近(jin)年來，由于(yu)種(zhong)種(zhong)原(yuan)因(yin)，城(cheng)(cheng)鎮貧(pin)(pin)(pin)困現象日(ri)益突(tu)出，城(cheng)(cheng)鎮居(ju)民(min)中的(de)(de)貧(pin)(pin)(pin)困面(mian)相對(dui)擴(kuo)大，除(chu)原(yuan)有的(de)(de)老、弱(ruo)、病、殘和無(wu)固定收入鰥(guan)寡孤獨者外，城(cheng)(cheng)市貧(pin)(pin)(pin)困人口中新出現了(le)貧(pin)(pin)(pin)困職工(gong)(gong)(gong)群體。如(ru)破產、停(ting)產、半停(ting)產企(qi)業的(de)(de)職工(gong)(gong)(gong)；分(fen)流下(xia)崗(gang)的(de)(de)職工(gong)(gong)(gong)：“農(nong)轉非(fei)”或(huo)“半邊戶(hu)”職工(gong)(gong)(gong)及(ji)其他原(yuan)因(yin)致貧(pin)(pin)(pin)的(de)(de)職工(gong)(gong)(gong)等。而(er)這(zhe)部分(fen)貧(pin)(pin)(pin)困職工(gong)(gong)(gong)群體呈增長(chang)趨勢，據國家權威部門提供數據，2001年全國城(cheng)(cheng)鎮貧(pin)(pin)(pin)困人口總規模(mo)在1400萬(wan)人左右，約占非(fei)農(nong)業人口的(de)(de)4.5％。這(zhe)些人基(ji)(ji)本生活就難以保障(zhang)，基(ji)(ji)本醫療對(dui)他們而(er)言，更是難上加(jia)難。因(yin)此，研究探討建立城(cheng)(cheng)鎮貧(pin)(pin)(pin)困人員基(ji)(ji)本醫療保障(zhang)制度(du)十(shi)分(fen)必要。

一、我國(guo)城(cheng)鎮貧困人口(kou)醫(yi)療保障的現狀

據國家統計(ji)局對城(cheng)鎮(zhen)17000戶居(ju)民(min)家庭(ting)(ting)的(de)(de)抽樣調(diao)查顯示，2002年，占調(diao)查戶數5％的(de)(de)貧(pin)(pin)困(kun)(kun)(kun)戶年人(ren)均可支配收(shou)入2325元(yuan)，不及(ji)城(cheng)鎮(zhen)居(ju)民(min)6280元(yuan)平均收(shou)入的(de)(de)36.9％，城(cheng)鎮(zhen)貧(pin)(pin)困(kun)(kun)(kun)居(ju)民(min)人(ren)均消費支出為2320元(yuan)，比全國城(cheng)鎮(zhen)居(ju)民(min)平均水平（人(ren)均4798元(yuan)）低51％。該人(ren)群以(yi)35歲至44歲人(ren)口(kou)及(ji)其家庭(ting)(ting)成(cheng)員為主。他們(men)文化水平低，在勞(lao)動(dong)力人(ren)口(kou)中(zhong)從業比例低，家庭(ting)(ting)負擔重。他們(men)的(de)(de)生活(huo)處于基本貧(pin)(pin)困(kun)(kun)(kun)狀態，生活(huo)不穩定，在衣食(shi)住行方(fang)(fang)面常常會有(you)捉襟見肘的(de)(de)情況(kuang)，許多家庭(ting)(ting)支大于收(shou)。城(cheng)鎮(zhen)貧(pin)(pin)困(kun)(kun)(kun)人(ren)口(kou)增加或貧(pin)(pin)困(kun)(kun)(kun)程度加深，雖(sui)然原因有(you)諸(zhu)多方(fang)(fang)面，但因病(bing)致貧(pin)(pin)，“醫療貧(pin)(pin)困(kun)(kun)(kun)”是(shi)一個重要(yao)的(de)(de)因素。

由于(yu)醫(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)保(bao)險(xian)制度起步晚，加之社(she)會保(bao)障功能(neng)不(bu)(bu)健(jian)全，覆(fu)蓋面窄、保(bao)障水平(ping)低(di)，致使相當(dang)一部分(fen)城(cheng)鎮(zhen)貧困(kun)(kun)人口享受(shou)不(bu)(bu)到應有(you)(you)的(de)(de)醫(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)保(bao)險(xian)待遇(yu)。按現行的(de)(de)城(cheng)鎮(zhen)職工醫(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)保(bao)險(xian)政策(ce)，醫(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)保(bao)險(xian)費(fei)(fei)(fei)由單位和(he)個(ge)(ge)人分(fen)別按一定比例繳納。沒(mei)有(you)(you)工作(zuo)單位的(de)(de)城(cheng)鎮(zhen)貧困(kun)(kun)人口，個(ge)(ge)人收(shou)(shou)入只(zhi)能(neng)維(wei)持生(sheng)(sheng)活，根本無力(li)繳納醫(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)保(bao)險(xian)費(fei)(fei)(fei)；有(you)(you)部分(fen)城(cheng)鎮(zhen)貧困(kun)(kun)職工雖然(ran)有(you)(you)工作(zuo)單位，但由于(yu)企業不(bu)(bu)景氣，甚至處于(yu)癱(tan)瘓狀態(tai)，更(geng)無力(li)支付(fu)職工醫(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)保(bao)險(xian)費(fei)(fei)(fei)。私營(ying)企業則成(cheng)了醫(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)保(bao)險(xian)的(de)(de)“死角”，沒(mei)有(you)(you)部門(men)負(fu)責，也沒(mei)有(you)(you)政策(ce)渠道解決。據(ju)調查，目前在(zai)私營(ying)企業中有(you)(you)50％以上的(de)(de)人無任何醫(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)保(bao)險(xian)。由于(yu)生(sheng)(sheng)活貧困(kun)(kun)導致他們健(jian)康(kang)狀況(kuang)較差，加之收(shou)(shou)入較低(di)，因而(er)對(dui)衛(wei)生(sheng)(sheng)服務利用(yong)(yong)水平(ping)低(di)。近年(nian)來，醫(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)費(fei)(fei)(fei)用(yong)(yong)的(de)(de)上漲以及很多人自費(fei)(fei)(fei)醫(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)的(de)(de)現狀更(geng)加重了這一趨勢(shi)。據(ju)調查，城(cheng)鎮(zhen)貧困(kun)(kun)人口利用(yong)(yong)門(men)診治病每次(ci)自付(fu)費(fei)(fei)(fei)用(yong)(yong)均為162元左右，占月收(shou)(shou)入的(de)(de)2／3，而(er)利用(yong)(yong)住院治病的(de)(de)自付(fu)費(fei)(fei)(fei)用(yong)(yong)是他們年(nian)收(shou)(shou)入的(de)(de)1.25倍。由此(ci)可(ke)見，醫(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)費(fei)(fei)(fei)用(yong)(yong)對(dui)于(yu)收(shou)(shou)入幾乎(hu)只(zhi)能(neng)維(wei)持生(sheng)(sheng)活必需(xu)的(de)(de)消費(fei)(fei)(fei)支出(chu)的(de)(de)城(cheng)鎮(zhen)貧困(kun)(kun)人口來說是一個(ge)(ge)很重的(de)(de)負(fu)擔。

由于經濟條件上的限制，城鎮(zhen)貧困(kun)(kun)人口(kou)應付非(fei)常事(shi)件的能(neng)力很弱，承受(shou)疾病(bing)(bing)(bing)風險的能(neng)力較低，一旦需要(yao)支付較高(gao)醫療費時，就會面臨吃飯還是(shi)吃藥(yao)的兩(liang)難選擇。患病(bing)(bing)(bing)對他們來說(shuo)是(shi)雪上加霜。許多患者(zhe)無錢就醫，結果小病(bing)(bing)(bing)拖成(cheng)(cheng)大病(bing)(bing)(bing)、重病(bing)(bing)(bing)，而健康損害又因(yin)影(ying)響勞(lao)動而使貧困(kun)(kun)進一步加重，形(xing)成(cheng)(cheng)“因(yin)貧致病(bing)(bing)(bing)，因(yin)病(bing)(bing)(bing)致貧”的惡性循環。

解(jie)決這(zhe)種惡(e)性(xing)循環，將是目前乃至今(jin)后相當一(yi)(yi)段(duan)(duan)時(shi)間內在經濟發(fa)展(zhan)過程(cheng)中(zhong)亟(ji)待解(jie)決的(de)(de)問(wen)題。從目前來看，可以采(cai)取以下兩種辦法：一(yi)(yi)是改(gai)變貧困狀(zhuang)況(kuang)。這(zhe)需(xu)要(yao)社會多(duo)部門的(de)(de)綜(zong)合努(nu)力，而且需(xu)要(yao)經歷較長的(de)(de)時(shi)間；二(er)是提高(gao)健康水(shui)平(ping)。它(ta)是在社會經濟發(fa)展(zhan)還沒有達到(dao)很高(gao)水(shui)平(ping)的(de)(de)情(qing)況(kuang)下，解(jie)決惡(e)性(xing)循環、改(gai)變貧困狀(zhuang)況(kuang)的(de)(de)有效途徑(jing)之一(yi)(yi)。而向貧困人口提供基本醫療保(bao)障，以提高(gao)他們對(dui)衛生(sheng)服務的(de)(de)需(xu)求，則(ze)是維護和增進他們健康的(de)(de)重要(yao)手段(duan)(duan)之一(yi)(yi)。

隨著北京市基(ji)本醫(yi)(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)工(gong)(gong)作(zuo)的(de)不(bu)斷深(shen)入(ru)(ru)，截止到2004年8月全市逾454萬人加入(ru)(ru)基(ji)本醫(yi)(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)行列，醫(yi)(yi)保(bao)(bao)(bao)(bao)政策的(de)基(ji)本常識已逐步進入(ru)(ru)尋常百(bai)姓家(jia)中。但與(yu)此同(tong)時，各(ge)大綜合醫(yi)(yi)院的(de)醫(yi)(yi)保(bao)(bao)(bao)(bao)辦公室卻反映(ying)醫(yi)(yi)保(bao)(bao)(bao)(bao)工(gong)(gong)作(zuo)更難做了。他們的(de)工(gong)(gong)作(zuo)重(zhong)點由最初的(de)接(jie)待參保(bao)(bao)(bao)(bao)人員政策咨詢、負責政策解說、宣傳以及對住院患者醫(yi)(yi)療(liao)費用的(de)監測、審核(he)轉向(xiang)為投(tou)入(ru)(ru)大量精力解決各(ge)類矛盾及費用糾紛。

1醫患矛盾、費用糾紛的成因

1.1醫療(liao)機構(gou)收(shou)費(fei)項(xiang)目(mu)(mu)、名稱不(bu)(bu)(bu)規范醫保政(zheng)策實行住院(yuan)醫療(liao)費(fei)用(yong)后付制，并在各(ge)定(ding)點醫療(liao)機構(gou)的(de)住院(yuan)費(fei)用(yong)結(jie)算(suan)處設(she)立政(zheng)策單機版(ban)，通過其(qi)藥(yao)品、診療(liao)、服務設(she)施三(san)大(da)目(mu)(mu)錄庫(ku)實現費(fei)用(yong)總控。當患者完(wan)成就醫過程，出院(yuan)結(jie)算(suan)時，凡不(bu)(bu)(bu)符合三(san)大(da)目(mu)(mu)錄庫(ku)內容(rong)的(de)收(shou)費(fei)項(xiang)目(mu)(mu)，均被(bei)篩(shai)查出來(lai)并歸(gui)為自費(fei)內容(rong)。這(zhe)樣就使(shi)醫療(liao)機構(gou)中的(de)諸多不(bu)(bu)(bu)規范、不(bu)(bu)(bu)符合醫保政(zheng)策的(de)收(shou)費(fei)項(xiang)目(mu)(mu)暴(bao)露出來(lai)，但(dan)此時費(fei)用(yong)已然(ran)發生。患者不(bu)(bu)(bu)同(tong)意支付，相關(guan)科室不(bu)(bu)(bu)同(tong)意退款，于是矛盾、糾紛產生。

1.2醫(yi)保意識(shi)淡(dan)漠，服(fu)務(wu)態度不(bu)積(ji)極基本醫(yi)療保險(xian)是一項新(xin)生事物，對于它的(de)(de)政策、要求，定點(dian)醫(yi)療機構中的(de)(de)醫(yi)保辦公室(shi)是最(zui)先、最(zui)直接的(de)(de)接觸部(bu)門(men)。由(you)此(ci)，醫(yi)院中的(de)(de)其他部(bu)門(men)對“醫(yi)保”均感生疏，進而“敬而遠之(zhi)”。遇(yu)有醫(yi)保患者的(de)(de)提問、質詢等(deng)不(bu)問原委一律請他們到醫(yi)保辦公室(shi)解決(jue)，造成推委現象的(de)(de)發生，矛盾隨之(zhi)而來。

1.3對醫保工作重(zhong)視不(bu)足(zu)，宣傳(chuan)、監督管理不(bu)利醫保是醫療(liao)衛生事業改革的(de)(de)方向。在醫療(liao)機(ji)構中，他的(de)(de)政策(ce)開展涉及到物價(jia)、財務、計算(suan)機(ji)、藥(yao)劑、臨床及其相(xiang)關輔助科(ke)室(shi)等(deng)諸多(duo)部(bu)(bu)門。由(you)于政策(ce)宣傳(chuan)不(bu)到位(wei)，監管措施不(bu)力(li)，各相(xiang)關科(ke)室(shi)、部(bu)(bu)門間(jian)協調、溝(gou)通不(bu)足(zu)，導致醫院(yuan)內(nei)時有政策(ce)的(de)(de)盲點和誤區(qu)。一(yi)些(xie)科(ke)室(shi)、人員對醫保政策(ce)疏忽、不(bu)重(zhong)視，以及科(ke)室(shi)、部(bu)(bu)門間(jian)相(xiang)互積極(ji)配(pei)合不(bu)夠，為各種(zhong)矛盾、糾紛的(de)(de)發生提(ti)供了空(kong)間(jian)。

綜上種(zhong)種(zhong)原因，如何(he)才能使(shi)醫(yi)療機構中的(de)(de)(de)(de)醫(yi)保(bao)工(gong)作變被(bei)動為主(zhu)動，即緩(huan)解醫(yi)患雙方的(de)(de)(de)(de)矛盾，又減少患者-醫(yi)院-醫(yi)保(bao)三方的(de)(de)(de)(de)經(jing)濟損失取得共贏呢？我們不妨透過分析(xi)以下幾個(ge)具體案例，來分析(xi)糾紛的(de)(de)(de)(de)問題癥結(jie)所在(zai)，并找尋(xun)出合適(shi)的(de)(de)(de)(de)醫(yi)保(bao)工(gong)作的(de)(de)(de)(de)切入點(dian)。

這兩年，隨著國家(jia)(jia)醫療制度的(de)(de)改革，加(jia)大(da)了個人(ren)負(fu)擔的(de)(de)比(bi)例，再加(jia)上我們國家(jia)(jia)人(ren)口開(kai)(kai)始步入老齡化(hua)，已經有(you)越(yue)來越(yue)多的(de)(de)人(ren)開(kai)(kai)始尋(xun)求商業保險的(de)(de)庇護。但(dan)是(shi)我發現(xian)，現(xian)在保險公司提供(gong)的(de)(de)醫療險都是(shi)一(yi)些(xie)重大(da)疾(ji)病(bing)保險。雖(sui)然(ran)也有(you)一(yi)些(xie)住院和意外傷害的(de)(de)醫療附加(jia)險，但(dan)也僅(jin)僅(jin)只是(shi)附加(jia)而(er)已。

難道醫療(liao)保險真的就不能脫離開“重大疾(ji)病”和“住(zhu)院(yuan)”的字(zi)眼嗎？百(bai)姓醫療(liao)門(men)診、日(ri)常疾(ji)病方面的保險需求(qiu)量最大也(ye)最迫切，但是為什么在(zai)保險公司那里卻不能夠(gou)像國外(wai)那樣提供相關的險種服務(wu)？據我了解，大致原因有三方面：

1.大(da)眾習慣難(nan)改。中國(guo)的(de)百(bai)姓已習慣實(shi)行了幾十年的(de)公費(fei)醫(yi)療，一時間難(nan)以迅(xun)速接受必須自己付(fu)費(fei)的(de)商(shang)業醫(yi)療保險(xian)。就(jiu)連壽險(xian)投保，都有很大(da)的(de)阻力，涉及(ji)到醫(yi)療險(xian)，更(geng)是困難(nan)重(zhong)重(zhong)。

2.醫(yi)保改革遲緩為大眾提供滯留(liu)空間。國(guo)家(jia)的(de)(de)醫(yi)療改革雷聲大、雨點小，執行起(qi)來總是慢半(ban)拍(pai)，喊到今(jin)天，企業的(de)(de)、政府部(bu)門的(de)(de)醫(yi)療體制仍(reng)沒有多大變化。由于(yu)沒有政策的(de)(de)保障，企業迫于(yu)各(ge)種(zhong)壓力(li)，也不愿去碰這個敏感(gan)地帶。

3.保險(xian)(xian)公司人(ren)才、服務都有待細分和強化。由(you)于保險(xian)(xian)公司缺少(shao)了(le)解醫療的(de)(de)(de)專業人(ren)才，不了(le)解大(da)眾需求，就使得在制訂險(xian)(xian)種方面只(zhi)是借(jie)鑒(jian)國外壽(shou)(shou)險(xian)(xian)公司的(de)(de)(de)險(xian)(xian)種來套(tao)中國的(de)(de)(de)實際，只(zhi)推(tui)一些風險(xian)(xian)性(xing)較小的(de)(de)(de)險(xian)(xian)種來投(tou)向市場。而(er)重(zhong)大(da)疾病保險(xian)(xian)，從嚴格意(yi)義上(shang)來說，應該不能(neng)劃歸為醫療保險(xian)(xian)的(de)(de)(de)范疇，它完全是按照壽(shou)(shou)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)賠付(fu)原則進行理(li)賠的(de)(de)(de)。

從以上分析可以看出(chu)，只有政府、企(qi)業、醫(yi)療(liao)部門、保(bao)(bao)險(xian)機構等協同(tong)作業，才能(neng)夠使得(de)老百姓盡快(kuai)享(xiang)受到(dao)“無微不至”的(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)服務(wu)。如果(guo)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)(gong)司(si)與醫(yi)療(liao)機構的(de)(de)合(he)作關系難以建立(li)，由于保(bao)(bao)險(xian)公(gong)(gong)司(si)的(de)(de)人力和財力有限，就(jiu)目前已銷售的(de)(de)醫(yi)療(liao)險(xian)種來(lai)說，已讓(rang)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)(gong)司(si)不堪重負了，完(wan)全是一(yi)種無利經(jing)營，再增加普通的(de)(de)門診醫(yi)療(liao)，勢(shi)必會加大保(bao)(bao)險(xian)公(gong)(gong)司(si)承保(bao)(bao)的(de)(de)風險(xian)。因(yin)此，推行商業醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)前提應是社會各(ge)方(fang)攜起手來(lai)，首先改革目前的(de)(de)就(jiu)醫(yi)體制，如果(guo)醫(yi)療(liao)體制得(de)不到(dao)根本改善，那么商業醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)發(fa)展就(jiu)要(yao)受到(dao)嚴重影響。

補(bu)充(chong)(chong)醫療保(bao)險(xian)作為(wei)我國醫療保(bao)險(xian)改革(ge)的(de)產物，無(wu)論(lun)是(shi)理論(lun)上的(de)研(yan)究還是(shi)實(shi)踐(jian)中(zhong)的(de)探索，都還只(zhi)是(shi)剛剛起步(bu)。補(bu)充(chong)(chong)醫療保(bao)險(xian)將如(ru)何發展，這里我們談一些個(ge)人的(de)看法。

一、從個案地區(qu)的(de)情況(kuang)看補充醫療保險的(de)現實需求(qiu)

為了展望補充(chong)醫(yi)療(liao)保(bao)險的(de)發(fa)展，有必要先了解(jie)補充(chong)醫(yi)療(liao)保(bao)險的(de)現實需(xu)求。這(zhe)(zhe)里(li)我們以四川的(de)情(qing)(qing)況(kuang)為例進行一些初步的(de)分析。該(gai)個(ge)案(an)地區的(de)情(qing)(qing)況(kuang)原出自四川省(sheng)勞(lao)動保(bao)障部門于1998年10月(yue)至(zhi)12月(yue)對省(sheng)內部分地區用人(ren)單(dan)(dan)位(wei)(wei)(wei)和職(zhi)(zhi)工(gong)進行的(de)醫(yi)療(liao)保(bao)險情(qing)(qing)況(kuang)抽樣調查。此次(ci)調查的(de)單(dan)(dan)位(wei)(wei)(wei)樣本共(gong)189家(jia)（機關(guan)、事(shi)業(ye)單(dan)(dan)位(wei)(wei)(wei)108家(jia)，企(qi)業(ye)81家(jia)），共(gong)有職(zhi)(zhi)工(gong)92630入(ru)，男女職(zhi)(zhi)工(gong)比例為8：5（機關(guan)和事(shi)業(ye)單(dan)(dan)位(wei)(wei)(wei)為3：l，企(qi)業(ye)為5：2），離退休人(ren)員(yuan)占職(zhi)(zhi)工(gong)總數的(de)25％（機關(guan)和事(shi)業(ye)單(dan)(dan)位(wei)(wei)(wei)為24％，企(qi)業(ye)為26％）。81家(jia)企(qi)業(ye)單(dan)(dan)位(wei)(wei)(wei)中經(jing)濟效益較好的(de)占4．8％，一般的(de)占31．l％，較差的(de)占55．4％。所調查的(de)單(dan)(dan)位(wei)(wei)(wei)1997年職(zhi)(zhi)工(gong)人(ren)均年度工(gong)資(zi)為6056．50元（機關(guan)和事(shi)業(ye)單(dan)(dan)位(wei)(wei)(wei)7337．80元，企(qi)業(ye)5633．21元）。通過對調查結果的(de)分析，關(guan)于補充(chong)醫(yi)療(liao)保(bao)險，我們得出如(ru)下(xia)幾(ji)點(dian)印象(xiang)和結論（不(bu)排(pai)除這(zhe)(zhe)些印象(xiang)因調查地點(dian)和時(shi)間段的(de)有限性而不(bu)能完全(quan)反映全(quan)國的(de)普遍情(qing)(qing)況(kuang)）。

（一）大多數單(dan)(dan)位(wei)(wei)(wei)（機關(guan)和事(shi)業(ye)(ye)單(dan)(dan)位(wei)(wei)(wei)占93．l％，企(qi)(qi)業(ye)(ye)占85．2％）指出他們能夠(gou)接(jie)受(shou)的(de)(de)(de)(de)(de)“基本醫療(liao)(liao)”部分的(de)(de)(de)(de)(de)籌資比例在8％以下，能夠(gou)接(jie)受(shou)的(de)(de)(de)(de)(de)封頂線為(wei)(wei)當地社(she)會年平均工資的(de)(de)(de)(de)(de)3至5倍。超過半數的(de)(de)(de)(de)(de)單(dan)(dan)位(wei)(wei)(wei)（機關(guan)事(shi)業(ye)(ye)單(dan)(dan)位(wei)(wei)(wei)為(wei)(wei)67％，企(qi)(qi)業(ye)(ye)為(wei)(wei)54．3％）不愿(yuan)為(wei)(wei)單(dan)(dan)位(wei)(wei)(wei)職工投(tou)(tou)保補充醫療(liao)(liao)保險，不愿(yuan)意(yi)投(tou)(tou)保的(de)(de)(de)(de)(de)主要原因是單(dan)(dan)位(wei)(wei)(wei)負擔不起；愿(yuan)意(yi)投(tou)(tou)保的(de)(de)(de)(de)(de)單(dan)(dan)位(wei)(wei)(wei)能接(jie)受(shou)的(de)(de)(de)(de)(de)繳(jiao)費比例約(yue)為(wei)(wei)職工工資的(de)(de)(de)(de)(de)2％左右。這反映(ying)出許多企(qi)(qi)業(ye)(ye)特別(bie)是國有大中型企(qi)(qi)業(ye)(ye)負擔較重的(de)(de)(de)(de)(de)實際情況。因此，補充醫療(liao)(liao)保險方(fang)案只能采取非強制(zhi)性的(de)(de)(de)(de)(de)自愿(yuan)參保方(fang)式，保險費亦不能定得過高。

（二）愿意自(zi)辦(ban)(ban)(ban)或(huo)為職(zhi)(zhi)工(gong)投保(bao)補(bu)(bu)充(chong)(chong)醫(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)保(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)單位大多希望參加(jia)社(she)會(hui)保(bao)險(xian)(xian)經(jing)辦(ban)(ban)(ban)機構(gou)開辦(ban)(ban)(ban)的(de)(de)(de)(de)(de)補(bu)(bu)充(chong)(chong)醫(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)保(bao)險(xian)(xian)，并愿意用不超過職(zhi)(zhi)工(gong)工(gong)資總額的(de)(de)(de)(de)(de)3％來自(zi)辦(ban)(ban)(ban)或(huo)參加(jia)社(she)會(hui)保(bao)險(xian)(xian)經(jing)辦(ban)(ban)(ban)機構(gou)開辦(ban)(ban)(ban)的(de)(de)(de)(de)(de)補(bu)(bu)充(chong)(chong)醫(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)保(bao)險(xian)(xian)。這說明由(you)社(she)會(hui)醫(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)保(bao)險(xian)(xian)管理機構(gou)開辦(ban)(ban)(ban)自(zi)愿參保(bao)的(de)(de)(de)(de)(de)補(bu)(bu)充(chong)(chong)醫(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)保(bao)險(xian)(xian)作為基本醫(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)保(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)補(bu)(bu)充(chong)(chong)，除具有得天獨厚(hou)的(de)(de)(de)(de)(de)優(you)勢外(wai)，也符合廣大職(zhi)(zhi)工(gong)和單位的(de)(de)(de)(de)(de)愿望。

（三(san)）大(da)多(duo)數職工(gong)（占68．7％）認為所在(zai)(zai)單位(wei)不(bu)(bu)(bu)會(hui)為其購買(mai)商(shang)業(ye)醫(yi)療(liao)(liao)保(bao)險(xian)(xian)(xian)。超(chao)過60．9％的(de)(de)(de)職工(gong)個(ge)人(ren)不(bu)(bu)(bu)愿意(yi)投保(bao)商(shang)業(ye)醫(yi)療(liao)(liao)保(bao)險(xian)(xian)(xian)，不(bu)(bu)(bu)愿意(yi)投保(bao)的(de)(de)(de)主要(yao)原(yuan)因(yin)是(shi)經濟上負(fu)擔不(bu)(bu)(bu)起(qi)和對(dui)(dui)商(shang)業(ye)保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司缺乏信(xin)任(ren)感，愿意(yi)投保(bao)的(de)(de)(de)個(ge)人(ren)大(da)多(duo)（占56．1％）僅(jin)愿意(yi)每年拿出不(bu)(bu)(bu)多(duo)于100元來(lai)購買(mai)商(shang)業(ye)醫(yi)療(liao)(liao)保(bao)險(xian)(xian)(xian)。這在(zai)(zai)一(yi)定程度上表明，商(shang)業(ye)保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司雖然具有靈(ling)活、高效和服務(wu)周(zhou)到等(deng)優點，但由(you)于目前我國整個(ge)商(shang)業(ye)醫(yi)療(liao)(liao)保(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)發展還處(chu)于起(qi)步(bu)價段，廣大(da)職工(gong)和單位(wei)對(dui)(dui)保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司的(de)(de)(de)信(xin)任(ren)度不(bu)(bu)(bu)高，對(dui)(dui)其支付能(neng)力還不(bu)(bu)(bu)放心。這是(shi)商(shang)業(ye)保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司在(zai)(zai)設計補充醫(yi)療(liao)(liao)保(bao)險(xian)(xian)(xian)產品時(shi)應當加以(yi)考慮的(de)(de)(de)因(yin)素。

在(zai)(zai)(zai)我(wo)(wo)國(guo)(guo)(guo)社會醫(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)制度改革(ge)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)過程中(zhong)(zhong)，雖然商(shang)業(ye)(ye)醫(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)發展空(kong)間很(hen)大(da)(da)，但是(shi)(shi)(shi)，就(jiu)目前來看(kan)，商(shang)業(ye)(ye)醫(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)仍(reng)然是(shi)(shi)(shi)一個(ge)(ge)燙手的(de)(de)(de)(de)(de)(de)山芋。醫(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)在(zai)(zai)(zai)國(guo)(guo)(guo)際上一直是(shi)(shi)(shi)一類操作難(nan)度大(da)(da)、盈利空(kong)間小的(de)(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)(ye)務，而且，目前我(wo)(wo)國(guo)(guo)(guo)醫(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)體(ti)制改革(ge)剛剛起步，醫(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)服務節約(yue)(yue)化的(de)(de)(de)(de)(de)(de)制約(yue)(yue)機(ji)制還(huan)尚未形成，加之(zhi)必要的(de)(de)(de)(de)(de)(de)統計資料不(bu)足，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)對(dui)(dui)醫(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)費(fei)用(yong)支出(chu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)預(yu)測和監(jian)控難(nan)度大(da)(da)、運作成本高，同(tong)時(shi)國(guo)(guo)(guo)家對(dui)(dui)商(shang)業(ye)(ye)醫(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)尚未出(chu)臺減免稅收的(de)(de)(de)(de)(de)(de)優惠政策，公(gong)(gong)眾(zhong)對(dui)(dui)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)產(chan)品(pin)價格的(de)(de)(de)(de)(de)(de)接受能力有限，可以(yi)說(shuo)商(shang)業(ye)(ye)醫(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)發展的(de)(de)(de)(de)(de)(de)外部環境(jing)還(huan)不(bu)理想(xiang)，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)經(jing)營此類業(ye)(ye)務的(de)(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)較(jiao)大(da)(da)，這是(shi)(shi)(shi)我(wo)(wo)國(guo)(guo)(guo)當前保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)開辦的(de)(de)(de)(de)(de)(de)醫(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)種(zhong)單(dan)一，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)功能不(bu)足，業(ye)(ye)務量(liang)小的(de)(de)(de)(de)(de)(de)一個(ge)(ge)重要原因。但是(shi)(shi)(shi)，各家保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)也(ye)應當認識到(dao)要是(shi)(shi)(shi)等(deng)到(dao)一切環境(jing)條件(jian)都就(jiu)緒(xu)了(le)再去推出(chu)產(chan)品(pin)、發展業(ye)(ye)務的(de)(de)(de)(de)(de)(de)話，恐(kong)怕早已喪失(shi)商(shang)機(ji)。值得一提的(de)(de)(de)(de)(de)(de)是(shi)(shi)(shi)，從各國(guo)(guo)(guo)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)發展的(de)(de)(de)(de)(de)(de)經(jing)驗來看(kan)，醫(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)對(dui)(dui)于壽(shou)(shou)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)擴大(da)(da)并穩定客戶群體(ti)、推銷主險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)產(chan)品(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)帶動作用(yong)是(shi)(shi)(shi)十分是(shi)(shi)(shi)明顯的(de)(de)(de)(de)(de)(de)，況且當前醫(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)改革(ge)熱(re)潮中(zhong)(zhong)凸現的(de)(de)(de)(de)(de)(de)如此巨大(da)(da)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)需求(qiu)正是(shi)(shi)(shi)壽(shou)(shou)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)打破業(ye)(ye)務僵(jiang)局(ju)、擴大(da)(da)市場份(fen)額的(de)(de)(de)(de)(de)(de)有利時(shi)機(ji)，所以(yi)說(shuo)各家保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)面(mian)(mian)臨的(de)(de)(de)(de)(de)(de)問題不(bu)是(shi)(shi)(shi)該不(bu)該大(da)(da)力發展醫(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)(ye)務，而是(shi)(shi)(shi)如何調整產(chan)品(pin)戰(zhan)略，在(zai)(zai)(zai)將(jiang)風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)控制在(zai)(zai)(zai)可以(yi)承受的(de)(de)(de)(de)(de)(de)條件(jian)下，如何配合醫(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)改革(ge)開發適應性產(chan)品(pin)，以(yi)迅速打開局(ju)面(mian)(mian)、占領市場。具體(ti)來說(shuo)，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)在(zai)(zai)(zai)確(que)定產(chan)品(pin)戰(zhan)略時(shi)應當注意以(yi)下幾個(ge)(ge)方面(mian)(mian)。

(一)目光要(yao)長(chang)遠(yuan)。首先，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司在進(jin)(jin)行(xing)產品開發(fa)和業務拓展(zhan)決(jue)策(ce)(ce)時(shi)要(yao)進(jin)(jin)行(xing)長(chang)期(qi)(qi)效益評估(gu)和綜合(he)效益評估(gu)。雖(sui)然醫(yi)(yi)療保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)短期(qi)(qi)效益并不(bu)樂觀，但是(shi)(shi)從(cong)長(chang)期(qi)(qi)來(lai)看，隨著承保(bao)(bao)(bao)規模的(de)擴(kuo)大、醫(yi)(yi)療體制(zhi)改(gai)(gai)革(ge)的(de)推進(jin)(jin)、資金運用渠道(dao)的(de)放寬(kuan)和國家優惠政策(ce)(ce)的(de)扶持，商業醫(yi)(yi)療保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)還是(shi)(shi)有利可圖的(de)。而且，從(cong)綜合(he)效益的(de)角度來(lai)看，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司還要(yao)對醫(yi)(yi)療保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)加強公(gong)司形象、擴(kuo)大客戶群(qun)體、促進(jin)(jin)主險(xian)(xian)展(zhan)業的(de)外部(bu)效應給予(yu)一定考慮；其(qi)次要(yao)保(bao)(bao)(bao)證產品可運行(xing)的(de)長(chang)期(qi)(qi)性，這(zhe)是(shi)(shi)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司進(jin)(jin)行(xing)長(chang)期(qi)(qi)、綜合(he)評估(gu)決(jue)策(ce)(ce)的(de)前提(ti)。醫(yi)(yi)改(gai)(gai)政策(ce)(ce)是(shi)(shi)動態的(de)，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司要(yao)研究醫(yi)(yi)療改(gai)(gai)革(ge)的(de)趨勢(shi)，把握方向，開發(fa)能長(chang)期(qi)(qi)適應醫(yi)(yi)療改(gai)(gai)革(ge)進(jin)(jin)展(zhan)的(de)商業醫(yi)(yi)療保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)產品，這(zhe)樣才能保(bao)(bao)(bao)證險(xian)(xian)種的(de)生(sheng)命力(li)，爭取(qu)到(dao)長(chang)期(qi)(qi)的(de)盈利空間。

(二)要(yao)合理考(kao)慮風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)因(yin)素。保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)(si)應當(dang)根據現有技(ji)術水平和(he)外部環境優(you)先(xian)發(fa)展虧損風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)小(xiao)(xiao)、需求空(kong)間大(da)的(de)險(xian)(xian)(xian)種。就改革趨勢看(kan)，門診費用(yong)(yong)和(he)高檔醫(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)消費是社會醫(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)真空(kong)地帶，但(dan)商業醫(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)并不(bu)能(neng)不(bu)計風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)地有孔即入(ru)。從目(mu)前情況來(lai)(lai)看(kan)，門診醫(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)費用(yong)(yong)較難控制，而(er)住院(yuan)醫(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)由于醫(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)費用(yong)(yong)數(shu)額大(da)、發(fa)生率低(di)、醫(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)方案相對較易于監控，因(yin)而(er)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)(si)應當(dang)優(you)先(xian)開發(fa)住院(yuan)醫(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)產品(pin)(pin)(pin)，謹慎(shen)開發(fa)包含門診醫(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)的(de)綜合醫(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)產品(pin)(pin)(pin)；從保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)給(gei)付(fu)(fu)方式(shi)來(lai)(lai)看(kan)，定額給(gei)付(fu)(fu)型(xing)產品(pin)(pin)(pin)要(yao)比費用(yong)(yong)補償(chang)型(xing)產品(pin)(pin)(pin)管(guan)理控制成(cheng)本低(di)、操作(zuo)(zuo)難度小(xiao)(xiao)，更適合作(zuo)(zuo)為其(qi)他形(xing)式(shi)的(de)醫(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)補充，保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)(si)應當(dang)首先(xian)開發(fa)、推(tui)廣重大(da)病(bing)種的(de)定額給(gei)付(fu)(fu)型(xing)醫(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)，暫緩開發(fa)費用(yong)(yong)補償(chang)性(xing)的(de)醫(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)(liao)(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)產品(pin)(pin)(pin)；從保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)期(qi)限來(lai)(lai)看(kan)，逐年續保(bao)(bao)(bao)(bao)的(de)產品(pin)(pin)(pin)要(yao)比長期(qi)型(xing)或終身(shen)型(xing)產品(pin)(pin)(pin)對保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)(si)而(er)言承(cheng)(cheng)擔的(de)經營風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)小(xiao)(xiao)，對于試(shi)驗(yan)性(xing)險(xian)(xian)(xian)種，保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)(si)可先(xian)設計逐年承(cheng)(cheng)保(bao)(bao)(bao)(bao)條件，掌握一(yi)定經驗(yan)數(shu)據后再附加保(bao)(bao)(bao)(bao)證續保(bao)(bao)(bao)(bao)條款改造成(cheng)長期(qi)險(xian)(xian)(xian)種，但(dan)是保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)(si)規避風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)的(de)策略也要(yao)同(tong)時考(kao)慮到客戶的(de)實(shi)際保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)需求，應盡量提供(gong)保(bao)(bao)(bao)(bao)障功能(neng)強的(de)實(shi)用(yong)(yong)型(xing)險(xian)(xian)(xian)種。

(三)要(yao)積極爭(zheng)取(qu)、巧(qiao)妙(miao)利(li)用優(you)惠政(zheng)策。從(cong)國際慣例來看，國家(jia)為商業醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)提供稅收優(you)惠政(zheng)策是大(da)勢所趨(qu)，保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)(si)及行業協會應(ying)當(dang)利(li)用各種手(shou)段向(xiang)國家(jia)爭(zheng)取(qu)政(zheng)策優(you)惠。另一方面(mian)，保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)(si)更(geng)要(yao)在現有政(zheng)策的(de)(de)(de)彈性限度內(nei)積極尋(xun)求金融創新以巧(qiao)妙(miao)利(li)用已有的(de)(de)(de)優(you)惠政(zheng)策。如政(zheng)策規(gui)定企(qi)業自(zi)辦(ban)的(de)(de)(de)補(bu)充(chong)醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)保(bao)(bao)(bao)費(fei)在工(gong)資總額(e)4％以內(nei)的(de)(de)(de)可以從(cong)職工(gong)福(fu)(fu)利(li)費(fei)中列支，福(fu)(fu)利(li)費(fei)不足列支的(de)(de)(de)部分，經同級財政(zheng)部門核準后列入(ru)成本(ben)。保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)(si)可以開發相應(ying)產品，先(xian)由投保(bao)(bao)(bao)企(qi)業申辦(ban)企(qi)業補(bu)充(chong)醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)基金，然(ran)后讓投保(bao)(bao)(bao)企(qi)業將基金委托保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)(si)代(dai)管，保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)(si)通(tong)過各種風險(xian)分散手(shou)段使其實質上(shang)達到(dao)普(pu)通(tong)團體醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)障水平，并從(cong)中收取(qu)管理費(fei)用。這樣既可以降低投保(bao)(bao)(bao)人的(de)(de)(de)投保(bao)(bao)(bao)成本(ben)，又可以擴大(da)保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)(si)的(de)(de)(de)盈利(li)空間(jian)。

(四)積極引進(jin)國(guo)外保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)設計思路進(jin)行產(chan)品(pin)創(chuang)新。國(guo)外保(bao)險(xian)技術比(bi)較先進(jin)，實際業務(wu)中(zhong)出現了許(xu)多非(fei)傳統的(de)風險(xian)轉移產(chan)品(pin)，國(guo)內保(bao)險(xian)公司應當充(chong)分汲取(qu)其中(zhong)的(de)產(chan)品(pin)設計思路，結合國(guo)內的(de)具體情況進(jin)行產(chan)品(pin)創(chuang)新。如(ru)可以嘗試以下思路：

1．租(zu)借式企(qi)(qi)業(ye)自(zi)保賬戶。保險(xian)公(gong)(gong)司(si)(si)向客戶企(qi)(qi)業(ye)提供一個單獨(du)賬戶并附(fu)加相(xiang)應的管理、精算(suan)和(he)(he)投(tou)資服務，保險(xian)公(gong)(gong)司(si)(si)根(gen)據服務收取相(xiang)應手續(xu)費(fei)。客戶租(zu)用的賬戶用于(yu)該企(qi)(qi)業(ye)自(zi)辦(ban)醫療保險(xian)的保費(fei)、賠款和(he)(he)資金運(yun)用收益的結算(suan)，同(tong)時(shi)保險(xian)公(gong)(gong)司(si)(si)還可(ke)(ke)以應客戶要求對超過約(yue)定(ding)數額(e)的醫療費(fei)賠付項目吸納承(cheng)保或代其辦(ban)理超賠分保。這種形式既可(ke)(ke)以使企(qi)(qi)業(ye)不(bu)(bu)必自(zi)行投(tou)入人力物(wu)力便可(ke)(ke)以享受“自(zi)保”和(he)(he)專業(ye)化的風(feng)險(xian)管理服務，同(tong)時(shi)又可(ke)(ke)以將企(qi)(qi)業(ye)自(zi)保基金不(bu)(bu)便承(cheng)擔的高(gao)額(e)風(feng)險(xian)及時(shi)轉嫁出去，避(bi)免自(zi)保基金的劇烈震(zhen)動，而保險(xian)公(gong)(gong)司(si)(si)也可(ke)(ke)以部(bu)分轉嫁費(fei)率精算(suan)上(shang)(shang)的技術風(feng)險(xian)而擁(yong)有穩定(ding)的利潤來源，保險(xian)雙方(fang)可(ke)(ke)以在最大誠信基礎上(shang)(shang)達到雙贏。

內容摘要：始于80年代初、由(you)中(zhong)國政府(fu)推(tui)動的(de)醫(yi)療(liao)改(gai)(gai)革被國務院研究(jiu)機構宣告為“基本不成(cheng)功(gong)”。在(zai)考察歷史方面(mian)，橫向以西方發達(da)國家、前蘇聯或成(cheng)功(gong)或失敗的(de)醫(yi)療(liao)改(gai)(gai)革經驗為軸，縱向以70年代民間的(de)誘致(zhi)性(xing)變(bian)遷(qian)、80-90年代政府(fu)的(de)強制(zhi)性(xing)變(bian)遷(qian)為軸。在(zai)理論分析方面(mian)，從制(zhi)度經濟學基本理論入手，分析變(bian)遷(qian)過程中(zhong)委托人及各級(ji)人的(de)成(cheng)本和收益，解釋了改(gai)(gai)革失敗的(de)制(zhi)度原因，并對新的(de)政策(ce)提出了改(gai)(gai)進的(de)建議(yi)。

關(guan)鍵詞：強制性制度變遷／委托—關(guan)系／一(yi)致(zhi)同意原則／制度選擇(ze)

一、道(dao)路(lu)的選擇：意識與經驗(yan)

醫療保障從現代社會(hui)保險制度的誕生起(qi)(qi)就存(cun)在了，伴隨(sui)著“福利(li)經(jing)濟學”和(he)(he)“福利(li)國(guo)(guo)家”理論的興起(qi)(qi)，它(ta)逐漸從疾病、醫藥保險擴展到保障健(jian)康的所有物質和(he)(he)服務(wu)；實踐(jian)上(shang)，經(jing)濟危機和(he)(he)戰爭(zheng)創傷使大(da)多數資本(ben)主義(yi)國(guo)(guo)家政(zheng)府采(cai)取積極的干預政(zheng)策，公共財政(zheng)承擔了醫療保險的大(da)部(bu)分(fen)費用。1942年的貝弗里奇計劃覆蓋了英國(guo)(guo)全民生活各個方面(mian)，并(bing)為(wei)大(da)多數西歐(ou)發達國(guo)(guo)家效仿，包(bao)括戰后的日本(ben)。

與此同時，在兩極世界的另一端，以“蘇(su)聯”為首的經合(he)組織也配合(he)計劃(hua)經濟建(jian)立國(guo)家福利型社(she)會(hui)保(bao)(bao)障，國(guo)家負責(ze)勞(lao)動(dong)者全部的保(bao)(bao)障，保(bao)(bao)障水平非常高，但(dan)卻缺乏活力，難以監控。蘇(su)聯的社(she)保(bao)(bao)體(ti)制(zhi)直(zhi)接影響(xiang)了(le)中國(guo)，從1932年蘇(su)區的《勞(lao)動(dong)法》已經得(de)到體(ti)現，1951年的《勞(lao)動(dong)保(bao)(bao)險條例》覆蓋了(le)疾病、傷殘、死亡(wang)、生(sheng)育和養老各(ge)方(fang)面，覆蓋了(le)各(ge)國(guo)有、私(si)營(ying)、公司合(he)營(ying)企業94%的職工。(孫光(guang)德，董克(ke)用，2000)

這是人類歷史上最接近“理想(xiang)國(guo)(guo)”的美(mei)好時光，同在20世紀70年代(dai)末，兩個互相(xiang)隔離的世界都面臨了(le)制度危機。西方直接表現(xian)為經濟危機。當(dang)時歐(ou)共體各(ge)國(guo)(guo)社(she)會福利開支(zhi)(zhi)占GDP的比重(zhong)上升到40%，北(bei)歐(ou)達50%以上；當(dang)時經合組(zu)織國(guo)(guo)家(jia)外債(zhai)占GDP比重(zhong)則從79年的23%攀(pan)升到1992年的44%，瑞典(dian)高達80%，歐(ou)洲九國(guo)(guo)人均社(she)保支(zhi)(zhi)出占GDP比重(zhong)上升了(le)10個百分(fen)點。

[摘(zhai)要(yao)]建立強制(zhi)醫(yi)療責(ze)(ze)(ze)任(ren)保險制(zhi)度是實(shi)現(xian)醫(yi)療損害賠(pei)償社會化分(fen)擔的必然要(yao)求，由于理論(lun)研究(jiu)不足，國(guo)內(nei)對強制(zhi)醫(yi)療責(ze)(ze)(ze)任(ren)保險仍(reng)缺乏深入(ru)研究(jiu)。本文從發展模式(shi)的選擇以及責(ze)(ze)(ze)任(ren)范圍(wei)、保險費率(lv)、責(ze)(ze)(ze)任(ren)限額(e)的合理確定等(deng)方面(mian)對強制(zhi)醫(yi)療責(ze)(ze)(ze)任(ren)保險制(zhi)度進行(xing)分(fen)析，以期引起(qi)拋磚引玉之效(xiao)。

[關(guan)鍵(jian)詞]醫(yi)療責任(ren)保(bao)險，強制(zhi)醫(yi)療責任(ren)保(bao)險，損害賠償

一、發展(zhan)強制醫療責(ze)任(ren)保險的現實需求與意義

醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)責(ze)(ze)(ze)任(ren)(ren)保(bao)(bao)險(xian)(xian)對于分散(san)醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)院(yuan)或醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)生(sheng)的(de)(de)(de)賠(pei)償風(feng)險(xian)(xian)，預防和(he)減(jian)少醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)糾紛，維護患者利益等都具(ju)有(you)(you)重(zhong)要的(de)(de)(de)作用。但(dan)該(gai)險(xian)(xian)種自2000年全(quan)面推出以(yi)來并(bing)沒有(you)(you)受(shou)到醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)院(yuan)的(de)(de)(de)青睞(lai)，相反醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)院(yuan)普遍(bian)對其反應冷淡，投(tou)保(bao)(bao)的(de)(de)(de)積極(ji)性不高(gao)，從而使醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)責(ze)(ze)(ze)任(ren)(ren)保(bao)(bao)險(xian)(xian)面臨發展(zhan)(zhan)(zhan)乏力(li)的(de)(de)(de)困境。究其原因，醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)責(ze)(ze)(ze)任(ren)(ren)保(bao)(bao)險(xian)(xian)所存在的(de)(de)(de)自身不足是制約其發展(zhan)(zhan)(zhan)的(de)(de)(de)重(zhong)要因素。在當前醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)責(ze)(ze)(ze)任(ren)(ren)保(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)發展(zhan)(zhan)(zhan)中存在醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)機構(gou)投(tou)保(bao)(bao)的(de)(de)(de)積極(ji)性不高(gao)，逆向選擇嚴重(zhong)等問題。例如(ru)北京市(shi)擁有(you)(you)各級各類醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)院(yuan)(含中央直屬和(he)部(bu)(bu)隊醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)院(yuan))共計551家(jia)。2003年投(tou)保(bao)(bao)醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)責(ze)(ze)(ze)任(ren)(ren)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)院(yuan)不足20家(jia)，其中部(bu)(bu)分醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)機構(gou)具(ju)有(you)(you)很高(gao)的(de)(de)(de)賠(pei)付率(lv)。即使在我國保(bao)(bao)險(xian)(xian)市(shi)場最發達地區之一的(de)(de)(de)深(shen)圳，在1999年—2003年的(de)(de)(de)四(si)年間，醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)責(ze)(ze)(ze)任(ren)(ren)保(bao)(bao)險(xian)(xian)累計保(bao)(bao)費收入僅200多萬元，投(tou)保(bao)(bao)醫(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)療(liao)(liao)(liao)機構(gou)比例不足5%，這與深(shen)圳保(bao)(bao)險(xian)(xian)市(shi)場接近20%的(de)(de)(de)年保(bao)(bao)費增長率(lv)是極(ji)不協調(diao)的(de)(de)(de)。

醫(yi)療(liao)責任(ren)保(bao)險發(fa)展(zhan)滯后不(bu)(bu)僅(jin)使社會化(hua)的(de)(de)(de)(de)(de)風險分擔機制(zhi)(zhi)難(nan)以(yi)在(zai)醫(yi)療(liao)行業內普(pu)遍建立，也使得患者的(de)(de)(de)(de)(de)損(sun)害(hai)得不(bu)(bu)到充分彌補，從(cong)而不(bu)(bu)利(li)于(yu)維護患者的(de)(de)(de)(de)(de)合法利(li)益。而當(dang)前醫(yi)療(liao)責任(ren)保(bao)險的(de)(de)(de)(de)(de)運行所存在(zai)的(de)(de)(de)(de)(de)問(wen)題證(zheng)明：完全(quan)采取自愿投(tou)保(bao)的(de)(de)(de)(de)(de)方式難(nan)以(yi)適應形(xing)式發(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)(de)(de)需要。在(zai)這種情況下，應建立一種新的(de)(de)(de)(de)(de)醫(yi)療(liao)損(sun)害(hai)賠(pei)償給付機制(zhi)(zhi)和(he)保(bao)險制(zhi)(zhi)度(du)，即強(qiang)制(zhi)(zhi)醫(yi)療(liao)責任(ren)保(bao)險制(zhi)(zhi)度(du)，是指國家通過(guo)立法建立一種保(bao)險制(zhi)(zhi)度(du)，確立醫(yi)療(liao)機構和(he)醫(yi)生(sheng)的(de)(de)(de)(de)(de)強(qiang)制(zhi)(zhi)投(tou)保(bao)義(yi)務，以(yi)分散(san)醫(yi)療(liao)損(sun)害(hai)賠(pei)償的(de)(de)(de)(de)(de)風險，并使受害(hai)人(ren)的(de)(de)(de)(de)(de)損(sun)失及時得以(yi)補償。強(qiang)制(zhi)(zhi)投(tou)保(bao)醫(yi)療(liao)責任(ren)保(bao)險符合醫(yi)療(liao)責任(ren)保(bao)險的(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)趨勢(shi)，并具有很強(qiang)的(de)(de)(de)(de)(de)現實(shi)意義(yi)。

(一)強制投(tou)保醫療(liao)(liao)責任保險是(shi)發(fa)揮醫療(liao)(liao)責任保險維護(hu)和保障患(huan)者利益(yi)的需要

我國最早的(de)(de)補充(chong)(chong)醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)試(shi)點是在1996年。據(ju)了解，四川成都(dou)的(de)(de)醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)制度改革始(shi)(shi)于1993年，補充(chong)(chong)醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)始(shi)(shi)于1996年3山東威海（全國57個醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)制度改革試(shi)點城(cheng)市之一）的(de)(de)城(cheng)鎮(zhen)職工基(ji)本醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)始(shi)(shi)于1997年，1999年開始(shi)(shi)實行(xing)以(yi)醫(yi)療(liao)救助為形式的(de)(de)補充(chong)(chong)醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)；福建廈門市的(de)(de)醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)改革始(shi)(shi)于1997年，同年開始(shi)(shi)了補充(chong)(chong)醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)試(shi)點。可以(yi)看出，補充(chong)(chong)醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)或者遲于基(ji)本醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)2至3年，或者與(yu)基(ji)本醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)改革同時起(qi)步。

1998年國務院(yuan)《關(guan)于建立城鎮職工基(ji)本醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)制度的決定》（簡稱《決定》）之后，補充醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)開始(shi)引(yin)起廣泛(fan)的關(guan)注。本文是我們對補充醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)問題的一(yi)些初(chu)步探討，以期拋(pao)磚引(yin)玉(yu)。

一、什么(me)是補(bu)充醫療保險

我們認(ren)為(wei)，對補(bu)充醫(yi)(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)可作(zuo)如(ru)下界定：第一(yi)，從(cong)其產(chan)生的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)直接現(xian)實背景(jing)看，補(bu)充醫(yi)(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)是(shi)在(zai)整個(ge)社會保(bao)(bao)(bao)險(xian)制(zhi)度(du)改革中或者說(shuo)是(shi)在(zai)醫(yi)(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)制(zhi)度(du)改革過程中出現(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)一(yi)種現(xian)象。這種現(xian)象源自一(yi)些效益好、實力強的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)行(xing)業在(zai)參加(jia)(jia)地(di)方(fang)基(ji)(ji)本醫(yi)(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)統籌后，因不愿降低(di)原有(you)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)醫(yi)(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)水平而采(cai)取(qu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)一(yi)種適應性對策(ce)。第二，從(cong)社會保(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)原理出發(fa)，可以說(shuo)補(bu)充醫(yi)(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)是(shi)一(yi)種自愿性的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)輔助醫(yi)(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)。它產(chan)生的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)需求基(ji)(ji)礎為(wei)，用(yong)(yong)(yong)人(ren)(ren)(ren)單位和(he)個(ge)人(ren)(ren)(ren)因其經(jing)濟(ji)收(shou)入的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)增加(jia)(jia)，為(wei)了抵(di)御高(gao)額醫(yi)(yi)療(liao)費用(yong)(yong)(yong)風險(xian)而自愿投資的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)行(xing)為(wei)。補(bu)充醫(yi)(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)功能在(zai)于(yu)，分散(san)基(ji)(ji)本醫(yi)(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)參保(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)(ren)員承擔(dan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)超過基(ji)(ji)本醫(yi)(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)最高(gao)支付限額以上和(he)基(ji)(ji)本醫(yi)(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)范圍以外個(ge)人(ren)(ren)(ren)自付高(gao)額醫(yi)(yi)療(liao)費用(yong)(yong)(yong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)風險(xian)，發(fa)揮(hui)風險(xian)再分散(san)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)作(zuo)用(yong)(yong)(yong)，是(shi)基(ji)(ji)本醫(yi)(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)一(yi)種補(bu)充形式(shi)。

二、補充醫療(liao)保險的形式

目前，我(wo)國已出現的(de)補充醫療(liao)保險的(de)形式有(you)以(yi)下幾種。

[摘(zhai)要]當前我(wo)國(guo)(guo)商(shang)業健康(kang)保險的(de)發展(zhan)速度(du)很快(kuai)，但是卻遭遇了道德風險的(de)瓶頸，保險人難以(yi)控制醫(yi)(yi)療(liao)(liao)費(fei)用(yong)的(de)高速上漲，國(guo)(guo)外尤其是美國(guo)(guo)所實行的(de)管(guan)理(li)(li)式醫(yi)(yi)療(liao)(liao)較好地緩解了這個問(wen)題，美國(guo)(guo)管(guan)理(li)(li)式醫(yi)(yi)療(liao)(liao)保險對于我(wo)國(guo)(guo)有很強(qiang)的(de)借鑒意義。在條(tiao)件合適(shi)的(de)情況(kuang)下，我(wo)國(guo)(guo)應(ying)逐步修(xiu)改相關(guan)法律(lv)條(tiao)文，消除管(guan)理(li)(li)式醫(yi)(yi)療(liao)(liao)的(de)制度(du)性障礙；政(zheng)(zheng)府(fu)對于管(guan)理(li)(li)式醫(yi)(yi)療(liao)(liao)組織要給予一(yi)定的(de)財(cai)政(zheng)(zheng)、稅收政(zheng)(zheng)策優惠；加強(qiang)政(zheng)(zheng)府(fu)的(de)監(jian)管(guan)力度(du)，避免出現醫(yi)(yi)療(liao)(liao)機構與保險人侵害(hai)投保人利益的(de)事件；建立一(yi)種完善的(de)健康(kang)信(xin)息系統及其管(guan)理(li)(li)系統；通(tong)過(guo)開展(zhan)預防保健服務和健康(kang)教育來控制費(fei)用(yong)；通(tong)過(guo)選擇醫(yi)(yi)療(liao)(liao)服務提供者和對醫(yi)(yi)療(liao)(liao)服務使用(yong)的(de)審核來控制費(fei)用(yong)。

[關(guan)鍵詞]健(jian)康保險，管理式醫療，道德風險

一、我(wo)國商業健康保(bao)險的現狀

我(wo)國(guo)商(shang)業(ye)醫療保(bao)(bao)險(xian)(xian)自開(kai)辦(ban)以(yi)來(lai)發展(zhan)迅速(su)，目(mu)前(qian)各壽險(xian)(xian)公司、財產(chan)保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司普(pu)遍(bian)都在(zai)經營健(jian)(jian)(jian)康保(bao)(bao)險(xian)(xian)業(ye)務，同時首家專業(ye)的(de)(de)健(jian)(jian)(jian)康保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司已經開(kai)業(ye)，還有部分正在(zai)籌建。目(mu)前(qian)我(wo)國(guo)商(shang)業(ye)健(jian)(jian)(jian)康保(bao)(bao)險(xian)(xian)險(xian)(xian)種(zhong)已經超(chao)過300個，商(shang)業(ye)健(jian)(jian)(jian)康保(bao)(bao)險(xian)(xian)服務的(de)(de)領(ling)域也(ye)日益拓(tuo)寬，健(jian)(jian)(jian)康保(bao)(bao)險(xian)(xian)產(chan)品覆蓋(gai)面廣，社會影響明顯增大。當(dang)前(qian)我(wo)國(guo)健(jian)(jian)(jian)康保(bao)(bao)險(xian)(xian)市場(chang)的(de)(de)主要(yao)特征有：

(一)健康(kang)險的發展和醫療改革及經(jing)濟(ji)增(zeng)長同步

在(zai)醫(yi)療改(gai)革進行之后，作為社會醫(yi)療體系的(de)(de)一個重要(yao)組成部(bu)分，健康(kang)保險的(de)(de)覆(fu)蓋面更寬，產(chan)品更加個性(xing)化，滿足了醫(yi)療市場的(de)(de)需求，得到(dao)長足的(de)(de)發展。

摘要：醫療(liao)(liao)保(bao)險(xian)制度(du)的建設不(bu)應(ying)參照養老保(bao)險(xian)制度(du)，而應(ying)在“支出(chu)分配(pei)”的基(ji)(ji)礎上，以互濟為思(si)路、以統籌為方(fang)法(fa)、以大(da)病為重點，人人參與，國家(jia)、企業(ye)、個人三者分擔費用，取消(xiao)個人賬(zhang)戶，建立(li)公共醫療(liao)(liao)保(bao)障基(ji)(ji)金。我國醫療(liao)(liao)保(bao)險(xian)制度(du)建設，城鎮可形成企業(ye)、機關、單位(wei)和居民(min)“四位(wei)一體”，個人繳(jiao)(jiao)費與企業(ye)和國家(jia)負擔相(xiang)結合模(mo)式(shi)，農村以“縣(xian)—市”為中心，家(jia)庭繳(jiao)(jiao)費÷集體公益積累基(ji)(ji)金與地方(fang)政府補助相(xiang)結合模(mo)式(shi)。

關鍵詞：醫療保障(zhang)，支出分配，互齊，大病

一、醫療(liao)保障(zhang)與(yu)養老保障(zhang)的(de)性質差異

醫(yi)療保(bao)險和養老保(bao)險、失業(ye)(ye)保(bao)險是(shi)(shi)社(she)會(hui)保(bao)險的(de)三個最主要(yao)(yao)的(de)組成(cheng)(cheng)部(bu)分(fen)(fen)，也是(shi)(shi)建立我(wo)國完善(shan)的(de)社(she)會(hui)保(bao)險體(ti)系所必須首先解(jie)決的(de)三個基本問題。像養老保(bao)險一樣，過去幾十年(nian)間，我(wo)國對醫(yi)療保(bao)險采取了“統包統攬”和“實報實銷”的(de)辦法(fa)，就業(ye)(ye)與醫(yi)療保(bao)險高度重合，“現收現付”、“成(cheng)(cheng)本列支(zhi)”，為(wei)(wei)廣大在職人(ren)員特別是(shi)(shi)國企(qi)職工提供了十分(fen)(fen)完善(shan)的(de)國家醫(yi)療福利(li)制度。隨著經(jing)濟體(ti)制轉軌(gui)，企(qi)業(ye)(ye)成(cheng)(cheng)為(wei)(wei)獨立的(de)經(jing)濟實體(ti)，成(cheng)(cheng)本核(he)算制要(yao)(yao)求企(qi)業(ye)(ye)從社(she)會(hui)責任(ren)中解(jie)脫(tuo)出來，同時也使(shi)企(qi)業(ye)(ye)擺(bai)脫(tuo)苦樂不均(jun)的(de)實際狀況，醫(yi)療保(bao)險逐步走向社(she)會(hui)化。

我國在(zai)醫(yi)療(liao)(liao)保險(xian)改革中(zhong)，借鑒養老保險(xian)改革的(de)(de)(de)成功(gong)經(jing)驗(yan)，以“兩江”等地試點為(wei)基礎，逐步推出了社會(hui)統籌與(yu)個人(ren)賬戶(hu)相(xiang)結合(he)(he)、國家與(yu)企業(ye)和(he)個人(ren)三者負擔相(xiang)結合(he)(he)的(de)(de)(de)醫(yi)療(liao)(liao)保險(xian)制度(du)(du)。這樣—個醫(yi)療(liao)(liao)保險(xian)制度(du)(du)，比之原有(you)的(de)(de)(de)國家統包統攬，有(you)利于企業(ye)與(yu)社會(hui)責任分開。但現(xian)(xian)行(xing)的(de)(de)(de)醫(yi)療(liao)(liao)保險(xian)制度(du)(du)仍然(ran)沒有(you)解決醫(yi)保的(de)(de)(de)核心問題(ti)，主要(yao)表現(xian)(xian)在(zai)醫(yi)藥費用的(de)(de)(de)控制機制尚(shang)未(wei)形成和(he)醫(yi)療(liao)(liao)保險(xian)的(de)(de)(de)保障作用不(bu)充分兩個方面。這兩個問題(ti)不(bu)從根本(ben)上得到(dao)解決，醫(yi)療(liao)(liao)保險(xian)制度(du)(du)的(de)(de)(de)建設就不(bu)能實現(xian)(xian)其應有(you)的(de)(de)(de)功(gong)能。

需要強調指出的是，壓療保險(xian)制度的性質完全不同于(yu)養老(lao)保險(xian)。