增長(chang)的(de)農(nong)(nong)(nong)業(ye)信貸(dai)(dai)(dai)資(zi)金(jin)需求，于是采取高息拆借資(zi)金(jin)方法，間接加重農(nong)(nong)(nong)業(ye)信貸(dai)(dai)(dai)成(cheng)本(ben)(ben)。

目前(qian)，金(jin)(jin)融機構正在(zai)逐步(bu)轉變(bian)“三農(nong)”弱質產業(ye)觀(guan)念，一(yi)系(xi)列(lie)針對專業(ye)合(he)作社及農(nong)業(ye)產業(ye)鏈條的(de)金(jin)(jin)融創新模式應運而生，集約化、批發式“大農(nong)金(jin)(jin)”的(de)概念正在(zai)形成。但(dan)省內金(jin)(jin)融機構多限于(yu)本(ben)系(xi)統內實施推廣，銀行(xing)間相互借(jie)鑒較少，農(nong)業(ye)融資難、融資貴的(de)問題仍然沒有得到根本(ben)解決。

二、財政促進金融支持(chi)農業發(fa)展(zhan)的政策(ce)建議

財政(zheng)金(jin)融(rong)政(zheng)策一(yi)端(duan)(duan)連著(zhu)財政(zheng)，一(yi)端(duan)(duan)連著(zhu)金(jin)融(rong)，是(shi)引導金(jin)融(rong)資源合理流動的(de)有效杠桿。要充分運用財政(zheng)金(jin)融(rong)政(zheng)策，積極引導金(jin)融(rong)資源支持方向。

（一）采取政府(fu)引導、社會參與(yu)、市(shi)場(chang)化運作的方(fang)式，積極扶持地(di)方(fang)金融(rong)(rong)機構(gou)發展，發揮(hui)地(di)方(fang)金融(rong)(rong)機構(gou)了解省情、貼近(jin)“三農”的優勢。

1.在貫徹實施國家對村鎮銀(yin)行(xing)、農村資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)互助社(she)、貸(dai)款(kuan)公司(si)等新型(xing)農村金(jin)(jin)(jin)融機構定向(xiang)費(fei)用補(bu)助政策的(de)基礎上(shang)，省(sheng)政府注入村鎮銀(yin)行(xing)資(zi)(zi)本金(jin)(jin)(jin)。建議通過(guo)有資(zi)(zi)質(zhi)的(de)省(sheng)屬企業，每(mei)年(nian)有重點地選擇10戶擬組建的(de)村鎮銀(yin)行(xing)注入資(zi)(zi)本金(jin)(jin)(jin)，每(mei)戶不超過(guo)500萬元，省(sheng)財政股權5年(nian)內不參與分紅。按照黑龍江(jiang)省(sheng)目前(qian)村鎮銀(yin)行(xing)每(mei)戶資(zi)(zi)本金(jin)(jin)(jin)平均3200萬元測算，每(mei)年(nian)大體需要省(sheng)級財政資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)3200-5000萬元。

2.積極引導民間資(zi)本(ben)(ben)(ben)參與農村金融，給(gei)予村鎮銀(yin)行民營(ying)資(zi)本(ben)(ben)(ben)初始(shi)投入(ru)額(e)5%的財政(zheng)獎勵政(zheng)策。按照每(mei)年15戶(hu)村鎮銀(yin)行每(mei)戶(hu)有(you)3戶(hu)非銀(yin)行類民營(ying)企(qi)業(ye)（每(mei)戶(hu)占總(zong)股(gu)本(ben)(ben)(ben)5%以(yi)上(shang)的大股(gu)東）參與占總(zong)股(gu)本(ben)(ben)(ben)30%測算，每(mei)年大體需要財政(zheng)獎勵資(zi)金720-2250萬元。

3.在深入貫徹實施(shi)縣(xian)域(yu)金(jin)融機(ji)構涉農(nong)(nong)(nong)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)增(zeng)量獎勵(li)政(zheng)(zheng)策的基(ji)礎上，擴大政(zheng)(zheng)策實施(shi)范圍，給予小(xiao)額(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)(si)涉農(nong)(nong)(nong)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)增(zeng)量獎勵(li)政(zheng)(zheng)策。對小(xiao)額(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)(si)年(nian)末貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)平(ping)均余(yu)額(e)同比增(zeng)長(chang)超過(guo)15%的部分，給予2%獎勵(li)，促進小(xiao)額(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai) 款(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)(si)加大支農(nong)(nong)(nong)力度(du)，實現持續發展。按照2012年(nian)全省381家小(xiao)額(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)(si)涉農(nong)(nong)(nong)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)年(nian)末余(yu)額(e)超過(guo)15%部分約25億元測算，需要財(cai)政(zheng)(zheng)獎勵(li)資金(jin)約5000萬(wan)元。

（二）建立以(yi)市場為(wei)(wei)導向，以(yi)財政(zheng)扶持政(zheng)策(ce)為(wei)(wei)支(zhi)撐，依(yi)托農(nong)村(cun)產權制度改革，圍繞解決農(nong)村(cun)“信用不足”問(wen)題，發揮政(zheng)府(fu)“增信”和“調(diao)控(kong)”功能，促進金融(rong)機構支(zhi)持農(nong)民專業合作(zuo)社等新興貸款主體發展(zhan)。

1.重點選(xuan)擇(ze)和支持部分(fen)縣(xian)(xian)（市）建立(li)縣(xian)(xian)域融(rong)資(zi)性(xing)農(nong)業(ye)(ye)擔(dan)保機(ji)構。借鑒美國等國家(jia)為農(nong)場貸款(kuan)擔(dan)保成功經驗，選(xuan)擇(ze)糧食主產區(qu)、地方(fang)政府有意(yi)愿的縣(xian)(xian)（市），建立(li)縣(xian)(xian)域融(rong)資(zi)性(xing)農(nong)業(ye)(ye)擔(dan)保機(ji)構，主要(yao)為區(qu)域內農(nong)民專業(ye)(ye)合作社等新興貸款(kuan)主體提供貸款(kuan)擔(dan)保，有效解決農(nong)民專業(ye)(ye)合作社、農(nong)業(ye)(ye)龍頭企(qi)業(ye)(ye)等貸款(kuan)有效抵（質）押(ya)不足(zu)造成的融(rong)資(zi)難、融(rong)資(zi)貴問(wen)題。

2.研究制定農(nong)民、合作組(zu)織等農(nong)業(ye)貸(dai)(dai)款(kuan)主體既有(you)的(de)直補(bu)(bu)(bu)資(zi)金、農(nong)業(ye)保險(xian)受(shou)益權等預期財(cai)政補(bu)(bu)(bu)助資(zi)金作為(wei)銀行貸(dai)(dai)款(kuan)擔(dan)保的(de)措施，引導和撬動信貸(dai)(dai)資(zi)金投向農(nong)村(cun)。例如：銀行根據農(nong)民未來應(ying)得到的(de)財(cai)政直補(bu)(bu)(bu)資(zi)金情況，為(wei)農(nong)民設計直補(bu)(bu)(bu)資(zi)金擔(dan)保信貸(dai)(dai)產品，解(jie)決農(nong)民資(zi)金需(xu)求，同時降(jiang)低銀行貸(dai)(dai)款(kuan)風(feng)險(xian)，提高涉農(nong)金融機構發放農(nong)戶貸(dai)(dai)款(kuan)積極性。

3.試(shi)行(xing)(xing)縣(xian)級(ji)財(cai)政資金(jin)(jin)(jin)存(cun)(cun)(cun)放與銀(yin)行(xing)(xing)類金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)(gou)支持(chi)農(nong)業(ye)發(fa)展(zhan)貢獻度掛鉤，發(fa)揮財(cai)政“調控”作用，有(you)效引(yin)導和激勵商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)加大(da)涉(she)農(nong)貸(dai)(dai)款(kuan)投放力(li)度，有(you)效遏制縣(xian)域(yu)存(cun)(cun)(cun)款(kuan)資源嚴重外流問(wen)題(ti)，實現不花(hua)錢也能(neng)辦成事。縣(xian)專業(ye)提供論(lun)文寫(xie)作和寫(xie)作論(lun)文的(de)(de)服(fu)務(wu)，歡迎光臨dylw.net域(yu)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)(gou)處于(yu)“金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)支農(nong)”的(de)(de)最前(qian)沿，縣(xian)（市(shi)）財(cai)政部門可結(jie)合縣(xian)域(yu)農(nong)業(ye)發(fa)展(zhan)實際情況(kuang)，以銀(yin)行(xing)(xing)類金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)(gou)涉(she)農(nong)貸(dai)(dai)款(kuan)貢獻度為主要(yao)(yao)考(kao)核指標，按照“統籌(chou)安排，獎貸(dai)(dai)掛鉤；存(cun)(cun)(cun)量(liang)（暫時）不變，增量(liang)調劑；動態管理(li)，考(kao)評兌(dui)現”的(de)(de)原則，研究制定“縣(xian)級(ji)財(cai)政資金(jin)(jin)(jin)存(cun)(cun)(cun)放銀(yin)行(xing)(xing)類金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)(gou)考(kao)核激勵辦法”，加快實現縣(xian)域(yu)內(nei)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)(gou)新吸收存(cun)(cun)(cun)款(kuan)主要(yao)(yao)用于(yu)當地發(fa)放貸(dai)(dai)款(kuan)的(de)(de)目(mu)的(de)(de)，有(you)效解決存(cun)(cun)(cun)貸(dai)(dai)比(bi)過高的(de)(de)縣(xian)域(yu)銀(yin)行(xing)(xing)類金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)(gou)信貸(dai)(dai)資金(jin)(jin)(jin)短缺問(wen)題(ti)，促進(jin)和拉動縣(xian)域(yu)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)(gou)涉(she)農(nong)貸(dai)(dai)款(kuan)增長。

4.發揮小額擔保(bao)貸(dai)款(kuan)財(cai)(cai)政貼(tie)息(xi)政策，促進農民(min)工就業(ye)和創業(ye)，支持(chi)農民(min)專業(ye)合作(zuo)(zuo)社(she)發展。將經工商(shang)注冊的農民(min)專業(ye)合作(zuo)(zuo)社(she)視同勞動密集(ji)型(xing)小企(qi)業(ye)，納(na)入小額擔保(bao)貸(dai)款(kuan)財(cai)(cai)政貼(tie)息(xi)政策實施范(fan)圍，以緩解合作(zuo)(zuo)社(she)貸(dai)款(kuan)難、銀行(xing)難貸(dai)款(kuan)問題。

5.研(yan)究探索擴(kuo)大(da)(da)政(zheng)策性農(nong)(nong)業保險規模和險種，開(kai)展銀行與保險合(he)作，充分(fen)利用農(nong)(nong)業保險“增(zeng)信”作用，促進參保農(nong)(nong)戶容易(yi)獲得貸(dai)款。目前，黑龍江省農(nong)(nong)業保險分(fen)為(wei)種植業（水(shui)稻、玉(yu)米、小(xiao)麥(mai)、大(da)(da)豆）和養殖業（奶(nai)牛(niu)、能繁母豬）兩大(da)(da)類、6個險種。建議(yi)結(jie)合(he)實際，開(kai)辦森(sen)林、甜菜、馬鈴薯(shu)等方面(mian)的農(nong)(nong)業保險，在穩(wen)步擴(kuo)大(da)(da)原(yuan)有(you)保險基礎上，積極研(yan)究開(kai)辦新險種，為(wei)農(nong)(nong)業生產(chan)“保駕護航”。

6.建立和(he)(he)完善金(jin)(jin)融機構(gou)涉(she)(she)農(nong)貸(dai)款(kuan)風(feng)(feng)險(xian)分(fen)擔和(he)(he)擔保(bao)機構(gou)風(feng)(feng)險(xian)補(bu)(bu)(bu)償(chang)機制，有效降低和(he)(he)分(fen)散銀行、擔保(bao)機構(gou)涉(she)(she)農(nong)業務(wu)風(feng)(feng)險(xian)。借鑒國(guo)內部分(fen)省市的做法和(he)(he)經(jing)驗，研(yan)究(jiu)制定銀行類金(jin)(jin)融機構(gou)新增涉(she)(she)農(nong)貸(dai)款(kuan)風(feng)(feng)險(xian)補(bu)(bu)(bu)償(chang)辦法，對其(qi)年(nian)度(du)新增涉(she)(she)農(nong)貸(dai)款(kuan)，按(an)照(zhao)一定比例（5‰）給予(yu)風(feng)(feng)險(xian)補(bu)(bu)(bu)償(chang)。研(yan)究(jiu)制定擔保(bao)機構(gou)涉(she)(she)農(nong)貸(dai)款(kuan)擔保(bao)代償(chang)風(feng)(feng)險(xian)財政補(bu)(bu)(bu)助辦法，對擔保(bao)機構(gou)為涉(she)(she)農(nong)貸(dai)款(kuan)擔保(bao)新發生的代償(chang)，按(an)照(zhao)日均擔保(bao)責任額的一定比例（10‰）給予(yu)風(feng)(feng)險(xian)補(bu)(bu)(bu)償(chang)。

7.積(ji)極支(zhi)持(chi)農(nong)(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)(cun)物(wu)權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)改革，促進(jin)農(nong)(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)(cun)產(chan)權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)市(shi)場(chang)發展(zhan)，擴大農(nong)(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)(cun)有效擔保物(wu)范(fan)圍。財政部門(men)應積(ji)極配合和支(zhi)持(chi)有專(zhuan)業提(ti)供論文(wen)(wen)寫作和寫作論文(wen)(wen)的服務，歡迎光臨dylw.net關部門(men)推(tui)進(jin)農(nong)(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)(cun)物(wu)權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)改革，加快農(nong)(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)(cun)土地(di)(di)流轉(zhuan)，深化(hua)林(lin)權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)及流轉(zhuan)制(zhi)度(du)改革，推(tui)進(jin)農(nong)(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)(cun)宅(zhai)基地(di)(di)和房屋(wu)流轉(zhuan)管(guan)理制(zhi)度(du)改革，激(ji)活農(nong)(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)(cun)靜態資產(chan)，擴大農(nong)(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)(cun)有效擔保物(wu)范(fan)圍，使農(nong)(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)(cun)房屋(wu)、宅(zhai)基地(di)(di)使用(yong)權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)、林(lin)權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)、土地(di)(di)經營權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)、土地(di)(di)收益權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)等均能夠作為銀行貸(dai)款擔保和抵(di)押物(wu)。促進(jin)農(nong)(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)(cun)產(chan)權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)市(shi)場(chang)發展(zhan)，加快農(nong)(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)(cun)各類(lei)可流轉(zhuan)資產(chan)權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)益的確權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)、頒證進(jin)度(du)，完善(shan)市(shi)場(chang)化(hua)流轉(zhuan)的制(zhi)度(du)安(an)排，培育交(jiao)易(yi)(yi)流轉(zhuan)平臺和機(ji)構，建立有農(nong)(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)(cun)特點的物(wu)權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)、產(chan)權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)價格(ge)形成(cheng)機(ji)制(zhi)，促進(jin)農(nong)(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)(cun)資產(chan)和權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)益合法、有序地(di)(di)轉(zhuan)化(hua)為可交(jiao)易(yi)(yi)金融(rong)資產(chan)。

（三）探索建立(li)財政(zheng)資金(jin)市場化、金(jin)融化運作模(mo)式，充(chong)分利用金(jin)融機(ji)構專業優(you)勢、市場優(you)勢，形成(cheng)政(zheng)府資源與市場資源有機(ji)結合，支持農業重要領域的(de)發展。

1.設立農(nong)業(ye)產業(ye)投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)基(ji)金(jin)，吸引各類(lei)社會(hui)資(zi)(zi)(zi)本投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)農(nong)業(ye)產業(ye)化、重點(dian)農(nong)業(ye)項目(mu)，推(tui)動(dong)形(xing)成直接融資(zi)(zi)(zi)和間接融資(zi)(zi)(zi)相結合(he)，多層次、多樣化的農(nong)村投(tou)(tou)融資(zi)(zi)(zi)體系。借(jie)鑒財(cai)(cai)政(zheng)部“農(nong)業(ye)產業(ye)投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)基(ji)金(jin)”運作(zuo)(zuo)模(mo)式，建議從(cong)目(mu)前(qian)省(sheng)(sheng)財(cai)(cai)政(zheng)支農(nong)資(zi)(zi)(zi)金(jin)中(zhong)拿出5億元資(zi)(zi)(zi)金(jin)，積極吸引各類(lei)社會(hui)資(zi)(zi)(zi)本（包括地方財(cai)(cai)政(zheng)資(zi)(zi)(zi)金(jin)）參與(yu)，設立10億元農(nong)業(ye)產業(ye)投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)基(ji)金(jin)。省(sheng)(sheng)財(cai)(cai)政(zheng)廳負責制定基(ji)金(jin)管理辦法并實(shi)施監督(du)管理。投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)基(ji)金(jin)委托省(sheng)(sheng)屬(shu)有(you)資(zi)(zi)(zi)質的企業(ye)負責運營管理。投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)基(ji)金(jin)受托方充分(fen)發揮(hui)專業(ye)優勢，采取市(shi)(shi)場化運作(zuo)(zuo)方式，將財(cai)(cai)政(zheng)資(zi)(zi)(zi)金(jin)投(tou)(tou)入到政(zheng)府(fu)重點(dian)支持的農(nong)業(ye)生產領域和產業(ye)項目(mu)，實(shi)現政(zheng)府(fu)資(zi)(zi)(zi)金(jin)市(shi)(shi)場化運作(zuo)(zuo)。

篇10

論文(wen)摘要(yao)：完(wan)善的(de)社(she)會保障(zhang)體(ti)系是(shi)構建和諧(xie)(xie)社(she)會的(de)基本要(yao)求。沒有(you)健全(quan)的(de)社(she)會保障(zhang)體(ti)系，社(she)會就(jiu)難以和諧(xie)(xie)，而沒有(you)養老保險(xian)(xian)，社(she)會保障(zhang)體(ti)系就(jiu)不會健全(quan)。本文(wen)通過分析壽(shou)險(xian)(xian)公司(si)發展商業(ye)養老保險(xian)(xian)及企業(ye)年(nian)金(jin)的(de)必要(yao)性(xing)和緊迫性(xing)，就(jiu)壽(shou)險(xian)(xian)公司(si)如何在“三支(zhi)柱”養老保障(zhang)體(ti)系建設中(zhong)發揮更大的(de)作用(yong)提出一些建議。

    當前，我國建(jian)立完(wan)善(shan)的(de)養老保障體系，提高(gao)老年人口的(de)生活(huo)質量已經(jing)成為構建(jian)和諧社(she)會的(de)一種內在要求。

    一(yi)(yi)、壽險(xian)公司應積極參(can)與基(ji)本養老(lao)保險(xian)“第一(yi)(yi)支柱”的建設

    首先是(shi)為基(ji)(ji)本養老(lao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)個(ge)人賬戶基(ji)(ji)金(jin)(jin)等社(she)(she)(she)(she)(she)保(bao)(bao)(bao)基(ji)(ji)金(jin)(jin)提供(gong)(gong)“第三方(fang)”管理(li)(li)。保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)資(zi)金(jin)(jin)是(shi)我國資(zi)本市(shi)場上安(an)全(quan)程(cheng)度最(zui)(zui)高(gao)、收(shou)益最(zui)(zui)平穩、運營最(zui)(zui)規(gui)范的(de)(de)一(yi)類長期資(zi)金(jin)(jin)，適(shi)應(ying)社(she)(she)(she)(she)(she)保(bao)(bao)(bao)基(ji)(ji)金(jin)(jin)市(shi)場化(hua)運營趨勢，壽險(xian)(xian)公司提供(gong)(gong)的(de)(de)專(zhuan)業(ye)(ye)投資(zi)技(ji)術和(he)投資(zi)管理(li)(li)服(fu)務(wu)，可以有(you)(you)效彌補政(zheng)府(fu)在管理(li)(li)社(she)(she)(she)(she)(she)保(bao)(bao)(bao)基(ji)(ji)金(jin)(jin)方(fang)面(mian)經驗不足，缺乏保(bao)(bao)(bao)值(zhi)增值(zhi)和(he)規(gui)避(bi)風(feng)險(xian)(xian)手段(duan)的(de)(de)現實(shi)問題。其次(ci)，適(shi)應(ying)社(she)(she)(she)(she)(she)會主(zhu)義新農(nong)村建(jian)設需(xu)要，探(tan)索一(yi)條商(shang)業(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)參與(yu)農(nong)村養老(lao)保(bao)(bao)(bao)障體(ti)系(xi)建(jian)設的(de)(de)有(you)(you)效途徑。動(dong)員各種(zhong)社(she)(she)(she)(she)(she)會力(li)量，尤其是(shi)商(shang)業(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)參與(yu)農(nong)村養老(lao)體(ti)系(xi)建(jian)設，讓商(shang)業(ye)(ye)養老(lao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)發展(zhan)(zhan)的(de)(de)成果惠及農(nong)民，既是(shi)社(she)(she)(she)(she)(she)會發展(zhan)(zhan)的(de)(de)需(xu)要，也是(shi)政(zheng)府(fu)工作(zuo)的(de)(de)重點(dian)，更是(shi)壽險(xian)(xian)公司擴大(da)業(ye)(ye)務(wu)領域，實(shi)現經濟(ji)效益與(yu)社(she)(she)(she)(she)(she)會效益協調發展(zhan)(zhan)的(de)(de)本質要求。

    二(er)、壽險公司要抓住發展企業年金的機(ji)遇(yu)，推(tui)動(dong)“第二(er)支柱”又快(kuai)又好(hao)地發展

    發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)企(qi)業(ye)年(nian)(nian)(nian)(nian)金(jin)是金(jin)融體(ti)(ti)系和社(she)保(bao)體(ti)(ti)系建(jian)設的(de)(de)(de)(de)共同要求，也是壽(shou)險公(gong)司(si)(si)發(fa)(fa)揮資(zi)金(jin)融通與社(she)會管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)功(gong)能的(de)(de)(de)(de)有(you)(you)機統一。壽(shou)險公(gong)司(si)(si)必須抓住這次做大(da)做強保(bao)險業(ye)，提升行業(ye)地位的(de)(de)(de)(de)歷史性機遇，動(dong)(dong)員行業(ye)整體(ti)(ti)力量(liang)和資(zi)源在(zai)企(qi)業(ye)年(nian)(nian)(nian)(nian)金(jin)領域樹立先(xian)發(fa)(fa)優勢。目前，壽(shou)險公(gong)司(si)(si)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)企(qi)業(ye)年(nian)(nian)(nian)(nian)金(jin)已(yi)經(jing)具備了(le)(le)充分的(de)(de)(de)(de)客觀條(tiao)(tiao)件(jian):條(tiao)(tiao)件(jian)一，從2003年(nian)(nian)(nian)(nian)起，在(zai)勞動(dong)(dong)保(bao)障部和中(zhong)國(guo)(guo)保(bao)監會的(de)(de)(de)(de)推(tui)動(dong)(dong)下，太平人壽(shou)成(cheng)功(gong)參與了(le)(le)遼(liao)寧省企(qi)業(ye)年(nian)(nian)(nian)(nian)金(jin)市(shi)場化運營試點工作，促成(cheng)中(zhong)國(guo)(guo)第一筆(bi)合格(ge)的(de)(de)(de)(de)企(qi)業(ye)年(nian)(nian)(nian)(nian)金(jin)計劃(hua)，為壽(shou)險公(gong)司(si)(si)開展(zhan)(zhan)企(qi)業(ye)年(nian)(nian)(nian)(nian)金(jin)積累了(le)(le)豐富的(de)(de)(de)(de)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)經(jing)驗(yan);條(tiao)(tiao)件(jian)二(er)，全國(guo)(guo)已(yi)經(jing)有(you)(you)8家壽(shou)險公(gong)司(si)(si)獲得了(le)(le)企(qi)業(ye)年(nian)(nian)(nian)(nian)金(jin)基金(jin)的(de)(de)(de)(de)運營資(zi)格(ge)，可以(yi)為企(qi)業(ye)提供包(bao)括受托管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)、賬戶管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)和投資(zi)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)在(zai)內(nei)的(de)(de)(de)(de)“一攬子”運營服(fu)務;條(tiao)(tiao)件(jian)三，壽(shou)險公(gong)司(si)(si)在(zai)長期資(zi)產(chan)負(fu)債管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)、精(jing)算技術及(ji)風險管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)、賬戶管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)與服(fu)務以(yi)及(ji)資(zi)金(jin)運營等方面(mian)具有(you)(you)其(qi)它金(jin)融機構的(de)(de)(de)(de)比較(jiao)優勢;條(tiao)(tiao)件(jian)四，我(wo)國(guo)(guo)企(qi)業(ye)年(nian)(nian)(nian)(nian)金(jin)政策環境已(yi)經(jing)成(cheng)熟(shu)，巨(ju)大(da)的(de)(de)(de)(de)市(shi)場潛力正(zheng)在(zai)演變成(cheng)企(qi)業(ye)的(de)(de)(de)(de)現實需求。