導(dao)語：如何才能寫好一篇保險公(gong)司合規知識培(pei)訓(xun)，這就需要(yao)搜集整(zheng)理更多的資料和文獻(xian)，歡(huan)迎閱讀由公(gong)務(wu)員之家整(zheng)理的十(shi)篇范文，供你借鑒(jian)。

篇1

摘要：近年來，中(zhong)國(guo)(guo)(guo)(guo)保(bao)(bao)(bao)險(xian)業飛速發展，但(dan)在發展過程中(zhong)保(bao)(bao)(bao)險(xian)制(zhi)度(du)還存在一定(ding)的(de)問題。為了(le)保(bao)(bao)(bao)證保(bao)(bao)(bao)險(xian)事(shi)業順利進行，這就對(dui)中(zhong)國(guo)(guo)(guo)(guo)的(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)監(jian)管(guan)(guan)提出了(le)更高的(de)要求。監(jian)管(guan)(guan)工作應隨著保(bao)(bao)(bao)險(xian)事(shi)業的(de)發展而應該更加完善(shan)。法律(lv)(lv)監(jian)管(guan)(guan)無疑是保(bao)(bao)(bao)險(xian)監(jian)管(guan)(guan)重要而有效的(de)常(chang)規(gui)武(wu)器(qi)，但(dan)必須充分估計到在中(zhong)國(guo)(guo)(guo)(guo)現行法律(lv)(lv)制(zhi)度(du)環境和社會公眾(zhong)對(dui)保(bao)(bao)(bao)險(xian)法律(lv)(lv)認同程度(du)甚低的(de)客觀背景，制(zhi)定(ding)的(de)法律(lv)(lv)必須符(fu)合我國(guo)(guo)(guo)(guo)國(guo)(guo)(guo)(guo)情。

關鍵詞(ci)：保(bao)險業(ye)；監管；保(bao)險產品

保(bao)險(xian)業(ye)(ye)是經營保(bao)險(xian)商品的特殊行(xing)業(ye)(ye)。保(bao)險(xian)業(ye)(ye)作(zuo)(zuo)為(wei)經濟(ji)損失補償體系的一個重要組成部分，對社會(hui)經濟(ji)的發展和人民生活(huo)的安定，具有不可替(ti)代的地位和作(zuo)(zuo)用。因此，世界各國對保(bao)險(xian)業(ye)(ye)都進行(xing)監管是必然(ran)的。

一、保險業的特點

保險業作(zuo)為(wei)社會(hui)經濟系(xi)統中專門處理風(feng)險的(de)行業,具(ju)有區別于其他(ta)行業的(de)特(te)點。這種特(te)點具(ju)體(ti)體(ti)現在保險商品的(de)特(te)殊(shu)形(xing)態和保險經營方(fang)式(shi)的(de)特(te)殊(shu)性。

1.保險商(shang)品(pin)的(de)特點

保險(xian)(xian)是一(yi)種提供風(feng)險(xian)(xian)保障的(de)(de)經(jing)(jing)濟活動(dong)，保險(xian)(xian)商(shang)(shang)品(pin)是無(wu)形的(de)(de)商(shang)(shang)品(pin)。一(yi)般商(shang)(shang)品(pin)有(you)具體的(de)(de)價值與(yu)使用價值，而(er)(er)保險(xian)(xian)商(shang)(shang)品(pin)不(bu)(bu)具備感(gan)官性(xing)特(te)征,其價值與(yu)使用價值很(hen)難直接被(bei)人感(gan)知，又因為(wei)是無(wu)形的(de)(de)商(shang)(shang)品(pin)，看不(bu)(bu)見摸不(bu)(bu)著，很(hen)難刺激人們(men)的(de)(de)感(gan)官，因此很(hen)難激起人們(men)的(de)(de)購買欲望。人們(men)對風(feng)險(xian)(xian)及其后(hou)果的(de)(de)畏懼與(yu)對保險(xian)(xian)的(de)(de)必要(yao)(yao)性(xing)的(de)(de)理解往(wang)往(wang)局限(xian)在風(feng)險(xian)(xian)事件(jian)發生(sheng)后(hou)，在這之(zhi)前容易存在僥幸心(xin)理。然(ran)而(er)(er)，安全觀念(nian)上(shang)的(de)(de)保險(xian)(xian)消費則需(xu)要(yao)(yao)在風(feng)險(xian)(xian)事件(jian)發生(sheng)之(zhi)前發生(sheng)。保險(xian)(xian)商(shang)(shang)品(pin)的(de)(de)這種需(xu)求(qiu)嚴重(zhong)滯后(hou)于消費的(de)(de)特(te)點對保險(xian)(xian)經(jing)(jing)營具有(you)重(zhong)大的(de)(de)影響。

保(bao)(bao)險(xian)(xian)商(shang)品(pin)(pin)不(bu)同(tong)(tong)于(yu)一(yi)般商(shang)品(pin)(pin)的(de)(de)另一(yi)方面是：商(shang)品(pin)(pin)功能的(de)(de)遲滯(zhi)性。它雖然是服務形態(tai)的(de)(de)商(shang)品(pin)(pin)，但不(bu)同(tong)(tong)于(yu)旅(lv)游、文化之(zhi)類的(de)(de)服務形態(tai)的(de)(de)商(shang)品(pin)(pin)，因為旅(lv)游等(deng)形成的(de)(de)商(shang)品(pin)(pin)生產(chan)過程(cheng)(cheng)和消費過程(cheng)(cheng)幾(ji)乎是同(tong)(tong)步進行(xing)的(de)(de)，生產(chan)過程(cheng)(cheng)的(de)(de)完成往往就(jiu)是消費過程(cheng)(cheng)的(de)(de)結束；而(er)保(bao)(bao)險(xian)(xian)商(shang)品(pin)(pin)則不(bu)是這樣；消費者購買的(de)(de)是一(yi)個(ge)對未來(lai)不(bu)確定事(shi)件的(de)(de)承(cheng)諾(提供賠償或保(bao)(bao)障(zhang))，人(ren)們購買的(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)商(shang)品(pin)(pin)不(bu)能獲(huo)得(de)現時的(de)(de)利益(yi)，這種承(cheng)諾是一(yi)種信用(yong)，被保(bao)(bao)險(xian)(xian)人(ren)交(jiao)納保(bao)(bao)費在前，遭受風險(xian)(xian)損失(shi)后能否得(de)到賠償則取(qu)決(jue)于(yu)保(bao)(bao)險(xian)(xian)人(ren)履行(xing)合同(tong)(tong)的(de)(de)愿(yuan)望和能力(li)。

2.保險(xian)經營(ying)的特(te)點

保(bao)險商品是一種(zhong)特殊的商品,保(bao)險經(jing)(jing)營具有不同(tong)于一般商品經(jing)(jing)營的特點(dian)。

（1）保(bao)險(xian)經(jing)(jing)營資(zi)(zi)(zi)產具有(you)負(fu)債性。一般企業的(de)經(jing)(jing)營資(zi)(zi)(zi)產來自(zi)于(yu)自(zi)有(you)資(zi)(zi)(zi)本的(de)比重較大，因為(wei)他(ta)們的(de)經(jing)(jing)營受(shou)其(qi)自(zi)有(you)資(zi)(zi)(zi)本的(de)約束，所以必(bi)(bi)須擁有(you)雄厚的(de)資(zi)(zi)(zi)本為(wei)其(qi)后盾。保(bao)險(xian)企業也必(bi)(bi)須有(you)自(zi)有(you)資(zi)(zi)(zi)本金(jin)，但是(shi)保(bao)險(xian)企業的(de)經(jing)(jing)營資(zi)(zi)(zi)本主要(yao)來源于(yu)投保(bao)人(ren)(ren)按(an)保(bao)險(xian)合同(tong)向保(bao)險(xian)人(ren)(ren)繳納的(de)保(bao)險(xian)費。而這些保(bao)險(xian)費正是(shi)未來賠(pei)償或給付責任的(de)負(fu)債。

（2）保險經營風險的特殊性。一般工商企業來講，債權人是比較少的，是少數人，一旦破產，對社會的危害比較輕。但保險公司總是(shi)需要(yao)有至少(shao)(shao)一(yi)(yi)定(ding)(ding)的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)費規模，總得(de)有相(xiang)(xiang)當(dang)多的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)單(dan)件(jian)數，才(cai)能維(wei)持它的(de)(de)(de)(de)(de)穩定(ding)(ding)經(jing)營(ying)，才(cai)能平衡業務的(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)險(xian)。所以任何一(yi)(yi)家保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)單(dan)持有人(ren)都(dou)不(bu)(bu)應該太(tai)少(shao)(shao)，哪怕(pa)是(shi)相(xiang)(xiang)對較(jiao)(jiao)(jiao)小(xiao)的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)，一(yi)(yi)開始比(bi)較(jiao)(jiao)(jiao)小(xiao)，發展(zhan)到一(yi)(yi)定(ding)(ding)規模之后，即(ji)便是(shi)比(bi)較(jiao)(jiao)(jiao)小(xiao)的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)，它持有的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)單(dan)件(jian)數都(dou)不(bu)(bu)應該太(tai)少(shao)(shao)。太(tai)少(shao)(shao)的(de)(de)(de)(de)(de)話，經(jing)營(ying)是(shi)不(bu)(bu)穩定(ding)(ding)的(de)(de)(de)(de)(de)，沒辦(ban)法(fa)經(jing)營(ying)的(de)(de)(de)(de)(de)。一(yi)(yi)旦破產(chan)，就會(hui)涉(she)及(ji)到幾千萬(wan)人(ren)的(de)(de)(de)(de)(de)利益損失。一(yi)(yi)般的(de)(de)(de)(de)(de)工(gong)商企業破產(chan)的(de)(de)(de)(de)(de)時候，債權人(ren)比(bi)較(jiao)(jiao)(jiao)少(shao)(shao)，他們一(yi)(yi)般不(bu)(bu)會(hui)引起整個(ge)社會(hui)的(de)(de)(de)(de)(de)不(bu)(bu)穩定(ding)(ding)。但是(shi)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)企業的(de)(de)(de)(de)(de)債權人(ren)是(shi)比(bi)較(jiao)(jiao)(jiao)多的(de)(de)(de)(de)(de)，一(yi)(yi)旦破產(chan)對整個(ge)社會(hui)的(de)(de)(de)(de)(de)危(wei)害則(ze)比(bi)較(jiao)(jiao)(jiao)嚴重。它的(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)險(xian)是(shi)具有長(chang)期隱蔽性的(de)(de)(de)(de)(de)，是(shi)不(bu)(bu)易識(shi)別的(de)(de)(de)(de)(de)。

（3）保(bao)(bao)險(xian)(xian)經(jing)營成(cheng)(cheng)(cheng)本(ben)(ben)(ben)(ben)的(de)(de)(de)(de)特(te)殊性。保(bao)(bao)險(xian)(xian)業的(de)(de)(de)(de)經(jing)營是(shi)以大數(shu)法則和(he)(he)概率(lv)論(lun)為基礎的(de)(de)(de)(de)。保(bao)(bao)險(xian)(xian)經(jing)營的(de)(de)(de)(de)成(cheng)(cheng)(cheng)本(ben)(ben)(ben)(ben)與一(yi)般工商企業商品成(cheng)(cheng)(cheng)本(ben)(ben)(ben)(ben)相(xiang)比具有不確(que)定(ding)(ding)性。由于保(bao)(bao)險(xian)(xian)商品現(xian)時(shi)(shi)價格(ge)制定(ding)(ding)依據是(shi)過去的(de)(de)(de)(de)、歷(li)史(shi)的(de)(de)(de)(de)支出得平均(jun)成(cheng)(cheng)(cheng)本(ben)(ben)(ben)(ben)，而(er)(er)現(xian)時(shi)(shi)的(de)(de)(de)(de)價格(ge)又是(shi)用來(lai)補(bu)償未來(lai)發生的(de)(de)(de)(de)成(cheng)(cheng)(cheng)本(ben)(ben)(ben)(ben)，即過去成(cheng)(cheng)(cheng)本(ben)(ben)(ben)(ben)產(chan)生現(xian)時(shi)(shi)價格(ge)，現(xian)時(shi)(shi)價格(ge)補(bu)償將(jiang)(jiang)來(lai)成(cheng)(cheng)(cheng)本(ben)(ben)(ben)(ben)。同時(shi)(shi)確(que)定(ding)(ding)歷(li)史(shi)成(cheng)(cheng)(cheng)本(ben)(ben)(ben)(ben)時(shi)(shi)候需要(yao)大量的(de)(de)(de)(de)數(shu)據和(he)(he)資料，如果不能(neng)獲得足夠的(de)(de)(de)(de)歷(li)史(shi)數(shu)據和(he)(he)資料，而(er)(er)且(qie)影響風險(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)因素在(zai)不斷的(de)(de)(de)(de)變動，使得保(bao)(bao)險(xian)(xian)人確(que)定(ding)(ding)的(de)(de)(de)(de)歷(li)史(shi)成(cheng)(cheng)(cheng)本(ben)(ben)(ben)(ben)很(hen)難和(he)(he)現(xian)時(shi)(shi)成(cheng)(cheng)(cheng)本(ben)(ben)(ben)(ben)相(xiang)吻(wen)合，更(geng)難和(he)(he)將(jiang)(jiang)來(lai)成(cheng)(cheng)(cheng)本(ben)(ben)(ben)(ben)相(xiang)一(yi)致。因此,科學地測定(ding)(ding)保(bao)(bao)費(fei)或費(fei)率(lv),是(shi)保(bao)(bao)險(xian)(xian)經(jing)營中極為重要(yao)的(de)(de)(de)(de)一(yi)項工作。

二、保險監管的(de)目標

國家(jia)對(dui)保險(xian)(xian)業監管的目(mu)標，是(shi)指國家(jia)監管機構在(zai)一定時(shi)期(qi)內對(dui)保險(xian)(xian)業進行監管所(suo)達到(dao)的要求或效(xiao)果。最主要的是(shi)：一是(shi)維(wei)護保險(xian)(xian)市場秩序，二是(shi)保證保險(xian)(xian)人的償付能力。

據保監(jian)(jian)會對(dui)2008年保險(xian)(xian)業監(jian)(jian)管(guan)工作的(de)(de)(de)(de)要求(qiu)：保險(xian)(xian)監(jian)(jian)管(guan)部門(men)要加(jia)(jia)強和(he)改(gai)(gai)善監(jian)(jian)管(guan)，提高(gao)保險(xian)(xian)監(jian)(jian)管(guan)的(de)(de)(de)(de)科學性(xing)、針對(dui)性(xing)和(he)有效性(xing)，切實(shi)(shi)維護好投保人(ren)、被保險(xian)(xian)人(ren)的(de)(de)(de)(de)合法權益(yi)。重點抓好償付(fu)能力(li)(li)執行力(li)(li)監(jian)(jian)管(guan)、公司治理(li)(li)結構監(jian)(jian)管(guan)法規落實(shi)(shi)的(de)(de)(de)(de)監(jian)(jian)督。財產保險(xian)(xian)公司要加(jia)(jia)強和(he)改(gai)(gai)善經營管(guan)理(li)(li)，著力(li)(li)加(jia)(jia)強內(nei)控建設，提高(gao)內(nei)控執行力(li)(li)；著力(li)(li)強化(hua)數據質量(liang)管(guan)理(li)(li)，提高(gao)經營數據的(de)(de)(de)(de)準確(que)性(xing)、真(zhen)實(shi)(shi)性(xing)和(he)可(ke)靠性(xing)；著力(li)(li)調整(zheng)優化(hua)業務(wu)(wu)結構，提高(gao)經營管(guan)理(li)(li)的(de)(de)(de)(de)安全性(xing)、效益(yi)性(xing)和(he)可(ke)持續性(xing)；著力(li)(li)改(gai)(gai)進服(fu)(fu)務(wu)(wu)質量(liang)，提高(gao)社會的(de)(de)(de)(de)認知度、認可(ke)度和(he)信任度。以服(fu)(fu)務(wu)(wu)民生(sheng)、保障民生(sheng)為中心(xin)，創新產品和(he)服(fu)(fu)務(wu)(wu)，更好地服(fu)(fu)務(wu)(wu)于經濟社會發展，實(shi)(shi)現又(you)好又(you)快(kuai)發展的(de)(de)(de)(de)目(mu)標。

三、當前監管工作的重點(dian)

1.加快完善(shan)保(bao)險監管法律(lv)體系

對(dui)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)業進(jin)行法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)監(jian)管(guan)的(de)(de)(de)(de)(de)基本方(fang)式(shi)是(shi)(shi)建立完善(shan)的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)體系(xi)。保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)的(de)(de)(de)(de)(de)組(zu)成(cheng)主(zhu)要包(bao)括保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)業法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)、保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)合(he)同法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)和(he)其他方(fang)面的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)特(te)別(bie)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)，它們分(fen)別(bie)調(diao)整不(bu)同范(fan)(fan)圍內的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)關系(xi)。保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)業法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)是(shi)(shi)對(dui)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)企業進(jin)行管(guan)理和(he)監(jian)督的(de)(de)(de)(de)(de)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)、法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)規(gui)(gui)、具(ju)體規(gui)(gui)范(fan)(fan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)企業的(de)(de)(de)(de)(de)組(zu)織形式(shi)，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)企業的(de)(de)(de)(de)(de)設立程序和(he)條件，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)企業的(de)(de)(de)(de)(de)主(zhu)管(guan)機(ji)關，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)資金的(de)(de)(de)(de)(de)管(guan)理、使用財(cai)務(wu)計算，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)企業的(de)(de)(de)(de)(de)解散和(he)清算，以及(ji)違章處理等內容和(he)行為(wei)。保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)合(he)同法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)是(shi)(shi)規(gui)(gui)范(fan)(fan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)合(he)同權利義務(wu)關系(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)、法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)規(gui)(gui)，是(shi)(shi)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)的(de)(de)(de)(de)(de)主(zhu)要組(zu)成(cheng)部分(fen)和(he)基礎(chu)。保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)特(te)別(bie)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)是(shi)(shi)規(gui)(gui)范(fan)(fan)某一保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)，例(li)如國(guo)家關于(yu)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)定(ding)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)各種法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)規(gui)(gui)定(ding)。

需要(yao)完善的(de)(de)(de)法規包括對各類專業(ye)(ye)(ye)機(ji)構（人、經紀人、公估人）的(de)(de)(de)監(jian)(jian)管(guan)(guan)、保(bao)(bao)單持有(you)人權(quan)益保(bao)(bao)障(zhang)、反(fan)壟(long)斷、反(fan)不(bu)正當競爭、反(fan)保(bao)(bao)險欺詐以及(ji)(ji)會(hui)(hui)計制(zhi)度等諸(zhu)多(duo)內容。為(wei)(wei)了(le)提(ti)高監(jian)(jian)管(guan)(guan)部(bu)門的(de)(de)(de)權(quan)威性(xing)和獨(du)立性(xing)，提(ti)高監(jian)(jian)管(guan)(guan)效率(lv)，修改后的(de)(de)(de)法律應進一(yi)步明確(que)保(bao)(bao)監(jian)(jian)會(hui)(hui)對保(bao)(bao)險業(ye)(ye)(ye)所擁有(you)的(de)(de)(de)專屬(shu)監(jian)(jian)管(guan)(guan)權(quan)利，其行(xing)為(wei)(wei)能(neng)力(li)不(bu)得受有(you)關各方的(de)(de)(de)干預(yu)和牽(qian)制(zhi)，并適(shi)度增加保(bao)(bao)監(jian)(jian)會(hui)(hui)及(ji)(ji)其派出機(ji)構的(de)(de)(de)編制(zhi)。此外，在(zai)法律上應進一(yi)步確(que)立以保(bao)(bao)監(jian)(jian)會(hui)(hui)為(wei)(wei)主(zhu)、其他相(xiang)關機(ji)構為(wei)(wei)輔的(de)(de)(de)多(duo)重監(jian)(jian)管(guan)(guan)體系(xi)，明確(que)各職能(neng)部(bu)門的(de)(de)(de)分工和職責以及(ji)(ji)保(bao)(bao)險業(ye)(ye)(ye)行(xing)業(ye)(ye)(ye)協(xie)(xie)會(hui)(hui)、專業(ye)(ye)(ye)性(xing)的(de)(de)(de)保(bao)(bao)險同業(ye)(ye)(ye)協(xie)(xie)會(hui)(hui)（如人協(xie)(xie)會(hui)(hui)、經紀人協(xie)(xie)會(hui)(hui)、公估人協(xie)(xie)會(hui)(hui)、精(jing)算(suan)師協(xie)(xie)會(hui)(hui)等）的(de)(de)(de)地位和作用。

2.強化(hua)非現場監管

（1）以非(fei)壽險(xian)業(ye)務(wu)準(zhun)備(bei)(bei)金(jin)充(chong)足性和(he)(he)(he)償(chang)(chang)付能(neng)(neng)力(li)(li)額(e)度(du)(du)為重點(dian)，提(ti)高監(jian)(jian)(jian)管執(zhi)(zhi)行力(li)(li)。全面落實《保(bao)險(xian)公司(si)(si)非(fei)壽險(xian)業(ye)務(wu)準(zhun)備(bei)(bei)金(jin)管理(li)辦法》，加(jia)強(qiang)(qiang)準(zhun)備(bei)(bei)金(jin)評估規(gui)范性和(he)(he)(he)充(chong)足性監(jian)(jian)(jian)管，加(jia)強(qiang)(qiang)財務(wu)核(he)算(suan)和(he)(he)(he)績效考(kao)核(he)監(jian)(jian)(jian)督。對于(yu)償(chang)(chang)付能(neng)(neng)力(li)(li)額(e)度(du)(du)未達到監(jian)(jian)(jian)管規(gui)定、未嚴(yan)格執(zhi)(zhi)行《保(bao)險(xian)公司(si)(si)非(fei)壽險(xian)業(ye)務(wu)準(zhun)備(bei)(bei)金(jin)管理(li)辦法》的(de)公司(si)(si)，保(bao)監(jian)(jian)(jian)會將依照法律法規(gui)從嚴(yan)處罰，通過(guo)采(cai)取停止(zhi)分支機構(gou)設立審批、停止(zhi)高管任職資格審批、限制公司(si)(si)分紅(hong)和(he)(he)(he)高管層薪酬、強(qiang)(qiang)制分保(bao)、停止(zhi)相應(ying)業(ye)務(wu)、直至退出市場等措施(shi)，督促(cu)公司(si)(si)改善償(chang)(chang)付能(neng)(neng)力(li)(li)額(e)度(du)(du)狀況，提(ti)高償(chang)(chang)付能(neng)(neng)力(li)(li)監(jian)(jian)(jian)管執(zhi)(zhi)行力(li)(li)。

（2）建立與公(gong)司主要股東、獨立董事(shi)和監事(shi)長的溝通(tong)制度(du)。保監會將向(xiang)公(gong)司主要股東、獨立董事(shi)和監事(shi)長通(tong)報監管情況，特別是公(gong)司在償付能力、經營狀(zhuang)況、市場行為、數據(ju)真實(shi)性(xing)、行政處罰、投訴等方面存在的問題，強化股東、董事(shi)和監事(shi)對(dui)公(gong)司管理(li)層及公(gong)司經營情況的考核監督(du)。

（3）加強財產保險公(gong)司(si)合(he)規(gui)管(guan)理(li)(li)及(ji)內(nei)部稽核(he)審(shen)計工作(zuo)監管(guan)。全面落實《保險公(gong)司(si)合(he)規(gui)管(guan)理(li)(li)指(zhi)引》、《保險公(gong)司(si)內(nei)部審(shen)計指(zhi)引》，充分(fen)發揮(hui)合(he)規(gui)管(guan)理(li)(li)和內(nei)部稽核(he)審(shen)計在依法規(gui)范(fan)公(gong)司(si)經營、加強風險防范(fan)、提高(gao)內(nei)控執行(xing)力(li)等(deng)方面的重要作(zuo)用。根(gen)據(ju)產險市場(chang)實際，對公(gong)司(si)合(he)規(gui)管(guan)理(li)(li)和稽核(he)審(shen)計工作(zuo)提出(chu)要求，明(ming)確工作(zuo)重點(dian)和原則。

3.對(dui)高層管(guan)理人(ren)員加強管(guan)理

為加(jia)強保險(xian)公(gong)司(si)(si)(si)董事(shi)、監事(shi)及高級(ji)管(guan)理人員隊伍建(jian)設，規范(fan)保險(xian)公(gong)司(si)(si)(si)董事(shi)、監事(shi)及高級(ji)管(guan)理人員行(xing)為，強化風(feng)險(xian)意(yi)識、創(chuang)新意(yi)識和誠(cheng)信意(yi)識，推動保險(xian)公(gong)司(si)(si)(si)規范(fan)運作。

保(bao)監會2008年4月28日，《保(bao)險公司董事、監事及高級管(guan)(guan)理(li)(li)人員培訓(xun)管(guan)(guan)理(li)(li)暫行(xing)辦法》的(de)通知。培訓(xun)對象包括(kuo)保(bao)險公司總(zong)公司總(zong)經(jing)理(li)(li)、副總(zong)經(jing)理(li)(li)、總(zong)經(jing)理(li)(li)助(zhu)理(li)(li)；等中國保(bao)監會認為應當參加培訓(xun)的(de)其他高級管(guan)(guan)理(li)(li)人員。

《辦法》規定以上人員需接受基本理論、法律法規、專業知識及職業規范等方面的培訓。基(ji)本理論(lun)培(pei)(pei)訓(xun)主要包(bao)(bao)括(kuo)國(guo)家經濟金融形(xing)勢與政策、保險(xian)業改(gai)革與發展(zhan)理論(lun)以及保險(xian)業發展(zhan)政策等(deng)。法(fa)律(lv)法(fa)規(gui)培(pei)(pei)訓(xun)主要包(bao)(bao)括(kuo)國(guo)家有(you)關(guan)法(fa)律(lv)法(fa)規(gui)、保險(xian)監管(guan)有(you)關(guan)規(gui)定(ding)以及保險(xian)公(gong)司(si)(si)運作的(de)法(fa)律(lv)框架和要求(qiu)等(deng)。專(zhuan)業知(zhi)識培(pei)(pei)訓(xun)主要包(bao)(bao)括(kuo)保險(xian)公(gong)司(si)(si)戰(zhan)略管(guan)理、保險(xian)公(gong)司(si)(si)經營管(guan)理、保險(xian)公(gong)司(si)(si)內(nei)部(bu)控(kong)制(zhi)以及財(cai)務知(zhi)識等(deng)。職業規(gui)范培(pei)(pei)訓(xun)主要包(bao)(bao)括(kuo)保險(xian)公(gong)司(si)(si)的(de)社會責任、職業道德與誠信以及董事(shi)(shi)、監事(shi)(shi)和高級管(guan)理人(ren)員的(de)權利、義(yi)務和法(fa)律(lv)責任等(deng)。

4.對償付(fu)能力進行嚴格的監管(guan)

《保(bao)(bao)險(xian)法》第(di)108條(tiao)規(gui)(gui)定(ding)：“保(bao)(bao)險(xian)監(jian)督(du)管(guan)理(li)(li)機構應(ying)當建立健全(quan)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)償(chang)付能(neng)力監(jian)管(guan)指標體系，對保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)最(zui)低償(chang)付能(neng)力實施監(jian)控(kong)”。這是(shi)《保(bao)(bao)險(xian)法》規(gui)(gui)定(ding)的(de)保(bao)(bao)險(xian)監(jian)管(guan)機構的(de)一(yi)(yi)項(xiang)職責(ze)。《保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)管(guan)理(li)(li)規(gui)(gui)定(ding)》第(di)81條(tiao)規(gui)(gui)定(ding)“保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)應(ying)具有(you)與其業務(wu)規(gui)(gui)模相(xiang)適應(ying)的(de)最(zui)低償(chang)付能(neng)力”，這是(shi)給保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)設(she)定(ding)的(de)一(yi)(yi)條(tiao)義(yi)務(wu)。賦予保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)一(yi)(yi)項(xiang)義(yi)務(wu)，就是(shi)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)應(ying)該保(bao)(bao)持和必(bi)須具有(you)最(zui)低的(de)償(chang)付能(neng)力。

長(chang)期(qi)以來我國保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)監(jian)(jian)管(guan)(guan)機構習慣把監(jian)(jian)管(guan)(guan)目(mu)標放在對保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)主(zhu)體市(shi)場行為的(de)(de)合規性監(jian)(jian)管(guan)(guan)上，忽(hu)視對償(chang)付能力(li)的(de)(de)監(jian)(jian)控，部分助(zhu)長(chang)了一些公司(si)重(zhong)速度、輕(qing)效益、重(zhong)發(fa)展(zhan)、輕(qing)管(guan)(guan)理的(de)(de)粗放型經營方式的(de)(de)發(fa)展(zhan)，今(jin)后應逐步將重(zhong)點放在對保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)企業的(de)(de)償(chang)付能力(li)監(jian)(jian)管(guan)(guan)，要定期(qi)對保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)進行償(chang)付能力(li)的(de)(de)測試，確保(bao)(bao)(bao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)財務(wu)狀況的(de)(de)穩定，從而根本(ben)上保(bao)(bao)(bao)護被保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)人(ren)的(de)(de)利(li)益。

保監會成立了(le)償付能力監管標(biao)準(zhun)委(wei)員會，這個(ge)標(biao)準(zhun)委(wei)員會的(de)組成人員除(chu)了(le)保監會的(de)人員以外(wai)，還有(you)保險公(gong)司(si)的(de)人員與院校的(de)專家。另(ling)外(wai)，還建(jian)立了(le)一(yi)個(ge)償付能力監管協調機(ji)制，這就(jiu)把(ba)有(you)監管職(zhi)責的(de)有(you)關部(bu)門協調統(tong)一(yi)起來，把(ba)這個(ge)工作做好，其(qi)中(zhong)還包括統(tong)計(ji)信息部(bu)門要對(dui)保險公(gong)司(si)的(de)信息質量進行(xing)評價。

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篇2

晉玉建

【摘要(yao)】美國(guo)保(bao)(bao)險是(shi)世界上(shang)體(ti)(ti)系最完備，發(fa)(fa)展最成熟的(de)(de)保(bao)(bao)險制度之一(yi)，它沒(mei)有統一(yi)的(de)(de)保(bao)(bao)險立法，保(bao)(bao)險體(ti)(ti)系以保(bao)(bao)險為核(he)心(xin)發(fa)(fa)展起來(lai)。其保(bao)(bao)險特色(se)在于：各(ge)(ge)(ge)州建(jian)立了內(nei)容各(ge)(ge)(ge)異的(de)(de)保(bao)(bao)險法律法規；可(ke)供不同(tong)保(bao)(bao)險人(ren)選擇(ze)的(de)(de)多層(ceng)次(ci)的(de)(de)保(bao)(bao)險教育培訓體(ti)(ti)系；保(bao)(bao)險人(ren)層(ceng)次(ci)分(fen)明(ming)，在保(bao)(bao)險市場(chang)各(ge)(ge)(ge)司其職；實行(xing)政府和行(xing)業(ye)自律結合的(de)(de)保(bao)(bao)險監管體(ti)(ti)制。這些(xie)制度都促進了美國(guo)保(bao)(bao)險業(ye)的(de)(de)極大(da)發(fa)(fa)展，研究分(fen)析美國(guo)保(bao)(bao)險制度，對完善我國(guo)保(bao)(bao)險制度大(da)有裨(bi)益。

【關鍵詞】美國 保險 評(ping)述 啟示

美國(guo)(guo)的保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)體(ti)系(xi)相當成熟和發達。在美國(guo)(guo)，保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人(ren)是推銷保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)的主(zhu)要(yao)力量(liang)，人(ren)數量(liang)相當多，而且他們的業(ye)務無所不包，遍及各行各業(ye)，既給保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)提(ti)供源源不斷的保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)業(ye)務，又給被(bei)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人(ren)提(ti)供了人(ren)身(shen)、經(jing)濟安全服(fu)務。研究美國(guo)(guo)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)制(zhi)度(du)，對(dui)建立完善我國(guo)(guo)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)制(zhi)度(du)有很大參考和借鑒意義(yi)。

一(yi)、美(mei)國保險制度概況

（一）保(bao)險人的種類

美國保險(xian)(xian)人(ren)(ren)(ren)類型多樣。根據他們(men)所的業(ye)務不同，分(fen)為人(ren)(ren)(ren)壽保險(xian)(xian)人(ren)(ren)(ren)、財產責(ze)任險(xian)(xian)人(ren)(ren)(ren)、事故及健康(kang)險(xian)(xian)人(ren)(ren)(ren)。

按保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人與保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)的關系(xi)和(he)(he)地位(wei)不同，分為獨(du)立(li)(li)(li)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人和(he)(he)專業(ye)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人。獨(du)立(li)(li)(li)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人獨(du)立(li)(li)(li)于保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)，可按照(zhao)自己意愿同時(shi)為幾家保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)業(ye)務(wu)，在保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)授權范圍內開(kai)展(zhan)活動。專業(ye)人只(zhi)能(neng)為一(yi)家保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)或某一(yi)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)集團業(ye)務(wu)，依附(fu)于保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)。

按保(bao)險(xian)機(ji)構的(de)(de)經(jing)營管理(li)模式和機(ji)構設置不同，分(fen)為總人(ren)、分(fen)人(ren)和個人(ren)人(ren)。總人(ren)是(shi)(shi)獨立(li)(li)的(de)(de)經(jing)營者，在保(bao)險(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)授權范圍和區(qu)域內銷售保(bao)險(xian)，其(qi)組織形(xing)式一般(ban)是(shi)(shi)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)。分(fen)人(ren)是(shi)(shi)直接由(you)保(bao)險(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)設立(li)(li)的(de)(de)業務機(ji)構，其(qi)經(jing)理(li)是(shi)(shi)保(bao)險(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)的(de)(de)雇(gu)員，其(qi)全部費用(yong)由(you)保(bao)險(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)支付。在個人(ren)中，個體(ti)與保(bao)險(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)簽訂合(he)同，獨立(li)(li)開展業務，承(cheng)擔費用(yong)開支，從保(bao)險(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)提取手續費。

（二(er)）保險人的(de)執業(ye)資格及培訓(xun)制度

美國沒(mei)有(you)統一的(de)保(bao)險立法，聯邦和(he)各(ge)州都有(you)保(bao)險方面(mian)的(de)法律法規。根據美國《NAIC人(ren)和(he)經紀人(ren)的(de)執照簽(qian)發示范法》和(he)一些州的(de)保(bao)險中(zhong)介法，保(bao)險人(ren)若想從業，必須通過相(xiang)應考試取(qu)得執業資(zi)格。

美國《人(ren)(ren)再教(jiao)育示范法規》規定人(ren)(ren)必(bi)須完成相關(guan)的(de)培訓。如(ru)必(bi)須完成監督官(guan)批準的(de)課程(cheng)或教(jiao)學(xue)計劃，教(jiao)育量必(bi)須達到規定課時，而且保險(xian)人(ren)(ren)必(bi)須向向監督官(guan)提供(gong)他(ta)完成的(de)課程(cheng)、教(jiao)學(xue)計劃或報告會的(de)書面結業(ye)證明，若不遵守教(jiao)育要求，執(zhi)業(ye)資格將被(bei)中止。

教育(yu)培(pei)訓(xun)是確(que)保(bao)(bao)(bao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人具(ju)有專業技術水平(ping)的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)證。在美國，形(xing)(xing)成了多層次的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)業務(wu)培(pei)訓(xun)體系。主要(yao)有以下三種形(xing)(xing)式(shi)：學院(yuan)培(pei)訓(xun)，即(ji)學校可(ke)以提(ti)供(gong)給(gei)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人相(xiang)關的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)知識培(pei)訓(xun)；專業機(ji)構培(pei)訓(xun)，即(ji)由專業機(ji)構提(ti)供(gong)專業化較強的(de)(de)培(pei)訓(xun)，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人可(ke)以自愿選擇是否參(can)加培(pei)訓(xun)；保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)自己也(ye)要(yao)給(gei)員工(gong)提(ti)供(gong)相(xiang)應(ying)的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)課程或保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)知識的(de)(de)培(pei)訓(xun)，主要(yao)涉及公司(si)文(wen)化、經營(ying)理念(nian)、營(ying)銷(xiao)技巧、營(ying)銷(xiao)商品(pin)狀況等。

（三）美國保(bao)險市場營銷(xiao)制(zhi)度

美國(guo)保險營銷體(ti)系是(shi)以人營銷制度為核心的(de)，保險市場(chang)上活躍著(zhu)龐大的(de)人營銷隊伍。

1.人(ren)壽保(bao)險人(ren)營銷(xiao)制度

從保險(xian)機(ji)構的設置來看，壽險(xian)有三種營銷方(fang)式：

（1）總(zong)人(ren)(ren)(ren)營銷(xiao)。總(zong)人(ren)(ren)(ren)是獨立的經營單位，在(zai)保險(xian)(xian)公司(si)授權(quan)范圍(wei)和(he)區域內獨立開展活(huo)動，設立自己的分(fen)處，自主(zhu)招(zhao)收(shou)業(ye)務人(ren)(ren)(ren)員(yuan)，對其進行保險(xian)(xian)培訓和(he)監管。保險(xian)(xian)公司(si)根據(ju)總(zong)人(ren)(ren)(ren)完成的業(ye)務量支(zhi)付給一(yi)定的手續費，總(zong)人(ren)(ren)(ren)再依據(ju)其業(ye)務人(ren)(ren)(ren)員(yuan)的業(ye)績(ji)來(lai)確(que)定和(he)支(zhi)付員(yuan)工(gong)工(gong)資。這對保險(xian)(xian)公司(si)來(lai)說既(ji)節省費用，也減少(shao)了對業(ye)務員(yuan)的監管責任。

（2）分人(ren)營銷(xiao)。這種形式(shi)的人(ren)與保(bao)(bao)(bao)險公司之間(jian)存在直(zhi)接附屬關(guan)系，嚴格(ge)來說，它是保(bao)(bao)(bao)險公司機構的拓展。分處(chu)招收人(ren)可以采用雇傭制(zhi)，人(ren)是保(bao)(bao)(bao)險公司的正(zheng)式(shi)職員。也可以采用合同授權的辦法，其人(ren)不(bu)是保(bao)(bao)(bao)險公司的正(zheng)式(shi)職員。

（3）個人(ren)(ren)人(ren)(ren)營(ying)銷(xiao)。個人(ren)(ren)人(ren)(ren)與保(bao)險公司(si)簽訂合同，獨立開展業務(wu)。個人(ren)(ren)可以(yi)招募員工，為自己的(de)營(ying)銷(xiao)網絡拓展業務(wu)，獨立承(cheng)擔自己及(ji)由(you)自己招募來的(de)人(ren)(ren)員費(fei)用。

2. 財產(chan)險和責(ze)任(ren)險人營銷制度

財(cai)產險和責任險險種單一，業務相對(dui)簡單，在此(ci)領(ling)域中獨(du)立(li)保險人發揮著更(geng)重要的作(zuo)用。

（1）獨(du)立保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)人營銷制度。獨(du)立人通常同時(shi)(shi)幾家財產(chan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)，在公(gong)司(si)授權范(fan)圍內開展業務(wu)。他有權將(jiang)招攬的(de)(de)業務(wu)在其(qi)的(de)(de)公(gong)司(si)間進行(xing)分配(pei)，按照業務(wu)量從不(bu)同的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)獲取(qu)手續(xu)費。他除(chu)了(le)有簽(qian)發保(bao)(bao)(bao)單(dan)、收取(qu)保(bao)(bao)(bao)費等(deng)基本權利(li)(li)(li)外，還擁(yong)有保(bao)(bao)(bao)單(dan)續(xu)保(bao)(bao)(bao)的(de)(de)權利(li)(li)(li)，即當投(tou)保(bao)(bao)(bao)人在保(bao)(bao)(bao)單(dan)到(dao)期(qi)后選擇續(xu)保(bao)(bao)(bao)時(shi)(shi)，獨(du)立人有權建議(yi)投(tou)保(bao)(bao)(bao)人在原保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)續(xu)保(bao)(bao)(bao)，或放棄原來的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)而(er)轉(zhuan)投(tou)他所的(de)(de)其(qi)他保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)。這一規定保(bao)(bao)(bao)護了(le)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)人的(de)(de)利(li)(li)(li)益(yi)，使得(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)損害他利(li)(li)(li)益(yi)時(shi)(shi)，他能夠迅速得(de)(de)到(dao)補償(chang)。但同時(shi)(shi)也埋下了(le)隱患，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)人可能為(wei)了(le)自(zi)身利(li)(li)(li)益(yi)而(er)損害客戶利(li)(li)(li)益(yi)。

（2）專業保(bao)(bao)(bao)險人營銷制度(du)。專業保(bao)(bao)(bao)險人僅一家保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司(si)， 對招攬(lan)的業務只能交給保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司(si)處理。他無(wu)權(quan)建議投保(bao)(bao)(bao)人在保(bao)(bao)(bao)單到期續保(bao)(bao)(bao)時(shi)選擇(ze)其(qi)他保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司(si)。所以專業人要以發展新客戶為工作目標，他的收入主要是發展新客戶得到的手續費。

（四）保險人監管(guan)制度

美國保(bao)險(xian)監(jian)管是(shi)分散式的，聯邦(bang)設(she)立了(le)保(bao)險(xian)監(jian)督(du)委員會，各(ge)州設(she)立了(le)保(bao)險(xian)監(jian)督(du)局(ju)。前者主要(yao)指導、協調各(ge)州保(bao)險(xian)工作，后者則實際監(jian)管保(bao)險(xian)機構和(he)保(bao)險(xian)人的行為。各(ge)州也制(zhi)定(ding)了(le)保(bao)險(xian)監(jian)管相關法律法規，主要(yao)是(shi)對保(bao)險(xian)人執業資格和(he)營(ying)業許可的監(jian)管和(he)對保(bao)險(xian)人營(ying)銷活(huo)動(dong)的監(jian)管。

此外，行(xing)業(ye)(ye)自(zi)律(lv)(lv)協會也是(shi)保(bao)(bao)(bao)險(xian)制(zhi)度正常運行(xing)的(de)重要保(bao)(bao)(bao)證(zheng)。自(zi)律(lv)(lv)組(zu)織通(tong)過制(zhi)定行(xing)業(ye)(ye)自(zi)律(lv)(lv)條例及守則對從業(ye)(ye)人(ren)員的(de)業(ye)(ye)務水平、銷售職業(ye)(ye)道德、日常行(xing)為(wei)規范(fan)等加以約束，負(fu)責(ze)對保(bao)(bao)(bao)險(xian)人(ren)從業(ye)(ye)資格的(de)審查、考試的(de)組(zu)織、傭金的(de)管理及日常行(xing)為(wei)的(de)監督。除此之(zhi)外，還通(tong)過建立保(bao)(bao)(bao)險(xian)中介(jie)人(ren)信息檔案(an)庫、對保(bao)(bao)(bao)險(xian)中介(jie)人(ren)的(de)執業(ye)(ye)情況進行(xing)全面記錄，并接(jie)受社會公眾對保(bao)(bao)(bao)險(xian)中介(jie)人(ren)的(de)查詢和(he)投訴。

二、美(mei)國保(bao)險(xian)制度的特(te)點及發(fa)展趨勢

從以(yi)上(shang)的介(jie)紹可(ke)以(yi)看出美國(guo)保險制(zhi)度有(you)鮮明的特點：

（一(yi)）完備的(de)(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)法(fa)律制(zhi)度。美國保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)立法(fa)是分(fen)散(san)的(de)(de)(de)，聯邦政府同各州(zhou)都制(zhi)定(ding)了行之(zhi)有效的(de)(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)法(fa)律法(fa)規(gui)。規(gui)定(ding)了詳細的(de)(de)(de)執業(ye)申請(qing)程序、完善(shan)的(de)(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)(ren)(ren)培訓制(zhi)度、完備的(de)(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)營銷體制(zhi)和(he)監管制(zhi)度。從保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)(ren)(ren)的(de)(de)(de)執業(ye)申請(qing)到(dao)資(zi)格(ge)審查、資(zi)格(ge)取得再(zai)到(dao)資(zi)格(ge)延續，從保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)(ren)(ren)執業(ye)前的(de)(de)(de)培訓到(dao)執業(ye)中的(de)(de)(de)學(xue)習和(he)定(ding)期考察都有嚴格(ge)的(de)(de)(de)規(gui)定(ding)。法(fa)律還(huan)嚴格(ge)規(gui)定(ding)了保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)(ren)(ren)的(de)(de)(de)業(ye)務拓展，業(ye)務范圍，保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公司的(de)(de)(de)責(ze)任和(he)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)(ren)(ren)的(de)(de)(de)責(ze)任，對保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)機構和(he)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)(ren)(ren)的(de)(de)(de)監管等(deng)。

（二）多層次、多種(zhong)類的保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人結構在業務市場發揮著(zhu)不同(tong)的作用。它們(men)各有自己的領域。如在人壽保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)領域主(zhu)要(yao)依(yi)賴(lai)專(zhuan)業保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人，其(qi)他領域則主(zhu)要(yao)依(yi)賴(lai)獨立保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人。依(yi)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)機構的規模(mo)和舉辦者決定了(le)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)分為總(zong)人、分人和個(ge)人人。各種(zhong)人的銷售方式各異，充分發揮他們(men)的靈活性和優勢，為美國保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)業務開(kai)拓了(le)多種(zhong)渠道，使得保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)業務和保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)事(shi)業蓬勃發展。

（三(san)）完善的(de)(de)、可供不同人(ren)選擇(ze)的(de)(de)保險(xian)(xian)(xian)教(jiao)育培(pei)(pei)訓(xun)(xun)體(ti)(ti)系。美(mei)國的(de)(de)保險(xian)(xian)(xian)培(pei)(pei)訓(xun)(xun)從(cong)不同角度和(he)方面給需(xu)要(yao)的(de)(de)人(ren)提(ti)供了(le)(le)(le)各(ge)式各(ge)樣(yang)的(de)(de)培(pei)(pei)訓(xun)(xun)機(ji)會(hui)(hui)，人(ren)為(wei)了(le)(le)(le)提(ti)高自己的(de)(de)業(ye)務(wu)水(shui)平會(hui)(hui)主動參加各(ge)種(zhong)培(pei)(pei)訓(xun)(xun)，保險(xian)(xian)(xian)公司也會(hui)(hui)為(wei)了(le)(le)(le)提(ti)高自己的(de)(de)業(ye)務(wu)量和(he)聲譽也會(hui)(hui)鼓勵員(yuan)工參加培(pei)(pei)訓(xun)(xun)，或保險(xian)(xian)(xian)公司舉辦類(lei)似的(de)(de)培(pei)(pei)訓(xun)(xun)。培(pei)(pei)訓(xun)(xun)體(ti)(ti)系非常嚴密，適合(he)不同層次的(de)(de)人(ren)選擇(ze)。培(pei)(pei)訓(xun)(xun)制度設置(zhi)比較合(he)理(li)，對課程(cheng)設置(zhi)、學時(shi)、學期都規定得很(hen)明確。這樣(yang)從(cong)整體(ti)(ti)上提(ti)高了(le)(le)(le)保險(xian)(xian)(xian)人(ren)的(de)(de)業(ye)務(wu)素質，為(wei)全社會(hui)(hui)對保險(xian)(xian)(xian)人(ren)的(de)(de)認同奠定了(le)(le)(le)很(hen)好(hao)的(de)(de)基礎(chu)。

（四）專業(ye)保險(xian)(xian)人極(ji)大推動了(le)保險(xian)(xian)業(ye)發(fa)展。專業(ye)保險(xian)(xian)公司是獨立的(de)經營單位，自(zi)主決策、自(zi)主核算(suan)，自(zi)負盈虧。保險(xian)(xian)公司不需(xu)要支付(fu)業(ye)務(wu)(wu)人員各種費用，僅(jin)僅(jin)按照他(ta)們完成(cheng)得業(ye)務(wu)(wu)量給(gei)公司支付(fu)手續費。這樣不僅(jin)為(wei)保險(xian)(xian)公司節約了(le)成(cheng)本，使他(ta)們可以投(tou)入更多的(de)資金開(kai)發(fa)保險(xian)(xian)產品，而且(qie)減(jian)少了(le)保險(xian)(xian)公司對業(ye)務(wu)(wu)員的(de)監管責任。這種形式使保險(xian)(xian)易(yi)于形成(cheng)產業(ye)化、專業(ye)化，降低成(cheng)本，推動保險(xian)(xian)業(ye)務(wu)(wu)的(de)發(fa)展。

（五）嚴格的(de)(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)監管(guan)(guan)體(ti)(ti)制。美國采(cai)取政(zheng)府(fu)監管(guan)(guan)和(he)行業(ye)自律并行的(de)(de)(de)監管(guan)(guan)方式。聯邦保(bao)(bao)險(xian)(xian)監督(du)(du)委員會主要指導、協調各(ge)州(zhou)保(bao)(bao)險(xian)(xian)局的(de)(de)(de)工作。各(ge)州(zhou)保(bao)(bao)險(xian)(xian)監督(du)(du)局下設不(bu)同的(de)(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)辦公室(shi)，各(ge)辦公室(shi)職責(ze)不(bu)同，主要是對(dui)(dui)(dui)保(bao)(bao)險(xian)(xian)產(chan)品及(ji)稅率的(de)(de)(de)質疑、對(dui)(dui)(dui)違(wei)規保(bao)(bao)險(xian)(xian)機構(gou)的(de)(de)(de)調查(cha)和(he)取締、制定和(he)實施(shi)保(bao)(bao)險(xian)(xian)監管(guan)(guan)政(zheng)策(ce)、對(dui)(dui)(dui)營業(ye)許(xu)可(ke)證進行管(guan)(guan)理等。但近年來(lai)，保(bao)(bao)險(xian)(xian)業(ye)務(wu)跨州(zhou)發(fa)展，各(ge)州(zhou)的(de)(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)立法又各(ge)不(bu)相同，因此(ci)，要求統一保(bao)(bao)險(xian)(xian)立法的(de)(de)(de)呼聲越來(lai)越大(da)，保(bao)(bao)險(xian)(xian)監督(du)(du)委員會也發(fa)揮著越來(lai)越重要的(de)(de)(de)作用。另外美國的(de)(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)行業(ye)協會非常發(fa)達(da)，行業(ye)協會通過制定行業(ye)自律守(shou)則加強了(le)對(dui)(dui)(dui)保(bao)(bao)險(xian)(xian)人的(de)(de)(de)監管(guan)(guan)，補充(chong)和(he)完善了(le)政(zheng)府(fu)監管(guan)(guan)體(ti)(ti)系。

隨(sui)著(zhu)經濟發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)，美(mei)國保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)制(zhi)(zhi)度正(zheng)在(zai)(zai)(zai)逐漸(jian)發(fa)(fa)生變(bian)化(hua)，原來專(zhuan)業人在(zai)(zai)(zai)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)市場發(fa)(fa)揮主要作用，現在(zai)(zai)(zai)獨(du)立(li)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人銷(xiao)售的(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)單份額(e)(e)正(zheng)在(zai)(zai)(zai)大(da)幅增(zeng)加，專(zhuan)業保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人的(de)(de)(de)銷(xiao)售額(e)(e)則日漸(jian)萎縮。究其原因在(zai)(zai)(zai)于，獨(du)立(li)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人在(zai)(zai)(zai)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)業務上方式靈活，能(neng)讓客戶在(zai)(zai)(zai)對(dui)比不同(tong)的(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)產(chan)品后(hou)做出(chu)選擇(ze)；另外近年美(mei)國經濟疲軟，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)大(da)肆削減開(kai)支，而獨(du)立(li)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人可以減少保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)的(de)(de)(de)費用開(kai)支，這對(dui)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)來說無(wu)疑具有誘(you)惑力。使(shi)雇傭專(zhuan)業人的(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)競爭(zheng)力受到(dao)極大(da)挑戰。從專(zhuan)業保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人制(zhi)(zhi)度來看，它(ta)僵(jiang)化(hua)的(de)(de)(de)體制(zhi)(zhi)也限制(zhi)(zhi)了自身發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)。

以前，分處的經(jing)理人沒有提(ti)成，但近年(nian)來(lai)，分處的經(jing)理人可以在(zai)人的銷售(shou)額(e)基礎上按一定(ding)比(bi)例獲(huo)得(de)額(e)外的提(ti)成。這樣可以促進經(jing)理人克(ke)盡職守，增強服務意識。

三、美國保險(xian)制度評析(xi)及對我(wo)國的(de)啟示

（一）以保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)為(wei)核心的(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)中(zhong)(zhong)介制(zhi)度(du)(du)適應了(le)美(mei)(mei)國經濟的(de)(de)發展。美(mei)(mei)國保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)中(zhong)(zhong)介制(zhi)度(du)(du)采取(qu)以保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)、保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)經紀(ji)人(ren)共(gong)存(cun)的(de)(de)制(zhi)度(du)(du)，并確立了(le)以保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)為(wei)主體(ti)的(de)(de)中(zhong)(zhong)介制(zhi)度(du)(du)體(ti)系(xi)。這與美(mei)(mei)國的(de)(de)環境(jing)相適應：市(shi)場經濟高度(du)(du)發達；保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)市(shi)場完(wan)善、健全；保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公司數量(liang)眾多，提供的(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)商品(pin)種類繁多；保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)法(fa)律(lv)體(ti)系(xi)完(wan)備(bei)；保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)監管體(ti)制(zhi)嚴格以及美(mei)(mei)國國民對保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)的(de)(de)認同度(du)(du)高。這些都(dou)為(wei)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)制(zhi)在美(mei)(mei)國發展壯大提供了(le)肥(fei)沃土壤。

而我(wo)國(guo)市(shi)場經(jing)濟建立(li)時間(jian)不長，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)發展時間(jian)很短，國(guo)民對保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)的(de)(de)(de)(de)接受(shou)程度有限，對保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)信任(ren)度不高；保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)機構運作不成熟；保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)人的(de)(de)(de)(de)素(su)質普遍不高，這需要(yao)(yao)國(guo)家和(he)社會以及個人的(de)(de)(de)(de)支持，國(guo)家要(yao)(yao)完善(shan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)方面的(de)(de)(de)(de)立(li)法(fa)(fa)，創造(zao)一個積極研究(jiu)(jiu)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)的(de)(de)(de)(de)學術氣氛，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司要(yao)(yao)轉變經(jing)營理念(nian)，尋找(zhao)適合(he)(he)自己的(de)(de)(de)(de)經(jing)營方式，注意保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)行業(ye)的(de)(de)(de)(de)發展和(he)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)制度的(de)(de)(de)(de)創新(xin)、保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)技術的(de)(de)(de)(de)更新(xin)，實現保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)產(chan)品開發和(he)營銷體系分離(li)，把精(jing)力放(fang)在新(xin)產(chan)品的(de)(de)(de)(de)開發上。要(yao)(yao)注意的(de)(de)(de)(de)是，美(mei)國(guo)聯邦和(he)各州分別立(li)法(fa)(fa)的(de)(de)(de)(de)模式并(bing)不適合(he)(he)我(wo)國(guo)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)立(li)法(fa)(fa)，我(wo)國(guo)應該(gai)在全國(guo)統一立(li)法(fa)(fa)的(de)(de)(de)(de)前提(ti)下，各省市(shi)按照地方特色貫徹執(zhi)行或變通(tong)實行，立(li)法(fa)(fa)者也要(yao)(yao)積極研究(jiu)(jiu)國(guo)外(wai)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)立(li)法(fa)(fa)，注意保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)的(de)(de)(de)(de)新(xin)動態，把完善(shan)國(guo)內(nei)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)立(li)法(fa)(fa)和(he)國(guo)際保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)發展趨勢結合(he)(he)起來，探索適合(he)(he)中國(guo)國(guo)情(qing)的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)法(fa)(fa)律。

（二）多層(ceng)次、多種(zhong)類的(de)保(bao)(bao)險人結(jie)構(gou)適(shi)用范(fan)圍廣泛，為保(bao)(bao)險公司提供了(le)多種(zhong)銷售方式(shi)選擇。保(bao)(bao)險公司可根(gen)據自己的(de)需(xu)要(yao)與不同的(de)保(bao)(bao)險人簽訂協議。不同人在業務市(shi)(shi)場職(zhi)責(ze)分明，利(li)用自己靈(ling)活的(de)優(you)勢(shi)，為保(bao)(bao)險公司拓展保(bao)(bao)險市(shi)(shi)場、保(bao)(bao)險制度的(de)有(you)效運行及維(wei)護投保(bao)(bao)人的(de)利(li)益(yi)都做出了(le)巨(ju)大貢獻，創(chuang)造了(le)一(yi)個規范(fan)有(you)序的(de)保(bao)(bao)險市(shi)(shi)場。

而我國的保險(xian)(xian)(xian)人(ren)種類(lei)不(bu)多，現有的保險(xian)(xian)(xian)中介機構(gou)以(yi)(yi)保險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)為(wei)主，其(qi)發(fa)展也不(bu)完備(bei)，中介市場非常混亂。如法律規(gui)定保險(xian)(xian)(xian)營銷(xiao)員(yuan)是個(ge)人(ren)，但實踐(jian)中并非如此(ci)，壽險(xian)(xian)(xian)人(ren)并不(bu)是真正意義上的個(ge)人(ren)，他們依(yi)附于保險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)，由保險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)承擔他們的行為(wei)責任。在美國，保險(xian)(xian)(xian)機構(gou)十分發(fa)達。它(ta)們地(di)位獨立，熟(shu)悉保險(xian)(xian)(xian)業務(wu)，國民(min)大(da)多通過保險(xian)(xian)(xian)中介購買保險(xian)(xian)(xian)產品(pin)。而我國保險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)仍然固(gu)守傳統(tong)的經(jing)營模式，追求大(da)而全，自身承攬了大(da)部(bu)(bu)分保險(xian)(xian)(xian)業務(wu)，多數(shu)保險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)形成了以(yi)(yi)保險(xian)(xian)(xian)銷(xiao)售為(wei)主的部(bu)(bu)門(men)，保險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)并沒(mei)有發(fa)揮應有的作用。我國保險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)應該迎合世(shi)界保險(xian)(xian)(xian)發(fa)展趨(qu)向，將精力放(fang)在保險(xian)(xian)(xian)業務(wu)的創(chuang)新(xin)、保險(xian)(xian)(xian)產品(pin)的開發(fa)上，把銷(xiao)售業務(wu)交給保險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)，雙方相(xiang)互合作，共(gong)同發(fa)展。

（三）美國(guo)的(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)培(pei)訓體系(xi)也非常值得我(wo)們學習(xi)，它完備的(de)(de)(de)、不(bu)(bu)(bu)同層次的(de)(de)(de)教育培(pei)訓體系(xi)使保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)(ye)務(wu)(wu)員(yuan)可以隨時(shi)隨地學習(xi)到保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)知識。而(er)且保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)要經過嚴格的(de)(de)(de)考試才能獲(huo)得相應的(de)(de)(de)資格。我(wo)國(guo)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)培(pei)訓體系(xi)發(fa)展(zhan)極不(bu)(bu)(bu)完善，雖然我(wo)國(guo)實行了(le)(le)(le)人(ren)資格考試制度，建立了(le)(le)(le)中介(jie)培(pei)訓機構，但這遠遠不(bu)(bu)(bu)能滿(man)足保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)(ye)發(fa)展(zhan)要求(qiu)。對保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)資格考試制度的(de)(de)(de)規定也有(you)很(hen)多(duo)問(wen)題，受到很(hen)多(duo)人(ren)的(de)(de)(de)質疑。另外保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公司(si)還(huan)停留在(zai)初級發(fa)展(zhan)階段：為了(le)(le)(le)增(zeng)加(jia)自己的(de)(de)(de)業(ye)(ye)務(wu)(wu)量，實行粗放經營，一味增(zeng)加(jia)人(ren)員(yuan)，忽視對業(ye)(ye)務(wu)(wu)人(ren)員(yuan)的(de)(de)(de)培(pei)訓。很(hen)多(duo)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)的(de)(de)(de)業(ye)(ye)務(wu)(wu)素質不(bu)(bu)(bu)高，出現了(le)(le)(le)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)為搶占保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)市(shi)場(chang)，超出保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公司(si)授權范圍和授權區(qu)域開展(zhan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)(ye)務(wu)(wu)，這不(bu)(bu)(bu)僅加(jia)大了(le)(le)(le)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公司(si)對業(ye)(ye)務(wu)(wu)員(yuan)監管(guan)的(de)(de)(de)難(nan)度，還(huan)破壞(huai)了(le)(le)(le)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)市(shi)場(chang)的(de)(de)(de)信譽，造成了(le)(le)(le)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)惡性競爭，極大破壞(huai)了(le)(le)(le)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)市(shi)場(chang)秩序。因此，要實現保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)事業(ye)(ye)的(de)(de)(de)可持(chi)續發(fa)展(zhan)，對保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)的(de)(de)(de)教育培(pei)訓應該(gai)放在(zai)首位。

（四(si)）美國保(bao)險既(ji)強調政(zheng)府監管(guan)，又重視行 業自律(lv)。美國不僅各州(zhou)有(you)自己的保(bao)險監管(guan)機構，聯邦也(ye)有(you)監管(guan)機構，它們分(fen)層次管(guan)理，各司其(qi)職。行業協會雖是民(min)間組織，但它與(yu)政(zheng)府監管(guan)部(bu)門共同監管(guan)，相得益彰。

而我國對保(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)監(jian)(jian)管(guan)(guan)力(li)度不(bu)夠，主要表現在：監(jian)(jian)管(guan)(guan)機構(gou)設置不(bu)盡合(he)理，中央設立了(le)保(bao)監(jian)(jian)會，實施保(bao)險(xian)(xian)監(jian)(jian)管(guan)(guan)，但其職能(neng)不(bu)完(wan)善(shan)，而且(qie)管(guan)(guan)理手段不(bu)太合(he)理；保(bao)險(xian)(xian)監(jian)(jian)管(guan)(guan)部(bu)門缺(que)乏(fa)專業管(guan)(guan)理人才(cai)(cai)，掌握豐富的(de)(de)(de)監(jian)(jian)管(guan)(guan)知識的(de)(de)(de)人員極(ji)度缺(que)乏(fa)；保(bao)險(xian)(xian)行業自(zi)(zi)律(lv)協會尚處(chu)于發展初期，2002年(nian)才(cai)(cai)通過了(le)《保(bao)險(xian)(xian)中介機構(gou)自(zi)(zi)律(lv)公約(yue)》，其中許多規定有待完(wan)善(shan)。我們(men)應(ying)該研(yan)究借鑒美國保(bao)險(xian)(xian)行業自(zi)(zi)律(lv)守則，完(wan)善(shan)我國的(de)(de)(de)行業自(zi)(zi)律(lv)規定。

美(mei)國的(de)保(bao)險(xian)制度并不是沒有缺陷，它未(wei)將保(bao)險(xian)人(ren)(ren)和保(bao)險(xian)經(jing)紀人(ren)(ren)嚴(yan)格區分，以(yi)致引起一(yi)定混亂(luan)。如(ru)在壽險(xian)業務中，保(bao)險(xian)人(ren)(ren)本身就是保(bao)險(xian)經(jing)紀人(ren)(ren)，因為他們可(ke)以(yi)將業務分給多家保(bao)險(xian)公司(si)，而且壽險(xian)既可(ke)以(yi)是專門的(de)保(bao)險(xian)人(ren)(ren)，也可(ke)以(yi)是獨立(li)人(ren)(ren)。阻礙(ai)了保(bao)險(xian)人(ren)(ren)和保(bao)險(xian)經(jing)紀人(ren)(ren)的(de)獨立(li)發展，與保(bao)險(xian)人(ren)(ren)和經(jing)紀人(ren)(ren)獨立(li)發展的(de)趨勢違背。

還有(you)對獨立(li)保(bao)(bao)險人的(de)規定，即獨立(li)保(bao)(bao)險人有(you)權(quan)對需要續保(bao)(bao)的(de)客(ke)戶(hu)勸說其(qi)他的(de)其(qi)他的(de)保(bao)(bao)險公司(si)，這雖然(ran)在一定程度上保(bao)(bao)護了獨立(li)保(bao)(bao)險人的(de)利(li)益，但不能避免保(bao)(bao)險人為了自己的(de)利(li)益，和(he)保(bao)(bao)險公司(si)合(he)謀，共(gong)同損(sun)害客(ke)戶(hu)利(li)益，從而使客(ke)戶(hu)的(de)投保(bao)(bao)行為形式(shi)合(he)理而實質不公平，使客(ke)戶(hu)處(chu)于(yu)弱(ruo)者(zhe)的(de)地位。

參考文獻

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篇3

關鍵(jian)詞：銀保合作 問題 建議

一、銀保合作狀況

銀保合(he)(he)作是指(zhi)通過共(gong)同(tong)的(de)(de)(de)(de)銷(xiao)售渠道向同(tong)一(yi)客(ke)(ke)戶群(qun)提供銀行(xing)與保險(xian)產品及服務的(de)(de)(de)(de)一(yi)種(zhong)安排(pai)，是經濟(ji)全(quan)球(qiu)化(hua)、金(jin)融(rong)一(yi)體(ti)化(hua)以及金(jin)融(rong)服務融(rong)合(he)(he)和創新(xin)的(de)(de)(de)(de)產物，是指(zhi)銀行(xing)或保險(xian)公司采取的(de)(de)(de)(de)一(yi)種(zhong)相(xiang)互(hu)融(rong)合(he)(he)滲透的(de)(de)(de)(de)戰略，是充分利用和協同(tong)雙方(fang)的(de)(de)(de)(de)優勢資源，通過共(gong)同(tong)的(de)(de)(de)(de)銷(xiao)售渠道為(wei)共(gong)同(tong)的(de)(de)(de)(de)客(ke)(ke)戶群(qun)體(ti)提供兼備銀行(xing)和保險(xian)特征的(de)(de)(de)(de)金(jin)融(rong)產品，以一(yi)體(ti)化(hua)的(de)(de)(de)(de)經營形式(shi)來滿足客(ke)(ke)戶多元(yuan)化(hua)的(de)(de)(de)(de)金(jin)融(rong)需求的(de)(de)(de)(de)一(yi)種(zhong)綜合(he)(he)化(hua)金(jin)融(rong)服務。

目前我國的(de)保(bao)險(xian)市場，它還是處于初(chu)級階段(duan)，發展空間很大(da)。由于之前的(de)保(bao)險(xian)市場出現的(de)拒保(bao)，騙保(bao)現象，相關(guan)業務員為了滿足個人業績，違背社會道德(de)而做出對保(bao)險(xian)行業不利的(de)行為，使保(bao)險(xian)公司(si)在人們(men)心中的(de)地(di)位下(xia)降。但經(jing)過保(bao)險(xian)公司(si)的(de)努力，進行經(jing)營改革，體制完善，提高(gao)監管力度(du)，積極(ji)研發產品，使得(de)保(bao)險(xian)行業得(de)到了迅(xun)速(su)發展。

二、銀保(bao)合作存(cun)在的主要(yao)問題

1、產(chan)(chan)品(pin)單(dan)一(yi)，存在一(yi)定金融風(feng)險(xian)(xian)。各(ge)壽險(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)通(tong)過銀(yin)(yin)行(xing)柜臺推出(chu)的(de)產(chan)(chan)品(pin)大(da)同小(xiao)異，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)種(zhong)類(lei)大(da)多為(wei)簡(jian)易型、分(fen)紅型、萬能(neng)型和(he)投連型等產(chan)(chan)品(pin)，過多強調投資(zi)(zi)(zi)收(shou)益，保(bao)(bao)(bao)障功能(neng)設計(ji)不足，無法(fa)滿足客(ke)戶的(de)差異化需求。目前銀(yin)(yin)行(xing)在保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)品(pin)種(zhong)中(zhong)，占(zhan)(zhan)銀(yin)(yin)保(bao)(bao)(bao)市(shi)場份額最大(da)的(de)產(chan)(chan)品(pin)為(wei)躉繳的(de)分(fen)紅型及萬能(neng)型保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)，合計(ji)占(zhan)(zhan)比達到90%左右，期繳型產(chan)(chan)品(pin)占(zhan)(zhan)比不足10%。巨額保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)資(zi)(zi)(zi)金保(bao)(bao)(bao)值增值的(de)壓力(li)(li)大(da)，存在一(yi)定的(de)金融風(feng)險(xian)(xian)。近期及可預期的(de)未來幾年(nian)里(li)，在資(zi)(zi)(zi)本市(shi)場不穩定的(de)形勢下，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)資(zi)(zi)(zi)金運(yun)用(yong)渠道相對狹窄，保(bao)(bao)(bao)值增值壓力(li)(li)大(da)，資(zi)(zi)(zi)金投資(zi)(zi)(zi)回報率存在大(da)幅走低的(de)可能(neng)。而在費用(yong)方面，由于銀(yin)(yin)行(xing)掌握(wo)渠道資(zi)(zi)(zi)源(yuan)(yuan)和(he)客(ke)戶資(zi)(zi)(zi)源(yuan)(yuan)而要(yao)求保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)支付手(shou)(shou)續(xu)(xu)費，迫于競爭(zheng)壓力(li)(li)一(yi)些壽險(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)不得(de)不以支付手(shou)(shou)續(xu)(xu)費搶奪銀(yin)(yin)行(xing)銷(xiao)售陣地，將(jiang)主要(yao)精(jing)力(li)(li)和(he)優(you)勢資(zi)(zi)(zi)源(yuan)(yuan)投放(fang)到粗(cu)放(fang)型擴張(zhang)計(ji)劃之中(zhong)，引起市(shi)場的(de)惡性(xing)競爭(zheng)，影響(xiang)到了產(chan)(chan)品(pin)的(de)盈利性(xing)，進而影響(xiang)到償付能(neng)力(li)(li)。

2、銷(xiao)售過(guo)程中存(cun)在解釋不清和誤(wu)導的(de)現象。部分(fen)保險(xian)(xian)公司及其銷(xiao)售人(ren)員(yuan)出于自身利益考量，在對(dui)(dui)銀(yin)行(xing)(xing)員(yuan)工培訓或(huo)對(dui)(dui)客戶營(ying)銷(xiao)時避(bi)重就輕，對(dui)(dui)明確要求(qiu)的(de)風(feng)險(xian)(xian)提示內容避(bi)而(er)不談(tan)，甚(shen)至(zhi)違規出示書面承諾書，作(zuo)出不實承諾。隨著今年(nian)資本市場持續(xu)(xu)低迷，某些高風(feng)險(xian)(xian)產品如萬能險(xian)(xian)出現分(fen)紅連(lian)連(lian)縮(suo)水，投連(lian)險(xian)(xian)出現嚴重虧損。在錯誤(wu)的(de)銷(xiao)售引(yin)導下(xia)，國(guo)(guo)內曾出現“投連(lian)險(xian)(xian)連(lian)惹禍海康(kang)人(ren)壽山(shan)東身陷退保”風(feng)波、投連(lian)險(xian)(xian)在全國(guo)(guo)引(yin)發大面積退保潮、客戶圍攻銀(yin)行(xing)(xing)等惡(e)性(xing)事件。這不僅僅嚴重影響(xiang)到(dao)保險(xian)(xian)業的(de)健康(kang)發展，也(ye)給(gei)銀(yin)行(xing)(xing)業的(de)信譽(yu)造成巨大損失，影響(xiang)到(dao)銀(yin)保合作(zuo)持續(xu)(xu)健康(kang)有序(xu)的(de)發展。

3、保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司盲(mang)目(mu)(mu)追求短期利益。從目(mu)(mu)前情況(kuang)分析，與(yu)銀行合作的部分保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司尚缺乏總體發(fa)展的戰(zhan)略(lve)規(gui)(gui)劃。營銷(xiao)戰(zhan)略(lve)的制定與(yu)實施存(cun)在盲(mang)目(mu)(mu)擴(kuo)充業務(wu)(wu)規(gui)(gui)模和應付市場不規(gui)(gui)范競爭的現象。有的甚至步入“重(zhong)(zhong)展業、輕(qing)理賠(pei)，重(zhong)(zhong)保(bao)(bao)(bao)費(fei)、輕(qing)效(xiao)益，重(zhong)(zhong)規(gui)(gui)模、輕(qing)管理，重(zhong)(zhong)形(xing)式、輕(qing)服(fu)務(wu)(wu)”的怪(guai)圈。保(bao)(bao)(bao)險(xian)銷(xiao)售中(zhong)布設(she)陷阱或隱瞞實情，理賠(pei)時刁難客戶等情況(kuang)時有發(fa)生。這種不注(zhu)重(zhong)(zhong)企業形(xing)象、以(yi)長(chang)期利益為代(dai)價(jia)來獲取短期利潤(run)的行為，是一(yi)種“近視癥”，是保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司自身發(fa)展的陷阱，也是銀保(bao)(bao)(bao)合作發(fa)展進程中(zhong)的大忌。

三、存在的問題原因(yin)

1、監管部(bu)門監管力度(du)亟待加強。很多人(ren)在銀(yin)(yin)行(xing)營(ying)銷保(bao)(bao)(bao)險(xian)時(shi)，為了提高自(zi)己(ji)(ji)(ji)的(de)(de)(de)業績，把保(bao)(bao)(bao)險(xian)過于美化，過分夸大利益(yi)。人(ren)不說明(ming)自(zi)己(ji)(ji)(ji)是(shi)(shi)保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)的(de)(de)(de)，很多客(ke)(ke)戶(hu)會(hui)認為他們(men)是(shi)(shi)銀(yin)(yin)行(xing)工作人(ren)員，顧(gu)(gu)客(ke)(ke)會(hui)以為自(zi)己(ji)(ji)(ji)所購買的(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)產品是(shi)(shi)銀(yin)(yin)行(xing)內部(bu)推出(chu)的(de)(de)(de)。結果到中途發現(xian)收益(yi)并非當初(chu)所介紹的(de)(de)(de)那樣(yang)，顧(gu)(gu)客(ke)(ke)就去銀(yin)(yin)行(xing)問，銀(yin)(yin)行(xing)把保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)的(de)(de)(de)人(ren)叫來解釋(shi)，這(zhe)時(shi)顧(gu)(gu)客(ke)(ke)恍(huang)然大悟，會(hui)讓顧(gu)(gu)客(ke)(ke)覺(jue)得這(zhe)是(shi)(shi)一種騙(pian)保(bao)(bao)(bao)的(de)(de)(de)行(xing)為。

2、缺乏(fa)(fa)專(zhuan)業(ye)團(tuan)隊(dui)。銀行銷售人員畢(bi)竟不(bu)是學保險(xian)出身，缺乏(fa)(fa)專(zhuan)業(ye)知(zhi)識(shi)而且沒有經過(guo)系統性(xing)的培(pei)訓。每(mei)當客戶(hu)問及具(ju)體的知(zhi)識(shi)時(shi)，比如核保或者理賠時(shi)難免答不(bu)上(shang)來，就(jiu)會降低客戶(hu)的滿意度(du)，從而導(dao)致辦理業(ye)務的失敗(bai)。另一方面商們之間為了完成個人業(ye)績而缺乏(fa)(fa)團(tuan)隊(dui)合作意識(shi)，就(jiu)大(da)大(da)提高了銷售保險(xian)的難度(du)。

3、缺乏激勵(li)機制。現在(zai)銀(yin)行柜員(yuan)們銷售保險沒(mei)有動(dong)力，感覺(jue)業(ye)務辦理失敗就(jiu)失敗，感覺(jue)客(ke)戶多得是(shi)，絲毫沒(mei)有挽留客(ke)戶的(de)意愿，這就(jiu)需要獎罰分(fen)明的(de)激勵(li)機制，在(zai)一定(ding)(ding)(ding)的(de)期限內規定(ding)(ding)(ding)具(ju)體的(de)業(ye)務量，超出規定(ding)(ding)(ding)的(de)按(an)一定(ding)(ding)(ding)的(de)比例獎賞，沒(mei)有完成(cheng)規定(ding)(ding)(ding)的(de)給予(yu)扣除。這樣對于他們提高(gao)業(ye)務辦理能力，增加工作的(de)積極性(xing)都是(shi)非常有效的(de)。

四、對銀行(xing)保險(xian)發(fa)展(zhan)的創新建議

1、實施內控監管(guan)，嚴防金(jin)融(rong)風險。現階段金(jin)融(rong)風險多(duo)表現為操(cao)作(zuo)風險、信用風險和(he)市場風險，有效規(gui)避(bi)風險的(de)(de)(de)關鍵在于操(cao)作(zuo)流程的(de)(de)(de)規(gui)范化管(guan)理。目前，工(gong)作(zuo)中的(de)(de)(de)重要目標是確保風險管(guan)理體系的(de)(de)(de)有效性(xing)。

2、對銀保(bao)(bao)產品的(de)(de)銷售環節(jie)進(jin)行嚴格規范。銀行和(he)(he)保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司都應切(qie)實加強保(bao)(bao)險(xian)(xian)產品的(de)(de)宣(xuan)傳和(he)(he)信息(xi)披露環節(jie)的(de)(de)管理。宣(xuan)傳材(cai)料(liao)的(de)(de)印(yin)發(fa)和(he)(he)管理應由(you)保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司總部或(huo)授權的(de)(de)分(fen)公司統一(yi)進(jin)行，嚴禁分(fen)支(zhi)機構、網點或(huo)銷售人員(yuan)擅自印(yin)制宣(xuan)傳材(cai)料(liao)或(huo)變更其內容(rong)。

3、建立(li)科學(xue)、有(you)效(xiao)、合規(gui)的(de)保險業務銷售(shou)(shou)體系(xi)。銀(yin)保合作(zuo)最大的(de)優勢(shi)是充分(fen)利用(yong)銀(yin)行現有(you)網點渠道、客戶(hu)資源進行業務拓展，形(xing)成資源充分(fen)利用(yong)。建立(li)科學(xue)、有(you)效(xiao)、合規(gui)的(de)銷售(shou)(shou)體系(xi)是實現雙贏的(de)關鍵。

4、加大力(li)度培(pei)(pei)養復(fu)合(he)型保(bao)險從業人(ren)才。對銀行保(bao)險銷售人(ren)員進(jin)行不定期的業務培(pei)(pei)訓(xun)，大力(li)培(pei)(pei)養復(fu)合(he)型人(ren)才。雙(shuang)(shuang)方應(ying)明確約定每年(nian)培(pei)(pei)訓(xun)的次數、方式、內容，將培(pei)(pei)訓(xun)工作制度化、常態化。培(pei)(pei)訓(xun)內容應(ying)涵蓋法律法規、業務知識(shi)、銷售技能及職(zhi)業道(dao)德等內容。銀保(bao)雙(shuang)(shuang)方還(huan)應(ying)確保(bao)培(pei)(pei)訓(xun)時間，保(bao)障培(pei)(pei)訓(xun)效果，并對培(pei)(pei)訓(xun)進(jin)行效果評(ping)估，防止培(pei)(pei)訓(xun)流于形(xing)式，走(zou)過場。

參考文獻：

篇4

【關鍵詞】銀行(xing)保險 法律監管 分業(ye)經營

銀行(xing)保(bao)險是銀行(xing)與保(bao)險公司(si)以(yi)共(gong)(gong)同客戶為服務對象，以(yi)兼備(bei)銀行(xing)和(he)保(bao)險特征(zheng)的(de)(de)共(gong)(gong)同產品(pin)為銷(xiao)售標(biao)的(de)(de)，通過(guo)共(gong)(gong)同的(de)(de)銷(xiao)售渠道(dao)，為共(gong)(gong)同的(de)(de)客戶提供(gong)共(gong)(gong)同產品(pin)的(de)(de)一體化營銷(xiao)和(he)多元(yuan)化金融服務的(de)(de)經營策(ce)略(lve)。

一、我國銀(yin)行保險(xian)發展存(cun)在(zai)的問題

近年來(lai)，我(wo)國銀行保險(xian)業務(wu)(wu)發(fa)(fa)展進入(ru)了轉型(xing)階段，發(fa)(fa)展比較混亂，各(ge)種矛(mao)盾與(yu)沖突接(jie)踵而來(lai)，銀行保險(xian)業務(wu)(wu)也引起了高度(du)的關注。現(xian)階段，我(wo)國銀行保險(xian)業務(wu)(wu)仍存在諸多問題：

（一）缺乏對銀行保(bao)險的認識，合(he)作層次較低

銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)保險(xian)(xian)發(fa)展(zhan)的(de)(de)最大優勢(shi)在于(yu)合(he)(he)作所(suo)發(fa)揮的(de)(de)效應，這(zhe)也(ye)就(jiu)要求了保險(xian)(xian)公司(si)和(he)(he)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)必須進(jin)行(xing)(xing)(xing)長期規(gui)劃、合(he)(he)作，從對(dui)客戶需求的(de)(de)分析、產品的(de)(de)開發(fa)，乃(nai)至產品營銷和(he)(he)售后(hou)服務(wu)(wu)等各個方面(mian)都(dou)需要共(gong)同(tong)投入，做出努力(li)。然(ran)后(hou)，在當今認識水平中，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)保險(xian)(xian)只被認為是(shi)：銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)只是(shi)在幫助保險(xian)(xian)公司(si)銷售保險(xian)(xian)產品，根(gen)本(ben)(ben)沒(mei)有從共(gong)同(tong)合(he)(he)作開發(fa)并且(qie)提供更高層次的(de)(de)創(chuang)新產品和(he)(he)服務(wu)(wu)上來認識。就(jiu)目前而言(yan)，多(duo)數商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)僅把(ba)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)保險(xian)(xian)作為一種中間(jian)業務(wu)(wu)，將(jiang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)置于(yu)邊(bian)緣地位。從根(gen)本(ben)(ben)上講，沒(mei)有把(ba)發(fa)展(zhan)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)保險(xian)(xian)業務(wu)(wu)看(kan)作是(shi)向金融一體化邁進(jin)的(de)(de)重要方面(mian)。

（二）銀行與保險公司合(he)作模(mo)式單一(yi)

銀行(xing)(xing)和保險公司雙方除了銷售(shou)環節(jie)是行(xing)(xing)為外，在分(fen)析客戶需求、開(kai)發(fa)產品、整合(he)銷售(shou)渠道、售(shou)后服務以(yi)及(ji)利益分(fen)享等(deng)方面合(he)作甚少。

我國銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)保(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)合(he)作模(mo)式仍處于協議合(he)作的(de)(de)(de)(de)初級階段，保(bao)險(xian)(xian)公司(si)借助銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)銷(xiao)售(shou)網(wang)絡，而銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)代收保(bao)費(fei)(fei)，雙方的(de)(de)(de)(de)短(duan)期性合(he)作、短(duan)期利益出現了許(xu)多(duo)問題。例如(ru)，銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)銷(xiao)售(shou)人員不(bu)具備(bei)保(bao)險(xian)(xian)人的(de)(de)(de)(de)資格，經常會(hui)誤(wu)導消費(fei)(fei)者購買保(bao)險(xian)(xian)產品(pin)；合(he)作的(de)(de)(de)(de)不(bu)穩定(ding)，可能會(hui)造成(cheng)保(bao)險(xian)(xian)公司(si)為爭(zheng)奪銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)網(wang)點銷(xiao)售(shou)，以較低的(de)(de)(de)(de)手續費(fei)(fei)來(lai)競爭(zheng)，從而產生惡性競爭(zheng)和違(wei)規(gui)、腐敗(bai)等(deng)問題，造成(cheng)適合(he)客戶的(de)(de)(de)(de)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)保(bao)險(xian)(xian)產品(pin)較少。

（三）產品單一(yi)，同質(zhi)化現象嚴重

銀(yin)行(xing)和保(bao)(bao)險公司合作方式決定了銀(yin)行(xing)保(bao)(bao)險產品(pin)缺乏有效地研發，銀(yin)行(xing)和保(bao)(bao)險公司都是(shi)基于(yu)短(duan)(duan)期性合作、短(duan)(duan)期性利益(yi)來(lai)發展(zhan)銀(yin)行(xing)保(bao)(bao)險業務，不注重銀(yin)行(xing)保(bao)(bao)險產品(pin)的開發以(yi)及創新，所推出的銀(yin)行(xing)保(bao)(bao)險產品(pin)不論是(shi)分配型(xing)、萬能(neng)型(xing)、投連型(xing)的產品(pin)，基本上(shang)都是(shi)以(yi)獲得收益(yi)為目標的產品(pin)，保(bao)(bao)險保(bao)(bao)障功能(neng)較低。

（四）營銷方式單(dan)一，服務質(zhi)量較差

目前，我國銀(yin)(yin)行(xing)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)多以柜(ju)臺(tai)和理(li)財的(de)(de)方(fang)式(shi)銷售(shou)，并且銷售(shou)人員多數(shu)是(shi)缺(que)乏(fa)系(xi)(xi)統的(de)(de)保(bao)險(xian)知識(shi)的(de)(de)培(pei)訓，容(rong)易誤導(dao)消(xiao)費者對(dui)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)(de)理(li)解，造成誤導(dao)宣(xuan)傳的(de)(de)問(wen)題出現。銷售(shou)人員夸大利益，混(hun)淆(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)產(chan)品(pin)與保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)，但銀(yin)(yin)行(xing)只(zhi)是(shi)作(zuo)為保(bao)險(xian)公司的(de)(de)人，而消(xiao)費者購買的(de)(de)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)實際(ji)上只(zhi)是(shi)與保(bao)險(xian)公司發生了經濟關系(xi)(xi)，這使(shi)得日后(hou)引來更多的(de)(de)糾(jiu)紛，而銀(yin)(yin)行(xing)不對(dui)此負(fu)責(ze)，導(dao)致客戶(hu)得到的(de)(de)服務(wu)質量較為低(di)下。

（五）銀行(xing)保險法律監管體系不完善，監管不統一

我國(guo)現(xian)行(xing)有法(fa)律規(gui)范文(wen)件雖對銀行(xing)保(bao)險有了初步的(de)監(jian)管(guan)(guan)，但(dan)是(shi)僅存在對商業銀行(xing)兼業資格、手續費(fei)管(guan)(guan)理等進行(xing)了規(gui)范，法(fa)律規(gui)范條數(shu)很(hen)少，只是(shi)為銀行(xing)保(bao)險市場提(ti)供了一個大(da)體的(de)框架，其(qi)缺乏(fa)更加具(ju)體詳細的(de)條款(kuan)來(lai)對銀行(xing)保(bao)險進行(xing)監(jian)管(guan)(guan)，同時也存在著一些(xie)漏洞，直接影響著這些(xie)規(gui)范性文(wen)件實施的(de)效力(li)。

二、完(wan)善(shan)我國銀行保險(xian)的建(jian)議

針(zhen)對以上提(ti)出(chu)的問題，結合我國目前的國情(qing)，提(ti)出(chu)以下幾點建議：

（一）提(ti)高(gao)對銀行(xing)保險的認識，加強銀行(xing)和保險公司的合作深度和廣度

提高(gao)對銀行(xing)(xing)保險的(de)(de)(de)(de)宣傳認(ren)識，從適應國際金融發(fa)展(zhan)趨勢(shi)的(de)(de)(de)(de)高(gao)度(du)(du)充分了(le)解銀行(xing)(xing)保險業務(wu)(wu)，樹立現代金融理念，避免短期性合(he)(he)作(zuo)。銀行(xing)(xing)和保險公(gong)司應從長(chang)遠的(de)(de)(de)(de)眼光來看待銀行(xing)(xing)保險的(de)(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)，并就合(he)(he)作(zuo)的(de)(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)目標包括合(he)(he)作(zuo)模式的(de)(de)(de)(de)選擇、業務(wu)(wu)與經營模式的(de)(de)(de)(de)創新(xin)、硬件及人(ren)員培訓等各個(ge)方面達(da)成(cheng)共(gong)識，雙方能夠充分發(fa)揮銀保的(de)(de)(de)(de)合(he)(he)作(zuo)優(you)勢(shi)效應，共(gong)同進行(xing)(xing)長(chang)期規劃、投入(ru)，加(jia)強合(he)(he)作(zuo)的(de)(de)(de)(de)深度(du)(du)和廣度(du)(du)。

（二）根據國(guo)情(qing)選(xuan)擇合適的合作(zuo)模式

銀(yin)行保(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)發展(zhan)沒有固定的(de)(de)模(mo)式(shi)，也沒有保(bao)證其成功的(de)(de)方(fang)式(shi)。所以，選擇(ze)銀(yin)行保(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)合作模(mo)式(shi)是至關重要的(de)(de)，需要綜合考慮諸多因素(su)(su)，諸如國(guo)家的(de)(de)法律制度、經(jing)(jing)濟發展(zhan)和市(shi)場(chang)化程度、文化背景(jing)以及社會環(huan)境等各(ge)(ge)個方(fang)面。不(bu)僅如此(ci)，依據國(guo)外(wai)成功的(de)(de)經(jing)(jing)驗，各(ge)(ge)種合作模(mo)式(shi)都應(ying)該(gai)是能夠經(jing)(jing)受住(zhu)的(de)(de)考驗的(de)(de)。同(tong)時，合作模(mo)式(shi)的(de)(de)選擇(ze)要同(tong)時受到外(wai)部因素(su)(su)和銀(yin)行、保(bao)險(xian)(xian)公司內部本身戰略選擇(ze)的(de)(de)雙重制約。

一方(fang)面，在政策法律允許(xu)的(de)背(bei)景下，可以通過合資、控股或戰略(lve)聯盟(meng)的(de)方(fang)式將銀(yin)(yin)行和(he)保(bao)險(xian)(xian)公司(si)的(de)利益緊密的(de)聯系在一起(qi)，使銀(yin)(yin)行和(he)保(bao)險(xian)(xian)公司(si)雙方(fang)更加重視(shi)銀(yin)(yin)行保(bao)險(xian)(xian)的(de)合作發(fa)展，調動銀(yin)(yin)行保(bao)險(xian)(xian)發(fa)展主體的(de)積極性，提(ti)高效率，促進銀(yin)(yin)行保(bao)險(xian)(xian)業務的(de)改革(ge)創(chuang)新。

另(ling)一方面，從我國現(xian)階段的運行來(lai)看，可以在強化銷售、代收代付、存款以及資(zi)金結算(suan)等(deng)傳統領域合作(zuo)的基(ji)礎之上進行局部層面的戰略聯(lian)盟，擴(kuo)展(zhan)業務范圍由網點銷售到聯(lian)合開發產品、融資(zi)合作(zuo)，并(bing)且(qie)建立統一的操作(zuo)平臺等(deng)。

（三）注(zhu)重創新(xin)，提高產(chan)品的研發

加(jia)強銀(yin)行(xing)和(he)保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)的長期性(xing)合作，將銀(yin)行(xing)和(he)保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)的關于(yu)銀(yin)行(xing)保(bao)險(xian)(xian)業務的利益緊(jin)密相(xiang)連，這樣才能更有效地開發(fa)銀(yin)行(xing)保(bao)險(xian)(xian)的新產品(pin)。銀(yin)行(xing)和(he)保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)都應加(jia)大(da)銀(yin)行(xing)保(bao)險(xian)(xian)產品(pin)的研發(fa)力度，不斷(duan)地進(jin)(jin)行(xing)創新，開發(fa)出多樣化并且適合大(da)眾的銀(yin)行(xing)保(bao)險(xian)(xian)產品(pin)，促進(jin)(jin)銀(yin)行(xing)保(bao)險(xian)(xian)的不斷(duan)發(fa)展(zhan)與完(wan)善(shan)。

（四）提(ti)高銀行(xing)從業(ye)人員(yuan)(yuan)的保(bao)險知(zhi)識水(shui)平，加強機構、人員(yuan)(yuan)資格管理，提(ti)高銀保(bao)業(ye)務準(zhun)入門(men)檻

銀行保險人員通(tong)過保險人從業資(zi)格(ge)考試，提(ti)高銀行保險業務的準入門檻，一定程(cheng)度(du)上(shang)提(ti)升了銀行保險產品銷售(shou)人員的保險知識水(shui)平(ping)和(he)職業素(su)質(zhi)，更好地(di)為客戶(hu)提(ti)供優質(zhi)的銀行保險服務。同時，加強(qiang)對(dui)相關(guan)人員的培訓，建立一套獎懲(cheng)制度(du)，有效地(di)化解(jie)銀保的操作風險。

（五）完(wan)善銀行保(bao)險法律監(jian)管體系(xi)，加強監(jian)督協調統(tong)一

一套(tao)完善的(de)銀(yin)行(xing)保(bao)險(xian)(xian)法(fa)律監管體(ti)系是銀(yin)行(xing)保(bao)險(xian)(xian)健康、持續發(fa)展的(de)重要(yao)保(bao)障。因此，政府(fu)應(ying)當盡快(kuai)制定相關的(de)銀(yin)行(xing)保(bao)險(xian)(xian)法(fa)律法(fa)規(gui)(gui)來(lai)改(gai)變我國現行(xing)銀(yin)行(xing)保(bao)險(xian)(xian)規(gui)(gui)章(zhang)層次力度低(di)下(xia)、規(gui)(gui)章(zhang)制度不完備(bei)的(de)種種缺陷(xian)，提高法(fa)律法(fa)規(gui)(gui)在(zai)銀(yin)行(xing)保(bao)險(xian)(xian)業務(wu)(wu)上的(de)權威性。同時(shi)，作為具體(ti)實施監管的(de)機構，銀(yin)行(xing)保(bao)險(xian)(xian)業務(wu)(wu)的(de)監管機構也應(ying)制定出詳細(xi)(xi)的(de)、操作性強的(de)配(pei)套(tao)的(de)細(xi)(xi)則(ze)來(lai)完善、補充現有的(de)規(gui)(gui)范文件(jian)。

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篇5

關鍵詞：商業保險公司；新農(nong)保；宜興模式；SWOT分析

中圖分類號：C91 文獻(xian)標識碼：A 文章編號：16723198（2012）20004002

1 商業保險公司參與新農(nong)保建(jian)設的背景

商業保險公司在保險業務(wu)方面(mian)有著專業的人(ren)(ren)員、技術以及相關經(jing)驗，由其來經(jing)辦新(xin)農保有著現(xian)實的必(bi)要性(xing)與可(ke)行(xing)性(xing)。我國宜興市首開先河，以“服務(wu)外包”的形式和中(zhong)國人(ren)(ren)壽(shou)合作(zuo)推行(xing)新(xin)農保的宜興模式，顯(xian)示出了其獨特的優勢。

2 商業保險公(gong)司參與新農保建設的宜(yi)興模式介紹

2.1 商業保險公司的角色(se)

商業保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險公司在(zai)宜興(xing)模式中是方的(de)角色，由(you)政(zheng)府作為委托方支(zhi)付手續費向其購(gou)買新(xin)農(nong)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)服(fu)務(wu)，從而由(you)政(zheng)府過渡到商業保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險公司向農(nong)民提供(gong)新(xin)農(nong)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)服(fu)務(wu)。在(zai)分工(gong)上，“征(zheng)(zheng)、監、管”相分離(li)。中國(guo)人(ren)壽宜興(xing)支(zhi)公司根據市政(zheng)府委托設立(li)宜興(xing)市農(nong)民基本(ben)養(yang)老保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險業務(wu)管理(li)中心，承擔全市新(xin)農(nong)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)參保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)手續辦(ban)理(li)、個人(ren)賬戶管理(li)、養(yang)老待遇(yu)結算(suan)和(he)發放等經辦(ban)服(fu)務(wu)；市社保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)部門(men)負(fu)(fu)責(ze)統(tong)籌(chou)規劃、政(zheng)策制定和(he)監督檢查；市財政(zheng)部門(men)負(fu)(fu)責(ze)基金(jin)管理(li)，對基金(jin)實行獨立(li)建賬、專(zhuan)(zhuan)戶儲存(cun)、專(zhuan)(zhuan)款專(zhuan)(zhuan)用、封閉運行；各鎮人(ren)民政(zheng)府負(fu)(fu)責(ze)本(ben)轄區新(xin)農(nong)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)宣傳(chuan)工(gong)作和(he)新(xin)農(nong)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)基金(jin)征(zheng)(zheng)繳(jiao)工(gong)作，各村積(ji)極協助(zhu)。

2.2 商業保(bao)險公(gong)司的(de)經辦方式

中國人(ren)(ren)(ren)壽宜(yi)興(xing)支公司啟動了(le)(le)(le)服(fu)務(wu)(wu)(wu)公共事業程(cheng)序(xu)，成(cheng)立(li)了(le)(le)(le)農民基本(ben)(ben)養(yang)老保(bao)險(xian)業務(wu)(wu)(wu)管理(li)中心，在全(quan)市(shi)(shi)設(she)立(li)1個(ge)(ge)結(jie)算中心、20個(ge)(ge)鎮(zhen)（園、街道）業務(wu)(wu)(wu)服(fu)務(wu)(wu)(wu)網(wang)點，構(gou)建(jian)(jian)起覆蓋(gai)全(quan)市(shi)(shi)的(de)經(jing)辦網(wang)絡(luo)；同時抽調(diao)組建(jian)(jian)一(yi)支由25名員(yuan)工(gong)和(he)優秀營銷(xiao)員(yuan)組成(cheng)的(de)信(xin)息管理(li)員(yuan)隊(dui)伍(wu)，派駐各業務(wu)(wu)(wu)服(fu)務(wu)(wu)(wu)網(wang)點實(shi)行掛牌上崗。此外，宜(yi)興(xing)支公司還自主研發(fa)(fa)出“宜(yi)興(xing)農民基本(ben)(ben)養(yang)老保(bao)險(xian)業務(wu)(wu)(wu)管理(li)系統”，實(shi)現了(le)(le)(le)全(quan)市(shi)(shi)聯網(wang)、實(shi)時互(hu)通，提高了(le)(le)(le)工(gong)作效率，確保(bao)賬戶信(xin)息的(de)安全(quan)性(xing)和(he)規范(fan)性(xing)。同時，建(jian)(jian)立(li)了(le)(le)(le)一(yi)整(zheng)套業務(wu)(wu)(wu)操作和(he)單證管理(li)制度(du)，經(jing)辦人(ren)(ren)(ren)員(yuan)嚴格遵(zun)照操作流程(cheng)和(he)管理(li)制度(du)開展參保(bao)手(shou)續辦理(li)、個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)賬戶管理(li)、養(yang)老保(bao)險(xian)待遇結(jie)算和(he)發(fa)(fa)放等日常(chang)管理(li)工(gong)作。

2.3 商業保險公司的經辦(ban)效果

在新(xin)(xin)農保(bao)覆蓋上(shang)，參保(bao)率(lv)、領取率(lv)均居處(chu)全國前列首位(wei)，基本養老金水(shui)平(ping)穩定上(shang)升，而且業(ye)(ye)務開(kai)辦近5年來(lai)，當地農民(min)對新(xin)(xin)農保(bao)業(ye)(ye)務的(de)(de)有效(xiao)投訴為0。在新(xin)(xin)農保(bao)的(de)(de)政(zheng)府開(kai)支(zhi)上(shang)，如果按(an)傳統(tong)的(de)(de)做法(fa)由社保(bao)機構統(tong)包統(tong)攬，需(xu)要(yao)增設200余(yu)人的(de)(de)管理隊伍，加上(shang)設施(shi)設備、教育培訓、運營開(kai)支(zhi)等直接(jie)和間接(jie)開(kai)支(zhi)，至少需(xu)要(yao)1000萬(wan)元的(de)(de)投入，而選擇服務外包，則只需(xu)要(yao)100萬(wan)元的(de)(de)成本。

3 商業保險公(gong)司參(can)與新農(nong)保建設的SWOT分析(xi)

3.1 優勢

3.1.1 商業(ye)(ye)保(bao)(bao)險公司專(zhuan)業(ye)(ye)運(yun)作，提高新農保(bao)(bao)管理水平(ping)

商業(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)險公司有著規范化(hua)的(de)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)管理(li)、信息化(hua)的(de)數據(ju)管理(li)和(he)專業(ye)(ye)(ye)化(hua)的(de)風險防控體(ti)系，其(qi)辦(ban)理(li)保(bao)(bao)險業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)專業(ye)(ye)(ye)性是毋庸置疑的(de)。“新農保(bao)(bao)”是一個系統工程，基(ji)礎數據(ju)的(de)搜集分(fen)析、賬戶管理(li)、養(yang)老金給付等過(guo)程都(dou)需要(yao)專業(ye)(ye)(ye)的(de)保(bao)(bao)險知識和(he)精(jing)算技術，這些專業(ye)(ye)(ye)技術資(zi)源是政府機構(gou)所不具備的(de)。而且，商業(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)險公司有完(wan)善的(de)培(pei)訓機制和(he)高素質(zhi)的(de)服(fu)務(wu)(wu)團隊，通(tong)過(guo)在(zai)當地組建(jian)服(fu)務(wu)(wu)隊，對隊員進(jin)行專業(ye)(ye)(ye)化(hua)培(pei)訓，可以在(zai)短時間(jian)內使(shi)他(ta)們掌握(wo)新農保(bao)(bao)經辦(ban)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)各(ge)項專業(ye)(ye)(ye)技能。

3.1.2 保(bao)險公(gong)司資源(yuan)優勢(shi)，降(jiang)低(di)新農(nong)保(bao)經辦成本(ben)

如(ru)果(guo)由(you)政府(fu)來提供服務(wu)，社保(bao)機(ji)構就要(yao)招(zhao)聘大(da)量(liang)人員，政府(fu)需要(yao)支(zhi)付人員培訓的(de)(de)(de)(de)(de)費用，巨額(e)的(de)(de)(de)(de)(de)人力成(cheng)本和(he)經(jing)費，還有(you)大(da)量(liang)的(de)(de)(de)(de)(de)時間成(cheng)本。而商業(ye)保(bao)險(xian)公司作為專(zhuan)業(ye)機(ji)構，擁有(you)眾多營銷網點、管理體(ti)系成(cheng)熟、經(jing)辦(ban)經(jing)驗(yan)豐富。如(ru)果(guo)能夠(gou)充分(fen)利用商業(ye)保(bao)險(xian)公司的(de)(de)(de)(de)(de)這些(xie)優(you)勢，可以在很大(da)程度上降低(di)行政成(cheng)本，同時縮(suo)短建立完(wan)善(shan)的(de)(de)(de)(de)(de)新農保(bao)體(ti)系所需要(yao)的(de)(de)(de)(de)(de)時間。另外，商業(ye)保(bao)險(xian)公司參與的(de)(de)(de)(de)(de)模式(shi)有(you)助于(yu)改善(shan)政府(fu)部門粗放分(fen)散的(de)(de)(de)(de)(de)管理模式(shi)，削減預算，減少財(cai)政支(zhi)出。

3.2 劣勢

3.2.1 農村經濟基礎(chu)薄弱，商(shang)業保險公(gong)司成本高

我國農村(cun)地區人口分(fen)散、交通不便，而且經(jing)(jing)濟基礎薄弱、農民收入水平較低。大(da)部分(fen)保險公(gong)司在(zai)(zai)縣域及(ji)以(yi)下市場(chang)沒有(you)網點(dian)，如(ru)果經(jing)(jing)辦新(xin)(xin)農保需要在(zai)(zai)鄉鎮縣市場(chang)重新(xin)(xin)鋪設(she)機構(gou)、發展隊伍，開(kai)發新(xin)(xin)的業(ye)(ye)務(wu)系統，前期投(tou)入較大(da)，實現利(li)潤的周期較長(chang)。而商(shang)業(ye)(ye)保險公(gong)司是以(yi)經(jing)(jing)濟利(li)潤為導向的，在(zai)(zai)城(cheng)市市場(chang)依然有(you)利(li)可圖(tu)，在(zai)(zai)對農村(cun)市場(chang)缺乏了解的情況下，除中國人壽等少數在(zai)(zai)農村(cun)具有(you)網點(dian)優勢(shi)(shi)和(he)先發優勢(shi)(shi)的公(gong)司之外(wai)，大(da)部分(fen)保險公(gong)司對農村(cun)市場(chang)持觀望態度。

3.2.2 農民保險意識缺乏，商業保險公司形象(xiang)差

長期以來，受(shou)傳統(tong)經(jing)濟體制(zhi)、思想觀念、生活(huo)方(fang)式等多方(fang)面(mian)的(de)影響(xiang)，我國農村居民風險(xian)意識(shi)和(he)保(bao)障(zhang)意識(shi)比較淡薄(bo)，相當一(yi)部(bu)分農民“談保(bao)險(xian)色變”，不(bu)熟悉保(bao)險(xian)的(de)功能作用，更不(bu)善于(yu)運用保(bao)險(xian)來轉移和(he)分散生活(huo)中(zhong)的(de)風險(xian)，加大保(bao)險(xian)公司(si)經(jing)辦新(xin)(xin)農保(bao)的(de)難度。另一(yi)方(fang)面(mian)，商業保(bao)險(xian)公司(si)在我國發展時間短，基層營(ying)銷人(ren)員(yuan)素質(zhi)不(bu)高，很多時候(hou)為了賺取利潤造(zao)成了錯誤的(de)營(ying)銷，導致了一(yi)系(xi)列的(de)負面(mian)報道，這也(ye)使得農民對于(yu)保(bao)險(xian)公司(si)來經(jing)辦新(xin)(xin)農保(bao)產生不(bu)信(xin)任。

3.3 機遇

3.3.1 《政府工作報(bao)告（2012年）》表明(ming)了(le)政府支(zhi)持

《政(zheng)府(fu)工作報告(gao)（2012年(nian)）》在(zai)(zai)第六點“切(qie)實保(bao)(bao)障和改善民生”中明確提出要(yao)在(zai)(zai)今年(nian)年(nian)底前實現(xian)新型農(nong)村社(she)(she)(she)(she)會(hui)(hui)養老保(bao)(bao)險和城鎮居民社(she)(she)(she)(she)會(hui)(hui)養老保(bao)(bao)險制度全覆蓋(gai)。多渠道(dao)增加(jia)社(she)(she)(she)(she)會(hui)(hui)保(bao)(bao)障基金(jin)，加(jia)強社(she)(she)(she)(she)會(hui)(hui)保(bao)(bao)險基金(jin)、社(she)(she)(she)(she)會(hui)(hui)保(bao)(bao)障基金(jin)投(tou)資(zi)監管(guan)，實現(xian)保(bao)(bao)值(zhi)增值(zhi)。加(jia)強社(she)(she)(she)(she)保(bao)(bao)服(fu)務能力建設，有(you)條件的地方可對(dui)各類社(she)(she)(she)(she)保(bao)(bao)經(jing)辦機構進行(xing)整(zheng)合歸并(bing)，有(you)些服(fu)務可委(wei)托銀(yin)行(xing)、商(shang)業(ye)保(bao)(bao)險機構代辦。這一點不(bu)僅(jin)表明了政(zheng)府(fu)對(dui)于加(jia)快(kuai)構建社(she)(she)(she)(she)會(hui)(hui)保(bao)(bao)障體(ti)系的決心，更是(shi)對(dui)商(shang)業(ye)保(bao)(bao)險機構代辦社(she)(she)(she)(she)保(bao)(bao)的認可和支持。

3.3.2 商業保險(xian)公(gong)司(si)參與新農保建設打(da)開了農村(cun)市場

雖然中國農(nong)(nong)(nong)(nong)村(cun)城市(shi)化進(jin)程(cheng)在加速，但仍有一(yi)(yi)半的(de)(de)(de)人口生活在農(nong)(nong)(nong)(nong)村(cun)。隨著“三農(nong)(nong)(nong)(nong)”問題的(de)(de)(de)逐(zhu)步(bu)解(jie)決，政(zheng)府對農(nong)(nong)(nong)(nong)村(cun)政(zheng)策的(de)(de)(de)扶持(chi)和傾斜(xie)，中國農(nong)(nong)(nong)(nong)村(cun)經濟狀(zhuang)況將有一(yi)(yi)個質的(de)(de)(de)好轉。保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司為新農(nong)(nong)(nong)(nong)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)提供第三方服(fu)務(wu)是(shi)一(yi)(yi)個增強(qiang)農(nong)(nong)(nong)(nong)民保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)意識、改善企業形(xing)象、打開農(nong)(nong)(nong)(nong)村(cun)市(shi)場的(de)(de)(de)好機會(hui)。商業保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司可以(yi)借此機會(hui)開展補充養老保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)、附加保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)和涉農(nong)(nong)(nong)(nong)財產保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)等業務(wu)，形(xing)成新農(nong)(nong)(nong)(nong)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)與其他(ta)涉農(nong)(nong)(nong)(nong)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)多元(yuan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障相統(tong)籌的(de)(de)(de)模式，增強(qiang)農(nong)(nong)(nong)(nong)民的(de)(de)(de)抗風險(xian)(xian)(xian)能力，進(jin)一(yi)(yi)步(bu)提高(gao)農(nong)(nong)(nong)(nong)村(cun)社(she)會(hui)整體保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障水(shui)平。

3.4 挑戰

3.4.1 商業保險公司參與新農保建設缺乏政策(ce)支持(chi)

不(bu)(bu)僅商業(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司對(dui)農村養(yang)老(lao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)市場的(de)(de)開發力(li)度(du)不(bu)(bu)足(zu)，我國(guo)相關(guan)政策(ce)對(dui)于促進農村商業(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)發展的(de)(de)支(zhi)持力(li)度(du)也(ye)不(bu)(bu)夠。政府(fu)政策(ce)包(bao)括政府(fu)的(de)(de)財政、稅收政策(ce)對(dui)農村商業(ye)(ye)養(yang)老(lao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)(ye)務發展機構及(ji)相關(guan)從業(ye)(ye)人員的(de)(de)傾斜，還包(bao)括政府(fu)對(dui)當地(di)農村養(yang)老(lao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)工(gong)作的(de)(de)推動(dong)作用。保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司經辦(ban)新農保(bao)(bao)(bao)業(ye)(ye)務在全(quan)國(guo)目(mu)前(qian)只有(you)幾例，尚未得(de)(de)到主管部(bu)門的(de)(de)認可和支(zhi)持。不(bu)(bu)完善的(de)(de)相關(guan)政策(ce)產生(sheng)的(de)(de)不(bu)(bu)確(que)定性使得(de)(de)商業(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司對(dui)參與(yu)新農保(bao)(bao)(bao)的(de)(de)建設望而止步(bu)。

3.4.2 商(shang)業保(bao)險公司參與新農保(bao)建設(she)缺乏法(fa)規指引

我國保(bao)險(xian)方面的(de)(de)(de)法律(lv)法規主要是對(dui)商(shang)業(ye)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)從事商(shang)業(ye)保(bao)險(xian)行為的(de)(de)(de)規范，很少涉及(ji)對(dui)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)作為第三方代辦社(she)會(hui)(hui)保(bao)險(xian)的(de)(de)(de)指引，雖然之前有(you)過新農合江陰模式，重慶失地(di)農險(xian)模式，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)是否參(can)與(yu)(yu)以及(ji)如何參(can)與(yu)(yu)社(she)會(hui)(hui)保(bao)障體(ti)(ti)(ti)系建(jian)設(she)(she)，仍舊沒(mei)有(you)清楚的(de)(de)(de)法律(lv)定位。地(di)方政(zheng)府對(dui)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)在(zai)農村社(she)會(hui)(hui)保(bao)障體(ti)(ti)(ti)系建(jian)設(she)(she)中的(de)(de)(de)作用(yong)認(ren)識不深，導致保(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)與(yu)(yu)政(zheng)府合作關(guan)系較為松(song)散，不能建(jian)立起長效(xiao)運行機制，影響到商(shang)業(ye)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)參(can)與(yu)(yu)社(she)會(hui)(hui)保(bao)障體(ti)(ti)(ti)系建(jian)設(she)(she)的(de)(de)(de)穩定性。

4 建議

4.1 政府層面

4.1.1 出臺(tai)優惠政(zheng)策，減(jian)輕保險公司負擔

考慮(lv)到(dao)商業(ye)(ye)保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)經辦新(xin)農保(bao)(bao)的(de)(de)巨大成(cheng)本，政(zheng)府(fu)應(ying)該(gai)出臺(tai)優惠政(zheng)策，以提高其(qi)參與農村社會(hui)保(bao)(bao)障(zhang)體(ti)系建設的(de)(de)積(ji)極(ji)性。一方(fang)面，政(zheng)府(fu)可(ke)以對(dui)保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)經辦新(xin)農保(bao)(bao)業(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)所得(de)稅實行(xing)單(dan)獨核算，在(zai)(zai)稅率(lv)上給予適當優惠，對(dui)相關(guan)重(zhong)難(nan)點地(di)區(qu)的(de)(de)新(xin)農保(bao)(bao)進(jin)行(xing)財政(zheng)補助，以鼓勵更多保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)積(ji)極(ji)參與到(dao)新(xin)農保(bao)(bao)制(zhi)度建設中(zhong)來。另一方(fang)面，由(you)于商業(ye)(ye)保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)在(zai)(zai)經營過程中(zhong)要受到(dao)保(bao)(bao)監會(hui)，工(gong)商部門等政(zheng)府(fu)部門的(de)(de)監督管理，為(wei)減(jian)輕其(qi)負擔，政(zheng)府(fu)政(zheng)策應(ying)該(gai)對(dui)其(qi)代(dai)辦的(de)(de)新(xin)農保(bao)(bao)業(ye)(ye)務(wu)有(you)所幫助。

4.1.2 健(jian)全法律法規，明確各主體關系

政(zheng)府應(ying)該出臺相關法(fa)律(lv)法(fa)規來明確(que)政(zheng)府、保(bao)險(xian)公司(si)(si)和(he)農(nong)民(min)三者之(zhi)間(jian)的(de)(de)(de)(de)(de)法(fa)律(lv)關系，明確(que)保(bao)險(xian)公司(si)(si)參與新農(nong)保(bao)制(zhi)(zhi)度建(jian)設的(de)(de)(de)(de)(de)法(fa)律(lv)地位和(he)市場地位，建(jian)立監管(guan)機(ji)構和(he)政(zheng)府有(you)關職能部(bu)門的(de)(de)(de)(de)(de)溝通協(xie)調機(ji)制(zhi)(zhi)，并(bing)聯合制(zhi)(zhi)訂(ding)保(bao)險(xian)公司(si)(si)參與新農(nong)保(bao)制(zhi)(zhi)度建(jian)設的(de)(de)(de)(de)(de)管(guan)理措(cuo)施(shi)，降低保(bao)險(xian)公司(si)(si)的(de)(de)(de)(de)(de)政(zheng)策性風險(xian)，為制(zhi)(zhi)度的(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)創造良好(hao)的(de)(de)(de)(de)(de)外部(bu)環境。首先，建(jian)立第三方(fang)（指代商(shang)業(ye)(ye)保(bao)險(xian)公司(si)(si)）服務的(de)(de)(de)(de)(de)評(ping)價體系，以及(ji)第三方(fang)服務機(ji)構的(de)(de)(de)(de)(de)管(guan)理辦法(fa)。其次，界(jie)定清楚政(zheng)府與企業(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)職責邊界(jie)。最后(hou)，商(shang)業(ye)(ye)保(bao)險(xian)公司(si)(si)應(ying)與政(zheng)府各部(bu)門加強溝通，建(jian)立有(you)效的(de)(de)(de)(de)(de)反饋機(ji)制(zhi)(zhi)，促(cu)進發(fa)(fa)展(zhan)，同時防范政(zheng)企合作的(de)(de)(de)(de)(de)風險(xian)。

4.1.3 加強政策宣傳，提高(gao)農民保險意識

針對農(nong)民(min)保(bao)險意識(shi)(shi)(shi)比(bi)較薄(bo)弱，政(zheng)府(fu)應深(shen)入廣泛地開(kai)展好宣(xuan)傳(chuan)(chuan)工作，幫助(zhu)農(nong)民(min)樹(shu)立風險保(bao)障意識(shi)(shi)(shi)，使(shi)農(nong)民(min)真正(zheng)認(ren)(ren)識(shi)(shi)(shi)新(xin)農(nong)保(bao)、積極主動地參加新(xin)農(nong)保(bao)。由于理論知識(shi)(shi)(shi)晦澀難懂(dong)，不易被農(nong)民(min)理解和接受(shou)，可以運用典(dian)型案例宣(xuan)傳(chuan)(chuan)，采取農(nong)戶(hu)喜(xi)聞樂(le)見的宣(xuan)傳(chuan)(chuan)方式(shi)，如(ru)電(dian)視、廣播、村委會(hui)的公告欄等進行宣(xuan)傳(chuan)(chuan)，使(shi)農(nong)戶(hu)對新(xin)農(nong)保(bao)產生感性認(ren)(ren)識(shi)(shi)(shi)。

4.2 商(shang)業保險(xian)公司層(ceng)面(mian)

4.2.1 發(fa)揮自身專業優勢(shi)，完善(shan)新(xin)農保制度

商(shang)業(ye)保險公司可(ke)結合新(xin)(xin)農保工(gong)作(zuo)實(shi)際，借(jie)鑒國內外先進經驗(yan)，制(zhi)(zhi)定出較為完善的新(xin)(xin)農保服務(wu)方(fang)案和操作(zuo)實(shi)務(wu)，建立新(xin)(xin)農保業(ye)務(wu)管理(li)辦(ban)法與流(liu)程(cheng)，建立健全內部控制(zhi)(zhi)、基(ji)金(jin)(jin)稽核等各(ge)項規章制(zhi)(zhi)度，定期披露新(xin)(xin)農保基(ji)金(jin)(jin)籌(chou)集(ji)和支付信(xin)息，建立健全有關各(ge)方(fang)定期、不定期溝(gou)通與反饋機(ji)制(zhi)(zhi)，配合政(zheng)府相關部門實(shi)施監督，不斷優化(hua)工(gong)作(zuo)流(liu)程(cheng)，持續提(ti)升服務(wu)水平，加速建立農民社(she)會養老保險工(gong)作(zuo)的長效機(ji)制(zhi)(zhi)，為新(xin)(xin)農保業(ye)務(wu)的正常(chang)開展提(ti)供制(zhi)(zhi)度基(ji)礎。此外，針對新(xin)(xin)農保涉及保險周(zhou)期較長、參保人(ren)數眾多(duo)、繳費或領取標(biao)準不一等情(qing)況，利用(yong)商(shang)業(ye)保險公司擁有的專業(ye)精算(suan)人(ren)才和長期經驗(yan)數據積累以(yi)及較豐富的管理(li)經驗(yan)，為新(xin)(xin)農保制(zhi)(zhi)度方(fang)案設計、基(ji)金(jin)(jin)運營管理(li)等提(ti)供評估與咨詢服務(wu)。

4.2.2 建立高(gao)素(su)質服務(wu)隊伍，樹立良好企(qi)業形象

建立(li)高(gao)素質的(de)(de)(de)服(fu)務(wu)隊伍是改善商業保(bao)險(xian)公司在農(nong)(nong)民(min)心中(zhong)企(qi)業形(xing)象的(de)(de)(de)第一步。在經辦隊伍建設上，進(jin)一步建立(li)健全人員(yuan)招募機制，進(jin)一步充實(shi)鄉、村兩級(ji)服(fu)務(wu)隊伍，對(dui)農(nong)(nong)保(bao)中(zhong)心工(gong)(gong)作人員(yuan)、鄉鎮（街(jie)道）分管負(fu)責人和(he)勞動保(bao)障員(yuan)、村（社區）經辦人等(deng)實(shi)施(shi)分層次的(de)(de)(de)教育培訓，不(bu)(bu)斷拓寬培訓領域，著(zhu)力(li)在專業知識(shi)(shi)、保(bao)險(xian)實(shi)務(wu)、服(fu)務(wu)禮儀等(deng)方面開展培訓，不(bu)(bu)斷增(zeng)強工(gong)(gong)作人員(yuan)的(de)(de)(de)服(fu)務(wu)意(yi)識(shi)(shi)，逐步提(ti)升其專業水準，為新農(nong)(nong)保(bao)的(de)(de)(de)持續推進(jin)提(ti)供強有力(li)的(de)(de)(de)人才保(bao)證。保(bao)險(xian)公司應該好好借助為農(nong)(nong)民(min)辦理社會保(bao)險(xian)這(zhe)個機會樹立(li)良好的(de)(de)(de)企(qi)業形(xing)象，糾正農(nong)(nong)民(min)對(dui)商業保(bao)險(xian)公司的(de)(de)(de)片面認知，通過(guo)潛移默(mo)化逐漸增(zeng)強整個社會的(de)(de)(de)保(bao)險(xian)意(yi)識(shi)(shi)，為完善我(wo)國農(nong)(nong)村保(bao)險(xian)市場(chang)打下堅(jian)實(shi)的(de)(de)(de)基礎。

4.2.3 開發農村小額人身險(xian)，平衡新農保(bao)利潤虧損

農(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)小(xiao)(xiao)額(e)人身(shen)險(xian)(xian)的(de)(de)保(bao)費較低(di)，保(bao)險(xian)(xian)金額(e)較小(xiao)(xiao)，投保(bao)和(he)理賠手續都比較簡便，以(yi)(yi)風險(xian)(xian)保(bao)障(zhang)型為(wei)主(zhu)，保(bao)費較低(di)且手續簡便，在農(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)具有極大(da)的(de)(de)發(fa)展潛力(li)。在商業(ye)保(bao)險(xian)(xian)公司參(can)加新(xin)農(nong)(nong)(nong)保(bao)建設(she)的(de)(de)過程(cheng)中，可(ke)以(yi)(yi)逐步建立(li)起針對農(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)地區人群的(de)(de)生(sheng)存資料數(shu)據庫，彌補保(bao)險(xian)(xian)公司在這(zhe)方面(mian)的(de)(de)不足，從而為(wei)開發(fa)農(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)小(xiao)(xiao)額(e)人身(shen)險(xian)(xian)的(de)(de)產品(pin)設(she)計作好準備。保(bao)險(xian)(xian)公司完全可(ke)以(yi)(yi)借助新(xin)農(nong)(nong)(nong)保(bao)的(de)(de)業(ye)務網(wang)絡，積累的(de)(de)農(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)業(ye)務經驗，樹(shu)立(li)的(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)企業(ye)良好形(xing)象，獲(huo)得的(de)(de)群眾信(xin)任來發(fa)展農(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)小(xiao)(xiao)額(e)人身(shen)險(xian)(xian)。這(zhe)樣既(ji)可(ke)以(yi)(yi)填(tian)補農(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)保(bao)險(xian)(xian)市場的(de)(de)空白，滿足農(nong)(nong)(nong)民多樣化的(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)需(xu)求，又可(ke)以(yi)(yi)獲(huo)取(qu)一部分(fen)利潤(run)來平衡新(xin)農(nong)(nong)(nong)保(bao)的(de)(de)利潤(run)虧損。

參考文獻

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篇6

[關(guan)鍵詞]有效(xiao)保險監管，監管理念(nian)，監管實踐

有(you)效的(de)(de)保(bao)險(xian)監(jian)管(guan)(guan)是(shi)一個動態的(de)(de)過(guo)程和(he)機制，是(shi)解(jie)決保(bao)險(xian)市場失靈(ling)的(de)(de)手段(duan)，它既(ji)體現了法制化(hua)和(he)程序化(hua)的(de)(de)監(jian)管(guan)(guan)理念，又是(shi)適度的(de)(de)、經(jing)(jing)濟可行的(de)(de)、技術(shu)先進(jin)的(de)(de)監(jian)管(guan)(guan)實(shi)踐活動，隨(sui)著宏觀(guan)經(jing)(jing)濟環境、金融(rong)市場和(he)保(bao)險(xian)監(jian)管(guan)(guan)理念的(de)(de)變化(hua)而及時調整(zheng)和(he)演進(jin)。

一(yi)、有(you)效保險(xian)監(jian)管理念

(一(yi))有效的保險監管是動態監管

目前(qian)，發(fa)(fa)達國家保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)市場的保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)監(jian)(jian)(jian)(jian)管趨勢更多(duo)采(cai)取動態監(jian)(jian)(jian)(jian)管，即(ji)對風險(xian)(xian)(xian)(xian)評估和(he)風險(xian)(xian)(xian)(xian)管理(li)等方面(mian)進行監(jian)(jian)(jian)(jian)管。隨著保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司(si)(si)外在經營環境以及公司(si)(si)自身的保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)技術、管理(li)水平、業務發(fa)(fa)展(zhan)以及公司(si)(si)資產負(fu)債匹配狀(zhuang)況不斷(duan)變化，公司(si)(si)經營過程中面(mian)臨的各類風險(xian)(xian)(xian)(xian)也會不斷(duan)變化，有效的保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)監(jian)(jian)(jian)(jian)管也應該是動態的保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)監(jian)(jian)(jian)(jian)管，即(ji)不斷(duan)發(fa)(fa)展(zhan)的監(jian)(jian)(jian)(jian)管理(li)念、不斷(duan)完(wan)善的監(jian)(jian)(jian)(jian)管體系、不斷(duan)改進的監(jian)(jian)(jian)(jian)管手(shou)段和(he)不斷(duan)創新(xin)的監(jian)(jian)(jian)(jian)管方法，以有效防范化解保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)市場出現(xian)的風險(xian)(xian)(xian)(xian)，維護(hu)市場的公平、競爭、穩定和(he)高效率(lv)。

 (二(er))有效的(de)保險監(jian)管(guan)理念體現了依法監(jian)管(guan)

在(zai)市場經(jing)濟條件下(xia)，對保(bao)險(xian)業進(jin)行(xing)監管(guan)(guan)(guan)必須依法(fa)監管(guan)(guan)(guan)。為(wei)了保(bao)險(xian)業和(he)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)(de)(de)整體(ti)(ti)利益，必須保(bao)持監管(guan)(guan)(guan)的(de)(de)(de)權(quan)威(wei)性(xing)(xing)、嚴(yan)(yan)肅性(xing)(xing)、強(qiang)制(zhi)性(xing)(xing)和(he)一(yi)(yi)貫(guan)性(xing)(xing)，以實現(xian)保(bao)險(xian)監管(guan)(guan)(guan)的(de)(de)(de)有效(xiao)(xiao)性(xing)(xing)。保(bao)險(xian)監管(guan)(guan)(guan)以法(fa)律為(wei)依據，維護(hu)法(fa)律的(de)(de)(de)權(quan)威(wei)性(xing)(xing)、嚴(yan)(yan)肅性(xing)(xing)和(he)強(qiang)制(zhi)性(xing)(xing)，并保(bao)持依法(fa)監管(guan)(guan)(guan)的(de)(de)(de)持續性(xing)(xing)和(he)一(yi)(yi)貫(guan)性(xing)(xing)。同時，有效(xiao)(xiao)的(de)(de)(de)保(bao)險(xian)監管(guan)(guan)(guan)工作應嚴(yan)(yan)格遵(zun)照工作程(cheng)(cheng)序進(jin)行(xing)，既體(ti)(ti)現(xian)在(zai)監管(guan)(guan)(guan)機(ji)構內部進(jin)行(xing)程(cheng)(cheng)序化，也體(ti)(ti)現(xian)在(zai)對監管(guan)(guan)(guan)對象進(jin)行(xing)外部監管(guan)(guan)(guan)工作的(de)(de)(de)程(cheng)(cheng)序化。

(三)有效的(de)保險監管(guan)體現更(geng)高的(de)監管(guan)實踐(jian)要求

有(you)效(xiao)(xiao)(xiao)的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)監管(guan)(guan)是(shi)適度(du)的(de)(de)、經濟(ji)可(ke)行(xing)的(de)(de)、技術先(xian)進、保(bao)(bao)(bao)(bao)證(zheng)市(shi)(shi)場(chang)公(gong)(gong)平(ping)的(de)(de)監管(guan)(guan)實踐(jian)活(huo)動。有(you)效(xiao)(xiao)(xiao)的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)監管(guan)(guan)，既追求市(shi)(shi)場(chang)效(xiao)(xiao)(xiao)率(lv)又(you)兼顧(gu)市(shi)(shi)場(chang)公(gong)(gong)平(ping)。從追求市(shi)(shi)場(chang)效(xiao)(xiao)(xiao)率(lv)講，有(you)效(xiao)(xiao)(xiao)的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)監管(guan)(guan)必須(xu)(xu)是(shi)適度(du)的(de)(de)，過度(du)監管(guan)(guan)會導(dao)(dao)致(zhi)監管(guan)(guan)成本(ben)提高，影(ying)響市(shi)(shi)場(chang)主體經營行(xing)為積極性(xing)，束縛(fu)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)業(ye)發展，影(ying)響保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)市(shi)(shi)場(chang)效(xiao)(xiao)(xiao)率(lv)提高；監管(guan)(guan)不到(dao)位會導(dao)(dao)致(zhi)行(xing)業(ye)系統性(xing)風險(xian)積聚(ju)，造成保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)市(shi)(shi)場(chang)的(de)(de)無(wu)序和混亂。因此，有(you)效(xiao)(xiao)(xiao)的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)監管(guan)(guan)必須(xu)(xu)是(shi)適度(du)的(de)(de)、經濟(ji)可(ke)行(xing)的(de)(de)，即使保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)市(shi)(shi)場(chang)的(de)(de)收益與成本(ben)差額(e)實現(xian)(xian)最大，使保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)市(shi)(shi)場(chang)效(xiao)(xiao)(xiao)率(lv)達到(dao)最優。從兼顧(gu)市(shi)(shi)場(chang)公(gong)(gong)平(ping)講，有(you)效(xiao)(xiao)(xiao)的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)監管(guan)(guan)必須(xu)(xu)能實現(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)市(shi)(shi)場(chang)的(de)(de)公(gong)(gong)平(ping)競(jing)爭，實現(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)監管(guan)(guan)“公(gong)(gong)平(ping)、競(jing)爭、穩(wen)定、高效(xiao)(xiao)(xiao)率(lv)”的(de)(de)監管(guan)(guan)目標。

二(er)、影(ying)響(xiang)保險(xian)監管有(you)效(xiao)性(xing)若干因素分析

我國的保(bao)險(xian)監(jian)管在結合保(bao)險(xian)業發展實際基礎上，充分吸(xi)納(na)和(he)借鑒了ICP原(yuan)則，并在監(jian)管實踐中(zhong)不(bu)斷進行完(wan)善。但有效(xiao)保(bao)險(xian)監(jian)管理念和(he)實踐卻仍與預期目標(biao)存(cun)在距離。

(一(yi))有效保險監管(guan)前提條(tiao)件不充(chong)分

根據國(guo)際保(bao)(bao)險(xian)監督官協會(IAIS)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)核(he)心監管(guan)(guan)原則(ze)(ICP)闡述：有(you)效(xiao)(xiao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)監管(guan)(guan)，依(yi)(yi)賴(lai)于國(guo)家良好(hao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)經濟(ji)金融政(zheng)策、恪盡(jin)職守的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)監管(guan)(guan)機構和(he)(he)符合行(xing)(xing)業發(fa)展實(shi)際的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)一(yi)系列(lie)健全(quan)完善的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)金融法(fa)(fa)(fa)律框架。首先，在(zai)良好(hao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)金融政(zheng)策和(he)(he)制(zhi)度環境及法(fa)(fa)(fa)律框架條(tiao)件下，監管(guan)(guan)機構可以行(xing)(xing)使其職責，保(bao)(bao)證(zheng)監管(guan)(guan)質量(liang)和(he)(he)有(you)效(xiao)(xiao)性(xing)。其次，經濟(ji)發(fa)展、法(fa)(fa)(fa)律規范和(he)(he)適應行(xing)(xing)業發(fa)展的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)外(wai)部市場(chang)環境為保(bao)(bao)險(xian)業發(fa)展提供了起支持(chi)作(zuo)用的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)市場(chang)條(tiao)件。第三，保(bao)(bao)險(xian)監管(guan)(guan)權威性(xing)和(he)(he)可信性(xing)，需(xu)要在(zai)保(bao)(bao)險(xian)市場(chang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)參(can)與者心目中(zhong)樹立(li)。而(er)其中(zhong)最重要的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)就是保(bao)(bao)險(xian)監管(guan)(guan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)獨(du)(du)立(li)性(xing)：保(bao)(bao)險(xian)監管(guan)(guan)者的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)權威和(he)(he)強制(zhi)力需(xu)要政(zheng)府的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)支持(chi)和(he)(he)嚴格的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)法(fa)(fa)(fa)律保(bao)(bao)護，應該具(ju)有(you)超脫政(zheng)府和(he)(he)其他政(zheng)治力量(liang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)強制(zhi)性(xing)權威，在(zai)進行(xing)(xing)保(bao)(bao)險(xian)監管(guan)(guan)工(gong)作(zuo)中(zhong)具(ju)有(you)較(jiao)為獨(du)(du)立(li)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)職能(neng)和(he)(he)實(shi)施權利(li)，并在(zai)法(fa)(fa)(fa)律中(zhong)有(you)明確界定(ding)；保(bao)(bao)險(xian)監管(guan)(guan)者必(bi)須(xu)有(you)足夠的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)監管(guan)(guan)資源(yuan)，包括(kuo)人員(yuan)、信息技術、財政(zheng)經費(fei)；保(bao)(bao)險(xian)監管(guan)(guan)必(bi)須(xu)依(yi)(yi)賴(lai)于一(yi)個穩定(ding)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)金融體系，而(er)這(zhe)些(xie)前提條(tiao)件在(zai)目前條(tiao)件下都是不完全(quan)具(ju)備的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)，這(zhe)就從根本上制(zhi)約了保(bao)(bao)險(xian)監管(guan)(guan)有(you)效(xiao)(xiao)性(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)實(shi)現。

(二)影(ying)響保險(xian)監管(guan)實(shi)施有效(xiao)性的若干因素

有(you)效保(bao)(bao)險(xian)監管，除了要(yao)(yao)具備上述(shu)前提(ti)條(tiao)件(jian)外，若取得良好實施(shi)效果還(huan)需(xu)要(yao)(yao)更多(duo)基礎條(tiao)件(jian)。在我(wo)國(guo)實施(shi)有(you)效保(bao)(bao)險(xian)監管的基礎條(tiao)件(jian)尚不充分，還(huan)有(you)許(xu)多(duo)制約因素。

1.有效保險監管理念不成熟

我國引入有(you)(you)效保(bao)(bao)險(xian)(xian)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)時(shi)間(jian)不(bu)(bu)(bu)長(chang)，有(you)(you)效保(bao)(bao)險(xian)(xian)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)所體現的(de)(de)(de)依法(fa)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)、動(dong)態監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)、適度(du)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)等先(xian)進監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理念尚不(bu)(bu)(bu)成熟，體現為(wei)：一是(shi)保(bao)(bao)險(xian)(xian)法(fa)律(lv)體系不(bu)(bu)(bu)完善(shan)，部(bu)(bu)分法(fa)律(lv)條款內(nei)(nei)容缺乏(fa)合理性，監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)機(ji)構內(nei)(nei)部(bu)(bu)工作(zuo)職(zhi)責(ze)的(de)(de)(de)界定(ding)不(bu)(bu)(bu)清晰，個別部(bu)(bu)門工作(zuo)職(zhi)責(ze)存(cun)在(zai)交叉，協(xie)調(diao)不(bu)(bu)(bu)夠；二是(shi)受監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)經驗(yan)、監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)技(ji)術與監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)人員等多(duo)方(fang)面(mian)(mian)(mian)因素(su)限制，保(bao)(bao)險(xian)(xian)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)偏重(zhong)(zhong)靜態監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)，監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)機(ji)構和保(bao)(bao)險(xian)(xian)機(ji)構之間(jian)存(cun)在(zai)嚴重(zhong)(zhong)的(de)(de)(de)信息不(bu)(bu)(bu)對稱(cheng)問題，現金流測試和資本充足(zu)(zu)性等先(xian)進的(de)(de)(de)動(dong)態償(chang)付能力監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)方(fang)法(fa)應用少，對保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)的(de)(de)(de)風險(xian)(xian)識(shi)別、評估和管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理等方(fang)面(mian)(mian)(mian)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)力度(du)不(bu)(bu)(bu)足(zu)(zu)，容易導(dao)致(zhi)行(xing)業(ye)風險(xian)(xian)積聚。三是(shi)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)不(bu)(bu)(bu)到(dao)位和過(guo)度(du)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)。首先(xian)，由于(yu)(yu)中(zhong)國保(bao)(bao)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)會承擔引領行(xing)業(ye)發展和加強監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)、防范化解風險(xian)(xian)的(de)(de)(de)雙重(zhong)(zhong)職(zhi)責(ze)，在(zai)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)實踐中(zhong)，監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)機(ji)構無(wu)法(fa)準確(que)(que)把握和正確(que)(que)處理二者(zhe)之間(jian)關系，造成監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)低效；其次(ci)，其他外部(bu)(bu)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)部(bu)(bu)門對保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)某一內(nei)(nei)容重(zhong)(zhong)復(fu)檢(jian)查(cha)現象時(shi)有(you)(you)發生，造成重(zhong)(zhong)復(fu)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)問題，多(duo)年來(lai)形(xing)成了“九龍治水”的(de)(de)(de)局面(mian)(mian)(mian)，既(ji)無(wu)形(xing)提高了監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)成本，又一定(ding)程度(du)上(shang)影(ying)響保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)正常經營；第三，由于(yu)(yu)保(bao)(bao)險(xian)(xian)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)是(shi)一種外部(bu)(bu)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)和行(xing)政行(xing)為(wei)，保(bao)(bao)險(xian)(xian)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)部(bu)(bu)門作(zuo)為(wei)行(xing)政主(zhu)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)部(bu)(bu)門和監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)機(ji)構，二者(zhe)職(zhi)能錯位，一旦保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)出現問題，監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)當(dang)局都負有(you)(you)不(bu)(bu)(bu)可推(tui)卸的(de)(de)(de)責(ze)任，這就容易導(dao)致(zhi)將合規性監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)變為(wei)對保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)經營活動(dong)的(de)(de)(de)微觀直接干預。

2.保險市場約束作用不明顯

市(shi)場(chang)(chang)約束是市(shi)場(chang)(chang)內生性(xing)(xing)(xing)監(jian)(jian)督機制，能對保(bao)險(xian)(xian)機構(gou)予以全方位的(de)監(jian)(jian)督約束。我國目(mu)前保(bao)險(xian)(xian)監(jian)(jian)管(guan)(guan)實踐中存在：一是信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)披(pi)露的(de)有(you)效(xiao)性(xing)(xing)(xing)不(bu)強。信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)披(pi)露的(de)真實性(xing)(xing)(xing)、準確性(xing)(xing)(xing)、及時性(xing)(xing)(xing)和透(tou)明性(xing)(xing)(xing)關系市(shi)場(chang)(chang)各方利益，信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)披(pi)露的(de)有(you)效(xiao)性(xing)(xing)(xing)取決(jue)于投保(bao)人(ren)(ren)的(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)的(de)真實性(xing)(xing)(xing)，而由(you)投保(bao)人(ren)(ren)的(de)道德風險(xian)(xian)所形(xing)成(cheng)(cheng)的(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)虛假(jia)(jia)則(ze)是行業普遍現象。二(er)是披(pi)露信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)利用(yong)度(du)不(bu)高。市(shi)場(chang)(chang)參與(yu)(yu)者(zhe)，特別是投保(bao)人(ren)(ren)對保(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)披(pi)露信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)的(de)理解程度(du)、反映態度(du)，影響(xiang)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)披(pi)露的(de)效(xiao)果。由(you)于保(bao)險(xian)(xian)知識(shi)缺乏、市(shi)場(chang)(chang)不(bu)成(cheng)(cheng)熟等原因，具有(you)良好信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)披(pi)露的(de)保(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)并未獲得實質性(xing)(xing)(xing)受益。三(san)是信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)環境軟約束。由(you)于監(jian)(jian)管(guan)(guan)不(bu)到位，某些提供虛假(jia)(jia)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)或者(zhe)違法違規現象既逃脫(tuo)監(jian)(jian)管(guan)(guan)處罰，也(ye)不(bu)受市(shi)場(chang)(chang)懲戒，市(shi)場(chang)(chang)參與(yu)(yu)者(zhe)逆選擇(ze)行為會獲取最大(da)利益，保(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)高管(guan)(guan)人(ren)(ren)員違規成(cheng)(cheng)本低，存在違規“沖動(dong)”。

3.市場退出機(ji)制(zhi)未有(you)效建立

是否(fou)具備適當(dang)的(de)市(shi)場(chang)(chang)退(tui)出機制(zhi)，是衡量市(shi)場(chang)(chang)化程度(du)的(de)一個(ge)重要標志，也(ye)是保(bao)證保(bao)險(xian)(xian)監(jian)管(guan)有(you)效性的(de)一個(ge)非常重要的(de)制(zhi)度(du)條件。目前，我國保(bao)險(xian)(xian)業已經(jing)進入快速發展階(jie)段，截至2007年底，全(quan)國共(gong)有(you)保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司110家(jia)(jia)(jia)，保(bao)險(xian)(xian)資(zi)(zi)產管(guan)理(li)(li)公(gong)司9家(jia)(jia)(jia)，但(dan)沒(mei)(mei)有(you)一家(jia)(jia)(jia)保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司因經(jing)營困(kun)難、管(guan)理(li)(li)混亂、償付能(neng)力嚴重不足而退(tui)出市(shi)場(chang)(chang)，監(jian)管(guan)部門和地方政府(fu)為(wei)維護(hu)穩定，不愿(yuan)也(ye)不能(neng)讓保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司退(tui)出市(shi)場(chang)(chang)，面對違(wei)規行(xing)為(wei)，監(jian)管(guan)機構(gou)進行(xing)行(xing)政處罰(fa)時，考(kao)慮諸多(duo)矛(mao)盾、利(li)益等因素，猶豫不決，監(jian)管(guan)低效。沒(mei)(mei)有(you)市(shi)場(chang)(chang)退(tui)出機制(zhi)，就會形(xing)成(cheng)政府(fu)對保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司的(de)隱(yin)性擔(dan)保(bao)，實(shi)施(shi)市(shi)場(chang)(chang)退(tui)出則須動用公(gong)共(gong)資(zi)(zi)源，以盡可(ke)能(neng)讓問題公(gong)司繼續經(jing)營，導致(zhi)社(she)會資(zi)(zi)源配置低效，風險(xian)(xian)進一步加劇，不斷增加處置成(cheng)本，最終損害保(bao)險(xian)(xian)消費者的(de)切(qie)身利(li)益。

4.監管人(ren)員(yuan)工作(zuo)能(neng)力(li)尚需進一步提高

IAIS對(dui)監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)人(ren)(ren)員(yuan)(yuan)有具(ju)(ju)體(ti)(ti)要(yao)求：監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)人(ren)(ren)員(yuan)(yuan)應(ying)具(ju)(ju)有足夠的技能(neng)和(he)(he)(he)經(jing)(jing)驗，要(yao)受到有關(guan)利益沖突規定(ding)的約束(shu)。我國保(bao)(bao)(bao)(bao)險監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)工(gong)作(zuo)人(ren)(ren)員(yuan)(yuan)工(gong)作(zuo)能(neng)力(li)與(yu)有效(xiao)保(bao)(bao)(bao)(bao)險監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)原則要(yao)求有一(yi)定(ding)差距，體(ti)(ti)現在：一(yi)是(shi)宏(hong)(hong)觀(guan)(guan)經(jing)(jing)濟政治(zhi)分析(xi)能(neng)力(li)不(bu)(bu)(bu)強(qiang)，影響(xiang)監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)政策(ce)制定(ding)和(he)(he)(he)監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)工(gong)作(zuo)效(xiao)果。宏(hong)(hong)觀(guan)(guan)經(jing)(jing)濟政治(zhi)環境(jing)直接決定(ding)著監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)政策(ce)取向和(he)(he)(he)監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)實踐(jian)選(xuan)擇，也影響(xiang)某段(duan)時期監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)工(gong)作(zuo)重點，部分監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)人(ren)(ren)員(yuan)(yuan)總是(shi)困惑(huo)于(yu)宏(hong)(hong)觀(guan)(guan)經(jing)(jing)濟政治(zhi)形(xing)勢對(dui)保(bao)(bao)(bao)(bao)險業和(he)(he)(he)保(bao)(bao)(bao)(bao)險監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)的影響(xiang)，缺乏(fa)對(dui)宏(hong)(hong)觀(guan)(guan)經(jing)(jing)濟和(he)(he)(he)保(bao)(bao)(bao)(bao)險業的準(zhun)確分析(xi)，沒有及時監(jian)(jian)(jian)控(kong)宏(hong)(hong)觀(guan)(guan)經(jing)(jing)濟走勢及行業潛在的系統(tong)性風險，風險識(shi)別、監(jian)(jian)(jian)控(kong)和(he)(he)(he)評(ping)估工(gong)作(zuo)滯(zhi)后，預(yu)警風險能(neng)力(li)弱(ruo)。二(er)是(shi)監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)創新(xin)(xin)能(neng)力(li)不(bu)(bu)(bu)足，監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)滯(zhi)后于(yu)行業發展。雖(sui)然許多保(bao)(bao)(bao)(bao)險監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)人(ren)(ren)員(yuan)(yuan)監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)實踐(jian)經(jing)(jing)驗豐(feng)富，但吸收信息渠道不(bu)(bu)(bu)暢，知識(shi)更(geng)新(xin)(xin)緩慢，尤(you)其缺乏(fa)具(ju)(ju)有保(bao)(bao)(bao)(bao)險精算知識(shi)、保(bao)(bao)(bao)(bao)險業務知識(shi)和(he)(he)(he)熟練駕(jia)馭計算機能(neng)力(li)的復(fu)合型(xing)監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)人(ren)(ren)才，在應(ying)對(dui)不(bu)(bu)(bu)斷創新(xin)(xin)的保(bao)(bao)(bao)(bao)險業發展，無法準(zhun)確度量創新(xin)(xin)保(bao)(bao)(bao)(bao)險產品(pin)的風險和(he)(he)(he)合規性，監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)創新(xin)(xin)顯得力(li)不(bu)(bu)(bu)從(cong)心。

5.監管體系設置不盡合理(li)

我國金(jin)融監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)實行(xing)“一行(xing)三會(hui)”的(de)(de)(de)分(fen)(fen)(fen)(fen)業(ye)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)模式(shi)(shi)，信息(xi)交流和工作溝(gou)通主要(yao)依賴監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)聯席會(hui)議，這就(jiu)造(zao)成監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)制度(du)安排(pai)的(de)(de)(de)缺陷(xian)——監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)權力分(fen)(fen)(fen)(fen)散、聯系(xi)會(hui)議形式(shi)(shi)松散、缺乏剛(gang)性(xing)(xing)約束，監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)工作溝(gou)通和信息(xi)交流難(nan)(nan)以(yi)取得實質性(xing)(xing)效果(guo)。銀行(xing)、證券、保險(xian)(xian)(xian)每個(ge)行(xing)業(ye)的(de)(de)(de)性(xing)(xing)質、規律和發展階段都不相同(tong)，工作職責和目標(biao)各異，在(zai)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)實踐(jian)中(zhong)難(nan)(nan)免發生(sheng)目標(biao)沖(chong)突；對金(jin)融控股集團缺乏監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)經驗，較(jiao)難(nan)(nan)對其(qi)總體(ti)(ti)經營風險(xian)(xian)(xian)識別、評估和監(jian)(jian)控；分(fen)(fen)(fen)(fen)割的(de)(de)(de)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)模式(shi)(shi)下，監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)機構設(she)置的(de)(de)(de)廣度(du)和層級(ji)不夠，造(zao)成一定監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)死角，特別是對保險(xian)(xian)(xian)公(gong)司基層分(fen)(fen)(fen)(fen)支(zhi)機構的(de)(de)(de)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)。在(zai)保險(xian)(xian)(xian)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)多層次體(ti)(ti)系(xi)中(zhong)，保險(xian)(xian)(xian)公(gong)司、保險(xian)(xian)(xian)消費者(zhe)、行(xing)業(ye)協會(hui)、獨立(li)第三方(如注冊(ce)會(hui)計(ji)師(shi)、審計(ji)師(shi)、律師(shi)等組織(zhi))的(de)(de)(de)專業(ye)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)力量和新聞媒體(ti)(ti)的(de)(de)(de)多方面監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)效力還(huan)沒(mei)有充分(fen)(fen)(fen)(fen)發揮，沒(mei)有形成強(qiang)大的(de)(de)(de)保險(xian)(xian)(xian)市場監(jian)(jian)督力量。

三、提高保險監(jian)管有(you)效性的若干舉措

提高保(bao)險監(jian)管(guan)有效性是(shi)保(bao)險監(jian)管(guan)部門亟待解(jie)決的首要問題之一，不僅要在監(jian)管(guan)理(li)念上不斷(duan)創新(xin)和發(fa)展(zhan)，在監(jian)管(guan)實踐上也要隨著保(bao)險業發(fa)展(zhan)形勢(shi)變化而(er)不斷(duan)調整(zheng)。

1.形成有效(xiao)保險監(jian)管(guan)文化，轉變監(jian)管(guan)理念

保(bao)(bao)險(xian)(xian)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)不(bu)僅(jin)是(shi)(shi)一(yi)(yi)(yi)種制(zhi)度(du)，也是(shi)(shi)一(yi)(yi)(yi)種文(wen)化(hua)、一(yi)(yi)(yi)種理(li)(li)念。監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)文(wen)化(hua)是(shi)(shi)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)念和(he)(he)價值觀在監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)實踐中的(de)(de)(de)體現，具(ju)有(you)道德規范(fan)作(zuo)用。作(zuo)為系統(tong)性的(de)(de)(de)行(xing)為規范(fan)和(he)(he)準(zhun)則，根(gen)植于監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)人(ren)員的(de)(de)(de)內心(xin)，體現在監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)工(gong)作(zuo)的(de)(de)(de)每(mei)一(yi)(yi)(yi)個細微環(huan)節。形成有(you)效保(bao)(bao)險(xian)(xian)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)文(wen)化(hua)，一(yi)(yi)(yi)是(shi)(shi)要正確(que)處理(li)(li)引(yin)領發(fa)展和(he)(he)加強監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)、防范(fan)化(hua)解風險(xian)(xian)二者(zhe)關系；二是(shi)(shi)要將依(yi)法監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)、適度(du)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)和(he)(he)動態監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)的(de)(de)(de)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)念融入(ru)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)文(wen)化(hua)，形成監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)人(ren)員潛意識(shi)(shi)；三是(shi)(shi)轉變保(bao)(bao)險(xian)(xian)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)人(ren)員理(li)(li)念和(he)(he)意識(shi)(shi)中的(de)(de)(de)計劃經(jing)濟(ji)和(he)(he)封(feng)閉經(jing)濟(ji)體制(zhi)下(xia)的(de)(de)(de)政(zheng)府行(xing)政(zheng)干(gan)預的(de)(de)(de)落后理(li)(li)念，樹立(li)市場經(jing)濟(ji)理(li)(li)念，杜絕對保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司微觀經(jing)營的(de)(de)(de)行(xing)政(zheng)干(gan)預。

2.強(qiang)化保險市場(chang)約(yue)束機(ji)制

有(you)效的保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)監(jian)管(guan)(guan)，需要進一步強化保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)市(shi)場(chang)(chang)(chang)約束機制——保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)市(shi)場(chang)(chang)(chang)信(xin)息(xi)披露(lu)。一是(shi)加快信(xin)息(xi)披露(lu)的法規(gui)建設(she)，盡量(liang)減少市(shi)場(chang)(chang)(chang)信(xin)息(xi)不對稱，讓保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)消費者充分了解(jie)和(he)(he)掌握市(shi)場(chang)(chang)(chang)信(xin)息(xi)，提高市(shi)場(chang)(chang)(chang)監(jian)督(du)能力(li)；二是(shi)提高社(she)會(hui)(hui)公(gong)眾(zhong)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)知識和(he)(he)消費意識，監(jian)管(guan)(guan)部(bu)門可以通過(guo)各種方式和(he)(he)手段普及保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)知識，加強宣傳，要求(qiu)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司和(he)(he)行業自(zi)律組(zu)織(zhi)對保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)知識教(jiao)育工作重視，只有(you)社(she)會(hui)(hui)公(gong)眾(zhong)的保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)知識不斷提高，才會(hui)(hui)最終形成有(you)效保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)市(shi)場(chang)(chang)(chang)監(jian)督(du)；三是(shi)適度強調保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司的社(she)會(hui)(hui)責任，將經濟效益和(he)(he)社(she)會(hui)(hui)效益有(you)機結合。

3.建立有效的保險市場退出機制

市場(chang)經(jing)濟條(tiao)件下(xia)，保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司破(po)產、被兼并是(shi)不可(ke)避(bi)免的，是(shi)市場(chang)自我協調、優勝劣汰的結果，是(shi)保(bao)險(xian)(xian)(xian)資源(yuan)配置效(xiao)率提(ti)高的結果。保(bao)險(xian)(xian)(xian)監管部(bu)門(men)要促進保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司市場(chang)退出的法規建設，建立系統性保(bao)護制度(保(bao)險(xian)(xian)(xian)保(bao)障基金制)，減少公(gong)(gong)共資源(yuan)浪費，但同時也要防(fang)范經(jing)營者誘發(fa)道德風險(xian)(xian)(xian)，大(da)量拓展高風險(xian)(xian)(xian)的保(bao)險(xian)(xian)(xian)業務。

4.建(jian)立科學的監(jian)管(guan)人事制度，提高監(jian)管(guan)人員(yuan)綜合(he)素(su)質

保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)人員(yuan)綜(zong)合素(su)質是(shi)(shi)實(shi)施有(you)(you)效保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)的(de)(de)關(guan)鍵。由于保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)歷(li)史(shi)較短，對市場經濟(ji)和(he)(he)(he)(he)開放經濟(ji)條(tiao)件下保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)理念、技術和(he)(he)(he)(he)手段的(de)(de)了(le)解、認識和(he)(he)(he)(he)掌握比較有(you)(you)限。提(ti)(ti)高(gao)監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)人員(yuan)綜(zong)合素(su)質，應當健全(quan)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)機(ji)構的(de)(de)教育培(pei)訓體系，有(you)(you)針對性(xing)地開展多層次(ci)、多渠道(dao)、多種方(fang)式的(de)(de)專(zhuan)業(ye)培(pei)訓，對監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)人員(yuan)進行(xing)教育，提(ti)(ti)高(gao)其素(su)質：一(yi)(yi)是(shi)(shi)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)和(he)(he)(he)(he)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)務知識素(su)質，包括監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)歷(li)史(shi)、國內(nei)外監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)理念與(yu)實(shi)踐發展方(fang)向與(yu)趨勢(shi)，熟(shu)練(lian)掌握動(dong)(dong)態(tai)的(de)(de)、適度(du)(du)(du)的(de)(de)監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)技術和(he)(he)(he)(he)手段；二是(shi)(shi)法(fa)(fa)律(lv)法(fa)(fa)規素(su)質，熟(shu)悉保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)法(fa)(fa)律(lv)法(fa)(fa)規，以及與(yu)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)務相關(guan)的(de)(de)民(min)商(shang)法(fa)(fa)、道(dao)路交通安全(quan)法(fa)(fa)等，提(ti)(ti)高(gao)監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)的(de)(de)深度(du)(du)(du)和(he)(he)(he)(he)廣度(du)(du)(du)；三是(shi)(shi)宏觀(guan)(guan)(guan)經濟(ji)分析(xi)與(yu)把握能(neng)力(li)，保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)不是(shi)(shi)“閉門造車”，主動(dong)(dong)培(pei)養(yang)宏觀(guan)(guan)(guan)經濟(ji)運(yun)行(xing)與(yu)政(zheng)策(ce)變動(dong)(dong)分析(xi)能(neng)力(li)，以防范(fan)化(hua)解宏觀(guan)(guan)(guan)經濟(ji)政(zheng)策(ce)變動(dong)(dong)所產(chan)生的(de)(de)系統性(xing)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)；四是(shi)(shi)科技信息網(wang)絡(luo)技術知識，保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)人員(yuan)如果沒有(you)(you)必備(bei)的(de)(de)科技和(he)(he)(he)(he)信息網(wang)絡(luo)知識，則(ze)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)預測和(he)(he)(he)(he)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)識別(bie)、管(guan)(guan)(guan)控能(neng)力(li)就會無(wu)法(fa)(fa)適應保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)產(chan)品(pin)創新(xin)日新(xin)月異的(de)(de)發展速度(du)(du)(du)；五(wu)是(shi)(shi)綜(zong)合素(su)質，分析(xi)判斷(duan)、調查研究、語言(yan)表達是(shi)(shi)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)人員(yuan)必備(bei)的(de)(de)基本能(neng)力(li)，特別(bie)是(shi)(shi)組織和(he)(he)(he)(he)協調能(neng)力(li)的(de)(de)培(pei)養(yang)。提(ti)(ti)高(gao)監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)人員(yuan)綜(zong)合素(su)質，還要轉變用(yong)人觀(guan)(guan)(guan)念，拓寬選(xuan)人視野，完善用(yong)人機(ji)制，充實(shi)一(yi)(yi)批業(ye)務精、政(zheng)策(ce)性(xing)強的(de)(de)專(zhuan)業(ye)人才(cai)，提(ti)(ti)高(gao)監(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)水平。

5.推(tui)進有(you)效(xiao)保險監管創新

有效保險(xian)(xian)監管(guan)(guan)創(chuang)新應(ying)當是(shi)與(yu)保險(xian)(xian)業(ye)(ye)(ye)務(wu)創(chuang)新緊(jin)密相(xiang)聯的(de)。首(shou)先，完(wan)善監管(guan)(guan)流程，從市(shi)場(chang)(chang)準入(ru)、現(xian)場(chang)(chang)檢(jian)查(cha)、非現(xian)場(chang)(chang)監管(guan)(guan)和市(shi)場(chang)(chang)退出等方(fang)面入(ru)手(shou)，對保險(xian)(xian)監管(guan)(guan)資(zi)源進行整合(he)，體現(xian)監管(guan)(guan)的(de)主動(dong)性(xing)和前瞻(zhan)性(xing)，盡量與(yu)保險(xian)(xian)公司(si)的(de)業(ye)(ye)(ye)務(wu)流程相(xiang)匹配，通過梳理保險(xian)(xian)公司(si)的(de)業(ye)(ye)(ye)務(wu)線(xian)(xian)和產品(pin)線(xian)(xian)，實施業(ye)(ye)(ye)務(wu)監控和風險(xian)(xian)追蹤。二是(shi)推動(dong)保險(xian)(xian)監管(guan)(guan)方(fang)式和手(shou)段(duan)創(chuang)新，尤(you)其(qi)是(shi)提高非現(xian)場(chang)(chang)監管(guan)(guan)和現(xian)場(chang)(chang)檢(jian)查(cha)的(de)技術(shu)手(shou)段(duan)，引(yin)入(ru)計(ji)算機和網絡技術(shu)，適時實施動(dong)態償付能力監管(guan)(guan)。

篇7

關鍵詞(ci)：中國(guo)人(ren)壽保險公司；人(ren)力(li)資源(yuan)；人(ren)力(li)資源(yuan)競爭(zheng)力(li)

中圖(tu)分類號：F240 文獻(xian)標識碼(ma)：A 文章編號：1008-4428（2012）02-108 -04

中(zhong)國人(ren)(ren)壽保險公(gong)(gong)司在(zai)國內壽險市(shi)場(chang)上(shang)(shang)占據著(zhu)絕對(dui)優勢的(de)(de)(de)(de)市(shi)場(chang)份(fen)額，是(shi)中(zhong)國壽險業(ye)的(de)(de)(de)(de)中(zhong)流砥柱。近年來，隨(sui)著(zhu)市(shi)場(chang)競(jing)爭的(de)(de)(de)(de)不(bu)斷演進(jin)，中(zhong)國人(ren)(ren)壽保險公(gong)(gong)司為適應(ying)競(jing)爭及自(zi)身(shen)發(fa)展(zhan)需要，在(zai)經(jing)營機(ji)制和(he)體制方面(mian)已經(jing)有(you)了(le)(le)一定(ding)(ding)的(de)(de)(de)(de)突破(po)(po)。中(zhong)國人(ren)(ren)壽保險公(gong)(gong)司經(jing)歷了(le)(le)股改重組(zu)，并成(cheng)功上(shang)(shang)市(shi)，在(zai)建立(li)現(xian)代企業(ye)制度(du)(du)(du)方面(mian)取得了(le)(le)新的(de)(de)(de)(de)進(jin)展(zhan)。與此同時，人(ren)(ren)力(li)資(zi)(zi)源管(guan)理(li)方面(mian)與過(guo)去相比也發(fa)生(sheng)了(le)(le)許多新的(de)(de)(de)(de)變(bian)化，如逐(zhu)步(bu)取消(xiao)行(xing)政(zheng)級(ji)別，打破(po)(po)身(shen)份(fen)界限，實行(xing)競(jing)聘上(shang)(shang)崗(gang)、以崗(gang)定(ding)(ding)薪(xin)、崗(gang)變(bian)薪(xin)變(bian)等一系(xi)列改革措施，在(zai)很(hen)大(da)程度(du)(du)(du)上(shang)(shang)改變(bian)了(le)(le)過(guo)去用(yong)工的(de)(de)(de)(de)無序性(xing)(xing)(xing)、隨(sui)意(yi)性(xing)(xing)(xing)，用(yong)人(ren)(ren)的(de)(de)(de)(de)無計(ji)劃性(xing)(xing)(xing)、行(xing)政(zheng)性(xing)(xing)(xing)，分(fen)配上(shang)(shang)的(de)(de)(de)(de)攀高性(xing)(xing)(xing)、不(bu)合理(li)性(xing)(xing)(xing)，通過(guo)一系(xi)列的(de)(de)(de)(de)改革，逐(zhu)步(bu)形(xing)成(cheng)了(le)(le)“以技術含量、市(shi)場(chang)價(jia)值”為人(ren)(ren)才評(ping)估標(biao)準的(de)(de)(de)(de)觀念。但由于(yu)計(ji)劃經(jing)濟體制下傳統(tong)人(ren)(ren)事制度(du)(du)(du)的(de)(de)(de)(de)慣性(xing)(xing)(xing)作(zuo)用(yong)，其人(ren)(ren)力(li)資(zi)(zi)源管(guan)理(li)除了(le)(le)一些(xie)小的(de)(de)(de)(de)改革之(zhi)外尚未取得實質(zhi)性(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)突破(po)(po)，其現(xian)階段的(de)(de)(de)(de)人(ren)(ren)力(li)資(zi)(zi)源管(guan)理(li)實質(zhi)上(shang)(shang)是(shi)在(zai)計(ji)劃經(jing)濟條(tiao)件下形(xing)成(cheng)的(de)(de)(de)(de)管(guan)理(li)模式上(shang)(shang)進(jin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)修(xiu)補，人(ren)(ren)力(li)資(zi)(zi)源管(guan)理(li)效果欠佳，很(hen)大(da)程度(du)(du)(du)上(shang)(shang)制約了(le)(le)公(gong)(gong)司其他資(zi)(zi)源的(de)(de)(de)(de)有(you)效利用(yong)。

需要說明(ming)的(de)是，本文對中國人壽保險(xian)公(gong)司人力(li)資(zi)源競爭力(li)的(de)內部(bu)(bu)影(ying)響因素的(de)分(fen)析不僅對人力(li)資(zi)源管理過(guo)程中存在的(de)問題進(jin)行了闡述(shu)，而(er)且對于人力(li)資(zi)源管理具有整(zheng)合作用的(de)內部(bu)(bu)影(ying)響因素――企業文化也進(jin)行了分(fen)析。

一、企業文化

企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)文化(hua)(hua)是(shi)企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)在(zai)長期發(fa)展過程中形成的(de)(de)(de)(de)(de)基(ji)本(ben)的(de)(de)(de)(de)(de)，獨特的(de)(de)(de)(de)(de)經營(ying)傳統與管理方式以(yi)(yi)及發(fa)展戰略(lve)。文化(hua)(hua)對人(ren)力(li)資源(yuan)的(de)(de)(de)(de)(de)整合作用是(shi)不(bu)可(ke)忽(hu)視的(de)(de)(de)(de)(de)。創造一種有凝(ning)(ning)聚力(li)的(de)(de)(de)(de)(de)以(yi)(yi)人(ren)為本(ben)的(de)(de)(de)(de)(de)企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)文化(hua)(hua)對企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)展具有積極(ji)長遠的(de)(de)(de)(de)(de)意(yi)義。現代企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)產品，服務，營(ying)銷手段等(deng)方面的(de)(de)(de)(de)(de)差距縮小，客戶和員(yuan)工(gong)的(de)(de)(de)(de)(de)選擇更注重對企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)文化(hua)(hua)及其衍生(sheng)形象的(de)(de)(de)(de)(de)認(ren)同，優秀(xiu)(xiu)的(de)(de)(de)(de)(de)企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)文化(hua)(hua)正在(zai)成為嶄新(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)競(jing)爭(zheng)手段。可(ke)以(yi)(yi)說優秀(xiu)(xiu)的(de)(de)(de)(de)(de)企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)文化(hua)(hua)能夠(gou)加強(qiang)員(yuan)工(gong)的(de)(de)(de)(de)(de)凝(ning)(ning)聚力(li)進而提高企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)人(ren)力(li)資源(yuan)競(jing)爭(zheng)力(li)。

中國人(ren)(ren)(ren)壽(shou)保險公(gong)司(si)(si)(si)秉承以(yi)“成(cheng)己為(wei)(wei)人(ren)(ren)(ren)，成(cheng)人(ren)(ren)(ren)達己”為(wei)(wei)理(li)念的(de)(de)(de)(de)“雙(shuang)成(cheng)”企(qi)(qi)業文(wen)化(hua)，并(bing)將(jiang)其(qi)應用于各個層面，包(bao)括(kuo)公(gong)司(si)(si)(si)內部管理(li)、公(gong)司(si)(si)(si)和(he)(he)(he)(he)客(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)(de)關(guan)系、公(gong)司(si)(si)(si)和(he)(he)(he)(he)社會(hui)(hui)(hui)的(de)(de)(de)(de)關(guan)系、公(gong)司(si)(si)(si)和(he)(he)(he)(he)競爭對手的(de)(de)(de)(de)關(guan)系以(yi)及公(gong)司(si)(si)(si)與(yu)其(qi)他行業合(he)作者的(de)(de)(de)(de)關(guan)系。“成(cheng)己為(wei)(wei)人(ren)(ren)(ren)”包(bao)括(kuo)兩(liang)方面的(de)(de)(de)(de)涵義，一(yi)方面指(zhi)“不(bu)斷(duan)(duan)完(wan)善(shan)和(he)(he)(he)(he)壯大自己的(de)(de)(de)(de)目(mu)的(de)(de)(de)(de)，是(shi)為(wei)(wei)了更好地服(fu)(fu)務于客(ke)戶(hu)和(he)(he)(he)(he)社會(hui)(hui)(hui)”；另一(yi)方面指(zhi)“只有不(bu)斷(duan)(duan)完(wan)善(shan)和(he)(he)(he)(he)發展(zhan)壯大自己，才能(neng)更好地為(wei)(wei)客(ke)戶(hu)和(he)(he)(he)(he)社會(hui)(hui)(hui)服(fu)(fu)務，才能(neng)幫助和(he)(he)(he)(he)促成(cheng)別人(ren)(ren)(ren)實(shi)現(xian)價(jia)值”。“成(cheng)人(ren)(ren)(ren)達己”則是(shi)指(zhi)“只有成(cheng)就和(he)(he)(he)(he)幫助他人(ren)(ren)(ren)，只有為(wei)(wei)客(ke)戶(hu)提(ti)供滿意的(de)(de)(de)(de)服(fu)(fu)務、為(wei)(wei)社會(hui)(hui)(hui)創造財富，才能(neng)最終發展(zhan)和(he)(he)(he)(he)完(wan)善(shan)自己”。中國人(ren)(ren)(ren)壽(shou)保險公(gong)司(si)(si)(si)的(de)(de)(de)(de)企(qi)(qi)業文(wen)化(hua)是(shi)為(wei)(wei)應對入世后(hou)新的(de)(de)(de)(de)市場競爭格局(ju)，提(ti)高企(qi)(qi)業核心競爭力(li)而(er)啟動的(de)(de)(de)(de)。這是(shi)中國人(ren)(ren)(ren)壽(shou)保險公(gong)司(si)(si)(si)在(zai)(zai)繼承傳統文(wen)化(hua)精(jing)髓，并(bing)參(can)考國際發展(zhan)趨勢以(yi)及公(gong)司(si)(si)(si)自身特(te)點總結(jie)推(tui)出的(de)(de)(de)(de)。可以(yi)說中國人(ren)(ren)(ren)壽(shou)保險公(gong)司(si)(si)(si)的(de)(de)(de)(de)企(qi)(qi)業文(wen)化(hua)理(li)念是(shi)不(bu)錯的(de)(de)(de)(de)，比較(jiao)大氣。但更重要的(de)(de)(de)(de)問題是(shi)在(zai)(zai)優(you)秀的(de)(de)(de)(de)文(wen)化(hua)理(li)念的(de)(de)(de)(de)前提(ti)下如(ru)何使員工融入其(qi)中進而(er)產生一(yi)種不(bu)可模仿的(de)(de)(de)(de)凝聚力(li)。要實(shi)現(xian)這一(yi)目(mu)標(biao)中國人(ren)(ren)(ren)壽(shou)保險公(gong)司(si)(si)(si)仍需努力(li)。因為(wei)(wei)文(wen)化(hua)積淀所產生的(de)(de)(de)(de)影響在(zai)(zai)短(duan)期內還不(bu)能(neng)實(shi)現(xian)。

二、人力資源規劃

（一）戰略規(gui)劃缺失

人(ren)(ren)(ren)(ren)力(li)(li)(li)資(zi)(zi)(zi)源(yuan)戰(zhan)(zhan)略規(gui)劃是(shi)一種(zhong)戰(zhan)(zhan)略性規(gui)劃，著眼(yan)于(yu)為企(qi)業未(wei)來(lai)的(de)(de)生(sheng)產經營活動預(yu)先準備(bei)人(ren)(ren)(ren)(ren)力(li)(li)(li)資(zi)(zi)(zi)源(yuan)，它所(suo)考慮的(de)(de)不是(shi)具體的(de)(de)人(ren)(ren)(ren)(ren)員(yuan)(yuan)，而(er)是(shi)各類人(ren)(ren)(ren)(ren)員(yuan)(yuan)，個人(ren)(ren)(ren)(ren)的(de)(de)發展規(gui)劃寓于(yu)某一類人(ren)(ren)(ren)(ren)員(yuan)(yuan)的(de)(de)發展規(gui)劃之中。人(ren)(ren)(ren)(ren)力(li)(li)(li)資(zi)(zi)(zi)源(yuan)規(gui)劃的(de)(de)實質是(shi)一種(zhong)人(ren)(ren)(ren)(ren)力(li)(li)(li)資(zi)(zi)(zi)源(yuan)管(guan)理(li)(li)(li)的(de)(de)策略，它的(de)(de)制(zhi)定為企(qi)業的(de)(de)人(ren)(ren)(ren)(ren)力(li)(li)(li)資(zi)(zi)(zi)源(yuan)管(guan)理(li)(li)(li)活動提供了(le)指導。未(wei)來(lai)的(de)(de)人(ren)(ren)(ren)(ren)力(li)(li)(li)資(zi)(zi)(zi)源(yuan)管(guan)理(li)(li)(li)是(shi)一種(zhong)戰(zhan)(zhan)略型(xing)的(de)(de)人(ren)(ren)(ren)(ren)力(li)(li)(li)資(zi)(zi)(zi)源(yuan)管(guan)理(li)(li)(li)，即結合(he)企(qi)業戰(zhan)(zhan)略目標而(er)進行的(de)(de)人(ren)(ren)(ren)(ren)力(li)(li)(li)資(zi)(zi)(zi)源(yuan)管(guan)理(li)(li)(li)。中國人(ren)(ren)(ren)(ren)壽(shou)保險公(gong)司目前卻缺乏(fa)這(zhe)種(zhong)戰(zhan)(zhan)略性的(de)(de)人(ren)(ren)(ren)(ren)力(li)(li)(li)資(zi)(zi)(zi)源(yuan)規(gui)劃。

（二）人力資源結構規劃不(bu)合理

中國人(ren)(ren)(ren)壽保險(xian)公司(si)的(de)(de)人(ren)(ren)(ren)力資(zi)(zi)源結(jie)構規(gui)劃(hua)不(bu)合理主(zhu)要(yao)表現在對人(ren)(ren)(ren)員(yuan)需求的(de)(de)數(shu)量(liang)和(he)結(jie)構上(shang)都沒有形(xing)(xing)成(cheng)具體的(de)(de)規(gui)劃(hua)。人(ren)(ren)(ren)才(cai)(cai)(cai)結(jie)構比(bi)例失調(diao)，人(ren)(ren)(ren)才(cai)(cai)(cai)分(fen)布及素(su)質結(jie)構與公司(si)的(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)不(bu)協調(diao)，這樣的(de)(de)知識結(jie)構和(he)人(ren)(ren)(ren)才(cai)(cai)(cai)結(jie)構在粗(cu)放式(shi)經(jing)營和(he)傳統銷(xiao)售(shou)模式(shi)時還可以支撐，但在今(jin)天保險(xian)市(shi)場經(jing)營主(zhu)體增多，特(te)別是加(jia)入WTO后(hou)外資(zi)(zi)保險(xian)公司(si)涌入，競(jing)爭日趨白熱化，銷(xiao)售(shou)方式(shi)和(he)技(ji)(ji)巧(qiao)不(bu)斷更新的(de)(de)形(xing)(xing)勢(shi)下(xia)，是難(nan)以支撐公司(si)持(chi)續健康(kang)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)的(de)(de)。若(ruo)以塔(ta)(ta)型來形(xing)(xing)容人(ren)(ren)(ren)才(cai)(cai)(cai)隊伍(wu)的(de)(de)結(jie)構，那么目前(qian)中國人(ren)(ren)(ren)壽保險(xian)公司(si)不(bu)僅缺乏(fa)構建“塔(ta)(ta)尖”的(de)(de)高(gao)、精、尖人(ren)(ren)(ren)才(cai)(cai)(cai)，而且需要(yao)大力加(jia)強鑄造“塔(ta)(ta)基(ji)”的(de)(de)多類型、素(su)質優(you)良的(de)(de)整體人(ren)(ren)(ren)才(cai)(cai)(cai)隊伍(wu)。一方面(mian)，優(you)秀的(de)(de)高(gao)層(ceng)次管(guan)理人(ren)(ren)(ren)員(yuan)、技(ji)(ji)術人(ren)(ren)(ren)員(yuan)和(he)市(shi)場營銷(xiao)人(ren)(ren)(ren)員(yuan)十分(fen)短缺，另一方面(mian)，無(wu)法適應(ying)新形(xing)(xing)勢(shi)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)需要(yao)的(de)(de)低層(ceng)次員(yuan)工卻形(xing)(xing)成(cheng)了大量(liang)冗(rong)(rong)員(yuan)，高(gao)端人(ren)(ren)(ren)才(cai)(cai)(cai)短缺與低端人(ren)(ren)(ren)員(yuan)冗(rong)(rong)余的(de)(de)現象并(bing)存，人(ren)(ren)(ren)力資(zi)(zi)源的(de)(de)結(jie)構性(xing)矛盾突(tu)出。

（三）缺乏(fa)職業生涯(ya)規劃

某些員工(gong)對能(neng)(neng)否在公司(si)(si)獲得(de)個(ge)人(ren)發(fa)展機會(hui)十分看重，這種(zhong)(zhong)非(fei)報酬的(de)(de)(de)(de)(de)(de)激勵(li)因素(su)對員工(gong)職(zhi)業選擇(ze)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)影響越(yue)(yue)來越(yue)(yue)大，而中國(guo)人(ren)壽保(bao)險(xian)公司(si)(si)并(bing)沒有(you)真正(zheng)對員工(gong)進行(xing)職(zhi)業生涯(ya)規劃(hua)。就員工(gong)跳(tiao)槽(cao)(cao)而言(yan)，無庸諱言(yan)，新的(de)(de)(de)(de)(de)(de)主體的(de)(de)(de)(de)(de)(de)增(zeng)多(duo)必然(ran)(ran)引發(fa)人(ren)才爭(zheng)奪，但員工(gong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)需求是(shi)(shi)多(duo)樣化的(de)(de)(de)(de)(de)(de)，有(you)一部(bu)分人(ren)跳(tiao)槽(cao)(cao)也許不僅(jin)僅(jin)是(shi)(shi)高薪的(de)(de)(de)(de)(de)(de)誘惑，更多(duo)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)可(ke)能(neng)(neng)是(shi)(shi)自我(wo)實現的(de)(de)(de)(de)(de)(de)需要，即馬(ma)斯洛(luo)需求層次(ci)理論中的(de)(de)(de)(de)(de)(de)高層次(ci)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)需要。客觀(guan)上，中國(guo)人(ren)壽保(bao)險(xian)公司(si)(si)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)員工(gong)大多(duo)有(you)多(duo)年的(de)(de)(de)(de)(de)(de)從業經(jing)歷，人(ren)才相對集中，面對有(you)限的(de)(de)(de)(de)(de)(de)職(zhi)位，必然(ran)(ran)會(hui)“供不應求”，其缺乏對員工(gong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)職(zhi)業生涯(ya)規劃(hua)也不能(neng)(neng)不說(shuo)是(shi)(shi)一大原(yuan)因。比(bi)如某分公司(si)(si)中層干部(bu)時有(you)流失，這些跳(tiao)槽(cao)(cao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)中層干部(bu)一般都是(shi)(shi)去其他(ta)保(bao)險(xian)公司(si)(si)當高管，這種(zhong)(zhong)現象從某種(zhong)(zhong)角度來說(shuo)是(shi)(shi)一種(zhong)(zhong)自我(wo)實現需要的(de)(de)(de)(de)(de)(de)覺醒，或者說(shuo)現任職(zhi)務(wu)缺乏成就感和挑戰(zhan)性，與自身設想的(de)(de)(de)(de)(de)(de)職(zhi)業生涯(ya)規劃(hua)相偏(pian)離造成的(de)(de)(de)(de)(de)(de)。

三、工作(zuo)分析(xi)與(yu)人(ren)員選配(pei)

（一）職務分析(xi)與崗位設置不(bu)夠科學合理，工作流程待(dai)完善

由于(yu)脫胎于(yu)計劃體制(zhi)，中國(guo)人壽保(bao)險公(gong)司(si)(si)的(de)崗位設置(zhi)在(zai)一(yi)定程(cheng)度上有較多的(de)行政色彩，在(zai)靈活性和效率(lv)等(deng)很多方面適應不(bu)(bu)了市場競爭的(de)變化。如果不(bu)(bu)適時調整，就會出(chu)現運轉不(bu)(bu)暢(chang)等(deng)不(bu)(bu)協調現象(xiang)，這幾年，中國(guo)人壽保(bao)險公(gong)司(si)(si)與其他保(bao)險公(gong)司(si)(si)普遍認識(shi)到(dao)服務競爭是保(bao)險業(ye)制(zhi)勝的(de)關鍵因素(su)，因此紛紛加(jia)強(qiang)了以客戶為中心的(de)流程(cheng)再造，使(shi)機制(zhi)設置(zhi)、職能(neng)分工(gong)更(geng)加(jia)精(jing)簡(jian)高效。但(dan)總體來說仍不(bu)(bu)夠(gou)徹底，公(gong)司(si)(si)整體的(de)后援支(zhi)持系統還不(bu)(bu)夠(gou)到(dao)位，有時甚至(zhi)出(chu)現服務滯后、脫節現象(xiang)。部(bu)門(men)與部(bu)門(men)之間的(de)職能(neng)銜接(jie)還有空隙，信息、資源未能(neng)有效地共享。

（二）人力資源(yuan)選拔和(he)配置方法(fa)粗放

中國人(ren)(ren)壽保險公司在(zai)(zai)人(ren)(ren)力資源(yuan)的(de)(de)選(xuan)拔(ba)和(he)配(pei)置上還缺(que)乏一整套科(ke)學的(de)(de)人(ren)(ren)力資源(yuan)評判標準，如(ru)工(gong)作分析(xi)、能力測試(shi)、績效(xiao)考核、性(xing)格(ge)測試(shi)等(deng)。在(zai)(zai)人(ren)(ren)才的(de)(de)選(xuan)拔(ba)上，沒(mei)有考慮公司的(de)(de)戰略，缺(que)乏詳細的(de)(de)需(xu)(xu)求分析(xi)，也(ye)(ye)基本沒(mei)有根(gen)據崗(gang)位的(de)(de)特點(dian)做好工(gong)作分析(xi)。在(zai)(zai)招(zhao)聘過程當中，也(ye)(ye)很少采用(yong)素質測評等(deng)手段，缺(que)乏公平(ping)競爭的(de)(de)意(yi)識(shi)，人(ren)(ren)力資源(yuan)選(xuan)拔(ba)和(he)配(pei)置的(de)(de)隨意(yi)性(xing)、偶然性(xing)因素很大，招(zhao)聘和(he)選(xuan)拔(ba)的(de)(de)人(ren)(ren)往往不一定符合公司發展的(de)(de)真(zhen)正需(xu)(xu)要(yao)。導致(zhi)公司在(zai)(zai)人(ren)(ren)力資源(yuan)選(xuan)拔(ba)和(he)配(pei)置方面處于(yu)人(ren)(ren)滿(man)為患(huan)與人(ren)(ren)才流失共存的(de)(de)矛盾之中，面臨有的(de)(de)人(ren)(ren)沒(mei)事干、有的(de)(de)事沒(mei)人(ren)(ren)干的(de)(de)尷(gan)尬(ga)局面。

四(si)、薪酬與績效(xiao)管理(li)

（一）薪酬(chou)制度不完善，缺乏激(ji)勵作用

薪酬制度(du)是公(gong)司(si)的(de)(de)基本制度(du)，必須具有高度(du)的(de)(de)統一(yi)(yi)(yi)性(xing)和(he)(he)相(xiang)對(dui)(dui)的(de)(de)穩定(ding)性(xing)，在(zai)(zai)具體標準上，也(ye)應與(yu)(yu)崗(gang)位(wei)價值，市場平均(jun)水平，公(gong)司(si)經(jing)營(ying)水平相(xiang)適應。中國人壽保(bao)險公(gong)司(si)在(zai)(zai)企業經(jing)營(ying)中存(cun)在(zai)(zai)員工(gong)(gong)的(de)(de)利益(yi)風(feng)險與(yu)(yu)崗(gang)位(wei)權(quan)(quan)責不對(dui)(dui)稱，權(quan)(quan)責利不統一(yi)(yi)(yi)，公(gong)司(si)報(bao)酬體系中的(de)(de)普通員工(gong)(gong)的(de)(de)勞(lao)(lao)動投入和(he)(he)經(jing)濟(ji)(ji)報(bao)酬沒有形成合理的(de)(de)對(dui)(dui)應關(guan)系，工(gong)(gong)資性(xing)收入中的(de)(de)各種獎金、津貼很(hen)大程度(du)上是進行平均(jun)分配。而且工(gong)(gong)資獎金一(yi)(yi)(yi)旦(dan)確(que)定(ding)后就很(hen)難改(gai)變，缺(que)乏靈活性(xing)，未能充分發揮分配體系的(de)(de)激(ji)勵(li)作用。同樣，對(dui)(dui)公(gong)司(si)經(jing)營(ying)管理者(zhe)(zhe)也(ye)缺(que)乏有效(xiao)的(de)(de)利益(yi)激(ji)勵(li)機(ji)制，雖(sui)然歷年(nian)來(lai)都執行公(gong)司(si)經(jing)營(ying)業績與(yu)(yu)公(gong)司(si)經(jing)營(ying)層(ceng)掛鉤的(de)(de)利益(yi)機(ji)制，但經(jing)營(ying)者(zhe)(zhe)收入太(tai)低，與(yu)(yu)其付出(chu)的(de)(de)勞(lao)(lao)動、承擔的(de)(de)責任(ren)(ren)和(he)(he)風(feng)險不相(xiang)稱，使他們(men)的(de)(de)積極性(xing)和(he)(he)創(chuang)造性(xing)大打折扣。并且，由(you)于公(gong)司(si)薪酬制度(du)的(de)(de)缺(que)陷，對(dui)(dui)高層(ceng)管理者(zhe)(zhe)的(de)(de)薪酬往往和(he)(he)任(ren)(ren)期(qi)的(de)(de)經(jing)營(ying)業績相(xiang)聯系，這(zhe)在(zai)(zai)一(yi)(yi)(yi)定(ding)程度(du)上導致(zhi)了經(jing)營(ying)者(zhe)(zhe)存(cun)在(zai)(zai)短期(qi)經(jing)濟(ji)(ji)行為，注重(zhong)任(ren)(ren)期(qi)內的(de)(de)保(bao)費規模最大化。

另(ling)外，薪酬(chou)水平在與外資保(bao)(bao)險公(gong)司和其他股(gu)份制保(bao)(bao)險公(gong)司的人(ren)才(cai)爭奪中缺乏優勢。當優秀員工提出(chu)辭(ci)職時，又缺乏有(you)效的措(cuo)施加以(yi)挽(wan)留，人(ren)才(cai)流(liu)失(shi)現象越來越嚴重(zhong)。薪酬(chou)福(fu)利是外資保(bao)(bao)險公(gong)司搶奪人(ren)才(cai)的最(zui)重(zhong)要手段，如果(guo)中國人(ren)壽保(bao)(bao)險公(gong)司不(bu)能建(jian)立起真正(zheng)具有(you)激勵作(zuo)用的，有(you)競爭力的薪酬(chou)體系(xi)，就不(bu)能避(bi)免人(ren)才(cai)的流(liu)失(shi)。

（二）員工績(ji)效考評具有模糊性

在(zai)績(ji)(ji)效(xiao)管(guan)理(li)上考評辦法(fa)(fa)缺乏量化(hua)指標，公司一直沿用(yong)傳統的管(guan)理(li)方法(fa)(fa)，即對人考核(he)評估定性多、定量少(shao)的“模糊管(guan)理(li)”。結果(guo)是“印象(xiang)定績(ji)(ji)效(xiao)，績(ji)(ji)效(xiao)難服人”，被考核(he)者(zhe)多數自我感覺良好(hao)，但好(hao)在(zai)哪里，需要(yao)改進(jin)在(zai)哪里、就(jiu)不得而知(zhi)了。即使有(you)的搞了一些量化(hua)考核(he)，也缺乏系(xi)統性、規范化(hua)，很難全面評價(jia)某一崗位的績(ji)(ji)效(xiao)。而且(qie)，員(yuan)工不能完全了解業(ye)績(ji)(ji)考核(he)流(liu)程，業(ye)績(ji)(ji)考核(he)指標權重(zhong)和具(ju)體(ti)分(fen)值(zhi)的含義比(bi)較模糊，在(zai)操(cao)作(zuo)上仍(reng)有(you)感情(qing)的因素。再者(zhe)，考核(he)分(fen)配方面仍(reng)帶(dai)有(you)一定的計(ji)劃性，如比(bi)例法(fa)(fa)，年底評先(xian)進(jin)，機械(xie)地采(cai)用(yong)以部門為單位的比(bi)例法(fa)(fa)，缺少(shao)具(ju)體(ti)情(qing)況具(ju)體(ti)分(fen)析的靈活性。

五(wu)、人力資源培訓(xun)與(yu)開(kai)發(fa)

（一）人力(li)資(zi)源培訓(xun)沒有得到合理(li)規(gui)劃

培(pei)(pei)訓規(gui)(gui)劃(hua)(hua)是(shi)對實現培(pei)(pei)訓戰(zhan)略目標(biao)(biao)的(de)具體籌劃(hua)(hua)。從中國人壽保險(xian)公(gong)司的(de)教育培(pei)(pei)訓規(gui)(gui)劃(hua)(hua)看，存在一定的(de)盲目性，培(pei)(pei)訓規(gui)(gui)劃(hua)(hua)與人力(li)(li)(li)資(zi)源管理脫節(jie)，不(bu)(bu)能(neng)與公(gong)司的(de)人力(li)(li)(li)資(zi)源需求有機銜接。培(pei)(pei)訓規(gui)(gui)劃(hua)(hua)只(zhi)對人才隊伍的(de)學歷、職稱、年齡等指標(biao)(biao)做出了規(gui)(gui)劃(hua)(hua)，沒(mei)有通過(guo)對不(bu)(bu)同類(lei)別人才的(de)素(su)質、能(neng)力(li)(li)(li)狀況進行科學的(de)評估，沒(mei)有根據能(neng)力(li)(li)(li)和素(su)質需要制訂針對不(bu)(bu)同類(lei)型人才的(de)培(pei)(pei)養計劃(hua)(hua)。而且規(gui)(gui)劃(hua)(hua)對如何(he)保障其(qi)順利地實施，在保證充足的(de)資(zi)金投入和培(pei)(pei)訓硬件設施改(gai)善方面基本上是(shi)一筆帶過(guo)，從而使(shi)規(gui)(gui)劃(hua)(hua)的(de)順利實現缺乏(fa)資(zi)金和政策的(de)支持(chi)。

在參訓(xun)學(xue)(xue)(xue)員(yuan)組織上，存在隨意性(xing)(xing)和(he)盲目性(xing)(xing)，缺(que)乏合(he)理規劃。一方(fang)面(mian)培(pei)(pei)訓(xun)計(ji)(ji)劃不(bu)科學(xue)(xue)(xue)，計(ji)(ji)劃沒有(you)對受(shou)訓(xun)對象作嚴(yan)格(ge)區分，另(ling)一方(fang)面(mian)基(ji)層公司沒有(you)按照(zhao)計(ji)(ji)劃的(de)(de)要求選派學(xue)(xue)(xue)員(yuan)，從而學(xue)(xue)(xue)員(yuan)的(de)(de)培(pei)(pei)訓(xun)需求與培(pei)(pei)訓(xun)內容不(bu)相符合(he)，使培(pei)(pei)訓(xun)效果降低。選派培(pei)(pei)訓(xun)學(xue)(xue)(xue)員(yuan)應當(dang)考慮(lv)兩(liang)方(fang)面(mian)因(yin)素(su)，一是(shi)(shi)根(gen)據公司培(pei)(pei)訓(xun)需求的(de)(de)輕(qing)重緩急(ji)安排(pai)員(yuan)工；二是(shi)(shi)結(jie)合(he)員(yuan)工本人素(su)質(zhi)狀(zhuang)況、工作表(biao)現(xian)來(lai)選派。學(xue)(xue)(xue)員(yuan)的(de)(de)需求應當(dang)與培(pei)(pei)訓(xun)目標(biao)基(ji)本一致，學(xue)(xue)(xue)員(yuan)應當(dang)具備參加培(pei)(pei)訓(xun)的(de)(de)素(su)質(zhi)基(ji)礎。

人(ren)才培養是(shi)一個連續、長(chang)期的(de)(de)過程，由于沒有科學的(de)(de)崗位分析，對員工(gong)的(de)(de)能力發(fa)展缺少規劃(hua)依據(ju)，不能科學分析員工(gong)的(de)(de)培訓需(xu)求，其結(jie)果(guo)只能是(shi)靠經驗和感覺辦事，不能達(da)到日積月累，層層推進的(de)(de)目(mu)的(de)(de)，且(qie)容(rong)易形成重復浪費。

（二）培訓內容隨(sui)機性大

 員(yuan)工(gong)培訓(xun)(xun)按內容(rong)可(ke)以分為知識(shi)(shi)培訓(xun)(xun)、技(ji)(ji)能(neng)培訓(xun)(xun)和態(tai)度培訓(xun)(xun)三類，知識(shi)(shi)培訓(xun)(xun)包(bao)(bao)括(kuo)新文化新技(ji)(ji)術(shu)、保險(xian)專業(ye)(ye)理(li)(li)論、市場營(ying)銷知識(shi)(shi)、管理(li)(li)知識(shi)(shi)、法律法規(gui)知識(shi)(shi)等；技(ji)(ji)能(neng)培訓(xun)(xun)包(bao)(bao)括(kuo)管理(li)(li)技(ji)(ji)能(neng)、產品銷售技(ji)(ji)能(neng)、服務技(ji)(ji)能(neng)、專業(ye)(ye)技(ji)(ji)能(neng)等；態(tai)度培訓(xun)(xun)包(bao)(bao)括(kuo)企業(ye)(ye)文化、員(yuan)工(gong)職業(ye)(ye)道德、行為規(gui)范、心態(tai)調(diao)整、自我激勵等方面內容(rong)。

目(mu)前中國人壽(shou)保險公司的(de)培(pei)(pei)訓(xun)實(shi)施(shi)內(nei)容，絕大多(duo)數是(shi)臨時根據需要確定，從(cong)人才能力和(he)(he)(he)知識結(jie)構(gou)角度(du)來(lai)看(kan)，這(zhe)些不同培(pei)(pei)訓(xun)內(nei)容之間缺(que)乏相(xiang)關(guan)性，一(yi)(yi)方(fang)面(mian)(mian)只是(shi)單純注重了一(yi)(yi)個(ge)專題(ti)接又一(yi)(yi)個(ge)專題(ti)的(de)學習(xi)，忽視(shi)了各專題(ti)間的(de)相(xiang)互聯系和(he)(he)(he)承接性，另一(yi)(yi)方(fang)面(mian)(mian)培(pei)(pei)訓(xun)內(nei)容只注重了產品知識、推銷方(fang)法和(he)(he)(he)管理(li)實(shi)施(shi)規則學習(xi)，而(er)(er)忽視(shi)態度(du)、價(jia)值(zhi)觀(guan)和(he)(he)(he)工(gong)作責(ze)任感等方(fang)面(mian)(mian)的(de)培(pei)(pei)訓(xun)，故而(er)(er)不能使受訓(xun)員(yuan)工(gong)素質得(de)到全面(mian)(mian)的(de)提升。再有(you)就(jiu)是(shi)培(pei)(pei)訓(xun)的(de)主體的(de)選擇盲目(mu)跟(gen)隨潮流(liu)(liu)，不是(shi)根據現實(shi)的(de)需要有(you)規劃地(di)進(jin)行而(er)(er)是(shi)流(liu)(liu)行什么(me)理(li)論與知識就(jiu)培(pei)(pei)訓(xun)什么(me)，從(cong)表(biao)面(mian)(mian)上來(lai)看(kan)培(pei)(pei)訓(xun)的(de)內(nei)容十分時新，但仔細斟酌卻(que)是(shi)十分零亂，因(yin)為(wei)流(liu)(liu)行的(de)不一(yi)(yi)定就(jiu)真(zhen)正適用。培(pei)(pei)訓(xun)的(de)這(zhe)種隨機性只注重解決眼下(xia)的(de)問(wen)題(ti)，沒有(you)注重從(cong)長遠上提高(gao)員(yuan)工(gong)的(de)綜合(he)素質。這(zhe)是(shi)很值(zhi)得(de)關(guan)注的(de)問(wen)題(ti)。

這(zhe)種培(pei)(pei)(pei)訓(xun)(xun)內容的(de)(de)隨機性(xing)和(he)(he)缺(que)乏針對性(xing)在(zai)一定(ding)程(cheng)度上導致了培(pei)(pei)(pei)訓(xun)(xun)內容偏離(li)學(xue)(xue)員需求。在(zai)中國人壽保(bao)險公(gong)司的(de)(de)員工培(pei)(pei)(pei)訓(xun)(xun)中，對培(pei)(pei)(pei)訓(xun)(xun)項目(mu)確定(ding)和(he)(he)培(pei)(pei)(pei)訓(xun)(xun)課程(cheng)設計(ji)，缺(que)少(shao)詳(xiang)細、周密、科學(xue)(xue)的(de)(de)調(diao)查(cha)研究，對業務(wu)中的(de)(de)難點熱點是什么，學(xue)(xue)員缺(que)少(shao)什么，什么問題可以通過培(pei)(pei)(pei)訓(xun)(xun)解決(jue)(jue)，什么問題是培(pei)(pei)(pei)訓(xun)(xun)不能夠解決(jue)(jue)的(de)(de)等等，沒有(you)進行科學(xue)(xue)的(de)(de)分析(xi)，由于不能找準(zhun)學(xue)(xue)員的(de)(de)真正需求，培(pei)(pei)(pei)訓(xun)(xun)內容偏離(li)學(xue)(xue)員需求。設計(ji)的(de)(de)培(pei)(pei)(pei)訓(xun)(xun)課程(cheng)往(wang)往(wang)體(ti)現的(de)(de)是領導對下屬的(de)(de)要求，學(xue)(xue)員本(ben)身的(de)(de)需求沒有(you)得(de)到尊重。

（三）教育培訓管(guan)理比較(jiao)混亂

中(zhong)(zhong)國(guo)人壽保險公司的培(pei)(pei)訓(xun)組織機(ji)構(gou)比較(jiao)混(hun)亂。公司中(zhong)(zhong)存在兩種培(pei)(pei)訓(xun)組織結構(gou)模(mo)式，使員(yuan)工教育培(pei)(pei)訓(xun)缺乏統一管理(li)，在實(shi)施(shi)中(zhong)(zhong)難以(yi)協調。其次是各(ge)級培(pei)(pei)訓(xun)機(ji)構(gou)和管理(li)人員(yuan)配置不完善，不同省、市、縣的情況都(dou)各(ge)不相同，應當視(shi)情況基本統一。

有(you)職不能盡責(ze)(ze)的(de)現象普(pu)遍存在。總(zong)公(gong)(gong)司(si)(si)教(jiao)育培(pei)訓(xun)部(bu)主(zhu)(zhu)(zhu)要負責(ze)(ze)公(gong)(gong)司(si)(si)教(jiao)育培(pei)訓(xun)全局，主(zhu)(zhu)(zhu)要研究公(gong)(gong)司(si)(si)人才培(pei)養戰略問題；省(sheng)級公(gong)(gong)司(si)(si)教(jiao)育培(pei)訓(xun)部(bu)主(zhu)(zhu)(zhu)要負責(ze)(ze)分(fen)公(gong)(gong)司(si)(si)的(de)人才培(pei)養規劃(hua)制定和(he)組(zu)織；培(pei)訓(xun)中(zhong)(zhong)心(xin)主(zhu)(zhu)(zhu)要負責(ze)(ze)培(pei)訓(xun)的(de)管理和(he)實施，同時承(cheng)擔培(pei)訓(xun)科研的(de)職責(ze)(ze)。從實施運作情況看，總(zong)公(gong)(gong)司(si)(si)教(jiao)育培(pei)訓(xun)部(bu)并沒有(you)對下級公(gong)(gong)司(si)(si)和(he)培(pei)訓(xun)中(zhong)(zhong)心(xin)的(de)日常工作進行有(you)力的(de)指導和(he)調(diao)控。由于缺少上級的(de)支持，各(ge)(ge)家省(sheng)級分(fen)公(gong)(gong)司(si)(si)培(pei)訓(xun)發展程(cheng)度(du)不一(yi)，步調(diao)很(hen)難(nan)一(yi)致。各(ge)(ge)培(pei)訓(xun)中(zhong)(zhong)心(xin)也缺乏相應的(de)政策(ce)扶持，發展速度(du)比(bi)較慢。

培(pei)(pei)訓(xun)(xun)(xun)(xun)部(bu)(bu)(bu)與(yu)業(ye)(ye)務部(bu)(bu)(bu)門(men)缺(que)乏有效(xiao)協調。隨(sui)著(zhu)培(pei)(pei)訓(xun)(xun)(xun)(xun)在(zai)組(zu)織中(zhong)的發(fa)展，業(ye)(ye)務部(bu)(bu)(bu)門(men)承擔著(zhu)越來越多的培(pei)(pei)訓(xun)(xun)(xun)(xun)責任(ren)(ren)，但(dan)這并(bing)不意味著(zhu)培(pei)(pei)訓(xun)(xun)(xun)(xun)部(bu)(bu)(bu)門(men)的地位和作用會因此降(jiang)低，與(yu)之相(xiang)反(fan)，培(pei)(pei)訓(xun)(xun)(xun)(xun)部(bu)(bu)(bu)門(men)對培(pei)(pei)訓(xun)(xun)(xun)(xun)的統籌規劃作用更需(xu)要加強(qiang)。由(you)于(yu)業(ye)(ye)務培(pei)(pei)訓(xun)(xun)(xun)(xun)專業(ye)(ye)性強(qiang)，在(zai)培(pei)(pei)訓(xun)(xun)(xun)(xun)實施(shi)中(zhong)需(xu)要業(ye)(ye)務部(bu)(bu)(bu)門(men)承擔教(jiao)(jiao)學(xue)任(ren)(ren)務和參與(yu)組(zu)織管理。通常(chang)由(you)業(ye)(ye)務部(bu)(bu)(bu)門(men)在(zai)年初向教(jiao)(jiao)育培(pei)(pei)訓(xun)(xun)(xun)(xun)部(bu)(bu)(bu)提出(chu)業(ye)(ye)務培(pei)(pei)訓(xun)(xun)(xun)(xun)需(xu)求(qiu)，由(you)培(pei)(pei)訓(xun)(xun)(xun)(xun)部(bu)(bu)(bu)門(men)統一(yi)計劃并(bing)經(jing)總經(jing)理批準后執行。然而(er)一(yi)些(xie)業(ye)(ye)務培(pei)(pei)訓(xun)(xun)(xun)(xun)，往往是培(pei)(pei)訓(xun)(xun)(xun)(xun)實施(shi)完畢后才向教(jiao)(jiao)育培(pei)(pei)訓(xun)(xun)(xun)(xun)部(bu)(bu)(bu)門(men)備案。在(zai)個別(bie)分公司，培(pei)(pei)訓(xun)(xun)(xun)(xun)缺(que)少統一(yi)管理，培(pei)(pei)訓(xun)(xun)(xun)(xun)活動散亂，內容(rong)交叉、重(zhong)復。

（四）培訓(xun)方式(shi)及效果不盡人(ren)意(yi)

目前中(zhong)(zhong)國(guo)人壽保險公(gong)司(si)的(de)(de)(de)(de)員(yuan)工培(pei)(pei)訓(xun)(xun)實(shi)施過(guo)程中(zhong)(zhong)采用(yong)(yong)的(de)(de)(de)(de)教(jiao)學(xue)(xue)(xue)方(fang)(fang)法，主要有(you)(you)傳統(tong)的(de)(de)(de)(de)講(jiang)授(shou)(shou)型和港(gang)臺風格的(de)(de)(de)(de)互(hu)動(dong)(dong)型兩(liang)種。傳統(tong)的(de)(de)(de)(de)培(pei)(pei)訓(xun)(xun)授(shou)(shou)課(ke)方(fang)(fang)式(shi)(shi)，知識(shi)講(jiang)授(shou)(shou)形(xing)式(shi)(shi)較多(duo)，教(jiao)師(shi)多(duo)由高(gao)(gao)校(xiao)教(jiao)師(shi)擔任，沿襲傳統(tong)的(de)(de)(de)(de)學(xue)(xue)(xue)歷(li)教(jiao)育(yu)授(shou)(shou)課(ke)形(xing)式(shi)(shi)，有(you)(you)時(shi)顯得單調、乏味。以港(gang)臺為(wei)代表的(de)(de)(de)(de)培(pei)(pei)訓(xun)(xun)授(shou)(shou)課(ke)方(fang)(fang)式(shi)(shi)，教(jiao)師(shi)多(duo)是從基層做起(qi)的(de)(de)(de)(de)營銷骨干，在講(jiang)授(shou)(shou)過(guo)程中(zhong)(zhong)采用(yong)(yong)了大量的(de)(de)(de)(de)互(hu)動(dong)(dong)技巧，學(xue)(xue)(xue)員(yuan)參(can)與性高(gao)(gao)，課(ke)堂氛圍(wei)較好(hao)，但由于大多(duo)數教(jiao)師(shi)沒(mei)有(you)(you)系統(tong)學(xue)(xue)(xue)習保險專(zhuan)業理論(lun)的(de)(de)(de)(de)經歷(li)，其授(shou)(shou)課(ke)內容多(duo)是從實(shi)踐(jian)到實(shi)踐(jian)，缺乏對(dui)理論(lun)的(de)(de)(de)(de)升(sheng)華(hua)。這兩(liang)種授(shou)(shou)課(ke)方(fang)(fang)式(shi)(shi)應(ying)當(dang)說是各有(you)(you)所(suo)長(chang)，各有(you)(you)不足。現代的(de)(de)(de)(de)培(pei)(pei)訓(xun)(xun)重視(shi)學(xue)(xue)(xue)員(yuan)的(de)(de)(de)(de)參(can)與，培(pei)(pei)訓(xun)(xun)教(jiao)師(shi)更像一個教(jiao)練，形(xing)式(shi)(shi)多(duo)樣的(de)(de)(de)(de)訓(xun)(xun)練更能符合成人學(xue)(xue)(xue)習的(de)(de)(de)(de)特點，但在培(pei)(pei)訓(xun)(xun)活動(dong)(dong)中(zhong)(zhong)，必須考慮學(xue)(xue)(xue)習對(dui)象的(de)(de)(de)(de)文(wen)化背景(jing)、年齡、知識(shi)結(jie)構等因素，采用(yong)(yong)適當(dang)的(de)(de)(de)(de)授(shou)(shou)課(ke)方(fang)(fang)式(shi)(shi)。當(dang)前培(pei)(pei)訓(xun)(xun)教(jiao)學(xue)(xue)(xue)中(zhong)(zhong)，這兩(liang)種方(fang)(fang)式(shi)(shi)被直接(jie)套用(yong)(yong)，公(gong)司(si)領導、員(yuan)工對(dui)此褒貶不一，各持(chi)己見(jian)。

另外教學效(xiao)果(guo)控(kong)(kong)制力差(cha)。由(you)于缺乏(fa)統一(yi)、配套(tao)的培(pei)訓(xun)(xun)教材，沒有對(dui)教師授課(ke)(ke)進行(xing)(xing)專門(men)培(pei)訓(xun)(xun)并提出要求(qiu)，一(yi)些課(ke)(ke)程聘請的是(shi)業外專家，課(ke)(ke)堂上講授什么，能(neng)否與中(zhong)國人壽保險公司的實際相結合，培(pei)訓(xun)(xun)管理人員無法進行(xing)(xing)有效(xiao)的控(kong)(kong)制。

綜上所述，影響中(zhong)國人(ren)壽保險公(gong)司(si)人(ren)力(li)(li)(li)(li)資(zi)(zi)(zi)源競爭力(li)(li)(li)(li)的(de)內部影響因(yin)素(su)中(zhong)，企(qi)業文化(hua)仍(reng)需(xu)假以(yi)時日和逐步積累(lei)才能發(fa)(fa)揮(hui)其對(dui)人(ren)力(li)(li)(li)(li)資(zi)(zi)(zi)源的(de)整合作用；人(ren)力(li)(li)(li)(li)資(zi)(zi)(zi)源規劃以(yi)及工作分析與人(ren)員選配中(zhong)所存(cun)在的(de)問(wen)題(ti)，可以(yi)歸結為中(zhong)國人(ren)壽保險公(gong)司(si)現今仍(reng)缺乏戰略(lve)性人(ren)力(li)(li)(li)(li)資(zi)(zi)(zi)源管(guan)理；薪酬與績(ji)效管(guan)理中(zhong)所存(cun)在的(de)問(wen)題(ti)，說明中(zhong)國人(ren)壽保險公(gong)司(si)應加強激勵與約束機制；人(ren)力(li)(li)(li)(li)資(zi)(zi)(zi)源培(pei)(pei)訓(xun)與開(kai)發(fa)(fa)中(zhong)所存(cun)在的(de)問(wen)題(ti)，揭示了中(zhong)國人(ren)壽保險公(gong)司(si)應該注重員工培(pei)(pei)訓(xun)各(ge)個環節的(de)有(you)機結合來提(ti)高人(ren)力(li)(li)(li)(li)資(zi)(zi)(zi)源素(su)質。

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[23]finance.省略 finance.news.省略.

篇8

［關(guan)鍵(jian)詞］江蘇(su)保險；信息化；專業(ye)化；監管方向

［中圖(tu)分類號(hao)］F832 ［文(wen)獻標識碼］A ［文(wen)章編(bian)號(hao)］1005-6432（2011）31-0052-02

1 江蘇(su)保(bao)險監管(guan)現狀

當前,江蘇已(yi)經擁(yong)有(you)包括2家(jia)(jia)(jia)法人(ren)(ren)機構(gou)(gou)的73家(jia)(jia)(jia)保(bao)險(xian)主體、5500余家(jia)(jia)(jia)保(bao)險(xian)分(fen)支機構(gou)(gou)、147家(jia)(jia)(jia)保(bao)險(xian)中(zhong)介法人(ren)(ren)機構(gou)(gou)、233家(jia)(jia)(jia)保(bao)險(xian)中(zhong)介分(fen)支機構(gou)(gou)和5000家(jia)(jia)(jia)保(bao)險(xian)兼業(ye)機構(gou)(gou)。保(bao)險(xian)從業(ye)人(ren)(ren)員6萬余人(ren)(ren),保(bao)險(xian)總資(zi)產1789.4億元(yuan),10年(nian)來累計賠付支出1277億元(yuan)。

江蘇(su)保險業(ye)的(de)(de)巨變跨越,背后(hou)是江蘇(su)保監(jian)局的(de)(de)支(zhi)撐推動。2000年(nian)9月26日(ri),中(zhong)國保監(jian)會南京保險監(jian)管特(te)派員辦事處(chu)正式成立。一(yi)個新生的(de)(de)機構,就(jiu)這樣肩負著21世紀的(de)(de)新使命,義無反顧昂然前(qian)行。

2002年3月29日，南京保(bao)監辦召開江蘇(su)省(sheng)保(bao)險信(xin)用建設(she)工作會議對信(xin)用體系(xi)建設(she)工作進行動員和部署。

2006年1月(yue)1日(ri)，江蘇(su)省全(quan)面(mian)實(shi)現保險(xian)公(gong)司營銷員100%持證上崗(gang),成(cheng)為全(quan)國首(shou)個達成(cheng)這一目標的(de)省份。

2007年(nian)，江(jiang)蘇(su)保(bao)(bao)險(xian)(xian)業保(bao)(bao)費收(shou)入突破500億元并決定在(zai)全省開(kai)展農業保(bao)(bao)險(xian)(xian)試點(dian)。該年(nian)江(jiang)蘇(su)省車險(xian)(xian)聯(lian)合信息平臺正式上線運行,標志著江(jiang)蘇(su)省保(bao)(bao)險(xian)(xian)信息化工作水平達到新高度(du)此(ci)平臺的(de)運行規模(mo)技(ji)術(shu)水平管理服務(wu)等各方面均居全國前列。

2010年3月1日(ri),省教育(yu)廳與人(ren)保(bao)產險等(deng)三家保(bao)險公司正(zheng)式簽訂了全省學生人(ren)身傷(shang)害事(shi)(shi)故(gu)責(ze)任險保(bao)險合(he)同(tong)。這標志(zhi)著江蘇(su)省1300多萬(wan)在校大中小學生和在園幼兒全部納入學生人(ren)身傷(shang)害事(shi)(shi)故(gu)責(ze)任保(bao)險范圍。

當前,江蘇(su)保險業又站在了(le)新的(de)(de)(de)起點、進入(ru)了(le)新階段。這將(jiang)是江蘇(su)保險業發展方式的(de)(de)(de)轉型期、結構調整的(de)(de)(de)深化期、市場(chang)體系的(de)(de)(de)完善期和經營效益的(de)(de)(de)提升期。這對保險監管部(bu)門監督和管理工作也提出(chu)了(le)更高的(de)(de)(de)要求(qiu)。

2 江蘇保險監管(guan)中存(cun)在的問題及其原(yuan)因分析

2.1 監(jian)管方(fang)向偏離(li)消費者利(li)益

(1)消費(fei)(fei)者利益(yi)未得到監管的(de)(de)重視。保險消費(fei)(fei)如(ru)今已(yi)深(shen)入社(she)會,成為人們日常生活乃(nai)至整個社(she)會正常運作的(de)(de)基礎。但與此(ci)同時,受(shou)實力強大的(de)(de)金融機構及其產(chan)品的(de)(de)影響,公眾(zhong)在享(xiang)(xiang)受(shou)保險服務(wu)時往往處于相對弱勢的(de)(de)地(di)位,這種(zhong)弱勢地(di)位直接影響到其實際(ji)權利的(de)(de)享(xiang)(xiang)有,使其權益(yi)面臨種(zhong)種(zhong)威脅與侵害(hai)。

隨著金融放松(song)監(jian)(jian)管(guan)、業(ye)務(wu)交叉與創(chuang)新,以及(ji)綜(zong)合(he)化經營趨(qu)勢,消費(fei)者利益得不到監(jian)(jian)管(guan)部門的充分重視。監(jian)(jian)管(guan)已(yi)經無法滿足市場的要求(qiu),監(jian)(jian)管(guan)機(ji)構(gou)內部處理(li)消費(fei)者投訴和解決糾紛的機(ji)制也相對(dui)缺(que)失。

(2)對保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)人非合規行為給消費者(zhe)帶來損害的監管不(bu)(bu)足。在保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)發展初期,全(quan)行業(ye)都(dou)有(you)擴張規模(mo)實(shi)現保(bao)(bao)(bao)費收入迅速增長的沖(chong)動(dong),這造(zao)成了保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)負(fu)債累(lei)積過快,保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)資本(ben)金不(bu)(bu)足的情(qing)況(kuang)。這種情(qing)況(kuang)嚴重降(jiang)(jiang)低(di)(di)了保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)的償付能力,使(shi)投(tou)保(bao)(bao)(bao)人面臨無法得到賠(pei)付的危(wei)險(xian)(xian)(xian)(xian),危(wei)害投(tou)保(bao)(bao)(bao)人的根(gen)本(ben)利益(yi)(yi)。保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)具有(you)充足的償付能力是保(bao)(bao)(bao)護保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)消費利益(yi)(yi)的基(ji)礎,在這個基(ji)礎發生動(dong)搖時不(bu)(bu)但抑制(zhi)了保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)需(xu)求(qiu),也使(shi)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)資金的安全(quan)性(xing)降(jiang)(jiang)低(di)(di),阻礙(ai)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)的可(ke)持續發展。從而導(dao)(dao)致各種風險(xian)(xian)(xian)(xian)隱患日益(yi)(yi)顯現,銷售誤導(dao)(dao)、理賠(pei)難等直(zhi)接觸動(dong)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)消費者(zhe)利益(yi)(yi)的問題屢見不(bu)(bu)鮮。

2.2 信息化(hua)監管建設不(bu)足

(1)引(yin)進信息設備成本(ben)高。江蘇保(bao)險信息化(hua)正(zheng)日益陷(xian)入(ru)這樣一(yi)(yi)種(zhong)尷尬：一(yi)(yi)方面,IT整(zheng)體投入(ru)比例(li)較低；另一(yi)(yi)方面,采(cai)用(yong)全球一(yi)(yi)流的IT系(xi)統的效(xiao)用(yong)卻(que)(que)遠未能發揮(hui)。使得引(yin)入(ru)信息設備耗費(fei)高額(e)成本(ben)卻(que)(que)無法(fa)獲(huo)得高質(zhi)的效(xiao)果。

主要原因有以(yi)下幾個(ge)方(fang)面：首先,信(xin)息(xi)(xi)化監(jian)管法律、法規建設(she)滯后；其(qi)次,我國(guo)雖然已經建立了信(xin)息(xi)(xi)化基礎(chu)平臺,積累(lei)了一定的信(xin)息(xi)(xi)資(zi)源(yuan),但現(xian)有監(jian)管信(xin)息(xi)(xi)系(xi)統(tong)的發展缺(que)乏統(tong)一規劃,技(ji)術(shu)手段和監(jian)管指標(biao)缺(que)乏統(tong)一標(biao)準,無法有效地(di)實現(xian)系(xi)統(tong)的集(ji)成和共享(xiang)；最后,目前(qian)我國(guo)保險信(xin)息(xi)(xi)披露(lu)監(jian)控(kong)技(ji)術(shu)系(xi)統(tong)還比較落后,基本停留在經驗基礎(chu)之上(shang),對重復信(xin)息(xi)(xi)、虛假(jia)信(xin)息(xi)(xi)、混淆信(xin)息(xi)(xi)等的甄別(bie)缺(que)乏有效的技(ji)術(shu)手段。

這些問題(ti)使得保(bao)險信(xin)(xin)息(xi)(xi)化監(jian)(jian)管(guan)(guan)遭遇相關約束,致使監(jian)(jian)管(guan)(guan)者和被監(jian)(jian)管(guan)(guan)者之間存在著(zhu)信(xin)(xin)息(xi)(xi)壁(bi)壘,進而影響到(dao)整(zheng)個(ge)保(bao)險市(shi)場的正(zheng)常運行,首當其沖的就是加大了監(jian)(jian)管(guan)(guan)信(xin)(xin)息(xi)(xi)化的成(cheng)本(ben)。諸多的信(xin)(xin)息(xi)(xi)化約束提(ti)高了監(jian)(jian)管(guan)(guan)信(xin)(xin)息(xi)(xi)獲取成(cheng)本(ben),許多尋租行為和投機行為隨(sui)之產生,進而造成(cheng)社會福利(li)的損失。

(2)尚未做(zuo)好(hao)成(cheng)(cheng)本―收益(yi)分(fen)(fen)析(xi)。目前(qian),江(jiang)(jiang)蘇(su)保(bao)險(xian)(xian)公司規(gui)(gui)模日(ri)益(yi)擴大(da),保(bao)險(xian)(xian)種類(lei)繁(fan)多(duo)。江(jiang)(jiang)蘇(su)保(bao)監會(hui)現有(you)(you)(you)八十余(yu)人(ren)(ren),每人(ren)(ren)的(de)任務重,而(er)再想做(zuo)好(hao)成(cheng)(cheng)本―收益(yi)分(fen)(fen)析(xi)幾乎是不可(ke)能的(de)。另外,成(cheng)(cheng)本―收益(yi)分(fen)(fen)析(xi)技術(shu)要求(qiu)高,而(er)保(bao)險(xian)(xian)監管(guan)(guan)委員(yuan)會(hui)的(de)工作(zuo)人(ren)(ren)員(yuan)大(da)多(duo)數(shu)掌(zhang)握(wo)的(de)保(bao)險(xian)(xian)監管(guan)(guan)方面的(de)知識,對成(cheng)(cheng)本―收益(yi)分(fen)(fen)析(xi)尚沒(mei)有(you)(you)(you)熟練掌(zhang)握(wo)。就(jiu)目前(qian)來說,江(jiang)(jiang)蘇(su)保(bao)險(xian)(xian)監管(guan)(guan)部(bu)門(men)尚沒(mei)有(you)(you)(you)健全的(de)保(bao)險(xian)(xian)監管(guan)(guan)成(cheng)(cheng)本―收益(yi)范(fan)本參照(zhao)。雖然目前(qian)已經有(you)(you)(you)地方開始保(bao)險(xian)(xian)監管(guan)(guan)信息化建設,但(dan)還沒(mei)有(you)(you)(you)形成(cheng)(cheng)“經驗(yan)”、“規(gui)(gui)律(lv)”,所(suo)以(yi)也就(jiu)無范(fan)本可(ke)言。

2.3 保險監管部門缺少專業人員,人才(cai)缺失(shi)

(1)高(gao)端專業人(ren)(ren)才(cai)(cai)(cai)缺(que)乏。中(zhong)國保(bao)(bao)監(jian)(jian)會主席吳定(ding)富曾經指出,做好(hao)當前和今后一(yi)個(ge)時期的(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)監(jian)(jian)管工作,必(bi)須堅(jian)定(ding)不(bu)移(yi)地(di)抓好(hao)保(bao)(bao)險(xian)(xian)監(jian)(jian)管系統自身(shen)建設,為(wei)加(jia)強(qiang)和改進(jin)保(bao)(bao)險(xian)(xian)監(jian)(jian)管提供(gong)堅(jian)強(qiang)的(de)組織保(bao)(bao)障和人(ren)(ren)才(cai)(cai)(cai)支持。然而人(ren)(ren)才(cai)(cai)(cai)的(de)缺(que)乏,尤其是(shi)高(gao)端人(ren)(ren)才(cai)(cai)(cai)的(de)缺(que)乏已經成(cheng)為(wei)我們不(bu)得不(bu)面(mian)臨的(de)問題(ti)。這也許(xu)與(yu)國家公務員的(de)招聘與(yu)錄(lu)用過程(cheng)有關(guan),保(bao)(bao)監(jian)(jian)會工作人(ren)(ren)員作為(wei)公務員,其錄(lu)用過程(cheng)中(zhong)或許(xu)存(cun)在一(yi)些不(bu)透明之處,因此,他(ta)們不(bu)一(yi)定(ding)具(ju)備足夠的(de)專業知識,直接導致保(bao)(bao)險(xian)(xian)監(jian)(jian)管部門(men)缺(que)乏高(gao)端專業人(ren)(ren)才(cai)(cai)(cai)。

(2)干部隊(dui)伍建(jian)設不(bu)夠完(wan)善。隊(dui)伍建(jian)設是(shi)一項(xiang)基礎工程,監管(guan)隊(dui)伍專業能力(li)、監管(guan)經驗的(de)高低直(zhi)接影響監管(guan)的(de)效果。特別是(shi)在保險的(de)初(chu)級階段,各種新情(qing)況、新問題不(bu)斷出(chu)現,很多市場問題的(de)處理沒有(you)先例可循,也沒有(you)成熟的(de)理論(lun)作(zuo)指導,這種情(qing)況下人的(de)作(zuo)用(yong)就凸顯出(chu)來,因此抓(zhua)緊建(jian)設一支高水(shui)平(ping)的(de)監管(guan)隊(dui)伍,以進一步(bu)加(jia)強系統干部隊(dui)伍建(jian)設和是(shi)加(jia)強和完(wan)善保險市場監管(guan)的(de)重要內(nei)容。

3 有關對策探討

3.1 切實關注(zhu)消(xiao)費者利益,加大對保險公司的監管

(1)完(wan)善消(xiao)(xiao)費(fei)者(zhe)保護方面的法(fa)(fa)律(lv)法(fa)(fa)規。目前我國(guo)消(xiao)(xiao)費(fei)者(zhe)保護中比(bi)較突(tu)出的問題主要包括消(xiao)(xiao)費(fei)誤導(dao)和理(li)賠(pei)(pei)難。消(xiao)(xiao)費(fei)誤導(dao)的法(fa)(fa)律(lv)法(fa)(fa)規相對(dui)比(bi)較全面,但(dan)是(shi)對(dui)理(li)賠(pei)(pei)問題一直沒有比(bi)較全面的規定,應當借鑒其他國(guo)家的做(zuo)法(fa)(fa),在(zai)充分調研的基礎上盡快(kuai)建(jian)立我國(guo)的理(li)賠(pei)(pei)標(biao)準,對(dui)理(li)賠(pei)(pei)過程中嚴重侵(qin)害(hai)消(xiao)(xiao)費(fei)者(zhe)權益的行為嚴厲禁止,并制(zhi)定最低服(fu)務標(biao)準,提升行業(ye)整(zheng)體理(li)賠(pei)(pei)服(fu)務水平。

(2)對(dui)保(bao)險(xian)人非合(he)規行為給消費者(zhe)(zhe)利(li)益(yi)帶來損害(hai)的(de)(de)校正。這些(xie)(xie)校正機制(zhi)包括(kuo)投訴(su)處(chu)理、損害(hai)賠償(chang)等(deng)。大部分國家(jia)有(you)(you)專門的(de)(de)投訴(su)處(chu)理機構,有(you)(you)些(xie)(xie)國家(jia)例如意大利(li)還設有(you)(you)一個(ge)專門用來解決保(bao)險(xian)消費者(zhe)(zhe)或所(suo)有(you)(you)金(jin)(jin)融(rong)消費者(zhe)(zhe)投訴(su)爭(zheng)議的(de)(de)特別機制(zhi)――獨立巡視官,我國可以借鑒。當保(bao)險(xian)機構面臨償(chang)付能(neng)力問題(ti)時(shi),由保(bao)障基金(jin)(jin)確定受(shou)償(chang)人順序,保(bao)險(xian)消費者(zhe)(zhe)一般會獲得優(you)先賠償(chang)。有(you)(you)些(xie)(xie)國家(jia)甚至要求所(suo)有(you)(you)保(bao)險(xian)公司都必須(xu)建立消費者(zhe)(zhe)補償(chang)機制(zhi),對(dui)利(li)益(yi)受(shou)損的(de)(de)消費者(zhe)(zhe)提供合(he)理賠償(chang)。

3.2 加強(qiang)監管信息(xi)化建(jian)設(she)

(1)引(yin)進先進技(ji)術(shu),提高監(jian)管(guan)效(xiao)率(lv)。在國外,商業電(dian)子化(hua)及國際互(hu)聯網(wang)(wang)的(de)(de)迅猛發展,給保險(xian)業帶來革命性的(de)(de)影(ying)響。江蘇(su)目前的(de)(de)情形為：通信設備尚可(ke),信息(xi)(xi)(xi)網(wang)(wang)絡(luo)滯后。我們應最大限度地普及電(dian)子化(hua)和計算(suan)機系統,規(gui)劃和開(kai)發網(wang)(wang)絡(luo)保險(xian),建(jian)立一個(ge)統一的(de)(de)保險(xian)監(jian)管(guan)資料信息(xi)(xi)(xi)庫，開(kai)發保險(xian)監(jian)管(guan)信息(xi)(xi)(xi)智能分析(xi)系統,做到(dao)有效(xiao)監(jian)管(guan)、高效(xiao)監(jian)管(guan),從而(er)有效(xiao)控制信息(xi)(xi)(xi)化(hua)成(cheng)本,迎接網(wang)(wang)絡(luo)監(jian)管(guan)的(de)(de)到(dao)來。

(2)做好信息設備(bei)成(cheng)本―收益(yi)預算。下圖中SMC為邊際成(cheng)本曲線,SAC為短(duan)期(qi)平均(jun)成(cheng)本曲線,AVC為短(duan)期(qi)平均(jun)可變成(cheng)本曲線,橫軸為產(chan)(chan)量,縱軸為價(jia)格(ge)。實現短(duan)期(qi)均(jun)衡(heng)(heng)的(de)條件(jian)為P=MC。若(ruo)價(jia)格(ge)為P1,則(ze)A1為均(jun)衡(heng)(heng)點(dian)(dian),Q1為均(jun)衡(heng)(heng)產(chan)(chan)量；若(ruo)價(jia)格(ge)為P2,則(ze)均(jun)衡(heng)(heng)點(dian)(dian)為A2,均(jun)衡(heng)(heng)產(chan)(chan)量為Q2；依此類推。圖中A2為盈虧點(dian)(dian),若(ruo)價(jia)格(ge)高于(yu)P2,則(ze)贏利(li),若(ruo)價(jia)格(ge)低于(yu)P2,則(ze)虧損。對于(yu)保(bao)險(xian)監(jian)(jian)管部門來說,應積極探索合(he)理(li)價(jia)格(ge),此價(jia)格(ge)不(bu)低于(yu)P2,這就能(neng)夠使(shi)整個(ge)保(bao)險(xian)業(ye)因監(jian)(jian)管優化而(er)減少的(de)損失小于(yu)購(gou)買信息設備(bei)的(de)成(cheng)本。

引進(jin)信息化設備均(jun)衡圖

3.3 加強員(yuan)工專(zhuan)(zhuan)業(ye)化能(neng)力(li)培訓,發掘市(shi)場上專(zhuan)(zhuan)業(ye)人才

(1)整合保(bao)險(xian)(xian)教(jiao)(jiao)育(yu)培(pei)(pei)訓資(zi)源,完善保(bao)險(xian)(xian)教(jiao)(jiao)育(yu)體系,形(xing)成(cheng)人才培(pei)(pei)養合力。保(bao)險(xian)(xian)監管機構要加強同教(jiao)(jiao)育(yu)行政(zheng)部門、行業(ye)組(zu)織、保(bao)險(xian)(xian)公司及社會有關機構的協調(diao)和溝通,整合教(jiao)(jiao)育(yu)培(pei)(pei)訓資(zi)源,為保(bao)險(xian)(xian)教(jiao)(jiao)育(yu)的健康發展創造良(liang)好的環境和條(tiao)件。這樣,可以為保(bao)險(xian)(xian)業(ye)儲備大(da)量專業(ye)人才。

(2)建(jian)立對(dui)監(jian)管人員(yuan)的(de)(de)(de)后續教育(yu)和(he)(he)培(pei)訓體(ti)系。監(jian)管隊(dui)伍要(yao)(yao)實(shi)現適當的(de)(de)(de)新老搭配(pei),適當引(yin)進(jin)在精算、法(fa)律(lv)、會計等(deng)(deng)領(ling)域擁(yong)有較高理論(lun)研究水平(ping)和(he)(he)較多(duo)實(shi)踐經(jing)驗(yan)的(de)(de)(de)專家級人員(yuan),或(huo)者(zhe)(zhe)也可以(yi)聘(pin)請一批高端(duan)人才成(cheng)立監(jian)管機(ji)構的(de)(de)(de)外部顧問團(tuan)隊(dui),為監(jian)管機(ji)構提供咨詢(xun)和(he)(he)參謀。對(dui)監(jian)管人員(yuan)的(de)(de)(de)培(pei)訓方式要(yao)(yao)多(duo)樣化、內容要(yao)(yao)契合(he)監(jian)管實(shi)際需(xu)要(yao)(yao)。可以(yi)考慮與高校或(huo)者(zhe)(zhe)中(zhong)介機(ji)構建(jian)立合(he)作關系,開發精算、法(fa)律(lv)、會計等(deng)(deng)方面的(de)(de)(de)配(pei)套(tao)課程,采(cai)取網上課程與集(ji)中(zhong)培(pei)訓等(deng)(deng)相結合(he)的(de)(de)(de)培(pei)訓方式,為監(jian)管人員(yuan)提供較全面的(de)(de)(de)、有梯度的(de)(de)(de)、制度化的(de)(de)(de)培(pei)訓,全面提高監(jian)管人員(yuan)的(de)(de)(de)監(jian)管水平(ping)和(he)(he)職(zhi)業素質。

參考文獻：

篇9

(一)風險分析(xi)技術落(luo)后(hou)

我(wo)國(guo)風(feng)(feng)險管(guan)理(li)(li)組織(zhi)松散(san);關注熟悉的、可以(yi)量化的風(feng)(feng)險，忽(hu)視新型的、不(bu)易(yi)量化的風(feng)(feng)險;關注短期經營目標，缺少以(yi)價(jia)值管(guan)理(li)(li)、風(feng)(feng)險管(guan)理(li)(li)，分析技術相對落后。從總體上看，我(wo)國(guo)保險業風(feng)(feng)險管(guan)理(li)(li)水平較低(di)，風(feng)(feng)險管(guan)理(li)(li)理(li)(li)論滯后，風(feng)(feng)險管(guan)理(li)(li)人才(cai)不(bu)足。未能(neng)建立(li)起(qi)有(you)效的風(feng)(feng)險管(guan)理(li)(li)信息(xi)系統，風(feng)(feng)險管(guan)理(li)(li)決策缺乏依據，保險經營風(feng)(feng)險管(guan)理(li)(li)弱化在相當程度上影響了保險業的可持(chi)續發展基礎;

(二)風險管理理念(nian)不強

缺(que)乏操作風(feng)(feng)險管理理念。總體經營(ying)不能(neng)細化，通(tong)常(chang)直(zhi)接開發市場的(de)各基(ji)層保(bao)險公司(si)、保(bao)險人等不會把風(feng)(feng)險管理當成常(chang)規(gui)的(de)工作來抓，直(zhi)接把風(feng)(feng)險責任(ren)上(shang)交，系統管理匾乏。保(bao)險公司(si)各部(bu)門(men)間也尚未建立(li)系統的(de)風(feng)(feng)險信(xin)息管理系統，各部(bu)門(men)之間責任(ren)分工不明確(que)。

(三)對人力資本(ben)風險管理(li)不夠重視

一方(fang)面(mian)，缺乏自身對(dui)人才的(de)(de)培養，在人才引進(jin)過(guo)程中，也不(bu)考(kao)慮個人素質(zhi)、品質(zhi)、職業(ye)道德責任(ren)等(deng)，更不(bu)考(kao)慮人才的(de)(de)穩(wen)定(ding)性和(he)展(zhan)業(ye)習(xi)慣等(deng)是否符合本公司的(de)(de)企業(ye)文化(hua)，導致保險公司間矛(mao)盾重(zhong)重(zhong)，同時這些(xie)跳槽業(ye)務員(yuan)(yuan)所帶來的(de)(de)風險不(bu)被各家機構所重(zhong)視。另一方(fang)面(mian)，保險營銷(xiao)隊(dui)伍不(bu)穩(wen)定(ding)、營銷(xiao)人員(yuan)(yuan)素質(zhi)不(bu)高等(deng)問(wen)題日益(yi)凸顯(xian)，保險公司的(de)(de)人才培訓大多數只強調展(zhan)業(ye)技能(neng)、業(ye)務知識，很少(shao)對(dui)員(yuan)(yuan)工(gong)進(jin)行誠(cheng)信(xin)、文化(hua)素質(zhi)方(fang)面(mian)的(de)(de)培訓。

二、化解我(wo)國保險企業風險的對策

(一)建立健全保險監管法律法規體(ti)系

完(wan)善的(de)(de)(de)(de)保(bao)險法(fa)(fa)律法(fa)(fa)規體系是有效的(de)(de)(de)(de)保(bao)險監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)的(de)(de)(de)(de)基礎和(he)前提，提高(gao)中(zhong)國保(bao)監(jian)(jian)(jian)(jian)會的(de)(de)(de)(de)權威(wei)性和(he)獨立(li)性，提高(gao)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)人(ren)員(yuan)的(de)(de)(de)(de)素質，完(wan)善保(bao)險公司信息披露制(zhi)度。為此應堅持依法(fa)(fa)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)、監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)獨立(li)、監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)適度、動態監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)、監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)效率的(de)(de)(de)(de)原則。在公平統(tong)一的(de)(de)(de)(de)外(wai)部監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)大背(bei)景下，改善保(bao)險市場的(de)(de)(de)(de)整體環(huan)境，強(qiang)化對保(bao)險人(ren)的(de)(de)(de)(de)重點監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)，保(bao)證監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)功能的(de)(de)(de)(de)正常發揮。

(二(er))行業內部會計(ji)制度(du)建(jian)設

保(bao)(bao)險(xian)會(hui)(hui)計(ji)，即全面反映保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司財務狀況和(he)經營(ying)成(cheng)果的(de)(de)重(zhong)要(yao)會(hui)(hui)計(ji)工具(ju)隨著保(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)發展(zhan)日益發展(zhan)壯大(da)，與其相關的(de)(de)制度啞待完善。保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司的(de)(de)資(zi)(zi)產負(fu)(fu)債(zhai)情況必須(xu)實(shi)行透明的(de)(de)管理，保(bao)(bao)險(xian)資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)根據其不(bu)(bu)同的(de)(de)來源(yuan)有不(bu)(bu)同的(de)(de)期(qi)限，如資(zi)(zi)本金(jin)(jin)(jin)(jin)、總準備(bei)金(jin)(jin)(jin)(jin)以及長(chang)期(qi)人壽保(bao)(bao)費收入等都具(ju)有長(chang)期(qi)性的(de)(de)特(te)點(dian)，而(er)另外(wai)一些短(duan)(duan)期(qi)負(fu)(fu)債(zhai)，如未到期(qi)責(ze)任準備(bei)金(jin)(jin)(jin)(jin)、未決(jue)賠(pei)準備(bei)金(jin)(jin)(jin)(jin)等具(ju)有短(duan)(duan)期(qi)的(de)(de)特(te)點(dian)。通過(guo)保(bao)(bao)險(xian)資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)的(de)(de)會(hui)(hui)計(ji)科(ke)目劃分來解決(jue)利(li)率變動(dong)對資(zi)(zi)產負(fu)(fu)債(zhai)的(de)(de)不(bu)(bu)利(li)影響。會(hui)(hui)計(ji)科(ke)目的(de)(de)設置應該采用集中(zhong)統一控(kong)制的(de)(de)方法，并結合保(bao)(bao)險(xian)業(ye)特(te)有的(de)(de)負(fu)(fu)債(zhai)經營(ying)特(te)點(dian)嚴格進行保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司的(de)(de)內部會(hui)(hui)計(ji)制度建設。

(三)注重風險(xian)管理文化建(jian)設

保(bao)險(xian)(xian)企(qi)業(ye)文(wen)(wen)化(hua)對于提(ti)升保(bao)險(xian)(xian)企(qi)業(ye)的(de)(de)核心競爭(zheng)力(li)，實現保(bao)險(xian)(xian)企(qi)的(de)(de)長遠(yuan)經營(ying)目標具有深(shen)遠(yuan)的(de)(de)意(yi)(yi)義(yi)，保(bao)險(xian)(xian)企(qi)業(ye)文(wen)(wen)化(hua)是保(bao)險(xian)(xian)公司穩(wen)定(ding)向上發展的(de)(de)不竭(jie)動力(li)。樹立全員(yuan)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)管理意(yi)(yi)識(shi)，重視風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)管理文(wen)(wen)化(hua)建設(she)，將風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)管理文(wen)(wen)化(hua)建設(she)納入企(qi)業(ye)文(wen)(wen)化(hua)建設(she)的(de)(de)范圍(wei)，加強企(qi)業(ye)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)管理文(wen)(wen)化(hua)的(de)(de)建設(she)，真正認識(shi)到風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)管理不僅是管理層和風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)管理部(bu)門(men)的(de)(de)事情，也是每個(ge)部(bu)門(men)、每個(ge)員(yuan)工共同(tong)的(de)(de)任務，正確處理好(hao)業(ye)務發展與風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)控制的(de)(de)關系。

(四)加強保險監管

篇10

一、政府方面應采取的策略

1.調整《保(bao)險(xian)法(fa)》，建立(li)完(wan)善保(bao)險(xian)法(fa)的框架(jia)

《保(bao)險法(fa)(fa)(fa)(fa)》作為(wei)我國(guo)第一部(bu)保(bao)險大法(fa)(fa)(fa)(fa)，對(dui)強化(hua)保(bao)險法(fa)(fa)(fa)(fa)規建設，增強公共保(bao)險意識，規范保(bao)險行為(wei)起到了極大的(de)(de)作用。但《保(bao)險法(fa)(fa)(fa)(fa)》本(ben)身(shen)有一些條文，還(huan)需(xu)要結(jie)合實際做進(jin)一步(bu)調整、修改，如醫療險和意外險的(de)(de)業(ye)務劃分問題(ti)(ti)，投(tou)資范圍的(de)(de)確定問題(ti)(ti)，保(bao)險機構(gou)類型的(de)(de)定義問題(ti)(ti)等(deng)。另外，要進(jin)一步(bu)建立(li)完善保(bao)險法(fa)(fa)(fa)(fa)的(de)(de)框(kuang)架。《保(bao)險法(fa)(fa)(fa)(fa)》僅僅是保(bao)險業(ye)和保(bao)險監(jian)管(guan)(guan)的(de)(de)基(ji)本(ben)法(fa)(fa)(fa)(fa)，不(bu)(bu)(bu)可能(neng)窮盡(jin)目前(qian)保(bao)險市場上存在的(de)(de)所有問題(ti)(ti)，還(huan)需(xu)要相關的(de)(de)法(fa)(fa)(fa)(fa)規、條例或細則(ze)予以配套，如《保(bao)險業(ye)法(fa)(fa)(fa)(fa)》、《外資保(bao)險公司管(guan)(guan)理(li)(li)法(fa)(fa)(fa)(fa)》、《展業(ye)管(guan)(guan)理(li)(li)法(fa)(fa)(fa)(fa)》、《經紀人管(guan)(guan)理(li)(li)法(fa)(fa)(fa)(fa)》、《再保(bao)險管(guan)(guan)理(li)(li)法(fa)(fa)(fa)(fa)》等(deng)。此外，也(ye)要注重不(bu)(bu)(bu)斷(duan)提高社會公眾的(de)(de)法(fa)(fa)(fa)(fa)制意識，不(bu)(bu)(bu)斷(duan)完善法(fa)(fa)(fa)(fa)律秩序。

2.加強保(bao)險市場(chang)的監(jian)管

在監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)目(mu)標方面，保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司是(shi)(shi)對(dui)風險(xian)進(jin)行(xing)(xing)保(bao)(bao)(bao)障的(de)(de)(de)金融機構，所(suo)以其(qi)自身經(jing)(jing)營的(de)(de)(de)穩定(ding)(ding)性十分重要。為(wei)保(bao)(bao)(bao)證保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司能(neng)夠及時足(zu)額地對(dui)投(tou)保(bao)(bao)(bao)人(ren)或其(qi)指定(ding)(ding)的(de)(de)(de)受益(yi)人(ren)進(jin)行(xing)(xing)賠償和(he)給(gei)付(fu)，各個國(guo)家的(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)機構均將(jiang)償付(fu)能(neng)力(li)(li)作為(wei)對(dui)保(bao)(bao)(bao)險(xian)機構進(jin)行(xing)(xing)有(you)效監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)的(de)(de)(de)目(mu)標。但是(shi)(shi)，由于過去(qu)受認識、體(ti)制(zhi)、會計制(zhi)度、管(guan)(guan)(guan)理方式和(he)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)能(neng)力(li)(li)等(deng)主、客(ke)觀因素(su)的(de)(de)(de)影響，償付(fu)能(neng)力(li)(li)的(de)(de)(de)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)并不(bu)是(shi)(shi)我(wo)國(guo)保(bao)(bao)(bao)險(xian)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)機構對(dui)保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司進(jin)行(xing)(xing)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)的(de)(de)(de)目(mu)標。隨(sui)著我(wo)國(guo)經(jing)(jing)濟體(ti)制(zhi)和(he)金融體(ti)制(zhi)改革的(de)(de)(de)進(jin)行(xing)(xing)，特別是(shi)(shi)我(wo)國(guo)經(jing)(jing)濟對(dui)外開放政策的(de)(de)(de)實施，我(wo)國(guo)保(bao)(bao)(bao)險(xian)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)機構已開始重視對(dui)保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司償付(fu)能(neng)力(li)(li)的(de)(de)(de)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)。然而(er)，鑒(jian)于我(wo)國(guo)經(jing)(jing)濟和(he)金融體(ti)制(zhi)改革尚待進(jin)一步深(shen)化，保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司運行(xing)(xing)的(de)(de)(de)外部環境還(huan)有(you)待改善，保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司的(de)(de)(de)經(jing)(jing)營和(he)管(guan)(guan)(guan)理還(huan)需要不(bu)斷加強，所(suo)以我(wo)國(guo)近期(qi)保(bao)(bao)(bao)險(xian)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)的(de)(de)(de)目(mu)標只能(neng)定(ding)(ding)在保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司“償付(fu)能(neng)力(li)(li)和(he)市場行(xing)(xing)為(wei)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)”并舉上。經(jing)(jing)過一定(ding)(ding)的(de)(de)(de)過渡期(qi)后，最(zui)終我(wo)國(guo)保(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)(de)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)目(mu)標將(jiang)定(ding)(ding)位(wei)于保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司的(de)(de)(de)償付(fu)能(neng)力(li)(li)上。

在監管方式(shi)上，監管機(ji)構應(ying)當避免片面強調現場檢查，而忽略了預警系(xi)統(tong)的(de)(de)建立，以(yi)及(ji)對保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司財務狀況(kuang)的(de)(de)分析(xi)，從而影響保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司的(de)(de)償付能力。保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)監管機(ji)構還應(ying)督(du)促保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司建立風險(xian)(xian)(xian)(xian)資(zi)本評(ping)估系(xi)統(tong)，以(yi)健(jian)全(quan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司的(de)(de)自我評(ping)估機(ji)制。

在(zai)(zai)監(jian)管(guan)(guan)內容(rong)范圍上(shang)，我(wo)國的(de)(de)保(bao)險監(jian)管(guan)(guan)機構(gou)在(zai)(zai)過(guo)去幾十年中經歷了從無到(dao)有、從小到(dao)大(da)、乃至過(guo)寬的(de)(de)發(fa)展階段。目前有必要對保(bao)險監(jian)管(guan)(guan)機構(gou)的(de)(de)監(jian)管(guan)(guan)內容(rong)加以調整，以做(zuo)到(dao)就重避輕、突擊重點，既保(bao)證保(bao)險公司(si)的(de)(de)穩定經營和具備充足(zu)的(de)(de)償(chang)付能力，又賦予保(bao)險公司(si)經營自。

3.轉變保險(xian)公司經(jing)營(ying)機制

為(wei)加強我(wo)國保(bao)(bao)險(xian)公司的(de)(de)自我(wo)約束機(ji)(ji)制，增強其市場(chang)(chang)競(jing)爭(zheng)力(li)，保(bao)(bao)險(xian)公司應轉變經(jing)營管(guan)(guan)理機(ji)(ji)制。按照(zhao)“產權(quan)(quan)明(ming)晰、權(quan)(quan)責分明(ming)、政企(qi)分開、管(guan)(guan)理科(ke)學”的(de)(de)要(yao)求，實(shi)行(xing)規(gui)范(fan)的(de)(de)公司制改革，建立和完善現代企(qi)業(ye)經(jing)營機(ji)(ji)制，使保(bao)(bao)險(xian)企(qi)業(ye)成(cheng)為(wei)適應市場(chang)(chang)經(jing)濟(ji)要(yao)求的(de)(de)法人實(shi)體和競(jing)爭(zheng)主(zhu)體。要(yao)從構(gou)筑規(gui)范(fan)的(de)(de)法人治理結構(gou)入手，建立民(min)主(zhu)科(ke)學的(de)(de)決策機(ji)(ji)制、高效有序的(de)(de)運行(xing)機(ji)(ji)制、嚴格規(gui)范(fan)的(de)(de)監督約束機(ji)(ji)制以及市場(chang)(chang)競(jing)爭(zheng)的(de)(de)優勝劣汰機(ji)(ji)制，把(ba)保(bao)(bao)險(xian)企(qi)業(ye)辦成(cheng)真(zhen)正意義上的(de)(de)商業(ye)保(bao)(bao)險(xian)公司。

4.鼓勵保(bao)險(xian)公司(si)進入股票市場籌(chou)集資金

在(zai)成熟的股票(piao)市(shi)場(chang)(chang)中(zhong)，保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司上(shang)市(shi)已成為一種慣(guan)例(li)，而且世界上(shang)著名(ming)的保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司也(ye)(ye)基本上(shang)都是上(shang)市(shi)公司。通過在(zai)資(zi)(zi)本市(shi)場(chang)(chang)上(shang)市(shi)來募集資(zi)(zi)本，已成為國(guo)際上(shang)保(bao)(bao)險(xian)(xian)企業(ye)籌(chou)資(zi)(zi)的一種重要(yao)手段。而且，保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司上(shang)市(shi)，也(ye)(ye)是保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司擴(kuo)張自身(shen)規(gui)模，提高競爭(zheng)力，迎接國(guo)外保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司挑(tiao)戰的需要(yao)。再次，保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司上(shang)市(shi)對完(wan)善保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司自身(shen)的治理結構、增強證券(quan)市(shi)場(chang)(chang)的穩定性(xing)也(ye)(ye)至關重要(yao)。

值得注意的(de)是：在保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)上市(shi)(shi)(shi)選擇方面，要有(you)計劃(hua)、分步(bu)驟進行(xing)，不能一哄而上。國有(you)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)首先要進行(xing)股份制改造，待條件成熟后，在保(bao)(bao)證國家控(kong)股權(quan)的(de)前提下，通過上市(shi)(shi)(shi)實現國有(you)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)所有(you)權(quan)多元化的(de)目(mu)標。符合(he)條件的(de)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)則可以(yi)(yi)一步(bu)到位，直(zhi)接上市(shi)(shi)(shi)。另外，規模(mo)較(jiao)大(da)的(de)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)可以(yi)(yi)考慮分拆業務(wu)上市(shi)(shi)(shi)，規模(mo)較(jiao)小的(de)專業化保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)則可以(yi)(yi)選擇整(zheng)體上市(shi)(shi)(shi)。

5.拓寬保險業的投資渠(qu)道

國(guo)(guo)際經(jing)驗表明(ming)，保(bao)險(xian)(xian)(xian)投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)對(dui)保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)(si)(si)(si)(si)的(de)(de)(de)價(jia)值(zhi)以及對(dui)保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)(si)(si)(si)(si)的(de)(de)(de)經(jing)營影響具有(you)(you)非常重要的(de)(de)(de)作用(yong)。而國(guo)(guo)內保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)(si)(si)(si)(si)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)可以投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)的(de)(de)(de)領域卻十分(fen)有(you)(you)限(xian)。因此，拓寬(kuan)保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)(si)(si)(si)(si)的(de)(de)(de)投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)渠道(dao)必將是(shi)中(zhong)國(guo)(guo)保(bao)險(xian)(xian)(xian)業(ye)的(de)(de)(de)一(yi)個發展趨(qu)勢。有(you)(you)必要指出的(de)(de)(de)是(shi)，應建(jian)立(li)合理、完善的(de)(de)(de)投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)組合模(mo)(mo)式(shi)，提(ti)高保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)(si)(si)(si)(si)的(de)(de)(de)投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)績效。西方(fang)著名的(de)(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)(si)(si)(si)(si)一(yi)般采用(yong)集(ji)中(zhong)統(tong)一(yi)投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)模(mo)(mo)式(shi)或(huo)專業(ye)化控股投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)模(mo)(mo)式(shi)來提(ti)高投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)績效。這兩種模(mo)(mo)式(shi)都(dou)是(shi)指在(zai)一(yi)個集(ji)團或(huo)控股公(gong)司(si)(si)(si)(si)(si)(si)下設(she)(she)產險(xian)(xian)(xian)子(zi)公(gong)司(si)(si)(si)(si)(si)(si)、壽(shou)險(xian)(xian)(xian)子(zi)公(gong)司(si)(si)(si)(si)(si)(si)和投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)子(zi)公(gong)司(si)(si)(si)(si)(si)(si)，專業(ye)子(zi)公(gong)司(si)(si)(si)(si)(si)(si)將產、壽(shou)險(xian)(xian)(xian)子(zi)公(gong)司(si)(si)(si)(si)(si)(si)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)分(fen)別設(she)(she)立(li)賬戶，獨立(li)進行投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)。這種投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)模(mo)(mo)式(shi)可以充分(fen)利用(yong)集(ji)團總部的(de)(de)(de)雙重風(feng)險(xian)(xian)(xian)監控體系防范風(feng)險(xian)(xian)(xian)。這種投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)模(mo)(mo)式(shi)無疑是(shi)值(zhi)得我國(guo)(guo)保(bao)險(xian)(xian)(xian)業(ye)借鑒的(de)(de)(de)。

二(er)、保險公司應采取的策(ce)略

1.加強(qiang)保險宣(xuan)傳(chuan)，強(qiang)化保險意識

中(zhong)國的(de)(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)雖然潛在(zai)需(xu)(xu)求量為(wei)世界之最，但真正推動市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)的(de)(de)(de)是(shi)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)需(xu)(xu)求而不是(shi)潛在(zai)需(xu)(xu)求。由于我國受東(dong)方文化的(de)(de)(de)影響，解(jie)放(fang)前的(de)(de)(de)經濟(ji)(ji)長期以自給自足為(wei)主，人(ren)(ren)們的(de)(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)意識很差。解(jie)放(fang)后的(de)(de)(de)幾十年中(zhong)，又長期搞了計劃經濟(ji)(ji)，人(ren)(ren)們有著時時處處依賴國家的(de)(de)(de)心(xin)理，對保(bao)險(xian)(xian)這(zhe)(zhe)種(zhong)現代化的(de)(de)(de)經濟(ji)(ji)補償制度認(ren)知度很低。這(zhe)(zhe)就(jiu)需(xu)(xu)要保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)加強(qiang)宣傳，大力普(pu)及(ji)保(bao)險(xian)(xian)知識，使全社會進一步認(ren)識和理解(jie)保(bao)險(xian)(xian)作為(wei)風(feng)險(xian)(xian)保(bao)障手段(duan)的(de)(de)(de)必要性，以及(ji)這(zhe)(zhe)種(zhong)服務性商品(pin)的(de)(de)(de)特(te)殊性，樹立(li)健康的(de)(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)消費觀念和消費心(xin)理，使保(bao)險(xian)(xian)意識深入人(ren)(ren)心(xin)。

2.通過產品創(chuang)新(xin)、服(fu)務(wu)創(chuang)新(xin)拓展業務(wu)

產品(pin)創(chuang)新方面(mian)：一是(shi)開(kai)(kai)發有(you)(you)(you)利于提(ti)高市(shi)(shi)場占(zhan)有(you)(you)(you)率(lv)，便于投保(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)投保(bao)(bao)(bao)(bao)的(de)(de)(de)(de)(de)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)種(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)。如(ru)英國(guo)(guo)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公司(si)推(tui)出的(de)(de)(de)(de)(de)瘋牛(niu)病保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、艾滋病保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、綁架保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)等一些前所未有(you)(you)(you)的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)種(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)，使保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)業充(chong)滿(man)了(le)活力。二是(shi)開(kai)(kai)發具有(you)(you)(you)儲蓄性的(de)(de)(de)(de)(de)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)種(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)。這個(ge)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)種(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)既有(you)(you)(you)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)性質，又(you)有(you)(you)(you)儲蓄的(de)(de)(de)(de)(de)性質，不論在(zai)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)期內是(shi)否發生保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)事故，被保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)均能收(shou)回其繳納的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)費。保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)費實際(ji)上(shang)相當于被保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)的(de)(de)(de)(de)(de)長期存款。如(ru)日本開(kai)(kai)辦的(de)(de)(de)(de)(de)儲蓄性保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)種(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)是(shi)國(guo)(guo)際(ji)市(shi)(shi)場上(shang)最走俏的(de)(de)(de)(de)(de)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)種(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)之一。三是(shi)開(kai)(kai)發具有(you)(you)(you)投資(zi)(zi)性的(de)(de)(de)(de)(de)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)種(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)。投資(zi)(zi)連結險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)是(shi)一種(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)融(rong)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)與理(li)財為一體的(de)(de)(de)(de)(de)新型保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)種(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)，參(can)保(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)在(zai)享受人(ren)身保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)功(gong)能的(de)(de)(de)(de)(de)同時，還(huan)由保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公司(si)的(de)(de)(de)(de)(de)專業理(li)財隊伍為客戶(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)費進行投資(zi)(zi)，參(can)保(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)可同時享受投資(zi)(zi)收(shou)益。投資(zi)(zi)連結險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)成(cheng)(cheng)為西方保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)市(shi)(shi)場上(shang)占(zhan)主導地位的(de)(de)(de)(de)(de)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)種(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)。目前它占(zhan)據(ju)了(le)英國(guo)(guo)壽(shou)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)市(shi)(shi)場份額的(de)(de)(de)(de)(de)50%，美國(guo)(guo)壽(shou)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)市(shi)(shi)場份額的(de)(de)(de)(de)(de)30%.如(ru)今，中(zhong)國(guo)(guo)經(jing)濟的(de)(de)(de)(de)(de)發展和金(jin)融(rong)市(shi)(shi)場的(de)(de)(de)(de)(de)日益成(cheng)(cheng)熟使這一險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)種(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)在(zai)中(zhong)國(guo)(guo)的(de)(de)(de)(de)(de)發展成(cheng)(cheng)為現實，這將十(shi)分有(you)(you)(you)助于中(zhong)國(guo)(guo)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)資(zi)(zi)金(jin)投資(zi)(zi)渠道(dao)的(de)(de)(de)(de)(de)進一步拓展。

服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)創新(xin)方面(mian)：目(mu)前，我國(guo)保(bao)(bao)險(xian)市(shi)場上各(ge)家公(gong)司的(de)(de)產品(pin)差(cha)異及價格差(cha)異已經很小，要(yao)想贏得市(shi)場，一是(shi)靠穩(wen)健經營，二是(shi)靠服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)提供的(de)(de)產品(pin)附加值。為此(ci)，保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司要(yao)充分(fen)重視客(ke)戶(hu)(hu)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)工作、全面(mian)樹立(li)以客(ke)戶(hu)(hu)為中(zhong)心的(de)(de)經營理念(nian)，并加大軟硬件兩方面(mian)的(de)(de)投(tou)入：一方面(mian)培育全員服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)意識，改善服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)態度，提高(gao)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)技巧；另一方面(mian)，使用(yong)現代(dai)信息技術，如設立(li)電話專(zhuan)線(xian)，24小時為客(ke)戶(hu)(hu)提供咨詢申訴服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)；建(jian)立(li)以客(ke)戶(hu)(hu)為中(zhong)心的(de)(de)信息體系(xi)；逐步實(shi)現電話和(he)網(wang)上投(tou)保(bao)(bao)、保(bao)(bao)全服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)；售(shou)后(hou)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)人員和(he)售(shou)后(hou)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)部門(men)定期與客(ke)戶(hu)(hu)保(bao)(bao)持(chi)聯系(xi)等。通(tong)過優質售(shou)前、售(shou)中(zhong)、售(shou)后(hou)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)，提高(gao)客(ke)戶(hu)(hu)忠誠度和(he)保(bao)(bao)險(xian)品(pin)牌(pai)的(de)(de)美(mei)譽(yu)度。

3.改進保險營銷(xiao)方式

我國(guo)的(de)保險(xian)業當前的(de)營(ying)(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)策(ce)略，大(da)多是(shi)(shi)為全面擴充業務規模和應付不規范的(de)業內(nei)競(jing)爭需要而進行的(de)，靠的(de)是(shi)(shi)幾十(shi)萬(wan)營(ying)(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)員去(qu)促(cu)銷(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)直銷(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)的(de)人(ren)(ren)海戰(zhan)術，形成的(de)是(shi)(shi)保險(xian)營(ying)(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)員行銷(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)一條腿走(zou)路的(de)單一模式(shi)。保險(xian)營(ying)(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)只處于低級(ji)階(jie)段，其表現為：一是(shi)(shi)重視廣(guang)告促(cu)銷(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)而忽視整體營(ying)(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)；二是(shi)(shi)重關系營(ying)(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)，輕(qing)知(zhi)識營(ying)(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)；三是(shi)(shi)過(guo)于依賴個人(ren)(ren)、個人(ren)(ren)營(ying)(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)，忽視其他(ta)形式(shi)的(de)采用；四是(shi)(shi)重視保險(xian)的(de)國(guo)內(nei)營(ying)(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)，而忽視在國(guo)際范圍開展(zhan)保險(xian)營(ying)(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)等(deng)。

面對國內(nei)(nei)市(shi)場(chang)(chang)的(de)(de)國際(ji)化和世界保險(xian)市(shi)場(chang)(chang)的(de)(de)全球化，中國保險(xian)業要在國內(nei)(nei)市(shi)場(chang)(chang)立穩腳跟(gen)，并(bing)在國際(ji)市(shi)場(chang)(chang)有所拓展，目前(qian)落(luo)后的(de)(de)保險(xian)營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)方(fang)式顯然滯(zhi)后于中國保險(xian)業進一步展業的(de)(de)需求。因此(ci)，必須對現行(xing)(xing)的(de)(de)推(tui)銷(xiao)(xiao)手(shou)段與(yu)方(fang)法進行(xing)(xing)改革(ge)(ge)，如推(tui)行(xing)(xing)銀行(xing)(xing)，以期形成以銀行(xing)(xing)為主的(de)(de)業務(wu)(wu)網絡(luo)，以便充分利用(yong)銀行(xing)(xing)結算業務(wu)(wu)量(liang)大(da)、網點多、信息(xi)網絡(luo)系統完善，客(ke)戶廣泛(fan)等(deng)優勢。再如試行(xing)(xing)網上(shang)銷(xiao)(xiao)售，爭取在以高技術(shu)支持的(de)(de)銷(xiao)(xiao)售領域不落(luo)伍(wu)或占據(ju)有利地位。這些改革(ge)(ge)將使我國保險(xian)業的(de)(de)營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)方(fang)式由上(shang)門(men)推(tui)銷(xiao)(xiao)、關系營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)向真(zhen)正的(de)(de)服務(wu)(wu)營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)、創新營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)、整(zheng)體營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)等(deng)更高階段的(de)(de)營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)方(fang)式邁(mai)進。

4.以(yi)人為本，塑造企業(ye)文(wen)化

要(yao)(yao)(yao)(yao)建(jian)立一個(ge)(ge)(ge)開放式的(de)(de)(de)(de)(de)保險(xian)(xian)市(shi)場體(ti)系(xi)(xi)，并使我(wo)國(guo)保險(xian)(xian)業(ye)在(zai)(zai)(zai)國(guo)際競(jing)爭(zheng)中(zhong)(zhong)長久立于(yu)不敗(bai)之地，關鍵在(zai)(zai)(zai)于(yu)大(da)力培養保險(xian)(xian)專業(ye)人(ren)(ren)才，加(jia)快(kuai)國(guo)內保險(xian)(xian)人(ren)(ren)事、用工(gong)(gong)(gong)、分(fen)配(pei)制(zhi)度改革，營造(zao)公(gong)平(ping)(ping)競(jing)爭(zheng)、長期(qi)發展的(de)(de)(de)(de)(de)良(liang)好(hao)環境。一是要(yao)(yao)(yao)(yao)建(jian)立科學的(de)(de)(de)(de)(de)認(ren)識(shi)考(kao)核評(ping)價(jia)體(ti)系(xi)(xi)。考(kao)核結果不僅(jin)要(yao)(yao)(yao)(yao)與(yu)工(gong)(gong)(gong)資晉級、分(fen)配(pei)系(xi)(xi)數(shu)掛鉤(gou)，而且也要(yao)(yao)(yao)(yao)成為員(yuan)(yuan)(yuan)工(gong)(gong)(gong)職務(wu)晉升(sheng)和(he)崗位調整(zheng)的(de)(de)(de)(de)(de)重要(yao)(yao)(yao)(yao)依(yi)據(ju)；二是要(yao)(yao)(yao)(yao)建(jian)立公(gong)平(ping)(ping)合理的(de)(de)(de)(de)(de)薪資報酬體(ti)系(xi)(xi)。薪資構成中(zhong)(zhong)固定(ding)比例要(yao)(yao)(yao)(yao)相對縮小，活的(de)(de)(de)(de)(de)部分(fen)比例要(yao)(yao)(yao)(yao)加(jia)大(da)，對有突出貢獻者要(yao)(yao)(yao)(yao)實(shi)(shi)行特(te)殊獎勵，與(yu)績效掛鉤(gou)。三(san)(san)是要(yao)(yao)(yao)(yao)建(jian)立切實(shi)(shi)高效的(de)(de)(de)(de)(de)教(jiao)(jiao)育(yu)培訓體(ti)系(xi)(xi)。制(zhi)定(ding)教(jiao)(jiao)育(yu)、培訓的(de)(de)(de)(de)(de)中(zhong)(zhong)長期(qi)計劃，實(shi)(shi)施(shi)全員(yuan)(yuan)(yuan)培訓，終身教(jiao)(jiao)育(yu)。中(zhong)(zhong)國(guo)平(ping)(ping)安(an)保險(xian)(xian)公(gong)司(si)提出的(de)(de)(de)(de)(de)“一個(ge)(ge)(ge)品牌：創(chuang)立卓(zhuo)越的(de)(de)(de)(de)(de)‘平(ping)(ping)安(an)’品牌；兩個(ge)(ge)(ge)終身：客(ke)戶終身服務(wu)，員(yuan)(yuan)(yuan)工(gong)(gong)(gong)終身規劃；三(san)(san)個(ge)(ge)(ge)機(ji)制(zhi)：競(jing)爭(zheng)、激勵、淘汰(tai)；四(si)個(ge)(ge)(ge)責(ze)(ze)任：對客(ke)戶負(fu)(fu)責(ze)(ze)，對股東負(fu)(fu)責(ze)(ze)，對員(yuan)(yuan)(yuan)工(gong)(gong)(gong)負(fu)(fu)責(ze)(ze)，對社會負(fu)(fu)責(ze)(ze)；五個(ge)(ge)(ge)最好(hao)：最好(hao)的(de)(de)(de)(de)(de)機(ji)制(zhi)在(zai)(zai)(zai)平(ping)(ping)安(an)，最好(hao)的(de)(de)(de)(de)(de)人(ren)(ren)才在(zai)(zai)(zai)平(ping)(ping)安(an)，最好(hao)的(de)(de)(de)(de)(de)管理在(zai)(zai)(zai)平(ping)(ping)安(an)，最好(hao)的(de)(de)(de)(de)(de)服務(wu)在(zai)(zai)(zai)平(ping)(ping)安(an)，最好(hao)的(de)(de)(de)(de)(de)產品在(zai)(zai)(zai)平(ping)(ping)安(an)”的(de)(de)(de)(de)(de)經營理念，為塑造(zao)企(qi)業(ye)文化(hua)提供了(le)寶貴的(de)(de)(de)(de)(de)經驗。

「參考文獻

[1]張敏。中國保險企業(ye)拿什(shen)么與外企較量[J].金融與保險，2001，（4）。