導語：如(ru)何才能寫好一(yi)篇征信業管理條例，這就需要搜集(ji)整理更(geng)多的資料(liao)和(he)文(wen)(wen)獻，歡迎閱讀由公務(wu)員之家整理的十篇范文(wen)(wen)，供你(ni)借鑒。

篇1

不良信息是指對信息主體信用狀況構成負面影響的下列信息：信息主體在借貸、賒購、擔保、租賃、保險、使用信用卡等活動中未按照合同履行義務的信息，對信息主體的行政處罰信息，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務以及強制執行的信息以及國務院征信業監(jian)督管理部門規定的其(qi)他不良(liang)信息(xi)。

 

2013年3月15日，我國首部征信業法規《征信業管理條例》正(zheng)式實施。從2003年(nian)開(kai)始醞釀到今年(nian)正(zheng)式實施，該《條例》真可謂十年(nian)磨一(yi)劍。

不(bu)良信(xin)用改“有期(qi)”

隨(sui)著(zhu)信(xin)貸業務的(de)(de)發(fa)展，不良(liang)信(xin)用(yong)(yong)常常一不小心(xin)就“沾(zhan)惹上身”。個人(ren)(ren)不良(liang)信(xin)用(yong)(yong)往往是因為個人(ren)(ren)大意引起的(de)(de)，比(bi)如(ru)，有的(de)(de)人(ren)(ren)在(zai)辦理貸款(kuan)和(he)使用(yong)(yong)信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)透支后，因為忘記(ji)還貸和(he)還款(kuan)的(de)(de)準(zhun)確日期或因出(chu)差、出(chu)國無法(fa)按時歸還，形(xing)成了逾(yu)期記(ji)錄。還有被動原因產生的(de)(de)不良(liang)作用(yong)(yong)，比(bi)如(ru)，有的(de)(de)人(ren)(ren)將身份(fen)證明資料(liao)(liao)隨(sui)意丟棄，或在(zai)一些需要個人(ren)(ren)證明材料(liao)(liao)的(de)(de)場合提供了個人(ren)(ren)證明資料(liao)(liao)后未及時收回，被他人(ren)(ren)盜用(yong)(yong)證明資料(liao)(liao)，辦理信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)，惡(e)意透支。

 

根據《征信(xin)業管理(li)條例》規(gui)定(ding)，個(ge)人的(de)不(bu)(bu)良信(xin)用記錄(lu)不(bu)(bu)再是一輩子的(de)污點，不(bu)(bu)良行為停止后，不(bu)(bu)良信(xin)用僅(jin)保(bao)留5年。

法律福(fu)音(yin)：《條例》第(di)十六(liu)條規定：征信(xin)機構對個人不良信(xin)息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。

在不(bu)良(liang)信息(xi)(xi)保存期限內，信息(xi)(xi)主體可以對(dui)不(bu)良(liang)信息(xi)(xi)作(zuo)出說明，征信機構(gou)應當予以記載。

法眼觀象：及時還“債”，莫留個人(ren)污點(dian)。

個人信用查(cha)詢受追(zhui)捧

辦信(xin)(xin)用卡、貸款(kuan)購(gou)房、購(gou)車(che)，都要先過“信(xin)(xin)用關”。2013年3月(yue)15日，《征信(xin)(xin)業管(guan)(guan)理(li)條例》實施當天，北(bei)京(jing)市(shi)不(bu)少市(shi)民主動前往(wang)相(xiang)關機(ji)構查(cha)(cha)(cha)詢(xun)(xun)自己的(de)信(xin)(xin)用報告(gao)，有(you)的(de)查(cha)(cha)(cha)詢(xun)(xun)者更是提前一(yi)周左右就(jiu)打來(lai)電話要求(qiu)預(yu)約(yue)。“我正準備(bei)買房，聽(ting)說(shuo)如果個人(ren)信(xin)(xin)用不(bu)好，房貸就(jiu)有(you)可(ke)(ke)(ke)能不(bu)被批準，我可(ke)(ke)(ke)不(bu)希望影響貸款(kuan)。”張先生說(shuo)。聽(ting)說(shuo)可(ke)(ke)(ke)以免費查(cha)(cha)(cha)詢(xun)(xun)信(xin)(xin)用記錄，他特意(yi)趕(gan)來(lai)查(cha)(cha)(cha)詢(xun)(xun)。除了現(xian)場查(cha)(cha)(cha)詢(xun)(xun)，中(zhong)國人(ren)民銀(yin)行(xing)營(ying)業管(guan)(guan)理(li)部(bu)征信(xin)(xin)管(guan)(guan)理(li)處（北(bei)京(jing)市(shi)征信(xin)(xin)分中(zhong)心）還規定(ding)，持有(you)中(zhong)信(xin)(xin)銀(yin)行(xing)網上銀(yin)行(xing)u盾的(de)客戶可(ke)(ke)(ke)以通過網上銀(yin)行(xing)查(cha)(cha)(cha)詢(xun)(xun)本人(ren)的(de)信(xin)(xin)用報告(gao)。

 

根據《征信(xin)業管(guan)理(li)條例》規定，個人每年可以免(mian)費查詢兩次自己的信(xin)用報(bao)告(gao)。

法(fa)律福(fu)音：《條例》第十七條規定：信息主體可以向征信機構查詢(xun)自(zi)身(shen)信息。個人(ren)信息主體有權每年兩次免費獲取(qu)本(ben)人(ren)的(de)信用(yong)報告。

法(fa)眼(yan)觀象(xiang)：重視個人(ren)信用信息，方便通過“信用關”。

異議、申訴有路(lu)可走

2011年(nian)9月(yue)2日，身為法官的李(li)先生(sheng)一紙(zhi)訴狀將三(san)家(jia)(jia)銀(yin)(yin)行(xing)告(gao)上(shang)法庭，要求判(pan)令三(san)被(bei)告(gao)消除(chu)(chu)他在中國人(ren)民銀(yin)(yin)行(xing)個人(ren)信用記(ji)錄(lu)中的不良(liang)記(ji)錄(lu)。這是江西省首例信用不良(liang)記(ji)錄(lu)名譽(yu)權案。其實，早在2010年(nian)5月(yue)，李(li)先生(sheng)發現“不良(liang)記(ji)錄(lu)”產生(sheng)于(yu)2008年(nian)時，拿著自己身份證被(bei)冒(mao)用的證據多(duo)次找到三(san)家(jia)(jia)銀(yin)(yin)行(xing)，曾試圖通過向銀(yin)(yin)行(xing)說明情(qing)況以消除(chu)(chu)不良(liang)記(ji)錄(lu)。然而，三(san)家(jia)(jia)銀(yin)(yin)行(xing)卻以不知此事如(ru)何(he)處理(li)或此事不歸(gui)他們管為由(you)拒絕。因為“不良(liang)記(ji)錄(lu)”嚴重影響李(li)先生(sheng)按揭(jie)貸(dai)款購(gou)車，無奈之下他起訴三(san)家(jia)(jia)銀(yin)(yin)行(xing)。

 

李先生的(de)(de)遭(zao)遇并非個案，另一起被(bei)稱為江蘇省信(xin)用不(bu)良(liang)記錄(lu)名譽侵權(quan)第一案的(de)(de)原(yuan)告吳(wu)女士(shi)、四川省信(xin)用不(bu)良(liang)記錄(lu)名譽權(quan)第一案的(de)(de)原(yuan)告劉(liu)女士(shi)，也都發(fa)現并非自己所為的(de)(de)“不(bu)良(liang)記錄(lu)”后，與銀行交涉(she)無果(guo)，不(bu)得已(yi)走上訴訟路(lu)。

 

法(fa)律(lv)福音：《條例》第二十五條規定：信(xin)(xin)(xin)息(xi)主體認為征信(xin)(xin)(xin)機(ji)構采集(ji)、保存、提供的信(xin)(xin)(xin)息(xi)存在(zai)錯誤(wu)、遺漏(lou)的，有權向征信(xin)(xin)(xin)機(ji)構或(huo)者信(xin)(xin)(xin)息(xi)提供者提出異議，要求(qiu)更(geng)正。

征(zheng)(zheng)信機構或(huo)者(zhe)信息提供者(zhe)收到(dao)異議，應當按照國(guo)務(wu)院征(zheng)(zheng)信業監(jian)督管理部(bu)門的規(gui)定(ding)對相關信息作出(chu)存在異議的標注，自(zi)收到(dao)異議之日起20日內進行核查和處理，并將(jiang)結(jie)果(guo)書面答復異議人(ren)。

 

經核查(cha)，確(que)認相關信(xin)息(xi)確(que)有(you)錯(cuo)誤(wu)(wu)、遺漏的，信(xin)息(xi)提供(gong)者(zhe)、征信(xin)機構應當予(yu)以(yi)更正；確(que)認不(bu)存在錯(cuo)誤(wu)(wu)、遺漏的，應當取消異(yi)議(yi)標注；經核查(cha)仍不(bu)能確(que)認的，對核查(cha)情況和異(yi)議(yi)內容應當予(yu)以(yi)記(ji)載。

篇2

關鍵詞(ci)：新(xin)常態；企業(ye)戰略；管理創新(xin)

一、問題的提出

新(xin)常態，是我國經濟(ji)社會發展的一(yi)種新(xin)的長(chang)期狀態，主要體現在(zai)結構性調整(zheng)(zheng)、中低速發展等(deng)方面。在(zai)新(xin)常態下(xia)(xia)，為(wei)更好地促進經濟(ji)增長(chang)，國家(jia)提(ti)出(chu)了以供給(gei)(gei)側結構調整(zheng)(zheng)為(wei)核心的十三(san)五規(gui)劃(hua)。在(zai)國家(jia)規(gui)劃(hua)調整(zheng)(zheng)下(xia)(xia)，任何一(yi)個行業的企(qi)業都(dou)需要正(zheng)確地認識供給(gei)(gei)側結構調整(zheng)(zheng)的要求以及(ji)其對企(qi)業提(ti)出(chu)的挑戰(zhan)，積極(ji)地分析環境并調節企(qi)業戰(zhan)略，注重對管理作出(chu)創新(xin)，來配合(he)新(xin)的戰(zhan)略要求，促進企(qi)業發展。

二、新常態下企(qi)業的戰略調(diao)整

1.新常態下企業戰略(lve)調(diao)整(zheng)方(fang)向(xiang)

經濟(ji)新常態下，企(qi)業戰略調整是(shi)非(fei)常多元化(hua)的。關注內地(di)(di)市(shi)(shi)場(chang)(chang)的企(qi)業，在(zai)有(you)條件(jian)的情況下，可以(yi)適度(du)地(di)(di)通過國際(ji)化(hua)經營，借助一帶一路(lu)戰略等(deng)，積極地(di)(di)對(dui)外投資(zi)或者尋求對(dui)外發展(zhan)機會，這樣可以(yi)適度(du)地(di)(di)降(jiang)低國內市(shi)(shi)場(chang)(chang)新常態下的中低速(su)發展(zhan)壓力(li)。已經實現國際(ji)化(hua)經營的企(qi)業，則(ze)需(xu)要(yao)(yao)正確地(di)(di)認識(shi)國際(ji)市(shi)(shi)場(chang)(chang)環境，特別(bie)是(shi)韓國市(shi)(shi)場(chang)(chang)、美國市(shi)(shi)場(chang)(chang)等(deng)方(fang)面存(cun)在(zai)的政治(zhi)因素(su)的不(bu)確定性導(dao)致(zhi)的政治(zhi)風險增加等(deng)問(wen)題，需(xu)要(yao)(yao)特別(bie)關注。在(zai)確定了基本的市(shi)(shi)場(chang)(chang)方(fang)向后，就需(xu)要(yao)(yao)深入挖掘目標市(shi)(shi)場(chang)(chang)需(xu)求，準確圍(wei)繞目標市(shi)(shi)場(chang)(chang)需(xu)求做出戰略方(fang)向與內容(rong)的調整，為后續發展(zhan)指明方(fang)向。

2.新常態下影(ying)響企業戰略調整的因素

新(xin)(xin)常(chang)態下，企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)進行(xing)戰(zhan)(zhan)略(lve)調(diao)整，需要首先關注競(jing)(jing)爭環境。在(zai)競(jing)(jing)爭環境分(fen)(fen)析上(shang)，可(ke)以(yi)選(xuan)擇企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)有(you)能(neng)力(li)(li)運用的(de)(de)(de)基本分(fen)(fen)析法(fa)，比(bi)如(ru)五力(li)(li)模型等。也可(ke)以(yi)選(xuan)擇準(zhun)確度(du)更高的(de)(de)(de)定(ding)性與(yu)定(ding)量(liang)結合的(de)(de)(de)分(fen)(fen)析，比(bi)如(ru)利(li)用大數(shu)據等進行(xing)神經元系統(tong)分(fen)(fen)析、灰色關聯度(du)分(fen)(fen)析等，準(zhun)確分(fen)(fen)析企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)競(jing)(jing)爭環境，才(cai)能(neng)夠在(zai)多項戰(zhan)(zhan)略(lve)中合理地(di)篩選(xuan)或者組合。在(zai)確定(ding)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)戰(zhan)(zhan)略(lve)方向(xiang)后，戰(zhan)(zhan)略(lve)的(de)(de)(de)實(shi)際調(diao)整效果(guo)還與(yu)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)戰(zhan)(zhan)略(lve)執(zhi)行(xing)力(li)(li)密(mi)切相關，而戰(zhan)(zhan)略(lve)執(zhi)行(xing)力(li)(li)的(de)(de)(de)影(ying)響(xiang)因素主要包括(kuo)：企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)文化，特(te)(te)別是(shi)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)新(xin)(xin)調(diao)整的(de)(de)(de)戰(zhan)(zhan)略(lve)能(neng)否獲得內部(bu)(bu)認可(ke)與(yu)認同，影(ying)響(xiang)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)內部(bu)(bu)對戰(zhan)(zhan)略(lve)的(de)(de)(de)執(zhi)行(xing)積極(ji)性；企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)內部(bu)(bu)的(de)(de)(de)學(xue)習能(neng)力(li)(li)，特(te)(te)別是(shi)人才(cai)的(de)(de)(de)培養、知識共(gong)享等，會(hui)(hui)影(ying)響(xiang)組織執(zhi)行(xing)力(li)(li)；企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)品牌、創新(xin)(xin)等，也會(hui)(hui)影(ying)響(xiang)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)戰(zhan)(zhan)略(lve)實(shi)現(xian)過程(cheng)與(yu)效果(guo)。而上(shang)述因素多與(yu)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)管理有(you)關，如(ru)果(guo)準(zhun)確地(di)開(kai)展(zhan)管理創新(xin)(xin)，是(shi)可(ke)以(yi)很(hen)好地(di)服務(wu)于企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)戰(zhan)(zhan)略(lve)調(diao)整，促進企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)在(zai)新(xin)(xin)常(chang)態下競(jing)(jing)爭力(li)(li)提(ti)升的(de)(de)(de)。

三、新常態下的企業管理創新

1.管理創新是戰略(lve)調整的(de)必然要(yao)求(qiu)與保(bao)障

戰略(lve)是企(qi)業(ye)經營(ying)發展(zhan)的(de)(de)(de)核(he)心(xin)規劃(hua)，要(yao)(yao)確保這個(ge)規劃(hua)實(shi)現(xian)，就(jiu)必須(xu)在(zai)企(qi)業(ye)經營(ying)管(guan)理(li)各(ge)方面做出一定(ding)改進(jin)，配合戰略(lve)要(yao)(yao)求。而(er)管(guan)理(li)創(chuang)(chuang)(chuang)新(xin)(xin)(xin)，是以企(qi)業(ye)管(guan)理(li)層(ceng)的(de)(de)(de)理(li)念創(chuang)(chuang)(chuang)新(xin)(xin)(xin)、管(guan)理(li)方法與技(ji)術(shu)的(de)(de)(de)創(chuang)(chuang)(chuang)新(xin)(xin)(xin)為基礎(chu)，反饋(kui)到企(qi)業(ye)經營(ying)管(guan)理(li)的(de)(de)(de)具(ju)體執行(xing)面的(de)(de)(de)不斷創(chuang)(chuang)(chuang)新(xin)(xin)(xin)，比如技(ji)術(shu)的(de)(de)(de)自主創(chuang)(chuang)(chuang)新(xin)(xin)(xin)、業(ye)務的(de)(de)(de)結構調整、管(guan)理(li)工具(ju)的(de)(de)(de)不斷優化等方面，這就(jiu)可以創(chuang)(chuang)(chuang)造企(qi)業(ye)戰略(lve)實(shi)現(xian)的(de)(de)(de)內部(bu)基礎(chu)。在(zai)新(xin)(xin)(xin)常態下，隨著企(qi)業(ye)戰略(lve)調整的(de)(de)(de)不斷深入，企(qi)業(ye)也必須(xu)隨之進(jin)行(xing)管(guan)理(li)創(chuang)(chuang)(chuang)新(xin)(xin)(xin)，來更好地(di)執行(xing)企(qi)業(ye)戰略(lve)，提升核(he)心(xin)競爭力。

2.新(xin)常態下企(qi)業(ye)管(guan)理創新(xin)的內容(rong)

為配(pei)合(he)(he)戰(zhan)略(lve)調(diao)(diao)整(zheng)，則(ze)新(xin)(xin)常(chang)態(tai)下(xia)企(qi)(qi)業(ye)(ye)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)創(chuang)(chuang)新(xin)(xin)需要(yao)(yao)至(zhi)少包括如下(xia)三(san)個(ge)層(ceng)面(mian)(mian)(mian)(mian)：第(di)一(yi)，管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)念(nian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)創(chuang)(chuang)新(xin)(xin)。企(qi)(qi)業(ye)(ye)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)者(zhe)應(ying)該更(geng)(geng)主動(dong)地(di)(di)了(le)解市場、了(le)解政策(ce)(ce)，打(da)破(po)原來(lai)以歷(li)史數據(ju)(ju)(ju)等(deng)(deng)(deng)為準(zhun)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)分(fen)析與(yu)(yu)決策(ce)(ce)機制，更(geng)(geng)多(duo)地(di)(di)聯(lian)系(xi)實際市場需求的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)預測、政策(ce)(ce)與(yu)(yu)市場競爭因素的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)影響等(deng)(deng)(deng)進行管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)分(fen)析與(yu)(yu)后續決策(ce)(ce)制定。一(yi)些缺乏專業(ye)(ye)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)人才(cai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)中小企(qi)(qi)業(ye)(ye)，特別是(shi)一(yi)些家族(zu)企(qi)(qi)業(ye)(ye)，可(ke)以考慮調(diao)(diao)節管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)層(ceng)結構、引(yin)入職業(ye)(ye)經(jing)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)人等(deng)(deng)(deng)等(deng)(deng)(deng)，來(lai)配(pei)合(he)(he)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)念(nian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)創(chuang)(chuang)新(xin)(xin)。第(di)二，管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)技術和方(fang)(fang)法的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)創(chuang)(chuang)新(xin)(xin)。應(ying)該注重，新(xin)(xin)常(chang)態(tai)下(xia)我(wo)國互(hu)聯(lian)網(wang)+的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)經(jing)濟模式(shi)日漸發(fa)展起來(lai)，在(zai)企(qi)(qi)業(ye)(ye)競爭與(yu)(yu)內(nei)部管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)等(deng)(deng)(deng)層(ceng)面(mian)(mian)(mian)(mian)，互(hu)聯(lian)網(wang)+的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)引(yin)入和利用都是(shi)非常(chang)有(you)(you)(you)優勢且(qie)必要(yao)(yao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)。企(qi)(qi)業(ye)(ye)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)創(chuang)(chuang)新(xin)(xin)，可(ke)以利用互(hu)聯(lian)網(wang)+管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)方(fang)(fang)式(shi)，用大數據(ju)(ju)(ju)等(deng)(deng)(deng)一(yi)些互(hu)聯(lian)網(wang)+的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)技術來(lai)打(da)造(zao)優質的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信息(xi)(xi)基礎(chu)，通過數據(ju)(ju)(ju)處理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)和信息(xi)(xi)分(fen)析、挖掘等(deng)(deng)(deng)，來(lai)更(geng)(geng)好(hao)地(di)(di)輔助管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)決策(ce)(ce)，并且(qie)為管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)執(zhi)行監(jian)督與(yu)(yu)評價(jia)等(deng)(deng)(deng)創(chuang)(chuang)造(zao)較(jiao)為快捷的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)通道保障(zhang)。在(zai)新(xin)(xin)常(chang)態(tai)下(xia)，高德地(di)(di)圖(tu)等(deng)(deng)(deng)能(neng)夠(gou)迅速地(di)(di)扭(niu)轉頹勢、獲取(qu)競爭優勢，實際上就與(yu)(yu)其(qi)開展與(yu)(yu)阿(a)里巴巴的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)合(he)(he)作(zuo)，借助阿(a)里巴巴的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)大數據(ju)(ju)(ju)來(lai)不斷(duan)創(chuang)(chuang)新(xin)(xin)業(ye)(ye)務(wu)有(you)(you)(you)關，這(zhe)實際上就反映(ying)了(le)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)技術創(chuang)(chuang)新(xin)(xin)對企(qi)(qi)業(ye)(ye)發(fa)展的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)正面(mian)(mian)(mian)(mian)功能(neng)。第(di)三(san)，管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)內(nei)容的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)創(chuang)(chuang)新(xin)(xin)。在(zai)有(you)(you)(you)形(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)方(fang)(fang)面(mian)(mian)(mian)(mian)，需要(yao)(yao)創(chuang)(chuang)新(xin)(xin)人力資源(yuan)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)、技術管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)、質量管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)、客(ke)戶(hu)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)等(deng)(deng)(deng)方(fang)(fang)面(mian)(mian)(mian)(mian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)內(nei)容。比如，人力資源(yuan)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)要(yao)(yao)以人為本的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)前提(ti)(ti)下(xia)，更(geng)(geng)多(duo)地(di)(di)借助符合(he)(he)員工需求的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)福利激勵、心理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)輔導等(deng)(deng)(deng)來(lai)提(ti)(ti)升內(nei)部凝聚力。而配(pei)合(he)(he)這(zhe)個(ge)有(you)(you)(you)形(xing)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)，還需要(yao)(yao)必要(yao)(yao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)無形(xing)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)創(chuang)(chuang)新(xin)(xin)，比一(yi)些家族(zu)企(qi)(qi)業(ye)(ye)面(mian)(mian)(mian)(mian)臨著二代甚至(zhi)三(san)代的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)領導者(zhe)更(geng)(geng)迭，這(zhe)個(ge)階(jie)段(duan)企(qi)(qi)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)念(nian)波動(dong)性(xing)可(ke)能(neng)比較(jiao)大。要(yao)(yao)想更(geng)(geng)加迅速地(di)(di)創(chuang)(chuang)新(xin)(xin)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)念(nian)并且(qie)將(jiang)其(qi)融(rong)入到企(qi)(qi)業(ye)(ye)，則(ze)需要(yao)(yao)創(chuang)(chuang)新(xin)(xin)企(qi)(qi)業(ye)(ye)文化，并且(qie)要(yao)(yao)提(ti)(ti)升內(nei)部認同度與(yu)(yu)一(yi)致性(xing)。在(zai)技術管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)方(fang)(fang)面(mian)(mian)(mian)(mian)，要(yao)(yao)堅持(chi)自(zi)主創(chuang)(chuang)新(xin)(xin)，同時還要(yao)(yao)傳承工匠精(jing)神(shen)等(deng)(deng)(deng)，而這(zhe)些管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)本身就是(shi)有(you)(you)(you)形(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)方(fang)(fang)案(an)與(yu)(yu)無形(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)精(jing)神(shen)融(rong)合(he)(he)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)過程。任何一(yi)個(ge)企(qi)(qi)業(ye)(ye)，在(zai)新(xin)(xin)常(chang)態(tai)下(xia)調(diao)(diao)節戰(zhan)略(lve)、創(chuang)(chuang)新(xin)(xin)管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)，都需要(yao)(yao)提(ti)(ti)升實際管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)技能(neng)，并且(qie)要(yao)(yao)把打(da)造(zao)優質企(qi)(qi)業(ye)(ye)文化等(deng)(deng)(deng)作(zuo)為提(ti)(ti)升管(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)(li)(li)能(neng)力的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)重要(yao)(yao)基石，只有(you)(you)(you)這(zhe)樣才(cai)能(neng)塑造(zao)獨有(you)(you)(you)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)企(qi)(qi)業(ye)(ye)競爭基礎(chu)。

四、新常態下企業(ye)戰(zhan)略調整與(yu)管理(li)創新的保障

 要更好地在新常態下調整企業(ye)戰略、實現管理創新，來提(ti)升(sheng)企業(ye)競(jing)爭力，則需(xu)要需(xu)要做到(dao)：

1.善用大數據，推進互聯網+經濟(ji)模式運用

新常態下國內外的(de)市場環境(jing)(jing)變化(hua)迅速，國家政策(ce)與行業(ye)(ye)競爭環境(jing)(jing)也(ye)不(bu)斷調節。在這(zhe)個(ge)(ge)環境(jing)(jing)下，利用大數據，能夠在復雜的(de)因素中準確定(ding)位、分析和預測(ce)，輔助企業(ye)(ye)戰略調整。企業(ye)(ye)也(ye)需要積極(ji)地利用互聯(lian)網+的(de)發展模(mo)式，來更多(duo)地借(jie)助國家政策(ce)扶(fu)持(chi)、利用這(zhe)個(ge)(ge)模(mo)式提升企業(ye)(ye)經營(ying)管理的(de)智能化(hua)、現(xian)代(dai)化(hua)水平，降(jiang)低信息不(bu)對稱與機會成本(ben)，推(tui)動企業(ye)(ye)發展。

2.以人(ren)為本，誠(cheng)信為先

任(ren)何的戰略調(diao)整與(yu)管(guan)理創新(xin)，都需(xu)要由專業(ye)(ye)(ye)人(ren)(ren)才(cai)做(zuo)出。以(yi)人(ren)(ren)為(wei)本，注(zhu)(zhu)重吸引和培養優秀人(ren)(ren)才(cai)，尊重人(ren)(ren)才(cai)并且給(gei)予人(ren)(ren)才(cai)更多(duo)的物質(zhi)和精(jing)神(shen)獎勵，都是(shi)必須的。同時，在互聯網+模式逐步(bu)發(fa)(fa)展的過程中(zhong)，一些(xie)企(qi)業(ye)(ye)(ye)為(wei)提升盈利而采取了違背誠信等商業(ye)(ye)(ye)原則的競(jing)爭行為(wei)，最(zui)終(zhong)是(shi)損害了品牌形(xing)象(xiang)與(yu)長期(qi)競(jing)爭力。任(ren)何階段，任(ren)何戰略與(yu)管(guan)理創新(xin)，都需(xu)要遵守誠信底線，注(zhu)(zhu)重維護和改善企(qi)業(ye)(ye)(ye)形(xing)象(xiang)，才(cai)能(neng)長久發(fa)(fa)展。

作者:張(zhang)瀟 單位:四(si)川(chuan)省交(jiao)通管理學校

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篇3

根據(ju)醫(yi)(yi)(yi)藥(yao)(yao)(yao)(yao)(yao)行業(ye)(ye)特性，可(ke)對醫(yi)(yi)(yi)藥(yao)(yao)(yao)(yao)(yao)產(chan)(chan)業(ye)(ye)鏈(lian)作四個(ge)環節(jie)劃分：藥(yao)(yao)(yao)(yao)(yao)物(wu)(wu)(wu)(wu)研(yan)究與(yu)開發（R&D）、藥(yao)(yao)(yao)(yao)(yao)物(wu)(wu)(wu)(wu)生產(chan)(chan)（或制(zhi)造）、藥(yao)(yao)(yao)(yao)(yao)物(wu)(wu)(wu)(wu)流通(tong)與(yu)交(jiao)換(huan)、醫(yi)(yi)(yi)藥(yao)(yao)(yao)(yao)(yao)服(fu)務。藥(yao)(yao)(yao)(yao)(yao)物(wu)(wu)(wu)(wu)研(yan)究與(yu)開發（R&D）鏈(lian)節(jie)中的(de)組(zu)織(zhi)(zhi)主(zhu)要(yao)(yao)(yao)有(you)藥(yao)(yao)(yao)(yao)(yao)物(wu)(wu)(wu)(wu)研(yan)究所、高等(deng)(deng)醫(yi)(yi)(yi)藥(yao)(yao)(yao)(yao)(yao)院(yuan)校、制(zhi)藥(yao)(yao)(yao)(yao)(yao)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)藥(yao)(yao)(yao)(yao)(yao)物(wu)(wu)(wu)(wu)研(yan)究部(bu)門(men)等(deng)(deng)。當前，國外參與(yu)此鏈(lian)節(jie)工(gong)作的(de)還有(you)風險投資機(ji)構、CRO（Contract Research Organization，合同委托(tuo)研(yan)究機(ji)構）等(deng)(deng)。藥(yao)(yao)(yao)(yao)(yao)物(wu)(wu)(wu)(wu)生產(chan)(chan)（或制(zhi)造）鏈(lian)節(jie)中的(de)組(zu)織(zhi)(zhi)主(zhu)要(yao)(yao)(yao)是各(ge)類制(zhi)藥(yao)(yao)(yao)(yao)(yao)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)。藥(yao)(yao)(yao)(yao)(yao)物(wu)(wu)(wu)(wu)流通(tong)與(yu)交(jiao)換(huan)鏈(lian)節(jie)中的(de)組(zu)織(zhi)(zhi)主(zhu)要(yao)(yao)(yao)有(you)醫(yi)(yi)(yi)藥(yao)(yao)(yao)(yao)(yao)商(shang)業(ye)(ye)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)、第(di)三方物(wu)(wu)(wu)(wu)流企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)、醫(yi)(yi)(yi)院(yuan)等(deng)(deng)。此外，隨著現(xian)代醫(yi)(yi)(yi)藥(yao)(yao)(yao)(yao)(yao)市場營銷(xiao)實(shi)踐，越來越多的(de)制(zhi)藥(yao)(yao)(yao)(yao)(yao)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)主(zhu)動參與(yu)藥(yao)(yao)(yao)(yao)(yao)物(wu)(wu)(wu)(wu)流通(tong)與(yu)交(jiao)換(huan)。 醫(yi)(yi)(yi)藥(yao)(yao)(yao)(yao)(yao)服(fu)務鏈(lian)節(jie)中的(de)組(zu)織(zhi)(zhi)主(zhu)要(yao)(yao)(yao)有(you)醫(yi)(yi)(yi)藥(yao)(yao)(yao)(yao)(yao)商(shang)業(ye)(ye)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)、制(zhi)藥(yao)(yao)(yao)(yao)(yao)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)、醫(yi)(yi)(yi)院(yuan)等(deng)(deng)。通(tong)過對醫(yi)(yi)(yi)藥(yao)(yao)(yao)(yao)(yao)產(chan)(chan)業(ye)(ye)鏈(lian)的(de)描述(shu)，我們(men)可(ke)以比較清楚地認識到醫(yi)(yi)(yi)藥(yao)(yao)(yao)(yao)(yao)行業(ye)(ye)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)的(de)組(zu)成(cheng)。從目(mu)前國內醫(yi)(yi)(yi)藥(yao)(yao)(yao)(yao)(yao)產(chan)(chan)業(ye)(ye)鏈(lian)的(de)現(xian)狀來看：

第(di)一、產(chan)(chan)(chan)(chan)業(ye)(ye)(ye)鏈生(sheng)命(ming)周(zhou)(zhou)期分析方面。總體而言，國(guo)內的醫藥產(chan)(chan)(chan)(chan)業(ye)(ye)(ye)發(fa)(fa)展呈現出(chu)規模小、起步晚特點。從(cong)產(chan)(chan)(chan)(chan)業(ye)(ye)(ye)生(sheng)命(ming)周(zhou)(zhou)期的角度而言，醫藥產(chan)(chan)(chan)(chan)業(ye)(ye)(ye)處于(yu)產(chan)(chan)(chan)(chan)業(ye)(ye)(ye)的成(cheng)長階段，未來具有較強的市(shi)場(chang)前景(jing)，也(ye)是各(ge)國(guo)產(chan)(chan)(chan)(chan)業(ye)(ye)(ye)競爭(zheng)的必爭(zheng)之地。從(cong)全球范(fan)圍來看，許多(duo)發(fa)(fa)達國(guo)家經過多(duo)年(nian)的發(fa)(fa)展和(he)市(shi)場(chang)競爭(zheng)，形(xing)成(cheng)了比較完(wan)善的醫藥產(chan)(chan)(chan)(chan)業(ye)(ye)(ye)鏈和(he)產(chan)(chan)(chan)(chan)業(ye)(ye)(ye)集群。這些(xie)醫藥產(chan)(chan)(chan)(chan)業(ye)(ye)(ye)集群已(yi)在這些(xie)國(guo)家和(he)地區產(chan)(chan)(chan)(chan)業(ye)(ye)(ye)結構中嶄露(lu)頭角，對擴大產(chan)(chan)(chan)(chan)業(ye)(ye)(ye)規模、增強產(chan)(chan)(chan)(chan)業(ye)(ye)(ye)競爭(zheng)力(li)做出(chu)了重要貢(gong)獻。

第(di)二、從(cong)產業(ye)鏈(lian)價(jia)(jia)值(zhi)(zhi)流動分(fen)析來看。隨著產業(ye)內(nei)分(fen)工不斷(duan)地向(xiang)縱深發(fa)展(zhan)，傳統的產業(ye)內(nei)部“大而全”的價(jia)(jia)值(zhi)(zhi)創造活(huo)動逐(zhu)步具體(ti)化(hua)為多(duo)個企(qi)業(ye)的活(huo)動，這些企(qi)業(ye)相互構成上下(xia)游關系，共同創造價(jia)(jia)值(zhi)(zhi)。

第三、規模(mo)化的(de)(de)集團的(de)(de)“結構”型經營(ying)趨勢。醫藥(yao)產業鏈上各環節之間(jian)所(suo)產生的(de)(de)價值(zhi)流動，都具有追求成本(ben)最(zui)(zui)小化與流程差異化的(de)(de)特點：成本(ben)最(zui)(zui)小化——當比競爭(zheng)(zheng)對(dui)手的(de)(de)成本(ben)更低時，將取得競爭(zheng)(zheng)優勢；流程差異化——優化的(de)(de)流程具有內部復雜性，競爭(zheng)(zheng)對(dui)手無法模(mo)仿時，也將取得競爭(zheng)(zheng)優勢。

所以，通過醫藥價值鏈上的(de)各個環節的(de)相互合(he)作(zuo)與協調發(fa)展，實現(xian)資源最大(da)化(hua)利用與效(xiao)益(yi)最大(da)化(hua)輸(shu)出，是(shi)國內生物醫藥產業在經營重點上的(de)轉型(xing)(xing)，即從過去個別(bie)的(de)“點”式經營重點，進入(ru)到規模化(hua)的(de)集團的(de)“結構”型(xing)(xing)經營重點。

二、信息(xi)化醫藥產業(ye)鏈(lian)與整合(he)創新(xin)的建議

與(yu)醫(yi)藥(yao)產(chan)業(ye)鏈(lian)相對應，在信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)溝通(tong)和(he)管(guan)(guan)理(li)(li)視野條件下(xia)，醫(yi)藥(yao)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)和(he)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)管(guan)(guan)理(li)(li)可(ke)以(yi)分為(wei)(wei)：藥(yao)物研究與(yu)開發(fa)（R&D）中的(de)(de)醫(yi)藥(yao)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)管(guan)(guan)理(li)(li)、藥(yao)物生產(chan)（或制造(zao)）中的(de)(de)醫(yi)藥(yao)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)管(guan)(guan)理(li)(li)、藥(yao)物流(liu)通(tong)與(yu)交換中的(de)(de)醫(yi)藥(yao)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)管(guan)(guan)理(li)(li)、醫(yi)藥(yao)服務(wu)中的(de)(de)醫(yi)藥(yao)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)管(guan)(guan)理(li)(li)等四個方面。為(wei)(wei)此，從產(chan)業(ye)整合創新與(yu)發(fa)展的(de)(de)角度提(ti)出如下(xia)方面建議(yi)：

1.藥(yao)物(wu)研(yan)究(jiu)與開發(fa)（R&D）中(zhong)的(de)(de)醫藥(yao)信息(xi)管(guan)理方面：（1）建立樣(yang)品(pin)(pin)庫與高(gao)通(tong)量(liang)藥(yao)物(wu)篩(shai)選。大(da)規模(mo)的(de)(de)篩(shai)選樣(yang)品(pin)(pin)庫的(de)(de)建立，不僅(jin)能(neng)夠有(you)效地保(bao)護、節約化合(he)物(wu)資源(yuan)，而(er)且可以(yi)實(shi)現(xian)真正意義(yi)上的(de)(de)一藥(yao)多篩(shai)，充分(fen)利用(yong)資源(yuan)，還可以(yi)實(shi)現(xian)大(da)樣(yang)本量(liang)的(de)(de)篩(shai)選，發(fa)現(xian)高(gao)效藥(yao)物(wu)。（2）發(fa)展(zhan)CRO服(fu)務。隨著業內競爭日趨激烈，藥(yao)物(wu)的(de)(de)研(yan)發(fa)費用(yong)不斷(duan)上漲，CRO公司(si)的(de)(de)藥(yao)物(wu)研(yan)發(fa)信息(xi)分(fen)析(xi)與處理的(de)(de)專(zhuan)業性以(yi)及低成本的(de)(de)優點，越(yue)(yue)來越(yue)(yue)受到制藥(yao)公司(si)的(de)(de)青睞(lai)。越(yue)(yue)來越(yue)(yue)多的(de)(de)中(zhong)小型生物(wu)技術公司(si)依靠CRO獲得專(zhuan)業化的(de)(de)服(fu)務。

2.藥(yao)物生產（或制(zhi)造(zao)）中(zhong)的(de)醫藥(yao)信息管(guan)理方面：（1）促進企(qi)業流程(cheng)(cheng)重構（Business process reengineering，BPR）。BPR的(de)基(ji)本思想是過(guo)程(cheng)(cheng)導向，即打(da)破傳統(tong)的(de)思維方式，不再將精(jing)力集(ji)中(zhong)在狹義的(de)任務上(shang)，而是突破企(qi)業內部(bu)門(men)間的(de)界限，將分(fen)散在各(ge)功能部(bu)門(men)的(de)任務整(zheng)合(he)成一個過(guo)程(cheng)(cheng)流。（2）進行產品數(shu)(shu)據(ju)管(guan)理（Product data management，PDR）。在PDR中(zhong)，用(yong)戶對(dui)文(wen)件的(de)操(cao)作(zuo)和對(dui)數(shu)(shu)據(ju)庫的(de)操(cao)作(zuo)達到(dao)了(le)形(xing)式上(shang)的(de)統(tong)一，應用(yong)系統(tong)與PDR系統(tong)中(zhong)作(zuo)的(de)對(dui)象(xiang)形(xing)成了(le)更緊密的(de)關系，工程(cheng)(cheng)知識和數(shu)(shu)據(ju)管(guan)理功能緊密結(jie)合(he)。（3）實施基(ji)于看(kan)板管(guan)理發(fa)展起(qi)來的(de)JIT（Just-in-time，準(zhun)時生產制(zhi)）。JIT的(de)出發(fa)點就是不斷消(xiao)除(chu)(chu)浪(lang)費，即通過(guo)信息化管(guan)理，減少直至消(xiao)除(chu)(chu)包括原料、機器和人力資源的(de)浪(lang)費。

3.藥(yao)(yao)(yao)(yao)物(wu)(wu)流(liu)(liu)(liu)通(tong)與(yu)交換(huan)中的(de)(de)(de)醫(yi)(yi)藥(yao)(yao)(yao)(yao)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)方面：（1）藥(yao)(yao)(yao)(yao)物(wu)(wu)物(wu)(wu)流(liu)(liu)(liu)。建(jian)(jian)立相應(ying)的(de)(de)(de)物(wu)(wu)流(liu)(liu)(liu)決策(ce)支(zhi)持體系(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)及數據倉庫(ku)是(shi)藥(yao)(yao)(yao)(yao)物(wu)(wu)流(liu)(liu)(liu)通(tong)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)化的(de)(de)(de)一個重要(yao)內容。藥(yao)(yao)(yao)(yao)品(pin)物(wu)(wu)流(liu)(liu)(liu)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)應(ying)該包(bao)括藥(yao)(yao)(yao)(yao)品(pin)費(fei)(fei)用管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)、藥(yao)(yao)(yao)(yao)品(pin)運輸信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)、藥(yao)(yao)(yao)(yao)品(pin)庫(ku)存信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)、藥(yao)(yao)(yao)(yao)品(pin)配送信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)、藥(yao)(yao)(yao)(yao)品(pin)購進(jin)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)等(deng)(deng)。現代物(wu)(wu)流(liu)(liu)(liu)利用先進(jin)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)技術(shu)和(he)規模(mo)(mo)效應(ying)，為委托(tuo)企(qi)(qi)業(ye)節約成本、減(jian)少庫(ku)存、實現資源(yuan)優化配置。（2）鼓勵電子(zi)商(shang)(shang)(shang)務模(mo)(mo)式(shi)。這種新(xin)的(de)(de)(de)商(shang)(shang)(shang)務模(mo)(mo)式(shi)改變了(le)傳統(tong)(tong)(tong)的(de)(de)(de)企(qi)(qi)業(ye)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)模(mo)(mo)式(shi)、管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)思想(xiang)、組(zu)織(zhi)結(jie)構乃至客(ke)戶消費(fei)(fei)習慣(guan)、政府職能等(deng)(deng)，把傳統(tong)(tong)(tong)商(shang)(shang)(shang)務活動(dong)(dong)(dong)(dong)中的(de)(de)(de)人(ren)員(yuan)(yuan)流(liu)(liu)(liu)動(dong)(dong)(dong)(dong)、紙(zhi)張(zhang)流(liu)(liu)(liu)動(dong)(dong)(dong)(dong)和(he)貨幣流(liu)(liu)(liu)動(dong)(dong)(dong)(dong)很大(da)部(bu)分改為電子(zi)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)的(de)(de)(de)流(liu)(liu)(liu)動(dong)(dong)(dong)(dong)。這不僅大(da)大(da)減(jian)少了(le)人(ren)、財、物(wu)(wu)的(de)(de)(de)流(liu)(liu)(liu)動(dong)(dong)(dong)(dong)，節省(sheng)時(shi)間、降(jiang)低成本、提(ti)高(gao)效率，而且避免了(le)因為信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)不靈、信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)滯后所帶來的(de)(de)(de)產品(pin)積(ji)壓滯銷的(de)(de)(de)情況。（3）建(jian)(jian)立和(he)完(wan)善醫(yi)(yi)院(yuan)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)系(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)。醫(yi)(yi)院(yuan)在(zai)為患者(zhe)提(ti)供醫(yi)(yi)療(liao)服(fu)務的(de)(de)(de)過(guo)程中，為了(le)適應(ying)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)社會(hui)的(de)(de)(de)發展要(yao)求，必須建(jian)(jian)立一套完(wan)整的(de)(de)(de)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)系(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)。它包(bao)括醫(yi)(yi)院(yuan)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)系(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)（Hospital Management Information System，HMIS）和(he)臨(lin)床(chuang)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)系(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)（Clinical Information System，CIS）。HMIS的(de)(de)(de)主(zhu)要(yao)目(mu)標是(shi)支(zhi)持醫(yi)(yi)院(yuan)的(de)(de)(de)行政管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)與(yu)事(shi)務處理(li)(li)(li)業(ye)務，如財務系(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)、人(ren)事(shi)系(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)、住院(yuan)病(bing)人(ren)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)系(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)、藥(yao)(yao)(yao)(yao)品(pin)庫(ku)存管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)系(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)等(deng)(deng)就屬于HMIS的(de)(de)(de)范圍。臨(lin)床(chuang)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)系(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)CIS的(de)(de)(de)主(zhu)要(yao)目(mu)標是(shi)支(zhi)持醫(yi)(yi)院(yuan)醫(yi)(yi)護人(ren)員(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)臨(lin)床(chuang)活動(dong)(dong)(dong)(dong)，收集(ji)和(he)處理(li)(li)(li)病(bing)人(ren)的(de)(de)(de)臨(lin)床(chuang)醫(yi)(yi)療(liao)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)，豐富和(he)積(ji)累臨(lin)床(chuang)醫(yi)(yi)學知識，并(bing)提(ti)供臨(lin)床(chuang)咨詢、輔(fu)助診療(liao)、輔(fu)助臨(lin)床(chuang)決策(ce)，提(ti)高(gao)醫(yi)(yi)護人(ren)員(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)工作效率，為病(bing)人(ren)提(ti)供更多(duo)、更快、更好(hao)的(de)(de)(de)服(fu)務。如醫(yi)(yi)囑處理(li)(li)(li)系(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)、病(bing)人(ren)床(chuang)邊系(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)、醫(yi)(yi)生工作站系(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)、實驗室系(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)、藥(yao)(yao)(yao)(yao)物(wu)(wu)咨詢系(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)等(deng)(deng)就屬于CIS范圍。

4.醫(yi)藥(yao)(yao)服務中的(de)醫(yi)藥(yao)(yao)信(xin)息管(guan)理(li)方面：隨(sui)著(zhu)醫(yi)藥(yao)(yao)信(xin)息化(hua)的(de)發展(zhan)，醫(yi)藥(yao)(yao)工作者可通過遠程教育網絡，坐(zuo)在(zai)辦公室或家里(li)得到高水平專家的(de)授課和專題講座，可以通過Internet及(ji)時(shi)了解國內外醫(yi)藥(yao)(yao)行業發展(zhan)的(de)最新動態，進行學術交流，召開電視會(hui)議，還可通過電子廣(guang)告，醫(yi)藥(yao)(yao)咨詢，家庭娛樂，視頻點播等(deng)為廣(guang)大的(de)患者提(ti)供藥(yao)(yao)物的(de)使用服務。

篇4

3·15是(shi)國(guo)際消(xiao)費者權益日，而今年(nian)的3·15同時也是(shi)《征信業(ye)管理條例》實施一(yi)周年(nian)紀念日。近期，我行(xing)(xing)根據人(ren)民(min)銀行(xing)(xing)的相關工作要求與部署，積極開展宣傳教育(yu)活動，對此次活動總結如下(xia)：

一(yi)、在營業廳受(shou)理市民咨詢，派發征信宣傳單張

安排(pai)網點(dian)大堂經理在各(ge)個網點(dian)擺(bai)放和主動派發《征(zheng)信(xin)業管(guan)理條(tiao)例(li)》知(zhi)識宣(xuan)傳(chuan)單(dan)和信(xin)用(yong)報告網上查詢宣(xuan)傳(chuan)單(dan)張，主動向(xiang)客戶介(jie)紹個人信(xin)用(yong)報告的(de)(de)用(yong)途、查詢方式(shi)等信(xin)息。對市民的(de)(de)問題熱(re)情(qing)解答，做好征(zheng)信(xin)業相關(guan)知(zhi)識的(de)(de)普及(ji)。

二(er)、運用LED顯示滾動屏宣傳

我(wo)行全部網點全部采用(yong)(yong)(yong)LED顯示(shi)屏(ping)24小時(shi)滾(gun)動(dong)顯示(shi)“深入貫徹落實《征信(xin)業管(guan)理條例(li)》，切(qie)實維護信(xin)用(yong)(yong)(yong)信(xin)息主(zhu)體(ti)合法權益”的宣傳(chuan)標語，讓(rang)信(xin)用(yong)(yong)(yong)體(ti)系建設深入民心，普及宣傳(chuan)。

三、設攤宣傳

我(wo)行(xing)(xing)在3月15日當天(tian)在鶴(he)山大潤(run)發廣場(chang)(chang)開展主(zhu)題為(wei)“深(shen)入(ru)貫徹(che)落實《征信(xin)業管(guan)理條例》，切實維護信(xin)用信(xin)息(xi)主(zhu)體合法權益”的現場(chang)(chang)宣傳(chuan)活動(dong)。現場(chang)(chang)宣傳(chuan)取得(de)比較(jiao)好的效果，我(wo)行(xing)(xing)宣傳(chuan)人員向(xiang)現場(chang)(chang)市民派(pai)發了大量的征信(xin)業務宣傳(chuan)單張，不少(shao)市民主(zhu)動(dong)向(xiang)我(wo)行(xing)(xing)咨(zi)詢征信(xin)業務的相關內容，在場(chang)(chang)群眾的個人信(xin)息(xi)保護意識得(de)到(dao)了提(ti)高(gao)。

四、深入居民(min)社區和小微企業(ye)，開(kai)展廣泛宣(xuan)傳

篇5

《條例(li)》設置(zhi)征(zheng)信機構

準入門檻，保護了征信(xin)服務

對象的權益

《條(tiao)(tiao)例》對(dui)征(zheng)信機構設置(zhi)了(le)包括行政、經濟、制度、系統等(deng)多(duo)(duo)(duo)方面(mian)準入條(tiao)(tiao)件。在諸(zhu)多(duo)(duo)(duo)規定中，有些要求(qiu)非常(chang)嚴格(ge)(ge)，其嚴格(ge)(ge)程(cheng)度甚至不(bu)亞于對(dui)一家上市(shi)公司的(de)(de)要求(qiu)。由(you)此可以(yi)判斷(duan)，嚴格(ge)(ge)篩選出(chu)的(de)(de)有資質、有能(neng)力、服(fu)務規范的(de)(de)征(zheng)信機構，能(neng)夠從源(yuan)頭上對(dui)征(zheng)信服(fu)務的(de)(de)消費者提(ti)供更多(duo)(duo)(duo)的(de)(de)保護(hu)，從而更好地保護(hu)消費者利益。

個人信用信息(xi)將得到充(chong)分和

合理的采集

《條例》對征(zheng)信(xin)(xin)(xin)業務(wu)在(zai)法(fa)(fa)律上(shang)給出了規(gui)范的(de)(de)定(ding)義(yi)。同(tong)時，也(ye)明確了信(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)包括(kuo)三(san)類：一是基本(ben)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)，包括(kuo)個(ge)人(ren)(ren)(ren)、法(fa)(fa)人(ren)(ren)(ren)或(huo)其(qi)(qi)(qi)他組織的(de)(de)身(shen)份識別、職業和(he)居住地址等(deng)(deng)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)；二是信(xin)(xin)(xin)用(yong)交易(yi)(yi)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)，即個(ge)人(ren)(ren)(ren)、法(fa)(fa)人(ren)(ren)(ren)或(huo)其(qi)(qi)(qi)他組織在(zai)貸款、使用(yong)貸記卡或(huo)準貸記卡、賒銷、擔保(bao)、合(he)(he)(he)同(tong)履行(xing)等(deng)(deng)社會經濟活動(dong)中形(xing)成的(de)(de)與信(xin)(xin)(xin)用(yong)有(you)關(guan)的(de)(de)交易(yi)(yi)記錄；三(san)是其(qi)(qi)(qi)他信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)，即與個(ge)人(ren)(ren)(ren)、法(fa)(fa)人(ren)(ren)(ren)或(huo)其(qi)(qi)(qi)他組織的(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)狀(zhuang)況(kuang)密切相(xiang)關(guan)的(de)(de)行(xing)政(zheng)處罰信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)、法(fa)(fa)院強(qiang)制(zhi)執行(xing)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)、企(qi)業環境保(bao)護信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)等(deng)(deng)社會公共信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)。有(you)了這三(san)類信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)的(de)(de)明示，今后作為與征(zheng)信(xin)(xin)(xin)業務(wu)相(xiang)關(guan)的(de)(de)個(ge)人(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)提(ti)供者(zhe)，就能依法(fa)(fa)與金融機(ji)構(gou)(gou)和(he)其(qi)(qi)(qi)他需要提(ti)供本(ben)人(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)用(yong)交易(yi)(yi)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)的(de)(de)行(xing)政(zheng)機(ji)構(gou)(gou)或(huo)中介機(ji)構(gou)(gou)，就其(qi)(qi)(qi)要求(qiu)(qiu)提(ti)供信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)的(de)(de)全面性(xing)、合(he)(he)(he)規(gui)性(xing)、安全性(xing)等(deng)(deng)進行(xing)檢驗、磋商(shang)、論(lun)證，既履行(xing)個(ge)人(ren)(ren)(ren)應盡的(de)(de)法(fa)(fa)定(ding)義(yi)務(wu)，也(ye)有(you)權要求(qiu)(qiu)保(bao)障個(ge)人(ren)(ren)(ren)的(de)(de)合(he)(he)(he)法(fa)(fa)權益和(he)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)隱私。對目前在(zai)一些金融機(ji)構(gou)(gou)、行(xing)政(zheng)機(ji)構(gou)(gou)或(huo)者(zhe)其(qi)(qi)(qi)他機(ji)構(gou)(gou)僅憑單方面制(zhi)訂(ding)的(de)(de)合(he)(he)(he)同(tong)（協議）文本(ben)或(huo)表格，要求(qiu)(qiu)個(ge)人(ren)(ren)(ren)提(ti)供更多信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)的(de)(de)行(xing)為，消費者(zhe)便可(ke)拿起法(fa)(fa)律的(de)(de)武器加以拒(ju)絕。例如，有(you)些機(ji)構(gou)(gou)要求(qiu)(qiu)個(ge)人(ren)(ren)(ren)提(ti)供諸如民(min)族、家(jia)庭(ting)出身(shen)、、所屬黨派信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)，或(huo)者(zhe)身(shen)體形(xing)態、基因、指紋、血型(xing)、疾病(bing)和(he)病(bing)史信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)，或(huo)者(zhe)家(jia)庭(ting)財務(wu)狀(zhuang)況(kuang)等(deng)(deng)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)都是違反(fan)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)立法(fa)(fa)的(de)(de)行(xing)為。

征(zheng)信要實行免費服務和

篇6

關鍵詞：大數據(ju);信用信息;金(jin)融消費(fei)者保護

中圖分類號：F830.31 文(wen)獻標識(shi)碼：B 文(wen)章編號：1674-0017-2015（10）-0004-04

2008年金(jin)融(rong)危(wei)機的(de)爆發，各(ge)國政府(fu)及理論(lun)界(jie)在反思危(wei)機發生(sheng)根源(yuan)的(de)同時，對金(jin)融(rong)消費者(zhe)權(quan)(quan)益(yi)(yi)(yi)保(bao)護(hu)給(gei)予了(le)特別(bie)關注(zhu)，個人(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息(xi)主(zhu)體權(quan)(quan)益(yi)(yi)(yi)作(zuo)為金(jin)融(rong)消費者(zhe)權(quan)(quan)益(yi)(yi)(yi)的(de)重要(yao)組成部分(fen)及表(biao)現(xian)(xian)形式，也(ye)受到廣(guang)泛重視，大數(shu)據時代(dai)又對個人(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息(xi)主(zhu)體權(quan)(quan)益(yi)(yi)(yi)保(bao)護(hu)帶(dai)來(lai)新的(de)挑戰和問(wen)題(ti)。因此(ci)，研究如何(he)構建(jian)個人(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息(xi)主(zhu)體權(quan)(quan)益(yi)(yi)(yi)保(bao)護(hu)機制，實(shi)現(xian)(xian)從注(zhu)重處理微觀的(de)矛盾糾紛向構建(jian)權(quan)(quan)益(yi)(yi)(yi)保(bao)護(hu)長效機制轉變，既(ji)具有鮮明的(de)時代(dai)特征，也(ye)符合(he)我國征信(xin)(xin)業務的(de)發展趨勢。

一(yi)、我國傳(chuan)統個人(ren)信用信息主體(ti)權益保(bao)護的(de)現狀和問題

隨著征信業的(de)快速發展，我國在個人信用(yong)信息(xi)主體(ti)權(quan)(quan)益保護方面進(jin)行了積(ji)極的(de)探索，也取得了一定的(de)成效(xiao)，但是在制度體(ti)系、權(quan)(quan)利內容、權(quan)(quan)利有(you)效(xiao)履(lv)行等方面還存(cun)在一些問(wen)題(ti)。

（一(yi)）個人(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)主體(ti)權(quan)益保護制(zhi)(zhi)度體(ti)系不(bu)夠(gou)完善(shan)。近(jin)年來在人(ren)(ren)民(min)銀(yin)行(xing)的(de)(de)推動下，《征信(xin)(xin)(xin)(xin)業管理(li)(li)條(tiao)例》、《征信(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)構管理(li)(li)辦法(fa)》及《征信(xin)(xin)(xin)(xin)投(tou)訴處理(li)(li)規程(cheng)》等法(fa)律(lv)法(fa)規相(xiang)(xiang)繼出臺，初(chu)步構建了個人(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)主體(ti)權(quan)益保護的(de)(de)法(fa)律(lv)框架。但是(shi)，與(yu)發(fa)達國(guo)家相(xiang)(xiang)比，涉及個人(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)主體(ti)權(quan)益保護的(de)(de)法(fa)律(lv)規定過于原則，且(qie)分散在諸多法(fa)律(lv)條(tiao)文中，不(bu)成(cheng)體(ti)系，還(huan)(huan)存(cun)在一(yi)些盲(mang)區，加之《征信(xin)(xin)(xin)(xin)業管理(li)(li)條(tiao)例》相(xiang)(xiang)關配套(tao)制(zhi)(zhi)度未出臺，法(fa)律(lv)實踐中司法(fa)解釋還(huan)(huan)是(shi)空白，使得個人(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)主體(ti)權(quan)益保護工作在細節上(shang)還(huan)(huan)存(cun)在一(yi)些漏洞。例如，信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)主體(ti)認為(wei)被侵(qin)權(quan)的(de)(de)可以向所(suo)在地人(ren)(ren)民(min)銀(yin)行(xing)分支機(ji)構投(tou)訴，但相(xiang)(xiang)關制(zhi)(zhi)度中卻(que)未明確人(ren)(ren)民(min)銀(yin)行(xing)可以行(xing)使哪些權(quan)力、可以采取哪些手段來核查和處理(li)(li)投(tou)訴，使投(tou)訴可解決糾紛的(de)(de)范圍受到限制(zhi)(zhi)。

（二）個人信(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)息主(zhu)體權(quan)利(li)內容(rong)還(huan)(huan)不(bu)夠豐富。征信(xin)(xin)實(shi)踐中雖然賦予個人信(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)息主(zhu)體知情權(quan)、同(tong)意權(quan)、重建信(xin)(xin)用(yong)(yong)記(ji)錄權(quan)、異議權(quan)、救濟權(quan)五項權(quan)利(li)，但這些權(quan)利(li)未得到明確定(ding)義，相關(guan)規定(ding)尚(shang)不(bu)完善，與歐美等(deng)發(fa)達國家相比較(jiao)，同(tong)意權(quan)、退出(chu)權(quan)、直(zhi)接營銷禁止(zhi)權(quan)等(deng)還(huan)(huan)沒有(you)涉及，并且伴隨著信(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)息二次(ci)使用(yong)(yong)、信(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)息跨境流動、互聯網金融的發(fa)展，權(quan)利(li)內容(rong)還(huan)(huan)不(bu)夠豐富，權(quan)利(li)的落(luo)實(shi)還(huan)(huan)存(cun)在(zai)漏洞。

（三）個(ge)人信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息(xi)范(fan)(fan)圍(wei)(wei)界(jie)(jie)定不夠清晰。征信(xin)(xin)在(zai)(zai)我(wo)國尚(shang)屬新生事物，個(ge)人信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息(xi)的(de)(de)(de)范(fan)(fan)圍(wei)(wei)目前(qian)(qian)尚(shang)無(wu)統一(yi)的(de)(de)(de)界(jie)(jie)定，《征信(xin)(xin)業管理條例》只(zhi)是明(ming)確(que)(que)了禁止(zhi)采集個(ge)人敏感信(xin)(xin)息(xi)的(de)(de)(de)范(fan)(fan)圍(wei)(wei)，并沒(mei)(mei)有(you)明(ming)確(que)(que)劃定信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息(xi)的(de)(de)(de)范(fan)(fan)圍(wei)(wei)。范(fan)(fan)圍(wei)(wei)界(jie)(jie)定的(de)(de)(de)不明(ming)晰，導致實踐中容易(yi)使一(yi)些與信(xin)(xin)用無(wu)關或雖(sui)與誠信(xin)(xin)相關但涉及(ji)(ji)個(ge)人隱私的(de)(de)(de)信(xin)(xin)息(xi)被納(na)入到征信(xin)(xin)系(xi)統。據問卷調查顯示，73.66%的(de)(de)(de)受(shou)訪(fang)者對“電(dian)信(xin)(xin)欠費(fei)信(xin)(xin)息(xi)”及(ji)(ji)“水電(dian)費(fei)欠費(fei)信(xin)(xin)息(xi)”應不應該納(na)入征信(xin)(xin)系(xi)統存在(zai)(zai)爭議(yi);69.41%的(de)(de)(de)受(shou)訪(fang)者認為“計劃生育”、“醉酒駕車(che)”等信(xin)(xin)息(xi)屬于(yu)個(ge)人隱私范(fan)(fan)疇，不應采集。再如當前(qian)(qian)互(hu)聯(lian)網(wang)機構也在(zai)(zai)采集個(ge)人的(de)(de)(de)交易(yi)記錄、評價信(xin)(xin)息(xi)、社(she)交信(xin)(xin)息(xi)等，但是沒(mei)(mei)有(you)明(ming)確(que)(que)規定這些信(xin)(xin)息(xi)是否屬于(yu)其可采集的(de)(de)(de)范(fan)(fan)圍(wei)(wei)。

（四）個(ge)人信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)使用(yong)(yong)(yong)(yong)中(zhong)(zhong)存在違(wei)規(gui)行(xing)(xing)為。一方(fang)面(mian)，商業(ye)銀行(xing)(xing)作為個(ge)人信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)的主要使用(yong)(yong)(yong)(yong)者，其在查詢(xun)(xun)個(ge)人信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)報告時，還存在著未經(jing)授權(quan)查詢(xun)(xun)、授權(quan)書(shu)因(yin)要件缺失(shi)而缺乏法(fa)律效(xiao)力、查詢(xun)(xun)授權(quan)未約定(ding)用(yong)(yong)(yong)(yong)途(tu)、查詢(xun)(xun)授權(quan)條款在內(nei)容繁雜的格式合(he)同中(zhong)(zhong)難以引起(qi)注意(yi)、查詢(xun)(xun)授權(quan)條款用(yong)(yong)(yong)(yong)詞(ci)不規(gui)范(fan)等(deng)方(fang)面(mian)，侵犯(fan)個(ge)人信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)主體權(quan)益的案件時有(you)發生。另一方(fang)面(mian)，征信(xin)(xin)(xin)機構和商業(ye)銀行(xing)(xing)等(deng)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)使用(yong)(yong)(yong)(yong)者可能接觸(chu)到大量個(ge)人信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)，利益驅動下個(ge)別員工(gong)可能鋌而走(zou)險，非法(fa)出售、倒(dao)賣個(ge)人信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)的案例近(jin)年來也(ye)呈上(shang)升態勢。

（五）有(you)效的(de)個(ge)人信用(yong)信息主(zhu)(zhu)(zhu)體權(quan)益救濟(ji)(ji)機制尚(shang)不健全(quan)。目前征信相(xiang)關制度對個(ge)人信用(yong)信息主(zhu)(zhu)(zhu)體侵權(quan)的(de)救濟(ji)(ji)，以合同救濟(ji)(ji)、行(xing)(xing)政(zheng)救濟(ji)(ji)為(wei)(wei)主(zhu)(zhu)(zhu)，設定(ding)了異議(yi)、投訴和訴訟(song)制度。但是(shi)實際操作中，異議(yi)處(chu)理往往需(xu)要(yao)經(jing)過多個(ge)環節(jie)的(de)反復核查，流程相(xiang)對繁瑣、耗時較長，渠(qu)道不暢也會導致部分異議(yi)信息無法及(ji)時處(chu)理，行(xing)(xing)政(zheng)處(chu)罰主(zhu)(zhu)(zhu)要(yao)以賠償(chang)為(wei)(wei)主(zhu)(zhu)(zhu)，但是(shi)對賠償(chang)的(de)內容、標(biao)準并(bing)未(wei)規(gui)定(ding)，仲裁救濟(ji)(ji)、司法救濟(ji)(ji)等(deng)其(qi)它方式尚(shang)無涉及(ji)。

二、大數據時代對個人信用信息主體權(quan)益保護帶來的新挑戰(zhan)

大(da)數據以(yi)其(qi)大(da)規(gui)模、高速性、多樣(yang)化(hua)的(de)特征(zheng)(zheng)，為(wei)征(zheng)(zheng)信(xin)業的(de)發展帶來了前所未有(you)的(de)機遇。同時(shi)，數據化(hua)伴(ban)隨(sui)的(de)隱私(si)權范圍擴(kuo)大(da)、信(xin)息(xi)安全問題，也給個(ge)人信(xin)用信(xin)息(xi)主體(ti)權益保護的(de)現行制度、監管方式(shi)、行為(wei)約束、維權機制等帶來新的(de)挑(tiao)戰。

篇7

關鍵詞：征信活動 個人信用信息(xi) 權利(li)保護

隨著市場經(jing)濟及社會的(de)(de)(de)發展(zhan)和變化，信(xin)(xin)(xin)用缺失逐漸產(chan)生并愈演愈烈。重塑人與(yu)人之(zhi)間(jian)的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)任、構建誠信(xin)(xin)(xin)環境(jing)已經(jing)迫在(zai)眉(mei)睫。《征信(xin)(xin)(xin)業管理條例(li)》（以下簡稱《條例(li)》）應運而生，征信(xin)(xin)(xin)活(huo)動(dong)是針對被(bei)征信(xin)(xin)(xin)主(zhu)體的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)進行的(de)(de)(de)一系列活(huo)動(dong)，目前我國針對公(gong)民(min)的(de)(de)(de)個人信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)保(bao)護并不全面，《條例(li)》中試圖(tu)平衡征信(xin)(xin)(xin)活(huo)動(dong)和公(gong)民(min)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)的(de)(de)(de)保(bao)護，使征信(xin)(xin)(xin)活(huo)動(dong)在(zai)一定的(de)(de)(de)界(jie)限之(zhi)內(nei)，以確保(bao)征信(xin)(xin)(xin)活(huo)動(dong)不對公(gong)民(min)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)權利造成侵(qin)害。

征信(xin)活動對公民信(xin)息權利的影響(xiang)

公民的(de)個人信息是識別個人的(de)各種信息總(zong)和（張(zhang)娟，2009），與公民個人的(de)人格尊(zun)嚴、人身自由等公民人身權利密切相關(guan)。

（一(yi)）征信活動的涵義

根(gen)據《條(tiao)例(li)》第二條(tiao)第二款的(de)(de)規定“征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)業(ye)務(wu)是(shi)指對企(qi)業(ye)、事業(ye)單(dan)位等組織的(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)(xin)息和個人的(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)(xin)息進行采集、整理、保存、加(jia)工(gong)，并向信(xin)(xin)(xin)(xin)息使用者提供的(de)(de)活動(dong)”。我(wo)國征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)行業(ye)發展仍處于(yu)起步階(jie)段，目前關于(yu)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)活動(dong)的(de)(de)法律規范尚不成熟，《條(tiao)例(li)》的(de)(de)頒布(bu)施行對于(yu)我(wo)國的(de)(de)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)業(ye)發展起到了一(yi)定的(de)(de)引(yin)領作用。

1.征信(xin)(xin)活動(dong)的(de)主(zhu)體(ti)。根據《條例(li)(li)》的(de)規(gui)定，征信(xin)(xin)活動(dong)的(de)主(zhu)體(ti)——征信(xin)(xin)機構是(shi)指依法(fa)設立(li)、主(zhu)要經營征信(xin)(xin)業務的(de)機構，并在第(di)六(liu)條列(lie)舉了征信(xin)(xin)機構設立(li)的(de)條件，明確規(gui)定征信(xin)(xin)機構的(de)設立(li)必須經國務院征信(xin)(xin)監督管理部門的(de)批準。根據《條例(li)(li)》的(de)規(gui)定可(ke)以看出(chu)，征信(xin)(xin)活動(dong)的(de)主(zhu)體(ti)征信(xin)(xin)機構是(shi)符合法(fa)律(lv)規(gui)定而(er)設立(li)的(de)私法(fa)人。

2.征信(xin)(xin)活(huo)動的(de)(de)(de)客(ke)體及(ji)內(nei)容。根據(ju)《條例(li)》的(de)(de)(de)規(gui)定，征信(xin)(xin)活(huo)動的(de)(de)(de)客(ke)體是企業(ye)、事業(ye)單位(wei)等組織和個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)的(de)(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)。根據(ju)中(zhong)國人(ren)(ren)(ren)(ren)民銀(yin)行(xing)(xing)2005年制定并實施的(de)(de)(de)《個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)基本(ben)(ben)數(shu)據(ju)庫管理暫行(xing)(xing)辦(ban)法(fa)》中(zhong)第四條規(gui)定“本(ben)(ben)法(fa)所稱(cheng)個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)包括(kuo)個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)基本(ben)(ben)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)、個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)貸交(jiao)易信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)以及(ji)反(fan)(fan)(fan)映(ying)個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)用(yong)狀(zhuang)況(kuang)的(de)(de)(de)其他信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)”。第四條第二款(kuan)中(zhong)進一(yi)步明(ming)確(que)“前款(kuan)所稱(cheng)個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)基本(ben)(ben)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)是指(zhi)(zhi)自(zi)(zi)然人(ren)(ren)(ren)(ren)身份識別信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)、職業(ye)和居住地址等信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)；個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)貸交(jiao)易信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)是指(zhi)(zhi)商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)提供(gong)的(de)(de)(de)自(zi)(zi)然人(ren)(ren)(ren)(ren)在(zai)個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)貸款(kuan)、貸記卡、準(zhun)貸記卡、擔(dan)保(bao)等信(xin)(xin)用(yong)活(huo)動中(zhong)形成的(de)(de)(de)交(jiao)易記錄；反(fan)(fan)(fan)映(ying)個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)用(yong)狀(zhuang)況(kuang)的(de)(de)(de)其他信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)是指(zhi)(zhi)除(chu)信(xin)(xin)貸交(jiao)易之外(wai)的(de)(de)(de)反(fan)(fan)(fan)應個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)用(yong)狀(zhuang)況(kuang)的(de)(de)(de)相(xiang)關信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)”。因此(ci)《條例(li)》中(zhong)征信(xin)(xin)活(huo)動的(de)(de)(de)客(ke)體即個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)就應當理解為包含個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)基本(ben)(ben)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)的(de)(de)(de)反(fan)(fan)(fan)應個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)用(yong)狀(zhuang)況(kuang)的(de)(de)(de)信(xin)(xin)息(xi)(xi)(xi)資料。

征信(xin)(xin)活動的(de)內(nei)容根據《條例》的(de)規定應(ying)當包括(kuo)對(dui)信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息(xi)(xi)的(de)采(cai)集、整理、保存、加工(gong)以(yi)及向信(xin)(xin)息(xi)(xi)使用者提供信(xin)(xin)息(xi)(xi)。

（二）征(zheng)信(xin)活動對公(gong)民個人信(xin)用信(xin)息權影(ying)響(xiang)分析(xi)

1.積極影響。征信活動存在和產生具有(you)一定(ding)公共目(mu)的(de)和社(she)會利益(yi)性，即通過(guo)對個(ge)人(ren)(ren)(ren)信用信息的(de)采(cai)集(ji)等(deng)活動，形成個(ge)人(ren)(ren)(ren)的(de)信用報告和評價，增強個(ge)人(ren)(ren)(ren)和他人(ren)(ren)(ren)之間的(de)交(jiao)(jiao)(jiao)易(yi)安全，有(you)利于社(she)會交(jiao)(jiao)(jiao)往尤(you)其是經濟交(jiao)(jiao)(jiao)易(yi)的(de)安全。個(ge)人(ren)(ren)(ren)可(ke)以(yi)在進(jin)行交(jiao)(jiao)(jiao)易(yi)活動之前，通過(guo)征信機構查(cha)詢交(jiao)(jiao)(jiao)易(yi)對象的(de)信用狀況，降低交(jiao)(jiao)(jiao)易(yi)風(feng)險。

2.消極(ji)影響。由于征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)活動是(shi)(shi)私法人(ren)(ren)主體對個(ge)人(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)的采(cai)集、整理、保存、加工以及(ji)向第三(san)方提供(gong)的活動，對公(gong)民(min)個(ge)人(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)權的安全(quan)造(zao)成(cheng)了一定(ding)的限(xian)制和侵(qin)犯。尤其是(shi)(shi)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)泄(xie)露、惡意利用(yong)(yong)個(ge)人(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)等(deng)現象將會(hui)對公(gong)民(min)個(ge)人(ren)(ren)的信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)權、隱(yin)私權造(zao)成(cheng)一定(ding)程度的侵(qin)犯。

征信(xin)(xin)活動法(fa)律規(gui)范(fan)中個(ge)人信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息保(bao)護現狀及存在問(wen)題

（一）現狀分析

《條例》對征信業(ye)進行(xing)管理和規范(fan)，其(qi)根(gen)本出發點(dian)是確保征信活動在一定(ding)的(de)范(fan)圍和限制之(zhi)內(nei)，避免對公(gong)民(min)個(ge)人信息(xi)以(yi)及隱私權等的(de)侵(qin)害(hai)。

1.對(dui)(dui)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)活(huo)動(dong)的(de)(de)主(zhu)體(ti)設(she)立(li)實行審(shen)批(pi)登記(ji)制。根據《條(tiao)例》的(de)(de)規定(ding)，征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)活(huo)動(dong)的(de)(de)主(zhu)體(ti)應包括三方(fang)面(mian)主(zhu)體(ti)：征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)構(gou)、信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)主(zhu)體(ti)和信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)使用者(zhe)。征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)構(gou)的(de)(de)設(she)立(li)除遵守《條(tiao)例》設(she)置的(de)(de)條(tiao)件之外，還(huan)需要(yao)符合《公司法》的(de)(de)相關規定(ding)，并且必須經過國務院征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)業監督管理部門批(pi)準(zhun)。對(dui)(dui)于經營征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)活(huo)動(dong)的(de)(de)機(ji)構(gou)在設(she)立(li)條(tiao)件上尤其(qi)是股東信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)譽和注冊資本等方(fang)面(mian)的(de)(de)限制，設(she)定(ding)了征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)業市(shi)場準(zhun)入(ru)的(de)(de)門檻，確保(bao)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)構(gou)和征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)業的(de)(de)健康發展。

2.征信(xin)(xin)(xin)活(huo)動的客(ke)(ke)體僅限(xian)信(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)息。《條例(li)》中規定(ding)征信(xin)(xin)(xin)活(huo)動的客(ke)(ke)體是個人信(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)息，從正面(mian)限(xian)制(zhi)了(le)征信(xin)(xin)(xin)的范圍(wei)，同時又在(zai)第三章的規定(ding)中列舉了(le)禁止

采(cai)集(ji)(ji)的(de)(de)信(xin)(xin)息，其中(zhong)包括宗(zong)教信(xin)(xin)仰(yang)、基因(yin)、指紋、血型、疾病(bing)和病(bing)史信(xin)(xin)息以(yi)及法律、行政法規規定(ding)禁止采(cai)集(ji)(ji)的(de)(de)其他個人信(xin)(xin)息，同時，個人的(de)(de)收入、存(cun)款、有價證券(quan)、商業保險(xian)、不動(dong)產的(de)(de)信(xin)(xin)息和納稅數(shu)額信(xin)(xin)息的(de)(de)采(cai)集(ji)(ji)并需在明確(que)告知信(xin)(xin)息主體風險(xian)后征(zheng)得書面(mian)同意才(cai)可采(cai)集(ji)(ji)。對征(zheng)信(xin)(xin)客(ke)體范圍進行限(xian)定(ding)，有利(li)于公民隱(yin)私(si)的(de)(de)保護。

3.信息(xi)采集、使(shi)用(yong)(yong)同(tong)意(yi)制(zhi)。個(ge)人(ren)(ren)信息(xi)具有很強的(de)人(ren)(ren)身屬性，同(tong)時信用(yong)(yong)信息(xi)包含(han)著對(dui)個(ge)人(ren)(ren)的(de)誠信評價，因(yin)此在信息(xi)采集和使(shi)用(yong)(yong)時，必須征得(de)本人(ren)(ren)的(de)同(tong)意(yi)。《條例》第十三條規定“采集個(ge)人(ren)(ren)信息(xi)應(ying)當經(jing)信息(xi)主體本人(ren)(ren)同(tong)意(yi)，未(wei)經(jing)本人(ren)(ren)同(tong)意(yi)不得(de)采集”，同(tong)時提供信息(xi)也必須征得(de)同(tong)意(yi)，并且對(dui)于信息(xi)的(de)適用(yong)(yong)必須遵守與個(ge)人(ren)(ren)信息(xi)主體約定的(de)使(shi)用(yong)(yong)用(yong)(yong)途，這些限制(zhi)手段的(de)設置(zhi)都是以對(dui)個(ge)人(ren)(ren)信息(xi)保護為(wei)目(mu)的(de)的(de)。

4.不(bu)良(liang)信(xin)(xin)(xin)息(xi)告知(zhi)及說(shuo)明(ming)義(yi)務。征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)機(ji)構對公(gong)民(min)個人(ren)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)進(jin)行(xing)采(cai)集和(he)處理，不(bu)僅包括(kuo)公(gong)民(min)的(de)誠實守信(xin)(xin)(xin)的(de)信(xin)(xin)(xin)息(xi)還(huan)包括(kuo)個人(ren)不(bu)良(liang)的(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)記錄，這(zhe)些信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)記錄對公(gong)民(min)個人(ren)信(xin)(xin)(xin)貸等經濟(ji)活動都(dou)產生著不(bu)同程度的(de)影(ying)響。因此(ci)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)機(ji)構在記錄公(gong)民(min)個人(ren)信(xin)(xin)(xin)息(xi)時，尤其是不(bu)良(liang)信(xin)(xin)(xin)息(xi)的(de)采(cai)集必須盡到告知(zhi)義(yi)務，個人(ren)需要做特(te)殊說(shuo)明(ming)的(de)，還(huan)需如實記錄，這(zhe)樣就避免了諸如“黑名單”現象造(zao)成不(bu)正當(dang)的(de)歧視(shi)和(he)不(bu)公(gong)平。

5.信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)保(bao)存(cun)(cun)期(qi)限(xian)(xian)限(xian)(xian)定(ding)(ding)(ding)(ding)。《條例》還規定(ding)(ding)(ding)(ding)了不良(liang)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)存(cun)(cun)期(qi)限(xian)(xian)，這(zhe)(zhe)(zhe)在(zai)國(guo)外很多征信(xin)(xin)(xin)(xin)國(guo)家都有類(lei)(lei)(lei)似規定(ding)(ding)(ding)(ding)，我國(guo)對不良(liang)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)存(cun)(cun)期(qi)限(xian)(xian)規定(ding)(ding)(ding)(ding)為“自不良(liang)行為或事件終止之日(ri)起5年，超過5年的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)予以(yi)刪除”。這(zhe)(zhe)(zhe)樣類(lei)(lei)(lei)似于時效的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)規定(ding)(ding)(ding)(ding)，具有一定(ding)(ding)(ding)(ding)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)未來指向(xiang)性，有利(li)于保(bao)障(zhang)征信(xin)(xin)(xin)(xin)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)效率(lv)和更新度(du)，同時也給(gei)公民(min)個人(ren)(ren)(ren)(ren)改過自新的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)機會。 　6.征信(xin)(xin)(xin)(xin)工(gong)(gong)(gong)作(zuo)人(ren)(ren)(ren)(ren)員(yuan)(yuan)限(xian)(xian)權(quan)及(ji)查(cha)詢登記制(zhi)。征信(xin)(xin)(xin)(xin)機構采(cai)集信(xin)(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)加以(yi)整理和保(bao)存(cun)(cun)，以(yi)提供給(gei)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)使用者，從而完成信(xin)(xin)(xin)(xin)用查(cha)詢的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)目(mu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)。其中信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)采(cai)集、查(cha)詢等工(gong)(gong)(gong)作(zuo)均(jun)由征信(xin)(xin)(xin)(xin)機構的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)工(gong)(gong)(gong)作(zuo)人(ren)(ren)(ren)(ren)員(yuan)(yuan)操作(zuo)，這(zhe)(zhe)(zhe)樣每(mei)個工(gong)(gong)(gong)作(zuo)人(ren)(ren)(ren)(ren)員(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)日(ri)常工(gong)(gong)(gong)作(zuo)就需要頻繁地接觸公民(min)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)個人(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)，這(zhe)(zhe)(zhe)就類(lei)(lei)(lei)似于公安(an)機關(guan)(guan)戶籍(ji)機構與公民(min)戶籍(ji)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)等的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)關(guan)(guan)系。因此工(gong)(gong)(gong)作(zuo)人(ren)(ren)(ren)(ren)員(yuan)(yuan)處(chu)理個人(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)之時必須要受到(dao)一定(ding)(ding)(ding)(ding)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)限(xian)(xian)制(zhi)，目(mu)前(qian)《條例》中確(que)定(ding)(ding)(ding)(ding)了相關(guan)(guan)制(zhi)度(du)，即(ji)由征信(xin)(xin)(xin)(xin)機構對其工(gong)(gong)(gong)作(zuo)人(ren)(ren)(ren)(ren)員(yuan)(yuan)查(cha)詢個人(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)權(quan)限(xian)(xian)和程序作(zuo)出明確(que)規定(ding)(ding)(ding)(ding)，并(bing)且對查(cha)詢情(qing)況(kuang)進行登記，包括查(cha)詢人(ren)(ren)(ren)(ren)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)姓(xing)名、時間、內容及(ji)用途等，確(que)立了工(gong)(gong)(gong)作(zuo)人(ren)(ren)(ren)(ren)員(yuan)(yuan)查(cha)詢工(gong)(gong)(gong)作(zuo)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)權(quan)限(xian)(xian)，確(que)保(bao)在(zai)工(gong)(gong)(gong)作(zuo)人(ren)(ren)(ren)(ren)員(yuan)(yuan)工(gong)(gong)(gong)作(zuo)過程中不會造成信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)泄露。

7.異(yi)議和投訴(su)機(ji)制。作為私法人(ren)的(de)征(zheng)信(xin)(xin)機(ji)構，對公民等進行(xing)征(zheng)信(xin)(xin)活動如造成侵害，其權利救濟(ji)手段，在《條例》中進行(xing)了專章規定(ding)。包括(kuo)信(xin)(xin)息主體對錯誤(wu)、遺漏(lou)信(xin)(xin)息的(de)異(yi)議權和對侵權行(xing)為的(de)投訴(su)權和訴(su)訟(song)制度。

（二）存在問題(ti)分析

對征(zheng)(zheng)(zheng)信主(zhu)體監督(du)(du)(du)不(bu)夠。根據(ju)《條(tiao)例(li)》目前的(de)(de)規定，對于征(zheng)(zheng)(zheng)信機構的(de)(de)行(xing)政監管(guan)均采取的(de)(de)是審批、登(deng)記制，即在(zai)市場準入方面進行(xing)監督(du)(du)(du)，對于征(zheng)(zheng)(zheng)信機構的(de)(de)征(zheng)(zheng)(zheng)信活(huo)動的(de)(de)監督(du)(du)(du)并沒有明確規定，雖然《條(tiao)例(li)》中明確了(le)國(guo)家(jia)征(zheng)(zheng)(zheng)信監督(du)(du)(du)管(guan)理(li)機構對征(zheng)(zheng)(zheng)信業的(de)(de)監督(du)(du)(du)管(guan)理(li)權限，但是并未就監督(du)(du)(du)的(de)(de)內容、程序及救濟作(zuo)出明確的(de)(de)規定。

個(ge)人(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)范(fan)圍界(jie)定(ding)不具體。公(gong)民對于自(zi)己的(de)(de)(de)個(ge)人(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)具有相應的(de)(de)(de)權(quan)(quan)(quan)利，雖然信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)權(quan)(quan)(quan)并非法(fa)律明確規(gui)定(ding)的(de)(de)(de)公(gong)民權(quan)(quan)(quan)利，但是根據個(ge)人(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)所包含的(de)(de)(de)內容可(ke)以分(fen)析得知，個(ge)人(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)的(de)(de)(de)權(quan)(quan)(quan)利內容兼(jian)具人(ren)(ren)身(shen)性和財(cai)產(chan)性，其(qi)人(ren)(ren)身(shen)性表(biao)現為(wei)個(ge)人(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)的(de)(de)(de)專(zhuan)屬性和識別性，與公(gong)民的(de)(de)(de)隱私(si)權(quan)(quan)(quan)、人(ren)(ren)格(ge)尊(zun)嚴等人(ren)(ren)身(shen)權(quan)(quan)(quan)利息(xi)息(xi)相關，其(qi)財(cai)產(chan)性表(biao)現為(wei)“信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)”不僅(jin)是一種(zhong)道德意義(yi)上的(de)(de)(de)評價，更表(biao)現為(wei)交易活(huo)(huo)動中(zhong)的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)利益（錢玉文，2010）。目(mu)前(qian)我國立法(fa)中(zhong)對個(ge)人(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)的(de)(de)(de)界(jie)定(ding)不明確，因(yin)此征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)活(huo)(huo)動的(de)(de)(de)范(fan)圍仍(reng)存在較大缺陷，征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)活(huo)(huo)動在解(jie)決信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)危機問題(ti)的(de)(de)(de)同時很有可(ke)能(neng)會造成(cheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)泄露(lu)和隱私(si)權(quan)(quan)(quan)的(de)(de)(de)侵犯(fan)。

征信(xin)活動侵權(quan)救濟(ji)制度不(bu)完(wan)善。目前《條例》中(zhong)對(dui)與征信(xin)機構和信(xin)息(xi)使用者對(dui)信(xin)息(xi)主(zhu)體(ti)侵權(quan)的(de)救濟(ji)，只設定了異議、投訴(su)和訴(su)訟制度，但就(jiu)懲罰以行(xing)政(zheng)處罰為主(zhu)要內容，且對(dui)信(xin)息(xi)主(zhu)體(ti)的(de)賠償并(bing)沒有明確(que)規定。

征信活動中個人信用信息保護完(wan)善建議(yi)

（一）確立個(ge)人信用信息的權利及保護

隨著(zhu)經(jing)濟(ji)和(he)(he)社(she)(she)會(hui)的發(fa)展，權(quan)利的種類和(he)(he)內(nei)容日益(yi)豐富(fu)，在當(dang)今社(she)(she)會(hui)，信(xin)(xin)用評價已經(jing)成(cheng)為每(mei)個(ge)(ge)人經(jing)濟(ji)和(he)(he)生(sheng)(sheng)活(huo)中不可(ke)避免的一(yi)(yi)部分內(nei)容，尤其是電子商務、信(xin)(xin)貸等(deng)行(xing)業的發(fa)展，個(ge)(ge)人的信(xin)(xin)用已經(jing)成(cheng)為一(yi)(yi)個(ge)(ge)人生(sheng)(sheng)活(huo)等(deng)各個(ge)(ge)方(fang)面外在評價，并且與個(ge)(ge)人的生(sheng)(sheng)活(huo)和(he)(he)經(jing)濟(ji)利益(yi)密切相關。確立公民個(ge)(ge)人信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息權(quan)的條件已經(jing)具(ju)備(bei)，因此(ci)在立法中應將公民信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息的內(nei)容明確確定為公民的一(yi)(yi)項(xiang)權(quan)利予

 以(yi)保護，并且通過立法明確界(jie)定(ding)個(ge)人(ren)信(xin)用(yong)信(xin)息(xi)的范圍(wei)，因(yin)為(wei)信(xin)用(yong)信(xin)息(xi)同樣需要權利限制，即為(wei)了(le)公(gong)共利益(yi)等目的必(bi)要的信(xin)用(yong)信(xin)息(xi)公(gong)開、使用(yong)權方面的限制。

（二(er)）針對征信(xin)機構建(jian)立(li)嚴格的(de)監(jian)管機制

由于(yu)征(zheng)(zheng)信機構是(shi)依法設(she)立(li)(li)并(bing)經征(zheng)(zheng)信管理機關(guan)審批登(deng)記(ji)(ji)的(de)(de)(de)(de)私法人(ren)組(zu)織，同時基于(yu)征(zheng)(zheng)信活(huo)(huo)動(dong)(dong)的(de)(de)(de)(de)客體即個人(ren)信用信息(xi)(xi)的(de)(de)(de)(de)特(te)殊性，必(bi)須(xu)要建(jian)立(li)(li)嚴(yan)格的(de)(de)(de)(de)監督(du)(du)管理機制(zhi)(zhi)。征(zheng)(zheng)信活(huo)(huo)動(dong)(dong)其實(shi)質是(shi)對(dui)公民信用信息(xi)(xi)權(quan)(quan)的(de)(de)(de)(de)一(yi)(yi)種(zhong)限(xian)制(zhi)(zhi)，即通過征(zheng)(zheng)信活(huo)(huo)動(dong)(dong)，保(bao)障利(li)益相關(guan)人(ren)的(de)(de)(de)(de)知情權(quan)(quan)和交易安全，是(shi)對(dui)個人(ren)信息(xi)(xi)權(quan)(quan)的(de)(de)(de)(de)一(yi)(yi)種(zhong)限(xian)制(zhi)(zhi)，作為(wei)權(quan)(quan)利(li)的(de)(de)(de)(de)限(xian)制(zhi)(zhi)也必(bi)須(xu)有必(bi)要的(de)(de)(de)(de)限(xian)制(zhi)(zhi)，避免權(quan)(quan)利(li)掏空，因此，作為(wei)征(zheng)(zheng)信機構必(bi)須(xu)要置(zhi)于(yu)嚴(yan)格的(de)(de)(de)(de)監督(du)(du)管理機制(zhi)(zhi)之下(xia)。除設(she)立(li)(li)的(de)(de)(de)(de)審批登(deng)記(ji)(ji)，還(huan)應(ying)建(jian)立(li)(li)健全征(zheng)(zheng)信活(huo)(huo)動(dong)(dong)中的(de)(de)(de)(de)監督(du)(du)機制(zhi)(zhi)，利(li)用科學技(ji)術，建(jian)立(li)(li)信息(xi)(xi)網(wang)絡及配套的(de)(de)(de)(de)信息(xi)(xi)泄露報(bao)警系統。

（三）建立完(wan)善(shan)的征信(xin)活動(dong)侵權(quan)救濟機制

目前根(gen)據《條例》的(de)(de)規(gui)定(ding)，信(xin)(xin)息(xi)主體有異議(yi)(yi)、投訴和訴訟救(jiu)濟(ji)(ji)方式。但是(shi)對賠(pei)償的(de)(de)內容、標準并未規(gui)定(ding)，其(qi)主要原因(yin)(yin)是(shi)對個(ge)(ge)人信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息(xi)權(quan)(quan)的(de)(de)界(jie)定(ding)不明確(que)。對于信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息(xi)侵權(quan)(quan)的(de)(de)救(jiu)濟(ji)(ji)仍以(yi)合同(tong)救(jiu)濟(ji)(ji)為主，即征(zheng)信(xin)(xin)機構(gou)與信(xin)(xin)息(xi)主體就信(xin)(xin)息(xi)采集等(deng)達(da)成的(de)(de)書面協議(yi)(yi)，侵權(quan)(quan)后追究其(qi)違約(yue)責(ze)(ze)任(ren)。但是(shi)個(ge)(ge)人信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息(xi)權(quan)(quan)本(ben)身的(de)(de)人身性和財(cai)產性并未在救(jiu)濟(ji)(ji)和賠(pei)償中(zhong)體現(xian)出來，因(yin)(yin)此造(zao)成賠(pei)償上(shang)的(de)(de)漏洞。因(yin)(yin)此對于征(zheng)信(xin)(xin)活動侵權(quan)(quan)的(de)(de)救(jiu)濟(ji)(ji)機制(zhi)應建立合同(tong)違約(yue)責(ze)(ze)任(ren)追究以(yi)及侵權(quan)(quan)責(ze)(ze)任(ren)并行(xing)的(de)(de)機制(zhi)，在侵權(quan)(quan)責(ze)(ze)任(ren)中(zhong)應進一步(bu)明確(que)信(xin)(xin)息(xi)主體可(ke)以(yi)請求(qiu)征(zheng)信(xin)(xin)機構(gou)停止侵害、消除影響等(deng)，還可(ke)以(yi)請求(qiu)征(zheng)信(xin)(xin)機構(gou)對公民個(ge)(ge)人的(de)(de)信(xin)(xin)用利益(yi)進行(xing)賠(pei)償，如(ru)由于征(zheng)信(xin)(xin)機構(gou)的(de)(de)不適當(dang)信(xin)(xin)息(xi)導致公民個(ge)(ge)人的(de)(de)可(ke)期待(dai)經濟(ji)(ji)利益(yi)遭受的(de)(de)損失。

綜上所述(shu)，征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)活(huo)(huo)動(dong)作為(wei)一種對公民個人(ren)信(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)息(xi)權(quan)利的(de)限(xian)制，其本質是(shi)基于信(xin)(xin)(xin)息(xi)主體(ti)的(de)授(shou)權(quan)或(huo)同意，對信(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)息(xi)進行處(chu)理的(de)活(huo)(huo)動(dong)，即確(que)(que)保(bao)了信(xin)(xin)(xin)息(xi)主體(ti)本身的(de)知情權(quan)也(ye)可避免與第三(san)人(ren)交易(yi)過程中的(de)交易(yi)風(feng)險(xian)。征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)活(huo)(huo)動(dong)在我國(guo)仍(reng)處(chu)于起步階段，而(er)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)機構作為(wei)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)活(huo)(huo)動(dong)的(de)一方主體(ti)，其發展(zhan)也(ye)相對滯后，我國(guo)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)業發展(zhan)仍(reng)有很大的(de)進步空間，在今后的(de)發展(zhan)過程中，應確(que)(que)立以權(quan)利保(bao)護為(wei)中心的(de)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)機制，確(que)(que)保(bao)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)行業的(de)健康(kang)有序發展(zhan)。

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8.李婷.個(ge)人信用信息征(zheng)管中的(de)權利保護機(ji)制[j].民辦教育研究，2010.6

篇8

在我國(guo)入職風(feng)控查是個人征信報告。征信報告是銀行出的，和小(xiao)貸(dai)公司無關，風(feng)控主要檢查的是你個人的貸(dai)款(kuan)資(zi)質。

【法律依據】

《征信(xin)業(ye)管理(li)條(tiao)例》第十三條(tiao)，采集個(ge)人信(xin)息應當經信(xin)息主體本人同意，未(wei)經本人同意不得采集。但是，依照法律、行政(zheng)法規(gui)(gui)規(gui)(gui)定公開的信(xin)息除外。

（來(lai)源：文章屋(wu)網 ）

篇9

據金羊(yang)網2013年4月10日報道：我(wo)國擬建立統(tong)一社會信用(yong)代碼(ma)制度(du)；個(ge)人信息被(bei)(bei)非法泄露可向相關(guan)部(bu)門投訴。近日，我(wo)國首部(bu)信用(yong)領域(yu)的法規《征信業(ye)管理條例(li)》（下稱《條例(li)》）實(shi)施，提出將建立以公(gong)民(min)身份(fen)證號碼(ma)和組(zu)織(zhi)機(ji)構代碼(ma)為基礎(chu)的統(tong)一社會信用(yong)代碼(ma)制度(du)。信用(yong)信息包括哪些(xie)方(fang)面？如何確保(bao)公(gong)民(min)個(ge)人信息不被(bei)(bei)商業(ye)化(hua)、公(gong)民(min)隱私不被(bei)(bei)侵(qin)犯(fan)？記(ji)者(zhe)對此進行了(le)采訪。

公民(min)(min)和(he)企(qi)(qi)業(ye)將(jiang)有(you)(you)(you)信(xin)用(yong)(yong)賬號。“我國當前信(xin)用(yong)(yong)體(ti)系建(jian)設(she)主(zhu)(zhu)要(yao)集中在金融領域(yu)，而廣義的(de)信(xin)用(yong)(yong)體(ti)系應當包括(kuo)與公民(min)(min)或企(qi)(qi)業(ye)誠(cheng)實(shi)信(xin)用(yong)(yong)原(yuan)則(ze)有(you)(you)(you)關(guan)(guan)的(de)一(yi)(yi)切信(xin)息(xi)。”中國人民(min)(min)大學商法研(yan)究(jiu)所所長劉俊海認為(wei)，未來需要(yao)把有(you)(you)(you)關(guan)(guan)社(she)會主(zhu)(zhu)體(ti)誠(cheng)信(xin)的(de)各個(ge)(ge)方面，包括(kuo)產品質量、食(shi)品安全(quan)、工(gong)商登記、稅收(shou)繳納、工(gong)資支(zhi)付(fu)、社(she)保繳費等，都(dou)納入到誠(cheng)信(xin)體(ti)系建(jian)設(she)中來，實(shi)現誠(cheng)信(xin)體(ti)系從碎片化(hua)到完整(zheng)統一(yi)(yi)的(de)過(guo)渡，降低(di)整(zheng)個(ge)(ge)社(she)會的(de)誠(cheng)信(xin)風險。根(gen)據《條例(li)》，統一(yi)(yi)社(she)會信(xin)用(yong)(yong)代碼(ma)制度建(jian)成(cheng)后，我國每個(ge)(ge)公民(min)(min)一(yi)(yi)生都(dou)將(jiang)有(you)(you)(you)一(yi)(yi)個(ge)(ge)也(ye)是唯(wei)一(yi)(yi)的(de)信(xin)用(yong)(yong)賬號——作為(wei)衡量這個(ge)(ge)人誠(cheng)信(xin)的(de)“尺碼(ma)”被廣泛運(yun)用(yong)(yong)到其生活工(gong)作中；企(qi)(qi)業(ye)也(ye)將(jiang)有(you)(you)(you)一(yi)(yi)個(ge)(ge)唯(wei)一(yi)(yi)的(de)“身份證明”，包羅企(qi)(qi)業(ye)種種信(xin)息(xi)，成(cheng)為(wei)衡量企(qi)(qi)業(ye)“品行”的(de)重要(yao)標準，伴隨企(qi)(qi)業(ye)不斷成(cheng)長壯大。

“征(zheng)信(xin)(xin)(xin)體系(xi)”已初見雛(chu)形(xing)。事實上，我(wo)國的(de)(de)(de)“征(zheng)信(xin)(xin)(xin)體系(xi)”已初見雛(chu)形(xing)。2004年(nian)起，就由央行牽頭(tou)搭建“金(jin)(jin)融信(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)息(xi)數(shu)(shu)據(ju)(ju)庫(ku)(ku)”。目前(qian)這一(yi)數(shu)(shu)據(ju)(ju)庫(ku)(ku)已收錄1800多萬戶企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)、8億多個(ge)人有關(guan)信(xin)(xin)(xin)息(xi)。此外(wai)(wai)，工商、稅務、海關(guan)、行業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)協(xie)會(hui)、金(jin)(jin)融機(ji)構等也都零星地存有公民(min)或企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)機(ji)構的(de)(de)(de)某(mou)一(yi)方面信(xin)(xin)(xin)息(xi)記錄，或者分頭(tou)建立了某(mou)一(yi)類(lei)信(xin)(xin)(xin)息(xi)的(de)(de)(de)整合平(ping)臺(tai)(tai)。據(ju)(ju)央行相關(guan)負責(ze)人介紹，目前(qian)“金(jin)(jin)融信(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)息(xi)數(shu)(shu)據(ju)(ju)庫(ku)(ku)”搭起了框架和基礎，未(wei)來可以(yi)通過直接(jie)采(cai)集和間接(jie)采(cai)集兩個(ge)技術(shu)路(lu)(lu)線(xian)，把(ba)其他行業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)息(xi)“接(jie)駁(bo)”過來：一(yi)是由該數(shu)(shu)據(ju)(ju)庫(ku)(ku)直接(jie)向(xiang)銀、證(zheng)、保(bao)、外(wai)(wai)管(guan)等部門采(cai)集數(shu)(shu)據(ju)(ju)；二是由后者先(xian)建一(yi)個(ge)小庫(ku)(ku)，自行采(cai)集，然后再接(jie)到人民(min)銀行數(shu)(shu)據(ju)(ju)庫(ku)(ku)里面。“目前(qian)，兩條技術(shu)路(lu)(lu)線(xian)都在嘗(chang)試，兩條路(lu)(lu)線(xian)不排除(chu)同時試點走(zou)的(de)(de)(de)方式(shi)，最終目的(de)(de)(de)是建成金(jin)(jin)融業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)統一(yi)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)平(ping)臺(tai)(tai)。”這位(wei)負責(ze)人說。除(chu)了政府牽頭(tou)建設信(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)息(xi)庫(ku)(ku)，商業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)機(ji)構也將成為征(zheng)信(xin)(xin)(xin)市(shi)場內的(de)(de)(de)重要力量。劉(liu)俊海說，政府打造的(de)(de)(de)統一(yi)信(xin)(xin)(xin)息(xi)平(ping)臺(tai)(tai)和商業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)機(ji)構開發(fa)的(de)(de)(de)分類(lei)信(xin)(xin)(xin)息(xi)平(ping)臺(tai)(tai)可以(yi)做到相互補充(chong)。

不(bu)良信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)保(bao)存期為(wei)五年。北京市(shi)民劉(liu)娟抱(bao)怨道，“現(xian)在不(bu)管在哪兒登(deng)記(ji)個(ge)(ge)人信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)，都有可能(neng)被人賣給商(shang)業機構(gou)(gou)。以(yi)后如果政府征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機構(gou)(gou)來(lai)搜集個(ge)(ge)人的(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)，會包括(kuo)住址、財產(chan)情況等更(geng)多資料，在利(li)益驅使下(xia)，要(yao)是有人私自(zi)將我們(men)個(ge)(ge)人信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)轉賣牟(mou)利(li)怎么辦？”這樣的(de)(de)擔憂不(bu)無道理。此次(ci)，《條例》特(te)別(bie)強調保(bao)護個(ge)(ge)人信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)安全(quan)，對個(ge)(ge)人信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)安全(quan)做了較為(wei)全(quan)面(mian)的(de)(de)規定，包括(kuo)對從事個(ge)(ge)人征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)業務的(de)(de)征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機構(gou)(gou)設立嚴格的(de)(de)準(zhun)入門檻，并要(yao)求不(bu)良信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)保(bao)存期為(wei)五年，信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)主體每(mei)年可免費2次(ci)獲取本人的(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用報(bao)告、個(ge)(ge)人信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)不(bu)得(de)用作約(yue)定以(yi)外的(de)(de)用途，不(bu)得(de)未經信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)主體同意(yi)向(xiang)第(di)三(san)方提供等。

劉俊海提(ti)醒(xing)大家，當我們發現(xian)自己或企業(ye)的信(xin)用信(xin)息被(bei)信(xin)用機(ji)構(gou)(gou)非(fei)(fei)法泄露、使用、采集時，首(shou)先可(ke)以向信(xin)用信(xin)息征集機(ji)構(gou)(gou)交涉，要求其停止(zhi)非(fei)(fei)法行為，如果(guo)不成，則(ze)可(ke)以向國(guo)務院征信(xin)業(ye)監(jian)督管理部(bu)門(men)投訴(su)，由相(xiang)關部(bu)門(men)進行查處。“如果(guo)因(yin)此造成了損失，可(ke)以向法院求賠償，涉及(ji)犯罪的可(ke)以向公安(an)機(ji)關報案。”

篇10

關鍵詞：征信體系(xi)；現(xian)狀(zhuang)；優化(hua)建(jian)設

中圖分類號：D912.28；D913

一、引言

征(zheng)信(xin)（Credit Reference)是(shi)指(zhi)依法(fa)(fa)收集、整理、保存、加(jia)工自然人(ren)、法(fa)(fa)人(ren)及其他組織的(de)(de)(de)信(xin)用(yong)信(xin)息(xi)，并對外提供信(xin)用(yong)報告、信(xin)用(yong)評(ping)分(fen)、信(xin)用(yong)評(ping)級等服務(wu)，幫助信(xin)用(yong)交易(yi)方判斷、控制信(xin)用(yong)風險(xian)，進行(xing)信(xin)用(yong)管理的(de)(de)(de)活動。征(zheng)信(xin)體系是(shi)由(you)與征(zheng)信(xin)活動有(you)關的(de)(de)(de)法(fa)(fa)律規章、組織機構、市場管理、文(wen)化建(jian)設、宣(xuan)傳(chuan)教育等共同構成的(de)(de)(de)有(you)機系統，是(shi)現(xian)代(dai)金(jin)融體系得以安全運行(xing)的(de)(de)(de)有(you)效保障，也(ye)是(shi)市場經濟(ji)(ji)走向成熟的(de)(de)(de)重(zhong)要(yao)標志(zhi)[1]。著名(ming)經濟(ji)(ji)學家厲(li)以寧講：“信(xin)用(yong)崩盤是(shi)沒有(you)贏家的(de)(de)(de)賭(du)博[2]。”由(you)美國(guo)次(ci)貸危機引發的(de)(de)(de)全球性金(jin)融動蕩和經濟(ji)(ji)衰(shuai)退(tui)，再次(ci)將信(xin)用(yong)風險(xian)管理的(de)(de)(de)有(you)效性推向風口(kou)浪(lang)尖，促使世(shi)界各國(guo)重(zhong)新審(shen)視征(zheng)信(xin)體系在信(xin)用(yong)經濟(ji)(ji)時代(dai)的(de)(de)(de)重(zhong)要(yao)意義，并將促進征(zheng)信(xin)業規范發展和加(jia)強征(zheng)信(xin)監管視作當(dang)務(wu)之急。

我(wo)國(guo)征(zheng)信(xin)(xin)業自20世(shi)紀90年(nian)代(dai)初的(de)(de)(de)(de)真正起(qi)步，經(jing)過近(jin)20年(nian)的(de)(de)(de)(de)發(fa)展歷程，已(yi)經(jing)形成一定(ding)的(de)(de)(de)(de)規模，活躍在市(shi)(shi)場(chang)(chang)上的(de)(de)(de)(de)征(zheng)信(xin)(xin)機構(gou)有(you)(you)300多家(jia)，但仍應清醒地(di)認識到我(wo)國(guo)征(zheng)信(xin)(xin)業依(yi)然處于行業發(fa)展的(de)(de)(de)(de)初級階段(duan)，還沒有(you)(you)形成具有(you)(you)較強市(shi)(shi)場(chang)(chang)競爭力、有(you)(you)國(guo)際(ji)影(ying)響力的(de)(de)(de)(de)權威性(xing)征(zheng)信(xin)(xin)機構(gou)，且各(ge)省(sheng)市(shi)(shi)、各(ge)地(di)區發(fa)展極不均衡，根據中(zhong)國(guo)人民(min)銀行征(zheng)信(xin)(xin)中(zhong)心2011年(nian)3月公布的(de)(de)(de)(de)“評(ping)級結果可以在信(xin)(xin)貸市(shi)(shi)場(chang)(chang)使用(yong)的(de)(de)(de)(de)評(ping)級機構(gou)名單”，全國(guo)共有(you)(you)80家(jia)征(zheng)信(xin)(xin)機構(gou)榜(bang)上有(you)(you)名，其(qi)中(zhong)沿海(hai)發(fa)達地(di)區占有(you)(you)近(jin)60%的(de)(de)(de)(de)比例，山(shan)西(xi)、江西(xi)、寧夏等(deng)中(zhong)西(xi)部10省(sheng)無一機構(gou)上榜(bang)。隨著我(wo)國(guo)經(jing)濟及金融改(gai)革(ge)的(de)(de)(de)(de)進(jin)(jin)一步推進(jin)(jin)，社(she)會各(ge)方對信(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)息(xi)平臺的(de)(de)(de)(de)需求(qiu)愈加(jia)迫切(qie)，因此(ci)，加(jia)快并(bing)逐步優化我(wo)國(guo)的(de)(de)(de)(de)征(zheng)信(xin)(xin)體(ti)系，已(yi)成為完善我(wo)國(guo)市(shi)(shi)場(chang)(chang)經(jing)濟體(ti)制、維護(hu)市(shi)(shi)場(chang)(chang)經(jing)濟秩序的(de)(de)(de)(de)必然要求(qiu)，也是加(jia)快推進(jin)(jin)我(wo)國(guo)社(she)會信(xin)(xin)用(yong)體(ti)系建設的(de)(de)(de)(de)題中(zhong)之(zhi)意(yi)。

二、征(zheng)信體系(xi)發(fa)展(zhan)模式的國際比較

就征信制(zhi)度(du)而言，世界上主要(yao)有三種模(mo)式：即市(shi)場主導型模(mo)式、政府主導型模(mo)式和(he)會員制(zhi)模(mo)式（見表1）。

（一）市場主導型征信體系模式

市(shi)場主導型征(zheng)信體(ti)系(xi)(xi)模式(shi)以美國、英國、加拿大及北歐部分國家為代表，在該(gai)體(ti)系(xi)(xi)模式(shi)下，征(zheng)信機構(gou)采用完全(quan)市(shi)場化的(de)運作模式(shi)，政府只(zhi)負責對(dui)征(zheng)信業進(jin)行必要(yao)、有限的(de)監(jian)管，其征(zheng)信體(ti)系(xi)(xi)主要(yao)有以下幾個特點：

1.建立(li)了比(bi)較完善的法律體(ti)系

在信用發(fa)(fa)達的(de)(de)國家，征信法(fa)(fa)律(lv)體系一般(ban)都有十幾部甚至(zhi)更多(duo)(duo)的(de)(de)法(fa)(fa)律(lv)為(wei)(wei)征信業(ye)的(de)(de)健康(kang)發(fa)(fa)展(zhan)提供保(bao)障。以美國為(wei)(wei)例，以《公(gong)平信用報告(gao)法(fa)(fa)》為(wei)(wei)基本法(fa)(fa)律(lv)的(de)(de)征信主(zhu)體法(fa)(fa)、以《公(gong)平債務催收法(fa)(fa)》、《信用卡發(fa)(fa)行法(fa)(fa)》、《平等(deng)信用機會法(fa)(fa)》等(deng)為(wei)(wei)征信關聯法(fa)(fa)，共達17部之多(duo)(duo)[3]，為(wei)(wei)征信業(ye)的(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)創造了良(liang)好的(de)(de)法(fa)(fa)律(lv)環(huan)境，起到了積極(ji)的(de)(de)保(bao)障作用。

2.征信機構市(shi)場化商(shang)業運作

市(shi)場(chang)主導型征信(xin)體系(xi)模(mo)式(shi)(shi)一般是由(you)企(qi)(qi)業(ye)或個人(ren)投資組建，以(yi)企(qi)(qi)業(ye)形(xing)式(shi)(shi)存在，按照市(shi)場(chang)化(hua)的(de)(de)商業(ye)模(mo)式(shi)(shi)動(dong)作。仍以(yi)美(mei)國為例，在長期激烈的(de)(de)市(shi)場(chang)競爭(zheng)中形(xing)成了以(yi)艾(ai)飛(fei)可(ke)（Equifax）、益百利(li)(li)（Experian）和環聯（Trans Union）3大個人(ren)征信(xin)局為代表(biao)的(de)(de)個人(ren)征信(xin)機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)，以(yi)鄧白(bai)氏（Dun & Bradstreet）為代表(biao)的(de)(de)世界最大的(de)(de)企(qi)(qi)業(ye)征信(xin)機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)，這些機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)以(yi)盈(ying)利(li)(li)為目(mu)的(de)(de)，完全按照市(shi)場(chang)化(hua)運作，通過市(shi)場(chang)競爭(zheng)機(ji)(ji)(ji)制促進征信(xin)服務范(fan)圍的(de)(de)擴大和質量(liang)的(de)(de)不(bu)斷(duan)提高。

3.有完善的(de)征信監(jian)管體(ti)系(xi)

以美國(guo)為(wei)例，對信用(yong)行(xing)業(ye)(ye)的(de)主要(yao)監(jian)督和(he)執法機(ji)構有兩類：一類是(shi)銀行(xing)系統的(de)機(ji)構，包括(kuo)財政部(bu)貨幣監(jian)理(li)辦公室、聯邦儲備系統和(he)聯邦儲蓄保險公司(si)；另一類是(shi)非銀行(xing)系統的(de)機(ji)構，包括(kuo)聯邦貿易委(wei)員會(hui)(hui)、司(si)法部(bu)、國(guo)家信用(yong)聯盟辦公室和(he)儲蓄監(jian)督局(ju)(ju)，其中聯邦貿易委(wei)員會(hui)(hui)是(shi)征信行(xing)業(ye)(ye)的(de)主要(yao)監(jian)管部(bu)門。同時，以美國(guo)信用(yong)管理(li)協(xie)會(hui)(hui)和(he)聯合(he)信用(yong)局(ju)(ju)為(wei)代表的(de)民間信用(yong)管理(li)協(xie)會(hui)(hui)也發揮了積極的(de)作用(yong)。

（二(er)）政府主導型征信體系(xi)模式(shi)

政府主導(dao)型模(mo)式是以中(zhong)央(yang)銀(yin)(yin)行(xing)建(jian)立的(de)“中(zhong)央(yang)信(xin)(xin)(xin)貸登記系(xi)統(tong)”為主體(ti)，兼有(you)私營(ying)(ying)(ying)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)機(ji)構的(de)社會征(zheng)信(xin)(xin)(xin)體(ti)系(xi)，該體(ti)系(xi)以德(de)國(guo)和法國(guo)等(deng)一些歐(ou)洲國(guo)家(jia)為代(dai)表。政府主導(dao)型模(mo)式又(you)稱(cheng)公共模(mo)式，“中(zhong)央(yang)銀(yin)(yin)行(xing)信(xin)(xin)(xin)貸登記系(xi)統(tong)”主要(yao)是由政府出(chu)資建(jian)立的(de)公共征(zheng)信(xin)(xin)(xin)機(ji)構，具(ju)有(you)基(ji)(ji)礎性(xing)(xing)地(di)位，但并不排斥民(min)營(ying)(ying)(ying)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)機(ji)構的(de)發(fa)展(zhan)，例如(ru)在德(de)國(guo)有(you)政府出(chu)資建(jian)立的(de)全國(guo)性(xing)(xing)基(ji)(ji)礎庫，也(ye)(ye)有(you)為商業銀(yin)(yin)行(xing)、保(bao)險公司、貿易和郵購公司等(deng)信(xin)(xin)(xin)息(xi)使用者(zhe)提供(gong)服(fu)務的(de)民(min)營(ying)(ying)(ying)機(ji)構，且覆(fu)蓋(gai)人群廣、信(xin)(xin)(xin)息(xi)來源多、信(xin)(xin)(xin)用記錄全面，因此民(min)營(ying)(ying)(ying)機(ji)構在德(de)國(guo)也(ye)(ye)處于征(zheng)信(xin)(xin)(xin)行(xing)業的(de)市(shi)場主導(dao)地(di)位。

需(xu)要(yao)說(shuo)明的(de)(de)(de)(de)是，隨(sui)著信(xin)(xin)(xin)用經(jing)濟時代在全世(shi)界達成廣泛共識，原本(ben)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)業發展(zhan)緩慢甚(shen)至未起步的(de)(de)(de)(de)國(guo)家紛紛建立了自己的(de)(de)(de)(de)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)機構，但在發展(zhan)的(de)(de)(de)(de)初(chu)期(qi)基本(ben)上(shang)是完全依靠政(zheng)府(fu)的(de)(de)(de)(de)推(tui)動力(li)量建立起來的(de)(de)(de)(de)，屬政(zheng)府(fu)主(zhu)導型征(zheng)信(xin)(xin)(xin)體(ti)(ti)系(xi)，20世(shi)紀90年代以后，全世(shi)界共有17個國(guo)家建立了公共征(zheng)信(xin)(xin)(xin)系(xi)統，但有別于德、法(fa)等國(guo)完善(shan)的(de)(de)(de)(de)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)體(ti)(ti)系(xi)，其各國(guo)的(de)(de)(de)(de)社會(hui)信(xin)(xin)(xin)用體(ti)(ti)系(xi)比較薄(bo)弱，建立公共征(zheng)信(xin)(xin)(xin)體(ti)(ti)系(xi)為現實選擇，能(neng)提供的(de)(de)(de)(de)產品和服(fu)務也比較單一(yi)，且多為基礎性的(de)(de)(de)(de)，基本(ben)沒有增(zeng)值服(fu)務（見表1）。

（三）會員制模式

由于行(xing)業(ye)(ye)協(xie)會(hui)(hui)(hui)在日本經濟中(zhong)具有較大影響力，其征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)體系(xi)也明顯(xian)區別(bie)于前兩(liang)種(zhong)模(mo)式。采用(yong)(yong)的(de)是(shi)以(yi)行(xing)業(ye)(ye)協(xie)會(hui)(hui)(hui)為主建立信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)中(zhong)心(xin)的(de)會(hui)(hui)(hui)員(yuan)制模(mo)式，為協(xie)會(hui)(hui)(hui)會(hui)(hui)(hui)員(yuan)提供(gong)個人和(he)企(qi)業(ye)(ye)的(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)互換(huan)平臺(tai)，通過(guo)內(nei)部信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)共享機制實現征(zheng)(zheng)集和(he)使用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)的(de)目的(de)。征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機構(gou)不以(yi)盈利為目的(de)，依靠法律和(he)行(xing)規(gui)運作，只有會(hui)(hui)(hui)員(yuan)才能享受(shou)到信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)機構(gou)提供(gong)的(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)，同(tong)時各會(hui)(hui)(hui)員(yuan)單位(wei)有義務向征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機構(gou)提供(gong)其及時、客觀、全面的(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)。該體系(xi)下大致以(yi)銀行(xing)業(ye)(ye)協(xie)會(hui)(hui)(hui)、信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)業(ye)(ye)協(xie)會(hui)(hui)(hui)和(he)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)產(chan)業(ye)(ye)協(xie)會(hui)(hui)(hui)等三大行(xing)業(ye)(ye)協(xie)會(hui)(hui)(hui)為主要征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機構(gou)，在日常信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)管理活動(dong)中(zhong)發(fa)揮著極其重要的(de)效用(yong)(yong)。

三、我國征信體(ti)系的現狀及存在的問題

我國(guo)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)業(ye)從(cong)無到有(you)、從(cong)薄弱到壯大(da)(da)，發展迅速，成就斐(fei)然(ran)，目前我國(guo)已經(jing)構(gou)(gou)建(jian)起一(yi)個(ge)(ge)(ge)覆蓋(gai)面廣泛、結構(gou)(gou)基(ji)本(ben)齊備、以(yi)(yi)公共征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)為(wei)(wei)主導的(de)(de)多(duo)層(ceng)次(ci)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)體(ti)系。第(di)一(yi)層(ceng)是(shi)(shi)擁有(you)大(da)(da)量基(ji)礎信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)的(de)(de)公共信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)數(shu)(shu)據(ju)庫(ku)和(he)若干個(ge)(ge)(ge)專業(ye)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)數(shu)(shu)據(ju)庫(ku)，該層(ceng)次(ci)以(yi)(yi)中(zhong)國(guo)人(ren)(ren)民(min)(min)銀行征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)中(zhong)心管理的(de)(de)企業(ye)和(he)個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系統數(shu)(shu)據(ju)庫(ku)為(wei)(wei)代表(biao)；第(di)二層(ceng)次(ci)是(shi)(shi)掌握特(te)定經(jing)濟信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)的(de)(de)政府職(zhi)能部門、投資金融機(ji)構(gou)(gou)、經(jing)濟鑒證(zheng)類(lei)中(zhong)介機(ji)構(gou)(gou)，該層(ceng)次(ci)以(yi)(yi)工商(shang)、稅務、海關等(deng)政府職(zhi)能部門的(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)管理系統為(wei)(wei)代表(biao)；第(di)三層(ceng)次(ci)是(shi)(shi)對信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)進行搜集、調查(cha)、加工并提供(gong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)產品的(de)(de)專業(ye)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)構(gou)(gou)，既(ji)包括有(you)政府背景的(de)(de)地方性(xing)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)構(gou)(gou)，也包括國(guo)內民(min)(min)營征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)構(gou)(gou)及(ji)在我國(guo)設立(li)辦事(shi)機(ji)構(gou)(gou)的(de)(de)外資征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)構(gou)(gou)。截止(zhi)2010年(nian)底，中(zhong)國(guo)人(ren)(ren)民(min)(min)銀行企業(ye)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系統累(lei)計(ji)收(shou)錄(lu)(lu)企業(ye)及(ji)其(qi)(qi)他組織1691萬戶(hu)，其(qi)(qi)中(zhong)有(you)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸記錄(lu)(lu)的(de)(de)超過(guo)790萬戶(hu)；個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系統累(lei)計(ji)收(shou)錄(lu)(lu)自然(ran)人(ren)(ren)數(shu)(shu)7.77億(yi)，其(qi)(qi)中(zhong)有(you)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸記錄(lu)(lu)的(de)(de)自然(ran)人(ren)(ren)數(shu)(shu)2.20億(yi)多(duo)，且(qie)個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)基(ji)礎數(shu)(shu)據(ju)庫(ku)已成為(wei)(wei)世界上最大(da)(da)的(de)(de)個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)數(shu)(shu)據(ju)庫(ku)。但是(shi)(shi)，我國(guo)的(de)(de)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)體(ti)系和(he)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)發達國(guo)家(jia)相比差距甚遠(yuan)，還存在諸多(duo)問題。

（一）征信(xin)法律(lv)體系建(jian)設嚴(yan)重(zhong)滯后(hou)且層次(ci)較低

1.缺乏系(xi)統的(de)征信法(fa)律法(fa)規

我(wo)國(guo)的(de)(de)征信(xin)(xin)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)立法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)基(ji)本還屬空白(bai)，盡管(guan)關(guan)于規范征信(xin)(xin)的(de)(de)相關(guan)制(zhi)度(du)散見(jian)于諸(zhu)如《民(min)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)通則》、《合同法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)》、《注冊會計師(shi)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)》、《律(lv)師(shi)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)》等一系列(lie)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)規之中，但是與規范信(xin)(xin)用(yong)制(zhi)度(du)直接相關(guan)的(de)(de)立法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)嚴重缺失。直至目前，我(wo)國(guo)還沒(mei)有一部真正意(yi)義(yi)上的(de)(de)規范征信(xin)(xin)活(huo)動的(de)(de)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)法(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)規，從2002年《征信(xin)(xin)管(guan)理條例（初稿(gao)）》的(de)(de)起草到(dao)2009年10月《征信(xin)(xin)管(guan)理條例（征求意(yi)見(jian)稿(gao)）》的(de)(de)公布，歷時七年，而且征求意(yi)見(jian)稿(gao)還有許多需(xu)要完善之處。

2.立法分散，法律效力層(ceng)次較低

當前規(gui)范(fan)(fan)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)領域專門的(de)法(fa)律規(gui)范(fan)(fan)，分散地(di)分布在中(zhong)(zhong)國(guo)人民(min)銀(yin)行的(de)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)管(guan)(guan)理(li)辦(ban)法(fa)和地(di)方各級政(zheng)府主導下的(de)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)管(guan)(guan)理(li)辦(ban)法(fa)之中(zhong)(zhong)，如《個(ge)人信(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)息(xi)基(ji)礎(chu)數據庫(ku)管(guan)(guan)理(li)暫行辦(ban)法(fa)》、《應收賬款質(zhi)押登記辦(ban)法(fa)》、《上(shang)海市個(ge)人信(xin)(xin)(xin)用聯合征(zheng)信(xin)(xin)(xin)試點辦(ban)法(fa)》等，雖然有(you)一(yi)定數量，但全(quan)部是部門規(gui)章或地(di)方性(xing)法(fa)規(gui)，層次較低，缺乏具(ju)有(you)較強法(fa)律約束剛性(xing)的(de)全(quan)國(guo)性(xing)法(fa)律，在實際執(zhi)行中(zhong)(zhong)的(de)效(xiao)力有(you)限[4]，不能滿足我國(guo)整(zheng)體(ti)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)業(ye)發展的(de)需要。

3.立法規(gui)范的范圍較窄

現(xian)有的直接規(gui)范征(zheng)信活動的法(fa)律(lv)規(gui)范，其規(gui)定的內容往(wang)往(wang)局限(xian)于一個側面(mian)，在信息有效公開共(gong)享與隱私保(bao)護(hu)的權衡方(fang)面(mian)、失信懲戒方(fang)面(mian)無保(bao)障(zhang)可言(yan)。雖然最新公布的《征(zheng)信管理條例（征(zheng)求意見稿）》從九個章(zhang)節對(dui)相關問題進行(xing)了闡述，但過于原(yuan)則化(hua)和籠(long)統化(hua)，遠未達(da)到系統化(hua)和規(gui)范化(hua)的目(mu)標。

（二(er)）征(zheng)信機構市(shi)場競爭力較弱(ruo)，協作機制缺失

如前文所述，我(wo)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)構(gou)(gou)(gou)基(ji)本(ben)形成了以中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)人(ren)民銀(yin)行(xing)征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系統、各(ge)地方、各(ge)行(xing)業(ye)(ye)征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系統、中(zhong)(zhong)資(zi)(zi)征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)構(gou)(gou)(gou)、中(zhong)(zhong)外合資(zi)(zi)征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)構(gou)(gou)(gou)和(he)外資(zi)(zi)征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)構(gou)(gou)(gou)中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)辦事處并存和(he)競爭的(de)發展(zhan)局(ju)面。活躍(yue)在我(wo)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)市(shi)場(chang)上(shang)的(de)300多家(jia)征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)構(gou)(gou)(gou)，能(neng)提供的(de)產品和(he)服務相當有(you)(you)限，可提供的(de)增(zeng)值服務還(huan)(huan)有(you)(you)待提升(sheng)，以我(wo)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)最大(da)的(de)企(qi)(qi)業(ye)(ye)征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系統數(shu)據庫(ku)中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)人(ren)民銀(yin)行(xing)企(qi)(qi)業(ye)(ye)征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)系統數(shu)據庫(ku)為例，止(zhi)2010年(nian)(nian)末也只有(you)(you)1691萬(wan)戶客戶信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息，世(shi)(shi)界(jie)(jie)上(shang)最大(da)的(de)企(qi)(qi)業(ye)(ye)征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)構(gou)(gou)(gou)鄧白氏(shi)公(gong)(gong)司動態存儲著來自世(shi)(shi)界(jie)(jie)各(ge)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)5700萬(wan)家(jia)企(qi)(qi)業(ye)(ye)的(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用檔案，幾乎所有(you)(you)的(de)世(shi)(shi)界(jie)(jie)500強(qiang)企(qi)(qi)業(ye)(ye)都(dou)將之視為經營(ying)決(jue)策的(de)可靠商業(ye)(ye)伙伴。2010年(nian)(nian)7月11日，中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)獨立評(ping)級(ji)(ji)機(ji)(ji)構(gou)(gou)(gou)大(da)公(gong)(gong)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)際資(zi)(zi)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)評(ping)估有(you)(you)限公(gong)(gong)司在北京首批50個典型國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)家(jia)的(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用等級(ji)(ji)，表明中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)爭奪國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)際征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)市(shi)場(chang)話(hua)語權邁出(chu)重(zhong)要的(de)一步(bu)，但我(wo)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)征信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)產品在世(shi)(shi)界(jie)(jie)上(shang)的(de)公(gong)(gong)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)力還(huan)(huan)有(you)(you)待提升(sheng)。同時，因我(wo)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)本(ben)土評(ping)級(ji)(ji)機(ji)(ji)構(gou)(gou)(gou)實力與資(zi)(zi)力不足，美國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)三大(da)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用評(ping)級(ji)(ji)機(ji)(ji)構(gou)(gou)(gou)對我(wo)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)實行(xing)的(de)“戰略進軍”迅速控(kong)制了我(wo)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)評(ping)級(ji)(ji)市(shi)場(chang)的(de)2/3份(fen)額，嚴重(zhong)威脅著我(wo)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)金融安全。

同時，由(you)于我國公(gong)共征信(xin)(xin)(xin)機(ji)構與(yu)商業性征信(xin)(xin)(xin)機(ji)構之間(jian)的(de)職(zhi)(zhi)能分(fen)工、定位不明晰，嚴重缺乏(fa)協作(zuo)機(ji)制(zhi)，因而信(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)形(xing)成(cheng)了嚴重的(de)條(tiao)塊(kuai)分(fen)割。首(shou)先，我國現有信(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)分(fen)散于銀(yin)行、證券、工商、稅(shui)務、海關、公(gong)安、法院、檢(jian)察院、財政(zheng)、環(huan)保等企業或政(zheng)府職(zhi)(zhi)能部門(men)，且各部門(men)在(zai)建(jian)設(she)自身業務管理信(xin)(xin)(xin)息(xi)系(xi)(xi)統(tong)時，在(zai)信(xin)(xin)(xin)息(xi)標(biao)識、基礎技術、統(tong)計分(fen)析等方(fang)面(mian)缺乏(fa)全國統(tong)一的(de)標(biao)準，客(ke)觀上造成(cheng)了系(xi)(xi)統(tong)之間(jian)難(nan)以橫向交流(liu)，最終導(dao)(dao)致(zhi)信(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)的(de)分(fen)割；其(qi)次(ci)，銀(yin)行、相關職(zhi)(zhi)能部門(men)出于自身經(jing)營管理、隱私等方(fang)面(mian)的(de)考慮，主觀上造成(cheng)了社(she)會(hui)信(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)的(de)分(fen)割局(ju)面(mian)[5]。再(zai)次(ci)，由(you)于人行征信(xin)(xin)(xin)中心兩大征信(xin)(xin)(xin)系(xi)(xi)統(tong)封閉運行，導(dao)(dao)致(zhi)中央銀(yin)行征信(xin)(xin)(xin)系(xi)(xi)統(tong)中豐(feng)富的(de)基礎信(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)資(zi)源(yuan)利用(yong)效率(lv)極低。

（三）缺(que)乏有效的市場監管(guan)機制

1.征信市場監管缺乏組織(zhi)保證(zheng)

根據信(xin)用發達國(guo)家經驗(yan)，征(zheng)(zheng)信(xin)體(ti)系的(de)(de)建(jian)設需要全國(guo)性的(de)(de)統一協調指導機(ji)構(gou)和建(jian)設規劃，而(er)在我國(guo)，還(huan)(huan)沒有成(cheng)立專門(men)(men)指導和管理(li)征(zheng)(zheng)信(xin)體(ti)系建(jian)設的(de)(de)機(ji)構(gou)，盡管《征(zheng)(zheng)信(xin)管理(li)條(tiao)例（征(zheng)(zheng)求意見稿(gao)）》規定了“中國(guo)人(ren)民(min)銀行是國(guo)務(wu)(wu)院(yuan)征(zheng)(zheng)信(xin)業(ye)(ye)監督管理(li)部(bu)(bu)門(men)(men)，負責對(dui)征(zheng)(zheng)信(xin)機(ji)構(gou)及(ji)其(qi)業(ye)(ye)務(wu)(wu)活動實(shi)施監督管理(li)”，盡管中國(guo)人(ren)民(min)銀行成(cheng)立了征(zheng)(zheng)信(xin)管理(li)局，但該局僅是國(guo)務(wu)(wu)院(yuan)的(de)(de)一個(ge)職能(neng)部(bu)(bu)門(men)(men)下的(de)(de)一個(ge)專業(ye)(ye)部(bu)(bu)門(men)(men)，它(ta)在國(guo)務(wu)(wu)院(yuan)各職能(neng)部(bu)(bu)門(men)(men)及(ji)各省、市級單位之間協調指導的(de)(de)有效性還(huan)(huan)十分乏(fa)力。

2.沒有(you)成立行(xing)業(ye)協會對征(zheng)信(xin)業(ye)進行(xing)自(zi)律監(jian)管

前文(wen)述及美國、日本(ben)的(de)征(zheng)信體系(xi)，行(xing)業(ye)(ye)(ye)協會(hui)在征(zheng)信業(ye)(ye)(ye)監督管(guan)理(li)中的(de)職能得到了充分發揮，而我(wo)國還(huan)沒有建立(li)起具有較強(qiang)影響力的(de)征(zheng)信業(ye)(ye)(ye)協會(hui)，《征(zheng)信管(guan)理(li)條例(li)（征(zheng)求意見稿(gao)）》只是講“征(zheng)信機構(gou)可以依法成立(li)行(xing)業(ye)(ye)(ye)自律組織(zhi)，實行(xing)自律管(guan)理(li)”，但(dan)并沒有解釋(shi)推動行(xing)業(ye)(ye)(ye)協會(hui)建立(li)的(de)牽頭部門及實施規(gui)劃(hua)。所以我(wo)國各(ge)征(zheng)信機構(gou)之間還(huan)存(cun)在著(zhu)征(zheng)信產品和(he)服務(wu)公信力差(cha)、惡意競爭、提(ti)供虛假信用報告等不良現象。

3.缺乏守信(xin)激勵和失信(xin)懲戒機制(zhi)

守(shou)信(xin)(xin)激勵和(he)(he)失(shi)(shi)信(xin)(xin)懲(cheng)戒(jie)機(ji)制使(shi)得守(shou)信(xin)(xin)用者得到(dao)鼓勵，使(shi)失(shi)(shi)信(xin)(xin)者得到(dao)應有的(de)懲(cheng)戒(jie)，可以(yi)將(jiang)信(xin)(xin)用交易方(fang)失(shi)(shi)信(xin)(xin)者的(de)失(shi)(shi)信(xin)(xin)行為(wei)，擴大為(wei)失(shi)(shi)信(xin)(xin)方(fang)與全(quan)社會的(de)矛盾，使(shi)失(shi)(shi)信(xin)(xin)企業難以(yi)生存和(he)(he)發展，使(shi)失(shi)(shi)信(xin)(xin)個人求職、消費(fei)活動受(shou)阻[6]。但我國長時間的(de)信(xin)(xin)用環(huan)境空洞導(dao)致失(shi)(shi)信(xin)(xin)者不(bu)能得到(dao)應有的(de)懲(cheng)戒(jie)，相反，失(shi)(shi)信(xin)(xin)收(shou)益往(wang)往(wang)大于失(shi)(shi)信(xin)(xin)成本，這不(bu)僅降低了守(shou)信(xin)(xin)者的(de)積極性，也削弱(ruo)了對(dui)失(shi)(shi)信(xin)(xin)者的(de)約束力和(he)(he)威懾(she)力。

（四）信(xin)用文化(hua)建設(she)和征信(xin)教(jiao)育宣傳滯后

在(zai)信(xin)(xin)用(yong)(yong)發(fa)達(da)國家，信(xin)(xin)用(yong)(yong)報告已經成為企業(ye)和個(ge)人(ren)(ren)的“經濟(ji)身份(fen)證”，“珍愛(ai)信(xin)(xin)用(yong)(yong)記錄”已經成為“經濟(ji)人(ren)(ren)”的一(yi)種習(xi)慣。而在(zai)我國，人(ren)(ren)們雖(sui)知道信(xin)(xin)用(yong)(yong)在(zai)經濟(ji)生(sheng)活(huo)中的重(zhong)要(yao)性，但在(zai)在(zai)長期信(xin)(xin)用(yong)(yong)文化缺失的困境下(xia)，社會信(xin)(xin)用(yong)(yong)環境不容樂(le)觀，信(xin)(xin)用(yong)(yong)文化建設水平低下(xia)的問題亟(ji)待解決。

發(fa)達(da)的征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)市(shi)場、完善的征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)體系(xi)(xi)，與一個國(guo)家的征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)教(jiao)育有較(jiao)強的正相關性。目前我國(guo)的征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)教(jiao)育體系(xi)(xi)還沒有形(xing)成，完善征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)體系(xi)(xi)的主要推動(dong)者――征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)專(zhuan)(zhuan)業人(ren)(ren)才(cai)(cai)也相當(dang)匱(kui)乏(fa)。以我國(guo)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)業比(bi)較(jiao)發(fa)達(da)的上(shang)海為例，全市(shi)專(zhuan)(zhuan)門從(cong)事征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)和(he)信(xin)(xin)用(yong)評估的專(zhuan)(zhuan)業人(ren)(ren)員也不過千(qian)人(ren)(ren)，其(qi)中初(chu)級專(zhuan)(zhuan)業人(ren)(ren)員占有較(jiao)大(da)比(bi)例[7]，具有系(xi)(xi)統化征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)知識的高(gao)學(xue)歷、高(gao)水平信(xin)(xin)用(yong)管(guan)理人(ren)(ren)才(cai)(cai)更加有限(xian)。培養高(gao)素(su)質(zhi)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)人(ren)(ren)才(cai)(cai)的大(da)學(xue)教(jiao)育，也只(zhi)在近幾年得(de)到了探索式(shi)發(fa)展(zhan)，從(cong)業資格管(guan)理從(cong)2007年才(cai)(cai)開(kai)始(shi)起(qi)步，公(gong)眾(zhong)信(xin)(xin)用(yong)知識普及水平遠遠不夠。

四、我國(guo)征信體系優化建設的路徑選擇

征(zheng)(zheng)信(xin)業(ye)(ye)在我(wo)(wo)國(guo)(guo)還是一(yi)個新型的(de)行業(ye)(ye)，社會信(xin)用體系(xi)的(de)建設仍處于初級(ji)階段(duan)。根據對征(zheng)(zheng)信(xin)發(fa)(fa)達國(guo)(guo)家征(zheng)(zheng)信(xin)體系(xi)的(de)研究(jiu)和(he)借鑒，以及我(wo)(wo)國(guo)(guo)征(zheng)(zheng)信(xin)業(ye)(ye)的(de)發(fa)(fa)展(zhan)現狀，本文提出了(le)符合我(wo)(wo)國(guo)(guo)征(zheng)(zheng)信(xin)業(ye)(ye)實際的(de)“1213”優化發(fa)(fa)展(zhan)路徑，即以市場化行業(ye)(ye)運作體系(xi)為主(zhu)導(dao)方(fang)向，以民(min)營征(zheng)(zheng)信(xin)機構和(he)公共征(zheng)(zheng)信(xin)機構為兩翼，以人民(min)銀行征(zheng)(zheng)信(xin)中心兩大系(xi)統為基礎(chu)，以完善征(zheng)(zheng)信(xin)立(li)法、完善行業(ye)(ye)監管(guan)和(he)加強教育宣傳為三(san)大保(bao)障的(de)征(zheng)(zheng)信(xin)體系(xi)（如圖1所示(shi)）。

（一(yi)）完善征信立法(fa)，使行(xing)業發展“有法(fa)可(ke)依”

“有(you)法(fa)(fa)可依”是(shi)我國(guo)征(zheng)信(xin)(xin)體系(xi)優化建設(she)的關鍵(jian)所在(zai)，對征(zheng)信(xin)(xin)業(ye)的健康(kang)、快(kuai)速發展(zhan)影響深遠(yuan)，必須(xu)盡快(kuai)完善征(zheng)信(xin)(xin)法(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)體系(xi)。一是(shi)要盡快(kuai)頒(ban)布征(zheng)信(xin)(xin)主體法(fa)(fa)，出臺《征(zheng)信(xin)(xin)管理(li)條例》，彌補這一法(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)空白；二是(shi)逐步推(tui)進征(zheng)信(xin)(xin)專業(ye)法(fa)(fa)的頒(ban)布，目(mu)前最重(zhong)要的是(shi)借鑒美(mei)國(guo)信(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)息共(gong)享(xiang)方面的法(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)，出臺我國(guo)的《信(xin)(xin)息公開(kai)法(fa)(fa)》，在(zai)處(chu)理(li)好(hao)信(xin)(xin)息公開(kai)共(gong)享(xiang)與保護國(guo)家(jia)和商(shang)業(ye)機密、個人隱私權(quan)的前提下，從法(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)層面引導我國(guo)信(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)息的有(you)效開(kai)放共(gong)享(xiang)；三是(shi)升(sheng)級我國(guo)現有(you)征(zheng)信(xin)(xin)管理(li)相關法(fa)(fa)規(gui)層次，例如(ru)將(jiang)《個人信(xin)(xin)用(yong)(yong)信(xin)(xin)息數據庫管理(li)暫行辦法(fa)(fa)》等升(sheng)格為國(guo)務院法(fa)(fa)規(gui)，保證征(zheng)信(xin)(xin)法(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)法(fa)(fa)規(gui)的權(quan)威(wei)性。

（二）構建(jian)征信業健康(kang)、快速發展的“三位一(yi)體(ti)”監管體(ti)系

征(zheng)(zheng)信(xin)體(ti)(ti)系的(de)(de)(de)完善亟需建(jian)立(li)全國性(xing)協調統一的(de)(de)(de)行(xing)業(ye)監(jian)管(guan)(guan)體(ti)(ti)系。首先要(yao)(yao)解決(jue)中國人民銀行(xing)征(zheng)(zheng)信(xin)管(guan)(guan)理局權威性(xing)不足的(de)(de)(de)尷尬局面，成立(li)專門的(de)(de)(de)具有(you)較高層次的(de)(de)(de)“中國征(zheng)(zheng)信(xin)業(ye)監(jian)督管(guan)(guan)理委員會(hui)”；其次要(yao)(yao)成立(li)具有(you)約(yue)束力和(he)影響力的(de)(de)(de)征(zheng)(zheng)信(xin)業(ye)協會(hui)，切實擔負起行(xing)業(ye)監(jian)管(guan)(guan)的(de)(de)(de)自(zi)律性(xing)監(jian)管(guan)(guan)職能，強化會(hui)員的(de)(de)(de)守信(xin)和(he)維權意識；再次，要(yao)(yao)運用市場的(de)(de)(de)約(yue)束機制和(he)失信(xin)懲戒(jie)機制，促進征(zheng)(zheng)信(xin)行(xing)業(ye)的(de)(de)(de)有(you)序開(kai)展，構建(jian)我國“三位(wei)一體(ti)(ti)”的(de)(de)(de)行(xing)業(ye)監(jian)管(guan)(guan)體(ti)(ti)系。

（三）加大(da)市場培育力度，打造(zao)征信行業騰飛“堅實兩翼”

市(shi)場(chang)(chang)需(xu)求(qiu)(qiu)產(chan)生的(de)(de)(de)源動(dong)(dong)力是征(zheng)信(xin)(xin)(xin)機(ji)構(gou)生存和(he)發展的(de)(de)(de)基礎(chu)，也是完(wan)善我(wo)國(guo)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)體系(xi)的(de)(de)(de)重要途徑(jing)。我(wo)國(guo)需(xu)要從供需(xu)兩個(ge)層(ceng)面打造(zao)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)行業騰飛(fei)的(de)(de)(de)堅實(shi)基礎(chu)：從市(shi)場(chang)(chang)供給(gei)層(ceng)面，應依托(tuo)中國(guo)人(ren)民銀行征(zheng)信(xin)(xin)(xin)中心基礎(chu)數(shu)據庫(ku)和(he)國(guo)務院各職能部門管理信(xin)(xin)(xin)息(xi)系(xi)統數(shu)據庫(ku)，大力推進征(zheng)信(xin)(xin)(xin)機(ji)構(gou)結構(gou)優(you)化，在信(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)資源充分(fen)共享(xiang)的(de)(de)(de)前提下，將人(ren)行征(zheng)信(xin)(xin)(xin)中心“裁判員(yuan)兼運動(dong)(dong)員(yuan)”的(de)(de)(de)身份(fen)瘦身，專(zhuan)門從事行業監管工作，重點推動(dong)(dong)市(shi)場(chang)(chang)化運作的(de)(de)(de)民營(ying)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)機(ji)構(gou)發展壯大，使(shi)其發展成(cheng)為(wei)具有較強國(guo)內、國(guo)際競爭力的(de)(de)(de)權威征(zheng)信(xin)(xin)(xin)機(ji)構(gou)，以提供多層(ceng)次、多樣化和(he)高品(pin)質的(de)(de)(de)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)產(chan)品(pin)和(he)增值服務；從市(shi)場(chang)(chang)需(xu)求(qiu)(qiu)層(ceng)面，應營(ying)造(zao)政府、企(qi)業、個(ge)人(ren)全方位(wei)的(de)(de)(de)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)產(chan)品(pin)需(xu)求(qiu)(qiu)網絡，使(shi)信(xin)(xin)(xin)用(yong)產(chan)品(pin)的(de)(de)(de)使(shi)用(yong)成(cheng)為(wei)社會(hui)經濟活動(dong)(dong)不可或(huo)缺的(de)(de)(de)組成(cheng)部分(fen)，巨大的(de)(de)(de)市(shi)場(chang)(chang)需(xu)求(qiu)(qiu)動(dong)(dong)力成(cheng)為(wei)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)機(ji)構(gou)盈利和(he)創新發展的(de)(de)(de)堅實(shi)之翼。

（四(si)）強化征信教育(yu)(yu)宣(xuan)傳，培育(yu)(yu)行(xing)業發展(zhan)“不(bu)竭動力”

良好、誠信(xin)(xin)(xin)(xin)的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)用環境是(shi)促進征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)業(ye)(ye)(ye)快速發展的(de)(de)(de)重(zhong)要(yao)因素，在我(wo)國目前(qian)(qian)社(she)會(hui)(hui)信(xin)(xin)(xin)(xin)用環境有待提升的(de)(de)(de)前(qian)(qian)提下，應加強征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)教育(yu)和(he)(he)宣(xuan)(xuan)傳(chuan)工作。要(yao)做(zuo)好征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)行(xing)業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)教育(yu)工作，不(bu)但要(yao)從大學專業(ye)(ye)(ye)教育(yu)、職(zhi)業(ye)(ye)(ye)教育(yu)和(he)(he)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)行(xing)業(ye)(ye)(ye)資格認證三(san)個層次做(zuo)好征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)人才的(de)(de)(de)培(pei)養，為征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)體系(xi)優化提供根本動力，還要(yao)做(zuo)好針對(dui)社(she)會(hui)(hui)信(xin)(xin)(xin)(xin)用活(huo)動主(zhu)體的(de)(de)(de)參與者企業(ye)(ye)(ye)和(he)(he)個人做(zuo)好教育(yu)工作，比如將征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)教育(yu)納入國民(min)教育(yu)體系(xi)之中；以(yi)政府各(ge)職(zhi)能機構為主(zhu)要(yao)推動力量，組織銀(yin)行(xing)業(ye)(ye)(ye)協會(hui)(hui)等專業(ye)(ye)(ye)機構進行(xing)宣(xuan)(xuan)傳(chuan)工作，常態化地(di)組織“征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)宣(xuan)(xuan)傳(chuan)周”或“征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)宣(xuan)(xuan)傳(chuan)月”活(huo)動，打造(zao)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)宣(xuan)(xuan)傳(chuan)的(de)(de)(de)長效(xiao)機制，同時(shi)要(yao)以(yi)社(she)會(hui)(hui)信(xin)(xin)(xin)(xin)用體系(xi)建設為契機，努力營造(zao)“守(shou)信(xin)(xin)(xin)(xin)光榮，失信(xin)(xin)(xin)(xin)懲戒”的(de)(de)(de)濃厚氛圍，提升社(she)會(hui)(hui)各(ge)階(jie)層誠實守(shou)信(xin)(xin)(xin)(xin)的(de)(de)(de)積極(ji)性和(he)(he)責(ze)任感，培(pei)育(yu)行(xing)業(ye)(ye)(ye)發展的(de)(de)(de)“不(bu)竭動力”。

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