導語：如(ru)何才(cai)能(neng)寫(xie)好(hao)一篇征信管理存在的問題，這(zhe)就需(xu)要搜集整理更多(duo)的資(zi)料和(he)文獻，歡迎閱讀由(you)公務員(yuan)之家整理的十篇范文，供(gong)你借鑒。

篇1

[關鍵詞]地方財政 財政信用 資金管理

在發(fa)展地(di)方經濟,增加地(di)方財(cai)(cai)(cai)政(zheng)收入和幫助社會事業發(fa)展等方面,財(cai)(cai)(cai)政(zheng)信(xin)用(yong)(yong)(yong)資(zi)(zi)金都起到(dao)了(le)一定的(de)(de)(de)作用(yong)(yong)(yong),尤(you)其是在發(fa)展當(dang)地(di)養(yang)殖業上成效十分明顯。但(dan)是由于時代(dai)的(de)(de)(de)發(fa)展,原先的(de)(de)(de)財(cai)(cai)(cai)政(zheng)信(xin)用(yong)(yong)(yong)資(zi)(zi)金的(de)(de)(de)管理(li)難(nan)以跟上時代(dai)的(de)(de)(de)腳步,直接導致(zhi)(zhi)一部分項目管理(li)不(bu)(bu)夠完善、效益不(bu)(bu)夠明顯、許多項目不(bu)(bu)能(neng)達到(dao)預(yu)定目標,加之有些單(dan)位個(ge)人對財(cai)(cai)(cai)政(zheng)信(xin)用(yong)(yong)(yong)資(zi)(zi)金認(ren)識不(bu)(bu)夠,直接導致(zhi)(zhi)財(cai)(cai)(cai)政(zheng)信(xin)用(yong)(yong)(yong)資(zi)(zi)金的(de)(de)(de)難(nan)回收。

一、財政信用資金中存在的問題

1.資金分散,難以形成資金優(you)勢

許多(duo)財(cai)政(zheng)部(bu)門對于(yu)(yu)資(zi)(zi)金(jin)的(de)(de)存放,采取(qu)多(duo)頭開戶并分散管理(li)。這(zhe)樣(yang)的(de)(de)存放情況(kuang),不(bu)僅不(bu)利于(yu)(yu)財(cai)政(zheng)部(bu)門向那些符合(he)條(tiao)件(jian)和產(chan)業政(zheng)策的(de)(de)項目(mu)(mu)進行集中(zhong)投資(zi)(zi),也容易致使各個資(zi)(zi)金(jin)管理(li)部(bu)門只強調專款專用,而忽視了那些急著需要資(zi)(zi)金(jin)扶持的(de)(de)項目(mu)(mu)因為(wei)資(zi)(zi)金(jin)的(de)(de)問題而不(bu)能(neng)(neng)開展(zhan),更(geng)談不(bu)上(shang)發揮(hui)其經濟效(xiao)益了,甚(shen)至由(you)于(yu)(yu)資(zi)(zi)金(jin)的(de)(de)分散管理(li),可能(neng)(neng)出(chu)現中(zhong)飽私囊的(de)(de)情況(kuang)。

2.財政信(xin)用資金投資不合理且回收(shou)難

有些(xie)地方(fang)財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)部(bu)門將財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)信(xin)用(yong)資(zi)金用(yong)于(yu)投資(zi)股(gu)票、有的(de)用(yong)于(yu)房地產開放(fang)、有的(de)拆用(yong)資(zi)金購買國債。這些(xie)資(zi)金投資(zi)的(de)不(bu)合理(li)性,不(bu)利于(yu)財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)信(xin)用(yong)資(zi)金的(de)盤活,也(ye)容易(yi)導致財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)信(xin)用(yong)資(zi)金的(de)回(hui)收困難。由于(yu)財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)部(bu)門的(de)回(hui)收資(zi)金力(li)度不(bu)夠(gou),借款企業和個(ge)人對財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)信(xin)用(yong)資(zi)金的(de)認識(shi)存在(zai)錯(cuo)誤(wu)認識(shi),在(zai)資(zi)金管理(li)上也(ye)存在(zai)許多漏洞,直接導致財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)信(xin)用(yong)資(zi)金的(de)回(hui)收率低下,有的(de)財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)信(xin)用(yong)資(zi)金甚至(zhi)收不(bu)回(hui)來(lai)。

3.財政信用資金管理制度不夠完(wan)善

在(zai)對(dui)財(cai)(cai)(cai)政(zheng)(zheng)信(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)的(de)(de)管理上,存(cun)在(zai)著(zhu)一(yi)些人情放貸,導致財(cai)(cai)(cai)政(zheng)(zheng)信(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)被不合理占用(yong)(yong)(yong)(yong)甚至(zhi)是資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)的(de)(de)流失,這(zhe)種情況(kuang)也時有(you)發生。比如(ru)有(you)的(de)(de)企(qi)業因為與(yu)財(cai)(cai)(cai)政(zheng)(zheng)信(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)管理部(bu)(bu)門(men)關系好,將(jiang)(jiang)財(cai)(cai)(cai)政(zheng)(zheng)信(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)用(yong)(yong)(yong)(yong)于支(zhi)付銀行貸款(kuan)的(de)(de)利息。在(zai)財(cai)(cai)(cai)政(zheng)(zheng)信(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)使用(yong)(yong)(yong)(yong)管理過程(cheng)中(zhong)(zhong),也存(cun)在(zai)著(zhu)本單位人員(yuan)謀(mou)取私利的(de)(de)現象,某些財(cai)(cai)(cai)政(zheng)(zheng)部(bu)(bu)門(men)將(jiang)(jiang)部(bu)(bu)分財(cai)(cai)(cai)政(zheng)(zheng)信(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)用(yong)(yong)(yong)(yong)于本單位的(de)(de)基(ji)建(jian)工作(zuo)和購買(mai)車輛,甚至(zhi)是直接將(jiang)(jiang)財(cai)(cai)(cai)政(zheng)(zheng)信(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)當做(zuo)對(dui)本單位員(yuan)工的(de)(de)獎勵和福(fu)利,部(bu)(bu)分財(cai)(cai)(cai)政(zheng)(zheng)信(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)存(cun)在(zai)著(zhu)截留(liu)、挪用(yong)(yong)(yong)(yong)。有(you)些應該給(gei)予企(qi)業的(de)(de)補貼,財(cai)(cai)(cai)政(zheng)(zheng)部(bu)(bu)門(men)不及時給(gei)予并將(jiang)(jiang)資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)進(jin)行截留(liu),或是將(jiang)(jiang)財(cai)(cai)(cai)政(zheng)(zheng)收入中(zhong)(zhong)的(de)(de)以部(bu)(bu)門(men)直接當做(zuo)財(cai)(cai)(cai)政(zheng)(zheng)信(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)。

二、完善(shan)財政(zheng)信(xin)用資金管(guan)理的具(ju)體(ti)措施(shi)

財政信用資金管(guan)理(li)方(fang)面存在的(de)問題的(de)原(yuan)因是多方(fang)面的(de),但是主(zhu)要(yao)原(yuan)因是國家(jia)法(fa)律法(fa)規的(de)不完(wan)(wan)善(shan),要(yao)想(xiang)完(wan)(wan)善(shan)財政信用資金管(guan)理(li),應該從(cong)以(yi)下幾點開始:

1.增強(qiang)約(yue)束(shu)力度并(bing)加大清欠力度

首先要嚴格執行財政信用(yong)(yong)(yong)資(zi)金(jin)(jin)管(guan)理的(de)(de)(de)(de)各種規定,要做(zuo)到(dao)(dao)發放(fang)(fang)有手續、管(guan)理有計(ji)劃(hua),不至(zhi)于改變財政信用(yong)(yong)(yong)資(zi)金(jin)(jin)的(de)(de)(de)(de)作(zuo)用(yong)(yong)(yong)和(he)性質(zhi)。對于財政信用(yong)(yong)(yong)資(zi)金(jin)(jin)要做(zuo)到(dao)(dao)集(ji)中(zhong)管(guan)理,做(zuo)到(dao)(dao)發放(fang)(fang)審核(he),同時嚴格審批程序,認真做(zuo)好每一步的(de)(de)(de)(de)工作(zuo),防止人情(qing)放(fang)(fang)款(kuan)、部門違(wei)法(fa)干擾貸款(kuan)、挪用(yong)(yong)(yong)財政信用(yong)(yong)(yong)資(zi)金(jin)(jin)等情(qing)況(kuang)的(de)(de)(de)(de)發生(sheng),以達到(dao)(dao)用(yong)(yong)(yong)好財政信用(yong)(yong)(yong)資(zi)金(jin)(jin)的(de)(de)(de)(de)目(mu)的(de)(de)(de)(de)。

財(cai)政(zheng)部(bu)門(men)對(dui)于那些(xie)拖(tuo)帳、欠賬(zhang)的(de)(de)單位和(he)企業(ye),應采取行(xing)政(zheng)方(fang)法(fa)、法(fa)律(lv)方(fang)法(fa)、經濟方(fang)法(fa)等多種有(you)效方(fang)法(fa)來及(ji)時清理回收各(ge)項(xiang)財(cai)政(zheng)信用(yong)(yong)資金,同時使用(yong)(yong)經濟手段(duan)、法(fa)律(lv)手段(duan)、行(xing)政(zheng)手段(duan)加大清欠力度(du),發揮行(xing)政(zheng)部(bu)門(men)、公安部(bu)門(men)、檢察院等部(bu)門(men)執(zhi)法(fa)手段(duan),爭取它們的(de)(de)配合,將那些(xie)執(zhi)法(fa)困(kun)難的(de)(de)債權事物交給公、檢、法(fa)部(bu)門(men)辦理。

2.采取一定的(de)優惠(hui)政(zheng)(zheng)策,突出財政(zheng)(zheng)信用資金的(de)作用

財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)部(bu)門要(yao)建立(li)一個符(fu)合當(dang)地(di)(di)經濟(ji)發(fa)展規(gui)律的(de)(de)(de)(de)規(gui)模,并與政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)進行(xing)有機的(de)(de)(de)(de)結合,從而(er)在(zai)根本上(shang)(shang)體現財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)資(zi)(zi)(zi)金(jin)“拾遺補(bu)缺”的(de)(de)(de)(de)原則(ze),做到信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)資(zi)(zi)(zi)金(jin)的(de)(de)(de)(de)來源正、管理好,使之(zhi)充分的(de)(de)(de)(de)發(fa)揮財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)資(zi)(zi)(zi)金(jin)在(zai)整個財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)中的(de)(de)(de)(de)效果,推動(dong)當(dang)地(di)(di)社會經濟(ji)發(fa)展。在(zai)對(dui)財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)資(zi)(zi)(zi)金(jin)的(de)(de)(de)(de)管理上(shang)(shang),財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)部(bu)門可(ke)以(yi)首先適當(dang)的(de)(de)(de)(de)放(fang)寬資(zi)(zi)(zi)金(jin)的(de)(de)(de)(de)投放(fang)使用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)時(shi)間,以(yi)便(bian)充分發(fa)揮出財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)資(zi)(zi)(zi)金(jin)對(dui)扶持項目的(de)(de)(de)(de)引導作(zuo)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong),其次對(dui)于那些各種(zhong)指標完成優(you)秀并及時(shi)歸(gui)還(huan)財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)資(zi)(zi)(zi)金(jin)的(de)(de)(de)(de)單位,財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)部(bu)門可(ke)以(yi)適當(dang)的(de)(de)(de)(de)減(jian)少使用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)費(fei),從而(er)減(jian)輕企(qi)業的(de)(de)(de)(de)資(zi)(zi)(zi)金(jin)負(fu)擔,通過制(zhi)定政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)策,給予(yu)企(qi)業實(shi)在(zai)的(de)(de)(de)(de)優(you)惠,體現出財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)資(zi)(zi)(zi)金(jin)在(zai)經濟(ji)發(fa)展中的(de)(de)(de)(de)重要(yao)作(zuo)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong),再次,財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)部(bu)門可(ke)以(yi)實(shi)行(xing)稅(shui)收(shou)返還(huan)與財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)資(zi)(zi)(zi)金(jin)按時(shi)歸(gui)還(huan)相抵(di)消(xiao)的(de)(de)(de)(de)制(zhi)度(du),從而(er)在(zai)一定程度(du)上(shang)(shang)加強了財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)資(zi)(zi)(zi)金(jin)的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)譽,并容易引起各級政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)對(dui)財(cai)(cai)政(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)資(zi)(zi)(zi)金(jin)的(de)(de)(de)(de)重視。

3.合理選擇項目,進行重點(dian)扶持

細致(zhi)分析后(hou)確定(ding)項(xiang)目(mu)(mu),這是做(zuo)好(hao)財(cai)政(zheng)信(xin)用(yong)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)管(guan)理(li)(li)工(gong)作(zuo)中(zhong)的(de)(de)重要(yao)前(qian)(qian)提。這項(xiang)工(gong)作(zuo)做(zuo)好(hao)與否,不(bu)僅(jin)僅(jin)關系(xi)到財(cai)政(zheng)信(xin)用(yong)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)作(zuo)用(yong)能力的(de)(de)釋放和(he)回收資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)工(gong)作(zuo)的(de)(de)成效,也(ye)在(zai)一定(ding)程度上影響了當(dang)地的(de)(de)經(jing)濟發展(zhan)(zhan)。因此,在(zai)對項(xiang)目(mu)(mu)進(jin)行扶持(chi)之前(qian)(qian),應(ying)先組(zu)織專(zhuan)家、學(xue)者、權威(wei)人士進(jin)行相(xiang)關方面的(de)(de)研究,對于那些前(qian)(qian)景好(hao)、可(ke)以(yi)在(zai)一定(ding)程度上帶動(dong)經(jing)濟發展(zhan)(zhan)的(de)(de)項(xiang)目(mu)(mu)進(jin)行重點扶持(chi),以(yi)達到保(bao)證財(cai)政(zheng)信(xin)用(yong)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)的(de)(de)使用(yong)得當(dang),對財(cai)政(zheng)信(xin)用(yong)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)負責的(de)(de)重要(yao)目(mu)(mu)的(de)(de)。這樣的(de)(de)管(guan)理(li)(li)方式,還可(ke)以(yi)有效的(de)(de)避免作(zuo)假項(xiang)目(mu)(mu)、將資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)挪作(zuo)他用(yong)和(he)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)的(de)(de)隨意(yi)使用(yong)等情況的(de)(de)發生,長(chang)此下去,財(cai)政(zheng)信(xin)用(yong)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)也(ye)會更加規模化(hua)、有序化(hua)。

綜上所(suo)述(shu),對于財(cai)政信用(yong)資(zi)(zi)(zi)金,各政府要(yao)給予(yu)高(gao)(gao)度(du)的重視,財(cai)政部門要(yao)保(bao)持清醒(xing)的頭腦,分析當(dang)前大環(huan)境的形勢,建立及時并有(you)效的回收方法(fa),將長期在外(wai)的逾期財(cai)政信用(yong)資(zi)(zi)(zi)金收回,提高(gao)(gao)財(cai)政信用(yong)資(zi)(zi)(zi)金的周轉速度(du),只有(you)這(zhe)樣,財(cai)政信用(yong)資(zi)(zi)(zi)金才能切(qie)實的為當(dang)地(di)社會經濟發展做(zuo)出該有(you)的貢(gong)獻(xian)。

參考文獻:

[1]劉禮(li)欣.試論財政信用制度.財貿經濟,1983;09

[2]徐(xu)放鳴.加強(qiang)信貸資金(jin)的宏(hong)觀管理(li).福建論壇,1985;08

篇2

關鍵詞：民(min)政(zheng)資金 管理 存在(zai)問題 對策(ce)

近(jin)年來(lai)，國家對改善民(min)(min)生(sheng)問(wen)題(ti)日漸重視，財政支出更多地向社(she)會(hui)(hui)保(bao)障、社(she)會(hui)(hui)福利(li)方(fang)面傾(qing)斜，民(min)(min)政部門在社(she)會(hui)(hui)管(guan)(guan)理工作(zuo)中的(de)(de)作(zuo)用顯得至(zhi)關重要，工作(zuo)范圍也不斷(duan)擴大，而民(min)(min)政資(zi)金(jin)的(de)(de)管(guan)(guan)理和使(shi)(shi)用是(shi)(shi)工作(zuo)的(de)(de)重中之重，關系到(dao)群眾的(de)(de)切身(shen)利(li)益(yi)和社(she)會(hui)(hui)的(de)(de)穩定與發展。在當(dang)前(qian)新時期的(de)(de)政策背景下，如何合理有效(xiao)地管(guan)(guan)理和使(shi)(shi)用民(min)(min)政資(zi)金(jin)，使(shi)(shi)民(min)(min)政資(zi)金(jin)真正用以(yi)解決民(min)(min)生(sheng)問(wen)題(ti)，是(shi)(shi)擺在我(wo)們面前(qian)的(de)(de)重要課題(ti)。

一、當前民政資金管理的(de)主要舉措

（一）規范化管理

當(dang)前階段(duan)，民(min)(min)政資(zi)金(jin)管(guan)理(li)趨(qu)于(yu)規(gui)范(fan)化，并不斷健(jian)全各(ge)項財務管(guan)理(li)制(zhi)度。地(di)(di)方民(min)(min)政部門必須根據上級(ji)專(zhuan)項資(zi)金(jin)的管(guan)理(li)規(gui)定(ding)(ding)，結(jie)合(he)地(di)(di)方實際(ji)情況制(zhi)定(ding)(ding)相應的《民(min)(min)政資(zi)金(jin)專(zhuan)項管(guan)理(li)辦法》，明確各(ge)項資(zi)金(jin)的救助對象(xiang)、審批(pi)發放程序及監督措施，有(you)效(xiao)地(di)(di)減(jian)少了挪用資(zi)金(jin)現象(xiang)，使資(zi)金(jin)的審批(pi)和發放更加規(gui)范(fan)，社會監督力度加強，實現民(min)(min)政資(zi)金(jin)的有(you)效(xiao)管(guan)理(li)，步入規(gui)范(fan)化管(guan)理(li)軌道。

（二(er)）實行銀行統一(yi)發放

民(min)(min)政資(zi)金(jin)的(de)發放(fang)(fang)管理也逐漸統(tong)一起來(lai)，首先民(min)(min)政部門(men)根據上報的(de)救(jiu)助(zhu)對象(xiang)(xiang)名單(dan)和相應的(de)補助(zhu)金(jin)額進(jin)行審核(he)，審核(he)無誤(wu)后(hou)進(jin)入發放(fang)(fang)程序。民(min)(min)政資(zi)金(jin)實行社會化發放(fang)(fang)，由銀行統(tong)一轉(zhuan)賬，從民(min)(min)政資(zi)金(jin)賬戶(hu)直接發放(fang)(fang)到救(jiu)助(zhu)對象(xiang)(xiang)的(de)個(ge)人(ren)賬戶(hu)，避免了中間環節容(rong)易產(chan)生(sheng)的(de)資(zi)金(jin)挪用現象(xiang)(xiang)，提高了資(zi)金(jin)的(de)運(yun)行速度，使(shi)各(ge)種(zhong)補助(zhu)、救(jiu)濟金(jin)及時足數(shu)發放(fang)(fang)到救(jiu)助(zhu)對象(xiang)(xiang)卡中。

（三(san)）堅持評議、公開、公示原則(ze)

當(dang)前民(min)(min)政資金(jin)(jin)的(de)管(guan)理基本(ben)執行“陽光(guang)操作”，即在確定救(jiu)助(zhu)(zhu)對(dui)象和救(jiu)助(zhu)(zhu)金(jin)(jin)額時，堅(jian)持評(ping)議、公開(kai)、公示(shi)的(de)原則，民(min)(min)眾無異(yi)議后再進(jin)入(ru)審批(pi)程序，報民(min)(min)政部門審批(pi)后發(fa)放救(jiu)助(zhu)(zhu)資金(jin)(jin)。這種評(ping)議原則賦(fu)予(yu)了(le)(le)民(min)(min)眾對(dui)民(min)(min)政資金(jin)(jin)使用的(de)知(zhi)情權和決策權，也(ye)對(dui)救(jiu)助(zhu)(zhu)對(dui)象的(de)真實情況進(jin)行了(le)(le)公開(kai)，并通(tong)過評(ping)議達成合理的(de)救(jiu)助(zhu)(zhu)標準，可以有(you)效避(bi)免虛報、冒領等違反資金(jin)(jin)管(guan)理辦(ban)法的(de)現象。

（四）實(shi)行(xing)多(duo)元化監督

民(min)政(zheng)資(zi)(zi)金管(guan)理(li)的(de)監(jian)督力度也有所加強，實施多(duo)(duo)元化(hua)、多(duo)(duo)部門聯合(he)監(jian)督。多(duo)(duo)部門監(jian)督包括行政(zheng)、人(ren)大代表(biao)、審計(ji)、紀(ji)檢、民(min)主、社會監(jian)督，使民(min)政(zheng)資(zi)(zi)金的(de)監(jian)督真正做到公(gong)開、公(gong)平、公(gong)正，防止各類民(min)政(zheng)資(zi)(zi)金管(guan)理(li)過(guo)程(cheng)中(zhong)違規違紀(ji)現(xian)象的(de)發(fa)生。

二、新時(shi)期民(min)政資金管理和使(shi)用存在(zai)的問(wen)題

改善(shan)民(min)(min)(min)生是民(min)(min)(min)政部門的(de)(de)(de)工作(zuo)目標，而做好民(min)(min)(min)政工作(zuo)的(de)(de)(de)重點(dian)就(jiu)是對民(min)(min)(min)政資金(jin)的(de)(de)(de)管(guan)理和使(shi)用。民(min)(min)(min)政資金(jin)主要用于(yu)救(jiu)助災民(min)(min)(min)、困難戶、殘疾人(ren)、孤兒、老(lao)年(nian)人(ren)、乞討人(ren)員等，必須保(bao)證(zheng)這些救(jiu)助對象的(de)(de)(de)基(ji)本(ben)生活，因此民(min)(min)(min)政資金(jin)的(de)(de)(de)發放(fang)需(xu)要嚴(yan)格(ge)的(de)(de)(de)管(guan)理，避免發放(fang)不公、虛假、不及(ji)時(shi)等問題。雖然國家不斷投入(ru)民(min)(min)(min)政資金(jin)，加大投資金(jin)額以解決民(min)(min)(min)生問題，但并(bing)沒有得(de)到明(ming)顯的(de)(de)(de)改善(shan)，主要是由于(yu)民(min)(min)(min)政資金(jin)的(de)(de)(de)管(guan)理和使(shi)用中仍存在很多問題亟待解決。

（一）調查(cha)、審批工作信息(xi)不完全

民(min)政(zheng)資金(jin)(jin)的(de)救(jiu)助對(dui)象較多，需(xu)(xu)要對(dui)各(ge)個對(dui)象的(de)實(shi)際情況(kuang)(kuang)進(jin)行詳細的(de)調(diao)查和(he)審(shen)(shen)核，登記核實(shi)后進(jin)行公示，無異議審(shen)(shen)批后才能進(jin)行資金(jin)(jin)發放工(gong)作(zuo)，工(gong)作(zuo)量較大，程序繁瑣，因此常(chang)常(chang)有調(diao)查的(de)信(xin)息不(bu)(bu)完全、存在差(cha)錯(cuo)等情況(kuang)(kuang)發生。造成這(zhe)(zhe)種(zhong)現(xian)象的(de)更深層原因是各(ge)相關部(bu)門之(zhi)間的(de)信(xin)息不(bu)(bu)能共(gong)享，使得一(yi)些調(diao)查結果不(bu)(bu)真(zhen)實(shi)，真(zhen)正需(xu)(xu)要救(jiu)助的(de)對(dui)象并沒有列入救(jiu)助名單(dan)，而一(yi)些經(jing)濟條件較好(hao)的(de)家(jia)庭卻(que)得到(dao)(dao)民(min)政(zheng)資金(jin)(jin)救(jiu)助。這(zhe)(zhe)就要求各(ge)部(bu)門如社保、工(gong)商、房產部(bu)門做(zuo)到(dao)(dao)信(xin)息共(gong)享，簡化(hua)民(min)政(zheng)部(bu)門的(de)調(diao)查審(shen)(shen)批工(gong)作(zuo)，并得到(dao)(dao)更為準確的(de)信(xin)息。

（二(er)）民政工作經(jing)費不足

雖然國(guo)家投入(ru)的(de)民(min)政(zheng)資(zi)(zi)(zi)金(jin)逐年增(zeng)加，民(min)政(zheng)部門也(ye)(ye)有(you)各(ge)項(xiang)(xiang)專用資(zi)(zi)(zi)金(jin)，但(dan)開展(zhan)民(min)政(zheng)工(gong)(gong)作的(de)經費(fei)卻不足，使(shi)民(min)政(zheng)工(gong)(gong)作難(nan)(nan)以順利(li)進行。基(ji)礎設施、設備等方面，上(shang)級(ji)沒有(you)專項(xiang)(xiang)的(de)資(zi)(zi)(zi)金(jin)投入(ru)（有(you)限），（地(di)(di)方財政(zheng)）又(you)難(nan)(nan)以靠地(di)(di)方財政(zheng)解(jie)決，交通(tong)等方面的(de)費(fei)用也(ye)(ye)沒有(you)資(zi)(zi)(zi)金(jin)安排，缺少了民(min)政(zheng)工(gong)(gong)作的(de)專項(xiang)(xiang)資(zi)(zi)(zi)金(jin)，不僅(jin)使(shi)民(min)政(zheng)工(gong)(gong)作難(nan)(nan)以進行，而且也(ye)(ye)不利(li)于民(min)政(zheng)工(gong)(gong)作隊伍(wu)的(de)建設與發展(zhan)，使(shi)許多工(gong)(gong)作做(zuo)不到(dao)位(wei)，不能更好地(di)(di)服務民(min)眾、改(gai)善民(min)生，也(ye)(ye)容易(yi)出現民(min)政(zheng)資(zi)(zi)(zi)金(jin)的(de)擠占與挪(nuo)用現象。

（三）資金難(nan)以及時(shi)足額發(fa)放

由于(yu)縣級(ji)財政(zheng)收入緊(jin)張(zhang)、資(zi)(zi)金(jin)調(diao)度困(kun)難(nan)等原(yuan)因，上級(ji)民(min)(min)(min)政(zheng)資(zi)(zi)金(jin)下撥(bo)后難(nan)以及(ji)時足(zu)額直(zhi)接發放(fang)到(dao)救助對(dui)象手中，中間(jian)環節存在(zai)擠占、挪用(yong)現象，造成資(zi)(zi)金(jin)的(de)(de)拖延支(zhi)付，使得民(min)(min)(min)政(zheng)資(zi)(zi)金(jin)無法及(ji)時起到(dao)社會保障的(de)(de)作(zuo)用(yong)。這不(bu)僅制約當地民(min)(min)(min)政(zheng)事業的(de)(de)發展，還對(dui)當地群眾生(sheng)活產生(sheng)影(ying)響(xiang)，不(bu)利于(yu)地區(qu)經(jing)濟的(de)(de)發展與穩定，也給(gei)民(min)(min)(min)政(zheng)工作(zuo)帶來了極大的(de)(de)不(bu)便。

（四(si)）資金使(shi)用監(jian)督力度不足

當前(qian)的(de)(de)(de)民(min)政資金監(jian)(jian)(jian)督(du)工(gong)作(zuo)只(zhi)停留(liu)在表(biao)面(mian)上，缺(que)(que)乏深層次(ci)全(quan)面(mian)的(de)(de)(de)監(jian)(jian)(jian)督(du)，監(jian)(jian)(jian)督(du)方式較少、力(li)度(du)不(bu)足，使(shi)得民(min)政資金后期的(de)(de)(de)發放(fang)工(gong)作(zuo)出現許多漏洞。一方面(mian)，監(jian)(jian)(jian)督(du)工(gong)作(zuo)不(bu)夠(gou)全(quan)面(mian)、細致(zhi)，難(nan)以保證每筆資金撥出后是否(fou)及時(shi)足額發放(fang)到(dao)救(jiu)助對象(xiang)手中，是否(fou)存在擠占挪(nuo)用現象(xiang)；另一方面(mian)，監(jian)(jian)(jian)督(du)方式較少，監(jian)(jian)(jian)管力(li)度(du)不(bu)足，缺(que)(que)乏外部(bu)監(jian)(jian)(jian)督(du)，如網上監(jian)(jian)(jian)督(du)、投訴電話監(jian)(jian)(jian)督(du)等(deng)公開的(de)(de)(de)監(jian)(jian)(jian)督(du)渠道和方式，無法得到(dao)相應的(de)(de)(de)反饋意見(jian)，以進一步(bu)改進工(gong)作(zuo)。同時(shi)，多元化的(de)(de)(de)監(jian)(jian)(jian)督(du)的(de)(de)(de)實施(shi)效(xiao)果不(bu)強(qiang)，仍需(xu)加強(qiang)各部(bu)門之間的(de)(de)(de)合作(zuo)，真正(zheng)做(zuo)到(dao)公開、公平、公正(zheng)的(de)(de)(de)民(min)政資金監(jian)(jian)(jian)督(du)。

三、強(qiang)化(hua)民政資金管(guan)理和(he)使(shi)用的對(dui)策(ce)

民(min)(min)(min)政(zheng)資(zi)(zi)金(jin)有(you)效(xiao)(xiao)的(de)(de)管理(li)與合(he)理(li)的(de)(de)使用(yong)，是我國改善民(min)(min)(min)生(sheng)工作的(de)(de)出發點，關(guan)系到(dao)廣大群眾的(de)(de)切身利(li)益，也是新時期社會穩定與和諧(xie)的(de)(de)基礎。因此(ci)，我們必須從當前民(min)(min)(min)政(zheng)資(zi)(zi)金(jin)管理(li)和使用(yong)存(cun)在的(de)(de)問題入手，從細微末節(jie)做起(qi)，提(ti)出解決問題的(de)(de)相應對策，并將對策實施到(dao)現實中，達到(dao)真正(zheng)意義上的(de)(de)有(you)效(xiao)(xiao)管理(li)，使民(min)(min)(min)政(zheng)資(zi)(zi)金(jin)用(yong)到(dao)實處，解決民(min)(min)(min)生(sheng)問題。

（一）深入(ru)調查救(jiu)助對象實際(ji)情況

民政工作(zuo)(zuo)中對救(jiu)助(zhu)對象(xiang)的信(xin)息(xi)調查，由于工作(zuo)(zuo)量(liang)大、程序(xu)繁瑣(suo)，常有調查的信(xin)息(xi)不(bu)完全、存在差(cha)錯等情況發生，同時(shi)也會出現(xian)信(xin)息(xi)變(bian)動未能及時(shi)更改的問題。因此，民政部門(men)需要深入調查救(jiu)助(zhu)對象(xiang)的實際情況，以保證調查工作(zuo)(zuo)的準確、真實性。

一方(fang)面，民(min)政(zheng)(zheng)部(bu)門需(xu)要調動一部(bu)分民(min)政(zheng)(zheng)工作(zuo)人(ren)員組(zu)成(cheng)調查(cha)組(zu)，對民(min)政(zheng)(zheng)對象(xiang)逐戶進行(xing)調查(cha)，做到(dao)每戶必查(cha)、每人(ren)必查(cha)，實現動態管理，不斷完善、更(geng)新民(min)政(zheng)(zheng)對象(xiang)的(de)檔案資料。在調查(cha)過程中，應深入(ru)了解(jie)民(min)政(zheng)(zheng)對象(xiang)的(de)家庭成(cheng)員情(qing)況、各成(cheng)員身體狀(zhuang)況、工作(zuo)收入(ru)情(qing)況、住(zhu)房情(qing)況、存款(kuan)情(qing)況等基本情(qing)況，并收集(ji)民(min)政(zheng)(zheng)對象(xiang)對當(dang)前民(min)政(zheng)(zheng)工作(zuo)的(de)意見(jian)與建議。收集(ji)信息(xi)后，指定專門人(ren)員對信息(xi)進行(xing)整(zheng)理，并錄(lu)入(ru)電子(zi)文檔保存，做到(dao)統一管理，無(wu)遺漏、準(zhun)確地記錄(lu)救助對象(xiang)的(de)基本信息(xi)。

另一(yi)方面(mian)，為保(bao)(bao)證困難戶(hu)得到(dao)救(jiu)(jiu)(jiu)助(zhu)(zhu)，民(min)(min)政(zheng)(zheng)部門需(xu)(xu)要對申請(qing)救(jiu)(jiu)(jiu)助(zhu)(zhu)的(de)(de)對象(xiang)進行全(quan)面(mian)的(de)(de)調(diao)查。首先，需(xu)(xu)要記錄民(min)(min)政(zheng)(zheng)對象(xiang)的(de)(de)自報情況(kuang)，收(shou)集(ji)民(min)(min)政(zheng)(zheng)對象(xiang)提供(gong)的(de)(de)證明，對其(qi)進行基本(ben)了(le)解；其(qi)次，需(xu)(xu)要調(diao)查其(qi)他群眾如左鄰右舍住(zhu)戶(hu)對申請(qing)救(jiu)(jiu)(jiu)助(zhu)(zhu)人的(de)(de)實(shi)際情況(kuang)進行評價(jia)，從側面(mian)掌握(wo)其(qi)真(zhen)實(shi)信息；最(zui)后(hou)，要時刻掌握(wo)救(jiu)(jiu)(jiu)助(zhu)(zhu)對象(xiang)的(de)(de)動(dong)態信息，對受助(zhu)(zhu)后(hou)仍較(jiao)為困難的(de)(de)家(jia)庭繼(ji)續加以救(jiu)(jiu)(jiu)助(zhu)(zhu)，保(bao)(bao)證其(qi)基本(ben)生活條(tiao)件，將條(tiao)件有所(suo)提高(gao)的(de)(de)家(jia)庭的(de)(de)救(jiu)(jiu)(jiu)助(zhu)(zhu)金發放給更(geng)為需(xu)(xu)要的(de)(de)困難戶(hu)，使(shi)民(min)(min)政(zheng)(zheng)資金用到(dao)最(zui)需(xu)(xu)要的(de)(de)地(di)方，最(zui)大程度地(di)改善民(min)(min)生。

（二）凈化(hua)支(zhi)(zhi)出結構(gou)，強化(hua)支(zhi)(zhi)出管理

目前，由于上級沒(mei)有專(zhuan)門的(de)(de)(de)資(zi)金(jin)(jin)投入（有限），民(min)政(zheng)工作的(de)(de)(de)行政(zheng)經(jing)費(fei)較為緊張，擠占(zhan)挪用民(min)政(zheng)資(zi)金(jin)(jin)的(de)(de)(de)現象(xiang)普遍存在，使資(zi)金(jin)(jin)無(wu)法發(fa)放到(dao)救(jiu)助對象(xiang)手中，難以起到(dao)社(she)會保障(zhang)的(de)(de)(de)功(gong)能。因此(ci)，針對民(min)政(zheng)資(zi)金(jin)(jin)支出不合(he)理問(wen)題，我們(men)亟需凈化支出結構，控制民(min)政(zheng)資(zi)金(jin)(jin)的(de)(de)(de)支出流(liu)向。

首先，在當前市(shi)場經濟(ji)條件(jian)下，國家投入(ru)的民政資(zi)金(jin)不(bu)斷增(zeng)加，來源渠道(dao)也逐(zhu)漸增(zeng)多，因此需(xu)要(yao)制(zhi)定較(jiao)為詳細的資(zi)金(jin)使(shi)用(yong)計(ji)劃，建立支(zhi)(zhi)出(chu)考核指標(biao)，以加強(qiang)對民政資(zi)金(jin)的管(guan)理(li)；其次，應強(qiang)化經費(fei)包干職(zhi)能，經費(fei)分配與(yu)事業任(ren)(ren)務、事業成果、支(zhi)(zhi)出(chu)收入(ru)相掛鉤，不(bu)斷凈化支(zhi)(zhi)出(chu)結構；最后，要(yao)建立民政財務效益(yi)責(ze)任(ren)(ren)制(zhi)和目標(biao)管(guan)理(li)責(ze)任(ren)(ren)制(zhi)，使(shi)民政工作的各個方(fang)面(mian)都對提(ti)高民政經濟(ji)效益(yi)承擔(dan)完全(quan)責(ze)任(ren)(ren)，資(zi)金(jin)的管(guan)理(li)與(yu)使(shi)用(yong)必須實(shi)行制(zhi)度化、法制(zhi)化。

（三）建立專門賬戶發放(fang)民政資

為了保(bao)障民(min)政(zheng)資(zi)(zi)金(jin)(jin)及時(shi)足額地(di)發(fa)放到(dao)救助對(dui)象(xiang)手中(zhong)，民(min)政(zheng)部(bu)門(men)(men)應建立專(zhuan)門(men)(men)的(de)賬戶(hu)(hu)(hu)，統(tong)一發(fa)放管理。建立民(min)政(zheng)資(zi)(zi)金(jin)(jin)專(zhuan)門(men)(men)的(de)財政(zheng)賬戶(hu)(hu)(hu)后(hou)，應把上(shang)級(ji)(ji)撥(bo)發(fa)和本級(ji)(ji)財政(zheng)補助的(de)專(zhuan)項資(zi)(zi)金(jin)(jin)都存入財政(zheng)賬戶(hu)(hu)(hu)，直接(jie)由財政(zheng)專(zhuan)戶(hu)(hu)(hu)撥(bo)付(fu)到(dao)下(xia)級(ji)(ji)財政(zheng)部(bu)門(men)(men)，基層財政(zheng)部(bu)門(men)(men)再將(jiang)資(zi)(zi)金(jin)(jin)撥(bo)付(fu)到(dao)同級(ji)(ji)民(min)政(zheng)部(bu)門(men)(men)，最后(hou)由民(min)政(zheng)部(bu)門(men)(men)實(shi)行(xing)(xing)社(she)會化發(fa)放，由銀(yin)行(xing)(xing)統(tong)一轉賬，從民(min)政(zheng)資(zi)(zi)金(jin)(jin)賬戶(hu)(hu)(hu)直接(jie)轉到(dao)救助對(dui)象(xiang)個人(ren)賬戶(hu)(hu)(hu)。在整個資(zi)(zi)金(jin)(jin)運行(xing)(xing)中(zhong)，要(yao)進行(xing)(xing)全面(mian)的(de)監督(du)，避免出現擠占挪用現象(xiang)，也(ye)杜絕資(zi)(zi)金(jin)(jin)分配的(de)隨(sui)意性，使民(min)政(zheng)資(zi)(zi)金(jin)(jin)的(de)發(fa)放更為科(ke)學(xue)、準確(que)，提(ti)高資(zi)(zi)金(jin)(jin)運行(xing)(xing)速度，以保(bao)證救助對(dui)象(xiang)及時(shi)收(shou)到(dao)足額的(de)救助金(jin)(jin)。

（四）強化監管，確保資金安全運(yun)行

民(min)(min)政(zheng)(zheng)資(zi)金的安全健康運行，需(xu)要大力(li)度的監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)機制作為(wei)保障，可(ke)以通(tong)過多種監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)方式，如傳統的行政(zheng)(zheng)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)督(du)(du)(du)、審(shen)計監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)督(du)(du)(du)、紀檢監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)督(du)(du)(du)，還有(you)新時期(qi)更為(wei)有(you)效(xiao)率的電話監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)督(du)(du)(du)、網絡監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)督(du)(du)(du)等(deng)方式，聯合多部(bu)門(men)集中對民(min)(min)政(zheng)(zheng)資(zi)金進行監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)督(du)(du)(du)管(guan)(guan)理，以防止民(min)(min)政(zheng)(zheng)資(zi)金管(guan)(guan)理和(he)使用過程(cheng)中易發(fa)生的各類違法違紀現象。因此，民(min)(min)政(zheng)(zheng)資(zi)金的監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)也是整個民(min)(min)政(zheng)(zheng)工作中不可(ke)缺少的組成部(bu)分，需(xu)要民(min)(min)政(zheng)(zheng)部(bu)門(men)加以高度重視(shi)。

1、定期進行全(quan)面檢查

民(min)(min)(min)政資金(jin)、物(wu)品的(de)發(fa)放需要相關部門進(jin)行定期的(de)全面檢查工作，通過賬(zhang)目檢查、入(ru)戶調查等(deng)(deng)方式，重點檢查民(min)(min)(min)政資金(jin)是(shi)否及時、足額發(fa)放到位，有無挪用等(deng)(deng)違規現象，各項手續(xu)是(shi)否符合標準等(deng)(deng)。一旦(dan)發(fa)現問題(ti)，需及時找到原因并糾正(zheng)，確保救(jiu)助(zhu)對(dui)象收到資金(jin)，保證(zheng)其基(ji)本生(sheng)活所需，發(fa)揮民(min)(min)(min)政資金(jin)保障(zhang)民(min)(min)(min)生(sheng)的(de)社會作用。

2、多(duo)部門協(xie)調配(pei)合，共同監管(guan)資(zi)金運行

民政(zheng)(zheng)資(zi)(zi)金(jin)(jin)工作應深化政(zheng)(zheng)務公(gong)開，在實行內部(bu)(bu)(bu)監(jian)督(du)的(de)同(tong)時，也要積極(ji)接受(shou)來自外(wai)部(bu)(bu)(bu)各(ge)部(bu)(bu)(bu)門的(de)共同(tong)監(jian)督(du)，以多元化的(de)監(jian)督(du)模式共同(tong)監(jian)管，保證(zheng)資(zi)(zi)金(jin)(jin)的(de)安全運行。民政(zheng)(zheng)部(bu)(bu)(bu)門應每年至少與(yu)行政(zheng)(zheng)、審計、紀檢(jian)(jian)、財政(zheng)(zheng)等部(bu)(bu)(bu)門對資(zi)(zi)金(jin)(jin)管理和使用(yong)(yong)情況進行一次聯合深入(ru)檢(jian)(jian)查(cha)，杜絕擠占(zhan)資(zi)(zi)金(jin)(jin)、挪(nuo)用(yong)(yong)款項，保證(zheng)資(zi)(zi)金(jin)(jin)使用(yong)(yong)的(de)公(gong)開透(tou)明，接受(shou)各(ge)個監(jian)督(du)渠道的(de)反饋意見(jian)，對出現的(de)問題積極(ji)做(zuo)出改革，提高資(zi)(zi)金(jin)(jin)整體的(de)管理水平。

3、公示審批結果，接受群(qun)眾監督

在公(gong)示審批(pi)結果方面，應堅(jian)持以公(gong)開為原則，將(jiang)涉及到(dao)群(qun)眾利益(yi)的(de)資(zi)金運行(xing)過(guo)程進行(xing)張榜公(gong)示，做到(dao)政(zheng)(zheng)務公(gong)開，使民(min)眾對(dui)(dui)當前階(jie)段的(de)民(min)政(zheng)(zheng)政(zheng)(zheng)策、救(jiu)(jiu)助(zhu)發放程序、救(jiu)(jiu)濟對(dui)(dui)象情況等(deng)都(dou)有深(shen)入(ru)了解(jie)，將(jiang)民(min)政(zheng)(zheng)工作置(zhi)于民(min)眾的(de)監(jian)督之下，執行(xing)“陽光操作”，保證(zheng)各(ge)項工作公(gong)開透明，群(qun)眾無異議后方可(ke)進入(ru)下一步(bu)工作。

四、結束語

在(zai)新時(shi)期國(guo)家對社(she)會保障工作的(de)(de)重視(shi)逐漸(jian)加(jia)強(qiang)的(de)(de)背景下，民政(zheng)資(zi)金(jin)(jin)的(de)(de)管(guan)理和使用(yong)(yong)成為了民政(zheng)部(bu)門(men)工作的(de)(de)焦點所在(zai)。雖然資(zi)金(jin)(jin)管(guan)理的(de)(de)舉措不(bu)斷(duan)優化，但仍存(cun)在(zai)較多問題(ti)需(xu)要(yao)(yao)進(jin)一(yi)步完善(shan)。因(yin)此(ci)，民政(zheng)部(bu)門(men)應嚴格按照國(guo)家的(de)(de)政(zheng)策規定(ding)，將民政(zheng)資(zi)金(jin)(jin)的(de)(de)管(guan)理作為一(yi)項政(zheng)治任務(wu)，完善(shan)管(guan)理機制(zhi)，深(shen)入調查(cha)、及時(shi)發(fa)放、加(jia)強(qiang)監管(guan)，把(ba)資(zi)金(jin)(jin)用(yong)(yong)在(zai)最需(xu)要(yao)(yao)救(jiu)助的(de)(de)群(qun)體上，發(fa)揮(hui)好民政(zheng)資(zi)金(jin)(jin)改善(shan)民生的(de)(de)社(she)會作用(yong)(yong)。

參考文獻：

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篇3

一、民政社會救助中心(xin)電子檔案(an)管理(li)存在(zai)的問題

（一(yi)）電(dian)子檔(dang)案(an)(an)(an)歸檔(dang)存在(zai)缺(que)失。由于民(min)(min)政(zheng)社會救助中心(xin)在(zai)以往(wang)的(de)(de)工作中保留的(de)(de)紙質(zhi)檔(dang)案(an)(an)(an)資(zi)料庫極為(wei)龐(pang)大，再加上紙質(zhi)檔(dang)案(an)(an)(an)裝訂、整(zheng)理的(de)(de)過(guo)程中也沒(mei)有(you)(you)進(jin)行科學分(fen)類，導(dao)致(zhi)(zhi)民(min)(min)政(zheng)社會救助中心(xin)在(zai)全面實(shi)施電(dian)子檔(dang)案(an)(an)(an)管理以后，許多(duo)紙質(zhi)檔(dang)案(an)(an)(an)都沒(mei)有(you)(you)得到(dao)及時、合理地利(li)用。將紙質(zhi)版(ban)的(de)(de)檔(dang)案(an)(an)(an)歸納成電(dian)子檔(dang)案(an)(an)(an)是一(yi)件極為(wei)復雜、繁瑣的(de)(de)工作，因為(wei)電(dian)子檔(dang)案(an)(an)(an)歸檔(dang)的(de)(de)不完整(zheng)性，以致(zhi)(zhi)電(dian)子檔(dang)案(an)(an)(an)本身(shen)檢(jian)索便(bian)捷(jie)、快速(su)的(de)(de)優勢(shi)沒(mei)有(you)(you)得到(dao)充分(fen)的(de)(de)發揮(hui)，檔(dang)案(an)(an)(an)管理的(de)(de)效率相對較為(wei)低(di)下。

（二）電(dian)子(zi)檔(dang)案(an)缺(que)乏資金(jin)(jin)保(bao)(bao)障(zhang)。因(yin)為(wei)民(min)政社會(hui)(hui)救助(zhu)(zhu)中心(xin)檔(dang)案(an)管理(li)信息化(hua)建(jian)設(she)缺(que)乏有效的(de)(de)(de)資金(jin)(jin)保(bao)(bao)障(zhang)，導(dao)致其在(zai)硬件(jian)設(she)施(shi)方面的(de)(de)(de)投(tou)入明顯不(bu)足，全國各(ge)個地區的(de)(de)(de)民(min)政社會(hui)(hui)救助(zhu)(zhu)中心(xin)檔(dang)案(an)管理(li)部門(men)仍(reng)舊采用配置(zhi)相(xiang)對(dui)較為(wei)過時(shi)的(de)(de)(de)計(ji)算機(ji)，導(dao)致民(min)政社會(hui)(hui)救助(zhu)(zhu)中心(xin)電(dian)子(zi)檔(dang)案(an)管理(li)工(gong)作(zuo)的(de)(de)(de)效率(lv)大打折扣。民(min)政社會(hui)(hui)救助(zhu)(zhu)中心(xin)檔(dang)案(an)管理(li)工(gong)作(zuo)如果要(yao)實現高效率(lv)的(de)(de)(de)信息化(hua)管理(li)，先進的(de)(de)(de)硬件(jian)設(she)施(shi)是必(bi)備的(de)(de)(de)保(bao)(bao)障(zhang)，例如：高配置(zhi)的(de)(de)(de)電(dian)腦、掃描(miao)儀、打印機(ji)以及復印機(ji)等等。

（三）檔(dang)案(an)管(guan)(guan)理(li)人員信(xin)息素養有待提升。現階段，民政(zheng)社會(hui)救(jiu)助(zhu)中(zhong)心檔(dang)案(an)管(guan)(guan)理(li)隊(dui)伍(wu)的(de)年齡結構不合(he)理(li)，許(xu)多年齡較(jiao)大的(de)檔(dang)案(an)管(guan)(guan)理(li)人員適應能(neng)力相(xiang)對較(jiao)差，其(qi)在檔(dang)案(an)管(guan)(guan)理(li)信(xin)息化操作方面則(ze)存在不精通、不熟練的(de)情況，自然也就(jiu)難(nan)以掌握(wo)電(dian)子(zi)檔(dang)案(an)的(de)分類、流(liu)程(cheng)以及歸檔(dang)等相(xiang)關工作，導致民政(zheng)社會(hui)救(jiu)助(zhu)中(zhong)心電(dian)子(zi)檔(dang)案(an)管(guan)(guan)理(li)工作受到(dao)一(yi)定程(cheng)度(du)的(de)影響。

二、優化(hua)措施與建議

（一(yi)(yi)）完善電(dian)(dian)(dian)(dian)子(zi)(zi)檔(dang)(dang)案(an)(an)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)體(ti)系(xi)。一(yi)(yi)套科學(xue)(xue)、合理(li)(li)(li)的(de)(de)(de)(de)制度(du)是(shi)保(bao)(bao)(bao)障電(dian)(dian)(dian)(dian)子(zi)(zi)檔(dang)(dang)案(an)(an)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)工(gong)(gong)作(zuo)能(neng)有(you)(you)序開展的(de)(de)(de)(de)先決條件(jian)(jian)。這就(jiu)需要民政社(she)會(hui)救(jiu)助(zhu)(zhu)中(zhong)心嚴格(ge)按照電(dian)(dian)(dian)(dian)子(zi)(zi)檔(dang)(dang)案(an)(an)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)的(de)(de)(de)(de)相關規范(fan)，充分結(jie)合民政社(she)會(hui)救(jiu)助(zhu)(zhu)中(zhong)心的(de)(de)(de)(de)實(shi)際(ji)情況，制定(ding)一(yi)(yi)套具有(you)(you)科學(xue)(xue)性(xing)(xing)、合理(li)(li)(li)性(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)電(dian)(dian)(dian)(dian)子(zi)(zi)檔(dang)(dang)案(an)(an)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)體(ti)系(xi)，使(shi)得電(dian)(dian)(dian)(dian)子(zi)(zi)檔(dang)(dang)案(an)(an)的(de)(de)(de)(de)形(xing)成、積(ji)累流(liu)程的(de)(de)(de)(de)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)工(gong)(gong)作(zuo)以(yi)及檢查(cha)(cha)鑒定(ding)、歸檔(dang)(dang)責任等(deng)相關流(liu)程更為規范(fan)化(hua)、合理(li)(li)(li)化(hua)，切實(shi)保(bao)(bao)(bao)障各項工(gong)(gong)作(zuo)的(de)(de)(de)(de)開展實(shi)現有(you)(you)章可循(xun)、有(you)(you)矩可循(xun)。針對審查(cha)(cha)完成的(de)(de)(de)(de)電(dian)(dian)(dian)(dian)子(zi)(zi)文(wen)件(jian)(jian)實(shi)施統一(yi)(yi)的(de)(de)(de)(de)收集管(guan)(guan)理(li)(li)(li)，要產生對應的(de)(de)(de)(de)紙(zhi)質(zhi)文(wen)件(jian)(jian)，并且要針對紙(zhi)質(zhi)文(wen)件(jian)(jian)實(shi)施集中(zhong)核查(cha)(cha)，從(cong)而有(you)(you)效(xiao)保(bao)(bao)(bao)障紙(zhi)質(zhi)檔(dang)(dang)案(an)(an)文(wen)件(jian)(jian)能(neng)夠與電(dian)(dian)(dian)(dian)子(zi)(zi)檔(dang)(dang)案(an)(an)保(bao)(bao)(bao)持一(yi)(yi)致。此外，民政社(she)會(hui)救(jiu)助(zhu)(zhu)中(zhong)心應當逐漸規范(fan)電(dian)(dian)(dian)(dian)子(zi)(zi)檔(dang)(dang)案(an)(an)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)工(gong)(gong)作(zuo)所使(shi)用的(de)(de)(de)(de)軟件(jian)(jian)與平臺，從(cong)而有(you)(you)效(xiao)保(bao)(bao)(bao)障電(dian)(dian)(dian)(dian)子(zi)(zi)檔(dang)(dang)案(an)(an)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)工(gong)(gong)作(zuo)的(de)(de)(de)(de)穩定(ding)性(xing)(xing)與便(bian)捷性(xing)(xing)。

（二(er)）加大財(cai)務檔(dang)(dang)案(an)(an)管理信息(xi)化(hua)發(fa)展(zhan)力(li)度。民政(zheng)社(she)會救(jiu)助中(zhong)(zhong)心(xin)電(dian)子(zi)檔(dang)(dang)案(an)(an)管理工(gong)(gong)(gong)作要想(xiang)更好(hao)地發(fa)展(zhan)，就必(bi)須(xu)(xu)要進一步增加硬件(jian)方面的(de)投(tou)入力(li)度，全面更新(xin)電(dian)子(zi)檔(dang)(dang)案(an)(an)管理的(de)軟件(jian)與硬件(jian)，配(pei)齊(qi)自動打印(yin)機、掃描儀、復(fu)印(yin)機、照相機以及(ji)計算機等，切實(shi)滿足現(xian)代(dai)化(hua)電(dian)子(zi)檔(dang)(dang)案(an)(an)管理工(gong)(gong)(gong)作的(de)相關要求，實(shi)現(xian)檔(dang)(dang)案(an)(an)存(cun)儲介質的(de)多元化(hua)發(fa)展(zhan)。此外(wai)，民政(zheng)社(she)會救(jiu)助中(zhong)(zhong)心(xin)還(huan)應當逐步實(shi)現(xian)電(dian)子(zi)檔(dang)(dang)案(an)(an)自動化(hua)管理的(de)目(mu)標，必(bi)須(xu)(xu)要改變(bian)傳統管理中(zhong)(zhong)“重藏輕管”的(de)理念，高(gao)度重視民政(zheng)社(she)會救(jiu)助中(zhong)(zhong)心(xin)檔(dang)(dang)案(an)(an)的(de)“利用”性質，比(bi)如：構建社(she)會救(jiu)助工(gong)(gong)(gong)作的(de)信息(xi)管理系統，使得民政(zheng)社(she)會救(jiu)助中(zhong)(zhong)心(xin)電(dian)子(zi)檔(dang)(dang)案(an)(an)工(gong)(gong)(gong)作的(de)檢(jian)索(suo)更為(wei)便捷、內容更為(wei)準確，從(cong)而(er)有效促進民政(zheng)社(she)會救(jiu)助中(zhong)(zhong)心(xin)電(dian)子(zi)檔(dang)(dang)案(an)(an)規范(fan)化(hua)、科學化(hua)的(de)發(fa)展(zhan)，真正實(shi)現(xian)民政(zheng)社(she)會救(jiu)助中(zhong)(zhong)心(xin)電(dian)子(zi)檔(dang)(dang)案(an)(an)的(de)價值。

（三）提升檔(dang)(dang)(dang)案(an)管理(li)(li)(li)人員(yuan)專業(ye)(ye)能力(li)。隨著(zhu)信息技術(shu)與(yu)(yu)科學技術(shu)日新(xin)月異的(de)(de)(de)變化(hua)，電子檔(dang)(dang)(dang)案(an)已經成為檔(dang)(dang)(dang)案(an)管理(li)(li)(li)工(gong)(gong)作未來(lai)的(de)(de)(de)必然發展(zhan)趨(qu)勢。所(suo)以(yi)，民政社會(hui)救助中心(xin)應當依照檔(dang)(dang)(dang)案(an)管理(li)(li)(li)的(de)(de)(de)實(shi)際需求(qiu)，針對檔(dang)(dang)(dang)案(an)管理(li)(li)(li)隊(dui)(dui)(dui)伍進(jin)行優化(hua)，切實(shi)保障檔(dang)(dang)(dang)案(an)管理(li)(li)(li)隊(dui)(dui)(dui)伍年齡結構的(de)(de)(de)合(he)理(li)(li)(li)性。進(jin)一(yi)(yi)步(bu)加強培(pei)(pei)訓(xun)教(jiao)育工(gong)(gong)作，通過開展(zhan)多門類、多層(ceng)次的(de)(de)(de)知(zhi)識體系(xi)培(pei)(pei)訓(xun)教(jiao)育，根據當前檔(dang)(dang)(dang)案(an)管理(li)(li)(li)隊(dui)(dui)(dui)伍的(de)(de)(de)實(shi)際情況，組織多形式、多渠道的(de)(de)(de)培(pei)(pei)訓(xun)教(jiao)育方式，進(jin)一(yi)(yi)步(bu)完善(shan)檔(dang)(dang)(dang)案(an)管理(li)(li)(li)人員(yuan)的(de)(de)(de)知(zhi)識體系(xi)與(yu)(yu)信息素養，全面提升檔(dang)(dang)(dang)案(an)管理(li)(li)(li)隊(dui)(dui)(dui)伍的(de)(de)(de)電子信息知(zhi)識，力(li)爭打(da)造(zao)一(yi)(yi)支綜合(he)素質過硬、專業(ye)(ye)結構合(he)理(li)(li)(li)、專業(ye)(ye)技術(shu)強的(de)(de)(de)檔(dang)(dang)(dang)案(an)管理(li)(li)(li)隊(dui)(dui)(dui)伍。

篇4

關鍵詞：行(xing)政事(shi)業單位；會計信息化(hua)；問題；對策

會(hui)計(ji)信(xin)息(xi)化(hua)(hua)是(shi)傳統(tong)會(hui)計(ji)與信(xin)息(xi)技術(shu)(shu)的有(you)機融合，通過(guo)利用網(wang)絡技術(shu)(shu)、計(ji)算(suan)機技術(shu)(shu)，對會(hui)計(ji)信(xin)息(xi)進(jin)行加工、傳輸等處理(li)，為管(guan)理(li)者控制(zhi)經濟活動提供更為及(ji)時、準確的信(xin)息(xi)。行政事(shi)業單(dan)位(wei)會(hui)計(ji)信(xin)息(xi)化(hua)(hua)運用高(gao)性能(neng)的運算(suan)平臺(tai)，大(da)大(da)提升(sheng)了核算(suan)效(xiao)率和(he)質量，同時，分級授權審(shen)批、預警規則(ze)設(she)定等信(xin)息(xi)化(hua)(hua)控制(zhi)手段的應用，降低了財務(wu)風險，確保了資(zi)金、資(zi)產運行安(an)全(quan)。行政事(shi)業單(dan)位(wei)實(shi)行會(hui)計(ji)信(xin)息(xi)化(hua)(hua)管(guan)理(li)，滿足(zu)了行政事(shi)業單(dan)位(wei)內(nei)設(she)機構(gou)多(duo)、資(zi)金量大(da)、業務(wu)復雜(za)的核算(suan)及(ji)監督需求，有(you)利于(yu)進(jin)一步深化(hua)(hua)效(xiao)能(neng)型(xing)(xing)、廉潔(jie)型(xing)(xing)機關建設(she)。

一、當前行政事業單位會計信息化管理存在的問(wen)題(ti)

結合我國行政事業單位會(hui)計信(xin)息(xi)化發(fa)展現狀(zhuang)，筆者認為當前行政事業單位會(hui)計信(xin)息(xi)化管理存在以下幾個(ge)方面的突出問題。

（一）信(xin)息(xi)技術存在安全(quan)隱(yin)患

一(yi)是硬件(jian)(jian)設(she)備隱患。會(hui)(hui)計(ji)(ji)信息化以計(ji)(ji)算(suan)(suan)(suan)機的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)應(ying)用(yong)為(wei)基礎，會(hui)(hui)計(ji)(ji)信息的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)傳遞和(he)輸(shu)出(chu)等(deng)(deng)處理(li)都需依賴計(ji)(ji)算(suan)(suan)(suan)機來(lai)完成(cheng)，如(ru)果計(ji)(ji)算(suan)(suan)(suan)機設(she)備本(ben)身存在(zai)諸多(duo)(duo)缺陷，極容易遭(zao)受外來(lai)因素的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)攻(gong)擊，可能(neng)(neng)導致感染病毒或運(yun)行(xing)(xing)(xing)故障。計(ji)(ji)算(suan)(suan)(suan)機內部(bu)(bu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)CPU、主(zhu)板、硬盤、控制(zhi)器(qi)芯片等(deng)(deng)硬件(jian)(jian)配置的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)質(zhi)量優劣，直接(jie)(jie)關系(xi)(xi)計(ji)(ji)算(suan)(suan)(suan)機自(zi)身的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)穩定運(yun)行(xing)(xing)(xing)。另外，計(ji)(ji)算(suan)(suan)(suan)機外部(bu)(bu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)交換機、路由器(qi)、服(fu)務器(qi)、集線器(qi)等(deng)(deng)連接(jie)(jie)設(she)備的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)性(xing)能(neng)(neng)高低，直接(jie)(jie)影響計(ji)(ji)算(suan)(suan)(suan)機網(wang)絡(luo)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)安全(quan)運(yun)行(xing)(xing)(xing)。二是網(wang)絡(luo)安全(quan)隱患。為(wei)實(shi)現精(jing)細化管理(li)，當前行(xing)(xing)(xing)政(zheng)事業單(dan)(dan)位基本(ben)使(shi)用(yong)了(le)預算(suan)(suan)(suan)執(zhi)行(xing)(xing)(xing)系(xi)(xi)統(tong)、國庫(ku)集中(zhong)支付(fu)系(xi)(xi)統(tong)。為(wei)實(shi)現信息數(shu)據(ju)共享共通，部(bu)(bu)分單(dan)(dan)位還(huan)購買了(le)網(wang)絡(luo)會(hui)(hui)計(ji)(ji)軟件(jian)(jian)。不(bu)論局(ju)域網(wang)還(huan)是互(hu)聯網(wang)，財務軟件(jian)(jian)一(yi)旦(dan)接(jie)(jie)入網(wang)絡(luo)，無形中(zhong)就增大了(le)安全(quan)風險，原因在(zai)于：所有數(shu)據(ju)均(jun)在(zai)開(kai)放的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)網(wang)絡(luo)環境下(xia)進行(xing)(xing)(xing)傳輸(shu)，如(ru)果技(ji)術手段不(bu)可控或者(zhe)管理(li)上(shang)(shang)疏忽大意，傳輸(shu)過程中(zhong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信息就極有可能(neng)(neng)被竊(qie)取(qu)、篡改或破壞(huai)。三是應(ying)用(yong)軟件(jian)(jian)隱患。目前行(xing)(xing)(xing)政(zheng)事業單(dan)(dan)位應(ying)用(yong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)會(hui)(hui)計(ji)(ji)軟件(jian)(jian)大多(duo)(duo)把設(she)計(ji)(ji)和(he)開(kai)發的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)重(zhong)點放在(zai)拓(tuo)展會(hui)(hui)計(ji)(ji)功(gong)能(neng)(neng)和(he)服(fu)務上(shang)(shang)，對會(hui)(hui)計(ji)(ji)信息數(shu)據(ju)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)安全(quan)保密和(he)病毒防(fang)范上(shang)(shang)沒有引起足(zu)夠的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)重(zhong)視，采取(qu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)安全(quan)防(fang)護措施(shi)不(bu)多(duo)(duo)、功(gong)能(neng)(neng)設(she)置不(bu)完善。安全(quan)級別(bie)低的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)開(kai)發平臺或數(shu)據(ju)庫(ku)系(xi)(xi)統(tong)、會(hui)(hui)計(ji)(ji)系(xi)(xi)統(tong)等(deng)(deng)應(ying)用(yong)，很(hen)可能(neng)(neng)遭(zao)受病毒入侵、信息泄露等(deng)(deng)外來(lai)攻(gong)擊破壞(huai)。

（二）信息化管理不夠規范(fan)

一是(shi)管(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)制(zhi)(zhi)度(du)不(bu)健全(quan)。多數行(xing)(xing)政(zheng)(zheng)(zheng)事(shi)業(ye)(ye)(ye)單位(wei)(wei)對(dui)會(hui)(hui)(hui)計(ji)(ji)(ji)(ji)信息化(hua)工(gong)作(zuo)重核算(suan)(suan)輕管(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)，有(you)(you)(you)(you)的(de)(de)(de)沒(mei)有(you)(you)(you)(you)建立(li)會(hui)(hui)(hui)計(ji)(ji)(ji)(ji)電算(suan)(suan)化(hua)系(xi)統(tong)的(de)(de)(de)管(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)規章制(zhi)(zhi)度(du)，電算(suan)(suan)化(hua)流(liu)程(cheng)、崗(gang)位(wei)(wei)設置(zhi)、責(ze)權(quan)范圍、目標考核等方面的(de)(de)(de)管(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)無(wu)章可循。有(you)(you)(you)(you)的(de)(de)(de)建立(li)了(le)部(bu)分(fen)制(zhi)(zhi)度(du)但不(bu)夠(gou)完善(shan)，比如，制(zhi)(zhi)定軟(ruan)件(jian)操作(zuo)崗(gang)、會(hui)(hui)(hui)計(ji)(ji)(ji)(ji)記(ji)賬審核崗(gang)管(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)制(zhi)(zhi)度(du)較多，系(xi)統(tong)軟(ruan)件(jian)維護、數據(ju)庫(ku)管(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)、服務(wu)(wu)器操作(zuo)等崗(gang)位(wei)(wei)的(de)(de)(de)管(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)制(zhi)(zhi)度(du)相對(dui)較少。二是(shi)內(nei)部(bu)控制(zhi)(zhi)不(bu)嚴密(mi)。行(xing)(xing)政(zheng)(zheng)(zheng)事(shi)業(ye)(ye)(ye)單位(wei)(wei)有(you)(you)(you)(you)的(de)(de)(de)不(bu)定期進(jin)行(xing)(xing)殺毒處理(li)(li)(li)(li)(li)(li)，有(you)(you)(you)(you)的(de)(de)(de)不(bu)作(zuo)電子數據(ju)備份，有(you)(you)(you)(you)的(de)(de)(de)雖(sui)然設置(zhi)了(le)分(fen)級授(shou)權(quan)控制(zhi)(zhi)，實際工(gong)作(zuo)中卻(que)由一個(ge)人完成(cheng)所有(you)(you)(you)(you)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)操作(zuo)，不(bu)同(tong)崗(gang)位(wei)(wei)之(zhi)間無(wu)法實現相互牽(qian)制(zhi)(zhi)與制(zhi)(zhi)衡，會(hui)(hui)(hui)計(ji)(ji)(ji)(ji)內(nei)部(bu)控制(zhi)(zhi)存在(zai)(zai)較大安全(quan)漏洞。三是(shi)檔案管(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)不(bu)到(dao)位(wei)(wei)。有(you)(you)(you)(you)的(de)(de)(de)單位(wei)(wei)會(hui)(hui)(hui)計(ji)(ji)(ji)(ji)憑(ping)證賬簿(bu)、報表資料的(de)(de)(de)整理(li)(li)(li)(li)(li)(li)登記(ji)、保(bao)(bao)管(guan)保(bao)(bao)密(mi)工(gong)作(zuo)以及數據(ju)存儲介質的(de)(de)(de)管(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)沒(mei)有(you)(you)(you)(you)落實專人負(fu)責(ze)，會(hui)(hui)(hui)計(ji)(ji)(ji)(ji)檔案存在(zai)(zai)泄(xie)密(mi)、遺失或損壞等風險。四是(shi)專業(ye)(ye)(ye)技術(shu)人才缺(que)乏。會(hui)(hui)(hui)計(ji)(ji)(ji)(ji)信息化(hua)要求會(hui)(hui)(hui)計(ji)(ji)(ji)(ji)人員不(bu)僅具備會(hui)(hui)(hui)計(ji)(ji)(ji)(ji)專業(ye)(ye)(ye)知識，還需(xu)具備熟練操作(zuo)計(ji)(ji)(ji)(ji)算(suan)(suan)機和運用(yong)網絡的(de)(de)(de)能力。但在(zai)(zai)行(xing)(xing)政(zheng)(zheng)(zheng)事(shi)業(ye)(ye)(ye)單位(wei)(wei)中，懂會(hui)(hui)(hui)計(ji)(ji)(ji)(ji)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)不(bu)懂計(ji)(ji)(ji)(ji)算(suan)(suan)機，熟悉計(ji)(ji)(ji)(ji)算(suan)(suan)機的(de)(de)(de)不(bu)了(le)解會(hui)(hui)(hui)計(ji)(ji)(ji)(ji)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)成(cheng)了(le)普(pu)遍(bian)現象，高素(su)質復合型會(hui)(hui)(hui)計(ji)(ji)(ji)(ji)人才的(de)(de)(de)缺(que)乏，一定程(cheng)度(du)上影響了(le)會(hui)(hui)(hui)計(ji)(ji)(ji)(ji)信息化(hua)實現有(you)(you)(you)(you)效管(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)。

（三）信息(xi)系統功能不盡(jin)完(wan)善

一是輔助決策能(neng)力較弱。多(duo)(duo)數(shu)(shu)行(xing)政(zheng)事(shi)業(ye)單(dan)位(wei)(wei)會(hui)(hui)(hui)計(ji)信(xin)息(xi)系統核(he)(he)心模(mo)塊在(zai)日常賬(zhang)務(wu)核(he)(he)算(suan)處理(li)(li)，數(shu)(shu)據(ju)對比模(mo)塊、績效分(fen)(fen)析模(mo)塊、財務(wu)預測模(mo)塊等(deng)，有的(de)尚未開(kai)發，有的(de)開(kai)發功能(neng)不(bu)夠完善，停留在(zai)記賬(zhang)、算(suan)賬(zhang)的(de)核(he)(he)算(suan)型(xing)會(hui)(hui)(hui)計(ji)水平(ping)(ping)，未能(neng)充分(fen)(fen)發揮財務(wu)管理(li)(li)的(de)參謀、助手作用。二是會(hui)(hui)(hui)計(ji)與(yu)業(ye)務(wu)管理(li)(li)不(bu)同步。多(duo)(duo)數(shu)(shu)行(xing)政(zheng)事(shi)業(ye)單(dan)位(wei)(wei)的(de)會(hui)(hui)(hui)計(ji)信(xin)息(xi)管理(li)(li)系統僅限于賬(zhang)務(wu)處理(li)(li)或制(zhi)作報表等(deng)事(shi)項，與(yu)部門(men)預算(suan)、國(guo)庫集(ji)中支付、資(zi)產(chan)清(qing)查等(deng)業(ye)務(wu)系統之(zhi)間無(wu)法進行(xing)良好的(de)數(shu)(shu)據(ju)交流。資(zi)金撥付、項目管理(li)(li)、資(zi)產(chan)采購等(deng)業(ye)務(wu)信(xin)息(xi)不(bu)能(neng)直接轉換(huan)為財務(wu)憑證(zheng)等(deng)財務(wu)數(shu)(shu)據(ju)，資(zi)金資(zi)產(chan)管理(li)(li)銜(xian)(xian)接不(bu)緊密，單(dan)位(wei)(wei)一體化(hua)管理(li)(li)程度較低。三是信(xin)息(xi)資(zi)源無(wu)法交互共享。部分(fen)(fen)行(xing)政(zheng)事(shi)業(ye)單(dan)位(wei)(wei)上下級(ji)之(zhi)間，使用不(bu)同會(hui)(hui)(hui)計(ji)信(xin)息(xi)系統，核(he)(he)心要素不(bu)統一、上下銜(xian)(xian)接不(bu)貫通。平(ping)(ping)級(ji)單(dan)位(wei)(wei)之(zhi)間由于系統版本不(bu)同，基礎(chu)數(shu)(shu)據(ju)標準不(bu)一、應用方(fang)法有差異，無(wu)法實(shi)現數(shu)(shu)據(ju)橫向互通，難以(yi)發揮會(hui)(hui)(hui)計(ji)信(xin)息(xi)化(hua)的(de)社會(hui)(hui)(hui)效用。

二(er)、加強行政事業單位(wei)會(hui)計信息化管理(li)的(de)對策

針對當前我國行政事業單(dan)位會計信息化管理中存在的問題，提出建議措施如下：

一(yi)是強(qiang)化安(an)全(quan)防范措施(shi)。首先要優(you)化硬件(jian)配(pei)(pei)置。充分保(bao)障計算機(ji)購(gou)置經費，配(pei)(pei)置品牌(pai)好、質量優(you)、信(xin)譽高的(de)(de)(de)設(she)備，重點關注CPU、主板(ban)、硬盤、控(kong)制器芯片等關鍵配(pei)(pei)置的(de)(de)(de)穩定性和(he)安(an)全(quan)性能。其次，重視網絡安(an)全(quan)防范。加(jia)裝正版殺毒軟件(jian)，過(guo)濾不(bu)良信(xin)息并防止(zhi)病毒感染。運用(yong)(yong)有(you)效的(de)(de)(de)黑客防范手段，消除系統隱患、檢測異常行(xing)(xing)為，阻(zu)止(zhi)黑客入侵，對(dui)涉及單位(wei)(wei)財務信(xin)息的(de)(de)(de)電(dian)腦實(shi)行(xing)(xing)專機(ji)專用(yong)(yong)，配(pei)(pei)置較(jiao)強(qiang)的(de)(de)(de)防火墻和(he)相關的(de)(de)(de)防范設(she)備，進行(xing)(xing)必要的(de)(de)(de)物(wu)理隔離。最后(hou)，加(jia)強(qiang)系統安(an)全(quan)管理。對(dui)網絡中傳輸(shu)的(de)(de)(de)敏感信(xin)息采(cai)取(qu)加(jia)密措施(shi)，保(bao)護(hu)系統的(de)(de)(de)內生數(shu)據(ju)(ju)、應(ying)用(yong)(yong)口令以及控(kong)制信(xin)息。根據(ju)(ju)職位(wei)(wei)角色確定用(yong)(yong)戶(hu)權限，限制信(xin)息的(de)(de)(de)數(shu)據(ju)(ju)交換。進行(xing)(xing)業務日志(zhi)管理，不(bu)同(tong)時(shi)間、人員操作都(dou)有(you)日記(ji)記(ji)錄，實(shi)行(xing)(xing)留痕管理。對(dui)每個使用(yong)(yong)系統的(de)(de)(de)用(yong)(yong)戶(hu)實(shi)行(xing)(xing)身份認證、電(dian)子(zi)簽(qian)名、CA數(shu)字證書(shu)管理。

二是夯(hang)實(shi)信(xin)(xin)息(xi)(xi)化(hua)(hua)基礎工作(zuo)(zuo)。首先，健(jian)全(quan)信(xin)(xin)息(xi)(xi)化(hua)(hua)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)制(zhi)(zhi)度(du)(du)(du)。根據(ju)(ju)信(xin)(xin)息(xi)(xi)化(hua)(hua)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)不(bu)(bu)同職能(neng)，制(zhi)(zhi)定(ding)相(xiang)應管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)制(zhi)(zhi)度(du)(du)(du)，明(ming)確(que)電算化(hua)(hua)主管(guan)(guan)(guan)(guan)、系(xi)(xi)統(tong)維(wei)護、軟(ruan)件(jian)操(cao)(cao)(cao)(cao)(cao)作(zuo)(zuo)、會(hui)計(ji)(ji)處理(li)(li)(li)(li)(li)、服務(wu)(wu)(wu)器(qi)操(cao)(cao)(cao)(cao)(cao)作(zuo)(zuo)、信(xin)(xin)息(xi)(xi)檔案管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)等崗位的職責權限，厘清職權范(fan)圍，實(shi)行(xing)(xing)定(ding)崗、定(ding)員(yuan)、定(ding)職責“三(san)定(ding)”管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)模(mo)式。完善預算業務(wu)(wu)(wu)、收(shou)支業務(wu)(wu)(wu)、會(hui)計(ji)(ji)核算、資(zi)產管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)、建設項目、合同控(kong)(kong)制(zhi)(zhi)等管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)辦(ban)法，規范(fan)操(cao)(cao)(cao)(cao)(cao)作(zuo)(zuo)流程(cheng)、明(ming)確(que)考評(ping)標(biao)準，加強(qiang)核心業務(wu)(wu)(wu)體(ti)系(xi)(xi)的日常管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)。其次，強(qiang)化(hua)(hua)內(nei)部控(kong)(kong)制(zhi)(zhi)。對系(xi)(xi)統(tong)進(jin)行(xing)(xing)定(ding)期(qi)殺(sha)毒(du)、定(ding)期(qi)維(wei)護、定(ding)期(qi)檢測，隨(sui)時關注運(yun)行(xing)(xing)異(yi)常情況(kuang)。全(quan)面(mian)(mian)落(luo)實(shi)會(hui)計(ji)(ji)信(xin)(xin)息(xi)(xi)系(xi)(xi)統(tong)內(nei)的不(bu)(bu)相(xiang)容崗位分離(li)制(zhi)(zhi)度(du)(du)(du)，形成(cheng)相(xiang)互制(zhi)(zhi)約、相(xiang)互監督(du)的工作(zuo)(zuo)機(ji)制(zhi)(zhi)。嚴格執行(xing)(xing)內(nei)部授(shou)權審批控(kong)(kong)制(zhi)(zhi)制(zhi)(zhi)度(du)(du)(du)，工作(zuo)(zuo)人員(yuan)應在授(shou)權范(fan)圍內(nei)行(xing)(xing)使職權、辦(ban)理(li)(li)(li)(li)(li)業務(wu)(wu)(wu)，不(bu)(bu)得(de)超越、濫用操(cao)(cao)(cao)(cao)(cao)作(zuo)(zuo)權限，非(fei)法訪(fang)問、惡意篡(cuan)改(gai)系(xi)(xi)統(tong)數(shu)據(ju)(ju)。第三(san)，規范(fan)信(xin)(xin)息(xi)(xi)檔案管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)。落(luo)實(shi)專(zhuan)人，負責會(hui)計(ji)(ji)檔案的歸(gui)集整理(li)(li)(li)(li)(li)和保(bao)(bao)管(guan)(guan)(guan)(guan)保(bao)(bao)密等工作(zuo)(zuo)。會(hui)計(ji)(ji)賬簿要(yao)打印保(bao)(bao)存，訂(ding)制(zhi)(zhi)成(cheng)冊，電子(zi)檔案信(xin)(xin)息(xi)(xi)要(yao)做(zuo)好備(bei)份，存儲在硬盤(pan)中，檔案存放場(chang)所注意通風防火(huo)、防盜(dao)防潮，防止因意外情況(kuang)導(dao)致會(hui)計(ji)(ji)信(xin)(xin)息(xi)(xi)丟失。最后，培(pei)養電算化(hua)(hua)人才。采取在線培(pei)訓、專(zhuan)家講(jiang)座、現場(chang)指(zhi)導(dao)的方(fang)式，加強(qiang)財會(hui)人員(yuan)會(hui)計(ji)(ji)軟(ruan)件(jian)系(xi)(xi)統(tong)、計(ji)(ji)算機(ji)操(cao)(cao)(cao)(cao)(cao)作(zuo)(zuo)系(xi)(xi)統(tong)、數(shu)據(ju)(ju)庫管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)系(xi)(xi)統(tong)等方(fang)面(mian)(mian)的培(pei)訓，不(bu)(bu)斷(duan)提(ti)升計(ji)(ji)算機(ji)基本(ben)操(cao)(cao)(cao)(cao)(cao)作(zuo)(zuo)能(neng)力，軟(ruan)硬件(jian)安裝(zhuang)調試(shi)應用能(neng)力、常見故(gu)障排除能(neng)力以及網絡、多(duo)媒體(ti)技術(shu)使用能(neng)力。

三(san)是優(you)(you)化(hua)信(xin)息(xi)系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)(tong)功能(neng)。首先，增(zeng)設數(shu)(shu)據(ju)采(cai)集(ji)系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)(tong)、集(ji)中查(cha)詢與(yu)分析(xi)(xi)系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)(tong)、預(yu)算(suan)執行分析(xi)(xi)系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)(tong)、績效評價系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)(tong)、決策(ce)支(zhi)持(chi)系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)(tong)，建立(li)數(shu)(shu)據(ju)庫和分析(xi)(xi)模型(xing)，為預(yu)算(suan)單(dan)位(wei)的(de)決策(ce)者(zhe)提供及時、可(ke)靠的(de)財務(wu)業(ye)(ye)務(wu)信(xin)息(xi)，幫助決策(ce)者(zhe)進行量化(hua)的(de)分析(xi)(xi)論證(zheng)，從(cong)而(er)作出科學的(de)決策(ce)。其次，整合會計、業(ye)(ye)務(wu)系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)(tong)。優(you)(you)化(hua)財務(wu)應用(yong)支(zhi)撐平臺，把對(dui)外信(xin)息(xi)的(de)門(men)戶系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)(tong)與(yu)會計核算(suan)系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)(tong)、財務(wu)管(guan)理的(de)業(ye)(ye)務(wu)系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)(tong)，以及行政辦公(gong)OA系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)(tong)進行無縫集(ji)成，業(ye)(ye)務(wu)數(shu)(shu)據(ju)可(ke)以直接(jie)轉換(huan)為財務(wu)憑證(zheng)財務(wu)數(shu)(shu)據(ju)。采(cai)用(yong)集(ji)中式統(tong)(tong)(tong)(tong)一(yi)管(guan)理模式。拓(tuo)展數(shu)(shu)據(ju)處(chu)理功能(neng)，支(zhi)持(chi)多格式、多形式、定時與(yu)實時等數(shu)(shu)據(ju)交換(huan)任務(wu)，同時，統(tong)(tong)(tong)(tong)一(yi)基礎數(shu)(shu)據(ju)規范、數(shu)(shu)據(ju)標(biao)準存儲、橫(heng)縱向交換(huan)機(ji)制(zhi)和信(xin)息(xi)安全體(ti)系(xi)(xi)(xi)等核心(xin)要素，實現上下(xia)級單(dan)位(wei)之間的(de)業(ye)(ye)務(wu)銜接(jie)、系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)(tong)連接(jie)，實現跨部門(men)、跨組(zu)織橫(heng)向信(xin)息(xi)資(zi)源的(de)共享互(hu)通。

新(xin)(xin)形勢下(xia)，計(ji)算機和(he)(he)信息技(ji)術的快速(su)發展為行政事業(ye)單位(wei)提供(gong)高效(xiao)、便利(li)的同(tong)時，也產生了(le)新(xin)(xin)的問題(ti)(ti)。解決這些問題(ti)(ti)，應以(yi)決策支持和(he)(he)服務創新(xin)(xin)為重點(dian)，應用先進技(ji)術，積極探索全方位(wei)、全過程、動態化管理新(xin)(xin)模(mo)式(shi)，有效(xiao)助推(tui)行政事業(ye)單位(wei)的會計(ji)信息化管理提質增(zeng)效(xiao)。

參考文獻：

[1]包菁微.行(xing)政事業單位會計信息化管理的探討(tao)[J].經營管理者， 2012（19）：298-298.

篇5

一、中小企業信(xin)用建設狀況

（一）企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)內部(bu)(bu)(bu)信用(yong)(yong)(yong)管(guan)理較為薄弱(ruo)。企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)內部(bu)(bu)(bu)的(de)(de)信用(yong)(yong)(yong)管(guan)理是企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)財務(wu)(wu)會計部(bu)(bu)(bu)門連接(jie)各業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)部(bu)(bu)(bu)門的(de)(de)橋(qiao)梁，也是企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)篩(shai)選(xuan)客戶(hu)、“去偽存(cun)真(zhen)”，并(bing)與(yu)(yu)誠信客戶(hu)保持長期聯系(xi)的(de)(de)紐帶。從某市抽(chou)樣調查情況看(kan)，有(you)36%的(de)(de)被調查企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)未將信用(yong)(yong)(yong)建設列入(ru)企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)經營(ying)發展規劃，有(you)42%的(de)(de)企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)從未參加過有(you)關(guan)“企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)信用(yong)(yong)(yong)管(guan)理”的(de)(de)學習或(huo)研討(tao)，還有(you)近(jin)50%的(de)(de)企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)根(gen)本沒有(you)建立(li)有(you)關(guan)信用(yong)(yong)(yong)管(guan)理的(de)(de)制度，設立(li)企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)信用(yong)(yong)(yong)管(guan)理獨立(li)部(bu)(bu)(bu)門的(de)(de)企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)不(bu)到(dao)18%。企(qi)(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)遇到(dao)與(yu)(yu)信用(yong)(yong)(yong)有(you)關(guan)的(de)(de)問題時，一般由營(ying)銷(xiao)部(bu)(bu)(bu)門負(fu)責處理。這一重要管(guan)理環節的(de)(de)普遍缺乏(fa)，必(bi)然導致社會失信行(xing)為的(de)(de)大(da)量(liang)發生。

 （二）企(qi)業(ye)(ye)財(cai)務數(shu)據造假(jia)(jia)行為較為普(pu)遍。調查顯(xian)示，60%以上的中小(xiao)民營企(qi)業(ye)(ye)曾經有過披露虛(xu)(xu)假(jia)(jia)信息、數(shu)據的行為，企(qi)業(ye)(ye)根據自身需要針對(dui)不(bu)(bu)同部(bu)門提供差(cha)異較大(da)的會計信息，以達到統計、避稅(shui)或(huo)獲取(qu)銀行貸款等不(bu)(bu)同目(mu)的。目(mu)前企(qi)業(ye)(ye)做假(jia)(jia)賬、披露虛(xu)(xu)假(jia)(jia)財(cai)務數(shu)據、統計數(shu)據造假(jia)(jia)等現象屢見不(bu)(bu)鮮，這(zhe)與虛(xu)(xu)報浮夸之風盛行、部(bu)分企(qi)業(ye)(ye)家素質不(bu)(bu)高、企(qi)業(ye)(ye)利益觀(guan)念走偏(pian)及有關部(bu)門執法不(bu)(bu)嚴(yan)都有一定(ding)的關系。

（三(san)）合同(tong)違(wei)約、質(zhi)(zhi)量(liang)及價格(ge)(ge)欺(qi)詐等(deng)信用(yong)問題屢見不鮮，相(xiang)互拖欠大大提(ti)高(gao)交易成本(ben)。在被調查的(de)企(qi)(qi)業(ye)(ye)中，76%的(de)企(qi)(qi)業(ye)(ye)家(jia)對當前(qian)較(jiao)為(wei)普遍的(de)違(wei)約合同(tong)欺(qi)詐、質(zhi)(zhi)量(liang)欺(qi)詐、價格(ge)(ge)欺(qi)詐等(deng)現象反映強烈。調查還(huan)顯(xian)示，80%以(yi)上的(de)企(qi)(qi)業(ye)(ye)曾受到過資金(jin)相(xiang)互拖欠的(de)困擾。另(ling)有，42%的(de)企(qi)(qi)業(ye)(ye)把拖欠貨款(kuan)作為(wei)融(rong)通資金(jin)的(de)一種手段。這種情(qing)況不僅嚴重影響企(qi)(qi)業(ye)(ye)的(de)正常(chang)生產經營活(huo)動，提(ti)高(gao)交易成本(ben)，而且極(ji)大地提(ti)高(gao)了(le)整個(ge)社會(hui)經濟的(de)運(yun)作成本(ben)。

二、中小企業金融征信體系建(jian)設中存在的問題

（一(yi)(yi)）金(jin)融征(zheng)信(xin)(xin)(xin)體(ti)(ti)系在(zai)(zai)社(she)(she)會(hui)(hui)信(xin)(xin)(xin)用(yong)體(ti)(ti)系建(jian)設(she)(she)中(zhong)的(de)核心地(di)(di)位(wei)尚未確立(li)。金(jin)融是社(she)(she)會(hui)(hui)經濟發展的(de)核心，對國(guo)民經濟的(de)快速可持(chi)續發展發揮了重要作(zuo)用(yong)，金(jin)融征(zheng)信(xin)(xin)(xin)體(ti)(ti)系也理應作(zuo)為社(she)(she)會(hui)(hui)信(xin)(xin)(xin)用(yong)建(jian)設(she)(she)的(de)核心。以銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)(ye)(ye)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)體(ti)(ti)系建(jian)設(she)(she)為核心，依(yi)托銀(yin)(yin)行(xing)信(xin)(xin)(xin)貸登(deng)記咨詢系統(tong)(tong)（目前已升級(ji)為全(quan)國(guo)統(tong)(tong)一(yi)(yi)的(de)企(qi)業(ye)(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)息基(ji)礎數據(ju)庫），在(zai)(zai)此基(ji)礎上，逐步擴大到保險、證券、工商、稅務(wu)(wu)、質檢、海關等部門的(de)企(qi)業(ye)(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)息，形成(cheng)覆蓋全(quan)國(guo)的(de)基(ji)礎信(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)息服(fu)務(wu)(wu)網絡，這是征(zheng)信(xin)(xin)(xin)體(ti)(ti)系建(jian)設(she)(she)初期，一(yi)(yi)條較為簡便能(neng)夠節省大量人(ren)力物力的(de)捷徑(jing)。早在(zai)(zai)2002年國(guo)務(wu)(wu)院就成(cheng)立(li)了以人(ren)民銀(yin)(yin)行(xing)為牽頭單位(wei)、共(gong)有17個部、委、辦(ban)參與(yu)的(de)建(jian)設(she)(she)企(qi)業(ye)(ye)(ye)和個人(ren)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)體(ti)(ti)系工作(zuo)小組，但由于我國(guo)社(she)(she)會(hui)(hui)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)體(ti)(ti)系建(jian)設(she)(she)規劃(hua)的(de)滯后，銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)(ye)(ye)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)體(ti)(ti)系建(jian)設(she)(she)在(zai)(zai)社(she)(she)會(hui)(hui)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)體(ti)(ti)系建(jian)設(she)(she)的(de)核心地(di)(di)位(wei)還沒(mei)有最終(zhong)確立(li)，人(ren)民銀(yin)(yin)行(xing)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)數據(ju)庫對中(zhong)小企(qi)業(ye)(ye)(ye)的(de)積極支持(chi)作(zuo)用(yong)不能(neng)得(de)到充(chong)分發揮。

（二）中小企(qi)業(ye)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)缺乏法(fa)(fa)(fa)律法(fa)(fa)(fa)規保(bao)(bao)障(zhang)和支撐，難(nan)(nan)于突(tu)破信(xin)(xin)息共(gong)享“瓶頸”。人民銀(yin)行(xing)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)系統建設在(zai)(zai)法(fa)(fa)(fa)律授(shou)權(quan)上存在(zai)(zai)“空白(bai)”，特別是《征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)管(guan)理(li)條例》從2002年就開始(shi)制定，卻由于種(zhong)種(zhong)原因一(yi)直(zhi)沒(mei)有頒(ban)布施(shi)行(xing)。在(zai)(zai)我國現有的(de)法(fa)(fa)(fa)律體系中，尚沒(mei)有一(yi)項法(fa)(fa)(fa)律或法(fa)(fa)(fa)規為征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)活動(dong)提供直(zhi)接的(de)依據(ju)，使(shi)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)機構在(zai)(zai)信(xin)(xin)息采集(ji)、信(xin)(xin)息披(pi)露方面無法(fa)(fa)(fa)可依。立法(fa)(fa)(fa)方面的(de)滯(zhi)后已嚴(yan)重影響到社(she)會信(xin)(xin)用體系的(de)健康(kang)快速發(fa)展(zhan)。同時(shi)，在(zai)(zai)現有法(fa)(fa)(fa)律中，《商業(ye)銀(yin)行(xing)法(fa)(fa)(fa)》及《反(fan)不正當競爭法(fa)(fa)(fa)》中都對侵犯商業(ye)秘(mi)(mi)密(mi)做出規定，加大了征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)公司獲得企(qi)業(ye)信(xin)(xin)用數據(ju)的(de)難(nan)(nan)度。在(zai)(zai)缺乏法(fa)(fa)(fa)律保(bao)(bao)證和規范的(de)情(qing)況下(xia)，對涉及諸如企(qi)業(ye)公開信(xin)(xin)息與商業(ye)秘(mi)(mi)密(mi)等問題難(nan)(nan)以界定，更難(nan)(nan)以操作。

（三）金融(rong)中(zhong)(zhong)介信(xin)(xin)(xin)用(yong)服務(wu)(wu)機構發展(zhan)緩慢，對中(zhong)(zhong)小(xiao)企業支持力(li)度(du)偏小(xiao)。信(xin)(xin)(xin)用(yong)中(zhong)(zhong)介服務(wu)(wu)機構主(zhu)要(yao)包括資信(xin)(xin)(xin)評(ping)估(gu)、信(xin)(xin)(xin)用(yong)保險(xian)(xian)和信(xin)(xin)(xin)用(yong)擔保機構等，是(shi)金融(rong)征信(xin)(xin)(xin)體系的重要(yao)組(zu)成部(bu)分。經(jing)過多年來的發展(zhan)，金融(rong)中(zhong)(zhong)介服務(wu)(wu)機構得(de)到較快發展(zhan)，但與社(she)會需求(qiu)和經(jing)濟(ji)發展(zhan)還存在較大差距。主(zhu)要(yao)表現：一(yi)是(shi)規模小(xiao)，競爭力(li)不強(qiang)(qiang)；二是(shi)行政干預仍然(ran)存在，發展(zhan)受(shou)到環(huan)境(jing)制約；三是(shi)業務(wu)(wu)開展(zhan)不規范(fan)，公信(xin)(xin)(xin)度(du)不高；四是(shi)抗(kang)風險(xian)(xian)能力(li)不強(qiang)(qiang)，風險(xian)(xian)管理存在缺(que)陷。

三、完善中小(xiao)企業征信體系建設(she)對策建議

（一(yi)）加(jia)快(kuai)信(xin)用(yong)立(li)(li)法(fa)(fa)工作，創造良(liang)好的法(fa)(fa)制環境(jing)。一(yi)是盡快(kuai)修改(gai)或完善現行的相關法(fa)(fa)律法(fa)(fa)規(gui)，為征(zheng)信(xin)業(ye)發展鋪平道路；二是盡快(kuai)出臺征(zheng)信(xin)數據披露和征(zheng)信(xin)數據使用(yong)規(gui)范等方面的新(xin)法(fa)(fa)規(gui)，尤其是應(ying)加(jia)快(kuai)征(zheng)信(xin)管理條例的立(li)(li)法(fa)(fa)步(bu)伐；三是建(jian)立(li)(li)健(jian)全失信(xin)懲戒機制。建(jian)立(li)(li)相關法(fa)(fa)規(gui)，對任何企業(ye)違法(fa)(fa)違紀行為，都(dou)應(ying)記錄(lu)在案(an)，形成“黑(hei)名單”，有關信(xin)息要通過(guo)各種(zhong)有效途(tu)徑(jing)公布，使社會公眾能及(ji)時查詢。違法(fa)(fa)者(zhe)應(ying)為自己的不法(fa)(fa)行為付出代(dai)價，從而減少商業(ye)欺詐(zha)、惡(e)意(yi)拖欠及(ji)逃(tao)廢債務等不法(fa)(fa)行為的發生(sheng)。

篇6

關鍵詞：征信 權益(yi) 維(wei)護

中圖(tu)分(fen)類(lei)號：F832.479

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）03-208-02

2006年1月，由中國人(ren)(ren)(ren)民(min)銀行牽頭建設的(de)(de)全國統(tong)一的(de)(de)個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)息(xi)基礎數據庫(ku)（簡稱個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)系統(tong)）正式上線(xian)運行。經過7年多(duo)(duo)的(de)(de)建設，截止2012年底，目前(qian)庫(ku)中總人(ren)(ren)(ren)數達(da)8.22億(yi)多(duo)(duo)人(ren)(ren)(ren)，其中有信(xin)(xin)(xin)用記錄的(de)(de)達(da)2.86億(yi)人(ren)(ren)(ren)。自人(ren)(ren)(ren)民(min)銀行個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)異議處理(li)子系統(tong)上線(xian)以(yi)來，山西省受(shou)理(li)個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)異議達(da)500筆(bi)，辦結率達(da)到(dao)了100%。

隨著(zhu)個(ge)人(ren)信(xin)用(yong)(yong)信(xin)息(xi)基礎數據(ju)庫的(de)(de)日趨完善，信(xin)用(yong)(yong)記錄(lu)(lu)對(dui)個(ge)人(ren)經濟活動(dong)的(de)(de)影響也越來越大。辦理信(xin)用(yong)(yong)卡、貸款買房買車(che)，無一不需(xu)要(yao)一個(ge)良好的(de)(de)征信(xin)記錄(lu)(lu)。正因為(wei)征信(xin)記錄(lu)(lu)與個(ge)人(ren)利益(yi)息(xi)息(xi)相關(guan)，伴隨而(er)來的(de)(de)個(ge)人(ren)征信(xin)權(quan)益(yi)方面(mian)的(de)(de)投訴及訴訟也日漸增多。那么個(ge)人(ren)在征信(xin)活動(dong)中都有哪些(xie)權(quan)益(yi)，以及如(ru)何(he)維護這些(xie)權(quan)益(yi)呢？下面(mian)將對(dui)這些(xie)問題進(jin)行(xing)詳細的(de)(de)講解(jie)。

一、征信活動中的個(ge)人權(quan)益

案例：太(tai)原市民(min)小(xiao)張(zhang)(zhang)(zhang)在(zai)(zai)(zai)(zai)辦理(li)(li)(li)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)卡(ka)時遭到(dao)(dao)了(le)(le)(le)(le)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)拒(ju)絕(jue)，原來(lai)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)查詢(xun)他(ta)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)報(bao)(bao)(bao)(bao)告(gao)(gao)(gao)(gao)后(hou)發(fa)現(xian)(xian)：貸(dai)(dai)(dai)款明(ming)細信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息欄目下有(you)(you)(you)一筆3萬多元的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)上(shang)(shang)海某銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)發(fa)放(fang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)助學貸(dai)(dai)(dai)款，并且(qie)此筆貸(dai)(dai)(dai)款有(you)(you)(you)多次逾(yu)期記錄，不(bu)(bu)(bu)符(fu)合(he)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)辦卡(ka)條件。小(xiao)張(zhang)(zhang)(zhang)感到(dao)(dao)非常冤枉，他(ta)從未去過(guo)(guo)上(shang)(shang)海，更(geng)別說辦理(li)(li)(li)助學貸(dai)(dai)(dai)款了(le)(le)(le)(le)。于是(shi)他(ta)來(lai)到(dao)(dao)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)太(tai)原中(zhong)(zhong)心支行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)管(guan)理(li)(li)(li)部門申訴(su)，工作(zuo)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)員為小(xiao)張(zhang)(zhang)(zhang)查詢(xun)了(le)(le)(le)(le)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)報(bao)(bao)(bao)(bao)告(gao)(gao)(gao)(gao)后(hou)，在(zai)(zai)(zai)(zai)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)異(yi)議(yi)處理(li)(li)(li)子系(xi)統(tong)中(zhong)(zhong)給小(xiao)張(zhang)(zhang)(zhang)進(jin)(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)了(le)(le)(le)(le)異(yi)議(yi)登記，上(shang)(shang)海某銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)在(zai)(zai)(zai)(zai)看到(dao)(dao)轉來(lai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)異(yi)議(yi)申請(qing)后(hou)通過(guo)(guo)核(he)查發(fa)現(xian)(xian)，是(shi)由于上(shang)(shang)報(bao)(bao)(bao)(bao)數(shu)據(ju)出錯導致貸(dai)(dai)(dai)款展示在(zai)(zai)(zai)(zai)小(xiao)張(zhang)(zhang)(zhang)名下，小(xiao)張(zhang)(zhang)(zhang)確實(shi)沒有(you)(you)(you)在(zai)(zai)(zai)(zai)該行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)辦理(li)(li)(li)過(guo)(guo)助學貸(dai)(dai)(dai)款。于是(shi)該銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)在(zai)(zai)(zai)(zai)10個(ge)(ge)(ge)(ge)工作(zuo)日內刪(shan)除了(le)(le)(le)(le)錯誤的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)據(ju)，小(xiao)張(zhang)(zhang)(zhang)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)報(bao)(bao)(bao)(bao)告(gao)(gao)(gao)(gao)上(shang)(shang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)問題得(de)到(dao)(dao)了(le)(le)(le)(le)解決，順利(li)辦到(dao)(dao)了(le)(le)(le)(le)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)卡(ka)。通過(guo)(guo)這(zhe)個(ge)(ge)(ge)(ge)案例我們發(fa)現(xian)(xian)小(xiao)張(zhang)(zhang)(zhang)在(zai)(zai)(zai)(zai)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)活動中(zhong)(zhong)有(you)(you)(you)以(yi)(yi)下權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)利(li)：一是(shi)知情權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)。知情權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)是(shi)對自(zi)己(ji)(ji)本人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)資(zi)料(liao)(liao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)知情權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)。即個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)有(you)(you)(you)權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)了(le)(le)(le)(le)解征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)收集(ji)(ji)、保(bao)有(you)(you)(you)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)資(zi)料(liao)(liao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)內容(rong)、性質、使(shi)(shi)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)目的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)和利(li)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)者(zhe)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)姓(xing)名。當(dang)(dang)自(zi)己(ji)(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)就(jiu)(jiu)業(ye)、信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)申請(qing)等(deng)被(bei)(bei)(bei)拒(ju)絕(jue)時，個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)也(ye)有(you)(you)(you)權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)知悉(xi)被(bei)(bei)(bei)拒(ju)絕(jue)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)由以(yi)(yi)及作(zuo)成信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)報(bao)(bao)(bao)(bao)告(gao)(gao)(gao)(gao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)機(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)關(guan)名稱、地(di)址(zhi)、聯系(xi)方式。另外(wai)，個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)也(ye)有(you)(you)(you)權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)直接得(de)到(dao)(dao)一份(fen)自(zi)己(ji)(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)報(bao)(bao)(bao)(bao)告(gao)(gao)(gao)(gao)及其(qi)(qi)副本。小(xiao)張(zhang)(zhang)(zhang)在(zai)(zai)(zai)(zai)辦理(li)(li)(li)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)卡(ka)被(bei)(bei)(bei)拒(ju)絕(jue)后(hou)，通過(guo)(guo)查詢(xun)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)報(bao)(bao)(bao)(bao)告(gao)(gao)(gao)(gao)了(le)(le)(le)(le)解了(le)(le)(le)(le)事情的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)來(lai)朧去脈(mo)，知曉了(le)(le)(le)(le)自(zi)己(ji)(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)哪(na)些信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息被(bei)(bei)(bei)哪(na)家機(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)采集(ji)(ji)了(le)(le)(le)(le)，并得(de)到(dao)(dao)了(le)(le)(le)(le)一份(fen)自(zi)己(ji)(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)報(bao)(bao)(bao)(bao)告(gao)(gao)(gao)(gao)，享有(you)(you)(you)了(le)(le)(le)(le)全部的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)知情權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)。二是(shi)同(tong)(tong)意權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)。征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)收集(ji)(ji)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)資(zi)料(liao)(liao)，必(bi)須征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)得(de)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)同(tong)(tong)意，這(zhe)種同(tong)(tong)意原則(ze)(ze)上(shang)(shang)必(bi)須是(shi)書(shu)(shu)面(mian)。個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)同(tong)(tong)意表(biao)明(ming)了(le)(le)(le)(le)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)與(yu)(yu)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)契約關(guan)系(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)形(xing)成，征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)必(bi)須公正(zheng)、合(he)理(li)(li)(li)地(di)收集(ji)(ji)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)資(zi)料(liao)(liao)。征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)收集(ji)(ji)、提(ti)(ti)供該信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)資(zi)料(liao)(liao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)目的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)也(ye)必(bi)須征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)得(de)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)同(tong)(tong)意，如(ru)果(guo)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)不(bu)(bu)(bu)予同(tong)(tong)意，征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)則(ze)(ze)要(yao)明(ming)確告(gao)(gao)(gao)(gao)知不(bu)(bu)(bu)予同(tong)(tong)意的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)后(hou)果(guo)。同(tong)(tong)時商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)在(zai)(zai)(zai)(zai)查詢(xun)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)報(bao)(bao)(bao)(bao)告(gao)(gao)(gao)(gao)也(ye)需要(yao)本人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)書(shu)(shu)面(mian)授權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)。比如(ru)在(zai)(zai)(zai)(zai)申辦信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)卡(ka)時，信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)卡(ka)申領(ling)表(biao)上(shang)(shang)已明(ming)確告(gao)(gao)(gao)(gao)知會(hui)將信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)卡(ka)相(xiang)關(guan)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息報(bao)(bao)(bao)(bao)送至個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息基(ji)礎數(shu)據(ju)庫(ku)且(qie)發(fa)卡(ka)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)會(hui)對客戶的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)報(bao)(bao)(bao)(bao)告(gao)(gao)(gao)(gao)進(jin)(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)查詢(xun)，客戶簽(qian)字(zi)就(jiu)(jiu)表(biao)明(ming)已經同(tong)(tong)意授權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)。人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)《個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息基(ji)礎數(shu)據(ju)庫(ku)管(guan)理(li)(li)(li)暫行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)辦法(fa)》規定：商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)辦理(li)(li)(li)下列業(ye)務，可以(yi)(yi)向(xiang)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)數(shu)據(ju)庫(ku)查詢(xun)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)報(bao)(bao)(bao)(bao)告(gao)(gao)(gao)(gao)：（1）審核(he)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)貸(dai)(dai)(dai)款申請(qing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)。（2）審核(he)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)貸(dai)(dai)(dai)記卡(ka)、準貸(dai)(dai)(dai)記卡(ka)申請(qing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)。（3）審核(he)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)作(zuo)為擔保(bao)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)。（4）對已發(fa)放(fang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)進(jin)(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)貸(dai)(dai)(dai)后(hou)風險管(guan)理(li)(li)(li)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)。（5）受理(li)(li)(li)法(fa)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)或(huo)其(qi)(qi)他(ta)組織的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)款申請(qing)或(huo)其(qi)(qi)作(zuo)為擔保(bao)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)，需要(yao)查詢(xun)其(qi)(qi)法(fa)定代表(biao)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)及出資(zi)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)狀況的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)。除第（4）項規定之(zhi)外(wai)，商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)查詢(xun)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)報(bao)(bao)(bao)(bao)告(gao)(gao)(gao)(gao)時應當(dang)(dang)取得(de)被(bei)(bei)(bei)查詢(xun)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)書(shu)(shu)面(mian)授權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)。書(shu)(shu)面(mian)授權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)可以(yi)(yi)通過(guo)(guo)在(zai)(zai)(zai)(zai)貸(dai)(dai)(dai)款、貸(dai)(dai)(dai)記卡(ka)、準貸(dai)(dai)(dai)記卡(ka)以(yi)(yi)及擔保(bao)申請(qing)書(shu)(shu)中(zhong)(zhong)增加相(xiang)應條款取得(de)。三是(shi)異(yi)議(yi)權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)。異(yi)議(yi)權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)是(shi)被(bei)(bei)(bei)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)集(ji)(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)對象(xiang)發(fa)現(xian)(xian)自(zi)己(ji)(ji)被(bei)(bei)(bei)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)集(ji)(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息與(yu)(yu)實(shi)際信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息有(you)(you)(you)誤，可以(yi)(yi)向(xiang)商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)或(huo)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)提(ti)(ti)出自(zi)己(ji)(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)不(bu)(bu)(bu)同(tong)(tong)意見，維護(hu)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)正(zheng)當(dang)(dang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)益，促使(shi)(shi)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)集(ji)(ji)機(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)集(ji)(ji)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)真實(shi)、有(you)(you)(you)效。案例中(zhong)(zhong)可見小(xiao)張(zhang)(zhang)(zhang)發(fa)現(xian)(xian)自(zi)己(ji)(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)報(bao)(bao)(bao)(bao)告(gao)(gao)(gao)(gao)與(yu)(yu)實(shi)際不(bu)(bu)(bu)符(fu)以(yi)(yi)后(hou)，向(xiang)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)提(ti)(ti)出了(le)(le)(le)(le)異(yi)議(yi)申請(qing)并最終得(de)到(dao)(dao)了(le)(le)(le)(le)解決，這(zhe)就(jiu)(jiu)是(shi)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)異(yi)議(yi)權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)集(ji)(ji)中(zhong)(zhong)體(ti)現(xian)(xian)。四是(shi)投(tou)(tou)訴(su)權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)。投(tou)(tou)訴(su)權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)是(shi)被(bei)(bei)(bei)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)集(ji)(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)對象(xiang)對征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)集(ji)(ji)機(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)集(ji)(ji)自(zi)己(ji)(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息發(fa)生泄密(mi)或(huo)因信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息不(bu)(bu)(bu)實(shi)對自(zi)身(shen)利(li)益造成損害(hai)時，向(xiang)有(you)(you)(you)關(guan)機(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)關(guan)尋(xun)求保(bao)護(hu)和救濟的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)一種行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)為。案例中(zhong)(zhong)如(ru)果(guo)小(xiao)張(zhang)(zhang)(zhang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)問題一直得(de)不(bu)(bu)(bu)到(dao)(dao)解決，小(xiao)張(zhang)(zhang)(zhang)可以(yi)(yi)到(dao)(dao)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)對商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)為進(jin)(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)投(tou)(tou)訴(su)，或(huo)者(zhe)到(dao)(dao)法(fa)院(yuan)提(ti)(ti)訟。只有(you)(you)(you)正(zheng)確使(shi)(shi)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)了(le)(le)(le)(le)投(tou)(tou)訴(su)權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)，才能更(geng)好(hao)地(di)保(bao)護(hu)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)正(zheng)當(dang)(dang)權(quan)(quan)(quan)(quan)(quan)益。

二、如何(he)更好地保(bao)護個人征信權益

1.加強征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)宣傳，切實保證(zheng)個(ge)人(ren)知(zhi)情權和同意權。個(ge)人(ren)如何(he)知(zhi)道(dao)自己(ji)的什么信(xin)(xin)(xin)(xin)息被哪家(jia)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)構采集了、哪些人(ren)查詢(xun)了自己(ji)的信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)息（信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)報(bao)(bao)告）。目前，個(ge)人(ren)僅需憑有(you)效(xiao)身份證(zheng)件(jian)即(ji)可來(lai)人(ren)民銀行免(mian)費查詢(xun)并打印自己(ji)的信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)報(bao)(bao)告。通(tong)過信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)報(bao)(bao)告就可以全(quan)面了解自身的信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)狀況。同時(shi)，加大征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)宣傳的力度，在個(ge)人(ren)辦理(li)信(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)業務時(shi)，即(ji)告知(zhi)客戶(hu)此項信(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)業務的有(you)關情況將報(bao)(bao)送至個(ge)人(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)息基礎數據庫(ku)，同時(shi)取得客戶(hu)的書面同意。

2.提高(gao)征信(xin)服務(wu)質量，維護個(ge)人(ren)(ren)(ren)征信(xin)異(yi)(yi)議(yi)(yi)(yi)權(quan)(quan)和(he)投訴(su)權(quan)(quan)。自己(ji)的(de)(de)(de)信(xin)用(yong)(yong)報告是(shi)否準(zhun)確、信(xin)息(xi)(xi)搞錯(cuo)了怎么辦？通過小(xiao)張的(de)(de)(de)案例我們可以(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)看(kan)到(dao)，對(dui)(dui)個(ge)人(ren)(ren)(ren)信(xin)用(yong)(yong)報告有(you)異(yi)(yi)議(yi)(yi)(yi)，可以(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)到(dao)當地(di)(di)(di)人(ren)(ren)(ren)民銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)征信(xin)管(guan)理(li)部(bu)門(men)進(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)異(yi)(yi)議(yi)(yi)(yi)登記，人(ren)(ren)(ren)民銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)總行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)征信(xin)中心會把異(yi)(yi)議(yi)(yi)(yi)申(shen)請(qing)轉達(da)給相關(guan)業(ye)務(wu)發(fa)生(sheng)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)進(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)核實處(chu)(chu)理(li)。如果異(yi)(yi)議(yi)(yi)(yi)申(shen)請(qing)屬實，業(ye)務(wu)發(fa)生(sheng)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)將按照實際(ji)情況(kuang)對(dui)(dui)錯(cuo)誤數據進(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)糾(jiu)改。這里要注意(yi)的(de)(de)(de)是(shi)，本著(zhu)誰的(de)(de)(de)業(ye)務(wu)誰負(fu)責的(de)(de)(de)原則，數據糾(jiu)改的(de)(de)(de)權(quan)(quan)力在各(ge)大銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)，人(ren)(ren)(ren)民銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)只是(shi)負(fu)責數據的(de)(de)(de)匯集、整理(li)和(he)展示(shi)，并沒有(you)權(quan)(quan)力修改信(xin)用(yong)(yong)報告。所以(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)從效率優先(xian)的(de)(de)(de)角度來(lai)講，對(dui)(dui)信(xin)用(yong)(yong)報告中的(de)(de)(de)某條信(xin)息(xi)(xi)有(you)異(yi)(yi)議(yi)(yi)(yi)，直接去業(ye)務(wu)發(fa)生(sheng)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)或數據報送行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)處(chu)(chu)理(li)更為直接有(you)效，可以(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)省去不少(shao)中間環節。當然，涉及到(dao)業(ye)務(wu)發(fa)生(sheng)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)在外(wai)地(di)(di)(di)的(de)(de)(de)情況(kuang)，在居住地(di)(di)(di)的(de)(de)(de)人(ren)(ren)(ren)民銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)進(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)處(chu)(chu)理(li)，則會方便得多。如果業(ye)務(wu)發(fa)生(sheng)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)明(ming)知數據有(you)錯(cuo)而(er)不主動進(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)糾(jiu)改，個(ge)人(ren)(ren)(ren)可以(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)到(dao)當地(di)(di)(di)人(ren)(ren)(ren)民銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)征信(xin)管(guan)理(li)部(bu)門(men)投訴(su)。或者發(fa)現有(you)商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)非(fei)法(fa)查詢自己(ji)信(xin)用(yong)(yong)報告的(de)(de)(de)，都可以(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)到(dao)當地(di)(di)(di)人(ren)(ren)(ren)民銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)進(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)投訴(su)。個(ge)人(ren)(ren)(ren)對(dui)(dui)異(yi)(yi)議(yi)(yi)(yi)處(chu)(chu)理(li)結果仍不滿意(yi)的(de)(de)(de)，或者認(ren)為個(ge)人(ren)(ren)(ren)信(xin)用(yong)(yong)信(xin)息(xi)(xi)被(bei)非(fei)法(fa)泄露的(de)(de)(de)，也可以(yi)(yi)(yi)(yi)(yi)通過司(si)法(fa)手段來(lai)進(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)解決。

3.明確(que)征信(xin)內(nei)容和(he)信(xin)息(xi)采(cai)(cai)集范(fan)圍，真正保(bao)護(hu)公眾隱私(si)。個(ge)人(ren)征信(xin)系(xi)統(tong)中對(dui)于(yu)個(ge)人(ren)信(xin)息(xi)的(de)采(cai)(cai)集主(zhu)要包括(kuo)身(shen)份信(xin)息(xi)、信(xin)用交易(yi)信(xin)息(xi)、非銀行信(xin)息(xi)。一些(xie)信(xin)息(xi)比如：信(xin)息(xi)主(zhu)體的(de)民(min)族、家庭出身(shen)、身(shen)體形態(tai)、疾病和(he)病史、收入數額、存款、不動產(chan)、納稅數額等(deng)個(ge)人(ren)信(xin)息(xi)應有(you)明確(que)規(gui)定不得納入采(cai)(cai)集范(fan)圍；這(zhe)樣有(you)利(li)于(yu)保(bao)護(hu)信(xin)息(xi)主(zhu)體的(de)多項隱私(si)權，防范(fan)個(ge)別征信(xin)機構濫用征信(xin)權力，侵犯公民(min)的(de)合法權益。

三、如(ru)何解(jie)決個人行使征信異議權中的難點問題

在實際工(gong)作(zuo)中，我們發現有個別征信疑(yi)難(nan)問題(ti)處理(li)起(qi)來比較復雜。這里重點講兩種疑(yi)難(nan)問題(ti)的(de)解決(jue)辦法(fa)：間(jian)客式交易導致(zhi)逾期(qi)記錄的(de)處理(li)方法(fa)和虛假(jia)貸款和信用(yong)卡及其(qi)逾期(qi)記錄的(de)處理(li)方法(fa)。

1.間客(ke)式交易又稱托盤式交易，是(shi)(shi)在(zai)(zai)(zai)2003年(nian)較流(liu)行(xing)的(de)(de)一(yi)種(zhong)汽車消費(fei)貸(dai)款(kuan)方(fang)(fang)式，即(ji)貸(dai)款(kuan)銀行(xing)不(bu)直接(jie)面對借(jie)款(kuan)人(ren)，而是(shi)(shi)由汽車經(jing)(jing)銷(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)商(shang)(shang)(shang)按月代為收取貸(dai)款(kuan)，再轉交貸(dai)款(kuan)銀行(xing)。這(zhe)種(zhong)信(xin)貸(dai)方(fang)(fang)式的(de)(de)弊(bi)端在(zai)(zai)(zai)個(ge)人(ren)征(zheng)信(xin)系統上線后逐漸暴露了(le)(le)(le)出(chu)(chu)來。人(ren)民銀行(xing)征(zheng)信(xin)管(guan)理(li)部門在(zai)(zai)(zai)日(ri)常工作(zuo)中(zhong)(zhong)接(jie)到了(le)(le)(le)大量客(ke)戶(hu)異議(yi)(yi)申請，均(jun)反映在(zai)(zai)(zai)信(xin)用報告中(zhong)(zhong)個(ge)人(ren)汽車消費(fei)貸(dai)款(kuan)項目(mu)產生了(le)(le)(le)多期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)逾(yu)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)還(huan)(huan)款(kuan)記(ji)錄(lu)(lu)，甚至有的(de)(de)至今尚未結清，客(ke)戶(hu)均(jun)表示(shi)早已(yi)按月將按揭(jie)款(kuan)交給(gei)了(le)(le)(le)汽車經(jing)(jing)銷(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)商(shang)(shang)(shang)，而經(jing)(jing)銷(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)商(shang)(shang)(shang)沒有按時還(huan)(huan)給(gei)銀行(xing)。其中(zhong)(zhong)涉(she)及部分汽車經(jing)(jing)營(ying)商(shang)(shang)(shang)已(yi)停止(zhi)經(jing)(jing)營(ying)，個(ge)別經(jing)(jing)銷(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)商(shang)(shang)(shang)被判(pan)刑，很難(nan)找到對客(ke)戶(hu)的(de)(de)逾(yu)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)記(ji)錄(lu)(lu)負(fu)責(ze)(ze)的(de)(de)具(ju)體人(ren)員。此(ci)類型異議(yi)(yi)的(de)(de)難(nan)點在(zai)(zai)(zai)于(yu)銀行(xing)稱自身無(wu)責(ze)(ze)任(ren)，沒有為客(ke)戶(hu)修改逾(yu)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)記(ji)錄(lu)(lu)的(de)(de)依據。此(ci)類情況的(de)(de)解(jie)決(jue)辦法(fa)是(shi)(shi)：如果客(ke)戶(hu)能出(chu)(chu)具(ju)每(mei)月按時還(huan)(huan)款(kuan)給(gei)經(jing)(jing)銷(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)商(shang)(shang)(shang)的(de)(de)收據，建(jian)議(yi)(yi)他(ta)通過(guo)經(jing)(jing)銷(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)商(shang)(shang)(shang)的(de)(de)方(fang)(fang)式來解(jie)決(jue)問題，要求法(fa)院認定(ding)逾(yu)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)責(ze)(ze)任(ren)在(zai)(zai)(zai)經(jing)(jing)銷(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)商(shang)(shang)(shang)。業(ye)務發(fa)生行(xing)在(zai)(zai)(zai)有了(le)(le)(le)法(fa)院判(pan)決(jue)后也(ye)將有據可依，刪除(chu)逾(yu)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)記(ji)錄(lu)(lu)就比較順利。如果客(ke)戶(hu)不(bu)能證明(ming)按時還(huan)(huan)款(kuan)給(gei)經(jing)(jing)銷(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)商(shang)(shang)(shang)，一(yi)般建(jian)議(yi)(yi)其通過(guo)“個(ge)人(ren)聲明(ming)”的(de)(de)方(fang)(fang)式來處理(li)，即(ji)在(zai)(zai)(zai)信(xin)用報告中(zhong)(zhong)附加上自己的(de)(de)一(yi)段話來解(jie)釋逾(yu)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)的(de)(de)緣由。

2.虛(xu)假貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)、信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)(ka)，是(shi)指(zhi)在(zai)(zai)當(dang)(dang)(dang)事(shi)人不知情(qing)的(de)(de)(de)(de)(de)情(qing)況(kuang)下(xia)，冒(mao)用(yong)當(dang)(dang)(dang)事(shi)人的(de)(de)(de)(de)(de)身(shen)份(fen)辦理(li)(li)的(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)業(ye)務(wu)。它的(de)(de)(de)(de)(de)存在(zai)(zai)，會對當(dang)(dang)(dang)事(shi)人的(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)狀(zhuang)況(kuang)造成(cheng)嚴重(zhong)的(de)(de)(de)(de)(de)威脅。當(dang)(dang)(dang)事(shi)人很(hen)可能會因為(wei)虛(xu)假貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)額度過(guo)大被(bei)銀行以(yi)負債過(guo)高(gao)為(wei)由拒(ju)貸(dai)(dai)，也可能被(bei)虛(xu)假貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)和信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)(ka)產生(sheng)(sheng)的(de)(de)(de)(de)(de)逾期(qi)記錄(lu)影響到生(sheng)(sheng)活的(de)(de)(de)(de)(de)方(fang)方(fang)面(mian)面(mian)。在(zai)(zai)實(shi)際(ji)操作中(zhong)，多數虛(xu)假貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)、信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)(ka)的(de)(de)(de)(de)(de)認(ren)(ren)定(ding)只能依(yi)靠業(ye)務(wu)發生(sheng)(sheng)行自(zi)(zi)身(shen)的(de)(de)(de)(de)(de)調查取證。出于一(yi)些錯綜復雜的(de)(de)(de)(de)(de)利益糾(jiu)葛，調查結(jie)果(guo)往(wang)往(wang)含(han)糊其詞，或干脆不予(yu)承認(ren)(ren)，這種情(qing)況(kuang)下(xia)異議申請人想(xiang)通(tong)(tong)過(guo)正常(chang)的(de)(de)(de)(de)(de)異議處理(li)(li)渠道刪除(chu)數據(ju)是(shi)非(fei)常(chang)困難的(de)(de)(de)(de)(de)。當(dang)(dang)(dang)地人民銀行征信(xin)(xin)管(guan)理(li)(li)部門只能盡量督促業(ye)務(wu)發生(sheng)(sheng)行解決問(wen)題，但若(ruo)在(zai)(zai)協商未果(guo)的(de)(de)(de)(de)(de)情(qing)況(kuang)下(xia)，我們一(yi)般建議客戶拿(na)起法(fa)律武器(qi)來(lai)保護自(zi)(zi)己的(de)(de)(de)(de)(de)合法(fa)權益，通(tong)(tong)過(guo)法(fa)院的(de)(de)(de)(de)(de)判決來(lai)認(ren)(ren)定(ding)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)和信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)(ka)是(shi)否為(wei)虛(xu)假。如能被(bei)法(fa)院認(ren)(ren)定(ding)為(wei)虛(xu)假業(ye)務(wu)，信(xin)(xin)用(yong)報告中(zhong)相(xiang)關(guan)記錄(lu)的(de)(de)(de)(de)(de)刪除(chu)則會順理(li)(li)成(cheng)章。

總之，個人征信(xin)權益保(bao)護工作，關系(xi)著(zhu)(zhu)消費(fei)者的(de)(de)切身(shen)利益，也關系(xi)著(zhu)(zhu)征信(xin)體系(xi)建(jian)設(she)的(de)(de)成敗。《征信(xin)業管理(li)條例》即將頒布實(shi)施(shi)，一定會為(wei)征信(xin)活動中(zhong)的(de)(de)個人權益保(bao)護提(ti)供堅實(shi)的(de)(de)保(bao)障，大(da)大(da)促進(jin)征信(xin)體系(xi)建(jian)設(she)的(de)(de)進(jin)程，更(geng)好地保(bao)護消費(fei)者的(de)(de)合(he)法(fa)權益。

參考文獻：

1.征(zheng)信前(qian)沿問(wen)題(ti)(ti)研(yan)究(jiu)編寫組(zu).征(zheng)信前(qian)沿問(wen)題(ti)(ti)研(yan)究(jiu)[M].北京：中國(guo)經濟出(chu)版社，2010

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3.翟(zhai)相(xiang)娟.論(lun)征信立法對消費者隱私權的保護[J].法學雜志，2008（4）

篇7

【關鍵詞】 中小企業(ye)； 應收賬款(kuan)質(zhi)押； 風險(xian)分析； 風險(xian)防范

應(ying)收(shou)賬款(kuan)(kuan)質押融(rong)(rong)資(zi)(zi)(zi)作為一種新(xin)的(de)擔保融(rong)(rong)資(zi)(zi)(zi)方式，可(ke)以有效(xiao)解(jie)決企業(ye)(ye)(ye)由于應(ying)收(shou)賬款(kuan)(kuan)積壓而造成(cheng)(cheng)的(de)流(liu)動(dong)資(zi)(zi)(zi)金沉淀與流(liu)失(shi)問題。對(dui)應(ying)收(shou)賬款(kuan)(kuan)余額日趨增(zeng)加(jia)的(de)中小企業(ye)(ye)(ye)而言，應(ying)收(shou)賬款(kuan)(kuan)質押融(rong)(rong)資(zi)(zi)(zi)已成(cheng)(cheng)為化(hua)解(jie)中小企業(ye)(ye)(ye)融(rong)(rong)資(zi)(zi)(zi)難題的(de)重要(yao)途徑。基于應(ying)收(shou)賬款(kuan)(kuan)資(zi)(zi)(zi)產(chan)的(de)特(te)殊(shu)性(xing)，應(ying)收(shou)賬款(kuan)(kuan)質押融(rong)(rong)資(zi)(zi)(zi)的(de)風(feng)(feng)險控制難度(du)大、管理成(cheng)(cheng)本(ben)(ben)高，加(jia)之融(rong)(rong)資(zi)(zi)(zi)機(ji)構(gou)與融(rong)(rong)資(zi)(zi)(zi)企業(ye)(ye)(ye)之間(jian)信(xin)(xin)(xin)息的(de)不(bu)對(dui)稱性(xing)等，眾因素導致(zhi)應(ying)收(shou)賬款(kuan)(kuan)質押融(rong)(rong)資(zi)(zi)(zi)業(ye)(ye)(ye)務(wu)進(jin)展緩(huan)慢。建(jian)立健全中小企業(ye)(ye)(ye)征信(xin)(xin)(xin)體系，構(gou)建(jian)中小企業(ye)(ye)(ye)征信(xin)(xin)(xin)平(ping)臺，增(zeng)強中小企業(ye)(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)用透明度(du)，提升(sheng)企業(ye)(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)用價值，完善加(jia)快中小企業(ye)(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)用機(ji)制，降低融(rong)(rong)資(zi)(zi)(zi)機(ji)構(gou)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)風(feng)(feng)險及信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)成(cheng)(cheng)本(ben)(ben)，改(gai)善融(rong)(rong)資(zi)(zi)(zi)機(ji)構(gou)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)結構(gou)，提高融(rong)(rong)資(zi)(zi)(zi)機(ji)構(gou)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)效(xiao)益，是促進(jin)應(ying)收(shou)賬款(kuan)(kuan)質押融(rong)(rong)資(zi)(zi)(zi)業(ye)(ye)(ye)務(wu)持續、穩定、健康(kang)發(fa)展的(de)重要(yao)內容。

一(yi)、中小企業應收賬款(kuan)質押融資風險分析

我國企業(ye)征(zheng)信體(ti)(ti)系(xi)建設(she)從20世紀80年代后(hou)期開(kai)始起步(bu)，經過二十多年的(de)發(fa)展，已初步(bu)建立了企業(ye)基本(ben)征(zheng)信體(ti)(ti)系(xi)。作為企業(ye)風(feng)險承(cheng)擔(dan)能力的(de)評(ping)價(jia)標準(zhun)，現行的(de)征(zheng)信體(ti)(ti)系(xi)有利(li)于大企業(ye)的(de)信用評(ping)級與融(rong)資。對實物性(xing)資產匱乏、應收賬(zhang)款居高不下、信用管理(li)滯后(hou)的(de)中(zhong)小企業(ye)而言，其征(zheng)信環境現狀(zhuang)難以滿足應收賬(zhang)款質押(ya)風(feng)險控制要求。

（一）信用意識薄弱，缺乏信用價值觀念

市(shi)場(chang)經(jing)濟實質(zhi)(zhi)是(shi)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)經(jing)濟，信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)是(shi)企(qi)業(ye)賴以(yi)生存的(de)(de)基礎。信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)意(yi)識不僅體現在(zai)交易付款方面，還體現在(zai)誠信(xin)(xin)(xin)經(jing)營(ying)、產品質(zhi)(zhi)量、生產技術、客戶服務(wu)等(deng)多個方面。從目前的(de)(de)市(shi)場(chang)表現看，許(xu)多企(qi)業(ye)的(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)意(yi)識依然(ran)非常淡薄，“以(yi)誠實守信(xin)(xin)(xin)為榮(rong)”的(de)(de)意(yi)識尚未(wei)深入人心。合同違(wei)約、偷稅(shui)漏稅(shui)、債(zhai)務(wu)拖欠、商業(ye)欺(qi)詐、假冒偽劣等(deng)失(shi)信(xin)(xin)(xin)行為時有發生。“守信(xin)(xin)(xin)受益、失(shi)信(xin)(xin)(xin)懲戒”的(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)激(ji)勵(li)約束(shu)機(ji)制(zhi)不健全，失(shi)信(xin)(xin)(xin)的(de)(de)經(jing)濟成本及社會(hui)成本依然(ran)偏低，多數中小企(qi)業(ye)缺乏(fa)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)價(jia)值觀念，信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)意(yi)識滯后，信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)管理粗放。作為企(qi)業(ye)融資(zi)重要(yao)依據的(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)息，在(zai)披露(lu)方式上(shang)，缺乏(fa)必要(yao)的(de)(de)業(ye)務(wu)流程及制(zhi)度規范；在(zai)披露(lu)內容上(shang)，缺乏(fa)專門的(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)分析評(ping)價(jia)報告及信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)評(ping)價(jia)標準(zhun)；在(zai)信(xin)(xin)(xin)息披露(lu)質(zhi)(zhi)量方面，未(wei)能滿足(zu)信(xin)(xin)(xin)息全面性、及時性及可靠性要(yao)求(qiu)。

（二）缺乏專業而全面的(de)征信(xin)法(fa)律(lv)法(fa)規(gui)體系

目前，我(wo)國(guo)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)管(guan)理方(fang)面的(de)(de)(de)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)規(gui)尚處于探索和起步階段(duan)，落后于西方(fang)等(deng)發(fa)(fa)達國(guo)家，難以適應(ying)當前社會(hui)(hui)經濟發(fa)(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)現實(shi)需求。在歐(ou)美日(ri)等(deng)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)業(ye)比較發(fa)(fa)達的(de)(de)(de)國(guo)家，與征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)管(guan)理直接(jie)相關(guan)的(de)(de)(de)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)規(gui)已成(cheng)為(wei)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)管(guan)理的(de)(de)(de)重要法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)依(yi)據(ju)。包括征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)數據(ju)的(de)(de)(de)采集、存儲、核實(shi)、處理、加工(gong)、傳(chuan)播及使用(yong)(yong)(yong)，征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)的(de)(de)(de)全流(liu)程均做到有法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)可依(yi)。以美國(guo)為(wei)例，涉(she)及征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)管(guan)理的(de)(de)(de)相關(guan)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)有16項，包括公平(ping)(ping)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)報告法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)、平(ping)(ping)等(deng)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)機會(hui)(hui)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)、公平(ping)(ping)債務催收作業(ye)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)、公平(ping)(ping)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)結賬法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)、誠實(shi)租借(jie)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)、信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)發(fa)(fa)行(xing)及公平(ping)(ping)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)和貸記卡(ka)公開法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)、電子資金轉賬法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)等(deng)，各(ge)項征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)規(gui)構(gou)成(cheng)了(le)一個完整的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)體系。我(wo)國(guo)盡(jin)管(guan)也出(chu)臺了(le)一些(xie)與征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)關(guan)聯(lian)的(de)(de)(de)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)規(gui)，如(ru)《民(min)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)通則》、《民(min)事訴(su)訟(song)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)》、《企(qi)業(ye)破產法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)》、《票據(ju)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)》、《合同(tong)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)》、《擔保法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)》、《中小(xiao)企(qi)業(ye)促進法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)》等(deng)，但在法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)規(gui)體系及法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)規(gui)條(tiao)文方(fang)面，缺乏與征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)行(xing)為(wei)直接(jie)關(guan)聯(lian)的(de)(de)(de)內(nei)容條(tiao)款，致使在征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)數據(ju)采集、信(xin)(xin)(xin)息披露(lu)、開放與使用(yong)(yong)(yong)等(deng)方(fang)面無法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)可依(yi)，無法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)通過法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)手段(duan)對各(ge)種失信(xin)(xin)(xin)行(xing)為(wei)進行(xing)有效(xiao)的(de)(de)(de)約束與制衡。征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)規(gui)的(de)(de)(de)缺失使應(ying)收賬款質押融資風險呈倍增效(xiao)應(ying)，成(cheng)為(wei)中小(xiao)企(qi)業(ye)應(ying)收賬款質押融資發(fa)(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)瓶頸。

（三）企業征信平臺建設的(de)一體化程度低

我(wo)國已于2006年建成了(le)(le)由政(zheng)府(fu)主導(dao)，全國聯網(wang)，統(tong)一(yi)管(guan)理(li)的(de)(de)(de)企(qi)業(ye)(ye)(ye)基礎(chu)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)中(zhong)央數據庫，即企(qi)業(ye)(ye)(ye)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系(xi)統(tong)。覆蓋各金(jin)融機構的(de)(de)(de)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系(xi)統(tong)，逐步解決了(le)(le)商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀行(xing)與(yu)企(qi)業(ye)(ye)(ye)之間信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)不(bu)對稱的(de)(de)(de)問(wen)題，在防范及控制融資風險方(fang)面(mian)(mian)起到了(le)(le)一(yi)定的(de)(de)(de)作(zuo)用。但在如何處(chu)理(li)好中(zhong)央數據庫與(yu)地方(fang)、行(xing)業(ye)(ye)(ye)關系(xi)，區(qu)別大中(zhong)型企(qi)業(ye)(ye)(ye)與(yu)中(zhong)小企(qi)業(ye)(ye)(ye)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)管(guan)理(li)等方(fang)面(mian)(mian)仍困難(nan)重重。地方(fang)政(zheng)府(fu)及各級行(xing)政(zheng)部(bu)門(men)各自為政(zheng)，建設(she)獨立的(de)(de)(de)、非共享的(de)(de)(de)地方(fang)性(xing)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)平(ping)臺，形成了(le)(le)許多(duo)的(de)(de)(de)“信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)孤島”。各行(xing)業(ye)(ye)(ye)內(nei)部(bu)組建的(de)(de)(de)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)數據庫，缺(que)乏不(bu)同(tong)行(xing)業(ye)(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)的(de)(de)(de)聯動(dong)和共享。征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)平(ping)臺的(de)(de)(de)多(duo)頭建設(she)，導(dao)致多(duo)個征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機構對同(tong)一(yi)主體進行(xing)重復的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)采集及信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用評(ping)級，使信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用評(ping)級的(de)(de)(de)可靠性(xing)大打(da)折扣。尤其在中(zhong)小企(qi)業(ye)(ye)(ye)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)管(guan)理(li)方(fang)面(mian)(mian)，缺(que)乏針(zhen)對不(bu)同(tong)類型、不(bu)同(tong)經營特(te)點的(de)(de)(de)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)標準與(yu)評(ping)價辦法，導(dao)致中(zhong)小企(qi)業(ye)(ye)(ye)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)不(bu)完整、透明度不(bu)高，難(nan)以對中(zhong)小企(qi)業(ye)(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用做出(chu)客觀真實的(de)(de)(de)評(ping)價。征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)體系(xi)發(fa)展滯后使應(ying)收賬款質押管(guan)理(li)決策的(de)(de)(de)不(bu)確(que)定因(yin)素增(zeng)加，風險控制的(de)(de)(de)難(nan)度增(zeng)大。

（四）企(qi)業(ye)征信平臺建設水平低(di)、管理(li)滯后

通過征信(xin)(xin)平(ping)(ping)臺(tai)對企(qi)業守信(xin)(xin)經營及(ji)(ji)個人誠信(xin)(xin)行(xing)(xing)為進(jin)行(xing)(xing)全面(mian)(mian)、連續(xu)、及(ji)(ji)時(shi)(shi)、真實的(de)記錄(lu)(lu)，并進(jin)行(xing)(xing)信(xin)(xin)用考核和信(xin)(xin)用評級，是征信(xin)(xin)平(ping)(ping)臺(tai)管理(li)的(de)重(zhong)要內容。目前(qian)，我國(guo)征信(xin)(xin)平(ping)(ping)臺(tai)基(ji)礎(chu)數(shu)據庫涵蓋能(neng)(neng)(neng)力及(ji)(ji)輻射能(neng)(neng)(neng)力不足，系(xi)統缺乏(fa)兼容性，信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)更新(xin)速度慢，信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)處理(li)水(shui)(shui)平(ping)(ping)低(di)，平(ping)(ping)臺(tai)運行(xing)(xing)效率差。尤其在企(qi)業征信(xin)(xin)系(xi)統與個人征信(xin)(xin)系(xi)統協調方面(mian)(mian)，未能(neng)(neng)(neng)實現資源疊加效應。在征信(xin)(xin)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)管理(li)方面(mian)(mian)，企(qi)業虛報財務數(shu)據、征信(xin)(xin)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)更新(xin)不及(ji)(ji)時(shi)(shi)、信(xin)(xin)用記錄(lu)(lu)不夠全面(mian)(mian)、信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)智能(neng)(neng)(neng)化水(shui)(shui)平(ping)(ping)低(di)、查(cha)詢功能(neng)(neng)(neng)服務不健全、信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)錄(lu)(lu)入(ru)及(ji)(ji)歸類統計不完整(zheng)等多(duo)方因(yin)素，直接影響到征信(xin)(xin)數(shu)據的(de)質(zhi)量，增加了(le)應收賬款(kuan)質(zhi)押風險評估難度。

（五）企業征信管理的社會化程度低

根據(ju)西方(fang)等(deng)發(fa)(fa)(fa)達國家信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用管理經驗，由于征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)中介(jie)機(ji)(ji)構(gou)具有(you)專業(ye)性、獨立性屬性，可實現對企業(ye)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用進(jin)行(xing)科學嚴(yan)謹、客觀公正(zheng)的(de)評級(ji)，具備(bei)較(jiao)強的(de)公允性及(ji)權(quan)(quan)威性。因(yin)此，征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)管理服務的(de)社會(hui)化已成為(wei)(wei)(wei)各國征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)體系建(jian)設的(de)主要(yao)途(tu)徑。目前(qian)，我國征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)構(gou)主要(yao)包括(kuo)(kuo)政(zheng)府(fu)主導(dao)(dao)和行(xing)業(ye)設立兩種(zhong)方(fang)式。前(qian)者包括(kuo)(kuo)了由政(zheng)府(fu)主導(dao)(dao)的(de)，以商業(ye)銀行(xing)為(wei)(wei)(wei)主體的(de)銀行(xing)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系統，負責信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸記錄及(ji)根據(ju)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸記錄對企業(ye)進(jin)行(xing)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用評級(ji)。此外(wai)，政(zheng)府(fu)主導(dao)(dao)的(de)征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)構(gou)還包括(kuo)(kuo)以工商稅務、海(hai)關(guan)(guan)檢驗檢疫、質量監督及(ji)主管機(ji)(ji)關(guan)(guan)等(deng)行(xing)政(zheng)部(bu)門為(wei)(wei)(wei)主體的(de)征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系統。后者主要(yao)是指以行(xing)業(ye)為(wei)(wei)(wei)主導(dao)(dao)的(de)社會(hui)化的(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用中介(jie)組織。由于我國信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用中介(jie)機(ji)(ji)構(gou)規模小、征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)業(ye)務流程不(bu)規范、信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用評價(jia)標準不(bu)統一、監管力度不(bu)足、競爭力不(bu)強、地區(qu)發(fa)(fa)(fa)展不(bu)平衡、缺乏行(xing)業(ye)自律機(ji)(ji)制等(deng)因(yin)素，導(dao)(dao)致(zhi)征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)中介(jie)企業(ye)發(fa)(fa)(fa)展滯后，征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)產品及(ji)服務缺乏專業(ye)性和權(quan)(quan)威性。培育專業(ye)化的(de)權(quan)(quan)威信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用評級(ji)機(ji)(ji)構(gou)，提升征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)管理水平，加快征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)行(xing)業(ye)的(de)社會(hui)化服務體系建(jian)設應成為(wei)(wei)(wei)我國征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)體系的(de)重要(yao)內容。

（六）政(zheng)府在征(zheng)信建設(she)中的錯位(wei)與缺位(wei)

在(zai)(zai)現(xian)代市(shi)場經濟條(tiao)件下，政府應(ying)(ying)主要承(cheng)擔(dan)市(shi)場調控(kong)與(yu)市(shi)場監管的職責，并(bing)通過健全的征(zheng)信(xin)(xin)法(fa)律法(fa)規(gui)，建(jian)立(li)健全全社會失(shi)信(xin)(xin)約束和懲罰(fa)機制(zhi)，嚴格監督信(xin)(xin)用履行(xing)(xing)情況，確(que)保征(zheng)信(xin)(xin)的可靠性和開放性。由于我國處于市(shi)場經濟體制(zhi)轉型期，對市(shi)場經濟認(ren)識不足，政府在(zai)(zai)中小企(qi)業征(zheng)信(xin)(xin)體系建(jian)設方面存在(zai)(zai)錯位(wei)與(yu)缺位(wei)現(xian)象。如政府直接從事征(zheng)信(xin)(xin)活動，既當運動員、又當裁(cai)判員，違背了市(shi)場經濟運行(xing)(xing)規(gui)則。加(jia)之在(zai)(zai)中小企(qi)業征(zheng)信(xin)(xin)管理方面，由于政出(chu)多門，政策多變，部分地區地方保護主義色彩濃厚，為(wei)追(zhui)求地方利(li)益最大化(hua)甚至縱(zong)容地方企(qi)業的失(shi)信(xin)(xin)行(xing)(xing)為(wei)，通過破(po)產、重組或轉制(zhi)逃避債務。征(zheng)信(xin)(xin)監管不力(li)，助長了失(shi)信(xin)(xin)的泛濫，增(zeng)加(jia)了應(ying)(ying)收賬(zhang)款質押融(rong)資(zi)風(feng)險(xian)。

二、中小企業應收賬款(kuan)質(zhi)押融資風險防范

優化(hua)信用環境(jing)，加強應收賬款(kuan)質押融(rong)(rong)資風險(xian)管理，構建(jian)中(zhong)小企業征信體系，已成為破解中(zhong)小企業融(rong)(rong)資難題的迫切要求。

（一）樹立(li)信用效益意識

增強(qiang)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)經(jing)濟意識，加(jia)快(kuai)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)法(fa)(fa)(fa)制建(jian)設是構建(jian)中小(xiao)企(qi)業(ye)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)體(ti)(ti)系(xi)的(de)(de)(de)基礎(chu)前(qian)提(ti)(ti)。提(ti)(ti)高信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)意識，應提(ti)(ti)升對(dui)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)經(jing)濟的(de)(de)(de)認識，加(jia)強(qiang)自(zi)(zi)身信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)體(ti)(ti)系(xi)建(jian)設，將信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)價值納入(ru)企(qi)業(ye)重要的(de)(de)(de)發展(zhan)戰略。通(tong)過信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)建(jian)設提(ti)(ti)升企(qi)業(ye)形象和自(zi)(zi)身競爭力(li)，提(ti)(ti)高企(qi)業(ye)的(de)(de)(de)社會影響(xiang)力(li)和自(zi)(zi)身的(de)(de)(de)經(jing)濟效(xiao)益。加(jia)快(kuai)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)法(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)法(fa)(fa)(fa)規(gui)(gui)體(ti)(ti)系(xi)建(jian)設，盡快(kuai)出臺適合中國國情(qing)的(de)(de)(de)《征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)條例(li)》、《政府信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)公(gong)開管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)辦(ban)法(fa)(fa)(fa)》、《企(qi)業(ye)、個(ge)人信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)條例(li)》等征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)法(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)法(fa)(fa)(fa)規(gui)(gui)。通(tong)過法(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)法(fa)(fa)(fa)規(gui)(gui)，明確(que)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)權(quan)屬；確(que)定征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)企(qi)業(ye)的(de)(de)(de)準(zhun)入(ru)標準(zhun)、運(yun)作方(fang)式及法(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)責任；確(que)認征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)數據的(de)(de)(de)收(shou)集范圍、征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)對(dui)象，征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)產品的(de)(de)(de)傳播路徑、傳播范圍；規(gui)(gui)范信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)采(cai)集、分析、整理(li)(li)、披露及使(shi)用(yong)(yong)等征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)工作流程(cheng)；明確(que)融資(zi)各方(fang)在征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)體(ti)(ti)系(xi)建(jian)設中的(de)(de)(de)權(quan)利(li)、義務和責任；明確(que)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)構及其(qi)業(ye)務的(de)(de)(de)市場準(zhun)入(ru)、退出機(ji)制等。通(tong)過立法(fa)(fa)(fa)，保障征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)企(qi)業(ye)公(gong)平、合理(li)(li)地采(cai)集和使(shi)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)，為征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)提(ti)(ti)供(gong)有(you)效(xiao)的(de)(de)(de)法(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)保障。

（二(er)）構建中小企業(ye)信(xin)用標準體系

信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)標(biao)準(zhun)(zhun)是(shi)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)體(ti)(ti)系(xi)建設(she)的(de)(de)基礎(chu)，是(shi)進行企(qi)(qi)業信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)考評(ping)的(de)(de)依據(ju)，也是(shi)衡量(liang)企(qi)(qi)業及社(she)會成員守信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)經營(ying)及誠信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)行為(wei)的(de)(de)標(biao)準(zhun)(zhun)。統一的(de)(de)標(biao)準(zhun)(zhun)體(ti)(ti)系(xi)，有(you)(you)利于(yu)統一信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)評(ping)價和對(dui)比基準(zhun)(zhun)，使不同信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)主體(ti)(ti)具有(you)(you)可比性，促進各級、各類(lei)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)數(shu)據(ju)的(de)(de)交流與共享，發(fa)揮(hui)數(shu)據(ju)整合(he)的(de)(de)規(gui)模效應(ying)與質量(liang)優(you)勢。尤其是(shi)建立適(shi)應(ying)中小企(qi)(qi)業征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)建設(she)的(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)標(biao)準(zhun)(zhun)體(ti)(ti)系(xi)，發(fa)揮(hui)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)標(biao)準(zhun)(zhun)的(de)(de)制約和規(gui)范作用(yong)(yong)，對(dui)及時準(zhun)(zhun)確、全面系(xi)統了解中小企(qi)(qi)業信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)狀況具有(you)(you)重要(yao)意義。

構(gou)(gou)建中小企業(ye)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)標(biao)(biao)(biao)準(zhun)(zhun)體系(xi)(xi)，應做好五(wu)方面工(gong)作。一是(shi)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)基礎(chu)標(biao)(biao)(biao)準(zhun)(zhun)，包括規(gui)范(fan)(fan)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)、信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息、征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)等(deng)與(yu)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)有關的(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)數(shu)據(ju)元，形成對信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)界定和信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)規(gui)范(fan)(fan)的(de)統(tong)一認識。二是(shi)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)技術(shu)標(biao)(biao)(biao)準(zhun)(zhun)，主(zhu)要規(gui)范(fan)(fan)征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)數(shu)據(ju)采集、加(jia)(jia)工(gong)、使用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)、披露過程中的(de)技術(shu)以及(ji)安全環境，保障信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息系(xi)(xi)統(tong)的(de)聯(lian)通與(yu)共(gong)享。三(san)是(shi)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)產(chan)品標(biao)(biao)(biao)準(zhun)(zhun)，主(zhu)要規(gui)范(fan)(fan)征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)服(fu)務(wu)機構(gou)(gou)提供(gong)的(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)報告、信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)調(diao)查報告、信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)評級報告等(deng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)產(chan)品的(de)格式、內(nei)容和質量(liang)等(deng)，提高信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)服(fu)務(wu)水平。四是(shi)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)服(fu)務(wu)標(biao)(biao)(biao)準(zhun)(zhun)，主(zhu)要規(gui)范(fan)(fan)開展信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)服(fu)務(wu)活動時必須遵循的(de)執業(ye)規(gui)范(fan)(fan)、技術(shu)標(biao)(biao)(biao)準(zhun)(zhun)、行(xing)(xing)(xing)為準(zhun)(zhun)則等(deng)，促(cu)進信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)服(fu)務(wu)行(xing)(xing)(xing)業(ye)合法經營、健康發展。五(wu)是(shi)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)管理標(biao)(biao)(biao)準(zhun)(zhun)，主(zhu)要規(gui)范(fan)(fan)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)監管部(bu)門在資(zi)質審(shen)批、監督檢查、行(xing)(xing)(xing)政處(chu)罰等(deng)方面的(de)履(lv)職行(xing)(xing)(xing)為，加(jia)(jia)強對信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)服(fu)務(wu)市場的(de)監管。

（三(san)）搭(da)建中(zhong)小企業征信信息(xi)平(ping)臺

在西(xi)方(fang)(fang)發達國(guo)家，企業(ye)(ye)征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)數(shu)據(ju)庫模(mo)式(shi)主要(yao)(yao)有(you)兩種(zhong)，即(ji)(ji)美國(guo)模(mo)式(shi)和(he)(he)(he)歐洲模(mo)式(shi)。兩者的(de)相同(tong)之處(chu)是(shi)：信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)中介(jie)機構(gou)根據(ju)征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)法律法規要(yao)(yao)求(qiu)，接受(shou)政(zheng)(zheng)府監(jian)管(guan)和(he)(he)(he)行(xing)業(ye)(ye)自律，通過(guo)(guo)政(zheng)(zheng)府免費提(ti)供(gong)的(de)工(gong)商信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息、納稅登記、信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)記錄、法院訴(su)訟等信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息，結合(he)(he)新聞媒體(ti)、公(gong)(gong)司財務資訊(xun)披露等方(fang)(fang)式(shi)，采(cai)取一(yi)定(ding)的(de)技術手段和(he)(he)(he)測試模(mo)型(xing)，全(quan)面客(ke)觀地搜集、整理、分析(xi)、判斷(duan)及評(ping)(ping)(ping)價企業(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)狀(zhuang)況，對(dui)融資企業(ye)(ye)進(jin)行(xing)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)評(ping)(ping)(ping)級。中小企業(ye)(ye)可通過(guo)(guo)即(ji)(ji)時查詢，隨時了(le)解自身信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)狀(zhuang)況。兩者不同(tong)之處(chu)在于(yu)美國(guo)模(mo)式(shi)是(shi)典型(xing)的(de)商業(ye)(ye)化運作(zuo)(zuo)模(mo)式(shi)，征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)體(ti)系主要(yao)(yao)以(yi)具有(you)良好法人治理結構(gou)的(de)第(di)三(san)方(fang)(fang)征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)公(gong)(gong)司為(wei)主體(ti)，通過(guo)(guo)少數(shu)幾家有(you)國(guo)際影(ying)響(xiang)力的(de)大聯合(he)(he)征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)公(gong)(gong)司完成企業(ye)(ye)征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)的(de)評(ping)(ping)(ping)級工(gong)作(zuo)(zuo)，政(zheng)(zheng)府的(de)職責是(shi)提(ti)供(gong)立(li)(li)法支(zhi)持及對(dui)征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)企業(ye)(ye)經營(ying)活(huo)動進(jin)行(xing)監(jian)管(guan)。歐洲模(mo)式(shi)突出政(zheng)(zheng)府和(he)(he)(he)中央銀行(xing)的(de)主導作(zuo)(zuo)用(yong)(yong)，政(zheng)(zheng)府通過(guo)(guo)建立(li)(li)公(gong)(gong)共的(de)征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機構(gou)，強制性要(yao)(yao)求(qiu)企業(ye)(ye)和(he)(he)(he)個人向這些(xie)機構(gou)提(ti)供(gong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)數(shu)據(ju)，并(bing)通過(guo)(guo)立(li)(li)法保證(zheng)這些(xie)數(shu)據(ju)的(de)真實性。

我國(guo)征信體系建設的主要任務(wu)(wu)(wu)是要建成一(yi)個(ge)標準統一(yi)、覆(fu)蓋全國(guo)，為(wei)金融機構和(he)金融市場服(fu)務(wu)(wu)(wu)的涵蓋企業(ye)和(he)個(ge)人征信的中央征信數(shu)(shu)據(ju)庫(ku)。建立全國(guo)統一(yi)的、開放式的數(shu)(shu)據(ju)共享平(ping)臺，為(wei)企業(ye)信用評級提供及時全面、客觀可靠、功能(neng)強(qiang)大的技術支持和(he)征信服(fu)務(wu)(wu)(wu)。

（四）優化征信系(xi)統功能與結構

從(cong)理論上(shang)講，征信(xin)(xin)體系(xi)可(ke)以被視為實(shi)(shi)物抵(di)押或擔保之外(wai)的一種“信(xin)(xin)譽(yu)擔保”。因此，征信(xin)(xin)體系(xi)可(ke)適當降低金(jin)融(rong)機構對融(rong)資企業的風險控制條(tiao)件，幫助應收賬款質押人通過信(xin)(xin)譽(yu)擔保實(shi)(shi)現融(rong)資。就銀行(xing)(xing)征信(xin)(xin)系(xi)統而言(yan)，銀行(xing)(xing)間(jian)信(xin)(xin)息(xi)(xi)交流與共享機制，可(ke)以消(xiao)除征信(xin)(xin)獨占而存在的“信(xin)(xin)息(xi)(xi)租金(jin)”現象，促進借款人為維護自身信(xin)(xin)用等級而守(shou)信(xin)(xin)履約，最終達(da)到降低違(wei)約率(lv)的目的。

為完(wan)(wan)(wan)善(shan)銀行(xing)及(ji)質押人的(de)借貸(dai)契約機(ji)制，須進一(yi)步(bu)優化現有的(de)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)系(xi)統(tong)結構，完(wan)(wan)(wan)善(shan)其功能，提(ti)(ti)高系(xi)統(tong)運作的(de)效(xiao)率。對(dui)現行(xing)的(de)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)系(xi)統(tong)優化與完(wan)(wan)(wan)善(shan)包(bao)括(kuo)：一(yi)是(shi)(shi)要保證征(zheng)信(xin)(xin)(xin)系(xi)統(tong)內容的(de)真實性、有效(xiao)性，加(jia)快(kuai)信(xin)(xin)(xin)息的(de)更新(xin)速度。二(er)是(shi)(shi)加(jia)大(da)非銀行(xing)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)信(xin)(xin)(xin)息采集，滿足金(jin)融機(ji)構和(he)其他查(cha)詢(xun)者的(de)需求。三是(shi)(shi)優化系(xi)統(tong)功能，采用網絡智能技術，增加(jia)明細(xi)清(qing)單、模糊查(cha)詢(xun)功能及(ji)貸(dai)款卡年(nian)審(shen)功能，放寬征(zheng)信(xin)(xin)(xin)查(cha)詢(xun)權(quan)限，提(ti)(ti)高數據導(dao)入頻率，簡化信(xin)(xin)(xin)用評估異(yi)議處理程序。四是(shi)(shi)改進錄入模板，增加(jia)自(zi)驗和(he)試算平衡功能，提(ti)(ti)高系(xi)統(tong)工作效(xiao)率。

（五(wu)）完(wan)善企業失信懲罰機制(zhi)

國際(ji)上對失(shi)(shi)信(xin)(xin)(xin)(xin)的(de)(de)(de)懲(cheng)罰方式一(yi)般有兩(liang)種(zhong)，一(yi)是(shi)通過法(fa)律手段，失(shi)(shi)信(xin)(xin)(xin)(xin)企(qi)業須承擔民事(shi)(shi)、行(xing)(xing)政或刑事(shi)(shi)責(ze)任；二是(shi)實施(shi)道德制(zhi)衡，通過將企(qi)業的(de)(de)(de)失(shi)(shi)信(xin)(xin)(xin)(xin)行(xing)(xing)為公之于眾，設立不(bu)良(liang)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)行(xing)(xing)為企(qi)業“黑名單”，增(zeng)加失(shi)(shi)信(xin)(xin)(xin)(xin)企(qi)業信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)成(cheng)本(ben)。西方發達國家的(de)(de)(de)征信(xin)(xin)(xin)(xin)體系(xi)采取立法(fa)和監(jian)管相結合，實行(xing)(xing)全國聯網的(de)(de)(de)失(shi)(shi)信(xin)(xin)(xin)(xin)懲(cheng)戒制(zhi)度，一(yi)旦企(qi)業或個(ge)人(ren)有不(bu)良(liang)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)行(xing)(xing)為發生，將招致嚴厲的(de)(de)(de)懲(cheng)處。失(shi)(shi)信(xin)(xin)(xin)(xin)行(xing)(xing)為結果不(bu)僅會使失(shi)(shi)信(xin)(xin)(xin)(xin)者(zhe)短期利益(yi)受損，對其(qi)長期利益(yi)的(de)(de)(de)傷(shang)害更(geng)是(shi)難以估量。失(shi)(shi)信(xin)(xin)(xin)(xin)的(de)(de)(de)高成(cheng)本(ben)，震懾了企(qi)業及個(ge)人(ren)的(de)(de)(de)違約及失(shi)(shi)信(xin)(xin)(xin)(xin)行(xing)(xing)為，規范了市場經濟秩序。

我國失(shi)(shi)(shi)信(xin)(xin)懲(cheng)罰機(ji)制尚(shang)不(bu)健全，企(qi)業(ye)及(ji)個(ge)人(ren)的(de)(de)(de)失(shi)(shi)(shi)信(xin)(xin)成(cheng)本總體偏低，在(zai)“失(shi)(shi)(shi)信(xin)(xin)收益”大(da)于失(shi)(shi)(shi)信(xin)(xin)成(cheng)本曲扭(niu)效(xiao)應下，誠信(xin)(xin)變(bian)成(cheng)了一種稀(xi)缺資源，失(shi)(shi)(shi)信(xin)(xin)卻成(cheng)為普遍現象(xiang)。因此，必須加大(da)立(li)(li)法(fa)(fa)(fa)和執(zhi)法(fa)(fa)(fa)力(li)度，完善企(qi)業(ye)失(shi)(shi)(shi)信(xin)(xin)懲(cheng)戒機(ji)制，引導鼓勵企(qi)業(ye)守信(xin)(xin)經(jing)營。在(zai)立(li)(li)法(fa)(fa)(fa)環節，要(yao)提(ti)高(gao)懲(cheng)罰標準(zhun)、加大(da)處罰力(li)度。在(zai)執(zhi)法(fa)(fa)(fa)環節，要(yao)切實解決行政執(zhi)法(fa)(fa)(fa)軟弱無力(li)及(ji)以(yi)罰代(dai)管的(de)(de)(de)問題。在(zai)信(xin)(xin)用(yong)(yong)道(dao)德建設(she)方面，要(yao)增加失(shi)(shi)(shi)信(xin)(xin)者的(de)(de)(de)經(jing)濟(ji)成(cheng)本和道(dao)德成(cheng)本，對(dui)(dui)失(shi)(shi)(shi)信(xin)(xin)者實行“四(si)不(bu)”政策，即不(bu)開立(li)(li)新賬戶(hu)、不(bu)發放貸(dai)款、不(bu)提(ti)供結算和現金服(fu)務(wu)，運用(yong)(yong)征信(xin)(xin)網絡平臺建立(li)(li)企(qi)業(ye)及(ji)個(ge)人(ren)失(shi)(shi)(shi)信(xin)(xin)檔案(an)，完善失(shi)(shi)(shi)信(xin)(xin)者違(wei)約信(xin)(xin)息(xi)披(pi)露(lu)機(ji)制。對(dui)(dui)嚴重的(de)(de)(de)失(shi)(shi)(shi)信(xin)(xin)犯罪(zui)行為，如破壞征信(xin)(xin)建設(she)，篡(cuan)改、竊取信(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)息(xi)，販(fan)賣個(ge)人(ren)信(xin)(xin)息(xi)等違(wei)法(fa)(fa)(fa)行為，應通過刑(xing)事立(li)(li)法(fa)(fa)(fa)，追究其法(fa)(fa)(fa)律責(ze)任(ren)。

（六(liu)）提高征信管理社會化水平

解決中小(xiao)企(qi)(qi)業應(ying)收賬(zhang)款(kuan)質(zhi)押融資難題，關鍵是要解決中小(xiao)企(qi)(qi)業擔保難和(he)信(xin)用不(bu)足兩方(fang)面(mian)的(de)難題。扶持專業化征(zheng)信(xin)機構(gou)發展，提高(gao)征(zheng)信(xin)機構(gou)的(de)服務(wu)質(zhi)量和(he)水(shui)平，應(ying)成為解決中小(xiao)企(qi)(qi)業擔保難和(he)信(xin)用不(bu)足的(de)重要手段。

在扶持征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)構的(de)發展措施方(fang)面，一是可以借鑒吸收國(guo)(guo)外(wai)經驗，通過特(te)許經營(ying)(ying)模(mo)式(shi)，引進(jin)外(wai)資(zi)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)構，學習消化(hua)國(guo)(guo)外(wai)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)企(qi)業(ye)(ye)的(de)先進(jin)經驗，形成市(shi)(shi)(shi)場良性競(jing)爭機(ji)(ji)制，實行(xing)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)服(fu)務的(de)規模(mo)化(hua)經營(ying)(ying)。二是加(jia)強(qiang)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)市(shi)(shi)(shi)場監管，實行(xing)嚴格的(de)市(shi)(shi)(shi)場準(zhun)入制度，提(ti)高(gao)(gao)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)服(fu)務的(de)質量與效率，加(jia)強(qiang)人(ren)才培訓，提(ti)高(gao)(gao)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)從業(ye)(ye)人(ren)員的(de)職業(ye)(ye)道德(de)和(he)專業(ye)(ye)技能。三是確保征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)構以合(he)(he)法方(fang)式(shi)及時取得全面、系統、連續、客觀的(de)企(qi)業(ye)(ye)基(ji)礎(chu)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)數(shu)據，保障征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)企(qi)業(ye)(ye)的(de)有效有序(xu)運行(xing)。四(si)是征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)構應加(jia)強(qiang)自(zi)身(shen)建設，提(ti)高(gao)(gao)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)服(fu)務的(de)質量和(he)水平。五是加(jia)強(qiang)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)服(fu)務特(te)色建設。尤(you)其在信(xin)(xin)(xin)用評級、人(ren)才培養(yang)、中小企(qi)業(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)用管理指(zhi)導等方(fang)面，各征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)構應結(jie)合(he)(he)自(zi)身(shen)特(te)點，為融資(zi)企(qi)業(ye)(ye)提(ti)供定(ding)制化(hua)的(de)個。

（七）健全多元化的(de)企(qi)業信用評(ping)價(jia)體系

目前，我國(guo)銀行(xing)等(deng)金(jin)(jin)(jin)融(rong)機(ji)構(gou)(gou)均有較(jiao)(jiao)完整(zheng)的(de)企業(ye)信(xin)(xin)(xin)用(yong)登記制(zhi)(zhi)度，并實現了不同金(jin)(jin)(jin)融(rong)機(ji)構(gou)(gou)間的(de)數據(ju)聯網與共享。金(jin)(jin)(jin)融(rong)機(ji)構(gou)(gou)信(xin)(xin)(xin)用(yong)系(xi)統(tong)對融(rong)資(zi)企業(ye)按(an)時還貸，防范信(xin)(xin)(xin)貸風險起(qi)到較(jiao)(jiao)好的(de)監控作用(yong)。但僅僅依靠銀行(xing)單方面(mian)的(de)監管，還不足以(yi)防范應收賬款(kuan)(kuan)質押融(rong)資(zi)的(de)系(xi)統(tong)性風險。應建(jian)立(li)由征信(xin)(xin)(xin)專業(ye)機(ji)構(gou)(gou)主(zhu)導，工商、質檢、稅務等(deng)部門參(can)與，多方協同的(de)企業(ye)信(xin)(xin)(xin)用(yong)監管及評級組織(zhi)，對不同類型企業(ye)進行(xing)信(xin)(xin)(xin)用(yong)評級，實行(xing)企業(ye)信(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)息公開披露制(zhi)(zhi)度，銀行(xing)等(deng)金(jin)(jin)(jin)融(rong)機(ji)構(gou)(gou)根據(ju)融(rong)資(zi)企業(ye)的(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)評級確定應收賬款(kuan)(kuan)質押融(rong)資(zi)授信(xin)(xin)(xin)額度及信(xin)(xin)(xin)用(yong)政(zheng)策。

【參考文獻】

［1］ 陳(chen)晶.企(qi)業信用體系(xi)的建立與(yu)中小企(qi)業融資［J］.財經界，2006（4）：27-28.

篇8

關鍵(jian)詞：征(zheng)信；權益保護(hu)；風險；制度框架；構建

一、引言

現(xian)代經(jing)濟是(shi)(shi)一(yi)(yi)種信(xin)(xin)(xin)用經(jing)濟。征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)在(zai)切實(shi)(shi)緩解信(xin)(xin)(xin)息不對(dui)稱造成(cheng)的(de)(de)“逆向選擇”及(ji)“道(dao)德(de)風險”、便利(li)個(ge)(ge)(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)融資行(xing)(xing)(xing)為的(de)(de)同時，也對(dui)個(ge)(ge)(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)的(de)(de)權(quan)(quan)益(yi)(yi)保(bao)(bao)護(hu)(hu)提(ti)(ti)出(chu)了(le)前所未有的(de)(de)挑戰。如何在(zai)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)業務(wu)良性發(fa)展與最大限度(du)(du)(du)實(shi)(shi)現(xian)個(ge)(ge)(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)權(quan)(quan)益(yi)(yi)保(bao)(bao)護(hu)(hu)之間尋求(qiu)最佳平衡點，實(shi)(shi)現(xian)法(fa)律制度(du)(du)(du)層級(ji)設(she)置的(de)(de)可行(xing)(xing)(xing)性及(ji)與具(ju)體操作制度(du)(du)(du)的(de)(de)無(wu)縫銜接，是(shi)(shi)一(yi)(yi)個(ge)(ge)(ge)(ge)(ge)(ge)理論及(ji)實(shi)(shi)踐上都(dou)必(bi)須直面的(de)(de)課題。中(zhong)國人(ren)(ren)民(min)銀行(xing)(xing)(xing)泉州市(shi)中(zhong)心支行(xing)(xing)(xing)通過(guo)自(zi)行(xing)(xing)(xing)設(she)計《個(ge)(ge)(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)權(quan)(quan)益(yi)(yi)保(bao)(bao)護(hu)(hu)制度(du)(du)(du)調(diao)查(cha)問卷(juan)》自(zi)主開(kai)展專(zhuan)題性調(diao)查(cha)的(de)(de)方式，在(zai)借鑒國外(wai)個(ge)(ge)(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)實(shi)(shi)踐與先(xian)進立法(fa)經(jing)驗的(de)(de)基礎上，對(dui)適合(he)我國個(ge)(ge)(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)現(xian)狀的(de)(de)權(quan)(quan)益(yi)(yi)保(bao)(bao)護(hu)(hu)及(ji)其制度(du)(du)(du)框架構建(jian)(jian)這一(yi)(yi)實(shi)(shi)踐性課題進行(xing)(xing)(xing)了(le)初(chu)步的(de)(de)業務(wu)探求(qiu)與思考。此次調(diao)查(cha)共發(fa)出(chu)《個(ge)(ge)(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)權(quan)(quan)益(yi)(yi)保(bao)(bao)護(hu)(hu)制度(du)(du)(du)調(diao)查(cha)問卷(juan)》120份，回收(shou)有效問卷(juan)111份。通過(guo)111份調(diao)查(cha)問卷(juan)的(de)(de)匯總分(fen)析，結果顯(xian)示：針對(dui)當前個(ge)(ge)(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)的(de)(de)知情權(quan)(quan)、同意權(quan)(quan)、異議權(quan)(quan)、救濟權(quan)(quan)等系列權(quan)(quan)益(yi)(yi)，征(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)活動各環節存在(zai)著潛在(zai)風險點，在(zai)此基礎上，本文針對(dui)性的(de)(de)提(ti)(ti)出(chu)了(le)一(yi)(yi)些(xie)建(jian)(jian)議。

二、個人(ren)征信(xin)權益保障風險點分(fen)析

（一）信息征集范圍不明確，存在(zai)征集來源任意(yi)擴大化(hua)風險

基于(yu)對個人(ren)(ren)隱私權(quan)的(de)(de)尊重及(ji)保護，國際上普遍認(ren)為(wei)個人(ren)(ren)敏(min)感(gan)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)的(de)(de)征集(ji)(ji)(ji)應當受到特別法(fa)律(lv)的(de)(de)保護。如歐盟法(fa)令明確規定，除(chu)非取得(de)個人(ren)(ren)以書面(mian)或其它方(fang)式明確授(shou)權(quan)的(de)(de)“明示(shi)同意(yi)”，不得(de)征集(ji)(ji)(ji)和披露有關(guan)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)主體種族(zu)、政治觀(guan)點、宗教及(ji)哲(zhe)學信(xin)(xin)(xin)仰、健康等個人(ren)(ren)敏(min)感(gan)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)[1]。當前，我國個人(ren)(ren)征信(xin)(xin)(xin)業務的(de)(de)開(kai)展僅(jin)依(yi)托《個人(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)基礎(chu)數(shu)據管理暫行辦法(fa)》這一(yi)部門(men)規章(zhang)，其中(zhong)僅(jin)對信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)數(shu)據的(de)(de)報送、整理及(ji)查詢進行了規定，并(bing)未對不能(neng)采(cai)(cai)集(ji)(ji)(ji)的(de)(de)敏(min)感(gan)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)、非銀(yin)行信(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)的(de)(de)征集(ji)(ji)(ji)范圍、征集(ji)(ji)(ji)方(fang)式等做出(chu)明確、關(guan)鍵性界定，致使基層央行在非銀(yin)行信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)采(cai)(cai)集(ji)(ji)(ji)過程中(zhong)，為(wei)凸顯成效一(yi)味(wei)貪(tan)大(da)求多，將電信(xin)(xin)(xin)、水、電、燃(ran)氣(qi)欠(qian)費、計生處罰、醉駕等公眾(zhong)存在較大(da)爭議或涉(she)及(ji)個人(ren)(ren)隱私的(de)(de)敏(min)感(gan)數(shu)據一(yi)一(yi)納入，未考慮僅(jin)憑人(ren)(ren)民銀(yin)行與被采(cai)(cai)集(ji)(ji)(ji)單位的(de)(de)采(cai)(cai)集(ji)(ji)(ji)協議實現信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)的(de)(de)征集(ji)(ji)(ji)入庫(ku)是否(fou)合(he)法(fa)、是否(fou)應事先取得(de)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)主體的(de)(de)認(ren)可(ke)，入庫(ku)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)來源呈無法(fa)可(ke)依(yi)、任意(yi)擴大(da)化趨勢。

問卷調查(cha)結(jie)果顯(xian)示，有(you)73.66%的(de)(de)受訪者(zhe)(zhe)認(ren)(ren)為“電信(xin)欠費信(xin)息(xi)(xi)”及(ji)“水(shui)、電、燃氣欠繳(jiao)信(xin)息(xi)(xi)”屬公眾爭(zheng)議較大、可能助長壟斷行業霸王習性的(de)(de)信(xin)息(xi)(xi)數(shu)據；69.41%的(de)(de)受訪者(zhe)(zhe)認(ren)(ren)為“計(ji)劃生(sheng)育”、“醉駕”等信(xin)息(xi)(xi)屬消(xiao)費者(zhe)(zhe)個人(ren)隱私(si)，均(jun)不應征(zheng)集入庫；而對(dui)“公積金”、“社保”及(ji)“訴訟”等信(xin)息(xi)(xi)，由于其有(you)側面佐(zuo)證個人(ren)還款能力及(ji)意愿的(de)(de)參(can)考價值，92.32%的(de)(de)被調查(cha)者(zhe)(zhe)對(dui)其入庫持積極(ji)及(ji)肯定態度。

（二）信息(xi)征(zheng)集授權未規范(fan)，存在征(zheng)集流程(cheng)不合法風險

作為個(ge)人征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)的(de)(de)(de)重要權(quan)(quan)(quan)益(yi)之(zhi)一，同(tong)意(yi)權(quan)(quan)(quan)是(shi)指征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)機構采集信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)原則(ze)上(shang)須(xu)經(jing)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)主(zhu)體(ti)授(shou)權(quan)(quan)(quan)并同(tong)意(yi)。對于(yu)同(tong)意(yi)權(quan)(quan)(quan)的(de)(de)(de)行使(shi)，日本及(ji)法、德、意(yi)等歐(ou)盟國家采取的(de)(de)(de)是(shi)必須(xu)獲得(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)主(zhu)體(ti)的(de)(de)(de)書面或其它方式明確授(shou)權(quan)(quan)(quan)的(de)(de)(de)“明示(shi)同(tong)意(yi)”；美、英、澳及(ji)加拿大，采用(yong)的(de)(de)(de)則(ze)是(shi)雖無須(xu)獲得(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)主(zhu)體(ti)的(de)(de)(de)明確授(shou)權(quan)(quan)(quan)，但應盡事先告(gao)知義務，若(ruo)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)主(zhu)體(ti)未(wei)在規(gui)定(ding)期限內對信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)征(zheng)(zheng)(zheng)集行為提出異(yi)議則(ze)視(shi)為同(tong)意(yi)的(de)(de)(de)“默示(shi)同(tong)意(yi)”原則(ze)。當前(qian)，由于(yu)處于(yu)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)體(ti)系(xi)創設(she)初期，我國采用(yong)的(de)(de)(de)是(shi)自上(shang)而下強制(zhi)性推(tui)進的(de)(de)(de)征(zheng)(zheng)(zheng)集模式，所有信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)的(de)(de)(de)征(zheng)(zheng)(zheng)集入庫均不需要經(jing)過信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)主(zhu)體(ti)授(shou)權(quan)(quan)(quan)及(ji)同(tong)意(yi)，這種未(wei)告(gao)知即征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)征(zheng)(zheng)(zheng)集模式受到社(she)會公眾一定(ding)程度(du)的(de)(de)(de)質疑，征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)機構可(ke)能(neng)因(yin)未(wei)切實(shi)履行負面信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)告(gao)知義務而給個(ge)人融(rong)資行為帶來損失而站上(shang)被迫(po)應訴的(de)(de)(de)被告(gao)席(xi)位(wei)，當前(qian)因(yin)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)征(zheng)(zheng)(zheng)集流程不合(he)法而可(ke)能(neng)造成的(de)(de)(de)個(ge)人征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)權(quan)(quan)(quan)益(yi)受侵犯的(de)(de)(de)隱存法律(lv)風險點值(zhi)得(de)關(guan)注。

調(diao)查顯示，111位受訪對(dui)象中，認(ren)為(wei)“所有(you)信(xin)(xin)息”及“貸款、信(xin)(xin)用卡(ka)透支逾期、水(shui)電費欠繳等部分信(xin)(xin)息”入庫前應征得本(ben)人(ren)同意或授權的占(zhan)比分別為(wei)49.55%和27.93%，僅2.7%的受訪者(zhe)持“無所謂”態度，更有(you)72.97%的被調(diao)查者(zhe)認(ren)為(wei)“征信(xin)(xin)機構(gou)未履行告知義(yi)務而征集個人(ren)負(fu)面信(xin)(xin)息會(hui)對(dui)個人(ren)造成(cheng)損失(shi)”。

（三(san)）信息使用標準不(bu)統一，信息保留期限(xian)未明朗，存(cun)在(zai)“征信不(bu)公”風險(xian)

由(you)于《個人信(xin)用信(xin)息基(ji)礎數據庫管理暫行(xing)(xing)辦(ban)法》未(wei)(wei)能(neng)對拒(ju)(ju)貸(dai)逾期(qi)次數、還款寬限(xian)期(qi)限(xian)、異(yi)議修改條件(jian)及(ji)(ji)“履告”義(yi)務等(deng)(deng)作出規范(fan)性的條款界定(ding)，商業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的執(zhi)行(xing)(xing)標準不盡相同。如(ru)轄(xia)區(qu)農(nong)業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)對連(lian)續3期(qi)或累(lei)計6期(qi)以上的逾期(qi)客戶不予放貸(dai)；建設銀(yin)(yin)行(xing)(xing)則執(zhi)行(xing)(xing)最(zui)高逾期(qi)次數超3期(qi)、累(lei)計逾期(qi)次數超6期(qi)且近24個月(yue)連(lian)續3期(qi)出現逾期(qi)狀態的拒(ju)(ju)貸(dai)標準。未(wei)(wei)統一(yi)標準卻意(yi)圖通(tong)過(guo)拒(ju)(ju)貸(dai)、減少授(shou)信(xin)、上浮利率等(deng)(deng)信(xin)貸(dai)政策運作，實現對信(xin)息主體(ti)金融活動及(ji)(ji)融資行(xing)(xing)為的懲戒性影響(xiang)及(ji)(ji)威懾性震懾，效果自然有限(xian)；加之(zhi)目前由(you)于《征信(xin)管理條例》遲(chi)遲(chi)未(wei)(wei)能(neng)出臺，信(xin)用信(xin)息保存期(qi)限(xian)未(wei)(wei)有明朗化預期(qi)，信(xin)用信(xin)息一(yi)旦進入征集(ji)系統可能(neng)只能(neng)長期(qi)保存。

上(shang)述因(yin)素對信息主體而言無疑有失(shi)偏頗及(ji)公(gong)(gong)允(yun)，極可能通過示(shi)范效(xiao)應讓潛在的(de)優質(zhi)借款(kuan)(kuan)人對貸(dai)款(kuan)(kuan)望而卻步甚至失(shi)去信心(xin)(xin)，產生因(yin)“征信不公(gong)(gong)”而誘發“劣幣驅逐(zhu)良幣”的(de)隱(yin)性(xing)風險(xian)。調查結果顯示(shi)，按由高到(dao)低的(de)認(ren)同度排列，公(gong)(gong)眾(zhong)心(xin)(xin)目中的(de)“征信不公(gong)(gong)”現象依次為(wei)“信用報告的(de)使用標準（如拒絕(jue)貸(dai)款(kuan)(kuan)的(de)逾期(qi)次數）不同”、“還(huan)款(kuan)(kuan)寬限(xian)期(qi)限(xian)不同”、“異議修改條件不同”及(ji)“‘履告’義務執行情況(kuang)不同”，占(zhan)比分別為(wei)69.37%、47.75%、44.14%及(ji)34.23%[2]。

（四(si)）信息更(geng)正流程冗長、救濟方式操作性(xing)不強，存在法律糾紛風險

對于(yu)(yu)信(xin)息主(zhu)(zhu)體有權要求征信(xin)機構對其(qi)不(bu)正確、不(bu)全(quan)面或(huo)非最新信(xin)息做出糾改及(ji)補正的(de)(de)(de)(de)更(geng)正權益，現階段提供了(le)三種救濟途(tu)徑，即異(yi)(yi)(yi)議(yi)申請、個(ge)人(ren)聲明及(ji)法(fa)律(lv)(lv)仲裁或(huo)復(fu)議(yi)。但在(zai)(zai)基層實(shi)踐(jian)中，卻因存在(zai)(zai)異(yi)(yi)(yi)議(yi)更(geng)正流(liu)程過于(yu)(yu)冗長、救濟方式操作性不(bu)強等諸多因素，在(zai)(zai)影響異(yi)(yi)(yi)議(yi)更(geng)正權執行(xing)(xing)效果(guo)的(de)(de)(de)(de)同(tong)時，也(ye)極(ji)易(yi)引起(qi)不(bu)必要的(de)(de)(de)(de)法(fa)律(lv)(lv)糾紛。如2006年12月19日(ri)，轄區(qu)中國(guo)人(ren)民銀(yin)行(xing)(xing)晉(jin)江市(shi)支行(xing)(xing)接到法(fa)院《應訴(su)(su)通知書》，客戶吳身設(she)在(zai)(zai)以“錯誤錄(lu)入其(qi)個(ge)人(ren)信(xin)息，對其(qi)名譽(yu)造成侵害(hai)”為(wei)(wei)由(you)上訴(su)(su)中國(guo)銀(yin)行(xing)(xing)晉(jin)江市(shi)支行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)同(tong)時，也(ye)以“對嚴重錄(lu)入錯誤的(de)(de)(de)(de)信(xin)息匯(hui)總采集時未盡管理上的(de)(de)(de)(de)審查職責，造成錯誤信(xin)息采集登錄(lu)至(zhi)其(qi)《個(ge)人(ren)信(xin)用(yong)報(bao)告(gao)》，并于(yu)(yu)各(ge)商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)系統中流(liu)傳，對原(yuan)告(gao)個(ge)人(ren)聲譽(yu)造成不(bu)良影響”，將中國(guo)人(ren)民銀(yin)行(xing)(xing)晉(jin)江市(shi)支行(xing)(xing)列為(wei)(wei)第二(er)被告(gao)。雖經多方溝通協調，該(gai)案件得以于(yu)(yu)庭審前(qian)順(shun)利解決，但也(ye)表明隨著我國(guo)征信(xin)業(ye)的(de)(de)(de)(de)高速(su)發展及(ji)個(ge)人(ren)征信(xin)法(fa)律(lv)(lv)糾紛的(de)(de)(de)(de)時有發生，如何發掘為(wei)(wei)信(xin)息主(zhu)(zhu)體的(de)(de)(de)(de)異(yi)(yi)(yi)議(yi)權及(ji)救濟權提供實(shi)現保(bao)障的(de)(de)(de)(de)高效、合理現實(shi)渠道(dao)已(yi)迫在(zai)(zai)眉睫。

轉貼于

三(san)、構建(jian)我(wo)國個人(ren)征信制度框架(jia)的若(ruo)干建(jian)議

針對以上風(feng)險點，同時借鑒(jian)西方征信業發達國家(jia)的先進立法經驗，筆者認為我國個人權益保護(hu)制度框架構建(jian)應著(zhu)重考慮并規范以下幾方面(mian)的內容。

（一）征(zheng)信立法進程的推進與加快(kuai)

當前，應在(zai)堅持(chi)“立(li)法(fa)(fa)(fa)(fa)先行”與(yu)“邊(bian)探索(suo)邊(bian)完善(shan)”的原則與(yu)前提下，以(yi)平衡征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)業發展與(yu)個人(ren)權(quan)(quan)益保護(hu)為切入點，積極(ji)探索(suo)適合我國國情的立(li)法(fa)(fa)(fa)(fa)模(mo)式及制度(du)框架(jia)安(an)排，最終在(zai)我國形成上(shang)層以(yi)《征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)法(fa)(fa)(fa)(fa)》為最高上(shang)位法(fa)(fa)(fa)(fa)，中間(jian)為《征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)管理條例》、《個人(ren)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)及權(quan)(quan)益保護(hu)條例》等基本法(fa)(fa)(fa)(fa)規(gui)，下層為《個人(ren)信(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)基礎數(shu)據庫管理暫行辦法(fa)(fa)(fa)(fa)》等部門規(gui)章及具體規(gui)范性、操作性制度(du)的上(shang)、中、下“三階層模(mo)式”、信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)主體權(quan)(quan)利及義務對等的信(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)征(zheng)(zheng)集、應用(yong)的嚴(yan)謹、有序制度(du)體系。

（二）信息(xi)征(zheng)集范(fan)圍的合(he)理、嚴格界(jie)定(ding)

由于征(zheng)集(ji)(ji)及(ji)使用(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)與(yu)個人隱(yin)私權間(jian)存在一定的(de)(de)(de)矛盾及(ji)沖突(tu)，為實現信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)的(de)(de)(de)充分(fen)(fen)共享(xiang)往往要以放棄甚至部(bu)分(fen)(fen)犧牲(sheng)個人的(de)(de)(de)隱(yin)私權為代價，因此合理、嚴格地(di)界定信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)征(zheng)集(ji)(ji)范疇就(jiu)成為個人權益保障的(de)(de)(de)首先、重(zhong)要一環。當前，應(ying)加(jia)快我(wo)國征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)立法(fa)進程，在明(ming)確征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)主體各方責、權、利(li)的(de)(de)(de)同時(shi)(shi)，對禁止采集(ji)(ji)并使用(yong)的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)作出清晰、嚴格界定，為征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)構合法(fa)、合理地(di)采集(ji)(ji)、使用(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)提(ti)供強有力的(de)(de)(de)法(fa)律規范及(ji)制度約束[3]。同時(shi)(shi)，基于上述(shu)風險點的(de)(de)(de)分(fen)(fen)析，筆者(zhe)認為可對我(wo)國個人征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)范圍(wei)應(ying)遵循的(de)(de)(de)適用(yong)性原則提(ti)出導向性框架思(si)路及(ji)實踐補(bu)給：即現階段非銀信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)重(zhong)點應(ying)著力推動與(yu)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸決策具有高依(yi)存度及(ji)相關(guan)性信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)數據的(de)(de)(de)及(ji)時(shi)(shi)、完整、連續入庫(ku)，對電(dian)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)、水、電(dian)、燃氣(qi)欠費信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)、計生、醉駕等公眾爭(zheng)議(yi)較大(da)的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)數據則應(ying)暫(zan)緩其入庫(ku)進程。

（三）信息(xi)征(zheng)集流(liu)程的切實、有(you)效規范

針對當前我國征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)體(ti)系建(jian)設相對滯后(hou)，社(she)會(hui)公(gong)眾(zhong)信(xin)(xin)(xin)用意(yi)識普遍不(bu)強(qiang)的(de)現狀，建(jian)議采(cai)取(qu)英、美等(deng)(deng)國“默(mo)示(shi)同(tong)意(yi)”的(de)強(qiang)制征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)模式(shi)(shi)，即以立法(fa)形(xing)式(shi)(shi)明確征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)機(ji)構在進(jin)行信(xin)(xin)(xin)息(xi)征(zheng)(zheng)(zheng)集，除法(fa)律規定(ding)的(de)特定(ding)情況外(wai)，無須征(zheng)(zheng)(zheng)得信(xin)(xin)(xin)息(xi)主體(ti)的(de)“明示(shi)同(tong)意(yi)”，但對個(ge)人(ren)(ren)融資行為可(ke)能產生較深遠影(ying)響的(de)負面(mian)信(xin)(xin)(xin)息(xi)入庫應(ying)盡事先告(gao)知之義務[4]。而(er)對于(yu)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)機(ji)構意(yi)愿擴大(da)的(de)個(ge)人(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)息(xi)征(zheng)(zheng)(zheng)集種類，可(ke)采(cai)取(qu)問卷調查、網絡、電話、短信(xin)(xin)(xin)、投票、召開(kai)聽證會(hui)、征(zheng)(zheng)(zheng)求意(yi)見稿等(deng)(deng)形(xing)式(shi)(shi)拓展社(she)會(hui)公(gong)眾(zhong)參(can)與渠道，從而(er)在尊民情重民意(yi)、實現全民參(can)與及充分保障信(xin)(xin)(xin)息(xi)主體(ti)同(tong)意(yi)權和知情權的(de)原則間(jian)尋求最佳結合點。

（四）信息保留期限的盡快明確

應加大立法進(jin)(jin)程，推動(dong)《征信(xin)(xin)管(guan)理(li)(li)條例》的(de)(de)(de)盡快出臺(tai)，對負(fu)面信(xin)(xin)息(xi)(xi)保(bao)留(liu)期限作(zuo)出明確規定，以使信(xin)(xin)息(xi)(xi)主體的(de)(de)(de)不(bu)(bu)守信(xin)(xin)懲戒時限預期得以明朗化。同時，適當考慮并吸納一些靈活、彈性(xing)的(de)(de)(de)設(she)(she)定原則，如可以在某一時限①對個人信(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)息(xi)(xi)的(de)(de)(de)數據使用(yong)進(jin)(jin)行“緩沖”或(huo)“過渡(du)”設(she)(she)置，因之前(qian)征信(xin)(xin)系(xi)統不(bu)(bu)盡完善，公眾信(xin)(xin)用(yong)意識普遍較為淡(dan)泊等因素，對該(gai)時點前(qian)的(de)(de)(de)負(fu)面信(xin)(xin)息(xi)(xi)僅作(zuo)2年保(bao)留(liu)；其后(hou)的(de)(de)(de)負(fu)面信(xin)(xin)息(xi)(xi)保(bao)留(liu)則執行《征信(xin)(xin)管(guan)理(li)(li)條例》設(she)(she)定的(de)(de)(de)5年時限，以此減少社會公眾因長(chang)期存在信(xin)(xin)用(yong)“污點”而可能引發的(de)(de)(de)對系(xi)統建(jian)(jian)設(she)(she)參與(yu)度及積極性(xing)降低(di)的(de)(de)(de)消極負(fu)面建(jian)(jian)設(she)(she)情緒，切實提升征信(xin)(xin)體系(xi)建(jian)(jian)設(she)(she)實效(xiao)。

（五）信息(xi)查詢通道(dao)及異議更(geng)正(zheng)流(liu)程的(de)有效提供

此次問卷調查(cha)結果顯示(shi)，在對“您認(ren)為當前查(cha)詢(xun)(xun)個(ge)(ge)人(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)用報(bao)(bao)告(gao)(gao)(gao)是(shi)否便捷(jie)(jie)”的(de)調查(cha)中，認(ren)為“不夠(gou)便捷(jie)(jie)”的(de)受(shou)訪者(zhe)占比(bi)達69.37%，因而現階段應(ying)積極尋(xun)求方(fang)(fang)便、快(kuai)捷(jie)(jie)的(de)個(ge)(ge)人(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)用報(bao)(bao)告(gao)(gao)(gao)查(cha)詢(xun)(xun)途徑(jing)，以(yi)確保個(ge)(ge)人(ren)(ren)知情權(quan)、更正權(quan)的(de)合理(li)、高效(xiao)實(shi)現。為增加個(ge)(ge)人(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)用報(bao)(bao)告(gao)(gao)(gao)的(de)查(cha)詢(xun)(xun)便捷(jie)(jie)度，結合基(ji)層(ceng)實(shi)踐及金(jin)融(rong)從業人(ren)(ren)員建議(yi)，筆者(zhe)認(ren)為可考慮(lv)以(yi)下幾種模(mo)(mo)式：一(yi)是(shi)在金(jin)融(rong)機構自(zi)助終端內嵌(qian)查(cha)詢(xun)(xun)模(mo)(mo)塊，通過個(ge)(ge)人(ren)(ren)身份證號(hao)碼(ma)及密碼(ma)直(zhi)接查(cha)詢(xun)(xun)信(xin)(xin)(xin)息主(zhu)體(ti)的(de)信(xin)(xin)(xin)用報(bao)(bao)告(gao)(gao)(gao)；二是(shi)依(yi)托互聯網，構建個(ge)(ge)人(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)息查(cha)詢(xun)(xun)平(ping)臺(tai)，同樣是(shi)“身份證號(hao)碼(ma)+密碼(ma)”查(cha)詢(xun)(xun)模(mo)(mo)式；三是(shi)通過短(duan)信(xin)(xin)(xin)服(fu)務平(ping)臺(tai)，以(yi)發送短(duan)信(xin)(xin)(xin)方(fang)(fang)式，提(ti)交信(xin)(xin)(xin)用報(bao)(bao)告(gao)(gao)(gao)查(cha)詢(xun)(xun)申請，平(ping)臺(tai)收到申請后直(zhi)接觸發向原手機號(hao)碼(ma)返還信(xin)(xin)(xin)用報(bao)(bao)告(gao)(gao)(gao)文本(ben)的(de)自(zi)發事件。同時應(ying)考慮(lv)是(shi)否能將異議(yi)信(xin)(xin)(xin)息糾改權(quan)限(xian)(xian)以(yi)在線方(fang)(fang)式下放基(ji)層(ceng)央行，以(yi)此最(zui)大限(xian)(xian)度地保障信(xin)(xin)(xin)息主(zhu)體(ti)異議(yi)權(quan)與救濟權(quan)的(de)高效(xiao)、便捷(jie)(jie)實(shi)現。

參考文獻

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關鍵詞：信用(yong)(yong)體(ti)系(xi)；征(zheng)信立法；信用(yong)(yong)信息；訴訟案件

文(wen)章編號(hao)：1003-4625(2009)05-0071-03　中圖分類號(hao)：F830.4　文(wen)獻標識(shi)碼：A

一、我國征信立法現狀

我國征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)立(li)法(fa)始于(yu)20世(shi)紀(ji)90年代，個人(ren)信(xin)(xin)(xin)用(yong)制度建(jian)設已經(jing)(jing)由試點(dian)向全面鋪開發展(zhan)(zhan)，取得了(le)不少(shao)成績，現有(you)的(de)(de)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)規(gui)定對(dui)信(xin)(xin)(xin)用(yong)體(ti)系建(jian)設起到了(le)很(hen)大的(de)(de)促進作用(yong)，為(wei)市場經(jing)(jing)濟健康持續發展(zhan)(zhan)作出(chu)了(le)應有(you)的(de)(de)貢(gong)獻。但是，我國目(mu)前(qian)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)立(li)法(fa)還處于(yu)初(chu)級階段(duan)，明顯(xian)具(ju)有(you)以下特點(dian)，一是分散(san)立(li)法(fa)，有(you)關征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)的(de)(de)法(fa)律文(wen)件(jian)數量(liang)多(duo)，沒有(you)統一的(de)(de)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)立(li)法(fa)，有(you)關職(zhi)能(neng)部(bu)門在(zai)各自的(de)(de)權限(xian)內(nei)制定行政法(fa)規(gui)或(huo)部(bu)門規(gui)章，各機構很(hen)少(shao)考(kao)慮法(fa)律法(fa)規(gui)的(de)(de)協調；二是立(li)法(fa)層次低，現有(you)的(de)(de)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)立(li)法(fa)均為(wei)部(bu)委(wei)及地方(fang)規(gui)章或(huo)地方(fang)性法(fa)規(gui)，效(xiao)力、范(fan)圍有(you)限(xian)，難以對(dui)信(xin)(xin)(xin)用(yong)行業整(zheng)體(ti)和(he)該行業所(suo)涉(she)及的(de)(de)社會關系進行全面的(de)(de)規(gui)范(fan)和(he)調整(zheng)；三是立(li)法(fa)主要規(gui)范(fan)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)業務的(de)(de)行為(wei)主體(ti)和(he)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)業務活動等方(fang)面，大部(bu)分在(zai)于(yu)如何管理征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)機構，對(dui)信(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)息保(bao)護、個人(ren)信(xin)(xin)(xin)用(yong)等方(fang)面規(gui)定的(de)(de)較少(shao)。

下面就(jiu)我國(guo)近(jin)年(nian)來征(zheng)信(xin)實踐中(zhong)遇到(dao)的具體(ti)案(an)例，分析征(zheng)信(xin)案(an)件的主要類型，并(bing)針(zhen)對性(xing)地對征(zheng)信(xin)立法提出相應(ying)的政策(ce)建議。

二(er)、征信實踐中的幾類訴訟案件

(一(yi))信用(yong)信息錄入(ru)錯誤引(yin)發糾(jiu)紛

案例1：2007年初，王先(xian)生(sheng)在(zai)辦理抵押貸款時，因個(ge)人(ren)(ren)信(xin)用(yong)報(bao)告中有不(bu)良(liang)記錄(lu)遭(zao)拒絕。王先(xian)生(sheng)認為不(bu)良(liang)記錄(lu)有誤，曾到多家商業(ye)(ye)銀行查詢原因未果，后來(lai)向當地(di)人(ren)(ren)民(min)銀行征信(xin)管理部門提出了(le)書面異議申請，后經查實(shi)，異議信(xin)息系(xi)某(mou)商業(ye)(ye)銀行在(zai)2002年系(xi)統上線財務移植時造成的(de)(de)工作(zuo)錯誤，將(jiang)擔保人(ren)(ren)王某(mou)某(mou)(與王先(xian)生(sheng)同名(ming))的(de)(de)擔保信(xin)息錄(lu)入系(xi)統時，錯將(jiang)王先(xian)生(sheng)的(de)(de)個(ge)人(ren)(ren)信(xin)息錄(lu)入了(le)系(xi)統中。王先(xian)生(sheng)以(yi)個(ge)人(ren)(ren)信(xin)用(yong)信(xin)息記錄(lu)有錯誤侵(qin)犯了(le)其名(ming)譽權(quan)為由將(jiang)該商業(ye)(ye)銀行至法院。

案例分析：信(xin)(xin)息(xi)(xi)在采集(ji)、錄(lu)入(ru)、更(geng)新(xin)各(ge)個(ge)環節(jie)都可能由于操作失誤、疏(shu)忽、故意(yi)等出現錯誤，同(tong)時，如果征(zheng)信(xin)(xin)部門對從(cong)相關部門采集(ji)的(de)信(xin)(xin)息(xi)(xi)不(bu)加甄別(bie)直接(jie)導入(ru)系(xi)統，在某種程(cheng)度上會加劇信(xin)(xin)息(xi)(xi)的(de)出錯率(lv)，信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息(xi)(xi)錄(lu)入(ru)錯誤不(bu)僅(jin)給個(ge)人客戶帶(dai)來諸(zhu)多不(bu)便，而且加大了(le)征(zheng)信(xin)(xin)機構的(de)訴訟風(feng)險，影響了(le)信(xin)(xin)用記錄(lu)的(de)權威性。

(二)因個人不良信(xin)用信(xin)息保存期限引發(fa)的爭議(yi)

案例2：某房地產公司由于流動(dong)資(zi)金不(bu)足，在(zai)征(zheng)得16名(ming)(ming)(ming)員工同意后，分別(bie)以16名(ming)(ming)(ming)員工的名(ming)(ming)(ming)義(yi)在(zai)某農(nong)行辦(ban)理(li)了16筆、共計136萬元一(yi)年(nian)期(qi)個人(ren)流動(dong)資(zi)金貸(dai)款(kuan)。2008年(nian)9月，16名(ming)(ming)(ming)員工中有人(ren)到其他(ta)金融機構辦(ban)理(li)個人(ren)信貸(dai)業(ye)務時遭拒絕，一(yi)查才得知(zhi)，由于單位(wei)以其名(ming)(ming)(ming)義(yi)貸(dai)款(kuan)逾期(qi)，使他(ta)們在(zai)個人(ren)信用信息(xi)基(ji)礎數(shu)據庫(ku)中留下不(bu)良(liang)(liang)記錄。隨后，該16人(ren)要求當地人(ren)民銀行征(zheng)信管理(li)部門出(chu)具個人(ren)信用信息(xi)基(ji)礎數(shu)據庫(ku)有關不(bu)良(liang)(liang)貸(dai)款(kuan)記錄保存(cun)年(nian)限(xian)的法(fa)律(lv)、法(fa)規。

案例(li)分析：世(shi)界各(ge)國普遍(bian)基于以(yi)下兩方面考慮，對(dui)個(ge)人(ren)信(xin)用(yong)(yong)信(xin)息(xi)規(gui)定(ding)了(le)一定(ding)的(de)(de)(de)期限(xian)，一是信(xin)用(yong)(yong)信(xin)息(xi)的(de)(de)(de)價(jia)值已(yi)經不存在，應該刪(shan)除這部(bu)分數據。二是為(wei)了(le)保(bao)(bao)證個(ge)人(ren)征(zheng)信(xin)體系功能的(de)(de)(de)有(you)效發揮而刪(shan)除過時的(de)(de)(de)個(ge)人(ren)信(xin)用(yong)(yong)信(xin)息(xi)。我(wo)國征(zheng)信(xin)立法滯后(hou)，目(mu)前尚沒(mei)有(you)對(dui)個(ge)人(ren)不良信(xin)用(yong)(yong)記錄的(de)(de)(de)保(bao)(bao)留期限(xian)作出規(gui)定(ding)，存在較(jiao)大的(de)(de)(de)風險隱患。

(三)個人姓名及證件(jian)變更導致信息(xi)查(cha)詢失真引起的爭議(yi)

案例3：2008年(nian)3月，李(li)先(xian)(xian)生(sheng)向某建(jian)行申請(qing)個(ge)人(ren)住(zhu)房貸(dai)款時遭拒，原因是在(zai)查(cha)詢(xun)個(ge)人(ren)信(xin)用(yong)報告時顯(xian)示(shi)正常，但在(zai)建(jian)行特別關注系統查(cha)詢(xun)顯(xian)示(shi)李(li)先(xian)(xian)生(sheng)有一筆未知來歷的(de)關注貸(dai)款。李(li)先(xian)(xian)生(sheng)稱從未向銀(yin)行貸(dai)過(guo)款，并向當地人(ren)民(min)銀(yin)行征信(xin)管(guan)理(li)部門提出(chu)了(le)異議申請(qing)。通(tong)過(guo)人(ren)民(min)銀(yin)行征信(xin)系統查(cha)詢(xun)顯(xian)示(shi)，李(li)先(xian)(xian)生(sheng)沒有信(xin)貸(dai)業務信(xin)息。在(zai)進(jin)一步溝通(tong)中了(le)解到李(li)先(xian)(xian)生(sheng)曾更改過(guo)姓名，征信(xin)管(guan)理(li)部門依據其戶(hu)口簿上的(de)曾用(yong)名進(jin)行了(le)個(ge)人(ren)信(xin)用(yong)報告查(cha)詢(xun)，系統顯(xian)示(shi)其在(zai)農行有一筆連續逾期10個(ge)月以上的(de)個(ge)人(ren)住(zhu)房貸(dai)款記錄。李(li)先(xian)(xian)生(sheng)最終回憶起，有個(ge)朋友(you)借(jie)了(le)他的(de)曾用(yong)名身份證辦理(li)了(le)個(ge)人(ren)貸(dai)款業務。

案例(li)分析：征信(xin)系(xi)統不能(neng)自動顯示個人(ren)(ren)更名(ming)前的信(xin)用信(xin)息，更名(ming)前的不良(liang)信(xin)用信(xin)息易被掩蓋(gai)，存在(zai)(zai)風險隱(yin)患(huan)。同時，在(zai)(zai)金融(rong)(rong)機(ji)構辦理信(xin)貸業務時，身份證不是唯一(yi)有(you)效證件，士官證、軍官證、警官證等(deng)證件均可以辦理，存在(zai)(zai)一(yi)個人(ren)(ren)有(you)兩個以上信(xin)用報告(gao)的問題，影響金融(rong)(rong)機(ji)構對個人(ren)(ren)信(xin)用情況的客觀評價(jia)。

(四)信用信息數據(ju)更新不(bu)及時(shi)引(yin)發(fa)爭議

案例4：2007年(nian)(nian)(nian)12月(yue)28日，王(wang)(wang)女(nv)(nv)士(shi)到工行某(mou)分行辦理(li)下崗失業人(ren)員擔(dan)保貸款(kuan)業務(wu)時(shi)遭拒絕，原(yuan)因是(shi)在查(cha)詢(xun)(xun)信(xin)用報告時(shi)顯示，王(wang)(wang)女(nv)(nv)士(shi)在某(mou)金融(rong)機(ji)構(gou)(gou)為他人(ren)提供了貸款(kuan)擔(dan)保。隨后王(wang)(wang)女(nv)(nv)士(shi)到當地人(ren)民銀行征信(xin)管理(li)部門查(cha)詢(xun)(xun)了個人(ren)信(xin)用報告，查(cha)詢(xun)(xun)結(jie)果(guo)顯示：王(wang)(wang)女(nv)(nv)士(shi)2006年(nian)(nian)(nian)11月(yue)26日在某(mou)地方(fang)性金融(rong)機(ji)構(gou)(gou)為他人(ren)提供了貸款(kuan)擔(dan)保。王(wang)(wang)女(nv)(nv)士(shi)對(dui)此提出了異議申(shen)請(qing)，2008年(nian)(nian)(nian)1月(yue)8日，異議申(shen)請(qing)已經核(he)實(shi)，王(wang)(wang)女(nv)(nv)士(shi)確實(shi)為他人(ren)提供過貸款(kuan)擔(dan)保，但(dan)是(shi)此筆擔(dan)保貸款(kuan)已于2007年(nian)(nian)(nian)12月(yue)歸還。由于個人(ren)征信(xin)系(xi)統業務(wu)報送時(shi)間為一(yi)月(yue)一(yi)次，2007年(nian)(nian)(nian)12月(yue)份產(chan)生的(de)信(xin)息(xi)，2008年(nian)(nian)(nian)1月(yue)份才能更新。工行某(mou)分行查(cha)詢(xun)(xun)王(wang)(wang)女(nv)(nv)士(shi)的(de)個人(ren)信(xin)息(xi)時(shi)，系(xi)統中(zhong)數據尚未(wei)更新，才引起(qi)了此爭議。

案(an)例分析：目前，貸款(kuan)等經(jing)常發生(sheng)變(bian)動的(de)信息按月(yue)進行數(shu)(shu)據(ju)(ju)更(geng)新(xin)，例如：當借(jie)款(kuan)人(ren)還清A金融(rong)機(ji)構(gou)的(de)信貸后，再向(xiang)B金融(rong)機(ji)構(gou)申請新(xin)的(de)信貸業務(wu)，但由于金融(rong)機(ji)構(gou)的(de)還款(kuan)情(qing)況還未在數(shu)(shu)據(ju)(ju)庫中加載，B金融(rong)機(ji)構(gou)查詢時(shi)該借(jie)款(kuan)人(ren)還存在未還貸款(kuan)，此條信息在一定程(cheng)度上(shang)影響B金融(rong)機(ji)構(gou)對借(jie)款(kuan)人(ren)作出的(de)客觀評價。因此，由于信用信息數(shu)(shu)據(ju)(ju)更(geng)新(xin)時(shi)間(jian)延遲，影響信用主體正常的(de)信用活動，加大(da)了(le)征(zheng)信機(ji)構(gou)的(de)訴訟風險(xian)。

(五(wu))身份證件被他人盜用進行信貸交(jiao)易引發糾紛

案例5：2006年(nian)(nian)2月，張(zhang)先(xian)(xian)(xian)生(sheng)在某銀(yin)(yin)行辦理個(ge)人住房(fang)(fang)按揭貸(dai)款(kuan)時遭拒絕，原因是銀(yin)(yin)行通(tong)過個(ge)人征信系統(tong)查詢到(dao)張(zhang)先(xian)(xian)(xian)生(sheng)曾(ceng)(ceng)于2004年(nian)(nian)底在其他銀(yin)(yin)行貸(dai)款(kuan)人民(min)幣15萬元，期限3年(nian)(nian)，并有(you)(you)連續(xu)6個(ge)月未歸還貸(dai)款(kuan)本息(xi)的(de)(de)(de)不(bu)良信用記(ji)錄(lu)。但張(zhang)先(xian)(xian)(xian)生(sheng)卻(que)表示(shi)之前從(cong)未向銀(yin)(yin)行申請過任何貸(dai)款(kuan)。經查，張(zhang)先(xian)(xian)(xian)生(sheng)曾(ceng)(ceng)將身(shen)份證遺(yi)失，有(you)(you)人惡意冒用他的(de)(de)(de)身(shen)份證騙(pian)取了銀(yin)(yin)行貸(dai)款(kuan)。雖然在征信機構的(de)(de)(de)協調(diao)下(xia)，經過復雜的(de)(de)(de)司法程序，張(zhang)先(xian)(xian)(xian)生(sheng)最終變(bian)更(geng)了不(bu)屬于自己(ji)的(de)(de)(de)貸(dai)款(kuan)記(ji)錄(lu)，但卻(que)未能從(cong)銀(yin)(yin)行獲得(de)住房(fang)(fang)貸(dai)款(kuan)，因此遭受了巨大的(de)(de)(de)經濟損失。

案例分(fen)析：身(shen)份證被(bei)盜(dao)用(yong)進行信(xin)(xin)(xin)貸交易事(shi)件頻(pin)繁(fan)發(fa)生，雖然犯罪分(fen)子犯罪手段花樣(yang)繁(fan)多(duo)，但都無非是借用(yong)一些高科技手段，偽(wei)造(zao)或(huo)盜(dao)用(yong)他人身(shen)份證，使用(yong)虛假(jia)的(de)申請(qing)資料騙(pian)貸、申領信(xin)(xin)(xin)用(yong)卡惡意透支、辦理電(dian)信(xin)(xin)(xin)業務等，從而(er)致(zhi)使被(bei)盜(dao)用(yong)身(shen)份的(de)人資信(xin)(xin)(xin)受到損害，蒙受經(jing)濟(ji)損失，阻(zu)礙征(zheng)信(xin)(xin)(xin)業的(de)健康發(fa)展，也影響

了(le)社會信用體(ti)系建設的進程。

三、對出臺《信(xin)(xin)貸征信(xin)(xin)管理條例》立法框架的政策建議

(一)設置(zhi)提(ti)供信(xin)息前的告知程序(xu)，提(ti)高信(xin)息的真實性(xing)、完整性(xing)

很多(duo)人(包(bao)括(kuo)企業(ye)(ye))對自(zi)身的(de)信(xin)用信(xin)息(xi)相當時期(qi)內處于不(bu)(bu)知(zhi)情(qing)的(de)狀態，直到向商(shang)業(ye)(ye)銀行申請授信(xin)或其他相關業(ye)(ye)務被拒時才知(zhi)道自(zi)己存在不(bu)(bu)良(liang)信(xin)用記錄。這無(wu)疑(yi)限制了信(xin)息(xi)主(zhu)體的(de)正(zheng)當交易權利，更嚴(yan)重的(de)后果還(huan)可能導致泄漏被征(zheng)(zheng)信(xin)人的(de)個(ge)人隱私或商(shang)業(ye)(ye)秘密，甚(shen)至信(xin)息(xi)濫用。所以，有必要通過(guo)立法(fa)(fa)要求(qiu)信(xin)息(xi)提供者在向征(zheng)(zheng)信(xin)機構報(bao)告信(xin)息(xi)主(zhu)體不(bu)(bu)良(liang)信(xin)用信(xin)息(xi)時，應提前告知(zhi)信(xin)息(xi)主(zhu)體，比如發(fa)催收(shou)通知(zhi)單、最后警告信(xin)等，使信(xin)息(xi)主(zhu)體提前核實(shi)(shi)信(xin)息(xi)的(de)真實(shi)(shi)性(xing)(xing)、完整性(xing)(xing)與準確(que)性(xing)(xing)。這一方(fang)(fang)面有利于提高征(zheng)(zheng)信(xin)程序(xu)的(de)合法(fa)(fa)性(xing)(xing)，另一方(fang)(fang)面也對減少事(shi)后社會成本，包(bao)括(kuo)訴訟成本，不(bu)(bu)元裨益。

(二(er))根(gen)據(ju)不(bu)守信(xin)嚴重程度，對不(bu)良信(xin)用信(xin)息(xi)的(de)保存期限作出明確規定(ding)

對于(yu)不(bu)良(liang)(liang)信(xin)息(xi)(xi)進行(xing)公開，是對信(xin)息(xi)(xi)主(zhu)體不(bu)良(liang)(liang)信(xin)用行(xing)為的(de)(de)(de)一種制裁和懲罰，但(dan)是信(xin)息(xi)(xi)主(zhu)體不(bu)良(liang)(liang)信(xin)用行(xing)為的(de)(de)(de)主(zhu)觀態度不(bu)同(tong)，對其懲戒(jie)的(de)(de)(de)嚴厲程度也應(ying)有(you)所區別。對不(bu)守信(xin)程度高者處以(yi)重(zhong)罰，相應(ying)的(de)(de)(de)不(bu)良(liang)(liang)信(xin)息(xi)(xi)保存時間就長，反之，不(bu)良(liang)(liang)信(xin)息(xi)(xi)的(de)(de)(de)保存時間就短。換言(yan)之，即“征信(xin)體系(xi)中的(de)(de)(de)‘記憶’與(yu)借(jie)款人的(de)(de)(de)行(xing)為不(bu)良(liang)(liang)程度成正比”。這樣才能激發信(xin)息(xi)(xi)主(zhu)體重(zhong)視自(zi)己的(de)(de)(de)信(xin)用，促進守信(xin)意(yi)識(shi)的(de)(de)(de)良(liang)(liang)性循(xun)環。

(三(san))統一關鍵技術和(he)業(ye)務標(biao)準(zhun)，促進信息共享

征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)行業標(biao)(biao)(biao)準(zhun)(zhun)的(de)(de)(de)制(zhi)定(ding)(ding)宜采取少而精的(de)(de)(de)原則(ze)，僅對影響信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)共(gong)享的(de)(de)(de)關鍵環節(jie)制(zhi)定(ding)(ding)標(biao)(biao)(biao)準(zhun)(zhun)。主要(yao)應(ying)包括(kuo)三方面內容(rong)：(1)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)標(biao)(biao)(biao)識(shi)標(biao)(biao)(biao)準(zhun)(zhun)，即身份(fen)標(biao)(biao)(biao)識(shi)代碼(ma)(ma)選擇，通(tong)過(guo)對信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)主體(ti)規范化(hua)描述，保(bao)證(zheng)在(zai)(zai)不同系統間信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)主體(ti)的(de)(de)(de)唯一性，便于信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)的(de)(de)(de)整合和(he)(he)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)共(gong)享。(2)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)分(fen)類及數(shu)據格式編碼(ma)(ma)標(biao)(biao)(biao)準(zhun)(zhun)。通(tong)過(guo)規范信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用主體(ti)所有信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)的(de)(de)(de)分(fen)類和(he)(he)編碼(ma)(ma)標(biao)(biao)(biao)準(zhun)(zhun)，在(zai)(zai)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)業內部最大(da)限度地避(bi)免(mian)出現信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)命名(ming)、定(ding)(ding)義、分(fen)類和(he)(he)編碼(ma)(ma)的(de)(de)(de)混亂現象，提高信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)共(gong)享效(xiao)率。(3)安全、保(bao)密(mi)標(biao)(biao)(biao)準(zhun)(zhun)。通(tong)過(guo)制(zhi)度和(he)(he)技術兩方面保(bao)證(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)安全，除法律規定(ding)(ding)的(de)(de)(de)特殊(shu)情況外，信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)應(ying)在(zai)(zai)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)主體(ti)授權下進行查詢和(he)(he)使用，授予(yu)不同使用者不同的(de)(de)(de)權限，避(bi)免(mian)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)失密(mi)。

(四)尋(xun)求信息公開和隱私權保護(hu)之間的平(ping)衡

隱(yin)(yin)私(si)(si)(si)(si)權(quan)和征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)權(quan)應(ying)該同時(shi)構(gou)成個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)法(fa)律(lv)機制(zhi)的(de)(de)(de)兩(liang)大(da)基石。我國現(xian)行法(fa)律(lv)法(fa)規對信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)提(ti)供者(zhe)、使用(yong)者(zhe)的(de)(de)(de)權(quan)利(li)(li)義務，征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)過程(cheng)中(zhong)侵害個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)隱(yin)(yin)私(si)(si)(si)(si)權(quan)的(de)(de)(de)救(jiu)濟(ji)措施等都缺乏規定(ding)，這就(jiu)使征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)實(shi)踐中(zhong)的(de)(de)(de)個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)隱(yin)(yin)私(si)(si)(si)(si)不能得到(dao)很好保護(hu)，人(ren)(ren)(ren)(ren)身權(quan)和財產權(quan)面(mian)臨威脅隱(yin)(yin)患。因此，應(ying)在(zai)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)立(li)法(fa)中(zhong)對私(si)(si)(si)(si)人(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)和公共信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)作明確的(de)(de)(de)界定(ding)，賦(fu)予信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)主體被告知(zhi)權(quan)、查詢權(quan)、異議權(quan)、更正(zheng)權(quan)、獲(huo)取提(ti)供信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)記(ji)錄權(quan)、救(jiu)濟(ji)權(quan)等權(quan)利(li)(li)，強化法(fa)律(lv)責任，加強對隱(yin)(yin)私(si)(si)(si)(si)權(quan)的(de)(de)(de)法(fa)律(lv)保護(hu)。但是(shi)(shi)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)的(de)(de)(de)前提(ti)條件是(shi)(shi)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)的(de)(de)(de)開(kai)放，如果過分(fen)保護(hu)個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)隱(yin)(yin)私(si)(si)(si)(si)權(quan)會使征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機構(gou)不能獲(huo)得個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)或者(zhe)獲(huo)得不全面(mian)的(de)(de)(de)個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)，從而阻礙征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)業的(de)(de)(de)健康發(fa)展(zhan)。因此，應(ying)在(zai)一(yi)定(ding)程(cheng)度(du)和范圍內限制(zhi)個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)隱(yin)(yin)私(si)(si)(si)(si)權(quan)，通過個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)來提(ti)高被征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)人(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)的(de)(de)(de)透明度(du)，達到(dao)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)公開(kai)和隱(yin)(yin)私(si)(si)(si)(si)權(quan)保護(hu)的(de)(de)(de)平衡，這也是(shi)(shi)市場(chang)經濟(ji)發(fa)展(zhan)到(dao)一(yi)定(ding)階段的(de)(de)(de)客觀需求和必(bi)然產物。

(五)規(gui)范(fan)信(xin)用(yong)信(xin)息采集(ji)范(fan)圍、使(shi)用(yong)范(fan)圍和(he)目的

為了防止個人信用信息被濫用而損害信息主體的權益，我們(men)應對個人信用信息采集和使用進行法律規制。

1　規范信(xin)用(yong)信(xin)息采(cai)集范圍

采(cai)集的(de)(de)信(xin)用信(xin)息應具(ju)有(you)以下特征：一是(shi)(shi)能夠證(zheng)明個(ge)人信(xin)用或(huo)者(zhe)與個(ge)人信(xin)用有(you)關；二是(shi)(shi)具(ju)有(you)一定的(de)(de)財產(chan)性；三是(shi)(shi)具(ju)有(you)人格屬性。

采(cai)集的(de)(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)息(xi)除個(ge)人身份辨識信(xin)(xin)息(xi)、賬(zhang)戶信(xin)(xin)息(xi)、公共記(ji)錄(lu)、信(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)息(xi)查詢(xun)情(qing)況、就業信(xin)(xin)息(xi)等基(ji)本信(xin)(xin)息(xi)外，還應(ying)(ying)該(gai)明(ming)確列舉禁(jin)止采(cai)集的(de)(de)(de)個(ge)人敏(min)感信(xin)(xin)息(xi)，降(jiang)低征(zheng)信(xin)(xin)機構的(de)(de)(de)訴訟風險。同時，應(ying)(ying)該(gai)對正面(mian)信(xin)(xin)息(xi)和負面(mian)信(xin)(xin)息(xi)進(jin)行全(quan)(quan)面(mian)采(cai)集，全(quan)(quan)面(mian)采(cai)集有利于(yu)完全(quan)(quan)揭示個(ge)人信(xin)(xin)用(yong)風險、正確評估個(ge)人信(xin)(xin)用(yong)狀況；有利于(yu)增加信(xin)(xin)息(xi)主體選擇其他授(shou)信(xin)(xin)人的(de)(de)(de)自由度，促進(jin)社會(hui)經濟的(de)(de)(de)競爭與(yu)繁(fan)榮；有利于(yu)授(shou)信(xin)(xin)人及時發(fa)現潛在的(de)(de)(de)風險，避免多重(zhong)債務。

篇10

一、前言

在(zai)“互聯(lian)(lian)網+”時代，我們享受(shou)著網購、快(kuai)捷支付(fu)、線上預訂等(deng)商務活動(dong)帶來的便捷，也深(shen)受(shou)互聯(lian)(lian)網經濟活動(dong)中信用缺失(shi)的毒害(hai)。2016年中國網絡(luo)借貸行業頻發此類事件：e速貸被調查警方通報涉嫌(xian)非(fei)法吸存、借貸寶卷(juan)入“裸條(tiao)借貸”風波辟(pi)謠停不(bu)下來、上市暴跌劇情反(fan)轉宜人貸成“半年十(shi)倍股”等(deng)，危害(hai)當事人的同時也使互聯(lian)(lian)網金融(rong)平臺(tai)遭受(shou)前所(suo)未有的信任(ren)危機(ji)。

隨著互聯(lian)網(wang)金融的(de)快速發(fa)展(zhan)，催(cui)生了P2P網(wang)貸(dai)(dai)平臺(tai)等互聯(lian)網(wang)金融公(gong)司對于(yu)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)的(de)迫切需求。P2P業(ye)務將成為征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)體系(xi)(xi)中的(de)重(zhong)要領(ling)域。征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)是信(xin)(xin)貸(dai)(dai)業(ye)務的(de)發(fa)展(zhan)基石，對于(yu)P2P網(wang)貸(dai)(dai)行(xing)業(ye)來(lai)說也至關重(zhong)要。P2P機(ji)構出現了爆(bao)發(fa)式增長(chang)，表現出驚(jing)人的(de)成長(chang)力。但與此(ci)同時我國針對這類機(ji)構的(de)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)體系(xi)(xi)仍(reng)然缺乏，導致借貸(dai)(dai)雙方存(cun)在(zai)(zai)著較(jiao)大的(de)信(xin)(xin)息不透(tou)明，一些(xie)借款(kuan)人違約、平臺(tai)壞賬出現后，失信(xin)(xin)成本(ben)較(jiao)低(di)造成了整個行(xing)業(ye)存(cun)在(zai)(zai)發(fa)展(zhan)瓶(ping)頸。一方面，P2P網(wang)貸(dai)(dai)等互聯(lian)網(wang)金融業(ye)態在(zai)(zai)未(wei)來(lai)對于(yu)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)需求逐步提升；另一方面，由于(yu)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)將成為未(wei)來(lai)兵家(jia)必(bi)爭(zheng)之地，征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)機(ji)構在(zai)(zai)P2P網(wang)貸(dai)(dai)等領(ling)域的(de)資源競(jing)爭(zheng)將異常激烈。

2017年(nian)1月(yue)2日網(wang)(wang)貸之家(jia)聯合(he)盈燦咨詢了(le)《P2P網(wang)(wang)貸行業2016年(nian)12月(yue)月(yue)報(bao)》，月(yue)報(bao)數據顯示，2016年(nian)12月(yue)P2P網(wang)(wang)貸行業單月(yue)實現了(le)2443.26億元(yuan)的(de)整體(ti)(ti)成交(jiao)(jiao)量；2016年(nian)全年(nian)累計成交(jiao)(jiao)量為20638.72億元(yuan)；P2P網(wang)(wang)貸行業歷史累計成交(jiao)(jiao)量為34290.93億元(yuan)。越來越多個人及小微(wei)企業通過互(hu)聯網(wang)(wang)尋求融資(zi)、投資(zi)等金(jin)融服(fu)(fu)務，互(hu)聯網(wang)(wang)金(jin)融企業服(fu)(fu)務對(dui)象的(de)高增長，也帶動社會信(xin)用數據服(fu)(fu)務需求的(de)高增長。數據孤島困局是目前我(wo)國亟待解(jie)決的(de)問題，單靠央(yang)行孤軍奮(fen)戰是不夠的(de)，“互(hu)聯網(wang)(wang)+”下的(de)經濟主體(ti)(ti)都應參與，共建征(zheng)信(xin)系(xi)統(tong)。

二、現行征信體系發展(zhan)的狀(zhuang)況(kuang)與問題

（一）征信系(xi)統發展的現狀

1.國外征信系統發展(zhan)情況

目前國(guo)外發達國(guo)家(jia)企業(ye)(ye)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)管理模式主(zhu)要(yao)有(you)以(yi)下三種。第一種是政府主(zhu)導型(xing)(xing)，以(yi)中央(yang)(yang)銀行(xing)(xing)建(jian)(jian)立的(de)(de)(de)中央(yang)(yang)信(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)登記為主(zhu)體(ti)的(de)(de)(de)企業(ye)(ye)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)管理體(ti)系，這些登記的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)息包括企業(ye)(ye)信(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)信(xin)(xin)(xin)(xin)息登記和個人消費信(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)，中央(yang)(yang)銀行(xing)(xing)建(jian)(jian)立起來的(de)(de)(de)系統主(zhu)要(yao)是服務(wu)(wu)于銀行(xing)(xing)，用來規避貸(dai)款風險和進(jin)行(xing)(xing)決策(ce)。第二種是市(shi)場主(zhu)導型(xing)(xing)，征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)公司(si)的(de)(de)(de)商業(ye)(ye)運作為主(zhu)體(ti)的(de)(de)(de)企業(ye)(ye)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)管理體(ti)系，主(zhu)要(yao)是進(jin)行(xing)(xing)有(you)償的(de)(de)(de)商業(ye)(ye)服務(wu)(wu)，例(li)如資信(xin)(xin)(xin)(xin)調查與評級。第三種是會員制模式，以(yi)銀行(xing)(xing)業(ye)(ye)協會建(jian)(jian)立的(de)(de)(de)會員制征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)機構與商業(ye)(ye)性征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)機構為主(zhu)體(ti)的(de)(de)(de)企業(ye)(ye)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)管理體(ti)系，這樣(yang)銀行(xing)(xing)與商業(ye)(ye)公司(si)可以(yi)在一定程度上進(jin)行(xing)(xing)信(xin)(xin)(xin)(xin)息共(gong)享。

2.我國(guo)征信(xin)系統發展情況

我國企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)發展始于20世紀80年代后期。改革開(kai)放(fang)中出現大量(liang)應收(shou)賬款無(wu)法收(shou)回(hui)的(de)現象，為了(le)應對這(zhe)種風險(xian)(xian)，將國外的(de)信(xin)(xin)(xin)用風險(xian)(xian)管理技(ji)術(shu)和(he)服(fu)務(wu)引進(jin)到我國，這(zhe)對外貿交易中減少風險(xian)(xian)起到了(le)重要的(de)作用。1992年以(yi)后，國內又陸續成(cheng)立了(le)一些(xie)從(cong)事企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)資信(xin)(xin)(xin)調查(cha)服(fu)務(wu)的(de)專業(ye)(ye)(ye)性公司，形成(cheng)了(le)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)資信(xin)(xin)(xin)調查(cha)行(xing)業(ye)(ye)(ye)新的(de)競爭格(ge)局。逐漸建立起一個覆蓋面廣泛、結構(gou)基本齊備、以(yi)公共(gong)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)為主導的(de)多層(ceng)次征(zheng)信(xin)(xin)(xin)體系。

第(di)(di)一種(zhong)是(shi)有很(hen)多基礎信(xin)(xin)息(xi)的(de)(de)公共(gong)信(xin)(xin)用數(shu)(shu)據(ju)庫(ku)和(he)專業信(xin)(xin)用數(shu)(shu)據(ju)庫(ku)，以中(zhong)國人民銀行征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)中(zhong)心管理(li)的(de)(de)企業和(he)個人征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)系統(tong)數(shu)(shu)據(ju)庫(ku)為主(zhu)；第(di)(di)二種(zhong)是(shi)掌握特(te)定經濟信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息(xi)的(de)(de)政(zheng)府職(zhi)能(neng)(neng)部(bu)門(men)、投資金(jin)融機(ji)構(gou)、經濟鑒證類中(zhong)介機(ji)構(gou)，比如海關、稅務(wu)、工商等政(zheng)府職(zhi)能(neng)(neng)部(bu)門(men)的(de)(de)信(xin)(xin)息(xi)管理(li)系?y；第(di)(di)三種(zhong)是(shi)國營的(de)(de)或者私(si)立的(de)(de)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)商業機(ji)構(gou)。例(li)如搜(sou)易貸通(tong)過(guo)獲(huo)得央行征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)牌照，采取大數(shu)(shu)據(ju)戰略，將征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)系統(tong)進一步(bu)完善(shan)，使信(xin)(xin)息(xi)更加精準(zhun)、智能(neng)(neng)地為社會服務(wu)，搜(sou)易貸利用互聯網優勢引領(ling)著行業的(de)(de)發展，成為借貸平臺安全的(de)(de)標桿。

（二）我國(guo)征信系(xi)統發(fa)展(zhan)中存在的問題

1.法律法規不健全(quan)

由于我國(guo)征(zheng)信行(xing)業起步較晚，很多有(you)關征(zheng)信的(de)法(fa)(fa)律(lv)處(chu)在(zai)空(kong)白(bai)的(de)狀(zhuang)態，而存(cun)在(zai)的(de)征(zheng)信法(fa)(fa)律(lv)又存(cun)在(zai)著立法(fa)(fa)分散(san)，法(fa)(fa)律(lv)層次低(di)和法(fa)(fa)律(lv)范圍較狹窄的(de)問題，為信息的(de)共享與(yu)隱私方面(mian)存(cun)在(zai)著巨(ju)大的(de)隱患。

2.信(xin)用的(de)封鎖又遏制了征信(xin)行業的(de)發展(zhan)

很(hen)多(duo)信息不(bu)公開、不(bu)透明，有價值的信息得不(bu)到利用(yong)，不(bu)僅抑制了(le)征信行(xing)業的發展，也抑制了(le)很(hen)多(duo)商業的發展。

3.征信機(ji)構市(shi)場競爭(zheng)力較弱，協作機(ji)制缺(que)失

由于我國本土評級機(ji)(ji)構實力與資力不(bu)足，公(gong)共征信(xin)(xin)機(ji)(ji)構與商(shang)業性征信(xin)(xin)機(ji)(ji)構之間的職能分工、定位不(bu)明晰和嚴重缺(que)乏協(xie)作機(ji)(ji)制，信(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)息形成了嚴重的分割(ge)。

4.機構規模普(pu)遍較小、從業(ye)人員素質不高

由于我國征信(xin)(xin)企業(ye)較少(shao)，且(qie)從事征信(xin)(xin)行(xing)業(ye)的人員學歷參差不齊，征信(xin)(xin)公司信(xin)(xin)息不全(quan)，與(yu)國外(wai)大的征信(xin)(xin)企業(ye)有著較大的差距(ju)。

5.缺乏有效的市場(chang)監管機制

發(fa)達國家(jia)的企業(ye)征信(xin)行(xing)業(ye)均成(cheng)立了行(xing)業(ye)協會，這些協會在促進從業(ye)人(ren)員教育培訓(xun)、業(ye)內交(jiao)流、行(xing)業(ye)技術標準制定、行(xing)業(ye)自律、維(wei)護行(xing)業(ye)利益等方(fang)面發(fa)揮著重要作用。而我們國家(jia)缺乏自律組織，行(xing)業(ye)規范(fan)、人(ren)員培訓(xun)都不能落實，嚴重制約了征信(xin)行(xing)業(ye)的發(fa)展。

三、案(an)例分(fen)析――搜易(yi)貸

（一）搜易貸大數據戰略

互聯網金融(rong)下(xia)，“先(xian)發(fa)優(you)勢(shi)”將(jiang)成為行業(ye)的(de)關鍵(jian)詞，先(xian)獲(huo)得(de)金融(rong)監(jian)管部門的(de)合(he)規(gui)認可(ke)、備案(an)，業(ye)務符合(he)小額分散要求，具有優(you)質資(zi)產儲(chu)備、資(zi)金獲(huo)取成本低(di)的(de)平(ping)臺(tai)，將(jiang)在新一輪競賽中脫穎而出。優(you)勢(shi)平(ping)臺(tai)間比拼的(de)將(jiang)是風控(kong)能力(li)、運營精(jing)細(xi)化、體驗和品牌，行業(ye)的(de)集中度將(jiang)進一步上升，優(you)勝劣(lie)汰。

搜(sou)易貸于(yu)2016年3月15日獲央(yang)(yang)行企業(ye)征信(xin)(xin)牌照后，進行了包(bao)括接入央(yang)(yang)行下屬的(de)中國支付清算(suan)協會互聯網(wang)金融風險信(xin)(xin)息共享系統(tong)、加強同業(ye)、跨業(ye)合(he)(he)作、增資(zi)研發風控技術(shu)在內的(de)一系列(lie)大數據(ju)應用布(bu)局，截止4月25日，搜(sou)易貸宣(xuan)布(bu)其(qi)平臺(tai)累計交易額突破百億(yi)，用戶超過140萬(wan)，正式躋身P2P百億(yi)俱樂部，與陸金所、宜人(ren)貸、積木盒(he)子等同步(bu)成為行業(ye)第一梯隊(dui)平臺(tai)。搜(sou)易貸的(de)案例(li)中，投資(zi)人(ren)、合(he)(he)作伙(huo)伴的(de)認可與信(xin)(xin)任舉足輕(qing)重，尤其(qi)是(shi)央(yang)(yang)行的(de)官方引導效(xiao)應不可忽(hu)視。

搜(sou)易貸創始人兼CEO何(he)捷(jie)(jie)表示，云狐(hu)(hu)天下(xia)自成(cheng)立起，依托(tuo)搜(sou)狐(hu)(hu)堅實的(de)互聯網技術(shu)(shu)建(jian)(jian)設，云狐(hu)(hu)天下(xia)繼承和(he)拓展了搜(sou)狐(hu)(hu)“云戰略”下(xia)的(de)機房建(jian)(jian)設、云平(ping)臺、云存(cun)儲(chu)、云安全、大數據等方面最(zui)新技術(shu)(shu)及應(ying)用成(cheng)果，將(jiang)在征(zheng)信領(ling)域為客戶(hu)提供更加(jia)穩定、嚴密的(de)安全保障(zhang)體系，流暢(chang)、便捷(jie)(jie)的(de)信息采(cai)集(ji)系統，及精準(zhun)、智能的(de)數據處理服(fu)務，進一步促進社會征(zheng)信系統的(de)建(jian)(jian)立和(he)完善(shan)。

（二）搜易(yi)貸模式概述

1.嚴選(xuan)優(you)質小額投資項目(mu)

搜易貸只選擇優(you)質小額投(tou)資項目，最大程度降低和分(fen)散逾(yu)期風險，保證擔保機構具(ju)備(bei)完整有效的實時(shi)代(dai)償(chang)能力；單筆項目金額不超過搜易貸平臺全(quan)部待(dai)還本金的1%，且(qie)87%的項目額度不超過20萬(wan)元。

2.借款人群(qun)特征分散

搜(sou)易(yi)貸(dai)投資項目的借款人所在(zai)的地(di)域、所處的行業(ye)均(jun)非(fei)常分(fen)散，能強有力抵抗行業(ye)系(xi)統性風險。

3.單筆(bi)交易金額分散

搜易貸系統預設單個(ge)(ge)投資(zi)人(ren)投資(zi)單個(ge)(ge)項目(mu)的金額最多不得超過該(gai)項目(mu)總(zong)金額的30%，幫助(zhu)投資(zi)人(ren)進一步有效分散(san)風(feng)險。

4.合作(zuo)機構額度分(fen)散

搜易(yi)貸(dai)優選合作機(ji)構，每(mei)個經過搜易(yi)貸(dai)審核的機(ji)構均給予審慎實時(shi)的授信額度(du)管理，確保每(mei)個機(ji)構的投資項目總額度(du)也(ye)遵循額度(du)分(fen)散的原(yuan)則(ze)。

（三(san)）搜(sou)易貸模(mo)式的優(you)點

1.信(xin)息披(pi)露和運營數(shu)據：信(xin)息披(pi)露較為完善，交易規模穩(wen)步增(zeng)長

目(mu)前，搜(sou)易貸公(gong)布的(de)運營數(shu)據(ju)(ju)(ju)比較(jiao)(jiao)完整，在(zai)網站首頁實(shi)時(shi)更新平(ping)臺(tai)累積(ji)成交(jiao)量。同時(shi)平(ping)臺(tai)通過季報、年報全面(mian)公(gong)布運營數(shu)據(ju)(ju)(ju)，數(shu)據(ju)(ju)(ju)主要包(bao)括成交(jiao)量、投資(zi)人數(shu)、預(yu)期(qi)收益、標的(de)特征、投資(zi)人特征、風險準備金額(e)度等。根據(ju)(ju)(ju)公(gong)布的(de)數(shu)據(ju)(ju)(ju)，平(ping)臺(tai)累積(ji)成交(jiao)量已達到121億元(yuan)，用戶(hu)超(chao)148萬(wan)人，在(zai)網貸平(ping)臺(tai)中排(pai)名較(jiao)(jiao)前。

在借款項(xiang)目披(pi)露方面，搜易貸較詳細地披(pi)露了審(shen)核(he)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)，其中企(qi)業借款人(ren)審(shen)核(he)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)主要包括執照(zhao)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)、企(qi)業征信(xin)(xin)報(bao)(bao)告、財務(wu)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)、項(xiang)目信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)和合(he)同等，個人(ren)借款人(ren)審(shen)核(he)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)主要包括身份信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)、工作證明、收入證明、信(xin)(xin)用報(bao)(bao)告、房產(chan)(chan)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)和其他資產(chan)(chan)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)(xi)等。

2.投資體驗：網站功(gong)能完(wan)善(shan)，使用流(liu)暢，PC端充值過(guo)程略復雜

搜易(yi)(yi)貸(dai)注冊、實名認證、登陸(lu)、投資等功能使用(yong)起來流(liu)暢(chang)，用(yong)戶體(ti)驗總體(ti)較好。不(bu)過，相比于其他平(ping)臺扁平(ping)化設計，搜易(yi)(yi)貸(dai)網站(zhan)頁面看起來略顯復雜；此(ci)外，平(ping)臺PC端只(zhi)能使用(yong)網上銀行進行充(chong)值(zhi)，目前支持(chi)的商(shang)業銀行為(wei)12家，覆蓋面不(bu)夠廣，一(yi)定程度上限(xian)制了部分投資人的選擇。

搜易(yi)(yi)貸(dai)用戶(hu)中(zhong)有80%以上使(shi)用搜易(yi)(yi)貸(dai)APP進行(xing)投(tou)資(zi)，搜易(yi)(yi)貸(dai)APP設計較人(ren)性化，有APP手(shou)勢(shi)密碼和(he)(he)信息加密雙重保障，新項(xiang)目(mu)(mu)上線實時推送，便于投(tou)資(zi)人(ren)搶先投(tou)標(biao)。APP包括首頁、投(tou)資(zi)項(xiang)目(mu)(mu)、轉讓項(xiang)目(mu)(mu)和(he)(he)我(wo)的(de)賬戶(hu)，各標(biao)的(de)信息披露(lu)內容與(yu)PC端相(xiang)同。APP通(tong)過(guo)連(lian)連(lian)支付進行(xing)充值，流程順(shun)暢。“我(wo)的(de)賬戶(hu)”中(zhong)能(neng)夠簡單明了(le)地看到資(zi)金、收益、投(tou)資(zi)記錄(lu)、紅包、代收回款日期(qi)等(deng)，使(shi)用起(qi)來較為(wei)方(fang)便。

3.投資變(bian)現：無利息管理費，轉讓(rang)規則寬松(song)，變(bian)現容易

搜易(yi)(yi)(yi)貸(dai)對所有(you)項目(mu)均不收(shou)取利息管理(li)費，同時，滿足條件的房易(yi)(yi)(yi)貸(dai)、車易(yi)(yi)(yi)貸(dai)、信易(yi)(yi)(yi)貸(dai)和月薪寶均可以(yi)進行(xing)轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)(zhuan)讓(rang)，變現能力較好。直投(tou)項目(mu)持有(you)30天以(yi)后可以(yi)轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)(zhuan)讓(rang)，“債權轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)(zhuan)讓(rang)項目(mu)”持有(you)滿14天可再次(ci)轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)(zhuan)讓(rang)。與(yu)大(da)多數平臺(tai)(tai)不同的是，搜易(yi)(yi)(yi)貸(dai)債權可實行(xing)部(bu)分轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)(zhuan)讓(rang)，未轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)(zhuan)出(chu)部(bu)分退還給轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)(zhuan)讓(rang)人(ren)(ren)，同時轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)(zhuan)讓(rang)人(ren)(ren)還可以(yi)隨時撤回(hui)未生效(xiao)部(bu)分。轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)(zhuan)讓(rang)費用(yong)為(wei)轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)(zhuan)讓(rang)本金的0.5%，收(shou)費適中。平臺(tai)(tai)轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)(zhuan)讓(rang)規則(ze)寬松，有(you)利于標(biao)的轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)(zhuan)讓(rang)，投(tou)資人(ren)(ren)可以(yi)不用(yong)擔(dan)心臨?r急用(yong)錢而取不出(chu)了(le)。

4.投資人互動(dong)：投資人互動(dong)活躍，活動(dong)花(hua)樣多

平(ping)(ping)臺目前與投資(zi)人交流的(de)(de)渠道主要有(you)在線(xian)客服、QQ群(qun)、微(wei)博、微(wei)信和電(dian)話。在咨詢過程(cheng)中(zhong)，客服回復速度較快，態度好，能夠較為詳(xiang)細地回復投資(zi)人的(de)(de)提出的(de)(de)問題。除(chu)PC端外(wai)，搜(sou)易貸(dai)在微(wei)信訂閱號(hao)中(zhong)發起(qi)了(le)豐富的(de)(de)活動(dong)，吸(xi)引(yin)了(le)部(bu)分投資(zi)人參與其中(zhong)。針對平(ping)(ping)臺周年慶、518理(li)財節、五(wu)四青年節、平(ping)(ping)臺成交量破百(bai)億等都設計了(le)慶祝活動(dong)，給用(yong)戶(hu)發加(jia)息券(quan)、紅包、實物獎品(pin)等，活動(dong)形式(shi)多樣。

5.標的小(xiao)額分散，產品(pin)類型豐富，

搜(sou)易(yi)貸(dai)標(biao)的(de)主要包括(kuo)房(fang)易(yi)貸(dai)、車易(yi)貸(dai)和(he)信易(yi)貸(dai)三(san)種，業務類型(xing)(xing)較主流，定期寶(bao)和(he)月(yue)薪(xin)寶(bao)投(tou)資標(biao)的(de)來自上(shang)述三(san)種標(biao)的(de)和(he)債(zhai)權(quan)轉讓標(biao)。其中月(yue)薪(xin)寶(bao)是(shi)廣(guang)大(da)上(shang)班族比較感興趣的(de)，通過(guo)這個產品，投(tou)資人只需要設定一個投(tou)資規則、每月(yue)投(tou)資額度、每月(yue)投(tou)資時間、預(yu)期收益(yi)(yi)等，到期平(ping)臺(tai)就可以自動通過(guo)銀(yin)行卡扣款，由系統(tong)自動實(shi)現月(yue)薪(xin)定投(tou)。此外搜(sou)易(yi)貸(dai)標(biao)的(de)收益(yi)(yi)偏低，預(yu)期收益(yi)(yi)率在6%到10%之(zhi)間，低于行業平(ping)均水平(ping)，鑒(jian)于搜(sou)易(yi)貸(dai)產品定位于穩健安全(quan)型(xing)(xing)，依托平(ping)臺(tai)本身實(shi)力，對風險偏好穩健型(xing)(xing)的(de)用戶(hu)來說是(shi)個不錯的(de)選擇。

（四(si)）搜易(yi)貸模式(shi)的缺點

平臺目前尚未完成(cheng)銀行資金存管系統的(de)對接，在監管不斷收緊，越來(lai)越多的(de)平臺上線(xian)銀行資金存管的(de)情(qing)況下，搜易貸(dai)還是應該盡(jin)快完成(cheng)銀行資金存管，為行業(ye)帶來(lai)更多的(de)正能量。

純平臺模(mo)式下借貸平臺不(bu)參與雙(shuang)方(fang)借貸過程，利率和還款期限由雙(shuang)方(fang)協商決(jue)定(ding)，對(dui)借貸雙(shuang)方(fang)的(de)限制較小。搜(sou)易貸的(de)投資項相(xiang)對(dui)固(gu)定(ding)，利率也相(xiang)對(dui)固(gu)定(ding)且比(bi)行業均值稍低。

拍拍貸等平臺(tai)采用(yong)無擔(dan)保模(mo)式，借(jie)貸雙(shuang)方的(de)進入門檻較(jiao)低(di)，手續簡便(bian)，借(jie)貸范(fan)圍也更大。搜易(yi)貸對借(jie)款人(ren)有嚴格的(de)收入要求和信用(yong)要求，手續較(jiao)為復雜，門檻較(jiao)高(gao)。

此外，作為純線上平(ping)臺，和線上線下結合(he)的平(ping)臺相比，搜易貸不公開借款(kuan)人的信息以及相關審核資料照片等，使得借款(kuan)流程(cheng)不明晰，對(dui)債權人來說，借款(kuan)人的信用狀況(kuang)也無從查起。

（五）完善(shan)搜易貸模式的建議

1.加快征信法律體系建設

目(mu)前我??關于征(zheng)(zheng)信體(ti)系(xi)的(de)(de)法(fa)制建設尚不(bu)健全(quan)，個(ge)人信息(xi)、消費記(ji)錄等(deng)公民個(ge)人隱私不(bu)能(neng)(neng)得(de)(de)到很好的(de)(de)保障，這也(ye)是網絡征(zheng)(zheng)信不(bu)能(neng)(neng)得(de)(de)到普遍認同的(de)(de)原因之一(yi)。因此(ci)，國家(jia)應加快建設以《征(zheng)(zheng)信業(ye)管理條例》為基(ji)礎的(de)(de)征(zheng)(zheng)信法(fa)律(lv)體(ti)系(xi)，通過法(fa)律(lv)法(fa)規明確(que)大數(shu)據采集信息(xi)范圍(wei)和信息(xi)對外(wai)披露(lu)(lu)要求(qiu)，加大失信懲戒力度，對情節(jie)嚴(yan)重(zhong)者進行曝光(guang)并(bing)追究刑事責任。搜易(yi)貸等(deng)網絡金融(rong)企(qi)業(ye)也(ye)要以身作(zuo)則，樹立行業(ye)典范，誠信經(jing)營，遵紀守法(fa)，積極配(pei)合國家(jia)相關部門(men)的(de)(de)法(fa)制建設工作(zuo)，由上至下建立全(quan)面完善(shan)的(de)(de)法(fa)律(lv)和披露(lu)(lu)體(ti)系(xi)

2.建設統一的信息管(guan)理平(ping)臺

雖然搜(sou)易(yi)貸(dai)(dai)實(shi)現(xian)了(le)突飛猛進的(de)(de)增(zeng)長(chang)，但其作為(wei)當今林立(li)的(de)(de)互聯網(wang)(wang)金融企業中(zhong)的(de)(de)一員(yuan)，與其他互聯網(wang)(wang)金融平(ping)(ping)臺(tai)(tai)鮮有(you)(you)合作，沒有(you)(you)實(shi)現(xian)行業數據(ju)信(xin)(xin)息共(gong)享(xiang)，也(ye)沒有(you)(you)與傳統(tong)商業銀行實(shi)現(xian)有(you)(you)效的(de)(de)對(dui)接。這(zhe)些漏洞不僅(jin)加大了(le)互聯網(wang)(wang)征(zheng)信(xin)(xin)發(fa)展(zhan)過程(cheng)中(zhong)的(de)(de)失信(xin)(xin)風險，也(ye)使得失信(xin)(xin)懲戒措施難以發(fa)揮應有(you)(you)的(de)(de)作用。搜(sou)易(yi)貸(dai)(dai)可以與其他網(wang)(wang)絡借(jie)貸(dai)(dai)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)建(jian)立(li)數據(ju)共(gong)享(xiang)關系，形(xing)成統(tong)一的(de)(de)信(xin)(xin)息管理平(ping)(ping)臺(tai)(tai)體(ti)系，凸(tu)顯大數據(ju)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)的(de)(de)規模效應。增(zeng)強(qiang)網(wang)(wang)貸(dai)(dai)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)用戶信(xin)(xin)用評估的(de)(de)準確(que)性，融合傳統(tong)和互聯網(wang)(wang)金融業的(de)(de)海量征(zheng)信(xin)(xin)信(xin)(xin)息，實(shi)現(xian)線(xian)(xian)上線(xian)(xian)下征(zheng)信(xin)(xin)體(ti)系的(de)(de)統(tong)一。

3.提高信息質量

在征信(xin)(xin)(xin)體系建設過(guo)程中(zhong)，信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)質量(liang)至關(guan)重要(yao)，無(wu)論是個(ge)人(ren)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)評估(gu)還是失信(xin)(xin)(xin)懲戒，都離不(bu)開翔實的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)和數(shu)據(ju)。因此(ci)(ci)，搜易貸要(yao)注重征信(xin)(xin)(xin)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)質量(liang)的(de)(de)(de)完善。首(shou)先要(yao)形成(cheng)統一(yi)的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)采集標(biao)準(zhun)，保證信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)的(de)(de)(de)真(zhen)實有(you)效和全(quan)面性、即時(shi)性，為個(ge)人(ren)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)評估(gu)提供(gong)可靠的(de)(de)(de)數(shu)據(ju)支持。其次，在數(shu)據(ju)的(de)(de)(de)篩選整(zheng)理(li)階段，要(yao)與時(shi)俱進(jin)形成(cheng)適合(he)大數(shu)據(ju)分析的(de)(de)(de)整(zheng)合(he)方法，可以通過(guo)多方信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)的(de)(de)(de)交叉驗(yan)證來確保信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)的(de)(de)(de)真(zhen)實性。此(ci)(ci)外，搜易貸可以著(zhu)力引進(jin)國外先進(jin)技術，加(jia)強企業內部技術人(ren)才(cai)培訓，提高大數(shu)據(ju)運算水平(ping)，保證信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)分析報告(gao)的(de)(de)(de)全(quan)面準(zhun)確。

4.加強互聯(lian)網金(jin)融監管(guan)

隨著“互聯(lian)網+金(jin)融(rong)”模式的(de)不斷發展，傳統(tong)的(de)金(jin)融(rong)監(jian)(jian)管(guan)顯然已(yi)經不能滿足新(xin)時代的(de)要(yao)求，加強對(dui)互聯(lian)網金(jin)融(rong)的(de)監(jian)(jian)管(guan)也是(shi)網絡(luo)征信(xin)(xin)發展過程(cheng)中的(de)重(zhong)要(yao)一環。目前網絡(luo)征信(xin)(xin)體(ti)(ti)(ti)系(xi)(xi)尚(shang)未成(cheng)(cheng)熟，個人信(xin)(xin)息泄(xie)露、金(jin)融(rong)詐(zha)騙、利用大(da)數據漏洞洗(xi)錢等(deng)不法現象，一方(fang)面國(guo)家金(jin)融(rong)監(jian)(jian)管(guan)部門要(yao)重(zhong)視對(dui)互聯(lian)網金(jin)融(rong)產(chan)業(ye)的(de)監(jian)(jian)管(guan)，并且(qie)針對(dui)其線上借貸等(deng)特點，加強對(dui)網貸平(ping)臺的(de)信(xin)(xin)息管(guan)理監(jian)(jian)督和資金(jin)流向(xiang)監(jian)(jian)督，提高對(dui)公(gong)民個人信(xin)(xin)息安全的(de)保(bao)障(zhang)，遏制(zhi)(zhi)互聯(lian)網金(jin)融(rong)犯(fan)罪(zui)。另(ling)一方(fang)面，搜易貸可以聯(lian)合(he)各大(da)金(jin)融(rong)平(ping)臺建立(li)行業(ye)自(zi)律協(xie)會，相互監(jian)(jian)督，制(zhi)(zhi)定行業(ye)標準體(ti)(ti)(ti)系(xi)(xi)，組織從(cong)業(ye)人員(yuan)參與法制(zhi)(zhi)教(jiao)育，增強法制(zhi)(zhi)意(yi)識。通過縱(zong)向(xiang)的(de)國(guo)家監(jian)(jian)管(guan)和橫向(xiang)的(de)行業(ye)自(zi)律體(ti)(ti)(ti)系(xi)(xi)，雙(shuang)管(guan)齊下，促進(jin)我國(guo)征信(xin)(xin)監(jian)(jian)管(guan)體(ti)(ti)(ti)系(xi)(xi)走向(xiang)成(cheng)(cheng)熟。