一､完善征(zheng)信業監(jian)管(guan)體系的(de)必要性

完善(shan)征(zheng)(zheng)信(xin)業監管體系的(de)(de)目的(de)(de)是(shi)通過運用征(zheng)(zheng)信(xin)法規､開(kai)展征(zheng)(zheng)信(xin)監管､實行行業自律等方式,規范(fan)征(zheng)(zheng)信(xin)機構的(de)(de)行為,維護征(zheng)(zheng)信(xin)市場(chang)的(de)(de)正常秩序,促進征(zheng)(zheng)信(xin)業健康(kang)穩定發展,保障被征(zheng)(zheng)信(xin)人的(de)(de)合法權利｡具體表現在以下幾個方面：

(一)促進(jin)我(wo)國征(zheng)信(xin)業快(kuai)速健(jian)康發展的(de)必然(ran)要求

隨著我(wo)國經濟市(shi)場(chang)化(hua)程度的(de)(de)加(jia)(jia)深,加(jia)(jia)快(kuai)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)業(ye)發(fa)展(zhan)己成為社(she)會共識,而(er)僅靠征(zheng)信(xin)(xin)(xin)業(ye)的(de)(de)自然(ran)發(fa)展(zhan)無法滿足市(shi)場(chang)緊迫(po)的(de)(de)現實(shi)需(xu)要,必須由政(zheng)府(fu)進行(xing)推動｡征(zheng)信(xin)(xin)(xin)監管機(ji)(ji)構作(zuo)為政(zheng)府(fu)推動的(de)(de)執行(xing)者(zhe),可(ke)(ke)以通過制定征(zheng)信(xin)(xin)(xin)業(ye)發(fa)展(zhan)的(de)(de)整體規劃,認可(ke)(ke)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)構的(de)(de)執業(ye)資(zi)格,監管征(zheng)信(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)構和征(zheng)信(xin)(xin)(xin)市(shi)場(chang)的(de)(de)運作(zuo),營造良好的(de)(de)行(xing)業(ye)競爭氛圍,培(pei)育市(shi)場(chang)需(xu)求主體等多種方式(shi),促進征(zheng)信(xin)(xin)(xin)市(shi)場(chang)的(de)(de)形成,確保征(zheng)信(xin)(xin)(xin)業(ye)的(de)(de)快(kuai)速健(jian)康發(fa)展(zhan)｡

(二)維護被征信人合法權益的客(ke)觀需要

征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)業涉及征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)機構(gou)､被征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)對(dui)象､征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)產品使用(yong)者等(deng)多個(ge)方(fang)面(mian),對(dui)各方(fang)的(de)權(quan)利(li)､義務和各環節運作都(dou)要進行(xing)規范,其中保(bao)護被征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)人(ren)合法權(quan)益是征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)監(jian)管(guan)的(de)重要內容｡征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)業監(jian)管(guan)體(ti)系一(yi)般通(tong)(tong)過三種途徑維護被征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)人(ren)合法權(quan)益,一(yi)是通(tong)(tong)過征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)立(li)法保(bao)障被征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)人(ren)的(de)知(zhi)情(qing)權(quan)､異(yi)議權(quan)､糾錯權(quan)等(deng)權(quan)利(li),同時(shi)明確界定征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)機構(gou)數據(ju)采集的(de)范圍和用(yong)途､數據(ju)擴(kuo)散的(de)條件(jian)等(deng)｡二是賦予(yu)部分政(zheng)府部門(men)專門(men)負(fu)責(ze)實施被征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)人(ren)數據(ju)保(bao)護事(shi)宜｡三是以多種方(fang)式確保(bao)被征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)者及時(shi)發現問題并以較低的(de)成本提出異(yi)議和加以解決(jue),樹立(li)被征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)者對(dui)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)機構(gou)的(de)信(xin)心｡

銀(yin)行信(xin)(xin)(xin)貸(dai)登(deng)記咨詢系(xi)統是以(yi)(yi)城(cheng)市為單位，以(yi)(yi)貸(dai)款(kuan)(kuan)卡為借款(kuan)(kuan)人向金融(rong)機構辦理信(xin)(xin)(xin)貸(dai)業(ye)(ye)務的(de)(de)媒介，使用(yong)現代化通(tong)信(xin)(xin)(xin)和(he)計(ji)算機網絡技術，連接各級金融(rong)機構信(xin)(xin)(xin)貸(dai)信(xin)(xin)(xin)息(xi)登(deng)記咨詢的(de)(de)計(ji)算機網絡系(xi)統。建立(li)以(yi)(yi)銀(yin)行信(xin)(xin)(xin)貸(dai)登(deng)記咨詢系(xi)統為主體的(de)(de)企業(ye)(ye)及個人征信(xin)(xin)(xin)體系(xi)，對規范借款(kuan)(kuan)人信(xin)(xin)(xin)用(yong)行為，實現信(xin)(xin)(xin)貸(dai)業(ye)(ye)務的(de)(de)“戶籍化”、“有序化”管理，是一(yi)種行之有效的(de)(de)方法和(he)途(tu)徑。而且，當(dang)前建立(li)以(yi)(yi)銀(yin)行信(xin)(xin)(xin)貸(dai)登(deng)記咨詢系(xi)統為主體的(de)(de)企業(ye)(ye)及個人征信(xin)(xin)(xin)體系(xi)已具備了條(tiao)件。

1.銀(yin)(yin)行信貸登(deng)記(ji)咨詢(xun)系(xi)統(tong)自(zi)1999年在全國范(fan)圍(wei)內運行至今，通過不斷升級，逐(zhu)步完善了系(xi)統(tong)的各項功能，為(wei)建立以銀(yin)(yin)行信貸登(deng)記(ji)咨詢(xun)系(xi)統(tong)為(wei)主體(ti)的企業(ye)及個人征(zheng)信系(xi)統(tong)奠定了技術(shu)基(ji)礎。

2.系(xi)統(tong)聯(lian)結的各個(ge)(ge)使用部門(men)在《銀(yin)行(xing)信貸(dai)登(deng)記咨詢管理辦法》（試行(xing)）的基礎上，相(xiang)繼建立和(he)完善了一系(xi)列(lie)的制度(du)和(he)辦法，為建立以銀(yin)行(xing)信貸(dai)登(deng)記咨詢系(xi)統(tong)為主體的企業(ye)及個(ge)(ge)人征信系(xi)統(tong)提供了制度(du)保障。

3.培訓和鍛(duan)煉(lian)了(le)一大批系(xi)統的操(cao)作(zuo)和維護人員，為(wei)建立(li)以銀行(xing)信貸登(deng)記(ji)咨詢系(xi)統為(wei)主體的企業及個(ge)人征信系(xi)統奠(dian)定(ding)了(le)人員基(ji)礎(chu)。

4.銀行(xing)信(xin)貸登記(ji)咨(zi)詢(xun)系(xi)(xi)統(tong)運行(xing)至今，系(xi)(xi)統(tong)數據庫中已存儲了(le)大量的借(jie)款人信(xin)息，為建立以銀行(xing)信(xin)貸登記(ji)咨(zi)詢(xun)系(xi)(xi)統(tong)為主體的企業(ye)及個人征(zheng)信(xin)系(xi)(xi)統(tong)奠(dian)定(ding)了(le)數據基礎。

目前影響建立(li)以銀行信貸登記咨詢系統為主體的(de)企業及(ji)個人征信體系的(de)因素(su)主要有：

摘要：為(wei)適(shi)應迅速(su)(su)發展的(de)當代經濟，農村商(shang)業銀行(xing)在(zai)不(bu)斷(duan)地進行(xing)著自我改革和完善。隨著改革的(de)不(bu)斷(duan)深入，農村商(shang)業銀行(xing)的(de)信(xin)(xin)貸業務也(ye)飛速(su)(su)發展，進而(er)暴露出(chu)諸多(duo)問題，追其根本(ben)(ben)，全(quan)在(zai)于(yu)農村征(zheng)信(xin)(xin)工作(zuo)過于(yu)落(luo)后。而(er)大(da)數據(ju)技術(shu)(shu)可有效解決農村的(de)征(zheng)信(xin)(xin)難(nan)問題。本(ben)(ben)文在(zai)分析了我國農村征(zheng)信(xin)(xin)體系問題的(de)基礎(chu)上，探討了大(da)數據(ju)技術(shu)(shu)在(zai)農村應用的(de)可能性以及大(da)數據(ju)征(zheng)信(xin)(xin)技術(shu)(shu)的(de)優劣(lie)，提出(chu)了運(yun)用大(da)數據(ju)技術(shu)(shu)幫助商(shang)業銀行(xing)建(jian)設(she)農村征(zheng)信(xin)(xin)系統的(de)對策(ce)。

關鍵詞：大數(shu)據;農村(cun)商業銀行(xing);農村(cun)征(zheng)信

隨著(zhu)互聯網、大數據技術的(de)(de)(de)迅猛發展(zhan)(zhan)(zhan)，我國的(de)(de)(de)經(jing)濟又迎來了一次飛(fei)速的(de)(de)(de)發展(zhan)(zhan)(zhan)，為適應經(jing)濟的(de)(de)(de)增(zeng)長(chang)，農(nong)(nong)村(cun)(cun)商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)也(ye)在(zai)進(jin)行(xing)著(zhu)改革和完(wan)善。農(nong)(nong)村(cun)(cun)商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)改革的(de)(de)(de)不(bu)斷(duan)推(tui)進(jin)，促使銀(yin)(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)信貸業(ye)務(wu)也(ye)不(bu)斷(duan)增(zeng)加(jia)，進(jin)而諸多問題也(ye)隨之暴(bao)露，而問題的(de)(de)(de)根(gen)源就在(zai)于農(nong)(nong)村(cun)(cun)商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)征(zheng)(zheng)信工作推(tui)進(jin)困難(nan)。大數據技術的(de)(de)(de)發展(zhan)(zhan)(zhan)為解決農(nong)(nong)村(cun)(cun)商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)征(zheng)(zheng)信困難(nan)問題提供了一個很好的(de)(de)(de)突破(po)方(fang)案，為不(bu)太(tai)樂觀的(de)(de)(de)征(zheng)(zheng)信環境注入新(xin)的(de)(de)(de)活力，幫助優化農(nong)(nong)村(cun)(cun)商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)征(zheng)(zheng)信工作，進(jin)而促進(jin)農(nong)(nong)村(cun)(cun)商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)發展(zhan)(zhan)(zhan)，從而帶動農(nong)(nong)村(cun)(cun)經(jing)濟的(de)(de)(de)前(qian)進(jin)步伐。

1農村商業銀(yin)行的征信存在的主要問題

1.1農(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)體(ti)系(xi)不(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)完善。由(you)(you)(you)于農(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)金(jin)融過于分(fen)散(san)、回報率低且周期長，使(shi)得以(yi)(yi)(yi)營(ying)利(li)為(wei)目(mu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)商業(ye)銀(yin)行(xing)不(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)愿(yuan)意花大(da)量(liang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)成(cheng)本(ben)來從(cong)“零”開始建設征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系(xi)統(tong)(tong)，從(cong)而(er)造(zao)成(cheng)了農(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)只能依(yi)靠(kao)外部機(ji)構(gou)。然而(er)，目(mu)前市場上(shang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)提供平臺并(bing)不(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)能為(wei)銀(yin)行(xing)提供全(quan)面完整的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)，況(kuang)且這(zhe)(zhe)些(xie)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)時效(xiao)(xiao)性(xing)也得不(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)到(dao)保證。征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)構(gou)和(he)(he)(he)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)咨(zi)詢機(ji)構(gou)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)泛(fan)濫，以(yi)(yi)(yi)及缺(que)乏對這(zhe)(zhe)些(xie)機(ji)構(gou)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)有(you)效(xiao)(xiao)管理(li)，造(zao)成(cheng)了市場上(shang)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)倒買(mai)倒賣、虛假信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)充斥(chi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)狀況(kuang)。這(zhe)(zhe)樣(yang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)市場環境無(wu)(wu)疑也為(wei)農(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系(xi)統(tong)(tong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)建設增加了阻礙。1.2農(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)手(shou)段囿于傳統(tong)(tong)、信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)片面。由(you)(you)(you)于我(wo)國農(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)經濟條件差(cha)異大(da)，互聯網設備的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)普及也存在(zai)很大(da)差(cha)異。所(suo)以(yi)(yi)(yi)，總體(ti)來說，我(wo)國農(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)采集仍然是以(yi)(yi)(yi)人力采集為(wei)主要方式的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)，這(zhe)(zhe)樣(yang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)采集方式不(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)僅(jin)耗時耗力，而(er)且信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)更新(xin)效(xiao)(xiao)率很差(cha)，不(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)能保證信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)時效(xiao)(xiao)性(xing)。此外，農(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)戶(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)收(shou)支(zhi)、所(suo)有(you)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)(zi)產、工作穩定情況(kuang)以(yi)(yi)(yi)及已發生(sheng)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸記錄等這(zhe)(zhe)些(xie)靜態的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)是農(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)戶(hu)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)主要內容，但這(zhe)(zhe)使(shi)得農(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)戶(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)內容缺(que)乏動態的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)交易行(xing)為(wei)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)，無(wu)(wu)法全(quan)面地體(ti)現出一個農(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)戶(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)實(shi)際(ji)狀況(kuang)，這(zhe)(zhe)就(jiu)容易造(zao)成(cheng)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)失誤。而(er)且，由(you)(you)(you)于農(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)文化特殊性(xing)，信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)收(shou)集太過信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)賴民(min)戶(hu)間的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)交際(ji)圈，使(shi)得信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)采集過程(cheng)(cheng)中存在(zai)太多的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)情感傾向，不(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)僅(jin)片面而(er)且不(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)具有(you)可信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)性(xing)。1.3農(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)體(ti)系(xi)建設缺(que)少(shao)資(zi)(zi)金(jin)、人才(cai)(cai)和(he)(he)(he)技術(shu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)實(shi)質投入。目(mu)前，農(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系(xi)統(tong)(tong)不(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)成(cheng)體(ti)系(xi)，信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)市場無(wu)(wu)序，需要花費(fei)大(da)量(liang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)(zi)金(jin)、人才(cai)(cai)和(he)(he)(he)技術(shu)。然而(er)，商業(ye)銀(yin)行(xing)本(ben)質上(shang)是驅(qu)利(li)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)，完善農(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系(xi)統(tong)(tong)這(zhe)(zhe)個工程(cheng)(cheng)收(shou)支(zhi)不(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)成(cheng)比例，商業(ye)銀(yin)行(xing)不(bu)(bu)(bu)(bu)(bu)愿(yuan)意在(zai)這(zhe)(zhe)個工程(cheng)(cheng)上(shang)花大(da)力氣。而(er)政(zheng)府和(he)(he)(he)有(you)關的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)部門(men)沒有(you)相關的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)財(cai)政(zheng)支(zhi)出預(yu)算和(he)(he)(he)專(zhuan)項資(zi)(zi)金(jin)籌(chou)集渠道，沒有(you)足夠的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)(zi)金(jin)來支(zhi)撐這(zhe)(zhe)個項目(mu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)完成(cheng)。而(er)且，在(zai)缺(que)少(shao)資(zi)(zi)金(jin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)同(tong)時，征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)人才(cai)(cai)和(he)(he)(he)技術(shu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)匱乏同(tong)樣(yang)是阻礙征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)體(ti)系(xi)建設的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)又一大(da)難題(ti)。

2大(da)數(shu)據征(zheng)(zheng)信對農村(cun)商(shang)業銀(yin)行征(zheng)(zheng)信的適用性(xing)

摘(zhai)要：1993年(nian)，中國社科(ke)院正是(shi)引入(ru)國際小(xiao)額(e)信貸(dai)模式，政府和央(yang)行以及銀監(jian)會等(deng)(deng)機構也(ye)都(dou)出臺(tai)了(le)相關政策(ce)，促進(jin)小(xiao)額(e)信貸(dai)的(de)(de)發(fa)展。雖然(ran)近些年(nian)來，小(xiao)額(e)信貸(dai)取得(de)了(le)一定的(de)(de)發(fa)展成(cheng)績，但是(shi)發(fa)展速度非常緩慢(man)。作為金融創新產品，小(xiao)額(e)信貸(dai)的(de)(de)出現(xian)很好地(di)解(jie)決了(le)低收(shou)入(ru)群體(ti)生產和生活(huo)等(deng)(deng)方面的(de)(de)諸多問題(ti)。

關鍵詞：小額信貸(dai)；征信；立法規(gui)范

我國的(de)(de)(de)(de)小(xiao)額(e)(e)信(xin)(xin)貸(dai)項目，最初起源于農村(cun)，是農村(cun)金融(rong)產(chan)品的(de)(de)(de)(de)創新，主(zhu)要(yao)(yao)服務的(de)(de)(de)(de)對(dui)象是農民(min)。經過(guo)一段時間的(de)(de)(de)(de)發(fa)展，小(xiao)額(e)(e)信(xin)(xin)貸(dai)開始走(zou)向城市(shi)，針(zhen)對(dui)失業(ye)人員和低(di)收入群(qun)體，為其(qi)創業(ye)和生(sheng)(sheng)活提供資(zi)金支持。因此，開展小(xiao)額(e)(e)信(xin)(xin)貸(dai)有(you)效地(di)解決了(le)城市(shi)低(di)收入群(qun)體與(yu)農民(min)的(de)(de)(de)(de)生(sheng)(sheng)產(chan)生(sheng)(sheng)活問題(ti)，也進(jin)一步完善(shan)了(le)金融(rong)體制，豐(feng)富了(le)金融(rong)市(shi)場的(de)(de)(de)(de)組織(zhi)形(xing)式，也提升了(le)對(dui)社會資(zi)源的(de)(de)(de)(de)優化配置。本文綜合分析了(le)小(xiao)額(e)(e)信(xin)(xin)貸(dai)在制定(ding)政策(ce)和征(zheng)信(xin)(xin)規范以及法(fa)律保障等(deng)方面的(de)(de)(de)(de)問題(ti)，并(bing)提出了(le)有(you)針(zhen)對(dui)性的(de)(de)(de)(de)對(dui)策(ce)建議。筆者認為，應當不斷完善(shan)小(xiao)額(e)(e)信(xin)(xin)貸(dai)的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)用基(ji)礎建設，要(yao)(yao)求相關主(zhu)體建立征(zheng)信(xin)(xin)體系(xi)，采用有(you)效的(de)(de)(de)(de)獎(jiang)懲機制，對(dui)信(xin)(xin)貸(dai)風險進(jin)行防范，還(huan)要(yao)(yao)對(dui)小(xiao)額(e)(e)信(xin)(xin)貸(dai)的(de)(de)(de)(de)合法(fa)性進(jin)行明確，確保人人享(xiang)有(you)同等(deng)權(quan)利，還(huan)要(yao)(yao)不斷完善(shan)法(fa)律與(yu)政策(ce)框架的(de)(de)(de)(de)制定(ding)，對(dui)融(rong)資(zi)渠道進(jin)行規范，以促進(jin)我國小(xiao)額(e)(e)信(xin)(xin)貸(dai)行業(ye)的(de)(de)(de)(de)快(kuai)速發(fa)展。

一、小額信(xin)貸征信(xin)體系的概況

（一）基(ji)本情況(kuang)。央行為(wei)各商業銀(yin)(yin)行建(jian)(jian)(jian)(jian)立了信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息數據(ju)庫，同時(shi)成立了專門負責對(dui)數據(ju)庫進(jin)(jin)行管理(li)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)服務(wu)中心，對(dui)于(yu)促(cu)進(jin)(jin)整(zheng)體(ti)(ti)(ti)(ti)體(ti)(ti)(ti)(ti)系(xi)建(jian)(jian)(jian)(jian)設(she)發揮了非常(chang)關鍵的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)作(zuo)(zuo)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)，也(ye)提(ti)(ti)供了一定的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)實(shi)踐經驗，并且(qie)推(tui)(tui)動(dong)了征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)立法(fa)(fa)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)進(jin)(jin)程。現(xian)階(jie)段(duan)，關于(yu)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)立法(fa)(fa)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)工作(zuo)(zuo)已經提(ti)(ti)上(shang)日程，央行等相(xiang)關部門正(zheng)(zheng)在努力推(tui)(tui)動(dong)條例的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)出(chu)臺，以加(jia)快行業標準化(hua)建(jian)(jian)(jian)(jian)設(she)。近些(xie)年來，我國(guo)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)制(zhi)度(du)發展(zhan)得非常(chang)迅速(su)，非銀(yin)(yin)行信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息采(cai)集(ji)工作(zuo)(zuo)也(ye)正(zheng)(zheng)有(you)序發展(zhan)，在構建(jian)(jian)(jian)(jian)農(nong)(nong)村與中小(xiao)企業信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)體(ti)(ti)(ti)(ti)系(xi)方面也(ye)取(qu)得了很大(da)(da)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)進(jin)(jin)展(zhan)，進(jin)(jin)而帶來了信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)環(huan)(huan)境(jing)與融(rong)(rong)資環(huan)(huan)境(jing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)改善。（二）構建(jian)(jian)(jian)(jian)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)體(ti)(ti)(ti)(ti)系(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)意義(yi)。構建(jian)(jian)(jian)(jian)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)體(ti)(ti)(ti)(ti)系(xi)對(dui)于(yu)小(xiao)額(e)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)發展(zhan)而言，具(ju)有(you)多(duo)方面的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)意義(yi)。首先，包(bao)括小(xiao)額(e)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)在內的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)現(xian)代金融(rong)(rong)體(ti)(ti)(ti)(ti)系(xi)要(yao)(yao)想穩定發展(zhan)，必(bi)(bi)須(xu)要(yao)(yao)建(jian)(jian)(jian)(jian)立在征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)體(ti)(ti)(ti)(ti)系(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)前(qian)提(ti)(ti)下(xia)，并且(qie)要(yao)(yao)不斷(duan)強化(hua)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)體(ti)(ti)(ti)(ti)系(xi)建(jian)(jian)(jian)(jian)設(she)，對(dui)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)環(huan)(huan)境(jing)進(jin)(jin)行完(wan)(wan)善，這是小(xiao)額(e)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)實(shi)現(xian)較好發展(zhan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)基(ji)礎(chu)(chu)。其(qi)次(ci)(ci)，建(jian)(jian)(jian)(jian)立征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)體(ti)(ti)(ti)(ti)系(xi)能夠有(you)效預(yu)防小(xiao)額(e)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)風險(xian)，伴隨信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)體(ti)(ti)(ti)(ti)系(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)完(wan)(wan)善，各方主(zhu)體(ti)(ti)(ti)(ti)將(jiang)更(geng)加(jia)注重(zhong)其(qi)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)狀況(kuang)，信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)違(wei)約的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)風險(xian)自然大(da)(da)大(da)(da)降低[1]。為(wei)了對(dui)市場(chang)秩序進(jin)(jin)行規范，確(que)保(bao)市場(chang)安全，必(bi)(bi)須(xu)完(wan)(wan)善征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)體(ti)(ti)(ti)(ti)系(xi)建(jian)(jian)(jian)(jian)設(she)，所以信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)也(ye)就(jiu)(jiu)衍(yan)生出(chu)了很多(duo)法(fa)(fa)律方面的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)問(wen)題(ti)，只(zhi)有(you)完(wan)(wan)善征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)體(ti)(ti)(ti)(ti)系(xi)建(jian)(jian)(jian)(jian)設(she)，才能有(you)效的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)降低和(he)預(yu)防風險(xian)。因(yin)(yin)此，在信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)機(ji)制(zhi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)約束下(xia)，小(xiao)額(e)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)使用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)者必(bi)(bi)將(jiang)盡(jin)可能的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)避免信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)風險(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)暴(bao)露。此外，征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)制(zhi)度(du)是建(jian)(jian)(jian)(jian)立在正(zheng)(zheng)式的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)資料基(ji)礎(chu)(chu)上(shang)給(gei)予當事人(ren)客(ke)觀(guan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)評價，所以，征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)構的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)設(she)立是在法(fa)(fa)律規定的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)前(qian)提(ti)(ti)下(xia)進(jin)(jin)行，對(dui)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)資料合(he)理(li)地進(jin)(jin)行使用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)，有(you)效的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)降低了交易成本，提(ti)(ti)高了交易的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)便捷(jie)性。（三(san)）完(wan)(wan)善獎懲機(ji)制(zhi)建(jian)(jian)(jian)(jian)設(she)。在進(jin)(jin)行交易時(shi)，充分了解對(dui)方的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)情況(kuang)，能夠量化(hua)自身承擔的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)風險(xian)。而量化(hua)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)要(yao)(yao)建(jian)(jian)(jian)(jian)立在信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)評級的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)前(qian)提(ti)(ti)下(xia)，以評估各種影響信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)因(yin)(yin)素(su)，確(que)定其(qi)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)等級，作(zuo)(zuo)為(wei)投資和(he)交易的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)依據(ju)。在此基(ji)礎(chu)(chu)上(shang)，建(jian)(jian)(jian)(jian)立信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)激勵機(ji)制(zhi)作(zuo)(zuo)為(wei)獨立第(di)三(san)方對(dui)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)數據(ju)進(jin)(jin)行采(cai)集(ji)，同時(shi)作(zuo)(zuo)為(wei)構建(jian)(jian)(jian)(jian)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)體(ti)(ti)(ti)(ti)系(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)障。現(xian)階(jie)段(duan)我國(guo)小(xiao)額(e)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)主(zhu)要(yao)(yao)參考的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)是農(nong)(nong)戶(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)度(du)，如果該(gai)值增加(jia)，則能夠再次(ci)(ci)獲(huo)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)甚至額(e)度(du)更(geng)大(da)(da)，這就(jiu)(jiu)體(ti)(ti)(ti)(ti)現(xian)了信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)機(ji)制(zhi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)激勵作(zuo)(zuo)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)。通過該(gai)機(ji)制(zhi)也(ye)能促(cu)使農(nong)(nong)戶(hu)積極還款(kuan)，確(que)保(bao)小(xiao)額(e)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)業務(wu)正(zheng)(zheng)常(chang)開展(zhan)。同時(shi)也(ye)要(yao)(yao)完(wan)(wan)善對(dui)失信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)行為(wei)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)懲罰機(ji)制(zhi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)建(jian)(jian)(jian)(jian)設(she)，將(jiang)違(wei)約情況(kuang)降低到(dao)最低。因(yin)(yin)此，需要(yao)(yao)完(wan)(wan)善信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)機(ji)制(zhi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)建(jian)(jian)(jian)(jian)立，才能確(que)保(bao)小(xiao)額(e)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)發展(zhan)具(ju)有(you)一定的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)基(ji)礎(chu)(chu)。

二(er)、小額(e)信貸的立法規范

融合方式構想

要(yao)實現兩(liang)(liang)大(da)系(xi)統(tong)(tong)的(de)(de)(de)(de)有(you)效結合(he)，必(bi)須處(chu)理(li)(li)(li)(li)(li)好數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)采集和(he)(he)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)查(cha)(cha)詢(xun)利(li)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)兩(liang)(liang)大(da)環節。數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)的(de)(de)(de)(de)采集和(he)(he)融(rong)(rong)(rong)合(he)。一(yi)是征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系(xi)統(tong)(tong)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)的(de)(de)(de)(de)采集。目(mu)前(qian)金(jin)融(rong)(rong)(rong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)基礎數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)庫(ku)的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)主(zhu)(zhu)(zhu)要(yao)來源于銀行和(he)(he)非(fei)銀行金(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)(gou)，收(shou)錄的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)包(bao)括企業(ye)和(he)(he)個人的(de)(de)(de)(de)基本信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)，在金(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)(gou)的(de)(de)(de)(de)借(jie)款(kuan)、擔保等信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)，以及企業(ye)主(zhu)(zhu)(zhu)要(yao)財務指標等。信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)主(zhu)(zhu)(zhu)體(ti)的(de)(de)(de)(de)不良記錄產生后，經金(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)(gou)甄別整(zheng)理(li)(li)(li)(li)(li)后傳輸(shu)(shu)到征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)中心金(jin)融(rong)(rong)(rong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)庫(ku)。二是外(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)匯(hui)違(wei)(wei)規信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)的(de)(de)(de)(de)采集。外(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)匯(hui)違(wei)(wei)規信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)采集使(shi)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)了外(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)匯(hui)案件(jian)(jian)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)系(xi)統(tong)(tong)，通過(guo)紙質報(bao)(bao)表和(he)(he)系(xi)統(tong)(tong)傳輸(shu)(shu)兩(liang)(liang)種(zhong)形(xing)式(shi)采集數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)。外(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)匯(hui)局(ju)分(fen)(fen)支(zhi)機(ji)構(gou)(gou)外(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)匯(hui)檢查(cha)(cha)人員，在外(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)匯(hui)案件(jian)(jian)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)系(xi)統(tong)(tong)中錄入外(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)匯(hui)違(wei)(wei)規信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)并(bing)傳輸(shu)(shu)到總局(ju)外(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)匯(hui)案件(jian)(jian)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)庫(ku)匯(hui)總，經整(zheng)理(li)(li)(li)(li)(li)維護后，按(an)照金(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)(gou)傳輸(shu)(shu)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)的(de)(de)(de)(de)方(fang)式(shi)通過(guo)專線(xian)接入征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)中心金(jin)融(rong)(rong)(rong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)庫(ku)。三是兩(liang)(liang)者的(de)(de)(de)(de)結合(he)方(fang)式(shi)。金(jin)融(rong)(rong)(rong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)基礎數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)庫(ku)采集到上述信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)后，按(an)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)主(zhu)(zhu)(zhu)體(ti)（即企業(ye)和(he)(he)個人）對(dui)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)進(jin)(jin)行匹配(pei)(pei)、整(zheng)理(li)(li)(li)(li)(li)和(he)(he)保存，如將企業(ye)的(de)(de)(de)(de)組織機(ji)構(gou)(gou)代碼(ma)和(he)(he)企業(ye)機(ji)構(gou)(gou)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)代碼(ma)，個人的(de)(de)(de)(de)身(shen)份證(zheng)號(hao)碼(ma)設為關鍵字段合(he)并(bing)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)源，將屬于同一(yi)主(zhu)(zhu)(zhu)體(ti)同一(yi)時段內(nei)的(de)(de)(de)(de)所(suo)有(you)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)進(jin)(jin)行整(zheng)合(he)，形(xing)成(cheng)該(gai)企業(ye)或個人的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)檔案，并(bing)在金(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)(gou)查(cha)(cha)詢(xun)時作為信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)報(bao)(bao)告(gao)輸(shu)(shu)出。此時的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)報(bao)(bao)告(gao)就應該(gai)同時反映了征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)基礎信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)、不良信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)、外(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)匯(hui)違(wei)(wei)規信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)等。征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)中心和(he)(he)外(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)匯(hui)局(ju)統(tong)(tong)一(yi)建立數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)報(bao)(bao)送、查(cha)(cha)詢(xun)、使(shi)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)、異議處(chu)理(li)(li)(li)(li)(li)、安(an)全管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)等各(ge)(ge)種(zhong)內(nei)部(bu)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)制度和(he)(he)操作規程。并(bing)建立完善的(de)(de)(de)(de)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)戶(hu)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)制度和(he)(he)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)交流機(ji)制，對(dui)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)戶(hu)實行分(fen)(fen)級管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)、權(quan)限(xian)控制、身(shen)份認證(zheng)、活動跟蹤、數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)主(zhu)(zhu)(zhu)體(ti)（企業(ye)和(he)(he)個人）監督。數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)的(de)(de)(de)(de)查(cha)(cha)詢(xun)和(he)(he)利(li)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)。以外(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)匯(hui)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)部(bu)門(men)與金(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)(gou)為例，兩(liang)(liang)部(bu)門(men)為金(jin)融(rong)(rong)(rong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)庫(ku)的(de)(de)(de)(de)主(zhu)(zhu)(zhu)要(yao)查(cha)(cha)詢(xun)使(shi)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)部(bu)門(men)。查(cha)(cha)詢(xun)目(mu)標指向同一(yi)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)主(zhu)(zhu)(zhu)體(ti)同一(yi)時段內(nei)的(de)(de)(de)(de)整(zheng)合(he)后的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)。目(mu)前(qian)的(de)(de)(de)(de)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系(xi)統(tong)(tong)是一(yi)個多(duo)口(kou)徑(jing)的(de)(de)(de)(de)綜(zong)合(he)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)系(xi)統(tong)(tong)，有(you)成(cheng)熟、完備的(de)(de)(de)(de)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)生成(cheng)格式(shi)，能夠為包(bao)括外(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)匯(hui)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)部(bu)門(men)在內(nei)的(de)(de)(de)(de)其他(ta)部(bu)門(men)分(fen)(fen)配(pei)(pei)查(cha)(cha)詢(xun)權(quan)限(xian)，不需要(yao)通過(guo)重(zhong)新構(gou)(gou)建信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)檢索數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)庫(ku)來搭建查(cha)(cha)詢(xun)使(shi)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)的(de)(de)(de)(de)橋梁。各(ge)(ge)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)使(shi)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)部(bu)門(men)可通過(guo)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)部(bu)門(men)分(fen)(fen)配(pei)(pei)的(de)(de)(de)(de)查(cha)(cha)詢(xun)權(quan)限(xian)，根據(ju)實際需要(yao)有(you)針對(dui)性地直接查(cha)(cha)詢(xun)和(he)(he)利(li)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)。

融合的難點

融合不(bu)(bu)(bu)是簡單的(de)(de)(de)(de)(de)(de)做加法。融合之前(qian)必須(xu)確保各(ge)系統(tong)(tong)(tong)基礎數(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)經(jing)過(guo)了去粗取精、去偽(wei)存(cun)真的(de)(de)(de)(de)(de)(de)處(chu)理(li)(li)；融合也(ye)不(bu)(bu)(bu)是簡單的(de)(de)(de)(de)(de)(de)拼接，而(er)(er)(er)是讓兩者(zhe)成為一(yi)(yi)(yi)個(ge)(ge)有(you)機的(de)(de)(de)(de)(de)(de)整體，最終形成完整而(er)(er)(er)權威的(de)(de)(de)(de)(de)(de)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)報告(gao)。而(er)(er)(er)目(mu)前(qian)各(ge)系統(tong)(tong)(tong)數(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)庫(ku)都存(cun)在(zai)(zai)不(bu)(bu)(bu)完善的(de)(de)(de)(de)(de)(de)地方，成為后續系統(tong)(tong)(tong)融合的(de)(de)(de)(de)(de)(de)一(yi)(yi)(yi)大障礙。數(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)生(sheng)(sheng)成機制不(bu)(bu)(bu)同(tong)決定采集時(shi)(shi)(shi)間存(cun)在(zai)(zai)差(cha)異(yi)。一(yi)(yi)(yi)筆不(bu)(bu)(bu)良(liang)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)從(cong)行為發生(sheng)(sheng)到生(sheng)(sheng)成信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)入(ru)庫(ku)一(yi)(yi)(yi)般需3個(ge)(ge)工作日，而(er)(er)(er)一(yi)(yi)(yi)筆外(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)匯(hui)(hui)(hui)(hui)違(wei)(wei)(wei)(wei)規(gui)(gui)(gui)(gui)(gui)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)從(cong)違(wei)(wei)(wei)(wei)規(gui)(gui)(gui)(gui)(gui)行為發生(sheng)(sheng)到生(sheng)(sheng)成外(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)匯(hui)(hui)(hui)(hui)負面(mian)(mian)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)錄(lu)入(ru)外(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)匯(hui)(hui)(hui)(hui)案(an)件信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)管理(li)(li)系統(tong)(tong)(tong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)時(shi)(shi)(shi)間往(wang)往(wang)是一(yi)(yi)(yi)個(ge)(ge)季度（目(mu)前(qian)外(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)匯(hui)(hui)(hui)(hui)局按季度統(tong)(tong)(tong)計(ji)外(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)匯(hui)(hui)(hui)(hui)違(wei)(wei)(wei)(wei)規(gui)(gui)(gui)(gui)(gui)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)）。由(you)(you)于(yu)兩者(zhe)之間存(cun)在(zai)(zai)時(shi)(shi)(shi)間差(cha)，有(you)可(ke)能(neng)會出(chu)(chu)現如下情況：某信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)主體在(zai)(zai)同(tong)一(yi)(yi)(yi)時(shi)(shi)(shi)段內既有(you)不(bu)(bu)(bu)良(liang)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸又有(you)外(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)匯(hui)(hui)(hui)(hui)違(wei)(wei)(wei)(wei)規(gui)(gui)(gui)(gui)(gui)，但由(you)(you)于(yu)數(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)采集的(de)(de)(de)(de)(de)(de)時(shi)(shi)(shi)間差(cha)，導致其(qi)(qi)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)中只(zhi)反(fan)映了不(bu)(bu)(bu)良(liang)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)而(er)(er)(er)沒有(you)反(fan)應外(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)匯(hui)(hui)(hui)(hui)違(wei)(wei)(wei)(wei)規(gui)(gui)(gui)(gui)(gui)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)。這(zhe)就不(bu)(bu)(bu)能(neng)比較全面(mian)(mian)地反(fan)映主體征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)狀況，系統(tong)(tong)(tong)融合的(de)(de)(de)(de)(de)(de)意(yi)義也(ye)無法得(de)到體現。爭(zheng)(zheng)議信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)處(chu)理(li)(li)程(cheng)序(xu)有(you)差(cha)異(yi)。目(mu)前(qian)，征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)管理(li)(li)已(yi)建(jian)立(li)了比較成熟的(de)(de)(de)(de)(de)(de)爭(zheng)(zheng)議數(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)處(chu)理(li)(li)流程(cheng)，但是外(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)匯(hui)(hui)(hui)(hui)違(wei)(wei)(wei)(wei)規(gui)(gui)(gui)(gui)(gui)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)披(pi)露(lu)工作則(ze)尚未建(jian)立(li)對(dui)應的(de)(de)(de)(de)(de)(de)處(chu)理(li)(li)機制。這(zhe)不(bu)(bu)(bu)利于(yu)實(shi)現數(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)權威性和嚴肅(su)性。如果系統(tong)(tong)(tong)輸出(chu)(chu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)報告(gao)中仍包括存(cun)在(zai)(zai)爭(zheng)(zheng)議的(de)(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)，那么(me)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系統(tong)(tong)(tong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)實(shi)用(yong)(yong)價值(zhi)將大打折扣。金融信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)數(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)庫(ku)與(yu)外(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)匯(hui)(hui)(hui)(hui)違(wei)(wei)(wei)(wei)規(gui)(gui)(gui)(gui)(gui)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)數(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)庫(ku)之間缺少規(gui)(gui)(gui)(gui)(gui)范(fan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)接口(kou)程(cheng)序(xu)。為了兩系統(tong)(tong)(tong)后續能(neng)夠方便快(kuai)捷地共(gong)享(xiang)數(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)，編寫(xie)規(gui)(gui)(gui)(gui)(gui)范(fan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)接口(kou)程(cheng)序(xu)是十(shi)分必要的(de)(de)(de)(de)(de)(de)。外(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)匯(hui)(hui)(hui)(hui)違(wei)(wei)(wei)(wei)規(gui)(gui)(gui)(gui)(gui)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)披(pi)露(lu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)量還十(shi)分有(you)限。目(mu)前(qian)，納入(ru)外(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)匯(hui)(hui)(hui)(hui)違(wei)(wei)(wei)(wei)規(gui)(gui)(gui)(gui)(gui)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)數(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)(ju)庫(ku)中的(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)只(zhi)有(you)檢查部門立(li)案(an)處(chu)罰的(de)(de)(de)(de)(de)(de)違(wei)(wei)(wei)(wei)規(gui)(gui)(gui)(gui)(gui)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)；今后，包括涉匯(hui)(hui)(hui)(hui)主體未登(deng)記(ji)備案(an)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)、外(wai)(wai)(wai)(wai)(wai)資企業未參加年檢信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)、個(ge)(ge)人因多次購匯(hui)(hui)(hui)(hui)或結匯(hui)(hui)(hui)(hui)進入(ru)關(guan)注名(ming)單等其(qi)(qi)他(ta)重要信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)，也(ye)應該采集入(ru)庫(ku)。這(zhe)有(you)利于(yu)我們全面(mian)(mian)、準確地掌握相關(guan)主體未來(lai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)趨勢狀況。

破解困境

一(yi)(yi)是(shi)(shi)(shi)加強基礎(chu)數(shu)(shu)據(ju)庫(ku)(ku)(ku)的(de)(de)(de)(de)維(wei)護。應統(tong)一(yi)(yi)數(shu)(shu)據(ju)標準，只有(you)從源(yuan)頭上嚴格把關(guan)數(shu)(shu)據(ju)質量(liang)才能(neng)保(bao)證兩系(xi)統(tong)的(de)(de)(de)(de)順利融(rong)合(he)。比如同一(yi)(yi)主(zhu)體在同一(yi)(yi)時(shi)段內的(de)(de)(de)(de)不同地(di)點的(de)(de)(de)(de)外(wai)(wai)匯(hui)(hui)違(wei)(wei)(wei)規信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)，在融(rong)合(he)之前(qian)必須已(yi)(yi)然完成(cheng)整(zheng)(zheng)合(he)，這(zhe)樣才能(neng)更進一(yi)(yi)步與其他征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)合(he)并，不至于造成(cheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)凌亂。二(er)是(shi)(shi)(shi)統(tong)一(yi)(yi)數(shu)(shu)據(ju)采集(ji)時(shi)段，尤其是(shi)(shi)(shi)提高外(wai)(wai)匯(hui)(hui)違(wei)(wei)(wei)規信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)報送的(de)(de)(de)(de)時(shi)效性，以保(bao)障(zhang)(zhang)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)主(zhu)體同一(yi)(yi)時(shi)段內的(de)(de)(de)(de)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)的(de)(de)(de)(de)完整(zheng)(zheng)性和(he)及時(shi)性。三(san)是(shi)(shi)(shi)系(xi)統(tong)間(jian)(jian)建立暢通(tong)的(de)(de)(de)(de)溝通(tong)協調工作機制。特別是(shi)(shi)(shi)外(wai)(wai)匯(hui)(hui)違(wei)(wei)(wei)規信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)披露(lu)工作，要及時(shi)建立異(yi)議信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)處理(li)機制，確保(bao)每一(yi)(yi)筆入(ru)(ru)庫(ku)(ku)(ku)數(shu)(shu)據(ju)都是(shi)(shi)(shi)準確無誤的(de)(de)(de)(de)，保(bao)障(zhang)(zhang)最(zui)終的(de)(de)(de)(de)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)報告具(ju)有(you)毋庸置疑的(de)(de)(de)(de)權威性。四是(shi)(shi)(shi)及時(shi)編(bian)寫(xie)外(wai)(wai)匯(hui)(hui)違(wei)(wei)(wei)規信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)接(jie)入(ru)(ru)金(jin)融(rong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)數(shu)(shu)據(ju)庫(ku)(ku)(ku)的(de)(de)(de)(de)接(jie)口(kou)程(cheng)(cheng)序。目前(qian)法(fa)院與金(jin)融(rong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)數(shu)(shu)據(ju)庫(ku)(ku)(ku)之間(jian)(jian)的(de)(de)(de)(de)接(jie)口(kou)程(cheng)(cheng)序已(yi)(yi)經啟用(yong)，我(wo)們(men)(men)可(ke)以參照執(zhi)行。另(ling)外(wai)(wai)，在接(jie)口(kou)程(cheng)(cheng)序正式啟用(yong)前(qian)，我(wo)們(men)(men)可(ke)以通(tong)過征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)管理(li)系(xi)統(tong)“關(guan)注信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)”模塊導入(ru)(ru)外(wai)(wai)匯(hui)(hui)違(wei)(wei)(wei)規信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)，實現數(shu)(shu)據(ju)共(gong)享。五是(shi)(shi)(shi)將涉匯(hui)(hui)主(zhu)體基礎(chu)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)、關(guan)注類外(wai)(wai)匯(hui)(hui)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)作為外(wai)(wai)匯(hui)(hui)違(wei)(wei)(wei)規信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)數(shu)(shu)據(ju)庫(ku)(ku)(ku)的(de)(de)(de)(de)補充信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)納入(ru)(ru)數(shu)(shu)據(ju)庫(ku)(ku)(ku)中，以更好地(di)體現相關(guan)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)的(de)(de)(de)(de)全(quan)面性和(he)參考(kao)價值。

總、分行領導的正(zheng)確(que)領導和(he)關懷(huai)下(xia)(xia)，工作總結一(yi)年來。各位同事的熱(re)心(xin)幫助和(he)關心(xin)下(xia)(xia)，本人(ren)收獲頗(po)多，感想頗(po)多。現簡(jian)要匯(hui)報如下(xia)(xia)：

一(yi)、加強理(li)論學習。

確保征信(xin)管理工(gong)作(zuo)(zuo)朝著正確方向(xiang)前進的(de)指向(xiang)明(ming)燈，加強(qiang)理論學(xue)(xue)習。提高工(gong)作(zuo)(zuo)效率，實(shi)現(xian)工(gong)作(zuo)(zuo)目標(biao)的(de)根本保證。工(gong)作(zuo)(zuo)中，時刻關(guan)注理論發(fa)展(zhan)的(de)新動向(xiang)，以先(xian)進理論指導(dao)具體工(gong)作(zuo)(zuo)。總行(xing)學(xue)(xue)習實(shi)踐科學(xue)(xue)發(fa)展(zhan)觀(guan)的(de)討論會上，精心準備(bei)，總結(jie)交(jiao)流心得體會，得到領導(dao)肯定。結(jie)合征信(xin)立法工(gong)作(zuo)(zuo)，加強(qiang)調研，調研中深入實(shi)踐和落實(shi)科學(xue)(xue)發(fa)展(zhan)觀(guan)。機關(guan)黨委(wei)將本人撰寫提交(jiao)的(de)學(xue)(xue)習實(shi)踐科學(xue)(xue)發(fa)展(zhan)觀(guan)，開(kai)創征信(xin)管理新局(ju)面系(xi)列調研”之《征信(xin)立法研究報告(gao)》作(zuo)(zuo)為人民(min)銀行(xing)學(xue)(xue)習實(shi)踐科學(xue)(xue)發(fa)展(zhan)觀(guan)調研報告(gao)推(tui)薦給中央(yang)國家工(gong)委(wei)。

二、積極參與制(zhi)定《征信管(guan)理條例》已(yi)獲行長辦公會專(zhuan)題討論原(yuan)則通過

征信(xin)(xin)立法的(de)(de)(de)條(tiao)(tiao)件正越(yue)來(lai)越(yue)成(cheng)熟。根據國務(wu)院法制(zhi)辦(ban)2008年1月向(xiang)國務(wu)院上報(bao)的(de)(de)(de)關于(yu)社會信(xin)(xin)用體系法制(zhi)建設專項工(gong)作(zuo)(zuo)的(de)(de)(de)工(gong)作(zuo)(zuo)安排》總(zong)行(xing)于(yu)年內向(xiang)國務(wu)院法制(zhi)辦(ban)上報(bao)《征信(xin)(xin)管理(li)條(tiao)(tiao)例（送審稿(gao)）總(zong)行(xing)領導運籌帷幄，積極推動出臺《征信(xin)(xin)管理(li)條(tiao)(tiao)例》一(yi)直是近年來(lai)總(zong)行(xing)征信(xin)(xin)管理(li)局的(de)(de)(de)重點工(gong)作(zuo)(zuo)之一(yi)。經過前幾年的(de)(de)(de)探索和積淀。果斷決策，全局上下協同(tong)作(zuo)(zuo)戰，殫精竭慮，條(tiao)(tiao)例》立法工(gong)作(zuo)(zuo)正穩步加快推進，現已取得重大進展。

直接執筆或參(can)與撰寫(xie)了(le)相關(guan)(guan)調(diao)研(yan)報(bao)告；多(duo)次對(dui)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)的(de)(de)(de)(de)概(gai)念(nian)內(nei)涵、行(xing)(xing)業(ye)(ye)發展模(mo)式(shi)、業(ye)(ye)務種類(lei)、業(ye)(ye)務管(guan)(guan)理(li)(li)方(fang)式(shi)、許可(ke)條(tiao)(tiao)件(jian)等問題(ti)(ti)進(jin)行(xing)(xing)了(le)較系(xi)(xi)統和(he)深入的(de)(de)(de)(de)探討；根據國務院(yuan)新“三(san)定”方(fang)案對(dui)人(ren)民銀(yin)行(xing)(xing)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)管(guan)(guan)理(li)(li)職責的(de)(de)(de)(de)調(diao)整，本人(ren)全程參(can)與了(le)條(tiao)(tiao)例(li)》制定。先(xian)后參(can)與了(le)對(dui)地(di)方(fang)信(xin)(xin)用立法(fa)(fa)、信(xin)(xin)用服務市場及(ji)(ji)(ji)(ji)社會(hui)(hui)信(xin)(xin)用體(ti)系(xi)(xi)建(jian)設(she)等情況的(de)(de)(de)(de)調(diao)研(yan)。對(dui)2002年上報(bao)國務院(yuan)的(de)(de)(de)(de)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)管(guan)(guan)理(li)(li)條(tiao)(tiao)例(li)（代擬稿）及(ji)(ji)(ji)(ji)近幾(ji)年來形成的(de)(de)(de)(de)數個條(tiao)(tiao)例(li)草(cao)稿進(jin)行(xing)(xing)了(le)認真研(yan)究(jiu)；多(duo)次參(can)加了(le)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)管(guan)(guan)理(li)(li)局(ju)、條(tiao)(tiao)法(fa)(fa)司以及(ji)(ji)(ji)(ji)國務院(yuan)法(fa)(fa)制辦等部門組織的(de)(de)(de)(de)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)立法(fa)(fa)專題(ti)(ti)討論會(hui)(hui)及(ji)(ji)(ji)(ji)內(nei)部改稿會(hui)(hui)；積極(ji)聽(ting)取和(he)學(xue)習了(le)有關(guan)(guan)專家、學(xue)者(zhe)對(dui)《條(tiao)(tiao)例(li)》制定中諸(zhu)如(ru)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)的(de)(de)(de)(de)概(gai)念(nian)和(he)邊界(jie)、征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)管(guan)(guan)理(li)(li)的(de)(de)(de)(de)出(chu)發點、征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)立法(fa)(fa)亟待解決的(de)(de)(de)(de)問題(ti)(ti)以及(ji)(ji)(ji)(ji)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)管(guan)(guan)理(li)(li)的(de)(de)(de)(de)手段、方(fang)式(shi)等諸(zhu)多(duo)重要議題(ti)(ti)的(de)(de)(de)(de)意(yi)見和(he)建(jian)議；較準確地(di)領(ling)悟和(he)貫徹落實了(le)總(zong)行(xing)(xing)領(ling)導的(de)(de)(de)(de)有關(guan)(guan)指示精神(shen)，所提意(yi)見較好的(de)(de)(de)(de)被《條(tiao)(tiao)例(li)》采納吸收(shou)。12月5日，征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)管(guan)(guan)理(li)(li)條(tiao)(tiao)例(li)》已經行(xing)(xing)長辦公會(hui)(hui)專題(ti)(ti)討論并(bing)原則通(tong)過。

為推(tui)進我國(guo)社會征(zheng)信(xin)(xin)體系的發(fa)(fa)展，國(guo)務院發(fa)(fa)展研(yan)究中心(xin)市場(chang)經濟研(yan)究所考(kao)察團于2003年2月9～20日(ri)，對英國(guo)、德國(guo)和意大利提供消費者信(xin)(xin)用報告(gao)服務的社會征(zheng)信(xin)(xin)機構（以下簡(jian)稱征(zheng)信(xin)(xin)機構）的發(fa)(fa)展狀況進行了考(kao)察。

一(yi)、征信機構的(de)基本性(xing)質

征信(xin)(xin)機構一般是指通過(guo)收集、整理和(he)分析(xi)消(xiao)費(fei)者（指自然(ran)人）的(de)信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息資料，為客戶提供消(xiao)費(fei)者的(de)信(xin)(xin)用報告和(he)相關信(xin)(xin)息增殖服(fu)務，幫助客戶判斷和(he)控制(zhi)信(xin)(xin)用風險的(de)企(qi)業(ye)(ye)，其所從事(shi)的(de)領域屬(shu)商業(ye)(ye)性服(fu)務行業(ye)(ye)。

英國(guo)、德(de)國(guo)和(he)(he)意(yi)大(da)(da)利(li)三國(guo)均未對消費(fei)者(zhe)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)報(bao)告行業設(she)定(ding)特殊的(de)(de)(de)準人(ren)限(xian)制，任何公(gong)司(si)(si)均可自(zi)由進(jin)入該(gai)行業。從(cong)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)構(gou)(gou)的(de)(de)(de)所有(you)(you)者(zhe)性質看(kan)，英國(guo)的(de)(de)(de)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)構(gou)(gou)都是(shi)私(si)人(ren)部(bu)門所有(you)(you)，德(de)國(guo)和(he)(he)意(yi)大(da)(da)利(li)則既有(you)(you)國(guo)有(you)(you)的(de)(de)(de)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)構(gou)(gou)（一般也(ye)被稱為(wei)公(gong)共(gong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)調查系統或公(gong)共(gong)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)構(gou)(gou)），也(ye)有(you)(you)私(si)人(ren)部(bu)門所有(you)(you)的(de)(de)(de)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)構(gou)(gou)（以下稱民(min)(min)營(ying)(ying)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)構(gou)(gou)）。意(yi)大(da)(da)利(li)的(de)(de)(de)公(gong)共(gong)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)構(gou)(gou)與民(min)(min)營(ying)(ying)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)構(gou)(gou)的(de)(de)(de)業務(wu)(wu)重點(dian)有(you)(you)很(hen)大(da)(da)不同，其(qi)公(gong)共(gong)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)構(gou)(gou)主(zhu)要采(cai)集公(gong)司(si)(si)和(he)(he)貸款數額(e)較(jiao)大(da)(da)的(de)(de)(de)個(ge)人(ren)客(ke)戶的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息，并且(qie)這種(zhong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息一般都是(shi)貸款信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息，其(qi)目(mu)的(de)(de)(de)也(ye)主(zhu)要是(shi)為(wei)中央銀行更(geng)好地(di)監督金融(rong)市(shi)場、防范(fan)金融(rong)風險服(fu)(fu)務(wu)(wu)。民(min)(min)營(ying)(ying)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)構(gou)(gou)主(zhu)要是(shi)為(wei)商(shang)業銀行、保(bao)險公(gong)司(si)(si)、貿(mao)易和(he)(he)郵(you)購公(gong)司(si)(si)等(deng)主(zhu)要的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息使(shi)用(yong)者(zhe)服(fu)(fu)務(wu)(wu)，其(qi)采(cai)集的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息具有(you)(you)覆蓋人(ren)群廣、總(zong)量大(da)(da)，信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息來源渠道多、信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)記(ji)錄更(geng)全(quan)面等(deng)特點(dian)，因此民(min)(min)營(ying)(ying)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)構(gou)(gou)的(de)(de)(de)服(fu)(fu)務(wu)(wu)范(fan)圍更(geng)廣泛，目(mu)前在德(de)國(guo)和(he)(he)意(yi)大(da)(da)利(li)居于其(qi)國(guo)內市(shi)場主(zhu)導地(di)位的(de)(de)(de)也(ye)都是(shi)進(jin)行商(shang)業化(hua)運作的(de)(de)(de)民(min)(min)營(ying)(ying)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)構(gou)(gou)。

消(xiao)費者信(xin)(xin)用(yong)報告(gao)市(shi)場的(de)自由(you)(you)準入并不(bu)意(yi)味(wei)著該行(xing)業沒有進(jin)人(ren)(ren)壁壘，事實(shi)上，該行(xing)業的(de)進(jin)入壁壘要遠(yuan)高于其他行(xing)業，這種壁壘主要表(biao)現在獲取信(xin)(xin)息(xi)方面。目前各國(guo)一般都(dou)對政府部(bu)門和公(gong)共機(ji)構(gou)的(de)信(xin)(xin)息(xi)公(gong)開(kai)作(zuo)出規定，但由(you)(you)于私人(ren)(ren)機(ji)構(gou)并沒有公(gong)開(kai)自身所(suo)掌握(wo)信(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)息(xi)的(de)義務，所(suo)以征信(xin)(xin)機(ji)構(gou)信(xin)(xin)息(xi)采(cai)集的(de)難(nan)點在于如何(he)獲得私人(ren)(ren)部(bu)門的(de)信(xin)(xin)息(xi)。由(you)(you)于銀行(xing)等私人(ren)(ren)機(ji)構(gou)的(de)信(xin)(xin)息(xi)對征信(xin)(xin)機(ji)構(gou)而言至關(guan)重要，因(yin)此得不(bu)到(dao)信(xin)(xin)息(xi)提(ti)供(gong)者支持(chi)的(de)征信(xin)(xin)機(ji)構(gou)將注定難(nan)以進(jin)人(ren)(ren)該市(shi)場或很容易被(bei)市(shi)場淘汰。

行業的(de)(de)自由準人和客觀存在(zai)(zai)的(de)(de)進人壁(bi)壘是該行業在(zai)(zai)許(xu)多(duo)國家(jia)(jia)呈現出壟斷競(jing)爭(zheng)格局的(de)(de)根(gen)本(ben)(ben)原因。目前，英國和意(yi)大(da)利的(de)(de)消費者(zhe)征信(xin)(xin)(xin)市場(chang)基本(ben)(ben)被兩家(jia)(jia)機構所壟斷，德國的(de)(de)SCHUFA公(gong)司(si)也(ye)占據了該國市場(chang)的(de)(de)大(da)部分份額。各國經驗表明(ming)，在(zai)(zai)一個國家(jia)(jia)內(nei)有兩家(jia)(jia)或以上的(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)局，其優勢主要(yao)在(zai)(zai)于(yu)競(jing)爭(zheng)會降低(di)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)報告的(de)(de)成本(ben)(ben)，提(ti)高信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)報告的(de)(de)質量(liang)，同時會提(ti)供(gong)更多(duo)的(de)(de)符合(he)使用(yong)(yong)者(zhe)需要(yao)的(de)(de)信(xin)(xin)(xin)息(xi)增殖產品。

據近日一些財經報紙(zhi)的(de)(de)(de)(de)報道，在(zai)央行(xing)新(xin)近上報中(zhong)編委的(de)(de)(de)(de)方案中(zhong)，很(hen)可能有(you)關于設立(li)信用(yong)管理局的(de)(de)(de)(de)方案，業內(nei)人(ren)士(shi)開始擔心新(xin)的(de)(de)(de)(de)管理框(kuang)架將(jiang)會帶(dai)來(lai)信用(yong)資(zi)源的(de)(de)(de)(de)壟斷，并對我國應(ying)該建立(li)以(yi)政(zheng)府(fu)為(wei)(wei)主(zhu)導的(de)(de)(de)(de)征(zheng)信體制(zhi)(zhi)還是建立(li)以(yi)市場(chang)為(wei)(wei)主(zhu)導征(zheng)信體制(zhi)(zhi)進行(xing)了(le)激烈的(de)(de)(de)(de)討論。然而，基于我國的(de)(de)(de)(de)情(qing)況，以(yi)政(zheng)府(fu)為(wei)(wei)主(zhu)導還是以(yi)市場(chang)為(wei)(wei)主(zhu)導進行(xing)征(zheng)信建設都有(you)一定的(de)(de)(de)(de)理由支(zhi)持，但是，無論將(jiang)來(lai)采(cai)用(yong)何(he)種征(zheng)信體制(zhi)(zhi)，都必須(xu)以(yi)尊重消(xiao)費者權利為(wei)(wei)首要原(yuan)則。

現(xian)(xian)代社會(hui)是信(xin)息化社會(hui)，無(wu)論對于(yu)金(jin)融機構(gou)還是銷售(shou)商(shang)(shang)來(lai)說，消費者的(de)個(ge)人信(xin)息都(dou)具有(you)巨大的(de)商(shang)(shang)業(ye)價(jia)值(zhi)。市場經濟的(de)主體在利(li)益的(de)驅動下，必然(ran)有(you)獲娶利(li)用(yong)、交流(liu)這些(xie)信(xin)息的(de)強大沖動，同時(shi)也必然(ran)伴(ban)隨著各種各樣的(de)消費者被(bei)損(sun)害的(de)問題(ti)，這些(xie)損(sun)害以侵犯個(ge)人隱私權(quan)和使個(ge)人信(xin)用(yong)利(li)益得不到實現(xian)(xian)為最(zui)。

縱觀(guan)各國(guo)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)立(li)法(fa)(fa)(fa)(fa)，其立(li)法(fa)(fa)(fa)(fa)目的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)大都(dou)試圖在(zai)(zai)保護(hu)(hu)個(ge)人(ren)(ren)隱(yin)私和使個(ge)人(ren)(ren)數(shu)(shu)(shu)據(ju)公(gong)(gong)正、合(he)理流(liu)動(dong)之間進行平衡(heng)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)。但個(ge)人(ren)(ren)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)隱(yin)私權(quan)(quan)(quan)則(ze)是法(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)第一(yi)(yi)關注(zhu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)，所以各國(guo)規(gui)范(fan)征信(xin)(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)法(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)也(ye)基本上都(dou)是隱(yin)私權(quan)(quan)(quan)利(li)保護(hu)(hu)法(fa)(fa)(fa)(fa)和個(ge)人(ren)(ren)數(shu)(shu)(shu)據(ju)保護(hu)(hu)法(fa)(fa)(fa)(fa)為(wei)主體的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)。即通(tong)過規(gui)范(fan)消(xiao)(xiao)(xiao)費者對個(ge)人(ren)(ren)數(shu)(shu)(shu)據(ju)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)權(quan)(quan)(quan)利(li)以及傳播這些數(shu)(shu)(shu)據(ju)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)限制來(lai)保護(hu)(hu)消(xiao)(xiao)(xiao)費者在(zai)(zai)征信(xin)(xin)中可(ke)能面臨(lin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)各種(zhong)損害。如澳大利(li)亞的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)1990年《隱(yin)私權(quan)(quan)(quan)法(fa)(fa)(fa)(fa)》，信(xin)(xin)用(yong)(yong)報告直接被(bei)準(zhun)(zhun)予(yu)(yu)適(shi)用(yong)(yong)，歐盟也(ye)是用(yong)(yong)“歐盟數(shu)(shu)(shu)據(ju)保護(hu)(hu)法(fa)(fa)(fa)(fa)”來(lai)保護(hu)(hu)征信(xin)(xin)數(shu)(shu)(shu)據(ju)開(kai)放(fang)后消(xiao)(xiao)(xiao)費者隱(yin)私權(quan)(quan)(quan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)保護(hu)(hu)，德國(guo)在(zai)(zai)1990年修訂的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)《聯(lian)邦情(qing)報保護(hu)(hu)法(fa)(fa)(fa)(fa)》也(ye)直接規(gui)定(ding)了(le)(le)法(fa)(fa)(fa)(fa)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)目的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)是在(zai)(zai)個(ge)人(ren)(ren)情(qing)報處理中，保護(hu)(hu)人(ren)(ren)格權(quan)(quan)(quan)不受(shou)侵害。因此，為(wei)了(le)(le)維(wei)護(hu)(hu)消(xiao)(xiao)(xiao)費者的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)利(li)益和促進征信(xin)(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)健康發展，法(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)必須給予(yu)(yu)消(xiao)(xiao)(xiao)費者對自己信(xin)(xin)用(yong)(yong)資料的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)一(yi)(yi)定(ding)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)控制權(quan)(quan)(quan)、支配權(quan)(quan)(quan)，才能保證消(xiao)(xiao)(xiao)費者隱(yin)私的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)保護(hu)(hu)和信(xin)(xin)用(yong)(yong)報告的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)公(gong)(gong)正、合(he)理、準(zhun)(zhun)確。考察各國(guo)法(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)，我(wo)認(ren)為(wei)法(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)至少應賦予(yu)(yu)消(xiao)(xiao)(xiao)費者以下權(quan)(quan)(quan)利(li)：

1、消(xiao)費(fei)者(zhe)(zhe)的(de)同(tong)意權。征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)機(ji)構(gou)收集消(xiao)費(fei)者(zhe)(zhe)的(de)信(xin)(xin)(xin)用資(zi)料(liao)，必須征(zheng)(zheng)(zheng)得(de)消(xiao)費(fei)者(zhe)(zhe)的(de)同(tong)意，這種同(tong)意原則(ze)上必須是(shi)書(shu)面。消(xiao)費(fei)者(zhe)(zhe)的(de)同(tong)意表(biao)明了消(xiao)費(fei)者(zhe)(zhe)與征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)機(ji)構(gou)契(qi)約關系的(de)形成，征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)機(ji)構(gou)必須公正、合理地收集消(xiao)費(fei)者(zhe)(zhe)的(de)信(xin)(xin)(xin)用資(zi)料(liao)。征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)機(ji)構(gou)收集、提供(gong)該信(xin)(xin)(xin)用資(zi)料(liao)的(de)目的(de)也必須征(zheng)(zheng)(zheng)得(de)消(xiao)費(fei)者(zhe)(zhe)的(de)同(tong)意，如果消(xiao)費(fei)者(zhe)(zhe)不予(yu)同(tong)意，征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)機(ji)構(gou)則(ze)要明確告知不予(yu)同(tong)意的(de)后(hou)果。

2、消費(fei)(fei)者的(de)知(zhi)情權(quan)。消費(fei)(fei)者的(de)知(zhi)情權(quan)是對自(zi)己本人信(xin)用(yong)資料的(de)知(zhi)情權(quan)。即消費(fei)(fei)者有(you)權(quan)了(le)解征(zheng)信(xin)機構收集、保有(you)的(de)信(xin)用(yong)資料的(de)內容、性質、使用(yong)目的(de)和(he)利用(yong)者的(de)姓名。當自(zi)己的(de)就業、信(xin)用(yong)申(shen)請等被(bei)拒絕(jue)時，消費(fei)(fei)者也有(you)權(quan)知(zhi)悉被(bei)拒絕(jue)的(de)理由以及(ji)作成信(xin)用(yong)報(bao)告的(de)機關名稱、地址、聯系方式。另外，消費(fei)(fei)者也有(you)權(quan)直(zhi)接得到一份自(zi)己的(de)信(xin)用(yong)報(bao)告及(ji)其副本。

3、信(xin)(xin)用(yong)(yong)資(zi)料(liao)開(kai)示(shi)請求權。信(xin)(xin)用(yong)(yong)資(zi)料(liao)的開(kai)示(shi)，是消(xiao)費(fei)者知情(qing)(qing)(qing)權的一(yi)項(xiang)(xiang)強有力(li)的保障。一(yi)般情(qing)(qing)(qing)況下(xia)，消(xiao)費(fei)者想知道自己(ji)的信(xin)(xin)用(yong)(yong)資(zi)料(liao)被登錄、利(li)用(yong)(yong)情(qing)(qing)(qing)況，向征(zheng)信(xin)(xin)機構的簡單了解(jie)即可達到目的。然而信(xin)(xin)用(yong)(yong)資(zi)料(liao)的開(kai)示(shi)，則需遵循一(yi)定(ding)的程序，并由專(zhuan)業人員負責解(jie)釋，征(zheng)信(xin)(xin)機構也必須(xu)書(shu)面告(gao)知消(xiao)費(fei)者的該項(xiang)(xiang)權利(li)。

摘要：在西方(fang)，個人(ren)(ren)銀行(xing)(xing)業(ye)務是(shi)商業(ye)銀行(xing)(xing)最(zui)主(zhu)要的利潤來源。而(er)我國目前(qian)個人(ren)(ren)銀行(xing)(xing)業(ye)務的發(fa)展正面(mian)臨著“信(xin)用(yong)缺失的瓶頸”制約，個人(ren)(ren)征(zheng)(zheng)信(xin)制度的建立是(shi)其(qi)發(fa)展的突破口(kou)。但(dan)我國目前(qian)發(fa)展個人(ren)(ren)征(zheng)(zheng)信(xin)業(ye)卻受到信(xin)用(yong)法(fa)規不(bu)完(wan)善(shan)(shan)、市(shi)場化運作機制不(bu)健全和(he)統一(yi)的個人(ren)(ren)信(xin)用(yong)評估(gu)體系未(wei)建立等因素(su)的制約。個人(ren)(ren)征(zheng)(zheng)信(xin)業(ye)的發(fa)展必須從加速征(zheng)(zheng)信(xin)立法(fa)、建立管理(li)機構和(he)完(wan)善(shan)(shan)運作機制等方(fang)面(mian)著手。

個(ge)人(ren)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業務(wu)是商業銀(yin)行(xing)(xing)(xing)在(zai)(zai)經營中按客(ke)戶(hu)對(dui)象劃分(fen)出的(de)(de)專門的(de)(de)以低收(shou)入的(de)(de)個(ge)人(ren)和(he)(he)家庭(ting)為(wei)(wei)服(fu)(fu)(fu)(fu)務(wu)對(dui)象的(de)(de)業務(wu)范圍和(he)(he)市場，是對(dui)居民(min)個(ge)人(ren)或家庭(ting)提供的(de)(de)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)及其他金(jin)融產品和(he)(he)服(fu)(fu)(fu)(fu)務(wu)的(de)(de)總稱(cheng).國(guo)(guo)(guo)際(ji)經驗表明，隨著商業銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)業務(wu)重心從“生產服(fu)(fu)(fu)(fu)務(wu)”轉向(xiang)“消費(fei)服(fu)(fu)(fu)(fu)務(wu)”，消費(fei)者已成為(wei)(wei)各國(guo)(guo)(guo)際(ji)性(xing)大銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)“座上賓”，在(zai)(zai)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)利(li)潤來源表中占有越來越大的(de)(de)份(fen)額。我國(guo)(guo)(guo)個(ge)人(ren)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業務(wu)正面臨著“信(xin)用(yong)缺失瓶頸(jing)”，建(jian)立和(he)(he)完善有中國(guo)(guo)(guo)特色的(de)(de)個(ge)人(ren)征(zheng)信(xin)制度、推動我國(guo)(guo)(guo)個(ge)人(ren)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業務(wu)的(de)(de)發展，已成為(wei)(wei)我國(guo)(guo)(guo)金(jin)融界的(de)(de)現實(shi)課題。

一、國內外個(ge)人(ren)銀行業(ye)務發展的比較與差距

國(guo)外(wai)發(fa)達國(guo)家的(de)(de)經(jing)(jing)驗表明：成熟市場經(jing)(jing)濟(ji)(ji)國(guo)家的(de)(de)消(xiao)(xiao)費需求主要以(yi)信(xin)用(yong)消(xiao)(xiao)費需求為(wei)主，它對經(jing)(jing)濟(ji)(ji)增長起著十分重(zhong)要的(de)(de)推動作用(yong)。與發(fa)達國(guo)家相比，我(wo)國(guo)以(yi)信(xin)用(yong)消(xiao)(xiao)費為(wei)核心的(de)(de)個(ge)人銀行業務(wu)的(de)(de)發(fa)展卻十分落后。

(＿)國外(wai)個(ge)人(ren)銀(yin)(yin)(yin)行業(ye)務(wu)發(fa)展程度較高。在(zai)英(ying)美等金(jin)融業(ye)高度發(fa)達(da)的(de)(de)國家(jia)，金(jin)融業(ye)在(zai)GDP增加值(zhi)中(zhong)的(de)(de)份額已(yi)超過(guo)6%。這些國家(jia)面向(xiang)居民個(ge)人(ren)的(de)(de)消(xiao)費(fei)信貸(dai)(dai)、銀(yin)(yin)(yin)行卡(ka)(ka)等個(ge)人(ren)銀(yin)(yin)(yin)行業(ye)務(wu)，已(yi)成為商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行最(zui)主要(yao)的(de)(de)業(ye)務(wu)領(ling)域和(he)效益(yi)源泉。如美國的(de)(de)花旗銀(yin)(yin)(yin)行，個(ge)人(ren)信貸(dai)(dai)占貸(dai)(dai)款(kuan)總額的(de)(de)60%，英(ying)國的(de)(de)馬克萊銀(yin)(yin)(yin)行、匯(hui)豐(feng)銀(yin)(yin)(yin)行等主要(yao)商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行，個(ge)人(ren)金(jin)融服務(wu)占其全(quan)部收益(yi)的(de)(de)60%-90%；銀(yin)(yin)(yin)行資(zi)產50%以上為住房按揭貸(dai)(dai)款(kuan)。在(zai)銀(yin)(yin)(yin)行卡(ka)(ka)業(ye)務(wu)方面，發(fa)達(da)國家(jia)銀(yin)(yin)(yin)行卡(ka)(ka)業(ye)務(wu)的(de)(de)股(gu)本收益(yi)率(lv)(lv)超過(guo)30%，資(zi)產收益(yi)率(lv)(lv)達(da)3%，是貸(dai)(dai)款(kuan)業(ye)務(wu)盈利能力(li)的(de)(de)3倍多。在(zai)美國，每年6000多萬家(jia)庭用銀(yin)(yin)(yin)行卡(ka)(ka)付款(kuan)消(xiao)費(fei)。

(二)我國(guo)個人(ren)(ren)銀(yin)(yin)行業(ye)務發展(zhan)相對(dui)落后(hou)。目前我國(guo)銀(yin)(yin)行開(kai)辦的個人(ren)(ren)銀(yin)(yin)行業(ye)務主要是在(zai)住房按(an)揭、汽(qi)車貸(dai)(dai)款、助學貸(dai)(dai)款等(deng)消費(fei)信貸(dai)(dai)及信用(yong)(yong)卡領域。從上世紀90年代開(kai)始，國(guo)內(nei)銀(yin)(yin)行轉向發展(zhan)以(yi)銀(yin)(yin)行卡為(wei)重點(dian)的個人(ren)(ren)金融業(ye)務。到2003年末，全(quan)(quan)(quan)國(guo)銀(yin)(yin)行卡發行量6.5億張，但使用(yong)(yong)率較低。2003年全(quan)(quan)(quan)國(guo)使用(yong)(yong)銀(yin)(yin)行卡消費(fei)金額是3380億元(yuan)，僅占全(quan)(quan)(quan)社(she)會(hui)商(shang)品零(ling)售總(zong)額的7.2%。

社會(hui)征(zheng)信體系存在(zai)三大問(wen)題

（一(yi)）法(fa)(fa)(fa)規(gui)建(jian)設進程遲緩，目(mu)前的(de)(de)(de)草案尚不成熟。社(she)(she)會征(zheng)信(xin)(xin)(xin)體系(xi)的(de)(de)(de)建(jian)立、運營全過(guo)程都需要法(fa)(fa)(fa)律法(fa)(fa)(fa)規(gui)支撐。到目(mu)前為(wei)止(zhi)，只(zhi)有(you)上海、深圳出臺過(guo)關于個人(ren)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)方(fang)面(mian)的(de)(de)(de)地方(fang)法(fa)(fa)(fa)規(gui)，國家層面(mian)尚沒有(you)統一(yi)的(de)(de)(de)有(you)關社(she)(she)會征(zheng)信(xin)(xin)(xin)體系(xi)方(fang)面(mian)的(de)(de)(de)政策和(he)法(fa)(fa)(fa)律法(fa)(fa)(fa)規(gui)，這(zhe)使得(de)構建(jian)整個社(she)(she)會信(xin)(xin)(xin)用體系(xi)的(de)(de)(de)法(fa)(fa)(fa)律基礎薄弱。大量可以開放的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)息封閉在(zai)行業主管部(bu)門手中，部(bu)門之間因(yin)缺乏法(fa)(fa)(fa)規(gui)約束而難以協調。

當前制(zhi)(zhi)約聯合征信(xin)開展(zhan)的(de)瓶頸問(wen)題(ti)是(shi)缺乏(fa)強制(zhi)(zhi)公開信(xin)息、有(you)限制(zhi)(zhi)披露信(xin)息和保護(hu)商業秘密和個人隱(yin)私的(de)法規，而不是(shi)限制(zhi)(zhi)中介機構（特別是(shi)一些(xie)市場自發(fa)成立的(de)從事(shi)信(xin)用增值(zhi)服(fu)務的(de)機構）發(fa)展(zhan)的(de)問(wen)題(ti)。

（二）全(quan)國(guo)征信體系(xi)模式(shi)的(de)選(xuan)擇眾口不一。首先，在全(quan)國(guo)征信體系(xi)構(gou)建(jian)方(fang)面，有人認(ren)為，征信體系(xi)建(jian)設應當自上而下(xia)開(kai)展(zhan)，除(chu)上海之外不再搞(gao)其(qi)它(ta)試點(dian)，主要依托銀行信貸登記系(xi)統，建(jian)立(li)(li)(li)全(quan)國(guo)數(shu)據中(zhong)心(xin)；但地方(fang)同志和許多專家(jia)認(ren)為，全(quan)國(guo)統一建(jian)設起步慢、立(li)(li)(li)法時間長，數(shu)據更新效(xiao)率低(di)，協調管理(li)(li)有難度，應當在條(tiao)件好的(de)中(zhong)心(xin)城市擴大試點(dian)，然后橫向聯合、互聯互通、上下(xia)結合。其(qi)次，在基礎(chu)(chu)數(shu)據采集(ji)方(fang)面，一種觀(guan)點(dian)認(ren)為企業(ye)與(yu)(yu)個人信用數(shu)據庫并立(li)(li)(li)，由一個機(ji)構(gou)管理(li)(li)運營(ying)；另一種觀(guan)點(dian)認(ren)為企業(ye)與(yu)(yu)個人征信差別很大，應仿效(xiao)發達國(guo)家(jia)的(de)分立(li)(li)(li)模式(shi)。再次，在征信體系(xi)的(de)基礎(chu)(chu)數(shu)據庫平臺建(jian)設方(fang)面，一種觀(guan)點(dian)認(ren)為應由政府出資作(zuo)為信息基礎(chu)(chu)設施(shi)來(lai)建(jian)設；另一種觀(guan)點(dian)認(ren)為完全(quan)可(ke)以(yi)市場化商業(ye)運作(zuo)。

近(jin)年(nian)來，各(ge)地政(zheng)府積(ji)極推動征信(xin)(xin)體系建(jian)(jian)設(she)，一些有條件的地方(fang)先行開展了本地區(qu)征信(xin)(xin)試點或法規起草、征信(xin)(xin)機構籌(chou)建(jian)(jian)等實質性(xing)工作(zuo)，對宣傳(chuan)引導企業和公民誠信(xin)(xin)觀念、整治市(shi)場秩(zhi)序(xu)、樹立本地區(qu)誠信(xin)(xin)形(xing)象起到了很好的作(zuo)用，實踐表(biao)明并(bing)未出現(xian)財政(zheng)資金流失、重復(fu)建(jian)(jian)設(she)和重大(da)違(wei)法違(wei)規的不良(liang)后果。因(yin)此，地方(fang)積(ji)極性(xing)不應受到抑制。筆(bi)者(zhe)認(ren)為擴大(da)試點本身并(bing)無風(feng)險(xian)，基(ji)礎數(shu)據庫接口從技術上講也沒(mei)有大(da)的障礙，應當保護地方(fang)積(ji)極性(xing)，穩步擴大(da)試點，繼續摸索經驗。

（三）商(shang)業銀行組建(jian)征(zheng)信(xin)(xin)機構設想(xiang)欠妥。根據國際經驗，建(jian)立社(she)會征(zheng)信(xin)(xin)體系應(ying)當(dang)遵循(xun)市場(chang)公平、公正和(he)個人(ren)自愿的原則。上海試點表(biao)明，當(dang)前條件下，由政府指導推動聯(lian)合征(zheng)信(xin)(xin)、第三方中(zhong)介(jie)按市場(chang)規律(lv)運行的模式比較成功。筆(bi)者(zhe)認為，“將(jiang)人(ren)民(min)銀行現有銀行信(xin)(xin)貸(dai)登記咨(zi)詢系統剝離出來，由各(ge)商(shang)業銀行共同發起成立中(zhong)國征(zheng)信(xin)(xin)股份(fen)有限責任公司，統一管理企業、個人(ren)信(xin)(xin)貸(dai)信(xin)(xin)息征(zheng)集(ji)工作(zuo)”的設想(xiang)欠妥。原因如下：