導(dao)語：如(ru)何才能寫(xie)好一篇(pian)保險行業如(ru)何盈利，這就需要搜集整理更多的資(zi)料和(he)文獻，歡迎(ying)閱(yue)讀由公務員(yuan)之(zhi)家整理的十篇(pian)范(fan)文，供你借鑒。

篇1

湯大生：太保電子商務網站由保險超市、客戶服務、企業頻道、保險知識、保險新聞等五大版塊組成。用戶點擊進入保險超市，就可以完全個性化地根據自己的保險需求，了解太保各種險種的功能和特點，快捷計算所需保費，并選擇安居綜合險、個人住房保險、電腦保險、企業財產基本險、機動車輛險、航空貨物運輸險、航空旅客人身險和太平盛世綜合系列險等險種投保。太保公司在得到并確認用戶的投保要求后，就會以最快的速度將保單送到用戶指定的地點，并支持用戶通過網上銀行進行付款。用戶點擊進入客戶服務版塊，就可以獲得各類客戶信息，進行保單查詢，向太保公司提出自己的意見，并及時得到反饋意見。用戶點擊進入保險知識版塊，就能得到諸如“如何買保險、如何確定保額、如何選擇人”等保險知識，并了解相關保險政策法規和保險案例分析介紹等。用戶點擊進入企業頻道，就可以對中國太平洋保險公司的組織結構、機構情況和企業開展情況等有一個較為全面和詳細的了解。用戶點擊進入保險新聞版塊，就可以掌握大量的最新保險新聞與保險行業動態。同時，該網站還為訪問者(zhe)提(ti)供友(you)情鏈接服務等。

記者(zhe)：目(mu)前國(guo)內許多網站都面臨(lin)經(jing)營和(he)盈利的(de)壓力，在(zai)此時搞(gao)成中國(guo)保險(xian)業界第(di)一個(ge)貫通全國(guo)、聯接(jie)全球的(de)保險(xian)電子(zi)商務(wu)網絡系統，對(dui)經(jing)營和(he)盈利前景貴公司是怎樣想的(de)？

湯大(da)生(sheng)：我們(men)很有信(xin)心，電(dian)子(zi)商務一定(ding)(ding)會給(gei)(gei)保(bao)(bao)(bao)險(xian)行(xing)業(ye)(ye)帶來價(jia)值。目前保(bao)(bao)(bao)險(xian)行(xing)業(ye)(ye)存在嚴重的(de)低效(xiao)益，電(dian)子(zi)商務是一個(ge)(ge)好的(de)結(jie)合點，能大(da)大(da)降低交(jiao)易成本。保(bao)(bao)(bao)險(xian)電(dian)子(zi)商務的(de)最(zui)終(zhong)目標(biao)是實現電(dian)子(zi)交(jiao)易，即通過網絡(luo)實現投(tou)保(bao)(bao)(bao)、核保(bao)(bao)(bao)、理(li)賠(pei)、給(gei)(gei)付等。我們(men)可(ke)以毫(hao)無猶豫地說，達到這個(ge)(ge)最(zui)終(zhong)目標(biao)肯定(ding)(ding)還有許多路要走，并要付出許多艱辛的(de)努力(li)。但僅就太保(bao)(bao)(bao)公(gong)司已(yi)經邁出的(de)這一步(bu)而言(yan)，必將給(gei)(gei)太保(bao)(bao)(bao)和保(bao)(bao)(bao)險(xian)業(ye)(ye)帶來新的(de)變化。

記者：如果投保者將個人資料數據傳到太保電子商務系統，太保將如何保證這些個人(ren)數據的安全性？

湯大生：我(wo)們在安(an)全上下了(le)很(hen)大功夫，反復地在網上做了(le)許多(duo)模擬性的(de)(de)破(po)壞(huai)手段(duan)。我(wo)們可以說，太保現在的(de)(de)平臺非(fei)常安(an)全。

記者：請問太(tai)(tai)保電子商務系統(tong)在市場推(tui)廣上有何(he)種想法，會針對(dui)哪(na)些(xie)人(ren)群做宣傳？如何(he)讓更多的消費者了解太(tai)(tai)保網的內容？打算用(yong)哪(na)些(xie)手段來吸引用(yong)戶(hu)上太(tai)(tai)保網？

湯(tang)大生：我(wo)們(men)會采用(yong)很有(you)針對性的(de)(de)宣傳(chuan)方法，用(yong)最有(you)效的(de)(de)方法，但立足(zu)點是不影(ying)響太保公司其余各(ge)類產品的(de)(de)銷售。

記者：網(wang)絡能(neng)夠在(zai)哪幾個(ge)方面提(ti)高國內保(bao)險行業(ye)的(de)競(jing)爭(zheng)力？

湯(tang)大生：總的(de)(de)來(lai)說網(wang)絡的(de)(de)作用會是(shi)：提高(gao)效率，降低成(cheng)本，提高(gao)服(fu)(fu)務(wu)(wu)質量。網(wang)絡的(de)(de)最大作用可(ke)能在(zai)于(yu)渠道和(he)服(fu)(fu)務(wu)(wu)方(fang)面。保(bao)險(xian)業務(wu)(wu)銷售網(wang)和(he)銀(yin)行、證券等金(jin)融機(ji)構清(qing)(qing)算網(wang)絡的(de)(de)聯網(wang)，將使長期(qi)延續的(de)(de)上門收繳(jiao)(jiao)保(bao)費或保(bao)戶到保(bao)險(xian)公司(si)繳(jiao)(jiao)納保(bao)費的(de)(de)資金(jin)清(qing)(qing)算方(fang)式(shi)逐漸消失。太保(bao)將以提高(gao)服(fu)(fu)務(wu)(wu)水準作為出(chu)發點，擬推出(chu)全國性投(tou)訴熱線電話、24小時值班制、語音信箱等良好的(de)(de)服(fu)(fu)務(wu)(wu)體(ti)系。“太平(ping)(ping)洋保(bao)險(xian)保(bao)太平(ping)(ping)”的(de)(de)含金(jin)量就是(shi)服(fu)(fu)務(wu)(wu)體(ti)系的(de)(de)完善，太保(bao)賣出(chu)去的(de)(de)不僅(jin)僅(jin)是(shi)保(bao)單，更(geng)是(shi)信譽和(he)服(fu)(fu)務(wu)(wu)。

篇2

【關鍵詞】 概率統計；實際生活；應用(yong)；保(bao)險(xian)行業；抽獎活動

一、引言

概率統計以自然界(jie)的隨機(ji)現象為研究對象，它(ta)與人們(men)的日常(chang)生活有(you)著密切的聯系.結(jie)合具體生活實際，對概率統計的應用(yong)進行全(quan)面分析(xi)(xi)，有(you)利(li)于增強人們(men)行動的自覺性，防止上當受騙.文章主要(yao)結(jie)合具體實例(li)，通過計算分析(xi)(xi)得出相應的結(jie)論，以更好地指(zhi)導人們(men)的日常(chang)行動.

二(er)、研究(jiu)概率統計在實(shi)際生活(huo)中的應用(yong)意(yi)義

概(gai)(gai)率(lv)統(tong)(tong)(tong)計(ji)(ji)(ji)與人(ren)(ren)們的(de)日(ri)常行(xing)為(wei)有(you)(you)(you)著密切的(de)聯系，人(ren)(ren)們在日(ri)常生(sheng)活(huo)(huo)(huo)中隨時隨地都(dou)會與概(gai)(gai)率(lv)統(tong)(tong)(tong)計(ji)(ji)(ji)打交(jiao)道.例如(ru)(ru)，保險行(xing)業、抽獎(jiang)活(huo)(huo)(huo)動(dong)(dong)、生(sheng)活(huo)(huo)(huo)游戲等等，都(dou)會出(chu)現(xian)概(gai)(gai)率(lv)統(tong)(tong)(tong)計(ji)(ji)(ji)的(de)知識，而一些消費(fei)(fei)(fei)者(zhe)如(ru)(ru)果缺乏概(gai)(gai)率(lv)統(tong)(tong)(tong)計(ji)(ji)(ji)的(de)相關知識，往(wang)(wang)往(wang)(wang)會作出(chu)不(bu)理性的(de)選擇，對(dui)自己造成不(bu)利影(ying)響.事實上，在這(zhe)些活(huo)(huo)(huo)動(dong)(dong)中，商家(jia)往(wang)(wang)往(wang)(wang)會利用概(gai)(gai)率(lv)統(tong)(tong)(tong)計(ji)(ji)(ji)的(de)有(you)(you)(you)關內容(rong)，再加上一些消費(fei)(fei)(fei)者(zhe)抱有(you)(you)(you)僥幸心理，認為(wei)通過概(gai)(gai)率(lv)統(tong)(tong)(tong)計(ji)(ji)(ji)的(de)內容(rong)，自己會僥幸成為(wei)幸運者(zhe)，而商家(jia)卻獲取巨大的(de)利潤.因此，結合具體的(de)生(sheng)活(huo)(huo)(huo)實際，探討分析概(gai)(gai)率(lv)統(tong)(tong)(tong)計(ji)(ji)(ji)問題，有(you)(you)(you)利于全(quan)面(mian)認識某(mou)(mou)些活(huo)(huo)(huo)動(dong)(dong)的(de)本(ben)質現(xian)象，進(jin)而增強人(ren)(ren)們日(ri)常行(xing)為(wei)的(de)自覺性，使人(ren)(ren)們在從事某(mou)(mou)種(zhong)消費(fei)(fei)(fei)活(huo)(huo)(huo)動(dong)(dong)的(de)時候作出(chu)更為(wei)理性的(de)選擇，從而維護自己的(de)正當利益，避免發生(sheng)不(bu)必要的(de)損失.

三(san)、概率統計在實(shi)際生(sheng)活中(zhong)的(de)應用領域

1.在(zai)保(bao)險(xian)(xian)(xian)行(xing)業的(de)(de)應用.例如(ru)，某保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)承擔汽車(che)保(bao)險(xian)(xian)(xian)業務，在(zai)保(bao)險(xian)(xian)(xian)額(e)上限為(wei)(wei)20萬(wan)元(yuan)(yuan)的(de)(de)第三者(zhe)責任(ren)險(xian)(xian)(xian)中，車(che)主繳納1200元(yuan)(yuan)保(bao)險(xian)(xian)(xian)費(fei)用，如(ru)果(guo)有1000輛(liang)(liang)汽車(che)投保(bao)，計算此(ci)保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)盈(ying)利40萬(wan)元(yuan)(yuan)的(de)(de)概(gai)(gai)率(lv)(lv)(lv)(lv)，保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)虧(kui)本的(de)(de)概(gai)(gai)率(lv)(lv)(lv)(lv)是多大？假(jia)設每次交(jiao)通事(shi)故(gu)保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)理賠平均額(e)為(wei)(wei)5萬(wan)元(yuan)(yuan)，盈(ying)利40萬(wan)元(yuan)(yuan)意味被保(bao)險(xian)(xian)(xian)車(che)輛(liang)(liang)出(chu)現事(shi)故(gu)的(de)(de)車(che)次不超過16次，正常情況下車(che)輛(liang)(liang)出(chu)現事(shi)故(gu)的(de)(de)概(gai)(gai)率(lv)(lv)(lv)(lv)為(wei)(wei)0.005，如(ru)果(guo)盈(ying)利40萬(wan)元(yuan)(yuan)為(wei)(wei)事(shi)件(jian)C，計算可(ke)(ke)以(yi)(yi)得知p（C）=0.99998，由此(ci)可(ke)(ke)以(yi)(yi)得知，保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)盈(ying)利40萬(wan)元(yuan)(yuan)的(de)(de)概(gai)(gai)率(lv)(lv)(lv)(lv)是相(xiang)當(dang)高的(de)(de).如(ru)果(guo)保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)虧(kui)本事(shi)件(jian)為(wei)(wei)D，計算可(ke)(ke)得p（D）=0.00000000068，因此(ci)，保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)出(chu)現虧(kui)本的(de)(de)概(gai)(gai)率(lv)(lv)(lv)(lv)相(xiang)當(dang)低，幾(ji)乎是不可(ke)(ke)能出(chu)現的(de)(de)事(shi)情.

2.在抽(chou)獎(jiang)活(huo)動的(de)(de)(de)應用.假設100張獎(jiang)券(quan)中有3張是(shi)(shi)中獎(jiang)券(quan)，現在有10人去抽(chou)獎(jiang)，第(di)一位抽(chou)獎(jiang)者中獎(jiang)的(de)(de)(de)概率是(shi)(shi)否比第(di)二(er)位、第(di)三位更大？通過計算可以得知(zhi)，p（A）與p（B）、p（C）一樣大，因(yin)此10位抽(chou)獎(jiang)者中獎(jiang)的(de)(de)(de)概率是(shi)(shi)一樣的(de)(de)(de)，說明是(shi)(shi)否中獎(jiang)與抽(chou)獎(jiang)順序無關，因(yin)此抽(chou)獎(jiang)是(shi)(shi)公平(ping)的(de)(de)(de).

3.在質量判(pan)斷的(de)(de)(de)(de)應用.例如(ru)，張老師(shi)在批發市場買蘋(pin)(pin)果(guo)，當詢問(wen)蘋(pin)(pin)果(guo)質量如(ru)何的(de)(de)(de)(de)時候，賣主說(shuo)一箱(xiang)(xiang)蘋(pin)(pin)果(guo)100個(ge)(ge)，里面至多(duo)有(you)(you)四五個(ge)(ge)是壞(huai)(huai)的(de)(de)(de)(de).張老師(shi)隨機打開一箱(xiang)(xiang)抽(chou)取了(le)(le)10個(ge)(ge)，心想如(ru)果(guo)有(you)(you)不多(duo)于(yu)2個(ge)(ge)壞(huai)(huai)的(de)(de)(de)(de)就買了(le)(le)算(suan)了(le)(le).結果(guo)這10個(ge)(ge)中(zhong)有(you)(you)3個(ge)(ge)是壞(huai)(huai)的(de)(de)(de)(de).于(yu)是對(dui)賣主說(shuo)你這箱(xiang)(xiang)蘋(pin)(pin)果(guo)中(zhong)不止有(you)(you)5個(ge)(ge)是壞(huai)(huai)的(de)(de)(de)(de).問(wen)張老師(shi)的(de)(de)(de)(de)指責(ze)有(you)(you)道理(li)嗎？通(tong)過分析可以得知，一箱(xiang)(xiang)蘋(pin)(pin)果(guo)100個(ge)(ge)，其中(zhong)5個(ge)(ge)是壞(huai)(huai)的(de)(de)(de)(de)，抽(chou)取的(de)(de)(de)(de)10個(ge)(ge)中(zhong)壞(huai)(huai)蘋(pin)(pin)果(guo)為(wei)3的(de)(de)(de)(de)概率(lv)(lv)(lv)為(wei)p（X=3）=0.00625，同理(li)，p（X=4）=0.00038，p（X=5）=0.000003，根據(ju)古典概率(lv)(lv)(lv)的(de)(de)(de)(de)定義，10個(ge)(ge)蘋(pin)(pin)果(guo)中(zhong)壞(huai)(huai)蘋(pin)(pin)果(guo)大(da)于(yu)2的(de)(de)(de)(de)概率(lv)(lv)(lv)p（X>2）=p（X=3）+p（X=4）+p（X=5）=0.006633，這個(ge)(ge)概率(lv)(lv)(lv)是很(hen)小的(de)(de)(de)(de)，幾乎不可能發生，因而張老師(shi)的(de)(de)(de)(de)指責(ze)是有(you)(you)道理(li)的(de)(de)(de)(de).

4.在(zai)生(sheng)活游(you)(you)戲的應(ying)用(yong).常見的游(you)(you)戲為(wei)(wei)歡樂圈(quan)圈(quan)樂游(you)(you)戲，假定規則(ze)為(wei)(wei)：5元(yuan)錢10個竹子做的小(xiao)圈(quan)，向2米(mi)外的場(chang)地內(nei)(nei)的玩具擲出，玩具在(zai)一個正方(fang)形框內(nei)(nei)，并且正方(fang)形底座(zuo)與(yu)圓(yuan)的內(nei)(nei)接(jie)正方(fang)形大小(xiao)差不多(duo)，套(tao)中(zhong)可(ke)(ke)以取(qu)走，除(chu)此之外則(ze)沒有(you)任何獎品.分析(xi)可(ke)(ke)以得知，只有(you)正方(fang)形中(zhong)心和圈(quan)心在(zai)圓(yuan)圈(quan)落地瞬間(jian)相(xiang)互重合(he)才能套(tao)中(zhong)，此概率近似值幾乎接(jie)近0，相(xiang)當小(xiao)，這(zhe)也是商家賺(zhuan)錢的秘(mi)密.

四、教學策略

為(wei)(wei)了更好(hao)地指(zhi)(zhi)導日(ri)常行(xing)(xing)為(wei)(wei)規(gui)范(fan)，增(zeng)強自己行(xing)(xing)動(dong)的(de)(de)理(li)性，在(zai)進行(xing)(xing)概率(lv)統(tong)計(ji)教(jiao)(jiao)學(xue)(xue)(xue)(xue)中，一(yi)方(fang)面(mian)，任課老(lao)師(shi)需要教(jiao)(jiao)會(hui)學(xue)(xue)(xue)(xue)生(sheng)(sheng)基(ji)本的(de)(de)理(li)論(lun)知識，讓學(xue)(xue)(xue)(xue)生(sheng)(sheng)全面(mian)掌握概率(lv)統(tong)計(ji)的(de)(de)基(ji)礎知識內容，為(wei)(wei)學(xue)(xue)(xue)(xue)生(sheng)(sheng)應用(yong)概率(lv)統(tong)計(ji)的(de)(de)相(xiang)關內容打下堅實(shi)的(de)(de)基(ji)礎；另一(yi)方(fang)面(mian)，要注重具體案例的(de)(de)選(xuan)用(yong)，案例最好(hao)與人(ren)們的(de)(de)日(ri)常生(sheng)(sheng)活緊密聯系，從(cong)而(er)激發學(xue)(xue)(xue)(xue)生(sheng)(sheng)的(de)(de)學(xue)(xue)(xue)(xue)習興趣，讓學(xue)(xue)(xue)(xue)生(sheng)(sheng)對某些現象有更為(wei)(wei)全面(mian)和深入(ru)的(de)(de)認識，以(yi)更好(hao)地指(zhi)(zhi)導自己的(de)(de)行(xing)(xing)動(dong)，增(zeng)強學(xue)(xue)(xue)(xue)生(sheng)(sheng)日(ri)常行(xing)(xing)動(dong)的(de)(de)規(gui)范(fan)性，避免發生(sheng)(sheng)不必要的(de)(de)損失.

五、結束語

總之，概(gai)率統(tong)計(ji)來源于生活，與人們的日(ri)常行(xing)為有著(zhu)密切的聯系，在(zai)眾多領域有著(zhu)廣(guang)泛的應(ying)(ying)用.今(jin)后應(ying)(ying)該做好(hao)(hao)教學(xue)工(gong)作，讓學(xue)生熟練(lian)地掌握概(gai)率統(tong)計(ji)的相(xiang)關內容，認(ren)識某(mou)些社(she)會(hui)現象的本質，從而更好(hao)(hao)地指導(dao)自己的行(xing)為規范，提(ti)高自身(shen)行(xing)動(dong)的理性水平，讓概(gai)率統(tong)計(ji)知識更好(hao)(hao)地為自己服務.

【參考文獻】

[1]郭林濤.概率(lv)統(tong)計在解決實際(ji)問(wen)題中的應用[J].科技資(zi)訊，2013（9）.

篇3

關(guan)鍵詞：財產(chan)保(bao)險；盈利模(mo)式(shi)；可持(chi)續盈利

中圖分類號：F840.65 文獻標識碼：A 文章(zhang)編(bian)號：1008-4428（2017）03-78 -02

一、我國財產保險行業現狀(zhuang)分析(xi)

財(cai)(cai)產(chan)(chan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)是保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)業(ye)(ye)務的(de)(de)(de)(de)(de)重要組(zu)成部分，在提(ti)(ti)高(gao)人民(min)生活水平(ping)和(he)促(cu)進社會生產(chan)(chan)發(fa)(fa)(fa)展的(de)(de)(de)(de)(de)過程中發(fa)(fa)(fa)揮(hui)了重大作(zuo)用。改(gai)革開放20多年(nian)來，我(wo)(wo)國(guo)(guo)財(cai)(cai)產(chan)(chan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)業(ye)(ye)取得了顯著發(fa)(fa)(fa)展，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)收入(ru)(ru)快速增(zeng)(zeng)長(chang)(chang)，財(cai)(cai)產(chan)(chan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)密度(du)和(he)深(shen)度(du)明顯提(ti)(ti)高(gao)。據中國(guo)(guo)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)監會的(de)(de)(de)(de)(de)數據顯示：2014年(nian)財(cai)(cai)產(chan)(chan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)原(yuan)(yuan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)收入(ru)(ru)7544.4億元(yuan)，同比增(zeng)(zeng)長(chang)(chang)16.4%，2015年(nian)產(chan)(chan)險(xian)公司(si)原(yuan)(yuan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)收入(ru)(ru)8423.26億元(yuan)，同比增(zeng)(zeng)長(chang)(chang)11.64%，2016年(nian)1-8月產(chan)(chan)險(xian)公司(si)原(yuan)(yuan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)收入(ru)(ru)6030.48億元(yuan)，同比增(zeng)(zeng)長(chang)(chang)8.73%。從長(chang)(chang)期來看，財(cai)(cai)產(chan)(chan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)行業(ye)(ye)仍會保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)持高(gao)速的(de)(de)(de)(de)(de)增(zeng)(zeng)長(chang)(chang)。原(yuan)(yuan)因主(zhu)要有以(yi)下三方(fang)面：一是我(wo)(wo)國(guo)(guo)財(cai)(cai)產(chan)(chan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)業(ye)(ye)基數相對(dui)較小，未來的(de)(de)(de)(de)(de)市(shi)場空間(jian)非常廣(guang)闊；二(er)是市(shi)場經(jing)濟體制進一步規范，產(chan)(chan)權制度(du)日益明晰，這為我(wo)(wo)國(guo)(guo)財(cai)(cai)產(chan)(chan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)(fa)(fa)展提(ti)(ti)供(gong)(gong)了良好的(de)(de)(de)(de)(de)客觀(guan)環(huan)境(jing)(jing)；三是個人資產(chan)(chan)的(de)(de)(de)(de)(de)持續(xu)增(zeng)(zeng)長(chang)(chang)為財(cai)(cai)產(chan)(chan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)(fa)(fa)展提(ti)(ti)供(gong)(gong)了強大的(de)(de)(de)(de)(de)購買(mai)力保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障。然而在當前，我(wo)(wo)國(guo)(guo)財(cai)(cai)產(chan)(chan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)由于諸多原(yuan)(yuan)因，正面臨(lin)經(jing)營利(li)(li)潤空間(jian)變(bian)窄(zhai)的(de)(de)(de)(de)(de)不利(li)(li)處境(jing)(jing)。因此，加(jia)強對(dui)其盈利(li)(li)模式的(de)(de)(de)(de)(de)分析探討(tao)顯得尤為必要。

二(er)、我國財產保險業(ye)可持續盈利(li)所面(mian)臨的(de)困境

（一(yi)）承保業務盈(ying)利水平低

首先(xian)，保(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)充(chong)足(zu)率普遍不(bu)(bu)高。激烈的(de)市場(chang)(chang)競爭，致使(shi)財險(xian)公(gong)司(si)間(jian)進(jin)行價格戰(zhan)，隨意打折銷(xiao)售，使(shi)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)精算(suan)出的(de)產(chan)品定價失去了(le)原有的(de)盈利能力。其次，高“返還”加(jia)大了(le)公(gong)司(si)成本(ben)。由于市場(chang)(chang)惡性競爭，財險(xian)公(gong)司(si)出于規模(mo)擴張的(de)壓力，在業(ye)(ye)務拓展(zhan)(zhan)過程(cheng)當中(zhong)將手(shou)續費(fei)等費(fei)用“返還”作(zuo)為承保(bao)(bao)(bao)(bao)業(ye)(ye)務的(de)交(jiao)易(yi)籌碼，最(zui)終加(jia)大了(le)公(gong)司(si)的(de)成本(ben)。再者，保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)營銷(xiao)手(shou)段單一(yi)，從目前(qian)財險(xian)市場(chang)(chang)來(lai)看，簡單粗獷的(de)營銷(xiao)模(mo)式對(dui)我國財產(chan)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)盈利模(mo)式的(de)發(fa)展(zhan)(zhan)形成了(le)瓶頸(jing)。最(zui)后，對(dui)于賠付風險(xian)掌(zhang)控(kong)不(bu)(bu)嚴，內部存在成本(ben)黑洞，也(ye)阻(zu)礙了(le)我國財險(xian)業(ye)(ye)的(de)進(jin)一(yi)步(bu)發(fa)展(zhan)(zhan)。

（二）投(tou)資活動收益率不高

財險(xian)公司(si)投資(zi)(zi)(zi)活動(dong)(dong)的(de)方式有很多，包括(kuo)投資(zi)(zi)(zi)證券、房(fang)地(di)產(chan)、固定資(zi)(zi)(zi)產(chan)租賃(lin)、參資(zi)(zi)(zi)入(ru)股(gu)獲得收(shou)益(yi)等(deng)(deng)等(deng)(deng)方式，但(dan)由于資(zi)(zi)(zi)金規模有限，所以財險(xian)公司(si)投資(zi)(zi)(zi)活動(dong)(dong)相對較(jiao)為謹慎。也(ye)正因(yin)投資(zi)(zi)(zi)項目風險(xian)相對較(jiao)小，投資(zi)(zi)(zi)收(shou)益(yi)率普(pu)遍不(bu)高(gao)，故而在一定程(cheng)度上阻礙(ai)了(le)我(wo)國財產(chan)保險(xian)公司(si)盈利水平的(de)提升。

（三(san)）行(xing)業基礎(chu)設施不健全嚴重地制約著可(ke)持續盈(ying)利能力

行(xing)(xing)業(ye)基礎(chu)設施狀況不僅(jin)影響保險(xian)公司對價值鏈的(de)關鍵環節的(de)控制力，也影響整(zheng)個市(shi)場運(yun)行(xing)(xing)成(cheng)本(ben)。具體表現(xian)在以下三(san)方面：首先，行(xing)(xing)業(ye)信(xin)息(xi)平臺建設相對滯后(hou)，信(xin)息(xi)不對稱導致(zhi)的(de)道德風險(xian)、欺詐現(xian)象致(zhi)使(shi)交易(yi)成(cheng)本(ben)高(gao)(gao)，削(xue)弱(ruo)了(le)整(zheng)體盈利能(neng)力。其(qi)次，后(hou)援運(yun)營的(de)專業(ye)化分工不發(fa)達(da)導致(zhi)經(jing)營主(zhu)體尤其(qi)中小保險(xian)公司運(yun)行(xing)(xing)成(cheng)本(ben)過(guo)高(gao)(gao)。最后(hou)，市(shi)場退出和淘汰機制缺失(shi)，導致(zhi)過(guo)度競爭，助(zhu)推了(le)整(zheng)個行(xing)(xing)業(ye)經(jing)營成(cheng)本(ben)的(de)加大。

三、我(wo)國財產保險業可持續(xu)盈利的影響因(yin)素(su)

影響財產保險公司可持續盈利的主要因素，可從專業技術層(ceng)面(mian)、自然(ran)環境層(ceng)面(mian)、社會(hui)經濟層(ceng)面(mian)加于分析。

1.專業技術層面

第(di)一，可(ke)持續(xu)盈利取決(jue)于正確的(de)增(zeng)(zeng)長策(ce)略。只(zhi)有增(zeng)(zeng)長可(ke)持續(xu)，且(qie)與自身資(zi)源保障、風險(xian)控制能力(li)相適應，才可(ke)長期盈利。不顧質量、成(cheng)本的(de)盲(mang)目增(zeng)(zeng)長會帶來巨(ju)大(da)潛虧風險(xian)，損害可(ke)持續(xu)盈利能力(li)。2015年(nian)產險(xian)業務賠款4194.17億元，同比(bi)增(zeng)(zeng)長10.72%，賠付成(cheng)本還是(shi)相對(dui)居高不下，財產險(xian)業內(nei)的(de)“一年(nian)發(fa)家(jia)、二年(nian)發(fa)財、三(san)年(nian)虧損”“三(san)年(nian)怪圈”現象就(jiu)是(shi)最好例證(zheng)，可(ke)見(jian)在增(zeng)(zeng)長的(de)決(jue)策(ce)上應慎重。

第(di)二，可(ke)持續(xu)盈(ying)利須具有一定(ding)(ding)的(de)成(cheng)(cheng)本(ben)(ben)控(kong)制(zhi)能(neng)力。其(qi)他企業是(shi)(shi)先確(que)定(ding)(ding)成(cheng)(cheng)本(ben)(ben)，后(hou)通過出售產品或服務實(shi)(shi)現(xian)收入(ru)。而產險公(gong)(gong)司與其(qi)正好(hao)相反，保險業是(shi)(shi)先實(shi)(shi)現(xian)收入(ru)，后(hou)確(que)定(ding)(ding)經營成(cheng)(cheng)本(ben)(ben)。因此(ci)在收入(ru)既定(ding)(ding)前提下，產險公(gong)(gong)司實(shi)(shi)現(xian)承保盈(ying)利的(de)關鍵因素是(shi)(shi)成(cheng)(cheng)本(ben)(ben)控(kong)制(zhi)能(neng)力。成(cheng)(cheng)本(ben)(ben)控(kong)制(zhi)能(neng)力越(yue)強，公(gong)(gong)司承保盈(ying)利能(neng)力就(jiu)越(yue)高(gao)。例(li)如，平安(an)產險堅(jian)持內涵(han)式、精細化的(de)發展道路，在為(wei)客戶(hu)提升優質(zhi)服務的(de)同(tong)時，不斷優化內部(bu)管理(li)制(zhi)度，提升風險識別能(neng)力，改善(shan)經營品質(zhi)，有效降低經營成(cheng)(cheng)本(ben)(ben)。2016年前三(san)季(ji)度，平安(an)產險實(shi)(shi)現(xian)凈利潤105.07億，綜合成(cheng)(cheng)本(ben)(ben)率94.9%，在風險篩選和成(cheng)(cheng)本(ben)(ben)控(kong)制(zhi)有保證的(de)前提下，實(shi)(shi)現(xian)了規(gui)模和品質(zhi)的(de)均(jun)衡發展。

第三，可(ke)(ke)持(chi)續盈利(li)(li)還要具有較高的現(xian)金(jin)(jin)流(liu)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)能力(li)(li)(li)和(he)投(tou)(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)能力(li)(li)(li)。要想可(ke)(ke)持(chi)續經(jing)營，提(ti)高投(tou)(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)盈利(li)(li)，就必(bi)須保持(chi)現(xian)金(jin)(jin)流(liu)穩(wen)定(ding)。在投(tou)(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)收(shou)益(yi)(yi)率(lv)(lv)既定(ding)前提(ti)下(xia)，可(ke)(ke)投(tou)(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)現(xian)金(jin)(jin)流(liu)越(yue)多，投(tou)(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)收(shou)益(yi)(yi)就越(yue)高。為此(ci)，必(bi)須強(qiang)(qiang)化應收(shou)保費管(guan)(guan)理(li)(li)(li)，強(qiang)(qiang)化資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)，加快資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)收(shou)付效率(lv)(lv)，這樣(yang)才能提(ti)升盈利(li)(li)能力(li)(li)(li)。此(ci)外，產險(xian)(xian)公司投(tou)(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)不同于(yu)壽(shou)險(xian)(xian)投(tou)(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)，在資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)期(qi)限相對(dui)短，現(xian)金(jin)(jin)流(liu)穩(wen)定(ding)性相對(dui)差(cha)的基礎(chu)上，要獲取(qu)好的投(tou)(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)收(shou)益(yi)(yi)，關鍵在于(yu)強(qiang)(qiang)大(da)的投(tou)(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)能力(li)(li)(li)。投(tou)(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)能力(li)(li)(li)是決定(ding)投(tou)(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)收(shou)益(yi)(yi)率(lv)(lv)高低的核心(xin)因素，同樣(yang)的投(tou)(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)環境和(he)可(ke)(ke)投(tou)(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)的現(xian)金(jin)(jin)規模，投(tou)(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)能力(li)(li)(li)高，投(tou)(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)盈利(li)(li)能力(li)(li)(li)就強(qiang)(qiang)。

2.自然環境層面

我國(guo)是一(yi)(yi)個自(zi)然(ran)災害發(fa)生頻率較高的(de)(de)(de)國(guo)家，如2010年(nian)五省罕見(jian)的(de)(de)(de)旱災、玉樹(shu)地震，2008年(nian)百年(nian)難(nan)遇的(de)(de)(de)雪災、汶川特大地震，這(zhe)些災害一(yi)(yi)旦(dan)發(fa)生，造(zao)成(cheng)損(sun)(sun)失(shi)是巨大、慘重的(de)(de)(de)。2008年(nian)，受巨災影(ying)響，財(cai)產險(xian)(xian)(xian)賠付(fu)上升較快，全年(nian)賠付(fu)支(zhi)出1418.3億元，同(tong)比增長39%。可見(jian)，巨災風險(xian)(xian)(xian)對財(cai)產保險(xian)(xian)(xian)公司經營穩定性的(de)(de)(de)影(ying)響最大。突(tu)如其來(lai)，造(zao)成(cheng)巨額的(de)(de)(de)損(sun)(sun)失(shi)，這(zhe)會造(zao)成(cheng)財(cai)產保險(xian)(xian)(xian)公司未(wei)到期責(ze)任準備(bei)金提取不足，使(shi)保險(xian)(xian)(xian)公司出現(xian)虧損(sun)(sun)，有(you)(you)時是巨額虧損(sun)(sun)。而(er)財(cai)產保險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)原理是基于大數法則，即(ji)通過大量數據樣本(ben)可以精算出來(lai)的(de)(de)(de)一(yi)(yi)個概率。因此(ci)，考(kao)慮保險(xian)(xian)(xian)公司的(de)(de)(de)盈虧，有(you)(you)時要從穩定經營的(de)(de)(de)角度對準備(bei)金進(jin)行調(diao)整，這(zhe)樣才能(neng)有(you)(you)備(bei)無患，達(da)到可持續盈利。

3.經濟社會層面

可(ke)持續盈(ying)利(li)和(he)社(she)會(hui)(hui)經濟(ji)的(de)(de)(de)發(fa)展息息相關，社(she)會(hui)(hui)經濟(ji)的(de)(de)(de)發(fa)展，促使(shi)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)(ye)經濟(ji)補(bu)償、資金(jin)融通、社(she)會(hui)(hui)管(guan)理(li)的(de)(de)(de)功能(neng)越(yue)來越(yue)強(qiang)。隨著現代保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)發(fa)展，保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司被(bei)放到了(le)一(yi)個(ge)全方位(wei)的(de)(de)(de)金(jin)融平(ping)臺上。例(li)如，保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)競爭和(he)巨災的(de)(de)(de)增(zeng)(zeng)(zeng)加，使(shi)得保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)承保(bao)利(li)潤(run)(run)越(yue)來越(yue)薄，投(tou)資收(shou)益成了(le)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司盈(ying)利(li)的(de)(de)(de)主要(yao)支柱(zhu)。但投(tou)資收(shou)益，是(shi)由(you)一(yi)個(ge)國家的(de)(de)(de)經濟(ji)社(she)會(hui)(hui)決定的(de)(de)(de)。經濟(ji)社(she)會(hui)(hui)的(de)(de)(de)健康發(fa)展，投(tou)資的(de)(de)(de)空間(jian)就大(da)，投(tou)資的(de)(de)(de)機(ji)會(hui)(hui)就多，保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司投(tou)資盈(ying)利(li)的(de)(de)(de)可(ke)能(neng)性就大(da)，投(tou)資回報就高。同(tong)時，經濟(ji)社(she)會(hui)(hui)的(de)(de)(de)健康發(fa)展，社(she)會(hui)(hui)財(cai)富和(he)個(ge)人財(cai)富的(de)(de)(de)增(zeng)(zeng)(zeng)加又創造了(le)新的(de)(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)需(xu)求，促進保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)發(fa)展，增(zeng)(zeng)(zeng)加保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)收(shou)入。例(li)如，在國家積極的(de)(de)(de)財(cai)政政策推動下，截至2015年底(di)，保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)(ye)總資產達到12.4萬(wan)億元(yuan)(yuan)，同(tong)比增(zeng)(zeng)(zeng)長(chang)21.7%，全行業(ye)(ye)凈資產1.6萬(wan)億元(yuan)(yuan)，同(tong)比增(zeng)(zeng)(zeng)長(chang)21.4，凈利(li)潤(run)(run)2823.6億元(yuan)(yuan)，同(tong)比增(zeng)(zeng)(zeng)長(chang)38%，可(ke)見可(ke)持續盈(ying)利(li)離不開經濟(ji)社(she)會(hui)(hui)的(de)(de)(de)健康發(fa)展。

四、我國財保公司盈利模式的政策建議

（一）找準公司定位，形(xing)成核心競(jing)爭力(li)，實現公司可持續(xu)盈利(li)

對任何(he)一家企(qi)業(ye)而言，公司(si)可(ke)持(chi)續(xu)盈利(li)能力均來源于從企(qi)業(ye)價值鏈中提取(qu)的(de)公司(si)核心(xin)(xin)競(jing)爭(zheng)力，找(zhao)準公司(si)發展定(ding)(ding)位就(jiu)成為(wei)確保形(xing)成公司(si)核心(xin)(xin)競(jing)爭(zheng)力的(de)首要(yao)條件(jian)。產(chan)險公司(si)定(ding)(ding)位不(bu)(bu)同(tong)，核心(xin)(xin)競(jing)爭(zheng)力的(de)表現就(jiu)不(bu)(bu)同(tong)，持(chi)續(xu)盈利(li)能力的(de)優勢(shi)所(suo)在也就(jiu)不(bu)(bu)同(tong)。具體而言，大型(xing)產(chan)險公司(si)未來將向集團化、綜合(he)化發展，中小(xiao)型(xing)公司(si)要(yao)么通過(guo)兼并收購整合(he)做大，要(yao)么走專業(ye)化經營道路，所(suo)以只(zhi)有明確清晰(xi)的(de)市場定(ding)(ding)位，為(wei)公司(si)尋找(zhao)自(zi)身競(jing)爭(zheng)力優勢(shi)，才能實現公司(si)可(ke)持(chi)續(xu)盈利(li)。

（二）規劃盈(ying)利(li)(li)性(xing)業(ye)務(wu)(wu)的發展路徑，做好盈(ying)利(li)(li)性(xing)業(ye)務(wu)(wu)發展的制度安排

公司要(yao)設計好盈(ying)利(li)性業(ye)(ye)務的(de)(de)銷(xiao)售模式，建設好盈(ying)利(li)性業(ye)(ye)務的(de)(de)銷(xiao)售渠道，組建好盈(ying)利(li)性業(ye)(ye)務的(de)(de)銷(xiao)售團隊。公司政策要(yao)體(ti)現(xian)(xian)對(dui)盈(ying)利(li)性業(ye)(ye)務的(de)(de)培育，體(ti)現(xian)(xian)對(dui)盈(ying)利(li)性業(ye)(ye)務的(de)(de)扶(fu)持，體(ti)現(xian)(xian)對(dui)盈(ying)利(li)性業(ye)(ye)務的(de)(de)激勵。

（三）強化現金流管理，建立(li)成本(ben)管控(kong)的長效機制

“生存l展，開源節(jie)流(liu)” 是(shi)企業(ye)經(jing)營的(de)(de)(de)(de)，開源是(shi)增加業(ye)務(wu)(wu)來(lai)源，擴大(da)業(ye)務(wu)(wu)規(gui)模，提高人均產能，降低成(cheng)本費(fei)(fei)用率(lv)。節(jie)流(liu)是(shi)合理降低費(fei)(fei)用開支的(de)(de)(de)(de)絕對額。兩(liang)者是(shi)成(cheng)本管控的(de)(de)(de)(de)兩(liang)個方面(mian)。財(cai)險(xian)(xian)市場的(de)(de)(de)(de)激烈競爭(zheng)、財(cai)險(xian)(xian)費(fei)(fei)率(lv)的(de)(de)(de)(de)市場化(hua)、財(cai)險(xian)(xian)行業(ye)的(de)(de)(de)(de)高稅率(lv)已(yi)經(jing)極度壓縮(suo)了承(cheng)保業(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)利(li)(li)潤空(kong)間(jian)(jian)。要(yao)建立財(cai)險(xian)(xian)公司可(ke)持續的(de)(de)(de)(de)盈(ying)利(li)(li)模式，就有(you)必(bi)要(yao)合理降低成(cheng)本。所以(yi)有(you)效的(de)(de)(de)(de)現金流(liu)管理有(you)助于增大(da)公司的(de)(de)(de)(de)盈(ying)利(li)(li)空(kong)間(jian)(jian)。

（四(si)）重視(shi)、加強保險資金(jin)的(de)運用，有效利用自有資金(jin)，合(he)理進行投資活(huo)動

隨(sui)著(zhu)財產保險業務的(de)(de)(de)發展(zhan)，我國財產保險的(de)(de)(de)可(ke)(ke)運用(yong)保險資(zi)(zi)金也(ye)隨(sui)之逐年(nian)加(jia)大。利(li)用(yong)自有(you)資(zi)(zi)金進行投資(zi)(zi)活(huo)動，不管是從(cong)資(zi)(zi)金使(shi)用(yong)效率(lv)還(huan)是從(cong)提高(gao)和改進盈(ying)利(li)模式的(de)(de)(de)角度，都(dou)是保險公司(si)必(bi)須從(cong)事(shi)的(de)(de)(de)。但(dan)投資(zi)(zi)活(huo)動的(de)(de)(de)風險需要謹慎(shen)對(dui)待，切不可(ke)(ke)盲從(cong)。投資(zi)(zi)應(ying)堅持安全性、流動性、盈(ying)利(li)性三者的(de)(de)(de)有(you)效結合(he)，用(yong)穩(wen)定持續(xu)的(de)(de)(de)收(shou)益(yi)來(lai)對(dui)自身主營業務的(de)(de)(de)盈(ying)利(li)形(xing)成有(you)效的(de)(de)(de)補充。可(ke)(ke)見加(jia)強自有(you)資(zi)(zi)金的(de)(de)(de)高(gao)效運用(yong)，無論對(dui)社會還(huan)是對(dui)自身都(dou)是十(shi)分有(you)益(yi)的(de)(de)(de)。

 （五）加強行業平臺(tai)設施建設，完善市場進退機制(zhi)，改善公(gong)司盈利(li)的(de)外(wai)部環境

好(hao)的行業環(huan)境有(you)(you)助于公司可持續盈利能力的培養，穩定(ding)有(you)(you)序(xu)的行業大環(huan)境有(you)(you)助于先進的經營(ying)理念(nian)的形成(cheng)和高(gao)超(chao)的經營(ying)管理水平(ping)的發揮(hui)。我(wo)國財(cai)險市(shi)場(chang)(chang)數十年來野蠻經營(ying)和粗(cu)放管理已(yi)使市(shi)場(chang)(chang)交易(yi)成(cheng)本(ben)高(gao)不(bu)可攀。而財(cai)險市(shi)場(chang)(chang)的容量是有(you)(you)限的，在此前提下，建(jian)立(li)通(tong)暢的市(shi)場(chang)(chang)進退(tui)機制是維持市(shi)場(chang)(chang)合理競爭秩序(xu)的必(bi)要(yao)條(tiao)件，只有(you)(you)這(zhe)樣(yang)才能降低交易(yi)成(cheng)本(ben)，提升整體行業盈利能力。

（六）挖(wa)掘自身潛力，加大產(chan)品開發力度，不斷(duan)擴大保險服(fu)務領域

加(jia)大個(ge)性(xing)化(hua)(hua)產(chan)(chan)品(pin)和個(ge)性(xing)化(hua)(hua)服務(wu)的(de)(de)(de)(de)研發有效(xiao)地將(jiang)客(ke)戶(hu)群體細化(hua)(hua)，將(jiang)個(ge)人客(ke)戶(hu)、企業(ye)(ye)客(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)(de)訴求(qiu)(qiu)進行重新的(de)(de)(de)(de)審視，開發出(chu)(chu)差(cha)異化(hua)(hua)的(de)(de)(de)(de)產(chan)(chan)品(pin)，滿足不同客(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)(de)需求(qiu)(qiu)，特別(bie)針對大型跨國(guo)公司(si)(si)、高精新產(chan)(chan)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)企業(ye)(ye)，因地制(zhi)宜的(de)(de)(de)(de)設計出(chu)(chu)個(ge)性(xing)化(hua)(hua)的(de)(de)(de)(de)產(chan)(chan)品(pin)并提(ti)供個(ge)性(xing)化(hua)(hua)的(de)(de)(de)(de)服務(wu)，進而(er)提(ti)高盈利水平，是國(guo)內保(bao)險公司(si)(si)應該深入研究的(de)(de)(de)(de)課題。

（七）加強(qiang)風險管理，不斷完善風險控制體系

保(bao)險(xian)(xian)公司賣出的(de)(de)是(shi)(shi)(shi)保(bao)單，經(jing)營的(de)(de)是(shi)(shi)(shi)風險(xian)(xian)，實行(xing)精細管理(li)，加強(qiang)(qiang)(qiang)風險(xian)(xian)控制(zhi)，穩健經(jing)營，是(shi)(shi)(shi)爭取好的(de)(de)經(jing)濟效益(yi)的(de)(de)必然要求。完善的(de)(de)風險(xian)(xian)控制(zhi)體(ti)系是(shi)(shi)(shi)財險(xian)(xian)公司可持(chi)續盈利的(de)(de)基石。因此，需認(ren)真開展全面業(ye)務內控管理(li)，加強(qiang)(qiang)(qiang)再保(bao)險(xian)(xian)工作，重視開展防災(zai)防損措(cuo)施，加強(qiang)(qiang)(qiang)承保(bao)業(ye)務的(de)(de)風險(xian)(xian)動態管理(li)，不斷優(you)化險(xian)(xian)種結構，從(cong)而完善風險(xian)(xian)控制(zhi)體(ti)系。

五、結論和建議

我國當(dang)前(qian)市(shi)場的(de)結(jie)構性轉(zhuan)型從總(zong)體上提高了整個行業的(de)長(chang)期盈(ying)利(li)能(neng)力(li)，面對保(bao)險(xian)(xian)企業實現(xian)盈(ying)利(li)的(de)良好外部環境正在形成(cheng)的(de)局面，各(ge)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)(xian)公司(si)應(ying)(ying)強抓當(dang)前(qian)機遇(yu)，找準市(shi)場定(ding)(ding)位，整合自身經營(ying)的(de)價值鏈，尋找和(he)挖(wa)掘核(he)心競(jing)(jing)爭力(li)，建立企業長(chang)期的(de)競(jing)(jing)爭優(you)勢，逐步培養應(ying)(ying)對各(ge)類經營(ying)風險(xian)(xian)和(he)財(cai)務(wu)(wu)風險(xian)(xian)的(de)能(neng)力(li)，打造(zao)和(he)增強自身核(he)心競(jing)(jing)爭力(li)，在殘酷的(de)市(shi)場競(jing)(jing)爭中保(bao)持穩定(ding)(ding)的(de)長(chang)期可(ke)持續(xu)(xu)盈(ying)利(li)能(neng)力(li)。財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)(xian)公司(si)的(de)盈(ying)利(li)模式(shi)不是唯一的(de)，也不是一成(cheng)不變(bian)的(de)，不可(ke)能(neng)依靠(kao)單一模式(shi)來實現(xian)可(ke)持續(xu)(xu)的(de)科學(xue)發展(zhan)，應(ying)(ying)該以“保(bao)險(xian)(xian)業務(wu)(wu)模式(shi)”為基(ji)礎和(he)核(he)心，依托于自身的(de)保(bao)險(xian)(xian)業務(wu)(wu)，深入(ru)挖(wa)掘盈(ying)利(li)潛力(li)，不斷運用科技(ji)、培訓等創(chuang)新手段，持續(xu)(xu)改進(jin)現(xian)有盈(ying)利(li)模式(shi)，切不可(ke)舍本逐末、緣(yuan)木(mu)求(qiu)魚。我們應(ying)(ying)當(dang)努(nu)力(li)去(qu)尋求(qiu)高效率的(de)富有競(jing)(jing)爭力(li)的(de)盈(ying)利(li)模式(shi)，從而(er)實現(xian)行業整體盈(ying)利(li)的(de)長(chang)足發展(zhan)。

篇4

商(shang)業保(bao)險(xian)醫管(guan)會(hui)是(shi)加(jia)強(qiang)自(zi)身管(guan)理、加(jia)強(qiang)與(yu)醫院(yuan)合作的(de)自(zi)發性行業組織。醫管(guan)會(hui)不代(dai)表(biao)某一家公(gong)司,代(dai)表(biao)的(de)是(shi)整個保(bao)險(xian)行業,是(shi)聯(lian)系患(huan)者(zhe)、醫院(yuan)和保(bao)險(xian)公(gong)司的(de)重要(yao)橋(qiao)梁與(yu)紐帶,也是(shi)保(bao)險(xian)行業內部加(jia)強(qiang)風險(xian)管(guan)控的(de)必要(yao)手段(duan)[1]。

一、醫管會(hui)成(cheng)立的背(bei)景和(he)職能(neng)

(一)背景

1.商(shang)業(ye)保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司方面(mian)(1)商(shang)業(ye)保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司健康險(xian)(xian)(xian)業(ye)務賠付率(lv)高(gao),虧損嚴重,多家壽險(xian)(xian)(xian)公司對(dui)這(zhe)塊業(ye)務采(cai)取(qu)(qu)了限制措施,有的(de)甚至全面(mian)取(qu)(qu)消。(2)在理(li)賠時保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司一般都(dou)會到醫(yi)(yi)院調查住院的(de)原(yuan)始記錄,有的(de)還要(yao)到多個科室(shi)調記錄。醫(yi)(yi)院為此耗(hao)費人力(li)接待,加上各家保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司采(cai)取(qu)(qu)的(de)標準不一,導致醫(yi)(yi)院在實際操作(zuo)中缺乏(fa)統一的(de)準則,往往感覺千(qian)頭萬緒,在合(he)作(zuo)中產生(sheng)抵觸情緒。(3)醫(yi)(yi)管會可以為商(shang)業(ye)保(bao)險(xian)(xian)(xian)行業(ye)建(jian)立醫(yi)(yi)務管理(li)數據庫(ku)(ku)(ku),包括(kuo)客戶(hu)信息(xi)庫(ku)(ku)(ku)、疾(ji)病信息(xi)庫(ku)(ku)(ku)、醫(yi)(yi)療(liao)機構信息(xi)庫(ku)(ku)(ku)甚至是醫(yi)(yi)療(liao)專家信息(xi)庫(ku)(ku)(ku)等,這(zhe)些數據庫(ku)(ku)(ku)對(dui)各家公司經營健康險(xian)(xian)(xian)、交強險(xian)(xian)(xian)、商(shang)業(ye)車險(xian)(xian)(xian)都(dou)有好處。

2.醫(yi)(yi)院(yuan)(yuan)(yuan)方面(mian)“看(kan)病難、看(kan)病貴”使(shi)醫(yi)(yi)院(yuan)(yuan)(yuan)形(xing)象(xiang)受損(sun),面(mian)臨很大的(de)(de)(de)競(jing)爭壓力和(he)(he)(he)服(fu)務(wu)壓力,希(xi)望能(neng)夠實現(xian)社會(hui)(hui)效(xiao)益(yi)和(he)(he)(he)經濟效(xiao)益(yi)的(de)(de)(de)最(zui)大化。同時,紅包、回(hui)扣、商(shang)業賄賂使(shi)醫(yi)(yi)院(yuan)(yuan)(yuan)被廣泛指責,出現(xian)社會(hui)(hui)對(dui)醫(yi)(yi)院(yuan)(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)信任危機(ji)。這些(xie)因素可(ke)能(neng)會(hui)(hui)導致醫(yi)(yi)院(yuan)(yuan)(yuan)盈利水平的(de)(de)(de)下降。醫(yi)(yi)管會(hui)(hui)的(de)(de)(de)宗旨是(shi)(shi)營造公平、公正、公開(kai)的(de)(de)(de)發展(zhan)環境(jing),將自發的(de)(de)(de)、分散的(de)(de)(de)聯(lian)系(xi)整合為系(xi)統的(de)(de)(de)合作,實現(xian)醫(yi)(yi)、保、患三贏。短期目的(de)(de)(de)是(shi)(shi)減少成本支出,扭(niu)轉保險公司(si)經營虧損(sun),提高理(li)賠(pei)質(zhi)量,提升(sheng)行業形(xing)象(xiang);中期目標是(shi)(shi)給醫(yi)(yi)院(yuan)(yuan)(yuan)提供更多病源,給客戶提供質(zhi)優價廉的(de)(de)(de)醫(yi)(yi)療服(fu)務(wu),監督保險主體誠實守信地(di)理(li)賠(pei),協助醫(yi)(yi)院(yuan)(yuan)(yuan)及醫(yi)(yi)院(yuan)(yuan)(yuan)管理(li)部門加強對(dui)醫(yi)(yi)療質(zhi)量和(he)(he)(he)醫(yi)(yi)療服(fu)務(wu)的(de)(de)(de)管理(li);從(cong)長遠看(kan),順應(ying)了(le)構建(jian)和(he)(he)(he)諧社會(hui)(hui)的(de)(de)(de)發展(zhan)需(xu)要,是(shi)(shi)實現(xian)保險社會(hui)(hui)管理(li)職能(neng)的(de)(de)(de)重要途徑。

(二)職能

1.為(wei)有(you)效化解投保(bao)患者、醫(yi)(yi)院(yuan)、保(bao)險公司三方的(de)矛盾,醫(yi)(yi)管會(hui)從各級醫(yi)(yi)院(yuan)中評定出商業保(bao)險定點(dian)醫(yi)(yi)院(yuan),由成員公司根據自身業務(wu)發展需要從中選擇(ze)簽約。同時(shi),醫(yi)(yi)管會(hui)對醫(yi)(yi)保(bao)雙方合作情況定期進行評估,每年調(diao)整商業保(bao)險定點(dian)醫(yi)(yi)院(yuan)名單。

2.制定和(he)維護(hu)商業醫(yi)療(liao)(liao)保(bao)(bao)險合(he)作醫(yi)院(yuan)考評標準(zhun),公布合(he)作醫(yi)院(yuan)考核情況(kuang),指導會員單位(wei)選擇合(he)作醫(yi)療(liao)(liao)機構(gou);研究和(he)協調會員單位(wei)與(yu)醫(yi)療(liao)(liao)合(he)作機構(gou)協作事宜;交流(liu)和(he)傳遞保(bao)(bao)險業醫(yi)務管理信(xin)息。

3.建(jian)立商(shang)(shang)業(ye)保險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)醫(yi)(yi)療數(shu)據(ju)庫模(mo)(mo)型(xing),為會(hui)員單位提(ti)供相關(guan)(guan)數(shu)據(ju),提(ti)供醫(yi)(yi)務(wu)管(guan)理咨(zi)詢(xun)和(he)相關(guan)(guan)知識培訓;研究和(he)探索商(shang)(shang)業(ye)保險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公司與(yu)(yu)醫(yi)(yi)療衛(wei)生部門的(de)(de)(de)合(he)作(zuo)模(mo)(mo)式,促(cu)進(jin)健康(kang)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)務(wu)健康(kang)發(fa)展(zhan)。醫(yi)(yi)管(guan)會(hui)的(de)(de)(de)成(cheng)立,搭建(jian)了(le)(le)(le)保險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)行業(ye)與(yu)(yu)醫(yi)(yi)院(yuan)(yuan)溝通平臺,定(ding)期與(yu)(yu)定(ding)點醫(yi)(yi)院(yuan)(yuan)針對醫(yi)(yi)保合(he)作(zuo)當中取(qu)得(de)的(de)(de)(de)成(cheng)績和(he)問題進(jin)行交流,避免因(yin)缺乏溝通而對工作(zuo)造成(cheng)不良(liang)影響。各家(jia)保險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公司雖是競(jing)爭對手,在專業(ye)上卻是共同成(cheng)長的(de)(de)(de)伙(huo)伴(ban),利(li)用(yong)定(ding)期溝通的(de)(de)(de)契機,不但提(ti)高了(le)(le)(le)專業(ye)技能,而且最大(da)限度(du)地保證了(le)(le)(le)被保險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人的(de)(de)(de)應得(de)利(li)益,提(ti)升了(le)(le)(le)服務(wu)水(shui)平,提(ti)高了(le)(le)(le)保險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公司信譽。另外,醫(yi)(yi)管(guan)會(hui)統(tong)一(yi)了(le)(le)(le)與(yu)(yu)醫(yi)(yi)院(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)合(he)作(zuo)協議,經(jing)過與(yu)(yu)醫(yi)(yi)院(yuan)(yuan)大(da)量的(de)(de)(de)接觸(chu)、溝通和(he)談判,采(cai)取(qu)請進(jin)來、走出去的(de)(de)(de)方(fang)式,讓(rang)醫(yi)(yi)院(yuan)(yuan)認可這些標準,并按這些要求申請加入醫(yi)(yi)管(guan)會(hui),共同促(cu)進(jin)商(shang)(shang)業(ye)保險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)事(shi)業(ye)的(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)。

二、醫管會組織架構及(ji)模(mo)式

(一)組織架構

醫管(guan)會(hui)由行業協(xie)會(hui)牽頭,各家保(bao)(bao)險公司(si)各派一名(ming)(ming)代(dai)表(biao)組成,設(she)主(zhu)任委(wei)(wei)員(yuan)一名(ming)(ming),常務(wu)委(wei)(wei)員(yuan)五(wu)名(ming)(ming),委(wei)(wei)員(yuan)若干名(ming)(ming)。常務(wu)委(wei)(wei)員(yuan)及委(wei)(wei)員(yuan)由各家公司(si)核保(bao)(bao)核賠部門經理擔任,主(zhu)任委(wei)(wei)員(yuan)由民主(zhu)選舉(ju)產(chan)生。委(wei)(wei)員(yuan)會(hui)下設(she)秘書處,負責處理醫管(guan)會(hui)日常事務(wu)。醫管(guan)會(hui)制(zhi)作(zuo)(zuo)專員(yuan)工作(zuo)(zuo)證,在協(xie)調醫務(wu)工作(zuo)(zuo)時出示。各家保(bao)(bao)險公司(si)醫務(wu)專員(yuan)協(xie)調解決(jue)不了的(de),由醫管(guan)會(hui)出面解決(jue)。

(二)運作方式

1.以(yi)定期會(hui)(hui)(hui)議(yi)(yi)和重(zhong)大(da)事(shi)項專題會(hui)(hui)(hui)議(yi)(yi)制度運作日常事(shi)務。定期召開的內(nei)部會(hui)(hui)(hui)議(yi)(yi)有(you)年(nian)(nian)初(chu)的全年(nian)(nian)工(gong)(gong)作計(ji)劃會(hui)(hui)(hui)、年(nian)(nian)中(zhong)工(gong)(gong)作小結、年(nian)(nian)底工(gong)(gong)作總(zong)結及每季度一次的聯席會(hui)(hui)(hui)議(yi)(yi);外部會(hui)(hui)(hui)議(yi)(yi)有(you)年(nian)(nian)初(chu)的醫保合作情況評估、表(biao)彰會(hui)(hui)(hui),年(nian)(nian)中(zhong)的工(gong)(gong)作交流會(hui)(hui)(hui)。

2.協調(diao)各(ge)家保(bao)(bao)險(xian)公司共同簽署《保(bao)(bao)險(xian)行業(ye)(ye)關于處理與定點(dian)醫(yi)院(yuan)關系的自(zi)律(lv)公約》,編寫(xie)《商(shang)業(ye)(ye)保(bao)(bao)險(xian)與商(shang)保(bao)(bao)合作》的培訓輔導教材,便于醫(yi)院(yuan)了解商(shang)保(bao)(bao)醫(yi)務工作[2]。

3.與社保部門(men)、傷殘鑒定中心等機構進(jin)行(xing)初步的聯(lian)系(xi)接觸(chu),爭取與之聯(lian)網,分(fen)享其信息資源(yuan)。

4.設立“醫保醫療費(fei)用(yong)評(ping)議小組”,檢查(cha)保險住院患(huan)者有無違規行為,如偽造病歷、虛(xu)開證明(ming)、掛床治(zhi)療、小病大養、搭車(che)開藥(yao)、不合理(li)用(yong)藥(yao)、違規收費(fei)、超(chao)標準(zhun)收費(fei)等(deng)。

5.利用(yong)司法(fa)鑒定(ding)幫助解決保險業無(wu)法(fa)解決的專(zhuan)業技術問題,為(wei)理賠提(ti)供科學(xue)依據。

三、醫管會(hui)工作成效(xiao)

醫(yi)(yi)管(guan)(guan)(guan)會最早在湖北(bei)省實(shi)行(xing),現已向地(di)市(shi)(shi)延伸(shen),解決了(le)(le)(le)省醫(yi)(yi)管(guan)(guan)(guan)會遠(yuan)程管(guan)(guan)(guan)理(li)的(de)(de)(de)(de)困難。湖北(bei)省醫(yi)(yi)管(guan)(guan)(guan)會對各家(jia)(jia)定(ding)點(dian)醫(yi)(yi)院(yuan)(yuan)實(shi)行(xing)“醫(yi)(yi)療(liao)市(shi)(shi)場壽(shou)險部主任”駐院(yuan)(yuan)檢查醫(yi)(yi)方的(de)(de)(de)(de)治療(liao)及開(kai)(kai)具處(chu)方行(xing)為(wei)是否合(he)理(li);組建了(le)(le)(le)“醫(yi)(yi)療(liao)醫(yi)(yi)保(bao)費用評議小組”對合(he)作(zuo)(zuo)醫(yi)(yi)院(yuan)(yuan)費用進(jin)(jin)行(xing)評估,同時建立了(le)(le)(le)“醫(yi)(yi)務(wu)管(guan)(guan)(guan)理(li)數(shu)據庫(ku)”,為(wei)各家(jia)(jia)保(bao)險公司的(de)(de)(de)(de)健康險管(guan)(guan)(guan)理(li)提供數(shu)據支撐。隨后(hou),福(fu)建、江(jiang)西(xi)、河北(bei)、鄭(zheng)州(zhou)、西(xi)安等地(di)的(de)(de)(de)(de)保(bao)險行(xing)業協會也逐漸開(kai)(kai)始組建醫(yi)(yi)管(guan)(guan)(guan)會;天津、山東等地(di)的(de)(de)(de)(de)醫(yi)(yi)管(guan)(guan)(guan)會已初(chu)具規模;青島的(de)(de)(de)(de)醫(yi)(yi)管(guan)(guan)(guan)會選出了(le)(le)(le)合(he)作(zuo)(zuo)定(ding)點(dian)醫(yi)(yi)院(yuan)(yuan),各個壽(shou)險公司同合(he)作(zuo)(zuo)醫(yi)(yi)院(yuan)(yuan)之間簽署(shu)了(le)(le)(le)《定(ding)點(dian)醫(yi)(yi)院(yuan)(yuan)合(he)作(zuo)(zuo)合(he)同》及《醫(yi)(yi)保(bao)合(he)作(zuo)(zuo)自律公約(yue)》。醫(yi)(yi)管(guan)(guan)(guan)會的(de)(de)(de)(de)有效運作(zuo)(zuo),促(cu)進(jin)(jin)了(le)(le)(le)醫(yi)(yi)療(liao)觀念(nian)和(he)醫(yi)(yi)療(liao)行(xing)為(wei)的(de)(de)(de)(de)轉變,改善(shan)了(le)(le)(le)投保(bao)人員(yuan)的(de)(de)(de)(de)就醫(yi)(yi)環境,縮短了(le)(le)(le)平均住院(yuan)(yuan)時間,提高了(le)(le)(le)理(li)賠客戶服務(wu)滿意(yi)度,同時降低了(le)(le)(le)成員(yuan)單(dan)位的(de)(de)(de)(de)經營成本(ben),在與醫(yi)(yi)療(liao)機構(gou)的(de)(de)(de)(de)交流與合(he)作(zuo)(zuo)中闖出了(le)(le)(le)一條新路子。

1.醫管會的建立提升(sheng)了當地保險(xian)行業的形象,為保險(xian)業的發展創造了良好的經營環境。

2.成員單位的(de)健康(kang)險經營風險得到控制,參保客(ke)戶得到了更(geng)好的(de)醫(yi)療(liao)服務。

3.通過(guo)對定點醫(yi)院實行(xing)(xing)百分制(zhi)考核(he),要求(qiu)定點醫(yi)院從各個方面規(gui)范醫(yi)療行(xing)(xing)為,醫(yi)護人員(yuan)的不合理用(yong)藥情況有所(suo)減少。

4.吸引了(le)一批產(chan)險(xian)(xian)公司加(jia)入醫管會(hui),業務(wu)范圍幾乎(hu)涵蓋(gai)產(chan)險(xian)(xian)、壽險(xian)(xian)的(de)所有醫務(wu)工作。

5.提高了保險(xian)公司對(dui)醫院的管控(kong)(kong)能力(li),病人一入院就(jiu)介入專線管理,醫療過程(cheng)得到全程(cheng)監控(kong)(kong),由(you)此解決了健(jian)康險(xian)風險(xian)難控(kong)(kong)的問題,探索(suo)出一套控(kong)(kong)制醫療服務供方(fang)風險(xian)的管理模式(shi)。

四、存在問題和發展建議

1.由于產(chan)險(xian)(xian)(xian)與(yu)壽險(xian)(xian)(xian)經(jing)營特點(dian)(dian)不同,隨著產(chan)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)逐步加(jia)(jia)入,如何更好(hao)(hao)地為(wei)產(chan)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)服務,是醫管會面臨(lin)的重要課(ke)題(ti)。對此,可以(yi)成(cheng)立各家保險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)班子成(cheng)員組成(cheng)的領導小組,加(jia)(jia)大對醫管會的投(tou)入,加(jia)(jia)強各項(xiang)工(gong)作(zuo)的執行力度(du);建立隨訪(fang)客(ke)戶名(ming)單庫,實現行業資源共享,預防核保核賠風險(xian)(xian)(xian);研(yan)究產(chan)險(xian)(xian)(xian)工(gong)作(zuo)的特點(dian)(dian),為(wei)產(chan)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)提(ti)供更好(hao)(hao)的服務。#p#分(fen)頁標題(ti)#e#

篇5

伴隨著經濟的(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)，特(te)別是(shi)改革開(kai)放(fang)后，我(wo)國的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)行(xing)業獲得了(le)快(kuai)(kuai)速的(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)。有(you)數(shu)(shu)據統計，保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)市場的(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)年(nian)平均增長率超過了(le)30%，但是(shi)我(wo)國的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)行(xing)業的(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)仍(reng)然(ran)處于(yu)起步階段，其(qi)發(fa)(fa)展(zhan)和(he)(he)完(wan)善的(de)(de)(de)(de)(de)空間仍(reng)然(ran)很大，特(te)別是(shi)在人們(men)的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)意(yi)識逐(zhu)步提高、保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)需(xu)求逐(zhu)漸加(jia)強(qiang)的(de)(de)(de)(de)(de)社會大環境下，保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)行(xing)業快(kuai)(kuai)速發(fa)(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)(de)(de)春天已(yi)經到來。在保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)行(xing)業快(kuai)(kuai)速發(fa)(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)(de)(de)大環境下，信(xin)息技術的(de)(de)(de)(de)(de)應用(yong)(yong)已(yi)經有(you)了(le)其(qi)新(xin)時代的(de)(de)(de)(de)(de)意(yi)義和(he)(he)作(zuo)(zuo)用(yong)(yong)，已(yi)經不局限(xian)于(yu)僅是(shi)辦公(gong)工具的(de)(de)(de)(de)(de)作(zuo)(zuo)用(yong)(yong)，而是(shi)上升到影響(xiang)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)管(guan)(guan)(guan)理(li)模式和(he)(he)管(guan)(guan)(guan)理(li)方式的(de)(de)(de)(de)(de)作(zuo)(zuo)用(yong)(yong)。信(xin)息技術成為保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)收集數(shu)(shu)據、存儲數(shu)(shu)據、分析(xi)數(shu)(shu)據、甚至傳輸數(shu)(shu)據的(de)(de)(de)(de)(de)關鍵工具，同時為公(gong)司(si)管(guan)(guan)(guan)理(li)提供(gong)了(le)流程和(he)(he)方式，為保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)開(kai)展(zhan)業務工作(zuo)(zuo)和(he)(he)公(gong)司(si)內(nei)部管(guan)(guan)(guan)理(li)提供(gong)必(bi)要(yao)條(tiao)件(jian)，已(yi)經成為保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)行(xing)業競(jing)爭的(de)(de)(de)(de)(de)重要(yao)標志(zhi)，也最終促(cu)進整個保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)行(xing)業的(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)和(he)(he)進步。

二、信息技術(shu)在(zai)保險業應用范圍

從軟件開(kai)(kai)發(fa)方(fang)面(mian)：首先，有(you)(you)專門(men)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)人(ren)員(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)辦公(gong)(gong)(gong)(gong)系(xi)統(tong)，這(zhe)(zhe)(zhe)樣就(jiu)能(neng)實(shi)現(xian)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)開(kai)(kai)展(zhan)(zhan)辦公(gong)(gong)(gong)(gong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)息(xi)化，拓(tuo)展(zhan)(zhan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)開(kai)(kai)展(zhan)(zhan)范圍，擴大(da)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)規模，也(ye)(ye)能(neng)實(shi)現(xian)信(xin)(xin)息(xi)及時(shi)(shi)(shi)通(tong)知業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)人(ren)員(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)，還能(neng)節(jie)(jie)省(sheng)(sheng)(sheng)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)人(ren)員(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)回(hui)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)(si)報到(dao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)時(shi)(shi)(shi)間(jian)(jian)，這(zhe)(zhe)(zhe)樣更加有(you)(you)利(li)于(yu)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)(si)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)拓(tuo)展(zhan)(zhan)；其(qi)次，還有(you)(you)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)(si)內部(bu)(bu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)管(guan)理(li)(li)系(xi)統(tong)，內部(bu)(bu)管(guan)理(li)(li)系(xi)統(tong)包括了(le)對核保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)部(bu)(bu)門(men)、承保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)部(bu)(bu)門(men)、財務(wu)(wu)(wu)部(bu)(bu)門(men)、行(xing)政部(bu)(bu)門(men)、合規部(bu)(bu)門(men)、保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)全部(bu)(bu)門(men)、理(li)(li)賠(pei)部(bu)(bu)門(men)等部(bu)(bu)門(men)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)管(guan)理(li)(li)和(he)(he)(he)協調。因為(wei)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)開(kai)(kai)展(zhan)(zhan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)特殊性，要(yao)(yao)求(qiu)部(bu)(bu)門(men)分工(gong)(gong)(gong)要(yao)(yao)細，專業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)度(du)高(gao)，所(suo)以(yi)部(bu)(bu)門(men)之間(jian)(jian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)協調和(he)(he)(he)重復(fu)性工(gong)(gong)(gong)作(zuo)也(ye)(ye)就(jiu)多，現(xian)在(zai)(zai)通(tong)過軟件系(xi)統(tong)進(jin)行(xing)管(guan)理(li)(li)，不(bu)(bu)僅能(neng)節(jie)(jie)省(sheng)(sheng)(sheng)相關(guan)人(ren)員(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)時(shi)(shi)(shi)間(jian)(jian)，同(tong)時(shi)(shi)(shi)也(ye)(ye)能(neng)提(ti)(ti)高(gao)工(gong)(gong)(gong)作(zuo)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)準確度(du)，方(fang)便管(guan)理(li)(li)人(ren)員(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)進(jin)行(xing)管(guan)理(li)(li)監控和(he)(he)(he)獲取一手的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)息(xi)數(shu)據，這(zhe)(zhe)(zhe)對業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)(zhan)和(he)(he)(he)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)(si)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)經營(ying)決策有(you)(you)著不(bu)(bu)可估(gu)量的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)作(zuo)用(yong)；還有(you)(you)，就(jiu)是(shi)(shi)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)查詢系(xi)統(tong)，這(zhe)(zhe)(zhe)對于(yu)方(fang)便客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)了(le)解(jie)(jie)自(zi)己(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)單狀(zhuang)態、保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障范圍、現(xian)金價值和(he)(he)(he)盈利(li)情況都(dou)(dou)提(ti)(ti)供了(le)方(fang)便，同(tong)時(shi)(shi)(shi)也(ye)(ye)節(jie)(jie)省(sheng)(sheng)(sheng)了(le)相關(guan)工(gong)(gong)(gong)作(zuo)人(ren)員(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)進(jin)行(xing)重復(fu)解(jie)(jie)釋時(shi)(shi)(shi)間(jian)(jian)，對于(yu)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)滿意度(du)和(he)(he)(he)節(jie)(jie)省(sheng)(sheng)(sheng)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)(si)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)人(ren)工(gong)(gong)(gong)成本方(fang)面(mian)都(dou)(dou)有(you)(you)積極的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)作(zuo)用(yong)。從網絡(luo)應(ying)(ying)用(yong)方(fang)面(mian)：首先，提(ti)(ti)供了(le)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)(si)內部(bu)(bu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)網絡(luo)運行(xing)環境，可以(yi)實(shi)現(xian)不(bu)(bu)受地(di)域和(he)(he)(he)時(shi)(shi)(shi)間(jian)(jian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)限制(zhi)進(jin)行(xing)網絡(luo)辦公(gong)(gong)(gong)(gong)，這(zhe)(zhe)(zhe)樣節(jie)(jie)省(sheng)(sheng)(sheng)了(le)工(gong)(gong)(gong)作(zuo)人(ren)員(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)路(lu)途(tu)中的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)時(shi)(shi)(shi)間(jian)(jian)消(xiao)耗，讓(rang)他(ta)(ta)們將(jiang)精力和(he)(he)(he)時(shi)(shi)(shi)間(jian)(jian)投入到(dao)分析問題(ti)和(he)(he)(he)處理(li)(li)問題(ti)中去(qu)，這(zhe)(zhe)(zhe)有(you)(you)利(li)于(yu)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)(si)資源的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)充分利(li)用(yong)；其(qi)次，視頻會議系(xi)統(tong)和(he)(he)(he)IP電話(hua)系(xi)統(tong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)使用(yong)，視屏(ping)會議系(xi)統(tong)為(wei)跨地(di)域管(guan)理(li)(li)提(ti)(ti)供了(le)方(fang)便，大(da)家都(dou)(dou)知道保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)(si)基本上都(dou)(dou)是(shi)(shi)具(ju)有(you)(you)一定規模的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)，也(ye)(ye)就(jiu)是(shi)(shi)說其(qi)分支機構網點鉸多，而(er)(er)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)(si)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)例會是(shi)(shi)比較(jiao)多的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)，這(zhe)(zhe)(zhe)主要(yao)(yao)原因是(shi)(shi)由于(yu)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)行(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)競爭態勢，還有(you)(you)其(qi)專業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)度(du)要(yao)(yao)求(qiu)較(jiao)高(gao)，所(suo)以(yi)需要(yao)(yao)及時(shi)(shi)(shi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)對業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)人(ren)員(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)進(jin)行(xing)培訓。視屏(ping)會議能(neng)幫(bang)助工(gong)(gong)(gong)作(zuo)人(ren)員(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)節(jie)(jie)省(sheng)(sheng)(sheng)路(lu)上消(xiao)耗的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)時(shi)(shi)(shi)間(jian)(jian)，讓(rang)他(ta)(ta)們各自(zi)在(zai)(zai)自(zi)己(ji)應(ying)(ying)有(you)(you)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)崗位上發(fa)揮其(qi)應(ying)(ying)有(you)(you)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)作(zuo)用(yong)，而(er)(er)不(bu)(bu)是(shi)(shi)將(jiang)大(da)部(bu)(bu)分時(shi)(shi)(shi)間(jian)(jian)花在(zai)(zai)趕在(zai)(zai)某個地(di)點去(qu)開(kai)(kai)會上；保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)(si)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)也(ye)(ye)是(shi)(shi)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)(si)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)關(guan)鍵，解(jie)(jie)答客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)疑問，接受理(li)(li)賠(pei)信(xin)(xin)息(xi)，少不(bu)(bu)了(le)要(yao)(yao)通(tong)過電話(hua)客(ke)(ke)服(fu)(fu)進(jin)行(xing)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)，而(er)(er)IP電話(hua)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)應(ying)(ying)用(yong)，一個是(shi)(shi)讓(rang)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)感到(dao)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)專業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)化，同(tong)時(shi)(shi)(shi)也(ye)(ye)可以(yi)節(jie)(jie)省(sheng)(sheng)(sheng)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)(si)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)成本；除此之外就(jiu)是(shi)(shi)短信(xin)(xin)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)平臺(tai)，這(zhe)(zhe)(zhe)個平臺(tai)不(bu)(bu)僅為(wei)了(le)開(kai)(kai)發(fa)新(xin)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)，同(tong)時(shi)(shi)(shi)對于(yu)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)(si)老客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)維(wei)護(hu)也(ye)(ye)起著重要(yao)(yao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)作(zuo)用(yong)，其(qi)實(shi)質上起到(dao)與客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)進(jin)行(xing)最(zui)簡單聯系(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)功能(neng)，比如(ru)說客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)生日(ri)問候，繳費提(ti)(ti)醒等，在(zai)(zai)控制(zhi)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)(si)運營(ying)成本的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)基礎上，最(zui)大(da)限度(du)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)。

三、信息技術在保險業務(wu)中應用(yong)存(cun)在的問題及(ji)解(jie)決對策

首先(xian)，信息系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)(tong)僵化問(wen)(wen)題的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)應(ying)對(dui)(dui)(dui)(dui)措(cuo)施不(bu)(bu)到(dao)(dao)位(wei)。由于(yu)(yu)(yu)(yu)工(gong)(gong)作(zuo)人員(yuan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)工(gong)(gong)作(zuo)能力(li)和層級(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)問(wen)(wen)題，導(dao)(dao)致(zhi)有(you)些工(gong)(gong)作(zuo)人員(yuan)過(guo)于(yu)(yu)(yu)(yu)依(yi)賴于(yu)(yu)(yu)(yu)系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)(tong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)解(jie)(jie)決(jue)方(fang)式，系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)(tong)程(cheng)(cheng)(cheng)序出現(xian)(xian)問(wen)(wen)題，就不(bu)(bu)知(zhi)道如何辦(ban)公，也不(bu)(bu)知(zhi)道尋(xun)求(qiu)(qiu)解(jie)(jie)決(jue)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)辦(ban)法，嚴重(zhong)影(ying)響(xiang)(xiang)保(bao)(bao)險公司的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)效益。所以(yi)(yi)(yi)，作(zuo)為保(bao)(bao)險公司的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)管理(li)者，一定(ding)要(yao)(yao)想到(dao)(dao)應(ying)對(dui)(dui)(dui)(dui)系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)(tong)出現(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)特殊問(wen)(wen)題和突發(fa)狀況(kuang)對(dui)(dui)(dui)(dui)業務開展可能帶(dai)來的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)影(ying)響(xiang)(xiang)，做好預(yu)警機(ji)制和應(ying)對(dui)(dui)(dui)(dui)策略，不(bu)(bu)要(yao)(yao)出現(xian)(xian)沒有(you)系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)(tong)就不(bu)(bu)能工(gong)(gong)作(zuo)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)情況(kuang)。其次，數據(ju)(ju)(ju)(ju)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)準確(que)性和及時(shi)(shi)性的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)要(yao)(yao)求(qiu)(qiu)做的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)還不(bu)(bu)到(dao)(dao)位(wei)。這關系(xi)(xi)(xi)到(dao)(dao)系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)(tong)數據(ju)(ju)(ju)(ju)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)分析(xi)是否(fou)具有(you)指導(dao)(dao)意義。應(ying)對(dui)(dui)(dui)(dui)這樣的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)問(wen)(wen)題，應(ying)該從源(yuan)頭把關，要(yao)(yao)求(qiu)(qiu)工(gong)(gong)作(zuo)人員(yuan)必須如實(shi)(shi)準確(que)及時(shi)(shi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)錄入，并進行核(he)對(dui)(dui)(dui)(dui)檢查，并安(an)(an)排相關部(bu)門(men)進行審核(he)，對(dui)(dui)(dui)(dui)于(yu)(yu)(yu)(yu)數據(ju)(ju)(ju)(ju)不(bu)(bu)正確(que)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)情況(kuang)要(yao)(yao)防(fang)微杜漸(jian)；同時(shi)(shi)約定(ding)客戶的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)如實(shi)(shi)反映基(ji)本數據(ju)(ju)(ju)(ju)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)義務。再(zai)次，就是數據(ju)(ju)(ju)(ju)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)護(hu)(hu)措(cuo)施還有(you)有(you)些不(bu)(bu)到(dao)(dao)位(wei)，安(an)(an)全措(cuo)施不(bu)(bu)夠全面。實(shi)(shi)現(xian)(xian)信息化管理(li)，數據(ju)(ju)(ju)(ju)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)存儲是關鍵，切不(bu)(bu)可以(yi)(yi)(yi)掉以(yi)(yi)(yi)輕心，否(fou)則造成的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)后果將不(bu)(bu)堪設想。對(dui)(dui)(dui)(dui)于(yu)(yu)(yu)(yu)這一問(wen)(wen)題的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)解(jie)(jie)決(jue)，首先(xian)在系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)(tong)開發(fa)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)時(shi)(shi)候就要(yao)(yao)考慮其安(an)(an)全防(fang)護(hu)(hu)，同時(shi)(shi)在運(yun)行的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)過(guo)程(cheng)(cheng)(cheng)中要(yao)(yao)有(you)專門(men)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)人員(yuan)和部(bu)門(men)進行系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)(tong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)維(wei)護(hu)(hu)和備(bei)份(fen)，一定(ding)要(yao)(yao)做好數據(ju)(ju)(ju)(ju)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)備(bei)份(fen)工(gong)(gong)作(zuo)并將其作(zuo)為工(gong)(gong)作(zuo)要(yao)(yao)求(qiu)(qiu)落實(shi)(shi)下去，同時(shi)(shi)對(dui)(dui)(dui)(dui)于(yu)(yu)(yu)(yu)數據(ju)(ju)(ju)(ju)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)存還要(yao)(yao)兼顧傳統(tong)(tong)(tong)(tong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)方(fang)式，要(yao)(yao)確(que)保(bao)(bao)即(ji)使信息系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)(tong)(tong)遭到(dao)(dao)破壞(huai)，還有(you)原始數據(ju)(ju)(ju)(ju)可以(yi)(yi)(yi)依(yi)賴，對(dui)(dui)(dui)(dui)正常的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)工(gong)(gong)作(zuo)進程(cheng)(cheng)(cheng)影(ying)響(xiang)(xiang)不(bu)(bu)大。

四、結語

篇6

保(bao)險(xian)公(gong)(gong)司正在養老(lao)產業(ye)跑馬圈地。近年來(lai)，不斷有(you)保(bao)險(xian)公(gong)(gong)司通過建設養老(lao)社區(qu)的方式，對接養老(lao)保(bao)險(xian)，以(yi)期進一步擴大公(gong)(gong)司的養老(lao)業(ye)務(wu)。

截(jie)至2015年二季度末，保(bao)險(xian)(xian)業共有9家保(bao)險(xian)(xian)公司已(yi)投資(zi)或計(ji)劃投資(zi)25個保(bao)險(xian)(xian)養老社區項目，計(ji)劃投資(zi)金額612億(yi)元。如果截(jie)止到最新日期，投入(ru)的(de)金額已(yi)達到上千億(yi)元。

泰康人(ren)壽(shou)、合眾人(ren)壽(shou)兩家(jia)保(bao)險公司均在全國(guo)范圍(wei)內展開了養(yang)老社區的布局，泰康人(ren)壽(shou)選擇北上(shang)廣等一線城(cheng)市進(jin)行開發，而合眾人(ren)壽(shou)則偏好沈陽(yang)、南寧(ning)等二三線城(cheng)市。

中國人壽、新(xin)華保(bao)(bao)險等(deng)保(bao)(bao)險公司也紛紛涉(she)足這一領域，與養老社區掛鉤的新(xin)型養老保(bao)(bao)險產品正處于申報過程中。

與其他社(she)會機構相(xiang)比，保險公司投資建設養老社(she)區優勢十(shi)分(fen)明顯，首先是在客戶(hu)導入上有(you)所優勢，保險公司可以根(gen)據保單來(lai)鎖定客戶(hu)；其次由(you)于在客戶(hu)管理方面(mian)有(you)數據優勢，因此在定位定價方面(mian)也較為準確(que)，利于良性發展。

不過，值得記者注意(yi)的(de)(de)是，養(yang)老社區(qu)屬于(yu)重資產，回(hui)報時(shi)(shi)間較長，對于(yu)一(yi)家以盈(ying)利為導向的(de)(de)公司來說(shuo)，盈(ying)利壓力一(yi)直(zhi)懸在(zai)頭(tou)頂(ding)。投入數百億元(yuan)何(he)時(shi)(shi)能盈(ying)利？如何(he)盈(ying)利？這些都成(cheng)為保(bao)險公司發(fa)展養(yang)老社區(qu)的(de)(de)障礙。

泰康人壽專注高端社區

在眾(zhong)多保(bao)險公司中，泰康在養老社(she)區(qu)的投入已經有10年(nian)的時間(jian)，泰康之家的養老社(she)區(qu)主要(yao)采取醫養結合的模(mo)式(shi)(shi)(shi)，為(wei)社(she)區(qu)居(ju)民及周(zhou)邊社(she)區(qu)提供醫療服務，形成預防(fang)―治療―康復―護(hu)理(li)的一站式(shi)(shi)(shi)閉環式(shi)(shi)(shi)。

《投資(zi)者(zhe)報》記(ji)者(zhe)近日通過泰康之(zhi)家(jia)(jia)的(de)客服中(zhong)心(xin)了解(jie)到，要(yao)想入(ru)住泰康之(zhi)家(jia)(jia)，主要(yao)有(you)兩種方法(fa)，一種是(shi)(shi)購買泰康人(ren)壽幸福有(you)約系列的(de)保險產品(pin)，同一投保人(ren)的(de)投保金額(e)必(bi)須超過200萬(wan)元(yuan)(yuan)，才能獲得入(ru)住泰康之(zhi)家(jia)(jia)的(de)資(zi)格。另一種方法(fa)則是(shi)(shi)花費(fei)20萬(wan)元(yuan)(yuan)押金再(zai)加上(shang)購買65萬(wan)元(yuan)(yuan)～200萬(wan)元(yuan)(yuan)的(de)樂泰卡即可(ke)入(ru)住。入(ru)住后每位老人(ren)每個月還需(xu)要(yao)繳納5000元(yuan)(yuan)～15000元(yuan)(yuan)不(bu)等的(de)月費(fei)，此外，一些(xie)醫療服務(wu)也(ye)需(xu)要(yao)額(e)外收費(fei)。

合眾、新華多家加緊布局(ju)

與(yu)泰康(kang)之家有(you)所不同，合(he)眾人壽開發的(de)(de)合(he)眾優年生(sheng)活(huo)養老社區價位稍低，購買50萬元到(dao)75萬元的(de)(de)保險(xian)就(jiu)享有(you)入(ru)住(zhu)資(zi)格(ge)。定位于中高端人群。合(he)眾人壽相關人士對(dui)《投資(zi)者報(bao)》記(ji)者表(biao)示(shi)，目前武漢、南寧、沈陽三個地(di)區的(de)(de)養老社區已投入(ru)運營。

近(jin)年(nian)來(lai)，合眾(zhong)人(ren)壽不斷擴大養(yang)老(lao)社區的版圖，甚(shen)至(zhi)(zhi)延伸到國外，據合眾(zhong)人(ren)壽方面介紹，2015年(nian)至(zhi)(zhi)今，公(gong)司已花費1.5億美元收購(gou)了美國的15家養(yang)老(lao)社區。

據(ju)合(he)眾(zhong)人壽(shou)提供給《投資者報》記者的(de)最新數據(ju)顯示(shi)，截至(zhi)2016年9月(yue)，合(he)眾(zhong)養(yang)老社區對接(jie)產品的(de)保費收入達36.7億，占總保費收入的(de)22%，可(ke)謂十分可(ke)觀。

除泰康人(ren)壽、合眾人(ren)壽外，新華保(bao)險(xian)也(ye)(ye)在(zai)(zai)加緊(jin)養老(lao)社(she)(she)區(qu)(qu)(qu)的(de)(de)布局(ju)，在(zai)(zai)2015年年報業(ye)績會(hui)上(shang)，新華保(bao)險(xian)董事(shi)長萬峰表示，“目(mu)前新華投資的(de)(de)養老(lao)項目(mu)有三(san)個，分(fen)(fen)別為海南博(bo)鰲休閑度假養老(lao)社(she)(she)區(qu)(qu)(qu)、北(bei)京豐臺(tai)蓮花池(chi)介戶(hu)型的(de)(de)養老(lao)公寓(yu)，以及北(bei)京延慶城區(qu)(qu)(qu)的(de)(de)活躍型的(de)(de)養老(lao)社(she)(she)區(qu)(qu)(qu)。其中，海南博(bo)鰲一期工程在(zai)(zai)2016年春節(jie)期間已經部分(fen)(fen)投入運營。”此外，國壽、太保(bao)等養老(lao)社(she)(she)區(qu)(qu)(qu)項目(mu)也(ye)(ye)正(zheng)在(zai)(zai)積極推(tui)進中。

盈利周期過長

值得關(guan)注的(de)(de)(de)是(shi)，截至(zhi)目前險企(qi)介入養(yang)老產業(ye)仍沒有形成一個(ge)行(xing)業(ye)行(xing)為，由于前期資金(jin)投入巨大(da)，因此只(zhi)有一些經濟實(shi)力雄厚的(de)(de)(de)大(da)中型壽險公司愿意試水。但各(ge)險企(qi)的(de)(de)(de)養(yang)老社(she)區已(yi)經形成了一定的(de)(de)(de)差(cha)異化，首先(xian)在客戶(hu)入住門檻上(shang)，泰(tai)康、國壽、合眾等均優先(xian)采(cai)取對接(jie)保單方式(shi)引入，新(xin)華及太保則(ze)采(cai)取直接(jie)交費的(de)(de)(de)方式(shi)。其次(ci)，在價格定位(wei)上(shang)，泰(tai)康、新(xin)華等均定位(wei)于高端(duan)群體，而合眾的(de)(de)(de)價格則(ze)相對平民化。

毫無疑(yi)問，人口老齡化為養(yang)(yang)老產業帶(dai)來了(le)巨大的市(shi)場需(xu)求，一些成(cheng)熟的養(yang)(yang)老社區入住(zhu)率高達(da)100%，甚至(zhi)出(chu)現排(pai)長隊(dui)的現象。據《投(tou)資者報》記者了(le)解，目前大中型險企投(tou)資建設的養(yang)(yang)老社區首年入住(zhu)率均超過(guo)30%，一年后甚至(zhi)可(ke)達(da)80%～90%。

市場狀況良(liang)好，使得保險公司愿意投入數百億元砸入養老社(she)區(qu)這(zhe)片藍海(hai)，泰(tai)康之家上(shang)海(hai)養老社(she)區(qu)一(yi)個(ge)項(xiang)(xiang)目(mu)就投入了40余億元，全國7個(ge)項(xiang)(xiang)目(mu)投資總額約為203億元，合(he)眾武漢優年生活社(she)區(qu)投資也近百億。但何(he)時(shi)能(neng)收回(hui)成本，獲取利潤呢(ni)？

近年來(lai)，不(bu)僅(jin)是(shi)保險(xian)行業，甚至很多房地產大亨也開始(shi)涉足養老(lao)(lao)社(she)區產業，但至今(jin)為止業界(jie)并沒有(you)成功的(de)盈利案(an)例。由此看來(lai)，養老(lao)(lao)社(she)區前景(jing)誘人，但要從中(zhong)獲利并非易(yi)事(shi)。

泰康人壽董事長陳東升曾(ceng)對媒體坦言稱，一個成熟的養老社區要(yao)做到收支平衡需要(yao)6-8年，真(zhen)正(zheng)實現盈利要(yao)8-10年的時間(jian)。

合(he)眾人壽方面則對《投資(zi)者報(bao)》記者表示，“我們認為(wei)，養(yang)(yang)老(lao)社區盈(ying)利的基礎是優質(zhi)服(fu)務(wu)。”合(he)眾人壽下(xia)階(jie)段將兼顧發展中高端服(fu)務(wu)及中端養(yang)(yang)老(lao)社區服(fu)務(wu)。

篇7

關鍵(jian)詞：互(hu)聯網保險；大數據；策略(lve)

一、互聯網(wang)保險在(zai)國內外的(de)發展(zhan)現(xian)狀(zhuang)

利(li)用互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)，開展網(wang)(wang)絡營銷(xiao)已(yi)(yi)在國外(wai)保(bao)險(xian)(xian)業(ye)發展了相當長(chang)的時間。截止2010年，美國部分險(xian)(xian)種網(wang)(wang)上交易額(e)已(yi)(yi)經(jing)占(zhan)到30-50%。英國2010年車(che)險(xian)(xian)和(he)家財(cai)險(xian)(xian)的網(wang)(wang)絡銷(xiao)售保(bao)費占(zhan)到47%和(he)32%，韓國網(wang)(wang)上車(che)險(xian)(xian)銷(xiao)售額(e)已(yi)(yi)經(jing)占(zhan)到總體市(shi)場20%以上，日本車(che)險(xian)(xian)業(ye)務電子商務渠(qu)道的占(zhan)比41%，互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)這(zhe)個(ge)銷(xiao)售渠(qu)道已(yi)(yi)經(jing)成為(wei)個(ge)人保(bao)險(xian)(xian)快速銷(xiao)售的一個(ge)重(zhong)要渠(qu)道。

中國(guo)(guo)保(bao)(bao)險(xian)(xian)行(xing)業協會2月25日的(de)《互(hu)聯網(wang)(wang)(wang)保(bao)(bao)險(xian)(xian)行(xing)業發(fa)展(zhan)報告》顯(xian)示，2011年(nian)(nian)至2013年(nian)(nian)的(de)三年(nian)(nian)間(jian)，我國(guo)(guo)國(guo)(guo)內經營互(hu)聯網(wang)(wang)(wang)保(bao)(bao)險(xian)(xian)業務的(de)公司從28家(jia)上升到(dao)60家(jia)，家(jia)數(shu)(shu)年(nian)(nian)均增長(chang)達(da)46%；規模保(bao)(bao)費從32億元增長(chang)到(dao)29115億元，三年(nian)(nian)間(jian)增幅總(zong)體達(da)到(dao)810%，年(nian)(nian)均增長(chang)率達(da)202%；投保(bao)(bao)客戶(hu)數(shu)(shu)從816萬人(ren)增長(chang)到(dao)543666萬人(ren)，增幅達(da)566%，三年(nian)(nian)間(jian)增長(chang)了5倍多。但是互(hu)聯網(wang)(wang)(wang)保(bao)(bao)險(xian)(xian)實現跨(kua)越式發(fa)展(zhan)的(de)同(tong)時(shi)，我們也應該看到(dao)我國(guo)(guo)互(hu)聯網(wang)(wang)(wang)保(bao)(bao)險(xian)(xian)同(tong)國(guo)(guo)外(wai)的(de)差(cha)距。目前我國(guo)(guo)互(hu)聯網(wang)(wang)(wang)保(bao)(bao)險(xian)(xian)在整個保(bao)(bao)險(xian)(xian)市場中的(de)占比還不到(dao)3%，與發(fa)達(da)國(guo)(guo)家(jia)比相(xiang)差(cha)甚遠，而且我國(guo)(guo)互(hu)聯網(wang)(wang)(wang)保(bao)(bao)險(xian)(xian)產(chan)品的(de)客戶(hu)黏度較低、產(chan)品價值(zhi)也相(xiang)對(dui)較差(cha)，產(chan)品結(jie)構相(xiang)對(dui)單一(yi)。

二(er)、互聯網(wang)金(jin)融對保(bao)險(xian)行業的沖(chong)擊

1互聯網公司對保險業務的虎視眈(dan)眈(dan)

隨著互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)技術的(de)(de)(de)(de)高速發展(zhan)，云計算、大(da)(da)數據、移(yi)動互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)會(hui)與傳(chuan)統(tong)金(jin)融碰撞出(chu)越來(lai)(lai)越多如余額寶、第三方支(zhi)付(fu)、p2p網(wang)(wang)貸等(deng)(deng)火花。如若保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)司的(de)(de)(de)(de)牌照(zhao)審(shen)批(pi)進一(yi)步放開，那么當互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)公(gong)(gong)(gong)(gong)司技術或(huo)者思維發展(zhan)到一(yi)定程度，他們也(ye)可能會(hui)選(xuan)擇利(li)用云計算、大(da)(da)數據來(lai)(lai)進行保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)精算。基于大(da)(da)數據的(de)(de)(de)(de)支(zhi)撐，互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)公(gong)(gong)(gong)(gong)司通(tong)過對未來(lai)(lai)風險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)分析、評估可以(yi)厘定出(chu)更(geng)加精確的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)費，開發更(geng)符合客戶需求的(de)(de)(de)(de)產(chan)品。其次，互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)公(gong)(gong)(gong)(gong)司利(li)用自有的(de)(de)(de)(de)電商平臺進行標(biao)準(zhun)化保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)產(chan)品的(de)(de)(de)(de)銷(xiao)(xiao)售，在海量客戶基礎和已有平臺的(de)(de)(de)(de)支(zhi)持上，其銷(xiao)(xiao)售保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)產(chan)品的(de)(de)(de)(de)邊際成本將(jiang)呈下降態勢(shi)(shi)，所以(yi)在成本控制(zhi)上，部分互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)公(gong)(gong)(gong)(gong)司將(jiang)比(bi)傳(chuan)統(tong)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)司更(geng)具有競爭(zheng)力。此外傳(chuan)統(tong)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)司通(tong)常采用保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人、保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)經紀人、銀保(bao)(bao)(bao)等(deng)(deng)間(jian)(jian)接(jie)(jie)營(ying)銷(xiao)(xiao)渠道，通(tong)過間(jian)(jian)接(jie)(jie)和客戶接(jie)(jie)觸會(hui)使(shi)得(de)其不能準(zhun)確及(ji)時(shi)地收(shou)集(ji)客戶信息、現時(shi)需求以(yi)及(ji)對產(chan)品的(de)(de)(de)(de)反饋等(deng)(deng)等(deng)(deng)。而一(yi)旦監管部門放開牌照(zhao)限制(zhi)，傳(chuan)統(tong)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)司的(de)(de)(de)(de)牌照(zhao)優(you)勢(shi)(shi)將(jiang)蕩(dang)然無存，同時(shi)，由(you)于技術和互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)人才的(de)(de)(de)(de)缺乏也(ye)會(hui)使(shi)得(de)不思進取的(de)(de)(de)(de)傳(chuan)統(tong)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)司失去互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)這片藍海。 2、面(mian)對爆發式增(zeng)長(chang)的(de)(de)(de)(de)大(da)(da)數據手足(zu)無措

目前保險公司(si)的(de)精算假(jia)設(she)通常是建立在全(quan)社會或者行業公開信息以及自身積累(lei)的(de)數(shu)據基礎之上，其預測的(de)準確性(xing)往往差強人意(yi)。在當下(xia)數(shu)據爆發(fa)式增長的(de)時(shi)代下(xia)，掌(zhang)握有動(dong)態數(shu)據資源的(de)企業將具(ju)有明顯的(de)競爭優勢。

在(zai)數據采集方面，保(bao)(bao)險(xian)公司(si)(si)只注(zhu)重收集結構化的(de)(de)(de)數據，客戶(hu)與保(bao)(bao)險(xian)公司(si)(si)間(jian)的(de)(de)(de)數據大(da)多是保(bao)(bao)單號、保(bao)(bao)險(xian)金額、費(fei)率、保(bao)(bao)費(fei)、姓名、身份證、電話號碼等便于用(yong)數據庫(ku)二維(wei)關系來(lai)表現(xian)的(de)(de)(de)。但是隨著非結構化數據在(zai)互(hu)聯網(wang)、社交網(wang)絡、電子商務活動中頻繁應用(yong)，對于各類形式的(de)(de)(de)文(wen)檔(dang)、文(wen)本、圖像、音(yin)頻、視(shi)(shi)頻等非結構化數據也需(xu)要采集，傳統保(bao)(bao)險(xian)公司(si)(si)往往缺乏像互(hu)聯網(wang)金融企(qi)業重視(shi)(shi)掌握客戶(hu)之間(jian)的(de)(de)(de)交易記錄、點擊率、客戶(hu)互(hu)動評價、行為習(xi)慣、物流(liu)信息等這種思路。

在數據應(ying)用方(fang)面(mian)，互(hu)聯網(wang)(wang)公(gong)司(si)(si)經過長(chang)期的(de)(de)經驗(yan)積累，在數據處理方(fang)面(mian)具有先天性的(de)(de)優勢，他們更懂(dong)得如(ru)何去分(fen)析(xi)、評估、使用這些(xie)數據。假如(ru)某互(hu)聯網(wang)(wang)公(gong)司(si)(si)建立(li)一個(ge)(ge)“網(wang)(wang)上醫(yi)療(liao)健康(kang)服務(wu)平(ping)臺”，將我國大(da)(da)部分(fen)的(de)(de)醫(yi)療(liao)機(ji)構(gou)(gou)都歸入(ru)此(ci)(ci)平(ping)臺，由此(ci)(ci)其(qi)獲得大(da)(da)量(liang)的(de)(de)醫(yi)療(liao)數據，根據此(ci)(ci)大(da)(da)數據，優化測算(suan)(suan)算(suan)(suan)法(fa)，構(gou)(gou)筑壽險(xian)模型，將能夠(gou)顯(xian)著提升其(qi)對個(ge)(ge)人預期壽命評估的(de)(de)精(jing)度。在擁有了(le)精(jing)算(suan)(suan)優勢之后，可以高價出售給保(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)或(huo)者自己做(zuo)保(bao)險(xian)的(de)(de)業務(wu)，開出較低(di)的(de)(de)費率吸引(yin)能為(wei)其(qi)提供死(si)差(cha)益的(de)(de)客戶，同時(shi)(shi)將帶來死(si)差(cha)損的(de)(de)客戶流向其(qi)他競爭(zheng)(zheng)對手。互(hu)聯網(wang)(wang)時(shi)(shi)代是一個(ge)(ge)信息為(wei)王的(de)(de)時(shi)(shi)代，誰擁有了(le)大(da)(da)量(liang)客戶數據，誰就有掌握市場的(de)(de)資(zi)本，如(ru)果能夠(gou)利用好這些(xie)數據，建立(li)模型分(fen)析(xi)，將能大(da)(da)大(da)(da)降低(di)成本，構(gou)(gou)筑核(he)心競爭(zheng)(zheng)優勢。但是顯(xian)然，不少(shao)傳統保(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)面(mian)對爆發式增長(chang)的(de)(de)大(da)(da)數據不夠(gou)敏感，還因為(wei)缺乏(fa)經驗(yan)和(he)(he)分(fen)析(xi)手段，而難以引(yin)入(ru)有用的(de)(de)大(da)(da)數據，用于保(bao)險(xian)精(jing)算(suan)(suan)和(he)(he)提高客戶黏性。

3保(bao)險行(xing)業(ye)的營銷團隊將(jiang)備(bei)受沖擊

根據保(bao)監會在(zai)2013年(nian)7月5日(ri)的2012年(nian)保(bao)險中介(jie)市場(chang)發展報告顯示(shi)，2012年(nian)全國財險公(gong)司通過營銷人(ren)員實現保(bao)費同比下(xia)降(jiang)達39個百分點。隨著互(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)融的不斷(duan)深化，保(bao)險營銷人(ren)員數量將呈下(xia)降(jiang)趨勢。號稱(cheng)有(you)300萬保(bao)險人(ren)的銷售大軍可能因互(hu)聯(lian)網(wang)將銷售渠(qu)道的拓寬而(er)逐漸減少。

未來(lai)有(you)可能(neng)會(hui)造(zao)成這樣一種(zhong)現象：營銷人員(yuan)(yuan)向客(ke)(ke)戶傳達保(bao)(bao)險帶來(lai)的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)障(zhang)、分紅、規避風險、理(li)財(cai)等等功能(neng)，客(ke)(ke)戶也(ye)接受保(bao)(bao)險的(de)(de)(de)(de)(de)觀念而(er)且(qie)有(you)購買(mai)保(bao)(bao)險的(de)(de)(de)(de)(de)需(xu)求，但是最后卻(que)沒有(you)立馬投保(bao)(bao)，反而(er)是打開(kai)電腦(nao)或者直接用(yong)手(shou)機(ji)APP到網絡保(bao)(bao)險商城去下(xia)單。雖然客(ke)(ke)戶的(de)(de)(de)(de)(de)需(xu)求被引導出來(lai)了(le)，但是網上賣的(de)(de)(de)(de)(de)同款保(bao)(bao)險產(chan)品很有(you)可能(neng)比營銷人員(yuan)(yuan)賣的(de)(de)(de)(de)(de)便(bian)宜。這就好比現在的(de)(de)(de)(de)(de)實體(ti)(ti)店(dian)、商城，逐漸淪為天貓、淘(tao)寶的(de)(de)(de)(de)(de)“試衣間”，因為人們都(dou)知道在實體(ti)(ti)店(dian)買(mai)衣服(fu)的(de)(de)(de)(de)(de)價(jia)格還包含了(le)店(dian)鋪租金、銷售人員(yuan)(yuan)工資、提成、獎(jiang)金等等，相(xiang)同的(de)(de)(de)(de)(de)產(chan)品網銷渠道更具有(you)實惠(hui)性(xing)。

慣以用“人海(hai)戰術”營銷(xiao)(xiao)的(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)公司，當其(qi)擁有較(jiao)為(wei)成(cheng)熟的(de)(de)網銷(xiao)(xiao)渠道時，保(bao)險(xian)(xian)人隊伍可能會(hui)遭遇大面(mian)(mian)積的(de)(de)裁員(yuan)。對于數量(liang)如(ru)此龐(pang)大的(de)(de)營銷(xiao)(xiao)團隊，保(bao)險(xian)(xian)公司是(shi)準備(bei)培訓再上崗，還是(shi)就(jiu)此取消合作(zuo)關系，都是(shi)其(qi)需要(yao)面(mian)(mian)對的(de)(de)問題。那么保(bao)險(xian)(xian)行(xing)(xing)業的(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)人、保(bao)險(xian)(xian)經紀(ji)人將面(mian)(mian)臨兩個選擇，一不愿(yuan)意或不能繼續(xu)(xu)學習(xi)(xi)新的(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)知識(shi)的(de)(de)人、經紀(ji)人將失業；二(er)能力(li)相對較(jiao)強，想要(yao)繼續(xu)(xu)在(zai)保(bao)險(xian)(xian)行(xing)(xing)業工作(zuo)的(de)(de)人員(yuan)，會(hui)面(mian)(mian)臨在(zai)很長一段時間投(tou)入較(jiao)大的(de)(de)物力(li)，精力(li)繼續(xu)(xu)學習(xi)(xi)，深造(zao)。

互(hu)聯(lian)網保險在(zai)(zai)(zai)迫使保險營(ying)(ying)銷人(ren)(ren)員提升(sheng)自己的(de)(de)(de)能力，提供客(ke)(ke)戶(hu)在(zai)(zai)(zai)網絡不(bu)能享受到的(de)(de)(de)服務(wu)，增加其外延價值。為(wei)什么國外的(de)(de)(de)保險人(ren)(ren)市場在(zai)(zai)(zai)互(hu)聯(lian)網金融興起的(de)(de)(de)時候沒(mei)有(you)造成如(ru)此大的(de)(de)(de)恐慌，就是(shi)因為(wei)他(ta)們在(zai)(zai)(zai)銷售保險的(de)(de)(de)同時還能給客(ke)(ke)戶(hu)帶來全(quan)方位的(de)(de)(de)財(cai)富管理規劃，即使沒(mei)有(you)銷售成功，客(ke)(ke)戶(hu)也會支付一定的(de)(de)(de)咨詢費。所(suo)以(yi)保險行業(ye)亟需(xu)整改目前“拼價格、人(ren)(ren)情保單、誠信缺失”等亂象(xiang)，進一步提升(sheng)保險營(ying)(ying)銷人(ren)(ren)員的(de)(de)(de)專業(ye)素質，開發更具個(ge)性(xing)化的(de)(de)(de)保險產品，滿足(zu)不(bu)同客(ke)(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)保險需(xu)求(qiu)。

三、互聯網金融對(dui)保險行業帶來(lai)的(de)機(ji)遇(yu)

1享受大數(shu)據帶(dai)來的饕殄盛宴

巴拉巴西(xi)在(zai)(zai)《爆發(fa)：大(da)(da)數(shu)據(ju)(ju)時(shi)代(dai)預(yu)見未(wei)來的(de)(de)(de)新(xin)思維》一(yi)書中指出，如果能(neng)夠(gou)掌(zhang)握(wo)一(yi)個人(ren)(ren)過去(qu)的(de)(de)(de)全(quan)部社(she)會數(shu)據(ju)(ju)，那么能(neng)夠(gou)對(dui)其未(wei)來行(xing)為的(de)(de)(de)93%進(jin)行(xing)預(yu)測。數(shu)據(ju)(ju)的(de)(de)(de)爆發(fa)式增長(chang)讓我們的(de)(de)(de)時(shi)生了革命性的(de)(de)(de)變(bian)(bian)化，這(zhe)是(shi)由量(liang)(liang)變(bian)(bian)到質變(bian)(bian)的(de)(de)(de)飛(fei)升。以(yi)往保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)進(jin)行(xing)生命周期表的(de)(de)(de)測算通常是(shi)采用隨機抽樣的(de)(de)(de)方式模(mo)擬總(zong)量(liang)(liang)，因為隨機抽樣可以(yi)有效降低人(ren)(ren)力和(he)財(cai)力的(de)(de)(de)投入(ru)，并(bing)且得(de)到較為準確的(de)(de)(de)答案。在(zai)(zai)大(da)(da)數(shu)據(ju)(ju)時(shi)代(dai)采集總(zong)量(liang)(liang)數(shu)據(ju)(ju)也(ye)成為一(yi)種可能(neng)，使其預(yu)測精度大(da)(da)大(da)(da)提高。甚至如果隨著技術(shu)的(de)(de)(de)發(fa)展，存在(zai)(zai)一(yi)項技術(shu)使得(de)保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)能(neng)夠(gou)得(de)到投保(bao)人(ren)(ren)或(huo)(huo)(huo)者(zhe)潛在(zai)(zai)客戶的(de)(de)(de)作息時(shi)間，飲(yin)食習(xi)慣等(deng)非結構化數(shu)據(ju)(ju)，那么保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)通過對(dui)數(shu)據(ju)(ju)的(de)(de)(de)分析將(jiang)會得(de)到其生病的(de)(de)(de)概率，從而更(geng)加準確的(de)(de)(de)決定投保(bao)人(ren)(ren)或(huo)(huo)(huo)者(zhe)潛在(zai)(zai)客戶的(de)(de)(de)保(bao)費。或(huo)(huo)(huo)者(zhe)借鑒美國在(zai)(zai)車(che)險(xian)(xian)(xian)中采用保(bao)險(xian)(xian)(xian)遠(yuan)程信(xin)息處理技術(shu)，實現遠(yuan)程數(shu)據(ju)(ju)的(de)(de)(de)收集，對(dui)駕駛(shi)人(ren)(ren)員(yuan)的(de)(de)(de)駕駛(shi)行(xing)為進(jin)行(xing)風(feng)險(xian)(xian)(xian)監測、評估，并(bing)算出相對(dui)準確的(de)(de)(de)保(bao)費。這(zhe)也(ye)是(shi)將(jiang)是(shi)保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)的(de)(de)(de)一(yi)大(da)(da)核心(xin)競(jing)爭力。

在(zai)大數(shu)據時(shi)代，通過(guo)現代信(xin)(xin)息技術的(de)(de)(de)不斷進(jin)步，未來的(de)(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司不再(zai)僅(jin)僅(jin)是(shi)作為一(yi)個被(bei)動的(de)(de)(de)賠(pei)付(fu)方，在(zai)出了事故(gu)之后(hou)查勘(kan)、審(shen)核、賠(pei)付(fu)，而(er)是(shi)能夠更加主(zhu)動的(de)(de)(de)去幫助客(ke)戶(hu)規避風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)。預測是(shi)作為大數(shu)據的(de)(de)(de)核心。通過(guo)一(yi)定(ding)的(de)(de)(de)運算法則將海量的(de)(de)(de)數(shu)據用于(yu)預測未來事情發(fa)生的(de)(de)(de)可(ke)能性。比如我(wo)國沿海將在(zai)24小時(shi)后(hou)遭受臺風(feng)(feng)(feng)襲擊，當保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司收到此信(xin)(xin)息，它(ta)可(ke)以通知該區域買了財(cai)產(chan)險(xian)(xian)(xian)(xian)、車險(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)客(ke)戶(hu)，將車移走，保(bao)(bao)護好自己的(de)(de)(de)財(cai)產(chan)等等。通過(guo)對數(shu)據的(de)(de)(de)分(fen)析和應用，保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司不再(zai)僅(jin)僅(jin)是(shi)作為被(bei)動的(de)(de)(de)一(yi)方，而(er)是(shi)可(ke)以主(zhu)動向客(ke)戶(hu)提(ti)供服務，預測客(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)在(zai)哪里，主(zhu)動為其(qi)規避風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)，這才是(shi)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)“真(zhen)正含義”。

2交互(hu)式體驗帶(dai)來(lai)動態保險

保(bao)(bao)(bao)險行(xing)業的(de)(de)競爭愈演(yan)愈烈，保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司(si)(si)(si)需(xu)(xu)(xu)要(yao)嘗試不同(tong)的(de)(de)模(mo)式(shi)在殘酷的(de)(de)競爭中脫穎(ying)而出，不能再以利潤減去成本的(de)(de)簡單模(mo)型來(lai)運營。就如(ru)人保(bao)(bao)(bao)財險副總裁王和(he)提出，社會(hui)平臺化(hua)(hua)將(jiang)體(ti)現信息(xi)民主和(he)經(jing)濟平等(deng)的(de)(de)重要(yao)特征，保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司(si)(si)(si)的(de)(de)經(jing)營模(mo)式(shi)需(xu)(xu)(xu)要(yao)從“差價模(mo)式(shi)”走(zou)向“服務(wu)模(mo)式(shi)”，金融保(bao)(bao)(bao)險企業的(de)(de)盈利模(mo)式(shi)從通過差價實現，過渡到通過提供服務(wu)收取費(fei)用來(lai)實現。保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司(si)(si)(si)可(ke)以嘗試保(bao)(bao)(bao)單條款和(he)費(fei)用隨(sui)著客(ke)戶(hu)(hu)需(xu)(xu)(xu)求(qiu)在一定(ding)范圍內變化(hua)(hua)而變化(hua)(hua)。比(bi)(bi)如(ru)一位健康險客(ke)戶(hu)(hu)在投保(bao)(bao)(bao)后堅持身(shen)體(ti)鍛煉，體(ti)質比(bi)(bi)以前(qian)更好(hao)了(le)，根據保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司(si)(si)(si)收集(ji)的(de)(de)數據，或者醫(yi)院提供的(de)(de)證明，可(ke)以減少(shao)其(qi)保(bao)(bao)(bao)費(fei)的(de)(de)支出。或者該客(ke)戶(hu)(hu)突然(ran)喜歡攀巖這(zhe)種(zhong)極限運動，可(ke)以給他的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)單添加額外的(de)(de)條款，同(tong)時上浮(fu)保(bao)(bao)(bao)費(fei)。對每位客(ke)戶(hu)(hu)提供個性化(hua)(hua)的(de)(de)服務(wu)，畢(bi)竟產品是為了(le)滿(man)足(zu)客(ke)戶(hu)(hu)需(xu)(xu)(xu)求(qiu)的(de)(de)。

當以后社會(hui)保險(xian)(xian)體系(xi)成熟到(dao)一定程度，客(ke)戶可在網絡的(de)(de)(de)支持(chi)下直(zhi)接向(xiang)保險(xian)(xian)公司(si)提出和(he)反饋意見，同時(shi)，隨著客(ke)戶的(de)(de)(de)主(zhu)動性不(bu)斷增強和(he)個(ge)性化(hua)需求被逐漸引導(dao)開(kai)發(fa)，一旦客(ke)戶在網上找不(bu)到(dao)其需要的(de)(de)(de)產品，或者(zhe)保險(xian)(xian)產品的(de)(de)(de)某一方(fang)面(mian)不(bu)符合自(zi)身的(de)(de)(de)需求時(shi)，客(ke)戶都(dou)可以直(zhi)接與(yu)保險(xian)(xian)公司(si)進行溝通，直(zhi)接參(can)與(yu)保險(xian)(xian)產品的(de)(de)(de)開(kai)發(fa)，再由保險(xian)(xian)公司(si)制定出客(ke)戶所期望的(de)(de)(de)保險(xian)(xian)產品。通過互動溝通的(de)(de)(de)方(fang)式，進一步拉近了保險(xian)(xian)公司(si)與(yu)客(ke)戶的(de)(de)(de)距離(li)，客(ke)戶不(bu)在是被動的(de)(de)(de)選擇產品，而是能夠自(zi)主(zhu)提議開(kai)發(fa)適合自(zi)己的(de)(de)(de)產品。互聯(lian)網使得(de)任何個(ge)人和(he)企業都(dou)有機會(hui)與(yu)其他主(zhu)體發(fa)生聯(lian)系(xi)，給予人們充分分享(xiang)金(jin)融(rong)服務的(de)(de)(de)狀(zhuang)態(tai)。

3網銷渠(qu)道帶來(lai)的(de)低成(cheng)本運(yun)營(ying)

互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)保險(xian)(xian)實現了保險(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)直接(jie)面對客(ke)(ke)戶進(jin)行銷(xiao)(xiao)售(shou)，以往無(wu)論是(shi)銀(yin)保渠(qu)道(dao)(dao)、人營銷(xiao)(xiao)渠(qu)道(dao)(dao)還(huan)是(shi)電話營銷(xiao)(xiao)渠(qu)道(dao)(dao)，都會(hui)有(you)一定程度上的(de)(de)夸大(da)宣(xuan)傳(chuan)，造成銷(xiao)(xiao)售(shou)誤導。通過網(wang)(wang)銷(xiao)(xiao)平(ping)臺(tai)，可(ke)大(da)大(da)減少類似情況的(de)(de)發(fa)生，同(tong)時(shi)(shi)可(ke)大(da)幅(fu)縮減人費用；網(wang)(wang)銷(xiao)(xiao)渠(qu)道(dao)(dao)同(tong)時(shi)(shi)會(hui)逐漸改變客(ke)(ke)戶以往被動接(jie)受保險(xian)(xian)推銷(xiao)(xiao)，到今(jin)后主動去網(wang)(wang)上尋找適合自(zi)己的(de)(de)保險(xian)(xian)產(chan)品(pin)，這(zhe)有(you)利(li)于減少保險(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)的(de)(de)人員營銷(xiao)(xiao)宣(xuan)傳(chuan)費用；互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)的(de)(de)高效(xiao)性和便捷性尤其是(shi)7*24小時(shi)(shi)的(de)(de)在線運營模式，可(ke)降低保險(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)與客(ke)(ke)戶雙(shuang)方的(de)(de)時(shi)(shi)間(jian)成本，相比傳(chuan)統渠(qu)道(dao)(dao)，在互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)上進(jin)行投保更加便捷，手續相對簡單(dan)，而且(qie)價格也一目了然(ran)，生成的(de)(de)電子(zi)保單(dan)與平(ping)常保險(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)出具的(de)(de)紙質保單(dan)享有(you)同(tong)樣的(de)(de)法律效(xiao)力與理賠待遇，可(ke)減少紙質保單(dan)的(de)(de)印刷成本；網(wang)(wang)上投保還(huan)可(ke)以避(bi)免營銷(xiao)(xiao)人員和客(ke)(ke)戶來回的(de)(de)奔波，大(da)大(da)節約了時(shi)(shi)間(jian)成本。

以(yi)往(wang)一個(ge)營銷(xiao)人員(yuan)(yuan)一天通常只能面(mian)對(dui)幾個(ge)客戶，所以(yi)每一筆保(bao)(bao)單都要(yao)求提(ti)取足(zu)夠的(de)(de)(de)傭金，但是(shi)現在通過互聯(lian)網，保(bao)(bao)險公(gong)司(si)可以(yi)直接(jie)面(mian)對(dui)數以(yi)萬記的(de)(de)(de)客戶，其范圍(wei)可覆蓋(gai)全國，對(dui)于(yu)互聯(lian)網保(bao)(bao)險，“薄利多銷(xiao)”才是(shi)符合此時的(de)(de)(de)盈利模式。降低人員(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)銷(xiao)售(shou)成本即會提(ti)高(gao)公(gong)司(si)利潤，又會直接(jie)體現在保(bao)(bao)費上(shang)，節約的(de)(de)(de)部分人力(li)成本將(jiang)讓利于(yu)投保(bao)(bao)人，低價(jia)對(dui)于(yu)現在的(de)(de)(de)客戶來(lai)說(shuo)更(geng)具有吸引力(li)。往(wang)后，低價(jia)加(jia)個(ge)性化(hua)才是(shi)王道！

四、保(bao)險公司的應對策(ce)略

1與互聯網企業聯合打(da)造(zao)網銷平臺(tai)

在互聯(lian)網金融模式下，決定(ding)競爭勝(sheng)負(fu)的(de)核心因(yin)素在于(yu)客(ke)戶(hu)(hu)的(de)信息。首先，無疑網銷平臺(tai)是一種低成本、大規模和(he)高效(xiao)率獲(huo)取客(ke)戶(hu)(hu)信息的(de)渠道。同時(shi)通過(guo)網絡銷售減少交易的(de)中間環節，網銷平臺(tai)可(ke)以有(you)效(xiao)降(jiang)低運營成本。其次(ci)，互聯(lian)網7*24小時(shi)在線的(de)運營方(fang)式可(ke)以滿足不同作息習慣客(ke)戶(hu)(hu)的(de)需求，使保險(xian)公司(si)的(de)服務更具有(you)連續性。通過(guo)互動的(de)方(fang)式，使客(ke)戶(hu)(hu)與保險(xian)公司(si)進行溝通交流，有(you)利于(yu)增加客(ke)戶(hu)(hu)的(de)粘性。

但是如(ru)果保(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)自己建(jian)(jian)立(li)(li)網(wang)(wang)銷(xiao)平(ping)(ping)(ping)臺(tai)對(dui)于前(qian)期系(xi)統平(ping)(ping)(ping)臺(tai)搭建(jian)(jian)、軟件(jian)開(kai)(kai)(kai)發(fa)(fa)、運行(xing)維護、服(fu)務器(qi)、數(shu)(shu)據庫、防火墻、災(zai)害備(bei)(bei)份等軟件(jian)設備(bei)(bei)上就(jiu)需要投入(ru)大量的(de)(de)(de)資金，而后期平(ping)(ping)(ping)臺(tai)應用管理(li)、網(wang)(wang)站推廣(guang)宣傳費用等等也是一(yi)筆不(bu)少的(de)(de)(de)開(kai)(kai)(kai)銷(xiao)。對(dui)于大型保(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)，他們有實力去自建(jian)(jian)網(wang)(wang)銷(xiao)平(ping)(ping)(ping)臺(tai)，比如(ru)中(zhong)國(guo)平(ping)(ping)(ping)安，在2000年(nian)就(jiu)推出了(le)官網(wang)(wang)直銷(xiao)渠道，成為保(bao)險(xian)行(xing)業最(zui)(zui)初的(de)(de)(de)“觸(chu)網(wang)(wang)者”，相(xiang)繼泰(tai)康、人保(bao)等等也建(jian)(jian)立(li)(li)了(le)自己的(de)(de)(de)網(wang)(wang)銷(xiao)平(ping)(ping)(ping)臺(tai)。對(dui)于其他中(zhong)小(xiao)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)，他們沒有足夠(gou)的(de)(de)(de)資金去自建(jian)(jian)網(wang)(wang)銷(xiao)平(ping)(ping)(ping)臺(tai)，相(xiang)比之下最(zui)(zui)優(you)(you)的(de)(de)(de)策(ce)略(lve)是與(yu)互聯(lian)網(wang)(wang)企(qi)業合作。利(li)用互聯(lian)網(wang)(wang)企(qi)業在技術、流(liu)量、平(ping)(ping)(ping)臺(tai)以(yi)(yi)及數(shu)(shu)據處(chu)理(li)的(de)(de)(de)優(you)(you)勢，分析(xi)客(ke)戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)需求(qiu)，優(you)(you)化精(jing)算方法，結合客(ke)戶(hu)(hu)需求(qiu)，開(kai)(kai)(kai)發(fa)(fa)出優(you)(you)質的(de)(de)(de)保(bao)險(xian)產(chan)(chan)品(pin)，再通(tong)(tong)過互聯(lian)網(wang)(wang)的(de)(de)(de)渠道進(jin)行(xing)推廣(guang)，實現兩(liang)個行(xing)業的(de)(de)(de)雙贏模式。目前(qian)，由馬(ma)云(yun)、馬(ma)化騰、馬(ma)明哲(zhe)，“三(san)馬(ma)”聯(lian)手打造(zao)的(de)(de)(de)國(guo)內首(shou)家互聯(lian)網(wang)(wang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)――“眾安在線”就(jiu)是這種模式。通(tong)(tong)過阿里巴(ba)巴(ba)的(de)(de)(de)電子(zi)商務數(shu)(shu)據流(liu)量導入(ru)，以(yi)(yi)及騰訊的(de)(de)(de)網(wang)(wang)絡社交數(shu)(shu)據流(liu)量導入(ru)，可細分客(ke)戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)保(bao)險(xian)需求(qiu)，平(ping)(ping)(ping)安能夠(gou)以(yi)(yi)此(ci)為基(ji)礎來進(jin)行(xing)產(chan)(chan)品(pin)開(kai)(kai)(kai)發(fa)(fa)。

2與第三方平臺保持競合(he)關(guan)系

隨著互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)保(bao)(bao)險的(de)發展，第三方(fang)專(zhuan)業(ye)(ye)網(wang)(wang)絡銷(xiao)(xiao)售平臺層出不窮(qiong)，出現(xian)了泛保(bao)(bao)、大童(tong)、樂(le)融、優(you)保(bao)(bao)等一批專(zhuan)業(ye)(ye)性網(wang)(wang)站。現(xian)階段互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)金融對保(bao)(bao)險的(de)影響更(geng)多的(de)是在銷(xiao)(xiao)售渠(qu)(qu)道上(shang)。第三方(fang)平臺的(de)確可以(yi)幫助(zhu)保(bao)(bao)險公司樹立品牌，培育保(bao)(bao)險網(wang)(wang)絡銷(xiao)(xiao)售的(de)理(li)念，使人(ren)們改變對保(bao)(bao)險的(de)固(gu)有看法，從而(er)主動在互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)上(shang)購(gou)買保(bao)(bao)險產(chan)品。但是第三方(fang)平臺在幫助(zhu)拓寬銷(xiao)(xiao)售渠(qu)(qu)道的(de)同時保(bao)(bao)險公司也(ye)擔心(xin)渠(qu)(qu)道被奪(duo)去，事實上(shang)，這些年來大量(liang)的(de)客(ke)戶資源仍然掌(zhang)握在中介機構的(de)手里(li)。

保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司一方面與第三(san)方機構保(bao)(bao)(bao)持合作關(guan)系，同時應該加強研發網銷(xiao)的(de)專屬保(bao)(bao)(bao)險(xian)產(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)，多樣化的(de)產(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)創造新(xin)的(de)需求(qiu)，給客戶提(ti)供(gong)性(xing)(xing)價比(bi)更高的(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)產(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)。構建自己的(de)“服務平臺(tai)”，比(bi)如微博、微信(xin)公(gong)眾賬號等(deng)等(deng)，可(ke)以實時查詢產(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)收益，推送保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司文化、產(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)信(xin)息(xi)、理(li)賠流程、注(zhu)意(yi)事(shi)項等(deng)，也可(ke)以一些保(bao)(bao)(bao)險(xian)行業新(xin)規、保(bao)(bao)(bao)險(xian)普及性(xing)(xing)知(zhi)識、健康養生小(xiao)知(zhi)識等(deng)等(deng)，既減少了宣傳成本，又提(ti)高了品(pin)(pin)(pin)(pin)牌知(zhi)名(ming)度，還可(ke)以增(zeng)加客戶粘性(xing)(xing)。使客戶更多的(de)依賴于保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司的(de)產(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)和其提(ti)供(gong)的(de)服務，而(er)不是銷(xiao)售渠道。

3培養高素質的營銷隊伍

保險(xian)產(chan)品的(de)(de)(de)復雜(za)性(xing)注定(ding)了它不可能全部都能在互聯(lian)網(wang)上(shang)進(jin)行銷售。一些較為(wei)復雜(za)的(de)(de)(de)保險(xian)產(chan)品如(ru)(ru)果(guo)將其單(dan)純的(de)(de)(de)陳列在互聯(lian)網(wang)上(shang)進(jin)行銷售效果(guo)并不明(ming)顯，而(er)(er)(er)如(ru)(ru)果(guo)相(xiang)(xiang)關的(de)(de)(de)平臺又(you)(you)同時配備了大(da)量的(de)(de)(de)銷售人員(yuan)，則(ze)又(you)(you)相(xiang)(xiang)當于(yu)回(hui)到了傳統模式上(shang)，成本優勢蕩然無存(cun)。互聯(lian)網(wang)金(jin)融(rong)的(de)(de)(de)優勢是(shi)(shi)當市(shi)(shi)場需求(qiu)已經明(ming)確，而(er)(er)(er)且設計(ji)比較簡單(dan)的(de)(de)(de)保險(xian)產(chan)品，可通過互聯(lian)網(wang)技術進(jin)步(bu)用(yong)低(di)廉的(de)(de)(de)成本進(jin)行推(tui)廣和應用(yong)，比如(ru)(ru)家(jia)庭財產(chan)險(xian)、個人旅游(you)意外險(xian)、機(ji)動車交(jiao)強險(xian)等。而(er)(er)(er)對于(yu)那些市(shi)(shi)場需求(qiu)還(huan)處于(yu)有待開發(fa)和引(yin)導的(de)(de)(de)金(jin)融(rong)產(chan)品，最(zui)好的(de)(de)(de)銷售渠道(dao)仍然是(shi)(shi)“人”。

目(mu)前保(bao)險(xian)(xian)營銷隊伍良莠不齊，銷售誤(wu)導的(de)現(xian)象(xiang)還時(shi)有發生，再加上(shang)互聯(lian)網(wang)金(jin)融(rong)來勢洶洶，這(zhe)些(xie)都要求保(bao)險(xian)(xian)公司需(xu)要加大對(dui)保(bao)險(xian)(xian)營銷隊伍的(de)培(pei)訓。未來的(de)保(bao)險(xian)(xian)營銷人員需(xu)要走高端路線(xian)，給客戶提供一整套全方位財務(wu)規(gui)劃、風險(xian)(xian)解決(jue)方案，以及當客戶發生理賠(pei)時(shi)，站在客戶的(de)角度，為其爭取到(dao)更多的(de)利益，建立管家式的(de)服務(wu)模式。這(zhe)也與目(mu)前銀(yin)行面(mian)對(dui)互聯(lian)網(wang)金(jin)融(rong)挑戰，增(zeng)加私(si)人銀(yin)行戰略(lve)地位的(de)想法不謀而合。

五、總結

篇8

關鍵詞：資(zi)產負債管理(li)；資(zi)金運(yun)用；投資(zi)匹配

一、財產保險公司資產負(fu)債的特(te)點(dian)

由于我國財(cai)(cai)產(chan)保險(xian)公司只(zhi)允許經營財(cai)(cai)產(chan)保險(xian)業(ye)務(wu)、短(duan)期(qi)意外(wai)險(xian)和短(duan)期(qi)健(jian)康險(xian)業(ye)務(wu)，業(ye)務(wu)范圍和保險(xian)的特性，決定了財(cai)(cai)產(chan)保險(xian)公司資(zi)產(chan)負債具有如下特點：

(一)資(zi)金來源的廣(guang)泛性(xing)

財(cai)產(chan)(chan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)主要來(lai)源于(yu)保(bao)(bao)(bao)費(fei)和資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)本金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)。由于(yu)我國國土面(mian)積(ji)廣闊，人(ren)口眾多，經濟增(zeng)長速度快，促進了我國財(cai)產(chan)(chan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)業的(de)快速發展，保(bao)(bao)(bao)費(fei)規(gui)模的(de)迅速擴大，保(bao)(bao)(bao)險(xian)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)越來(lai)越多，且來(lai)源廣泛(fan)，涉及社會的(de)各個層面(mian)。保(bao)(bao)(bao)險(xian)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)不僅來(lai)自(zi)于(yu)國有企(qi)業、外資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)企(qi)業，而且大量的(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)來(lai)自(zi)于(yu)個人(ren)；從產(chan)(chan)業來(lai)說，財(cai)產(chan)(chan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)來(lai)自(zi)于(yu)第(di)一產(chan)(chan)業、第(di)二產(chan)(chan)業、第(di)三產(chan)(chan)業。從構(gou)成來(lai)看，保(bao)(bao)(bao)險(xian)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)主要由資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)本金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)、責任準備金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)(包括未到期責任準備金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)、未決賠(pei)款準備金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)等)、總(zong)準備金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)、保(bao)(bao)(bao)險(xian)儲(chu)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)以及未分配盈余等構(gou)成。

(二)資金性質的負(fu)債性

《中華人(ren)(ren)民共和國保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)法》將保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)定(ding)(ding)義為：“保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)，是(shi)指投(tou)保(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)根據保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)合(he)(he)同(tong)(tong)約(yue)定(ding)(ding)，向保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)人(ren)(ren)支(zhi)付保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)費，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)人(ren)(ren)對于(yu)合(he)(he)同(tong)(tong)約(yue)定(ding)(ding)的可(ke)能發(fa)生(sheng)的事故，因其(qi)發(fa)生(sheng)所造成(cheng)(cheng)的財產(chan)損失承(cheng)擔(dan)賠(pei)償保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)金(jin)責任(ren)，或者(zhe)(zhe)當(dang)被保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)人(ren)(ren)死亡、傷殘、疾病或者(zhe)(zhe)達到合(he)(he)同(tong)(tong)約(yue)定(ding)(ding)的年齡、期限時承(cheng)擔(dan)給(gei)付保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)金(jin)責任(ren)的商業(ye)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)行為。”從保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)的定(ding)(ding)義可(ke)以(yi)看(kan)(kan)出(chu)，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)的資(zi)金(jin)主要是(shi)來(lai)自保(bao)(bao)(bao)費收入，收取保(bao)(bao)(bao)費在(zai)前，承(cheng)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)責任(ren)在(zai)后(hou)。即保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)在(zai)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)合(he)(he)同(tong)(tong)生(sheng)效后(hou)，根據未來(lai)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)事故發(fa)生(sheng)與否，決定(ding)(ding)了是(shi)否承(cheng)擔(dan)賠(pei)付責任(ren)。由此可(ke)以(yi)看(kan)(kan)出(chu)，保(bao)(bao)(bao)費資(zi)金(jin)具有明顯的負債(zhai)性特(te)點。從保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)資(zi)金(jin)的構成(cheng)(cheng)來(lai)看(kan)(kan)，除資(zi)本金(jin)和總(zong)準(zhun)備金(jin)外，其(qi)他都屬于(yu)負債(zhai)。

(三)對外負債的短期(qi)性

從經(jing)營范(fan)圍(wei)可以看(kan)出(chu)(chu)，財(cai)(cai)產(chan)保(bao)險(xian)(xian)公司(si)除工程險(xian)(xian)等少數(shu)險(xian)(xian)種有可能(neng)保(bao)險(xian)(xian)期限(xian)較長之外，其他(ta)險(xian)(xian)種的(de)保(bao)險(xian)(xian)期限(xian)都不超過一(yi)年；與此同時，財(cai)(cai)產(chan)保(bao)險(xian)(xian)公司(si)可能(neng)的(de)支出(chu)(chu)將(jiang)在保(bao)險(xian)(xian)期限(xian)內完全明確(que)。由于財(cai)(cai)產(chan)保(bao)險(xian)(xian)公司(si)的(de)險(xian)(xian)種的(de)責(ze)任期限(xian)一(yi)般不超過一(yi)年，這就決定了財(cai)(cai)產(chan)保(bao)險(xian)(xian)公司(si)的(de)負債大部分在一(yi)年內，具有明顯的(de)短期性特征。

(四(si))保險資產的(de)流動性

財(cai)產(chan)(chan)(chan)(chan)保(bao)險(xian)公司風險(xian)發生(sheng)的不確定(ding)(ding)性、成(cheng)本(ben)支(zhi)出(chu)時間的滯后性和金額的不確定(ding)(ding)性，及(ji)負債的短期(qi)性，決定(ding)(ding)了財(cai)產(chan)(chan)(chan)(chan)保(bao)險(xian)公司負債支(zhi)出(chu)的時間的不確定(ding)(ding)性。為保(bao)證保(bao)險(xian)責(ze)任的及(ji)時承擔，保(bao)護(hu)投保(bao)人(被保(bao)險(xian)人)的利益，財(cai)產(chan)(chan)(chan)(chan)保(bao)險(xian)公司必須保(bao)持資產(chan)(chan)(chan)(chan)的高流動(dong)性，以防止(zhi)債務產(chan)(chan)(chan)(chan)生(sheng)的財(cai)務“黑洞”導致公司無法繼續經營或破產(chan)(chan)(chan)(chan)。

二、財產保險公司資產負(fu)債管(guan)理的重要性

從以上財產(chan)(chan)(chan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)資產(chan)(chan)(chan)負債(zhai)(zhai)的(de)特點可(ke)以看出，財產(chan)(chan)(chan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)經(jing)營(ying)的(de)風險(xian)(xian)(xian)不僅來自于經(jing)營(ying)的(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)業務本身，同時與保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)的(de)自身管(guan)(guan)理(li)水(shui)平(ping)密(mi)切相關。在當前財產(chan)(chan)(chan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)行業發(fa)展迅速，競爭程度較高的(de)情(qing)況下，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)內部管(guan)(guan)理(li)水(shui)平(ping)將直接決定公司(si)經(jing)營(ying)的(de)成敗(bai)與否。因此，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)應該(gai)加強自身資產(chan)(chan)(chan)負債(zhai)(zhai)管(guan)(guan)理(li)，提高資產(chan)(chan)(chan)的(de)盈(ying)利能力(li)和流動性，保(bao)(bao)(bao)證各項債(zhai)(zhai)務按(an)時支付。

(一)資產負債管理的(de)概念

資產負債(zhai)管(guan)(guan)理，從(cong)狹義(yi)的(de)(de)(de)(de)角度(du)(du)理解，為(wei)針對某類負債(zhai)產品的(de)(de)(de)(de)特點形成的(de)(de)(de)(de)資產結構，實行業(ye)務條(tiao)塊上的(de)(de)(de)(de)匹配(pei)(pei)；從(cong)廣義(yi)的(de)(de)(de)(de)角度(du)(du)理解，資產負債(zhai)管(guan)(guan)理屬于風險管(guan)(guan)理的(de)(de)(de)(de)范疇，它從(cong)整(zheng)個企(qi)業(ye)的(de)(de)(de)(de)目標和(he)戰略出(chu)發(fa)，考(kao)慮(lv)償付能(neng)力、流動性(xing)(xing)(xing)和(he)法(fa)律約束等外部條(tiao)件為(wei)前提，以(yi)(yi)一整(zheng)套完善的(de)(de)(de)(de)組織體系和(he)技術，動態地解決資產和(he)負債(zhai)的(de)(de)(de)(de)價值(zhi)匹配(pei)(pei)問題以(yi)(yi)及企(qi)業(ye)層面的(de)(de)(de)(de)財務控制，以(yi)(yi)保證企(qi)業(ye)運行的(de)(de)(de)(de)安全性(xing)(xing)(xing)、盈利性(xing)(xing)(xing)及流動性(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)實現。

從以(yi)(yi)上定義(yi)可(ke)以(yi)(yi)看出(chu)，資(zi)產(chan)負(fu)(fu)債(zhai)管理是通過(guo)了解(jie)保(bao)險公司的(de)業務(wu)特(te)點為出(chu)發點，進而(er)合理分析其資(zi)產(chan)、負(fu)(fu)債(zhai)，并合理安排(pai)資(zi)產(chan)負(fu)(fu)債(zhai)的(de)匹(pi)配關(guan)系，以(yi)(yi)保(bao)證企(qi)業運行(xing)的(de)安全、提(ti)高公司的(de)盈利能力(li)和資(zi)金的(de)流動性，促進企(qi)業健康發展(zhan)。

(二)財產保險公司實(shi)行資產負債管(guan)理(li)的重要(yao)意義(yi)

財(cai)產(chan)(chan)保險風險發(fa)(fa)生的(de)(de)時點的(de)(de)不(bu)(bu)確(que)定性(xing)和(he)賠付(fu)金額的(de)(de)不(bu)(bu)確(que)定性(xing)，導致了(le)財(cai)產(chan)(chan)保險公(gong)(gong)司負(fu)債(zhai)發(fa)(fa)生的(de)(de)時間的(de)(de)不(bu)(bu)確(que)定性(xing)和(he)支(zhi)付(fu)金額的(de)(de)不(bu)(bu)確(que)定性(xing)。這就(jiu)要求財(cai)產(chan)(chan)保險公(gong)(gong)司利用資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)負(fu)債(zhai)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)，加強自身資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)負(fu)債(zhai)的(de)(de)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)，以合理(li)(li)(li)化解(jie)這些不(bu)(bu)確(que)定性(xing)帶(dai)來的(de)(de)風險。從資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)負(fu)債(zhai)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)的(de)(de)角度來看，財(cai)產(chan)(chan)險公(gong)(gong)司經營的(de)(de)好壞，不(bu)(bu)僅取(qu)決(jue)于(yu)公(gong)(gong)司業(ye)務發(fa)(fa)展的(de)(de)好壞，更重要的(de)(de)是取(qu)決(jue)于(yu)資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)負(fu)債(zhai)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)的(de)(de)好壞。只有(you)資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)負(fu)債(zhai)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)做好了(le)，財(cai)產(chan)(chan)保險公(gong)(gong)司才能保護(hu)股(gu)東及廣大投(tou)保人的(de)(de)利益，才能保證(zheng)國家(jia)金融(rong)的(de)(de)安全(quan)和(he)社會的(de)(de)穩定。因此，財(cai)產(chan)(chan)保險公(gong)(gong)司的(de)(de)資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)負(fu)債(zhai)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)(li)對(dui)公(gong)(gong)司、行業(ye)、社會均具有(you)深遠的(de)(de)意義。

1.資產負債管理是財(cai)產保(bao)險公司保(bao)護(hu)投(tou)保(bao)人(被保(bao)險人)利(li)益的需(xu)要(yao)

保(bao)(bao)險(xian)(xian)，是一(yi)種風險(xian)(xian)預防和轉移的(de)(de)工具(ju)，它將投(tou)保(bao)(bao)人(ren)(ren)或被(bei)保(bao)(bao)險(xian)(xian)人(ren)(ren)的(de)(de)風險(xian)(xian)轉移給(gei)保(bao)(bao)險(xian)(xian)人(ren)(ren)，一(yi)旦(dan)發生保(bao)(bao)險(xian)(xian)合同(tong)約定(ding)的(de)(de)意外(wai)損失或約定(ding)事件，保(bao)(bao)險(xian)(xian)人(ren)(ren)按約定(ding)補償被(bei)保(bao)(bao)險(xian)(xian)人(ren)(ren)的(de)(de)損失或給(gei)付相應的(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)金額。保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)司財(cai)務狀況(kuang)的(de)(de)好(hao)壞，在一(yi)定(ding)程度(du)上決定(ding)了投(tou)保(bao)(bao)人(ren)(ren)(被(bei)保(bao)(bao)險(xian)(xian)人(ren)(ren))保(bao)(bao)險(xian)(xian)風險(xian)(xian)轉移的(de)(de)成(cheng)功(gong)與否。目前(qian)，財(cai)產(chan)保(bao)(bao)險(xian)(xian)市(shi)場競爭非常激烈，承保(bao)(bao)利潤(run)不斷下降，有的(de)(de)險(xian)(xian)種甚至出(chu)現了全行業的(de)(de)虧損，在這種情況(kuang)下，財(cai)產(chan)保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)司要想充分發揮保(bao)(bao)險(xian)(xian)風險(xian)(xian)轉嫁(jia)的(de)(de)作用，就必須通過做好(hao)資產(chan)負(fu)債(zhai)管(guan)理，提高(gao)資產(chan)的(de)(de)盈(ying)利能力，以滿足廣大投(tou)保(bao)(bao)人(ren)(ren)利益的(de)(de)需要。

2.資產負債管理是財(cai)產保(bao)險(xian)公司(si)主(zhu)動適應保(bao)險(xian)監管的需要

近(jin)年來，我(wo)國保(bao)險(xian)(xian)監管(guan)(guan)(guan)由市(shi)場(chang)行為(wei)監管(guan)(guan)(guan)逐步向(xiang)償付(fu)能(neng)(neng)(neng)力(li)監管(guan)(guan)(guan)和市(shi)場(chang)行為(wei)監管(guan)(guan)(guan)并(bing)重(zhong)的(de)(de)(de)(de)方向(xiang)發展，并(bing)將最(zui)終轉變(bian)為(wei)償付(fu)能(neng)(neng)(neng)力(li)監管(guan)(guan)(guan)。償付(fu)能(neng)(neng)(neng)力(li)的(de)(de)(de)(de)監管(guan)(guan)(guan)，就(jiu)是要求(qiu)保(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)有足夠的(de)(de)(de)(de)償還(huan)債(zhai)務的(de)(de)(de)(de)能(neng)(neng)(neng)力(li)，其外在(zai)表現為(wei)保(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)的(de)(de)(de)(de)實(shi)際償付(fu)能(neng)(neng)(neng)力(li)高(gao)于保(bao)險(xian)(xian)監管(guan)(guan)(guan)機構要求(qiu)的(de)(de)(de)(de)最(zui)低償付(fu)能(neng)(neng)(neng)力(li)，而(er)實(shi)際償付(fu)能(neng)(neng)(neng)力(li)等于認(ren)可(ke)(ke)(ke)(ke)凈(jing)資(zi)(zi)(zi)產(chan)，認(ren)可(ke)(ke)(ke)(ke)凈(jing)資(zi)(zi)(zi)產(chan)等于認(ren)可(ke)(ke)(ke)(ke)資(zi)(zi)(zi)產(chan)減(jian)認(ren)可(ke)(ke)(ke)(ke)負(fu)債(zhai)。根據目前保(bao)監會的(de)(de)(de)(de)償付(fu)能(neng)(neng)(neng)力(li)監管(guan)(guan)(guan)的(de)(de)(de)(de)規定，公(gong)(gong)司(si)負(fu)債(zhai)全(quan)部為(wei)認(ren)可(ke)(ke)(ke)(ke)負(fu)債(zhai)，而(er)資(zi)(zi)(zi)產(chan)則(ze)根據資(zi)(zi)(zi)產(chan)的(de)(de)(de)(de)風險(xian)(xian)狀(zhuang)況和變(bian)現能(neng)(neng)(neng)力(li)按(an)比例認(ren)可(ke)(ke)(ke)(ke)，保(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)要想(xiang)提高(gao)認(ren)可(ke)(ke)(ke)(ke)凈(jing)資(zi)(zi)(zi)產(chan)的(de)(de)(de)(de)比例，就(jiu)必(bi)須在(zai)實(shi)際經營中提高(gao)資(zi)(zi)(zi)產(chan)的(de)(de)(de)(de)認(ren)可(ke)(ke)(ke)(ke)率(lv)。因此(ci)，財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)可(ke)(ke)(ke)(ke)以(yi)利(li)用資(zi)(zi)(zi)產(chan)負(fu)債(zhai)管(guan)(guan)(guan)理(li)，通過將資(zi)(zi)(zi)產(chan)配置到認(ren)可(ke)(ke)(ke)(ke)率(lv)高(gao)的(de)(de)(de)(de)資(zi)(zi)(zi)產(chan)上，提高(gao)公(gong)(gong)司(si)的(de)(de)(de)(de)實(shi)際償付(fu)能(neng)(neng)(neng)力(li)，滿足監管(guan)(guan)(guan)機構對償付(fu)能(neng)(neng)(neng)力(li)的(de)(de)(de)(de)要求(qiu)。

3.資產(chan)(chan)負債管(guan)理是財產(chan)(chan)保險(xian)公司降低財務風險(xian)的(de)需要

財產保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)積(ji)累的(de)資金主要(yao)來源是資本金和(he)責任準(zhun)(zhun)備(bei)金。責任準(zhun)(zhun)備(bei)金是保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)為保(bao)(bao)證被(bei)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人的(de)利益，保(bao)(bao)證未來能夠及(ji)時償付，而(er)從保(bao)(bao)費(fei)收入中提取的(de)準(zhun)(zhun)備(bei)金。由于保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)作為經營風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)的(de)公(gong)司(si)(si)，風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)存在(zai)具(ju)有(you)普遍性(xing)(xing)(xing)，同時風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)發(fa)生(sheng)具(ju)有(you)不(bu)確定性(xing)(xing)(xing)，這決定了(le)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)賠付時間具(ju)有(you)較(jiao)大的(de)不(bu)確定性(xing)(xing)(xing)，為保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)資產和(he)負債的(de)安排帶來了(le)較(jiao)大的(de)不(bu)確定性(xing)(xing)(xing)，提高(gao)了(le)財產保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)的(de)財務風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)。為此，財產保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)有(you)必要(yao)通過改(gai)造管(guan)(guan)理流程，加強資產負債管(guan)(guan)理，合理提高(gao)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)資產的(de)安全(quan)性(xing)(xing)(xing)和(he)流動性(xing)(xing)(xing)，降低公(gong)司(si)(si)的(de)財務風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)，保(bao)(bao)證公(gong)司(si)(si)的(de)健康運行。

4.資產負債管理是財產保(bao)(bao)險公司改善保(bao)(bao)險企業經(jing)營成果的需要

隨著保險經營主體的(de)(de)(de)(de)不斷(duan)增(zeng)加，保險行(xing)業(ye)的(de)(de)(de)(de)競(jing)爭越(yue)來越(yue)激烈，財(cai)(cai)產保險公司(si)的(de)(de)(de)(de)承保利(li)(li)潤(run)在不斷(duan)下降，甚至有的(de)(de)(de)(de)險種出現了全行(xing)業(ye)的(de)(de)(de)(de)虧損。如何合理(li)(li)(li)提(ti)(ti)高(gao)公司(si)盈利(li)(li)水平，已經成為財(cai)(cai)產保險公司(si)面臨(lin)的(de)(de)(de)(de)最大難題。這就(jiu)要求(qiu)財(cai)(cai)產保險公司(si)提(ti)(ti)高(gao)資(zi)產負債管理(li)(li)(li)水平，合理(li)(li)(li)使(shi)用和安排資(zi)產，提(ti)(ti)高(gao)資(zi)產的(de)(de)(de)(de)使(shi)用效率(lv)和資(zi)產收(shou)益(yi)率(lv)，最大限度發揮(hui)資(zi)產運用的(de)(de)(de)(de)作用，改善公司(si)的(de)(de)(de)(de)經營結果(guo)，提(ti)(ti)高(gao)公司(si)競(jing)爭實力和企業(ye)價值。

三(san)、財(cai)產保險公司資產負(fu)債管理的模式(shi)及原則

(一)財產保(bao)險公(gong)司資產負債管理模(mo)式的選(xuan)擇(ze)

資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)負(fu)債管理(li)包括以(yi)負(fu)債為(wei)主(zhu)(zhu)導(dao)和以(yi)資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)為(wei)主(zhu)(zhu)導(dao)兩種(zhong)模式。以(yi)負(fu)債為(wei)主(zhu)(zhu)導(dao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)負(fu)債管理(li)模式，強(qiang)調的(de)(de)(de)(de)(de)(de)是從負(fu)債的(de)(de)(de)(de)(de)(de)觀點看待二者之間(jian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)關(guan)系，即根據負(fu)債的(de)(de)(de)(de)(de)(de)特點安排資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)期限、結(jie)構比(bi)例等，針(zhen)對不同保險(xian)產(chan)(chan)品(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)負(fu)債要求(qiu)，包括期限、風險(xian)、出險(xian)頻率、流動性等的(de)(de)(de)(de)(de)(de)要求(qiu)，制(zhi)定相應的(de)(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)投資(zi)(zi)(zi)組合。以(yi)資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)為(wei)主(zhu)(zhu)導(dao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)負(fu)債模式，強(qiang)調的(de)(de)(de)(de)(de)(de)是從資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)觀點看待二者之間(jian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)關(guan)系，根據資(zi)(zi)(zi)金運(yun)用的(de)(de)(de)(de)(de)(de)情況調整負(fu)債結(jie)構，也(ye)就(jiu)是針(zhen)對不同的(de)(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)(zi)(zi)產(chan)(chan)組合，調整產(chan)(chan)品(pin)(pin)銷(xiao)售的(de)(de)(de)(de)(de)(de)品(pin)(pin)種(zhong)、規(gui)模等。

由(you)于目前(qian)我國(guo)(guo)財產保(bao)(bao)(bao)險行業(ye)(ye)處于快速(su)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)的階(jie)段(duan)，每家(jia)保(bao)(bao)(bao)險公司(si)業(ye)(ye)務增長速(su)度較(jiao)快，保(bao)(bao)(bao)險的特(te)性決(jue)定了(le)保(bao)(bao)(bao)險公司(si)成(cheng)本(ben)具有明(ming)顯的滯后(hou)(hou)性，成(cheng)本(ben)的滯后(hou)(hou)意味著資(zi)金(jin)(jin)的滯留，為保(bao)(bao)(bao)險公司(si)的資(zi)金(jin)(jin)運用(yong)提供了(le)可能。同(tong)時(shi)，由(you)于保(bao)(bao)(bao)險公司(si)主(zhu)要(yao)是經(jing)營風(feng)險的企業(ye)(ye)，在(zai)(zai)保(bao)(bao)(bao)險處于快速(su)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)期的我國(guo)(guo)，保(bao)(bao)(bao)險公司(si)應(ying)更加關注主(zhu)營保(bao)(bao)(bao)險業(ye)(ye)務的快速(su)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)，原則上要(yao)求資(zi)金(jin)(jin)運用(yong)滿足保(bao)(bao)(bao)險發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)和保(bao)(bao)(bao)險負(fu)債的要(yao)求。因此，在(zai)(zai)目前(qian)階(jie)段(duan)，我國(guo)(guo)財產保(bao)(bao)(bao)險公司(si)應(ying)采取負(fu)債為主(zhu)的資(zi)產管理模式，根(gen)據保(bao)(bao)(bao)險產品或保(bao)(bao)(bao)險業(ye)(ye)務的整(zheng)體(ti)風(feng)險狀況(kuang)來決(jue)定資(zi)產配(pei)置情況(kuang)。

(二)財產保險(xian)公司資產負(fu)債管理的原則

根據(ju)保險公(gong)司資產(chan)的(de)(de)特點，充分考(kao)慮(lv)財產(chan)保險公(gong)司資產(chan)、負(fu)債(zhai)的(de)(de)實際情(qing)況，財產(chan)保險公(gong)司的(de)(de)資產(chan)負(fu)債(zhai)管理(li)(li)不僅要(yao)(yao)遵循資產(chan)負(fu)債(zhai)管理(li)(li)的(de)(de)基本(ben)原則，而且要(yao)(yao)充分考(kao)慮(lv)財產(chan)保險行業的(de)(de)特點。

1.財產保險公司資產負債管理的(de)基(ji)本原則(ze)

財產保(bao)險公司與其(qi)他(ta)很多公司一(yi)樣，在資(zi)產負債管理中必須(xu)遵循(xun)以下基本原則。

(1)總(zong)(zong)(zong)量(liang)平(ping)衡的(de)(de)原(yuan)則。就(jiu)是要求資(zi)金(jin)的(de)(de)來源(yuan)與資(zi)金(jin)運用在(zai)規模上的(de)(de)相對(dui)平(ping)衡和(he)對(dui)稱，保持資(zi)產(chan)與負債(zhai)總(zong)(zong)(zong)量(liang)上的(de)(de)相對(dui)平(ping)衡，這里要求的(de)(de)平(ping)衡是資(zi)產(chan)負債(zhai)總(zong)(zong)(zong)量(liang)的(de)(de)動(dong)態平(ping)衡。

(2)結(jie)構(gou)(gou)對稱原則。結(jie)構(gou)(gou)對稱是一(yi)種動態的資(zi)產(chan)結(jie)構(gou)(gou)與負債(zhai)結(jie)構(gou)(gou)的相互(hu)對稱與統一(yi)平衡(heng)，即根(gen)據資(zi)產(chan)負債(zhai)的期(qi)(qi)(qi)(qi)限差(cha)異進(jin)(jin)行(xing)布局，長(chang)期(qi)(qi)(qi)(qi)負債(zhai)用(yong)于(yu)長(chang)期(qi)(qi)(qi)(qi)資(zi)產(chan)的投(tou)資(zi)，短期(qi)(qi)(qi)(qi)負債(zhai)用(yong)于(yu)短期(qi)(qi)(qi)(qi)資(zi)產(chan)的投(tou)資(zi)，而短期(qi)(qi)(qi)(qi)負債(zhai)中的長(chang)期(qi)(qi)(qi)(qi)穩定部分也可以用(yong)于(yu)長(chang)期(qi)(qi)(qi)(qi)資(zi)產(chan)的投(tou)資(zi)，并根(gen)據外部經(jing)(jing)濟條件和內部經(jing)(jing)營情況(kuang)的變(bian)化進(jin)(jin)行(xing)動態的資(zi)產(chan)結(jie)構(gou)(gou)調整。

(3)償(chang)還(huan)(huan)期(qi)對稱(cheng)(cheng)的(de)原則(ze)。償(chang)還(huan)(huan)期(qi)對稱(cheng)(cheng)的(de)原則(ze)又稱(cheng)(cheng)資產分(fen)配原則(ze)或速度(du)對稱(cheng)(cheng)原則(ze)，其主(zhu)要內容為：資金(jin)(jin)運用應根據資金(jin)(jin)來源(yuan)的(de)流通速度(du)來決定，即資產與負債的(de)償(chang)還(huan)(huan)期(qi)應保持(chi)一定程(cheng)度(du)的(de)對稱(cheng)(cheng)關系(xi)，最(zui)好是能保證資產和負債的(de)期(qi)限完全一致(zhi)。

(4)目(mu)標(biao)(biao)替代(dai)，總(zong)體(ti)效用(yong)平衡的(de)原(yuan)則。資產負債管理要求(qiu)資產實(shi)(shi)現安(an)全(quan)(quan)性(xing)(xing)、流(liu)動性(xing)(xing)和(he)盈(ying)(ying)利(li)(li)性(xing)(xing)的(de)目(mu)標(biao)(biao)，但(dan)這三(san)(san)個目(mu)標(biao)(biao)之間是相互矛盾的(de)，安(an)全(quan)(quan)性(xing)(xing)越高(gao)往(wang)(wang)往(wang)(wang)伴隨著盈(ying)(ying)利(li)(li)能(neng)力的(de)下降，流(liu)動性(xing)(xing)較(jiao)高(gao)往(wang)(wang)往(wang)(wang)盈(ying)(ying)利(li)(li)能(neng)力較(jiao)弱，但(dan)安(an)全(quan)(quan)性(xing)(xing)較(jiao)高(gao)。目(mu)標(biao)(biao)替代(dai)原(yuan)則是指在安(an)全(quan)(quan)性(xing)(xing)、流(liu)動性(xing)(xing)、盈(ying)(ying)利(li)(li)性(xing)(xing)三(san)(san)個經(jing)營(ying)目(mu)標(biao)(biao)或方針上進(jin)行(xing)合理選擇(ze)和(he)組合，相互替代(dai)，盡可能(neng)實(shi)(shi)現三(san)(san)者的(de)均(jun)衡，而使總(zong)效用(yong)最優(you)。這里的(de)總(zong)效用(yong)是由(you)安(an)全(quan)(quan)性(xing)(xing)、流(liu)動性(xing)(xing)、盈(ying)(ying)利(li)(li)性(xing)(xing)三(san)(san)方面(mian)效用(yong)綜合構成的(de)。

2.財產保(bao)險公司資產負債(zhai)管理需要考慮的特殊因素

由于(yu)財(cai)產保險公司(si)的經營(ying)范圍(wei)為(wei)財(cai)產保險及(ji)意外健(jian)康險業務，保險期(qi)限較短，保險事(shi)故發(fa)生較為(wei)頻(pin)繁(fan)，使財(cai)產保險公司(si)在資產負債管理方面需(xu)要考慮如下特殊因素：

(1)財(cai)產(chan)(chan)保(bao)(bao)險公(gong)(gong)司(si)負債(zhai)(zhai)的特點。財(cai)產(chan)(chan)保(bao)(bao)險公(gong)(gong)司(si)的經營(ying)范圍決定了財(cai)產(chan)(chan)保(bao)(bao)險公(gong)(gong)司(si)的負債(zhai)(zhai)以短期負債(zhai)(zhai)為主，為保(bao)(bao)證(zheng)投保(bao)(bao)人(被保(bao)(bao)險人)的利益，財(cai)產(chan)(chan)保(bao)(bao)險公(gong)(gong)司(si)的資產(chan)(chan)必須具備較高的流動性(xing)。

(2)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)種(zhong)結(jie)構及不(bu)(bu)同業(ye)務的現金凈流量。目前，我(wo)國財(cai)產(chan)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公司經(jing)營范(fan)圍為財(cai)產(chan)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)務、短(duan)(duan)期(qi)意外險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)和短(duan)(duan)期(qi)健康(kang)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)務。在具(ju)體(ti)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)種(zhong)上包括財(cai)產(chan)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、車(che)輛保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、責任險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、建工險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)等，不(bu)(bu)同險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)種(zhong)由于保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)標的和責任范(fan)圍不(bu)(bu)同，其(qi)(qi)風險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)狀況、出險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)頻(pin)率及損失可能產(chan)生的金額(e)大(da)(da)小也不(bu)(bu)一樣，對(dui)(dui)賠(pei)付(fu)(fu)資(zi)金的需求(qiu)也不(bu)(bu)同。如車(che)輛險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)務對(dui)(dui)賠(pei)付(fu)(fu)資(zi)金的要求(qiu)相對(dui)(dui)其(qi)(qi)他財(cai)產(chan)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)務高(gao)(gao)，因為車(che)輛屬于移動的標的，事(shi)故發生較為頻(pin)繁，出險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)的頻(pin)率較高(gao)(gao)，導致(zhi)賠(pei)付(fu)(fu)的頻(pin)率也高(gao)(gao)，對(dui)(dui)資(zi)金的流動性要求(qiu)高(gao)(gao)。而(er)普通(tong)的財(cai)產(chan)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)務的出險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)頻(pin)率低，但由于保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)金額(e)大(da)(da)，一旦發生保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)事(shi)故，要求(qiu)的賠(pei)償(chang)金額(e)大(da)(da)。因此，財(cai)產(chan)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公司在資(zi)產(chan)負債管理(li)過程(cheng)中，必(bi)須充(chong)分考慮公司的業(ye)務結(jie)構、險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)種(zhong)類別，以保(bao)(bao)證償(chang)付(fu)(fu)責任的及時兌現。

(3)公(gong)司償付(fu)(fu)能力(li)(li)充(chong)足(zu)(zu)率。中國保(bao)(bao)監會通過認可凈資(zi)產與要(yao)求(qiu)的(de)(de)最低償付(fu)(fu)能力(li)(li)的(de)(de)比較(jiao)結果，來判斷(duan)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司償付(fu)(fu)能力(li)(li)是否充(chong)足(zu)(zu)。由于保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司在(zai)不(bu)(bu)同的(de)(de)發(fa)展階段，償付(fu)(fu)能力(li)(li)水平高低不(bu)(bu)同，對資(zi)產的(de)(de)認可率的(de)(de)要(yao)求(qiu)也(ye)不(bu)(bu)同，公(gong)司對資(zi)產的(de)(de)選(xuan)擇也(ye)是不(bu)(bu)一(yi)樣的(de)(de)。因此(ci)，財(cai)產保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司在(zai)資(zi)產負債管理過程中，要(yao)充(chong)分考慮償付(fu)(fu)能力(li)(li)的(de)(de)要(yao)求(qiu)，以保(bao)(bao)證公(gong)司的(de)(de)償付(fu)(fu)能力(li)(li)能夠滿足(zu)(zu)監管的(de)(de)需要(yao)。四、財(cai)產保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司資(zi)產的(de)(de)組成及投資(zi)的(de)(de)重(zhong)要(yao)性(xing)

從產(chan)(chan)業(ye)(ye)性質來看，財(cai)產(chan)(chan)保(bao)險公司(si)(si)屬(shu)于金融服務企業(ye)(ye)，也(ye)(ye)就是說保(bao)險公司(si)(si)屬(shu)于第三(san)(san)產(chan)(chan)業(ye)(ye)，同(tong)(tong)時屬(shu)于金融企業(ye)(ye)。第三(san)(san)產(chan)(chan)業(ye)(ye)從資(zi)(zi)產(chan)(chan)結(jie)構上看，具有固定資(zi)(zi)產(chan)(chan)占比相(xiang)對小(xiao)的特(te)點(dian)，財(cai)產(chan)(chan)保(bao)險公司(si)(si)也(ye)(ye)一樣，固定資(zi)(zi)產(chan)(chan)在總資(zi)(zi)產(chan)(chan)中的占比也(ye)(ye)不高(gao)。同(tong)(tong)時，財(cai)產(chan)(chan)保(bao)險公司(si)(si)又屬(shu)于金融企業(ye)(ye)，金融業(ye)(ye)的特(te)點(dian)決(jue)定了(le)財(cai)產(chan)(chan)保(bao)險公司(si)(si)積聚了(le)大(da)量的保(bao)費收入，對資(zi)(zi)金運用的要求較高(gao)。

從表1可(ke)以看(kan)出(chu)，我國財(cai)(cai)產(chan)(chan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)投(tou)資(zi)(zi)性(xing)資(zi)(zi)產(chan)(chan)(銀(yin)行(xing)存(cun)款 投(tou)資(zi)(zi))占總資(zi)(zi)產(chan)(chan)的比例分(fen)別為：人保(bao)(bao)(bao)60.49%，太平(ping)洋 77.32%，大地74.34%，太平(ping)65.78%。從以上數據可(ke)以看(kan)出(chu)，我國財(cai)(cai)產(chan)(chan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)可(ke)用(yong)(yong)于投(tou)資(zi)(zi)的資(zi)(zi)產(chan)(chan)所占的比重(zhong)高(gao)，資(zi)(zi)金運(yun)用(yong)(yong)的需(xu)求旺(wang)盛。資(zi)(zi)金運(yun)用(yong)(yong)已經成為財(cai)(cai)產(chan)(chan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)中與(yu)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)業(ye)務經營(ying)同樣重(zhong)要的經營(ying)活動，客(ke)觀要求保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)不斷提高(gao)資(zi)(zi)金運(yun)用(yong)(yong)水平(ping)，加強投(tou)資(zi)(zi)資(zi)(zi)產(chan)(chan)的管(guan)理，關注其安全性(xing)、盈(ying)利性(xing)和流動性(xing)，為財(cai)(cai)產(chan)(chan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)及財(cai)(cai)產(chan)(chan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)行(xing)業(ye)整體實力(li)提升做出(chu)貢(gong)獻。

五、財產保險(xian)公(gong)司的(de)資金運用(yong)與資產負債管(guan)理

目前，我國(guo)財產(chan)(chan)(chan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)(si)保(bao)(bao)(bao)費規(gui)(gui)模增(zeng)(zeng)長(chang)快，但由于保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)主(zhu)體的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)增(zeng)(zeng)加，競爭特別(bie)激烈，承保(bao)(bao)(bao)利潤率在不斷下降，有(you)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)險(xian)(xian)(xian)種(zhong)甚至(zhi)出現了全行(xing)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)虧(kui)損；同時，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)(si)是經營風險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)公司(si)(si)，本身(shen)對公司(si)(si)實力的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)要求(qiu)(qiu)高(gao)。財產(chan)(chan)(chan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)(si)實力的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)提高(gao)，取決于保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)業(ye)(ye)務(wu)經營和資金(jin)(jin)運(yun)(yun)用(yong)(yong)兩方面(mian)，且兩者(zhe)是相(xiang)互促進(jin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)，這(zhe)也是符合國(guo)際(ji)財產(chan)(chan)(chan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)行(xing)業(ye)(ye)發展規(gui)(gui)律的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)。在國(guo)外，財產(chan)(chan)(chan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)(si)承保(bao)(bao)(bao)業(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)賠(pei)付率均接近100%，利潤主(zhu)要來自(zi)保(bao)(bao)(bao)費資金(jin)(jin)運(yun)(yun)用(yong)(yong)產(chan)(chan)(chan)生的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)投資收益(yi)。因此，我國(guo)財產(chan)(chan)(chan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)(si)應加強(qiang)資金(jin)(jin)運(yun)(yun)用(yong)(yong)方面(mian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)研(yan)究，合理(li)、有(you)效地提高(gao)資金(jin)(jin)運(yun)(yun)用(yong)(yong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)效率和效益(yi)，充分發揮保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)資金(jin)(jin)對公司(si)(si)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)貢獻(xian)，提高(gao)經濟實力。為使財產(chan)(chan)(chan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)(si)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)資金(jin)(jin)運(yun)(yun)用(yong)(yong)滿(man)足資產(chan)(chan)(chan)負債管(guan)理(li)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)要求(qiu)(qiu)，財產(chan)(chan)(chan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)(si)應對公司(si)(si)負債進(jin)行(xing)深入的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)分析，緊密聯系公司(si)(si)業(ye)(ye)務(wu)發展情況(kuang)，合理(li)安排投資的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)期限、品種(zhong)等。

(一)根(gen)據負債的特點(dian)配置投資的久期

財產(chan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)(gong)(gong)司(si)是典型的(de)(de)(de)(de)(de)(de)負(fu)(fu)債(zhai)經(jing)營(ying)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)公(gong)(gong)(gong)司(si)，且其保(bao)(bao)(bao)費(fei)資(zi)(zi)金(jin)大部分(fen)屬于短期(qi)負(fu)(fu)債(zhai)資(zi)(zi)金(jin)。因(yin)此，財產(chan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)(gong)(gong)司(si)在(zai)安排投(tou)資(zi)(zi)前，應根據保(bao)(bao)(bao)費(fei)資(zi)(zi)金(jin)在(zai)公(gong)(gong)(gong)司(si)總資(zi)(zi)產(chan)中所(suo)占(zhan)(zhan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)比(bi)(bi)重，合(he)理安排投(tou)資(zi)(zi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)期(qi)限。在(zai)考慮負(fu)(fu)債(zhai)資(zi)(zi)金(jin)占(zhan)(zhan)比(bi)(bi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)同時(shi)，財產(chan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)(gong)(gong)司(si)應預測公(gong)(gong)(gong)司(si)盈(ying)(ying)利(li)能(neng)力(li)，并根據盈(ying)(ying)利(li)能(neng)力(li)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)不(bu)同及發(fa)展的(de)(de)(de)(de)(de)(de)不(bu)同階段，安排不(bu)同的(de)(de)(de)(de)(de)(de)投(tou)資(zi)(zi)組(zu)合(he)和投(tou)資(zi)(zi)期(qi)限。當(dang)預測財產(chan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)(gong)(gong)司(si)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)業務經(jing)營(ying)具(ju)有盈(ying)(ying)利(li)能(neng)力(li)時(shi)，意味著公(gong)(gong)(gong)司(si)在(zai)經(jing)營(ying)過(guo)程中基本(ben)不(bu)會動用資(zi)(zi)本(ben)金(jin)，公(gong)(gong)(gong)司(si)應將資(zi)(zi)本(ben)金(jin)配置(zhi)到(dao)期(qi)限較(jiao)(jiao)長，收益較(jiao)(jiao)高的(de)(de)(de)(de)(de)(de)投(tou)資(zi)(zi)上去；同時(shi)根據預測公(gong)(gong)(gong)司(si)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)盈(ying)(ying)利(li)能(neng)力(li)和現金(jin)凈流量，將盈(ying)(ying)利(li)積累的(de)(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)(zi)金(jin)也(ye)配置(zhi)到(dao)期(qi)限較(jiao)(jiao)長的(de)(de)(de)(de)(de)(de)投(tou)資(zi)(zi)中去，以(yi)提高公(gong)(gong)(gong)司(si)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)盈(ying)(ying)利(li)能(neng)力(li)；而將日常經(jing)營(ying)過(guo)程中需(xu)要使用的(de)(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)(zi)金(jin)，配置(zhi)在(zai)期(qi)限短、流動性強的(de)(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)(zi)金(jin)上，以(yi)保(bao)(bao)(bao)證公(gong)(gong)(gong)司(si)履行保(bao)(bao)(bao)險(xian)責任的(de)(de)(de)(de)(de)(de)及時(shi)性。

(二)充分分析(xi)公司(si)的業(ye)務(wu)結構，根據不同(tong)產品的風險(xian)狀(zhuang)況、出險(xian)頻(pin)率配置(zhi)投資

如(ru)前所述(shu)，由于財產(chan)保險公司的(de)(de)產(chan)品(pin)種類多，且不(bu)(bu)同種類的(de)(de)保險產(chan)品(pin)具有不(bu)(bu)同的(de)(de)風險特點、出(chu)險頻(pin)率(lv)及對(dui)賠付(fu)金額的(de)(de)要(yao)(yao)求等(deng)特點，因此，同一收入規模(mo)的(de)(de)公司對(dui)投資(zi)(zi)組合(he)(he)的(de)(de)要(yao)(yao)求差異較大(da)。如(ru)以(yi)車險經營為主(zhu)的(de)(de)公司，要(yao)(yao)求投資(zi)(zi)的(de)(de)流動(dong)性(xing)高；以(yi)財產(chan)險業務為主(zhu)的(de)(de)公司，對(dui)資(zi)(zi)金的(de)(de)流動(dong)性(xing)要(yao)(yao)求相對(dui)較低，但(dan)對(dui)金額的(de)(de)要(yao)(yao)求可能(neng)較大(da)，一旦保險事故發生，對(dui)資(zi)(zi)金總量要(yao)(yao)求較大(da)，要(yao)(yao)求投資(zi)(zi)的(de)(de)整體變現能(neng)力強。因此，財產(chan)保險公司應根據產(chan)品(pin)的(de)(de)特點配置投資(zi)(zi)，合(he)(he)理確(que)定投資(zi)(zi)組合(he)(he)及投資(zi)(zi)期限。

財產(chan)(chan)保險公司應(ying)根據大數(shu)法則的(de)(de)(de)(de)(de)要(yao)求，充分(fen)(fen)考慮不同險種的(de)(de)(de)(de)(de)出(chu)險概率(lv)(lv)(lv)和(he)平(ping)(ping)均(jun)償付金額，合(he)理(li)分(fen)(fen)析(xi)單一險種債(zhai)務(wu)平(ping)(ping)均(jun)償還期(qi)，進而計(ji)算(suan)出(chu)公司險種所(suo)要(yao)求的(de)(de)(de)(de)(de)整體保險業務(wu)負債(zhai)的(de)(de)(de)(de)(de)償還期(qi)，并根據償還期(qi)對(dui)稱的(de)(de)(de)(de)(de)原則的(de)(de)(de)(de)(de)要(yao)求，配置投(tou)資(zi)資(zi)產(chan)(chan)的(de)(de)(de)(de)(de)償還期(qi)限(xian)(xian)(xian)。可以通(tong)過計(ji)算(suan)平(ping)(ping)均(jun)流動(dong)率(lv)(lv)(lv)來(lai)判斷(duan)投(tou)資(zi)配置是否合(he)理(li)，平(ping)(ping)均(jun)流動(dong)率(lv)(lv)(lv)等(deng)于資(zi)產(chan)(chan)的(de)(de)(de)(de)(de)平(ping)(ping)均(jun)到期(qi)日和(he)負債(zhai)的(de)(de)(de)(de)(de)平(ping)(ping)均(jun)到期(qi)日的(de)(de)(de)(de)(de)比值，如果平(ping)(ping)均(jun)流動(dong)率(lv)(lv)(lv)大于1，則表示(shi)資(zi)產(chan)(chan)的(de)(de)(de)(de)(de)運用(yong)過度，應(ying)根據負債(zhai)的(de)(de)(de)(de)(de)具(ju)體類別(bie)，縮短投(tou)資(zi)的(de)(de)(de)(de)(de)期(qi)限(xian)(xian)(xian)；反(fan)之，則說明資(zi)產(chan)(chan)運用(yong)不足，應(ying)適當提高長期(qi)資(zi)產(chan)(chan)的(de)(de)(de)(de)(de)比重，以保證(zheng)平(ping)(ping)均(jun)流動(dong)率(lv)(lv)(lv)維持在1的(de)(de)(de)(de)(de)水(shui)平(ping)(ping)。但在使(shi)用(yong)平(ping)(ping)均(jun)流動(dong)率(lv)(lv)(lv)時，最好對(dui)時間進行(xing)分(fen)(fen)段(duan)處理(li)，如將期(qi)限(xian)(xian)(xian)分(fen)(fen)為3個(ge)月、6個(ge)月、1年等(deng)，分(fen)(fen)段(duan)越多，計(ji)算(suan)結果的(de)(de)(de)(de)(de)運用(yong)越合(he)理(li)，資(zi)產(chan)(chan)期(qi)限(xian)(xian)(xian)與負債(zhai)期(qi)限(xian)(xian)(xian)越匹配。

(三)根據(ju)公司(si)不同發展階段對(dui)償(chang)付能力的要求，選擇不同認可率的投資組合

根據中(zhong)國保監會對財產(chan)(chan)保險公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)償付能(neng)力(li)監管的(de)(de)要求(qiu)，不(bu)同(tong)(tong)資(zi)(zi)產(chan)(chan)的(de)(de)認(ren)可(ke)(ke)比率是(shi)不(bu)一樣的(de)(de)，認(ren)可(ke)(ke)比率的(de)(de)不(bu)同(tong)(tong)，對公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)實際償付能(neng)力(li)的(de)(de)影(ying)響較大(da)。同(tong)(tong)時(shi)(shi)，由于(yu)法定的(de)(de)償付能(neng)力(li)要求(qiu)與公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)的(de)(de)業(ye)務(wu)規模(mo)緊(jin)密聯系在(zai)一起(qi)，因此，財產(chan)(chan)保險公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)在(zai)業(ye)務(wu)發(fa)展(zhan)的(de)(de)不(bu)同(tong)(tong)階(jie)(jie)段(duan)，對公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)投資(zi)(zi)資(zi)(zi)產(chan)(chan)的(de)(de)認(ren)可(ke)(ke)率要求(qiu)也是(shi)不(bu)一樣的(de)(de)。如在(zai)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)業(ye)務(wu)的(de)(de)起(qi)步階(jie)(jie)段(duan)，由于(yu)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)資(zi)(zi)本(ben)金充足，基(ji)本(ben)不(bu)需要考慮(lv)(lv)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)資(zi)(zi)產(chan)(chan)的(de)(de)認(ren)可(ke)(ke)率，可(ke)(ke)以只考慮(lv)(lv)流動性、盈利能(neng)力(li)等(deng)因素的(de)(de)影(ying)響去配(pei)(pei)置(zhi)投資(zi)(zi)。但(dan)當公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)業(ye)務(wu)規模(mo)較大(da)，資(zi)(zi)本(ben)金處于(yu)不(bu)十分充足的(de)(de)時(shi)(shi)候(hou)，就(jiu)必(bi)須將投資(zi)(zi)配(pei)(pei)置(zhi)在(zai)認(ren)可(ke)(ke)率高的(de)(de)資(zi)(zi)產(chan)(chan)上(shang)。因此，財產(chan)(chan)保險公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)的(de)(de)投資(zi)(zi)配(pei)(pei)置(zhi)需要充分考慮(lv)(lv)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)的(de)(de)發(fa)展(zhan)階(jie)(jie)段(duan)，及不(bu)同(tong)(tong)階(jie)(jie)段(duan)對償付能(neng)力(li)的(de)(de)要求(qiu)。

篇9

關鍵(jian)詞：財產保險;成(cheng)本(ben)管控;路徑分析;可持續性(xing)發展(zhan)

財產保(bao)險公(gong)司(si)(si)如(ru)何盈(ying)利(li)，除了保(bao)費收入之(zhi)外(wai)，就是(shi)公(gong)司(si)(si)成(cheng)本的支出(chu)，如(ru)何做好保(bao)險公(gong)司(si)(si)的成(cheng)本管控工作，是(shi)決(jue)定公(gong)司(si)(si)盈(ying)利(li)與否的關鍵。本文通過對(dui)保(bao)險公(gong)司(si)(si)的綜合成(cheng)本影(ying)響(xiang)因素進行分(fen)析，從(cong)而加強公(gong)司(si)(si)的成(cheng)本管控，實現公(gong)司(si)(si)的可持續發展。

一、成本(ben)管控(kong)的環(huan)境(jing)分析

（一）經(jing)濟發(fa)展環境面(mian)臨調整

隨著經濟(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)的快(kuai)速發(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)，我(wo)國的經濟(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)發(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)方式(shi)出(chu)現很(hen)多的問題(ti)，經濟(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)發(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)不協調、不可(ke)持續(xu)等(deng)問題(ti)的顯現，使得經濟(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)的發(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)方式(shi)面(mian)臨強烈的轉型(xing)。為了適(shi)應(ying)市場經濟(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)的發(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)，我(wo)國需要調整經濟(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)的發(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)結構，加(jia)快(kuai)轉變經濟(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)發(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)方式(shi)，為適(shi)應(ying)宏觀經濟(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)的調控工作，未來一段(duan)時間(jian)內的經濟(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)發(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)速度會適(shi)當地(di)放緩，從(cong)追(zhui)求(qiu)數量、粗放型(xing)的經濟(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)發(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)模式(shi)逐漸地(di)向追(zhui)求(qiu)質量、集(ji)約型(xing)的經濟(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)發(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)模式(shi)轉變。

（二）保(bao)監(jian)會的大(da)力重(zhong)視

保(bao)險(xian)(xian)業(ye)近幾(ji)年一直深受國家的(de)(de)(de)重視(shi)，十八屆(jie)三中全會(hui)精神(shen)的(de)(de)(de)貫徹執行，國家允許央(yang)行破產等(deng)，都(dou)是對第三產業(ye)的(de)(de)(de)大力扶(fu)持。保(bao)險(xian)(xian)行業(ye)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)化(hua)(hua)發展速度加(jia)快，市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)的(de)(de)(de)主(zhu)體性(xing)在(zai)進一步的(de)(de)(de)加(jia)強，市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)化(hua)(hua)在(zai)資(zi)源配置中起著決定性(xing)的(de)(de)(de)作用。保(bao)監會(hui)也(ye)是積極響應國家的(de)(de)(de)號召(zhao)，相繼出臺很多(duo)的(de)(de)(de)改(gai)革(ge)(ge)方案(an)，如在(zai)農業(ye)保(bao)險(xian)(xian)、商業(ye)保(bao)險(xian)(xian)、養老(lao)保(bao)險(xian)(xian)等(deng)方面都(dou)有出臺一些(xie)改(gai)革(ge)(ge)方案(an)，積極推進市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)化(hua)(hua)的(de)(de)(de)管理改(gai)革(ge)(ge)制(zhi)度，同(tong)時(shi)也(ye)在(zai)加(jia)強資(zi)金(jin)運用的(de)(de)(de)風險(xian)(xian)管理改(gai)革(ge)(ge)，推進市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)化(hua)(hua)、規范化(hua)(hua)的(de)(de)(de)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)行為規范，努力保(bao)護(hu)消費者的(de)(de)(de)切身權益(yi)。

二、成本管控(kong)的影響因素分(fen)析

（一）市場競爭因素分(fen)析

我國有很多的(de)(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司，這些(xie)公(gong)(gong)司在(zai)面臨(lin)市(shi)場(chang)改革(ge)的(de)(de)(de)不(bu)確定性(xing)，紛(fen)(fen)紛(fen)(fen)出現不(bu)公(gong)(gong)平競爭(zheng)的(de)(de)(de)趨勢(shi)。為了爭(zheng)奪市(shi)場(chang)化份額，一(yi)些(xie)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司存在(zai)比較激烈(lie)的(de)(de)(de)競爭(zheng)策略，引發保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)市(shi)場(chang)的(de)(de)(de)非理(li)性(xing)競爭(zheng)。非理(li)性(xing)的(de)(de)(de)降低(di)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)費(fei)率(lv)，會(hui)直接導致(zhi)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)賠付(fu)率(lv)的(de)(de)(de)上升。保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)賠付(fu)率(lv)是保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)賠付(fu)額與保(bao)(bao)費(fei)收入(ru)的(de)(de)(de)比率(lv)，在(zai)其他情況不(bu)變的(de)(de)(de)情況下，保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)費(fei)率(lv)降低(di)的(de)(de)(de)越低(di)，那么保(bao)(bao)費(fei)收入(ru)就會(hui)越小，相(xiang)應(ying)地就會(hui)使(shi)得賠付(fu)率(lv)增(zeng)(zeng)大，最(zui)終加劇綜合成本(ben)率(lv)的(de)(de)(de)提升，影響公(gong)(gong)司的(de)(de)(de)成本(ben)管理(li)，增(zeng)(zeng)大公(gong)(gong)司的(de)(de)(de)成本(ben)。

（二(er)）公司自身經營因素分(fen)析

（1）銷(xiao)售(shou)(shou)渠道(dao)(dao)經營(ying)成(cheng)本(ben)增加。車(che)(che)險(xian)(xian)在(zai)保險(xian)(xian)公(gong)司(si)越(yue)來越(yue)占據(ju)主要的(de)(de)(de)(de)(de)地(di)位，而且車(che)(che)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)銷(xiao)售(shou)(shou)渠道(dao)(dao)在(zai)逐漸地(di)增加，電(dian)商銷(xiao)售(shou)(shou)如(ru)今也成(cheng)為主流，電(dian)商銷(xiao)售(shou)(shou)渠道(dao)(dao)和車(che)(che)商渠道(dao)(dao)這(zhe)兩塊就占車(che)(che)險(xian)(xian)銷(xiao)售(shou)(shou)的(de)(de)(de)(de)(de)重(zhong)要比重(zhong)，網絡(luo)營(ying)銷(xiao)自然(ran)要投入高成(cheng)本(ben)運(yun)行機制，所以它們的(de)(de)(de)(de)(de)滿期賠(pei)付指(zhi)標也在(zai)維持著高位的(de)(de)(de)(de)(de)運(yun)行，渠道(dao)(dao)間的(de)(de)(de)(de)(de)業務轉換成(cheng)本(ben)也是十分的(de)(de)(de)(de)(de)高。如(ru)果一直維持高投入的(de)(de)(de)(de)(de)運(yun)行機制，就會增加保險(xian)(xian)公(gong)司(si)的(de)(de)(de)(de)(de)綜合成(cheng)本(ben)率，違背公(gong)司(si)可持續發展(zhan)的(de)(de)(de)(de)(de)目(mu)標。

（2）理賠(pei)一(yi)直(zhi)是保(bao)(bao)險公司(si)(si)面(mian)臨的(de)挑(tiao)戰。社(she)會(hui)經濟的(de)發展，人們(men)的(de)意(yi)識(shi)在(zai)逐(zhu)漸地(di)(di)增(zeng)強，客戶的(de)維(wei)權(quan)意(yi)識(shi)也(ye)在(zai)逐(zhu)漸地(di)(di)提高(gao)，保(bao)(bao)險公司(si)(si)在(zai)理賠(pei)方面(mian)確實存(cun)在(zai)很多(duo)的(de)問(wen)題(ti)。有很多(duo)居心(xin)不良的(de)人會(hui)有騙保(bao)(bao)的(de)嫌疑，保(bao)(bao)險公司(si)(si)自然(ran)(ran)也(ye)加(jia)(jia)大了(le)理賠(pei)的(de)審(shen)查(cha)力度(du)，還要面(mian)臨一(yi)些不具有專業素(su)質(zhi)的(de)媒體的(de)惡意(yi)抨擊，加(jia)(jia)上(shang)零配件的(de)價格也(ye)是每年(nian)都在(zai)持續的(de)上(shang)漲，所以很多(duo)的(de)汽車廠商的(de)經營(ying)策略是“前(qian)端價格下(xia)降，后端維(wei)修成本(ben)提升”，逐(zhu)漸使得維(wei)修成本(ben)費(fei)用(yong)在(zai)不斷(duan)地(di)(di)提高(gao)。車輛的(de)增(zeng)加(jia)(jia)，使得人身損傷案(an)件也(ye)在(zai)逐(zhu)漸地(di)(di)增(zeng)加(jia)(jia)，自然(ran)(ran)也(ye)就加(jia)(jia)大了(le)公司(si)(si)的(de)賠(pei)付力度(du)，使得公司(si)(si)的(de)賠(pei)付成本(ben)在(zai)逐(zhu)年(nian)的(de)增(zeng)加(jia)(jia)。

三、成本管控(kong)的路(lu)徑分析

財(cai)產保險公(gong)司的(de)成本管控，首先就是要控制(zhi)綜合成本率，加強(qiang)公(gong)司的(de)管理(li)運行機制(zhi)。充分把握公(gong)司經營發展的(de)規律，找到(dao)問題的(de)突破口，采用相應的(de)管理(li)策略，實現保險公(gong)司的(de)可持(chi)續發展。

（一(yi)）積(ji)極推(tui)進公司的戰略轉型

財(cai)產保(bao)險公(gong)司要(yao)想(xiang)獲(huo)得(de)較好的(de)(de)發(fa)展，就需(xu)要(yao)轉(zhuan)(zhuan)變經濟發(fa)展策略，由以往的(de)(de)以經營產品為(wei)主(zhu)轉(zhuan)(zhuan)變為(wei)以經營客戶為(wei)主(zhu)的(de)(de)商業(ye)模(mo)式，將公(gong)司的(de)(de)成本管(guan)控工作(zuo)和公(gong)司的(de)(de)戰略轉(zhuan)(zhuan)型有(you)機地結(jie)合在(zai)一(yi)起，加(jia)(jia)強(qiang)資源的(de)(de)配套投(tou)入，促使(shi)公(gong)司的(de)(de)體制建設更(geng)加(jia)(jia)的(de)(de)完善，結(jie)構布(bu)局更(geng)加(jia)(jia)的(de)(de)完整，成本管(guan)控得(de)到很好的(de)(de)控制，從(cong)而(er)加(jia)(jia)強(qiang)公(gong)司的(de)(de)盈利水平，進(jin)一(yi)步推動可持續(xu)性發(fa)展的(de)(de)有(you)效進(jin)行。

（二）專業化的(de)費用(yong)管(guan)理

保險公司(si)要(yao)想獲得(de)更(geng)高的(de)(de)(de)(de)受益，就(jiu)應(ying)該在同樣的(de)(de)(de)(de)產出過(guo)程中(zhong)投入(ru)更(geng)少的(de)(de)(de)(de)資(zi)源(yuan)(yuan)，所以需要(yao)對資(zi)源(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)(de)精細(xi)化管(guan)(guan)理。在產品投放(fang)到市(shi)場(chang)(chang)時，應(ying)該實施差異化的(de)(de)(de)(de)資(zi)源(yuan)(yuan)配置模式(shi)，確保投入(ru)市(shi)場(chang)(chang)的(de)(de)(de)(de)產品具備競爭(zheng)力。公司(si)要(yao)想獲得(de)精細(xi)化的(de)(de)(de)(de)費(fei)用(yong)支(zhi)出比率，就(jiu)應(ying)該進(jin)行專(zhuan)業化的(de)(de)(de)(de)管(guan)(guan)理。做(zuo)好資(zi)源(yuan)(yuan)費(fei)用(yong)的(de)(de)(de)(de)預算管(guan)(guan)控，嚴格地控制費(fei)用(yong)的(de)(de)(de)(de)增幅上漲，加快資(zi)源(yuan)(yuan)預算配套管(guan)(guan)理措施，做(zuo)好預算過(guo)程的(de)(de)(de)(de)完善工(gong)作(zuo)。鎖定高端客(ke)戶的(de)(de)(de)(de)直投工(gong)作(zuo)，加強對電商(shang)銷售(shou)渠道的(de)(de)(de)(de)直投工(gong)作(zuo)。

（三）嚴格化(hua)的理(li)賠(pei)管理(li)

保(bao)險公(gong)(gong)司(si)最(zui)大的(de)支(zhi)出是(shi)賠付(fu)的(de)支(zhi)出，所以(yi)(yi)在(zai)發生(sheng)案(an)件(jian)(jian)的(de)事(shi)故方面(mian)應該加(jia)大監管力度(du)，集(ji)中審核(he)(he)，確保(bao)案(an)件(jian)(jian)的(de)核(he)(he)損質量(liang)。對于(yu)人事(shi)案(an)件(jian)(jian)的(de)賠付(fu)工作應該及(ji)時地(di)去介入(ru)調查，準確地(di)進行過(guo)程跟蹤，從而提高案(an)件(jian)(jian)的(de)核(he)(he)損質量(liang)。案(an)件(jian)(jian)的(de)理(li)(li)(li)賠一(yi)直是(shi)客(ke)戶(hu)反應最(zui)多的(de)問題，對于(yu)小(xiao)型(xing)案(an)件(jian)(jian)的(de)理(li)(li)(li)賠一(yi)定要做到標準化(hua)、規范(fan)化(hua)，對于(yu)大型(xing)的(de)案(an)件(jian)(jian)損傷應該提升(sheng)其(qi)專業化(hua)的(de)理(li)(li)(li)賠質量(liang)，保(bao)證理(li)(li)(li)賠的(de)合理(li)(li)(li)到位，提升(sheng)理(li)(li)(li)賠的(de)效(xiao)果。加(jia)快(kuai)智能核(he)(he)保(bao)系統，做到不偏(pian)不漏，降低保(bao)險公(gong)(gong)司(si)的(de)賠付(fu)成本，以(yi)(yi)及(ji)預防(fang)騙保(bao)的(de)行為(wei)。保(bao)險公(gong)(gong)司(si)對于(yu)賠付(fu)出現錯(cuo)誤的(de)行為(wei)應該進行責任追究制，以(yi)(yi)此來為(wei)提升(sheng)賠付(fu)質量(liang)建立全(quan)面(mian)的(de)監管體制。

四、結束語

保(bao)(bao)險公司(si)正在逐步地不斷完善自身(shen)的(de)(de)服(fu)(fu)務(wu)(wu)與管(guan)理(li)質量，公司(si)的(de)(de)承保(bao)(bao)、理(li)賠(pei)、客(ke)戶服(fu)(fu)務(wu)(wu)等，每一個環(huan)節都要(yao)服(fu)(fu)務(wu)(wu)到位，進(jin)行精細化的(de)(de)管(guan)理(li)水平，同時(shi)也(ye)要(yao)提(ti)高資源(yuan)的(de)(de)配置效率(lv)，讓客(ke)戶真正地滿(man)意公司(si)的(de)(de)服(fu)(fu)務(wu)(wu)，提(ti)升(sheng)(sheng)公司(si)的(de)(de)形象。對(dui)于在成(cheng)本(ben)管(guan)控的(de)(de)監(jian)管(guan)方(fang)面，公司(si)應該(gai)加(jia)強新技術的(de)(de)推(tui)廣(guang)與應用，滿(man)足公司(si)降低(di)成(cheng)本(ben)、提(ti)升(sheng)(sheng)運營效率(lv)方(fang)面的(de)(de)需求，大(da)力推(tui)廣(guang)信息技術系統，提(ti)升(sheng)(sheng)生(sheng)產效率(lv)，降低(di)運營成(cheng)本(ben)，從而保(bao)(bao)證公司(si)的(de)(de)可持(chi)續性(xing)(xing)發(fa)展。保(bao)(bao)險公司(si)也(ye)應該(gai)理(li)性(xing)(xing)地參與市場競爭，靈活應對(dui)各種策略的(de)(de)產生(sheng)，為公司(si)價值的(de)(de)可持(chi)續性(xing)(xing)增(zeng)長奠定(ding)堅實的(de)(de)基礎。

參考文獻：

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篇10

2012年，我國(guo)保險行(xing)業跨過前(qian)一階(jie)段(duan)的(de)高速增(zeng)長期，面臨更(geng)為(wei)(wei)復雜(za)的(de)市場挑(tiao)戰。保險與互聯網(wang)的(de)跨界整合成為(wei)(wei)產業熱門話題，保險業與電子商務的(de)相互滲透(tou)推進，險種和渠(qu)道(dao)的(de)開(kai)拓創新(xin)，給消費者帶來了更(geng)便捷、更(geng)新(xin)穎的(de)體驗。

面對下(xia)一(yi)輪發展(zhan)，保險(xian)行(xing)業(ye)(ye)“十二五”規劃對信息化工(gong)作提出了明(ming)確要(yao)(yao)求(qiu)，其中(zhong)(zhong)著力強(qiang)調“信息化建設要(yao)(yao)積極深入推進經(jing)營管(guan)理由‘保單為中(zhong)(zhong)心’向以‘客戶為中(zhong)(zhong)心’轉移，提高數據資產價(jia)值，推動(dong)企(qi)業(ye)(ye)進行(xing)差(cha)異化競爭；要(yao)(yao)適(shi)應業(ye)(ye)務創新的(de)要(yao)(yao)求(qiu)，支(zhi)持企(qi)業(ye)(ye)可(ke)持續(xu)發展(zhan)；改(gai)善和提高服務的(de)及時性和便利化，強(qiang)化對保險(xian)標的(de)風險(xian)的(de)事前管(guan)理，建立穩定、持續(xu)和可(ke)控的(de)銷售渠道。”

商業保險的快(kuai)速增長(chang)期

與社(she)(she)會保(bao)(bao)險(xian)不同，商業(ye)保(bao)(bao)險(xian)又(you)被稱為金融保(bao)(bao)險(xian)。眾所周知，社(she)(she)保(bao)(bao)主要為個人提供生(sheng)活基礎保(bao)(bao)障(zhang)，而商業(ye)保(bao)(bao)險(xian)的(de)根本出發(fa)點是(shi)令被保(bao)(bao)險(xian)人享受最大程度的(de)經(jing)濟保(bao)(bao)障(zhang)。

我國商業保(bao)險經(jing)歷了“入世”十(shi)年黃金發展期后(hou)，開始(shi)被(bei)經(jing)濟高(gao)速增長、社(she)會及人口老齡化(hua)等各方(fang)面因素(su)所裹挾，其承擔的社(she)會責任(ren)也越(yue)來越(yue)重。

從(cong)(cong)交(jiao)強險(xian)(xian)制度實施到房地(di)產投資解禁、從(cong)(cong)應對(dui)國際(ji)金融(rong)危機到參與醫(yi)療(liao)糾(jiu)紛調解、從(cong)(cong)養(yang)老社區投資到新農合建(jian)設、從(cong)(cong)大(da)病醫(yi)保(bao)靠政府到惠及(ji)10億(yi)人的(de)大(da)病保(bao)險(xian)(xian)再報50%由商業保(bao)險(xian)(xian)承保(bao)……走向民眾的(de)商業保(bao)險(xian)(xian)，其龐大(da)的(de)市場前景和(he)國民的(de)剛(gang)性需求，足(zu)以撐(cheng)起保(bao)險(xian)(xian)業的(de)下一個黃(huang)金十年。對(dui)此，第三方保(bao)險(xian)(xian)平臺大(da)家保(bao)網(wang)CEO方玉書(shu)表示：“一個新增(zeng)的(de)、有消費(fei)能力(li)的(de)市場，居(ju)民消費(fei)習(xi)慣，都(dou)在(zai)悄然改變環(huan)境，為(wei)商業保(bao)險(xian)(xian)的(de)后30年發(fa)展提供強勁的(de)動(dong)力(li)。”

根據即有(you)國際經驗(yan)：當一個(ge)國家和地區(qu)人均GDP達到(dao)3000美元及以上(shang)時期(qi)，商(shang)業保險(xian)需求會進(jin)入(ru)轉折期(qi)，即“后黃金發展期(qi)”。

我國(guo)(guo)(guo)保(bao)險行積累第一個1萬億資產耗時24年(nian)，積累第二個1萬億資產卻僅用了3年(nian)。2012年(nian)1月(yue)(yue)至4月(yue)(yue)，我國(guo)(guo)(guo)保(bao)險業共實現保(bao)費收入5922.07億元(yuan)(yuan)(yuan)，保(bao)險業總(zong)(zong)資產已達6.33萬億元(yuan)(yuan)(yuan)之巨。而援(yuan)引國(guo)(guo)(guo)家統(tong)計局2012年(nian)8月(yue)(yue)公布的數據：2011年(nian)中(zhong)國(guo)(guo)(guo)人(ren)(ren)均國(guo)(guo)(guo)內生產總(zong)(zong)值達到35083元(yuan)(yuan)(yuan)，按平均匯率(lv)折(zhe)算，中(zhong)國(guo)(guo)(guo)人(ren)(ren)均國(guo)(guo)(guo)內生產總(zong)(zong)值由2002年(nian)的1135美元(yuan)(yuan)(yuan)上升至2011年(nian)的5432美元(yuan)(yuan)(yuan)。

這意味著我(wo)國(guo)的(de)(de)消(xiao)費(fei)結構(gou)仍處于一個可升(sheng)級的(de)(de)區間，加(jia)之(zhi)作為(wei)消(xiao)費(fei)主(zhu)體(ti)的(de)(de)25～49周歲人口比重由90年(nian)代初的(de)(de)32%上升(sheng)到(dao)近期(qi)的(de)(de)45%，以(yi)青(qing)年(nian)為(wei)主(zhu)體(ti)的(de)(de)年(nian)齡結構(gou)決(jue)定(ding)了(le)我(wo)國(guo)將進入商業保險消(xiao)費(fei)快速(su)增長期(qi)。

黃(huang)金十(shi)年培(pei)育“黃(huang)金”賣場

過去(qu)的(de)(de)10多年(nian)中，中國保險業飛速發(fa)展，并未受到(dao)(dao)過多的(de)(de)外界干(gan)擾，即使在全球經濟普(pu)遍低(di)迷的(de)(de)2011年(nian)，仍(reng)(reng)實現(xian)了1.43萬億的(de)(de)保費(fei)收入(ru)。但細心的(de)(de)產業人士分析(xi)發(fa)現(xian)，10.4%的(de)(de)年(nian)保費(fei)增長率較之2010年(nian)高達(da)30%的(de)(de)大幅增長，仍(reng)(reng)可謂大幅回落。故有專家(jia)指出：走到(dao)(dao)今天的(de)(de)保險業，不得不迎接逆周期成(cheng)長的(de)(de)挑戰。

從(cong)“大(da)家(jia)保”網(wang)(wang)的(de)(de)訪客(ke)數據可以看出，年齡結構(gou)所折射出的(de)(de)商業(ye)保險消費比(bi)例變化尤為明顯，25～40周(zhou)歲的(de)(de)青年族群構(gou)成了(le)“大(da)家(jia)保”網(wang)(wang)站商業(ye)保險的(de)(de)主(zhu)流消費群體，此外男性(xing)訪客(ke)占據了(le)60%，而在職業(ye)分布方(fang)面，教育、金(jin)融(rong)、IT等行業(ye)人士(shi)較為密集。

統計數(shu)(shu)據顯示，當前中(zhong)(zhong)國每天(tian)有(you)近20萬保(bao)險用戶，超過90萬次的保(bao)險需求檢索正在網(wang)絡(luo)上實時發生(sheng)。艾瑞數(shu)(shu)據顯示2011年中(zhong)(zhong)國網(wang)絡(luo)十大熱門服務中(zhong)(zhong)保(bao)險排名第五，超過了已在人(ren)們(men)日常生(sheng)活(huo)中(zhong)(zhong)扮(ban)演重要角色的B2C網(wang)上商城、分(fen)類信(xin)息和P2P視頻。

面對這樣一(yi)個蘊藏巨大(da)需求(qiu)的(de)(de)(de)互聯網“藍海”，保(bao)險機構卻仍(reng)保(bao)留著(zhu)(zhu)已被(bei)沿用了數(shu)十年的(de)(de)(de)傳統保(bao)險銷售模式，而(er)無法找到一(yi)種切實(shi)可(ke)行的(de)(de)(de)網銷模式。在(zai)(zai)忍(ren)痛看著(zhu)(zhu)成千上(shang)萬的(de)(de)(de)網民投保(bao)無門(men)之時，保(bao)險公司(si)不(bu)得不(bu)把大(da)量時間、精力、金錢花在(zai)(zai)“網下找客(ke)戶”上(shang)。

對于(yu)這(zhe)種需求與供給倒(dao)掛現象，不少(shao)保險客戶苦笑(xiao)：“世界上最遠的距(ju)離莫(mo)過于(yu)你在(zai)(zai)網(wang)下賣，而(er)我在(zai)(zai)網(wang)上找。”

事實上(shang)，網(wang)銷(xiao)渠(qu)道的突破，對(dui)于今天的保險行業(ye)而言，并非一個難以承受之(zhi)重的愿望(wang)，問題的關鍵在于，如何以一種合理的互聯網(wang)模式來搭建、滿足各方所需？

當前，日益擴大的(de)保(bao)(bao)(bao)險需求、傳(chuan)統的(de)保(bao)(bao)(bao)險體制(zhi)及(ji)諸多(duo)行(xing)業偏見詬病，把很多(duo)潛在的(de)保(bao)(bao)(bao)險消(xiao)費群(qun)體阻(zu)擋在了(le)門外。作為第三方保(bao)(bao)(bao)險電子(zi)商(shang)務平臺(tai)“大家(jia)保(bao)(bao)(bao)”網(wang)站的(de)掌門人(ren)，方玉書指出(chu)：“保(bao)(bao)(bao)險存在比較突出(chu)的(de)供需矛盾，因此特別(bie)適合通(tong)過互聯(lian)網(wang)來(lai)提高(gao)效(xiao)率，增加透(tou)明(ming)度和降低成本。”根據其統計(ji)數據：目(mu)前全國已有超過25萬(wan)人(ren)及(ji)1.2萬(wan)家(jia)公司成功通(tong)過“大家(jia)保(bao)(bao)(bao)”網(wang)站定制(zhi)了(le)保(bao)(bao)(bao)險計(ji)劃。

O2O催生保險網絡2.0版(ban)本

目前，網(wang)銷保險(xian)主(zhu)要(yao)有三種(zhong)方(fang)式：第一種(zhong)是保險(xian)公司(si)自(zi)行開發的網(wang)絡(luo)(luo)平(ping)臺(tai)，只銷售自(zi)己公司(si)的產品，第二種(zhong)是類似(si)淘寶的綜合網(wang)購(gou)類平(ping)臺(tai)，第三種(zhong)則是第三方(fang)保險(xian)資訊類網(wang)絡(luo)(luo)平(ping)臺(tai)。

這(zhe)三(san)種(zhong)網(wang)銷方式或因險(xian)種(zhong)單一(yi)無(wu)法(fa)滿足用(yong)戶對保險(xian)多(duo)樣性選擇的需(xu)求(qiu)，或忽略了人在保險(xian)銷售過程中的重要作(zuo)用(yong)，所以無(wu)法(fa)涉足一(yi)些復雜(za)的險(xian)種(zhong)。換言之，這(zhe)些被稱為“1.0版本”的保險(xian)資訊(xun)類網(wang)站已(yi)無(wu)法(fa)滿足市(shi)場的需(xu)求(qiu)。

各方(fang)的需(xu)求究竟(jing)在(zai)哪里？簡(jian)而(er)言之，保險(xian)公司(si)（人(ren)）和投(tou)保人(ren)需(xu)要(yao)(yao)的無非是一(yi)個網絡“大賣(mai)場(chang)”，區別僅在(zai)于：投(tou)保人(ren)需(xu)要(yao)(yao)的是一(yi)個可(ke)以把保險(xian)像商品一(yi)樣(yang)擺在(zai)貨(huo)架(jia)上供自己挑(tiao)選并比較的大賣(mai)場(chang)；而(er)保險(xian)公司(si)或人(ren)則需(xu)要(yao)(yao)一(yi)個有龐大客(ke)流及超人(ren)氣的大賣(mai)場(chang)。

如何(he)把雙方(fang)所(suo)需的“大賣場”通(tong)過互聯網模(mo)式(shi)進行合理搭建？“大家保”網站(zhan)所(suo)試(shi)水(shui)的“2. 0版(ban)本”，通(tong)過O2O模(mo)式(shi)滿足了(le)產品的多樣性需求。

在該系統中(zhong)，不(bu)同的保(bao)險公司和保(bao)險人可以不(bu)受限制地把自(zi)己專注的優(you)勢險種、保(bao)險方案，像商品(pin)擺放(fang)在貨架(jia)上一樣，在“大(da)家保(bao)”網站平臺(tai)上進行展示。

其次，用戶(hu)的自主選擇和(he)精確匹配大(da)為提(ti)高(gao)。借助互聯(lian)網技術，網絡平(ping)臺可以把(ba)一個復雜的保(bao)險(xian)產(chan)品按險(xian)種類別、保(bao)費和(he)保(bao)額、適用人(ren)群、險(xian)種所(suo)屬公司、需(xu)要(yao)服(fu)務的人(ren)所(suo)在區域、年齡、性別等進行細分(fen)，讓消(xiao)費者看得明白，并能根(gen)據需(xu)求(qiu)更客觀、更快(kuai)速(su)地搜索到產(chan)品與人(ren)。而網站的盈利模式，是(shi)向保(bao)險(xian)人(ren)收取固定(ding)月租（廣告展示費），而不參與交易(yi)環節，這在很大(da)程度上保(bao)證了平(ping)臺的獨(du)立(li)性。

O2O模式的雙贏(ying)效應

O2O模(mo)式(shi)(shi)帶來(lai)了(le)雙贏效應。首(shou)先，O2O模(mo)式(shi)(shi)為企業降低了(le)銷(xiao)售(shou)成本。長期以(yi)來(lai)，保險公司(si)特別是人(ren)壽險公司(si)及人(ren)通常(chang)會采取傳統營銷(xiao)方式(shi)(shi)開展業務，譬如酒會、電話、陌生拜(bai)訪等，其銷(xiao)售(shou)費用占保單總(zong)價格(ge)的33%左右，而通過互聯網(wang)平臺銷(xiao)售(shou)保單，可以(yi)大(da)幅降低保險機構的經營成本。

據美國學者(zhe)Booz-Allen和Hamilton測(ce)算，通過互(hu)聯(lian)網向客戶出售(shou)保單或提(ti)供(gong)服務(wu)要比(bi)傳(chuan)統(tong)營銷方式節(jie)省(sheng)(sheng)58%～71%的(de)(de)費(fei)用(yong)。因此，通過互(hu)聯(lian)網提(ti)供(gong)的(de)(de)服務(wu)越(yue)(yue)多(duo)、保險公司節(jie)省(sheng)(sheng)的(de)(de)費(fei)用(yong)也(ye)就越(yue)(yue)多(duo)。

其次，長期以來(lai)的(de)保險過度推銷，令很多消費(fei)者對“被動消費(fei)”產生(sheng)了嚴重的(de)抵(di)觸(chu)情緒。而O2O模式則是(shi)基于(yu)投(tou)保人的(de)自(zi)身意愿，把被動需求變為主(zhu)動需求。讓投(tou)保人自(zi)主(zhu)搜(sou)索(suo)、比較、挑選的(de)網絡平(ping)臺(tai)，能更(geng)(geng)精確地匹配投(tou)保人需求，成交率自(zi)然更(geng)(geng)高。

此(ci)外(wai)，由于網絡平臺所提供(gong)的(de)保(bao)(bao)險(xian)產(chan)品具有(you)多(duo)樣性，且服務(wu)不受地域(yu)、時間的(de)限制，所以(yi)能夠幫助保(bao)(bao)險(xian)公司及(ji)保(bao)(bao)險(xian)人(ren)將業務(wu)拓展到以(yi)前(qian)未曾(ceng)涉足(zu)的(de)區域(yu)，獲(huo)得增量客(ke)戶。

對于(yu)消(xiao)費者(zhe)而言，O2O模式(shi)優勢(shi)同樣明顯。首先，消(xiao)費者(zhe)能夠在網(wang)絡平(ping)臺上(shang)對眾多保險(xian)公司及人提供的(de)(de)(de)不同保險(xian)產品和(he)服(fu)(fu)務(wu)進(jin)行綜合比較，因此能夠直觀(guan)、清楚(chu)地(di)了(le)解適(shi)合自己的(de)(de)(de)保險(xian)，既不必忍受沒完沒了(le)的(de)(de)(de)電(dian)話騷擾，也不會再(zai)投保無門。其次，隨(sui)著保險(xian)公司及人的(de)(de)(de)銷售成本(ben)降低，企業可以花(hua)更多的(de)(de)(de)時間和(he)成本(ben)來更好(hao)地(di)服(fu)(fu)務(wu)客(ke)戶，這對消(xiao)費者(zhe)而言，都是(shi)實(shi)實(shi)在在看得見的(de)(de)(de)好(hao)處。

本(ben)地化服務的縱橫(heng)格局

對于保險行業的(de)電子商(shang)務(wu)而(er)言(yan)，其未來的(de)競爭力主要體現在兩(liang)方面(mian)：一是由(you)保險消費引導的(de)技術，二是對保險服務(wu)及周邊服務(wu)的(de)整合能力。

隨著保(bao)險(xian)網銷渠道的(de)發展，更多的(de)保(bao)險(xian)生產商、產品、服務(wu)加(jia)入進(jin)來，第三(san)方平臺的(de)優勢會(hui)逐(zhu)漸(jian)凸(tu)顯。以“大家保(bao)”網站為例，其已在全國(guo)10個城市布局了站點，以上海、北京、重(zhong)慶、廣(guang)州等經濟相(xiang)對發達、上網人群較多、保(bao)險(xian)深度較廣(guang)的(de)城市為代表(biao)，這些站點的(de)構(gou)建也形成了網站本(ben)地化服務(wu)格局的(de)基本(ben)藍圖。

網站會根據(ju)(ju)各個(ge)站點數據(ju)(ju)，把保險經紀(ji)人按區(qu)域就近分(fen)配給用戶，深度細化地(di)實(shi)行本(ben)地(di)化服務。以上海市場(chang)為(wei)例，按照當地(di)的行政區(qu)域劃(hua)分(fen)，用戶和保險人在注冊個(ge)人資料時即登入了自(zi)身所屬的區(qu)域信息，并保存(cun)在平臺數據(ju)(ju)庫(ku)中。