導(dao)語：如何才能寫好一篇(pian)(pian)征信管理(li)工作存在的(de)不(bu)足(zu)，這就需要搜集(ji)整理(li)更多的(de)資料和文(wen)獻(xian)，歡迎閱讀由公務(wu)員之家整理(li)的(de)十篇(pian)(pian)范文(wen)，供你借鑒(jian)。

篇1

關鍵詞：征信體系；信(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)息；金(jin)融(rong)機構

文(wen)章編(bian)號(hao)：1003-4625(2008)06-0111-03 中(zhong)圖分類(lei)號(hao)：F830，31 文(wen)獻(xian)標(biao)識碼：A

一、信貸征信管理體制的建(jian)立與發展(zhan)

(一(yi))信貸征(zheng)信管理體系的建立

我國(guo)(guo)(guo)對信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)管理高度重(zhong)視。2002年，國(guo)(guo)(guo)務院成立(li)“全(quan)國(guo)(guo)(guo)企(qi)(qi)業(ye)(ye)和(he)(he)個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)體(ti)系專題(ti)工(gong)(gong)作(zuo)小(xiao)組”，銀行(xing)(xing)(xing)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系統(tong)(tong)(tong)建(jian)設(she)被正式列入議事日程。伴隨一般性(xing)銀行(xing)(xing)(xing)監管職(zhi)能分設(she)以(yi)(yi)及(ji)新“三定”的(de)(de)(de)(de)(de)(de)實施，人(ren)(ren)(ren)民銀行(xing)(xing)(xing)開始正式履行(xing)(xing)(xing)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)管理的(de)(de)(de)(de)(de)(de)職(zhi)能，為(wei)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)快速、健康發(fa)展提(ti)供了(le)組織(zhi)保證(zheng)。2007年召(zhao)開的(de)(de)(de)(de)(de)(de)全(quan)國(guo)(guo)(guo)金融工(gong)(gong)作(zuo)會(hui)議進(jin)一步(bu)提(ti)出，以(yi)(yi)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)體(ti)系建(jian)設(she)為(wei)重(zhong)點(dian)，全(quan)面推進(jin)社會(hui)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)體(ti)系建(jian)設(she)，加(jia)快建(jian)立(li)與我國(guo)(guo)(guo)經(jing)濟社會(hui)發(fa)展水平相適應(ying)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)社會(hui)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)體(ti)系基(ji)(ji)本框架和(he)(he)運(yun)行(xing)(xing)(xing)機(ji)制。自中國(guo)(guo)(guo)人(ren)(ren)(ren)民銀行(xing)(xing)(xing)建(jian)立(li)了(le)企(qi)(qi)業(ye)(ye)和(he)(he)個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息基(ji)(ji)礎(chu)(chu)數(shu)據(ju)庫(ku)(以(yi)(yi)下簡(jian)稱(cheng)企(qi)(qi)業(ye)(ye)和(he)(he)個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系統(tong)(tong)(tong))以(yi)(yi)來(lai)，我國(guo)(guo)(guo)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)體(ti)系建(jian)設(she)迄今已取得了(le)重(zhong)要(yao)成果。2002年，人(ren)(ren)(ren)民銀行(xing)(xing)(xing)建(jian)立(li)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)銀行(xing)(xing)(xing)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)登(deng)記咨(zi)詢系統(tong)(tong)(tong)實現了(le)全(quan)國(guo)(guo)(guo)聯網運(yun)行(xing)(xing)(xing)，2006年升級為(wei)企(qi)(qi)業(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息基(ji)(ji)礎(chu)(chu)數(shu)據(ju)庫(ku)。2006年1月(yue)個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息基(ji)(ji)礎(chu)(chu)數(shu)據(ju)庫(ku)實現了(le)全(quan)國(guo)(guo)(guo)正式聯網運(yun)行(xing)(xing)(xing)。全(quan)國(guo)(guo)(guo)統(tong)(tong)(tong)一的(de)(de)(de)(de)(de)(de)企(qi)(qi)業(ye)(ye)和(he)(he)個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系統(tong)(tong)(tong)主要(yao)功能是收集、記錄企(qi)(qi)業(ye)(ye)和(he)(he)個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)記錄，向(xiang)商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)(xing)提(ti)供企(qi)(qi)業(ye)(ye)和(he)(he)個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)報告(gao)等基(ji)(ji)礎(chu)(chu)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)產品，幫助商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)(xing)掌(zhang)握企(qi)(qi)業(ye)(ye)、個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)狀況，選擇優質客戶，進(jin)行(xing)(xing)(xing)準確的(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)決策和(he)(he)防范信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)風險，同時也為(wei)擁有(you)良好信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)記錄的(de)(de)(de)(de)(de)(de)企(qi)(qi)業(ye)(ye)和(he)(he)個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)創造更(geng)好的(de)(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)展環境。隨著人(ren)(ren)(ren)民銀行(xing)(xing)(xing)企(qi)(qi)業(ye)(ye)和(he)(he)個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系統(tong)(tong)(tong)建(jian)設(she)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)不斷完(wan)善，國(guo)(guo)(guo)內很(hen)多商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)(xing)已將查詢企(qi)(qi)業(ye)(ye)和(he)(he)個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系統(tong)(tong)(tong)列為(wei)授信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)一個(ge)(ge)(ge)重(zhong)要(yao)步(bu)驟。

(二)基層人(ren)民銀行在征信(xin)體系建設中的(de)作(zuo)用(yong)

人民銀行在金融系統中超然的地位決定其在現階段信貸征信管理中應該發揮主導作用。主要原因如下：(1)人民銀行是銀行業的監管執法者，而銀行信用是社會信用體系的基礎。(2)人民銀行分支機構形成了相對獨立于地方政府的全國網絡結構，較為完善的電子網絡基礎和技術力量，而且有長期監管金融系統所形成的銀行信用監管方面的成功經驗和實踐，尤其是在全國范圍內率先建成了全國性的企業和個人信用信息基礎數據庫，所有這些都使得人民銀行主導開發和監管社會征信體系具有得天獨厚的優勢。(3)經國務院批準，人民銀行已經成立了征信管理局，專職負責全國征信業的監督和管理工作，從組(zu)織上保證(zheng)了央行(xing)行(xing)使征信監管(guan)的行(xing)政地位。

1、可(ke)以進(jin)一步(bu)發揮信(xin)(xin)貸征信(xin)(xin)系(xi)統的(de)(de)(de)作用(yong)(yong)。“信(xin)(xin)貸征信(xin)(xin)”市(shi)場的(de)(de)(de)建立雖需要一定的(de)(de)(de)固定成(cheng)本(ben)(ben)，但由于(yu)信(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)息(xi)的(de)(de)(de)來源(yuan)渠(qu)道(dao)繁多(duo)，且不同企業或個(ge)人同類(lei)信(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)息(xi)的(de)(de)(de)來源(yuan)渠(qu)道(dao)相同，對(dui)同一信(xin)(xin)息(xi)來源(yuan)進(jin)行(xing)多(duo)對(dui)象調(diao)查(cha)時的(de)(de)(de)邊際成(cheng)本(ben)(ben)較小，平均(jun)成(cheng)本(ben)(ben)隨調(diao)查(cha)對(dui)象數目的(de)(de)(de)增(zeng)加下降速度(du)快，每(mei)次交易(yi)中的(de)(de)(de)搜尋(xun)成(cheng)本(ben)(ben)、決策成(cheng)本(ben)(ben)及(ji)違約成(cheng)本(ben)(ben)，隨時間的(de)(de)(de)推(tui)移和交易(yi)次數的(de)(de)(de)增(zeng)加具有呈遞減的(de)(de)(de)趨勢，征信(xin)(xin)業是高(gao)度(du)規模經(jing)濟的(de)(de)(de)行(xing)業。

2、發(fa)(fa)揮央行的(de)協調作(zuo)用。首先，人(ren)(ren)民銀(yin)行各(ge)分支機(ji)構通過加強貸(dai)款卡發(fa)(fa)放(fang)和(he)年審制度管(guan)理(li)，為(wei)防(fang)范信(xin)(xin)(xin)貸(dai)風(feng)險把(ba)關(guan)。其次，人(ren)(ren)民銀(yin)行充(chong)分發(fa)(fa)揮協調功能，使(shi)各(ge)個金融(rong)(rong)機(ji)構的(de)信(xin)(xin)(xin)息(xi)具有真實(shi)性(xing)、統(tong)一(yi)性(xing)。把(ba)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)資料(liao)的(de)記載和(he)評定(ding)納(na)入(ru)法律規(gui)范，督促各(ge)有關(guan)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)部門依(yi)法合規(gui)開(kai)展工作(zuo)，確保征(zheng)信(xin)(xin)(xin)資料(liao)的(de)真實(shi)和(he)完整，督促引(yin)導金融(rong)(rong)機(ji)構合理(li)利用征(zheng)信(xin)(xin)(xin)成果(guo)，使(shi)金融(rong)(rong)機(ji)構切實(shi)從征(zheng)信(xin)(xin)(xin)體系中獲取真實(shi)、可靠、有效(xiao)的(de)數據和(he)信(xin)(xin)(xin)息(xi)，提高(gao)金融(rong)(rong)機(ji)構參與信(xin)(xin)(xin)用體系建設的(de)積極性(xing)，促進征(zheng)信(xin)(xin)(xin)管(guan)理(li)工作(zuo)持續(xu)、健康開(kai)展。再次，人(ren)(ren)民銀(yin)行將(jiang)逐步(bu)統(tong)一(yi)各(ge)金融(rong)(rong)機(ji)構對(dui)企業(ye)信(xin)(xin)(xin)用等級的(de)評定(ding)。

3、認(ren)真貫徹(che)執行(xing)(xing)有(you)(you)關征(zheng)信(xin)政策，加強信(xin)息(xi)(xi)反饋。貫徹(che)執行(xing)(xing)各項宏觀調控政策是《中國人民銀行(xing)(xing)法(fa)》賦予央行(xing)(xing)最基(ji)本的職責之(zhi)一。信(xin)貸(dai)信(xin)用要發(fa)展，央行(xing)(xing)要協調各有(you)(you)關部(bu)門(men)必須按照(zhao)有(you)(you)關征(zheng)信(xin)政策，取得各種真實的企業和(he)個人信(xin)用信(xin)息(xi)(xi)、行(xing)(xing)業及社會數據，并在法(fa)律規范下對經處理的信(xin)息(xi)(xi)進行(xing)(xing)公(gong)開(kai)和(he)公(gong)正報告。

二、信貸征信活動中存在的問題

(一(yi))基層央行管理征信工作中(zhong)存在的(de)問題(ti)

1、履行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)征(zheng)信(xin)(xin)職(zhi)責(ze)(ze)難(nan)。信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)征(zheng)信(xin)(xin)內涵界定(ding)不(bu)(bu)清，影響央行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)主導全國統(tong)一企業和(he)個人(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)息系統(tong)建(jian)設(she)。國務院批準人(ren)(ren)(ren)民(min)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)成(cheng)立征(zheng)信(xin)(xin)管(guan)(guan)(guan)理局，把征(zheng)信(xin)(xin)體系建(jian)設(she)的(de)(de)重任交(jiao)給(gei)了人(ren)(ren)(ren)民(min)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)。人(ren)(ren)(ren)民(min)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)征(zheng)信(xin)(xin)管(guan)(guan)(guan)理的(de)(de)職(zhi)責(ze)(ze)是承辦信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)征(zheng)信(xin)(xin)管(guan)(guan)(guan)理工作(zuo)；擬(ni)訂信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)征(zheng)信(xin)(xin)業發展規則、管(guan)(guan)(guan)理辦法(fa)和(he)有(you)關風(feng)險(xian)評價準則；承辦有(you)關金融知識宣傳普及工作(zuo)等等。但(dan)目前對(dui)于職(zhi)責(ze)(ze)中(zhong)的(de)(de)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)征(zheng)信(xin)(xin)的(de)(de)內涵和(he)外延國內外專家學者都還存在著較(jiao)大的(de)(de)爭議，哪(na)些屬(shu)人(ren)(ren)(ren)民(min)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)目前管(guan)(guan)(guan)理的(de)(de)征(zheng)信(xin)(xin)體系建(jian)設(she)工作(zuo)，哪(na)些屬(shu)地方誠信(xin)(xin)建(jian)設(she)方面的(de)(de)工作(zuo)都還是不(bu)(bu)很明確。基層(ceng)人(ren)(ren)(ren)民(min)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)對(dui)違反信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)征(zheng)信(xin)(xin)管(guan)(guan)(guan)理行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)為無(wu)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)政執法(fa)許可權，履行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)管(guan)(guan)(guan)理職(zhi)能(neng)束手無(wu)策(ce)。

2、數據采集難。信貸登記系統尚不完善。一是縣域金融機構系統建設進程緩慢，辦公經費不斷壓縮，系統配置跟不上科技發展的步伐，信息查詢、數據傳輸效率低下。二是部分金融機構對信貸登記系統重要性認識不足，企業(ye)重要信息錄入不(bu)全，經常有(you)漏登、錯登現象，影(ying)響了企業(ye)信息的系統(tong)性(xing)、真(zhen)實性(xing)和(he)完整性(xing)。三(san)是部分企業(ye)財務人員素質較差(cha)，報表完全是憑企業(ye)主或財務人員的想象捏造，造成申領(ling)貸款卡(ka)、年審貸款卡(ka)不(bu)合格，為企業(ye)自身帶來了不(bu)便。

3、吸引人才(cai)(cai)難(nan)(nan)。要創建科學(xue)、高效的(de)(de)信貸(dai)征信體系，就必須(xu)擁有一(yi)批熟悉經(jing)濟、金融、法律、會計、計算機等多(duo)種專(zhuan)業而(er)且具有較(jiao)高的(de)(de)分析、研究(jiu)、預測能力的(de)(de)復合型人才(cai)(cai)。但是(shi)，在市(shi)場(chang)經(jing)濟條件(jian)下各(ge)大金融機構紛(fen)紛(fen)開(kai)出優厚條件(jian)吸引優秀人才(cai)(cai)，人民銀行僵化的(de)(de)工資體制很難(nan)(nan)吸引高素質(zhi)的(de)(de)人才(cai)(cai)。

(二)商(shang)業銀行信用等級(ji)評(ping)定工作中存在的問題

1、信用評級(ji)標準(zhun)(zhun)不一(yi)，導致評級(ji)結(jie)(jie)果的差異。對客戶的信用等(deng)級(ji)評定各商業銀行均(jun)有一(yi)套嚴(yan)格的評定標準(zhun)(zhun)，由總行研究(jiu)開發，在系統內統一(yi)執行。這造成(cheng)各行的分類、標準(zhun)(zhun)大相徑庭，得(de)出的結(jie)(jie)果缺(que)乏可比性，失去(qu)了聯網的意義。

2、信(xin)用等級的(de)(de)(de)評(ping)定結論難(nan)(nan)與客觀實際相(xiang)符。目前商(shang)業(ye)銀行對客戶的(de)(de)(de)財務(wu)狀況(kuang)、資(zi)(zi)信(xin)狀況(kuang)等信(xin)息的(de)(de)(de)采集(ji)、加工以(yi)及(ji)信(xin)用等級的(de)(de)(de)評(ping)定，都(dou)是(shi)由其自(zi)身完成(cheng)(cheng)，缺乏(fa)(fa)社(she)會化、專業(ye)化的(de)(de)(de)判斷。同(tong)時(shi)信(xin)用評(ping)級所依(yi)據的(de)(de)(de)統計資(zi)(zi)料(liao)和(he)財務(wu)數據，主(zhu)要(yao)源于企業(ye)過去(qu)三年的(de)(de)(de)報表和(he)記錄，根(gen)據過去(qu)資(zi)(zi)料(liao)而評(ping)定的(de)(de)(de)級別，難(nan)(nan)免會與動態的(de)(de)(de)市場、成(cheng)(cheng)長發(fa)展中的(de)(de)(de)企業(ye)有一定的(de)(de)(de)差異，同(tong)時(shi)企業(ye)信(xin)息披露的(de)(de)(de)不(bu)規范(fan)和(he)企業(ye)提供資(zi)(zi)料(liao)的(de)(de)(de)真實性缺乏(fa)(fa)法律約(yue)束(shu)，容易(yi)出現評(ping)定結論與實績(ji)相(xiang)左的(de)(de)(de)現象，以(yi)致釀成(cheng)(cheng)潛在(zai)的(de)(de)(de)信(xin)用風險(xian)。

3、企(qi)業財務信息虛假(jia)，導致評級結(jie)果(guo)失真。

(三)信貸(dai)征信系(xi)統運行中存在的問題

1、功能(neng)比較單(dan)一，利用率(lv)有(you)待提高。銀行(xing)(xing)信(xin)(xin)貸(dai)登記資(zi)信(xin)(xin)系(xi)(xi)統進行(xing)(xing)改造，實(shi)現了全(quan)國所有(you)商業銀行(xing)(xing)和(he)有(you)條件的(de)(de)農村(cun)信(xin)(xin)用社(she)全(quan)國聯網運行(xing)(xing)，這(zhe)在(zai)防范貸(dai)款風險(xian)和(he)為(wei)金(jin)融監管、貨幣政(zheng)策服務方面有(you)了很大的(de)(de)提高。但是，它只是對企業的(de)(de)基本(ben)信(xin)(xin)息(xi)和(he)與(yu)銀行(xing)(xing)發生的(de)(de)借(jie)貸(dai)關系(xi)(xi)進行(xing)(xing)記錄(lu)，不涉及(ji)企業諸如注冊資(zi)本(ben)金(jin)變動、股權變更、機構年審和(he)稅(shui)款繳納等(deng)信(xin)(xin)息(xi)，入(ru)庫信(xin)(xin)息(xi)仍不夠(gou)全(quan)面。

2、“睡(shui)(shui)眠(mian)戶(hu)(hu)”過多(duo)(duo)，影響(xiang)(xiang)整個系統運行質(zhi)(zhi)量。信(xin)貸征(zheng)信(xin)涉及(ji)的(de)單位、個人數目眾(zhong)多(duo)(duo)，其中一部分(fen)主體同金融機構發生(sheng)一次(ci)信(xin)貸關系后其資(zi)料(liao)進入了(le)信(xin)貸征(zheng)信(xin)信(xin)息(xi)庫。如果(guo)該主體不再申(shen)請(qing)貸款，其資(zi)料(liao)就得(de)不到及(ji)時(shi)的(de)更新，成為“睡(shui)(shui)眠(mian)戶(hu)(hu)”。“睡(shui)(shui)眠(mian)戶(hu)(hu)”的(de)信(xin)息(xi)陳舊、可參考性差(cha)，這(zhe)樣的(de)戶(hu)(hu)數占比(bi)過大會(hui)影響(xiang)(xiang)整個系統的(de)運行質(zhi)(zhi)量。

3、信(xin)貸風險預(yu)警功能差。目前的信(xin)貸征信(xin)僅對歷(li)史信(xin)息(xi)進行監(jian)測(ce)，且信(xin)息(xi)更新速度較慢。人(ren)民銀(yin)行由于受人(ren)員缺乏(fa)等因素的制約(yue)反饋(kui)也不會及時進行信(xin)息(xi)的反饋(kui)。

4、個(ge)人征(zheng)信體系建設尚顯滯后。

三、信貸征信體系建設的設想(xiang)

《國(guo)(guo)務(wu)院辦公廳關(guan)于社會信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)體系(xi)建(jian)設(she)的(de)(de)(de)若(ruo)干意見(jian)》勾勒出了我(wo)國(guo)(guo)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)業(ye)(ye)發(fa)展的(de)(de)(de)“三步走”戰(zhan)略。首先，建(jian)立完(wan)善的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)體系(xi)。其次(ci)，以信(xin)(xin)(xin)貸(dai)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)體系(xi)建(jian)設(she)為切入點，進(jin)一步健全證券業(ye)(ye)、保(bao)險業(ye)(ye)及外匯(hui)管(guan)理的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)管(guan)理系(xi)統，加強金(jin)融(rong)部門(men)的(de)(de)(de)協調(diao)和(he)合(he)作(zuo)，逐(zhu)步建(jian)立金(jin)融(rong)業(ye)(ye)統一征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)平臺，促進(jin)金(jin)融(rong)業(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)息整合(he)和(he)共享，穩步推進(jin)我(wo)國(guo)(guo)金(jin)融(rong)業(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)體系(xi)建(jian)設(she)。最(zui)后，依托(tuo)金(jin)融(rong)業(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)體系(xi)，融(rong)入納稅、合(he)同履(lv)約、產品(pin)質量、環境保(bao)護等的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)息記錄形成功(gong)能齊全、數(shu)據(ju)翔實(shi)的(de)(de)(de)社會征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)體系(xi)，并依法向(xiang)政府部門(men)、金(jin)融(rong)監管(guan)機(ji)構、金(jin)融(rong)機(ji)構、企業(ye)(ye)和(he)個人提供(gong)方(fang)便(bian)、快捷、高(gao)效的(de)(de)(de)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)服務(wu)。以信(xin)(xin)(xin)貸(dai)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)為基礎，全面推進(jin)社會信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)體系(xi)建(jian)設(she)的(de)(de)(de)實(shi)現方(fang)式。

1、加(jia)強征(zheng)信體系的內部機制建設。

信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)的(de)(de)(de)完整性(xing)直接(jie)決定信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)的(de)(de)(de)有(you)(you)效性(xing)，信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)的(de)(de)(de)有(you)(you)效性(xing)數據(ju)(ju)是信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)產(chan)品質(zhi)量的(de)(de)(de)核心。據(ju)(ju)調查，我國信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)80％左右分散在銀行(xing)(xing)、工商、稅務(wu)、海關(guan)、公安、司(si)法、財政、審(shen)計、證(zheng)券(quan)監管、質(zhi)檢、環保等(deng)政府部(bu)門(men)手中。但目(mu)前大部(bu)分政府部(bu)門(men)對信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)嚴格屏蔽，信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)服務(wu)機構或企業(ye)難以獲(huo)得涉及(ji)企業(ye)的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)數據(ju)(ju)和(he)(he)資(zi)料(liao)，更無法得到消費(fei)者(zhe)個(ge)人的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)，也(ye)就(jiu)無法征集信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)進行(xing)(xing)公正獨立的(de)(de)(de)商業(ye)化、市場化運作，提(ti)供高質(zhi)量的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)調查、評級、報告等(deng)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)產(chan)品，導致信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)資(zi)源割裂(lie)和(he)(he)浪(lang)費(fei)，開發(fa)利用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)不充分。人民銀行(xing)(xing)要加(jia)快信(xin)(xin)(xin)息(xi)的(de)(de)(de)采集。加(jia)工、積(ji)極開展資(zi)信(xin)(xin)(xin)評價和(he)(he)征信(xin)(xin)(xin)標準化的(de)(de)(de)建(jian)設，建(jian)立信(xin)(xin)(xin)息(xi)共(gong)享機制(zhi)。

2、加快(kuai)信用體系的(de)外部(bu)機(ji)制建設(she)。

(1)征信管(guan)理的法律規范。

主要(yao)(yao)從兩方(fang)面(mian)推進(jin)信用(yong)立法(fa)工作：一(yi)方(fang)面(mian)充分借鑒發達國家在信用(yong)管(guan)理方(fang)面(mian)的法(fa)律法(fa)規(gui)，先以行政(zheng)法(fa)規(gui)或指導意見等形式頒布(bu)一(yi)些相關規(gui)定，執(zhi)行一(yi)段(duan)時間后(hou)總結經驗，提出立法(fa)草案，條(tiao)(tiao)件成(cheng)熟后(hou)形成(cheng)法(fa)律。另一(yi)方(fang)面(mian)對于急需(xu)的法(fa)律法(fa)規(gui)，要(yao)(yao)抓緊研究、率先出臺，以促(cu)進(jin)現代信用(yong)市場規(gui)范健康發展，盡(jin)快出臺《征信管(guan)理條(tiao)(tiao)例》是核心。

(2)消(xiao)除信(xin)用體(ti)系(xi)建設中條塊(kuai)分割和信(xin)息壟斷。

一是(shi)盡快普遍建(jian)(jian)立(li)信(xin)用等級分(fen)類(lei)管(guan)理制度。要(yao)結合部門特點和管(guan)理要(yao)求，建(jian)(jian)立(li)信(xin)用等級分(fen)類(lei)的(de)(de)方法和標準(zhun)，實(shi)行(xing)(xing)分(fen)類(lei)管(guan)理，提高監管(guan)工作效率和質量。二是(shi)建(jian)(jian)立(li)行(xing)(xing)業(ye)或部門基礎數據庫。安博爾(er)中誠信(xin)評(ping)級傾(qing)力(li)打造(zao)最具影響力(li)信(xin)用品(pin)牌要(yao)廣泛收集(ji)和及時加(jia)工處(chu)理監管(guan)對象(xiang)身份和經(jing)營行(xing)(xing)為的(de)(de)信(xin)用數據，建(jian)(jian)立(li)行(xing)(xing)業(ye)或部門內部共享(xiang)的(de)(de)數據庫。三是(shi)建(jian)(jian)立(li)信(xin)用信(xin)息(xi)公開(kai)制度。要(yao)依(yi)法向其他(ta)執(zhi)法部門和社會(hui)信(xin)用中介機構開(kai)放在執(zhi)法和履行(xing)(xing)公務(wu)過(guo)程中收集(ji)或產生的(de)(de)有關信(xin)用信(xin)息(xi)，實(shi)現資源共享(xiang)。

(3)有效維(wei)護信用評級的客觀性(xing)和獨(du)立性(xing)。

要(yao)通過政府(fu)(fu)(fu)立法、行(xing)業組(zu)織制(zhi)定(ding)行(xing)規來引導全(quan)社會對信(xin)用服務的(de)(de)需求(qiu)。政府(fu)(fu)(fu)有關部門要(yao)帶頭(tou)積極利用信(xin)用評級、評用報告等產品(pin)。還應(ying)對一些(xie)行(xing)業的(de)(de)市場準入規定(ding)對提供信(xin)用產品(pin)的(de)(de)特殊要(yao)求(qiu)。如在登記(ji)注冊(ce)、行(xing)政審批(pi)、經營許可、質(zhi)量監督、政府(fu)(fu)(fu)委托中介機構承辦事項、資質(zhi)認定(ding)管(guan)理等工作中，應(ying)明(ming)確規定(ding)要(yao)按照授權和規范(fan)流(liu)程，查詢企(qi)業信(xin)用報告或要(yao)求(qiu)企(qi)業提供信(xin)用報告。

(4)加強信用(yong)道(dao)德建設，提高信用(yong)意識。

篇2

一、工作成績方面

我(wo)的20*年，可以用10個(ge)字來概括(kuo)，那(nei)就是：既默(mo)(mo)默(mo)(mo)無(wu)聞，又轟(hong)轟(hong)烈(lie)(lie)烈(lie)(lie)。默(mo)(mo)默(mo)(mo)無(wu)聞表(biao)(biao)現(xian)在(zai)：信貸(dai)(dai)管理(li)系(xi)統(tong)、企業(ye)征(zheng)信系(xi)統(tong)、個(ge)人征(zheng)信系(xi)統(tong)、在(zai)線審批(pi)、信貸(dai)(dai)報表(biao)(biao)及(ji)部(bu)門的綜合管理(li)等幾項工(gong)作特別需要深入，需要細致(zhi)，需要默(mo)(mo)默(mo)(mo)無(wu)聞；轟(hong)轟(hong)烈(lie)(lie)烈(lie)(lie)表(biao)(biao)現(xian)在(zai)以下幾個(ge)方面：

一是客(ke)(ke)戶(hu)進入(ru)退出(chu)標準誕生了(le)(le)。根據(ju)我行(xing)(xing)情況，結合市場實(shi)際，我組織有關人員(yuan)制(zhi)訂了(le)(le)授信客(ke)(ke)戶(hu)的進入(ru)與退出(chu)標準，明確(que)了(le)(le)房地產、汽(qi)車、商(shang)品流通等幾個(ge)重點行(xing)(xing)業的客(ke)(ke)戶(hu)選擇(ze)標準，明確(que)了(le)(le)支行(xing)(xing)進行(xing)(xing)客(ke)(ke)戶(hu)選擇(ze)的目標和方向(xiang)。

二是風(feng)險承(cheng)包責任(ren)(ren)制推行了。目前，由(you)于我行的(de)信貸(dai)文化比較落后，推行風(feng)險承(cheng)包責任(ren)(ren)制后，既提(ti)高了支(zhi)行客戶經理(li)的(de)風(feng)險意識(shi)(shi)，又增強(qiang)了授信審查人員的(de)責任(ren)(ren)意識(shi)(shi)。

三是39個信貸誠(cheng)信企(qi)業產(chan)(chan)生(sheng)了(le)。經過半年的(de)細致篩選、推薦及交叉(cha)評選，我行(xing)(xing)客(ke)戶(hu)xx集團(tuan)有(you)限(xian)公司、汽車內飾件有(you)限(xian)責(ze)任公司、電子有(you)限(xian)公司等39家企(qi)業獲得xx銀行(xing)(xing)業首屆“信貸誠(cheng)信單(dan)位”稱號，這是我行(xing)(xing)誕生(sheng)的(de)第一批信貸誠(cheng)信企(qi)業，對擴大我行(xing)(xing)影響、壯大我行(xing)(xing)的(de)優(you)質客(ke)戶(hu)群產(chan)(chan)生(sheng)了(le)重要影響。

四是企(qi)業征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)正式(shi)上線(xian)了(le)。按照人(ren)(ren)總(zong)行全(quan)面征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)管理工作的(de)(de)要求，我部配合(he)科技部平穩地淘汰了(le)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸咨(zi)詢系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)，成(cheng)(cheng)功完成(cheng)(cheng)了(le)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸管理信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)與全(quan)國企(qi)業征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)接口程序的(de)(de)開發、存(cun)量(liang)客(ke)戶信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)的(de)(de)整理和有關數據的(de)(de)報(bao)送工作，經中國人(ren)(ren)民銀(yin)行征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)管理局驗(yan)收，我行客(ke)戶信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)正式(shi)提(ti)(ti)交全(quan)國企(qi)業征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)入(ru)庫(ku)，為全(quan)行查詢授信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)客(ke)戶信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)、防(fang)范信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用風險提(ti)(ti)供了(le)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)保障。

五是在(zai)(zai)線審(shen)批開(kai)始(shi)推進了。在(zai)(zai)科技部(bu)的大(da)力支(zhi)持之下，經(jing)(jing)過(guo)反復磋(cuo)商、協調和(he)測試，我(wo)行(xing)遠郊支(zhi)行(xing)的部(bu)分授(shou)信業(ye)務已(yi)經(jing)(jing)推行(xing)了在(zai)(zai)線審(shen)批，審(shen)批方式(shi)和(he)審(shen)批效率進一步(bu)改善，也(ye)標志著(zhu)我(wo)行(xing)授(shou)信業(ye)務的電子化管(guan)理水平得(de)到進一步(bu)提高。

六是(shi)(shi)綜合管(guan)理(li)工(gong)作基本邁入了(le)(le)(le)正(zheng)軌。具體表現在以(yi)下幾個方面(mian)：一(yi)是(shi)(shi)職責(ze)分工(gong)基本明確；二是(shi)(shi)信(xin)(xin)貸(dai)管(guan)理(li)系統得到進一(yi)步優(you)化；三是(shi)(shi)信(xin)(xin)貸(dai)檔案(an)完(wan)成了(le)(le)(le)一(yi)期交接；四是(shi)(shi)完(wan)成了(le)(le)(le)引資(zi)上市所需信(xin)(xin)貸(dai)資(zi)料(liao)的(de)準備工(gong)作；五是(shi)(shi)迎接了(le)(le)(le)各種專(zhuan)項檢查6次；六是(shi)(shi)組織(zhi)了(le)(le)(le)全行的(de)信(xin)(xin)貸(dai)培訓5期。

二、廉潔自律方面

作為(wei)一(yi)名黨(dang)員(yuan)(yuan)干部(bu)，我(wo)深刻認(ren)識到(dao)廉潔自律的重要性，并以推進案防工(gong)作為(wei)契機，認(ren)真(zhen)學習(xi)銀(yin)監會的“十(shi)三(san)條(tiao)軍規(gui)”，堅持踏(ta)踏(ta)實(shi)實(shi)做(zuo)事，堂(tang)堂(tang)正(zheng)正(zheng)做(zuo)人(ren)(ren)，在具體的工(gong)作中嚴格遵守黨(dang)員(yuan)(yuan)干部(bu)廉潔自律各項規(gui)定(ding)，做(zuo)到(dao)了(le)(le)(le)廉潔奉公(gong)(gong)(gong)，忠于(yu)職守，沒(mei)(mei)有(you)利(li)(li)用職權(quan)和(he)職務上的影響謀(mou)取不正(zheng)當利(li)(li)益(yi)；沒(mei)(mei)有(you)私自從事營利(li)(li)活動的行(xing)為(wei)；遵守公(gong)(gong)(gong)共財(cai)物管理和(he)使用的規(gui)定(ding)；沒(mei)(mei)有(you)假(jia)公(gong)(gong)(gong)濟(ji)私、化(hua)公(gong)(gong)(gong)為(wei)私的行(xing)為(wei)；沒(mei)(mei)有(you)利(li)(li)用職權(quan)和(he)職務上的影響為(wei)親友及(ji)身邊工(gong)作人(ren)(ren)員(yuan)(yuan)謀(mou)取利(li)(li)益(yi)；做(zuo)到(dao)了(le)(le)(le)勤儉節(jie)約，沒(mei)(mei)有(you)講排(pai)場比闊氣(qi)、揮霍公(gong)(gong)(gong)款、鋪張浪費。同時，為(wei)了(le)(le)(le)防范商業(ye)賄(hui)賂，還擬訂了(le)(le)(le)《授信工(gong)作人(ren)(ren)員(yuan)(yuan)廉潔自律暫行(xing)規(gui)定(ding)》，簽訂了(le)(le)(le)《反商業(ye)賄(hui)賂承諾書》，做(zuo)到(dao)了(le)(le)(le)警鐘常鳴(ming)，進一(yi)步規(gui)范了(le)(le)(le)自己的行(xing)為(wei)。

三、存在的不足

一(yi)年來(lai)，本人在思(si)想素質、理(li)論水平和(he)(he)工作能(neng)力等方面取(qu)得了一(yi)定(ding)的進(jin)步(bu)，組織和(he)(he)協調能(neng)力也得到了一(yi)定(ding)的鍛煉，但(dan)工作中還(huan)存有(you)(you)一(yi)些差距和(he)(he)不足，與(yu)我行當前快速發展的要求相(xiang)比，還(huan)有(you)(you)一(yi)些應該改進(jin)的地方，主要表現在以(yi)下三個(ge)方面：

（一(yi)(yi)）理(li)論(lun)(lun)水(shui)平(ping)有待于(yu)進一(yi)(yi)步提(ti)高(gao)。學習不夠刻(ke)苦，思想上存有“惰性(xing)”，有時借口工(gong)作忙、事務多，放松了(le)對學習的(de)要(yao)求，缺乏(fa)刻(ke)苦鉆研的(de)勁頭。有時認為(wei)自己從事銀行工(gong)作年限長(chang)，有一(yi)(yi)定的(de)理(li)論(lun)(lun)功(gong)底(di)，滿足(zu)于(yu)淺(qian)嘗(chang)輒止、淺(qian)顯認識，缺乏(fa)對理(li)論(lun)(lun)的(de)深刻(ke)理(li)解，忽視了(le)金融理(li)論(lun)(lun)的(de)不斷(duan)更新(xin)。

（二(er)）思(si)想還不(bu)夠成熟。在工(gong)作(zuo)創(chuang)新(xin)上做(zuo)得還不(bu)夠，缺乏新(xin)點(dian)子、新(xin)辦法，有時工(gong)作(zuo)中存在懶(lan)惰和急躁情緒，在改革(ge)創(chuang)新(xin)和銳(rui)意進取方面(mian)存在不(bu)足。

（三）工(gong)作(zuo)(zuo)還不(bu)夠(gou)深(shen)入。工(gong)作(zuo)(zuo)方法有時簡(jian)單(dan)，遇事不(bu)夠(gou)冷靜，缺乏一(yi)抓到底的(de)作(zuo)(zuo)風(feng)和精、細、準的(de)工(gong)作(zuo)(zuo)方法，工(gong)作(zuo)(zuo)布(bu)置得(de)多，檢查(cha)得(de)少。

四、我的三點體會

（一）和諧是一種(zhong)生(sheng)產(chan)力

回顧一年來(lai)的(de)工(gong)作(zuo)，我切身感受到：信貸部是一個(ge)(ge)和諧、務(wu)實、高效的(de)團(tuan)隊，在(zai)(zai)這個(ge)(ge)團(tuan)隊里，既有分工(gong)，又有協作(zuo)，相互配合，相互支持。在(zai)(zai)這樣的(de)團(tuan)隊里工(gong)作(zuo)，心情舒暢(chang)，干勁很足。

（二）團隊是力量的(de)源泉

從資料庫(ku)建設到(dao)案件綜合治理，從迎接有關(guan)部門(men)的檢(jian)查(cha)到(dao)整改(gai)報告,從結(jie)構調整到(dao)考(kao)核(he)任(ren)務的完成，時(shi)間緊，人手(shou)少，任(ren)務重，但(dan)我們(men)(men)都圓滿地完成了，這全靠(kao)團隊的力量(liang)，整體作戰(zhan)能力強大(da)的團隊是我們(men)(men)能夠完成如(ru)此巨大(da)工(gong)作量(liang)的力量(liang)源泉。

（三）無私的(de)奉獻(xian)最感人

為了配(pei)合全行檔(dang)案(an)管(guan)理的(de)(de)移交工(gong)作(zuo)，xx在(zai)(zai)同志們的(de)(de)配(pei)合之下(xia)，集中(zhong)2個(ge)月的(de)(de)時間，加班(ban)加點，圓滿(man)完成了8年(nian)信(xin)貸檔(dang)案(an)的(de)(de)移交工(gong)作(zuo)，沒有(you)出過(guo)任何差錯···為了確保(bao)企業征(zheng)信(xin)系統如期上線，在(zai)(zai)6、7、8三個(ge)月，xx沒有(you)休息過(guo)一(yi)個(ge)星期天，全年(nian)所有(you)的(de)(de)信(xin)貸報(bao)表都是(shi)在(zai)(zai)月初報(bao)出的(de)(de)，然而，每(mei)一(yi)個(ge)節日(ri)都在(zai)(zai)月初，但是(shi)，在(zai)(zai)他(ta)那里，沒有(you)聽到過(guo)一(yi)聲怨氣，在(zai)(zai)他(ta)身上，沒有(you)看到過(guo)一(yi)絲不(bu)滿(man)。為了維護和(he)優化企業征(zheng)信(xin)系統，為了組織和(he)協調(diao)檔(dang)案(an)移交以及迎接銀(yin)監局(ju)的(de)(de)教(jiao)育貸款等專項(xiang)檢查(cha)工(gong)作(zuo)，xx帶起甲板(ban)上班(ban)。這(zhe)些事情，在(zai)(zai)綜合管(guan)理工(gong)作(zuo)中(zhong)，只(zhi)是(shi)眾多默(mo)默(mo)無(wu)聞工(gong)作(zuo)中(zhong)的(de)(de)一(yi)小部分···

在此，感謝信貸部這個和諧的團(tuan)隊，感謝朝氣蓬勃、充(chong)滿活力的各位同事，特(te)別是敢于在綜合管理工作崗位上默(mo)默(mo)無聞的奉獻者，謝謝你們(men)！20*年，我們(men)繼續戰(zhan)斗(dou)！

篇3

關(guan)鍵詞(ci)：信(xin)用管理 模式 聯想(xiang)公司

信(xin)用(yong)(yong)是一(yi)種(zhong)能力，一(yi)種(zhong)建(jian)立在信(xin)任基(ji)礎上的(de)(de)(de)不用(yong)(yong)立即付(fu)款就可(ke)(ke)以(yi)獲取資金、物(wu)質和(he)(he)服務的(de)(de)(de)能力，但(dan)收益(yi)方必(bi)須在認可(ke)(ke)的(de)(de)(de)期(qi)限內為(wei)其(qi)收益(yi)付(fu)款或是還款的(de)(de)(de)過程中存在著一(yi)定風險(xian)。企(qi)業信(xin)用(yong)(yong)管理(li)就是為(wei)了(le)在協(xie)助(zhu)企(qi)業實現銷售最(zui)大(da)化的(de)(de)(de)同(tong)時將風險(xian)和(he)(he)成(cheng)本(ben)降至最(zui)低(di)。但(dan)是很多企(qi)業并不能真正做(zuo)好這(zhe)(zhe)方面的(de)(de)(de)管理(li)，包括大(da)環(huan)境(jing)和(he)(he)小環(huan)境(jing)等(deng)多種(zhong)因(yin)素導致我國整(zheng)個的(de)(de)(de)信(xin)用(yong)(yong)管理(li)水平低(di)下。而聯想集團在信(xin)用(yong)(yong)管理(li)方面多年的(de)(de)(de)實踐(jian)，使其(qi)旗下公司的(de)(de)(de)信(xin)用(yong)(yong)管理(li)體系已經成(cheng)為(wei)企(qi)業信(xin)用(yong)(yong)管理(li)的(de)(de)(de)新(xin)模(mo)式，這(zhe)(zhe)對(dui)于企(qi)業規避經營風險(xian)，提高(gao)經濟效益(yi)具有很深的(de)(de)(de)借鑒意義。

我國信用制度概況

我國目前信用制度(du)的大環境總(zong)體上(shang)存(cun)在著缺失的狀況，具體表(biao)現(xian)在以下幾個方面：

一是欠缺規(gui)(gui)范商業(ye)信用(yong)(yong)(yong)制(zhi)(zhi)度(du)的(de)相(xiang)關政策法(fa)規(gui)(gui)。目前在(zai)我國，商業(ye)信用(yong)(yong)(yong)制(zhi)(zhi)度(du)在(zai)政策法(fa)規(gui)(gui)層(ceng)面上的(de)發展現狀不容樂(le)觀，尚無針對(dui)性法(fa)規(gui)(gui)規(gui)(gui)范的(de)企(qi)業(ye)商業(ye)行(xing)為(wei)的(de)信用(yong)(yong)(yong)結算制(zhi)(zhi)度(du)。企(qi)業(ye)交(jiao)易過程中，只(zhi)能間(jian)接參(can)照(zhao)《公司法(fa)》與《合同法(fa)》中的(de)相(xiang)關規(gui)(gui)定(ding)。但由(you)于針對(dui)性不強，上述兩種法(fa)規(gui)(gui)無法(fa)對(dui)商業(ye)信用(yong)(yong)(yong)制(zhi)(zhi)度(du)起到全面的(de)規(gui)(gui)范作用(yong)(yong)(yong)，主要起指(zhi)導及參(can)照(zhao)作用(yong)(yong)(yong)。事(shi)實(shi)上，“信用(yong)(yong)(yong)制(zhi)(zhi)度(du)”一詞(ci)在(zai)目前的(de)國內商業(ye)環境中，沒有(you)任何法(fa)規(gui)(gui)條例指(zhi)代，僅指(zhi)商業(ye)交(jiao)易行(xing)為(wei)中由(you)交(jiao)易雙方自(zi)行(xing)制(zhi)(zhi)定(ding)的(de)結算制(zhi)(zhi)度(du)。

二是(shi)相關(guan)管(guan)(guan)(guan)理與執法(fa)職能(neng)較為(wei)(wei)(wei)(wei)薄(bo)弱。目前，我國尚無專(zhuan)門(men)對商業(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)用(yong)制(zhi)度進行(xing)監(jian)管(guan)(guan)(guan)的(de)官方機構。現有(you)商業(ye)(ye)活(huo)動(dong)中的(de)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)行(xing)為(wei)(wei)(wei)(wei)和信(xin)(xin)(xin)用(yong)管(guan)(guan)(guan)理工作(zuo)(zuo)，只(zhi)能(neng)通過兩(liang)種途徑(jing)實(shi)現：第(di)一是(shi)企業(ye)(ye)自身作(zuo)(zuo)為(wei)(wei)(wei)(wei)；第(di)二是(shi)專(zhuan)業(ye)(ye)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)公司(si)。這兩(liang)種途徑(jing)都(dou)屬于(yu)商業(ye)(ye)行(xing)為(wei)(wei)(wei)(wei)范疇，而非官方管(guan)(guan)(guan)理行(xing)為(wei)(wei)(wei)(wei)。針對上(shang)(shang)述(shu)信(xin)(xin)(xin)用(yong)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)行(xing)為(wei)(wei)(wei)(wei)，目前在部(bu)分地區有(you)專(zhuan)門(men)的(de)管(guan)(guan)(guan)理部(bu)門(men)以及法(fa)規對其進行(xing)指(zhi)導和監(jian)管(guan)(guan)(guan)，但這些(xie)部(bu)門(men)與法(fa)規的(de)法(fa)律效(xiao)用(yong)受地域限(xian)制(zhi)，且普(pu)及性很低。以上(shang)(shang)海(hai)(hai)(hai)市為(wei)(wei)(wei)(wei)例—相關(guan)管(guan)(guan)(guan)理部(bu)門(men)：“上(shang)(shang)海(hai)(hai)(hai)市信(xin)(xin)(xin)息化委(wei)員會上(shang)(shang)海(hai)(hai)(hai)市征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)管(guan)(guan)(guan)理辦(ban)公室征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)行(xing)業(ye)(ye)監(jian)管(guan)(guan)(guan)處(chu)”，職能(neng)限(xian)于(yu)“負(fu)責對企業(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)用(yong)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)的(de)行(xing)業(ye)(ye)推進、指(zhi)導和監(jian)管(guan)(guan)(guan)”；相關(guan)法(fa)規有(you)《上(shang)(shang)海(hai)(hai)(hai)市企業(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)用(yong)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)管(guan)(guan)(guan)理試行(xing)辦(ban)法(fa)》，于(yu)2005年3月17日(ri)經由(you)上(shang)(shang)海(hai)(hai)(hai)市人民政府第(di)49號令。

三是(shi)(shi)中國(guo)信(xin)(xin)用評(ping)定(ding)(ding)權(quan)威(wei)機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)(gou)屬于(yu)商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)行為，而非(fei)官方權(quan)威(wei)機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)(gou)。目前在國(guo)內從事商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)信(xin)(xin)用評(ping)定(ding)(ding)工作的(de)(de)(de)(de)機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)(gou)有(you)兩種：第一(yi)是(shi)(shi)商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)征(zheng)信(xin)(xin)公司；第二是(shi)(shi)銀行等金融機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)(gou)。從嚴格意義上說，這(zhe)兩種機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)(gou)的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)用評(ping)定(ding)(ding)均為商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)行為，因此在本(ben)(ben)(ben)質(zhi)上不具(ju)(ju)有(you)法(fa)定(ding)(ding)權(quan)威(wei)效應。其(qi)中前者(zhe)在國(guo)內起步較晚(wan)，其(qi)整(zheng)個行業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)發展處于(yu)較為初期的(de)(de)(de)(de)階(jie)段(duan)，就(jiu)行業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)本(ben)(ben)(ben)身(shen)而言也尚無權(quan)威(wei)的(de)(de)(de)(de)資質(zhi)評(ping)定(ding)(ding)標(biao)準；而后者(zhe)的(de)(de)(de)(de)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)信(xin)(xin)用評(ping)定(ding)(ding)有(you)一(yi)定(ding)(ding)局(ju)限性(xing)，主要服(fu)務于(yu)金融系統(tong)內部。2005年(nian)起商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)信(xin)(xin)用征(zheng)信(xin)(xin)行業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)開始涌現(xian)行業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)性(xing)組織(zhi)。如2005年(nian)6月成立的(de)(de)(de)(de)“上海(hai)市(shi)信(xin)(xin)用服(fu)務行業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)協(xie)會”。這(zhe)類組織(zhi)的(de)(de)(de)(de)主要職能(neng)在于(yu)規范(fan)和管理商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)信(xin)(xin)用征(zheng)信(xin)(xin)行業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)，它雖然不具(ju)(ju)備官方法(fa)定(ding)(ding)權(quan)威(wei)性(xing)，但其(qi)會員(yuan)組織(zhi)基本(ben)(ben)(ben)為所(suo)在地(di)具(ju)(ju)有(you)一(yi)定(ding)(ding)知名度和業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)內認可度的(de)(de)(de)(de)商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)(gou)。以上海(hai)地(di)區為例，截至2005年(nian)6月，“上海(hai)市(shi)信(xin)(xin)用服(fu)務行業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)協(xie)會”成員(yuan)組織(zhi)共(gong)37家(jia)(jia)商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)(gou)，基本(ben)(ben)(ben)包括(kuo)了所(suo)有(you)上海(hai)市(shi)合法(fa)信(xin)(xin)用評(ping)定(ding)(ding)機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)(gou)。這(zhe)37家(jia)(jia)商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)(gou)的(de)(de)(de)(de)性(xing)質(zhi)一(yi)致，沒有(you)嚴格意義上的(de)(de)(de)(de)“權(quan)威(wei)”與“非(fei)權(quan)威(wei)”之分，區別主要體(ti)現(xian)在業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)內知名度、從業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)經驗等商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)質(zhi)素方面。

我國企業信(xin)用制(zhi)度應用現狀

正是由(you)于(yu)大環境的缺失，影響了目前我國的企業(ye)信(xin)用(yong)制(zhi)度，其內部(bu)小環境也相對落后，具體表現在以下(xia)幾(ji)個方(fang)面：

（一）企(qi)業信(xin)用(yong)管(guan)理整體水平相(xiang)對低(di)下

考察一(yi)個國家(jia)或地(di)區的企(qi)業(ye)商業(ye)信用(yong)水平，除了參考其政策法規(gui)成熟(shu)度和(he)管理(li)部門(men)監管程度外，還可(ke)通過企(qi)業(ye)信用(yong)銷售率(lv)(lv)(lv)（即賒銷率(lv)(lv)(lv)）這一(yi)指標來體現。信用(yong)銷售(即賒銷)普(pu)及率(lv)(lv)(lv)越高，說明該地(di)區或企(qi)業(ye)的信用(yong)管理(li)水平越發(fa)達(da)（見表1）。

在商業社會較為發達(da)的(de)西(xi)方國(guo)家或地區(qu)，企業平(ping)均貿易賒銷率可達(da)80%以上(shang)，而上(shang)海地區(qu)的(de)信用銷售數據(ju)(ju)與之相比仍有(you)很(hen)大差(cha)距。單從(cong)數據(ju)(ju)來看，作為中國(guo)經濟貿易中心的(de)上(shang)海市已(yi)處于較低水平(ping)，由此推測(ce)目(mu)前(qian)中國(guo)企業整體(ti)商業管理體(ti)水平(ping)相對低下。

從理論上說(shuo)考(kao)察企業的信用(yong)管(guan)理水平或信用(yong)銷(xiao)售(shou)能力，主(zhu)(zhu)要(yao)通過企業財務(wu)報表中(zhong)的應付(fu)帳款余額、其應付(fu)帳款的帳齡(ling)、以及企業自身(shen)的償債(zhai)能力等一系列(lie)數據(ju)指標，綜合分析而(er)最終得出的結(jie)論。事實(shi)上，這(zhe)也是(shi)西方發達(da)國家的權威信用(yong)評定機(ji)構所采用(yong)的最普遍、最主(zhu)(zhu)要(yao)評定方式(shi)。但目(mu)前在中(zhong)國，由于(yu)企業信息透(tou)明度低、財務(wu)報表真實(shi)性差、標準化信用(yong)信息平臺缺失等各方面因素(su)，導致我(wo)們對(dui)中(zhong)小型(xing)企業的商業信用(yong)基本(ben)只適用(yong)經驗(yan)性或實(shi)踐性主(zhu)(zhu)觀推(tui)斷，幾乎沒(mei)有規律可循(xun)；而(er)對(dui)大中(zhong)型(xing)企業則主(zhu)(zhu)要(yao)將應收款項作為可參考(kao)依據(ju)。

根(gen)據國(guo)家統計(ji)(ji)局公布(bu)數據計(ji)(ji)算，2004年度(du)，我國(guo)制(zhi)造(zao)行(xing)業應(ying)收帳款（帳齡1年以下）對銷售收入比(bi)率為(wei)8%，同樣(yang)遠低于發達(da)國(guo)家的(de)水平。

（二）企業(ye)對(dui)信用風險和管理有意識但少作為

身(shen)處信(xin)(xin)用(yong)制度(du)發展相對(dui)滯后、信(xin)(xin)用(yong)法(fa)律(lv)環境缺失的(de)商業(ye)環境中，企業(ye)出于規避風(feng)險的(de)需求，其實還(huan)是(shi)很重視信(xin)(xin)用(yong)風(feng)險管(guan)理(li)的(de)。但(dan)也是(shi)因(yin)為(wei)缺乏(fa)管(guan)理(li)部門監控(kong)(kong)和法(fa)規指導，企業(ye)對(dui)信(xin)(xin)用(yong)風(feng)險的(de)控(kong)(kong)制管(guan)理(li)力(li)度(du)的(de)不穩定(ding)性和隨(sui)效性也相應(ying)增加。

目(mu)前，對信(xin)用(yong)(yong)風(feng)險控制重視(shi)度(du)(du)較(jiao)(jiao)高的(de)企(qi)業(ye)多為國有大(da)型(xing)企(qi)業(ye)、外(wai)資(zi)企(qi)業(ye)。其(qi)中控制力度(du)(du)較(jiao)(jiao)大(da)的(de)企(qi)業(ye)通(tong)常設置專門的(de)信(xin)用(yong)(yong)管(guan)理部門，用(yong)(yong)于管(guan)理企(qi)業(ye)交(jiao)易(yi)對象的(de)信(xin)用(yong)(yong)記錄、制定相應(ying)結(jie)算制度(du)(du)和額度(du)(du)，并適(shi)時跟(gen)進調整(zheng)。通(tong)信(xin)基礎(chu)工作由專業(ye)商(shang)業(ye)信(xin)用(yong)(yong)征信(xin)公司。

但上述的專業信用管理部(bu)門在國內企業并不多見，大多數企業尚(shang)處于因時制宜(yi)、因地制宜(yi)、隨機指定和調整結(jie)算制度的狀態。

企業(ye)信用管理體系新模式

根據聯想(xiang)集團(tuan)上海公司(si)（下稱(cheng)聯想(xiang)公司(si)）的信(xin)用(yong)管理體系可(ke)以總結出一(yi)套“3+3+3”模(mo)式。既考(kao)慮到(dao)中(zhong)國信(xin)用(yong)制(zhi)度的不足，也相對改善了中(zhong)國企業信(xin)用(yong)管理的缺陷。

（一）新(xin)模式信用管(guan)理體系的(de)構成(cheng)

集團自1998年開始建立(li)信(xin)用(yong)部(bu)門(men)。因(yin)此(ci)公司有著豐(feng)富的(de)(de)(de)(de)信(xin)用(yong)管理經驗。其(qi)管理以財(cai)務數據為依據條件，市場環(huan)境(jing)為把握因(yin)素(su)，業(ye)務特點為核心基礎，采用(yong)信(xin)用(yong)自主，嚴格(ge)、謹慎的(de)(de)(de)(de)原(yuan)則來制定(ding)信(xin)用(yong)制度和進(jin)行管理，規范企(qi)業(ye)的(de)(de)(de)(de)賒銷(xiao)行為，彌補了之前提到的(de)(de)(de)(de)中(zhong)(zhong)(zhong)國企(qi)業(ye)內(nei)部(bu)環(huan)境(jing)的(de)(de)(de)(de)不足。我們可將聯想公司的(de)(de)(de)(de)此(ci)種(zhong)管理模式(shi)歸納為“3＋3＋3”模式(shi)，即(ji)其(qi)信(xin)用(yong)管理體系由內(nei)部(bu)的(de)(de)(de)(de)前臺(tai)(tai)、中(zhong)(zhong)(zhong)臺(tai)(tai)、后(hou)臺(tai)(tai)“3”部(bu)門(men)各施其(qi)職(zhi)，協作(zuo)完成信(xin)用(yong)管理過程(cheng)的(de)(de)(de)(de)事(shi)前、事(shi)中(zhong)(zhong)(zhong)、事(shi)后(hou)“3”階段(duan)任務以及在(zai)過程(cheng)中(zhong)(zhong)(zhong)所要(yao)注意的(de)(de)(de)(de)“3”項內(nei)容所構成（見圖1）。

1.“3+3+3”模式中的(de)3個(ge)相(xiang)關(guan)部(bu)(bu)門(men)。模式中前臺(tai)、中臺(tai)和(he)(he)后臺(tai)分別指公司(si)內部(bu)(bu)的(de)三個(ge)部(bu)(bu)門(men)即業務部(bu)(bu)、風險管(guan)(guan)理(li)部(bu)(bu)（信(xin)用部(bu)(bu)）、財(cai)務部(bu)(bu)。其中獨立于財(cai)務體系和(he)(he)市(shi)(shi)場(chang)體系的(de)風險管(guan)(guan)理(li)部(bu)(bu)（信(xin)用部(bu)(bu)）對風險的(de)評(ping)價涵(han)蓋了財(cai)務和(he)(he)市(shi)(shi)場(chang)雙(shuang)重要(yao)素。通過實踐，采用這樣(yang)的(de)管(guan)(guan)理(li)方(fang)(fang)式得(de)到了公司(si)市(shi)(shi)場(chang)體系、財(cai)務體系和(he)(he)內部(bu)(bu)上下各方(fang)(fang)面的(de)認可。

2.“3+3+3”模式(shi)中的(de)(de)(de)三個階段(duan)。模式(shi)中的(de)(de)(de)三個階段(duan)，主要指從前期信息調查到(dao)中期進行信用(yong)評估、審批和(he)政策制定以及(ji)后期的(de)(de)(de)應(ying)收帳款監(jian)控(kong)和(he)催收的(de)(de)(de)不同階段(duan)。

3.“3+3+3”模式(shi)中(zhong)的(de)(de)(de)(de)三項注意。第(di)(di)一(yi)，注意內(nei)(nei)控流(liu)(liu)程(cheng)：清(qing)晰定(ding)義每一(yi)個(ge)(ge)內(nei)(nei)控流(liu)(liu)程(cheng)，其中(zhong)可能(neng)包括交易審批的(de)(de)(de)(de)流(liu)(liu)程(cheng)，客戶(hu)資信管(guan)(guan)理(li)(li)(li)流(liu)(liu)程(cheng)和資金管(guan)(guan)理(li)(li)(li)流(liu)(liu)程(cheng)每個(ge)(ge)流(liu)(liu)程(cheng)的(de)(de)(de)(de)每個(ge)(ge)環(huan)節有明確的(de)(de)(de)(de)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)分(fen)工(gong)；第(di)(di)二(er)，注意組織上的(de)(de)(de)(de)平衡與制(zhi)(zhi)約機制(zhi)(zhi)：設立獨立的(de)(de)(de)(de)組織機構——風(feng)(feng)險(xian)(xian)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)部(bu)對公司根本性的(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)進行集中(zhong)管(guan)(guan)控分(fen)離風(feng)(feng)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)引入部(bu)門和風(feng)(feng)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)控制(zhi)(zhi)部(bu)門，使其達到相(xiang)互制(zhi)(zhi)約——業務、財務、風(feng)(feng)險(xian)(xian)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)部(bu)門共同(tong)介入；第(di)(di)三，注意業績文化與內(nei)(nei)控環(huan)境：不同(tong)崗位設計關鍵(jian)業績指(zhi)標(biao)(biao)，制(zhi)(zhi)度化地報(bao)告這(zhe)(zhe)些指(zhi)標(biao)(biao)，并將這(zhe)(zhe)些指(zhi)標(biao)(biao)與獎懲相(xiang)聯(lian)系(xi)對以不恰當理(li)(li)(li)由違(wei)反內(nei)(nei)控規定(ding)的(de)(de)(de)(de)行為給以處(chu)罰。

（二）新(xin)模式(shi)信用管理的過程(cheng)

通過對聯(lian)想公(gong)司管理過程(cheng)的總結得出全程(cheng)由(you)三(san)個階段構成(cheng)，它們分別為第一階段事(shi)前準備；第二(er)階段事(shi)中監管；第三(san)階段事(shi)后控制(zhi)。

1.事前(qian)準備(bei)。對于聯想公司多年的信用(yong)管理經驗來講，在整個“3”階段(duan)中，事前(qian)準備(bei)是(shi)(shi)最主要(yao)的一個階段(duan)。也(ye)就是(shi)(shi)要(yao)強化(hua)信用(yong)調查評(ping)估隊伍建設，完善信用(yong)調查工作和評(ping)估制(zhi)(zhi)度(du)制(zhi)(zhi)訂。在事前(qian)階段(duan)進(jin)(jin)行(xing)風險控制(zhi)(zhi)，成(cheng)本最低，風險最小(xiao)，而當形成(cheng)拖欠以后再進(jin)(jin)行(xing)的追討工作，則要(yao)復雜很(hen)多，成(cheng)本也(ye)會(hui)相當高。

2.事中監(jian)(jian)管(guan)。事中監(jian)(jian)管(guan)階段主要對每個(ge)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)使用(yong)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)資(zi)(zi)信(xin)(xin)風(feng)險(xian)評級(ji)和(he)授(shou)信(xin)(xin)額(e)度(du)上限兩個(ge)工具進行(xing)管(guan)理(li)。包括(kuo)對客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)資(zi)(zi)信(xin)(xin)信(xin)(xin)息進行(xing)打分(fen)，按照客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)資(zi)(zi)信(xin)(xin)風(feng)險(xian)評級(ji)劃分(fen)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)群，并(bing)授(shou)以不同的資(zi)(zi)信(xin)(xin)政策，根(gen)據客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)資(zi)(zi)信(xin)(xin)風(feng)險(xian)評級(ji)、客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)權(quan)益總額(e)、交易量(liang)等(deng)因素，制定每個(ge)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)的授(shou)信(xin)(xin)額(e)度(du)上限。同時對信(xin)(xin)用(yong)變化情況、應收(shou)帳款和(he)信(xin)(xin)用(yong)額(e)度(du)進行(xing)監(jian)(jian)控和(he)審核。

3.事后控制(zhi)。企業信(xin)(xin)用管(guan)(guan)理(li)最主要(yao)的(de)職能(neng)就是賒銷管(guan)(guan)理(li)。聯(lian)想公(gong)司的(de)事后控制(zhi)階段則包括交(jiao)易(yi)風(feng)險評估的(de)結(jie)果反饋，審核資(zi)信(xin)(xin)風(feng)險等級(ji)(ji)、授信(xin)(xin)額度(du)上限，并每年對(dui)客戶資(zi)信(xin)(xin)風(feng)險評級(ji)(ji)和授信(xin)(xin)額度(du)上限進行(xing)更新。聯(lian)想公(gong)司的(de)事中監管(guan)(guan)、事后控制(zhi)是通過3部門的(de)協作(zuo)管(guan)(guan)理(li)來將過程中每個環(huan)節(jie)(jie)都監督及管(guan)(guan)理(li)有(you)效(xiao)的(de)。對(dui)于信(xin)(xin)用評級(ji)(ji)系統需要(yao)根據環(huan)境的(de)變化和一(yi)(yi)些因素的(de)產(chan)生而適時進行(xing)調整、更新，以(yi)保證(zheng)能(neng)更科學、更有(you)效(xiao)的(de)對(dui)客戶信(xin)(xin)用進行(xing)評級(ji)(ji)。這(zhe)也是事后環(huan)節(jie)(jie)所要(yao)積極進行(xing)的(de)一(yi)(yi)項工作(zuo)。

結論與建議

由(you)于(yu)目前我國信(xin)用(yong)(yong)制(zhi)度的(de)缺失狀況使得企業內部在信(xin)用(yong)(yong)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)方(fang)面也同時處于(yu)相(xiang)對落后(hou)狀態。而聯想(xiang)公司對信(xin)用(yong)(yong)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)工作有著多年的(de)經(jing)驗，可以(yi)看(kan)出(chu)經(jing)過本文分析和總(zong)結出(chu)的(de)新的(de)“3+3+3”模式基本克服了(le)現狀不足的(de)幾(ji)方(fang)面，完全遵循其指導(dao)思想(xiang)：以(yi)財務(wu)數據為(wei)依據條件，市(shi)場(chang)環境為(wei)把握(wo)因素，業務(wu)特點為(wei)核心基礎并(bing)采(cai)用(yong)(yong)信(xin)用(yong)(yong)自主，嚴格(ge)、謹慎的(de)原(yuan)則(ze)來制(zhi)定信(xin)用(yong)(yong)制(zhi)度和進行管(guan)(guan)理(li)(li)(li)，規范企業的(de)賒銷行為(wei)，順應全球發展方(fang)向。設有具體部門(men)將(jiang)信(xin)用(yong)(yong)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)過程(cheng)從事前、事中到事后(hou)分工明確，協(xie)作完成(cheng)、并(bing)注意(yi)過程(cheng)的(de)細(xi)致與規范。及時調整，控(kong)制(zhi)，使企業信(xin)用(yong)(yong)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)有效進行。

對于現在(zai)(zai)的(de)企(qi)業(ye)來講(jiang)，首先(xian)在(zai)(zai)觀念上要重(zhong)視信(xin)用管(guan)理，在(zai)(zai)建立信(xin)用管(guan)理部(bu)門工(gong)作的(de)評價標準和監控方法(fa)基礎上，賦予其一(yi)定程度的(de)靈(ling)活的(de)政策空間(jian)，讓專(zhuan)業(ye)而經(jing)驗豐富(fu)的(de)企(qi)業(ye)信(xin)用管(guan)理人員能夠在(zai)(zai)收益與風(feng)險(xian)之間(jian)達到最佳的(de)動態平衡。

參考文獻

篇4

信貸員的個人述職報告一

各位領導(dao)及同事們：

回顧二оxx年，我在行領導(dao)的(de)(de)正確領導(dao)下，緊(jin)緊(jin)圍繞全行的(de)(de)經(jing)營(ying)目標，按照科學發展(zhan)觀的(de)(de)要求(qiu)，通過營(ying)造良好的(de)(de)信貸文化，建立風險控制長效機(ji)制，使我行的(de)(de)信貸管(guan)理水平進(jin)一步(bu)提高，風險防范能力不斷增強，結構調整工(gong)作(zuo)取得初步(bu)成效，

信(xin)貸規(gui)模、質量(liang)與效(xiao)益實現(xian)了同步增長。現(xian)將(jiang)20xx年(nian)度的個人述職(zhi)及述廉情況報告如下：

一、取得(de)的主(zhu)要成(cheng)績及工作措施

(一)信(xin)(xin)貸規模(mo)、質(zhi)量(liang)(liang)和(he)效益(yi)實(shi)現(xian)同步增(zeng)(zeng)長(chang)。在(zai)過去(qu)的一年(nian)中，我(wo)部(bu)(bu)堅(jian)持(chi)以發(fa)展為(wei)(wei)主題、以效益(yi)為(wei)(wei)核心、以質(zhi)量(liang)(liang)為(wei)(wei)基(ji)礎的經營管理(li)思(si)想，各項授(shou)(shou)信(xin)(xin)業務在(zai)更加合規和(he)穩健的基(ji)礎上保持(chi)了(le)(le)快速發(fa)展。一是(shi)(shi)客(ke)戶數量(liang)(liang)有明(ming)顯(xian)增(zeng)(zeng)加。我(wo)部(bu)(bu)將新增(zeng)(zeng)客(ke)戶數納(na)入考(kao)核體系(xi)，使全行的授(shou)(shou)信(xin)(xin)客(ke)戶由年(nian)初(chu)的1701個(ge)增(zeng)(zeng)加到年(nian)末(mo)的1983個(ge)，客(ke)戶群進一步擴大(da)，表內外授(shou)(shou)信(xin)(xin)余(yu)(yu)(yu)額(e)(e)達到276.94億(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)，比(bi)(bi)年(nian)初(chu)凈增(zeng)(zeng)加了(le)(le)33.09億(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)。自營貸款(kuan)余(yu)(yu)(yu)額(e)(e)為(wei)(wei)156.1億(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)，比(bi)(bi)年(nian)初(chu)凈增(zeng)(zeng)加33.62億(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)，增(zeng)(zeng)幅(fu)達到27，增(zeng)(zeng)長(chang)速度是(shi)(shi)近(jin)幾年(nian)來(lai)最快的一年(nian)。二(er)是(shi)(shi)信(xin)(xin)貸資(zi)產的質(zhi)量(liang)(liang)明(ming)顯(xian)提高(gao)。在(zai)轉化了(le)(le)“洲際酒店(dian)”等存量(liang)(liang)不(bu)良(liang)貸款(kuan)的基(ji)礎上，嚴格控(kong)制(zhi)新增(zeng)(zeng)不(bu)良(liang)貸款(kuan)，使資(zi)產質(zhi)量(liang)(liang)得到了(le)(le)明(ming)顯(xian)改善，不(bu)良(liang)貸款(kuan)比(bi)(bi)率和(he)余(yu)(yu)(yu)額(e)(e)實(shi)現(xian)雙降(jiang)，不(bu)良(liang)貸款(kuan)率已經降(jiang)至(zhi)1.53，不(bu)良(liang)率是(shi)(shi)我(wo)行成立以來(lai)的最低(di)點。三是(shi)(shi)信(xin)(xin)貸資(zi)產效益(yi)有逐(zhu)步改善。加強了(le)(le)利(li)率和(he)利(li)息回收工作的業務管理(li)，平均利(li)率水(shui)平由年(nian)初(chu)的6.13提高(gao)到年(nian)末(mo)的6.61，較(jiao)年(nian)初(chu)提高(gao)了(le)(le)0.48個(ge)百分(fen)點;年(nian)末(mo)的收息率為(wei)(wei)97.9，較(jiao)去(qu)年(nian)末(mo)的80.35提高(gao)了(le)(le)17.55個(ge)百分(fen)點，盈(ying)利(li)能力有所提高(gao)，信(xin)(xin)貸規模(mo)、質(zhi)量(liang)(liang)和(he)效益(yi)實(shi)現(xian)了(le)(le)同步增(zeng)(zeng)長(chang)。

(二)防范(fan)風(feng)險的(de)能(neng)力進一步加強。為了有(you)效控(kong)制新(xin)增不良(liang)貸款，提(ti)高(gao)我行(xing)的(de)盈利能(neng)力和市場競爭能(neng)力，我部(bu)著(zhu)眼于建(jian)立和完善風(feng)險監測、預警(jing)與(yu)防范(fan)的(de)長效機(ji)制，狠抓貸款三(san)查制度，從而使我行(xing)防范(fan)信貸風(feng)險的(de)能(neng)力得到進一步提(ti)高(gao)。

1、在(zai)貸(dai)(dai)前調(diao)(diao)查(cha)(cha)(cha)方(fang)面。一(yi)是(shi)加強(qiang)貸(dai)(dai)前調(diao)(diao)查(cha)(cha)(cha)工(gong)作，統(tong)(tong)一(yi)調(diao)(diao)查(cha)(cha)(cha)報(bao)(bao)告(gao)(gao)格式(shi)。我部下發了(le)《文秘(mi)部落商業銀行關(guan)于加強(qiang)公司(si)類信(xin)貸(dai)(dai)業務(wu)貸(dai)(dai)前調(diao)(diao)查(cha)(cha)(cha)工(gong)作的(de)指導意(yi)見》，要求客(ke)(ke)戶(hu)經(jing)理要深入到客(ke)(ke)戶(hu)中(zhong)去(qu)，調(diao)(diao)查(cha)(cha)(cha)到詳(xiang)細情況。在(zai)此基礎上，又在(zai)全行范(fan)圍內推行了(le)統(tong)(tong)一(yi)的(de)公司(si)類授信(xin)業務(wu)調(diao)(diao)查(cha)(cha)(cha)報(bao)(bao)告(gao)(gao)格式(shi)，規(gui)范(fan)了(le)信(xin)貸(dai)(dai)調(diao)(diao)查(cha)(cha)(cha)報(bao)(bao)告(gao)(gao)的(de)內容。二是(shi)建(jian)立(li)了(le)客(ke)(ke)戶(hu)進(jin)(jin)入與(yu)退出標(biao)準(zhun)，優化客(ke)(ke)戶(hu)結構。根據我行情況，結合市(shi)場實際，我部在(zai)年初(chu)就(jiu)制訂了(le)授信(xin)客(ke)(ke)戶(hu)的(de)進(jin)(jin)入與(yu)退出標(biao)準(zhun)，明確了(le)房地產、汽車、商品流(liu)通等(deng)幾個重點行業的(de)客(ke)(ke)戶(hu)選擇標(biao)準(zhun)，指導支行進(jin)(jin)行客(ke)(ke)戶(hu)選擇，提高(gao)客(ke)(ke)戶(hu)質量(liang)，更好地防范(fan)授信(xin)風險。三是(shi)狠(hen)抓(zhua)人員(yuan)培訓(xun)工(gong)作，提高(gao)信(xin)貸(dai)(dai)隊伍素質。20xx年我部采(cai)取舉(ju)辦培訓(xun)班(ban)、召開(kai)視頻會(hui)和(he)崗(gang)位互動(dong)等(deng)多種方(fang)式(shi)，開(kai)展了(le)5期信(xin)貸(dai)(dai)業務(wu)的(de)培訓(xun)工(gong)作，使客(ke)(ke)戶(hu)經(jing)理在(zai)客(ke)(ke)戶(hu)選擇、風險評估、貸(dai)(dai)后管理以及銀行承兌、貿易融資等(deng)方(fang)面的(de)業務(wu)知識和(he)風險控制能力有所增強(qiang)。

2、在授(shou)信審查方面。一是(shi)清(qing)理(li)(li)和(he)完(wan)善規章制度，理(li)(li)順審查工作機制。20xx年，我部對(dui)信貸管理(li)(li)制度進行了全面清(qing)理(li)(li)，并制訂和(he)完(wan)善了《xx市(shi)商業(ye)銀(yin)行20xx年授(shou)信投(tou)向指引》、《xx市(shi)商業(ye)銀(yin)行法人客戶公開授(shou)信管理(li)(li)辦法》、《xx市(shi)商業(ye)銀(yin)行關于進一步加強(qiang)房(fang)地產貸款管理(li)(li)

的(de)(de)(de)通(tong)知(zhi)》等11個(ge)辦(ban)法(fa)(fa)制(zhi)(zhi)度。二(er)是嚴格(ge)執行(xing)政策(ce)法(fa)(fa)規，切實防(fang)范政策(ce)性風(feng)險(xian)(xian)(xian)。對不(bu)符合(he)《貸款(kuan)(kuan)通(tong)則》規定的(de)(de)(de)借(jie)款(kuan)(kuan)主(zhu)體及貸款(kuan)(kuan)用途不(bu)予審(shen)批;對產(chan)能(neng)過(guo)剩、高(gao)污染、高(gao)能(neng)耗以及資源耗費型(xing)企業的(de)(de)(de)授信(xin)業務實行(xing)嚴格(ge)控制(zhi)(zhi)。三是規范授信(xin)審(shen)查審(shen)批，切實防(fang)范信(xin)用風(feng)險(xian)(xian)(xian)和(he)操作風(feng)險(xian)(xian)(xian)。重(zhong)點是嚴格(ge)控制(zhi)(zhi)借(jie)新還(huan)舊、貸款(kuan)(kuan)展期和(he)重(zhong)組(zu)，同時，加強對股東背景的(de)(de)(de)審(shen)查，嚴禁對信(xin)用等級在(zai)bbb以下(xia)的(de)(de)(de)客(ke)戶進行(xing)授信(xin)。四是修訂合(he)同文(wen)本，規避(bi)授信(xin)業務的(de)(de)(de)法(fa)(fa)律(lv)風(feng)險(xian)(xian)(xian)。在(zai)法(fa)(fa)律(lv)部的(de)(de)(de)配合(he)下(xia)，我部牽頭完成了《貸款(kuan)(kuan)合(he)同》、《最高(gao)額(e)抵押(ya)(ya)借(jie)款(kuan)(kuan)總合(he)同》、《抵押(ya)(ya)合(he)同》等16個(ge)格(ge)式合(he)同文(wen)本的(de)(de)(de)修訂工作，更好(hao)地控制(zhi)(zhi)和(he)規避(bi)了合(he)同文(wen)本中的(de)(de)(de)法(fa)(fa)律(lv)風(feng)險(xian)(xian)(xian)。

3、在貸(dai)(dai)(dai)后(hou)(hou)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)方(fang)面(mian)。一是建(jian)立(li)分片聯(lian)系制(zhi)度(du)(du)，完善風(feng)險預(yu)警機(ji)制(zhi)。總行(xing)貸(dai)(dai)(dai)后(hou)(hou)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)中(zhong)(zhong)心(xin)按支行(xing)分片，實行(xing)定點(dian)聯(lian)系制(zhi)度(du)(du)，在總行(xing)與各分支機(ji)構之間(jian)搭建(jian)起(qi)貸(dai)(dai)(dai)后(hou)(hou)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)信息溝通(tong)的(de)(de)(de)雙向(xiang)互動(dong)橋梁(liang)。同(tong)時，還建(jian)立(li)了(le)(le)授(shou)信業(ye)(ye)務60日(ri)到期監控制(zhi)度(du)(du)，先后(hou)(hou)下(xia)發(fa)整改通(tong)知和(he)加(jia)強授(shou)信后(hou)(hou)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)通(tong)知39份(fen)，向(xiang)總行(xing)領導和(he)相關(guan)部(bu)門報送重要風(feng)險預(yu)警信息5條。二是現(xian)場(chang)檢(jian)查(cha)(cha)和(he)非現(xian)場(chang)檢(jian)查(cha)(cha)相結合，加(jia)強貸(dai)(dai)(dai)后(hou)(hou)跟蹤管(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)。貸(dai)(dai)(dai)后(hou)(hou)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)中(zhong)(zhong)心(xin)在加(jia)強非現(xian)場(chang)檢(jian)查(cha)(cha)的(de)(de)(de)同(tong)時，加(jia)大(da)了(le)(le)現(xian)場(chang)檢(jian)查(cha)(cha)的(de)(de)(de)力度(du)(du)，并針(zhen)對(dui)(dui)貸(dai)(dai)(dai)后(hou)(hou)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)工(gong)作的(de)(de)(de)薄弱(ruo)(ruo)環節和(he)存量授(shou)信業(ye)(ye)務出現(xian)的(de)(de)(de)風(feng)險苗頭，適時策劃和(he)啟(qi)動(dong)了(le)(le)風(feng)險敞(chang)口300萬(wan)元以(yi)上公司授(shou)信業(ye)(ye)務調(diao)(diao)查(cha)(cha)、銀行(xing)承兌匯票簽發(fa)業(ye)(ye)務調(diao)(diao)查(cha)(cha)、房地產(chan)專項調(diao)(diao)查(cha)(cha)、年內到期授(shou)信業(ye)(ye)務調(diao)(diao)查(cha)(cha)、樓宇按揭業(ye)(ye)務調(diao)(diao)查(cha)(cha)等9項重點(dian)調(diao)(diao)查(cha)(cha)和(he)現(xian)場(chang)檢(jian)查(cha)(cha)工(gong)作。全年共查(cha)(cha)出各類授(shou)信業(ye)(ye)務風(feng)險問題73個、管(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)問題11個，涉及問題授(shou)信金額7.49億元。三(san)是編(bian)(bian)制(zhi)貸(dai)(dai)(dai)后(hou)(hou)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)手(shou)冊，規范(fan)貸(dai)(dai)(dai)后(hou)(hou)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)行(xing)為。20xx年，為了(le)(le)解決貸(dai)(dai)(dai)后(hou)(hou)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)不到位，基礎管(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)仍顯薄弱(ruo)(ruo) 等問題，我部(bu)貸(dai)(dai)(dai)后(hou)(hou)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)中(zhong)(zhong)心(xin)編(bian)(bian)寫了(le)(le)《貸(dai)(dai)(dai)后(hou)(hou)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)手(shou)冊》，全面(mian)規范(fan)了(le)(le)貸(dai)(dai)(dai)后(hou)(hou)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)的(de)(de)(de)制(zhi)度(du)(du)、流程和(he)標準，對(dui)(dui)提高我行(xing)的(de)(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)后(hou)(hou)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)水平必將起(qi)到積極作用。

4、在(zai)信(xin)息系(xi)統管(guan)(guan)理方面。我(wo)行(xing)信(xin)貸(dai)管(guan)(guan)理的電(dian)子化水平明顯改善，具體表現在(zai)以(yi)下幾個方面：一是信(xin)貸(dai)管(guan)(guan)理系(xi)統進一步優化，數(shu)據(ju)質量得到(dao)提高。我(wo)行(xing)信(xin)貸(dai)管(guan)(guan)理信(xin)息系(xi)統通過一年的使(shi)用(yong)，在(zai)各部

室、支行(xing)(xing)(xing)(xing)提(ti)(ti)出的(de)(de)(de)(de)(de)相關(guan)需(xu)求基礎(chu)上，我(wo)(wo)部(bu)與科技(ji)部(bu)反復磋商，初步確(que)定了(le)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)系(xi)(xi)統(tong)優(you)化(hua)方(fang)(fang)(fang)案，使該系(xi)(xi)統(tong)得到不(bu)斷優(you)化(hua)，系(xi)(xi)統(tong)的(de)(de)(de)(de)(de)統(tong)計、查詢(xun)(xun)和監測(ce)功(gong)能開始(shi)(shi)發揮。二(er)是(shi)企(qi)業(ye)征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系(xi)(xi)統(tong)正式上線，信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)查詢(xun)(xun)更加快捷方(fang)(fang)(fang)便(bian)。按照人總行(xing)(xing)(xing)(xing)全(quan)面征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)工(gong)作的(de)(de)(de)(de)(de)要(yao)求，我(wo)(wo)部(bu)配合科技(ji)部(bu)成(cheng)功(gong)完成(cheng)了(le)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)系(xi)(xi)統(tong)與全(quan)國企(qi)業(ye)征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系(xi)(xi)統(tong)接(jie)口程序的(de)(de)(de)(de)(de)開發、存量客戶(hu)(hu)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)整理(li)(li)和有(you)關(guan)數據的(de)(de)(de)(de)(de)報(bao)送(song)工(gong)作，經中(zhong)國人民銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)局(ju)驗收(shou)，我(wo)(wo)行(xing)(xing)(xing)(xing)客戶(hu)(hu)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)已(yi)(yi)按時(shi)提(ti)(ti)交全(quan)國企(qi)業(ye)征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系(xi)(xi)統(tong)入庫，為(wei)全(quan)行(xing)(xing)(xing)(xing)查詢(xun)(xun)授(shou)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)客戶(hu)(hu)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)、防(fang)范信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用風(feng)險提(ti)(ti)供(gong)了(le)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)保障。三(san)是(shi)個(ge)人征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系(xi)(xi)統(tong)全(quan)面啟用，信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用查詢(xun)(xun)實(shi)現全(quan)覆蓋(gai)。我(wo)(wo)行(xing)(xing)(xing)(xing)對私業(ye)務在(zai)個(ge)人征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系(xi)(xi)統(tong)中(zhong)的(de)(de)(de)(de)(de)查詢(xun)(xun)率(lv)達到100，該系(xi)(xi)統(tong)拓寬了(le)我(wo)(wo)行(xing)(xing)(xing)(xing)個(ge)人客戶(hu)(hu)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)查詢(xun)(xun)渠道，提(ti)(ti)高(gao)了(le)個(ge)人貸(dai)(dai)(dai)款業(ye)務的(de)(de)(de)(de)(de)審(shen)批效(xiao)率(lv)，同時(shi)，在(zai)宏觀調控背(bei)景下(xia)(xia)，為(wei)預防(fang)假按揭提(ti)(ti)供(gong)了(le)有(you)效(xiao)的(de)(de)(de)(de)(de)防(fang)范工(gong)具。四是(shi)在(zai)線審(shen)批開始(shi)(shi)推(tui)行(xing)(xing)(xing)(xing)，電子(zi)(zi)化(hua)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)水平(ping)有(you)所提(ti)(ti)高(gao)。在(zai)科技(ji)部(bu)的(de)(de)(de)(de)(de)大力支持之(zhi)下(xia)(xia)，借(jie)鑒其它先進(jin)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)經驗，我(wo)(wo)行(xing)(xing)(xing)(xing)遠(yuan)郊支行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)部(bu)分授(shou)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)業(ye)務已(yi)(yi)經推(tui)行(xing)(xing)(xing)(xing)了(le)在(zai)線審(shen)批，審(shen)批方(fang)(fang)(fang)式和審(shen)批效(xiao)率(lv)進(jin)一步改善，也(ye)標志著我(wo)(wo)行(xing)(xing)(xing)(xing)授(shou)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)業(ye)務向(xiang)電子(zi)(zi)化(hua)審(shen)批邁出了(le)重要(yao)的(de)(de)(de)(de)(de)一步。

(三(san))信(xin)(xin)貸(dai)(dai)結構調整(zheng)工作取(qu)得初步成效。截止20xx年(nian)12月31日，我行(xing)(xing)貸(dai)(dai)款余(yu)額為(wei)167.07億元(yuan)(yuan)(不含(han)貼(tie)現(xian)38.24億元(yuan)(yuan))，存貸(dai)(dai)比為(wei)56.7%(含(han)貼(tie)現(xian)的(de)(de)存貸(dai)(dai)比為(wei)69.7%)。其中，我行(xing)(xing)最(zui)大十戶(hu)貸(dai)(dai)款余(yu)額為(wei)32.26億元(yuan)(yuan)，占我行(xing)(xing)資本(ben)凈額的(de)(de)135.75，比去年(nian)末下降了(le)62.67個百分點(dian)(dian);余(yu)期一年(nian)以上的(de)(de)中長期貸(dai)(dai)款余(yu)額為(wei)47.18億元(yuan)(yuan)，中長期貸(dai)(dai)款比例為(wei)766.27，較年(nian)初增加了(le)470個百分點(dian)(dian);關聯交易授信(xin)(xin)余(yu)額為(wei)36.84億元(yuan)(yuan)，較年(nian)初的(de)(de)38.52億元(yuan)(yuan)下降了(le)1.68億元(yuan)(yuan)，各項(xiang)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)結構調整(zheng)指標均圓滿完成了(le)董(dong)事(shi)會下達的(de)(de)目標任務，進一步推動了(le)我行(xing)(xing)的(de)(de)結構調整(zheng)工作，

大額(e)授信、集中度風(feng)險和行業(ye)風(feng)險有所釋放。

(四(si))反(fan)商業(ye)(ye)(ye)(ye)賄(hui)(hui)賂(lu)及(ji)(ji)案件防(fang)范(fan)(fan)工(gong)作(zuo)(zuo)扎(zha)實推進。為(wei)了弘揚誠信(xin)、敬業(ye)(ye)(ye)(ye)、創(chuang)新、清廉的(de)(de)企業(ye)(ye)(ye)(ye)精神，防(fang)范(fan)(fan)商業(ye)(ye)(ye)(ye)賄(hui)(hui)賂(lu)，我在不斷(duan)加強思想建設(she)，抵制(zhi)拜金主義、享(xiang)樂(le)主義的(de)(de)同時(shi)，與部(bu)(bu)室(shi)員工(gong)一(yi)起認真學習了《銀(yin)監會(hui)關于(yu)進一(yi)步加強案件風(feng)(feng)險防(fang)范(fan)(fan)工(gong)作(zuo)(zuo)的(de)(de)通(tong)知》及(ji)(ji)銀(yin)行(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)案件專項治理(li)(li)工(gong)作(zuo)(zuo)第(di)九次、第(di)十(shi)次工(gong)作(zuo)(zuo)會(hui)議精神，輸理(li)(li)和查找了近兩年來本部(bu)(bu)室(shi)及(ji)(ji)業(ye)(ye)(ye)(ye)務管理(li)(li)條(tiao)線內(nei)控管理(li)(li)中的(de)(de)薄弱環節和案件風(feng)(feng)險防(fang)范(fan)(fan)工(gong)作(zuo)(zuo)中存在的(de)(de)問(wen)(wen)題，并針對(dui)問(wen)(wen)題進行(xing)了整改，擬訂了《授信(xin)工(gong)作(zuo)(zuo)人員廉潔自律暫行(xing)規(gui)定》，簽訂了《信(xin)貸管理(li)(li)部(bu)(bu)治理(li)(li)商業(ye)(ye)(ye)(ye)賄(hui)(hui)賂(lu)承諾書》，進一(yi)步規(gui)范(fan)(fan)了授信(xin)行(xing)為(wei)，做到了警鐘常鳴(ming)，營造了一(yi)個反(fan)腐倡廉、人人自律的(de)(de)工(gong)作(zuo)(zuo)氛(fen)圍。

三、當(dang)前信貸(dai)管理工作中存在的問(wen)題

(一)關(guan)(guan)(guan)(guan)聯(lian)(lian)交(jiao)(jiao)(jiao)易(yi)(yi)授信余(yu)(yu)(yu)額居(ju)高(gao)不(bu)(bu)下(xia)。由于歷史的(de)原因，我(wo)(wo)(wo)(wo)行(xing)關(guan)(guan)(guan)(guan)聯(lian)(lian)交(jiao)(jiao)(jiao)易(yi)(yi)授信余(yu)(yu)(yu)額一直(zhi)較(jiao)高(gao)，20xx年末為(wei)33.3億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)，是我(wo)(wo)(wo)(wo)行(xing)資本凈(jing)額的(de)185，大大超(chao)(chao)過(guo)銀(yin)監(jian)局關(guan)(guan)(guan)(guan)于“關(guan)(guan)(guan)(guan)聯(lian)(lian)交(jiao)(jiao)(jiao)易(yi)(yi)總額不(bu)(bu)得超(chao)(chao)過(guo)資本凈(jing)額50”的(de)規定。實行(xing)結構調(diao)整以來(lai)，雖然加大了(le)關(guan)(guan)(guan)(guan)聯(lian)(lian)交(jiao)(jiao)(jiao)易(yi)(yi)的(de)控制力度，但因資產重組的(de)需要，20xx年地產集團被(bei)列(lie)為(wei)我(wo)(wo)(wo)(wo)行(xing)的(de)關(guan)(guan)(guan)(guan)聯(lian)(lian)方，關(guan)(guan)(guan)(guan)聯(lian)(lian)貸款(kuan)余(yu)(yu)(yu)額增至38.5億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)。今年，高(gao)發司(si)又向我(wo)(wo)(wo)(wo)行(xing)申(shen)請了(le)1.7億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)中長期(qi)貸款(kuan)，xx國際信托投資公司(si)拆借資金4.5億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)(目(mu)前(qian)歸還(huan)了(le)3億(yi)(yi)元(yuan)(yuan))，致使(shi)關(guan)(guan)(guan)(guan)聯(lian)(lian)交(jiao)(jiao)(jiao)易(yi)(yi)余(yu)(yu)(yu)額居(ju)高(gao)不(bu)(bu)下(xia)，目(mu)前(qian)仍(reng)高(gao)達36.84億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)，占資本凈(jing)額的(de)155.05，超(chao)(chao)出監(jian)管指標(biao)105個(ge)百分點。

(二)中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)長期(qi)(qi)(qi)(qi)貸款(kuan)比(bi)例(li)(li)呈(cheng)增長趨勢。12月末，我行余(yu)期(qi)(qi)(qi)(qi)1年(nian)以上(shang)(shang)的(de)中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)長期(qi)(qi)(qi)(qi)貸款(kuan)余(yu)額為(wei)(wei)47.18億(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)，余(yu)期(qi)(qi)(qi)(qi)1年(nian)以上(shang)(shang)的(de)中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)長期(qi)(qi)(qi)(qi)存(cun)款(kuan)余(yu)額為(wei)(wei)6.16億(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)，中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)長期(qi)(qi)(qi)(qi)貸款(kuan)比(bi)例(li)(li)為(wei)(wei)766.27，超出(chu)xx銀監局年(nian)初(chu)給(gei)我行下達的(de)監管指標(120)646.35個百分點(dian)。主要原因是(shi)：①余(yu)期(qi)(qi)(qi)(qi)一年(nian)以上(shang)(shang)的(de)中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)長期(qi)(qi)(qi)(qi)存(cun)款(kuan)降至6.16億(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)，比(bi)年(nian)初(chu)下降了6.74億(yi)元(yuan)(yuan)(yuan);②xx特鋼系(xi)列增加(jia)中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)長期(qi)(qi)(qi)(qi)貸款(kuan)5億(yi)元(yuan)(yuan)(yuan);③xx國開行聯合貸款(kuan)增加(jia)中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)長期(qi)(qi)(qi)(qi)貸款(kuan)4.66億(yi)元(yuan)(yuan)(yuan);④為(wei)(wei)轉化xx酒店(dian)貸款(kuan)，xx公司增加(jia)中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)長期(qi)(qi)(qi)(qi)貸款(kuan)8000萬(wan)元(yuan)(yuan)(yuan)，xx公司新增中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)長期(qi)(qi)(qi)(qi)貸款(kuan)1.9億(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)。

(三(san))集(ji)中(zhong)度風險(xian)(xian)仍很(hen)突出(chu)。主要表現在(zai)以(yi)下幾個方面：①截(jie)止20xx年末，單戶(hu)(hu)貸(dai)(dai)(dai)款1億(yi)元(yuan)(yuan)以(yi)上的(de)(de)客(ke)戶(hu)(hu)共(gong)有(you)32戶(hu)(hu)，占我行客(ke)戶(hu)(hu)總量的(de)(de)1.6%，貸(dai)(dai)(dai)款余額(e)(e)61.9億(yi)元(yuan)(yuan)，占全(quan)部貸(dai)(dai)(dai)款總額(e)(e)的(de)(de)37.06，即37的(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)款資源(yuan)集(ji)中(zhong)在(zai)不(bu)足(zu)2的(de)(de)客(ke)戶(hu)(hu)中(zhong);②最大十戶(hu)(hu)貸(dai)(dai)(dai)款余額(e)(e)之和高達(da)32.26億(yi)元(yuan)(yuan)，占資本(ben)凈額(e)(e)的(de)(de)135.75;③全(quan)行單戶(hu)(hu)超(chao)比(bi)例的(de)(de)企業共(gong)有(you)6戶(hu)(hu)，授信總額(e)(e)為(wei)43.59億(yi)元(yuan)(yuan)，占全(quan)部授信總額(e)(e)的(de)(de)15.5，集(ji)中(zhong)度風險(xian)(xian)比(bi)較突出(chu)。

四、明年的工作打算

為了充分發揮地方性商業(ye)銀行的(de)(de)(de)優勢，提(ti)高我行的(de)(de)(de)核(he)心競爭力，促進(jin)(jin)我行業(ye)務又(you)快又(you)穩地發展(zhan)(zhan)，我在(zai)的(de)(de)(de)工作(zuo)思路是：優化管理，提(ti)高效率(lv);控(kong)制風險，促進(jin)(jin)發展(zhan)(zhan)。

(一)優化管理，提高效(xiao)率(lv)

1、進(jin)一步(bu)明確信(xin)貸(dai)(dai)投向和(he)客戶目(mu)標，使全行(xing)的(de)(de)營銷工(gong)(gong)作做到(dao)有有的(de)(de)放矢。為(wei)了(le)明確業(ye)務方(fang)向，有效(xiao)提(ti)高工(gong)(gong)作效(xiao)率，我們的(de)(de)基本思(si)路是圍繞(rao)“扶優(you)扶強(qiang)(qiang)(qiang)，以質量(liang)和(he)效(xiao)益為(wei)核(he)心，穩步(bu)推進(jin)信(xin)貸(dai)(dai)結構的(de)(de)調整”這個指導思(si)想，逐步(bu)將(jiang)信(xin)貸(dai)(dai)資源向綜合回報(bao)高的(de)(de)優(you)強(qiang)(qiang)(qiang)企(qi)業(ye)集中;逐步(bu)降低市政(zheng)及(ji)酒(jiu)店(dian)貸(dai)(dai)款(kuan)占比，提(ti)高優(you)強(qiang)(qiang)(qiang)的(de)(de)工(gong)(gong)業(ye)企(qi)業(ye)、優(you)強(qiang)(qiang)(qiang)的(de)(de)商貿流(liu)通(tong)企(qi)業(ye)、良好的(de)(de)小企(qi)業(ye)貸(dai)(dai)款(kuan)和(he)

個人貸款(kuan)占(zhan)比;逐步(bu)退出(chu)現(xian)有(you)回(hui)報低、風險(xian)高的貸款(kuan)。

2、改進和(he)完善信貸(dai)流程(cheng)，建立與業(ye)務發展(zhan)相適(shi)應的(de)(de)信貸(dai)管理模式。按照總行關于事業(ye)部制構想(xiang)和(he)流程(cheng)銀行的(de)(de)要(yao)求，改進信貸(dai)流程(cheng)，對授權和(he)業(ye)務流程(cheng)進行必(bi)要(yao)的(de)(de)調整，確保我行的(de)(de)審批流程(cheng)能適(shi)應我行的(de)(de)業(ye)務發展(zhan)的(de)(de)要(yao)求。

3、提(ti)高(gao)(gao)貸(dai)款(kuan)審(shen)批的效(xiao)(xiao)率，適應市場競(jing)爭(zheng)和拓展客戶的需要。在有(you)效(xiao)(xiao)控(kong)制風險的前提(ti)下，為了提(ti)高(gao)(gao)審(shen)貸(dai)效(xiao)(xiao)率，重點(dian)要做好(hao)以下幾項工作(zuo)：一是充實信(xin)貸(dai)審(shen)查(cha)人(ren)員，確保適當(dang)的人(ren)力資源;二是全面推(tui)行在線審(shen)批，通過(guo)提(ti)高(gao)(gao)電子化管理水(shui)平的方式提(ti)高(gao)(gao)業(ye)務審(shen)批效(xiao)(xiao)率。

4、加強貸(dai)款的后評(ping)價(jia)工(gong)作(zuo)，為優(you)質的合(he)(he)作(zuo)項目(mu)及客戶(hu)開啟綠色(se)通(tong)道。通(tong)過加強貸(dai)后管(guan)理(li)，對(dui)存量客戶(hu)的合(he)(he)作(zuo)情況實(shi)施后評(ping)價(jia)工(gong)作(zuo)，從中(zhong)篩選出合(he)(he)作(zuo)回報高、業務(wu)風(feng)險低的優(you)質客戶(hu)，并在貸(dai)款金額、期限、利(li)率、合(he)(he)作(zuo)方(fang)式(shi)等(deng)方(fang)面(mian)向優(you)質客戶(hu)開啟綠色(se)通(tong)道，實(shi)行差異化管(guan)理(li)，進一(yi)步提(ti)高對(dui)優(you)強企(qi)業授信項目(mu)的審批速度。

(二)控制風險，促(cu)進發展(zhan)

1、繼(ji)續完善(shan)授信(xin)(xin)(xin)管理(li)制(zhi)度(du)，為信(xin)(xin)(xin)貸業(ye)務的(de)發展及風(feng)險(xian)控(kong)制(zhi)提供制(zhi)度(du)保證(zheng)。通過完善(shan)信(xin)(xin)(xin)貸管理(li)的(de)相關制(zhi)度(du)，防范(fan)授信(xin)(xin)(xin)業(ye)務的(de)合規性及操作風(feng)險(xian)，修訂房地(di)產貸款及按揭貸款管理(li)辦(ban)法(fa)等一系列信(xin)(xin)(xin)貸管理(li)制(zhi)度(du)。

2、嚴守信(xin)貸(dai)(dai)審查(cha)的(de)第二道防(fang)線，防(fang)范(fan)信(xin)貸(dai)(dai)業(ye)務可(ke)能產生(sheng)的(de)風險(xian)。一是要進一步(bu)完善統一的(de)調(diao)查(cha)報告格式，使支(zhi)行上報的(de)信(xin)貸(dai)(dai)調(diao)查(cha)報告更加(jia)完整(zheng)和規(gui)范(fan);二是總行要針對各個行業(ye)的(de)不同特點，分別制(zhi)訂(ding)行業(ye)審查(cha)要點，逐步(bu)形(xing)成(cheng)一套符合(he)商業(ye)銀行實(shi)際、又能有(you)效控制(zhi)風險(xian)的(de)信(xin)貸(dai)(dai)審查(cha)標準和方法(fa)。

述職人：xxx

二oxx年元月十三日

信貸員(yuan)的(de)個人(ren)述職報告二

各位領導(dao)，同志們：

大家好!

時光轉瞬即(ji)逝，緊張、充實(shi)的20xx年已(yi)經過去(qu)，在這一(yi)年里(li)，我和(he)同志(zhi)們一(yi)起生(sheng)活、學習和(he)工作。彼此建立了(le)(le)深厚的友誼，同時在實(shi)踐中(zhong)磨煉了(le)(le)工作能(neng)力，使(shi)我的業務能(neng)力和(he)管理水平又有了(le)(le)很大(da)的提(ti)高(gao)。當然這與上(shang)級(ji)領導的幫(bang)助(zhu)和(he)大(da)家(jia)的支持(chi)是(shi)分不開(kai)的，在此我深表感(gan)謝!

任職以來(lai)，在(zai)上級聯(lian)社的(de)正確領導下，我(wo)十分(fen)注重提高自(zi)己的(de)理論素質(zhi)、政策水(shui)平(ping)和(he)思(si)想修養。及時了(le)解把握黨(dang)的(de)路(lu)線方(fang)針和(he)政策，認真執行(xing)上級聯(lian)社的(de)各項規章制(zhi)度(du)，正確理解上級指示精神。1年(nian)來(lai)，我(wo)積極參加了(le)上級黨(dang)委組(zu)織(zhi)的(de)各種活動(dong)，自(zi)覺遵守黨(dang)的(de)政治(zhi)紀律和(he)金融(rong)法規， 在(zai)工作(zuo)(zuo)和(he)生(sheng)活中，嚴于律已，努力做到率先垂(chui)范，圓(yuan)滿地(di)完成了(le)聯(lian)社下達的(de)各項任務。回顧一年(nian)來(lai)的(de)工作(zuo)(zuo)，主(zhu)要(yao)在(zai)以下幾方(fang)面(mian)作(zuo)(zuo)了(le)努力：

一、在(zai)業(ye)務經營上(shang)，我(wo)全(quan)面貫徹落實(shi)了市、區聯社“提升效益，做大規模”的思想，在(zai)全(quan)社積極倡導、精心培(pei)育了“以市場為(wei)(wei)導向，以客戶為(wei)(wei)中(zhong)心，以效益為(wei)(wei)目標”的經營理念。

20xx年(nian)3月，我從兩(liang)場(chang)社(she)調入沙湖社(she)，面對不良貸(dai)款比重(zhong)大，存款急劇滑坡的(de)(de)(de)局面，我深感肩頭的(de)(de)(de)責任(ren)重(zhong)大。我在分(fen)析形勢，吃透經營現狀的(de)(de)(de)基礎上，和(he)班子成(cheng)員精誠團結(jie)、協調運作(zuo)，及時(shi)組(zu)織召開(kai)了(le)各種會議(yi)，充分(fen)調動了(le)廣大員工(gong)的(de)(de)(de)工(gong)作(zuo)積極性。

一是明確(que)提出了客(ke)戶營銷的(de)指導原(yuan)則，市場定位及目標，精心設計了客(ke)戶營銷的(de)方法(fa)和步(bu)驟，研究了操作性較(jiao)強(qiang)的(de)掛鉤考核辦(ban)法(fa)，及時響(xiang)應上(shang)級(ji)聯社推出了客(ke)戶經理制，并定位了一名儲(chu)蓄外勤(qin)，變“客(ke)戶圍(wei)著銀行轉(zhuan)”為“銀行圍(wei)著客(ke)戶轉(zhuan)”，吸引(yin)了一大批優(you)良客(ke)戶“落戶”信用社;

二是改革資金(jin)組(zu)織考(kao)核辦法，進(jin)一(yi)步完善存款(kuan)業務激(ji)勵(li)機制;把存款(kuan)業務抓得好壞直接與職工(gong)利益掛起勾來，將(jiang)存款(kuan)任務分解到各網點、柜組(zu)、員(yuan)工(gong)，直接與其責任工(gong)資掛鉤，按月通報、分段計獎。

三(san)是強化窗口服(fu)務，一(yi)方(fang)面積極開展優(you)質文明競賽活動(dong)，為沙(sha)湖樹(shu)立形象，提高競爭力;另一(yi)方(fang)面從提高服(fu)務質量入(ru)手，推行承諾服(fu)務，促進(jin)資金(jin)組織工作超常規發展。

四是在存(cun)款(kuan)業(ye)競爭(zheng)中(zhong)(zhong)采取(qu)“以存(cun)定(ding)貸(dai)，以貸(dai)引存(cun)”和“鞏固老客戶(hu)，發展新客戶(hu)”的方針(zhen)拓展業(ye)務，使(shi)我社的吸儲資金有了(le)新的增(zeng)長;同時(shi)貸(dai)款(kuan)增(zeng)量(liang)得(de)(de)到了(le)優化，存(cun)量(liang)得(de)(de)到一定(ding)的活化。在財務管(guan)(guan)理中(zhong)(zhong)實行“量(liang)入為(wei)出，厲行節約”的原則，嚴格(ge)費(fei)用管(guan)(guan)理，加強費(fei)用報批(pi)審核，號召全體職(zhi)工節約每一滴(di)水、每一度電，當(dang)年實現了(le)較好的綜合效(xiao)益，并獲(huo)得(de)(de)了(le)市聯社“20xx年度增(zeng)效(xiao)獎”。

二(er)(er)、在(zai)搞活內部機(ji)制上，加大改(gai)革力度，在(zai)建立能(neng)上能(neng)下(xia)(xia)(xia)的(de)(de)(de)(de)干部聘(pin)任機(ji)制，能(neng)多能(neng)少的(de)(de)(de)(de)收入分配機(ji)制方面，進行了(le)(le)(le)有(you)益探索，出臺了(le)(le)(le)《沙湖信用(yong)(yong)社績(ji)效掛鉤實(shi)施辦法》，有(you)效調動(dong)了(le)(le)(le)全員的(de)(de)(de)(de)工作積(ji)極性。2003年5月(yue)，根據聯社安排，并推動(dong)人(ren)事制度改(gai)革，優(you)化(hua)人(ren)力資源配置，按照德才兼備的(de)(de)(de)(de)用(yong)(yong)人(ren)原(yuan)則，對(dui)(dui)信用(yong)(yong)社重要崗位推行公(gong)開(kai)選拔、競爭上崗，為真正實(shi)現能(neng)者上，庸者下(xia)(xia)(xia)，平者讓(rang)的(de)(de)(de)(de)原(yuan)則，通過(guo)制訂(ding)方案、思想(xiang)發動(dong)、考(kao)察考(kao)核(he)的(de)(de)(de)(de)程序，理事會遵循“公(gong)開(kai)、公(gong)正、公(gong)平、擇(ze)優(you)”宗旨，有(you)十二(er)(er)名同(tong)志(zhi)競聘(pin)到(dao)新的(de)(de)(de)(de)工作崗位。對(dui)(dui)于競聘(pin)成功的(de)(de)(de)(de)同(tong)志(zhi)，我要求他(ta)們制定詳細的(de)(de)(de)(de)工作計劃，加強對(dui)(dui)他(ta)們的(de)(de)(de)(de)考(kao)核(he);幫(bang)助他(ta)們解(jie)決(jue)學(xue)習、工作、生活中(zhong)遇(yu)到(dao)的(de)(de)(de)(de)各種難題(ti);鼓舞他(ta)們的(de)(de)(de)(de)士氣，使(shi)他(ta)們迅(xun)速進入了(le)(le)(le)角色(se)。在(zai)他(ta)們的(de)(de)(de)(de)帶(dai)動(dong)下(xia)(xia)(xia)，形成了(le)(le)(le)全社職工積(ji)極向上的(de)(de)(de)(de)好(hao)風氣，為信用(yong)(yong)社完成全年工作打下(xia)(xia)(xia)了(le)(le)(le)良好(hao)的(de)(de)(de)(de)基礎。

三、在形象塑(su)造(zao)上，提出了(le)按照統一標準(zhun)、經濟適用(yong)、美(mei)觀(guan)大方、體現特色的原則，集中有限(xian)財力對網點進(jin)(jin)行(xing)改造(zao)的建議，獲得了(le)理事會的一致通(tong)過。一年來(lai)，我社(she)先后按照市(shi)(shi)聯(lian)社(she)CIS要求對社(she)本部、芙(fu)蓉(rong)分社(she)進(jin)(jin)行(xing)了(le)全面裝修改造(zao)，為(wei)橋頭分社(she)購買新門(men)面也即(ji)將拓址。其中社(she)本部配合市(shi)(shi)政府進(jin)(jin)行(xing)了(le)亮化(hua)工程改造(zao)，同時對營業設施(shi)進(jin)(jin)行(xing)了(le)更新、開發、升(sheng)級，增(zeng)強了(le)城市(shi)(shi)機(ji)構的服(fu)務功能，通(tong)過印刷傳(chuan)單，為(wei)儲戶印贈(zeng)儲蓄紀(ji)念袋和(he)掛歷，懸掛標識燈箱(xiang)，積(ji)極(ji)參與公益(yi)活動等形式，擦亮了(le)信用(yong)社(she)的牌子，有效(xiao)(xiao)的提高了(le)信用(yong)社(she)的知名度和(he)美(mei)譽(yu)度。為(wei)了(le)進(jin)(jin)一步提高服(fu)務質(zhi)量，提升(sheng)服(fu)務品位，我督導出臺并組織實(shi)施(shi)了(le)柜臺人員服(fu)務規(gui)范和(he)處(chu)罰辦法，組織開展了(le)崗位練兵和(he)技(ji)術比武活動，提高了(le)服(fu)務效(xiao)(xiao)率(lv)。

四、在基(ji)礎管理上，堅(jian)定(ding)不(bu)(bu)移地(di)狠抓(zhua)從嚴治社(she)。堅(jian)持靠制(zhi)(zhi)(zhi)度管人管事(shi)。一(yi)是抓(zhua)制(zhi)(zhi)(zhi)度的(de)(de)建(jian)立健全(quan)，根據我社(she)實(shi)際(ji)制(zhi)(zhi)(zhi)定(ding)出(chu)了(le)《臨柜人員(yuan)崗位考核辦法》、《會計基(ji)本制(zhi)(zhi)(zhi)度》、《廉政建(jian)設制(zhi)(zhi)(zhi)度》等(deng)一(yi)系列規章制(zhi)(zhi)(zhi)度，從而使各(ge)項工作(zuo)都有章可(ke)循，該怎么做(zuo)，不(bu)(bu)該怎么做(zuo)，職工心中一(yi)清二楚。二是抓(zhua)制(zhi)(zhi)(zhi)度的(de)(de)落(luo)實(shi)。制(zhi)(zhi)(zhi)度再(zai)多再(zai)好(hao)，不(bu)(bu)抓(zhua)落(luo)實(shi)，就(jiu)形成(cheng)(cheng)(cheng)虛設。我及時督(du)促(cu)各(ge)線主管人員(yuan)積極大(da)膽(dan)地(di)開展工作(zuo)，每月進行(xing)了(le)一(yi)次安(an)全(quan)檢(jian)查(cha)(cha)、衛生檢(jian)查(cha)(cha);每季進行(xing)了(le)一(yi)次財會檢(jian)查(cha)(cha)、信貸檢(jian)查(cha)(cha);不(bu)(bu)定(ding)期(qi)地(di)組織人員(yuan)進行(xing)稽核監察，使職工養成(cheng)(cheng)(cheng)了(le)嚴格按操作(zuo)規程辦理業(ye)務的(de)(de)良好(hao)習慣，大(da)大(da)提高了(le)我社(she)的(de)(de)基(ji)礎管理水平。一(yi)年來，我社(she)未發生一(yi)起違法、違規案件，差錯事(shi)故也大(da)幅(fu)減少，年底各(ge)線考核均獲(huo)得較好(hao)的(de)(de)成(cheng)(cheng)(cheng)績。

五、在隊伍建設(she)(she)中重點抓了班(ban)(ban)子建設(she)(she)。上(shang)梁不正下梁歪，中梁不正倒(dao)下來，任(ren)職以來， 我高(gao)度(du)重視班(ban)(ban)子建設(she)(she)，加(jia)強團(tuan)結，不斷強化(hua)措(cuo)施，使班(ban)(ban)子建設(she)(she)沿著正確的(de)(de)軌道前(qian)進。一(yi)(yi)(yi)是充分發揮民主集(ji)中制原則(ze)，尋求思(si)想上(shang)的(de)(de)統一(yi)(yi)(yi)，堅(jian)持做到多通(tong)氣(qi)、勤商量，對于信(xin)用社的(de)(de)重大決(jue)策、各項規章制度(du)的(de)(de)實施都(dou)在理事(shi)會上(shang)進行討(tao)論(lun)研究，把(ba)工(gong)(gong)作(zuo)決(jue)策建立在集(ji)體(ti)智慧的(de)(de)基礎上(shang)。另一(yi)(yi)(yi)方面在行動上(shang)瞄準一(yi)(yi)(yi)致的(de)(de)目標，各司其職，各負其職，不相(xiang)互推諉責任(ren)，這種旺盛的(de)(de)工(gong)(gong)作(zuo)熱情和(he)精神風貌，直(zhi)接感染(ran)了全體(ti)職工(gong)(gong)，我們一(yi)(yi)(yi)道開創工(gong)(gong)作(zuo)的(de)(de)新局面。

六(liu)、工作(zuo)中(zhong)堅(jian)持“兩手抓，兩手都要(yao)硬(ying)”的(de)方針，加(jia)強(qiang)了黨(dang)風(feng)(feng)廉政建設和精神文(wen)明建設， 在此方面我帶頭廉潔(jie)自律(lv)，自覺接受群眾監(jian)督，嚴(yan)格執行(xing)了黨(dang)風(feng)(feng)廉政建設的(de)有(you)關規(gui)(gui)定，以身(shen)作(zuo)則，牢(lao)記全心全意為人民服務的(de)根本宗旨，比(bi)較好(hao)地堅(jian)持了艱(jian)苦奮斗、勤儉(jian)辦社的(de)優良作(zuo)風(feng)(feng)，任職(zhi)期間(jian)我沒有(you)發生任何(he)違(wei)規(gui)(gui)、違(wei)法行(xing)為。同時，加(jia)強(qiang)和改進了職(zhi)工思想政治工作(zuo)，加(jia)強(qiang)了對(dui)班子(zi)成員和身(shen)邊工作(zuo)人員的(de)管理(li)和監(jian)督。20xx年，沙湖信用社再次獲得了市級(ji)文(wen)明單位稱(cheng)號。

回顧這一年來，在工(gong)作(zuo)中(zhong)收獲不(bu)(bu)小，但離上(shang)級的(de)要(yao)求還有差距，也存在不(bu)(bu)足(zu)，特別是在科技知識的(de)學習方面。在今(jin)后(hou)的(de)工(gong)作(zuo)中(zhong)，我(wo)將總(zong)結經驗(yan)、發揚成(cheng)績、克服不(bu)(bu)足(zu)、再接再勵(li)，和沙(sha)湖信用社全(quan)體(ti)干(gan)職(zhi)工(gong)一道，共同打(da)造(zao)信合(he)事業(ye)的(de)美(mei)好明天!

篇5

關鍵詞：社(she)會(hui)信(xin)用體系建設；金(jin)融征信(xin)；信(xin)用信(xin)息

一、泉州征信體系發展現狀

泉(quan)州金(jin)融征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)體系(xi)(xi)建(jian)(jian)設(she)(she)起步于20世紀(ji)90年代初期。1992年，為(wei)(wei)滿(man)足商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)專(zhuan)業分工(gong)打破(po)后對(dui)貸(dai)款信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)共享的(de)需求，人(ren)(ren)民(min)銀(yin)(yin)行(xing)開始試點(dian)(dian)推行(xing)貸(dai)款證制度，成為(wei)(wei)金(jin)融機構(gou)貸(dai)款審批的(de)一項重要依據(ju)。1998年，泉(quan)州成為(wei)(wei)全(quan)國銀(yin)(yin)行(xing)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)登(deng)(deng)記咨(zi)詢(xun)系(xi)(xi)統建(jian)(jian)設(she)(she)的(de)首批15個(ge)(ge)試點(dian)(dian)城市(shi)之一，實現了全(quan)國信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)的(de)有效(xiao)聯(lian)網及異(yi)地查(cha)詢(xun)及管理，并開始借助該(gai)平臺(tai)構(gou)筑(zhu)新型的(de)銀(yin)(yin)企(qi)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)關系(xi)(xi)。2005年，人(ren)(ren)民(min)銀(yin)(yin)行(xing)將銀(yin)(yin)行(xing)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)登(deng)(deng)記咨(zi)詢(xun)系(xi)(xi)統升級為(wei)(wei)企(qi)業信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)基礎數(shu)據(ju)庫（下稱(cheng)“企(qi)業征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系(xi)(xi)統”）；2006年，個(ge)(ge)人(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)基礎數(shu)據(ju)庫（下稱(cheng)“個(ge)(ge)人(ren)(ren)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系(xi)(xi)統”）實現全(quan)國聯(lian)網運行(xing)，自(zi)此(ci)，人(ren)(ren)民(min)銀(yin)(yin)行(xing)全(quan)面推開以信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)為(wei)(wei)核心的(de)金(jin)融征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)體系(xi)(xi)建(jian)(jian)設(she)(she)，兩大(da)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系(xi)(xi)統逐漸成為(wei)(wei)使用(yong)(yong)者最(zui)多且(qie)影響力最(zui)大(da)的(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)數(shu)據(ju)庫。2013年以來，人(ren)(ren)民(min)銀(yin)(yin)行(xing)泉(quan)州市(shi)中心支(zhi)行(xing)充分發揮(hui)泉(quan)州“金(jin)改區(qu)”建(jian)(jian)設(she)(she)先(xian)行(xing)先(xian)試引領示范的(de)作(zuo)用(yong)(yong)，以小微(wei)企(qi)業信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)體系(xi)(xi)試驗區(qu)建(jian)(jian)設(she)(she)為(wei)(wei)立足點(dian)(dian)和切入點(dian)(dian)，按照(zhao)“制度推動+部門(men)聯(lian)動+技術驅動+示范帶動”四輪驅動的(de)工(gong)作(zuo)思路，建(jian)(jian)設(she)(she)契合轄情并獨(du)具地方特(te)色的(de)金(jin)融征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)體系(xi)(xi)，取得了積(ji)極成效(xiao)。

（一）征信系統信息化穩步推進

1.數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)庫(ku)(ku)模(mo)式由(you)分(fen)散到集(ji)中。1998年，泉(quan)州市作為(wei)(wei)全(quan)(quan)(quan)國(guo)首批試點地(di)(di)區率先建成銀(yin)行信(xin)(xin)貸登記咨(zi)詢(xun)系統地(di)(di)市級數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)庫(ku)(ku)，同時根據(ju)(ju)(ju)三級數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)庫(ku)(ku)分(fen)散管(guan)理(li)原則，逐(zhu)步推進(jin)全(quan)(quan)(quan)省(sheng)(sheng)、全(quan)(quan)(quan)國(guo)聯網(wang)工作，并(bing)于2002年實現(xian)跨省(sheng)(sheng)異(yi)地(di)(di)查詢(xun)。2005年，為(wei)(wei)進(jin)一(yi)步提高征信(xin)(xin)系統查詢(xun)效(xiao)率和入(ru)庫(ku)(ku)數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)的(de)及(ji)時性與(yu)準確性，人(ren)民銀(yin)行啟動了(le)全(quan)(quan)(quan)國(guo)集(ji)中建庫(ku)(ku)、各接入(ru)機(ji)構一(yi)口接入(ru)的(de)信(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)息基礎數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)庫(ku)(ku)建設(she)；2005年及(ji)2006年，泉(quan)州市分(fen)別實現(xian)了(le)企業及(ji)個人(ren)征信(xin)(xin)系統的(de)統一(yi)全(quan)(quan)(quan)國(guo)聯網(wang)與(yu)實時查詢(xun)服務，有效(xiao)滿(man)足了(le)各類信(xin)(xin)息使用(yong)者日益(yi)增長(chang)的(de)查詢(xun)需求。

2.征信模(mo)式從單(dan)一(yi)到聯合(he)。改(gai)變發(fa)展初期僅(jin)采集企業(ye)金融信貸情況(kuang)的(de)單(dan)一(yi)征信局(ju)面，構筑環保、法(fa)院、公積金等多部門共(gong)享(xiang)的(de)信息聯合(he)征集共(gong)享(xiang)平臺。當前，泉(quan)州(zhou)轄區已將環保違法(fa)信息、公積金繳存信息等5類非銀(yin)行信息納入征信系統(tong)。

3.業務內(nei)容從(cong)單(dan)一到復合(he)。當前征信(xin)系(xi)統(tong)(tong)對泉州轄區開(kai)放(fang)了包括信(xin)息查(cha)詢、數據匯總、統(tong)(tong)計分析、信(xin)用(yong)(yong)報告、關(guan)聯查(cha)詢、重要信(xin)息提示等系(xi)列信(xin)用(yong)(yong)產品，有效滿足(zu)不同使用(yong)(yong)主體的查(cha)詢需求。

4.認知(zhi)程度從“要(yao)(yao)我(wo)查(cha)”到“我(wo)要(yao)(yao)查(cha)”。由于系統(tong)不斷提升的時效(xiao)性(xing)與日益拓展的信(xin)(xin)(xin)息容量，目前以泉(quan)(quan)州25家銀行業(ye)金(jin)(jin)融(rong)機構為(wei)主(zhu)體的征信(xin)(xin)(xin)系統(tong)接入機構，已(yi)將信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)報告查(cha)詢作為(wei)信(xin)(xin)(xin)貸決策參考的一項重要(yao)(yao)前置性(xing)制度安排，成為(wei)征信(xin)(xin)(xin)系統(tong)最主(zhu)要(yao)(yao)的信(xin)(xin)(xin)息查(cha)詢與使用(yong)(yong)(yong)者。目前，泉(quan)(quan)州市累計開通(tong)個人征信(xin)(xin)(xin)查(cha)詢用(yong)(yong)(yong)戶1160個，基本實現(xian)金(jin)(jin)融(rong)機構營(ying)業(ye)網點的全方位(wei)覆蓋(gai)，系統(tong)在防范信(xin)(xin)(xin)貸信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)風險方面的作用(yong)(yong)(yong)日益凸(tu)顯。

5.應用(yong)領(ling)域(yu)從貸(dai)款“準入(ru)卡”到“經濟(ji)(ji)身(shen)份證”。征(zheng)信(xin)系統(tong)除(chu)履行(xing)信(xin)貸(dai)業務(wu)準入(ru)“把關人”職能外，還廣泛應用(yong)于商務(wu)、工(gong)程招投(tou)標、司法等領(ling)域(yu)。在(zai)政府(fu)履職方面，泉(quan)州市政府(fu)在(zai)推進(jin)地(di)方社會信(xin)用(yong)體(ti)系建設的系列制度文件(jian)中(zhong)，均將征(zheng)信(xin)系統(tong)作(zuo)為(wei)(wei)破解中(zhong)小企業融(rong)資難題(ti)，以及(ji)促(cu)進(jin)經濟(ji)(ji)金(jin)融(rong)良性互動的重(zhong)要(yao)抓手(shou)；同時，還將向(xiang)征(zheng)信(xin)系統(tong)查(cha)詢并(bing)提供信(xin)用(yong)報告，作(zuo)為(wei)(wei)工(gong)程招投(tou)標、工(gong)商“重(zhong)合同守(shou)信(xin)用(yong)”企業評(ping)(ping)選，或(huo)人大政協委員(yuan)資格審查(cha)、優秀(xiu)先進(jin)評(ping)(ping)選表彰等的必(bi)要(yao)流程，寫入(ru)制度條(tiao)款。信(xin)用(yong)報告作(zuo)為(wei)(wei)各類信(xin)息主(zhu)體(ti)的“經濟(ji)(ji)身(shen)份證”，正進(jin)一(yi)步滲透和日益影響(xiang)到經濟(ji)(ji)主(zhu)體(ti)的融(rong)資、經濟(ji)(ji)行(xing)為(wei)(wei)。

（二）地方社會信(xin)用體系建設縱深(shen)發展

1.“征(zheng)(zheng)信加(jia)法”紓(shu)解信息不對(dui)稱(cheng)問題。推(tui)動出臺《泉(quan)州市小(xiao)微企業信用信息交換與(yu)共享平(ping)臺運行管理制(zhi)度》，進一(yi)步健全完善政府部門業務系統與(yu)平(ping)臺的(de)(de)數據傳輸渠道，積極引導金(jin)融機構依托平(ping)臺和征(zheng)(zheng)信系統，建立“審(shen)批+培植”的(de)(de)金(jin)融征(zheng)(zheng)信服務模(mo)式，從(cong)中篩選有(you)市場、有(you)效益、有(you)信用的(de)(de)企業作為首選目標客(ke)戶。

2.“費(fei)用(yong)減法”降(jiang)低(di)小微實體經濟的融(rong)資(zi)(zi)成(cheng)本(ben)(ben)(ben)。推(tui)動(dong)以信用(yong)良(liang)好的中小企(qi)(qi)業(ye)為服務對象的無(wu)還本(ben)(ben)(ben)續(xu)(xu)貸模式(shi)業(ye)務顯(xian)著(zhu)擴面。2016年全年累計發放無(wu)還本(ben)(ben)(ben)續(xu)(xu)貸業(ye)務13830筆(bi)、金(jin)(jin)(jin)額394.99億元(yuan)，有效節約(yue)中小企(qi)(qi)業(ye)融(rong)資(zi)(zi)成(cheng)本(ben)(ben)(ben)；推(tui)動(dong)設立10個以“救信救短(duan)、保本(ben)(ben)(ben)微利(li)”為運行原則的非盈利(li)應急周轉基金(jin)(jin)(jin)，為生(sheng)產(chan)經營正常但(dan)短(duan)期(qi)資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)緊張的信用(yong)良(liang)好企(qi)(qi)業(ye)提供融(rong)資(zi)(zi)成(cheng)本(ben)(ben)(ben)較低(di)的過橋資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)。

3.“增(zeng)信(xin)乘法”積極釋放金(jin)融(rong)改(gai)革創新紅利。推(tui)(tui)動設立總額2.7億元的(de)(de)小微企(qi)業貸(dai)款風險補償及增(zeng)信(xin)資金(jin)，推(tui)(tui)動成立4家(jia)政府主(zhu)導的(de)(de)融(rong)資性(xing)擔保公司(si)，撬動銀行信(xin)貸(dai)發放59.55億元；推(tui)(tui)動金(jin)融(rong)機構依托增(zeng)信(xin)資金(jin)的(de)(de)杠桿作(zuo)用，累計創新設計小微企(qi)業信(xin)貸(dai)產品(pin)和(he)服務方(fang)式69項。

4.“懲(cheng)戒除法”助力信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)生(sheng)態環境(jing)優化(hua)。推動泉(quan)州市(shi)政府(fu)印發《泉(quan)州市(shi)貫(guan)徹落實(shi)“構建(jian)誠(cheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)懲(cheng)戒失信(xin)(xin)(xin)(xin)”合(he)作備忘錄的(de)實(shi)施意見(jian)》等6份(fen)系(xi)列制度文件，明(ming)確金(jin)(jin)融領域信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)體系(xi)建(jian)設工作在市(shi)金(jin)(jin)融風險防范工作小組領導下開展，建(jian)立聯合(he)懲(cheng)戒等4項有效工作機制。

（三(san)）征信市場(chang)培育有序(xu)推進

1.梯次培育地方(fang)征(zheng)(zheng)信(xin)機構。明確“先規(gui)范(fan)(fan)后發(fa)展，以規(gui)范(fan)(fan)促(cu)發(fa)展”的思路(lu)，從準入源頭(tou)上切實(shi)保(bao)障征(zheng)(zheng)信(xin)市(shi)場培育質量；同(tong)時，結合轄(xia)區(qu)征(zheng)(zheng)信(xin)市(shi)場初期發(fa)展不(bu)均衡的實(shi)際情況，聯合泉州(zhou)市(shi)金融工(gong)作局，依托泉州(zhou)市(shi)中小微(wei)企業信(xin)用信(xin)息交換共享平(ping)臺，探索(suo)培育地方(fang)征(zheng)(zheng)信(xin)機構。

2.征信(xin)產品日趨豐富。目前(qian)泉州市已落地(di)的(de)征信(xin)系(xi)統(tong)載體包括(kuo)(kuo)兩大征信(xin)系(xi)統(tong)、動產融資登(deng)(deng)記(ji)公(gong)示(shi)系(xi)統(tong)以及以泉州市中(zhong)小企(qi)業(ye)信(xin)用(yong)信(xin)息交換與共享平臺(tai)為代表的(de)地(di)方(fang)征信(xin)平臺(tai)；已運(yun)用(yong)的(de)征信(xin)產品主要(yao)有信(xin)用(yong)報(bao)告(gao)、動產融資登(deng)(deng)記(ji)和(he)查(cha)(cha)詢(xun)、企(qi)業(ye)信(xin)用(yong)評級報(bao)告(gao)等；征信(xin)產品服務對象包括(kuo)(kuo)自然(ran)人、金融機構、上市公(gong)司(si)等。以金融信(xin)用(yong)信(xin)息基礎數據庫(ku)為例，信(xin)用(yong)報(bao)告(gao)查(cha)(cha)詢(xun)已然(ran)成為銀(yin)行業(ye)金融機構貸前(qian)審查(cha)(cha)的(de)必經流程。據統(tong)計顯示(shi)，泉州轄區2016年企(qi)業(ye)和(he)個人信(xin)用(yong)報(bao)告(gao)月均查(cha)(cha)詢(xun)量分別達2.87萬次和(he)22.01萬次。

（四）征信文化(hua)建設(she)多點推進(jin)

1.加強教(jiao)育促內化。通過(guo)面(mian)向(xiang)全轄所有商業(ye)銀行(xing)(xing)征(zheng)(zheng)信從業(ye)人員開展“信用(yong)關(guan)愛(ai)八(ba)閩情誠(cheng)信助圓中國夢”專(zhuan)題演講比賽等活動(dong)，深入挖掘“唯信、唯實、團(tuan)結、創新”的征(zheng)(zheng)信內涵，引導和約束(shu)征(zheng)(zheng)信人的言行(xing)(xing)舉止，凝(ning)聚(ju)征(zheng)(zheng)信人的“精、氣(qi)、神”。

2.依托載體(ti)促(cu)深化。圍繞征信(xin)核(he)心價(jia)值理念，采取“征信(xin)知(zhi)識電(dian)視大(da)賽(sai)”“信(xin)貸誠信(xin)企業評選大(da)會(hui)”等形式，利用各類(lei)媒體(ti)開展(zhan)征信(xin)宣傳(chuan)，營造征信(xin)文(wen)化建設的濃厚氛圍，力促(cu)征信(xin)核(he)心價(jia)值觀落地生根。

3.搭建(jian)平臺促轉化。建(jian)立“誠信(xin)”主(zhu)題金(jin)(jin)融(rong)書吧、“誠信(xin)與(yu)金(jin)(jin)融(rong)生態館”等多個信(xin)用文化載(zai)體，著力培育(yu)和宣(xuan)傳征信(xin)核心價(jia)值(zhi)觀。

（五）征信(xin)監管模式(shi)逐步完善

1.構建(jian)執法檢(jian)查規范指引。根(gen)據現(xian)場(chang)檢(jian)查實踐(jian)經驗，組織編印(yin)了《征信業務執法檢(jian)查工作標準化(hua)指引》（以下簡稱(cheng)“指引”），以標準化(hua)流(liu)程方(fang)式規范現(xian)場(chang)檢(jian)查程序，合(he)理設定處(chu)罰金額測算公式，有效矯正(zheng)自由裁量偏差。

2.探索“2+2”聯動模(mo)式。試(shi)點建立市中支、縣(xian)(xian)支行雙組長與雙主(zhu)查的聯動執(zhi)法檢(jian)查模(mo)式，在此基礎上，進一(yi)步探索建立雙交(jiao)叉(cha)機(ji)(ji)制，即由縣(xian)(xian)級(ji)人行交(jiao)叉(cha)檢(jian)查縣(xian)(xian)域金(jin)融(rong)機(ji)(ji)構，市縣(xian)(xian)兩級(ji)主(zhu)查、組長交(jiao)叉(cha)復核執(zhi)法檢(jian)查業務，進一(yi)步豐富(fu)金(jin)融(rong)征信監督層(ceng)級(ji)。

3.強化異(yi)常(chang)數據(ju)監(jian)(jian)測(ce)核(he)查。遵循(xun)“核(he)查全(quan)覆蓋、處理(li)(li)有重點(dian)”原則，梳(shu)理(li)(li)總(zong)行(xing)異(yi)常(chang)查詢數據(ju)監(jian)(jian)測(ce)清單，結合(he)征信(xin)評(ping)價體系，篩選征信(xin)內控制度建設(she)較為薄(bo)弱、日(ri)常(chang)業務管理(li)(li)配合(he)不到位、頻(pin)繁(fan)上榜異(yi)常(chang)監(jian)(jian)測(ce)名錄的金融機構(gou)開展重點(dian)檢查，進(jin)一(yi)步提升異(yi)常(chang)數據(ju)監(jian)(jian)測(ce)的針對性(xing)及威懾力。

4.建立征(zheng)信工作聯席會議(yi)機(ji)(ji)(ji)制。定期通報各(ge)類接(jie)入機(ji)(ji)(ji)構在(zai)征(zheng)信管理工作中(zhong)存(cun)在(zai)的(de)問題，推(tui)動(dong)接(jie)入機(ji)(ji)(ji)構征(zheng)信管理經驗做法的(de)充分交流與積(ji)極共享(xiang)，初(chu)步形成良好的(de)監管聯絡機(ji)(ji)(ji)制。

二、泉州征信體(ti)系存在的(de)問題

（一(yi)）征信領域法(fa)規制度建設相對滯后

1.現(xian)有法(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)制(zhi)度(du)(du)(du)體(ti)(ti)系尚(shang)不(bu)健(jian)全(quan)。目前，我國(guo)征(zheng)信(xin)(xin)領域所依賴的(de)(de)(de)法(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)文件(jian)主要包括(kuo)《征(zheng)信(xin)(xin)業管理(li)條(tiao)例》（以下簡稱(cheng)《條(tiao)例》）、《征(zheng)信(xin)(xin)機構(gou)管理(li)辦法(fa)(fa)(fa)(fa)》等，尚(shang)未形(xing)成(cheng)有機的(de)(de)(de)法(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)制(zhi)度(du)(du)(du)體(ti)(ti)系。一方(fang)面，《條(tiao)例》僅(jin)是行政法(fa)(fa)(fa)(fa)規(gui)，法(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)效(xiao)力層級較低(di)；與(yu)此同(tong)時，在金融互聯(lian)網化的(de)(de)(de)背(bei)景(jing)下，征(zheng)信(xin)(xin)信(xin)(xin)息采集與(yu)數(shu)據整合方(fang)式將逐步向(xiang)數(shu)字化、網絡化方(fang)向(xiang)拓展，現(xian)行《條(tiao)例》難以滿(man)足新興業態下的(de)(de)(de)征(zheng)信(xin)(xin)業務管理(li)需求。另一方(fang)面，現(xian)行征(zheng)信(xin)(xin)相關法(fa)(fa)(fa)(fa)規(gui)制(zhi)度(du)(du)(du)未能(neng)對(dui)個(ge)人隱私、個(ge)人信(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)息的(de)(de)(de)屬(shu)性作(zuo)出(chu)明確(que)界定(ding)，降低(di)了對(dui)信(xin)(xin)息主體(ti)(ti)權益的(de)(de)(de)保(bao)(bao)護強度(du)(du)(du)與(yu)可操作(zuo)性。此外，信(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)息在法(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)規(gui)范(fan)中的(de)(de)(de)運(yun)用(yong)范(fan)圍已遠(yuan)超現(xian)行征(zheng)信(xin)(xin)法(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)體(ti)(ti)系，且(qie)與(yu)《民法(fa)(fa)(fa)(fa)》《消費者權益保(bao)(bao)護法(fa)(fa)(fa)(fa)》等其(qi)他律(lv)(lv)法(fa)(fa)(fa)(fa)之間尚(shang)未形(xing)成(cheng)明確(que)有效(xiao)的(de)(de)(de)銜接，降低(di)了對(dui)信(xin)(xin)息主體(ti)(ti)的(de)(de)(de)保(bao)(bao)障力度(du)(du)(du)。

2.失(shi)信懲(cheng)(cheng)戒制(zhi)度亟待(dai)完善。一是有(you)效的(de)(de)失(shi)信聯(lian)(lian)合(he)懲(cheng)(cheng)戒機制(zhi)尚(shang)(shang)(shang)未全(quan)面建立。當前(qian)，雖然社會信用體系基礎框架已初(chu)步建成，但泉州(zhou)市推(tui)進失(shi)信聯(lian)(lian)合(he)懲(cheng)(cheng)戒工(gong)作仍需多個(ge)行(xing)業的(de)(de)上位法規(gui)支持。而在(zai)實際操作過程(cheng)中，部(bu)(bu)門(men)間尚(shang)(shang)(shang)未形成有(you)效的(de)(de)制(zhi)裁合(he)力、聯(lian)(lian)合(he)懲(cheng)(cheng)戒機制(zhi)建設尚(shang)(shang)(shang)處初(chu)步探索起步階段(duan)，致使失(shi)信聯(lian)(lian)合(he)懲(cheng)(cheng)戒難(nan)以達到預期效果。二(er)是已入庫(ku)的(de)(de)非(fei)銀行(xing)類(lei)失(shi)信信息更新緩(huan)慢(man)。部(bu)(bu)分非(fei)銀行(xing)信息提(ti)供部(bu)(bu)門(men)在(zai)電(dian)子化程(cheng)度、數據集中等(deng)方面均較為(wei)滯(zhi)后，實現失(shi)信聯(lian)(lian)合(he)懲(cheng)(cheng)戒的(de)(de)基礎前(qian)提(ti)———信息及(ji)時更新存在(zai)較大的(de)(de)障礙。

（二）征信系統功能尚(shang)未(wei)得到(dao)充分發(fa)揮

1.征信(xin)系(xi)(xi)統覆蓋(gai)面(mian)有待擴(kuo)大(da)。目前小(xiao)(xiao)額貸款(kuan)公司等(deng)小(xiao)(xiao)微信(xin)貸機(ji)(ji)構(gou)，在接入(ru)征信(xin)系(xi)(xi)統方(fang)面(mian)面(mian)臨以下三(san)重難題：一是接入(ru)意愿方(fang)面(mian)，此類機(ji)(ji)構(gou)擔(dan)(dan)心一旦(dan)將(jiang)信(xin)貸業(ye)務報(bao)(bao)送(song)征信(xin)系(xi)(xi)統，可能導(dao)致(zhi)部分已與商業(ye)銀行(xing)發生信(xin)貸業(ye)務關(guan)系(xi)(xi)的(de)客(ke)戶資源流失。二是成本控(kong)制方(fang)面(mian)，接入(ru)系(xi)(xi)統需承擔(dan)(dan)程序開(kai)(kai)發、通訊線路租用等(deng)費用，而(er)引(yin)導(dao)客(ke)戶到人民銀行(xing)窗口進行(xing)查詢(xun)，則無需負擔(dan)(dan)上述費用。三(san)是接入(ru)硬軟件方(fang)面(mian)，較(jiao)之全國性商業(ye)銀行(xing)，小(xiao)(xiao)微機(ji)(ji)構(gou)在業(ye)務系(xi)(xi)統、內控(kong)管理等(deng)方(fang)面(mian)存(cun)在較(jiao)大(da)差距，按(an)要求開(kai)(kai)展信(xin)貸數據報(bao)(bao)送(song)、合規管理方(fang)面(mian)存(cun)在較(jiao)大(da)困難。

2.征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)查(cha)(cha)詢(xun)(xun)(xun)服務(wu)渠道(dao)(dao)有待拓寬。一(yi)是(shi)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)服務(wu)窗口(kou)作(zuo)(zuo)為查(cha)(cha)詢(xun)(xun)(xun)主(zhu)渠道(dao)(dao)，其弊(bi)端日漸顯現(xian)(xian)(xian)。一(yi)方(fang)面，人(ren)(ren)民銀(yin)行物(wu)理(li)(li)網(wang)點較(jiao)少(shao)，人(ren)(ren)力、物(wu)力資(zi)源有限，飛速上漲(zhang)的查(cha)(cha)詢(xun)(xun)(xun)壓力可能導致征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)服務(wu)質量(liang)及水平的“雙下降”。以人(ren)(ren)民銀(yin)行泉州市中(zhong)心支行為例，單(dan)日最高查(cha)(cha)詢(xun)(xun)(xun)量(liang)已達(da)1092人(ren)(ren)次。另一(yi)方(fang)面，潛存較(jiao)大的管理(li)(li)風險。由于查(cha)(cha)詢(xun)(xun)(xun)公眾、中(zhong)介機構工作(zuo)(zuo)人(ren)(ren)員聚集(ji)于征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)服務(wu)網(wang)點，可能引發。二是(shi)互聯網(wang)等(deng)非現(xian)(xian)(xian)場查(cha)(cha)詢(xun)(xun)(xun)方(fang)式暫難成為查(cha)(cha)詢(xun)(xun)(xun)主(zhu)渠道(dao)(dao)。基于內外網(wang)物(wu)理(li)(li)隔(ge)離(li)等(deng)安(an)全管理(li)(li)需(xu)要，非現(xian)(xian)(xian)場查(cha)(cha)詢(xun)(xun)(xun)方(fang)式一(yi)般(ban)需(xu)隔(ge)天才(cai)能獲取查(cha)(cha)詢(xun)(xun)(xun)結果，加之(zhi)非現(xian)(xian)(xian)場身份驗證較(jiao)為復雜(za)，其查(cha)(cha)詢(xun)(xun)(xun)效(xiao)率和體驗感(gan)遠不如征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)服務(wu)窗口(kou)。

（三）征(zheng)信(xin)市場培育面(mian)臨(lin)困境

1.征(zheng)信(xin)產(chan)(chan)品(pin)(pin)有效(xiao)需求嚴重(zhong)不(bu)(bu)足。目(mu)前，轄(xia)區(qu)社會各(ge)方對征(zheng)信(xin)產(chan)(chan)品(pin)(pin)的(de)有效(xiao)需求嚴重(zhong)不(bu)(bu)足。信(xin)息(xi)使(shi)(shi)用方面，轄(xia)區(qu)多(duo)數商(shang)業銀行主要依(yi)托(tuo)征(zheng)信(xin)系(xi)統(tong)、內(nei)部(bu)業務系(xi)統(tong)以及內(nei)部(bu)評級(ji)系(xi)統(tong)三大渠道，來篩選和評定客戶(hu)資信(xin)狀(zhuang)況(kuang)，對于其他機構提供(gong)的(de)準征(zheng)信(xin)產(chan)(chan)品(pin)(pin)接(jie)受意(yi)愿不(bu)(bu)高(gao)。信(xin)息(xi)提供(gong)者(zhe)方面，轄(xia)區(qu)多(duo)數企業和個(ge)人對信(xin)用需求了解(jie)不(bu)(bu)多(duo)，更多(duo)停留(liu)于通過征(zheng)信(xin)系(xi)統(tong)獲取(qu)信(xin)用報告，尚未形成使(shi)(shi)用征(zheng)信(xin)產(chan)(chan)品(pin)(pin)的(de)觀(guan)念(nian)。

2.商業征信(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)構(gou)極度匱乏。目前(qian)泉州地方征信(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)構(gou)發(fa)展(zhan)尚處于(yu)探索起步階(jie)段，現有(you)征信(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)構(gou)及信(xin)(xin)(xin)用(yong)評級公司缺(que)乏依(yi)據客戶的(de)(de)多(duo)元化需求(qiu)進行專業研發(fa)、細分征信(xin)(xin)(xin)產品的(de)(de)能力(li)，致(zhi)使地方征信(xin)(xin)(xin)市(shi)場發(fa)展(zhan)現狀較(jiao)之(zhi)泉州6000億元的(de)(de)信(xin)(xin)(xin)貸規(gui)模，存在明顯的(de)(de)差距，無(wu)法滿足各類信(xin)(xin)(xin)貸機(ji)(ji)構(gou)深度挖掘信(xin)(xin)(xin)貸業務(wu)增長(chang)點(dian)、切(qie)實防范(fan)信(xin)(xin)(xin)貸資(zi)產風(feng)險的(de)(de)合理訴(su)求(qiu)。在當前(qian)經濟遭(zao)遇較(jiao)大下行壓力(li)、小微經濟主體融資(zi)難(nan)、融資(zi)貴呼聲日(ri)益高漲的(de)(de)大背景之(zhi)下，銀行業金融機(ji)(ji)構(gou)對于(yu)地方征信(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)構(gou)培育及征信(xin)(xin)(xin)產品的(de)(de)研發(fa)，提出了(le)更為迫切(qie)的(de)(de)需求(qiu)。

（四）基(ji)層(ceng)央行征信管理高效履職仍存障(zhang)礙

1.征(zheng)信(xin)(xin)(xin)監(jian)(jian)管(guan)(guan)方式(shi)單一(yi)，監(jian)(jian)管(guan)(guan)成效(xiao)與風險預(yu)警(jing)能(neng)力不高。一(yi)是(shi)(shi)當前(qian)仍以(yi)重點抽查(cha)為主(zhu)要手(shou)段，檢查(cha)方式(shi)也僅限于(yu)檔(dang)案資料抽查(cha)、查(cha)詢記錄比對等方式(shi)，尚未形成依循征(zheng)信(xin)(xin)(xin)業務鏈條，對信(xin)(xin)(xin)息報(bao)送、查(cha)詢以(yi)及使用等各關鍵環(huan)節進行(xing)全(quan)方位監(jian)(jian)控。二(er)是(shi)(shi)非現場(chang)監(jian)(jian)管(guan)(guan)方面，目前(qian)主(zhu)要依托商(shang)業銀行(xing)報(bao)送的非現場(chang)監(jian)(jian)測報(bao)表以(yi)及征(zheng)信(xin)(xin)(xin)中(zhong)心下發的異(yi)常(chang)(chang)查(cha)詢數據開(kai)展日常(chang)(chang)監(jian)(jian)管(guan)(guan)。由于(yu)缺(que)乏完整的非現場(chang)監(jian)(jian)管(guan)(guan)制(zhi)度(du)以(yi)及科學合理的監(jian)(jian)測指(zhi)標(biao)體系(xi)，難以(yi)及時發現預(yu)警(jing)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)違(wei)規行(xing)為。三(san)是(shi)(shi)系(xi)統(tong)權限方面，基(ji)層央行(xing)無法直接提取接入(ru)機構(gou)查(cha)詢明細以(yi)及用戶登錄IP，難以(yi)對接入(ru)機構(gou)違(wei)規使用公(gong)共查(cha)詢用戶或惡意盜(dao)查(cha)等非法行(xing)為進行(xing)有(you)效(xiao)定位及事前(qian)排查(cha)預(yu)警(jing)。

2.基(ji)層(ceng)央(yang)行(xing)身(shen)兼雙重角色(se)，職(zhi)(zhi)能(neng)定(ding)位(wei)亟待(dai)進一步細化明確。依(yi)據(ju)《條例(li)》第(di)二十(shi)七條：“金(jin)融信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息基(ji)礎數據(ju)庫由專(zhuan)業(ye)機構(gou)(gou)建設、運行(xing)和維(wei)護。該機構(gou)(gou)不以營利為目的，由國(guo)務(wu)院征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)監(jian)(jian)督管(guan)理部門監(jian)(jian)督管(guan)理。”在人民銀(yin)(yin)行(xing)總(zong)行(xing)層(ceng)面(mian)，征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)管(guan)理局與征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)中(zhong)心（金(jin)融信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息基(ji)礎數據(ju)庫建設運維(wei)機構(gou)(gou)）在機構(gou)(gou)人員、職(zhi)(zhi)能(neng)分(fen)工上業(ye)已實現分(fen)離。但(dan)人民銀(yin)(yin)行(xing)各級分(fen)支機構(gou)(gou)依(yi)然承擔著征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)業(ye)務(wu)監(jian)(jian)管(guan)與征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)查詢服(fu)務(wu)的雙重職(zhi)(zhi)責，監(jian)(jian)管(guan)職(zhi)(zhi)責與服(fu)務(wu)角色(se)亟待(dai)分(fen)離。

（五）信用信息主體權益保護(hu)面臨新(xin)挑戰

1.接(jie)入(ru)機構(gou)信(xin)用(yong)報告查(cha)詢(xun)流程風險(xian)潛(qian)存。一是(shi)信(xin)息查(cha)詢(xun)方(fang)(fang)(fang)面(mian)，部分(fen)(fen)接(jie)入(ru)機構(gou)存在未(wei)授權查(cha)詢(xun)或(huo)先查(cha)詢(xun)后授權等(deng)違(wei)規情況，致使信(xin)息主體知(zhi)情權、隱(yin)私權方(fang)(fang)(fang)面(mian)難以(yi)得到(dao)全(quan)面(mian)、充分(fen)(fen)的(de)保障。二是(shi)用(yong)戶管理方(fang)(fang)(fang)面(mian)，部分(fen)(fen)接(jie)入(ru)機構(gou)由于業務量大、人(ren)員調動頻繁等(deng)原因，存在管理員用(yong)戶、查(cha)詢(xun)用(yong)戶兼任或(huo)多人(ren)共用(yong)查(cha)詢(xun)用(yong)戶的(de)違(wei)規現象(xiang)，個別查(cha)詢(xun)用(yong)戶雖已調離征(zheng)信(xin)崗位(wei)但未(wei)能(neng)(neng)及時停用(yong)，均在較(jiao)大程度上增加(jia)了用(yong)戶被盜風險(xian)。三是(shi)內部檢(jian)查(cha)方(fang)(fang)(fang)面(mian)，當前征(zheng)信(xin)系統未(wei)對接(jie)入(ru)機構(gou)開(kai)放查(cha)詢(xun)記(ji)錄下(xia)載(zai)功能(neng)(neng)，接(jie)入(ru)機構(gou)內控稽查(cha)人(ren)員僅能(neng)(neng)依照用(yong)戶已登記(ji)臺賬開(kai)展核查(cha)，難以(yi)有(you)效甄別臺賬記(ji)錄的(de)真實(shi)性。

2.征(zheng)信系統(tong)入庫(ku)(ku)數(shu)(shu)據(ju)(ju)質(zhi)量仍待提高(gao)。一是(shi)數(shu)(shu)據(ju)(ju)報(bao)(bao)送(song)、核查(cha)方(fang)面(mian)，部(bu)分小(xiao)型接(jie)(jie)入機(ji)構(gou)未制定明(ming)確的(de)(de)內(nei)控制度，存在(zai)“重征(zheng)信查(cha)詢使用(yong)，輕(qing)數(shu)(shu)據(ju)(ju)報(bao)(bao)送(song)質(zhi)量”的(de)(de)問(wen)題(ti)。二是(shi)從業人員方(fang)面(mian)，部(bu)分接(jie)(jie)入機(ji)構(gou)存在(zai)報(bao)(bao)數(shu)(shu)人員頻繁(fan)變動和(he)報(bao)(bao)數(shu)(shu)工作培訓缺(que)位等問(wen)題(ti)，引發數(shu)(shu)據(ju)(ju)報(bao)(bao)文頻繁(fan)出錯，導致(zhi)入庫(ku)(ku)數(shu)(shu)據(ju)(ju)質(zhi)量下降。三是(shi)接(jie)(jie)口(kou)程序方(fang)面(mian)，隨著(zhu)信貸金融(rong)創新的(de)(de)加速推進，部(bu)分新型信貸業務可能(neng)無法按(an)現(xian)行接(jie)(jie)口(kou)程序進行規范(fan)報(bao)(bao)送(song)，致(zhi)使系統(tong)信息(xi)(xi)(xi)存在(zai)部(bu)分缺(que)失。3.征(zheng)信異(yi)議(yi)(yi)(yi)訴(su)求及(ji)救(jiu)濟機(ji)制亟待完(wan)善。一是(shi)非(fei)銀信息(xi)(xi)(xi)異(yi)議(yi)(yi)(yi)處理渠道不(bu)暢。基層法院等非(fei)銀行信息(xi)(xi)(xi)報(bao)(bao)送(song)機(ji)構(gou)，未能(neng)按(an)照“誰報(bao)(bao)數(shu)(shu)，誰改數(shu)(shu)”的(de)(de)數(shu)(shu)據(ju)(ju)糾(jiu)(jiu)錯原則，建立健全異(yi)議(yi)(yi)(yi)數(shu)(shu)據(ju)(ju)糾(jiu)(jiu)錯機(ji)制，對信息(xi)(xi)(xi)主(zhu)體(ti)反映的(de)(de)異(yi)議(yi)(yi)(yi)信息(xi)(xi)(xi)常以內(nei)部(bu)系統(tong)信息(xi)(xi)(xi)展示正確為由(you)，拒絕信息(xi)(xi)(xi)主(zhu)體(ti)的(de)(de)異(yi)議(yi)(yi)(yi)訴(su)求，并引導其(qi)向人民銀行申(shen)請異(yi)議(yi)(yi)(yi)及(ji)數(shu)(shu)據(ju)(ju)糾(jiu)(jiu)改。二是(shi)跨區域異(yi)議(yi)(yi)(yi)訴(su)求處置銜接(jie)(jie)不(bu)暢。在(zai)處理涉(she)及(ji)異(yi)地機(ji)構(gou)的(de)(de)異(yi)議(yi)(yi)(yi)時，由(you)于異(yi)地機(ji)構(gou)不(bu)屬(shu)受理地人民銀行監管，經常發生(sheng)異(yi)地異(yi)議(yi)(yi)(yi)信息(xi)(xi)(xi)處理時限(xian)過長，極易引發征(zheng)信投(tou)訴(su)甚(shen)至法律糾(jiu)(jiu)紛。

（六）征信宣傳文化建設長效機(ji)制尚未建立

1.基(ji)(ji)層央行征(zheng)信文(wen)化(hua)建(jian)(jian)(jian)設(she)機制(zhi)仍處于初步探(tan)索階段。一(yi)是缺(que)乏(fa)目標(biao)明確、權責(ze)分明的(de)組織建(jian)(jian)(jian)設(she)管(guan)理(li)機制(zhi)，載體創新建(jian)(jian)(jian)設(she)推進(jin)力度(du)不夠，創建(jian)(jian)(jian)彰(zhang)顯基(ji)(ji)層央行特點(dian)、公眾喜聞(wen)樂見的(de)征(zheng)信文(wen)化(hua)品牌任重而(er)道(dao)遠。二(er)是各部門協(xie)同聯動、金融機構(gou)廣泛參與的(de)建(jian)(jian)(jian)設(she)長效機制(zhi)尚未形成，征(zheng)信文(wen)化(hua)建(jian)(jian)(jian)設(she)僅依(yi)靠人(ren)民銀行唱“獨角戲”，在一(yi)定程度(du)上制(zhi)約已(yi)有(you)創建(jian)(jian)(jian)成果的(de)進(jin)一(yi)步鞏固及深化(hua)。三是缺(que)乏(fa)全面有(you)效、緊貼履職(zhi)實際的(de)征(zheng)信文(wen)化(hua)建(jian)(jian)(jian)設(she)形式(shi)(shi)，征(zheng)信文(wen)化(hua)創建(jian)(jian)(jian)及展(zhan)示形式(shi)(shi)有(you)限，部分文(wen)化(hua)建(jian)(jian)(jian)設(she)活動缺(que)乏(fa)時代(dai)感(gan)(gan)、生活感(gan)(gan)。

2.信(xin)(xin)(xin)用使用主(zhu)(zhu)體(ti)參(can)(can)(can)與征(zheng)信(xin)(xin)(xin)文化建(jian)設的(de)(de)主(zhu)(zhu)動性(xing)有待(dai)激(ji)發(fa)。銀行(xing)業(ye)(ye)(ye)金融機構(gou)是(shi)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)活動的(de)(de)主(zhu)(zhu)要(yao)參(can)(can)(can)與方(fang)，但目前主(zhu)(zhu)動參(can)(can)(can)與征(zheng)信(xin)(xin)(xin)文化建(jian)設的(de)(de)積(ji)極(ji)性(xing)有待(dai)激(ji)發(fa)。在(zai)偏重(zhong)業(ye)(ye)(ye)績考核的(de)(de)大背(bei)景之(zhi)下，商業(ye)(ye)(ye)銀行(xing)的(de)(de)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)文化建(jian)設主(zhu)(zhu)要(yao)依(yi)靠人民銀行(xing)的(de)(de)監管行(xing)政手段(duan)推動開展，自主(zhu)(zhu)開展的(de)(de)積(ji)極(ji)性(xing)普遍不高；另一方(fang)面，商業(ye)(ye)(ye)銀行(xing)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)人力資源相對匱乏，征(zheng)信(xin)(xin)(xin)從業(ye)(ye)(ye)隊伍整體(ti)素質不高，也在(zai)一定(ding)程度上(shang)制約了金融征(zheng)信(xin)(xin)(xin)文化建(jian)設的(de)(de)深入開展。

三、泉州征信(xin)體(ti)系發展的對策(ce)建議

（一）加強征(zheng)信行業發展(zhan)外(wai)部(bu)環境建設

1.進一步(bu)(bu)完善征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)領域法(fa)規機(ji)(ji)制(zhi)(zhi)(zhi)體(ti)系建(jian)設。一要在(zai)《條例(li)》基(ji)礎上，推動出(chu)(chu)臺更高層級的(de)(de)律法(fa)，向(xiang)下配(pei)套與(yu)之相適(shi)應的(de)(de)涉及征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)業(ye)(ye)(ye)務活動、互(hu)聯網征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)及其監管(guan)(guan)、信(xin)(xin)(xin)(xin)用主體(ti)權益保護(hu)及信(xin)(xin)(xin)(xin)息安全(quan)等(deng)(deng)方(fang)面的(de)(de)規范(fan)細(xi)則(ze)，逐(zhu)步(bu)(bu)豐富(fu)并(bing)形成(cheng)覆蓋信(xin)(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)(xin)息采集(ji)、加(jia)工、保存、查(cha)詢和使(shi)用全(quan)過程(cheng)、全(quan)方(fang)位的(de)(de)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)律法(fa)制(zhi)(zhi)(zhi)度體(ti)系。二(er)要在(zai)政(zheng)府主導下，先行(xing)推進重點行(xing)業(ye)(ye)(ye)領域失信(xin)(xin)(xin)(xin)聯合(he)懲戒(jie)機(ji)(ji)制(zhi)(zhi)(zhi)建(jian)設，優(you)先選(xuan)擇(ze)影響面廣且與(yu)民生關系密切的(de)(de)食藥、工程(cheng)建(jian)筑等(deng)(deng)重點行(xing)業(ye)(ye)(ye)領域，并(bing)突出(chu)(chu)在(zai)行(xing)業(ye)(ye)(ye)行(xing)政(zheng)許可、優(you)惠政(zheng)策(ce)實(shi)施等(deng)(deng)管(guan)(guan)理事(shi)項(xiang)中，推廣使(shi)用行(xing)政(zheng)管(guan)(guan)理相對人的(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)用報(bao)告。三要盡快制(zhi)(zhi)(zhi)定出(chu)(chu)臺征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)從(cong)業(ye)(ye)(ye)人員執業(ye)(ye)(ye)規范(fan)，形成(cheng)與(yu)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)律法(fa)體(ti)系遙相呼應、互(hu)為(wei)補充的(de)(de)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)從(cong)業(ye)(ye)(ye)自(zi)律約束機(ji)(ji)制(zhi)(zhi)(zhi)。

2.切(qie)實優化(hua)(hua)征(zheng)信(xin)監管(guan)(guan)環(huan)境。一要(yao)(yao)立足“非(fei)現場(chang)監管(guan)(guan)為(wei)主、現場(chang)監管(guan)(guan)為(wei)輔”的(de)(de)監管(guan)(guan)主線，積(ji)極轉換(huan)監管(guan)(guan)模(mo)式，建(jian)立以電子化(hua)(hua)、網絡化(hua)(hua)為(wei)基礎的(de)(de)非(fei)現場(chang)監測信(xin)息系統，加強對非(fei)現場(chang)監測信(xin)息的(de)(de)分(fen)析運(yun)用(yong)，探索建(jian)立征(zheng)信(xin)監管(guan)(guan)評價(jia)及(ji)信(xin)息安全風險預警體系。二(er)要(yao)(yao)切(qie)實厘(li)清基層(ceng)央行(xing)(xing)(xing)(xing)征(zheng)信(xin)監管(guan)(guan)職責(ze)及(ji)征(zheng)信(xin)服務(wu)角(jiao)色，設立征(zheng)信(xin)中(zhong)心地市(shi)級分(fen)支中(zhong)心負(fu)責(ze)金融信(xin)用(yong)信(xin)息基礎數(shu)據(ju)庫的(de)(de)運(yun)維及(ji)查詢(xun)服務(wu)，確保基層(ceng)央行(xing)(xing)(xing)(xing)嚴格高(gao)效履行(xing)(xing)(xing)(xing)《條例》賦予的(de)(de)征(zheng)信(xin)監督管(guan)(guan)理職責(ze)。三(san)要(yao)(yao)在征(zheng)信(xin)系統中(zhong)增設查詢(xun)用(yong)戶(hu)登(deng)陸IP記錄(lu)功能，向(xiang)基層(ceng)央行(xing)(xing)(xing)(xing)開(kai)放接入機構查詢(xun)記錄(lu)的(de)(de)下(xia)載(zai)提取功能。

3.完(wan)(wan)善(shan)(shan)信息主體權(quan)益保護(hu)環境(jing)。一(yi)是有(you)效防范查(cha)詢流程(cheng)風險，督促(cu)接(jie)(jie)入(ru)機(ji)(ji)構進一(yi)步完(wan)(wan)善(shan)(shan)查(cha)詢授權(quan)審批、用戶(hu)安全(quan)(quan)管(guan)理、異議處理等(deng)方(fang)(fang)面的(de)內(nei)控(kong)制度。與此同(tong)時(shi)，加(jia)強查(cha)詢監測以及痕跡管(guan)理，切(qie)實(shi)(shi)保障征信系(xi)統安全(quan)(quan)。二是提升系(xi)統數(shu)(shu)據(ju)(ju)質量，督促(cu)接(jie)(jie)入(ru)機(ji)(ji)構建(jian)立健(jian)全(quan)(quan)數(shu)(shu)據(ju)(ju)質量內(nei)控(kong)機(ji)(ji)制，對數(shu)(shu)據(ju)(ju)錄入(ru)、報送(song)、糾(jiu)錯等(deng)環節(jie)進行(xing)全(quan)(quan)流程(cheng)、全(quan)(quan)方(fang)(fang)位管(guan)理，并明(ming)確(que)報數(shu)(shu)人員(yuan)的(de)從業(ye)資格認證與崗位培訓要求。同(tong)時(shi)，要根據(ju)(ju)信貸金融產品創(chuang)新(xin)情況，及時(shi)調整接(jie)(jie)口規(gui)范，切(qie)實(shi)(shi)滿足新(xin)興業(ye)務的(de)數(shu)(shu)據(ju)(ju)報送(song)需求。三是完(wan)(wan)善(shan)(shan)異議訴(su)(su)求及救濟機(ji)(ji)制，建(jian)議從更高層級(ji)指導和督促(cu)非(fei)銀(yin)行(xing)部門有(you)效落實(shi)(shi)“誰報數(shu)(shu)、誰改數(shu)(shu)”的(de)異議信息糾(jiu)改制度，并積(ji)極探索(suo)跨區域異議訴(su)(su)求移送(song)對接(jie)(jie)機(ji)(ji)制。

（二(er)）拓(tuo)展征信系(xi)統功(gong)能

1.拓寬征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)系統(tong)(tong)覆蓋面(mian)。一(yi)(yi)要加(jia)強(qiang)協調推(tui)(tui)進(jin)，依據《條例》關(guan)于(yu)履行(xing)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)數據報送(song)義務(wu)的(de)有關(guan)規定，盡快(kuai)推(tui)(tui)動出臺小微信(xin)(xin)貸(dai)(dai)機構(gou)接(jie)(jie)入(ru)(ru)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)系統(tong)(tong)的(de)有關(guan)規定，確保各小微信(xin)(xin)貸(dai)(dai)機構(gou)接(jie)(jie)入(ru)(ru)工作依法(fa)有序推(tui)(tui)進(jin)。二要加(jia)快(kuai)推(tui)(tui)進(jin)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)系統(tong)(tong)互聯網接(jie)(jie)入(ru)(ru)渠道建設(she)，對(dui)目前已采用專線接(jie)(jie)入(ru)(ru)的(de)小微信(xin)(xin)貸(dai)(dai)機構(gou)，給予減免一(yi)(yi)段(duan)時期(qi)或一(yi)(yi)定筆數的(de)查(cha)詢收費，以切實提(ti)升各小微信(xin)(xin)貸(dai)(dai)機構(gou)接(jie)(jie)入(ru)(ru)意愿與(yu)查(cha)詢應用積極性。三要加(jia)強(qiang)接(jie)(jie)入(ru)(ru)業(ye)務(wu)輔(fu)導，從制度(du)、技術(shu)和專業(ye)知(zhi)識層面(mian)對(dui)小微信(xin)(xin)貸(dai)(dai)機構(gou)開(kai)展接(jie)(jie)入(ru)(ru)工作培訓，引(yin)導其(qi)從軟硬設(she)施配(pei)備、從業(ye)隊伍儲備以及(ji)內控制度(du)建設(she)等方面(mian)做好接(jie)(jie)入(ru)(ru)準備。

2.延伸征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)查(cha)(cha)(cha)詢(xun)服務渠道。一要(yao)強化互聯(lian)(lian)網個(ge)人(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)服務平(ping)臺建(jian)設，在確(que)保個(ge)人(ren)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)安全的(de)(de)前提(ti)下，探索(suo)建(jian)立電子(zi)郵箱、微(wei)信(xin)(xin)(xin)(xin)號等多樣化的(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)報告反饋方式，大力推(tui)進手機APP開發建(jian)設，提(ti)高互聯(lian)(lian)平(ping)臺的(de)(de)查(cha)(cha)(cha)詢(xun)體(ti)驗(yan)感(gan)。二要(yao)在征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)查(cha)(cha)(cha)詢(xun)網點試點配(pei)備互聯(lian)(lian)PC計(ji)算機，重點引導(dao)80后、90后的(de)(de)年輕客戶群體(ti)開展網絡查(cha)(cha)(cha)詢(xun)，通過(guo)“由點及面，以(yi)點帶面”的(de)(de)示范效應，提(ti)升互聯(lian)(lian)查(cha)(cha)(cha)詢(xun)渠道的(de)(de)認知度(du)與使用(yong)(yong)率。三要(yao)提(ti)高自(zi)助(zhu)(zhu)查(cha)(cha)(cha)詢(xun)機具布放覆蓋面。試點在人(ren)民(min)銀行(xing)各級分(fen)支(zhi)機構(gou)、銀行(xing)業金融機構(gou)甚或行(xing)政(zheng)服務中心，推(tui)廣應用(yong)(yong)自(zi)助(zhu)(zhu)查(cha)(cha)(cha)詢(xun)機具。四要(yao)探索(suo)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)報告查(cha)(cha)(cha)詢(xun)建(jian)設，推(tui)動在內(nei)控制度(du)健全、征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)從業素質較(jiao)高、客流量(liang)較(jiao)大的(de)(de)金融機構(gou)網點，設立查(cha)(cha)(cha)詢(xun)窗口。

（三(san)）大力培(pei)育(yu)地方征(zheng)信市場

1.強化(hua)(hua)甄別培(pei)育(yu)(yu)征信機(ji)構。按照“先規范后發展(zhan)(zhan)、以規范促發展(zhan)(zhan)；市(shi)(shi)場(chang)導向為主，政府參與(yu)為輔(fu)”的(de)階梯(ti)發展(zhan)(zhan)培(pei)育(yu)(yu)思路(lu)，重點(dian)支持大(da)數(shu)據背(bei)景(jing)征信機(ji)構的(de)備案發展(zhan)(zhan)及培(pei)育(yu)(yu)，鼓勵有(you)條件的(de)政府背(bei)景(jing)數(shu)據庫(ku)平臺積極向市(shi)(shi)場(chang)化(hua)(hua)運作(zuo)轉化(hua)(hua)。加強與(yu)工商(shang)等有(you)關部門的(de)溝通及交流，進一步(bu)強化(hua)(hua)對轄內征信機(ji)構的(de)甄別與(yu)培(pei)育(yu)(yu)，保障(zhang)征信市(shi)(shi)場(chang)健康長(chang)足有(you)序發展(zhan)(zhan)。

2.建立(li)征信(xin)(xin)產品(pin)推廣運用(yong)機制。鼓勵政(zheng)府(fu)部門(men)在行政(zheng)審批、財政(zheng)補貼、招標投(tou)標、政(zheng)府(fu)采購等領域，主動應用(yong)信(xin)(xin)用(yong)報告(gao)、資信(xin)(xin)評(ping)級等征信(xin)(xin)產品(pin)；引導企(qi)(qi)事業單位在訂(ding)立(li)合同、業務往來等有(you)信(xin)(xin)用(yong)交易背景的(de)情況下(xia)，積極要求(qiu)交易對手提供(gong)征信(xin)(xin)報告(gao)，并優先選擇(ze)信(xin)(xin)用(yong)良好(hao)企(qi)(qi)業開展接洽合作。

3.樹立建設(she)(she)標桿(gan)，擴大示范效應。以泉州市中小微企業信(xin)用信(xin)息交換共享(xiang)平臺為載(zai)體(ti)依(yi)托(tuo)，積極打造“政(zheng)府建平臺、企業用平臺”的(de)良性培育發展模式；積極輔(fu)導平臺運行(xing)(xing)機構對已入庫(ku)企業數(shu)據進行(xing)(xing)深度整理、加(jia)工，利用自主(zhu)研發的(de)行(xing)(xing)業評價(jia)(jia)模型，探索適合泉州轄情(qing)的(de)中小微主(zhu)體(ti)信(xin)用評價(jia)(jia)機制建設(she)(she)。

（四）打造征信文化建設“泉州(zhou)模式”

1.有序推進，建(jian)(jian)(jian)立征(zheng)信(xin)(xin)文化(hua)建(jian)(jian)(jian)設(she)長(chang)效機制。一(yi)要依托社會(hui)信(xin)(xin)用(yong)(yong)體(ti)系(xi)(xi)(xi)建(jian)(jian)(jian)設(she)領導小組(zu)的(de)(de)(de)組(zu)織框(kuang)架，在(zai)地(di)方社會(hui)信(xin)(xin)用(yong)(yong)體(ti)系(xi)(xi)(xi)建(jian)(jian)(jian)設(she)中嵌(qian)入(ru)征(zheng)信(xin)(xin)文化(hua)建(jian)(jian)(jian)設(she)的(de)(de)(de)短中長(chang)期實施(shi)規劃，加強(qiang)與(yu)(yu)地(di)方政府及(ji)相關職能部門的(de)(de)(de)溝通聯(lian)系(xi)(xi)(xi)，在(zai)地(di)方社會(hui)信(xin)(xin)用(yong)(yong)體(ti)系(xi)(xi)(xi)建(jian)(jian)(jian)設(she)中找到(dao)雙(shuang)方共(gong)生點與(yu)(yu)契合點。二要提升征(zheng)信(xin)(xin)文化(hua)建(jian)(jian)(jian)設(she)層(ceng)次，將征(zheng)信(xin)(xin)文化(hua)建(jian)(jian)(jian)設(she)的(de)(de)(de)愿景、運行體(ti)系(xi)(xi)(xi)等方面內容塑造成互(hu)生共(gong)贏的(de)(de)(de)文化(hua)體(ti)系(xi)(xi)(xi)。三(san)要加強(qiang)基層(ceng)央行與(yu)(yu)商業(ye)銀行征(zheng)信(xin)(xin)隊伍的(de)(de)(de)“細胞工(gong)程”建(jian)(jian)(jian)設(she)，強(qiang)化(hua)征(zheng)信(xin)(xin)從業(ye)人員征(zheng)信(xin)(xin)理念的(de)(de)(de)培(pei)育與(yu)(yu)征(zheng)信(xin)(xin)專業(ye)技(ji)能的(de)(de)(de)培(pei)訓，激發其參與(yu)(yu)征(zheng)信(xin)(xin)文化(hua)建(jian)(jian)(jian)設(she)的(de)(de)(de)主動性與(yu)(yu)積極性。

2.融(rong)合(he)多(duo)種(zhong)媒(mei)介，開創(chuang)全(quan)媒(mei)體時代征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)文(wen)(wen)化(hua)(hua)(hua)建設新局面。一(yi)(yi)要探索打造“一(yi)(yi)縣一(yi)(yi)品”征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)文(wen)(wen)化(hua)(hua)(hua)建設的(de)有效模式，結合(he)閩(min)南(nan)文(wen)(wen)化(hua)(hua)(hua)和縣域特色，積極創(chuang)新征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)宣傳(chuan)(chuan)方(fang)式與(yu)載體，如(ru)建設征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)主題文(wen)(wen)化(hua)(hua)(hua)長廊，編排倡導(dao)誠信(xin)(xin)的(de)南(nan)音曲目(mu)、梨(li)園戲等(deng)。二要融(rong)合(he)現代傳(chuan)(chuan)媒(mei)手段推動(dong)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)文(wen)(wen)化(hua)(hua)(hua)傳(chuan)(chuan)播(bo)，一(yi)(yi)方(fang)面，利(li)用報刊、廣電等(deng)傳(chuan)(chuan)統媒(mei)介，加(jia)大征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)知識(shi)長效化(hua)(hua)(hua)宣傳(chuan)(chuan)力度(du)；另一(yi)(yi)方(fang)面，利(li)用微(wei)信(xin)(xin)、微(wei)博等(deng)多(duo)種(zhong)平(ping)臺，借助動(dong)漫、視頻等(deng)多(duo)種(zhong)形式，提高征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)知識(shi)的(de)傳(chuan)(chuan)播(bo)速度(du)與(yu)宣傳(chuan)(chuan)輻射范圍(wei)，不(bu)斷擴展基層征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)文(wen)(wen)化(hua)(hua)(hua)建設的(de)張力。

參考文獻：

[1]余(yu)建平(ping)，劉曉(xiao)芬，林東陽.征信系(xi)統(tong)的(de)發展脈絡與信息(xi)化(hua)進程[J].上海金(jin)融，2010，（3）.

[2]沈良輝(hui).我國征信(xin)機構發(fa)展問(wen)題研究[J].福建(jian)金融，2015，（9）.

篇6

關鍵詞：人(ren)民銀(yin)行業繢考評(ping)(ping)考評(ping)(ping)項目考評(ping)(ping)指(zhi)標

業(ye)績(ji)(ji)(ji)考(kao)(kao)評(ping)(也稱“績(ji)(ji)(ji)效考(kao)(kao)核)是(shi)組織對其下(xia)屬部(bu)門或員工(gong)(gong)(gong)(gong)工(gong)(gong)(gong)(gong)作(zuo)效果考(kao)(kao)核與(yu)(yu)評(ping)價的(de)(de)過(guo)程。近年來。為(wei)了(le)科(ke)學地評(ping)價各(ge)分(fen)(fen)支(zhi)機構工(gong)(gong)(gong)(gong)作(zuo)業(ye)績(ji)(ji)(ji)．充分(fen)(fen)調動廣大干部(bu)職工(gong)(gong)(gong)(gong)的(de)(de)積極性(xing)(xing)和(he)(he)創造性(xing)(xing)．人(ren)民銀(yin)行(xing)(xing)系(xi)統借鑒現(xian)代(dai)人(ren)力(li)資源(yuan)管(guan)理(li)中(zhong)關于(yu)業(ye)績(ji)(ji)(ji)考(kao)(kao)評(ping)理(li)論與(yu)(yu)實踐(jian)的(de)(de)先進(jin)經驗。努力(li)探索建立適應(ying)人(ren)民銀(yin)行(xing)(xing)特(te)點的(de)(de)公平(ping)、公正、公開的(de)(de)業(ye)績(ji)(ji)(ji)考(kao)(kao)評(ping)體系(xi)。特(te)別是(shi)在2004年。人(ren)民銀(yin)行(xing)(xing)總行(xing)(xing)制定了(le)<中(zhong)國人(ren)民銀(yin)行(xing)(xing)分(fen)(fen)支(zhi)行(xing)(xing)業(ye)績(ji)(ji)(ji)工(gong)(gong)(gong)(gong)資總額管(guan)理(li)暫(zan)行(xing)(xing)辦(ban)(ban)法>(以下(xia)簡稱‘暫(zan)行(xing)(xing)辦(ban)(ban)法>)。以收入分(fen)(fen)配為(wei)突(tu)破(po)口．建立了(le)與(yu)(yu)分(fen)(fen)支(zhi)行(xing)(xing)工(gong)(gong)(gong)(gong)作(zuo)業(ye)績(ji)(ji)(ji)相聯系(xi)的(de)(de)工(gong)(gong)(gong)(gong)資總額分(fen)(fen)配制度。但(dan)是(shi)。由于(yu)機構性(xing)(xing)質和(he)(he)業(ye)績(ji)(ji)(ji)考(kao)(kao)評(ping)工(gong)(gong)(gong)(gong)作(zuo)的(de)(de)復雜性(xing)(xing)。目(mu)前的(de)(de)業(ye)績(ji)(ji)(ji)考(kao)(kao)評(ping)工(gong)(gong)(gong)(gong)作(zuo)還(huan)存在著許多問題，需(xu)要不斷改進(jin)和(he)(he)完善(shan)。

一(yi)、人民銀行業(ye)績考評工作(zuo)的(de)主要特點

(一)考(kao)評指(zhi)標(biao)(biao)的(de)(de)復(fu)雜性。與(yu)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)特別是(shi)商業(ye)(ye)(ye)銀行(xing)(xing)相比(bi)。人民銀行(xing)(xing)系(xi)統內(nei)衡量(liang)工作(zuo)成(cheng)效的(de)(de)業(ye)(ye)(ye)績(ji)指(zhi)標(biao)(biao)更(geng)為復(fu)雜由于企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)所追求的(de)(de)目(mu)標(biao)(biao)往(wang)(wang)往(wang)(wang)是(shi)利潤最大化。其(qi)考(kao)核體系(xi)中(zhong)多(duo)為銷售收入、市場(chang)占有率等可量(liang)化的(de)(de)指(zhi)標(biao)(biao)。而人民銀行(xing)(xing)作(zuo)為國家(jia)機關之一。其(qi)產出(chu)是(shi)復(fu)雜的(de)(de)。要達(da)到的(de)(de)目(mu)標(biao)(biao)也是(shi)多(duo)重的(de)(de)，因(yin)此考(kao)核體系(xi)中(zhong)只有部分可以進(jin)行(xing)(xing)量(liang)化。更(geng)多(duo)的(de)(de)指(zhi)標(biao)(biao)則較難進(jin)行(xing)(xing)定(ding)量(liang)分析，因(yin)此對于人民銀行(xing)(xing)而言。如何在定(ding)性的(de)(de)基礎上對業(ye)(ye)(ye)績(ji)指(zhi)標(biao)(biao)進(jin)行(xing)(xing)更(geng)多(duo)的(de)(de)量(liang)化是(shi)開展(zhan)業(ye)(ye)(ye)績(ji)考(kao)評工作(zuo)的(de)(de)重點與(yu)難點。

(二)考(kao)評體系(xi)(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)多級(ji)(ji)(ji)性。根(gen)據(ju)<暫行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)辦(ban)法(fa)>規定(ding)(ding)(ding)(ding)，人(ren)民(min)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)實行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)是總行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)一(yi)(yi)分(fen)(fen)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)『省(sheng)(sheng)會(hui)(hui)(首府(fu))城(cheng)(cheng)市(shi)(shi)中(zhong)(zhong)心(xin)(xin)支(zhi)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)、副(fu)省(sheng)(sheng)級(ji)(ji)(ji)城(cheng)(cheng)市(shi)(shi)中(zhong)(zhong)心(xin)(xin)支(zhi)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)1一(yi)(yi)地市(shi)(shi)中(zhong)(zhong)心(xin)(xin)支(zhi)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)一(yi)(yi)縣支(zhi)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)四級(ji)(ji)(ji)考(kao)評體系(xi)(xi)。即(ji)總行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)人(ren)事(shi)司根(gen)據(ju)總行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)各(ge)(ge)司局的(de)(de)(de)(de)(de)專業(ye)考(kao)核(he)(he)結果(guo)．確(que)定(ding)(ding)(ding)(ding)各(ge)(ge)分(fen)(fen)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)、省(sheng)(sheng)會(hui)(hui)(首府(fu))城(cheng)(cheng)市(shi)(shi)中(zhong)(zhong)心(xin)(xin)支(zhi)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)、副(fu)省(sheng)(sheng)級(ji)(ji)(ji)城(cheng)(cheng)市(shi)(shi)中(zhong)(zhong)心(xin)(xin)支(zhi)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing))的(de)(de)(de)(de)(de)年度(du)綜合考(kao)核(he)(he)結果(guo)和等級(ji)(ji)(ji)。并(bing)確(que)定(ding)(ding)(ding)(ding)各(ge)(ge)等級(ji)(ji)(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)績工(gong)(gong)資(zi)(zi)分(fen)(fen)值。其(qi)(qi)中(zhong)(zhong)。分(fen)(fen)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)績工(gong)(gong)資(zi)(zi)分(fen)(fen)值僅(jin)作為(wei)核(he)(he)定(ding)(ding)(ding)(ding)其(qi)(qi)所在省(sheng)(sheng)分(fen)(fen)支(zhi)機構(不含副(fu)省(sheng)(sheng)級(ji)(ji)(ji)城(cheng)(cheng)市(shi)(shi)中(zhong)(zhong)心(xin)(xin)支(zhi)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing))業(ye)績工(gong)(gong)資(zi)(zi)總額(e)的(de)(de)(de)(de)(de)依(yi)據(ju)；非分(fen)(fen)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)所在省(sheng)(sheng)(區(qu))的(de)(de)(de)(de)(de)中(zhong)(zhong)心(xin)(xin)支(zhi)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(不含副(fu)省(sheng)(sheng)級(ji)(ji)(ji)城(cheng)(cheng)市(shi)(shi)中(zhong)(zhong)心(xin)(xin)支(zhi)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing))和縣支(zhi)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)績工(gong)(gong)資(zi)(zi)總額(e)要根(gen)據(ju)省(sheng)(sheng)會(hui)(hui)(首府(fu))城(cheng)(cheng)市(shi)(shi)中(zhong)(zhong)心(xin)(xin)支(zhi)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)績工(gong)(gong)資(zi)(zi)分(fen)(fen)值來(lai)(lai)核(he)(he)定(ding)(ding)(ding)(ding)；副(fu)省(sheng)(sheng)級(ji)(ji)(ji)城(cheng)(cheng)市(shi)(shi)中(zhong)(zhong)心(xin)(xin)支(zhi)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)績工(gong)(gong)資(zi)(zi)總額(e)要根(gen)據(ju)其(qi)(qi)自身的(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)績工(gong)(gong)資(zi)(zi)分(fen)(fen)值來(lai)(lai)核(he)(he)定(ding)(ding)(ding)(ding)。同(tong)時(shi)。各(ge)(ge)級(ji)(ji)(ji)分(fen)(fen)支(zhi)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)可視(shi)轄區(qu)情況參(can)照此辦(ban)法(fa)制(zhi)定(ding)(ding)(ding)(ding)對轄內機構的(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)績工(gong)(gong)資(zi)(zi)管理(li)辦(ban)法(fa)。

因(yin)此。省會(首府(fu))城市(shi)(shi)中(zhong)心(xin)(xin)支(zhi)(zhi)行(xing)(xing)(xing)是整個考(kao)評(ping)體系(xi)中(zhong)的(de)重要(yao)一環(huan)。其不僅要(yao)充(chong)分調動省內各地(di)市(shi)(shi)中(zhong)心(xin)(xin)支(zhi)(zhi)行(xing)(xing)(xing)的(de)積極性(xing)。努力爭取(qu)在總行(xing)(xing)(xing)業(ye)績(ji)(ji)考(kao)評(ping)中(zhong)取(qu)得(de)好成績(ji)(ji)。確(que)保(bao)本省獲得(de)較好的(de)業(ye)績(ji)(ji)工(gong)(gong)資總量。還要(yao)積極探(tan)索(suo)總行(xing)(xing)(xing)劃撥的(de)業(ye)績(ji)(ji)工(gong)(gong)資在地(di)市(shi)(shi)中(zhong)心(xin)(xin)支(zhi)(zhi)行(xing)(xing)(xing)的(de)分配(pei)辦法．將總行(xing)(xing)(xing)進(jin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)績(ji)(ji)工(gong)(gong)資總額管理的(de)精(jing)神貫(guan)徹落實到(dao)各基(ji)層行(xing)(xing)(xing)。為發(fa)揮承(cheng)上啟下的(de)作用(yong)，根(gen)據現行(xing)(xing)(xing)體制，省會(首府(fu))城市(shi)(shi)中(zhong)心(xin)(xin)支(zhi)(zhi)行(xing)(xing)(xing)負(fu)責對全省地(di)市(shi)(shi)中(zhong)心(xin)(xin)支(zhi)(zhi)行(xing)(xing)(xing)各項金融(rong)業(ye)務(wu)工(gong)(gong)作進(jin)行(xing)(xing)(xing)考(kao)評(ping)。以人民銀行(xing)(xing)(xing)福(fu)州中(zhong)心(xin)(xin)支(zhi)(zhi)行(xing)(xing)(xing)為例。總行(xing)(xing)(xing)文件明確(que)授權的(de)管理全省的(de)業(ye)務(wu)包括(kuo)貨(huo)幣(bi)政策、信貸政策和金融(rong)市(shi)(shi)場、調查統計(ji)、征信管理、安全保(bao)衛、貨(huo)幣(bi)金銀、金融(rong)穩定、辦公室、支(zhi)(zhi)付結算、國庫、反洗錢(qian)、科技、金融(rong)研究(jiu)、會計(ji)財(cai)務(wu)等14項。

二、存在的主要(yao)問題(ti)

 由于人民(min)銀行實(shi)行業(ye)績(ji)考評的復雜性以及現行體制等原因。基層行在貫徹執行總行有(you)關業(ye)績(ji)考評規(gui)定(ding)時(shi)主要(yao)面臨(lin)著(zhu)以下問題：

(一)外匯管(guan)(guan)理工(gong)(gong)作(zuo)未(wei)納入考(kao)(kao)評(ping)范圍，難以準確衡(heng)量分支(zhi)行(xing)(xing)的(de)工(gong)(gong)作(zuo)業(ye)績(ji)(ji)。根據(ju)<暫(zan)行(xing)(xing)辦(ban)法>第(di)二章的(de)有關規定(ding)。人民銀(yin)行(xing)(xing)在評(ping)定(ding)各分支(zhi)機(ji)構(gou)考(kao)(kao)評(ping)等級(ji)進而(er)確定(ding)業(ye)績(ji)(ji)工(gong)(gong)資(zi)分配額度時并(bing)未(wei)考(kao)(kao)量各分支(zhi)機(ji)構(gou)的(de)外匯管(guan)(guan)理工(gong)(gong)作(zuo)．而(er)在基層行(xing)(xing)，國際收支(zhi)、外匯檢查、資(zi)本項(xiang)目管(guan)(guan)理、經常項(xiang)目管(guan)(guan)理等外匯管(guan)(guan)理業(ye)務是人民銀(yin)行(xing)(xing)業(ye)務的(de)重要組成部分。因此。單純依靠人民銀(yin)行(xing)(xing)總行(xing)(xing)各司局的(de)專業(ye)考(kao)(kao)評(ping)不(bu)能(neng)準確衡(heng)量被考(kao)(kao)評(ping)單位的(de)工(gong)(gong)作(zuo)業(ye)績(ji)(ji)，也(ye)不(bu)能(neng)充分發揮業(ye)績(ji)(ji)工(gong)(gong)資(zi)獎(jiang)勤(qin)罰懶的(de)激勵作(zuo)用。

(二(er))各(ge)考(kao)(kao)(kao)評(ping)(ping)(ping)(ping)(ping)項目在(zai)(zai)總(zong)(zong)體考(kao)(kao)(kao)評(ping)(ping)(ping)(ping)(ping)結(jie)(jie)構中(zhong)的(de)(de)比(bi)例不明確。根據<暫行(xing)(xing)辦法(fa)>規定，人(ren)總(zong)(zong)行(xing)(xing)人(ren)事(shi)司(si)根據總(zong)(zong)行(xing)(xing)各(ge)司(si)局的(de)(de)專業(ye)考(kao)(kao)(kao)核結(jie)(jie)果，確定各(ge)分(fen)支行(xing)(xing)的(de)(de)年(nian)度綜合(he)考(kao)(kao)(kao)核結(jie)(jie)果和等(deng)級。但是。對(dui)(dui)人(ren)事(shi)司(si)如(ru)何運用各(ge)司(si)局的(de)(de)考(kao)(kao)(kao)核結(jie)(jie)果進(jin)行(xing)(xing)評(ping)(ping)(ping)(ping)(ping)定。該辦法(fa)并未(wei)提(ti)及。在(zai)(zai)人(ren)民銀行(xing)(xing)職能調整后(hou)。貨(huo)幣政策的(de)(de)執行(xing)(xing)、調查統計分(fen)析、金融穩(wen)定以及金融研(yan)究等(deng)業(ye)務的(de)(de)地位(wei)日益突出，在(zai)(zai)綜合(he)考(kao)(kao)(kao)評(ping)(ping)(ping)(ping)(ping)時(shi)。它們是與(yu)(yu)其他業(ye)務同分(fen)值考(kao)(kao)(kao)量還是要占(zhan)據更大的(de)(de)比(bi)例，這些都是基(ji)層行(xing)(xing)(特(te)別是省會城市中(zhong)心支行(xing)(xing))在(zai)(zai)接(jie)受(shou)考(kao)(kao)(kao)評(ping)(ping)(ping)(ping)(ping)與(yu)(yu)制定對(dui)(dui)其他單位(wei)考(kao)(kao)(kao)評(ping)(ping)(ping)(ping)(ping)辦法(fa)時(shi)必須考(kao)(kao)(kao)慮的(de)(de)問題。由于(yu)總(zong)(zong)行(xing)(xing)相關文(wen)件對(dui)(dui)考(kao)(kao)(kao)評(ping)(ping)(ping)(ping)(ping)規則未(wei)予(yu)以公布，基(ji)層行(xing)(xing)在(zai)(zai)準確把握業(ye)績考(kao)(kao)(kao)評(ping)(ping)(ping)(ping)(ping)工作標準和貫徹執行(xing)(xing)時(shi)存在(zai)(zai)著(zhu)較(jiao)大的(de)(de)難度。

(三)一些具體考(kao)評指(zhi)標(biao)在實(shi)踐(jian)中(zhong)操作(zuo)性(xing)(xing)不強(qiang)。總的(de)來看。人總行(xing)(xing)各司局制(zhi)定的(de)業(ye)(ye)績(ji)考(kao)核(he)辦法內容較(jiao)全面(mian)(mian)，考(kao)核(he)指(zhi)標(biao)剛性(xing)(xing)較(jiao)強(qiang)，考(kao)核(he)依據(ju)與評價標(biao)準(zhun)較(jiao)客觀(guan)公(gong)正，能(neng)(neng)夠(gou)較(jiao)全面(mian)(mian)地反映分支行(xing)(xing)的(de)業(ye)(ye)務(wu)工(gong)作(zuo)狀況，具有(you)較(jiao)強(qiang)的(de)操作(zuo)性(xing)(xing)和適用性(xing)(xing)，基本能(neng)(neng)公(gong)平、合理地反映分支行(xing)(xing)之(zhi)間(jian)的(de)工(gong)作(zuo)業(ye)(ye)績(ji)差異。但從具體操作(zuo)層面(mian)(mian)看，一些條(tiao)款過于(yu)原則或表(biao)達不清(qing)，還有(you)一些指(zhi)標(biao)則未(wei)充分考(kao)慮到基層行(xing)(xing)的(de)業(ye)(ye)務(wu)工(gong)作(zuo)實(shi)際(ji)，在考(kao)評過程中(zhong)難以貫徹執行(xing)(xing)。

三(san)、完(wan)善(shan)對分支機構業績考(kao)評工作的(de)建議。

(一)進一步明(ming)確考(kao)評項目(mu)

1．外(wai)匯管理(li)(li)工(gong)作(zuo)應納(na)入人(ren)(ren)總(zong)(zong)行(xing)(xing)對(dui)各(ge)(ge)分支(zhi)機構(gou)的業績(ji)考(kao)評項目(mu)。建議將外(wai)匯管理(li)(li)工(gong)作(zuo)納(na)入人(ren)(ren)總(zong)(zong)行(xing)(xing)對(dui)各(ge)(ge)分支(zhi)機構(gou)的業績(ji)考(kao)評項目(mu)，并由(you)總(zong)(zong)行(xing)(xing)與國家外(wai)匯管理(li)(li)局(ju)建立考(kao)評結果(guo)聯(lian)系機制。即(ji)外(wai)管總(zong)(zong)局(ju)對(dui)各(ge)(ge)分行(xing)(xing)、省會城市中心支(zhi)行(xing)(xing)外(wai)匯管理(li)(li)工(gong)作(zuo)進行(xing)(xing)考(kao)評，考(kao)評結果(guo)送交人(ren)(ren)總(zong)(zong)行(xing)(xing)人(ren)(ren)事司(si)，與其(qi)他專(zhuan)業考(kao)核的結果(guo)一道作(zuo)為(wei)確定各(ge)(ge)分支(zhi)行(xing)(xing)年度(du)綜合考(kao)核結果(guo)和等(deng)級的依據。

2．做好溝通與(yu)(yu)協調(diao)工作，進一步明確省會(hui)中(zhong)心支(zhi)(zhi)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)對(dui)地市(shi)中(zhong)心支(zhi)(zhi)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的考評(ping)項目(mu)。對(dui)于地市(shi)中(zhong)心支(zhi)(zhi)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)而言(yan)，年度考評(ping)應(ying)由(you)所屬分(fen)(fen)(fen)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)與(yu)(yu)省會(hui)中(zhong)心支(zhi)(zhi)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)分(fen)(fen)(fen)項進行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)考評(ping)，分(fen)(fen)(fen)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)根據各項考評(ping)結果確定最終考核等次。因此，分(fen)(fen)(fen)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)與(yu)(yu)省會(hui)中(zhong)心支(zhi)(zhi)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)對(dui)考評(ping)項目(mu)的合理分(fen)(fen)(fen)配對(dui)于客觀準確評(ping)價地市(shi)中(zhong)心支(zhi)(zhi)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)工作業績(ji)至關重要。分(fen)(fen)(fen)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)與(yu)(yu)省會(hui)中(zhong)心支(zhi)(zhi)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)就此方面應(ying)進行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)充分(fen)(fen)(fen)的溝通與(yu)(yu)協調(diao)。

(二)評分(fen)(fen)(fen)規則應凸(tu)顯人(ren)民銀行工(gong)(gong)(gong)作特點(dian)，增強透(tou)明度人(ren)民銀行職(zhi)能轉變(bian)后(hou)。宏觀調控與提(ti)供經濟(ji)決策信(xin)息的作用越(yue)來越(yue)突出。在(zai)此背景(jing)下(xia)，筆者認為，綜(zong)合評價人(ren)民銀行各分(fen)(fen)(fen)支(zhi)機構的考評得(de)(de)分(fen)(fen)(fen)和排序情況應根據以下(xia)指導思想(xiang)制定，并(bing)將評分(fen)(fen)(fen)規則予以公開，增強工(gong)(gong)(gong)作透(tou)明度：一(yi)是業(ye)務(wu)(wu)工(gong)(gong)(gong)作與工(gong)(gong)(gong)會、宣傳等(deng)非業(ye)務(wu)(wu)工(gong)(gong)(gong)作在(zai)總(zong)分(fen)(fen)(fen)值中(zhong)所(suo)(suo)占的權重應有不(bu)同(tong)。前者應占主要部分(fen)(fen)(fen)。二是各項業(ye)務(wu)(wu)工(gong)(gong)(gong)作所(suo)(suo)占總(zong)分(fen)(fen)(fen)的權重也應有所(suo)(suo)差別，如凸(tu)顯中(zhong)央銀行核心(xin)業(ye)務(wu)(wu)特色的貨幣(bi)信(xin)貸(dai)管理工(gong)(gong)(gong)作與會計財(cai)務(wu)(wu)管理工(gong)(gong)(gong)作在(zai)總(zong)分(fen)(fen)(fen)數(shu)中(zhong)的權重不(bu)能等(deng)量齊觀，對(dui)于(yu)某(mou)分(fen)(fen)(fen)支(zhi)機構而言，當(dang)兩者在(zai)各自業(ye)務(wu)(wu)評比(bi)中(zhong)所(suo)(suo)得(de)(de)的分(fen)(fen)(fen)值與名(ming)次都相(xiang)同(tong)時，貨幣(bi)信(xin)貸(dai)管理工(gong)(gong)(gong)作對(dui)提(ti)高該分(fen)(fen)(fen)支(zhi)機構總(zong)體得(de)(de)分(fen)(fen)(fen)與排名(ming)所(suo)(suo)作的貢獻應大于(yu)后(hou)者。

同(tong)樣。業(ye)(ye)績(ji)考(kao)(kao)評(ping)須充分(fen)(fen)關(guan)注人民銀行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)務(wu)(wu)工(gong)(gong)(gong)作(zuo)(zuo)特點(dian)的(de)(de)思路(lu)也應(ying)(ying)運用于(yu)對縣(xian)(xian)(xian)(xian)(市(shi)(shi))支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)考(kao)(kao)評(ping)中(zhong)(zhong)。目前，人民銀行(xing)(xing)(xing)縣(xian)(xian)(xian)(xian)(市(shi)(shi))支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)行(xing)(xing)(xing)之間存(cun)在(zai)著業(ye)(ye)務(wu)(wu)規模(mo)、人員數量的(de)(de)不平衡，而(er)由于(yu)其上(shang)級行(xing)(xing)(xing)分(fen)(fen)工(gong)(gong)(gong)較(jiao)細，機(ji)構的(de)(de)設立比(bi)較(jiao)完整，縣(xian)(xian)(xian)(xian)級行(xing)(xing)(xing)股室對應(ying)(ying)上(shang)級行(xing)(xing)(xing)多個處(chu)(科)室的(de)(de)情(qing)況比(bi)較(jiao)普遍(bian)。如縣(xian)(xian)(xian)(xian)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)行(xing)(xing)(xing)辦公(gong)室，要(yao)(yao)對應(ying)(ying)上(shang)級行(xing)(xing)(xing)辦公(gong)室、內審、宣(xuan)傳群工(gong)(gong)(gong)、保(bao)衛、科技、人事等6個部(bu)(bu)門，一定程(cheng)度(du)上(shang)疲于(yu)應(ying)(ying)付(fu)上(shang)級行(xing)(xing)(xing)和(he)(he)行(xing)(xing)(xing)領導(dao)部(bu)(bu)署的(de)(de)工(gong)(gong)(gong)作(zuo)(zuo)任務(wu)(wu)，影響(xiang)了工(gong)(gong)(gong)作(zuo)(zuo)質量。人總行(xing)(xing)(xing)黨(dang)委<關(guan)于(yu)加強(qiang)地(di)(市(shi)(shi))中(zhong)(zhong)心支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)行(xing)(xing)(xing)和(he)(he)縣(xian)(xian)(xian)(xian)(市(shi)(shi))支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)行(xing)(xing)(xing)建設的(de)(de)指導(dao)意見>中(zhong)(zhong)明確(que)指出，縣(xian)(xian)(xian)(xian)(市(shi)(shi))支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)行(xing)(xing)(xing)要(yao)(yao)穩定隊伍(wu)，準(zhun)確(que)定位，充分(fen)(fen)發揮在(zai)宏(hong)觀調(diao)控中(zhong)(zhong)政策(ce)宣(xuan)傳、情(qing)況分(fen)(fen)析、反映問(wen)題(ti)的(de)(de)作(zuo)(zuo)用，及時反饋貨(huo)幣(bi)政策(ce)執行(xing)(xing)(xing)情(qing)況和(he)(he)存(cun)在(zai)的(de)(de)問(wen)題(ti)，為(wei)上(shang)級行(xing)(xing)(xing)提(ti)供決策(ce)依據(ju)。同(tong)時，積極調(diao)整，逐步(bu)使縣(xian)(xian)(xian)(xian)(市(shi)(shi))支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)業(ye)(ye)務(wu)(wu)量、人員配置(zhi)和(he)(he)機(ji)構布(bu)局適(shi)應(ying)(ying)縣(xian)(xian)(xian)(xian)市(shi)(shi)域經(jing)濟發展的(de)(de)實(shi)(shi)際需要(yao)(yao)。因此，我們認為(wei)，地(di)市(shi)(shi)中(zhong)(zhong)心支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)行(xing)(xing)(xing)對縣(xian)(xian)(xian)(xian)(市(shi)(shi))支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)行(xing)(xing)(xing)制(zhi)定考(kao)(kao)評(ping)辦法(fa)應(ying)(ying)體(ti)現以下原則(ze)：一是(shi)要(yao)(yao)切合基層實(shi)(shi)際，考(kao)(kao)評(ping)方法(fa)盡量從簡(jian)。二是(shi)要(yao)(yao)有利于(yu)維護(hu)縣(xian)(xian)(xian)(xian)(市(shi)(shi))支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)行(xing)(xing)(xing)穩定，重點(dian)突出社(she)會治(zhi)安綜合治(zhi)理(li)、各項業(ye)(ye)務(wu)(wu)操作(zuo)(zuo)的(de)(de)規范(fan)與(yu)服(fu)務(wu)(wu)質量、內部(bu)(bu)管理(li)的(de)(de)有效性(xing)與(yu)水平、領導(dao)班子及員工(gong)(gong)(gong)隊伍(wu)建設等方面(mian)。三是(shi)要(yao)(yao)兼顧各縣(xian)(xian)(xian)(xian)(市(shi)(shi))特色，充分(fen)(fen)調(diao)動各縣(xian)(xian)(xian)(xian)(市(shi)(shi))的(de)(de)積極性(xing)。

(三)進一步(bu)增強總行各司(si)局(ju)制定的(de)(de)考核內容和(he)指(zhi)標的(de)(de)可操作性

1．明(ming)確或量化部分考核指(zhi)標(biao)。人總行相關司局制定(ding)的一些考核指(zhi)標(biao)過于(yu)原(yuan)則，建議應進(jin)一步明(ming)確或細化。

一是(shi)明確(que)部(bu)分(fen)(fen)(fen)考核(he)指(zhi)(zhi)標(biao)內涵。(1)貨幣信(xin)貸管(guan)理(li)(li)業務。如總(zong)行(xing)(xing)金融市(shi)(shi)(shi)場司制定(ding)(ding)的(de)(2005年(nian)分(fen)(fen)(fen)支行(xing)(xing)信(xin)貸政策和(he)金融市(shi)(shi)(shi)場業績(ji)考核(he)指(zhi)(zhi)標(biao)和(he)評價標(biao)準(zhun)>中，第8項“黃(huang)金市(shi)(shi)(shi)場專(zhuan)題研究”要(yao)求“對轄內黃(huang)金市(shi)(shi)(shi)場有關(guan)情(qing)況(kuang)和(he)數據及時進(jin)行(xing)(xing)分(fen)(fen)(fen)析(xi)并(bing)上報(bao)(bao)”，同時還明確(que)“遲報(bao)(bao)、漏報(bao)(bao)一次扣0．5分(fen)(fen)(fen)，扣完3分(fen)(fen)(fen)為止”。從現(xian)有情(qing)況(kuang)看(kan)．人(ren)總(zong)行(xing)(xing)先前(qian)并(bing)未(wei)對黃(huang)金市(shi)(shi)(shi)場相(xiang)關(guan)工(gong)作提(ti)出明確(que)要(yao)求，因此報(bao)(bao)表(biao)(biao)報(bao)(bao)告具體內容(rong)、時間(jian)要(yao)求不詳，基層貨幣信(xin)貸部(bu)門(men)難以操作。(2)會(hui)計(ji)(ji)(ji)財務管(guan)理(li)(li)。<中國人(ren)民銀(yin)行(xing)(xing)會(hui)計(ji)(ji)(ji)專(zhuan)業業績(ji)考核(he)辦法(fa)>在“會(hui)計(ji)(ji)(ji)管(guan)理(li)(li)”的(de)“辦理(li)(li)與金融機構(gou)有關(guan)的(de)會(hui)計(ji)(ji)(ji)事(shi)項”中規定(ding)(ding)，各分(fen)(fen)(fen)支機構(gou)“未(wei)對商(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)的(de)會(hui)計(ji)(ji)(ji)報(bao)(bao)表(biao)(biao)進(jin)行(xing)(xing)分(fen)(fen)(fen)析(xi)的(de)，此項不得(de)分(fen)(fen)(fen)。”由于機構(gou)改革后，人(ren)民銀(yin)行(xing)(xing)會(hui)計(ji)(ji)(ji)財務部(bu)門(men)對各家商(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)的(de)監管(guan)職能(neng)減弱，若要(yao)得(de)到具體、準(zhun)確(que)的(de)分(fen)(fen)(fen)析(xi)資料，面臨(lin)著人(ren)員、時間(jian)上的(de)困難，而且缺乏對各商(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)會(hui)計(ji)(ji)(ji)報(bao)(bao)表(biao)(biao)和(he)年(nian)終決算的(de)資料進(jin)行(xing)(xing)分(fen)(fen)(fen)析(xi)的(de)統(tong)一口徑。為此，建議總(zong)行(xing)(xing)能(neng)在這(zhe)一問(wen)題上給(gei)予指(zhi)(zhi)導。明確(que)報(bao)(bao)表(biao)(biao)分(fen)(fen)(fen)析(xi)的(de)口徑與要(yao)求。

二是細化(hua)部分(fen)考(kao)核(he)指(zhi)標。(1)金融(rong)穩定(ding)工(gong)作。維護金融(rong)穩定(ding)是人民銀(yin)行的(de)一項(xiang)重要(yao)職責。金融(rong)穩定(ding)工(gong)作中(zhong)關于風險評估、金融(rong)穩定(ding)資產管理等部分(fen)指(zhi)標．在實施(shi)考(kao)評時(shi)較為原則，基層行不易掌握，建(jian)議(yi)進一步細化(hua)該類(lei)考(kao)核(he)指(zhi)標，并根據金融(rong)穩定(ding)工(gong)作情(qing)況(kuang)及時(shi)調整。(2)貨(huo)幣金銀(yin)業務(wu)(wu)。建(jian)議(yi)能明確“業務(wu)(wu)量大小”的(de)考(kao)評標準(zhun)。

2．考核內容(rong)和指標進一(yi)步(bu)考慮(lv)各(ge)分支機(ji)構業務實(shi)際。

(1)考(kao)核指(zhi)標(biao)中(zhong)應體現有(you)關(guan)分(fen)支行(xing)(xing)(xing)的試(shi)點工(gong)作成(cheng)績(ji)，即根(gen)據分(fen)支行(xing)(xing)(xing)完成(cheng)試(shi)點工(gong)作任(ren)務的情況給(gei)予(yu)酌(zhuo)情加分(fen)。近年來，人總行(xing)(xing)(xing)相繼推(tui)出(chu)了(le)(le)多(duo)個業務系(xi)(xi)統(tong)(tong)建(jian)設項目，如企業征信系(xi)(xi)統(tong)(tong)、小額支付(fu)系(xi)(xi)統(tong)(tong)等，業務系(xi)(xi)統(tong)(tong)建(jian)設的試(shi)點行(xing)(xing)(xing)在(zai)建(jian)設、推(tui)廣(guang)過程中(zhong)付(fu)出(chu)了(le)(le)大量的人力、物力和財力，在(zai)實踐中(zhong)對系(xi)(xi)統(tong)(tong)建(jian)設提(ti)出(chu)了(le)(le)許多(duo)積極、有(you)效的建(jian)議，為(wei)人總行(xing)(xing)(xing)在(zai)全國推(tui)廣(guang)系(xi)(xi)統(tong)(tong)積累寶貴經驗(yan)。因此(ci)，在(zai)有(you)關(guan)業務的考(kao)核指(zhi)標(biao)中(zhong)應增設試(shi)點行(xing)(xing)(xing)完成(cheng)試(shi)點工(gong)作的獎勵部分(fen)。

篇7

關鍵詞：橫(heng)琴自(zi)貿區；社會信用(yong)體(ti)系(xi)建(jian)設(she)；SWOT分析；政府作用(yong)

一、引言

珠(zhu)海(hai)橫琴(qin)自貿區于(yu)2012年(nian)提出建(jian)設(she)“誠(cheng)信島”的(de)(de)戰略構想，并于(yu)2014年(nian)4月28日(ri)正式(shi)施行(xing)《珠(zhu)海(hai)經濟特區橫琴(qin)新區誠(cheng)信島建(jian)設(she)促(cu)進辦法》（以(yi)(yi)下(xia)簡(jian)稱(cheng)《辦法》），涉(she)及社會(hui)信用體系(xi)建(jian)設(she)的(de)(de)各個方面，主要包括政(zheng)務誠(cheng)信、商務誠(cheng)信、社會(hui)組(zu)織及個人誠(cheng)信的(de)(de)建(jian)設(she)。目前橫琴(qin)自貿區已形成以(yi)(yi)消(xiao)費(fei)維權創新工作體系(xi)為核心(xin)、以(yi)(yi)企業信用信息共享為突破點，以(yi)(yi)及“誠(cheng)信店品牌(pai)”建(jian)設(she)、小額消(xiao)費(fei)爭議仲裁、先行(xing)賠付制度和(he)失信商事主體聯(lian)合懲戒(jie)緊(jin)密結合的(de)(de)良好(hao)發(fa)展(zhan)態勢。

二、橫琴自貿區(qu)信用(yong)體系建設概況

1.認定“橫琴(qin)誠信(xin)店”品牌

橫琴(qin)自貿區(qu)借(jie)鑒澳門(men)“誠(cheng)(cheng)信店”建(jian)設(she)經驗，制定(ding)《橫琴(qin)誠(cheng)(cheng)信店品牌認(ren)定(ding)和管(guan)理暫行規(gui)定(ding)》，對符合(he)該規(gui)定(ding)的經營者授(shou)予誠(cheng)(cheng)信認(ren)證標識(shi)。截(jie)至(zhi)2017年3月15日，橫琴(qin)新區(qu)已有15家橫琴(qin)誠(cheng)(cheng)信店，獲得“誠(cheng)(cheng)信店”稱(cheng)號(hao)的商事主(zhu)體在子(zi)女入學、政(zheng)府投資(zi)補助、項(xiang)目立項(xiang)、財政(zheng)扶持(chi)資(zi)金合(he)法等(deng)多方面享(xiang)有優惠政(zheng)策。通過“誠(cheng)(cheng)信店品牌”建(jian)設(she)，提升誠(cheng)(cheng)信店自身影響力，同時帶動區(qu)內其他企業誠(cheng)(cheng)信經營，推進區(qu)內商務誠(cheng)(cheng)信的建(jian)設(she)。

2.建立“先行(xing)賠付與小額(e)消費爭議仲裁制(zhi)度”

2014年(nian)8月橫琴(qin)新(xin)區提(ti)出“消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)爭(zheng)議(yi)先(xian)行(xing)賠(pei)(pei)(pei)付”與“小(xiao)額消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)爭(zheng)議(yi)仲(zhong)裁(cai)”相結合的(de)(de)制度(du)。“先(xian)行(xing)賠(pei)(pei)(pei)付”即(ji)發生在橫琴(qin)新(xin)區范圍(wei)內(nei)調解(jie)不成(cheng)(cheng)的(de)(de)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)爭(zheng)議(yi)，經爭(zheng)議(yi)雙方同(tong)意由橫琴(qin)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)者(zhe)(zhe)協(xie)會(hui)（以(yi)下簡稱“橫琴(qin)消(xiao)(xiao)協(xie)”）對(dui)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)者(zhe)(zhe)直接經濟損失評估核實(shi)后預先(xian)代為(wei)(wei)賠(pei)(pei)(pei)付。橫琴(qin)消(xiao)(xiao)協(xie)設立先(xian)行(xing)賠(pei)(pei)(pei)付專(zhuan)項(xiang)資金，橫琴(qin)新(xin)區管委會(hui)撥付50萬專(zhuan)項(xiang)啟動資金，專(zhuan)門用于先(xian)行(xing)代付5000元(yuan)以(yi)下的(de)(de)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)賠(pei)(pei)(pei)償。同(tong)時，橫琴(qin)消(xiao)(xiao)協(xie)與珠海仲(zhong)裁(cai)委員會(hui)簽(qian)訂相關合作協(xie)議(yi)，以(yi)仲(zhong)裁(cai)方式(shi)解(jie)決(jue)區內(nei)涉(she)及金額不超(chao)過人民幣3萬元(yuan)的(de)(de)小(xiao)額消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)爭(zheng)議(yi)，共(gong)同(tong)推進橫琴(qin)自貿區小(xiao)額消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)爭(zheng)議(yi)仲(zhong)裁(cai)機制建設。橫琴(qin)消(xiao)(xiao)協(xie)自2014年(nian)成(cheng)(cheng)立至今，共(gong)受理消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)投(tou)訴121宗，成(cheng)(cheng)功調解(jie)109宗，調解(jie)成(cheng)(cheng)功率為(wei)(wei)90.1%，為(wei)(wei)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)者(zhe)(zhe)挽回經濟損失520余萬元(yuan)。

3.推進失信(xin)商事主體聯(lian)合懲戒制度

為(wei)推(tui)進(jin)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)體(ti)系(xi)建(jian)設，橫(heng)琴自貿區制定(ding)《失(shi)(shi)信(xin)(xin)商(shang)(shang)事主體(ti)聯(lian)(lian)合懲(cheng)戒(jie)(jie)工(gong)作方案》，通過資源(yuan)整合打破(po)部門間(jian)“信(xin)(xin)息孤島(dao)”，推(tui)進(jin)區內統一(yi)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)息共享平臺建(jian)設，實現政(zheng)府(fu)部門內部對(dui)商(shang)(shang)事主體(ti)及相關人員信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)息最大限度地互(hu)聯(lian)(lian)互(hu)通和(he)共享。同(tong)時(shi)為(wei)構建(jian)以信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)監管為(wei)核(he)心(xin)的新型市場(chang)監管體(ti)系(xi)，推(tui)進(jin)政(zheng)府(fu)職能轉變，促(cu)進(jin)政(zheng)府(fu)治理(li)體(ti)系(xi)和(he)治理(li)能力現代化，橫(heng)琴自貿區在全國范圍內率(lv)先將清單(dan)管理(li)模式引(yin)入信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)監管領域(yu)。2017年4月(yue)21日橫(heng)琴工(gong)商(shang)(shang)局正式對(dui)外《橫(heng)琴新區失(shi)(shi)信(xin)(xin)商(shang)(shang)事主體(ti)聯(lian)(lian)合懲(cheng)戒(jie)(jie)清單(dan)（工(gong)商(shang)(shang)行(xing)政(zheng)管理(li)第一(yi)批）》，將以清單(dan)形式向(xiang)社(she)會(hui)公(gong)開(kai)工(gong)商(shang)(shang)行(xing)政(zheng)管理(li)領域(yu)首(shou)批違(wei)法(fa)失(shi)(shi)信(xin)(xin)行(xing)為(wei)、懲(cheng)戒(jie)(jie)措施及聯(lian)(lian)合懲(cheng)戒(jie)(jie)部門。

4.加(jia)強信用監(jian)管(guan)跨境合作

橫(heng)(heng)琴(qin)(qin)自貿區與(yu)(yu)澳門(men)(men)建立(li)“琴(qin)(qin)澳誠信(xin)(xin)(xin)公約制(zhi)度”，打造橫(heng)(heng)琴(qin)(qin)與(yu)(yu)澳門(men)(men)商務誠信(xin)(xin)(xin)共(gong)同體。目前跨(kua)境(jing)合(he)作(zuo)(zuo)主(zhu)要有三(san)個方面：一是(shi)將(jiang)兩(liang)(liang)地“誠信(xin)(xin)(xin)店(dian)”互(hu)認(ren)作(zuo)(zuo)為橫(heng)(heng)琴(qin)(qin)與(yu)(yu)澳門(men)(men)兩(liang)(liang)地消費維權合(he)作(zuo)(zuo)的(de)重點(dian)內容(rong)，繼續(xu)推動橫(heng)(heng)琴(qin)(qin)與(yu)(yu)澳門(men)(men)誠信(xin)(xin)(xin)店(dian)互(hu)信(xin)(xin)(xin)互(hu)認(ren)的(de)誠信(xin)(xin)(xin)公約；二是(shi)橫(heng)(heng)琴(qin)(qin)消協(xie)與(yu)(yu)澳門(men)(men)消協(xie)簽訂合(he)作(zuo)(zuo)協(xie)議，解決牽涉到(dao)兩(liang)(liang)地的(de)消費糾紛；三(san)是(shi)探索建立(li)橫(heng)(heng)琴(qin)(qin)與(yu)(yu)澳門(men)(men)多(duo)部(bu)門(men)(men)失(shi)信(xin)(xin)(xin)商事主(zhu)體聯合(he)懲戒機制(zhi)，加強橫(heng)(heng)琴(qin)(qin)與(yu)(yu)澳門(men)(men)政府部(bu)門(men)(men)在信(xin)(xin)(xin)用(yong)監管領域的(de)合(he)作(zuo)(zuo)。

5.制定“誠信島”建設相關配套制度

為(wei)配合橫(heng)(heng)琴(qin)(qin)(qin)“誠信(xin)島”建(jian)設，落實《辦(ban)(ban)法》中的各項制(zhi)(zhi)度創新，橫(heng)(heng)琴(qin)(qin)(qin)先后制(zhi)(zhi)定(ding)了《橫(heng)(heng)琴(qin)(qin)(qin)誠信(xin)店品牌(pai)認(ren)定(ding)和管(guan)理(li)暫(zan)行(xing)(xing)規定(ding)》《橫(heng)(heng)琴(qin)(qin)(qin)誠信(xin)店品牌(pai)評(ping)審工作(zuo)實施細則(ze)》《橫(heng)(heng)琴(qin)(qin)(qin)新區(qu)(qu)誠信(xin)店品牌(pai)鼓勵與支持(chi)暫(zan)行(xing)(xing)辦(ban)(ban)法》《橫(heng)(heng)琴(qin)(qin)(qin)新區(qu)(qu)消費(fei)爭議先行(xing)(xing)賠付暫(zan)行(xing)(xing)辦(ban)(ban)法》《橫(heng)(heng)琴(qin)(qin)(qin)新區(qu)(qu)小額消費(fei)爭議仲(zhong)裁細則(ze)》《橫(heng)(heng)琴(qin)(qin)(qin)新區(qu)(qu)失信(xin)商(shang)事主體(ti)聯合懲戒工作(zuo)方案》《橫(heng)(heng)琴(qin)(qin)(qin)新區(qu)(qu)失信(xin)商(shang)事主體(ti)聯合懲戒暫(zan)行(xing)(xing)辦(ban)(ban)法》等配套制(zhi)(zhi)度。

6.打造“市場化、法治化、國際化”的營商環境

橫琴自貿(mao)區(qu)為(wei)(wei)打(da)造“三化(hua)”營商環境，在全國首(shou)發“商事主體(ti)電(dian)子證照卡”，率先(xian)開展“證照分離”改(gai)革(ge)試點(dian)；壓縮(suo)社會投資類工程項目施工許可辦事手(shou)續(xu)（全過程40%以(yi)上，企業直接成本降低(di)3%）；首(shou)發“市(shi)場違法行為(wei)(wei)提示清(qing)單(dan)”和“內地(di)與(yu)香(xiang)港、澳門差(cha)異(yi)化(hua)市(shi)場輕微違法經營行為(wei)(wei)免(mian)罰清(qing)單(dan)”，形(xing)成以(yi)清(qing)單(dan)管理和信用(yong)約束(shu)為(wei)(wei)重點(dian)的(de)事中(zhong)(zhong)、事后市(shi)場監管體(ti)系，實施失信聯合(he)懲戒；率先(xian)推行立案登記制；設立知(zhi)識(shi)(shi)產權巡回(hui)法庭(ting)、知(zhi)識(shi)(shi)產權檢察工作(zuo)站、橫琴國際(ji)知(zhi)識(shi)(shi)產權交易中(zhong)(zhong)心(xin)等建立知(zhi)識(shi)(shi)產權保(bao)護體(ti)系；建立對接港澳的(de)多(duo)元化(hua)調解(jie)機制。

三、橫琴(qin)自貿區(qu)信用體(ti)系建設的SWOT分析(xi)

1.優勢分析（S）

①國家高(gao)(gao)度(du)(du)重(zhong)視。2016年(nian)4月(yue)6日珠(zhu)(zhu)(zhu)海市成(cheng)為全(quan)國第二批社(she)會(hui)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用體(ti)系建設(she)示范城市，珠(zhu)(zhu)(zhu)海市政(zheng)府在《珠(zhu)(zhu)(zhu)海市社(she)會(hui)體(ti)系信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用體(ti)系建設(she)三年(nian)（2015-2017）行動計劃》中(zhong)明確提(ti)出以橫琴(qin)為重(zhong)點(dian)深化(hua)社(she)會(hui)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用建設(she)試點(dian)工作，全(quan)面建設(she)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用珠(zhu)(zhu)(zhu)海。橫琴(qin)新區管委會(hui)專門成(cheng)立橫琴(qin)自貿區誠(cheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)島建設(she)領(ling)導機構，指導與協調區內誠(cheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)體(ti)系建設(she)，提(ti)出橫琴(qin)“誠(cheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)島”示范創新，制(zhi)(zhi)定一系列建設(she)社(she)會(hui)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用體(ti)系的(de)配套制(zhi)(zhi)度(du)(du)，政(zheng)府高(gao)(gao)度(du)(du)重(zhong)視為區內信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用體(ti)系建設(she)提(ti)供堅實的(de)制(zhi)(zhi)度(du)(du)和組(zu)織基礎(chu)。

②經濟(ji)(ji)持(chi)續高(gao)速(su)增(zeng)(zeng)(zeng)長。自2015年4月23日橫琴自貿區(qu)(qu)正(zheng)式掛(gua)牌成立以來，通過制度創新、港(gang)澳(ao)合作(zuo)、推(tui)進項目建(jian)設(she)、構建(jian)現代產業體系(xi)等(deng)不斷進行改革創新，推(tui)動(dong)橫琴經濟(ji)(ji)社(she)會健康快速(su)發展。2016年主(zhu)要(yao)經濟(ji)(ji)指標取得珠海市(shi)“四個第(di)一(yi)(yi)”，即地區(qu)(qu)生產總值157.45億(yi)元，增(zeng)(zeng)(zeng)長20.1%，增(zeng)(zeng)(zeng)速(su)列全(quan)市(shi)各區(qu)(qu)第(di)一(yi)(yi)；全(quan)口徑一(yi)(yi)般預算收(shou)入124.38億(yi)，增(zeng)(zeng)(zeng)長33.2%，總額(e)列全(quan)市(shi)各區(qu)(qu)第(di)一(yi)(yi)；固定(ding)資(zi)(zi)產投資(zi)(zi)額(e)346.24億(yi)元，增(zeng)(zeng)(zeng)長19.5%，對(dui)全(quan)市(shi)固定(ding)資(zi)(zi)產投資(zi)(zi)增(zeng)(zeng)(zeng)長貢(gong)獻率達66.6%，列全(quan)市(shi)各區(qu)(qu)第(di)一(yi)(yi)；實際吸收(shou)外商直接(jie)投資(zi)(zi)額(e)5.24億(yi)美元，增(zeng)(zeng)(zeng)長23%，增(zeng)(zeng)(zeng)速(su)列全(quan)市(shi)各區(qu)(qu)第(di)一(yi)(yi)。經濟(ji)(ji)的高(gao)速(su)增(zeng)(zeng)(zeng)長為(wei)新區(qu)(qu)社(she)會信用體系(xi)建(jian)設(she)提供堅實的經濟(ji)(ji)基礎(chu)。

③高(gao)(gao)校及科(ke)研院(yuan)(yuan)所(suo)(suo)(suo)聚集(ji)。廣(guang)東(dong)省有60多所(suo)(suo)(suo)普通高(gao)(gao)等院(yuan)(yuan)校和(he)80多所(suo)(suo)(suo)高(gao)(gao)職高(gao)(gao)專院(yuan)(yuan)校，珠(zhu)海(hai)市目前有中山大(da)(da)學(xue)、暨南大(da)(da)學(xue)、北京理(li)(li)工大(da)(da)學(xue)、北京師范大(da)(da)學(xue)、吉林大(da)(da)學(xue)等10所(suo)(suo)(suo)高(gao)(gao)等院(yuan)(yuan)校建立的(de)(de)珠(zhu)海(hai)校區，為推動橫琴新區社會信(xin)(xin)用(yong)體系建設的(de)(de)理(li)(li)論研究和(he)培育相關(guan)專業人才提(ti)(ti)供了良好的(de)(de)條件(jian)，為負責信(xin)(xin)用(yong)體系建設政府工作(zuo)(zuo)人員(yuan)(yuan)、第三(san)方(fang)(fang)信(xin)(xin)用(yong)服務機構從業人員(yuan)(yuan)和(he)企(qi)事業單位(wei)信(xin)(xin)用(yong)管理(li)(li)工作(zuo)(zuo)人員(yuan)(yuan)提(ti)(ti)供信(xin)(xin)用(yong)方(fang)(fang)面的(de)(de)理(li)(li)論教(jiao)育、崗位(wei)培訓提(ti)(ti)供渠道(dao)，不(bu)斷培養和(he)優(you)化信(xin)(xin)用(yong)體系建設方(fang)(fang)面的(de)(de)人才，提(ti)(ti)高(gao)(gao)橫琴新區信(xin)(xin)用(yong)工作(zuo)(zuo)人員(yuan)(yuan)的(de)(de)整體水平。

2.劣勢分(fen)析（W）

①缺少具體(ti)(ti)征信(xin)(xin)(xin)管(guan)(guan)理辦法(fa)(fa)(fa)。目(mu)(mu)前各地信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)體(ti)(ti)系(xi)(xi)建(jian)(jian)設(she)(she)過程中(zhong)面臨(lin)的(de)(de)(de)一個共同問(wen)題，即如(ru)何打破(po)部門間的(de)(de)(de)“信(xin)(xin)(xin)息(xi)孤(gu)島”，實(shi)(shi)現信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)的(de)(de)(de)共享。信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)體(ti)(ti)系(xi)(xi)的(de)(de)(de)建(jian)(jian)設(she)(she)需(xu)要完(wan)善的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)共享平臺(tai)，社會各類主(zhu)體(ti)(ti)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)真實(shi)(shi)、完(wan)整、準確、及(ji)時的(de)(de)(de)征集是(shi)平臺(tai)建(jian)(jian)設(she)(she)的(de)(de)(de)基礎，各類主(zhu)體(ti)(ti)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)數據(ju)庫的(de)(de)(de)建(jian)(jian)設(she)(she)是(shi)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)體(ti)(ti)系(xi)(xi)建(jian)(jian)設(she)(she)關鍵環節(jie)。2013年3月15日(ri)國家層面的(de)(de)(de)《征信(xin)(xin)(xin)管(guan)(guan)理條(tiao)例》開(kai)始(shi)施行，我國征信(xin)(xin)(xin)業(ye)步入有法(fa)(fa)(fa)可依的(de)(de)(de)軌道,但具體(ti)(ti)到(dao)橫琴新區(qu)，目(mu)(mu)前沒有專門針對(dui)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)征集和(he)的(de)(de)(de)管(guan)(guan)理辦法(fa)(fa)(fa)及(ji)具體(ti)(ti)的(de)(de)(de)征信(xin)(xin)(xin)立法(fa)(fa)(fa)，勢必影響(xiang)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)共享的(de)(de)(de)實(shi)(shi)現，制約橫琴自貿區(qu)的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)體(ti)(ti)系(xi)(xi)建(jian)(jian)設(she)(she)。

②信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)認知度不(bu)高。2016年12月份(fen)橫琴自貿區(qu)“關(guan)于企業(ye)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)公示系統(tong)調查問卷”顯示（本(ben)文數據來源），區(qu)內(nei)企業(ye)了(le)解的信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)機(ji)構專(zhuan)業(ye)化服(fu)務(wu)主(zhu)要集中在征信(xin)(xin)(xin)、信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)調查、信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)評級和信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)擔保，而(er)對其他服(fu)務(wu)了(le)解不(bu)多(duo)。在了(le)解征信(xin)(xin)(xin)服(fu)務(wu)的68.18%企業(ye)中，真正用(yong)(yong)到征信(xin)(xin)(xin)服(fu)務(wu)的只有45.45%。

③信用(yong)(yong)(yong)體(ti)系應用(yong)(yong)(yong)不足(zu)。調(diao)查問卷(juan)結(jie)果顯示企(qi)(qi)業(ye)最看重(zhong)的(de)獎勵是“企(qi)(qi)業(ye)守合同重(zhong)信用(yong)(yong)(yong)（87.88%）”，獲(huo)得“守合同重(zhong)信用(yong)(yong)(yong)”公(gong)示企(qi)(qi)業(ye)可獲(huo)得包括(kuo)工商局(ju)、稅(shui)務局(ju)、發(fa)改委(wei)、經貿委(wei)、科(ke)技(ji)廳以及財政(zheng)(zheng)、社保、銀行、海關(guan)等17個(ge)政(zheng)(zheng)府部門共50余(yu)項(xiang)優(you)惠政(zheng)(zheng)策的(de)扶(fu)持，大部分企(qi)(qi)業(ye)希望通(tong)過獲(huo)得該殊榮(rong)得到政(zheng)(zheng)府更多(duo)的(de)支持。目前(qian)橫琴(qin)新區管(guan)委(wei)會(hui)已經提出(chu)在政(zheng)(zheng)府采購、重(zhong)大建設(she)工程招(zhao)標、資金扶(fu)持等方面要率先運用(yong)(yong)(yong)信用(yong)(yong)(yong)信息(xi)評(ping)級報告，但實踐中這個(ge)部分還(huan)處于摸索階段(duan)。就商務誠信建設(she)方面，企(qi)(qi)業(ye)需(xu)求和政(zheng)(zheng)府目前(qian)提供(gong)的(de)政(zheng)(zheng)策支持還(huan)沒(mei)有很好的(de)鏈接。

3.機會(hui)分析（O）

①國(guo)家(jia)重大(da)(da)(da)戰(zhan)略共同聚焦橫琴(qin)。在世(shi)界發(fa)展(zhan)面臨新(xin)形勢、改革開放迎來新(xin)機遇、我國(guo)經(jing)濟進(jin)入新(xin)常(chang)態的(de)(de)環(huan)境下，港珠(zhu)澳(ao)大(da)(da)(da)橋即將建成(cheng)，粵(yue)港澳(ao)大(da)(da)(da)灣區(qu)(qu)和(he)“一帶一路”等(deng)國(guo)家(jia)重大(da)(da)(da)戰(zhan)略共同聚焦橫琴(qin)，各級領導也都賦予橫琴(qin)自貿(mao)區(qu)(qu)新(xin)的(de)(de)使命，為此橫琴(qin)更需要完善(shan)的(de)(de)信用(yong)體系迎接前所未有的(de)(de)機遇。

②“粵港(gang)澳(ao)(ao)大灣區”迎來(lai)契機(ji)。總理在全國“兩會”《政府(fu)工(gong)作報告(gao)》中明確提(ti)(ti)出推(tui)動內地與(yu)(yu)港(gang)澳(ao)(ao)深化(hua)(hua)合作，研究(jiu)制定粵港(gang)澳(ao)(ao)大灣區城市群發展規劃，發揮港(gang)澳(ao)(ao)獨(du)特優勢，提(ti)(ti)升在國家(jia)經(jing)濟發展和對外開放中的地位與(yu)(yu)功能。港(gang)珠澳(ao)(ao)大橋建(jian)成通車之后，珠海將成為(wei)中國內地唯(wei)一與(yu)(yu)港(gang)澳(ao)(ao)陸(lu)橋連(lian)接(jie)(jie)的城市，橫(heng)琴自貿(mao)區也將承接(jie)(jie)大橋帶來(lai)的各種機(ji)遇和挑戰，為(wei)此需要建(jian)立(li)和完善社會信用體(ti)系，強化(hua)(hua)其應用，積極探索建(jian)立(li)具體(ti)行(xing)業的信用體(ti)系建(jian)設(she)機(ji)制，為(wei)打造粵港(gang)澳(ao)(ao)深度合作示范區，構建(jian)具有國際競(jing)爭力高質量產業生態圈，推(tui)進改革創新系統化(hua)(hua)集成化(hua)(hua)做準備。

③“一(yi)帶一(yi)路(lu)”戰(zhan)略(lve)支(zhi)點(dian)(dian)(dian)的機遇(yu)。為(wei)打造(zao)成(cheng)為(wei)“一(yi)帶一(yi)路(lu)”重要(yao)(yao)戰(zhan)略(lve)支(zhi)點(dian)(dian)(dian)，建(jian)設支(zhi)持國(guo)內企業“走(zou)出(chu)去(qu)”綜合(he)服務平(ping)臺(tai)，并為(wei)國(guo)內企業拓(tuo)展國(guo)際市場提供(gong)法律、知(zhi)識產權等(deng)咨詢服務，以及成(cheng)為(wei)珠海(hai)經濟新(xin)的增長點(dian)(dian)(dian)和重要(yao)(yao)引(yin)擎、粵(yue)港(gang)澳深度(du)合(he)作示范區、全國(guo)新(xin)一(yi)輪改(gai)革(ge)開(kai)放(fang)先行地等(deng)，橫琴自(zi)貿區需積極(ji)建(jian)立匹配世(shi)界銀(yin)行營商環境的評估體系(xi)及完(wan)善適應(ying)國(guo)際標準(zhun)的信用(yong)體系(xi)。

4.威(wei)脅分析（T）

①信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)法規(gui)(gui)不完善。信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)體(ti)系(xi)(xi)的(de)建(jian)(jian)設(she)需要明(ming)確(que)清晰(xi)的(de)法律作為(wei)保(bao)障(zhang)，2014年7月(yue)30日(ri)廣(guang)東(dong)省政府印發《廣(guang)東(dong)省社(she)會信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)體(ti)系(xi)(xi)建(jian)(jian)設(she)規(gui)(gui)劃(hua)(2014—2020年)》提出加快(kuai)推進社(she)會信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)體(ti)系(xi)(xi)建(jian)(jian)設(she)。目前廣(guang)東(dong)省相關的(de)地方性法規(gui)(gui)只有(you)(you)《廣(guang)東(dong)省企業信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)息公開條例》，沒有(you)(you)涉(she)及事業單位、社(she)會組織(zhi)、個人，法規(gui)(gui)的(de)具(ju)體(ti)制(zhi)(zhi)度(du)設(she)計不能適(shi)應廣(guang)東(dong)省社(she)會信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)體(ti)系(xi)(xi)建(jian)(jian)設(she)的(de)需要，具(ju)體(ti)到橫琴自貿區(qu)的(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)體(ti)系(xi)(xi)建(jian)(jian)設(she)，目前還缺(que)乏相應信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)管理(li)制(zhi)(zhi)度(du)和更高(gao)層級的(de)法律指引。從調查(cha)問(wen)卷的(de)結果來看，95.45%商(shang)事主(zhu)體(ti)認為(wei)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)立法是信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)體(ti)系(xi)(xi)建(jian)(jian)設(she)最根本(ben)的(de)保(bao)障(zhang)，企業信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)水平與法律制(zhi)(zhi)度(du)緊密相關。

②其他新(xin)區信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)建(jian)(jian)設(she)帶來壓力。以上海浦東新(xin)區張(zhang)江(jiang)(jiang)高科(ke)技(ji)園區為(wei)例，2013年3月21日“張(zhang)江(jiang)(jiang)企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)促(cu)進中(zhong)心”成立標志著“信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)張(zhang)江(jiang)(jiang)”信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)體系(xi)建(jian)(jian)設(she)全面啟動。目(mu)前已建(jian)(jian)設(she)四(si)期，即(ji)推(tui)(tui)進園區企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息數據庫的(de)(de)(de)建(jian)(jian)設(she)和運(yun)行、創新(xin)科(ke)技(ji)型中(zhong)小(xiao)微企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)風險評價體系(xi)、推(tui)(tui)動園區政(zheng)府治理(li)體系(xi)轉變、開(kai)拓(tuo)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)促(cu)金(jin)融的(de)(de)(de)發展新(xin)模式。[3]張(zhang)江(jiang)(jiang)將政(zheng)府、企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)、銀(yin)行、第三方征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)公司(si)四(si)者有機(ji)結合，形(xing)成信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)促(cu)進金(jin)融發展“信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)融資”的(de)(de)(de)道路，解決中(zhong)小(xiao)企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息缺失、無(wu)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)評價商業(ye)(ye)銀(yin)行貸款難、無(wu)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)交易金(jin)融機(ji)構貸不起的(de)(de)(de)問題[4]。作為(wei)第三個國家級新(xin)區，橫琴(qin)自貿區需要完善的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)體系(xi)，開(kai)發以信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)為(wei)基礎各類信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)創新(xin)產品，強化信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)產品應用(yong)(yong)(yong)，解決當(dang)地企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)發展最需要的(de)(de)(de)融資問題，營造公平(ping)誠信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)的(de)(de)(de)市場環境，促(cu)進當(dang)地經濟發展。

四、橫(heng)琴(qin)自貿(mao)區“誠信島”建(jian)設對策建(jian)議

1.加快橫琴(qin)新(xin)區信(xin)用立法(fa)，將信(xin)用體系建設納(na)入(ru)法(fa)治框架

目(mu)前國外社會(hui)(hui)信(xin)(xin)(xin)(xin)用體系建(jian)(jian)(jian)設(she)有三(san)種(zhong)主要模(mo)式(shi)，即(ji)以美(mei)(mei)國為(wei)代(dai)表的(de)(de)(de)(de)(de)市場(chang)化民營征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)模(mo)式(shi)（美(mei)(mei)國模(mo)式(shi)），以德(de)國為(wei)代(dai)表的(de)(de)(de)(de)(de)由中(zhong)央銀行建(jian)(jian)(jian)立的(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)貸登記(ji)系統(tong)為(wei)主體的(de)(de)(de)(de)(de)政府主導的(de)(de)(de)(de)(de)公共(gong)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)模(mo)式(shi)(歐洲(zhou)模(mo)式(shi))，以日(ri)(ri)本為(wei)代(dai)表的(de)(de)(de)(de)(de)由銀行協會(hui)(hui)建(jian)(jian)(jian)立的(de)(de)(de)(de)(de)會(hui)(hui)員(yuan)制征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)構與商業(ye)性(xing)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)構并存(cun)的(de)(de)(de)(de)(de)模(mo)式(shi)(日(ri)(ri)本模(mo)式(shi))，共(gong)同點在于非常重視(shi)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)立法(fa)(fa)和完善其(qi)他方面的(de)(de)(de)(de)(de)法(fa)(fa)律保障(zhang)，保證信(xin)(xin)(xin)(xin)用體系建(jian)(jian)(jian)設(she)有法(fa)(fa)可依。橫琴(qin)自(zi)貿(mao)區(qu)信(xin)(xin)(xin)(xin)用體系建(jian)(jian)(jian)設(she)正處于起步(bu)階(jie)段(duan)，面臨和存(cun)在的(de)(de)(de)(de)(de)許(xu)多問題都(dou)需要立法(fa)(fa)保障(zhang)。作(zuo)為(wei)特區(qu)中(zhong)的(de)(de)(de)(de)(de)特區(qu)，橫琴(qin)可以嘗(chang)試利(li)用特殊政策，啟動地(di)區(qu)信(xin)(xin)(xin)(xin)用體系建(jian)(jian)(jian)設(she)中(zhong)數據征(zheng)集、信(xin)(xin)(xin)(xin)息共(gong)享(xiang)等各方面的(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)用立法(fa)(fa)，將橫琴(qin)自(zi)貿(mao)區(qu)的(de)(de)(de)(de)(de)社會(hui)(hui)信(xin)(xin)(xin)(xin)用體系建(jian)(jian)(jian)設(she)納入法(fa)(fa)治框架。

2.以(yi)服務地區經濟發展為目的，搭(da)建信用信息共享平臺

橫琴自貿區在強化社會信(xin)用(yong)(yong)(yong)體(ti)系應(ying)(ying)用(yong)(yong)(yong)、建設信(xin)用(yong)(yong)(yong)信(xin)息共(gong)享平臺過程中，應(ying)(ying)以(yi)服務(wu)當地經(jing)濟發展為目的(de)。以(yi)商務(wu)誠(cheng)信(xin)建設為例，建設企(qi)(qi)業(ye)信(xin)用(yong)(yong)(yong)信(xin)息共(gong)享平臺，根據當地企(qi)(qi)業(ye)實際(ji)情況(kuang)開(kai)發信(xin)用(yong)(yong)(yong)產品。目前區內企(qi)(qi)業(ye)主(zhu)要以(yi)中小企(qi)(qi)業(ye)為主(zhu)（約76.29%），政府(fu)可以(yi)開(kai)發適(shi)應(ying)(ying)當地企(qi)(qi)業(ye)需求的(de)信(xin)用(yong)(yong)(yong)產品，給予具有良好信(xin)用(yong)(yong)(yong)企(qi)(qi)業(ye)各種優惠政策，提高信(xin)用(yong)(yong)(yong)的(de)經(jing)濟價(jia)值，將平臺建設成(cheng)為服務(wu)當地經(jing)濟發展和政府(fu)進行事中事后監管的(de)重要手段(duan)。

3.發揮政府和市場(chang)兩者優勢，建立市場(chang)化(hua)的運作體(ti)制和機制

信(xin)(xin)用(yong)(yong)體系的(de)(de)建設需(xu)要政(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)的(de)(de)推動，也需(xu)要市(shi)場(chang)發揮了解信(xin)(xin)用(yong)(yong)主(zhu)體需(xu)求和創新(xin)的(de)(de)能力，協助政(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)開展事(shi)中事(shi)后監督工作(zuo)。政(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)可以率(lv)先應用(yong)(yong)各種信(xin)(xin)用(yong)(yong)產品(pin)，如在(zai)政(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)采(cai)購、招標(biao)投標(biao)、行政(zheng)(zheng)(zheng)審批(pi)、市(shi)場(chang)準入、資質(zhi)審核等行政(zheng)(zheng)(zheng)管理領域(yu)使用(yong)(yong)第(di)三方信(xin)(xin)用(yong)(yong)服務機(ji)構出具的(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)(yong)報(bao)告，與市(shi)場(chang)化運作(zuo)的(de)(de)第(di)三方征信(xin)(xin)機(ji)構合(he)(he)作(zuo)，借助其龐大的(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)息數(shu)據(ju)庫，拓寬(kuan)信(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)息采(cai)集(ji)范圍，建立信(xin)(xin)用(yong)(yong)評(ping)(ping)價(jia)模型(xing)，對信(xin)(xin)用(yong)(yong)主(zhu)體進行多緯度(du)、多視角(jiao)的(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)(yong)評(ping)(ping)價(jia)，積極開發聯(lian)(lian)合(he)(he)監管、聯(lian)(lian)合(he)(he)懲戒、信(xin)(xin)用(yong)(yong)評(ping)(ping)價(jia)以及基(ji)于互(hu)聯(lian)(lian)網、大數(shu)據(ju)的(de)(de)“互(hu)聯(lian)(lian)網+服務+監管+應用(yong)(yong)”的(de)(de)新(xin)型(xing)模式，支持(chi)信(xin)(xin)用(yong)(yong)體系建設。

4.培(pei)養信(xin)(xin)用服(fu)務人才(cai)，加強信(xin)(xin)用專家隊伍建設

橫琴自(zi)貿區信(xin)用(yong)(yong)體(ti)系的(de)建(jian)設：一(yi)方(fang)(fang)面(mian)(mian)，需培養信(xin)用(yong)(yong)管(guan)理專業方(fang)(fang)面(mian)(mian)的(de)服務人才(cai)，運(yun)用(yong)(yong)現代科學(xue)技(ji)術收集、挖掘、整理、分析(xi)、加工、處理各項信(xin)用(yong)(yong)信(xin)息(xi)，運(yun)用(yong)(yong)先進的(de)信(xin)息(xi)化手段建(jian)立完善(shan)的(de)信(xin)用(yong)(yong)信(xin)息(xi)共享(xiang)平臺(tai)，并(bing)運(yun)用(yong)(yong)科學(xue)合(he)理的(de)信(xin)用(yong)(yong)評(ping)價(jia)方(fang)(fang)法對(dui)具(ju)體(ti)信(xin)用(yong)(yong)主體(ti)進行評(ping)價(jia)；另一(yi)方(fang)(fang)面(mian)(mian)，邀請(qing)專家進行適合(he)本地信(xin)用(yong)(yong)體(ti)系建(jian)設的(de)理論研究(jiu)并(bing)提供建(jian)議。同(tong)時開(kai)展信(xin)用(yong)(yong)宣傳教育，營造誠(cheng)實守信(xin)的(de)市場環境(jing)(jing)和信(xin)用(yong)(yong)文(wen)化環境(jing)(jing)，增強全民信(xin)用(yong)(yong)意識。

5.加強外(wai)部聯(lian)系和溝通，推進(jin)全國信用信息共(gong)享平臺

建(jian)設(she)橫琴自貿區信(xin)(xin)用(yong)(yong)體系(xi)(xi)的(de)建(jian)設(she)需(xu)進(jin)一步加強與外(wai)部的(de)聯(lian)系(xi)(xi)和溝通，特(te)別是類似地區的(de)信(xin)(xin)用(yong)(yong)體系(xi)(xi)建(jian)設(she)，比如加入由上海張(zhang)江高科帶頭(tou)建(jian)立的(de)“全國高新園(yuan)區信(xin)(xin)用(yong)(yong)聯(lian)盟(meng)(meng)”，學習其他地區信(xin)(xin)用(yong)(yong)體系(xi)(xi)建(jian)設(she)的(de)優秀經驗(yan)，共同推進(jin)全國信(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)息的(de)交換與共享(xiang)，建(jian)立統一的(de)聯(lian)盟(meng)(meng)信(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)息平臺并(bing)制(zhi)定相關標(biao)準、構建(jian)聯(lian)盟(meng)(meng)守(shou)信(xin)(xin)激勵和失信(xin)(xin)懲戒機制(zhi)、促進(jin)政策支持、創新聯(lian)盟(meng)(meng)信(xin)(xin)用(yong)(yong)金融產品等。

參考文獻：

[1]胡鈺衎(kan).廣東自貿試驗區橫琴(qin)片區全國(guo)首份失信(xin)商事主體聯合懲戒清單[N].珠海特區報，2017-04-21.

[2]朱建(jian)(jian)軍,劉小(xiao)弟,劉思峰.基于政府作用視(shi)角(jiao)的社會信用體(ti)系建(jian)(jian)設研究—以江(jiang)蘇省(sheng)為例[J].征(zheng)信，2013(02):58-62.

[3]羅月領(ling).大數據(ju)時代(dai)上海進(jin)一步完善信用數據(ju)統一平(ping)臺的(de)思(si)考(kao)[J].征信，2014(07):39-41.

[4]張毅強(qiang),吳大器.中小企(qi)業融(rong)資信(xin)用服務機(ji)制(zhi)研究—基于張江商會金(jin)融(rong)服務合作社的視角[J].征信(xin)，2014(12):29-34.

篇8

關鍵詞：吉林省(sheng) 農(nong)村金融 村鎮(zhen)銀(yin)行 問題 對策

中圖(tu)分類號：F323.9 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2013）01（c）-0240-01

吉林(lin)(lin)省2007年(nian)相繼成(cheng)立(li)5家(jia)村(cun)鎮(zhen)(zhen)(zhen)(zhen)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)、l家(jia)貸(dai)款公司和1家(jia)農(nong)村(cun)資金(jin)互助社。截止到2012年(nian)4月，吉林(lin)(lin)省由吉林(lin)(lin)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)、中國民生銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)、哈爾濱(bin)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)等11家(jia)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)作為發(fa)(fa)起行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)，設立(li)的(de)村(cun)鎮(zhen)(zhen)(zhen)(zhen)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)約有22家(jia)，分布(bu)在(zai)吉林(lin)(lin)省的(de)各個(ge)縣市(shi)。眾多村(cun)鎮(zhen)(zhen)(zhen)(zhen)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)設立(li)和發(fa)(fa)展不僅給吉林(lin)(lin)省村(cun)鎮(zhen)(zhen)(zhen)(zhen)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)廣泛(fan)設立(li)提供了技術支持(chi)和經驗借(jie)鑒，體現出(chu)吉林(lin)(lin)省農(nong)村(cun)金(jin)融的(de)需(xu)求巨大，辦(ban)村(cun)鎮(zhen)(zhen)(zhen)(zhen)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)有著良好的(de)盈(ying)利預期(qi)，同時也(ye)暴(bao)露出(chu)村(cun)鎮(zhen)(zhen)(zhen)(zhen)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)發(fa)(fa)展中面臨的(de)諸多問題(ti)。

1 吉林(lin)省村鎮銀行發展存在的問(wen)題

1.1 資(zi)金來源難以滿足

試點(dian)中的(de)村(cun)(cun)(cun)鎮(zhen)(zhen)銀(yin)行(xing)(xing)資(zi)(zi)(zi)金(jin)來源(yuan)不足表(biao)現為(wei)兩個(ge)方面：一(yi)是資(zi)(zi)(zi)本(ben)金(jin)不足。目前，吉林省(sheng)注冊(ce)資(zi)(zi)(zi)本(ben)額比較大的(de)村(cun)(cun)(cun)鎮(zhen)(zhen)銀(yin)行(xing)(xing)要(yao)數遼(liao)源(yuan)市的(de)東(dong)豐誠(cheng)信村(cun)(cun)(cun)鎮(zhen)(zhen)銀(yin)行(xing)(xing)注冊(ce)資(zi)(zi)(zi)本(ben)金(jin)2000萬元(yuan)以及北(bei)京(jing)銀(yin)行(xing)(xing)發(fa)起設(she)立(li)的(de)農安(an)北(bei)銀(yin)村(cun)(cun)(cun)鎮(zhen)(zhen)銀(yin)行(xing)(xing)，注冊(ce)資(zi)(zi)(zi)本(ben)3000萬元(yuan)。二是存款吸儲能力(li)有(you)限。由于受自(zi)然(ran)條(tiao)件(jian)和開放(fang)程度(du)，居民(min)收入水平，農民(min)和鄉鎮(zhen)(zhen)企業(ye)(ye)閑(xian)置資(zi)(zi)(zi)金(jin)有(you)限等因素限制，再(zai)加上村(cun)(cun)(cun)鎮(zhen)(zhen)銀(yin)行(xing)(xing)剛(gang)剛(gang)成立(li)，客(ke)觀上面臨(lin)網點(dian)少，匯兌、結算業(ye)(ye)務無法(fa)正(zheng)常辦理，征(zheng)信系(xi)統無法(fa)開通，無法(fa)開展對(dui)公業(ye)(ye)務等難題(ti)，村(cun)(cun)(cun)鎮(zhen)(zhen)銀(yin)行(xing)(xing)資(zi)(zi)(zi)金(jin)來源(yuan)只(zhi)能寄(ji)希望于擴大對(dui)公業(ye)(ye)務的(de)存款。

1.2 信用風險難以防范

作(zuo)為農業(ye)(ye)大省的(de)吉(ji)林省與(yu)非農產業(ye)(ye)不同(tong)，農業(ye)(ye)生產風險較大，自然條件對生產過(guo)程中的(de)每(mei)一(yi)環節都有(you)(you)影響和制(zhi)約。所以如果(guo)借貸者沒(mei)有(you)(you)收(shou)入預期的(de)錢款，將會使村(cun)鎮銀(yin)行(xing)(xing)存在(zai)貸款信(xin)(xin)用的(de)風險。此(ci)時(shi)，我國關于信(xin)(xin)用風險防范方面只有(you)(you)一(yi)些暫行(xing)(xing)的(de)規定和管(guan)理辦(ban)法，沒(mei)有(you)(you)完善的(de)法律法規，還沒(mei)有(you)(you)制(zhi)定出并且進行(xing)(xing)有(you)(you)效監管(guan)的(de)具體實(shi)施細則來規范村(cun)鎮銀(yin)行(xing)(xing)信(xin)(xin)貸。

1.3 村鎮(zhen)銀行貸款利率不(bu)合理

理(li)論上(shang)(shang)，村(cun)鎮(zhen)銀行(xing)作為商(shang)業性銀行(xing)，存貸(dai)(dai)利(li)率(lv)差是其(qi)盈利(li)主要來源，而村(cun)鎮(zhen)銀行(xing)建立初期由(you)于(yu)公信(xin)(xin)力不高(gao)以及結算系統不暢，必然要求(qiu)制定較高(gao)的(de)(de)存款(kuan)利(li)率(lv)才(cai)能爭取到個人與企業存款(kuan)，在此情況下，為了保證(zheng)村(cun)鎮(zhen)銀行(xing)實(shi)現盈利(li)，也(ye)就必須制定較高(gao)的(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)利(li)率(lv)。目前雖然監管(guan)部門(men)并沒有設(she)定貸(dai)(dai)款(kuan)利(li)率(lv)上(shang)(shang)限，但村(cun)鎮(zhen)銀行(xing)和信(xin)(xin)用社(she)（農商(shang)行(xing)）執行(xing)的(de)(de)是不同的(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)利(li)率(lv)浮動區間，村(cun)鎮(zhen)銀行(xing)的(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)利(li)率(lv)浮動區間比信(xin)(xin)用社(she)小。如吉林(lin)東豐(feng)誠(cheng)信(xin)(xin)村(cun)鎮(zhen)銀行(xing)的(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)利(li)率(lv)是基準利(li)率(lv)上(shang)(shang)浮70%～75%，而當地的(de)(de)農村(cun)信(xin)(xin)用社(she)是上(shang)(shang)浮130%。

1.4 相關扶持(chi)政策不足

吉(ji)林省是(shi)農(nong)(nong)(nong)業大省，破(po)解農(nong)(nong)(nong)村(cun)金(jin)融(rong)瓶頸是(shi)發(fa)(fa)展農(nong)(nong)(nong)村(cun)經(jing)濟的重要突破(po)口。雖然中(zhong)國銀(yin)(yin)(yin)(yin)監會放寬農(nong)(nong)(nong)村(cun)金(jin)融(rong)機構準入(ru)政(zheng)(zheng)策，為加大金(jin)融(rong)支(zhi)(zhi)持“三農(nong)(nong)(nong)”力度創造(zao)了(le)有利(li)條件。但村(cun)鎮(zhen)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行沒有獲得(de)農(nong)(nong)(nong)村(cun)信(xin)(xin)用社已經(jing)享受(shou)到的支(zhi)(zhi)農(nong)(nong)(nong)再貸(dai)款(kuan)、委托貸(dai)款(kuan)、貼息貸(dai)款(kuan)、財政(zheng)(zheng)性(xing)存款(kuan)等(deng)優惠政(zheng)(zheng)策。相(xiang)關政(zheng)(zheng)策的不一致，使(shi)村(cun)鎮(zhen)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行利(li)潤空間(jian)受(shou)到進一步擠壓(ya)，也使(shi)其在(zai)與(yu)農(nong)(nong)(nong)信(xin)(xin)社的競爭(zheng)中(zhong)處于(yu)不平(ping)等(deng)的地位。同時，由(you)于(yu)監管部門規定村(cun)鎮(zhen)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行的主發(fa)(fa)起(qi)人必須是(shi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行這就給大力發(fa)(fa)展村(cun)鎮(zhen)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行造(zao)成了(le)主發(fa)(fa)起(qi)人瓶頸。

2 推進吉林省村鎮(zhen)銀行發(fa)展的幾點建(jian)議

2.1 拓展資金來源以提升綜合實(shi)力

當前吉(ji)林省村(cun)鎮(zhen)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)拓展資(zi)(zi)(zi)金來源可以(yi)從以(yi)下(xia)幾個方面開展工作(zuo)：一是全力向公(gong)眾(zhong)宣傳設立(li)村(cun)鎮(zhen)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)意(yi)義(yi)和(he)目的(de)(de)(de)，讓村(cun)鎮(zhen)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)為民(min)所(suo)(suo)熟，為民(min)所(suo)(suo)依(yi)；二是設立(li)村(cun)鎮(zhen)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)分(fen)支(zhi)機構(gou)，擴(kuo)大服務范圍(wei)；三是村(cun)鎮(zhen)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)職工應(ying)深入“三農”的(de)(de)(de)各個區(qu)域(yu)，融入生活和(he)生產，引(yin)導(dao)他們(men)將閑置資(zi)(zi)(zi)金存到村(cun)鎮(zhen)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)；四是加快(kuai)村(cun)鎮(zhen)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)軟硬件建設，以(yi)現代化的(de)(de)(de)手(shou)段和(he)優質的(de)(de)(de)服務吸引(yin)客戶的(de)(de)(de)加盟。與此同(tong)時，應(ying)極(ji)大擴(kuo)充村(cun)鎮(zhen)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)自有資(zi)(zi)(zi)本規模，說服股東(dong)增資(zi)(zi)(zi)擴(kuo)股，壯大資(zi)(zi)(zi)本，提升風險(xian)抵御能力。

2.2 提升(sheng)信(xin)用風險抵御能力

村(cun)鎮銀(yin)行(xing)需要(yao)借鑒國內(nei)國外經驗，盡快建立符(fu)合(he)吉林省實(shi)際情況的(de)信(xin)(xin)用內(nei)部評級(ji)體系和(he)信(xin)(xin)用風險預警系統，對(dui)風險進行(xing)準確地預測和(he)防范；對(dui)村(cun)鎮銀(yin)行(xing)貸款客(ke)戶的(de)資信(xin)(xin)狀況和(he)信(xin)(xin)用額度(du)實(shi)行(xing)按年考核、動態管(guan)(guan)理(li)的(de)原(yuan)則，適時調整客(ke)戶的(de)信(xin)(xin)用等級(ji)和(he)授(shou)信(xin)(xin)額度(du)，徹底糾正授(shou)信(xin)(xin)管(guan)(guan)理(li)機制(zhi)僵化(hua)、客(ke)戶信(xin)(xin)用等級(ji)管(guan)(guan)理(li)滯后的(de)問題；采用聯保(bao)(bao)(bao)制(zhi)度(du)或其他(ta)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)制(zhi)度(du)控制(zhi)對(dui)無實(shi)物抵(di)押的(de)信(xin)(xin)用貸款農戶進行(xing)風險規避。例如融豐村(cun)鎮銀(yin)行(xing)就對(dui)無法提供抵(di)押品的(de)農戶要(yao)求5聯保(bao)(bao)(bao)；對(dui)于需要(yao)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)的(de)企業貸款，要(yao)審核擔(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)品和(he)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)資格，做(zuo)到操作規范化(hua)。

2.3 創新自身運行(xing)機制

村鎮銀行(xing)應利用吉林省農(nong)業大省的(de)優(you)勢，在(zai)充(chong)分調研的(de)基礎上，應結合當地(di)實際，在(zai)成本可(ke)算(suan)、風(feng)險可(ke)控的(de)前提下(xia)，推出與自(zi)身管理(li)相(xiang)適應、與“三農(nong)”和(he)微小企(qi)業融資需(xu)求相(xiang)匹配的(de)金(jin)融產品和(he)服務體系。同時，應該加強人力(li)資源創新，建立起適合農(nong)村地(di)區金(jin)融需(xu)求相(xiang)對分散的(de)實際的(de)員工管理(li)工作(zuo)體制(zhi)。

2.4 加大相關政(zheng)策扶(fu)持(chi)力度

人民銀(yin)行應給予村鎮(zhen)銀(yin)行一定的支(zhi)農再(zai)貸款支(zhi)持(chi)以擴大(da)村鎮(zhen)銀(yin)行的資(zi)金實力。對(dui)村鎮(zhen)銀(yin)行減免營業稅、所得(de)稅和有關(guan)費(fei)用(yong)，對(dui)其(qi)(qi)發放的涉農貸款給與必要的風險(xian)補(bu)償，支(zhi)持(chi)其(qi)(qi)發展壯大(da)。把財(cai)政資(zi)金、支(zhi)農資(zi)金更(geng)多的地向村鎮(zhen)銀(yin)行傾斜，在村鎮(zhen)銀(yin)行申請建立財(cai)政賬戶(hu)，結合稅收優(you)惠、費(fei)用(yong)補(bu)貼等。同時，銀(yin)監會(hui)應該(gai)科學合理的放低村鎮(zhen)銀(yin)行準入門(men)檻，為吉(ji)林省(sheng)村鎮(zhen)銀(yin)行廣(guang)泛設立創造前(qian)提保障(zhang)，從而實現村鎮(zhen)銀(yin)行對(dui)“三農”的強力支(zhi)持(chi)。

參考文獻

[1] 孫愛(ai)琳，彭玉鎦(liu).村(cun)鎮銀行發(fa)展中存(cun)在的問題與應對之策[J].南昌大學學報：人(ren)文社會科學版，2009，40（6）.

[2] 王文靜，辛立(li)秋(qiu).黑龍江(jiang)省村鎮銀行發展(zhan)研究[J].中(zhong)國集體經(jing)濟，2010（5）（下）.

[3] 孫少巖.論(lun)吉林(lin)村鎮銀行可持續發(fa)展問題(ti)[J].東北亞論(lun)壇，2008，17（16）.

[4] 孫雪梅，李鴻(hong)建.我國村(cun)鎮銀行發(fa)展的個案研究[J].經濟縱橫，2009（7）：58-60.

①基金(jin)項(xiang)目：本文(wen)系吉(ji)(ji)林省社會科(ke)學(xue)基金(jin)項(xiang)目“吉(ji)(ji)林省村鎮銀行可(ke)持續發展研(yan)究”研(yan)究成果，項(xiang)目編號：2011B293。

篇9

關(guan)鍵(jian)詞：客戶；信(xin)用管(guan)理；CRM；可行性；保障

中圖(tu)分類號：F273.7 文(wen)(wen)獻(xian)標識碼(ma)：A 文(wen)(wen)章編號：1007-2101（2012）04-0052-05目前(qian)我國企(qi)業(ye)普遍面臨的(de)(de)(de)是買(mai)方占據主(zhu)動、賒(she)銷盛(sheng)行(xing)的(de)(de)(de)競爭環境，市(shi)場的(de)(de)(de)信用(yong)經濟特征(zheng)顯著。客(ke)戶(hu)不僅是企(qi)業(ye)最(zui)(zui)重要(yao)的(de)(de)(de)資產，也是企(qi)業(ye)最(zui)(zui)大的(de)(de)(de)風險來源。同業(ye)之間的(de)(de)(de)競爭已(yi)經不能(neng)僅限(xian)于博取更多客(ke)戶(hu)數量，客(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)質量也越來越關乎企(qi)業(ye)的(de)(de)(de)盈虧成(cheng)敗(bai)。將提升(sheng)本(ben)企(qi)業(ye)對客(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)信用(yong)管理能(neng)力列入(ru)工(gong)作(zuo)重心，加強企(qi)業(ye)的(de)(de)(de)內部(bu)管理，有助于企(qi)業(ye)控制(zhi)或降低風險，提高賒(she)銷成(cheng)功率和客(ke)戶(hu)忠誠度，實現企(qi)業(ye)價值最(zui)(zui)大化。本(ben)文(wen)(wen)從(cong)闡釋客(ke)戶(hu)信用(yong)管理的(de)(de)(de)重要(yao)性出發，分析了當前(qian)一些企(qi)業(ye)在客(ke)戶(hu)信用(yong)管理方面存在的(de)(de)(de)不足，提出了客(ke)戶(hu)信用(yong)管理的(de)(de)(de)創(chuang)新模式(shi)——CRM管理模式(shi)，并(bing)充分論證了推行(xing)該模式(shi)的(de)(de)(de)可行(xing)性和保障性條(tiao)件(jian)。

一、現代(dai)企業(ye)經營管理模(mo)式不能(neng)忽視客戶信用(yong)管理

（一）客戶信用管理的內(nei)涵

與一般銷(xiao)售(shou)理(li)解(jie)的(de)客戶(hu)有所不同，客戶(hu)信(xin)用(yong)管(guan)理(li)中所謂(wei)的(de)客戶(hu)是指能夠對本企業(ye)造(zao)成經(jing)濟(ji)損(sun)(sun)益或潛在經(jing)濟(ji)損(sun)(sun)益的(de)其他企業(ye)和(he)個(ge)人。除了購(gou)買本企業(ye)產(chan)品的(de)企業(ye)和(he)個(ge)人外(wai)，還包括外(wai)貿產(chan)地、材料供(gong)應商、中介機構、同行(xing)業(ye)者。只要他們能夠或者可(ke)能對企業(ye)造(zao)成損(sun)(sun)失(shi)，就是企業(ye)的(de)客戶(hu)。

由于不(bu)同(tong)的(de)(de)客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)對企業(ye)的(de)(de)影(ying)響是不(bu)同(tong)的(de)(de)，區(qu)分不(bu)同(tong)的(de)(de)客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)有利于企業(ye)把握管理(li)重點，提高管理(li)效(xiao)率，降低(di)管理(li)成本。客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)信(xin)用(yong)管理(li)對客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)的(de)(de)區(qu)分采取“二八原則”，即認同(tong)對企業(ye)產生80%影(ying)響的(de)(de)來(lai)自20%同(tong)企業(ye)交往的(de)(de)客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)，將客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)分為(wei)核心客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)和普(pu)通客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)。其中(zhong)，核心客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)是指與(yu)企業(ye)年交易額(e)較大或與(yu)企業(ye)交往時間較長的(de)(de)客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)。

企(qi)業(ye)的(de)客(ke)戶(hu)信用管理(li)(li)是以客(ke)戶(hu)關系管理(li)(li)為核心，通過事前對客(ke)戶(hu)的(de)篩選和評價，在(zai)充分把握(wo)其付(fu)款能力的(de)基礎上合理(li)(li)制定賒銷政策(ce)，提高(gao)企(qi)業(ye)客(ke)戶(hu)的(de)獲得(de)率(lv)和忠誠度，從而實現企(qi)業(ye)損(sun)失最(zui)小化或者收益(yi)最(zui)大化目標。

（二(er)）客戶(hu)信用管理的(de)重(zhong)要性

1． 重(zhong)視客戶(hu)信(xin)(xin)用管理有(you)助于企業(ye)強化(hua)外部競(jing)爭力。在買方市場的(de)(de)(de)(de)條件下(xia)，賒(she)銷(xiao)成(cheng)為主流的(de)(de)(de)(de)銷(xiao)售方式，也是企業(ye)之(zhi)(zhi)間競(jing)爭的(de)(de)(de)(de)手段之(zhi)(zhi)一(yi)。調(diao)查顯示，2010年提(ti)供信(xin)(xin)用交易的(de)(de)(de)(de)企業(ye)自2008年來以(yi)(yi)16%的(de)(de)(de)(de)復(fu)合(he)年增(zeng)長率逐年遞增(zeng)，在2010年進一(yi)步(bu)升至87.6%①，這(zhe)充分(fen)顯示了企業(ye)的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)用交易已(yi)經成(cheng)為主要(yao)的(de)(de)(de)(de)銷(xiao)售方式。企業(ye)采(cai)取信(xin)(xin)用交易可以(yi)(yi)降低企業(ye)成(cheng)本(ben)，擴大(da)經營規模(mo)，增(zeng)加市場份(fen)額(e)，提(ti)高資(zi)金的(de)(de)(de)(de)使用效率。在諸多企業(ye)采(cai)取信(xin)(xin)用銷(xiao)售的(de)(de)(de)(de)情況下(xia)，企業(ye)出(chu)于競(jing)爭需要(yao)，必須做好(hao)對客戶(hu)信(xin)(xin)用的(de)(de)(de)(de)管理，減少壞賬，增(zeng)加盈利，才能超越同行(xing)企業(ye)。

2． 加(jia)強(qiang)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)信(xin)用(yong)(yong)管理(li)(li)(li)(li)有助于企(qi)業(ye)提升(sheng)內部管理(li)(li)(li)(li)效(xiao)率。企(qi)業(ye)需(xu)要(yao)(yao)不斷進行(xing)新(xin)(xin)產品(pin)的(de)開發，提高(gao)產品(pin)質(zhi)量，完善售后(hou)服務，以便增(zeng)加(jia)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)群，這都(dou)需(xu)要(yao)(yao)有充裕的(de)資金(jin)做(zuo)后(hou)盾。據國家統計(ji)局統計(ji)，我國企(qi)業(ye)平均無效(xiao)成(cheng)本(ben)是(shi)銷售收入(ru)的(de)14%。無效(xiao)成(cheng)本(ben)是(shi)指壞(huai)(huai)賬、拖欠款(kuan)損失、管理(li)(li)(li)(li)費(fei)用(yong)(yong)的(de)三(san)項(xiang)總(zong)和。一個銷售額是(shi)1億(yi)元的(de)企(qi)業(ye)，壞(huai)(huai)賬、拖欠款(kuan)損失、管理(li)(li)(li)(li)費(fei)用(yong)(yong)白白消耗掉1 400萬(wan)元②。這嚴重削弱了企(qi)業(ye)的(de)研發創新(xin)(xin)能力和自我發展能力，因此企(qi)業(ye)出于保持(chi)和增(zeng)加(jia)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)、不斷推(tui)出新(xin)(xin)產品(pin)、保持(chi)企(qi)業(ye)活力的(de)需(xu)要(yao)(yao)，要(yao)(yao)加(jia)強(qiang)對客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)的(de)信(xin)用(yong)(yong)管理(li)(li)(li)(li)，減少(shao)企(qi)業(ye)無效(xiao)成(cheng)本(ben)的(de)耗費(fei)。

二、現(xian)有企業客(ke)戶(hu)信用管理模式的弊端

現有(you)(you)企(qi)業(ye)客戶(hu)信(xin)用管(guan)理(li)(li)模(mo)式(shi)是(shi)以(yi)企(qi)業(ye)對客戶(hu)應收賬款的(de)追(zhui)收為核心，以(yi)事(shi)后(hou)補(bu)償為特(te)點，以(yi)現金流或(huo)銷售(shou)(shou)收入最大化為目標(biao)，將信(xin)用管(guan)理(li)(li)功能依附(fu)于財務部或(huo)銷售(shou)(shou)部來執行的(de)信(xin)用管(guan)理(li)(li)模(mo)式(shi)。這(zhe)種模(mo)式(shi)很難有(you)(you)效解決以(yi)下(xia)難題。

（一）部門之間的目標沖突(tu)

許多企(qi)業(ye)目(mu)(mu)前尚未設置獨立于其(qi)他部(bu)門(men)的(de)信用管(guan)理(li)(li)部(bu)門(men)，從而(er)(er)(er)使企(qi)業(ye)信用管(guan)理(li)(li)功能(neng)的(de)發揮受(shou)到(dao)限(xian)制。銷(xiao)售(shou)(shou)部(bu)門(men)看重(zhong)(zhong)銷(xiao)售(shou)(shou)業(ye)績(ji)的(de)增長，以(yi)實現銷(xiao)售(shou)(shou)收(shou)入最大(da)化為目(mu)(mu)標(biao)(biao)，如(ru)果忽(hu)視對客戶的(de)篩選(xuan)，就(jiu)容易產生(sheng)應收(shou)賬款拖欠或壞賬損(sun)失。而(er)(er)(er)財(cai)務部(bu)門(men)為提(ti)高資金運營(ying)效率、降低(di)資金使用成本(ben)、減少(shao)償(chang)債風險，更重(zhong)(zhong)視銷(xiao)售(shou)(shou)收(shou)入的(de)現金流，因(yin)而(er)(er)(er)在信用政策上對賒銷(xiao)手段偏謹慎。由于銷(xiao)售(shou)(shou)部(bu)與財(cai)務部(bu)的(de)管(guan)理(li)(li)目(mu)(mu)標(biao)(biao)相沖突，往往導(dao)致目(mu)(mu)前企(qi)業(ye)內部(bu)眾多的(de)低(di)效率、內耗式的(de)業(ye)務活動，增大(da)了企(qi)業(ye)的(de)管(guan)理(li)(li)難度和管(guan)理(li)(li)成本(ben)。而(er)(er)(er)構成以(yi)客戶關系(xi)為重(zhong)(zhong)點的(de)信用管(guan)理(li)(li)則是解決(jue)這一難題的(de)有效途(tu)徑。

（二）注重事后管理，忽視事前管理

現有企(qi)業對(dui)(dui)客戶(hu)的(de)(de)信用管理主要是注重(zhong)事后對(dui)(dui)應收賬款的(de)(de)追收和(he)對(dui)(dui)逾(yu)期(qi)賬款的(de)(de)追討，而沒有將重(zhong)點放在(zai)事前對(dui)(dui)客戶(hu)信用信息的(de)(de)收集、對(dui)(dui)客戶(hu)的(de)(de)篩(shai)選評價和(he)進行科學的(de)(de)授信環(huan)節上(shang)，給企(qi)業造(zao)成巨大經濟損(sun)失(shi)。商務部提供的(de)(de)數據顯示，我國(guo)企(qi)業每年因信用缺失(shi)導(dao)致的(de)(de)直(zhi)接和(he)間接經濟損(sun)失(shi)高達6 000億元(yuan)，其(qi)中因貿(mao)然簽(qian)約、合同(tong)欺詐等事前防范(fan)沒有做好造(zao)成的(de)(de)損(sun)失(shi)達2 000億元(yuan)。③由(you)此可以清楚地認識(shi)到事前對(dui)(dui)客戶(hu)信用進行管理的(de)(de)重(zhong)要性。

（三）缺乏專門的(de)信息(xi)管理系統

由(you)于在(zai)現有(you)(you)的(de)客(ke)戶信(xin)(xin)用(yong)管(guan)理模式下，企業內部沒有(you)(you)建立專門的(de)客(ke)戶信(xin)(xin)息管(guan)理系統，導致對客(ke)戶信(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)息進(jin)行采集、存(cun)儲、處理、更新和輸出受(shou)到(dao)限(xian)制(zhi)，從而進(jin)一步限(xian)制(zhi)了信(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)息的(de)可用(yong)性、準(zhun)確性、完整(zheng)性，加之企業對各自信(xin)(xin)息的(de)保密，也進(jin)一步強化了現有(you)(you)模式，即事后管(guan)理的(de)模式。

三、企業(ye)客戶信用管理的創新模式——CRM管理模式

（一）關于CRM模式的解釋

CRM是Customer Relationship Management的(de)(de)英文縮(suo)寫，其含義是客(ke)(ke)戶(hu)關系管(guan)(guan)理(li)(li)(li)。它是指企(qi)業(ye)(ye)通(tong)過(guo)收集、分析、處理(li)(li)(li)客(ke)(ke)戶(hu)信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息，對(dui)其進行信(xin)(xin)用評價(jia)和科學合(he)理(li)(li)(li)的(de)(de)授信(xin)(xin)，從而(er)控制客(ke)(ke)戶(hu)風險(xian)，提(ti)高企(qi)業(ye)(ye)價(jia)值的(de)(de)一(yi)種管(guan)(guan)理(li)(li)(li)方法、管(guan)(guan)理(li)(li)(li)思想、商(shang)業(ye)(ye)策略(lve)。這種管(guan)(guan)理(li)(li)(li)不僅可以(yi)通(tong)過(guo)形(xing)成(cheng)“以(yi)客(ke)(ke)戶(hu)為中心(xin)”的(de)(de)商(shang)業(ye)(ye)哲學和企(qi)業(ye)(ye)文化來支(zhi)持產品研發(fa)、市場營銷、客(ke)(ke)戶(hu)服務(wu)流程(cheng)，而(er)且可以(yi)采用事前、事中、事后環節全程(cheng)一(yi)對(dui)一(yi)的(de)(de)客(ke)(ke)戶(hu)個性化信(xin)(xin)用管(guan)(guan)理(li)(li)(li)服務(wu)，提(ti)高客(ke)(ke)戶(hu)滿意(yi)度和忠(zhong)誠度，篩選有價(jia)值的(de)(de)客(ke)(ke)戶(hu)。CRM模(mo)式的(de)(de)具(ju)體運(yun)作(zuo)流程(cheng)見圖1。

1． 事前控制(zhi)。（1）收(shou)集(ji)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)，制(zhi)作(zuo)(zuo)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)檔(dang)案(an)，建(jian)立(li)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)管(guan)(guan)理(li)(li)數(shu)據庫(ku)。客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)(zi)(zi)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)數(shu)據包括信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)記(ji)(ji)錄、官方(fang)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)、社會信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)、企業(ye)(ye)(ye)(ye)內部信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)、中介機(ji)(ji)構(gou)提供(gong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)以(yi)(yi)(yi)及(ji)(ji)(ji)第三方(fang)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)。企業(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)基本(ben)(ben)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)如表(biao)1所(suo)示。企業(ye)(ye)(ye)(ye)通(tong)過對(dui)(dui)(dui)(dui)資(zi)(zi)(zi)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)數(shu)據的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)收(shou)集(ji)，制(zhi)作(zuo)(zuo)成(cheng)(cheng)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)檔(dang)案(an)，最(zui)終形成(cheng)(cheng)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)檔(dang)案(an)庫(ku)。（2）進(jin)行(xing)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)數(shu)據挖掘(jue)(jue)，對(dui)(dui)(dui)(dui)企業(ye)(ye)(ye)(ye)授(shou)(shou)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)風險(xian)進(jin)行(xing)分(fen)(fen)(fen)析(xi)。企業(ye)(ye)(ye)(ye)對(dui)(dui)(dui)(dui)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)資(zi)(zi)(zi)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)數(shu)據進(jin)行(xing)挖掘(jue)(jue)，做出資(zi)(zi)(zi)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)評(ping)(ping)(ping)(ping)(ping)價(jia)(jia)包括的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)內容如表(biao)2所(suo)示，包括資(zi)(zi)(zi)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)記(ji)(ji)錄、數(shu)據真實性(xing)(xing)審(shen)核(he)以(yi)(yi)(yi)及(ji)(ji)(ji)社會信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)記(ji)(ji)錄。企業(ye)(ye)(ye)(ye)將其客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)分(fen)(fen)(fen)類，一類是(shi)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)于定(ding)性(xing)(xing)描(miao)述信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)行(xing)為(wei)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)記(ji)(ji)錄，一類是(shi)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)于定(ding)量(liang)(liang)評(ping)(ping)(ping)(ping)(ping)價(jia)(jia)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)價(jia)(jia)值。定(ding)性(xing)(xing)描(miao)述采取5C模(mo)(mo)型(xing)，它主要集(ji)中在對(dui)(dui)(dui)(dui)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)品格、能力、資(zi)(zi)(zi)本(ben)(ben)、擔保品和(he)經(jing)營(ying)(ying)(ying)條件五(wu)個(ge)方(fang)面(mian)進(jin)行(xing)全面(mian)地定(ding)性(xing)(xing)分(fen)(fen)(fen)析(xi)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)還(huan)款(kuan)意愿和(he)還(huan)款(kuan)能力。定(ding)量(liang)(liang)分(fen)(fen)(fen)析(xi)主要是(shi)利(li)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)財(cai)務報表(biao)提供(gong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)據，采取一些評(ping)(ping)(ping)(ping)(ping)分(fen)(fen)(fen)模(mo)(mo)型(xing)，常見(jian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)有(you)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)風險(xian)指(zhi)數(shu)模(mo)(mo)型(xing)、Z評(ping)(ping)(ping)(ping)(ping)分(fen)(fen)(fen)模(mo)(mo)型(xing)、巴薩利(li)模(mo)(mo)型(xing)、營(ying)(ying)(ying)運資(zi)(zi)(zi)產分(fen)(fen)(fen)析(xi)模(mo)(mo)型(xing)、特征評(ping)(ping)(ping)(ping)(ping)分(fen)(fen)(fen)模(mo)(mo)型(xing)，分(fen)(fen)(fen)析(xi)企業(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)價(jia)(jia)值。定(ding)量(liang)(liang)分(fen)(fen)(fen)析(xi)以(yi)(yi)(yi)財(cai)務比率分(fen)(fen)(fen)析(xi)為(wei)主，剔(ti)除了數(shu)量(liang)(liang)級的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)差異(yi)，可(ke)以(yi)(yi)(yi)使(shi)(shi)企業(ye)(ye)(ye)(ye)對(dui)(dui)(dui)(dui)不(bu)同規模(mo)(mo)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)進(jin)行(xing)橫向比較(jiao)(jiao)。（3）評(ping)(ping)(ping)(ping)(ping)估客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)價(jia)(jia)值，進(jin)行(xing)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)細(xi)分(fen)(fen)(fen)，更(geng)好(hao)地發(fa)揮信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)管(guan)(guan)理(li)(li)功(gong)能。在企業(ye)(ye)(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)管(guan)(guan)理(li)(li)實踐中，通(tong)過對(dui)(dui)(dui)(dui)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)等(deng)級的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)評(ping)(ping)(ping)(ping)(ping)價(jia)(jia)，企業(ye)(ye)(ye)(ye)可(ke)以(yi)(yi)(yi)把握(wo)交易中的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)風險(xian)。采取“普(pu)通(tong)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)”與“核(he)心客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)”細(xi)分(fen)(fen)(fen)管(guan)(guan)理(li)(li)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)原則，形成(cheng)(cheng)有(you)重點的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)管(guan)(guan)理(li)(li)，完成(cheng)(cheng)“客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)價(jia)(jia)值”這一實施信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)政策(ce)(ce)和(he)收(shou)賬政策(ce)(ce)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)總(zong)依(yi)據，以(yi)(yi)(yi)便更(geng)加科學地實施信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)政策(ce)(ce)和(he)收(shou)賬政策(ce)(ce)。（4）動(dong)(dong)態(tai)跟(gen)蹤(zong)(zong)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)，及(ji)(ji)(ji)時(shi)(shi)(shi)更(geng)新(xin)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)管(guan)(guan)理(li)(li)數(shu)據庫(ku)，提高(gao)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)價(jia)(jia)值。企業(ye)(ye)(ye)(ye)應該動(dong)(dong)態(tai)跟(gen)蹤(zong)(zong)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)，及(ji)(ji)(ji)時(shi)(shi)(shi)更(geng)新(xin)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)記(ji)(ji)錄。信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)管(guan)(guan)理(li)(li)人員應定(ding)期(qi)了解客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)財(cai)務狀況，以(yi)(yi)(yi)預測(ce)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)企業(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)展趨(qu)勢(shi)。在制(zhi)作(zuo)(zuo)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)檔(dang)案(an)時(shi)(shi)(shi)，信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)管(guan)(guan)理(li)(li)部門(men)可(ke)以(yi)(yi)(yi)將即期(qi)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)企業(ye)(ye)(ye)(ye)資(zi)(zi)(zi)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)調查(cha)報告作(zuo)(zuo)為(wei)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)檔(dang)案(an)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)母本(ben)(ben)，并采用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)預警機(ji)(ji)制(zhi)加強動(dong)(dong)態(tai)管(guan)(guan)理(li)(li)，定(ding)期(qi)調整授(shou)(shou)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)額(e)度，關注客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)財(cai)務、經(jing)營(ying)(ying)(ying)、人動(dong)(dong)情況。長期(qi)積累客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)有(you)助于增(zeng)強客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)記(ji)(ji)錄的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)完整性(xing)(xing)、動(dong)(dong)態(tai)性(xing)(xing)和(he)可(ke)統(tong)計分(fen)(fen)(fen)析(xi)性(xing)(xing)。通(tong)過對(dui)(dui)(dui)(dui)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)完善和(he)跟(gen)蹤(zong)(zong)，有(you)利(li)于企業(ye)(ye)(ye)(ye)剔(ti)除服務成(cheng)(cheng)本(ben)(ben)較(jiao)(jiao)高(gao)甚至(zhi)給企業(ye)(ye)(ye)(ye)造成(cheng)(cheng)虧損的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)，篩選有(you)價(jia)(jia)值的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)，從而增(zeng)加企業(ye)(ye)(ye)(ye)利(li)潤。（5）分(fen)(fen)(fen)析(xi)企業(ye)(ye)(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)管(guan)(guan)理(li)(li)水平(ping)。各個(ge)部門(men)要做出對(dui)(dui)(dui)(dui)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)管(guan)(guan)理(li)(li)工(gong)作(zuo)(zuo)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)評(ping)(ping)(ping)(ping)(ping)價(jia)(jia)，實時(shi)(shi)(shi)調整授(shou)(shou)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)決(jue)策(ce)(ce)，使(shi)(shi)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)管(guan)(guan)理(li)(li)成(cheng)(cheng)為(wei)一個(ge)具有(you)反饋調節機(ji)(ji)制(zhi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)有(you)機(ji)(ji)體。通(tong)過銷(xiao)售(shou)部門(men)對(dui)(dui)(dui)(dui)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)管(guan)(guan)理(li)(li)部門(men)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)政策(ce)(ce)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)實施，以(yi)(yi)(yi)及(ji)(ji)(ji)存(cun)在的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)問(wen)題和(he)新(xin)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)及(ji)(ji)(ji)時(shi)(shi)(shi)反饋，使(shi)(shi)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)管(guan)(guan)理(li)(li)部門(men)對(dui)(dui)(dui)(dui)自(zi)身信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)管(guan)(guan)理(li)(li)水平(ping)進(jin)行(xing)分(fen)(fen)(fen)析(xi)和(he)評(ping)(ping)(ping)(ping)(ping)價(jia)(jia)，對(dui)(dui)(dui)(dui)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)評(ping)(ping)(ping)(ping)(ping)價(jia)(jia)和(he)授(shou)(shou)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)額(e)度進(jin)行(xing)及(ji)(ji)(ji)時(shi)(shi)(shi)調整，使(shi)(shi)企業(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)管(guan)(guan)理(li)(li)工(gong)作(zuo)(zuo)動(dong)(dong)態(tai)可(ke)持續。

2． 事(shi)中轉移(yi)。針對(dui)客戶的信(xin)用(yong)風(feng)(feng)險(xian)，企業(ye)可以采取諸多方式進行事(shi)中信(xin)用(yong)風(feng)(feng)險(xian)的轉移(yi)——信(xin)用(yong)保(bao)險(xian)，保(bao)理，擔(dan)保(bao)。

信(xin)(xin)用保(bao)(bao)險(xian)（Credit Insurance）是(shi)指權利人(ren)向保(bao)(bao)險(xian)人(ren)投保(bao)(bao)債(zhai)務人(ren)的信(xin)(xin)用風險(xian)的一(yi)種保(bao)(bao)險(xian)，是(shi)一(yi)項企業用于風險(xian)管理的保(bao)(bao)險(xian)產(chan)品，其主要功能是(shi)保(bao)(bao)障企業應收賬款的安全(quan)。其原(yuan)理是(shi)把(ba)債(zhai)務人(ren)的保(bao)(bao)證責任轉(zhuan)移給保(bao)(bao)險(xian)人(ren)，當債(zhai)務人(ren)不能履(lv)行(xing)其義務時，由保(bao)(bao)險(xian)人(ren)承(cheng)擔(dan)賠償(chang)責任。

保(bao)(bao)理(li)(li)(li)(li)（Factoring）又稱托收(shou)保(bao)(bao)付，出(chu)口(kou)商(shang)將其(qi)現在或將來的基于(yu)其(qi)與(yu)買方(fang)(fang)(fang)訂立的貨物銷售(shou)或服務(wu)合(he)同所產(chan)生的應收(shou)賬(zhang)(zhang)(zhang)款(kuan)轉讓給保(bao)(bao)理(li)(li)(li)(li)商(shang)，由保(bao)(bao)理(li)(li)(li)(li)商(shang)向其(qi)提供資(zi)金(jin)融通、進口(kou)商(shang)資(zi)信(xin)(xin)評估、銷售(shou)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)管理(li)(li)(li)(li)、信(xin)(xin)用(yong)(yong)風險(xian)擔保(bao)(bao)、賬(zhang)(zhang)(zhang)款(kuan)催收(shou)等一系(xi)列服務(wu)的綜(zong)合(he)金(jin)融服務(wu)方(fang)(fang)(fang)式。保(bao)(bao)理(li)(li)(li)(li)商(shang)提供的服務(wu)一般包(bao)括：貿(mao)易融資(zi)、銷售(shou)分戶(hu)賬(zhang)(zhang)(zhang)管理(li)(li)(li)(li)、應收(shou)賬(zhang)(zhang)(zhang)款(kuan)的催收(shou)、信(xin)(xin)用(yong)(yong)風險(xian)控制與(yu)壞賬(zhang)(zhang)(zhang)擔保(bao)(bao)、國際保(bao)(bao)理(li)(li)(li)(li)業(ye)務(wu)。在信(xin)(xin)用(yong)(yong)管理(li)(li)(li)(li)中采取保(bao)(bao)理(li)(li)(li)(li)方(fang)(fang)(fang)式可以有效對應收(shou)賬(zhang)(zhang)(zhang)款(kuan)的回(hui)收(shou)風險(xian)進行轉移，從而降(jiang)低(di)追賬(zhang)(zhang)(zhang)成本，防止發生利(li)息損失，加快資(zi)金(jin)周轉。

擔(dan)保(bao)（Guarantee）是指法律(lv)為確保(bao)特(te)定的債(zhai)(zhai)權(quan)人(ren)(ren)實現債(zhai)(zhai)權(quan)，以債(zhai)(zhai)務人(ren)(ren)或(huo)第三人(ren)(ren)的信用或(huo)者特(te)定財產來督促債(zhai)(zhai)務人(ren)(ren)履行債(zhai)(zhai)務的制度(du)。擔(dan)保(bao)方式包括(kuo)定金、保(bao)證、抵押、質押和留(liu)置。企業可以通過以上措施來實現事中對客戶信用風險的轉移。

3． 事(shi)后(hou)補償。事(shi)后(hou)補償主要指賒(she)銷以后(hou)對(dui)應(ying)收(shou)(shou)賬款(kuan)的監控制度，包括對(dui)應(ying)收(shou)(shou)賬款(kuan)的管(guan)理(li)和商賬催收(shou)(shou)管(guan)理(li)。

應收(shou)賬(zhang)(zhang)款管理的(de)主要工作包(bao)括以下內容：確(que)定客戶(hu)(hu)(hu)簽署收(shou)貨確(que)認單；及時(shi)與客戶(hu)(hu)(hu)溝通；盡早(zao)發(fa)現客戶(hu)(hu)(hu)經營或產權發(fa)生重(zhong)大變化(hua)的(de)征兆(zhao)；培(pei)養客戶(hu)(hu)(hu)正(zheng)常付款的(de)習慣；在(zai)合同即將到期前提示客戶(hu)(hu)(hu)付款；及時(shi)調整(zheng)客戶(hu)(hu)(hu)的(de)信用額度(du)；調整(zheng)應收(shou)賬(zhang)(zhang)款的(de)賬(zhang)(zhang)齡結(jie)構；完善(shan)延期付款管理制度(du)。

商(shang)賬(zhang)(zhang)催收(shou)是對逾期應收(shou)賬(zhang)(zhang)款進行(xing)催討，先經過信(xin)用(yong)管理部門的(de)內勤(qin)和外勤(qin)催收(shou)，在(zai)未能奏效以后，就(jiu)需要(yao)委托(tuo)專業追賬(zhang)(zhang)機構進行(xing)商(shang)賬(zhang)(zhang)追收(shou)，如果還不能完成收(shou)款工(gong)作，就(jiu)需要(yao)訴諸法律。

（二）CRM模式的先進性

1． 以企業(ye)價值(zhi)最大化為目(mu)標。CRM模式通過建(jian)立(li)獨立(li)的(de)信(xin)用管理部(bu)(bu)(bu)門，使整個(ge)對(dui)客戶的(de)信(xin)用管理過程以企業(ye)價值(zhi)最大化為目(mu)標，克服了現(xian)有模式中將信(xin)用管理功(gong)能依(yi)附于(yu)銷售部(bu)(bu)(bu)或(huo)財務部(bu)(bu)(bu)的(de)部(bu)(bu)(bu)門之間管理目(mu)標相沖(chong)突的(de)缺陷。

2． 以(yi)(yi)對(dui)客戶(hu)事(shi)前的(de)控制為重點。CRM模(mo)(mo)式通(tong)過加(jia)強事(shi)前對(dui)客戶(hu)信(xin)息(xi)的(de)收集、分析、評價來(lai)進行科學的(de)授信(xin)，從而避免客戶(hu)的(de)拖(tuo)欠或使賬(zhang)款(kuan)可以(yi)(yi)成(cheng)功(gong)追回(hui)，克服(fu)了(le)傳統的(de)事(shi)后補(bu)償式的(de)管理缺陷，即等到(dao)應收賬(zhang)款(kuan)發生(sheng)拖(tuo)欠甚(shen)至(zhi)發生(sheng)壞賬(zhang)以(yi)(yi)后再(zai)采(cai)取內部(bu)和外部(bu)甚(shen)至(zhi)訴諸法律等措施(shi)催(cui)收的(de)管理模(mo)(mo)式。

3． 建(jian)立(li)了(le)專門的制(zhi)(zhi)度(du)保障。大多數企(qi)業(ye)在(zai)現(xian)有的管理模式(shi)(shi)下，內部經營(ying)管理薄弱，制(zhi)(zhi)度(du)體系不(bu)健全，沒有建(jian)立(li)起專門的信(xin)(xin)用(yong)管理制(zhi)(zhi)度(du)，沒有對客戶的信(xin)(xin)用(yong)額度(du)、信(xin)(xin)用(yong)期限、信(xin)(xin)用(yong)標準、收(shou)賬(zhang)政策(ce)、信(xin)(xin)用(yong)等級等方面以制(zhi)(zhi)度(du)規(gui)范(fan)的形(xing)式(shi)(shi)在(zai)企(qi)業(ye)內建(jian)立(li)執行依據。而(er)CRM模式(shi)(shi)則是一種制(zhi)(zhi)度(du)化的模式(shi)(shi)，通過在(zai)企(qi)業(ye)內部建(jian)立(li)制(zhi)(zhi)度(du)保障，確保了(le)該模式(shi)(shi)的順(shun)利運作。

（三）CRM模式的(de)成(cheng)功案例(li)——聯想集團

1． 聯(lian)想(xiang)(xiang)的(de)(de)(de)(de)(de)具(ju)體模式。聯(lian)想(xiang)(xiang)集團對(dui)客戶的(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)管(guan)(guan)理(li)(li)模式采取(qu)的(de)(de)(de)(de)(de)是(shi)(shi)“3+3”模式，該模式是(shi)(shi)CRM模式在實際中(zhong)的(de)(de)(de)(de)(de)成功(gong)應(ying)用(yong)(yong)(yong)范(fan)例，既(ji)體現出了各部門之間協調(diao)的(de)(de)(de)(de)(de)必(bi)要性(xing)，又在全(quan)程管(guan)(guan)理(li)(li)中(zhong)突出事(shi)前(qian)防范(fan)的(de)(de)(de)(de)(de)重要性(xing)。該模式中(zhong)第一個“3”是(shi)(shi)指(zhi)企業(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)前(qian)臺、和(he)后臺這三個部門，即銷(xiao)售部、信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)部和(he)財(cai)務部。第二個“3”是(shi)(shi)指(zhi)聯(lian)想(xiang)(xiang)對(dui)客戶管(guan)(guan)理(li)(li)的(de)(de)(de)(de)(de)三個階(jie)段(duan)，指(zhi)前(qian)期(qi)的(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)調(diao)查(cha)，中(zhong)期(qi)的(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)政(zheng)策(ce)的(de)(de)(de)(de)(de)制(zhi)定，后期(qi)的(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)政(zheng)策(ce)的(de)(de)(de)(de)(de)實施。公司具(ju)體的(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)管(guan)(guan)理(li)(li)過(guo)程為(wei)：（1）事(shi)前(qian)準備：建(jian)立一個客戶信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)管(guan)(guan)理(li)(li)數據庫(ku)；（2）事(shi)中(zhong)監(jian)(jian)管(guan)(guan)：制(zhi)定信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)政(zheng)策(ce)和(he)實施信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)政(zheng)策(ce)；（3）事(shi)后控(kong)制(zhi)：監(jian)(jian)控(kong)應(ying)收(shou)賬(zhang)款和(he)進行逾期(qi)賬(zhang)款的(de)(de)(de)(de)(de)催收(shou)，并定時對(dui)整(zheng)個信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)評級(ji)模式進行評價和(he)調(diao)整(zheng)。具(ju)體的(de)(de)(de)(de)(de)模式見圖2所示。

 2． 該(gai)模(mo)(mo)式(shi)的(de)管理成效。通過上述“3+3”模(mo)(mo)式(shi)進(jin)行管理，聯想公司提高了實際工作效率。可見在整(zheng)個客戶信用(yong)管理過程(cheng)中事前準備尤為(wei)重要，見表3。

通過企(qi)業信(xin)用管理，聯(lian)想的(de)客戶(hu)更加重視自身信(xin)用，聯(lian)想的(de)收賬指標(biao)好轉，甚至好于世界平均水平，提升了(le)(le)公司的(de)競(jing)爭力。聯(lian)想創(chuang)始(shi)人柳傳志(zhi)應(ying)邀到美(mei)國科學年(nian)會進行(xing)演(yan)講時說(shuo)：“賒銷(xiao)和(he)信(xin)用管理對聯(lian)想的(de)二次騰飛起到了(le)(le)居功至偉的(de)作用。”

四、積(ji)極推廣CRM創新(xin)模式的可行(xing)性分(fen)析

（一(yi)）會計信息化進程(cheng)的加快是推(tui)廣該(gai)模式的前(qian)提(ti)

會計(ji)信息(xi)(xi)(xi)(xi)化是指將會計(ji)信息(xi)(xi)(xi)(xi)作為(wei)(wei)(wei)管(guan)理(li)(li)信息(xi)(xi)(xi)(xi)資源，運用(yong)(yong)(yong)(yong)現代的(de)(de)信息(xi)(xi)(xi)(xi)處理(li)(li)技術，為(wei)(wei)(wei)企業經(jing)營管(guan)理(li)(li)提供充分(fen)信息(xi)(xi)(xi)(xi)的(de)(de)過程。會計(ji)信息(xi)(xi)(xi)(xi)化正好滿足(zu)了CRM吸納足(zu)量(liang)信息(xi)(xi)(xi)(xi)的(de)(de)需(xu)求，是處理(li)(li)大量(liang)信息(xi)(xi)(xi)(xi)的(de)(de)重要工(gong)具，它在客(ke)戶(hu)細分(fen)的(de)(de)基礎上為(wei)(wei)(wei)客(ke)戶(hu)建立信用(yong)(yong)(yong)(yong)檔案庫(ku)，使得大量(liang)信息(xi)(xi)(xi)(xi)被(bei)用(yong)(yong)(yong)(yong)于(yu)客(ke)戶(hu)的(de)(de)經(jing)營和財務分(fen)析中。會計(ji)信息(xi)(xi)(xi)(xi)化的(de)(de)發展是推廣(guang)CRM為(wei)(wei)(wei)重點的(de)(de)企業對客(ke)戶(hu)信用(yong)(yong)(yong)(yong)管(guan)理(li)(li)的(de)(de)前提條(tiao)件(jian)。

（二）信息(xi)技術和(he)網絡查詢平臺的(de)快速發(fa)展為推廣(guang)該模式提供(gong)了動力

1． 信息技(ji)術(shu)的(de)快速(su)發展(zhan)為(wei)該模式推廣提供了(le)(le)強有(you)(you)力的(de)技(ji)術(shu)支(zhi)持。互聯網的(de)發展(zhan)更(geng)加有(you)(you)利于信息傳播，從而拉近了(le)(le)客戶與企業(ye)的(de)關系，使二者能更(geng)靈(ling)活、更(geng)廣泛地(di)進行雙向交(jiao)流(liu)，為(wei)CRM模式的(de)普(pu)及起(qi)到技(ji)術(shu)推動的(de)作用。

2． 相關網(wang)(wang)絡(luo)查(cha)詢平(ping)臺建(jian)設速度(du)的(de)提(ti)高為(wei)該(gai)(gai)模式推廣(guang)提(ti)供了(le)(le)信(xin)(xin)息支持(chi)。我(wo)國現在在北京、浙江、重慶、成都(dou)、四川、廈門(men)、深(shen)圳(zhen)、上海、廣(guang)東、福建(jian)、湖南、陜西等地(di)都(dou)已經建(jian)立了(le)(le)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)信(xin)(xin)息網(wang)(wang)。企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)按自(zi)愿原(yuan)則入網(wang)(wang)，該(gai)(gai)網(wang)(wang)絡(luo)平(ping)臺對(dui)(dui)(dui)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)信(xin)(xin)息在信(xin)(xin)息網(wang)(wang)上進行(xing)公布(bu)，供其他企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)進行(xing)查(cha)詢。企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)信(xin)(xin)息網(wang)(wang)對(dui)(dui)(dui)入網(wang)(wang)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)進行(xing)調查(cha)，及時對(dui)(dui)(dui)誠信(xin)(xin)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)給予表彰，對(dui)(dui)(dui)違規(gui)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)進行(xing)通告。該(gai)(gai)信(xin)(xin)息網(wang)(wang)中(zhong)還有對(dui)(dui)(dui)工(gong)商稅(shui)務部門(men)的(de)鏈接，可(ke)以對(dui)(dui)(dui)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)注冊信(xin)(xin)息、納稅(shui)信(xin)(xin)息進行(xing)查(cha)詢，這極(ji)大地(di)推進了(le)(le)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)信(xin)(xin)息的(de)開放度(du)，有利于企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)更(geng)好(hao)地(di)評估往來客戶(hu)。該(gai)(gai)平(ping)臺極(ji)大地(di)支持(chi)了(le)(le)CRM模式的(de)發展。

（三）中央和地(di)方政府提供了強有力的(de)法(fa)律支撐和政策支持(chi)

1. 中(zhong)(zhong)央和(he)地(di)方繼續健全相關法律政(zheng)策，為該模式的(de)推(tui)廣提供了(le)更強(qiang)有力的(de)法律支撐。中(zhong)(zhong)央政(zheng)府(fu)在加(jia)快信用(yong)立法方面(mian)已經從原有的(de)民法、商法、經濟法等(deng)大的(de)法律體(ti)系(xi)具體(ti)到專門的(de)法律法規。央行副行長杜(du)金富在2011年央行征(zheng)信工作會(hui)議(yi)上對本年內出(chu)臺的(de)《征(zheng)信管(guan)理(li)條例》予以了(le)肯定說法。商務(wu)(wu)部陸(lu)續出(chu)臺《商貿企(qi)業信用(yong)管(guan)理(li)規范》、《商務(wu)(wu)領域(yu)(yu)信用(yong)信息(xi)(xi)管(guan)理(li)辦法》、《商會(hui)協會(hui)行業信用(yong)建設工作指導(dao)意見》、《商貿企(qi)業信用(yong)管(guan)理(li)技術規范》等(deng)規范性文(wen)件(jian)和(he)標準(zhun)制(zhi)度(du)，初步建立了(le)商務(wu)(wu)信用(yong)分類管(guan)理(li)制(zhi)度(du)，還建成(cheng)商務(wu)(wu)領域(yu)(yu)信用(yong)信息(xi)(xi)系(xi)統數據庫，覆蓋國(guo)內外(wai)貿易、外(wai)資和(he)國(guo)際經濟合作等(deng)19個業務(wu)(wu)領域(yu)(yu)，擁有近92萬(wan)家企(qi)業的(de)相關信息(xi)(xi)，并開(kai)通了(le)中(zhong)(zhong)國(guo)反商業欺詐網監督(du)服務(wu)(wu)平臺。

2. 地方政府也在通過法律體系(xi)的建(jian)設(she)推動(dong)企(qi)業(ye)信用(yong)管理(li)工作(zuo)(zuo)的加速(su)進展。如2007年浙江出臺首部《企(qi)業(ye)信用(yong)管理(li)標準》。之后，2010年各(ge)省份陸續(xu)出臺了信用(yong)體系(xi)建(jian)設(she)工作(zuo)(zuo)要點(dian)，為企(qi)業(ye)信用(yong)體制的完善和(he)發展進一步提供了法律保障。

五、構(gou)建該創新模式的(de)保障性條件

（一）樹立以(yi)客戶為核(he)心的信用管理理念

首先(xian)，企(qi)業(ye)的(de)(de)(de)(de)高層管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)人員(yuan)應(ying)該樹立企(qi)業(ye)的(de)(de)(de)(de)信用(yong)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)觀(guan)念，把企(qi)業(ye)的(de)(de)(de)(de)信用(yong)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)作(zuo)為增加(jia)盈(ying)利(li)的(de)(de)(de)(de)一種管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)手段，把企(qi)業(ye)的(de)(de)(de)(de)信用(yong)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)部門作(zuo)為企(qi)業(ye)的(de)(de)(de)(de)利(li)潤中心(xin)而不(bu)是(shi)成(cheng)本中心(xin)來(lai)對待。其次，企(qi)業(ye)應(ying)設置獨立的(de)(de)(de)(de)信用(yong)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)部門，專職企(qi)業(ye)對客(ke)(ke)戶信用(yong)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)功能(neng)，提高對客(ke)(ke)戶的(de)(de)(de)(de)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)效率。再次，企(qi)業(ye)應(ying)當加(jia)強(qiang)事前信用(yong)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)的(de)(de)(de)(de)意識，使(shi)事前控(kong)制(zhi)成(cheng)為整個信用(yong)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)過程的(de)(de)(de)(de)核心(xin)。

（二）培訓專業信用管理人員(yuan)

由于現階段開設信(xin)用(yong)(yong)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)課程(cheng)的(de)(de)大(da)學不多，所(suo)以企業(ye)(ye)應當主要通過加強對員(yuan)工的(de)(de)培訓來(lai)增加企業(ye)(ye)的(de)(de)信(xin)用(yong)(yong)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)人員(yuan)，讓(rang)他們(men)專(zhuan)(zhuan)司(si)其職，提高(gao)信(xin)用(yong)(yong)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)功(gong)能的(de)(de)有效性。為(wei)此(ci)，國(guo)家經(jing)(jing)貿委和外經(jing)(jing)貿部兩個政府管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)部門從(cong)2010年7月起聯合舉辦高(gao)水平的(de)(de)企業(ye)(ye)信(xin)用(yong)(yong)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)培訓，邀請全國(guo)最知名的(de)(de)信(xin)用(yong)(yong)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)專(zhuan)(zhuan)家進(jin)行講座，把科學的(de)(de)信(xin)用(yong)(yong)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)理(li)(li)論和具體操作實(shi)務推(tui)廣到企業(ye)(ye)中去。

（三）制(zhi)定(ding)評(ping)級機構定(ding)期信(xin)息制(zhi)度

在(zai)市場(chang)經濟條件(jian)下，信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)管理(li)(li)體系的(de)(de)(de)建立(li)、信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)資源的(de)(de)(de)積累(lei)運(yun)用(yong)(yong)(yong)是一個長期的(de)(de)(de)過程(cheng)。現在(zai)我國各個評(ping)級機(ji)構(gou)對企(qi)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)嚴(yan)格貫徹內部(bu)保有原則，這(zhe)嚴(yan)重影響(xiang)了企(qi)業(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)的(de)(de)(de)開放(fang)性。政(zheng)府(fu)應(ying)該制定相(xiang)關的(de)(de)(de)制度(du)，運(yun)用(yong)(yong)(yong)行(xing)政(zheng)、法律、商業(ye)(ye)手段，依靠先進(jin)的(de)(de)(de)網(wang)絡技術、信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)技術，收集、處理(li)(li)分散在(zai)工商、銀行(xing)、技術監督、稅務、公檢法等部(bu)門的(de)(de)(de)企(qi)業(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)記(ji)錄(lu)，充分發揮(hui)征信(xin)(xin)(xin)(xin)公司、評(ping)級公司等中介機(ji)構(gou)的(de)(de)(de)作用(yong)(yong)(yong)，以(yi)(yi)經濟發達的(de)(de)(de)城(cheng)市為支點(dian)，逐(zhu)步建立(li)覆蓋(gai)全國的(de)(de)(de)企(qi)業(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)管理(li)(li)體系和網(wang)絡化的(de)(de)(de)征信(xin)(xin)(xin)(xin)數(shu)據庫。信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)中介機(ji)構(gou)應(ying)該將其(qi)采集的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)進(jin)行(xing)匯(hui)總、整理(li)(li)、分析(xi)，制作成(cheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)產品，以(yi)(yi)方便快捷的(de)(de)(de)方式提(ti)供給(gei)政(zheng)府(fu)部(bu)門、企(qi)業(ye)(ye)和個人客戶(hu)進(jin)行(xing)查(cha)詢和使用(yong)(yong)(yong)。

（四(si)）納入員工績效考核機制

企業(ye)要(yao)(yao)將對(dui)(dui)客戶(hu)的(de)(de)(de)信(xin)用(yong)管(guan)理納(na)入考核(he)(he)機制，主(zhu)要(yao)(yao)通過(guo)對(dui)(dui)銷(xiao)(xiao)售業(ye)務人(ren)(ren)員(yuan)(yuan)和(he)采購(gou)員(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)信(xin)用(yong)業(ye)績(ji)考核(he)(he)建立信(xin)用(yong)管(guan)理績(ji)效(xiao)考核(he)(he)。由于企業(ye)的(de)(de)(de)客戶(hu)主(zhu)要(yao)(yao)包括購(gou)買(mai)商和(he)供貨商兩部分，因此績(ji)效(xiao)考核(he)(he)機制也應(ying)從這(zhe)兩個(ge)方面(mian)入手。一方面(mian)要(yao)(yao)對(dui)(dui)企業(ye)的(de)(de)(de)采購(gou)人(ren)(ren)員(yuan)(yuan)進(jin)行考評，因為(wei)其所購(gou)貨物的(de)(de)(de)質量、數量、規格直(zhi)接影響企業(ye)的(de)(de)(de)生產和(he)銷(xiao)(xiao)售；另一方面(mian)要(yao)(yao)加強對(dui)(dui)銷(xiao)(xiao)售人(ren)(ren)員(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)考核(he)(he)，因為(wei)企業(ye)信(xin)用(yong)管(guan)理的(de)(de)(de)主(zhu)要(yao)(yao)目(mu)標(biao)是(shi)盡快(kuai)收(shou)(shou)回欠款(kuan)，使應(ying)收(shou)(shou)賬(zhang)款(kuan)余額(e)為(wei)零，為(wei)實現這(zhe)個(ge)目(mu)標(biao)，就要(yao)(yao)把信(xin)用(yong)管(guan)理的(de)(de)(de)效(xiao)果(guo)進(jin)行量化，用(yong)量化指標(biao)對(dui)(dui)業(ye)務人(ren)(ren)員(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)收(shou)(shou)款(kuan)業(ye)績(ji)進(jin)行獎懲，提(ti)高采購(gou)和(he)銷(xiao)(xiao)售質量，實現企業(ye)利(li)潤。

六、結語

隨著(zhu)市(shi)場經濟的(de)不斷深入，企業(ye)(ye)的(de)競(jing)爭更加激(ji)烈殘酷(ku)。采取(qu)(qu)一種成功的(de)企業(ye)(ye)客戶信用管(guan)理模(mo)式，即本(ben)文所論證的(de)CRM創新模(mo)式，可以使企業(ye)(ye)從內部解決信用風(feng)險的(de)控制問題(ti)，在(zai)競(jing)爭的(de)激(ji)流中取(qu)(qu)勝，是(shi)每個企業(ye)(ye)超(chao)越(yue)競(jing)爭對(dui)手、走向(xiang)成功的(de)捷徑。

注釋：

①《2011年企業信用(yong)風險管理調查報告》，中國(guo)信用(yong)財富網：http：//省略。

②于(yu)月明：《信用管理(li)關系企業的生存和(he)發展》，遼寧省(sheng)工商聯網：http：//省(sheng)略。

③張莫，孫韶華：《中(zhong)國企業信用缺失導致每(mei)年(nian)(nian)損失達6 000億(yi)元》，《經濟參考(kao)報》，2011年(nian)(nian)5月4日。

參考文獻：

［1］張曉梅.淺(qian)議企(qi)業(ye)內部(bu)控(kong)制(zhi)環(huan)境(jing)和(he)企(qi)業(ye)內部(bu)控(kong)制(zhi)的構建(jian)［J］.經濟(ji)研究導(dao)刊，2010，（13）：23-24.

［2］徐志銘(ming).企業信用管理模(mo)式(shi)［J］.企業導報(bao)，2010，（1）：47.

［3］紀峰.CRM介入信用(yong)管理的(de)可行性分析［J］.會計之友（下旬刊），2008，（3）：37.

［4］樊(fan)靜波.企業內部信用管理體系的構建［J］.產業與科技論壇，2010，（10）：224-225.

［5］周緒風.企業內部信用管理體系建設初探［J］.濟南金融(rong)，2007，（2）：13.

［6］韓克(ke)勇.企(qi)業(ye)內部信用管理問(wen)題的探討［J］.福(fu)建論壇·人文社會(hui)科學版，2007，（4）：37-39.

［7］趙曉菊，柳永明(ming).信用(yong)風險管(guan)理(li)［M］.上海(hai)：上海(hai)財(cai)經大學出版社，2008：20-34．

［8］李航，劉(liu)二蘭.基于CRM理論的顧客忠誠(cheng)提升策(ce)略研究［J］.商情，2010，（6）：22-24.

［9］林均(jun)躍.企業與個人信用管理［M］.上(shang)海：上(shang)海財經大學出版社，2005：78-84．

篇10

關鍵(jian)字(zi)：信用管理市場經濟

在(zai)現代的(de)(de)市場經(jing)濟中(zhong)，由于信(xin)用(yong)風險而導致的(de)(de)賬款(kuan)拖欠(qian)，已成為制約(yue)我(wo)國(guo)企業(ye)(ye)發(fa)展(zhan)的(de)(de)瓶(ping)頸，許多(duo)(duo)企業(ye)(ye)不能及時收回貨款(kuan)，使得流動資金緊張(zhang)，經(jing)濟效益無(wu)法提高(gao)，甚至面臨(lin)破(po)產(chan)倒閉的(de)(de)困境(jing)。絕大(da)多(duo)(duo)數企業(ye)(ye)經(jing)營者都認(ren)為這(zhe)是(shi)由于不良(liang)的(de)(de)市場環境(jing)和客戶信(xin)用(yong)狀況所致，似(si)乎企業(ye)(ye)自身無(wu)力改(gai)變這(zhe)種狀況，其實其根本的(de)(de)原(yuan)因在(zai)于企業(ye)(ye)內(nei)部(bu)信(xin)用(yong)管(guan)理(li)的(de)(de)缺陷。

一、信(xin)用(yong)管理的涵義

信用管(guan)理,指企業對(dui)客戶(hu)財務及非財務信息進行(xing)收(shou)集、分析(xi),按(an)客戶(hu)償債能力定級,并據此確認企業信用政策選擇的管(guan)理行(xing)為。其宗旨在(zai)于(yu)保證(zheng)企業健康發(fa)(fa)展(zhan),即在(zai)實現(xian)最大銷售的同(tong)時,盡(jin)可能避(bi)免信用風(feng)險(xian)的發(fa)(fa)生,保證(zheng)應收(shou)賬款的及時足額收(shou)回和企業資(zi)金的正(zheng)常流轉。

 信(xin)用(yong)管理，又稱企業(ye)信(xin)用(yong)管理，包括以下幾個(ge)方面的(de)管理內容：

Ø企業建立有效的(de)信(xin)用(yong)管理體系與適度的(de)信(xin)用(yong)政策

Ø在交(jiao)易前期，對交(jiao)易對象進行信用調(diao)查與(yu)評估

Ø在交(jiao)易中期，對企業債(zhai)權的保障管(guan)理

Ø在交(jiao)易后(hou)期，對應收帳(zhang)款的管理與追受

二、信用管(guan)理的作用

企(qi)業信用風(feng)險(xian)管(guan)理(li)的(de)(de)最終目的(de)(de)是為了達到"風(feng)險(xian)最小化(hua)和收益最大化(hua)"的(de)(de)目的(de)(de)。具體的(de)(de)講，企(qi)業風(feng)險(xian)管(guan)理(li)應(ying)該達到以下目的(de)(de)：

Ø建立銷售和信用部門相互間(jian)溝通的(de)橋梁，以提高整(zheng)體業績。

Ø制定(ding)連貫一致的信用政策

&Oslash;對(dui)貿(mao)易對(dui)象(xiang)進(jin)行有效地信用分(fen)級

Ø對(dui)(dui)不同貿易對(dui)(dui)象(xiang)設定合理的授信額度(du)和帳(zhang)期(qi)

Ø減(jian)少(shao)應收款中的壞帳比(bi)例

三、我國信用(yong)管理的現狀(zhuang)

中國(guo)(guo)(guo)企業(ye)加入WTO，信(xin)用交易已成為企業(ye)獲得市場(chang)競爭(zheng)力(li)的必要手段和(he)經(jing)營方式。但從我(wo)國(guo)(guo)(guo)企業(ye)經(jing)營管(guan)理(li)現(xian)狀來(lai)看，我(wo)國(guo)(guo)(guo)企業(ye)在(zai)進入市場(chang)經(jing)濟之(zhi)后，內部(bu)經(jing)營管(guan)理(li)機制并沒有隨之(zhi)進行根本的調整。具體反(fan)應在(zai)信(xin)用管(guan)理(li)方面，我(wo)國(guo)(guo)(guo)存在(zai)一(yi)系列的問題需要解決：

1、企業(ye)(ye)(ye)經(jing)營管(guan)理(li)目標的(de)(de)(de)偏(pian)離。我(wo)國許多(duo)企業(ye)(ye)(ye)近幾年迫于市場競爭(zheng)的(de)(de)(de)壓力，在(zai)其(qi)發展上(shang)單(dan)純追求銷售業(ye)(ye)(ye)績的(de)(de)(de)增(zeng)(zeng)長，但其(qi)背后的(de)(de)(de)財務(wu)狀況卻常常不樂觀，甚至出現經(jing)營危機(ji)。具(ju)體在(zai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)經(jing)營中，企業(ye)(ye)(ye)簡(jian)單(dan)地采(cai)取以銷售為導向的(de)(de)(de)經(jing)營管(guan)理(li)模式，，忽視了(le)應收賬款上(shang)升、銷售費用(yong)上(shang)升、負債增(zeng)(zeng)加、呆賬壞賬增(zeng)(zeng)加等問題(ti)，偏(pian)離了(le)最終利(li)潤(run)這(zhe)(zhe)(zhe)一(yi)企業(ye)(ye)(ye)最終目標。實(shi)際上(shang)，企業(ye)(ye)(ye)經(jing)營管(guan)理(li)的(de)(de)(de)目標是要在(zai)業(ye)(ye)(ye)績增(zeng)(zeng)長和風險(xian)控(kong)制這(zhe)(zhe)(zhe)兩(liang)個目標之間(jian)尋求協調和一(yi)致，保(bao)證(zheng)最終利(li)潤(run)這(zhe)(zhe)(zhe)一(yi)根本目標的(de)(de)(de)實(shi)現。

2、缺乏專門(men)(men)(men)的(de)(de)信(xin)用(yong)(yong)(yong)管(guan)(guan)(guan)理(li)職(zhi)能(neng)(neng)(neng)部(bu)門(men)(men)(men)。在我國(guo)企(qi)(qi)業(ye)現在的(de)(de)管(guan)(guan)(guan)理(li)職(zhi)能(neng)(neng)(neng)中，應收(shou)賬款(kuan)的(de)(de)管(guan)(guan)(guan)理(li)基本上(shang)是(shi)(shi)由銷售部(bu)和財務部(bu)兩(liang)個(ge)部(bu)門(men)(men)(men)承擔(dan)。然而，這(zhe)兩(liang)個(ge)部(bu)門(men)(men)(men)由于管(guan)(guan)(guan)理(li)目(mu)標、職(zhi)能(neng)(neng)(neng)、利益和對市場反應上(shang)的(de)(de)差異，都不可(ke)能(neng)(neng)(neng)較好地承擔(dan)起企(qi)(qi)業(ye)信(xin)用(yong)(yong)(yong)管(guan)(guan)(guan)理(li)和應收(shou)賬款(kuan)的(de)(de)職(zhi)能(neng)(neng)(neng)。在實踐中，這(zhe)兩(liang)個(ge)部(bu)門(men)(men)(men)常常出(chu)現職(zhi)責分工不清(qing)、相互扯(che)皮、效率低下，甚至(zhi)出(chu)現管(guan)(guan)(guan)理(li)真空等種種問題(ti)。國(guo)內外(wai)成功企(qi)(qi)業(ye)的(de)(de)管(guan)(guan)(guan)理(li)經(jing)驗表明(ming)，增加獨立的(de)(de)信(xin)用(yong)(yong)(yong)管(guan)(guan)(guan)理(li)職(zhi)能(neng)(neng)(neng)，由信(xin)用(yong)(yong)(yong)部(bu)門(men)(men)(men)或信(xin)用(yong)(yong)(yong)經(jing)理(li)承擔(dan)和協調整個(ge)企(qi)(qi)業(ye)的(de)(de)信(xin)用(yong)(yong)(yong)管(guan)(guan)(guan)理(li)工作是(shi)(shi)一個(ge)有效的(de)(de)管(guan)(guan)(guan)理(li)方式。

3、信(xin)用(yong)管(guan)理(li)方(fang)法和(he)技(ji)術(shu)落后。在目前銷(xiao)(xiao)售(shou)業務管(guan)理(li)和(he)財(cai)務管(guan)理(li)上，我(wo)國大多數企(qi)業還沒有很好地(di)掌(zhang)握或運用(yong)現代先進的(de)(de)信(xin)用(yong)管(guan)理(li)技(ji)術(shu)和(he)方(fang)法。比如缺乏客戶(hu)資信(xin)方(fang)面的(de)(de)資料；對客戶(hu)的(de)(de)信(xin)用(yong)風險缺少(shao)(shao)評(ping)估(gu)和(he)預測，交易中往往是憑主觀判斷(duan)作決(jue)策(ce)，缺少(shao)(shao)科學的(de)(de)決(jue)策(ce)依據；在銷(xiao)(xiao)售(shou)業務管(guan)理(li)中缺少(shao)(shao)信(xin)用(yong)額度控制；在賬款回收上缺少(shao)(shao)專(zhuan)業化(hua)的(de)(de)方(fang)法。應收賬款居高不(bu)下，累(lei)積越來越多，呆壞(huai)賬比例逐步增加。

4、信用(yong)管(guan)理重(zhong)(zhong)(zhong)點(dian)嚴重(zhong)(zhong)(zhong)滯后。目前(qian)許多企業解決拖欠(qian)問題多采取(qu)“事后”控(kong)制的方法，即只有在(zai)賬款被拖欠(qian)了(le)相當(dang)長的一段時間后才開始催收。結果出現了(le)“前(qian)清后欠(qian)”的現象，使企業顧此失彼，包(bao)袱越背越重(zhong)(zhong)(zhong)。

5、缺乏(fa)經過專門訓(xun)練的信(xin)(xin)用(yong)管(guan)理(li)(li)人(ren)員(yuan)。信(xin)(xin)用(yong)管(guan)理(li)(li)是現代企(qi)業(ye)(ye)(ye)管(guan)理(li)(li)的核(he)心內容。在企(qi)業(ye)(ye)(ye)內部(bu)管(guan)理(li)(li)機制中，信(xin)(xin)用(yong)管(guan)理(li)(li)與(yu)市場(chang)營(ying)(ying)銷(xiao)、財(cai)務管(guan)理(li)(li)、信(xin)(xin)息管(guan)理(li)(li)相互(hu)交叉，缺一不(bu)可。這(zhe)就要(yao)求(qiu)信(xin)(xin)用(yong)管(guan)理(li)(li)人(ren)員(yuan)不(bu)僅要(yao)掌握信(xin)(xin)用(yong)管(guan)理(li)(li)、信(xin)(xin)息、財(cai)務、管(guan)理(li)(li)、法律、統計、營(ying)(ying)銷(xiao)、公關等多方面的綜合知識，同時(shi)(shi)實踐能力和(he)工(gong)(gong)作經歷也必須出色。目(mu)前，我國(guo)教育系統還(huan)缺乏(fa)信(xin)(xin)用(yong)管(guan)理(li)(li)專業(ye)(ye)(ye)，專業(ye)(ye)(ye)研究人(ren)員(yuan)很少，需求(qiu)和(he)供給缺口極大。企(qi)業(ye)(ye)(ye)在招聘信(xin)(xin)用(yong)管(guan)理(li)(li)的員(yuan)工(gong)(gong)時(shi)(shi)，缺乏(fa)科學、嚴格(ge)的標準，大量(liang)缺乏(fa)專業(ye)(ye)(ye)知識的人(ren)員(yuan)被(bei)配置到了信(xin)(xin)用(yong)管(guan)理(li)(li)工(gong)(gong)作崗位上(shang)，致使(shi)信(xin)(xin)用(yong)管(guan)理(li)(li)人(ren)員(yuan)的總體素質偏低。

四(si)、當前市場經濟環境(jing)下如何進(jin)行信用管理

1、明確政(zheng)府(fu)管理機構，發揮政(zheng)府(fu)的(de)積(ji)極作用

在我(wo)國現行(xing)體制(zhi)(zhi)下，與信(xin)用管(guan)(guan)理有(you)關(guan)的(de)政(zheng)府部(bu)(bu)(bu)(bu)門(men)(men)主(zhu)要有(you)國家計(ji)委、人民銀(yin)行(xing)、證監會、外(wai)匯管(guan)(guan)理局、公(gong)安部(bu)(bu)(bu)(bu)、建設部(bu)(bu)(bu)(bu)、信(xin)息產業部(bu)(bu)(bu)(bu)、工商行(xing)政(zheng)管(guan)(guan)理總(zong)局、統計(ji)局、海關(guan)總(zong)署、稅務(wu)總(zong)局、質量技術監督局等部(bu)(bu)(bu)(bu)門(men)(men)。各部(bu)(bu)(bu)(bu)門(men)(men)大多(duo)(duo)從本部(bu)(bu)(bu)(bu)門(men)(men)的(de)實際出(chu)(chu)發出(chu)(chu)合(he)管(guan)(guan)理規定，建立征信(xin)機(ji)(ji)構(gou)或咨詢系(xi)(xi)統，如人民銀(yin)行(xing)負責(ze)(ze)建設和管(guan)(guan)理的(de)銀(yin)行(xing)信(xin)貸登記(ji)咨詢系(xi)(xi)統及(ji)工商行(xing)政(zheng)管(guan)(guan)理總(zong)局、建設部(bu)(bu)(bu)(bu)分別建立的(de)系(xi)(xi)統等。中央政(zheng)府并(bing)未明(ming)(ming)確一個(ge)社(she)會信(xin)用服(fu)務(wu)機(ji)(ji)構(gou)的(de)綜(zong)合(he)管(guan)(guan)理部(bu)(bu)(bu)(bu)門(men)(men)，現處于多(duo)(duo)頭管(guan)(guan)理狀態，各自(zi)為(wei)政(zheng)，沒有(you)形成一套(tao)有(you)效(xiao)的(de)監管(guan)(guan)機(ji)(ji)制(zhi)(zhi)。因此，當務(wu)之急是明(ming)(ming)確各部(bu)(bu)(bu)(bu)門(men)(men)在整(zheng)個(ge)社(she)會信(xin)用管(guan)(guan)理體系(xi)(xi)中的(de)地位與作用，其(qi)信(xin)用管(guan)(guan)理的(de)目標與內容，并(bing)明(ming)(ming)確一個(ge)部(bu)(bu)(bu)(bu)門(men)(men)作為(wei)主(zhu)管(guan)(guan)部(bu)(bu)(bu)(bu)門(men)(men)，承擔綜(zong)合(he)管(guan)(guan)理和監管(guan)(guan)職(zhi)責(ze)(ze)。

政(zheng)(zheng)府(fu)在(zai)建(jian)設(she)(she)社(she)會(hui)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)管(guan)(guan)理(li)(li)體(ti)系(xi)過(guo)程中應(ying)發(fa)揮積極(ji)作(zuo)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)。從(cong)西方國家(jia)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)實踐看(kan)，在(zai)推進(jin)社(she)會(hui)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)管(guan)(guan)理(li)(li)體(ti)系(xi)建(jian)設(she)(she)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)初期，需要政(zheng)(zheng)府(fu)各相關(guan)部(bu)門(men)共(gong)同努力與配合。首(shou)先，政(zheng)(zheng)府(fu)應(ying)主持(chi)制定一些(xie)基礎性(xing)(xing)、關(guan)鍵性(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)技術標準和(he)(he)(he)服(fu)務標準，以規(gui)范信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)管(guan)(guan)理(li)(li)行(xing)(xing)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)(zhan)。信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)管(guan)(guan)理(li)(li)行(xing)(xing)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)標準化建(jian)設(she)(she)對于提高社(she)會(hui)經(jing)濟(ji)(ji)效率、規(gui)避系(xi)統建(jian)設(she)(she)風險具(ju)有重(zhong)要意義(yi)。第二，政(zheng)(zheng)府(fu)部(bu)門(men)不應(ying)直(zhi)(zhi)接(jie)經(jing)營(ying)(ying)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)中介機(ji)構(gou)，也(ye)不宜(yi)直(zhi)(zhi)接(jie)干預(yu)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)中介機(ji)構(gou)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)日常(chang)經(jing)營(ying)(ying)活動(dong)，應(ying)該創造(zao)(zao)一個(ge)(ge)(ge)寬松、公(gong)(gong)平的(de)(de)(de)(de)(de)(de)環境，讓(rang)他們按照(zhao)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)原則(ze)公(gong)(gong)平競爭，優勝劣汰。從(cong)歐美和(he)(he)(he)亞洲地區著名的(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)中介機(ji)構(gou)來看(kan)，絕(jue)大(da)多(duo)(duo)數公(gong)(gong)司一直(zhi)(zhi)都(dou)采取(qu)民(min)營(ying)(ying)方式。因(yin)為(wei)民(min)營(ying)(ying)公(gong)(gong)司是(shi)(shi)中性(xing)(xing)無(wu)偏(pian)見的(de)(de)(de)(de)(de)(de)，是(shi)(shi)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)經(jing)濟(ji)(ji)中除客(ke)戶(hu)和(he)(he)(he)政(zheng)(zheng)府(fu)之外(wai)第三方，它們為(wei)客(ke)戶(hu)提供信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)報(bao)告的(de)(de)(de)(de)(de)(de)質量直(zhi)(zhi)接(jie)關(guan)系(xi)到他在(zai)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)上的(de)(de)(de)(de)(de)(de)生存問題。第三，政(zheng)(zheng)府(fu)主管(guan)(guan)部(bu)門(men)不要把信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)中介機(ji)構(gou)作(zuo)為(wei)特(te)殊行(xing)(xing)業(ye)(ye)進(jin)行(xing)(xing)管(guan)(guan)理(li)(li)，應(ying)該在(zai)審批程序與注(zhu)冊登記手(shou)續上將其視為(wei)一般性(xing)(xing)工商(shang)企業(ye)(ye)進(jin)行(xing)(xing)正常(chang)管(guan)(guan)理(li)(li)，以利于信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)管(guan)(guan)理(li)(li)行(xing)(xing)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)(zhan)。第四(si)，積極(ji)培育(yu)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)產(chan)品的(de)(de)(de)(de)(de)(de)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)需求。美國政(zheng)(zheng)府(fu)很注(zhu)重(zhong)為(wei)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)產(chan)品的(de)(de)(de)(de)(de)(de)應(ying)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)創造(zao)(zao)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)需求，利用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)多(duo)(duo)種手(shou)段引(yin)導市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)交易者進(jin)行(xing)(xing)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)評級(ji)或者利用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)評級(ji)，如通過(guo)在(zai)法(fa)律中作(zuo)出明文規(gui)定、監管(guan)(guan)機(ji)構(gou)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)有關(guan)監管(guan)(guan)規(gui)定、儲蓄協會(hui)對投資對象的(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)等(deng)級(ji)規(gui)定等(deng)等(deng)。目前(qian)，我國的(de)(de)(de)(de)(de)(de)企業(ye)(ye)和(he)(he)(he)個(ge)(ge)(ge)人在(zai)經(jing)濟(ji)(ji)活動(dong)中普(pu)遍缺乏使(shi)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)息的(de)(de)(de)(de)(de)(de)意識，信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)需求不足。而(er)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)需求是(shi)(shi)推動(dong)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)管(guan)(guan)理(li)(li)行(xing)(xing)業(ye)(ye)發(fa)展(zhan)(zhan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)根本動(dong)力，市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)需求不足將嚴(yan)重(zhong)制約整個(ge)(ge)(ge)行(xing)(xing)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)(zhan)。因(yin)此，政(zheng)(zheng)府(fu)應(ying)從(cong)多(duo)(duo)方面、多(duo)(duo)渠道(dao)采取(qu)措施(shi)，鼓勵和(he)(he)(he)引(yin)導企業(ye)(ye)和(he)(he)(he)個(ge)(ge)(ge)人使(shi)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)息產(chan)品，增強企業(ye)(ye)和(he)(he)(he)個(ge)(ge)(ge)人的(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)需求。

另外(wai)，應(ying)該特別強調的(de)(de)是，地(di)方政府在建設信用管(guan)理體系(xi)中也應(ying)發揮積極作用。從(cong)目前(qian)的(de)(de)情(qing)(qing)況來看，地(di)方政府對于自己在建設信用管(guan)理體系(xi)過程中的(de)(de)地(di)位與作用沒有深刻的(de)(de)認識，出現了盲目建設和重復建設的(de)(de)情(qing)(qing)況，這是對有限的(de)(de)社會資(zi)源的(de)(de)嚴重浪(lang)費(fei)。

2、借鑒(jian)西方國家的經驗，建立系統、完整(zheng)的信用法律(lv)(lv)體系，確(que)立法律(lv)(lv)基礎，為社會主義市場經濟創造有法可(ke)依的法律(lv)(lv)環境。

當前，立(li)法過(guo)程(cheng)中(zhong)應處理(li)好(hao)以下幾方面的關(guan)系:第一、信用公告(gao)制度(du)與(yu)保護商業秘密和個人隱私(si)的關(guan)系;第二、借鑒西(xi)方國家的經驗，建立(li)不良信用懲罰機制;第三、立(li)法過(guo)程(cheng)中(zhong)應盡量避免凸(tu)顯部門利(li)益(yi)，避免引起部門間(jian)的利(li)益(yi)爭奪，否則不利(li)于(yu)整個行業的管(guan)理(li)和發展。

3、建(jian)設企業信用管理(li)體系

我國現有(you)的信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)經營(ying)機(ji)(ji)構(gou)主要(yao)是(shi)(shi)金融(rong)機(ji)(ji)構(gou)，其中主要(yao)是(shi)(shi)商業(ye)(ye)銀行，信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)活(huo)動也(ye)主要(yao)是(shi)(shi)信(xin)(xin)(xin)貸。從西方(fang)國家的經驗來看，企業(ye)(ye)也(ye)是(shi)(shi)非常重要(yao)的信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)經營(ying)機(ji)(ji)構(gou)，其主要(yao)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)活(huo)動是(shi)(shi)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)銷售。目前，我國企業(ye)(ye)的信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)觀念和(he)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)意識淡薄，企業(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)基(ji)本是(shi)(shi)一(yi)片空白。即使一(yi)些(xie)企業(ye)(ye)有(you)了信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)意識，也(ye)限于條件，沒有(you)在企業(ye)(ye)內(nei)部設立(li)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)部門(men)，致(zhi)使委(wei)托社會投資咨詢機(ji)(ji)構(gou)和(he)類(lei)似的信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)機(ji)(ji)構(gou)代(dai)做(zuo)。這已經不能(neng)適應建立(li)現代(dai)企業(ye)(ye)制(zhi)(zhi)(zhi)度的需(xu)要(yao)，我們應盡快建立(li)企業(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)體系。一(yi)是(shi)(shi)完(wan)善企業(ye)(ye)自(zi)身信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)風險(xian)控(kong)制(zhi)(zhi)(zhi)制(zhi)(zhi)(zhi)度，包括財務核算(suan)制(zhi)(zhi)(zhi)度、銀行貸款管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)制(zhi)(zhi)(zhi)度、應付(fu)賬(zhang)(zhang)款管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)制(zhi)(zhi)(zhi)度等，二是(shi)(shi)完(wan)善客(ke)戶信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)風險(xian)控(kong)制(zhi)(zhi)(zhi)制(zhi)(zhi)(zhi)度，包括客(ke)戶資信(xin)(xin)(xin)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)制(zhi)(zhi)(zhi)度、客(ke)戶授(shou)信(xin)(xin)(xin)制(zhi)(zhi)(zhi)度、應收賬(zhang)(zhang)款管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)制(zhi)(zhi)(zhi)度等。