導語：如何才能寫(xie)好一篇(pian)個人理財，這(zhe)就(jiu)需(xu)要搜(sou)集(ji)整(zheng)理更多的資料和文(wen)獻(xian)，歡迎閱(yue)讀由公務員之家整(zheng)理的十篇(pian)范文(wen)，供你借鑒。

篇1

券商和基(ji)金(jin)管理公(gong)司等機構(gou)任(ren)職，現任(ren)日(ri)出財富管理中心總經理

到底什么是個人理財呢？個(ge)人理(li)財就(jiu)是(shi)通過對財務資源的適當管理(li)，來實(shi)現個(ge)人生活目標(biao)的一(yi)(yi)個(ge)過程(cheng)，是(shi)一(yi)(yi)個(ge)為實(shi)現整體理(li)財目標(biao)設計的統一(yi)(yi)的互相(xiang)協調的計劃。

個(ge)人(ren)理(li)財計(ji)(ji)劃(hua)(hua)非常長，有(you)(you)三(san)(san)個(ge)核(he)(he)心(xin)(xin)意思：第一，財務(wu)資(zi)(zi)源(yuan)，要(yao)(yao)清(qing)(qing)楚自己的(de)(de)財務(wu)資(zi)(zi)源(yuan)有(you)(you)哪些；第二，生(sheng)(sheng)活目(mu)標，要(yao)(yao)對自己的(de)(de)生(sheng)(sheng)活目(mu)標有(you)(you)清(qing)(qing)醒的(de)(de)認識；第三(san)(san)，要(yao)(yao)有(you)(you)一系列統一協(xie)調的(de)(de)計(ji)(ji)劃(hua)(hua)，要(yao)(yao)保(bao)證所有(you)(you)的(de)(de)計(ji)(ji)劃(hua)(hua)不(bu)會沖突，協(xie)調起來都(dou)能夠實現(xian)(xian)。核(he)(he)心(xin)(xin)內(nei)(nei)容就包括保(bao)險計(ji)(ji)劃(hua)(hua)、房產計(ji)(ji)劃(hua)(hua)、投資(zi)(zi)計(ji)(ji)劃(hua)(hua)、教育(yu)計(ji)(ji)劃(hua)(hua)、所得稅計(ji)(ji)劃(hua)(hua)、退休計(ji)(ji)劃(hua)(hua)等。用(yong)現(xian)(xian)金流的(de)(de)管(guan)理(li)把所有(you)(you)的(de)(de)計(ji)(ji)劃(hua)(hua)綜合(he)在一起，協(xie)調所有(you)(you)的(de)(de)計(ji)(ji)劃(hua)(hua)，并(bing)讓所有(you)(you)的(de)(de)計(ji)(ji)劃(hua)(hua)都(dou)能夠滿足你的(de)(de)現(xian)(xian)金流，這就是個(ge)人(ren)理(li)財的(de)(de)核(he)(he)心(xin)(xin)內(nei)(nei)容。

那么(me)(me)，個(ge)人理(li)財(cai)(cai)應(ying)(ying)該怎么(me)(me)做(zuo)呢(ni)？首先，制定理(li)財(cai)(cai)目(mu)(mu)標。對(dui)此應(ying)(ying)有(you)(you)很(hen)多(duo)(duo)方面(mian)的(de)考(kao)慮，首先這(zhe)個(ge)理(li)財(cai)(cai)目(mu)(mu)標要量(liang)化，比(bi)如說要買(mai)(mai)一(yi)個(ge)房(fang)子(zi)，這(zhe)是(shi)(shi)(shi)不是(shi)(shi)(shi)一(yi)個(ge)理(li)財(cai)(cai)目(mu)(mu)標？這(zhe)不是(shi)(shi)(shi)。要買(mai)(mai)一(yi)個(ge)價值多(duo)(duo)少錢(qian)的(de)房(fang)子(zi)，要三年以后買(mai)(mai)房(fang)子(zi)，還是(shi)(shi)(shi)明年就(jiu)要買(mai)(mai)房(fang)子(zi)，這(zhe)才是(shi)(shi)(shi)一(yi)個(ge)理(li)財(cai)(cai)目(mu)(mu)標，就(jiu)是(shi)(shi)(shi)說要量(liang)化，要有(you)(you)一(yi)個(ge)時間的(de)概念。同時，你(ni)還可以想(xiang)象(xiang)一(yi)下(xia)，住在這(zhe)個(ge)房(fang)子(zi)里會是(shi)(shi)(shi)一(yi)個(ge)什么(me)(me)樣的(de)狀況，這(zhe)樣有(you)(you)助(zhu)于實(shi)現你(ni)的(de)理(li)想(xiang)目(mu)(mu)標。真正(zheng)的(de)理(li)財(cai)(cai)目(mu)(mu)標是(shi)(shi)(shi)一(yi)個(ge)量(liang)化、有(you)(you)期限的(de)目(mu)(mu)標。

然后，回顧自(zi)己的(de)資(zi)產(chan)(chan)(chan)(chan)狀況(kuang)。什么叫回顧資(zi)產(chan)(chan)(chan)(chan)狀況(kuang)？就是(shi)看一(yi)看你(ni)到底有多(duo)(duo)少財(cai)(cai)可(ke)以(yi)理(li)(li)。一(yi)個是(shi)你(ni)過(guo)去(qu)有多(duo)(duo)少資(zi)產(chan)(chan)(chan)(chan)，再一(yi)個是(shi)你(ni)未(wei)來會有多(duo)(duo)少收入，這都屬于有多(duo)(duo)少財(cai)(cai)可(ke)理(li)(li)的(de)范(fan)疇的(de)問題。看一(yi)下你(ni)的(de)資(zi)產(chan)(chan)(chan)(chan)是(shi)不是(shi)符合(he)自(zi)身的(de)需求，你(ni)的(de)資(zi)產(chan)(chan)(chan)(chan)負債是(shi)不是(shi)合(he)理(li)(li)，是(shi)不是(shi)還可(ke)以(yi)利用一(yi)些財(cai)(cai)務杠桿，讓自(zi)己的(de)財(cai)(cai)務結(jie)構更加合(he)理(li)(li)，這都是(shi)回顧資(zi)產(chan)(chan)(chan)(chan)狀況(kuang)。

其次(ci)，了(le)(le)解自(zi)己的(de)風險偏(pian)好。有(you)(you)(you)人(ren)說(shuo)自(zi)己是(shi)一個(ge)(ge)(ge)很保守的(de)人(ren)，有(you)(you)(you)人(ren)則會說(shuo)自(zi)己是(shi)一個(ge)(ge)(ge)非(fei)常(chang)進取(qu)(qu)的(de)人(ren)，你(ni)(ni)如(ru)何才能正確評價(jia)你(ni)(ni)的(de)風險偏(pian)好呢？有(you)(you)(you)三(san)個(ge)(ge)(ge)方法：首先(xian)要(yao)考慮你(ni)(ni)的(de)個(ge)(ge)(ge)人(ren)情況(kuang)，有(you)(you)(you)沒(mei)有(you)(you)(you)成家(jia)，有(you)(you)(you)沒(mei)有(you)(you)(you)供養的(de)人(ren)口，支出(chu)占收入的(de)多(duo)少。如(ru)果你(ni)(ni)有(you)(you)(you)一個(ge)(ge)(ge)孩子，你(ni)(ni)的(de)投(tou)資行為(wei)(wei)還(huan)是(shi)非(fei)常(chang)進取(qu)(qu)、非(fei)常(chang)高風險的(de)，只能說(shuo)明你(ni)(ni)沒(mei)有(you)(you)(you)清(qing)醒的(de)認(ren)識，因(yin)為(wei)(wei)要(yao)負擔(dan)的(de)家(jia)庭責任已經不(bu)(bu)一樣了(le)(le)。其次(ci)，考慮投(tou)資的(de)趨向(xiang)。比如(ru)說(shuo)你(ni)(ni)在股票方面非(fei)常(chang)在行，你(ni)(ni)在投(tou)資方面是(shi)非(fei)常(chang)進取(qu)(qu)的(de)人(ren)，等(deng)等(deng)。最后(hou)，還(huan)要(yao)考慮個(ge)(ge)(ge)人(ren)性格(ge)的(de)取(qu)(qu)向(xiang)。不(bu)(bu)同(tong)性格(ge)的(de)人(ren)在面對一些(xie)(xie)事(shi)情的(de)時(shi)候，會做出(chu)截然不(bu)(bu)同(tong)的(de)選(xuan)擇，性格(ge)也決定了(le)(le)人(ren)們在理財(cai)過程中會有(you)(you)(you)哪些(xie)(xie)行為(wei)(wei)。

在(zai)(zai)以上基礎上，進行(xing)(xing)合理的(de)(de)資(zi)產(chan)分(fen)(fen)配(pei)。這(zhe)個(ge)資(zi)產(chan)分(fen)(fen)配(pei)是戰略性的(de)(de)，是在(zai)(zai)非常理性的(de)(de)狀(zhuang)態下做出的(de)(de)資(zi)產(chan)分(fen)(fen)配(pei)，不能今天突然聽(ting)朋友說一個(ge)股票非常好(hao)，就把所有的(de)(de)資(zi)產(chan)都放(fang)在(zai)(zai)股票上。應該首先把資(zi)產(chan)做一個(ge)很好(hao)的(de)(de)分(fen)(fen)配(pei)，比(bi)如說從戰略的(de)(de)角(jiao)度講(jiang)，要(yao)有投資(zi)底(di)線。比(bi)如，只拿(na)30%的(de)(de)資(zi)產(chan)做股票投資(zi)，不管別(bie)人怎么說，就固(gu)定在(zai)(zai)30%，20%的(de)(de)資(zi)產(chan)放(fang)在(zai)(zai)銀行(xing)(xing)里，這(zhe)就是一種(zhong)戰略性的(de)(de)資(zi)產(chan)分(fen)(fen)配(pei)。 最后，進行(xing)(xing)投資(zi)績(ji)效的(de)(de)管理，根據(ju)市場的(de)(de)變化做調整。

篇2

摘(zhai) 要 隨著經濟的(de)(de)(de)發展，個(ge)人投資理(li)財開始(shi)走(zou)進(jin)尋常(chang)百姓家(jia)，但理(li)財知識的(de)(de)(de)普(pu)及(ji)卻未跟(gen)上(shang)時代的(de)(de)(de)腳(jiao)步，本文簡單(dan)介(jie)紹了投資理(li)財工具的(de)(de)(de)風險及(ji)收益以及(ji)在不同的(de)(de)(de)個(ge)人、家(jia)庭財務生命周期內投資工具的(de)(de)(de)選擇。幫助人們正(zheng)確的(de)(de)(de)認識自身(shen)，合理(li)的(de)(de)(de)選擇投資工具，控(kong)制投資風險以達到財富增(zeng)值的(de)(de)(de)目的(de)(de)(de)。

關鍵(jian)詞 個人(ren)投(tou)資 家(jia)庭生命(ming)周期 風險

十年前(qian)，理財這個名(ming)詞大多數居民(min)還認為(wei)與(yu)自己無(wu)(wu)關，因為(wei)那時無(wu)(wu)論是(shi)國(guo)民(min)經濟(ji)收(shou)(shou)入(ru)還是(shi)居民(min)個人(ren)(ren)收(shou)(shou)入(ru)，都(dou)處在(zai)(zai)一個比(bi)較低的(de)(de)水(shui)平。十年后(hou)，國(guo)民(min)經濟(ji)持續高速增(zeng)長，人(ren)(ren)民(min)群眾(zhong)收(shou)(shou)入(ru)水(shui)平節(jie)節(jie)攀(pan)升，消(xiao)費(fei)水(shui)平進入(ru)“小康型”，同(tong)時節(jie)余的(de)(de)閑錢數量也(ye)急(ji)劇增(zeng)多，越(yue)(yue)(yue)(yue)來越(yue)(yue)(yue)(yue)多的(de)(de)人(ren)(ren)們不再局限于即期(qi)消(xiao)費(fei)，手中的(de)(de)資金從原先僅(jin)僅(jin)為(wei)了“應(ying)急(ji)”和(he)“防老”，越(yue)(yue)(yue)(yue)來越(yue)(yue)(yue)(yue)變成(cheng)具有“生利”功能的(de)(de)資產，以期(qi)在(zai)(zai)將來獲得更多、更優的(de)(de)消(xiao)費(fei)。理財也(ye)越(yue)(yue)(yue)(yue)來越(yue)(yue)(yue)(yue)頻繁進入(ru)了人(ren)(ren)民(min)的(de)(de)日常生活中。

理(li)(li)財的(de)范(fan)圍很廣：第一(yi)，理(li)(li)財是(shi)(shi)理(li)(li)一(yi)生(sheng)的(de)財，不是(shi)(shi)解決燃眉之(zhi)急的(de)金錢(qian)問題而已。第二，理(li)(li)財是(shi)(shi)現金流(liu)量管(guan)理(li)(li)，每一(yi)個人一(yi)出生(sheng)就需(xu)要(yao)用錢(qian)（現金流(liu)出），也(ye)(ye)需(xu)要(yao)賺(zhuan)錢(qian)來產生(sheng)現金流(liu)入(ru)。因此不管(guan)現在是(shi)(shi)否有錢(qian)，每一(yi)個人都需(xu)要(yao)理(li)(li)財。第三，理(li)(li)財也(ye)(ye)涵蓋了風(feng)險(xian)管(guan)理(li)(li)。因為未來的(de)更多流(liu)量具有不確定性，包括人身風(feng)險(xian)、財產風(feng)險(xian)與市場風(feng)險(xian)，都會(hui)影(ying)響到現金流(liu)入(ru)（收入(ru)中斷風(feng)險(xian)）或現金流(liu)出（費用遞增風(feng)險(xian)）。

個人理財(cai)的(de)(de)通用(yong)(yong)(yong)原則共有四點：通用(yong)(yong)(yong)原則一，量入(ru)為出。如果你(ni)有工作，每年(nian)至(zhi)少應(ying)將(jiang)稅前(qian)收入(ru)的(de)(de)10%存入(ru)銀行。也許你(ni)目前(qian)的(de)(de)投資收益很(hen)不錯，但這不可能真正替(ti)代你(ni)的(de)(de)養老計劃(hua)。不要把雞(ji)蛋都放在(zai)一個籃子(zi)里，合理分散(san)你(ni)的(de)(de)投資。注重(zhong)整體收益，避免高成本負債。通用(yong)(yong)(yong)原則四，制定(ding)應(ying)急計劃(hua)。用(yong)(yong)(yong)來應(ying)付(fu)諸如交通事故、看病等所需的(de)(de)大筆費(fei)用(yong)(yong)(yong)。顧(gu)及家人，扶老攜幼。

一、風險第一

理(li)(li)財(cai)(cai)的(de)(de)(de)(de)過程是：將財(cai)(cai)產(chan)進(jin)行(xing)投資，然后(hou)獲取投資收(shou)益(yi)。具備風險(xian)忍(ren)受能力(li)，是進(jin)行(xing)理(li)(li)財(cai)(cai)活(huo)動(dong)的(de)(de)(de)(de)先決條件。這是因為，投資的(de)(de)(de)(de)目標不是靜止不變的(de)(de)(de)(de)，而是不斷波動(dong)的(de)(de)(de)(de)。風險(xian)意識使理(li)(li)財(cai)(cai)人理(li)(li)性(xing)的(de)(de)(de)(de)選擇穩(wen)妥的(de)(de)(de)(de)投資項目，風險(xian)忍(ren)受力(li)使理(li)(li)財(cai)(cai)人克服(fu)對目標波動(dong)的(de)(de)(de)(de)恐懼。

二、收益第二

收益指標和風險大小成正比，既然理財的(de)原則是(shi)風險第(di)一，就(jiu)要降低對投資(zi)收益的(de)欲(yu)望(wang)。幾千萬股(gu)民投資(zi)于中(zhong)國(guo)股(gu)市，他們并(bing)非沒有(you)賺錢的(de)機會。在2006年初入市的(de)股(gu)民，如果能夠(gou)在2007年10月之(zhi)前退出，購買任(ren)何(he)一支股(gu)票都可以(yi)獲(huo)利80%以(yi)上(shang)，但(dan)為什么(me)大部分人(ren)的(de)投資(zi)結果是(shi)沒有(you)賺錢，反而虧本了(le)呢？就(jiu)是(shi)因(yin)為沒有(you)確定明確的(de)收益目標，資(zi)產翻了(le)一倍不過癮，還夢(meng)想資(zi)產實現翻四倍的(de)爽快(kuai)。在股(gu)市暴漲的(de)氛圍中(zhong)，迷失了(le)方向。

三、心態第三

良(liang)好(hao)心態(tai)的重(zhong)要性(xing)在于：一(yi)、不會被眼前轟轟烈烈的賺(zhuan)錢效應(ying)所(suo)迷惑(huo)，而(er)盲(mang)目投資入市。二(er)、不會因為小(xiao)(xiao)小(xiao)(xiao)的擾動，而(er)放棄原(yuan)來(lai)擬定好(hao)的投資計劃(hua)，使本可(ke)到手的收益化為烏有。

個(ge)人理(li)財(cai)除了要了解理(li)財(cai)產品(pin)的(de)(de)(de)風(feng)險(xian)收益外，不(bu)同(tong)(tong)年(nian)齡的(de)(de)(de)人對(dui)風(feng)險(xian)的(de)(de)(de)承受能力(li)是不(bu)同(tong)(tong)的(de)(de)(de)，而巨大的(de)(de)(de)財(cai)務差異(yi)也存在于人的(de)(de)(de)生命周期的(de)(de)(de)各階(jie)段，因此，個(ge)人理(li)財(cai)投(tou)資(zi)也要考慮人生的(de)(de)(de)不(bu)同(tong)(tong)階(jie)段，理(li)財(cai)的(de)(de)(de)目標不(bu)同(tong)(tong)，投(tou)資(zi)的(de)(de)(de)重(zhong)點(dian)也相應不(bu)同(tong)(tong)。

單身期(qi)(qi)(qi)：單身階段主要是指大學畢業參加工(gong)作至結婚的(de)(de)(de)(de)這段時(shi)期(qi)(qi)(qi)。盡管初期(qi)(qi)(qi)收(shou)入水平不(bu)高(gao)，但還沒(mei)有太多的(de)(de)(de)(de)經濟負擔(dan)，可支配收(shou)入較(jiao)(jiao)多。在此(ci)階段，收(shou)入的(de)(de)(de)(de)一部(bu)分(fen)(fen)投(tou)資(zi)在如何加強自己的(de)(de)(de)(de)職業能力，為(wei)未來的(de)(de)(de)(de)發展(zhan)做(zuo)積極(ji)的(de)(de)(de)(de)準備。隨著工(gong)作經驗的(de)(de)(de)(de)增加，收(shou)入也進一步提高(gao)，在后期(qi)(qi)(qi)有一定財(cai)務(wu)能力的(de)(de)(de)(de)前(qian)提下(xia)，可投(tou)資(zi)股(gu)票，期(qi)(qi)(qi)貨，外匯等風(feng)險(xian)較(jiao)(jiao)大，收(shou)益較(jiao)(jiao)高(gao)的(de)(de)(de)(de)產品，因為(wei)此(ci)時(shi)段的(de)(de)(de)(de)年輕人(ren)風(feng)險(xian)承受能力較(jiao)(jiao)強，因此(ci)儲蓄和債券的(de)(de)(de)(de)比例可以很小，但仍然需(xu)要保留一部(bu)分(fen)(fen)銀(yin)行活期(qi)(qi)(qi)存款(kuan)以應對(dui)不(bu)時(shi)之需(xu)，活期(qi)(qi)(qi)存款(kuan)的(de)(de)(de)(de)比例一般為(wei)家(jia)庭(ting)月支出的(de)(de)(de)(de)3-6倍為(wei)宜。

家(jia)庭建(jian)立期(qi)：這一階段是指(zhi)結婚至小(xiao)孩出(chu)生階段。此(ci)階段經濟收入隨著工作(zuo)年限的(de)(de)(de)增(zeng)加(jia)(jia)而增(zeng)加(jia)(jia)，事業往往處于上(shang)升期(qi)，同時也是家(jia)庭的(de)(de)(de)主要消費(fei)期(qi)。理財目標的(de)(de)(de)選擇可(ke)能更(geng)重(zhong)(zhong)在(zai)家(jia)庭的(de)(de)(de)建(jian)設和為(wei)未來生育子女準備資金(jin)積累。按照我國現(xian)在(zai)的(de)(de)(de)實際(ji)情況，大多數家(jia)庭采用(yong)分期(qi)付款的(de)(de)(de)方(fang)式購(gou)買房產，每月還房貸的(de)(de)(de)壓(ya)力比(bi)(bi)較大，比(bi)(bi)起單身階段風險性應該稍小(xiao)一些(xie)。在(zai)投資組合中股票比(bi)(bi)重(zhong)(zhong)略少一些(xie)，增(zeng)加(jia)(jia)基金(jin)的(de)(de)(de)購(gou)買比(bi)(bi)重(zhong)(zhong)，尤其(qi)對于工作(zuo)繁(fan)忙(mang)，沒有過多時間關注(zhu)股票走(zou)勢的(de)(de)(de)人群，基金(jin)是一個很(hen)好的(de)(de)(de)選擇。儲蓄和債券所占的(de)(de)(de)比(bi)(bi)例可(ke)以適當增(zeng)加(jia)(jia)，但(dan)此(ci)階段一般不超過總資產的(de)(de)(de)30%。

家庭成熟(shu)期(qi)：滿巢階段(duan)是指小孩出生至大(da)(da)學結束時期(qi)。這一(yi)時期(qi)的(de)時間(jian)較長，此(ci)(ci)階段(duan)生活壓(ya)力較大(da)(da).負(fu)(fu)擔較重(zhong)，既需要(yao)繼續承(cheng)擔每(mei)月的(de)房貸；同(tong)時此(ci)(ci)階段(duan)還要(yao)承(cheng)受(shou)父(fu)母漸漸年老增加的(de)醫療負(fu)(fu)擔等(deng)。在此(ci)(ci)階段(duan)，保險的(de)投(tou)資應該加大(da)(da)，不(bu)僅要(yao)考(kao)慮醫療保險，事故(gu)保險等(deng)，同(tong)時應投(tou)資可以返(fan)還年金的(de)養老保險等(deng)。

空巢階段（子女經(jing)濟已獨立(li)）：空巢階段是子女就業結(jie)婚離開(kai)家庭，父母尚未退休的時(shi)期。此階段可將(jiang)其(qi)大部分資(zi)(zi)金(jin)用于固定收(shou)益產品投資(zi)(zi)中，如定期存款、保險、國債等，少(shao)量資(zi)(zi)金(jin)用于購買基金(jin)。購買風(feng)險類(lei)投資(zi)(zi)品的資(zi)(zi)金(jin)比(bi)重一般小于20%。

四、結束語

有(you)位成功的(de)(de)(de)投資人(ren)(ren)士曾經(jing)(jing)說過：一(yi)般的(de)(de)(de)人(ren)(ren)把(ba)錢(qian)借給別(bie)人(ren)(ren)去賺(zhuan)錢(qian)；聰明的(de)(de)(de)人(ren)(ren)使用自己(ji)的(de)(de)(de)錢(qian)生錢(qian)；智(zhi)慧的(de)(de)(de)人(ren)(ren)用別(bie)人(ren)(ren)的(de)(de)(de)錢(qian)致富。當你有(you)了足夠的(de)(de)(de)支付能力(li)，有(you)了一(yi)定(ding)的(de)(de)(de)積累(lei)，僅僅把(ba)錢(qian)儲蓄在銀(yin)行，相當于(yu)一(yi)般人(ren)(ren)的(de)(de)(de)做法(fa)。在目前投資品種越來越豐富的(de)(de)(de)情(qing)況下，稍微動(dong)一(yi)動(dong)腦子，學一(yi)點經(jing)(jing)濟知識(shi)和投資知識(shi)，你就(jiu)能成為一(yi)個(ge)聰明的(de)(de)(de)人(ren)(ren)，或者(zhe)是智(zhi)慧的(de)(de)(de)人(ren)(ren)。

參考文獻：

[1]王在全.一(yi)生的理(li)財計劃.北(bei)京:北(bei)京大學出版(ban)社(she).2007．

篇3

雖(sui)然(ran)國內銀行(xing)(xing)個人理(li)財業務(wu)近年來有了長足發(fa)展，但是與(yu)國外銀行(xing)(xing)理(li)財業務(wu)相比，無論(lun)從規模上還是從內容上都差距甚遠，存在(zai)不少(shao)問題。

（一）理財(cai)產品雷(lei)同，產品設計管理機制不健全

目前國內各家(jia)銀行推出的(de)理(li)財(cai)產(chan)品雖然名(ming)目眾多，但(dan)實質(zhi)上大同(tong)小(xiao)異，互相(xiang)效仿，沒有(you)本質(zhi)上的(de)差別，銀行理(li)財(cai)服務實質(zhi)性(xing)內容(rong)少，產(chan)品整體(ti)技術含(han)量較低。一些商業(ye)銀行在(zai)設(she)(she)計理(li)財(cai)產(chan)品時沒有(you)充(chong)分考慮客戶利益(yi)和風險承受能力，沒有(you)從資(zi)產(chan)配置(zhi)的(de)角度進(jin)行產(chan)品開(kai)發和投資(zi)組(zu)合(he)(he)設(she)(she)計，沒有(you)應用科學合(he)(he)理(li)的(de)測(ce)算(suan)方法預(yu)測(ce)理(li)財(cai)投資(zi)組(zu)合(he)(he)的(de)收益(yi)率，沒有(you)設(she)(she)置(zhi)相(xiang)應的(de)市(shi)(shi)場風險監測(ce)指標和有(you)效的(de)市(shi)(shi)場風險識別、計量、監測(ce)和控制體(ti)系。

（二(er)）專業(ye)人才缺乏

商業(ye)銀行(xing)個(ge)人(ren)理財(cai)(cai)業(ye)務是一項綜合性(xing)業(ye)務，政策性(xing)強、涉及(ji)面廣、服務要(yao)求高，要(yao)求理財(cai)(cai)師(shi)(shi)具備(bei)較(jiao)高的(de)(de)(de)(de)素質。一個(ge)優(you)秀的(de)(de)(de)(de)理財(cai)(cai)師(shi)(shi)需要(yao)全面了(le)解理財(cai)(cai)產(chan)品的(de)(de)(de)(de)各項功(gong)能，熟練(lian)掌握證券、銀行(xing)、保險(xian)、法(fa)(fa)律(lv)、稅收、財(cai)(cai)務等多(duo)方面知(zhi)識(shi)，具備(bei)豐富實踐操(cao)作經驗，并(bing)有良好的(de)(de)(de)(de)交際(ji)和(he)(he)組織協(xie)調能力(li)(li)。但(dan)是國內銀行(xing)普遍缺(que)乏(fa)高素質的(de)(de)(de)(de)優(you)秀理財(cai)(cai)人(ren)員，一些(xie)理財(cai)(cai)人(ren)員自身缺(que)乏(fa)必要(yao)的(de)(de)(de)(de)專業(ye)知(zhi)識(shi)、行(xing)業(ye)知(zhi)識(shi)和(he)(he)管理能力(li)(li)，對所從事業(ye)務有關法(fa)(fa)律(lv)法(fa)(fa)規和(he)(he)監管規章也不(bu)了(le)解，對所推(tui)介產(chan)品的(de)(de)(de)(de)風險(xian)特性(xing)認識(shi)不(bu)足，造成(cheng)了(le)銷售行(xing)為的(de)(de)(de)(de)不(bu)規范。（三）產(chan)品宣傳中(zhong)風險(xian)揭(jie)示不(bu)足，客戶(hu)評估工(gong)作欠缺(que)

一些商(shang)業銀(yin)行(xing)在推(tui)銷理財產(chan)品的(de)時(shi)候(hou)風(feng)險揭(jie)示不足，沒有以醒(xing)目(mu)、通俗的(de)文字進(jin)行(xing)表達，過分強(qiang)調(diao)預期收益率，追(zhui)求銷售(shou)業績(ji)。一些商(shang)業銀(yin)行(xing)在為客(ke)戶(hu)提供理財服務時(shi)沒有對客(ke)戶(hu)進(jin)行(xing)風(feng)險偏好評估(gu)，或隨意評估(gu)。對客(ke)戶(hu)的(de)投資目(mu)的(de)、財務狀況、以及風(feng)險認知和承受(shou)能力了(le)(le)解不深(shen)，導致(zhi)客(ke)戶(hu)購買了(le)(le)并不適合的(de)理財產(chan)品，造成了(le)(le)客(ke)戶(hu)的(de)損失(shi)。

（四）科(ke)技支撐力度不足

以(yi)計(ji)算(suan)機網(wang)絡和(he)通(tong)迅(xun)技(ji)術為(wei)中(zhong)心的(de)金(jin)融電子化(hua)是(shi)理(li)財業(ye)(ye)務(wu)發展的(de)技(ji)術依托。目前我(wo)國商業(ye)(ye)銀行技(ji)術服(fu)務(wu)手段落后(hou)，通(tong)迅(xun)網(wang)絡、計(ji)算(suan)機應用軟件配套能力(li)差，科技(ji)化(hua)程度(du)低，大多數(shu)商業(ye)(ye)銀行還在(zai)以(yi)宣傳圖表、資料、計(ji)算(suan)器等簡(jian)單工具為(wei)主(zhu)，缺(que)少專門為(wei)客(ke)戶設計(ji)的(de)電腦軟件，以(yi)及(ji)提供必要的(de)查詢(xun)和(he)市(shi)場資訊服(fu)務(wu)，更談不(bu)上為(wei)客(ke)戶做(zuo)理(li)財分析、調查、量身定做(zuo)理(li)財目標(biao)和(he)計(ji)劃(hua)等。

二、我(wo)國商業(ye)(ye)銀行(xing)個人理財(cai)業(ye)(ye)務發展現狀

近年(nian)來(lai)，隨(sui)著我國經濟(ji)的(de)(de)(de)快(kuai)速(su)發展和居民(min)財(cai)富的(de)(de)(de)日益(yi)積累，越(yue)來(lai)越(yue)多(duo)的(de)(de)(de)人(ren)希望(wang)自己的(de)(de)(de)資產(chan)能夠保值增(zeng)值，希望(wang)得到專(zhuan)業的(de)(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)服務(wu)。與此同時，我國商(shang)(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)個人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)業務(wu)也得到了(le)(le)(le)迅速(su)發展，個人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)不斷豐富。據統計，2007年(nian)商(shang)(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)人(ren)民(min)幣理(li)(li)(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)發行(xing)(xing)了(le)(le)(le)1302只，外(wai)幣理(li)(li)(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)發行(xing)(xing)了(le)(le)(le)1760只，均遠(yuan)超過2006年(nian)的(de)(de)(de)水平(ping)，呈現出爆(bao)發性的(de)(de)(de)增(zeng)長(chang)。2008年(nian)上半年(nian)，伴隨(sui)著資本市(shi)場的(de)(de)(de)深幅回調，基金、券商(shang)(shang)集合(he)理(li)(li)(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)遭(zao)遇重創。盡管(guan)(guan)商(shang)(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)理(li)(li)(li)財(cai)業務(wu)在(zai)4月份經歷了(le)(le)(le)較為嚴(yan)厲(li)的(de)(de)(de)“監管(guan)(guan)風(feng)暴”，但(dan)憑借其(qi)穩健、多(duo)樣化等優勢，受到投資者的(de)(de)(de)追捧，成為資本市(shi)場弱勢下的(de)(de)(de)資金避(bi)風(feng)港。銀(yin)行(xing)(xing)理(li)(li)(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)在(zai)2008年(nian)上半年(nian)取得快(kuai)速(su)發展，共(gong)有53家(jia)商(shang)(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)發行(xing)(xing)了(le)(le)(le)2165款理(li)(li)(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)，其(qi)中40家(jia)中資銀(yin)行(xing)(xing)發行(xing)(xing)了(le)(le)(le)1780款產(chan)品(pin)(pin)，10家(jia)外(wai)資銀(yin)行(xing)(xing)發行(xing)(xing)了(le)(le)(le)385款產(chan)品(pin)(pin)。

今(jin)年上半年，銀行理(li)(li)(li)財(cai)(cai)業務呈現出以下幾(ji)(ji)個特點：1．受人民幣兌美(mei)元(yuan)持續升值的影響(xiang)，人民幣理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)市(shi)場(chang)(chang)占(zhan)比不斷增(zeng)加，達(da)到60.8%，美(mei)元(yuan)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)市(shi)場(chang)(chang)占(zhan)比不斷下降(jiang)，為19.6%，其它幣種的理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)合計(ji)占(zhan)比與美(mei)元(yuan)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)相(xiang)當(dang)。2．由(you)于CPI居高不下、通脹壓力加大、資(zi)(zi)本市(shi)場(chang)(chang)持續低迷，短期人民幣理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)受投(tou)資(zi)(zi)者(zhe)青(qing)睞，6個月期以內產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)市(shi)場(chang)(chang)占(zhan)比55.9%，成(cheng)為市(shi)場(chang)(chang)主流產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)，尤其是(shi)穩(wen)健型的短期銀行理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)受到投(tou)資(zi)(zi)者(zhe)的熱(re)烈追捧。3．信貸資(zi)(zi)產(chan)(chan)類理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)不斷升溫，產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)發行數與市(shi)場(chang)(chang)占(zhan)比持續上升；而由(you)于A股市(shi)場(chang)(chang)大幅調整(zheng)，新(xin)股申購類理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)在短暫(zan)延續了去年的輝(hui)煌之(zhi)后(hou)出現大幅萎(wei)縮，到5、6月份幾(ji)(ji)近(jin)消(xiao)失。4.QDII理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)遭(zao)遇資(zi)(zi)本市(shi)場(chang)(chang)風險，在指責聲中艱難前行；結(jie)構型理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)經歷了年初的零收益事件之(zhi)后(hou)，在第二季(ji)度逐步(bu)走出陰(yin)影。

三、發展我(wo)國商業(ye)銀(yin)行(xing)個(ge)人(ren)理(li)財業(ye)務的(de)思路

我(wo)國商業銀(yin)行(xing)個(ge)人理(li)財業務還處(chu)于新興(xing)階(jie)段，龐(pang)大并持續增長的個(ge)人金融資(zi)產(chan)，為我(wo)國商業銀(yin)行(xing)發展個(ge)人理(li)財業務提(ti)供了充分的物質基礎，市場前(qian)景十(shi)分廣闊。

（一）加快理財產品的創新

隨著社會不同經濟主體(ti)對(dui)金(jin)融服(fu)(fu)務(wu)需求的(de)多樣化，以(yi)及(ji)銀行間競爭的(de)加(jia)劇(ju)，要求商(shang)業(ye)銀行不斷推出有市場特色、有效益(yi)的(de)新產(chan)品(pin)。商(shang)業(ye)銀行應積極(ji)與(yu)證券、保險、信托等非銀行金(jin)融機構合作，努力發展交叉性金(jin)融業(ye)務(wu)，不斷推進產(chan)品(pin)整合、開發能(neng)力，加(jia)快個人理財(cai)產(chan)品(pin)和服(fu)(fu)務(wu)創(chuang)新。商(shang)業(ye)銀行應建(jian)立完備(bei)的(de)客(ke)戶(hu)(hu)信息系統平臺，細分客(ke)戶(hu)(hu)層(ceng)次(ci)(ci)，對(dui)不同層(ceng)次(ci)(ci)的(de)客(ke)戶(hu)(hu)設計不同的(de)理財(cai)產(chan)品(pin)與(yu)投(tou)資方案，提供(gong)有針對(dui)性的(de)、差別化的(de)產(chan)品(pin)和服(fu)(fu)務(wu)，滿足(zu)不同層(ceng)次(ci)(ci)客(ke)戶(hu)(hu)的(de)需求。

（二）個人理財服務(wu)的改進

個人理(li)財(cai)(cai)服(fu)務(wu)的(de)(de)質量對理(li)財(cai)(cai)業(ye)務(wu)的(de)(de)開展(zhan)至(zhi)關重(zhong)要(yao)。中資銀(yin)行(xing)個人理(li)財(cai)(cai)業(ye)務(wu)應(ying)(ying)以(yi)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)為中心，理(li)財(cai)(cai)師要(yao)幫助客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)分析自己(ji)(ji)的(de)(de)風(feng)險承受(shou)能力、理(li)財(cai)(cai)目標，詳細了解客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)的(de)(de)財(cai)(cai)務(wu)狀況(kuang)及(ji)其它各方面(mian)的(de)(de)投(tou)資需(xu)求，向客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)傳達(da)正確的(de)(de)理(li)財(cai)(cai)觀念和方法(fa)，推薦適(shi)合(he)的(de)(de)理(li)財(cai)(cai)產品(pin)。除(chu)此之外，理(li)財(cai)(cai)師應(ying)(ying)定期訪問客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)，根據客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)財(cai)(cai)務(wu)需(xu)求的(de)(de)變化及(ji)時調整服(fu)務(wu)內(nei)容。商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)應(ying)(ying)定期為客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)寄送理(li)財(cai)(cai)明細，便于(yu)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)隨時了解自己(ji)(ji)的(de)(de)資產負債狀況(kuang)、可運用的(de)(de)資金、盈虧情(qing)況(kuang)等，讓客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)感受(shou)到(dao)貼(tie)心的(de)(de)人性化服(fu)務(wu)。一旦成為銀(yin)行(xing)的(de)(de)貴賓級客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)，要(yao)能享受(shou)銀(yin)行(xing)一些特別的(de)(de)優(you)惠服(fu)務(wu)，比如房屋按揭優(you)惠利率(lv)、信(xin)用卡消費打(da)折、外匯兌換優(you)惠等。

（三）建立完整的(de)信息披露(lu)機制，完善風險管理

商業銀行(xing)在(zai)(zai)設計理(li)(li)財產(chan)品(pin)、宣傳(chuan)銷(xiao)售(shou)理(li)(li)財產(chan)品(pin)、投資及(ji)后續服務等環節應(ying)建立全(quan)面的(de)風險(xian)管(guan)(guan)理(li)(li)體系(xi)，及(ji)時(shi)向(xiang)客戶充(chong)分(fen)披露相關信息(xi)。監(jian)管(guan)(guan)部(bu)門應(ying)嚴格監(jian)管(guan)(guan)，要求理(li)(li)財人員(yuan)在(zai)(zai)銷(xiao)售(shou)理(li)(li)財產(chan)品(pin)時(shi)要向(xiang)投資者完整、準備、詳(xiang)盡地揭示(shi)每個(ge)產(chan)品(pin)內在(zai)(zai)的(de)風險(xian)結構，讓客戶了解產(chan)品(pin)的(de)操作方式和風險(xian)度。對那(nei)些在(zai)(zai)理(li)(li)財產(chan)品(pin)的(de)宣傳(chuan)中沒有進(jin)行(xing)充(chong)分(fen)、明確(que)的(de)風險(xian)提示(shi)的(de)商業銀行(xing)進(jin)行(xing)一(yi)定的(de)處罰。

（四）增加科技(ji)投入，培養高素質人才

各(ge)商業(ye)(ye)銀(yin)行應(ying)在充分(fen)利用現有(you)(you)網(wang)絡(luo)、計(ji)算機(ji)等(deng)設備的(de)基礎上，加(jia)大資金(jin)投(tou)入力度，加(jia)快(kuai)計(ji)算機(ji)網(wang)絡(luo)、相關(guan)軟(ruan)件建設。開(kai)展個人(ren)(ren)(ren)理(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)，人(ren)(ren)(ren)才隊伍的(de)建設是關(guan)鍵(jian)，要重視和培(pei)養理(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)的(de)高(gao)(gao)素(su)質人(ren)(ren)(ren)才，建立相應(ying)的(de)個人(ren)(ren)(ren)理(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)人(ren)(ren)(ren)員資格考核與認定、繼續培(pei)訓(xun)、跟蹤(zong)評價等(deng)管理(li)制(zhi)度。銀(yin)行要對(dui)現有(you)(you)個人(ren)(ren)(ren)理(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)從(cong)業(ye)(ye)人(ren)(ren)(ren)員加(jia)強培(pei)訓(xun)，鼓勵員工(gong)(gong)學(xue)習進修，提高(gao)(gao)員工(gong)(gong)的(de)從(cong)業(ye)(ye)素(su)質，培(pei)養一支專業(ye)(ye)的(de)理(li)財(cai)隊伍。

參考文獻

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摘要(yao)：本文在介(jie)紹我(wo)國商業銀行個人(ren)理財(cai)業務發(fa)展(zhan)現狀(zhuang)的(de)(de)基礎(chu)上(shang)，分析(xi)了目前商業銀行個人(ren)理財(cai)業務發(fa)展(zhan)中存在的(de)(de)一些(xie)問(wen)題，如理財(cai)產(chan)品雷同、風險揭示不足、缺乏(fa)優(you)秀的(de)(de)理財(cai)師等，并針對(dui)這些(xie)問(wen)題提出(chu)了相應的(de)(de)對(dui)策建(jian)議。

篇4

一(yi)、商業(ye)銀行個人理財業(ye)務(wu)的法律(lv)界定

我(wo)國(guo)(guo)商業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務起步(bu)較晚，在實(shi)際操作中出現諸多不(bu)規(gui)范的(de)(de)(de)現象，有(you)(you)(you)些銀(yin)(yin)行(xing)(xing)甚至以(yi)(yi)個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務之名行(xing)(xing)高息攬儲之實(shi)。有(you)(you)(you)鑒于此(ci)(ci)，2005年(nian)11月(yue)1日(ri)我(wo)國(guo)(guo)正式施(shi)行(xing)(xing)由(you)中國(guo)(guo)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)監(jian)(jian)督(du)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)委(wei)員會頒布的(de)(de)(de)《商業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務監(jian)(jian)督(du)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)暫行(xing)(xing)辦(ban)法》（以(yi)(yi)下(xia)簡(jian)稱(cheng)辦(ban)法）和(he)《商業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務風險管(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)指(zhi)引(yin)》（以(yi)(yi)下(xia)簡(jian)稱(cheng)指(zhi)引(yin)）。辦(ban)法和(he)指(zhi)引(yin)秉著“規(gui)范與(yu)發(fa)展并重，創新與(yu)完善并舉”的(de)(de)(de)監(jian)(jian)管(guan)(guan)原則(ze)，對商業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務進行(xing)(xing)了(le)系(xi)統的(de)(de)(de)界定和(he)規(gui)范。此(ci)(ci)外(wai)，2006年(nian)4月(yue)18日(ri)中國(guo)(guo)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)民銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、中國(guo)(guo)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)監(jian)(jian)督(du)管(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)委(wei)員會和(he)國(guo)(guo)家(jia)外(wai)匯管(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)局聯合了(le)《商業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)開辦(ban)代客境外(wai)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務管(guan)(guan)理(li)(li)(li)(li)暫行(xing)(xing)辦(ban)法》，該暫行(xing)(xing)辦(ban)法對商業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)代居民個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)進行(xing)(xing)境外(wai)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)的(de)(de)(de)活動(dong)給予(yu)了(le)規(gui)范。至此(ci)(ci)，我(wo)國(guo)(guo)商業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務有(you)(you)(you)了(le)比較清晰(xi)的(de)(de)(de)規(gui)范依據(ju)和(he)保(bao)障。

（一(yi)）商(shang)業銀(yin)行(xing)個(ge)人理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業務(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)內涵和(he)分類(lei)。根據《辦法》，個(ge)人理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業務(wu)(wu)(wu)(wu)是指(zhi)商(shang)業銀(yin)行(xing)為客(ke)戶提(ti)(ti)供的(de)財(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)分析、財(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)規(gui)劃(hua)、投(tou)資(zi)(zi)顧(gu)(gu)問(wen)(wen)、資(zi)(zi)產管理(li)(li)等(deng)專業化(hua)(hua)的(de)服務(wu)(wu)(wu)(wu)活動。按(an)照(zhao)管理(li)(li)運(yun)作方(fang)(fang)式(shi)的(de)不同，個(ge)人理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業務(wu)(wu)(wu)(wu)可分為理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)顧(gu)(gu)問(wen)(wen)服務(wu)(wu)(wu)(wu)和(he)綜合理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)服務(wu)(wu)(wu)(wu)。前者指(zhi)商(shang)業銀(yin)行(xing)向客(ke)戶提(ti)(ti)供財(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)分析與(yu)(yu)規(gui)劃(hua)、投(tou)資(zi)(zi)建議、個(ge)人投(tou)資(zi)(zi)產品推介等(deng)專業化(hua)(hua)服務(wu)(wu)(wu)(wu)，客(ke)戶根據商(shang)業銀(yin)行(xing)提(ti)(ti)供的(de)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)顧(gu)(gu)問(wen)(wen)服務(wu)(wu)(wu)(wu)管理(li)(li)和(he)運(yun)用資(zi)(zi)金(jin)，并承(cheng)(cheng)擔由此產生的(de)收(shou)益(yi)(yi)和(he)風險。后者指(zhi)商(shang)業銀(yin)行(xing)在向客(ke)戶提(ti)(ti)供理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)顧(gu)(gu)問(wen)(wen)服務(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)基礎上(shang)，接受客(ke)戶的(de)委托和(he)授權，按(an)照(zhao)與(yu)(yu)客(ke)戶事先約(yue)(yue)定(ding)的(de)投(tou)資(zi)(zi)計(ji)(ji)(ji)劃(hua)和(he)方(fang)(fang)式(shi)進(jin)行(xing)投(tou)資(zi)(zi)和(he)資(zi)(zi)產管理(li)(li)，風險與(yu)(yu)收(shou)益(yi)(yi)由客(ke)戶或客(ke)戶與(yu)(yu)銀(yin)行(xing)按(an)照(zhao)約(yue)(yue)定(ding)的(de)方(fang)(fang)式(shi)承(cheng)(cheng)擔。而(er)按(an)照(zhao)客(ke)戶獲取收(shou)益(yi)(yi)方(fang)(fang)式(shi)的(de)不同，理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)計(ji)(ji)(ji)劃(hua)分為保證收(shou)益(yi)(yi)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)計(ji)(ji)(ji)劃(hua)和(he)非(fei)保證收(shou)益(yi)(yi)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)計(ji)(ji)(ji)劃(hua)，后者又可進(jin)一(yi)步分為保本(ben)浮動收(shou)益(yi)(yi)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)計(ji)(ji)(ji)劃(hua)和(he)非(fei)保本(ben)浮動收(shou)益(yi)(yi)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)計(ji)(ji)(ji)劃(hua)。

（二）保(bao)(bao)(bao)證收(shou)(shou)益理(li)(li)財(cai)(cai)計劃(hua)(hua)的(de)(de)嚴格限(xian)定。在(zai)《辦法(fa)》出臺(tai)之前，關于是否允許商(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)提供保(bao)(bao)(bao)證收(shou)(shou)益理(li)(li)財(cai)(cai)計劃(hua)(hua)一直是爭論的(de)(de)焦點(dian)。很(hen)多人擔心商(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)會(hui)利(li)用(yong)(yong)保(bao)(bao)(bao)證收(shou)(shou)益理(li)(li)財(cai)(cai)計劃(hua)(hua)，把它作為(wei)一種高(gao)息攬(lan)儲和規模(mo)擴(kuo)張的(de)(de)工具(ju)，變(bian)相(xiang)突破(po)國家(jia)利(li)率管(guan)制，進行(xing)(xing)不(bu)公平(ping)競爭。《辦法(fa)》對(dui)保(bao)(bao)(bao)證收(shou)(shou)益理(li)(li)財(cai)(cai)計劃(hua)(hua)給予了承認(ren)，但(dan)為(wei)防止利(li)用(yong)(yong)保(bao)(bao)(bao)證收(shou)(shou)益理(li)(li)財(cai)(cai)計劃(hua)(hua)變(bian)相(xiang)高(gao)息攬(lan)儲，《辦法(fa)》明確規定保(bao)(bao)(bao)證收(shou)(shou)益理(li)(li)財(cai)(cai)計劃(hua)(hua)或相(xiang)關產(chan)(chan)品中高(gao)于同期儲蓄(xu)存款利(li)率的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)證收(shou)(shou)益應當(dang)是對(dui)客戶有(you)附加條件的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)證收(shou)(shou)益；商(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)不(bu)得(de)承諾(nuo)或變(bian)相(xiang)承諾(nuo)除保(bao)(bao)(bao)證收(shou)(shou)益以外(wai)的(de)(de)任何可獲得(de)利(li)益；商(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)使用(yong)(yong)保(bao)(bao)(bao)證收(shou)(shou)益理(li)(li)財(cai)(cai)計劃(hua)(hua)附加條件所產(chan)(chan)生(sheng)的(de)(de)投資(zi)風險(xian)由客戶承擔。此(ci)外(wai)，銀監(jian)會(hui)對(dui)保(bao)(bao)(bao)證收(shou)(shou)益理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品實(shi)行(xing)(xing)嚴格的(de)(de)審(shen)批制。

（三）綜合(he)理財(cai)服(fu)務的(de)(de)準(zhun)入(ru)起(qi)點(dian)。為保(bao)(bao)證(zheng)投資(zi)者的(de)(de)抗風(feng)險能(neng)(neng)力(li)(li)，《指(zhi)(zhi)引》規(gui)定商業(ye)銀行應(ying)綜合(he)分析所(suo)銷售(shou)(shou)的(de)(de)投資(zi)產品可(ke)能(neng)(neng)對客(ke)戶(hu)產生的(de)(de)影響(xiang)，確定不同投資(zi)產品或理財(cai)計劃(hua)(hua)的(de)(de)銷售(shou)(shou)起(qi)點(dian)。保(bao)(bao)證(zheng)收益(yi)理財(cai)計劃(hua)(hua)的(de)(de)起(qi)點(dian)金額，人(ren)民幣應(ying)在5萬元(yuan)以(yi)上，外幣應(ying)在5千美元(yuan)（或等值外幣）以(yi)上；其他理財(cai)計劃(hua)(hua)和投資(zi)產品的(de)(de)銷售(shou)(shou)起(qi)點(dian)金額應(ying)不低(di)于保(bao)(bao)證(zheng)收益(yi)理財(cai)計劃(hua)(hua)的(de)(de)起(qi)點(dian)金額，并依據潛在客(ke)戶(hu)群(qun)的(de)(de)風(feng)險認識和承受能(neng)(neng)力(li)(li)確定。由此(ci)可(ke)知，《指(zhi)(zhi)引》提(ti)高了理財(cai)業(ye)務準(zhun)入(ru)的(de)(de)門檻，這將使(shi)很大(da)(da)一部分中小投資(zi)者退(tui)出(chu)該(gai)市(shi)場，而擁(yong)有大(da)(da)量閑置(zhi)資(zi)金的(de)(de)投資(zi)者將會(hui)成為購買個人(ren)理財(cai)產品的(de)(de)主(zhu)力(li)(li)軍。由此(ci)，個人(ren)理財(cai)產品結構也就隨之發生了變(bian)化。

二、商業銀行個人理財業務的(de)法(fa)律(lv)風險(xian)

商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)經營面臨(lin)多重(zhong)風(feng)(feng)(feng)險(xian)，而(er)其(qi)中(zhong)法(fa)(fa)律(lv)(lv)風(feng)(feng)(feng)險(xian)造成(cheng)的(de)損(sun)失很可能(neng)是(shi)無法(fa)(fa)估量的(de)，因此新巴塞爾資本(ben)協(xie)議把法(fa)(fa)律(lv)(lv)風(feng)(feng)(feng)險(xian)單(dan)獨(du)列(lie)為(wei)銀(yin)行(xing)(xing)所(suo)面臨(lin)的(de)風(feng)(feng)(feng)險(xian)之一(yi)。對(dui)于個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)財(cai)(cai)業(ye)務(wu)法(fa)(fa)律(lv)(lv)風(feng)(feng)(feng)險(xian)的(de)防(fang)范，我國(guo)《辦法(fa)(fa)》和《指引》也給(gei)予了高度重(zhong)視，將其(qi)列(lie)為(wei)我國(guo)商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)財(cai)(cai)業(ye)務(wu)的(de)風(feng)(feng)(feng)險(xian)管理(li)內容之一(yi)。如(ru)《辦法(fa)(fa)》三十(shi)六條規定“商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)開展個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)財(cai)(cai)業(ye)務(wu)，應進行(xing)(xing)嚴格(ge)的(de)合規性審查，準確界定個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)財(cai)(cai)業(ye)務(wu)所(suo)包含的(de)各種(zhong)法(fa)(fa)律(lv)(lv)關系，明(ming)確可能(neng)涉(she)及的(de)法(fa)(fa)律(lv)(lv)和政策(ce)問題，研(yan)究(jiu)制(zhi)定相應的(de)解決辦法(fa)(fa)，切(qie)實防(fang)范法(fa)(fa)律(lv)(lv)風(feng)(feng)(feng)險(xian)。”

具體來說，我國商業(ye)(ye)銀行在(zai)開展個人理(li)財業(ye)(ye)務過程中可能會面臨如下的法(fa)律風(feng)險：

1未按(an)規定進行風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)揭(jie)(jie)示(shi)和(he)信(xin)息(xi)披露的(de)(de)法律風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)。為了保(bao)護投(tou)(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)者的(de)(de)合(he)法權(quan)益(yi)(yi)，《辦法》和(he)《指引》分(fen)別規定了商(shang)業銀行在開展個(ge)人理(li)財(cai)(cai)顧問(wen)服(fu)務(wu)和(he)綜合(he)理(li)財(cai)(cai)服(fu)務(wu)時必須履行相應(ying)(ying)的(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)揭(jie)(jie)示(shi)和(he)信(xin)息(xi)披露義務(wu)，否則將可能會遭到(dao)(dao)客(ke)戶(hu)的(de)(de)索賠請求并受到(dao)(dao)銀監會的(de)(de)處罰。如(ru)商(shang)業銀行利用理(li)財(cai)(cai)顧問(wen)服(fu)務(wu)向(xiang)客(ke)戶(hu)推介投(tou)(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)產品時，理(li)財(cai)(cai)計(ji)(ji)(ji)(ji)劃(hua)的(de)(de)宣傳和(he)介紹材料應(ying)(ying)包(bao)含對產品風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)揭(jie)(jie)示(shi)，用通俗易(yi)懂(dong)的(de)(de)語言向(xiang)客(ke)戶(hu)揭(jie)(jie)示(shi)相關風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)，說明最不(bu)利的(de)(de)投(tou)(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)情(qing)形和(he)投(tou)(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)結果(guo)；按(an)照要求對客(ke)戶(hu)進行風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)提示(shi)，如(ru)個(ge)人理(li)財(cai)(cai)顧問(wen)服(fu)務(wu)中(zhong)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)提示(shi)應(ying)(ying)設計(ji)(ji)(ji)(ji)客(ke)戶(hu)確(que)認(ren)欄(lan)和(he)簽字欄(lan)，由客(ke)戶(hu)抄(chao)錄確(que)認(ren)欄(lan)的(de)(de)語句進而簽名；保(bao)證收(shou)益(yi)(yi)理(li)財(cai)(cai)計(ji)(ji)(ji)(ji)劃(hua)和(he)保(bao)本(ben)(ben)浮動收(shou)益(yi)(yi)理(li)財(cai)(cai)計(ji)(ji)(ji)(ji)劃(hua)，風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)提示(shi)的(de)(de)內(nei)容至少包(bao)括語句“本(ben)(ben)理(li)財(cai)(cai)計(ji)(ji)(ji)(ji)劃(hua)有投(tou)(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)，您(nin)只能獲得合(he)同(tong)明確(que)承諾的(de)(de)收(shou)益(yi)(yi)，您(nin)應(ying)(ying)充(chong)分(fen)認(ren)識投(tou)(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)，謹慎投(tou)(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)。”非保(bao)本(ben)(ben)浮動收(shou)益(yi)(yi)理(li)財(cai)(cai)計(ji)(ji)(ji)(ji)劃(hua)，風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)提示(shi)內(nei)容至少包(bao)括語句“本(ben)(ben)理(li)財(cai)(cai)計(ji)(ji)(ji)(ji)劃(hua)是高(gao)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)投(tou)(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)產品，您(nin)的(de)(de)本(ben)(ben)金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您(nin)應(ying)(ying)充(chong)分(fen)認(ren)識投(tou)(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)，謹慎投(tou)(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)。”

2宣傳和銷(xiao)售(shou)(shou)中的(de)(de)法律(lv)風(feng)險。我國對商(shang)(shang)業銀行宣傳和銷(xiao)售(shou)(shou)理財(cai)(cai)計劃(hua)(hua)或(huo)產(chan)(chan)(chan)品(pin)的(de)(de)活動提出了一(yi)定要求，商(shang)(shang)業銀行必須予(yu)以遵守，否則將承擔相應的(de)(de)后果(guo)和責任。如(ru)商(shang)(shang)業銀行不得銷(xiao)售(shou)(shou)未經批(pi)準的(de)(de)理財(cai)(cai)計劃(hua)(hua)或(huo)產(chan)(chan)(chan)品(pin)，也不得將一(yi)般儲(chu)蓄(xu)存款(kuan)產(chan)(chan)(chan)品(pin)單獨當作(zuo)理財(cai)(cai)計劃(hua)(hua)銷(xiao)售(shou)(shou)或(huo)者將理財(cai)(cai)計劃(hua)(hua)與(yu)本行儲(chu)蓄(xu)存款(kuan)進行強(qiang)制(zhi)性搭配銷(xiao)售(shou)(shou)；理財(cai)(cai)業務人(ren)員(yuan)和一(yi)般產(chan)(chan)(chan)品(pin)的(de)(de)銷(xiao)售(shou)(shou)和服務人(ren)員(yuan)的(de)(de)工作(zuo)范圍(wei)應有明確的(de)(de)界(jie)限；對于市場風(feng)險較大的(de)(de)投(tou)資產(chan)(chan)(chan)品(pin)，特別是與(yu)衍生交(jiao)易相關(guan)的(de)(de)投(tou)資產(chan)(chan)(chan)品(pin)，商(shang)(shang)業銀行不得主動向無相關(guan)交(jiao)易經驗(yan)或(huo)經評估(gu)不宜購買該產(chan)(chan)(chan)品(pin)的(de)(de)客戶推介或(huo)銷(xiao)售(shou)(shou)。

3證(zheng)(zheng)(zheng)據保(bao)留的(de)(de)(de)法(fa)(fa)律風險。《辦(ban)法(fa)(fa)》第十五條規定：“商業(ye)(ye)(ye)銀行(xing)未(wei)保(bao)存有(you)關客戶評估記錄和相關資料的(de)(de)(de)，不能證(zheng)(zheng)(zheng)明理(li)(li)財(cai)(cai)計劃(hua)(hua)或產品(pin)的(de)(de)(de)銷售(shou)符合(he)(he)客戶利益原(yuan)則，給(gei)客戶造成經濟損失的(de)(de)(de)，應(ying)(ying)按法(fa)(fa)律規定或合(he)(he)同的(de)(de)(de)約定承擔責任(ren)”，從中(zhong)我們(men)可以看出一(yi)旦出現訴(su)訟情形，商業(ye)(ye)(ye)銀行(xing)應(ying)(ying)當承擔舉證(zheng)(zheng)(zheng)的(de)(de)(de)責任(ren)來證(zheng)(zheng)(zheng)明自身理(li)(li)財(cai)(cai)計劃(hua)(hua)或產品(pin)銷售(shou)的(de)(de)(de)正(zheng)確(que)性。因(yin)此(ci)，商業(ye)(ye)(ye)銀行(xing)應(ying)(ying)妥善(shan)保(bao)存完備的(de)(de)(de)個(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)服務(wu)(wu)記錄，為(wei)以后(hou)可能產生的(de)(de)(de)訴(su)訟提供全(quan)面有(you)力(li)的(de)(de)(de)證(zheng)(zheng)(zheng)據。此(ci)外，商業(ye)(ye)(ye)銀行(xing)開展個(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)，應(ying)(ying)當與客戶簽(qian)(qian)訂書面合(he)(he)同，明確(que)雙方的(de)(de)(de)權利義(yi)務(wu)(wu)或根據業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)需要簽(qian)(qian)署客戶授權委托(tuo)書和其他必須的(de)(de)(de)法(fa)(fa)律文件，并妥善(shan)保(bao)管相關合(he)(he)同和各(ge)類授權文件，使合(he)(he)同文本能夠齊全(quan)。

4金融(rong)分業(ye)格局下的(de)(de)(de)法律風險(xian)。雖然(ran)我國(guo)現行法律對混業(ye)經營(ying)已顯(xian)現出認可的(de)(de)(de)趨向，但實際上仍(reng)然(ran)實行分業(ye)經營(ying)、分業(ye)監管的(de)(de)(de)政(zheng)策(ce)(ce)，商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行不得開展證券(quan)、保險(xian)等金融(rong)業(ye)務(wu)。由(you)此，我國(guo)商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行個人(ren)理財業(ye)務(wu)往往也(ye)只能將客(ke)戶的(de)(de)(de)資(zi)金投向國(guo)債、金融(rong)債、央行票據等融(rong)資(zi)工具(ju)。然(ran)而，成熟(shu)的(de)(de)(de)理財產(chan)品無一不和(he)資(zi)本市場(chang)相連，隨著我國(guo)個人(ren)理財業(ye)務(wu)的(de)(de)(de)發展，商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行為了能夠獲得比較優(you)勢，必然(ran)會(hui)積極為客(ke)戶的(de)(de)(de)資(zi)金尋找更(geng)多(duo)利于保值(zhi)(zhi)增值(zhi)(zhi)的(de)(de)(de)投資(zi)渠道(dao)，這會(hui)導致商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行在現行分業(ye)格局下面臨一定的(de)(de)(de)法律風險(xian)和(he)政(zheng)策(ce)(ce)風險(xian)。

5代(dai)客(ke)(ke)境(jing)外(wai)(wai)理(li)(li)(li)財違(wei)反投(tou)(tou)資(zi)所(suo)在(zai)地(di)法(fa)(fa)(fa)律(lv)法(fa)(fa)(fa)規(gui)的(de)風(feng)險(xian)。取得代(dai)客(ke)(ke)境(jing)外(wai)(wai)理(li)(li)(li)財業務資(zi)格(ge)的(de)商(shang)(shang)業銀(yin)行(xing)，受境(jing)內(nei)居(ju)民個(ge)人(ren)的(de)委托可(ke)以以客(ke)(ke)戶的(de)資(zi)金(jin)在(zai)境(jing)外(wai)(wai)進行(xing)規(gui)定(ding)的(de)金(jin)融(rong)產品(pin)投(tou)(tou)資(zi)的(de)經營活動。這要求商(shang)(shang)業銀(yin)行(xing)在(zai)開(kai)展(zhan)境(jing)外(wai)(wai)理(li)(li)(li)財業務時不(bu)僅應該遵(zun)守(shou)我國的(de)法(fa)(fa)(fa)律(lv)法(fa)(fa)(fa)規(gui)、國家外(wai)(wai)匯管理(li)(li)(li)及行(xing)業規(gui)定(ding)，而且還必須(xu)知曉且嚴格(ge)依照(zhao)投(tou)(tou)資(zi)所(suo)在(zai)地(di)的(de)法(fa)(fa)(fa)律(lv)法(fa)(fa)(fa)規(gui)來(lai)開(kai)展(zhan)投(tou)(tou)資(zi)活動，否則將(jiang)會面臨違(wei)反投(tou)(tou)資(zi)所(suo)在(zai)地(di)規(gui)范的(de)法(fa)(fa)(fa)律(lv)風(feng)險(xian)。

三(san)、商業(ye)銀行個人理(li)財業(ye)務法律風險的成因分析(xi)

個人理財業(ye)務作為我國(guo)商業(ye)銀行的(de)(de)一項(xiang)新業(ye)務，其法律(lv)風險的(de)(de)產生必然會有(you)一定的(de)(de)端由(you)，只有(you)認清成(cheng)因，追(zhui)根(gen)溯源，才(cai)能(neng)真(zhen)正找到解決此問題的(de)(de)良(liang)策(ce)。

（一）相關(guan)(guan)法(fa)(fa)(fa)律法(fa)(fa)(fa)規不健全。我(wo)國針對(dui)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)現(xian)有(you)(you)規定雖然(ran)(ran)出臺的(de)(de)(de)比較及(ji)時(shi)，但(dan)隨著商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)進一步發展，勢必將(jiang)涌(yong)現(xian)許(xu)多新(xin)的(de)(de)(de)問題(ti)需(xu)要(yao)法(fa)(fa)(fa)律法(fa)(fa)(fa)規來加以(yi)(yi)明確。且(qie)僅就我(wo)國目前的(de)(de)(de)規定來看，還(huan)存(cun)在許(xu)多不完善之(zhi)處(chu)(chu)，有(you)(you)些(xie)問題(ti)仍處(chu)(chu)于(yu)法(fa)(fa)(fa)律規制的(de)(de)(de)空白狀態。例如我(wo)國現(xian)將(jiang)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)法(fa)(fa)(fa)律性質界定為(wei)委托(tuo)關(guan)(guan)系，但(dan)這(zhe)種界定十分牽強，模糊和(he)回避了(le)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)屬于(yu)信托(tuo)范疇(chou)的(de)(de)(de)實(shi)質，這(zhe)種法(fa)(fa)(fa)律界定和(he)現(xian)實(shi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)運作的(de)(de)(de)沖突必將(jiang)難免法(fa)(fa)(fa)律風險的(de)(de)(de)發生(sheng)。再有(you)(you)，我(wo)國雖然(ran)(ran)對(dui)保證收益理(li)(li)財(cai)(cai)計劃給(gei)予了(le)認可(ke)，但(dan)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)一旦破(po)產(chan)(chan)，在破(po)產(chan)(chan)清(qing)算中個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)將(jiang)處(chu)(chu)于(yu)何種清(qing)償順序，《辦法(fa)(fa)(fa)》和(he)《指引》都沒有(you)(you)予以(yi)(yi)提及(ji)。另外，個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)在商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)獲(huo)得資格的(de)(de)(de)情(qing)況下可(ke)以(yi)(yi)涉及(ji)金融(rong)衍(yan)生(sheng)品(pin)(pin)(pin)交易(yi)，且(qie)實(shi)際中復(fu)雜的(de)(de)(de)銀(yin)行(xing)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)一般也(ye)都會涉及(ji)該類交易(yi)，而金融(rong)衍(yan)生(sheng)品(pin)(pin)(pin)往往具備“理(li)(li)財(cai)(cai)”的(de)(de)(de)內涵，因(yin)為(wei)它也(ye)承擔類似規避風險和(he)保值(zhi)增(zeng)值(zhi)的(de)(de)(de)功(gong)能，由此導致(zhi)的(de)(de)(de)情(qing)形(xing)是個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)和(he)金融(rong)衍(yan)生(sheng)品(pin)(pin)(pin)交易(yi)出現(xian)監管法(fa)(fa)(fa)規上的(de)(de)(de)“交集”，商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)對(dui)在判(pan)斷適用何種法(fa)(fa)(fa)規及(ji)相應程序上存(cun)在困(kun)難。

（二(er)）金融(rong)分業(ye)(ye)(ye)(ye)體(ti)制(zhi)滯后于金融(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)創(chuang)新的(de)(de)(de)(de)整體(ti)趨勢。國外個(ge)人理(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)繁(fan)榮是以其本國金融(rong)混業(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)現(xian)實(shi)背景作為(wei)支撐的(de)(de)(de)(de)。由于西方國家放寬金融(rong)管制(zhi)、實(shi)行(xing)混業(ye)(ye)(ye)(ye)經營(ying)，他們在個(ge)人理(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)中推出(chu)的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品可(ke)(ke)謂花樣(yang)繁(fan)多(duo)，無論是證券交易、外匯交易、黃金交易還是保險業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)、基(ji)金業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)，只(zhi)要客戶有需求，銀行(xing)統統可(ke)(ke)以代為(wei)，可(ke)(ke)以說西方國家商業(ye)(ye)(ye)(ye)銀行(xing)實(shi)現(xian)了個(ge)人理(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)投資領域多(duo)元(yuan)化和(he)服務(wu)全能化，體(ti)現(xian)出(chu)“理(li)(li)(li)財(cai)(cai)”的(de)(de)(de)(de)真正要旨。相(xiang)比之(zhi)下(xia)，我國長期以來一(yi)(yi)直(zhi)實(shi)行(xing)的(de)(de)(de)(de)是分業(ye)(ye)(ye)(ye)經營(ying)、分業(ye)(ye)(ye)(ye)監管的(de)(de)(de)(de)基(ji)本原則，這(zhe)種(zhong)分業(ye)(ye)(ye)(ye)經營(ying)的(de)(de)(de)(de)格局使金融(rong)機構之(zhi)間缺乏足夠的(de)(de)(de)(de)競(jing)爭和(he)效率(lv)，商業(ye)(ye)(ye)(ye)銀行(xing)個(ge)人理(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)拓展(zhan)也(ye)因此(ci)受(shou)到一(yi)(yi)定限制(zhi)，許多(duo)與資本市(shi)場相(xiang)結合的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)品種(zhong)無法(fa)開(kai)辦，最終(zhong)導致銀行(xing)個(ge)人理(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)品種(zhong)和(he)服務(wu)手段的(de)(de)(de)(de)創(chuang)新受(shou)到制(zhi)約和(he)束縛。

（三）銀(yin)(yin)行法(fa)(fa)律(lv)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)內(nei)部(bu)控制(zhi)機(ji)制(zhi)不(bu)夠完(wan)善。銀(yin)(yin)行內(nei)部(bu)控制(zhi)機(ji)制(zhi)的(de)(de)(de)(de)完(wan)善對(dui)法(fa)(fa)律(lv)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)防范(fan)(fan)可以(yi)(yi)說是起到根本性的(de)(de)(de)(de)作用(yong)，由(you)于我(wo)國個人(ren)理(li)財業(ye)務(wu)興(xing)起較晚，商業(ye)銀(yin)(yin)行對(dui)個人(ren)理(li)財業(ye)務(wu)可以(yi)(yi)說是在摸索中(zhong)前進，所(suo)以(yi)(yi)其相應的(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)管理(li)和內(nei)部(bu)控制(zhi)機(ji)制(zhi)尚沒有(you)得(de)到系統完(wan)善的(de)(de)(de)(de)建立(li)。例如商業(ye)銀(yin)(yin)行制(zhi)定的(de)(de)(de)(de)業(ye)務(wu)制(zhi)度、管理(li)規章(zhang)、操作依據等不(bu)夠完(wan)備、存(cun)在疏漏，有(you)些甚至與國家現(xian)行的(de)(de)(de)(de)法(fa)(fa)律(lv)、法(fa)(fa)規相沖突(tu)和矛盾；銀(yin)(yin)行法(fa)(fa)律(lv)部(bu)門的(de)(de)(de)(de)工(gong)作職(zhi)責沒有(you)得(de)到充分發揮，其地位(wei)和功(gong)能往(wang)(wang)往(wang)(wang)被定位(wei)于事(shi)后風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)化解(jie)上，事(shi)前防范(fan)(fan)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)作用(yong)被忽視(shi)；銀(yin)(yin)行高層領(ling)導的(de)(de)(de)(de)法(fa)(fa)律(lv)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)防范(fan)(fan)意識比較淡薄，對(dui)個人(ren)理(li)財業(ye)務(wu)法(fa)(fa)律(lv)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)一(yi)旦發生將造成的(de)(de)(de)(de)嚴重后果沒有(you)給予重視(shi)；業(ye)務(wu)人(ren)員(yuan)的(de)(de)(de)(de)法(fa)(fa)律(lv)素(su)質低下，為了穩住客戶，有(you)些業(ye)務(wu)人(ren)員(yuan)往(wang)(wang)往(wang)(wang)明(ming)知道應該辦理(li)哪些法(fa)(fa)律(lv)手續，卻為了行客戶“方(fang)便”而使銀(yin)(yin)行承擔法(fa)(fa)律(lv)手續不(bu)健(jian)全的(de)(de)(de)(de)危(wei)險(xian)(xian)(xian)等等。

四、商業銀行個(ge)人理財(cai)業務(wu)法律(lv)風險的防控對策

關(guan)于商(shang)業銀(yin)行個(ge)人理財業務法律風(feng)險的(de)防控(kong)，我們(men)認(ren)為可(ke)以(yi)從其(qi)外部法制環境和銀(yin)行內部控(kong)制機制建設兩個(ge)方(fang)面予(yu)以(yi)解決：

（一）完善相關法律法規，改善商業(ye)銀(yin)行個人理(li)財(cai)業(ye)務外(wai)部法制環境

完善個(ge)人(ren)(ren)理財(cai)(cai)業(ye)(ye)務的(de)(de)(de)相關法(fa)(fa)律(lv)規(gui)(gui)定(ding)、填補(bu)其存在(zai)(zai)的(de)(de)(de)法(fa)(fa)律(lv)空白是(shi)商(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)個(ge)人(ren)(ren)理財(cai)(cai)業(ye)(ye)務法(fa)(fa)律(lv)風險控制(zhi)的(de)(de)(de)基本前提。一(yi)方面，對于個(ge)人(ren)(ren)理財(cai)(cai)業(ye)(ye)務法(fa)(fa)律(lv)關系的(de)(de)(de)定(ding)位問題，法(fa)(fa)律(lv)法(fa)(fa)規(gui)(gui)需(xu)要進(jin)一(yi)步明確(que)；在(zai)(zai)注(zhu)重對個(ge)人(ren)(ren)理財(cai)(cai)業(ye)(ye)務監管(guan)的(de)(de)(de)基礎(chu)上重視商(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)與(yu)客戶之間關系的(de)(de)(de)調(diao)整(zheng)，明確(que)雙方的(de)(de)(de)權利義務。另一(yi)方面，面對商(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)競(jing)相開展(zhan)個(ge)人(ren)(ren)理財(cai)(cai)產品的(de)(de)(de)創新和積極拓寬投資(zi)渠道的(de)(de)(de)現實發展(zhan)趨勢，我國應加緊立法(fa)(fa)，掃清“灰色區域”，進(jin)而構建(jian)出個(ge)人(ren)(ren)理財(cai)(cai)業(ye)(ye)務完整(zheng)的(de)(de)(de)外部法(fa)(fa)制(zhi)框(kuang)架。

（二）加(jia)強(qiang)商業銀行個人理財業務法(fa)律風險內(nei)控機制建設

內控(kong)機制的完(wan)善(shan)與否對于(yu)商業銀行(xing)的發展來說至(zhi)關(guan)重要，倘若商業銀行(xing)不自我約束，那么(me)再完(wan)善(shan)的法律都將失(shi)去應有之意，商業銀行(xing)個人(ren)理財業務的法律風險防范(fan)更(geng)是無從談起。

1制(zhi)定和(he)完善商業(ye)(ye)銀行個人(ren)理(li)財業(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)內部規(gui)章(zhang)制(zhi)度。商業(ye)(ye)銀行應(ying)當針對(dui)(dui)個人(ren)理(li)財業(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)法律(lv)風險(xian)點制(zhi)定詳(xiang)細的(de)(de)(de)規(gui)章(zhang)和(he)制(zhi)度，尤其是對(dui)(dui)容(rong)易(yi)出現風險(xian)的(de)(de)(de)環節(jie)重(zhong)點防范。并且(qie)，針對(dui)(dui)個人(ren)理(li)財業(ye)(ye)務(wu)(wu)發展的(de)(de)(de)實際還(huan)要(yao)不斷完善業(ye)(ye)務(wu)(wu)規(gui)章(zhang)、健全(quan)操作程序。當然，一個重(zhong)要(yao)的(de)(de)(de)前提(ti)是銀行內部的(de)(de)(de)業(ye)(ye)務(wu)(wu)制(zhi)度、管(guan)理(li)規(gui)章(zhang)等(deng)首先應(ying)當符合國家法律(lv)法規(gui)的(de)(de)(de)規(gui)定，并且(qie)結合國家法律(lv)的(de)(de)(de)調整對(dui)(dui)已有(you)的(de)(de)(de)業(ye)(ye)務(wu)(wu)制(zhi)度、管(guan)理(li)規(gui)章(zhang)等(deng)進行必(bi)要(yao)的(de)(de)(de)修改。

篇5

關鍵詞：商業銀行；個人理(li)財(cai)；問題；建議

一、我國商業銀行個人(ren)理財(cai)主要存在(zai)的問題

（一(yi)）商(shang)業銀行個人理財服(fu)務的層次(ci)有待提高

近年來，國內(nei)各家中資銀行紛紛成立了“個人(ren)理財中心”、“理財工作(zuo)室”，但只(zhi)有在(zai)一(yi)(yi)些(xie)大(da)城(cheng)市(shi)才(cai)有一(yi)(yi)些(xie)針對高(gao)端客(ke)戶(hu)的服(fu)務(wu)，而大(da)多數(shu)理財中心只(zhi)是(shi)停留在(zai)概(gai)念上,提(ti)供較低層次的服(fu)務(wu)。一(yi)(yi)些(xie)銀行提(ti)供的個人(ren)金(jin)(jin)融業(ye)(ye)(ye)務(wu)基本(ben)還停留在(zai)原來的存(cun)貸業(ye)(ye)(ye)務(wu)層面上，即使增加(jia)了，也只(zhi)不過(guo)是(shi)如代買國債(zhai)、金(jin)(jin)融業(ye)(ye)(ye)務(wu)咨詢(xun)等簡單的業(ye)(ye)(ye)務(wu)。銀行做的只(zhi)是(shi)把自己的產品(pin)展(zhan)示(shi)出來供客(ke)戶(hu)選(xuan)擇，而并非是(shi)為客(ke)戶(hu)量身裁衣，進行專業(ye)(ye)(ye)的理財咨詢(xun)服(fu)務(wu)和投資組(zu)合建議。

（二）金融產品（包括理財產品）單一，且同(tong)質化現象嚴重

目前我國各(ge)(ge)商業銀行推出合規的(de)(de)金(jin)融(rong)產(chan)品(pin)(pin)只(zhi)有(you)幾(ji)十種(zhong)，與世(shi)界各(ge)(ge)大銀行兩萬多種(zhong)金(jin)融(rong)產(chan)品(pin)(pin)相比(bi)簡直是滄海(hai)一粟，根本不能(neng)滿足廣大個人的(de)(de)理(li)財(cai)需求。同(tong)(tong)時，各(ge)(ge)商業銀行金(jin)融(rong)產(chan)品(pin)(pin)同(tong)(tong)質化比(bi)較嚴(yan)重(zhong)，產(chan)品(pin)(pin)的(de)(de)開發和(he)設計能(neng)力很弱(ruo)。在金(jin)融(rong)產(chan)品(pin)(pin)的(de)(de)開發上(shang)，好的(de)(de)就一哄而上(shang)，缺少創新意識和(he)特色(se)，只(zhi)是照搬(ban)照套(tao)，令顧客無所適從。

（三）個人(ren)理財服(fu)務對象門(men)檻(jian)過高，缺乏(fa)適合普通大眾(zhong)和工薪(xin)階層的金(jin)融(rong)品種

金(jin)融品(pin)(pin)種缺乏廣泛(fan)的(de)(de)(de)(de)適應性。雖(sui)然近年來銀行開(kai)拓的(de)(de)(de)(de)個人(ren)(ren)理財(cai)品(pin)(pin)種在不斷增加，同(tong)(tong)時為不同(tong)(tong)的(de)(de)(de)(de)客戶開(kai)發不同(tong)(tong)的(de)(de)(de)(de)產(chan)品(pin)(pin)，但是能向大(da)眾普及的(de)(de)(de)(de)產(chan)品(pin)(pin)并不多，例如有些銀行的(de)(de)(de)(de)人(ren)(ren)民(min)幣理財(cai)產(chan)品(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)起(qi)點需要達到5萬(wan)元甚(shen)至10萬(wan)元才能辦(ban)理，個人(ren)(ren)通知(zhi)存款的(de)(de)(de)(de)起(qi)存點也(ye)要在5萬(wan)元以(yi)上，服務(wu)范(fan)圍狹小，沒有適用普通大(da)眾和工薪階層的(de)(de)(de)(de)金(jin)融品(pin)(pin)種。

（四）商業銀行提供的是金融產品，而不是金融服務

大部分商業銀行都是(shi)(shi)把產(chan)品的(de)(de)(de)宣傳單(dan)(dan)分別展示在(zai)架子上(shang)供客戶(hu)(hu)任意選擇，而(er)缺(que)乏個性化服(fu)務。因為(wei)客戶(hu)(hu)不能單(dan)(dan)憑自已對一些(xie)宣傳單(dan)(dan)上(shang)的(de)(de)(de)介(jie)紹而(er)全面了(le)解這些(xie)產(chan)品的(de)(de)(de)功能和(he)效用，而(er)客戶(hu)(hu)需(xu)要的(de)(de)(de)不僅(jin)(jin)僅(jin)(jin)是(shi)(shi)各種擺出來(lai)的(de)(de)(de)理(li)財(cai)產(chan)品，而(er)是(shi)(shi)銀行的(de)(de)(de)理(li)財(cai)人員在(zai)詳細(xi)了(le)解分析其需(xu)求(qiu)后，再根據客戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)特點來(lai)設計的(de)(de)(de)個性化的(de)(de)(de)理(li)財(cai)方案。

（五）現有商業(ye)(ye)銀行的(de)普通員工和專(zhuan)業(ye)(ye)理(li)財人員理(li)財專(zhuan)業(ye)(ye)素質急(ji)需提高，高素質專(zhuan)業(ye)(ye)理(li)財人員非(fei)常(chang)缺乏

在目(mu)前(qian)商業銀(yin)行(xing)中(zhong)，很多銀(yin)行(xing)的普通員(yuan)(yuan)工都不知道什么是“個(ge)人(ren)理(li)財”，又怎樣去開展個(ge)人(ren)理(li)財市場的營銷？有些(xie)銀(yin)行(xing)理(li)財人(ren)員(yuan)(yuan)只是經過銀(yin)行(xing)內部挑選，沒(mei)有經過任何(he)培訓和學習(xi)就直接上崗。而(er)對于一些(xie)資深的理(li)財專業人(ren)員(yuan)(yuan)又缺(que)乏行(xing)業規范管理(li)和職業道德約束，例(li)如一些(xie)客戶資料保(bao)密、產品風(feng)險提示等風(feng)險管制等。高素(su)質(zhi)專業理(li)財人(ren)員(yuan)(yuan)非常缺(que)乏。

（六）部分客戶(hu)個人理(li)(li)財觀念不正確,個人理(li)(li)財市場有待培育

由于國內(nei)普及(ji)性金融教育(yu)嚴重滯后(hou)，客(ke)戶對風(feng)險(xian)收(shou)益(yi)沒(mei)(mei)有(you)正確的認識，許多顧客(ke)在很大程度(du)上(shang)把理財(cai)等同于發財(cai)，只求利潤(run)最大化(hua)，而忽視了投資的風(feng)險(xian)；部(bu)分銀行(xing)理財(cai)營銷側(ce)重于收(shou)益(yi)的宣(xuan)傳(chuan)，沒(mei)(mei)有(you)嚴格履(lv)行(xing)風(feng)險(xian)提示(shi)義務，使個(ge)人(ren)(ren)理財(cai)金融產品(pin)的預計(ji)(設計(ji)或宣(xuan)傳(chuan))收(shou)益(yi)率(lv)與顧客(ke)的實際收(shou)益(yi)率(lv)差距很遠，其結(jie)果是絕(jue)大多數客(ke)戶不在銀行(xing)開辦個(ge)人(ren)(ren)理財(cai)業務。

二、關于改善商業銀行個人(ren)理(li)財的建(jian)議

（一(yi)）加強對客戶(hu)需求的調(diao)查研究，尋(xun)找和開發市場

有(you)(you)需(xu)求(qiu)就有(you)(you)市場(chang)，有(you)(you)市場(chang)就有(you)(you)效益。根(gen)據中(zhong)國人(ren)民銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)網站公布的(de)統計數據顯示，截至2005年9月，金(jin)融機構(gou)人(ren)民幣各項(xiang)存款(kuan)余額(e)29.26萬億(yi)元(yuan)，儲蓄余額(e)達到14.23萬億(yi)元(yuan)。在(zai)對(dui)北京、上海、天(tian)津、廣(guang)州等(deng)四個城市進(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)專項(xiang)調(diao)(diao)查(cha)顯示，74%的(de)被調(diao)(diao)查(cha)者(zhe)對(dui)個人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)服務感興趣，41%的(de)被調(diao)(diao)查(cha)者(zhe)表(biao)示需(xu)要個人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)服務（曹(cao)文，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)個人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)市場(chang)問題凸顯）。這說明(ming)了我國目前(qian)開展個人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)服務的(de)社會需(xu)求(qiu)很廣(guang)泛，越來越多(duo)的(de)普通客(ke)(ke)(ke)戶(hu)渴(ke)望得到銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)提供的(de)個人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)“一(yi)(yi)站式(shi)”服務。但是(shi)現(xian)在(zai)中(zhong)資(zi)商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)一(yi)(yi)般都和(he)外資(zi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)一(yi)(yi)樣，把著眼點放在(zai)20%的(de)重點客(ke)(ke)(ke)戶(hu)市場(chang)上，而把80%的(de)普通、工薪(xin)階層客(ke)(ke)(ke)戶(hu)忽略掉。外資(zi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)這樣做的(de)一(yi)(yi)個重要原因是(shi)基于(yu)他們(men)所擁有(you)(you)的(de)網點資(zi)源(yuan)、經(jing)(jing)營金(jin)融業(ye)務品種范(fan)圍(wei)等(deng)條件的(de)限制，而這正是(shi)中(zhong)資(zi)商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)所擁有(you)(you)的(de)優勢。根(gen)據以上的(de)調(diao)(diao)查(cha)和(he)現(xian)在(zai)的(de)實際情況，城市大(da)部(bu)分家庭(ting)特(te)別(bie)是(shi)經(jing)(jing)濟較發達地區家庭(ting)都有(you)(you)數額(e)不等(deng)的(de)儲蓄存款(kuan)。如何對(dui)這些(xie)存款(kuan)進(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)保值(zhi)、增(zeng)值(zhi)、投資(zi)和(he)理(li)(li)(li)財(cai)？這是(shi)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)和(he)中(zhong)資(zi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)須共同考(kao)慮研究的(de)。中(zhong)資(zi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)要實現(xian)由經(jing)(jing)營產(chan)品向經(jing)(jing)營服務、品牌、文化方面轉變，就絕(jue)不能對(dui)中(zhong)低端客(ke)(ke)(ke)戶(hu)“一(yi)(yi)棄了之”。反而，更應該把它作為重點開發的(de)市場(chang)。

（二）以客戶為中(zhong)心，加強對中(zhong)低端客戶理財(cai)的(de)服務

中(zhong)(zhong)資(zi)商業銀行應加大在中(zhong)(zhong)低端客(ke)(ke)戶(hu)(hu)理財(cai)(cai)的(de)服(fu)務力度，例如(ru)大力開發一(yi)些(xie)(xie)“基金定投”的(de)業務，讓(rang)更多(duo)普通工薪(xin)階(jie)層客(ke)(ke)戶(hu)(hu)參與其中(zhong)(zhong)。而對于(yu)一(yi)些(xie)(xie)中(zhong)(zhong)高端客(ke)(ke)戶(hu)(hu)還可以細(xi)分產品(pin)以供(gong)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)選(xuan)擇，比(bi)如(ru)銀行傳(chuan)統(tong)人民(min)幣理財(cai)(cai)產品(pin)區(qu)，外匯(hui)理財(cai)(cai)區(qu),基金區(qu),保險區(qu)等幾大板快。這樣(yang)使所有(you)的(de)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)就(jiu)對金融理財(cai)(cai)產品(pin)的(de)分類一(yi)目(mu)了然，便于(yu)選(xuan)擇。

（三）實行(xing)差異化服務，不同的客戶配備不同類(lei)型的理財服務

首先，對于絕(jue)大多數客(ke)戶來講,太多的(de)(de)(de)(de)產(chan)品(pin)會導致其不(bu)能(neng)選擇而(er)失去興(xing)趣(qu)。銀行理(li)財(cai)人(ren)員(yuan)可以針(zhen)對每(mei)一(yi)款(kuan)產(chan)品(pin)做個(ge)(ge)標(biao)簽。這個(ge)(ge)標(biao)簽從(cong)六個(ge)(ge)指(zhi)標(biao)來評(ping)定該產(chan)品(pin)的(de)(de)(de)(de)特性(xing)(xing),即：安全性(xing)(xing)、收(shou)益性(xing)(xing)、流(liu)動性(xing)(xing)、加入門(men)檻和(he)成本、接受服務的(de)(de)(de)(de)便捷性(xing)(xing)和(he)提品(pin)商的(de)(de)(de)(de)背景(jing)。絕(jue)大多數理(li)財(cai)產(chan)品(pin)都(dou)具有復雜性(xing)(xing)、虛擬性(xing)(xing)、未來性(xing)(xing)和(he)風險性(xing)(xing),但通過上述(shu)6個(ge)(ge)評(ping)價指(zhi)標(biao),基本上”鎖定”了理(li)財(cai)產(chan)品(pin)的(de)(de)(de)(de)特性(xing)(xing),當(dang)然(ran)還(huan)有一(yi)部分產(chan)品(pin)特性(xing)(xing)只有市場和(he)時間才能(neng)告訴我(wo)們答案。如此一(yi)來，客(ke)戶在獲取相關(guan)信息的(de)(de)(de)(de)同(tong)時可以對不(bu)同(tong)產(chan)品(pin)加以優、劣勢比較,從(cong)而(er)找到適合(he)自己的(de)(de)(de)(de)理(li)財(cai)產(chan)品(pin)。

其次，理(li)(li)(li)財(cai)(cai)群體(ti)有不(bu)同(tong)的(de)層(ceng)次，有的(de)只(zhi)需(xu)要購買(mai)一(yi)(yi)種或(huo)幾(ji)種理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品就(jiu)可以，有的(de)需(xu)要對自己(ji)大(da)(da)筆資金(jin)進(jin)行理(li)(li)(li)財(cai)(cai)規(gui)劃，這(zhe)時我們就(jiu)需(xu)要實行差異化服務(wu)。一(yi)(yi)些(xie)單一(yi)(yi)的(de)，小額的(de)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)服務(wu)可以由(you)一(yi)(yi)線(xian)或(huo)大(da)(da)堂經理(li)(li)(li)代(dai)為解答，而一(yi)(yi)些(xie)大(da)(da)額的(de)、復雜的(de)、多種理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品組合的(de)應由(you)金(jin)融(rong)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)師(shi)（簡稱AFP）和國際(ji)金(jin)融(rong)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)師(shi)或(huo)注冊金(jin)融(rong)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)師(shi)（簡稱CFP）等(deng)高級理(li)(li)(li)財(cai)(cai)規(gui)劃師(shi)對其進(jin)行一(yi)(yi)對一(yi)(yi)的(de)服務(wu)了。

（四）以市場為導向，加(jia)大開發產(chan)品力度，增(zeng)加(jia)理(li)(li)財產(chan)品種類，開拓理(li)(li)財渠道

1.對(dui)于(yu)商(shang)(shang)(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)來說(shuo)，選擇(ze)理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)開(kai)(kai)發(fa)方向(xiang)是(shi)非(fei)常重要的(de)(de)(de)(de)(de)，設(she)計(ji)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)首先(xian)考慮的(de)(de)(de)(de)(de)是(shi)市(shi)場(chang)需(xu)要，市(shi)場(chang)才(cai)是(shi)風向(xiang)標，因(yin)為沒(mei)有市(shi)場(chang)的(de)(de)(de)(de)(de)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)設(she)計(ji)得再好也(ye)沒(mei)用(yong)。2.設(she)計(ji)和開(kai)(kai)發(fa)理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)要全方位地運用(yong)風險(xian)判斷技術和收益測算技巧(qiao)，要求開(kai)(kai)發(fa)人(ren)員對(dui)所(suo)有金(jin)(jin)融(rong)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)，對(dui)各類(lei)金(jin)(jin)融(rong)市(shi)場(chang)了如指掌，并能夠(gou)進行(xing)(xing)(xing)綜(zong)合(he)運用(yong)，測試(shi)的(de)(de)(de)(de)(de)程序(xu)也(ye)非(fei)常復雜。所(suo)以應該長時(shi)間(jian)地大力(li)投入。3.銀(yin)行(xing)(xing)(xing)除了自行(xing)(xing)(xing)開(kai)(kai)發(fa)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)外也(ye)可以加(jia)大與其(qi)它金(jin)(jin)融(rong)機構的(de)(de)(de)(de)(de)合(he)作從(cong)而增加(jia)理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)種(zhong)類(lei)和渠(qu)道。商(shang)(shang)(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)由于(yu)受金(jin)(jin)融(rong)、證(zheng)券(quan)和保險(xian)分業(ye)經(jing)營政(zheng)策的(de)(de)(de)(de)(de)限制而無法開(kai)(kai)展一些(xie)業(ye)務，但卻可以通(tong)過代(dai)銷(xiao)或(huo)的(de)(de)(de)(de)(de)渠(qu)道來彌(mi)補這方面的(de)(de)(de)(de)(de)不(bu)足(zu)。例如商(shang)(shang)(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)可以與一些(xie)保險(xian)公司、基金(jin)(jin)公司、證(zheng)券(quan)、信托(tuo)公司合(he)作設(she)計(ji)一些(xie)靈(ling)活多變的(de)(de)(de)(de)(de)理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)放在銀(yin)行(xing)(xing)(xing)代(dai)銷(xiao)代(dai)售，從(cong)而填(tian)補了商(shang)(shang)(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)某(mou)些(xie)空白(bai)。由于(yu)現行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)個(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)市(shi)場(chang)的(de)(de)(de)(de)(de)格局(ju)是(shi)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)搭(da)臺、多家(jia)唱戲，但其(qi)主角仍(reng)然是(shi)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)，銀(yin)行(xing)(xing)(xing)憑借龐大的(de)(de)(de)(de)(de)客戶資源(yuan)和銷(xiao)售渠(qu)道，以及快速的(de)(de)(de)(de)(de)銷(xiao)售能力(li)，會(hui)進一步加(jia)強(qiang)其(qi)在個(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)市(shi)場(chang)的(de)(de)(de)(de)(de)主導地位。

 （五）建(jian)設有特色和競爭(zheng)力(li)的理(li)財(cai)品(pin)牌(pai)產(chan)品(pin)，實(shi)行(xing)多層次(ci)品(pin)牌(pai)戰略

1.各(ge)商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)應開發(fa)和建設(she)有(you)(you)特色的(de)(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)品(pin)(pin)牌(pai)產(chan)品(pin)(pin)，防止產(chan)品(pin)(pin)同(tong)質化現(xian)象，增(zeng)加市場競爭(zheng)力，更好地服(fu)務(wu)(wu)于(yu)自(zi)己的(de)(de)(de)顧(gu)(gu)客。2.從整(zheng)體發(fa)展趨勢看，今后的(de)(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)品(pin)(pin)牌(pai)將會有(you)(you)三個(ge)(ge)層次(ci)(ci)(ci)(ci)：第一(yi)層次(ci)(ci)(ci)(ci)是創新(xin)能(neng)(neng)力強、產(chan)品(pin)(pin)差異(yi)(yi)大(da)、服(fu)務(wu)(wu)能(neng)(neng)力強、成長性好的(de)(de)(de)成熟品(pin)(pin)牌(pai)，包括光大(da)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)“陽光理(li)(li)(li)財(cai)”、招(zhao)商(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)“金(jin)葵花”理(li)(li)(li)財(cai)、工商(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)“理(li)(li)(li)財(cai)金(jin)賬戶”，中國(guo)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)“中銀(yin)(yin)理(li)(li)(li)財(cai)”等(deng)；第二層次(ci)(ci)(ci)(ci)是創新(xin)一(yi)般(ban)、產(chan)品(pin)(pin)差異(yi)(yi)較(jiao)小、服(fu)務(wu)(wu)差異(yi)(yi)化程度(du)較(jiao)低的(de)(de)(de)品(pin)(pin)牌(pai)；第三層次(ci)(ci)(ci)(ci)是投(tou)入(ru)(ru)有(you)(you)限(xian)、創新(xin)差、服(fu)務(wu)(wu)能(neng)(neng)力差的(de)(de)(de)品(pin)(pin)牌(pai)。商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)應實行(xing)(xing)多(duo)層次(ci)(ci)(ci)(ci)品(pin)(pin)牌(pai)戰略，吸引(yin)和服(fu)務(wu)(wu)多(duo)層次(ci)(ci)(ci)(ci)的(de)(de)(de)顧(gu)(gu)客，擴大(da)顧(gu)(gu)客群。3.在品(pin)(pin)牌(pai)建設(she)中，商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)應多(duo)運用(yong)公(gong)眾媒(mei)體等(deng)資(zi)源(yuan)傳播和塑造(zao)品(pin)(pin)牌(pai)，增(zeng)加這方(fang)面(mian)的(de)(de)(de)投(tou)入(ru)(ru)和營銷。因為提供(gong)技術含量(liang)高(gao)、設(she)計(ji)差異(yi)(yi)高(gao)、服(fu)務(wu)(wu)個(ge)(ge)性化的(de)(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)對(dui)于(yu)提高(gao)品(pin)(pin)牌(pai)競爭(zheng)力具有(you)(you)極(ji)其重要的(de)(de)(de)作用(yong)，同(tong)時也為整(zheng)個(ge)(ge)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)務(wu)(wu)轉型提供(gong)良好的(de)(de)(de)基(ji)礎條件。（六）提高(gao)理(li)(li)(li)財(cai)從業(ye)人(ren)員的(de)(de)(de)專業(ye)水平，壯(zhuang)大(da)理(li)(li)(li)財(cai)專業(ye)資(zi)格人(ren)員的(de)(de)(de)隊伍

與(yu)國(guo)內外(wai)的(de)(de)(de)外(wai)資(zi)銀(yin)行(xing)理(li)財(cai)(cai)從(cong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)人員(yuan)(yuan)相比，國(guo)內中資(zi)銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)理(li)財(cai)(cai)人員(yuan)(yuan)缺乏(fa)專(zhuan)(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)培(pei)訓(xun)和專(zhuan)(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)素質，部(bu)分(fen)從(cong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)人員(yuan)(yuan)專(zhuan)(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)水(shui)平較低，具(ju)備(bei)專(zhuan)(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)理(li)財(cai)(cai)資(zi)格的(de)(de)(de)人員(yuan)(yuan)很(hen)少。要(yao)改善這(zhe)種狀(zhuang)況，應同時從(cong)兩個方面(mian)開展工作：第(di)一，加強對(dui)目前在崗理(li)財(cai)(cai)從(cong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)人員(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)培(pei)訓(xun)。2005年3月(yue)，我(wo)國(guo)的(de)(de)(de)《金(jin)(jin)融(rong)理(li)財(cai)(cai)師考(kao)試(shi)認證暫行(xing)辦法》開始實施(shi)。現在已經(jing)有(you)(you)很(hen)多關于金(jin)(jin)融(rong)理(li)財(cai)(cai)師（簡(jian)稱(cheng)AFP）和國(guo)際金(jin)(jin)融(rong)理(li)財(cai)(cai)師或(huo)注冊金(jin)(jin)融(rong)理(li)財(cai)(cai)師（簡(jian)稱(cheng)CFP）的(de)(de)(de)課程開辦，各商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)可以對(dui)其(qi)在崗理(li)財(cai)(cai)從(cong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)人員(yuan)(yuan)進行(xing)培(pei)訓(xun)，以提(ti)高其(qi)從(cong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)人員(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)專(zhuan)(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)素質和專(zhuan)(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)水(shui)平。第(di)二，要(yao)求和支持鼓勵理(li)財(cai)(cai)經(jing)理(li)層或(huo)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務骨干通(tong)過考(kao)試(shi)具(ju)備(bei)金(jin)(jin)融(rong)理(li)財(cai)(cai)師（簡(jian)稱(cheng)AFP）資(zi)格，少數優(you)秀的(de)(de)(de)已經(jing)具(ju)備(bei)金(jin)(jin)融(rong)理(li)財(cai)(cai)師資(zi)格的(de)(de)(de)，再去通(tong)過培(pei)訓(xun)考(kao)試(shi)具(ju)備(bei)國(guo)際金(jin)(jin)融(rong)理(li)財(cai)(cai)師（簡(jian)稱(cheng)CFP）資(zi)格，使整個理(li)財(cai)(cai)隊伍具(ju)備(bei)專(zhuan)(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)從(cong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)資(zi)格人員(yuan)(yuan)從(cong)無到有(you)(you)不斷(duan)增加。尤(you)其(qi)是(shi)要(yao)注重第(di)二個方面(mian)的(de)(de)(de)工作，注重理(li)財(cai)(cai)類高端人才(cai)的(de)(de)(de)培(pei)訓(xun)和培(pei)養。只有(you)(you)從(cong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)人員(yuan)(yuan)具(ju)有(you)(you)過硬(ying)的(de)(de)(de)專(zhuan)(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)水(shui)平技能，才(cai)能令客(ke)戶信服(fu)，讓銀(yin)行(xing)為其(qi)理(li)財(cai)(cai)。

（七(qi)）應加強理(li)財從業(ye)人員(yuan)和理(li)財行業(ye)的職業(ye)道(dao)德和誠信

與外資銀行(xing)(xing)相比，我國(guo)商(shang)業銀行(xing)(xing)的理(li)(li)財行(xing)(xing)為(wei)或(huo)者說(shuo)銷售行(xing)(xing)為(wei)不夠規(gui)范和(he)缺乏規(gui)管。因(yin)為(wei)個人(ren)(ren)理(li)(li)財產(chan)品嚴(yan)格來說(shuo)是(shi)風(feng)險(xian)產(chan)品，而風(feng)險(xian)的承擔者是(shi)客戶，而現在(zai)(zai)商(shang)業銀行(xing)(xing)的理(li)(li)財人(ren)(ren)員(yuan)大多數(shu)是(shi)一味強調收(shou)益(yi)保(bao)證，而在(zai)(zai)談到(dao)風(feng)險(xian)時往往含(han)混(hun)其(qi)辭，過多過高的承諾(nuo)不符合金融(rong)產(chan)品的客觀規(gui)律。因(yin)此(ci)，商(shang)業銀行(xing)(xing)應該作出內部指引，從(cong)風(feng)險(xian)提示到(dao)產(chan)品設計再到(dao)收(shou)益(yi)說(shuo)明，全面(mian)規(gui)范和(he)引導金融(rong)產(chan)品的銷售行(xing)(xing)為(wei)，用規(gui)則和(he)流程科(ke)學地防風(feng)控險(xian)。只有講究(jiu)理(li)(li)財的道德(de)和(he)誠信，才(cai)能(neng)令客戶放(fang)心，并讓其(qi)為(wei)自己理(li)(li)財。

（八）倡(chang)導正確的理財觀(guan)念，追求收益風險均衡，不斷培育(yu)和(he)開發個人理財市場

篇6

(一(yi))理(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)務創新能力不(bu)足(zu)。目(mu)前我(wo)(wo)國商業(ye)銀(yin)行(xing)發行(xing)的(de)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)形(xing)式(shi)比較單一(yi)，幾乎(hu)很少有(you)(you)(you)(you)為客戶量身(shen)定做的(de)產(chan)品(pin)(pin)(pin)。各(ge)個商業(ye)銀(yin)行(xing)發行(xing)的(de)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)雖然數量上每年都在(zai)上升(sheng)，但是理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)的(de)質(zhi)量卻(que)沒(mei)有(you)(you)(you)(you)明顯的(de)差(cha)異(yi)。各(ge)個消費者在(zai)不(bu)同銀(yin)行(xing)間挑選(xuan)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)的(de)時候往(wang)往(wang)只能發現期限及收益率方面的(de)差(cha)異(yi)，對于理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)本身(shen)卻(que)沒(mei)有(you)(you)(you)(you)更多的(de)關注。這(zhe)主要是由(you)于我(wo)(wo)國商業(ye)銀(yin)行(xing)發行(xing)的(de)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)大都雷同，沒(mei)有(you)(you)(you)(you)獨特的(de)創新亮點，各(ge)家銀(yin)行(xing)的(de)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)大都是相同的(de)投(tou)資標的(de)，結構設計上也沒(mei)有(you)(you)(you)(you)任何(he)差(cha)異(yi)。這(zhe)種(zhong)粗放式(shi)的(de)發展現狀(zhuang)，主要是由(you)于我(wo)(wo)國理(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)市場發展歷史(shi)較短，還沒(mei)有(you)(you)(you)(you)足(zu)夠(gou)的(de)創新意(yi)識和創新能力。

(二)理(li)(li)(li)財(cai)方面的(de)(de)(de)(de)專業人(ren)(ren)(ren)才匱乏。由于我國個人(ren)(ren)(ren)金融業務(wu)，特(te)別是(shi)個人(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)業務(wu)起步較晚，因此這方面的(de)(de)(de)(de)專業人(ren)(ren)(ren)才相對公司業務(wu)方面較為缺(que)乏。目前各家銀行(xing)雖然有(you)積極儲備理(li)(li)(li)財(cai)方面的(de)(de)(de)(de)專業人(ren)(ren)(ren)才，但是(shi)在(zai)具體(ti)操作上還(huan)存在(zai)很多不(bu)妥之處。比如，理(li)(li)(li)財(cai)經(jing)理(li)(li)(li)大多有(you)沒有(you)經(jing)過(guo)正(zheng)規系統的(de)(de)(de)(de)培(pei)訓，因此在(zai)專業知識方面還(huan)有(you)很多進步的(de)(de)(de)(de)空間(jian)。此外，在(zai)現有(you)的(de)(de)(de)(de)商業銀行(xing)考核(he)體(ti)系下，理(li)(li)(li)財(cai)經(jing)理(li)(li)(li)的(de)(de)(de)(de)精力(li)會過(guo)多地集中于個人(ren)(ren)(ren)業績考核(he)，所以(yi)會比較注重理(li)(li)(li)財(cai)產(chan)品的(de)(de)(de)(de)營銷。這就導致客(ke)戶(hu)真正(zheng)的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)需求(qiu)得不(bu)到滿足，也無法在(zai)相應的(de)(de)(de)(de)風(feng)險承受能力(li)范圍內選(xuan)擇真正(zheng)適合自(zi)己的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)產(chan)品。這也是(shi)近(jin)幾年銀行(xing)理(li)(li)(li)財(cai)市(shi)場頻發各種客(ke)戶(hu)糾紛的(de)(de)(de)(de)原因之一。

(三)信息(xi)披露不充分(fen)。銀行(xing)(xing)理(li)(li)財(cai)經理(li)(li)在(zai)與(yu)客(ke)戶(hu)溝通過程中(zhong)，往(wang)往(wang)只注重(zhong)(zhong)對(dui)于期(qi)限及收益率的(de)強調，如果客(ke)戶(hu)沒(mei)有主(zhu)動詢問，一(yi)(yi)般會避免與(yu)客(ke)戶(hu)溝通理(li)(li)財(cai)產品(pin)的(de)相關風險。即使在(zai)解釋每(mei)款(kuan)(kuan)(kuan)理(li)(li)財(cai)產品(pin)的(de)潛在(zai)風險的(de)過程中(zhong)，往(wang)往(wang)也是(shi)模棱兩(liang)可(ke)，刻意(yi)掠過一(yi)(yi)些重(zhong)(zhong)要的(de)風險點。各(ge)(ge)家(jia)商業銀行(xing)(xing)設計(ji)的(de)風險告知書中(zhong)大都采用(yong)格(ge)式條款(kuan)(kuan)(kuan)，一(yi)(yi)般的(de)投(tou)資者(zhe)很難了解每(mei)款(kuan)(kuan)(kuan)理(li)(li)財(cai)產品(pin)真正(zheng)所蘊含的(de)風險。正(zheng)是(shi)由于銀行(xing)(xing)與(yu)客(ke)戶(hu)之(zhi)間的(de)這種信息(xi)不對(dui)稱，導致(zhi)部分(fen)理(li)(li)財(cai)產品(pin)到期(qi)出現(xian)違約現(xian)象時，雙(shuang)方會各(ge)(ge)執一(yi)(yi)詞甚(shen)至對(dui)簿公堂。

二、完善我國(guo)商業銀行個(ge)人理財業務的對(dui)策

(一)加強理(li)財業務(wu)(wu)的(de)創(chuang)新能(neng)力。我(wo)國(guo)商業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)應充分重視個人(ren)理(li)財業務(wu)(wu)的(de)長遠發(fa)(fa)展(zhan)，全(quan)面提升理(li)財業務(wu)(wu)方面的(de)創(chuang)新能(neng)力。首(shou)先，各(ge)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)要在經營理(li)念上(shang)有(you)所創(chuang)新，即理(li)財業務(wu)(wu)應是(shi)以客(ke)戶的(de)需求為中心，緊緊圍(wei)繞客(ke)戶需求來制訂理(li)財計劃。其(qi)次，各(ge)家銀(yin)(yin)行(xing)(xing)應成立專門(men)的(de)新產(chan)品研發(fa)(fa)部門(men)，針對(dui)當(dang)前客(ke)戶的(de)實際需求，開(kai)發(fa)(fa)出(chu)有(you)本行(xing)(xing)特(te)色的(de)理(li)財產(chan)品。在基礎資(zi)(zi)產(chan)投(tou)資(zi)(zi)方面，可以將范圍(wei)拓寬到與保險、證券、信托(tuo)等非銀(yin)(yin)行(xing)(xing)金(jin)融機(ji)構的(de)合作，這可以豐富銀(yin)(yin)行(xing)(xing)理(li)財資(zi)(zi)金(jin)的(de)投(tou)資(zi)(zi)渠(qu)道(dao)。各(ge)個商業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)只有(you)真正提升了(le)自身的(de)創(chuang)新能(neng)力，才能(neng)在個人(ren)理(li)財市場占據一席(xi)之地(di)，否則(ze)將很快(kuai)被其(qi)它同行(xing)(xing)所淘汰。

(二)建設專(zhuan)業(ye)(ye)化的(de)(de)理(li)(li)財(cai)人(ren)(ren)員(yuan)隊伍(wu)。專(zhuan)業(ye)(ye)的(de)(de)理(li)(li)財(cai)經理(li)(li)不僅需(xu)要掌握個人(ren)(ren)理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務的(de)(de)營銷技巧(qiao)，更需(xu)要具備全(quan)面(mian)的(de)(de)專(zhuan)業(ye)(ye)投(tou)資知(zhi)識(shi)，從而能為(wei)客(ke)戶(hu)(hu)提供(gong)更專(zhuan)業(ye)(ye)的(de)(de)投(tou)資意(yi)見(jian)，增強(qiang)客(ke)戶(hu)(hu)的(de)(de)認同感(gan)及客(ke)戶(hu)(hu)黏性。一方(fang)面(mian)，商(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)(xing)應(ying)該加強(qiang)現(xian)有(you)(you)理(li)(li)財(cai)人(ren)(ren)員(yuan)隊伍(wu)的(de)(de)專(zhuan)業(ye)(ye)培(pei)訓，讓(rang)他們(men)掌握更加全(quan)面(mian)的(de)(de)投(tou)資知(zhi)識(shi)，以更好地(di)為(wei)客(ke)戶(hu)(hu)提供(gong)理(li)(li)財(cai)服務；另一方(fang)面(mian)，商(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)(xing)應(ying)注重(zhong)不定(ding)期從外(wai)部(bu)招聘(pin)有(you)(you)經驗的(de)(de)具備專(zhuan)業(ye)(ye)投(tou)資理(li)(li)念與知(zhi)識(shi)的(de)(de)人(ren)(ren)才，以滿足銀行(xing)(xing)(xing)在個人(ren)(ren)理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務方(fang)面(mian)的(de)(de)人(ren)(ren)才需(xu)求。此外(wai)，商(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)(xing)應(ying)該注重(zhong)與信(xin)托、保險、證券等非銀行(xing)(xing)(xing)金融機(ji)構的(de)(de)合作與交流(liu)，定(ding)期組織相關人(ren)(ren)員(yuan)進行(xing)(xing)(xing)培(pei)訓交流(liu)，以拓寬理(li)(li)財(cai)隊伍(wu)的(de)(de)投(tou)資視野。

(三)完善理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品信(xin)息披(pi)露(lu)(lu)制度(du)。商(shang)業銀(yin)行(xing)應注重(zhong)自上而(er)下(xia)地完善理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品的(de)(de)(de)信(xin)息披(pi)露(lu)(lu)制度(du)，從(cong)而(er)為客(ke)戶提供更(geng)(geng)加(jia)可靠及(ji)專業的(de)(de)(de)理(li)(li)財(cai)(cai)服務(wu)(wu)。從(cong)銀(yin)行(xing)方(fang)面來說，銀(yin)行(xing)應該為每一(yi)款(kuan)理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品制訂一(yi)份(fen)更(geng)(geng)詳細的(de)(de)(de)信(xin)息披(pi)露(lu)(lu)文件，從(cong)而(er)讓(rang)客(ke)戶能更(geng)(geng)具體直觀地了(le)解理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品的(de)(de)(de)投(tou)資(zi)方(fang)向及(ji)投(tou)資(zi)風險等。從(cong)理(li)(li)財(cai)(cai)營(ying)銷人(ren)員方(fang)面來講，理(li)(li)財(cai)(cai)經(jing)理(li)(li)在營(ying)銷過程中(zhong)應該客(ke)觀地為客(ke)戶披(pi)露(lu)(lu)每一(yi)款(kuan)理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品的(de)(de)(de)收益率及(ji)潛在投(tou)資(zi)風險等信(xin)息。商(shang)業銀(yin)行(xing)只有不斷完善理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品的(de)(de)(de)信(xin)息披(pi)露(lu)(lu)制度(du)，才能真正培養一(yi)批認同銀(yin)行(xing)經(jing)營(ying)理(li)(li)念(nian)及(ji)產(chan)(chan)品質量的(de)(de)(de)優質客(ke)戶群，從(cong)而(er)獲得在個人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)業務(wu)(wu)方(fang)面的(de)(de)(de)長期穩定(ding)發展。

三、結語

篇7

關鍵(jian)詞：國債(zhai)逆回購；個人(ren)投資(zi)(zi)者；貨幣市場；短(duan)期(qi)資(zi)(zi)金；活期(qi)存款利(li)率；上(shang)海(hai)證券交易所；買賣股票

中圖(tu)分類號(hao)：F832.2 文(wen)(wen)獻識別碼：A 文(wen)(wen)章(zhang)編(bian)號(hao)：1001-828X（2017）003-0-01

受到利率市(shi)(shi)場化，全球流(liu)動(dong)性(xing)泛E等(deng)宏觀因(yin)素影響，傳(chuan)統(tong)的(de)理財(cai)手段所(suo)帶來的(de)收(shou)(shou)益已經無法滿足個人(ren)投(tou)(tou)資(zi)(zi)者(zhe)的(de)需求。伴(ban)隨(sui)著傳(chuan)統(tong)理財(cai)產(chan)品收(shou)(shou)益率的(de)下(xia)跌(die)，越(yue)(yue)來越(yue)(yue)多的(de)投(tou)(tou)資(zi)(zi)者(zhe)將(jiang)目光集中在創新金融產(chan)品上。而對于普通的(de)個人(ren)投(tou)(tou)資(zi)(zi)者(zhe)而言，想要提高(gao)資(zi)(zi)金收(shou)(shou)益率，主要是兩種選(xuan)擇：一種選(xuan)擇是犧(xi)牲(sheng)流(liu)動(dong)性(xing)，延長投(tou)(tou)資(zi)(zi)期限至三到五年，提前將(jiang)投(tou)(tou)資(zi)(zi)收(shou)(shou)益鎖(suo)定，防止(zhi)出(chu)現(xian)未來收(shou)(shou)益不(bu)斷下(xia)滑(hua)的(de)趨勢。第二(er)種選(xuan)擇是承受高(gao)的(de)風險換取高(gao)的(de)收(shou)(shou)益，比如(ru)進行股權投(tou)(tou)資(zi)(zi)，但是這類市(shi)(shi)場交易相比于傳(chuan)統(tong)的(de)二(er)級市(shi)(shi)場，交易不(bu)太透明，流(liu)動(dong)性(xing)也不(bu)太強。

當然理財(cai)產品(pin)的(de)(de)的(de)(de)配置是(shi)一(yi)個(ge)全(quan)(quan)面動(dong)(dong)態的(de)(de)管理過程，很難明確哪一(yi)種單一(yi)的(de)(de)理財(cai)工(gong)具有著(zhu)絕對優勢，對于個(ge)人投(tou)(tou)資(zi)者而言，資(zi)金的(de)(de)安全(quan)(quan)性和流(liu)動(dong)(dong)性還是(shi)很重(zhong)要的(de)(de)參考(kao)指標。隨著(zhu)我(wo)國(guo)債券市(shi)場的(de)(de)蓬勃發展，一(yi)種新型的(de)(de)理財(cai)產品(pin)國(guo)債逆回購已經(jing)成為眾(zhong)多投(tou)(tou)資(zi)追捧的(de)(de)對象(xiang)。

國(guo)債是(shi)(shi)(shi)有國(guo)家或者中央政(zheng)府發行的固定收(shou)益債券，由國(guo)家信譽做擔(dan)保向(xiang)投資者保證定期還本和(he)付(fu)息(xi)(xi)，其信用(yong)度非常高是(shi)(shi)(shi)全球(qiu)公認的最安全的投資品(pin)(pin)種。而就(jiu)是(shi)(shi)(shi)將(jiang)資金通過國(guo)債回購市場拆出，其實(shi)就(jiu)是(shi)(shi)(shi)一種短(duan)期貸款(kuan)，即(ji)你把錢(qian)借給別(bie)人(ren)，獲得固定利息(xi)(xi)；而別(bie)人(ren)用(yong)國(guo)債作(zuo)抵押，到期還本付(fu)息(xi)(xi)。國(guo)債逆回購業務是(shi)(shi)(shi)能為投資者提高閑置(zhi)資金增值能力(li)的金融品(pin)(pin)種，它具(ju)有安全性高、流通性強、收(shou)益理想等特點，等同于國(guo)債。

目前(qian)滬深兩市(shi)均可(ke)進(jin)行(xing)國(guo)(guo)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)逆回購(gou)(gou)交(jiao)易。滬市(shi)交(jiao)易品種為(wei)GC開頭(tou)，代(dai)碼(ma)為(wei)2040開頭(tou)，根據(ju)(ju)資金拆出(chu)的(de)天(tian)(tian)數具體可(ke)分(fen)(fen)為(wei)8種，分(fen)(fen)別為(wei)1天(tian)(tian)國(guo)(guo)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)回購(gou)(gou)，2天(tian)(tian)國(guo)(guo)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)回購(gou)(gou)，3天(tian)(tian)國(guo)(guo)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)回購(gou)(gou)，4天(tian)(tian)國(guo)(guo)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)回購(gou)(gou)，7天(tian)(tian)國(guo)(guo)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)回購(gou)(gou)，14天(tian)(tian)國(guo)(guo)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)回購(gou)(gou)，28天(tian)(tian)國(guo)(guo)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)回購(gou)(gou)，91天(tian)(tian)國(guo)(guo)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)回購(gou)(gou)，182天(tian)(tian)國(guo)(guo)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)回購(gou)(gou)。深市(shi)交(jiao)易品種為(wei)R開頭(tou)，代(dai)碼(ma)為(wei)1318開頭(tou)，同理根據(ju)(ju)資金拆出(chu)的(de)天(tian)(tian)數具體可(ke)分(fen)(fen)為(wei)10種。

滬市(shi)國債(zhai)(zhai)的(de)(de)單(dan)位(wei)為(wei)1000元一張(zhang)，深市(shi)國債(zhai)(zhai)的(de)(de)單(dan)位(wei)為(wei)100元一張(zhang)，因此上交(jiao)所回購(gou)交(jiao)易(yi)的(de)(de)申報資金(jin)為(wei)10萬(wan)的(de)(de)整(zheng)數(shu)(shu)倍，數(shu)(shu)量即(ji)100張(zhang)的(de)(de)整(zheng)數(shu)(shu)倍，單(dan)筆不超過(guo)1000萬(wan)資金(jin)。深交(jiao)所回購(gou)交(jiao)易(yi)的(de)(de)申報資金(jin)為(wei)1000元的(de)(de)整(zheng)數(shu)(shu)倍，數(shu)(shu)量即(ji)10張(zhang)的(de)(de)整(zheng)數(shu)(shu)倍。

操作交(jiao)股票(piao)交(jiao)易簡單。在(zai)初始交(jiao)易時收(shou)益(yi)早已確定，因(yin)此逆回(hui)購(gou)到(dao)期(qi)日(ri)之前，市(shi)場利率水平的(de)波(bo)動與(yu)其(qi)收(shou)益(yi)無關，可以(yi)理(li)解逆回(hui)購(gou)交(jiao)易類似(si)于抵(di)押貸款，它不(bu)承擔市(shi)場風(feng)險。國債逆回(hui)購(gou)實際上是(shi)(shi)把錢借(jie)出(chu)去(qu)，卻并(bing)沒有(you)買(mai)(mai)(mai)回(hui)來(lai)國債，只是(shi)(shi)獲得(de)了一個所謂標準券，有(you)點類似(si)借(jie)錢的(de)憑證，顯(xian)示在(zai)軟件(jian)的(de)持(chi)倉中(zhong)，意為有(you)一筆錢拆(chai)出(chu)。所以(yi)在(zai)現在(zai)的(de)券商(shang)交(jiao)易軟件(jian)中(zhong)，使用的(de)是(shi)(shi)“賣出(chu)”，不(bu)是(shi)(shi)“買(mai)(mai)(mai)入”，買(mai)(mai)(mai)入是(shi)(shi)正回(hui)購(gou)用的(de)。操作方式和買(mai)(mai)(mai)賣股票(piao)一樣。通(tong)過(guo)簡單的(de)收(shou)益(yi)公式即可計算每(mei)次資金拆(chai)出(chu)帶來(lai)的(de)凈收(shou)益(yi)。

凈收益=收入（成交額*年(nian)(nian)收益率(lv)*回購天數(shu)/一年(nian)(nian)的(de)天數(shu)）―成本（成交額*手續(xu)費率(lv)）

綜上國債逆回購(gou)(gou)具有安(an)全性高，流(liu)動性強，交(jiao)易方式簡單易行，但是其特殊的(de)交(jiao)易時(shi)間(jian)(jian)限制也制造了一個(ge)陷阱。如(ru)果國債逆回購(gou)(gou)的(de)到期(qi)日(ri)(ri)為非(fei)工作日(ri)(ri)的(de)，回購(gou)(gou)清算日(ri)(ri)順(shun)延(yan)到第(di)一個(ge)開市日(ri)(ri)，但客(ke)戶(hu)利息按回購(gou)(gou)品種規定(ding)的(de)天數計算。因此個(ge)人投資者必須(xu)要警惕逆回購(gou)(gou)期(qi)間(jian)(jian)資金的(de)實際占用時(shi)間(jian)(jian)。

實際(ji)資(zi)金(jin)占(zhan)用時(shi)間會被兩(liang)個(ge)因素拉長：一是證券公司要拖延1個(ge)工作日回(hui)(hui)款，二是周(zhou)末不計入國債(zhai)回(hui)(hui)購(gou)(gou)時(shi)間。以滬市(shi)國債(zhai)逆回(hui)(hui)購(gou)(gou)為(wei)例，如果(guo)在本周(zhou)一購(gou)(gou)買了GC004四(si)天國債(zhai)回(hui)(hui)購(gou)(gou)，本周(zhou)五(wu)到期，但(dan)證券公司要在下一個(ge)工作日也就是下周(zhou)一才會將資(zi)金(jin)解凍。因此(ci)實際(ji)資(zi)金(jin)占(zhan)用7天。而大(da)家看(kan)到那些很(hen)高的國債(zhai)回(hui)(hui)購(gou)(gou)回(hui)(hui)報率，基本上會跨周(zhou)末、節日的，對利息敏感卻對時(shi)間不敏感的投資(zi)者很(hen)容易忽(hu)略到這(zhe)一點。

但是對于(yu)個(ge)人(ren)投資(zi)(zi)而言(yan)，逆回(hui)購是非常(chang)好的(de)隔夜(ye)資(zi)(zi)金去(qu)向。靈活，可選余地大，超(chao)(chao)額收(shou)益機(ji)會極多，碰上(shang)2013年(nian)6月中錢荒收(shou)益率(lv)攀升到20%到30%，100萬(wan)賬上(shang)現金兩個(ge)隔夜(ye)就可以獲得超(chao)(chao)過1300的(de)收(shou)益。

尤其對于(yu)股民而言，投(tou)資總不可能每天都是(shi)滿倉(cang)吧，甚(shen)至(zhi)很少時間(jian)是(shi)滿倉(cang)，個人賬戶上從來都有現(xian)金余額(e)。這些(xie)現(xian)金余額(e)夜(ye)間(jian)如何提供更好的(de)收(shou)益，券商提供的(de)隔夜(ye)方案一般(ban)年化(hua)2%-3%，顯然不如自己擇機放逆(ni)回(hui)購劃算(suan)。而且結算(suan)還(huan)是(shi)還(huan)是(shi)日結，并非證券公司(si)按季度結算(suan)。

而且(qie)國(guo)債逆回(hui)購(gou)的操作還(huan)是(shi)有(you)(you)一(yi)(yi)定(ding)的規律(lv)可(ke)循。國(guo)債回(hui)購(gou)的利(li)(li)(li)(li)率(lv)每天(tian)一(yi)(yi)般是(shi)高開低走，因為早上的資金(jin)緊張，所以(yi)利(li)(li)(li)(li)率(lv)高。尾盤就會降(jiang)到很低。每個季度(du)(du)來說的話，在季度(du)(du)末銀行資金(jin)緊張要回(hui)籠(long)時利(li)(li)(li)(li)率(lv)較(jiao)高，還(huan)有(you)(you)打(da)新股資金(jin)緊張時利(li)(li)(li)(li)率(lv)較(jiao)高。還(huan)有(you)(you)7天(tian)的國(guo)債逆回(hui)購(gou)利(li)(li)(li)(li)率(lv)高低可(ke)以(yi)一(yi)(yi)定(ding)程度(du)(du)反應出市場資金(jin)是(shi)否短(duan)缺，利(li)(li)(li)(li)率(lv)越高資金(jin)越緊張。

總體來(lai)看(kan)優點有以下四點：

一、國(guo)債逆回(hui)購的風險小，比銀行(xing)理財安全，國(guo)家信用(yong)擔保風險接近于0；

二、逆回(hui)購的收(shou)益比活期(qi)高(gao)，最均的年化(hua)收(shou)益3%-4%；

三、期限靈活，1天逆回(hui)購(gou)當天買(mai)次(ci)日可(ke)用t+2日可(ke)取；

四、操作簡單，只需要開(kai)通(tong)證(zheng)券(quan)賬戶就可以操作，和(he)證(zheng)券(quan)市場無縫對接。

當(dang)然(ran)國債逆回購也(ye)有(you)(you)其(qi)固有(you)(you)的缺點：

一(yi)、收(shou)益(yi)比銀行理財低，而(er)且實際收(shou)益(yi)要扣(kou)去一(yi)個年(nian)化(hua)0.36%左(zuo)右的手續費；

二、t+2日才可(ke)取，如果(guo)碰到節假日資金凍(dong)結時間更長，存在一(yi)個交(jiao)易時間的陷(xian)阱；

三、需要有證券(quan)賬戶(hu)，銀行資(zi)金(jin)賬戶(hu)中的錢要先(xian)轉入證券(quan)賬戶(hu)，而證券(quan)公(gong)司往往凍結資(zi)金(jin)多(duo)一天，導(dao)致延長了(le)逆(ni)回(hui)購(gou)的資(zi)金(jin)占用時間(jian)，稀釋了(le)實際收益。

目(mu)前逆(ni)回(hui)購一(yi)般主要是股民用的比(bi)較(jiao)多(duo)，在(zai)(zai)資金沒(mei)有滿(man)倉，觀望階段(duan)由于沒(mei)什么行(xing)情(qing)了(le)，就選擇用賬上資金做(zuo)逆(ni)回(hui)購，其(qi)實上對于個人投資者(zhe)而言，有閑錢和余錢的情(qing)況下(xia)，尤其(qi)在(zai)(zai)季末(mo)年末(mo)的時候可以(yi)積極參(can)與，抓住(zhu)機遇。

參考文獻：

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[2]張敏捷.國債逆回購成近期理(li)財市場(chang)“神(shen)器”[N].海峽財經導報，2013-07-17（013）.

篇8

個(ge)(ge)人(ren)理財(cai)，是指銀行在綜(zong)合分析客戶(hu)(hu)資(zi)產狀況、投資(zi)目(mu)的(de)(de)、個(ge)(ge)人(ren)偏好(hao)以及風險(xian)承(cheng)受能力(li)的(de)(de)情(qing)況下，運(yun)用特(te)定的(de)(de)程序和科學的(de)(de)方法為客戶(hu)(hu)制定具有可操作性，切合實際的(de)(de)消費支出規劃，風險(xian)管理，現金規劃與保險(xian)規劃等項目(mu)。銀行提供的(de)(de)個(ge)(ge)人(ren)理財(cai)服務(wu)可以理解為一(yi)種綜(zong)合性的(de)(de)金融服務(wu)。

一(yi)、國內個人理(li)財業(ye)務發展現狀(zhuang)

目前(qian)，我國(guo)個人金融理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)雖然還處于起(qi)步階段，但據調查，有(you)75%的(de)居民對于個人金融理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)有(you)興趣，42%表示自(zi)己需要(yao)個人金融理(li)(li)財(cai)服務(wu)(wu)。由此(ci)可(ke)見，我國(guo)多(duo)數的(de)居民有(you)通過理(li)(li)財(cai)顧問(wen)為自(zi)己規劃理(li)(li)財(cai)活(huo)動(dong)的(de)意愿(yuan)。近些年(nian)，國(guo)內的(de)商業(ye)(ye)銀(yin)行通過持續的(de)研究和(he)(he)探索，已(yi)經(jing)切(qie)實的(de)認識(shi)到了推(tui)出個人金融理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)重(zhong)要(yao)性和(he)(he)必要(yao)性，各家銀(yin)行也已(yi)經(jing)將該業(ye)(ye)務(wu)(wu)作為競爭優質(zhi)客戶和(he)(he)開發新的(de)經(jing)濟效益增長點的(de)重(zhong)要(yao)手段。

1.個人理財產(chan)品的種(zhong)類(lei)不(bu)斷豐(feng)富

近(jin)些(xie)年(nian)作為銀行理(li)(li)財(cai)(cai)業務主要(yao)組成部分的個(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)，其(qi)發展規模(mo)異常迅猛(meng)。個(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)也逐步由單一的固定收益(yi)型(xing)向高(gao)收益(yi)高(gao)風險型(xing)轉變，一般可分為：證券類(lei)個(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)，QDII理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)，結(jie)構(gou)性人(ren)民(min)幣理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)品(pin)，這些(xie)產(chan)品(pin)更好的結(jie)合(he)了市場(chang)的需求。

2.個(ge)人理財產品的銷售規模增長迅(xun)速

2009年(nian)，各(ge)中、外(wai)(wai)資(zi)銀行(xing)業金(jin)融(rong)機(ji)構本外(wai)(wai)幣理財(cai)產品合計銷售(shou)總(zong)額(e)達12100億元(yuan)(yuan)，比(bi)上年(nian)同期(qi)增(zeng)加4144億元(yuan)(yuan)，增(zeng)長102.4%。2011年(nian)第一季(ji)度，各(ge)中、外(wai)(wai)資(zi)銀行(xing)業金(jin)融(rong)機(ji)構理財(cai)產品銷售(shou)額(e)達到19100億元(yuan)(yuan)。

3.個(ge)人(ren)理財業務的外(wai)部監管環(huan)境不斷(duan)細(xi)化(hua)

《金融機構衍(yan)生產品(pin)交易管理(li)辦(ban)(ban)法》、《商(shang)業(ye)銀行市(shi)場風險管理(li)指引》、《商(shang)業(ye)銀行開辦(ban)(ban)代客(ke)境外理(li)財(cai)業(ye)務(wu)管理(li)暫(zan)行辦(ban)(ban)法》、《關(guan)于商(shang)業(ye)銀行開展(zhan)個人理(li)財(cai)業(ye)務(wu)風險提示的(de)通(tong)知》等(deng)規章制度的(de)陸續出(chu)臺，從產品(pin)營銷(xiao)、開發(fa)設計、信息(xi)披露、風險揭(jie)示等(deng)方面確保了(le)個人理(li)財(cai)業(ye)務(wu)持續健康發(fa)展(zhan)。

二、制(zhi)約個人(ren)理財(cai)業務(wu)發展的瓶頸

1.個(ge)人理財業務存在風(feng)險管控問題(ti)

與其他的(de)投資項(xiang)目一(yi)樣，個(ge)人金(jin)融理財業(ye)務項(xiang)目在(zai)尋求(qiu)高(gao)(gao)收益的(de)過程中也必然面臨存(cun)在(zai)高(gao)(gao)風險因(yin)素(su)的(de)問題，而這些風險因(yin)素(su)也有一(yi)定的(de)表現方式以及(ji)特征，同時在(zai)這些風險因(yin)素(su)之間也并非絕對的(de)獨立，而是又有著一(yi)定的(de)相互聯系(xi)，這是由銀行個(ge)人理財業(ye)務在(zai)方法、策(ce)略以及(ji)內容等方面的(de)諸多(duo)因(yin)素(su)所決定的(de)。

個人(ren)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)務的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)管控風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)存(cun)在(zai)于(yu)三個方(fang)面：第一是理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)開發(fa)設計方(fang)面。因為(wei)(wei)個人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)務的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)設計通常(chang)都是根據(ju)消費者的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)需要來選擇相應的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)不同組合(he)(he)，這(zhe)種(zhong)(zhong)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)組合(he)(he)過程(cheng)就(jiu)相當(dang)于(yu)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)創(chuang)新升級的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)過程(cheng)。但是，當(dang)前的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)我(wo)國銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)組合(he)(he)過程(cheng)卻常(chang)常(chang)目光短淺，容(rong)易(yi)(yi)出現盲目照搬的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)情況，這(zhe)種(zhong)(zhong)情況就(jiu)使(shi)得個人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)在(zai)開發(fa)階段就(jiu)由于(yu)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)同質性(xing)(xing)產(chan)(chan)生(sheng)(sheng)了投資風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)，并(bing)且也會因為(wei)(wei)侵犯其他銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)專利權，而產(chan)(chan)生(sheng)(sheng)法律風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)。第二是理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)投資顧問方(fang)面。在(zai)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)銷(xiao)售過程(cheng)中，理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)要實現良(liang)好的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)銷(xiao)售情況需要銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)在(zai)對(dui)已有(you)客(ke)戶進(jin)行(xing)(xing)(xing)市(shi)(shi)場細分的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)情況下進(jin)行(xing)(xing)(xing)，這(zhe)就(jiu)需要銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)能夠全(quan)面掌握目標(biao)客(ke)戶的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)資料，從(cong)而獲得良(liang)好的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)市(shi)(shi)場份額，但是目前商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)往往在(zai)沒(mei)(mei)有(you)全(quan)面了解(jie)客(ke)戶的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)情況下急(ji)于(yu)向客(ke)戶銷(xiao)售金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)，這(zhe)就(jiu)容(rong)易(yi)(yi)產(chan)(chan)生(sheng)(sheng)相應的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)經營(ying)風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)、信(xin)用風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)及(ji)法律風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)。第三是個人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)市(shi)(shi)場營(ying)銷(xiao)方(fang)面。個人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)產(chan)(chan)生(sheng)(sheng)是能夠針(zhen)對(dui)不同的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)客(ke)戶使(shi)其資產(chan)(chan)增值并(bing)達到增值的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)最大化，但是目前銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)卻因為(wei)(wei)急(ji)于(yu)完成短期目標(biao)從(cong)而沒(mei)(mei)有(you)真正全(quan)面為(wei)(wei)顧客(ke)著想，這(zhe)樣就(jiu)容(rong)易(yi)(yi)發(fa)生(sheng)(sheng)因為(wei)(wei)銷(xiao)售不當(dang)給銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)帶(dai)來的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)規范性(xing)(xing)及(ji)法律風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)。

2.理財專業化水(shui)平不(bu)足問題

個人理(li)(li)財(cai)業務屬(shu)于技術性及(ji)知識(shi)性很強(qiang)的(de)(de)(de)綜合(he)性業務，因此(ci)對理(li)(li)財(cai)從業人員的(de)(de)(de)要(yao)(yao)求十分高，不僅要(yao)(yao)求從業人員具(ju)(ju)有相(xiang)當豐富的(de)(de)(de)專業理(li)(li)財(cai)知識(shi)及(ji)熟(shu)練地理(li)(li)財(cai)技能(neng)，還(huan)需要(yao)(yao)掌握市場營(ying)銷及(ji)法(fa)律等方面的(de)(de)(de)相(xiang)關(guan)金融業務知識(shi)，并(bing)且還(huan)要(yao)(yao)具(ju)(ju)備較強(qiang)的(de)(de)(de)組織(zhi)協調(diao)能(neng)力、公關(guan)能(neng)力及(ji)人際交往(wang)能(neng)力。但是目前來看，符合(he)以上(shang)標準的(de)(de)(de)高素質理(li)(li)財(cai)人員嚴重不足。

在國(guo)外的(de)(de)(de)(de)(de)(de)銀(yin)行(xing)(xing)業，銀(yin)行(xing)(xing)要求專業的(de)(de)(de)(de)(de)(de)理(li)(li)財(cai)(cai)咨詢師(shi)全面了解(jie)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)有(you)關資(zi)料并取得客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)任，并具備(bei)通過與(yu)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)交流來(lai)了解(jie)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)真(zhen)正需求，從而(er)在基金、證(zheng)券、客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)信(xin)(xin)貸業務、保險及(ji)(ji)銀(yin)行(xing)(xing)存款等其(qi)(qi)他金融業務上為客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)提供(gong)最(zui)好(hao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)方(fang)案，并對所(suo)設計方(fang)案的(de)(de)(de)(de)(de)(de)實(shi)施進行(xing)(xing)跟(gen)蹤并及(ji)(ji)時(shi)進行(xing)(xing)反(fan)饋，從而(er)滿足客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)財(cai)(cai)務需求。與(yu)國(guo)外相(xiang)比(bi)，國(guo)內(nei)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)理(li)(li)財(cai)(cai)顧問大多(duo)不是(shi)(shi)十(shi)分專業，很多(duo)都是(shi)(shi)有(you)儲蓄所(suo)員(yuan)工或其(qi)(qi)他部門人員(yuan)轉變成(cheng)理(li)(li)財(cai)(cai)經理(li)(li)，所(suo)需要的(de)(de)(de)(de)(de)(de)知(zhi)(zhi)識(shi)儲備(bei)不是(shi)(shi)十(shi)分全面，也不可能為客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)提供(gong)很好(hao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)理(li)(li)財(cai)(cai)咨詢。雖然(ran)最(zui)近幾年(nian)很多(duo)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)理(li)(li)財(cai)(cai)經理(li)(li)通過努(nu)力(li)通過了AFP/CFP資(zi)格認證(zheng)考試，但是(shi)(shi)也僅(jin)僅(jin)是(shi)(shi)具備(bei)基本(ben)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)常識(shi)性的(de)(de)(de)(de)(de)(de)理(li)(li)財(cai)(cai)知(zhi)(zhi)識(shi)，知(zhi)(zhi)識(shi)儲備(bei)及(ji)(ji)對所(suo)掌握知(zhi)(zhi)識(shi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)運用(yong)相(xiang)對國(guo)外專業的(de)(de)(de)(de)(de)(de)理(li)(li)財(cai)(cai)人員(yuan)還(huan)有(you)一定的(de)(de)(de)(de)(de)(de)差距。因此，如何(he)選拔及(ji)(ji)培養高(gao)素質(zhi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)理(li)(li)財(cai)(cai)經理(li)(li)來(lai)為客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)提供(gong)有(you)價值(zhi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)產增值(zhi)服務，成(cheng)為發(fa)展理(li)(li)財(cai)(cai)業務過程中以及(ji)(ji)亟(ji)需解(jie)決的(de)(de)(de)(de)(de)(de)問題(ti)。

三、個(ge)人(ren)理財業務問題的(de)主要對策

1.建立全(quan)面的風險管理策略(lve)

面對(dui)(dui)目前存在的(de)(de)(de)(de)諸(zhu)多制約因素和(he)問題，個人理(li)財業務(wu)風險(xian)(xian)(xian)管理(li)急需進(jin)行(xing)(xing)創新，以建(jian)立適當的(de)(de)(de)(de)、科學的(de)(de)(de)(de)理(li)財業務(wu)風險(xian)(xian)(xian)管理(li)方式。建(jian)立一個完善(shan)的(de)(de)(de)(de)個人金(jin)融(rong)理(li)財風險(xian)(xian)(xian)管理(li)體(ti)系，需要(yao)(yao)(yao)整(zheng)體(ti)的(de)(de)(de)(de)金(jin)融(rong)體(ti)制和(he)經濟體(ti)制共同進(jin)步來創造出良好(hao)的(de)(de)(de)(de)金(jin)融(rong)投資環境。因此不但要(yao)(yao)(yao)防(fang)范(fan)(fan)(fan)市場風險(xian)(xian)(xian)、信(xin)用風險(xian)(xian)(xian)、法律風險(xian)(xian)(xian)和(he)操作(zuo)風險(xian)(xian)(xian)，還(huan)要(yao)(yao)(yao)加強對(dui)(dui)由于(yu)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)原因產(chan)生(sheng)的(de)(de)(de)(de)風險(xian)(xian)(xian)進(jin)行(xing)(xing)防(fang)范(fan)(fan)(fan)；不僅需要(yao)(yao)(yao)建(jian)立規范(fan)(fan)(fan)的(de)(de)(de)(de)風險(xian)(xian)(xian)管理(li)制度(du)，以此來提高自身(shen)風險(xian)(xian)(xian)防(fang)范(fan)(fan)(fan)能力，還(huan)需要(yao)(yao)(yao)外(wai)部宏(hong)觀(guan)金(jin)融(rong)環境的(de)(de)(de)(de)進(jin)一步完善(shan)。依照國外(wai)發達國家和(he)地區的(de)(de)(de)(de)先進(jin)經驗，對(dui)(dui)個人金(jin)融(rong)理(li)財風險(xian)(xian)(xian)進(jin)行(xing)(xing)防(fang)范(fan)(fan)(fan)。

篇9

關鍵詞：商業銀行；個(ge)人理財業務

個人理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)務(wu)(wu)，又稱財(cai)(cai)(cai)富管理(li)(li)業(ye)務(wu)(wu)，是目前發達國(guo)家商業(ye)銀行(xing)利潤的(de)重(zhong)要來源(yuan)之一。國(guo)際上成熟的(de)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)服務(wu)(wu)是指：銀行(xing)利用掌握的(de)客戶(hu)信息與(yu)金融產品，分析客戶(hu)自(zi)身財(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)狀(zhuang)況(kuang)，通(tong)過(guo)(guo)了(le)解和發掘客戶(hu)需求，制(zhi)定客戶(hu)財(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)管理(li)(li)目標和計劃，并幫(bang)助(zhu)選(xuan)擇金融產品以(yi)實現(xian)客戶(hu)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)目標的(de)一系列服務(wu)(wu)過(guo)(guo)程。我(wo)國(guo)個人理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)務(wu)(wu)就(jiu)(jiu)是專家根(gen)據(ju)客戶(hu)的(de)資(zi)產狀(zhuang)況(kuang)和對風險的(de)承受(shou)能力(li)，為客戶(hu)提供專業(ye)的(de)個人投資(zi)建(jian)議、幫(bang)助(zhu)客戶(hu)合理(li)(li)而(er)(er)科學地將資(zi)產投資(zi)到(dao)股票、債(zhai)券、保險和儲蓄等金融品種(zhong)中，以(yi)實現(xian)個人資(zi)產的(de)保值(zhi)增值(zhi)，從(cong)而(er)(er)滿足客戶(hu)對投資(zi)回報與(yu)風險的(de)不(bu)同要求。從(cong)消費者角度講，個人理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)服務(wu)(wu)就(jiu)(jiu)是確定自(zi)己(ji)的(de)階段性生活與(yu)投資(zi)目標，根(gen)據(ju)自(zi)己(ji)的(de)資(zi)產分配狀(zhuang)況(kuang)及承受(shou)能力(li)，在(zai)專家建(jian)議

下調整資產(chan)配置(zhi)與投(tou)資，并(bing)及時了解自己的資產(chan)賬(zhang)戶及相關信息，以達(da)至個(ge)(ge)人資產(chan)收益最(zui)大化。個(ge)(ge)人理財業務在國外是一種非常流行(xing)的金融服(fu)務，在我國，個(ge)(ge)人理財業務目前(qian)還處(chu)于新興階(jie)段，但(dan)市場(chang)前(qian)景十分廣(guang)闊。

一、理財業務遭遇嚴冬，也帶來新(xin)機遇

2007年(nian)A股(gu)一(yi)(yi)路(lu)高歌(ge)，股(gu)指(zhi)高達(da)6124點(dian)，有人(ren)預測股(gu)市可奔萬(wan)點(dian)。這一(yi)(yi)年(nian)是(shi)個對(dui)股(gu)市信心(xin)高漲的(de)一(yi)(yi)年(nian)，也是(shi)盲目投資的(de)一(yi)(yi)年(nian)，不(bu)少新、老股(gu)民(min)把存(cun)在銀行里的(de)錢拿(na)來炒股(gu)。然(ran)而當大(da)盤狂跌到(dao)1800點(dian)的(de)時候，股(gu)民(min)不(bu)得不(bu)忍痛“割(ge)肉”、“截肢”。還有一(yi)(yi)些受挫(cuo)的(de)股(gu)民(min)暫時退出股(gu)場，尋找低風險(xian)的(de)理財產品來彌(mi)補(bu)損(sun)失。

由于金融(rong)風(feng)險突增，多(duo)數投(tou)資者中損失(shi)慘重。就(jiu)此局勢來看，尋找安(an)全(quan)的(de)投(tou)資理財(cai)渠道，成為眾(zhong)多(duo)投(tou)資者目前(qian)所迫切需要關注的(de)焦點(dian)。越來越多(duo)的(de)人大聲疾呼“保本”的(de)重要性，銀行儲蓄以及(ji)銀行理財(cai)產品(pin)等低風(feng)險產品(pin)，不失(shi)為當前(qian)經濟形式下保證客(ke)戶資金安(an)全(quan)的(de)港(gang)灣。

在(zai)群眾中信譽(yu)度高(gao)的我(wo)行(xing)，雖然在(zai)個人(ren)理財(cai)業務方(fang)面已進行(xing)各(ge)種有(you)益的探索，但從(cong)全國范圍(wei)看，目前仍處(chu)于(yu)“試水階段”。在(zai)外有(you)強敵，內有(you)弱項的時刻(ke)，我(wo)行(xing)個人(ren)理財(cai)業務發展的重要(yao)性(xing)立即突顯出來(lai)。

二、大力發展個人理財業(ye)務(wu)意義深遠(yuan)

從持續經營角度(du)來說，開展(zhan)個人理財(cai)業(ye)務是(shi)現(xian)代(dai)商業(ye)銀行發展(zhan)的重要趨勢(shi)。重視并(bing)大力(li)發展(zhan)個人理財(cai)業(ye)務有助于(yu)提升綜合競爭能力(li)，樹(shu)立應對挑戰(zhan)的信(xin)心(xin)。

由于金(jin)融產品無法申(shen)請專(zhuan)利，因此任(ren)何金(jin)融創新都(dou)只(zhi)能領先(xian)一時，卻不能領先(xian)一世。在金(jin)融服(fu)(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)領域中(zhong)，無法復(fu)制的只(zhi)有(you)高品質服(fu)(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)。在此前(qian)(qian)提下，只(zhi)有(you)那些從更多細節著手，提供超(chao)越客(ke)戶預期服(fu)(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)的銀行，才有(you)可能成為市場領先(xian)者。而個(ge)人理財服(fu)(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)，正是(shi)以新型(xing)的服(fu)(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)方(fang)式(shi)，在恰當的時機向(xiang)恰當的客(ke)戶提供恰當的產品，有(you)效留住和(he)發展了(le)銀行的高價值客(ke)戶。這(zhe)也符合了(le)我(wo)行目前(qian)(qian)提出(chu)的“優(you)質文明(ming)服(fu)(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)”活動的深層(ceng)含(han)義。也體現了(le)“以市場為導向(xiang)”、“以客(ke)戶為中(zhong)心”的現代(dai)商業銀行經營理念(nian)。

面對客戶(hu)日益復雜的(de)金融(rong)服(fu)務(wu)需求(qiu)，零售(shou)(shou)業(ye)務(wu)需實現從單一的(de)負(fu)債(zhai)業(ye)務(wu)和簡單的(de)個(ge)人(ren)中間業(ye)務(wu)，向全方位的(de)資產(chan)、負(fu)債(zhai)、中間業(ye)務(wu)相結合的(de)多功能個(ge)人(ren)金融(rong)服(fu)務(wu)轉變(bian)。個(ge)人(ren)理財業(ye)務(wu)的(de)進一步發展，正(zheng)成為擴展銀行零售(shou)(shou)業(ye)務(wu)功能的(de)最(zui)(zui)主要(yao)內容，成為銀行零售(shou)(shou)業(ye)務(wu)產(chan)品提(ti)供(gong)給目標客戶(hu)的(de)最(zui)(zui)主要(yao)渠道。開展個(ge)人(ren)理財業(ye)務(wu)，是實現我行零售(shou)(shou)業(ye)務(wu)功能轉型的(de)重要(yao)途徑與機會。

三(san)、發展個(ge)人理(li)財業務中存在問題的思考(kao)

產品(pin)不到位 從外匯理財(cai)產品(pin)（匯得(de)盈(ying)）和(he)人民幣理財(cai)產品(pin)（財(cai)富1號）的(de)(de)推出，到如今(jin)的(de)(de)利得(de)盈(ying)產品(pin)的(de)(de)走俏，從保(bao)險產品(pin)“千里馬”到現在(zai)的(de)(de)“國(guo)壽(shou)鴻豐(feng)兩全”和(he)“安享一(yi)生”，盡管理財(cai)產品(pin)創新不斷，產品(pin)合作項目日益增(zeng)多，但與(yu)市(shi)民的(de)(de)理財(cai)意愿還有一(yi)定差距。究其原(yuan)因，主(zhu)要是理財(cai)產品(pin)過(guo)于(yu)單一(yi)，同(tong)質性(xing)較大，缺乏一(yi)攬子(zi)產品(pin)。且百姓已不再滿(man)足于(yu)一(yi)家金融機構提供的(de)(de)單一(yi)品(pin)牌(pai)服(fu)務(wu)與(yu)產品(pin)，而是需要市(shi)場上最(zui)適合自己的(de)(de)各種類型(xing)、各種品(pin)牌(pai)的(de)(de)金融服(fu)務(wu)與(yu)產品(pin)組合。

宣(xuan)傳(chuan)不到位 每當有(you)新(xin)的(de)理(li)財(cai)產品(pin)(pin)推出(chu)，經常會忽略(lve)對內部(bu)人(ren)員宣(xuan)傳(chuan)，造成(cheng)只(zhi)有(you)具體負責銷售的(de)幾個部(bu)門(men)才了解理(li)財(cai)產品(pin)(pin)的(de)情況，其他部(bu)門(men)則知之甚少。且宣(xuan)傳(chuan)的(de)方(fang)式還停留在(zai)(zai)紅(hong)布(bu)條、櫥窗廣告(gao)、告(gao)示牌、印刷材料(liao)等傳(chuan)統介質上，客戶視而不見。（利(li)得盈產品(pin)(pin)雖然走俏，但是宣(xuan)傳(chuan)速度(du)遠(yuan)遠(yuan)不及產品(pin)(pin)的(de)發行(xing)速度(du)。）因此(ci)，應在(zai)(zai)銷售新(xin)產品(pin)(pin)前，應做好前期籌備，指定專(zhuan)人(ren)就具體產品(pin)(pin)設計營銷方(fang)案，針對不同客戶提出(chu)不同營銷策略(lve)，力求在(zai)(zai)實(shi)際中切實(shi)可(ke)行(xing)。

人(ren)(ren)(ren)(ren)員不到位 基層(ceng)一線(xian)人(ren)(ren)(ren)(ren)員普遍缺(que)少理財(cai)(cai)專業知識(shi)，缺(que)乏(fa)客(ke)(ke)戶關(guan)系(xi)管理能(neng)力和(he)金(jin)融產(chan)品(pin)銷售(shou)技巧，在(zai)(zai)銷售(shou)新產(chan)品(pin)時又(you)缺(que)乏(fa)對這些(xie)人(ren)(ren)(ren)(ren)員的(de)(de)(de)(de)培(pei)訓(xun)，造成(cheng)一線(xian)人(ren)(ren)(ren)(ren)員在(zai)(zai)宣傳營(ying)銷時只(zhi)能(neng)簡單根據材料照(zhao)本宣科，談不上銷售(shou)產(chan)品(pin)所需(xu)要的(de)(de)(de)(de)為客(ke)(ke)戶測算具體的(de)(de)(de)(de)收益水平(ping)，及(ji)分析可能(neng)存(cun)在(zai)(zai)的(de)(de)(de)(de)風險。一些(xie)客(ke)(ke)戶經理也沒有經過(guo)個人(ren)(ren)(ren)(ren)理財(cai)(cai)的(de)(de)(de)(de)專業培(pei)訓(xun)，無法(fa)給客(ke)(ke)戶一個滿(man)意(yi)的(de)(de)(de)(de)答復。應加大對個人(ren)(ren)(ren)(ren)業務顧問(wen)等直接營(ying)銷崗位人(ren)(ren)(ren)(ren)員在(zai)(zai)理財(cai)(cai)規劃和(he)外匯、基金(jin)、證券、期貨、保(bao)險業務的(de)(de)(de)(de)理財(cai)(cai)培(pei)訓(xun)，更好的(de)(de)(de)(de)發(fa)揮所長。

但是(shi)應值得注意的(de)(de)是(shi)，在投(tou)(tou)(tou)資者購(gou)買理(li)財產品(pin)前，進行(xing)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)測試(shi)是(shi)非常必(bi)要的(de)(de)，測評投(tou)(tou)(tou)資者的(de)(de)抗風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)程(cheng)度(du)是(shi)理(li)財客戶(hu)經理(li)職業水準(zhun)的(de)(de)一種(zhong)體(ti)現。通過對投(tou)(tou)(tou)資者進行(xing)嚴格(ge)的(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)測試(shi)，確定(ding)其風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)偏好等級，根據測試(shi)結果，為之量身訂制理(li)財產品(pin)，避免(mian)購(gou)買與需(xu)求有差異的(de)(de)產品(pin)。這樣才能做到合(he)理(li)的(de)(de)投(tou)(tou)(tou)資組合(he)、審時度(du)勢的(de)(de)購(gou)買。

四、個人(ren)理(li)財業(ye)務(wu)發展的建議

第(di)一、做好個(ge)(ge)人理財(cai)業務(wu)(wu)環(huan)境建設(she)。個(ge)(ge)人理財(cai)業務(wu)(wu)環(huan)境建設(she)和培(pei)育，既包括政策環(huan)境的(de)建設(she)與(yu)培(pei)育，也包括市(shi)場環(huan)境的(de)建設(she)與(yu)培(pei)育，以及相關(guan)法律法規的(de)完善(shan)。

第(di)二、進(jin)行個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)財(cai)(cai)業務(wu)技(ji)術性(xing)研(yan)(yan)究。商業銀(yin)行作(zuo)為專業機構，在信息、設備(bei)、人(ren)(ren)才方面有(you)優勢應該作(zuo)好理(li)財(cai)(cai)業務(wu)技(ji)術性(xing)研(yan)(yan)究，提供關于存(cun)款(kuan)、股票、債券、基金、保險等金融資產的最佳組合方案(an)。做(zuo)好個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)財(cai)(cai)業務(wu)技(ji)術性(xing)研(yan)(yan)究其包括(kuo):個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)財(cai)(cai)業務(wu)服務(wu)內容的研(yan)(yan)究、客戶個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)財(cai)(cai)業務(wu)產品個(ge)(ge)性(xing)化(hua)需求的研(yan)(yan)究，提供更為科學(xue)的理(li)財(cai)(cai)理(li)念。

第(di)三、.品牌營銷(xiao)(xiao)和(he)業(ye)務的(de)創(chuang)新(xin)。銀行(xing)要在服務上進行(xing)創(chuang)新(xin)。要完善(shan)銀行(xing)的(de)電子化系(xi)統，做到使客戶(hu)(hu)滿(man)意;從銷(xiao)(xiao)售推(tui)廣(guang)向面對面、家訪式(shi)的(de)社區營銷(xiao)(xiao)方式(shi)轉變，培(pei)養(yang)從業(ye)人員與客戶(hu)(hu)的(de)感情，建(jian)立相(xiang)互(hu)信任、穩定持(chi)久的(de)業(ye)務關(guan)系(xi)。在樹立品牌營銷(xiao)(xiao)的(de)同時，還要進行(xing)業(ye)務的(de)創(chuang)新(xin)，積極(ji)開發(fa)和(he)引(yin)進新(xin)品種(zhong)。

第四、分步驟(zou)、分階(jie)段(duan)發展(zhan)個人(ren)理財(cai)業(ye)務(wu)。一是(shi)(shi)我國商業(ye)銀行(xing)個人(ren)理財(cai)業(ye)務(wu)的(de)(de)發展(zhan)應采取由(you)點到(dao)面、由(you)大(da)到(dao)小、由(you)重點客戶(hu)到(dao)一般(ban)客戶(hu)的(de)(de)思(si)路(lu)，真(zhen)正使個人(ren)理財(cai)業(ye)務(wu)在滿足客戶(hu)資(zi)產保值(zhi)和(he)增值(zhi)的(de)(de)同時，為(wei)銀行(xing)創造出更(geng)大(da)的(de)(de)經濟效益。二(er)是(shi)(shi)為(wei)客戶(hu)提供以差別化服務(wu)為(wei)手段(duan)的(de)(de)理財(cai)建議到(dao)成為(wei)一種相對獨立的(de)(de)投資(zi)咨詢(xun)業(ye)務(wu)到(dao)成為(wei)代客投資(zi)理財(cai)，需要政(zheng)策上(shang)(shang)、技術上(shang)(shang)、環(huan)境上(shang)(shang)、人(ren)才上(shang)(shang)多(duo)方面支持和(he)配合(he)。

第五、重視個人(ren)理(li)財(cai)業務(wu)金(jin)融(rong)風(feng)險防范，建立個人(ren)理(li)財(cai)業務(wu)科學的定價(jia)機制及金(jin)融(rong)風(feng)險防范機制。

參考文獻：

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個(ge)人理(li)財服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)是一(yi)種綜(zong)合性的(de)(de)(de)(de)(de)(de)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)，也是一(yi)項高(gao)度接觸和技術含量(liang)較高(gao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)。經(jing)過(guo)近(jin)年的(de)(de)(de)(de)(de)(de)快(kuai)速發(fa)展，銀(yin)(yin)行個(ge)人理(li)財服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)以其(qi)批量(liang)大，風險低、業(ye)務(wu)(wu)(wu)范圍廣、經(jing)營(ying)收益穩定(ding)等優(you)(you)勢(shi)(shi)，被各銀(yin)(yin)行普遍認可(ke)，就其(qi)短暫(zan)而快(kuai)速的(de)(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)展歷程(cheng)，在(zai)(zai)激烈(lie)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)零售銀(yin)(yin)行業(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)競(jing)爭(zheng)(zheng)中(zhong)，競(jing)爭(zheng)(zheng)優(you)(you)勢(shi)(shi)往(wang)往(wang)來源于各商業(ye)銀(yin)(yin)行對客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)提供(gong)方式，在(zai)(zai)以往(wang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)營(ying)銷方式中(zhong)，很少有說明客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)戰略，隨著(zhu)越來越多(duo)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)銀(yin)(yin)行認識到在(zai)(zai)同(tong)累競(jing)爭(zheng)(zheng)這種脫穎而出(chu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)一(yi)個(ge)重要方法是客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)質(zhi)量(liang)。銀(yin)(yin)行在(zai)(zai)激烈(lie)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)競(jing)爭(zheng)(zheng)當中(zhong)爭(zheng)(zheng)取更多(duo)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)優(you)(you)質(zhi)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)，就必須注(zhu)重客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)環節，實現客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)滿意(yi)。比較國(guo)內外銀(yin)(yin)行對高(gao)端客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)，幾乎全(quan)部采取“全(quan)方位客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)滿意(yi)經(jing)營(ying)”理(li)念和“以客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)為(wei)中(zhong)心”的(de)(de)(de)(de)(de)(de)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)模式，一(yi)切以滿足(zu)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)需求為(wei)出(chu)發(fa)點和落腳點。

我國現階段銀(yin)行個人理(li)財(cai)(cai)的發展策略分(fen)析，銀(yin)行個人理(li)財(cai)(cai)服務(wu)如何突出一家銀(yin)行比較競爭優勢(shi)呢？主要有(you)一下幾點看(kan)法：

一(yi)是(shi)加快零售(shou)(shou)業(ye)務(wu)轉(zhuan)型，優化業(ye)務(wu)流程(cheng)，改善網(wang)點(dian)(dian)硬件環境(jing)。網(wang)點(dian)(dian)是(shi)銀(yin)行為客(ke)戶理財服務(wu)的(de)重要渠道、前沿陣地。銀(yin)行通過對(dui)網(wang)點(dian)(dian)實施統一(yi)視覺形(xing)象工(gong)程(cheng)、改善網(wang)點(dian)(dian)環境(jing)、合理布局(ju)功能區域、突(tu)出(chu)理財銷(xiao)售(shou)(shou)專區和(he)私(si)密理財空間，優化業(ye)務(wu)流程(cheng)、重新(xin)定位網(wang)點(dian)(dian)員工(gong)崗位，明晰員工(gong)角色和(he)職責(ze)以(yi)及相互(hu)的(de)關系等一(yi)系列行之(zhi)有效地舉措，一(yi)舉建立了國內(nei)商(shang)業(ye)銀(yin)行網(wang)點(dian)(dian)的(de)新(xin)形(xing)象，有效地提(ti)升客(ke)戶體驗，提(ti)高(gao)客(ke)戶滿意度，增強產(chan)品和(he)服務(wu)的(de)交叉銷(xiao)售(shou)(shou)能力。

二是(shi)細分客(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)市場，提(ti)升服務(wu)(wu)水平。“客(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)”是(shi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)價(jia)(jia)值創造的來源，而不同(tong)的客(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)對銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)個人(ren)理(li)(li)財業(ye)務(wu)(wu)的需(xu)求各(ge)(ge)異(yi)(yi)，為(wei)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)創造價(jia)(jia)值的大(da)(da)小有別(bie)。傳統無差(cha)別(bie)的大(da)(da)眾化(hua)(hua)(hua)服務(wu)(wu)理(li)(li)念和服務(wu)(wu)方式已(yi)經不再適應市場需(xu)要和商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)戰(zhan)略(lve)業(ye)務(wu)(wu)的發(fa)展(zhan)，以(yi)價(jia)(jia)格為(wei)主要競爭(zheng)手段的經營理(li)(li)念也(ye)已(yi)經過時，應運(yun)而生(sheng)的是(shi)以(yi)細分客(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)、提(ti)高服務(wu)(wu)為(wei)主的差(cha)異(yi)(yi)化(hua)(hua)(hua)發(fa)展(zhan)戰(zhan)略(lve)。商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)應加強信息資源整合(he)，努力(li)構建高效(xiao)的CRM系統，并以(yi)此為(wei)基礎強化(hua)(hua)(hua)客(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)關系管理(li)(li)，細分客(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)群體，為(wei)多層次差(cha)異(yi)(yi)化(hua)(hua)(hua)服務(wu)(wu)提(ti)供(gong)科學依據。對于高端(duan)客(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)，提(ti)供(gong)高成本(ben)、專(zhuan)業(ye)化(hua)(hua)(hua)、個性化(hua)(hua)(hua)的服務(wu)(wu)層級(ji)(ji)，包括“多對一”服務(wu)(wu)，主動上門(men)營銷服務(wu)(wu)，專(zhuan)家顧問(wen)服務(wu)(wu)，財富管理(li)(li)規劃等(deng)。目前中外資銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)紛紛推(tui)出了針對“金(jin)字塔”頂端(duan)的超(chao)級(ji)(ji)富裕客(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)所提(ti)供(gong)的私人(ren)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)服務(wu)(wu)，代表了國內個人(ren)理(li)(li)財業(ye)務(wu)(wu)服務(wu)(wu)的最高水平。雖然(ran)各(ge)(ge)商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)劃分低中高和超(chao)級(ji)(ji)富裕客(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)的標(biao)準可能會有所不同(tong)，但(dan)是(shi)對于高端(duan)客(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)的價(jia)(jia)值創造能力(li)應受(shou)到各(ge)(ge)商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的高度(du)重視。

三是(shi)加強產品創(chuang)(chuang)新，努力(li)推出高質量(liang)、個性化的(de)(de)(de)特色理財(cai)產品。“創(chuang)(chuang)新”是(shi)企業(ye)(ye)發展(zhan)，保持生命力(li)的(de)(de)(de)動力(li)。商業(ye)(ye)銀行個人理財(cai)業(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)發展(zhan)，同樣(yang)離(li)不開“創(chuang)(chuang)新”。只有不斷開發適(shi)應市場的(de)(de)(de)具有特色和(he)競爭力(li)的(de)(de)(de)產品，才能在激烈的(de)(de)(de)理財(cai)市場上立于不敗。