導語(yu)：小微信貸機構接入征信系統研(yan)究一文來源于網友上傳，不代表本站(zhan)觀點，若需要(yao)原創文章(zhang)可咨詢客(ke)服老(lao)師(shi)，歡迎參考。

摘要：以廣西小額貸款公司、融資擔保公司等78家小微信貸機構為樣本，探索10年間廣西征信接入工作實踐的發展歷程及現狀，分析潛在的征信異議投訴和信息保(bao)護問(wen)題，提出“雙循環”新發展(zhan)格局(ju)下促(cu)進(jin)征信接(jie)入機(ji)構高質量發展(zhan)的政策建議：培育和監(jian)(jian)管并重，堅持(chi)包容審(shen)慎性(xing)原則(ze)；建立(li)動態退出機(ji)制，發揮(hui)優存劣(lie)汰的良性(xing)循環作用；加強監(jian)(jian)測，統一(yi)征信業(ye)務指導；規范數(shu)據管理，保(bao)障(zhang)征信合法權益；構建多層次監(jian)(jian)管體系，促(cu)成(cheng)監(jian)(jian)管合力等。

關鍵詞：征(zheng)信(xin)系統；小(xiao)微信(xin)貸；接入機構(gou)；“雙循環”發(fa)展(zhan)

金(jin)融信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)基礎數(shu)據(ju)庫（以下(xia)簡稱征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系(xi)(xi)統(tong)）作(zuo)(zuo)為中(zhong)(zhong)(zhong)國人民(min)銀(yin)行(xing)普惠性金(jin)融基礎設(she)施，在促進(jin)小(xiao)微(wei)(wei)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)市場(chang)健康平(ping)(ping)穩發展過(guo)(guo)程中(zhong)(zhong)(zhong)發揮了重(zhong)(zhong)要作(zuo)(zuo)用(yong)。近(jin)年來，小(xiao)微(wei)(wei)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)機(ji)構在接入(ru)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系(xi)(xi)統(tong)過(guo)(guo)程中(zhong)(zhong)(zhong)由于(yu)業(ye)務發展緩慢、信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)技術落(luo)后(hou)、信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)錯漏嚴重(zhong)(zhong)等業(ye)務短(duan)板，造(zao)成企(qi)業(ye)、個(ge)人征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)異議或投訴(su)事件頻發，嚴重(zhong)(zhong)損害到信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)主體的合法權益［1］。為破解小(xiao)微(wei)(wei)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)機(ji)構接入(ru)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系(xi)(xi)統(tong)的現(xian)實難(nan)題，中(zhong)(zhong)(zhong)國人民(min)銀(yin)行(xing)南(nan)寧中(zhong)(zhong)(zhong)心支(zhi)行(xing)在“雙循(xun)環(huan)”新(xin)發展格局下(xia)，堅持包容性、審(shen)慎性原則，強調培育(yu)和(he)監管雙輪驅(qu)動(dong)，持續(xu)推(tui)進(jin)廣(guang)西小(xiao)微(wei)(wei)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)機(ji)構高(gao)質(zhi)量接入(ru)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系(xi)(xi)統(tong)工作(zuo)(zuo)。總體而言，廣(guang)西小(xiao)微(wei)(wei)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)接入(ru)機(ji)構數(shu)量平(ping)(ping)穩增長，接入(ru)機(ji)構質(zhi)量不斷提升(sheng)，信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)覆蓋范圍(wei)不斷深化和(he)拓(tuo)展。

一(yi)、廣(guang)西小微信(xin)貸機構接入征信(xin)系統現狀

廣西轄內(nei)已(yi)接(jie)入(ru)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)系(xi)統(tong)(tong)(tong)的(de)(de)(de)小(xiao)額貸(dai)款公(gong)司(si)、融(rong)資擔保公(gong)司(si)、融(rong)資租賃公(gong)司(si)、P2P網貸(dai)公(gong)司(si)等小(xiao)微(wei)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)機構(gou)(gou)種類和(he)(he)數量(liang)眾多、分(fen)布廣泛(fan)，但普(pu)遍(bian)存(cun)在(zai)(zai)內(nei)控(kong)制(zhi)度不(bu)(bu)健全(quan)(quan)、信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)化(hua)(hua)水平低、征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)合規性不(bu)(bu)強(qiang)、信(xin)(xin)(xin)貸(dai)風(feng)險(xian)防范能力不(bu)(bu)足等問題，成為(wei)(wei)人(ren)民(min)銀行征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)合規監管工作(zuo)的(de)(de)(de)難點(dian)(dian)和(he)(he)痛點(dian)(dian)。在(zai)(zai)“雙(shuang)循環”新(xin)(xin)發(fa)(fa)展格(ge)局下，亟須從發(fa)(fa)展路徑(jing)和(he)(he)數字(zi)化(hua)(hua)技術(shu)應(ying)用(yong)上突破小(xiao)微(wei)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)機構(gou)(gou)接(jie)入(ru)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)系(xi)統(tong)(tong)(tong)的(de)(de)(de)傳統(tong)(tong)(tong)格(ge)局，強(qiang)調(diao)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)化(hua)(hua)和(he)(he)數字(zi)化(hua)(hua)的(de)(de)(de)高效管理和(he)(he)科技賦能。2020年(nian)11月，中(zhong)國(guo)(guo)(guo)人(ren)民(min)銀行副行長陳雨露在(zai)(zai)第(di)三(san)屆中(zhong)國(guo)(guo)(guo)國(guo)(guo)(guo)際(ji)進口博覽會配套活動(dong)“普(pu)惠金(jin)融(rong)建設和(he)(he)數字(zi)化(hua)(hua)發(fa)(fa)展論(lun)壇”上，提出要構(gou)(gou)建適應(ying)數字(zi)時代高質量(liang)發(fa)(fa)展的(de)(de)(de)現代征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)體系(xi)。要充(chong)分(fen)利(li)用(yong)好大數據(ju)(ju)、區塊鏈等新(xin)(xin)技術(shu)，加快推動(dong)非信(xin)(xin)(xin)貸(dai)類征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)共(gong)享；運用(yong)數字(zi)化(hua)(hua)手(shou)段，探索(suo)創新(xin)(xin)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)服務(wu)新(xin)(xin)模式，實現更大范圍、更深層次的(de)(de)(de)普(pu)惠征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)。截至2020年(nian)9月末，廣西小(xiao)微(wei)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)機構(gou)(gou)接(jie)入(ru)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)系(xi)統(tong)(tong)(tong)數量(liang)在(zai)(zai)全(quan)(quan)國(guo)(guo)(guo)各省征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)分(fen)中(zhong)心(xin)排名(ming)為(wei)(wei)第(di)6位(wei)，位(wei)居全(quan)(quan)國(guo)(guo)(guo)前列(lie)。全(quan)(quan)區共(gong)78家小(xiao)微(wei)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)機構(gou)(gou)接(jie)入(ru)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)系(xi)統(tong)(tong)(tong)，其中(zhong)包括(kuo)48家小(xiao)額貸(dai)款公(gong)司(si)、26家融(rong)資擔保公(gong)司(si)、3家租賃公(gong)司(si)、1家財務(wu)公(gong)司(si)，機構(gou)(gou)遍(bian)布全(quan)(quan)區14個(ge)城市(shi)。據(ju)(ju)統(tong)(tong)(tong)計(ji)，廣西已(yi)接(jie)入(ru)的(de)(de)(de)小(xiao)微(wei)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)機構(gou)(gou)中(zhong)，按照我國(guo)(guo)(guo)《征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)業管理條例》（國(guo)(guo)(guo)務(wu)院令(ling)第(di)631號(hao)）相關要求，報送(song)過(guo)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)數據(ju)(ju)的(de)(de)(de)機構(gou)(gou)只有(you)35家，占比為(wei)(wei)45%，而符合征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)安(an)全(quan)(quan)管理要求開通查詢權限(xian)的(de)(de)(de)機構(gou)(gou)只有(you)17家，僅(jin)占小(xiao)微(wei)接(jie)入(ru)機構(gou)(gou)總數的(de)(de)(de)22%，累計(ji)查詢個(ge)人(ren)信(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)200867筆。

二、小微信貸機構接入征信系(xi)統存(cun)在的問題(ti)

2011年以來，中國人民銀(yin)行先后出臺小(xiao)微信(xin)貸(dai)機(ji)構(gou)(gou)接入征(zheng)信(xin)系(xi)統(tong)的多項制度文(wen)件，社(she)會上各(ge)類(lei)小(xiao)微信(xin)貸(dai)機(ji)構(gou)(gou)對接入人民銀(yin)行征(zheng)信(xin)系(xi)統(tong)的需求很旺。但相較于傳(chuan)統(tong)銀(yin)行業金(jin)融機(ji)構(gou)(gou)，小(xiao)微信(xin)貸(dai)機(ji)構(gou)(gou)由(you)于業務規模(mo)小(xiao)、研發能力和技術(shu)水平有限，還普遍(bian)存在接入進程緩(huan)慢(man)、征(zheng)信(xin)數據質量(liang)不高、信(xin)息安全管理(li)不足、信(xin)息主體保(bao)護意識(shi)不強等問題(ti)。

（一）接入意愿不強，整體進度緩慢(man)

小(xiao)微信(xin)貸機構(gou)在接(jie)(jie)入(ru)(ru)征信(xin)系統(tong)前期表(biao)現積(ji)(ji)極良好，但(dan)由于(yu)接(jie)(jie)入(ru)(ru)周(zhou)期較長，專(zhuan)業性和(he)技術(shu)性要求較高，導(dao)致機構(gou)的后期工作(zuo)表(biao)現差(cha)強人意，整體(ti)接(jie)(jie)入(ru)(ru)進度緩(huan)慢。例如(ru)，2014年廣西有100多(duo)家小(xiao)貸和(he)融(rong)(rong)資擔(dan)保公司申(shen)(shen)請(qing)通過互聯網(wang)非接(jie)(jie)口(kou)方式申(shen)(shen)報接(jie)(jie)入(ru)(ru)征信(xin)系統(tong)，但(dan)實際參加(jia)專(zhuan)業培訓并通過測試的機構(gou)數(shu)不斷減少，最終實現成功接(jie)(jie)入(ru)(ru)征信(xin)系統(tong)的機構(gou)數(shu)量遠不及預期。此外，部分(fen)融(rong)(rong)資租賃公司在申(shen)(shen)報專(zhuan)網(wang)接(jie)(jie)口(kou)接(jie)(jie)入(ru)(ru)請(qing)示獲(huo)批(pi)復(fu)后，出現數(shu)據接(jie)(jie)口(kou)程(cheng)序開發不積(ji)(ji)極，測試驗收工作(zuo)拖拉緩(huan)慢、實施進程(cheng)半途(tu)而廢等問題。

（二）數據質量“短板”，制約其可持(chi)續發展

數據(ju)(ju)質(zhi)(zhi)量是(shi)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)系統生(sheng)存(cun)發展(zhan)、信(xin)(xin)貸市場穩定(ding)運行的(de)基(ji)礎，是(shi)一(yi)項需要(yao)長期不(bu)(bu)斷(duan)完(wan)善、永(yong)無止(zhi)境的(de)基(ji)礎性工程。小微(wei)信(xin)(xin)貸機構(gou)(gou)數據(ju)(ju)質(zhi)(zhi)量的(de)高低(di)直接(jie)影響(xiang)到央行征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)系統的(de)公信(xin)(xin)力和權威性，征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)信(xin)(xin)息不(bu)(bu)準確、不(bu)(bu)完(wan)整、更(geng)新不(bu)(bu)及時會(hui)造(zao)成信(xin)(xin)貸信(xin)(xin)息混(hun)亂，銀行不(bu)(bu)良貸款(kuan)攀(pan)升，危害信(xin)(xin)息主體(ti)權益，社會(hui)誠(cheng)信(xin)(xin)意識下(xia)降等后果［2］。大部(bu)分小微(wei)信(xin)(xin)貸機構(gou)(gou)缺乏(fa)標準化(hua)、規范(fan)化(hua)的(de)數據(ju)(ju)邏輯校驗和技術維護手(shou)段，數據(ju)(ju)治理技術差強人(ren)意，數據(ju)(ju)質(zhi)(zhi)量考評不(bu)(bu)理想，存(cun)在嚴重(zhong)的(de)數據(ju)(ju)錯報、遲報、漏報等現象，缺乏(fa)全生(sheng)命周期的(de)數據(ju)(ju)長效治理機制。

（三）部(bu)分機構經(jing)營異常，造成征(zheng)信(xin)異議和(he)投(tou)訴(su)維權陷(xian)入(ru)僵(jiang)局

廣西轄內有多家(jia)小(xiao)微(wei)信(xin)貸機(ji)構經(jing)營異(yi)常(chang)，已(yi)被地方監管部門注銷(xiao)或列入(ru)異(yi)常(chang)經(jing)營名錄。由于此類(lei)小(xiao)微(wei)信(xin)貸機(ji)構在倒(dao)閉(bi)注銷(xiao)時沒有及時清理(li)(li)征信(xin)系統中(zhong)的錯漏信(xin)貸數據和未(wei)結清債務(wu)，一旦信(xin)息主體提(ti)出異(yi)議(yi)，則無(wu)法找到(dao)對應的涉事機(ji)構進(jin)行(xing)核(he)查(cha)處理(li)(li)，使得(de)(de)征信(xin)異(yi)議(yi)和投訴維權長期(qi)得(de)(de)不到(dao)有效(xiao)解決。例如，2020年(nian)，南寧市(shi)某建(jian)材公司(si)對廣西某融(rong)(rong)資(zi)擔(dan)(dan)保(bao)公司(si)上報(bao)的500萬元貸款(kuan)擔(dan)(dan)保(bao)信(xin)息提(ti)出異(yi)議(yi)，信(xin)息主體稱：該筆融(rong)(rong)資(zi)擔(dan)(dan)保(bao)業(ye)(ye)務(wu)已(yi)于2015年(nian)6月全(quan)部結清，但信(xin)用報(bao)告中(zhong)仍顯示(shi)未(wei)結清，影(ying)響(xiang)到(dao)該企(qi)業(ye)(ye)在其他銀行(xing)辦(ban)理(li)(li)新(xin)貸款(kuan)業(ye)(ye)務(wu)。經(jing)核(he)查(cha)，發現該公司(si)《融(rong)(rong)資(zi)擔(dan)(dan)保(bao)業(ye)(ye)務(wu)經(jing)營許可證》已(yi)失效(xiao)，且(qie)被市(shi)場監管部門列入(ru)異(yi)常(chang)經(jing)營名錄。該公司(si)已(yi)是人(ren)去樓空，名存實亡，無(wu)法正常(chang)更新(xin)客(ke)戶(hu)貸款(kuan)數據，導致信(xin)用報(bao)告中(zhong)顯示(shi)錯誤，從而引發債務(wu)錯配、客(ke)戶(hu)訴訟等法律風(feng)險。

（四）長期未更新個(ge)人信(xin)貸(dai)信(xin)息存(cun)在(zai)群體性隱患(huan)

截至2020年9月(yue)末，廣西小微信貸機構累計報(bao)送個(ge)人(ren)信貸賬戶(hu)(hu)(hu)(hu)總數(shu)56100戶(hu)(hu)(hu)(hu)，已(yi)結(jie)清(qing)(qing)賬戶(hu)(hu)(hu)(hu)數(shu)40309戶(hu)(hu)(hu)(hu)，未(wei)結(jie)清(qing)(qing)賬戶(hu)(hu)(hu)(hu)數(shu)15791戶(hu)(hu)(hu)(hu)，未(wei)結(jie)清(qing)(qing)賬戶(hu)(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)占總賬戶(hu)(hu)(hu)(hu)數(shu)的(de)(de)(de)比重(zhong)為28%。其(qi)中，未(wei)結(jie)清(qing)(qing)業務中正常(chang)更新(xin)(xin)賬戶(hu)(hu)(hu)(hu)數(shu)占比23%，延(yan)遲(chi)1個(ge)月(yue)以上未(wei)更新(xin)(xin)賬戶(hu)(hu)(hu)(hu)數(shu)占比3%，延(yan)遲(chi)3個(ge)月(yue)以上長期(qi)未(wei)更新(xin)(xin)賬戶(hu)(hu)(hu)(hu)數(shu)占比達2%。從(cong)數(shu)據更新(xin)(xin)分布結(jie)構及規(gui)模情況(kuang)來看，長期(qi)不更新(xin)(xin)數(shu)據量越多(duo)、延(yan)遲(chi)時間(jian)越長，信息(xi)錯(cuo)漏(lou)的(de)(de)(de)隱患就越嚴重(zhong)，若(ruo)此類問(wen)題長期(qi)得不到有效解決，將(jiang)會引發(fa)個(ge)人(ren)信息(xi)主(zhu)體的(de)(de)(de)群(qun)體性維權事件。

（五）征信(xin)合規和信(xin)息安(an)全問題(ti)不容忽視

近年來(lai)，人(ren)(ren)民銀行(xing)(xing)不(bu)(bu)斷加強(qiang)對小微信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)機構的(de)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)執法(fa)檢查，行(xing)(xing)政執法(fa)過程(cheng)中發現其在征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)人(ren)(ren)員(yuan)和(he)用戶管(guan)理、信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)報送(song)、查詢(xun)(xun)使用合規性(xing)、異議處(chu)理、信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)系統(tong)與(yu)安(an)(an)全保障等(deng)方面(mian)存在潛在風險。例如，人(ren)(ren)員(yuan)變(bian)動離崗后，未(wei)及時(shi)(shi)停用征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用戶；用戶新(xin)增、變(bian)更(geng)或停用后也未(wei)及時(shi)(shi)報備當(dang)地人(ren)(ren)民銀行(xing)(xing)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)監(jian)(jian)管(guan)部門(men)；查詢(xun)(xun)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)時(shi)(shi)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)主體的(de)書面(mian)授權書不(bu)(bu)完整(zheng)、不(bu)(bu)規范；未(wei)建立貸(dai)(dai)后管(guan)理內部查詢(xun)(xun)授權制度和(he)審(shen)批程(cheng)序；個(ge)人(ren)(ren)不(bu)(bu)良信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)上報征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系統(tong)前(qian)的(de)告(gao)知義務履行(xing)(xing)不(bu)(bu)到位；信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)報送(song)不(bu)(bu)準確、不(bu)(bu)及時(shi)(shi)，異議投(tou)訴得不(bu)(bu)到有效解決等(deng)問題。因此，人(ren)(ren)民銀行(xing)(xing)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)監(jian)(jian)管(guan)部門(men)須不(bu)(bu)斷夯(hang)實監(jian)(jian)管(guan)基礎，嚴守征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)安(an)(an)全底線。

三、數字化賦能(neng)，推進普惠征信服務的“雙循環”

黨中(zhong)(zhong)(zhong)央多次提(ti)出構(gou)建(jian)國(guo)(guo)內(nei)大(da)循環(huan)(huan)為主體、國(guo)(guo)內(nei)與國(guo)(guo)際相(xiang)互促(cu)進的“雙循環(huan)(huan)”新(xin)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)格局(ju)(ju)(ju)，不(bu)斷優(you)化調整經濟結構(gou)，深(shen)度挖掘國(guo)(guo)內(nei)信(xin)息要素及(ji)市(shi)場(chang)(chang)潛力(li)，提(ti)振內(nei)外(wai)需求促(cu)進高質量(liang)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)，積(ji)極培育多層次的市(shi)場(chang)(chang)參(can)與主體，將成為中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)經濟金(jin)融中(zhong)(zhong)(zhong)長(chang)期發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)的主旋律(lv)［3］。在“雙循環(huan)(huan)”新(xin)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)格局(ju)(ju)(ju)下，中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)人民銀(yin)(yin)行南(nan)寧中(zhong)(zhong)(zhong)心支(zhi)行統(tong)籌規劃、積(ji)極推(tui)進小(xiao)微(wei)(wei)信(xin)貸(dai)市(shi)場(chang)(chang)及(ji)接(jie)(jie)入(ru)機(ji)構(gou)的長(chang)期穩定(ding)、合規健康(kang)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)，有效實(shi)施“政(zheng)(zheng)府+市(shi)場(chang)(chang)”雙輪驅動(dong)，形成“全國(guo)(guo)+地(di)方(fang)(fang)(fang)”雙重(zhong)(zhong)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)戰略布局(ju)(ju)(ju)［4］。更大(da)范圍、更深(shen)層次地(di)推(tui)進普(pu)惠金(jin)融服務(wu)，實(shi)現普(pu)惠征(zheng)(zheng)信(xin)服務(wu)和社(she)會信(xin)用體系(xi)建(jian)設高質量(liang)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)兩大(da)目標。2020年以來，中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)人民銀(yin)(yin)行南(nan)寧中(zhong)(zhong)(zhong)心支(zhi)行積(ji)極加(jia)強(qiang)與廣(guang)西(xi)地(di)方(fang)(fang)(fang)金(jin)融監(jian)管局(ju)(ju)(ju)的溝通(tong)協(xie)調，重(zhong)(zhong)點加(jia)快(kuai)推(tui)進多家政(zheng)(zheng)策性融資擔保公司接(jie)(jie)入(ru)征(zheng)(zheng)信(xin)系(xi)統(tong)，著力(li)解決(jue)小(xiao)微(wei)(wei)企業融資困難、信(xin)息不(bu)對(dui)稱等(deng)問(wen)題，防(fang)范化解小(xiao)微(wei)(wei)信(xin)貸(dai)風(feng)險，工(gong)作(zuo)(zuo)成效顯著。廣(guang)西(xi)轄內(nei)小(xiao)微(wei)(wei)信(xin)貸(dai)機(ji)構(gou)在后疫(yi)情(qing)(qing)時期，推(tui)出“復(fu)工(gong)貸(dai)”“富農貸(dai)”和“金(jin)豬貸(dai)”等(deng)小(xiao)微(wei)(wei)信(xin)貸(dai)服務(wu)，積(ji)極拉動(dong)地(di)方(fang)(fang)(fang)經濟增長(chang)動(dong)力(li)和消費潛力(li)，充分激發(fa)(fa)(fa)市(shi)場(chang)(chang)活力(li)，在促(cu)進地(di)方(fang)(fang)(fang)產業鏈和供(gong)應鏈優(you)化整合等(deng)方(fang)(fang)(fang)面發(fa)(fa)(fa)揮重(zhong)(zhong)要作(zuo)(zuo)用。中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)(guo)人民銀(yin)(yin)行為支(zhi)持小(xiao)微(wei)(wei)信(xin)貸(dai)市(shi)場(chang)(chang)健康(kang)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)，積(ji)極貫徹落實(shi)“減費讓(rang)利”優(you)惠政(zheng)(zheng)策，在征(zheng)(zheng)信(xin)查詢費用上給予一定(ding)的政(zheng)(zheng)策傾斜，階段性減免征(zheng)(zheng)信(xin)查詢和應收(shou)賬款質押登(deng)記費用，有效助(zhu)力(li)疫(yi)情(qing)(qing)防(fang)控(kong)和復(fu)工(gong)復(fu)產，在穩企業保就業等(deng)方(fang)(fang)(fang)面發(fa)(fa)(fa)揮了積(ji)極作(zuo)(zuo)用。按照(zhao)“模式開(kai)放，試點推(tui)進，風(feng)險可控(kong)”的總體原則，根據小(xiao)微(wei)(wei)信(xin)貸(dai)機(ji)構(gou)有無實(shi)質性接(jie)(jie)入(ru)意愿、是否具備(bei)經營資質和風(feng)險防(fang)范能力(li)等(deng)情(qing)(qing)況，提(ti)出以下小(xiao)微(wei)(wei)信(xin)貸(dai)接(jie)(jie)入(ru)機(ji)構(gou)內(nei)外(wai)“雙循環(huan)(huan)”發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)驅動(dong)策略。

（一）增(zeng)量機構(gou)“健康合規發展(zhan)”的外部循環

受宏觀經濟(ji)金(jin)融等因素的影響(xiang)，小(xiao)(xiao)微信(xin)(xin)(xin)貸(dai)市場(chang)的供需(xu)彈(dan)性波動較(jiao)大，需(xu)要小(xiao)(xiao)微信(xin)(xin)(xin)貸(dai)機構發(fa)(fa)(fa)揮自身(shen)的信(xin)(xin)(xin)貸(dai)比(bi)較(jiao)優(you)(you)勢，與傳(chuan)統(tong)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業金(jin)融機構優(you)(you)勢互補、錯位可持續發(fa)(fa)(fa)展(zhan)。另外，制(zhi)約其發(fa)(fa)(fa)展(zhan)的主要因素還(huan)是(shi)接(jie)(jie)入(ru)(ru)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)系(xi)統(tong)積極主動性不高，信(xin)(xin)(xin)息化(hua)(hua)水平(ping)低、征(zheng)信(xin)(xin)(xin)合(he)(he)規(gui)意識不強(qiang)、信(xin)(xin)(xin)貸(dai)風險防范能力不足等，需(xu)小(xiao)(xiao)微信(xin)(xin)(xin)貸(dai)機構進一步“修煉內功”，提高信(xin)(xin)(xin)息化(hua)(hua)和數(shu)字化(hua)(hua)管理水平(ping)。人民銀(yin)(yin)行(xing)(xing)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)部門將因地(di)制(zhi)宜，以二代征(zheng)信(xin)(xin)(xin)系(xi)統(tong)互聯網(wang)接(jie)(jie)入(ru)(ru)平(ping)臺(tai)切換升級為契機，研發(fa)(fa)(fa)多元化(hua)(hua)和智能集(ji)成化(hua)(hua)的征(zheng)信(xin)(xin)(xin)數(shu)據接(jie)(jie)口(kou)模(mo)(mo)式，運用金(jin)融科技、數(shu)字化(hua)(hua)手段(duan)探索創新征(zheng)信(xin)(xin)(xin)服(fu)務(wu)的新引(yin)擎，致(zhi)力于不斷優(you)(you)化(hua)(hua)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)接(jie)(jie)入(ru)(ru)網(wang)絡渠(qu)道和數(shu)據交互接(jie)(jie)口(kou)模(mo)(mo)式，引(yin)導小(xiao)(xiao)微信(xin)(xin)(xin)貸(dai)機構選擇(ze)適合(he)(he)自身(shen)長期發(fa)(fa)(fa)展(zhan)的接(jie)(jie)入(ru)(ru)模(mo)(mo)式，實現新增接(jie)(jie)入(ru)(ru)機構高質量健康發(fa)(fa)(fa)展(zhan)的良性循環。

（二）存量機(ji)構“優存劣汰”的內部循環

已(yi)接(jie)入(ru)征(zheng)信(xin)系(xi)統的(de)機構應保持“優存(cun)劣汰(tai)”的(de)良性動態內循環，對(dui)于經營(ying)異(yi)常被金融監管(guan)(guan)局注銷業(ye)務許(xu)可資格的(de)機構，需要聯合市(shi)場監管(guan)(guan)部(bu)門(men)合力清(qing)(qing)(qing)理。各級人民(min)銀行(xing)應加強與市(shi)場監督管(guan)(guan)理部(bu)門(men)的(de)協調溝通，及時掌(zhang)握已(yi)接(jie)入(ru)征(zheng)信(xin)系(xi)統的(de)小微信(xin)貸(dai)機構在(zai)破產清(qing)(qing)(qing)算、依法注銷許(xu)可或取消授權(quan)備案時的(de)公示信(xin)息，并(bing)根據(ju)(ju)債務清(qing)(qing)(qing)算情況將已(yi)入(ru)庫的(de)未結清(qing)(qing)(qing)信(xin)貸(dai)數(shu)據(ju)(ju)進行(xing)更(geng)正處置，防止信(xin)息主體合法權(quan)益受損。同(tong)時，對(dui)于異(yi)常報(bao)數(shu)或長期不更(geng)新數(shu)據(ju)(ju)機構，按屬地(di)管(guan)(guan)理原(yuan)則，由(you)所在(zai)地(di)人民(min)銀行(xing)征(zheng)信(xin)管(guan)(guan)理部(bu)門(men)責令限期整(zheng)改，暫停用戶查(cha)詢權(quan)限，定期約談通報(bao)，酌情予以清(qing)(qing)(qing)退。

（三）培育和監管并重(zhong)，促進內外“雙(shuang)循環”

小(xiao)微(wei)信(xin)(xin)(xin)(xin)貸機(ji)構(gou)接(jie)入征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)系統(tong)是(shi)(shi)普惠金(jin)(jin)(jin)融服務的(de)主(zhu)要組成部分(fen)，盡管(guan)(guan)小(xiao)微(wei)信(xin)(xin)(xin)(xin)貸市(shi)(shi)場發展(zhan)仍(reng)存(cun)在(zai)不少(shao)問題(ti)，但通過科技(ji)化賦能(neng)，破解現實難(nan)題(ti)，強調培(pei)(pei)育(yu)和(he)監管(guan)(guan)并重，推動其依法合規接(jie)入征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)系統(tong)，是(shi)(shi)在(zai)“雙循環(huan)”新發展(zhan)格局下征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)構(gou)接(jie)入工作的(de)“外化延伸(shen)”和(he)“實踐應用”。具體包(bao)括以下三個層面：從(cong)宏(hong)觀政策(ce)層面，應堅(jian)持“包(bao)容(rong)性(xing)(xing)、審慎性(xing)(xing)”監管(guan)(guan)原則，機(ji)構(gou)培(pei)(pei)育(yu)和(he)監管(guan)(guan)并重，加快培(pei)(pei)育(yu)形成具備核心競爭(zheng)力(li)、充(chong)滿市(shi)(shi)場活力(li)、規范化運(yun)作、專(zhuan)業(ye)化管(guan)(guan)理的(de)小(xiao)微(wei)信(xin)(xin)(xin)(xin)貸接(jie)入機(ji)構(gou)，充(chong)分(fen)發揮“優存(cun)劣汰”的(de)市(shi)(shi)場化競爭(zheng)機(ji)制(zhi)，暢通“僵尸機(ji)構(gou)”退出渠道，加強信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)安全監管(guan)(guan)宏(hong)觀頂(ding)層設(she)計。從(cong)中(zhong)觀行業(ye)層面，應堅(jian)持征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)普惠性(xing)(xing)接(jie)入與(yu)金(jin)(jin)(jin)融科技(ji)相結合，依靠(kao)大(da)數(shu)據、云計算、區塊鏈(lian)等(deng)先進(jin)技(ji)術(shu)，從(cong)拓展(zhan)小(xiao)微(wei)信(xin)(xin)(xin)(xin)貸信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)采集面和(he)防范化解信(xin)(xin)(xin)(xin)貸風(feng)(feng)險“兩(liang)端”發力(li)，實現征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)共享，避免將信(xin)(xin)(xin)(xin)貸資金(jin)(jin)(jin)集中(zhong)于(yu)少(shao)數(shu)高(gao)風(feng)(feng)險客戶和(he)重資產周期(qi)性(xing)(xing)行業(ye)，分(fen)散小(xiao)微(wei)信(xin)(xin)(xin)(xin)貸機(ji)構(gou)經營(ying)風(feng)(feng)險，推動整個行業(ye)進(jin)行產品創新和(he)服務升級。從(cong)微(wei)觀個體層面，保障金(jin)(jin)(jin)融弱勢群體享受到平等(deng)的(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)貸服務，幫助企(qi)業(ye)和(he)個人獲(huo)得公平的(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)貸機(ji)會和(he)權利，改善民生(sheng)，促(cu)進(jin)社會穩(wen)定和(he)諧發展(zhan)，在(zai)“雙循環(huan)”新發展(zhan)格局下，實現更大(da)范圍、更深(shen)層次的(de)普惠征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)服務［5］。

四、政策建議

（一(yi)）轉(zhuan)變思路，推動(dong)征信(xin)接入工作高(gao)質量發展

根據《征信(xin)(xin)(xin)(xin)業管理條例》和(he)《中國人民(min)銀(yin)行(xing)辦(ban)公(gong)廳關(guan)于小(xiao)額貸款公(gong)司(si)(si)和(he)融資性擔保公(gong)司(si)(si)接入(ru)金融信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)息基(ji)礎(chu)數據庫有關(guan)事宜(yi)的(de)通知》（銀(yin)辦(ban)發〔2013〕45號）等法律規范的(de)要求(qiu)，征信(xin)(xin)(xin)(xin)系統(tong)接入(ru)工作應(ying)轉變思路，不(bu)應(ying)再盲目追求(qiu)數量(liang)和(he)規模的(de)粗放型增(zeng)長(chang)，更應(ying)強(qiang)調(diao)高(gao)質量(liang)、可持(chi)續(xu)性發展策略。人民(min)銀(yin)行(xing)征信(xin)(xin)(xin)(xin)系統(tong)作為(wei)重要金融基(ji)礎(chu)設(she)施(shi)，應(ying)在兼顧(gu)公(gong)平普惠與(yu)效(xiao)率優先(xian)(xian)的(de)基(ji)礎(chu)上，實現征信(xin)(xin)(xin)(xin)資源的(de)有效(xiao)配置。嚴格(ge)接入(ru)機(ji)(ji)構的(de)系統(tong)準入(ru)門檻(jian)，甄選高(gao)質量(liang)、符合條件的(de)機(ji)(ji)構準入(ru)。積極引導(dao)小(xiao)微(wei)信(xin)(xin)(xin)(xin)貸機(ji)(ji)構遵(zun)循“先(xian)(xian)建立制度、后報(bao)送數據、再開通查詢用(yong)戶”原則進(jin)行(xing)申報(bao)，人民(min)銀(yin)行(xing)征信(xin)(xin)(xin)(xin)監管部門應(ying)該做好充分的(de)摸(mo)底調(diao)查和(he)盡(jin)職調(diao)查，重點考察小(xiao)微(wei)信(xin)(xin)(xin)(xin)貸機(ji)(ji)構業務經(jing)營情況，是否具有市(shi)場核心競爭(zheng)力、信(xin)(xin)(xin)(xin)息安全(quan)保護(hu)和(he)防(fang)范市(shi)場風險(xian)的(de)能力。

（二）建立(li)動態退出機制，發揮(hui)優存(cun)劣汰的良性循環(huan)作用

針(zhen)對小微信(xin)(xin)貸機(ji)構(gou)業務停(ting)滯(zhi)、信(xin)(xin)息安全和數據質量(liang)不達(da)標等問題，應(ying)建立(li)動(dong)態退(tui)(tui)出機(ji)制(zhi)，對數據報送(song)不達(da)標、用(yong)戶管理(li)、異議處理(li)、信(xin)(xin)息安全等方面不符合人民銀行(xing)(xing)相關規定(ding)的機(ji)構(gou)，應(ying)約談通(tong)報，責令限(xian)期整(zheng)改，仍不達(da)標的應(ying)予(yu)以清退(tui)(tui)處理(li)。為維護央(yang)行(xing)(xing)征信(xin)(xin)系統的嚴(yan)謹性(xing)與權威性(xing)，應(ying)建立(li)有(you)進有(you)退(tui)(tui)、優存(cun)劣汰的準入和退(tui)(tui)出機(ji)制(zhi)，充分發揮可持(chi)續的良性(xing)循環(huan)作用(yong)。

（三）加強監(jian)測，統一征信(xin)業務指(zhi)導

為加強(qiang)小微(wei)信貸(dai)機(ji)(ji)構(gou)的(de)征信業(ye)(ye)(ye)務合(he)規性管(guan)(guan)(guan)理，可(ke)以通過專(zhuan)題座談(tan)會、線(xian)上線(xian)下相(xiang)結合(he)的(de)專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)培(pei)訓等方式，加大對(dui)小微(wei)信貸(dai)機(ji)(ji)構(gou)的(de)統(tong)一業(ye)(ye)(ye)務指導，督促機(ji)(ji)構(gou)完善內(nei)控制(zhi)度(du)，從制(zhi)度(du)上管(guan)(guan)(guan)控業(ye)(ye)(ye)務人員，嚴(yan)格履行(xing)接(jie)(jie)(jie)入(ru)征信系(xi)統(tong)義務，按時報數、合(he)規查(cha)詢(xun)(xun)、及時核查(cha)數據處理異議。同時，加強(qiang)對(dui)小微(wei)信貸(dai)機(ji)(ji)構(gou)業(ye)(ye)(ye)務現(xian)(xian)場與非現(xian)(xian)場監管(guan)(guan)(guan)，強(qiang)化工作人員業(ye)(ye)(ye)務操作的(de)規范(fan)(fan)(fan)性，防范(fan)(fan)(fan)信息(xi)泄露等風險。從實(shi)際出發(fa)，以問題為導向(xiang)，提供更適應(ying)其(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)務特點的(de)數據接(jie)(jie)(jie)口規范(fan)(fan)(fan)、報送方式、查(cha)詢(xun)(xun)渠道，降(jiang)低其(qi)(qi)接(jie)(jie)(jie)入(ru)成本，探索(suo)建立長效可(ke)行(xing)的(de)合(he)規管(guan)(guan)(guan)理接(jie)(jie)(jie)入(ru)機(ji)(ji)制(zhi)，引導其(qi)(qi)選擇適合(he)自身長期發(fa)展的(de)接(jie)(jie)(jie)入(ru)模式。

（四）規范(fan)數據管理，保障征信(xin)合法權益

隨(sui)著大(da)數據、5G、區塊鏈等(deng)新技術(shu)在征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)領域的發展應用(yong)(yong)，需(xu)要從數字化(hua)和信(xin)(xin)息(xi)(xi)化(hua)等(deng)技術(shu)層面突破創新，保(bao)護(hu)信(xin)(xin)息(xi)(xi)主(zhu)體合法(fa)權(quan)益。建議進一步提高數據庫(ku)承載(zai)(zai)運(yun)行、加工處理(li)的高效性，優化(hua)規范(fan)小微信(xin)(xin)貸(dai)機(ji)構數據更(geng)新、更(geng)正、刪(shan)除等(deng)采(cai)集校驗(yan)機(ji)制(zhi)，避免信(xin)(xin)息(xi)(xi)報送錯(cuo)誤或遺漏，減少征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)異(yi)議投訴(su)發生概率，暢通異(yi)議和投訴(su)渠(qu)道。同時，積極推(tui)廣(guang)上線(xian)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)前置系統，完善(shan)異(yi)常(chang)查詢監測(ce)預警和阻斷功能(neng)，推(tui)廣(guang)應用(yong)(yong)數字證(zheng)書(shu)等(deng)信(xin)(xin)息(xi)(xi)認證(zheng)技術(shu)，綁定用(yong)(yong)戶IP地址，對(dui)信(xin)(xin)用(yong)(yong)報告的查詢、下載(zai)(zai)、打印進行脫敏展示并嚴(yan)格管控，保(bao)護(hu)信(xin)(xin)息(xi)(xi)主(zhu)體合法(fa)權(quan)益。

（五）構建(jian)多層次監(jian)管體系，促成監(jian)管合力

加強中國人民銀(yin)行和地(di)方(fang)金融(rong)監管(guan)部門的溝通協調(diao)，建立上(shang)下一體、內(nei)外(wai)一致的協同監管(guan)機制，適時召開人民銀(yin)行、地(di)方(fang)金融(rong)監管(guan)局、小微信(xin)貸機構等多方(fang)聯合會議，及(ji)時研究處置影響接入工作的重大問(wen)題和潛在風險。堅持(chi)(chi)監管(guan)與培育(yu)并重原則，對(dui)風險程(cheng)度高，管(guan)理(li)較薄弱的機構持(chi)(chi)續進行現(xian)(xian)場(chang)與非現(xian)(xian)場(chang)的異(yi)常核查、安(an)(an)全巡檢、風險跟蹤(zong)，防范小微信(xin)貸機構發生信(xin)息(xi)泄露或盜賣事(shi)件，嚴守征信(xin)信(xin)息(xi)安(an)(an)全底線。對(dui)涉及(ji)違法(fa)犯罪(zui)的問(wen)題，要移(yi)交司法(fa)機關依(yi)法(fa)懲(cheng)處，對(dui)小微信(xin)貸接入機構形成監管(guan)合力，凈化市場(chang)秩序。

參考文獻：

［1］王曉明.征信體(ti)系(xi)構(gou)建制度(du)選(xuan)擇(ze)與發展路徑［M］.北(bei)京：中國金融(rong)出版(ban)社，2015：146-148.

［2］萬(wan)存知.征信業的探索與(yu)發展［M］.北京：中(zhong)國金融出版(ban)社，2018：35-36.

［3］韓(han)家平.“雙循環”背景(jing)下(xia)加強信(xin)用建設優化營商環境的若(ruo)干建議［J］.征信(xin),2020（12）：15-16.

［4］魏(wei)革(ge)軍.堅持“政府+市(shi)場”雙輪驅動推進陜(shan)西省(sheng)社會信用體系建(jian)設高(gao)質量發(fa)展［J］.征信,2020（2）：1-3.

［5］焦瑾璞.普惠金融(rong)導論(lun)［M］.北京：中國金融(rong)出版社，2019：23-24.

作(zuo)者：黃(huang)江月 單位(wei)：中國人民銀行南(nan)寧中心支行