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篇1

【關鍵詞】社會保險；商業保險；互(hu)動發展；現狀；建議

一、區別

一般(ban)而言(yan)，社會保險和商業(ye)保險的(de)區別主(zhu)要表現在：

（一）經營(ying)(ying)的(de)(de)(de)價值選擇上(shang)。社(she)會保(bao)險是(shi)一種社(she)會政(zheng)策，一種政(zheng)府(fu)行(xing)為，其出(chu)發點主要是(shi)社(she)會公(gong)益性(xing)和社(she)會福利性(xing)；而商業(ye)保(bao)險的(de)(de)(de)出(chu)發點則是(shi)它的(de)(de)(de)產(chan)業(ye)經營(ying)(ying)性(xing)和企業(ye)盈利性(xing)，利潤(run)指標是(shi)商業(ye)保(bao)險公(gong)司非常重要的(de)(de)(de)經營(ying)(ying)目的(de)(de)(de)。

（二）管理特性上(shang)。社會保險(xian)的責(ze)任(ren)主(zhu)體是國家(jia)和政府(fu)專門部門，由(you)政府(fu)來(lai)(lai)承(cheng)(cheng)擔(dan)保險(xian)義(yi)務，具有強制性、獨立性，不(bu)存(cun)在競(jing)爭；而商業保險(xian)的責(ze)任(ren)主(zhu)體是各(ge)保險(xian)企業或相應的經濟(ji)實體，并由(you)他們來(lai)(lai)承(cheng)(cheng)擔(dan)相應的保險(xian)義(yi)務，具有競(jing)爭性、自(zi)愿性。

（三）運(yun)(yun)營機理上。社會保(bao)(bao)險(xian)業(ye)務的(de)(de)開展、資金的(de)(de)籌(chou)集、給(gei)付與投(tou)資運(yun)(yun)營都需(xu)要(yao)政(zheng)府直接或間(jian)接地參與管理，行(xing)政(zheng)干預程度比較高。而商(shang)業(ye)保(bao)(bao)險(xian)業(ye)務的(de)(de)開展、資金的(de)(de)籌(chou)集、給(gei)付與投(tou)資運(yun)(yun)營，都是有商(shang)業(ye)保(bao)(bao)險(xian)公司按(an)照市場化原(yuan)則運(yun)(yun)作的(de)(de)，政(zheng)府一般(ban)不參與管理。

（四）保(bao)(bao)(bao)障(zhang)對象上。社會保(bao)(bao)(bao)險的(de)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)對象具(ju)有(you)廣泛性，包(bao)括法(fa)律或政策準許的(de)受保(bao)(bao)(bao)群體(ti)的(de)所有(you)成員；而商業保(bao)(bao)(bao)險的(de)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)對象是投保(bao)(bao)(bao)者本人或保(bao)(bao)(bao)險合同(tong)約定認可的(de)人員，且保(bao)(bao)(bao)險人與被保(bao)(bao)(bao)險人雙(shuang)方都有(you)自由選擇權，保(bao)(bao)(bao)險保(bao)(bao)(bao)障(zhang)具(ju)有(you)靈活(huo)性、多樣性。

 （五）保(bao)障(zhang)程度與費用來源上。社(she)會(hui)保(bao)險(xian)服從國家社(she)會(hui)政(zheng)策目標，為(wei)勞動者(zhe)提供最基本的保(bao)障(zhang)，保(bao)險(xian)費通常由雇主、被保(bao)險(xian)人(ren)和政(zheng)府按三方負(fu)擔原(yuan)則共同(tong)繳納。而(er)商業保(bao)險(xian)是(shi)按市場經(jing)濟原(yuan)則運作，旨在(zai)提供靈活多樣(yang)的補償性保(bao)險(xian)保(bao)障(zhang)，費用完全由投保(bao)人(ren)自擔。

二、二者互動發展的必要性與可能性分析

（一）必要性

1. 社(she)(she)會保(bao)(bao)險(xian)保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)程度偏低。社(she)(she)會保(bao)(bao)險(xian)的(de)目的(de)在于(yu)保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)工薪勞動者的(de)基本生(sheng)活(huo)，其投(tou)保(bao)(bao)金額和給付標準都(dou)有(you)一定的(de)限制，所起的(de)保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)作用有(you)限。在通貨膨脹居高(gao)不下的(de)今天，僅靠社(she)(she)會保(bao)(bao)險(xian)顯然不能(neng)滿足人們的(de)各種保(bao)(bao)險(xian)需(xu)求。

2. 應(ying)對人口(kou)老(lao)(lao)齡(ling)化的(de)必然(ran)選擇。21世紀(ji)是人口(kou)老(lao)(lao)齡(ling)化的(de)世紀(ji)，老(lao)(lao)年人口(kou)的(de)增加意(yi)味著領取(qu)養老(lao)(lao)金的(de)人數增加，這給社會養老(lao)(lao)保險(xian)基金及國家財政造成了巨大的(de)壓(ya)力(li)，必須尋求更(geng)為有效的(de)途徑(jing)來(lai)應(ying)對。

3. 基(ji)(ji)金(jin)保值(zhi)(zhi)(zhi)增(zeng)值(zhi)(zhi)(zhi)的(de)要求(qiu)。社會(hui)保險基(ji)(ji)金(jin)因其特殊性使得投資時(shi)以(yi)“安(an)全性“為第一原則，且(qie)是(shi)由國家規定(ding)的(de)專(zhuan)門機構(gou)進(jin)(jin)行投資管理(li)，而非像保險公司那樣由經(jing)驗(yan)豐(feng)富的(de)專(zhuan)業(ye)人才進(jin)(jin)行基(ji)(ji)金(jin)管理(li)，行政干預(yu)色(se)彩濃厚，因此，社會(hui)保險基(ji)(ji)金(jin)的(de)保值(zhi)(zhi)(zhi)增(zeng)值(zhi)(zhi)(zhi)效(xiao)益較低。

（二）可能性

這是由二者多方面的互補性決(jue)定的。

1. 保(bao)障范圍上。社(she)(she)會保(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)保(bao)障范圍一般只包括工(gong)薪勞(lao)動者面臨的(de)(de)生、老、病(bing)、死(si)、傷、殘(can)疾(ji)、失業等七大社(she)(she)會風(feng)險(xian)(xian)。商(shang)業保(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)險(xian)(xian)種(zhong)可(ke)(ke)大可(ke)(ke)小、可(ke)(ke)集中可(ke)(ke)分(fen)散，只要符(fu)合可(ke)(ke)保(bao)風(feng)險(xian)(xian)的(de)(de)條件(jian)就(jiu)可(ke)(ke)以(yi)設(she)立(li)險(xian)(xian)種(zhong)，可(ke)(ke)謂五花八門、層(ceng)出(chu)不(bu)窮。可(ke)(ke)以(yi)說，社(she)(she)會保(bao)險(xian)(xian)滿足了人們基本的(de)(de)、普遍的(de)(de)保(bao)障要求，而商(shang)業保(bao)險(xian)(xian)則滿足了人們特(te)殊的(de)(de)、多(duo)層(ceng)次的(de)(de)保(bao)障需求。

2. 保(bao)(bao)(bao)障作用(yong)上。社會(hui)(hui)保(bao)(bao)(bao)險(xian)可以(yi)對(dui)工薪(xin)勞(lao)動者的基本(ben)生活提供保(bao)(bao)(bao)障，但其投保(bao)(bao)(bao)金額和(he)給(gei)付標準都(dou)有一定的限制，所起的保(bao)(bao)(bao)障作用(yong)十分有限。已參(can)加社會(hui)(hui)保(bao)(bao)(bao)險(xian)的高收(shou)入者可以(yi)投保(bao)(bao)(bao)商業保(bao)(bao)(bao)險(xian)，當遭遇風(feng)險(xian)事故時(shi)可以(yi)分別從社會(hui)(hui)保(bao)(bao)(bao)險(xian)機(ji)構和(he)商業保(bao)(bao)(bao)險(xian)企(qi)業獲得保(bao)(bao)(bao)險(xian)給(gei)付，兩者并(bing)行不悖，可以(yi)共同構成對(dui)國(guo)民的經濟保(bao)(bao)(bao)障。

3. 保(bao)(bao)險(xian)(xian)技術和方法上(shang)。現在(zai)(zai)社(she)會(hui)(hui)保(bao)(bao)險(xian)(xian)在(zai)(zai)運(yun)行過(guo)程中(zhong)也越來越重(zhong)視借鑒商(shang)業(ye)保(bao)(bao)險(xian)(xian)的收支(zhi)相等原則(ze)及精算(suan)技術，而商(shang)業(ye)保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司由于(yu)其自(zi)身發(fa)展需(xu)要(yao)也傾向于(yu)開辦一些偏重(zhong)社(she)會(hui)(hui)需(xu)要(yao)的保(bao)(bao)險(xian)(xian)以(yi)樹立良好形(xing)象。此外，由于(yu)二者存在(zai)(zai)的根本目的都是保(bao)(bao)障(zhang)勞(lao)動者的生活穩定，都需(xu)要(yao)所籌集資金的保(bao)(bao)值增(zeng)值，從而保(bao)(bao)障(zhang)被保(bao)(bao)險(xian)(xian)人的利益，說(shuo)明商(shang)業(ye)保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司可以(yi)承辦部分社(she)會(hui)(hui)保(bao)(bao)險(xian)(xian)業(ye)務(wu)。

三、二者在我國互動共贏發展的現狀

（一）商業保(bao)險(xian)參與社(she)會保(bao)險(xian)事業的積(ji)極性(xing)越來越高

我(wo)國商(shang)業(ye)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司參與社保(bao)事業(ye)主要是在(zai)(zai)養老(lao)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)、健(jian)康保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)和(he)(he)農(nong)(nong)村保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)領域。在(zai)(zai)養老(lao)和(he)(he)健(jian)康保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)市場(chang)上(shang)(shang)，可(ke)以(yi)發(fa)現專業(ye)化保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司的(de)數量(liang)和(he)(he)規模都在(zai)(zai)擴大(da)，并(bing)在(zai)(zai)資金投(tou)入、公司發(fa)展(zhan)上(shang)(shang)給(gei)予重(zhong)點支持。在(zai)(zai)農(nong)(nong)村保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)市場(chang)上(shang)(shang)，不(bu)難發(fa)現保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)服(fu)務(wu)(wu)網點越來越多、服(fu)務(wu)(wu)功能越來越強，并(bing)開發(fa)一系(xi)列專門(men)針對農(nong)(nong)村市場(chang)的(de)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)產品，逐(zhu)步建(jian)成全(quan)方位、多層次、廣覆蓋的(de)農(nong)(nong)村保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)服(fu)務(wu)(wu)體系(xi)，極大(da)地促進了農(nong)(nong)村社會保(bao)障體系(xi)的(de)發(fa)展(zhan)和(he)(he)完善。

（二）商(shang)業保(bao)(bao)險(xian)參與(yu)社會保(bao)(bao)險(xian)建設(she)的社會效(xiao)益越來(lai)越好

在(zai)(zai)(zai)我國社會(hui)保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)體(ti)系建設(she)的(de)社會(hui)保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)體(ti)系建設(she)時間不長(chang)、國家(jia)財(cai)力(li)有限的(de)情(qing)況下(xia)，商業保(bao)(bao)險(xian)公司(si)的(de)參與(yu)有利(li)于減(jian)輕財(cai)政(zheng)負擔(dan)、緩解政(zheng)府(fu)壓力(li)以及(ji)提(ti)高社會(hui)保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)水平。表現在(zai)(zai)(zai)：一是(shi)(shi)可滿足國民多層次的(de)養老(lao)、醫療保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)需求；二是(shi)(shi)其(qi)在(zai)(zai)(zai)失地農民養老(lao)保(bao)(bao)險(xian)和農村小額保(bao)(bao)險(xian)等方面進行了(le)積(ji)極(ji)探索，積(ji)累了(le)寶貴的(de)經驗；三(san)是(shi)(shi)有效管理和承辦(ban)了(le)新農合，有效降低了(le)政(zheng)府(fu)管理成本，提(ti)高了(le)醫療保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)服務水平。四是(shi)(shi)參與(yu)部分社保(bao)(bao)基(ji)金(jin)的(de)投(tou)資管理，極(ji)大地提(ti)高了(le)社會(hui)保(bao)(bao)險(xian)基(ji)金(jin)的(de)保(bao)(bao)值(zhi)增值(zhi)能力(li)。

四、推(tui)動(dong)二者在我國互(hu)動(dong)融(rong)合(he)發展(zhan)的建議

（一）完善(shan)政策(ce)和(he)法律法規體系

 在依法治國(guo)時代，要推動二者融合發(fa)(fa)展(zhan)首先必須有政(zheng)策(ce)(ce)和法律保(bao)障(zhang)，并(bing)明確(que)商(shang)業(ye)保(bao)險參與社會(hui)保(bao)險運作的(de)范圍與途徑，創造有利的(de)政(zheng)策(ce)(ce)法律環境。這樣既可以發(fa)(fa)揮(hui)商(shang)業(ye)保(bao)險在一些領域(yu)的(de)獨特優勢，又不會(hui)使社會(hui)保(bao)險偏(pian)離發(fa)(fa)展(zhan)“軌道”。

（二）加強宣傳與指(zhi)導

在我(wo)國，由(you)于(yu)人們對(dui)商業保險(xian)的(de)認識和了(le)解不(bu)足，致使人們投保積極性(xing)不(bu)高，限制了(le)整個(ge)行業的(de)發展與創新。面對(dui)這種情況(kuang)，政府可以通(tong)過提高商業保險(xian)在社會(hui)養(yang)老和醫療保險(xian)中的(de)參(can)與程(cheng)度，通(tong)過理論(lun)和輿(yu)論(lun)引導來使保險(xian)業得到正(zheng)確(que)的(de)認識，從而強(qiang)化整個(ge)社會(hui)成(cheng)員的(de)投保參(can)保意識，以促(cu)進二者良性(xing)互(hu)動發展。

（三）相(xiang)關市場主體(ti)應加強自身建設與改革

保(bao)險基金的(de)保(bao)值增值依(yi)賴(lai)于保(bao)險公司(si)的(de)有(you)效(xiao)運作，保(bao)險公司(si)應優化(hua)內部(bu)控制框(kuang)架及(ji)完善人(ren)力資源管理(li)模(mo)式，以提(ti)高自(zi)身(shen)的(de)經營管理(li)水平(ping)。此外，隨著人(ren)們觀念(nian)的(de)轉變(bian)，“五險一(yi)金“已(yi)成為(wei)企業吸(xi)引和(he)留住(zhu)人(ren)才(cai)的(de)重(zhong)要機制，所以企業應建立和(he)完善現代企業制度，積極投保(bao)于商業保(bao)險公司(si)，為(wei)員(yuan)工(gong)提(ti)供更(geng)為(wei)全面有(you)效(xiao)的(de)保(bao)障。

（四）進一步完善農(nong)民工及(ji)失(shi)地(di)農(nong)民的社會保(bao)障(zhang)制度，從而為社會保(bao)險和商業保(bao)險的互動共贏(ying)發展創造更為廣(guang)闊的平臺(tai)。

篇2

社會(hui)保險(xian)與商業保險(xian)發展的現狀

社(she)會養老(lao)保(bao)(bao)險(xian)(xian)與(yu)醫療保(bao)(bao)險(xian)(xian)覆蓋及保(bao)(bao)障情況截止2011年底，全國(guo)國(guo)家試點地區(qu)參保(bao)(bao)新農保(bao)(bao)和(he)城鎮居民養老(lao)保(bao)(bao)險(xian)(xian)人(ren)(ren)(ren)數達到3.3億(yi)人(ren)(ren)(ren)，8759萬人(ren)(ren)(ren)按月領取養老(lao)金(jin)。全國(guo)城鎮職工(gong)基本養老(lao)、城鎮基本醫療、失業、工(gong)傷、生育保(bao)(bao)險(xian)(xian)參保(bao)(bao)人(ren)(ren)(ren)數至2011年底分別達2.8億(yi)人(ren)(ren)(ren)、4.7億(yi)人(ren)(ren)(ren)、1.4億(yi)人(ren)(ren)(ren)、1.8億(yi)人(ren)(ren)(ren)、1.4億(yi)人(ren)(ren)(ren)。社(she)會保(bao)(bao)險(xian)(xian)待遇水(shui)平也穩步提高(gao)。

商(shang)業(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)參(can)與(yu)社(she)(she)(she)會(hui)保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)體系現狀20世紀80年代至今，隨著人(ren)(ren)(ren)民生(sheng)活水平的(de)(de)提高(gao)，保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)越(yue)來越(yue)成為人(ren)(ren)(ren)們理財(cai)的(de)(de)又(you)一金融產(chan)品(pin)，并成為金融產(chan)品(pin)的(de)(de)一匹黑馬。中國(guo)各大(da)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公司競相成立，發展(zhan)速度較快。商(shang)業(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)可(ke)分(fen)(fen)為人(ren)(ren)(ren)壽和財(cai)產(chan)。人(ren)(ren)(ren)壽分(fen)(fen)人(ren)(ren)(ren)身保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、意外保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、醫(yi)療保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、養(yang)(yang)老保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)等，財(cai)產(chan)分(fen)(fen)車險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、貨(huo)物險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)，等等。目前，商(shang)業(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)參(can)與(yu)社(she)(she)(she)會(hui)保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)體系建(jian)設積極性越(yue)來越(yue)高(gao)。我國(guo)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)機構參(can)與(yu)社(she)(she)(she)會(hui)保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)體系主要(yao)涉及養(yang)(yang)老險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、健康險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)和農村保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)三大(da)領域。在(zai)(zai)(zai)基本(ben)醫(yi)療保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)和新農合的(de)(de)大(da)病補(bu)助(zhu)上，商(shang)業(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)發揮了(le)很大(da)的(de)(de)作(zuo)用，但因補(bu)償的(de)(de)標準較低，患(huan)者的(de)(de)個人(ren)(ren)(ren)負(fu)擔還是(shi)很大(da)。在(zai)(zai)(zai)養(yang)(yang)老保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)方面，由于長期受部分(fen)(fen)群眾對保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)(de)誤(wu)解以及各種條(tiao)件(jian)的(de)(de)限制，目前來看國(guo)內(nei)商(shang)業(ye)養(yang)(yang)老保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)與(yu)潛在(zai)(zai)(zai)的(de)(de)市場需求還存在(zai)(zai)(zai)著較大(da)的(de)(de)差距。以企(qi)(qi)業(ye)年金為例，國(guo)內(nei)的(de)(de)主要(yao)購(gou)買群體還只限于國(guo)有(you)企(qi)(qi)業(ye)，且(qie)大(da)多(duo)依(yi)賴于行政手(shou)段，企(qi)(qi)業(ye)、職工進行自主參(can)保(bao)(bao)(bao)(bao)的(de)(de)積極性并不高(gao)。

商業保險和(he)社(she)會保險相互融合的(de)必要性

從本質上(shang)(shang)來(lai)講(jiang)，無論是社會保(bao)(bao)險(xian)(xian)還是商業保(bao)(bao)險(xian)(xian)，均是滿足人類(lei)尋求(qiu)保(bao)(bao)障(zhang)需求(qiu)的主要(yao)載體(ti)，因此合(he)作也將成為二者之間最主流(liu)的關系。國(guo)際(ji)上(shang)(shang)特別是發達國(guo)家，商業保(bao)(bao)險(xian)(xian)與社會保(bao)(bao)險(xian)(xian)相互促進(jin)、共同發展的例子并不鮮見，且(qie)逐漸(jian)成為發展趨(qu)勢。筆者就兩(liang)者融(rong)合(he)的必要(yao)性做如下(xia)分析：

商業(ye)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)可以(yi)實(shi)現對社(she)(she)會(hui)(hui)醫(yi)(yi)(yi)療保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)補(bu)充(chong)首先，目(mu)(mu)前(qian)(qian)國內基(ji)本(ben)(ben)醫(yi)(yi)(yi)療保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)體制以(yi)“低(di)水平、廣覆蓋”為基(ji)本(ben)(ben)發(fa)(fa)展原則，確(que)保(bao)(bao)每個(ge)(ge)民(min)眾(zhong)都能享受到(dao)“基(ji)本(ben)(ben)醫(yi)(yi)(yi)療”的(de)需求(qiu)，在診療項(xiang)目(mu)(mu)、用(yong)藥以(yi)及醫(yi)(yi)(yi)療基(ji)本(ben)(ben)服務(wu)設(she)施等方面均給予了相應支付標準、支付項(xiang)目(mu)(mu)的(de)明確(que)規定，同時(shi)還(huan)明確(que)了“起付標準”要(yao)求(qiu)及“封(feng)(feng)頂(ding)線(xian)”，尤其(qi)(qi)目(mu)(mu)前(qian)(qian)新農合(he)和居(ju)民(min)醫(yi)(yi)(yi)保(bao)(bao)補(bu)償比例偏低(di)，實(shi)際給予的(de)保(bao)(bao)障水平和醫(yi)(yi)(yi)療消(xiao)費需求(qiu)之間存在著較大(da)的(de)現實(shi)差距。尤其(qi)(qi)是對超過封(feng)(feng)頂(ding)線(xian)的(de)統(tong)籌基(ji)金不予報銷，目(mu)(mu)前(qian)(qian)重大(da)疾病的(de)醫(yi)(yi)(yi)療費用(yong)動輒幾(ji)十萬元(yuan)以(yi)上(shang)，一旦發(fa)(fa)生(sheng)這(zhe)(zhe)種(zhong)大(da)額醫(yi)(yi)(yi)療費用(yong)，病人及家屬無法承(cheng)擔如此高額的(de)醫(yi)(yi)(yi)療費用(yong)，這(zhe)(zhe)不僅是患者自身的(de)一種(zhong)危害，更危害到(dao)家庭及社(she)(she)會(hui)(hui)的(de)穩定。如與商業(ye)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)相互融合(he)，作為社(she)(she)會(hui)(hui)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)基(ji)本(ben)(ben)補(bu)充(chong)，即可發(fa)(fa)揮其(qi)(qi)社(she)(she)會(hui)(hui)醫(yi)(yi)(yi)療保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)優(you)勢，提(ti)高參保(bao)(bao)人基(ji)本(ben)(ben)醫(yi)(yi)(yi)療水平。同時(shi)，這(zhe)(zhe)種(zhong)商業(ye)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)還(huan)應加大(da)個(ge)(ge)人醫(yi)(yi)(yi)療的(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)力(li)度，以(yi)此來緩(huan)解(jie)社(she)(she)會(hui)(hui)壓力(li)。

商業保(bao)險(xian)(xian)是(shi)(shi)對社(she)(she)(she)(she)(she)會養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)有效補(bu)充養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)險(xian)(xian)是(shi)(shi)社(she)(she)(she)(she)(she)會保(bao)障(zhang)制度中最為(wei)重要(yao)(yao)的(de)(de)(de)(de)組成部(bu)分(fen)之(zhi)一，同時也是(shi)(shi)社(she)(she)(she)(she)(she)會保(bao)險(xian)(xian)最重要(yao)(yao)的(de)(de)(de)(de)險(xian)(xian)種之(zhi)一。我(wo)國的(de)(de)(de)(de)職工養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)險(xian)(xian)由(you)三(san)個(ge)(ge)部(bu)分(fen)（或層次）組成。第(di)一部(bu)分(fen)是(shi)(shi)基本養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)險(xian)(xian)，即(ji)由(you)國家(jia)、單(dan)位和個(ge)(ge)人共同負擔，實(shi)(shi)行社(she)(she)(she)(she)(she)會統(tong)籌和個(ge)(ge)人賬(zhang)戶相結合、職工退休費用社(she)(she)(she)(she)(she)會統(tong)籌。其二是(shi)(shi)個(ge)(ge)人儲(chu)蓄養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)險(xian)(xian)，它主要(yao)(yao)由(you)個(ge)(ge)人進(jin)行自愿性選(xuan)擇。對于個(ge)(ge)人來說，即(ji)便由(you)國家(jia)、單(dan)位將其納入(ru)社(she)(she)(she)(she)(she)會保(bao)險(xian)(xian)體系中，但(dan)實(shi)(shi)現保(bao)障(zhang)也只能是(shi)(shi)在(zai)退休之(zhi)后生活(huo)方面(mian)的(de)(de)(de)(de)基本保(bao)障(zhang)性需求(qiu)，根本無法實(shi)(shi)現較高(gao)生活(huo)質量居(ju)民(min)(min)的(de)(de)(de)(de)需求(qiu)。因此部(bu)分(fen)職工會選(xuan)擇商業保(bao)險(xian)(xian)作為(wei)補(bu)充養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)險(xian)(xian)，為(wei)退休養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)(lao)提供(gong)更(geng)高(gao)層次的(de)(de)(de)(de)保(bao)障(zhang)。城鎮(zhen)居(ju)民(min)(min)養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)險(xian)(xian)和新農(nong)保(bao)的(de)(de)(de)(de)實(shi)(shi)施，很(hen)大(da)程度上也為(wei)廣(guang)(guang)大(da)城鄉居(ju)民(min)(min)提供(gong)最基本的(de)(de)(de)(de)養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)障(zhang)。但(dan)隨(sui)著我(wo)國老(lao)(lao)(lao)(lao)(lao)年人數(shu)量的(de)(de)(de)(de)不斷增加，群眾生活(huo)水平的(de)(de)(de)(de)逐漸改善(shan)和提高(gao)，為(wei)滿(man)(man)足(zu)群眾養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)(lao)的(de)(de)(de)(de)需求(qiu)，政府(fu)和社(she)(she)(she)(she)(she)會提供(gong)的(de)(de)(de)(de)保(bao)障(zhang)金(jin)額(e)對于滿(man)(man)足(zu)農(nong)村養(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)(lao)而言(yan)依然是(shi)(shi)杯水車薪(xin)。這種情況下，廣(guang)(guang)大(da)居(ju)民(min)(min)、農(nong)民(min)(min)就要(yao)(yao)求(qiu)政府(fu)和社(she)(she)(she)(she)(she)會能夠為(wei)其提供(gong)保(bao)障(zhang)。

商業保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)可(ke)(ke)以(yi)實現對特(te)殊對象的(de)(de)(de)補充(chong)縱觀世界各國(guo)(guo)的(de)(de)(de)福利制(zhi)度措施(shi)，英國(guo)(guo)應(ying)屬(shu)世界性最為發(fa)達的(de)(de)(de)國(guo)(guo)家之一(yi)，但即便(bian)是生活在這樣(yang)的(de)(de)(de)國(guo)(guo)家，往往也會因為社(she)會保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)(de)繳費不(bu)(bu)足(zu)導致退休后(hou)無法(fa)領取應(ying)有(you)的(de)(de)(de)全(quan)(quan)額(e)養老金。而國(guo)(guo)內(nei)的(de)(de)(de)社(she)會保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障覆蓋(gai)則(ze)更有(you)限，還(huan)有(you)相(xiang)當一(yi)部分的(de)(de)(de)人(ren)無法(fa)享(xiang)受到(dao)社(she)會保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)帶(dai)來的(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障，商業保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)則(ze)可(ke)(ke)以(yi)覆蓋(gai)到(dao)全(quan)(quan)體國(guo)(guo)民，而且隨著市(shi)場(chang)經(jing)(jing)濟(ji)發(fa)展，商業保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)(de)險(xian)種(zhong)越來越多元化，人(ren)們完(wan)全(quan)(quan)可(ke)(ke)以(yi)根據自(zi)己實際需求(qiu)及經(jing)(jing)濟(ji)狀況(kuang)來選擇適合自(zi)己需求(qiu)的(de)(de)(de)不(bu)(bu)同險(xian)種(zhong)，商業保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)絕非(fei)是富人(ren)的(de)(de)(de)奢侈品，而應(ying)是社(she)會基(ji)本(ben)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障的(de)(de)(de)必須補充(chong)。

商業(ye)保(bao)(bao)險參(can)與(yu)社會保(bao)(bao)險有助(zhu)于(yu)(yu)優(you)(you)化管(guan)理(li)(li)商業(ye)保(bao)(bao)險與(yu)社會保(bao)(bao)險相比產生較早，一些技術和(he)(he)(he)應(ying)用(yong)原理(li)(li)都較成熟(shu)。如它(ta)(ta)在(zai)(zai)確定(ding)收費(fei)標準(zhun)時(shi)，將各(ge)種疾病的發(fa)生率(lv)等都充(chong)分(fen)考慮進去，人口(kou)(kou)壽(shou)命、人口(kou)(kou)老齡化等也都做了較為(wei)縝密的科學計算和(he)(he)(he)預測，這(zhe)些方(fang)法措施和(he)(he)(he)適合一些社會醫療保(bao)(bao)險拿來借鑒(jian)和(he)(he)(he)引用(yong)。再者，商業(ye)保(bao)(bao)險公司之(zhi)間的競爭(zheng)(zheng)壓力(li)較大，只有采取(qu)現代化的人力(li)資源管(guan)理(li)(li)模式以及市(shi)場化的運(yun)作(zuo)模式，才能在(zai)(zai)激烈(lie)的競爭(zheng)(zheng)中立足。它(ta)(ta)更強調在(zai)(zai)市(shi)場競爭(zheng)(zheng)中的優(you)(you)勝劣(lie)汰，因(yin)此(ci)強化了激勵制度、績效評估制度等，激發(fa)員工的斗志和(he)(he)(he)工作(zuo)理(li)(li)性。商業(ye)保(bao)(bao)險參(can)與(yu)社會保(bao)(bao)險管(guan)理(li)(li)將有助(zhu)于(yu)(yu)減少其監(jian)督管(guan)理(li)(li)成本，提高(gao)社會保(bao)(bao)險工作(zuo)效率(lv)。

實現(xian)社會(hui)保險和商(shang)業保險融合發(fa)展的對策

商(shang)業(ye)保(bao)(bao)(bao)險(xian)應提高(gao)(gao)專(zhuan)(zhuan)業(ye)經(jing)營能(neng)力(li)(li)我國商(shang)業(ye)保(bao)(bao)(bao)險(xian)經(jing)辦機構需要(yao)(yao)(yao)樹(shu)立專(zhuan)(zhuan)業(ye)的經(jing)營理(li)(li)念，提高(gao)(gao)專(zhuan)(zhuan)業(ye)經(jing)營能(neng)力(li)(li)。一是要(yao)(yao)(yao)針(zhen)(zhen)對市場需要(yao)(yao)(yao)，有針(zhen)(zhen)對性地(di)開(kai)(kai)發(fa)一批包含失業(ye)保(bao)(bao)(bao)險(xian)、長期護理(li)(li)保(bao)(bao)(bao)險(xian)、定額給付型、失地(di)農(nong)民養老保(bao)(bao)(bao)險(xian)、農(nong)村(cun)小額保(bao)(bao)(bao)險(xian)產(chan)品(pin)在內(nei)的適銷對路的商(shang)業(ye)醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)產(chan)品(pin)，補充社會(hui)保(bao)(bao)(bao)險(xian)適用上的空白點，豐富社會(hui)保(bao)(bao)(bao)障的層次(ci)和內(nei)容。二是要(yao)(yao)(yao)通過內(nei)部培(pei)養、外部引進(jin)等方式組建商(shang)業(ye)保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司急需的產(chan)品(pin)開(kai)(kai)發(fa)、精(jing)算定價、健康管(guan)理(li)(li)等專(zhuan)(zhuan)業(ye)化的人(ren)才隊伍，提高(gao)(gao)專(zhuan)(zhuan)業(ye)服務能(neng)力(li)(li)。

篇3

    論文摘要：軍(jun)(jun)人保(bao)險是國家通過(guo)立(li)法,設立(li)專項基(ji)金,在軍(jun)(jun)人由于疾病、傷殘、年老的原因,喪失或(huo)暫時喪失勞動能力或(huo)死亡時,給予其一定(ding)經濟補(bu)償的一種特殊的社會保(bao)障制度(du)。軍(jun)(jun)人保(bao)險是軍(jun)(jun)人職業(ye)特殊性和高危險性的必然要求,是保(bao)障軍(jun)(jun)人權益(yi)、提高部(bu)(bu)隊穩定(ding)、加強(qiang)部(bu)(bu)隊凝聚力的強(qiang)大后盾。 

1 軍人保險(xian)引入商業保險(xian)的必要性 

1.1 是部隊(dui)以人為本的體現 

軍人保(bao)(bao)險(xian)要著(zhu)力為廣大關并(bing)排憂解(jie)難(nan),解(jie)決官(guan)兵最(zui)關心、最(zui)直(zhi)接(jie)、最(zui)現實(shi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)利益問題(ti)。當(dang)前困(kun)擾官(guan)兵的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)問題(ti),主要是(shi)在(zai)(zai)艱苦邊遠地區和(he)(he)特(te)殊崗位(wei)(wei)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)軍人,有(you)(you)(you)(you)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)戰(zhan)斗在(zai)(zai)人類生命的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)禁區,有(you)(you)(you)(you)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)監守在(zai)(zai)有(you)(you)(you)(you)害射線和(he)(he)有(you)(you)(you)(you)毒氣(qi)體(ti)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)崗位(wei)(wei),有(you)(you)(you)(you)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)生活(huo)在(zai)(zai)自然條件十分惡(e)劣的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)大山和(he)(he)隔(ge)壁海島等。這不(bu)僅對(dui)軍人身體(ti)造成(cheng)一定(ding)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)傷害,同時也給家(jia)庭帶來(lai)許多的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)困(kun)難(nan)。全軍每(mei)年有(you)(you)(you)(you)人犧(xi)牲(sheng),有(you)(you)(you)(you)人殘(can)疾,有(you)(you)(you)(you)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)隨(sui)軍家(jia)屬就業難(nan)、子女(nv)教(jiao)育難(nan),有(you)(you)(you)(you)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)軍人或(huo)其家(jia)屬患大病后,陷入(ru)經濟困(kun)境(jing)。特(te)別是(shi)在(zai)(zai)獨生子女(nv)大量從軍的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)情(qing)況下(xia),軍人犧(xi)牲(sheng)后撫恤(xu)和(he)(he)保(bao)(bao)險(xian)金標準偏低,增添(tian)了軍人和(he)(he)家(jia)庭的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)后顧之憂。軍人表現要研究和(he)(he)解(jie)決這些問題(ti),一方面(mian)應(ying)當(dang)調(diao)整(zheng)先行保(bao)(bao)險(xian)金給付(fu)標準。另一方面(mian)應(ying)當(dang)積極(ji)引(yin)入(ru)商業保(bao)(bao)險(xian)機制,彌補目前軍人保(bao)(bao)險(xian)險(xian)種項(xiang)目少、覆蓋(gai)面(mian)較窄、給付(fu)水平低的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)不(bu)足(zu),拓(tuo)寬保(bao)(bao)障范圍,為軍人及其家(jia)屬提供多方面(mian)、多層次、高標準的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)軍人內保(bao)(bao)險(xian)服務,有(you)(you)(you)(you)效地解(jie)決軍人的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)后顧之憂,為軍人及其家(jia)庭排憂解(jie)難(nan)。 

1.2 是保(bao)障軍人權益的現實需(xu)要 

軍(jun)(jun)(jun)人(ren)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)事(shi)業(ye)(ye)要(yao)與時懼(ju)進,健康發(fa)(fa)展(zhan),就(jiu)要(yao)樹立(li)引入(ru)商(shang)(shang)業(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)機(ji)制與社(she)(she)會(hui)(hui)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)項目(mu)協(xie)調發(fa)(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)觀(guan)念。要(yao)解(jie)放(fang)思想,創新發(fa)(fa)展(zhan)理念,破(po)除軍(jun)(jun)(jun)人(ren)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)只(zhi)能在社(she)(she)會(hui)(hui)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)范圍內發(fa)(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)守觀(guan)念,提高(gao)對(dui)商(shang)(shang)業(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)機(ji)制引入(ru)軍(jun)(jun)(jun)人(ren)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)事(shi)業(ye)(ye)重大意義(yi)的(de)(de)(de)認識。從社(she)(she)會(hui)(hui)發(fa)(fa)展(zhan)理論和社(she)(she)會(hui)(hui)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障政策方面看,商(shang)(shang)業(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)既然是國家(jia)社(she)(she)會(hui)(hui)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障的(de)(de)(de)支柱,就(jiu)可以是軍(jun)(jun)(jun)人(ren)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)支柱。從世界范圍看,許多國家(jia)軍(jun)(jun)(jun)人(ren)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)體系建議,既有(you)社(she)(she)會(hui)(hui)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian),也有(you)商(shang)(shang)業(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian),還有(you)互(hu)助保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)。我們只(zhi)有(you)樹立(li)軍(jun)(jun)(jun)人(ren)社(she)(she)會(hui)(hui)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、商(shang)(shang)業(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、互(hu)助保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)協(xie)調發(fa)(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)觀(guan)念,軍(jun)(jun)(jun)人(ren)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)事(shi)業(ye)(ye)才有(you)可能在創新中發(fa)(fa)展(zhan)。 

2 軍(jun)人保險引入商業(ye)保險的可行(xing)性 

2.1風險(xian)防范的分析是理論前提 

根據奉賢(xian)防范理論和機制,參加(jia)保(bao)險(xian)的人(ren)(ren)數越(yue)多,風(feng)險(xian)分(fen)攤越(yue)有效,保(bao)險(xian)系(xi)數就越(yue)高。商業保(bao)險(xian)公司所承載(zai)的投保(bao)人(ren)(ren)和其資金(jin)規模遠比(bi)軍人(ren)(ren)保(bao)險(xian)體系(xi)要大(da)得多,其強(qiang)大(da)的給(gei)付能力(li)為商業保(bao)險(xian)公司在軍人(ren)(ren)保(bao)險(xian)領域(yu)開展保(bao)險(xian)業務提(ti)供(gong)了有力(li)保(bao)證。 

2.2 成本(ben)的提高是基本(ben)前提 

在醫(yi)(yi)療保障(zhang)方面(mian)(mian),利(li)用商(shang)業(ye)保險提高(gao)(gao)軍(jun)人(ren)(ren)保險保障(zhang)水(shui)(shui)平(ping)的(de)資金來源,應首(shou)先是軍(jun)人(ren)(ren)為提高(gao)(gao)軍(jun)人(ren)(ren)醫(yi)(yi)療保障(zhang)水(shui)(shui)平(ping)增加(jia)的(de)經費(fei)投入。軍(jun)人(ren)(ren)參加(jia)商(shang)業(ye)醫(yi)(yi)療保險后,雖然從各級軍(jun)事單位方面(mian)(mian)看,經費(fei)效益并不明顯,但是從各級軍(jun)事單位方面(mian)(mian)看,維護(hu)正常的(de)工(gong)作秩(zhi)序,提高(gao)(gao)軍(jun)人(ren)(ren)的(de)士氣(qi)和工(gong)作積極性。此外隨著軍(jun)人(ren)(ren)收入的(de)不斷(duan)增加(jia),個人(ren)(ren)支付一定比(bi)例的(de)商(shang)業(ye)保險費(fei)用也(ye)完全可行。 

2.3 武(wu)警部隊的(de)示范(fan)提供了借(jie)鑒 

武(wu)(wu)警(jing)關并在(zai)充(chong)分利用商業(ye)保(bao)險(xian)(xian)資源方面的(de)示范作(zuo)用,也說明了軍(jun)(jun)人保(bao)險(xian)(xian)在(zai)利用商業(ye)保(bao)險(xian)(xian)資源方面是可行的(de),武(wu)(wu)警(jing)部(bu)隊作(zuo)為我國武(wu)(wu)裝(zhuang)力量的(de)重要組成部(bu)分,與軍(jun)(jun)隊的(de)組織編制和(he)職業(ye)風險(xian)(xian)較(jiao)為相(xiang)似,他們的(de)成功(gong)實踐為軍(jun)(jun)人保(bao)險(xian)(xian)引(yin)入商業(ye)保(bao)險(xian)(xian)提供了有益的(de)經驗借鑒(jian)。 

3 軍人保險(xian)引入商業保險(xian)的(de)幾點建議(yi) 

3.1 要注意循(xun)序(xu)漸進(jin),逐步深化 

需(xu)(xu)求(qiu)決定供給(gei),軍(jun)(jun)(jun)(jun)人(ren)日(ri)益增長的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)多(duo)層次(ci)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)需(xu)(xu)求(qiu)是軍(jun)(jun)(jun)(jun)人(ren)商業(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)動(dong)力和(he)源泉。不(bu)符合軍(jun)(jun)(jun)(jun)人(ren)血(xue)球(qiu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)產(chan)品,在商業(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)運作模式(shi)下,不(bu)僅擁(yong)有自愿選擇權(quan)利(li)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)軍(jun)(jun)(jun)(jun)人(ren)不(bu)會投保(bao)(bao)(bao)(bao),而(er)且保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司也回因(yin)客戶較(jiao)少無利(li)可圖而(er)被迫(po)放棄該項保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)產(chan)品。但是,軍(jun)(jun)(jun)(jun)人(ren)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)需(xu)(xu)求(qiu)是多(duo)種多(duo)樣的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de),需(xu)(xu)求(qiu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)層次(ci)性和(he)緊迫(po)性各不(bu)相(xiang)同,軍(jun)(jun)(jun)(jun)隊不(bu)可能具備滿(man)足軍(jun)(jun)(jun)(jun)人(ren)所有保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)需(xu)(xu)求(qiu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)條件,況且有些需(xu)(xu)求(qiu)可能在經濟上也不(bu)完全可行。所以,軍(jun)(jun)(jun)(jun)人(ren)商業(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)就(jiu)應該遵循一個循序漸進的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)過程,通過區(qu)分軍(jun)(jun)(jun)(jun)人(ren)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)需(xu)(xu)求(qiu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)輕重緩(huan)急,將軍(jun)(jun)(jun)(jun)人(ren)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)需(xu)(xu)求(qiu)最強(qiang)烈,而(er)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)條件又相(xiang)對成熟的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)險(xian)(xian)(xian)種首先推出發(fa)(fa)展(zhan)(zhan),以降低(di)軍(jun)(jun)(jun)(jun)人(ren)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)引入商業(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)成本,減少交易(yi)費用,增強(qiang)軍(jun)(jun)(jun)(jun)人(ren)商業(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)可靠性,從(cong)而(er)使軍(jun)(jun)(jun)(jun)人(ren)商業(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)獲得各方面的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)支持,積(ji)累經驗后再按照軍(jun)(jun)(jun)(jun)人(ren)需(xu)(xu)求(qiu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)層次(ci)推動(dong)其他商業(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)險(xian)(xian)(xian)種的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)開發(fa)(fa)和(he)實施。 

3.2 注意投保方式(shi)的選擇 

不(bu)同(tong)的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)險(xian)(xian)種應該(gai)采取(qu)不(bu)同(tong)的(de)(de)投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)方式(shi)。對于(yu)傷亡(wang)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian),軍(jun)隊可以區(qu)分(fen)投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)的(de)(de)人群,分(fen)類別投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao),這樣(yang)就能迅速(su)滿足特殊軍(jun)人全(quan)(quan)體(ti)的(de)(de)需要,又可以作為下一步(bu)擴大軍(jun)人保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)和商業保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)結合模式(shi)的(de)(de)試(shi)點(dian)。對于(yu)醫(yi)療保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian),由于(yu)全(quan)(quan)體(ti)軍(jun)人都(dou)要參與投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao),規模很(hen)大,可以團體(ti)進行投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)。 

3.3 注(zhu)意選擇商業保險(xian)險(xian)種 

商(shang)(shang)業(ye)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)種(zhong)很多(duo),而軍人保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)不可能一步到(dao)位,應(ying)先選擇一些需求最迫切(qie)的(de)(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)種(zhong)。首先,軍隊應(ying)該(gai)先、選者商(shang)(shang)業(ye)醫(yi)(yi)療團體保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian),因(yin)為(wei)當(dang)前軍隊的(de)(de)(de)免(mian)費(fei)醫(yi)(yi)療已經不能滿足廣大(da)官(guan)兵的(de)(de)(de)要求。選擇商(shang)(shang)業(ye)醫(yi)(yi)療保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian),可以充分(fen)利用(yong)地方(fang)醫(yi)(yi)療機構,有(you)效(xiao)的(de)(de)(de)利用(yong)地方(fang)醫(yi)(yi)院(yuan)的(de)(de)(de)優良(liang)資(zi)源。其次,軍隊應(ying)該(gai)選擇商(shang)(shang)業(ye)醫(yi)(yi)療傷亡(wang)(wang)團體保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)。當(dang)前軍人傷亡(wang)(wang)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)賠付(fu)的(de)(de)(de)金額(e)遠遠達不到(dao)所需要的(de)(de)(de)數額(e),而選擇商(shang)(shang)業(ye)傷亡(wang)(wang)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)則能提高(gao)標準,極(ji)大(da)的(de)(de)(de)保(bao)障(zhang)了傷殘軍人及其親屬的(de)(de)(de)生活,提高(gao)了部隊官(guan)兵工作(zuo)的(de)(de)(de)積極(ji)性。 

參(can)考文獻: 

[1] 余家健. 軍人補(bu)充保(bao)險制度研究與設(she)計(ji)[j]. 軍事經濟(ji)研究, 2000,(10) . 

[2] 李英成. 軍人(ren)保(bao)險與(yu)軍人(ren)權(quan)益保(bao)障(zhang)研究[j]. 軍事經濟研究, 2001,(10) . 

篇4

關鍵詞：長江船東互保協會(hui)；必要性；可行性

中圖分類號：F552.3 文獻標志碼(ma)：A 文章編號：1673-291X（2016）20-0169-03

一、建立長江船東互保協會的必要性

（一）長江航(hang)運企業抵抗風險能(neng)力弱

根(gen)據交通部長江(jiang)(jiang)航務管(guan)理局2008年的(de)(de)(de)統計數據，截至2007年，長江(jiang)(jiang)水系14省(sheng)市共有(you)(you)(you)(you)省(sheng)際(ji)內(nei)河運(yun)(yun)輸(shu)(shu)企(qi)(qi)(qi)業(ye)2 335家(jia)(jia)，擁有(you)(you)(you)(you)各(ge)類運(yun)(yun)輸(shu)(shu)船(chuan)舶7.57萬(wan)(wan)艘，運(yun)(yun)力(li)(li)(li)3 412.8萬(wan)(wan)載(zai)重(zhong)噸、47817TEU。長江(jiang)(jiang)航運(yun)(yun)企(qi)(qi)(qi)業(ye)具有(you)(you)(you)(you)如下(xia)特點(dian)：第一(yi)，經營規模普遍較小(xiao)。公司(si)(si)總(zong)運(yun)(yun)力(li)(li)(li)在1萬(wan)(wan)載(zai)重(zhong)噸以下(xia)的(de)(de)(de)占到66.8%，達(da)到1 557家(jia)(jia)；公司(si)(si)總(zong)運(yun)(yun)力(li)(li)(li)在1萬(wan)(wan)―5萬(wan)(wan)載(zai)重(zhong)噸之間的(de)(de)(de)，占到26%，共有(you)(you)(you)(you)609家(jia)(jia)；公司(si)(si)總(zong)運(yun)(yun)力(li)(li)(li)在10萬(wan)(wan)載(zai)重(zhong)噸以下(xia)的(de)(de)(de)占到4.6%，達(da)到108家(jia)(jia)；公司(si)(si)總(zong)運(yun)(yun)力(li)(li)(li)在10萬(wan)(wan)載(zai)重(zhong)噸以上(shang)的(de)(de)(de)僅(jin)(jin)占到2.6%，僅(jin)(jin)有(you)(you)(you)(you)61家(jia)(jia)。第二，多數航運(yun)(yun)企(qi)(qi)(qi)業(ye)為(wei)民營企(qi)(qi)(qi)業(ye)。集體(ti)企(qi)(qi)(qi)業(ye)和國有(you)(you)(you)(you)企(qi)(qi)(qi)業(ye)的(de)(de)(de)比(bi)重(zhong)總(zong)計為(wei)11.4%，其余均(jun)為(wei)民營企(qi)(qi)(qi)業(ye)，這(zhe)些企(qi)(qi)(qi)業(ye)多數是由(you)市場上(shang)的(de)(de)(de)個體(ti)船(chuan)戶通過(guo)公司(si)(si)化經營后組(zu)建。 這(zhe)兩個特點(dian)決定了長江(jiang)(jiang)流域航運(yun)(yun)公司(si)(si)天(tian)然的(de)(de)(de)具有(you)(you)(you)(you)抵抗風險(xian)能力(li)(li)(li)弱的(de)(de)(de)特點(dian)。由(you)于(yu)企(qi)(qi)(qi)業(ye)規模普遍較小(xiao)，通常(chang)現金(jin)(jin)流較小(xiao)，負債(zhai)率較高(gao)，因此(ci)難以有(you)(you)(you)(you)效應(ying)對市場波動，很容(rong)(rong)易(yi)出(chu)現資(zi)金(jin)(jin)鏈(lian)斷裂的(de)(de)(de)情(qing)況(kuang)。由(you)于(yu)多數航運(yun)(yun)企(qi)(qi)(qi)業(ye)系民營企(qi)(qi)(qi)業(ye)，其資(zi)金(jin)(jin)獲取渠道過(guo)于(yu)狹窄，當作為(wei)企(qi)(qi)(qi)業(ye)主要(yao)資(zi)產和主要(yao)生(sheng)產工具的(de)(de)(de)船(chuan)舶一(yi)旦被(bei)司(si)(si)法(fa)扣押，就很容(rong)(rong)易(yi)因為(wei)無法(fa)滿足法(fa)律所(suo)要(yao)求(qiu)的(de)(de)(de)反擔保(bao)條件(jian)而(er)導致(zhi)正(zheng)常(chang)生(sheng)產經營活動被(bei)打亂，繼而(er)出(chu)現債(zhai)務潮(chao)，隨之導致(zhi)破產風險(xian)急劇增加。

 （二）現(xian)有保(bao)險(xian)機(ji)制難以(yi)滿(man)足長江航運企業的需要

長江流域航(hang)運(yun)(yun)(yun)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)所(suo)(suo)(suo)具有(you)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)風險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)抵抗(kang)力(li)弱的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)特點，并未為(wei)(wei)現有(you)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)機制所(suo)(suo)(suo)填補。航(hang)運(yun)(yun)(yun)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)在(zai)(zai)(zai)(zai)其日常(chang)生(sheng)產經(jing)(jing)營活動(dong)中，通常(chang)扮(ban)演(yan)承(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)運(yun)(yun)(yun)人(ren)(ren)(ren)、權利(li)人(ren)(ren)(ren)和雇(gu)(gu)主(zhu)三(san)種角(jiao)色，但商業(ye)(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)為(wei)(wei)其提供(gong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)商業(ye)(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)產品(pin)(pin)無法(fa)完(wan)全(quan)滿足其保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)需(xu)求。商業(ye)(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)并未提供(gong)單獨的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)承(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)運(yun)(yun)(yun)人(ren)(ren)(ren)責(ze)(ze)(ze)(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)產品(pin)(pin)，而是(shi)作為(wei)(wei)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)舶(bo)(bo)(bo)(bo)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)附加險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)種予以(yi)提供(gong)，即沿海(hai)內(nei)(nei)河船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)舶(bo)(bo)(bo)(bo)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)附加貨(huo)物承(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)運(yun)(yun)(yun)人(ren)(ren)(ren)責(ze)(ze)(ze)(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)條(tiao)(tiao)款(kuan)。但該保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)產品(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)范圍極為(wei)(wei)有(you)限(xian)(xian)，其保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)責(ze)(ze)(ze)(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)限(xian)(xian)于(yu)(yu)(yu)在(zai)(zai)(zai)(zai)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)期間內(nei)(nei)，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)舶(bo)(bo)(bo)(bo)在(zai)(zai)(zai)(zai)運(yun)(yun)(yun)輸過(guo)(guo)程中，由于(yu)(yu)(yu)被(bei)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)(ren)(ren)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)過(guo)(guo)失，造成(cheng)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)舶(bo)(bo)(bo)(bo)發生(sheng)火災、爆炸、碰撞、觸礁、擱(ge)淺，以(yi)及因上(shang)(shang)(shang)(shang)(shang)述意(yi)外事(shi)故造成(cheng)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)舶(bo)(bo)(bo)(bo)傾覆(fu)(fu)、沉沒，致使所(suo)(suo)(suo)載貨(huo)物遭受直接損(sun)失，依法(fa)應(ying)由被(bei)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)(ren)(ren)承(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)擔(dan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)經(jing)(jing)濟賠償責(ze)(ze)(ze)(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)(ren)(ren)按(an)照本(ben)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)合同的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)約定，在(zai)(zai)(zai)(zai)責(ze)(ze)(ze)(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)限(xian)(xian)額內(nei)(nei)負(fu)責(ze)(ze)(ze)(ze)(ze)賠償。從這(zhe)一規定就(jiu)(jiu)(jiu)不(bu)(bu)難看出(chu)，該保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)產品(pin)(pin)所(suo)(suo)(suo)覆(fu)(fu)蓋的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)承(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)運(yun)(yun)(yun)人(ren)(ren)(ren)責(ze)(ze)(ze)(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)極為(wei)(wei)有(you)限(xian)(xian)，只限(xian)(xian)于(yu)(yu)(yu)五種較(jiao)為(wei)(wei)極端(duan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)情況，而對(dui)(dui)于(yu)(yu)(yu)承(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)運(yun)(yun)(yun)人(ren)(ren)(ren)經(jing)(jing)常(chang)面對(dui)(dui)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)貨(huo)損(sun)貨(huo)差責(ze)(ze)(ze)(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)，根(gen)(gen)本(ben)不(bu)(bu)予承(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)。這(zhe)一險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)種并不(bu)(bu)是(shi)完(wan)整(zheng)意(yi)義上(shang)(shang)(shang)(shang)(shang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)承(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)運(yun)(yun)(yun)人(ren)(ren)(ren)責(ze)(ze)(ze)(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)。就(jiu)(jiu)(jiu)航(hang)運(yun)(yun)(yun)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)作為(wei)(wei)權利(li)人(ren)(ren)(ren)所(suo)(suo)(suo)面臨(lin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)風險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)所(suo)(suo)(suo)提供(gong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)產品(pin)(pin)，也(ye)不(bu)(bu)對(dui)(dui)所(suo)(suo)(suo)有(you)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)風險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)提供(gong)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)服務。以(yi)沿海(hai)內(nei)(nei)河船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)舶(bo)(bo)(bo)(bo)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)條(tiao)(tiao)款(kuan)（2009版）為(wei)(wei)例，該保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)條(tiao)(tiao)款(kuan)明(ming)確(que)規定“本(ben)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)對(dui)(dui)每次(ci)碰撞、觸碰責(ze)(ze)(ze)(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)僅負(fu)責(ze)(ze)(ze)(ze)(ze)四分(fen)之三(san)，但在(zai)(zai)(zai)(zai)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)期間內(nei)(nei)一次(ci)或累計最高賠償限(xian)(xian)額以(yi)不(bu)(bu)超(chao)過(guo)(guo)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)舶(bo)(bo)(bo)(bo)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)金額為(wei)(wei)限(xian)(xian)”。這(zhe)就(jiu)(jiu)(jiu)意(yi)味著該保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)產品(pin)(pin)僅能(neng)覆(fu)(fu)蓋被(bei)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)(ren)(ren)75%的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)碰撞責(ze)(ze)(ze)(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)，剩余的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)25%的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)碰撞責(ze)(ze)(ze)(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)仍(reng)需(xu)由被(bei)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)(ren)(ren)自行(xing)(xing)承(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)擔(dan)。就(jiu)(jiu)(jiu)航(hang)運(yun)(yun)(yun)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)作為(wei)(wei)雇(gu)(gu)主(zhu)所(suo)(suo)(suo)要承(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)擔(dan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)雇(gu)(gu)主(zhu)責(ze)(ze)(ze)(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)而言，商業(ye)(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)所(suo)(suo)(suo)提供(gong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)產品(pin)(pin)也(ye)是(shi)不(bu)(bu)充分(fen)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)。商業(ye)(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)就(jiu)(jiu)(jiu)此所(suo)(suo)(suo)提供(gong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)東(dong)對(dui)(dui)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)員(yuan)責(ze)(ze)(ze)(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)，通常(chang)是(shi)作為(wei)(wei)附加險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)出(chu)現的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)，一旦船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)東(dong)在(zai)(zai)(zai)(zai)投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)時(shi)(shi)未勾選此附加險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)，則(ze)其對(dui)(dui)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)員(yuan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)雇(gu)(gu)主(zhu)責(ze)(ze)(ze)(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)就(jiu)(jiu)(jiu)只能(neng)自行(xing)(xing)承(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)擔(dan)。同時(shi)(shi)，船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)東(dong)對(dui)(dui)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)員(yuan)附加責(ze)(ze)(ze)(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)僅對(dui)(dui)航(hang)行(xing)(xing)運(yun)(yun)(yun)輸或停泊中船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)上(shang)(shang)(shang)(shang)(shang)在(zai)(zai)(zai)(zai)崗(gang)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)員(yuan)發生(sheng)死(si)亡(wang)或傷殘(can)(can)，根(gen)(gen)據勞動(dong)合同或法(fa)律，依法(fa)應(ying)當由船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)東(dong)對(dui)(dui)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)員(yuan)承(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)擔(dan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)醫療費(fei)、住(zhu)院(yuan)(yuan)費(fei)和傷殘(can)(can)、死(si)亡(wang)補償費(fei)，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)(ren)(ren)負(fu)責(ze)(ze)(ze)(ze)(ze)賠償。但對(dui)(dui)于(yu)(yu)(yu)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)員(yuan)在(zai)(zai)(zai)(zai)岸(an)(an)上(shang)(shang)(shang)(shang)(shang)發生(sheng)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)死(si)亡(wang)和傷殘(can)(can)，則(ze)不(bu)(bu)負(fu)責(ze)(ze)(ze)(ze)(ze)賠償。事(shi)實上(shang)(shang)(shang)(shang)(shang)，船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)員(yuan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)工(gong)作范圍并不(bu)(bu)僅限(xian)(xian)于(yu)(yu)(yu)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)上(shang)(shang)(shang)(shang)(shang)，也(ye)包括岸(an)(an)上(shang)(shang)(shang)(shang)(shang)。因此，商業(ye)(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)所(suo)(suo)(suo)提供(gong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)此項保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)產品(pin)(pin)也(ye)不(bu)(bu)能(neng)完(wan)全(quan)滿足航(hang)運(yun)(yun)(yun)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)可能(neng)承(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)擔(dan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)雇(gu)(gu)主(zhu)責(ze)(ze)(ze)(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)。因為(wei)(wei)商業(ye)(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)在(zai)(zai)(zai)(zai)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)東(dong)對(dui)(dui)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)員(yuan)責(ze)(ze)(ze)(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)條(tiao)(tiao)款(kuan)中強(qiang)調船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)上(shang)(shang)(shang)(shang)(shang)在(zai)(zai)(zai)(zai)崗(gang)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)員(yuan)，也(ye)在(zai)(zai)(zai)(zai)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)實踐中引發了(le)不(bu)(bu)小的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)爭議，即何(he)謂“船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)上(shang)(shang)(shang)(shang)(shang)”和“在(zai)(zai)(zai)(zai)崗(gang)”。武漢海(hai)事(shi)法(fa)院(yuan)(yuan)審(shen)理的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)某運(yun)(yun)(yun)輸公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)訴某保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)合同糾紛一案(an)就(jiu)(jiu)(jiu)是(shi)典型例證。該案(an)中，原(yuan)告(gao)(gao)(gao)向被(bei)告(gao)(gao)(gao)投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)東(dong)對(dui)(dui)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)員(yuan)責(ze)(ze)(ze)(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)后(hou)，原(yuan)告(gao)(gao)(gao)所(suo)(suo)(suo)屬船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)舶(bo)(bo)(bo)(bo)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)一名船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)員(yuan)在(zai)(zai)(zai)(zai)航(hang)行(xing)(xing)途中救助他船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)過(guo)(guo)程中落水死(si)亡(wang)，原(yuan)告(gao)(gao)(gao)向死(si)亡(wang)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)員(yuan)家(jia)屬承(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)擔(dan)雇(gu)(gu)主(zhu)責(ze)(ze)(ze)(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)后(hou)，要求被(bei)告(gao)(gao)(gao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)承(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)責(ze)(ze)(ze)(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)。被(bei)告(gao)(gao)(gao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)以(yi)該死(si)亡(wang)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)員(yuan)死(si)亡(wang)時(shi)(shi)不(bu)(bu)在(zai)(zai)(zai)(zai)被(bei)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)舶(bo)(bo)(bo)(bo)上(shang)(shang)(shang)(shang)(shang)，不(bu)(bu)屬于(yu)(yu)(yu)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)條(tiao)(tiao)款(kuan)所(suo)(suo)(suo)稱的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)“船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)上(shang)(shang)(shang)(shang)(shang)在(zai)(zai)(zai)(zai)崗(gang)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)員(yuan)”為(wei)(wei)由，予以(yi)拒賠。經(jing)(jing)兩級法(fa)院(yuan)(yuan)審(shen)理，駁回了(le)被(bei)告(gao)(gao)(gao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)抗(kang)辯理由，支(zhi)持了(le)原(yuan)告(gao)(gao)(gao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)訴訟請求。①

另外，航(hang)運(yun)公司在日常(chang)生(sheng)產經(jing)營活(huo)動過程(cheng)中(zhong)，難免會(hui)發生(sheng)糾(jiu)紛并(bing)發生(sheng)訴訟，其所擁(yong)有(you)的(de)(de)船(chuan)舶也難免會(hui)被其他當事人(ren)申請(qing)扣押(ya)。在這種(zhong)情況下，長(chang)(chang)江(jiang)(jiang)流(liu)域航(hang)運(yun)公司為使(shi)被扣押(ya)船(chuan)舶盡早解除扣押(ya)狀態，重新投(tou)入正常(chang)的(de)(de)生(sheng)產經(jing)營中(zhong)去，就(jiu)必須提(ti)供(gong)適格(ge)的(de)(de)反(fan)(fan)擔(dan)保(bao)(bao)。通常(chang)有(you)效(xiao)反(fan)(fan)擔(dan)保(bao)(bao)的(de)(de)途徑有(you)三(san)：自(zi)有(you)資金擔(dan)保(bao)(bao)、銀(yin)行保(bao)(bao)函(han)和保(bao)(bao)險公司保(bao)(bao)函(han)。而(er)這三(san)種(zhong)反(fan)(fan)擔(dan)保(bao)(bao)提(ti)供(gong)方式(shi)的(de)(de)資金成本(ben)都(dou)(dou)是(shi)很高的(de)(de)。自(zi)有(you)資金擔(dan)保(bao)(bao)無疑是(shi)最高的(de)(de)，這種(zhong)方式(shi)對(dui)于流(liu)動資金本(ben)身就(jiu)非常(chang)有(you)限的(de)(de)長(chang)(chang)江(jiang)(jiang)流(liu)域航(hang)運(yun)公司來說，幾乎是(shi)不可能的(de)(de)。但銀(yin)行保(bao)(bao)函(han)和保(bao)(bao)險公司保(bao)(bao)函(han)的(de)(de)出具，也都(dou)(dou)需(xu)要(yao)航(hang)運(yun)公司向出具保(bao)(bao)函(han)的(de)(de)銀(yin)行或保(bao)(bao)險公司提(ti)供(gong)保(bao)(bao)證金或者(zhe)反(fan)(fan)擔(dan)保(bao)(bao)，并(bing)還需(xu)繳納高額(e)的(de)(de)費用，這對(dui)航(hang)運(yun)公司來說也是(shi)不小的(de)(de)財務負擔(dan)。

（三）船東互保(bao)(bao)協(xie)會能為航運企業提供更為全面(mian)的保(bao)(bao)障(zhang)

船(chuan)東(dong)互(hu)保(bao)協(xie)(xie)會(hui)(hui)作為互(hu)助型保(bao)險(xian)組(zu)織，從其于(yu)18世(shi)紀在(zai)(zai)英國發展開始，就是為了彌補保(bao)險(xian)公(gong)司的(de)(de)不足。 相(xiang)較于(yu)商(shang)業保(bao)險(xian)公(gong)司，船(chuan)東(dong)互(hu)保(bao)協(xie)(xie)會(hui)(hui)具有承保(bao)范(fan)圍靈活、賠(pei)償額度不受限制、擔保(bao)函的(de)(de)可(ke)(ke)信賴以(yi)(yi)及保(bao)賠(pei)服務的(de)(de)周密性(xing)(xing)等特點。由于(yu)船(chuan)東(dong)互(hu)保(bao)協(xie)(xie)會(hui)(hui)屬于(yu)自治性(xing)(xing)組(zu)織，因此可(ke)(ke)以(yi)(yi)提供最廣泛的(de)(de)承保(bao)范(fan)圍。其代表性(xing)(xing)條款是承保(bao)風險(xian)延展條款，該條款授權(quan)協(xie)(xie)會(hui)(hui)董事會(hui)(hui)對會(hui)(hui)員提出的(de)(de)未明確承保(bao)或(huo)被(bei)除外的(de)(de)索賠(pei)，在(zai)(zai)考慮(lv)案(an)件(jian)的(de)(de)特別情(qing)況后(hou)予以(yi)(yi)適當補償，且無須說明理由，也無須遵循先例。

保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)協(xie)會(hui)的(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)不以保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)金額未賠(pei)償(chang)限額，其(qi)賠(pei)償(chang)原則是賠(pei)償(chang)會(hui)員船(chuan)東(dong)(dong)根據承保(bao)(bao)(bao)(bao)范圍提出(chu)的(de)合理索賠(pei)額，但(dan)規定(ding)有最高(gao)賠(pei)償(chang)限額的(de)油污(wu)損害責(ze)任除(chu)外。船(chuan)東(dong)(dong)互(hu)保(bao)(bao)(bao)(bao)協(xie)會(hui)為會(hui)員船(chuan)東(dong)(dong)的(de)利(li)益(yi)出(chu)具的(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)函在世界范圍內均(jun)予接(jie)受(shou)和(he)(he)認(ren)可(ke)，且為了(le)不影響會(hui)員船(chuan)東(dong)(dong)船(chuan)舶的(de)正常營運，其(qi)保(bao)(bao)(bao)(bao)函的(de)出(chu)具遠較保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)更為及(ji)時(shi)和(he)(he)迅捷(jie)。在具體(ti)的(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)條(tiao)款上，也體(ti)現出(chu)船(chuan)東(dong)(dong)互(hu)保(bao)(bao)(bao)(bao)協(xie)會(hui)對船(chuan)東(dong)(dong)可(ke)能(neng)面臨的(de)風險(xian)和(he)(he)責(ze)任的(de)覆蓋面較保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)更為廣泛(fan)。

以中(zhong)國船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)東(dong)互(hu)保(bao)(bao)(bao)協會(hui)(hui)(hui)(hui)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)條款(kuan)為(wei)例，該(gai)(gai)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)條款(kuan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)承(cheng)(cheng)(cheng)保(bao)(bao)(bao)風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)包(bao)(bao)(bao)(bao)括(kuo)保(bao)(bao)(bao)賠(pei)(pei)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、抗辯險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)舶(bo)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)和(he)(he)特別保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)。保(bao)(bao)(bao)賠(pei)(pei)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)項(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)下(xia)(xia)(xia)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)“人(ren)員傷、病或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)死亡――入(ru)會(hui)(hui)(hui)(hui)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)員”明確規(gui)定“協會(hui)(hui)(hui)(hui)對(dui)任(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)何(he)(he)入(ru)會(hui)(hui)(hui)(hui)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)員的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)傷、病或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)死亡支付賠(pei)(pei)償金(jin)或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)補(bu)償費(fei)(fei)(fei)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)責(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)，以及(ji)因此(ci)項(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)傷、病或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)死亡所(suo)產(chan)(chan)生(sheng)(sheng)(sheng)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)必(bi)要的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)醫(yi)藥(yao)、住院、葬(zang)喪(sang)費(fei)(fei)(fei)（包(bao)(bao)(bao)(bao)括(kuo)尸體運(yun)(yun)送(song)費(fei)(fei)(fei)用(yong)(yong)）及(ji)其(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)他(ta)(ta)(ta)費(fei)(fei)(fei)用(yong)(yong)，包(bao)(bao)(bao)(bao)括(kuo)該(gai)(gai)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)員的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)遣返費(fei)(fei)(fei)用(yong)(yong)和(he)(he)派遣替換船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)員的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)費(fei)(fei)(fei)用(yong)(yong)”。在保(bao)(bao)(bao)賠(pei)(pei)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)項(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)下(xia)(xia)(xia)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)“碰(peng)(peng)撞(zhuang)責(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)”規(gui)定：“1.由(you)(you)于(yu)(yu)(yu)(yu)碰(peng)(peng)撞(zhuang)所(suo)產(chan)(chan)生(sheng)(sheng)(sheng)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)四(si)分(fen)之(zhi)一責(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)，或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)經歷機(ji)構書面同(tong)意的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)其(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)他(ta)(ta)(ta)比例的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)責(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)，但不(bu)(bu)包(bao)(bao)(bao)(bao)括(kuo)本(ben)款(kuan)下(xia)(xia)(xia)述第2項(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)規(gui)定的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)責(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)。2.由(you)(you)于(yu)(yu)(yu)(yu)碰(peng)(peng)撞(zhuang)所(suo)產(chan)(chan)生(sheng)(sheng)(sheng)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)對(dui)下(xia)(xia)(xia)列(lie)(lie)事項(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)與(yu)下(xia)(xia)(xia)列(lie)(lie)事項(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)有(you)關的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)四(si)分(fen)之(zhi)四(si)責(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)：（1）油類或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)任(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)何(he)(he)其(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)他(ta)(ta)(ta)物(wu)(wu)(wu)(wu)質的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)泄(xie)漏或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)排(pai)放(fang)（非入(ru)會(hui)(hui)(hui)(hui)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)舶(bo)泄(xie)漏或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)排(pai)放(fang)），或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)此(ci)種威脅，但不(bu)(bu)包(bao)(bao)(bao)(bao)括(kuo)對(dui)與(yu)入(ru)會(hui)(hui)(hui)(hui)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)舶(bo)碰(peng)(peng)撞(zhuang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)它(ta)(ta)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)及(ji)在該(gai)(gai)它(ta)(ta)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)上的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)財(cai)(cai)產(chan)(chan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)損(sun)(sun)害；（2）任(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)何(he)(he)不(bu)(bu)動(dong)產(chan)(chan)或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)其(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)他(ta)(ta)(ta)財(cai)(cai)產(chan)(chan)，但不(bu)(bu)包(bao)(bao)(bao)(bao)括(kuo)它(ta)(ta)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)在該(gai)(gai)它(ta)(ta)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)上的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)財(cai)(cai)產(chan)(chan)；（3）對(dui)障礙物(wu)(wu)(wu)(wu)、殘骸、貨(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)物(wu)(wu)(wu)(wu)或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)任(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)何(he)(he)其(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)他(ta)(ta)(ta)物(wu)(wu)(wu)(wu)體的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)移(yi)除或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)處置；（4）入(ru)會(hui)(hui)(hui)(hui)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)上的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)貨(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)物(wu)(wu)(wu)(wu)或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)其(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)他(ta)(ta)(ta)財(cai)(cai)產(chan)(chan)，或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)這些貨(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)物(wu)(wu)(wu)(wu)或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)財(cai)(cai)產(chan)(chan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)所(suo)有(you)人(ren)所(suo)支付的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)共同(tong)海損(sun)(sun)分(fen)攤、特別費(fei)(fei)(fei)用(yong)(yong)或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)救助費(fei)(fei)(fei)；（5）人(ren)員傷、病、亡、遣返費(fei)(fei)(fei)或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)替換費(fei)(fei)(fei)；（6）對(dui)與(yu)入(ru)會(hui)(hui)(hui)(hui)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)碰(peng)(peng)撞(zhuang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)它(ta)(ta)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)救助，根據‘保(bao)(bao)(bao)賠(pei)(pei)協會(hui)(hui)(hui)(hui)特別補(bu)償條款(kuan)’或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)其(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)任(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)何(he)(he)修(xiu)訂所(suo)支付的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)補(bu)償”。對(dui)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)東(dong)作為(wei)承(cheng)(cheng)(cheng)運(yun)(yun)人(ren)可能(neng)(neng)承(cheng)(cheng)(cheng)擔的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)承(cheng)(cheng)(cheng)運(yun)(yun)人(ren)責(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)項(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)下(xia)(xia)(xia)規(gui)定了(le)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)范圍為(wei)：“本(ben)款(kuan)下(xia)(xia)(xia)列(lie)(lie)第1至(zhi)4項(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)(xiang)規(gui)定的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)對(dui)貨(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)物(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)責(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)和(he)(he)費(fei)(fei)(fei)用(yong)(yong)，但僅(jin)限于(yu)(yu)(yu)(yu)與(yu)擬(ni)載于(yu)(yu)(yu)(yu)、正(zheng)載于(yu)(yu)(yu)(yu)或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)曾載于(yu)(yu)(yu)(yu)入(ru)會(hui)(hui)(hui)(hui)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)貨(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)物(wu)(wu)(wu)(wu)有(you)關的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)責(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)和(he)(he)費(fei)(fei)(fei)用(yong)(yong)：1.貨(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)物(wu)(wu)(wu)(wu)滅(mie)失(shi)、短(duan)少、損(sun)(sun)壞(huai)或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)其(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)他(ta)(ta)(ta)賠(pei)(pei)償責(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)。由(you)(you)于(yu)(yu)(yu)(yu)會(hui)(hui)(hui)(hui)員或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)會(hui)(hui)(hui)(hui)員依(yi)法對(dui)其(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)作為(wei)、疏(shu)忽或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)不(bu)(bu)作為(wei)負責(ze)(ze)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)任(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)何(he)(he)人(ren)員違反(fan)對(dui)貨(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)物(wu)(wu)(wu)(wu)應(ying)妥(tuo)善地裝載、操作、積載、運(yun)(yun)輸(shu)、保(bao)(bao)(bao)管、照料(liao)、卸(xie)載和(he)(he)交付的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)義(yi)務，或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)由(you)(you)于(yu)(yu)(yu)(yu)入(ru)會(hui)(hui)(hui)(hui)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)不(bu)(bu)適航或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)不(bu)(bu)適當所(suo)產(chan)(chan)生(sheng)(sheng)(sheng)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)對(dui)貨(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)物(wu)(wu)(wu)(wu)滅(mie)失(shi)、短(duan)少、損(sun)(sun)壞(huai)或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)其(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)他(ta)(ta)(ta)賠(pei)(pei)償責(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)責(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)。2.對(dui)損(sun)(sun)壞(huai)貨(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)物(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)處置。會(hui)(hui)(hui)(hui)員為(wei)卸(xie)下(xia)(xia)(xia)或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)處置損(sun)(sun)壞(huai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)無價值的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)貨(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)物(wu)(wu)(wu)(wu)而(er)(er)產(chan)(chan)生(sheng)(sheng)(sheng)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)額外費(fei)(fei)(fei)用(yong)(yong)（即超(chao)過(guo)若貨(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)物(wu)(wu)(wu)(wu)未損(sun)(sun)壞(huai)會(hui)(hui)(hui)(hui)員本(ben)將(jiang)產(chan)(chan)生(sheng)(sheng)(sheng)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)費(fei)(fei)(fei)用(yong)(yong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)部分(fen)），但僅(jin)限于(yu)(yu)(yu)(yu)該(gai)(gai)會(hui)(hui)(hui)(hui)員對(dui)任(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)何(he)(he)其(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)他(ta)(ta)(ta)方(fang)不(bu)(bu)享有(you)追索權(quan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)費(fei)(fei)(fei)用(yong)(yong)。3.收貨(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)人(ren)未提走貨(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)物(wu)(wu)(wu)(wu)。僅(jin)因收貨(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)人(ren)在卸(xie)貨(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)港或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)貨(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)物(wu)(wu)(wu)(wu)交付地完(wan)全不(bu)(bu)能(neng)(neng)提取或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)移(yi)走貨(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)物(wu)(wu)(wu)(wu)而(er)(er)使(shi)會(hui)(hui)(hui)(hui)員產(chan)(chan)生(sheng)(sheng)(sheng)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)責(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)額外費(fei)(fei)(fei)用(yong)(yong)（即超(chao)過(guo)若收貨(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)人(ren)提取或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)移(yi)走貨(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)物(wu)(wu)(wu)(wu)，會(hui)(hui)(hui)(hui)員本(ben)將(jiang)產(chan)(chan)生(sheng)(sheng)(sheng)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)費(fei)(fei)(fei)用(yong)(yong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)部分(fen)），但僅(jin)以超(chao)過(guo)貨(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)物(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)拍賣(mai)收益，且該(gai)(gai)會(hui)(hui)(hui)(hui)員對(dui)任(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)何(he)(he)其(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)他(ta)(ta)(ta)方(fang)不(bu)(bu)享有(you)追索權(quan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)責(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)費(fei)(fei)(fei)用(yong)(yong)為(wei)限。4.聯運(yun)(yun)提單(dan)或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)轉(zhuan)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)提單(dan)下(xia)(xia)(xia)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)責(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)。由(you)(you)于(yu)(yu)(yu)(yu)經理機(ji)構認可的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)聯運(yun)(yun)提單(dan)或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)轉(zhuan)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)提單(dan)或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)其(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)他(ta)(ta)(ta)運(yun)(yun)輸(shu)合同(tong)規(gui)定由(you)(you)入(ru)會(hui)(hui)(hui)(hui)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)承(cheng)(cheng)(cheng)擔其(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)中(zhong)部分(fen)運(yun)(yun)輸(shu)，而(er)(er)使(shi)會(hui)(hui)(hui)(hui)員對(dui)由(you)(you)其(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)他(ta)(ta)(ta)運(yun)(yun)輸(shu)工具（非入(ru)會(hui)(hui)(hui)(hui)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)）承(cheng)(cheng)(cheng)運(yun)(yun)貨(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)物(wu)(wu)(wu)(wu)產(chan)(chan)生(sheng)(sheng)(sheng)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)貨(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)物(wu)(wu)(wu)(wu)滅(mie)失(shi)、短(duan)少、損(sun)(sun)壞(huai)或(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)(huo)其(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)他(ta)(ta)(ta)賠(pei)(pei)償責(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)所(suo)承(cheng)(cheng)(cheng)擔的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)責(ze)(ze)任(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)。”相較于(yu)(yu)(yu)(yu)上述保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公司(si)提供的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)產(chan)(chan)品(pin)(pin)，毫無疑問，中(zhong)國船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)東(dong)互(hu)保(bao)(bao)(bao)協會(hui)(hui)(hui)(hui)提供的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)同(tong)類保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)產(chan)(chan)品(pin)(pin)對(dui)船(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)東(dong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)護更(geng)加全面和(he)(he)有(you)力。

綜上，鑒于長江(jiang)流(liu)域(yu)(yu)航(hang)運公(gong)司天(tian)然具有(you)抵抗風險(xian)能力弱的(de)特點，且現行(xing)的(de)保(bao)險(xian)機制無法為(wei)其提供有(you)效的(de)保(bao)障，為(wei)了(le)保(bao)證長江(jiang)流(liu)域(yu)(yu)航(hang)運公(gong)司的(de)正常發展，有(you)必(bi)要(yao)建立長江(jiang)傳動互保(bao)協會。

二、科學(xue)確定長江船東互保(bao)協會(hui)的法律地位

（一）現狀

從保(bao)(bao)(bao)(bao)賠(pei)協(xie)會的(de)(de)發展歷史來看，保(bao)(bao)(bao)(bao)賠(pei)協(xie)會經歷了從不具有(you)法(fa)(fa)人性質的(de)(de)松散組織，到相互保(bao)(bao)(bao)(bao)險社(she)，再(zai)到公司法(fa)(fa)人的(de)(de)演(yan)變過程。我國目(mu)前效(xiao)仿國外保(bao)(bao)(bao)(bao)賠(pei)協(xie)會的(de)(de)運作機(ji)制成立了中國船東互保(bao)(bao)(bao)(bao)協(xie)會，但該協(xie)會系登記注冊在國家民政部(bu)的(de)(de)社(she)團(tuan)組織，屬(shu)于社(she)團(tuan)法(fa)(fa)人而非(fei)我國公司法(fa)(fa)意義上的(de)(de)企業(ye)法(fa)(fa)人。

從(cong)組織(zhi)的(de)(de)(de)成員(yuan)(yuan)構成角度可將(jiang)我國(guo)的(de)(de)(de)社(she)(she)(she)(she)(she)(she)團(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)法(fa)人(ren)(ren)分(fen)(fen)為會(hui)(hui)(hui)(hui)員(yuan)(yuan)制的(de)(de)(de)社(she)(she)(she)(she)(she)(she)團(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)法(fa)人(ren)(ren)和(he)(he)非(fei)(fei)(fei)會(hui)(hui)(hui)(hui)員(yuan)(yuan)制的(de)(de)(de)社(she)(she)(she)(she)(she)(she)團(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)法(fa)人(ren)(ren)；而(er)從(cong)目標(biao)性(xing)質的(de)(de)(de)角度可進一步將(jiang)會(hui)(hui)(hui)(hui)員(yuan)(yuan)制社(she)(she)(she)(she)(she)(she)團(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)法(fa)人(ren)(ren)分(fen)(fen)為會(hui)(hui)(hui)(hui)員(yuan)(yuan)制互(hu)益(yi)(yi)型(xing)(xing)(xing)社(she)(she)(she)(she)(she)(she)團(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)法(fa)人(ren)(ren)和(he)(he)會(hui)(hui)(hui)(hui)員(yuan)(yuan)制公益(yi)(yi)型(xing)(xing)(xing)社(she)(she)(she)(she)(she)(she)團(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)法(fa)人(ren)(ren)，而(er)非(fei)(fei)(fei)會(hui)(hui)(hui)(hui)員(yuan)(yuan)制社(she)(she)(she)(she)(she)(she)團(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)法(fa)人(ren)(ren)則包括運作型(xing)(xing)(xing)社(she)(she)(she)(she)(she)(she)團(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)法(fa)人(ren)(ren)和(he)(he)實體(ti)性(xing)社(she)(she)(she)(she)(she)(she)會(hui)(hui)(hui)(hui)服務機(ji)構。會(hui)(hui)(hui)(hui)員(yuan)(yuan)制互(hu)益(yi)(yi)型(xing)(xing)(xing)社(she)(she)(she)(she)(she)(she)團(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)法(fa)人(ren)(ren)包括經(jing)濟領(ling)域中(zhong)的(de)(de)(de)行業(ye)(ye)協會(hui)(hui)(hui)(hui)、商會(hui)(hui)(hui)(hui)、職業(ye)(ye)團(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)體(ti)、工會(hui)(hui)(hui)(hui)等(deng)以(yi)及社(she)(she)(she)(she)(she)(she)會(hui)(hui)(hui)(hui)領(ling)域的(de)(de)(de)學會(hui)(hui)(hui)(hui)、同學會(hui)(hui)(hui)(hui)、聯誼(yi)會(hui)(hui)(hui)(hui)等(deng)。這兩者區(qu)別明顯，會(hui)(hui)(hui)(hui)員(yuan)(yuan)制互(hu)益(yi)(yi)型(xing)(xing)(xing)社(she)(she)(she)(she)(she)(she)團(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)法(fa)人(ren)(ren)與經(jing)濟領(ling)域聯系密切，是(shi)市(shi)場經(jing)濟存在(zai)和(he)(he)發展不可缺(que)少的(de)(de)(de)組成部(bu)(bu)分(fen)(fen)；而(er)會(hui)(hui)(hui)(hui)員(yuan)(yuan)制公益(yi)(yi)型(xing)(xing)(xing)社(she)(she)(she)(she)(she)(she)團(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)法(fa)人(ren)(ren)都(dou)遠離(li)市(shi)場，體(ti)現(xian)了(le)非(fei)(fei)(fei)營(ying)利(li)性(xing)特點(dian)，是(shi)非(fei)(fei)(fei)營(ying)利(li)性(xing)組織(zhi)的(de)(de)(de)核心部(bu)(bu)分(fen)(fen)。非(fei)(fei)(fei)會(hui)(hui)(hui)(hui)員(yuan)(yuan)制社(she)(she)(she)(she)(she)(she)團(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)法(fa)人(ren)(ren)中(zhong)的(de)(de)(de)運作型(xing)(xing)(xing)社(she)(she)(she)(she)(she)(she)團(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)法(fa)人(ren)(ren)主要指的(de)(de)(de)是(shi)基金會(hui)(hui)(hui)(hui)，實體(ti)性(xing)社(she)(she)(she)(she)(she)(she)會(hui)(hui)(hui)(hui)服務機(ji)構則是(shi)指民辦非(fei)(fei)(fei)企業(ye)(ye)單位和(he)(he)國(guo)有事業(ye)(ye)單位。前述(shu)會(hui)(hui)(hui)(hui)員(yuan)(yuan)制互(hu)益(yi)(yi)型(xing)(xing)(xing)社(she)(she)(she)(she)(she)(she)團(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)法(fa)人(ren)(ren)、會(hui)(hui)(hui)(hui)員(yuan)(yuan)制公益(yi)(yi)型(xing)(xing)(xing)社(she)(she)(she)(she)(she)(she)團(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)法(fa)人(ren)(ren)和(he)(he)運作型(xing)(xing)(xing)社(she)(she)(she)(she)(she)(she)團(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)法(fa)人(ren)(ren)在(zai)我國(guo)被統稱為社(she)(she)(she)(she)(she)(she)團(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)法(fa)人(ren)(ren)。從(cong)上述(shu)對社(she)(she)(she)(she)(she)(she)團(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)法(fa)人(ren)(ren)類(lei)型(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)描(miao)述(shu)中(zhong)不難看出，社(she)(she)(she)(she)(she)(she)團(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)實際上是(shi)非(fei)(fei)(fei)營(ying)利(li)組織(zhi)中(zhong)較(jiao)為混亂(luan)的(de)(de)(de)部(bu)(bu)分(fen)(fen)之一，這種對社(she)(she)(she)(she)(she)(she)團(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)(tuan)的(de)(de)(de)混亂(luan)理解和(he)(he)分(fen)(fen)類(lei)，不僅在(zai)理論(lun)上造成模糊，也(ye)對司法(fa)實踐造成不便。

以我國現(xian)有的中國船東互保協會為例，其社團法人(ren)的法律地位將(jiang)造成如下困擾(rao)。

第(di)(di)一，盡管根據我(wo)(wo)國(guo)(guo)保(bao)(bao)(bao)險(xian)法第(di)(di)45條(tiao)、海(hai)商(shang)法第(di)(di)252條(tiao)和(he)海(hai)訴法第(di)(di)94條(tiao)的(de)(de)規定，保(bao)(bao)(bao)險(xian)人(ren)(ren)得以(yi)(yi)自己得名(ming)(ming)(ming)義(yi)行使(shi)(shi)保(bao)(bao)(bao)險(xian)代位(wei)求(qiu)償(chang)(chang)權(quan)，但我(wo)(wo)國(guo)(guo)保(bao)(bao)(bao)險(xian)法第(di)(di)2條(tiao)和(he)第(di)(di)10條(tiao)已經明確規定保(bao)(bao)(bao)險(xian)人(ren)(ren)只適用于商(shang)業保(bao)(bao)(bao)險(xian)行為，且(qie)僅承認股份(fen)有限公司(si)和(he)國(guo)(guo)有獨資(zi)公司(si)兩種保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)組織形式，而(er)中(zhong)國(guo)(guo)船(chuan)東(dong)互(hu)保(bao)(bao)(bao)協會作為非營利性的(de)(de)互(hu)益(yi)型社團(tuan)法人(ren)(ren)，尚不是(shi)我(wo)(wo)國(guo)(guo)保(bao)(bao)(bao)險(xian)法意義(yi)上(shang)的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)人(ren)(ren)，因此，中(zhong)國(guo)(guo)船(chuan)東(dong)互(hu)保(bao)(bao)(bao)協會不能以(yi)(yi)其自身(shen)名(ming)(ming)(ming)義(yi)行使(shi)(shi)保(bao)(bao)(bao)險(xian)代位(wei)求(qiu)償(chang)(chang)權(quan)。這就意味著如果中(zhong)國(guo)(guo)船(chuan)東(dong)互(hu)保(bao)(bao)(bao)協會欲向第(di)(di)三人(ren)(ren)提起(qi)代位(wei)求(qiu)償(chang)(chang)訴訟(song)，只能以(yi)(yi)其全體會員的(de)(de)名(ming)(ming)(ming)義(yi)提起(qi)。此種求(qiu)償(chang)(chang)的(de)(de)實質是(shi)中(zhong)國(guo)(guo)船(chuan)東(dong)互(hu)保(bao)(bao)(bao)協會以(yi)(yi)會員索賠(pei)人(ren)(ren)的(de)(de)身(shen)份(fen)向第(di)(di)三人(ren)(ren)提起(qi)賠(pei)償(chang)(chang)請求(qiu)，而(er)非像商(shang)業保(bao)(bao)(bao)險(xian)人(ren)(ren)那樣享有法律(lv)賦(fu)予的(de)(de)獨立請求(qiu)權(quan)和(he)訴訟(song)主體資(zi)格。

第(di)(di)(di)二(er)，根據(ju)《第(di)(di)(di)二(er)次(ci)全國涉外商事(shi)海事(shi)審(shen)判工作會議紀(ji)要》第(di)(di)(di)127條(tiao)的(de)(de)規(gui)定，保(bao)險(xian)人(ren)(ren)取得(de)保(bao)險(xian)代(dai)位(wei)求(qiu)償(chang)權后，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)(ren)與第(di)(di)(di)三人(ren)(ren)之間(jian)就糾(jiu)紛解決所達(da)成的(de)(de)管轄協議以及仲裁協議不(bu)得(de)約束(shu)保(bao)險(xian)人(ren)(ren)。但(dan)中國船東互保(bao)協會在對第(di)(di)(di)三人(ren)(ren)提起代(dai)位(wei)求(qiu)償(chang)訴訟(song)(song)時，不(bu)能(neng)援引該條(tiao)規(gui)定予以抗辯，這無(wu)疑將增加其(qi)訴訟(song)(song)風險(xian)。

第(di)三，我(wo)國海訴(su)法(fa)(fa)第(di)97條規定(ding)在具有涉(she)外因素的(de)(de)(de)油(you)污(wu)損(sun)害(hai)賠償(chang)訴(su)訟中，受(shou)害(hai)人(ren)可以(yi)直接向承擔船(chuan)舶(bo)所有人(ren)的(de)(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)人(ren)提出。中國船(chuan)東互保(bao)(bao)協(xie)會通過與國際(ji)保(bao)(bao)賠協(xie)會集(ji)團的(de)(de)(de)合作以(yi)及商業再保(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)(de)途徑，其(qi)所提供的(de)(de)(de)最高油(you)污(wu)賠償(chang)責(ze)任與國際(ji)保(bao)(bao)賠協(xie)會一樣，均為每事故(gu)10億美元。但因為中國船(chuan)東互保(bao)(bao)協(xie)會并非我(wo)國保(bao)(bao)險(xian)法(fa)(fa)意義上的(de)(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)人(ren)，因此，當油(you)污(wu)受(shou)害(hai)人(ren)對其(qi)直接提訟時，就會在訴(su)訟主(zhu)體(ti)上出現問(wen)題(ti)，導致我(wo)國海訴(su)法(fa)(fa)第(di)97條直接訴(su)訟制度保(bao)(bao)護(hu)油(you)污(wu)受(shou)害(hai)人(ren)的(de)(de)(de)立法(fa)(fa)目的(de)(de)(de)無(wu)法(fa)(fa)實現。

從上述中國(guo)船東互(hu)保(bao)(bao)協會(hui)系社團法(fa)人(ren)所帶來的種種不利后果不難(nan)看出，如不改變船東互(hu)保(bao)(bao)協會(hui)在(zai)我國(guo)系社團法(fa)人(ren)的法(fa)律地位，將無法(fa)實現設(she)立(li)該協會(hui)以充分保(bao)(bao)障船東利益的制度目的。因此(ci)，有必要(yao)修改現行(xing)法(fa)律規定，以彌補(bu)此(ci)種立(li)法(fa)漏洞，圓(yuan)滿實現設(she)立(li)船東互(hu)保(bao)(bao)協會(hui)的目的。

（二）具體建議

目前，保(bao)賠(pei)險(xian)(xian)作為(wei)海(hai)運(yun)所特有的(de)保(bao)險(xian)(xian)制(zhi)度(du)，未為(wei)我國現行法(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)所規(gui)定(ding)(ding)。即(ji)便以后在法(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)上明確保(bao)賠(pei)險(xian)(xian)制(zhi)度(du)，也必然是規(gui)定(ding)(ding)在海(hai)商(shang)法(fa)(fa)中(zhong)(zhong)而非保(bao)險(xian)(xian)法(fa)(fa)中(zhong)(zhong)。因為(wei)保(bao)險(xian)(xian)法(fa)(fa)作為(wei)普通法(fa)(fa)，并不適宜規(gui)定(ding)(ding)僅僅適用于海(hai)運(yun)的(de)特殊險(xian)(xian)種，所以，保(bao)賠(pei)險(xian)(xian)規(gui)定(ding)(ding)在海(hai)商(shang)法(fa)(fa)中(zhong)(zhong)較為(wei)合宜。但這一法(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)體(ti)系結構上的(de)安排將會(hui)對(dui)長(chang)(chang)江(jiang)船東(dong)互保(bao)協會(hui)的(de)建立產生(sheng)阻(zu)礙性作用。因為(wei)根(gen)據現行海(hai)商(shang)法(fa)(fa)的(de)規(gui)定(ding)(ding)，內河(he)沿海(hai)運(yun)輸法(fa)(fa)律(lv)(lv)(lv)關(guan)系并不適用海(hai)商(shang)法(fa)(fa)而適用合同法(fa)(fa)。這就(jiu)意(yi)味著不能針對(dui)內河(he)沿海(hai)運(yun)輸推出保(bao)賠(pei)險(xian)(xian)產品(pin)，也就(jiu)遑論長(chang)(chang)江(jiang)船東(dong)互保(bao)協會(hui)的(de)建立。

基于此種法(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)現實和(he)建立(li)長江(jiang)船(chuan)東互保(bao)協(xie)會(hui)的現實迫切(qie)需要(yao)，擴大我國海商法(fa)(fa)(fa)的調整范圍(wei)就成為題(ti)中應有之義(yi)。事實上，將(jiang)內河(he)沿海運(yun)輸(shu)(shu)和(he)遠洋運(yun)輸(shu)(shu)分別(bie)適用不同(tong)法(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)的現狀，本身就無合理(li)性可言，也(ye)缺(que)乏堅實的理(li)論基礎支撐(cheng)，更沒(mei)有急(ji)迫的現實需要(yao)，因此，適時擴大海商法(fa)(fa)(fa)調整范圍(wei)，將(jiang)內河(he)沿海運(yun)輸(shu)(shu)法(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)關系納入(ru)海商法(fa)(fa)(fa)，實現水路運(yun)輸(shu)(shu)的統一法(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)調整，是必要(yao)的。

一旦擴大(da)海(hai)商(shang)(shang)法(fa)的(de)(de)調整范圍，就必然面臨著合(he)(he)同(tong)法(fa)第十七章所規定的(de)(de)運(yun)輸(shu)合(he)(he)同(tong)與(yu)海(hai)商(shang)(shang)法(fa)的(de)(de)關系(xi)問題。筆(bi)者(zhe)認為，合(he)(he)同(tong)法(fa)第十七章所規定的(de)(de)運(yun)輸(shu)合(he)(he)同(tong)應(ying)當視為一般法(fa)，而海(hai)商(shang)(shang)法(fa)關于運(yun)輸(shu)合(he)(he)同(tong)的(de)(de)規定則為特(te)別法(fa)，二者(zhe)為一般法(fa)和特(te)別法(fa)的(de)(de)關系(xi)，二者(zhe)有(you)不同(tong)規定時，作為特(te)別法(fa)的(de)(de)海(hai)商(shang)(shang)法(fa)優先適用(yong)。

另外，由于保(bao)賠險(xian)(xian)(xian)通過(guo)船東(dong)(dong)互保(bao)協會來實施，而船東(dong)(dong)互保(bao)協會系(xi)互助型(xing)保(bao)險(xian)(xian)(xian)組織(zhi)而非商業(ye)(ye)(ye)保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)，因(yin)此，有必要修改我國保(bao)險(xian)(xian)(xian)法(fa)，明確提供保(bao)險(xian)(xian)(xian)服務的組織(zhi)形式包括兩種，即(ji)商業(ye)(ye)(ye)保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)和互助型(xing)保(bao)險(xian)(xian)(xian)組織(zhi)。同時，還(huan)應當明確互助型(xing)保(bao)險(xian)(xian)(xian)組織(zhi)系(xi)企業(ye)(ye)(ye)法(fa)人，可(ke)以采(cai)取(qu)股份有限(xian)公(gong)司(si)或有限(xian)責任公(gong)司(si)兩種形式。

參考文獻：

[1] 張旭(xu)東.長江中小航運(yun)企業現狀及發展(zhan)對策[J].水運(yun)管理，2009，（3）.

篇5

關鍵詞：商業保(bao)險公司(si)；新農保(bao)；宜(yi)興(xing)模(mo)式；SWOT分析

中(zhong)圖(tu)分(fen)類號(hao)：C91 文(wen)獻標識(shi)碼：A 文(wen)章編號(hao)：16723198（2012）20004002

1 商業(ye)保(bao)險公(gong)司參與(yu)新農保(bao)建設的背景

商業保險公司在(zai)保險業務方面有著專業的(de)人員、技術以及(ji)相關經(jing)驗，由其來經(jing)辦(ban)新(xin)農保有著現(xian)實的(de)必要性與(yu)可行性。我國(guo)(guo)宜興(xing)(xing)市首開(kai)先河，以“服務外包”的(de)形(xing)式和中國(guo)(guo)人壽合(he)作推行新(xin)農保的(de)宜興(xing)(xing)模(mo)式，顯示出了其獨特(te)的(de)優(you)勢。

2 商業保險公(gong)司參與新農保建設的宜(yi)興模式介紹

2.1 商業(ye)保險(xian)公司的角色

商(shang)業保險(xian)公(gong)司在(zai)(zai)宜興模式中是(shi)方的角(jiao)色，由(you)政(zheng)(zheng)府(fu)作為委托方支(zhi)付(fu)手續費向其購(gou)買新(xin)農(nong)保服(fu)(fu)務(wu)，從(cong)而由(you)政(zheng)(zheng)府(fu)過渡(du)到商(shang)業保險(xian)公(gong)司向農(nong)民提供新(xin)農(nong)保服(fu)(fu)務(wu)。在(zai)(zai)分(fen)工上(shang)，“征、監(jian)、管(guan)(guan)”相分(fen)離。中國人壽宜興支(zhi)公(gong)司根(gen)據市政(zheng)(zheng)府(fu)委托設立宜興市農(nong)民基本養老保險(xian)業務(wu)管(guan)(guan)理(li)中心，承(cheng)擔全(quan)市新(xin)農(nong)保參保手續辦(ban)理(li)、個人賬戶管(guan)(guan)理(li)、養老待遇結算(suan)和(he)發(fa)放等經辦(ban)服(fu)(fu)務(wu)；市社保部門負(fu)責統籌規劃、政(zheng)(zheng)策制定和(he)監(jian)督檢查；市財政(zheng)(zheng)部門負(fu)責基金管(guan)(guan)理(li)，對(dui)基金實行(xing)獨立建(jian)賬、專戶儲存、專款專用、封閉運行(xing)；各鎮人民政(zheng)(zheng)府(fu)負(fu)責本轄區(qu)新(xin)農(nong)保宣傳(chuan)工作和(he)新(xin)農(nong)保基金征繳工作，各村積極協(xie)助。

2.2 商業保險公司的經(jing)辦方式(shi)

中國人壽宜興(xing)支公司啟動了(le)(le)服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)公共(gong)事業程序，成(cheng)立了(le)(le)農民(min)基本養(yang)(yang)老保(bao)險(xian)業務(wu)(wu)(wu)(wu)管理(li)中心，在全市設立1個結(jie)(jie)算中心、20個鎮（園、街道）業務(wu)(wu)(wu)(wu)服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)網(wang)點(dian)，構(gou)建起覆蓋全市的(de)經辦網(wang)絡；同時(shi)抽調組(zu)建一(yi)支由25名員(yuan)工(gong)和(he)(he)(he)優(you)秀營銷員(yuan)組(zu)成(cheng)的(de)信(xin)息(xi)管理(li)員(yuan)隊伍，派駐各業務(wu)(wu)(wu)(wu)服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)網(wang)點(dian)實行掛(gua)牌上崗。此外，宜興(xing)支公司還自主研(yan)發出(chu)“宜興(xing)農民(min)基本養(yang)(yang)老保(bao)險(xian)業務(wu)(wu)(wu)(wu)管理(li)系統(tong)”，實現(xian)了(le)(le)全市聯網(wang)、實時(shi)互通(tong)，提高了(le)(le)工(gong)作效率，確保(bao)賬戶信(xin)息(xi)的(de)安(an)全性和(he)(he)(he)規范性。同時(shi)，建立了(le)(le)一(yi)整套業務(wu)(wu)(wu)(wu)操作和(he)(he)(he)單證(zheng)管理(li)制度(du)，經辦人員(yuan)嚴格遵照(zhao)操作流程和(he)(he)(he)管理(li)制度(du)開展(zhan)參保(bao)手續辦理(li)、個人賬戶管理(li)、養(yang)(yang)老保(bao)險(xian)待遇(yu)結(jie)(jie)算和(he)(he)(he)發放等日常管理(li)工(gong)作。

2.3 商業保險公(gong)司(si)的經辦效果

在(zai)新(xin)農(nong)(nong)保(bao)覆(fu)蓋上，參保(bao)率、領取率均居處全國(guo)前(qian)列(lie)首位，基本養(yang)老金水平穩定上升，而且(qie)業務開(kai)辦(ban)近5年(nian)來，當地農(nong)(nong)民對新(xin)農(nong)(nong)保(bao)業務的(de)(de)有(you)效投(tou)(tou)訴為0。在(zai)新(xin)農(nong)(nong)保(bao)的(de)(de)政府開(kai)支(zhi)(zhi)上，如果按傳統的(de)(de)做法(fa)由社保(bao)機構(gou)統包統攬，需要增設(she)(she)200余人的(de)(de)管理隊伍，加上設(she)(she)施(shi)設(she)(she)備(bei)、教育培(pei)訓(xun)、運營開(kai)支(zhi)(zhi)等(deng)直接(jie)和間接(jie)開(kai)支(zhi)(zhi)，至少需要1000萬元(yuan)的(de)(de)投(tou)(tou)入，而選擇服(fu)務外(wai)包，則(ze)只(zhi)需要100萬元(yuan)的(de)(de)成本。

3 商業保險公司(si)參與新農保建設的SWOT分析

3.1 優勢

3.1.1 商業保險公司專業運作，提高新農保管理(li)水平

商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司有著規范化(hua)的業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)管理(li)、信息化(hua)的數據管理(li)和(he)專(zhuan)(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)化(hua)的風險(xian)防控體系，其辦理(li)保(bao)(bao)險(xian)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)的專(zhuan)(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)性是毋庸(yong)置疑(yi)的。“新農保(bao)(bao)”是一個系統工程，基礎(chu)數據的搜集(ji)分析(xi)、賬戶管理(li)、養老(lao)金給付等過(guo)程都(dou)需要專(zhuan)(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)的保(bao)(bao)險(xian)知識和(he)精算技術(shu)，這(zhe)些專(zhuan)(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)技術(shu)資源(yuan)是政府機構所(suo)不具備的。而且(qie)，商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司有完善(shan)的培(pei)訓機制和(he)高素質的服(fu)務(wu)(wu)團隊(dui)，通過(guo)在當(dang)地組建服(fu)務(wu)(wu)隊(dui)，對隊(dui)員(yuan)進行專(zhuan)(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)化(hua)培(pei)訓，可(ke)以在短時間內使他(ta)們掌(zhang)握(wo)新農保(bao)(bao)經辦業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)的各項專(zhuan)(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)技能(neng)。

3.1.2 保(bao)險公司資(zi)源(yuan)優勢，降低新農保(bao)經辦成(cheng)本

如果由政府(fu)(fu)來提供(gong)服務，社(she)保(bao)(bao)(bao)機(ji)構就要(yao)招聘大(da)(da)量人(ren)員(yuan)，政府(fu)(fu)需要(yao)支付人(ren)員(yuan)培(pei)訓的費用，巨額的人(ren)力(li)成(cheng)本(ben)(ben)和(he)經(jing)費，還(huan)有(you)大(da)(da)量的時間(jian)成(cheng)本(ben)(ben)。而商業(ye)保(bao)(bao)(bao)險公司(si)(si)(si)作(zuo)為專(zhuan)業(ye)機(ji)構，擁有(you)眾多營銷網點、管理體系(xi)成(cheng)熟、經(jing)辦(ban)經(jing)驗豐富。如果能夠(gou)充分利用商業(ye)保(bao)(bao)(bao)險公司(si)(si)(si)的這些優勢(shi)，可(ke)以在(zai)很大(da)(da)程(cheng)度上(shang)降低(di)行政成(cheng)本(ben)(ben)，同時縮(suo)短建立完(wan)善的新農保(bao)(bao)(bao)體系(xi)所需要(yao)的時間(jian)。另外，商業(ye)保(bao)(bao)(bao)險公司(si)(si)(si)參與的模式有(you)助于改善政府(fu)(fu)部門(men)粗放分散的管理模式，削(xue)減預(yu)算(suan)，減少財政支出(chu)。

3.2 劣勢

3.2.1 農(nong)村(cun)經濟(ji)基礎薄弱，商業保險公司成本高

我國(guo)農(nong)村(cun)地區人口(kou)分散、交通不便(bian)，而且(qie)經(jing)濟基礎薄弱、農(nong)民收入水平較(jiao)低(di)。大部分保(bao)險公(gong)(gong)(gong)司在(zai)縣域及(ji)以下市(shi)場沒有(you)(you)網點，如果經(jing)辦新農(nong)保(bao)需(xu)要在(zai)鄉鎮(zhen)縣市(shi)場重新鋪(pu)設(she)機構、發展隊伍，開(kai)發新的(de)業(ye)務系統(tong)，前期(qi)投入較(jiao)大，實現利潤的(de)周期(qi)較(jiao)長。而商業(ye)保(bao)險公(gong)(gong)(gong)司是(shi)以經(jing)濟利潤為導向的(de)，在(zai)城市(shi)市(shi)場依(yi)然有(you)(you)利可圖，在(zai)對(dui)農(nong)村(cun)市(shi)場缺乏了解的(de)情況下，除中國(guo)人壽等(deng)少數在(zai)農(nong)村(cun)具(ju)有(you)(you)網點優(you)勢和先發優(you)勢的(de)公(gong)(gong)(gong)司之(zhi)外，大部分保(bao)險公(gong)(gong)(gong)司對(dui)農(nong)村(cun)市(shi)場持觀望(wang)態度。

3.2.2 農民保險(xian)意識缺乏，商業(ye)保險(xian)公(gong)司形象差(cha)

長(chang)期以來，受(shou)傳統(tong)經(jing)濟體制、思想觀念(nian)、生活方式(shi)等多(duo)方面的影響，我國(guo)農(nong)(nong)(nong)村居民(min)風(feng)險(xian)(xian)意(yi)識(shi)(shi)和(he)保(bao)(bao)障意(yi)識(shi)(shi)比較淡薄，相當一(yi)部(bu)分農(nong)(nong)(nong)民(min)“談保(bao)(bao)險(xian)(xian)色變”，不熟悉保(bao)(bao)險(xian)(xian)的功能作用(yong)(yong)，更不善(shan)于運(yun)用(yong)(yong)保(bao)(bao)險(xian)(xian)來轉移(yi)和(he)分散生活中的風(feng)險(xian)(xian)，加(jia)大(da)保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)司經(jing)辦新(xin)農(nong)(nong)(nong)保(bao)(bao)的難度。另(ling)一(yi)方面，商(shang)業保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)司在我國(guo)發展時間短，基(ji)層營(ying)銷人(ren)員素質(zhi)不高，很多(duo)時候為了(le)(le)賺取(qu)利潤造成了(le)(le)錯誤的營(ying)銷，導致了(le)(le)一(yi)系列的負(fu)面報道，這也使得農(nong)(nong)(nong)民(min)對于保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)司來經(jing)辦新(xin)農(nong)(nong)(nong)保(bao)(bao)產生不信任。

3.3 機遇

3.3.1 《政府工作(zuo)報告（2012年）》表明(ming)了政府支持

《政府(fu)工作(zuo)報(bao)告(gao)（2012年）》在第六(liu)點“切實保(bao)(bao)障和(he)(he)改善(shan)民(min)生”中明(ming)確提出要在今年年底(di)前(qian)實現(xian)新型農村社(she)(she)會(hui)養老保(bao)(bao)險和(he)(he)城(cheng)鎮居(ju)民(min)社(she)(she)會(hui)養老保(bao)(bao)險制度全覆蓋。多(duo)渠道增加(jia)社(she)(she)會(hui)保(bao)(bao)障基金(jin)(jin)，加(jia)強(qiang)社(she)(she)會(hui)保(bao)(bao)險基金(jin)(jin)、社(she)(she)會(hui)保(bao)(bao)障基金(jin)(jin)投資監管(guan)，實現(xian)保(bao)(bao)值(zhi)增值(zhi)。加(jia)強(qiang)社(she)(she)保(bao)(bao)服務能力建設(she)，有(you)條件的(de)(de)地方可對各類(lei)社(she)(she)保(bao)(bao)經(jing)辦機構(gou)進行(xing)整合歸并，有(you)些服務可委(wei)托銀(yin)行(xing)、商業(ye)保(bao)(bao)險機構(gou)代辦。這一點不僅(jin)表(biao)明(ming)了政府(fu)對于加(jia)快構(gou)建社(she)(she)會(hui)保(bao)(bao)障體系的(de)(de)決心，更(geng)是對商業(ye)保(bao)(bao)險機構(gou)代辦社(she)(she)保(bao)(bao)的(de)(de)認可和(he)(he)支持。

3.3.2 商業保險公司參與(yu)新農(nong)保建設打開了農(nong)村市場

雖(sui)然中國農(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)城市化(hua)進(jin)程在加速，但仍(reng)有一(yi)半(ban)的(de)(de)(de)人(ren)口生活在農(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)。隨著(zhu)“三農(nong)(nong)(nong)”問題的(de)(de)(de)逐步(bu)解決，政(zheng)府對農(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)政(zheng)策的(de)(de)(de)扶持和傾斜，中國農(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)經(jing)濟狀況將有一(yi)個質(zhi)的(de)(de)(de)好轉。保(bao)險(xian)公(gong)司(si)為(wei)新農(nong)(nong)(nong)保(bao)提(ti)供(gong)第三方服務是一(yi)個增(zeng)強農(nong)(nong)(nong)民保(bao)險(xian)意識、改善企業形象、打開(kai)農(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)市場的(de)(de)(de)好機會(hui)。商業保(bao)險(xian)公(gong)司(si)可以借此機會(hui)開(kai)展補充養老保(bao)險(xian)、附(fu)加保(bao)險(xian)和涉農(nong)(nong)(nong)財產(chan)保(bao)險(xian)等業務，形成新農(nong)(nong)(nong)保(bao)與其(qi)他(ta)涉農(nong)(nong)(nong)保(bao)險(xian)多元保(bao)障(zhang)相(xiang)統(tong)籌的(de)(de)(de)模式，增(zeng)強農(nong)(nong)(nong)民的(de)(de)(de)抗風險(xian)能(neng)力，進(jin)一(yi)步(bu)提(ti)高農(nong)(nong)(nong)村(cun)(cun)社會(hui)整體(ti)保(bao)障(zhang)水平。

3.4 挑戰

3.4.1 商業保險公司參(can)與新農保建設缺乏政策支持(chi)

不(bu)僅(jin)商(shang)業(ye)(ye)保(bao)(bao)險公(gong)(gong)司對(dui)農(nong)(nong)村養(yang)老(lao)保(bao)(bao)險市場的(de)開發力度不(bu)足，我國(guo)相關政(zheng)(zheng)(zheng)策對(dui)于促進農(nong)(nong)村商(shang)業(ye)(ye)保(bao)(bao)險發展(zhan)的(de)支持(chi)力度也不(bu)夠。政(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)政(zheng)(zheng)(zheng)策包(bao)(bao)括政(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)的(de)財政(zheng)(zheng)(zheng)、稅(shui)收政(zheng)(zheng)(zheng)策對(dui)農(nong)(nong)村商(shang)業(ye)(ye)養(yang)老(lao)保(bao)(bao)險業(ye)(ye)務發展(zhan)機構(gou)及相關從(cong)業(ye)(ye)人員(yuan)的(de)傾斜，還包(bao)(bao)括政(zheng)(zheng)(zheng)府(fu)對(dui)當地農(nong)(nong)村養(yang)老(lao)保(bao)(bao)險工(gong)作的(de)推動作用。保(bao)(bao)險公(gong)(gong)司經辦(ban)新(xin)農(nong)(nong)保(bao)(bao)業(ye)(ye)務在全(quan)國(guo)目前只有幾(ji)例，尚未得(de)到主管部門的(de)認(ren)可(ke)和支持(chi)。不(bu)完善的(de)相關政(zheng)(zheng)(zheng)策產生的(de)不(bu)確(que)定性使得(de)商(shang)業(ye)(ye)保(bao)(bao)險公(gong)(gong)司對(dui)參(can)與新(xin)農(nong)(nong)保(bao)(bao)的(de)建設望而(er)止步。

3.4.2 商業(ye)保險公司參與新農保建設缺乏法規指(zhi)引

我國(guo)保(bao)險(xian)(xian)(xian)方(fang)(fang)面(mian)的法(fa)律法(fa)規主要是對商業(ye)(ye)保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)(si)從事商業(ye)(ye)保(bao)險(xian)(xian)(xian)行為(wei)(wei)的規范，很少(shao)涉及(ji)對保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)(si)作(zuo)(zuo)(zuo)為(wei)(wei)第三方(fang)(fang)代辦社(she)會(hui)(hui)保(bao)險(xian)(xian)(xian)的指(zhi)引，雖然之前有過新農合江(jiang)陰模式(shi)，重慶失地(di)(di)農險(xian)(xian)(xian)模式(shi)，保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)(si)是否參與(yu)(yu)以及(ji)如何參與(yu)(yu)社(she)會(hui)(hui)保(bao)障(zhang)體系建設(she)，仍舊沒有清楚的法(fa)律定位。地(di)(di)方(fang)(fang)政府對保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)(si)在(zai)農村社(she)會(hui)(hui)保(bao)障(zhang)體系建設(she)中的作(zuo)(zuo)(zuo)用認識不深(shen)，導致(zhi)保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)(si)與(yu)(yu)政府合作(zuo)(zuo)(zuo)關系較為(wei)(wei)松(song)散，不能(neng)建立(li)起(qi)長(chang)效運行機制，影響到商業(ye)(ye)保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)(si)參與(yu)(yu)社(she)會(hui)(hui)保(bao)障(zhang)體系建設(she)的穩定性。

4 建議

4.1 政府層面

4.1.1 出(chu)臺優惠政策(ce)，減輕保險(xian)公司負擔

考慮(lv)到(dao)商業保險(xian)公司經辦(ban)新(xin)農(nong)保的(de)(de)(de)巨大(da)成本，政(zheng)(zheng)府應(ying)該(gai)出臺(tai)優惠(hui)政(zheng)(zheng)策，以(yi)提高其參與(yu)(yu)農(nong)村社會(hui)保障(zhang)體系建設(she)的(de)(de)(de)積(ji)(ji)極性。一方面(mian)，政(zheng)(zheng)府可以(yi)對(dui)保險(xian)公司經辦(ban)新(xin)農(nong)保業務(wu)的(de)(de)(de)所(suo)得稅實行單獨核算，在(zai)稅率上給予適當(dang)優惠(hui)，對(dui)相關重難點地(di)區的(de)(de)(de)新(xin)農(nong)保進(jin)行財政(zheng)(zheng)補助(zhu)，以(yi)鼓勵更多保險(xian)公司積(ji)(ji)極參與(yu)(yu)到(dao)新(xin)農(nong)保制度建設(she)中(zhong)來(lai)。另(ling)一方面(mian)，由于商業保險(xian)公司在(zai)經營過程(cheng)中(zhong)要受到(dao)保監(jian)會(hui)，工商部門(men)等政(zheng)(zheng)府部門(men)的(de)(de)(de)監(jian)督(du)管理(li)，為減(jian)輕其負擔，政(zheng)(zheng)府政(zheng)(zheng)策應(ying)該(gai)對(dui)其代辦(ban)的(de)(de)(de)新(xin)農(nong)保業務(wu)有所(suo)幫助(zhu)。

4.1.2 健全法(fa)律法(fa)規，明確各(ge)主體關(guan)系

政府(fu)應(ying)該出臺(tai)相關法(fa)(fa)律(lv)法(fa)(fa)規來(lai)明確政府(fu)、保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)(gong)司(si)(si)和(he)農民三(san)者之間的(de)法(fa)(fa)律(lv)關系(xi)，明確保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)(gong)司(si)(si)參與新農保(bao)(bao)(bao)制(zhi)度建設(she)的(de)法(fa)(fa)律(lv)地位(wei)和(he)市場地位(wei)，建立(li)監管(guan)(guan)機構(gou)和(he)政府(fu)有關職能部門(men)的(de)溝通協調機制(zhi)，并聯合(he)制(zhi)訂保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)(gong)司(si)(si)參與新農保(bao)(bao)(bao)制(zhi)度建設(she)的(de)管(guan)(guan)理(li)措施，降(jiang)低保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)(gong)司(si)(si)的(de)政策(ce)性風(feng)險(xian)，為制(zhi)度的(de)發展創造良好(hao)的(de)外部環境(jing)。首先，建立(li)第(di)三(san)方(fang)（指代(dai)商業(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)(gong)司(si)(si)）服務的(de)評(ping)價體(ti)系(xi)，以及第(di)三(san)方(fang)服務機構(gou)的(de)管(guan)(guan)理(li)辦法(fa)(fa)。其次(ci)，界定清(qing)楚(chu)政府(fu)與企(qi)業(ye)(ye)的(de)職責(ze)邊(bian)界。最后，商業(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)(gong)司(si)(si)應(ying)與政府(fu)各部門(men)加強溝通，建立(li)有效的(de)反饋機制(zhi)，促進發展，同(tong)時防范政企(qi)合(he)作的(de)風(feng)險(xian)。

4.1.3 加(jia)強政策宣傳，提高農民保險(xian)意(yi)識(shi)

針對(dui)農(nong)民(min)保(bao)險(xian)意(yi)(yi)識比較薄弱，政府應深入廣泛地開展好宣(xuan)傳工作(zuo)，幫(bang)助農(nong)民(min)樹(shu)立風險(xian)保(bao)障意(yi)(yi)識，使農(nong)民(min)真正認識新農(nong)保(bao)、積(ji)極主動(dong)地參加新農(nong)保(bao)。由于(yu)理論知識晦澀難懂，不易被農(nong)民(min)理解和接受，可以運用典型案例宣(xuan)傳，采取農(nong)戶(hu)喜聞樂(le)見(jian)的宣(xuan)傳方式，如(ru)電視、廣播、村委會的公告欄等進(jin)行宣(xuan)傳，使農(nong)戶(hu)對(dui)新農(nong)保(bao)產生感(gan)性認識。

4.2 商業保險公司層(ceng)面

4.2.1 發揮自(zi)身(shen)專(zhuan)業(ye)優勢，完善(shan)新(xin)農保制度

商業(ye)保(bao)險公司可結(jie)合(he)新農(nong)保(bao)工(gong)作(zuo)實際，借(jie)鑒國內(nei)外(wai)先進經驗，制(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)定(ding)出較為(wei)完(wan)善的(de)新農(nong)保(bao)服務方案(an)和(he)操作(zuo)實務，建(jian)立新農(nong)保(bao)業(ye)務管理(li)(li)辦法與流程(cheng)(cheng)，建(jian)立健(jian)全(quan)(quan)內(nei)部(bu)控制(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)、基(ji)金(jin)稽核(he)等(deng)各(ge)項規章制(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)度(du)，定(ding)期披露新農(nong)保(bao)基(ji)金(jin)籌(chou)集和(he)支付(fu)信息，建(jian)立健(jian)全(quan)(quan)有(you)關各(ge)方定(ding)期、不(bu)定(ding)期溝通與反饋機制(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)，配合(he)政府相關部(bu)門實施監(jian)督，不(bu)斷優化工(gong)作(zuo)流程(cheng)(cheng)，持續提(ti)(ti)升服務水平，加速建(jian)立農(nong)民社會養老保(bao)險工(gong)作(zuo)的(de)長效機制(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)，為(wei)新農(nong)保(bao)業(ye)務的(de)正常開展提(ti)(ti)供制(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)度(du)基(ji)礎(chu)。此(ci)外(wai)，針對新農(nong)保(bao)涉及保(bao)險周期較長、參(can)保(bao)人數(shu)眾多、繳費或領取標準不(bu)一等(deng)情況，利用商業(ye)保(bao)險公司擁有(you)的(de)專業(ye)精算人才和(he)長期經驗數(shu)據積累以及較豐富的(de)管理(li)(li)經驗，為(wei)新農(nong)保(bao)制(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)度(du)方案(an)設(she)計、基(ji)金(jin)運營管理(li)(li)等(deng)提(ti)(ti)供評估與咨詢服務。

4.2.2 建立高素質服(fu)務隊伍，樹立良好企業形(xing)象

建立高素質(zhi)的(de)服(fu)務隊伍是改善商業(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)在農(nong)民心中企業(ye)形(xing)象的(de)第一(yi)(yi)步(bu)。在經(jing)辦隊伍建設上，進一(yi)(yi)步(bu)建立健全人(ren)員(yuan)招募機制，進一(yi)(yi)步(bu)充實鄉、村兩級服(fu)務隊伍，對(dui)農(nong)保(bao)(bao)(bao)(bao)中心工作(zuo)人(ren)員(yuan)、鄉鎮（街道）分管(guan)負責(ze)人(ren)和勞動保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)員(yuan)、村（社(she)(she)區）經(jing)辦人(ren)等實施(shi)分層(ceng)次的(de)教育(yu)培訓(xun)，不(bu)斷拓寬培訓(xun)領域，著力在專(zhuan)業(ye)知(zhi)識、保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)實務、服(fu)務禮儀(yi)等方面開展培訓(xun)，不(bu)斷增(zeng)強(qiang)工作(zuo)人(ren)員(yuan)的(de)服(fu)務意識，逐步(bu)提(ti)升其專(zhuan)業(ye)水準，為(wei)新(xin)農(nong)保(bao)(bao)(bao)(bao)的(de)持續(xu)推進提(ti)供強(qiang)有(you)力的(de)人(ren)才(cai)保(bao)(bao)(bao)(bao)證。保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)應該好好借助為(wei)農(nong)民辦理社(she)(she)會(hui)(hui)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)這個(ge)機會(hui)(hui)樹立良(liang)好的(de)企業(ye)形(xing)象，糾正農(nong)民對(dui)商業(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)的(de)片(pian)面認(ren)知(zhi)，通過潛移(yi)默化逐漸增(zeng)強(qiang)整個(ge)社(she)(she)會(hui)(hui)的(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)意識，為(wei)完善我國農(nong)村保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)市(shi)場打下堅實的(de)基(ji)礎(chu)。

4.2.3 開(kai)發農(nong)村小額人身險，平衡新農(nong)保(bao)利潤(run)虧(kui)損

農(nong)(nong)村小額人(ren)(ren)身險(xian)的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)費較低，保(bao)(bao)(bao)險(xian)金額較小，投(tou)保(bao)(bao)(bao)和(he)理賠手續都比(bi)較簡便(bian)(bian)，以風險(xian)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)型(xing)為(wei)主(zhu)，保(bao)(bao)(bao)費較低且手續簡便(bian)(bian)，在(zai)(zai)農(nong)(nong)村具有極大的(de)(de)發展潛力。在(zai)(zai)商業(ye)保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)參加(jia)新農(nong)(nong)保(bao)(bao)(bao)建(jian)(jian)設的(de)(de)過程中，可以逐步(bu)建(jian)(jian)立(li)起(qi)針對農(nong)(nong)村地區人(ren)(ren)群的(de)(de)生(sheng)存資(zi)料(liao)數據庫，彌補保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)在(zai)(zai)這方面的(de)(de)不足，從而為(wei)開發農(nong)(nong)村小額人(ren)(ren)身險(xian)的(de)(de)產品設計作好(hao)準備。保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)完全可以借(jie)助(zhu)新農(nong)(nong)保(bao)(bao)(bao)的(de)(de)業(ye)務(wu)網絡，積累的(de)(de)農(nong)(nong)村業(ye)務(wu)經驗，樹立(li)的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)企(qi)業(ye)良(liang)好(hao)形象，獲得的(de)(de)群眾信任來發展農(nong)(nong)村小額人(ren)(ren)身險(xian)。這樣(yang)既可以填補農(nong)(nong)村保(bao)(bao)(bao)險(xian)市場的(de)(de)空白(bai)，滿足農(nong)(nong)民多樣(yang)化(hua)的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)需求，又可以獲取(qu)一(yi)部分利潤來平衡(heng)新農(nong)(nong)保(bao)(bao)(bao)的(de)(de)利潤虧(kui)損。

參考文獻

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篇6

關鍵詞：巨災(zai)保險；巨災(zai)債(zhai)券(quan)；再(zai)保險

一、建立巨災保險的必要性

我(wo)國(guo)是(shi)世界(jie)上(shang)自然災害最嚴重(zhong)的(de)少(shao)數國(guo)家(jia)之一，不僅(jin)災害種類(lei)多(duo)、發生(sheng)頻率高。而且分布地(di)域(yu)廣泛(fan)，造(zao)成的(de)損失(shi)也往往非常巨大。據聯合國(guo)統計：20世紀以來(lai)，全(quan)世界(jie)54個最嚴重(zhong)的(de)自然災害事件中就有8個發生(sheng)在中國(guo)。近10年來(lai)，我(wo)國(guo)因自然災害造(zao)成的(de)經濟損失(shi)年均(jun)達2000多(duo)億(yi)元，占GDP的(de)3%，占新增GDP的(de)42%。

這(zhe)(zhe)些巨(ju)(ju)(ju)災(zai)損(sun)(sun)(sun)失(shi)(shi)(shi)嚴(yan)重(zhong)(zhong)，而(er)我國的(de)(de)(de)(de)保險(xian)業在(zai)恢復重(zhong)(zhong)建(jian)中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)的(de)(de)(de)(de)作用有限，僅(jin)以2008年(nian)發(fa)生的(de)(de)(de)(de)巨(ju)(ju)(ju)災(zai)為(wei)例，2008年(nian)年(nian)初南方(fang)特大雪災(zai)，造成(cheng)直(zhi)(zhi)接(jie)經(jing)(jing)濟損(sun)(sun)(sun)失(shi)(shi)(shi)約1516.5億(yi)(yi)(yi)(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)，保險(xian)賠款近(jin)20億(yi)(yi)(yi)(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)，占(zhan)比(bi)不(bu)到雪災(zai)總(zong)損(sun)(sun)(sun)失(shi)(shi)(shi)的(de)(de)(de)(de)2%；2008年(nian)5-12汶川地震(zhen)，地震(zhen)造成(cheng)的(de)(de)(de)(de)直(zhi)(zhi)接(jie)經(jing)(jing)濟損(sun)(sun)(sun)失(shi)(shi)(shi)達8523億(yi)(yi)(yi)(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)，而(er)截至2009年(nian)5月10日，保險(xian)業共(gong)(gong)處理有效賠案(an)23.9萬件，已結(jie)案(an)23.1萬件，結(jie)案(an)率96.7%；已賠付(fu)保險(xian)金11.6億(yi)(yi)(yi)(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)，預付(fu)保險(xian)金4.97億(yi)(yi)(yi)(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)，合計支付(fu)16.6億(yi)(yi)(yi)(yi)元(yuan)(yuan)(yuan)。在(zai)巨(ju)(ju)(ju)災(zai)保險(xian)補償方(fang)面，中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)國與發(fa)達國家及世界水平相比(bi)是明顯落后的(de)(de)(de)(de)。國際上，2004年(nian)美(mei)(mei)國和加(jia)勒比(bi)地區系列颶風共(gong)(gong)造成(cheng)622億(yi)(yi)(yi)(yi)美(mei)(mei)元(yuan)(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)(de)經(jing)(jing)濟損(sun)(sun)(sun)失(shi)(shi)(shi)，其中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)的(de)(de)(de)(de)保險(xian)損(sun)(sun)(sun)失(shi)(shi)(shi)為(wei)315億(yi)(yi)(yi)(yi)美(mei)(mei)元(yuan)(yuan)(yuan)，占(zhan)51%。2007年(nian)全世界因(yin)巨(ju)(ju)(ju)災(zai)(包括自然災(zai)害和人(ren)為(wei)災(zai)難(nan))造成(cheng)的(de)(de)(de)(de)經(jing)(jing)濟損(sun)(sun)(sun)失(shi)(shi)(shi)為(wei)706億(yi)(yi)(yi)(yi)美(mei)(mei)元(yuan)(yuan)(yuan),其中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)保險(xian)損(sun)(sun)(sun)失(shi)(shi)(shi)為(wei)276億(yi)(yi)(yi)(yi)美(mei)(mei)元(yuan)(yuan)(yuan)，占(zhan)39%。在(zai)自然災(zai)害經(jing)(jing)濟損(sun)(sun)(sun)失(shi)(shi)(shi)637億(yi)(yi)(yi)(yi)美(mei)(mei)元(yuan)(yuan)(yuan)中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)，保險(xian)損(sun)(sun)(sun)失(shi)(shi)(shi)為(wei)233億(yi)(yi)(yi)(yi)美(mei)(mei)元(yuan)(yuan)(yuan)，占(zhan)37%；在(zai)人(ren)為(wei)災(zai)難(nan)經(jing)(jing)濟損(sun)(sun)(sun)失(shi)(shi)(shi)69億(yi)(yi)(yi)(yi)美(mei)(mei)元(yuan)(yuan)(yuan)中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)，保險(xian)損(sun)(sun)(sun)失(shi)(shi)(shi)為(wei)43億(yi)(yi)(yi)(yi)美(mei)(mei)元(yuan)(yuan)(yuan)，占(zhan)62%。這(zhe)(zhe)再一次反(fan)映了(le)保險(xian)在(zai)中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)國減災(zai)救助體系中(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)的(de)(de)(de)(de)地位過低，凸(tu)現(xian)了(le)加(jia)快建(jian)立巨(ju)(ju)(ju)災(zai)保險(xian)體系的(de)(de)(de)(de)必要性和迫切性。

因(yin)此(ci)，巨(ju)災(zai)保險(xian)(xian)在(zai)我國(guo)的(de)(de)需求不(bu)斷上(shang)升(sheng)，是(shi)一個潛在(zai)的(de)(de)巨(ju)大市(shi)場。但目前在(zai)巨(ju)災(zai)保險(xian)(xian)方面的(de)(de)供(gong)給(gei)卻十分(fen)有(you)(you)限，許多(duo)防范(fan)巨(ju)災(zai)風(feng)險(xian)(xian)的(de)(de)險(xian)(xian)種幾乎空白(bai)，供(gong)給(gei)和需求間存(cun)在(zai)巨(ju)大缺口。究其(qi)原(yuan)因(yin)，主(zhu)要是(shi)我國(guo)再保險(xian)(xian)市(shi)場缺乏足夠多(duo)的(de)(de)市(shi)場主(zhu)體和資金(jin)來對巨(ju)災(zai)風(feng)險(xian)(xian)進行分(fen)保。因(yin)此(ci)，考(kao)察(cha)巨(ju)災(zai)保險(xian)(xian)制度的(de)(de)基本原(yuan)理(li)及其(qi)在(zai)發(fa)達國(guo)家(jia)的(de)(de)運作(zuo)，進而(er)研究其(qi)可操作(zuo)性及發(fa)展障礙，對有(you)(you)效(xiao)解決我國(guo)巨(ju)災(zai)保險(xian)(xian)市(shi)場供(gong)給(gei)不(bu)足問題，實現(xian)經濟的(de)(de)發(fa)展和構建和諧社會的(de)(de)宏偉目標，都具有(you)(you)重(zhong)要的(de)(de)理(li)論意(yi)義和現(xian)實意(yi)義。

二、國(guo)外巨災保險(xian)實(shi)踐經驗(yan)

發達國家(jia)在分散巨災(zai)(zai)(zai)風險，建立巨災(zai)(zai)(zai)保(bao)險方(fang)面有著(zhu)豐(feng)富經驗，它們在發展巨災(zai)(zai)(zai)保(bao)險的(de)過程(cheng)中，政府(fu)、保(bao)險業、民間(jian)相關機(ji)構和資本市場(chang)都在不(bu)同(tong)層次、不(bu)同(tong)力度上發揮著(zhu)重要作用。

（一）日本地震保險

日(ri)本是個地(di)(di)(di)震(zhen)頻發(fa)的(de)國家，而(er)且人多地(di)(di)(di)少，所(suo)以日(ri)本的(de)巨(ju)災(zai)保險(xian)(xian)研究(jiu)主要集(ji)中在地(di)(di)(di)震(zhen)和農(nong)業(ye)巨(ju)災(zai)損(sun)(sun)失(shi)分(fen)擔(dan)方面，而(er)且較為完善，并且形成了獨(du)(du)特的(de)巨(ju)災(zai)保險(xian)(xian)發(fa)展模式。日(ri)本地(di)(di)(di)震(zhen)保險(xian)(xian)制度的(de)建立(li)是以新瀉地(di)(di)(di)震(zhen)為契機，在1966年通過《地(di)(di)(di)震(zhen)保險(xian)(xian)法(fa)》并建立(li)日(ri)本地(di)(di)(di)震(zhen)再保險(xian)(xian)株式會社(she)。日(ri)本地(di)(di)(di)震(zhen)保險(xian)(xian)將企業(ye)財(cai)產(chan)與家庭財(cai)產(chan)分(fen)開，對前者因(yin)地(di)(di)(di)震(zhen)而(er)發(fa)生的(de)損(sun)(sun)失(shi)，在承保限額內由商業(ye)保險(xian)(xian)公司單(dan)獨(du)(du)承擔(dan)賠償責任；對后者因(yin)地(di)(di)(di)震(zhen)而(er)發(fa)生的(de)損(sun)(sun)失(shi)，在規定限額內由商業(ye)保險(xian)(xian)公司和政府共(gong)同承擔(dan)賠償責任。

日(ri)(ri)(ri)(ri)本實行的(de)是(shi)獨特的(de)地震再(zai)保(bao)險險種(zhong)，形成由(you)(you)保(bao)險公(gong)(gong)司、再(zai)保(bao)險公(gong)(gong)司和政(zheng)府(fu)共同分(fen)擔責任的(de)結(jie)構。日(ri)(ri)(ri)(ri)本對(dui)家庭財產的(de)地震風險是(shi)以超額(e)賠款再(zai)保(bao)險方式承保(bao)，具體做法：750億(yi)(yi)(yi)日(ri)(ri)(ri)(ri)元(yuan)以下(xia)的(de)損失由(you)(you)民間保(bao)險公(gong)(gong)司承擔， 750億(yi)(yi)(yi)日(ri)(ri)(ri)(ri)元(yuan)至10774億(yi)(yi)(yi)日(ri)(ri)(ri)(ri)元(yuan)的(de)損失由(you)(you)民營保(bao)險公(gong)(gong)司和政(zheng)府(fu)各承擔50%，10774億(yi)(yi)(yi)日(ri)(ri)(ri)(ri)元(yuan)至41000億(yi)(yi)(yi)日(ri)(ri)(ri)(ri)元(yuan)的(de)部(bu)分(fen)由(you)(you)政(zheng)府(fu)承擔95%，而民間承擔5%。因此(ci)日(ri)(ri)(ri)(ri)本政(zheng)府(fu)在發(fa)生較大地震損失時才給予經濟補償。

（二）美國巨災保險

作為世界上(shang)最發達的(de)(de)(de)資本主義國(guo)家,時(shi)常遭受(shou)自然(ran)(ran)災(zai)(zai)害和(he)人為巨(ju)災(zai)(zai)方面的(de)(de)(de)威脅(xie)，因(yin)此，對于巨(ju)災(zai)(zai)損失的(de)(de)(de)分擔，美國(guo)政府(fu)往往采(cai)取積(ji)極的(de)(de)(de)態度，就主要自然(ran)(ran)災(zai)(zai)害和(he)人為巨(ju)災(zai)(zai)推出(chu)各種保(bao)險計劃。

1、加州地震(zhen)局地震(zhen)保險

美國(guo)加州(zhou)是(shi)美國(guo)地(di)(di)(di)震(zhen)多發帶，加州(zhou)政府20世紀80年代(dai)曾通過法(fa)律，要求經營住(zhu)房財(cai)產(chan)險(xian)的(de)(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)業者同時(shi)銷售地(di)(di)(di)震(zhen)保(bao)(bao)險(xian)。1994年1月，美國(guo)南加州(zhou)發生里氏6.7級的(de)(de)(de)北(bei)嶺地(di)(di)(di)震(zhen)，造成(cheng)了(le)約200億美元的(de)(de)(de)財(cai)產(chan)損(sun)失，這(zhe)是(shi)美國(guo)歷(li)史上損(sun)失最嚴(yan)重的(de)(de)(de)一(yi)次地(di)(di)(di)震(zhen)。由(you)于地(di)(di)(di)震(zhen)破(po)壞嚴(yan)重，損(sun)失巨大，保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)紛(fen)紛(fen)新的(de)(de)(de)地(di)(di)(di)震(zhen)保(bao)(bao)險(xian)保(bao)(bao)單，至(zhi)1995年1月，加入(ru)這(zhe)一(yi)限制或拒保(bao)(bao)行列的(de)(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)占到(dao)了(le)加州(zhou)屋主保(bao)(bao)險(xian)市(shi)場的(de)(de)(de)93%。由(you)于屋主保(bao)(bao)單缺乏，加州(zhou)房地(di)(di)(di)產(chan)市(shi)場遭(zao)受嚴(yan)重影響(xiang)。正是(shi)在(zai)這(zhe)一(yi)背景下(xia)，1996年，加州(zhou)立(li)法(fa)機構決定成(cheng)立(li)由(you)保(bao)(bao)險(xian)業者自(zi)由(you)參加和出資(zi)(zi)、由(you)公(gong)共機構管理的(de)(de)(de)加州(zhou)地(di)(di)(di)震(zhen)局，專司(si)(si)地(di)(di)(di)震(zhen)保(bao)(bao)險(xian)業務，地(di)(di)(di)震(zhen)保(bao)(bao)險(xian)通常(chang)附加在(zai)火災保(bao)(bao)險(xian)之內，強制商(shang)業保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)承保(bao)(bao)。按(an)照(zhao)法(fa)律,加州(zhou)地(di)(di)(di)震(zhen)局不能宣告破(po)產(chan)，如果發生重大地(di)(di)(di)震(zhen)災害(hai)而(er)資(zi)(zi)產(chan)不足，則保(bao)(bao)戶之間平攤費用(yong)。當前，加州(zhou)的(de)(de)(de)房屋地(di)(di)(di)震(zhen)險(xian)中70%以(yi)上都由(you)加州(zhou)地(di)(di)(di)震(zhen)局承保(bao)(bao)。

2、美國洪水保險

美(mei)國(guo)洪(hong)(hong)(hong)水(shui)(shui)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)在具體運作過(guo)程中，商業(ye)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公司僅充當國(guo)際洪(hong)(hong)(hong)水(shui)(shui)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)銷售人(ren)角，銷售出(chu)的(de)保(bao)(bao)(bao)單全(quan)部轉(zhuan)給聯邦(bang)緊急事(shi)務管(guan)理(li)局，該(gai)管(guan)理(li)局再給商業(ye)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公司保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)傭金。美(mei)國(guo)洪(hong)(hong)(hong)水(shui)(shui)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)計劃經(jing)歷了(le)(le)一個相當長的(de)過(guo)程。1928年(nian)以前(qian)，美(mei)國(guo)政府實行“堤防(fang)(fang)萬(wan)能”政策，認為(wei)修(xiu)建相應高度的(de)堅固堤防(fang)(fang)就能防(fang)(fang)洪(hong)(hong)(hong)，1927年(nian)密西(xi)西(xi)比(bi)河下(xia)游發(fa)生大(da)洪(hong)(hong)(hong)水(shui)(shui)，造(zao)成70萬(wan)人(ren)無家可歸，經(jing)濟(ji)損失超過(guo)236億美(mei)元(yuan)，使(shi)人(ren)們(men)意識到構(gou)建綜合(he)的(de)工(gong)程性防(fang)(fang)洪(hong)(hong)(hong)體系是非(fei)常必要(yao)的(de)，但(dan)1935年(nian)和(he)1936年(nian)發(fa)生的(de)大(da)洪(hong)(hong)(hong)水(shui)(shui)使(shi)國(guo)會認識到控制(zhi)(zhi)洪(hong)(hong)(hong)水(shui)(shui)災(zai)害(hai)的(de)重(zhong)要(yao)性，1936年(nian)頒(ban)布了(le)(le)防(fang)(fang)洪(hong)(hong)(hong)法(fa)(fa), 1956年(nian)美(mei)國(guo)國(guo)會通(tong)過(guo)了(le)(le)《聯邦(bang)洪(hong)(hong)(hong)水(shui)(shui)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)法(fa)(fa)》，并據此法(fa)(fa)令創設了(le)(le)聯邦(bang)洪(hong)(hong)(hong)水(shui)(shui)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)制(zhi)(zhi)度。1968年(nian)美(mei)國(guo)國(guo)會通(tong)過(guo)《全(quan)國(guo)洪(hong)(hong)(hong)水(shui)(shui)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)法(fa)(fa)》，為(wei)落實該(gai)法(fa)(fa)案(an)，又制(zhi)(zhi)定了(le)(le)《國(guo)家洪(hong)(hong)(hong)水(shui)(shui)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)計劃》，建立了(le)(le)國(guo)家洪(hong)(hong)(hong)水(shui)(shui)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)基金。1973年(nian)頒(ban)布的(de)《洪(hong)(hong)(hong)水(shui)(shui)災(zai)害(hai)保(bao)(bao)(bao)護法(fa)(fa)案(an)》以及在1994年(nian)和(he)2004年(nian)兩(liang)次(ci)出(chu)臺的(de)《洪(hong)(hong)(hong)水(shui)(shui)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)改革法(fa)(fa)案(an)》，分別促(cu)進(jin)了(le)(le)洪(hong)(hong)(hong)水(shui)(shui)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)進(jin)一步發(fa)展。

（三）經驗借鑒

1、政府參與

不管是日(ri)本(ben)還是美國，政府(fu)都(dou)在巨災(zai)保(bao)(bao)險(xian)制度中扮演了重要的角(jiao)色。日(ri)本(ben)巨災(zai)保(bao)(bao)險(xian)是政府(fu)主(zhu)導和(he)財政支持的，當巨災(zai)損(sun)失特別巨大時，日(ri)本(ben)政府(fu)承擔高達95%的損(sun)失，而美國的洪水保(bao)(bao)險(xian)和(he)加利福尼亞地震(zhen)局地震(zhen)保(bao)(bao)險(xian)中，所有業(ye)務(wu)(wu)和(he)品種都(dou)由(you)政府(fu)提供，保(bao)(bao)險(xian)公司(si)并不開展(zhan)保(bao)(bao)險(xian)業(ye)務(wu)(wu)。

2、分情(qing)況采取強制或自愿投(tou)保

日本地(di)震保(bao)(bao)險采取自愿(yuan)投(tou)保(bao)(bao)方式，而美國(guo)建立了洪(hong)水(shui)(shui)保(bao)(bao)險社區(qu)強制參加制度，即在美國(guo)的(de)洪(hong)水(shui)(shui)保(bao)(bao)險體系(xi)中，國(guo)家認定的(de)洪(hong)水(shui)(shui)風(feng)險區(qu)域的(de)社區(qu)必須要參加國(guo)家洪(hong)水(shui)(shui)保(bao)(bao)險計劃，否則將受到聯(lian)邦政府的(de)懲罰。

3、巨災保險資金來源多元化(hua)

日本(ben)(ben)巨(ju)災(zai)保(bao)險資(zi)金(jin)(jin)除政府財政支持外，還有保(bao)險公(gong)司資(zi)金(jin)(jin)，資(zi)本(ben)(ben)市場資(zi)金(jin)(jin)，比(bi)如通過(guo)巨(ju)災(zai)保(bao)險證券化，將巨(ju)災(zai)風險在資(zi)本(ben)(ben)市場和保(bao)險市場間進行(xing)再分配(pei)，大型企業(ye)的巨(ju)災(zai)風險在證券市場得以分散。美國巨(ju)災(zai)保(bao)險資(zi)金(jin)(jin)來(lai)源(yuan)除了向會員保(bao)險公(gong)司收(shou)(shou)費外，加州地震局還通過(guo)貸(dai)款、再保(bao)險、投資(zi)等方式募集資(zi)金(jin)(jin)，它(ta)不用繳(jiao)納聯邦(bang)收(shou)(shou)入稅(shui)。

三、對我國建立(li)巨災保(bao)險(xian)制(zhi)度(du)的(de)建議(yi)

（一(yi)）建立有政府參與的(de)巨(ju)災保險(xian)和再(zai)保險(xian)制度

我國應(ying)當建(jian)立由政(zheng)府主(zhu)導的(de)(de)政(zheng)策性再保險公(gong)司和(he)商(shang)業保險公(gong)司共(gong)(gong)同參與的(de)(de)，投保人―保險公(gong)司―再保險公(gong)司―國際再保險公(gong)司―資本市場運作―國家財政(zheng)共(gong)(gong)同協調的(de)(de)巨災共(gong)(gong)保體系制度。這種保險體系的(de)(de)資金支持(chi)可以(yi)從(cong)一下幾方面著手：

1、巨災風險專(zhuan)項基金

巨(ju)災(zai)保(bao)險(xian)(xian)制度是一(yi)項(xiang)(xiang)具(ju)有政(zheng)策性(xing)的(de)保(bao)險(xian)(xian)制度,單純依靠(kao)商業性(xing)保(bao)險(xian)(xian)的(de)運作,不足(zu)以支(zhi)持巨(ju)災(zai)保(bao)險(xian)(xian)制度的(de)建立，這(zhe)其中必須要有政(zheng)府的(de)財(cai)政(zheng)支(zhi)持，這(zhe)就要求國家每年從財(cai)政(zheng)預算中按一(yi)定(ding)比例劃入(ru)一(yi)部分形成巨(ju)災(zai)風險(xian)(xian)專項(xiang)(xiang)基金。

2、社會公益

歷次災難中,都有無數的(de)(de)(de)社會捐(juan)贈。隨著我國(guo)經濟的(de)(de)(de)不斷發展，社會捐(juan)贈也(ye)是緩解巨災風險的(de)(de)(de)重要(yao)機制之一(yi)。這種(zhong)災害(hai)發生后捐(juan)贈只是一(yi)種(zhong)暫時現象，國(guo)家可以(yi)立法采(cai)取(qu)相應激(ji)勵(li)機制使捐(juan)贈資金(jin)長效化，鼓勵(li)支持社會中各種(zhong)公益基金(jin)的(de)(de)(de)建立及(ji)發展。

3、發行巨災彩票

從1987年(nian),福(fu)利彩(cai)(cai)票事(shi)業在(zai)推動(dong)我國社會(hui)保(bao)障和經濟發展中取到(dao)巨(ju)(ju)(ju)大作用。福(fu)利彩(cai)(cai)票事(shi)業發展至今有著非常成熟的(de)經驗，因此(ci)對實行(xing)巨(ju)(ju)(ju)災彩(cai)(cai)票制(zhi)度(du)有很好(hao)的(de)借鑒意義。巨(ju)(ju)(ju)災保(bao)險屬于準公(gong)共(gong)產品，相當于社會(hui)救濟性質,因此(ci)國務(wu)院可以審(shen)批通過(guo)巨(ju)(ju)(ju)災彩(cai)(cai)票制(zhi)度(du)，成立中國巨(ju)(ju)(ju)災彩(cai)(cai)票發行(xing)管理中心，隸屬民政部，發行(xing)收入專用分(fen)散(san)巨(ju)(ju)(ju)災風險用途。

（二）提高民眾(zhong)的巨災(zai)保(bao)險意(yi)識,試點強制運(yun)行巨災(zai)保(bao)險

長期以來，我(wo)國(guo)(guo)采取的(de)是災(zai)(zai)后(hou)損失以國(guo)(guo)家財政和社會捐贈(zeng)為(wei)主導(dao)的(de)救濟方式，造成了人(ren)民(min)群眾自發購(gou)買保(bao)(bao)險(xian)(xian)意識淡薄的(de)情況(kuang)，直接導(dao)致了財產保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司巨(ju)(ju)災(zai)(zai)保(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)投保(bao)(bao)率嚴重(zhong)偏低(di)(di)。經歷了2008年兩(liang)次巨(ju)(ju)災(zai)(zai)后(hou)，我(wo)國(guo)(guo)民(min)眾對災(zai)(zai)害破壞性(xing)有(you)了新的(de)認識，而且在中國(guo)(guo)地震局等(deng)有(you)關部(bu)門的(de)大力(li)宣傳下，民(min)眾對巨(ju)(ju)災(zai)(zai)保(bao)(bao)險(xian)(xian)意識明顯提(ti)高。我(wo)國(guo)(guo)幅員遼闊(kuo)，巨(ju)(ju)災(zai)(zai)發生的(de)頻(pin)率在不(bu)(bu)同(tong)地區(qu)也是不(bu)(bu)同(tong)的(de)，應該不(bu)(bu)同(tong)的(de)地區(qu)有(you)不(bu)(bu)同(tong)的(de)規定。因此可(ke)以首先在一(yi)些災(zai)(zai)害發生頻(pin)率比較高的(de)地區(qu)試點(dian)巨(ju)(ju)災(zai)(zai)保(bao)(bao)險(xian)(xian)，采取收費低(di)(di)、政策(ce)補貼等(deng)特點(dian)的(de)強(qiang)制性(xing)投保(bao)(bao)制度，然后(hou)向全國(guo)(guo)推廣，實(shi)行差別費率制度。 （三）培育巨(ju)(ju)災(zai)(zai)保(bao)(bao)險(xian)(xian)風險(xian)(xian)轉移機(ji)制

1、大力發展再保險市(shi)場

巨災再(zai)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)是一種(zhong)利用再(zai)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)技(ji)術(shu)，由保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人(ren)和再(zai)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人(ren)共擔風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)。分(fen)(fen)出人(ren)須有(you)相當份額的(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)自(zi)留，分(fen)(fen)入(ru)人(ren)僅承(cheng)(cheng)擔有(you)限責任。巨災風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)損(sun)失(shi)巨大，任何保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司都不(bu)(bu)(bu)可能單獨承(cheng)(cheng)擔，因此需要再(zai)分(fen)(fen)保(bao)(bao)。目(mu)前我國(guo)再(zai)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)市場(chang)發展不(bu)(bu)(bu)足(zu)，還存在一些問題(ti)：再(zai)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)市場(chang)主體(ti)數量少、競爭不(bu)(bu)(bu)夠充分(fen)(fen)、產(chan)品(pin)有(you)限且創新能力不(bu)(bu)(bu)足(zu)、承(cheng)(cheng)保(bao)(bao)意識不(bu)(bu)(bu)強(qiang)、再(zai)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)基礎設施和監管技(ji)術(shu)不(bu)(bu)(bu)強(qiang)等(deng)。

2、大力發(fa)展巨災保險債券(quan)市場

保(bao)(bao)險(xian)風險(xian)證(zheng)券化(hua)(hua)最早(zao)產生于(yu)美國，起源(yuan)于(yu)巨災風險(xian)，主要(yao)(yao)集中在財產保(bao)(bao)險(xian)領域。保(bao)(bao)險(xian)風險(xian)證(zheng)券化(hua)(hua)產品主要(yao)(yao)有(you)巨災債(zhai)券、巨災期貨、巨災期權(quan)以及巨災互(hu)換等。我(wo)國實施巨災保(bao)(bao)險(xian)債(zhai)券具(ju)有(you)一(yi)定的現實性(xing)，因為我(wo)國已(yi)經有(you)一(yi)些(xie)證(zheng)券化(hua)(hua)成(cheng)功案例(li)，但也存在一(yi)些(xie)問(wen)題，比如證(zheng)券化(hua)(hua)法(fa)律支持、債(zhai)券定價、市場容量(liang)等。

（四）注重巨災(zai)保險數據庫建(jian)立和人才培(pei)養

從世界各國(guo)(guo)的(de)(de)經(jing)驗看，為了客觀公正地(di)評估巨(ju)(ju)災(zai)(zai)風(feng)險(xian)(xian)(xian)帶(dai)來的(de)(de)財產損失，為保險(xian)(xian)(xian)公司的(de)(de)理賠(pei)提供充分依據(ju)，針(zhen)對不同巨(ju)(ju)災(zai)(zai)風(feng)險(xian)(xian)(xian)建(jian)立(li)數(shu)(shu)據(ju)庫(ku)(ku)是必不可少的(de)(de)環節，它是巨(ju)(ju)災(zai)(zai)保險(xian)(xian)(xian)費率定價的(de)(de)主要依據(ju)，而(er)我(wo)國(guo)(guo)巨(ju)(ju)災(zai)(zai)風(feng)險(xian)(xian)(xian)數(shu)(shu)據(ju)資(zi)料(liao)不完備，沒有形(xing)成有效的(de)(de)數(shu)(shu)據(ju)庫(ku)(ku)。因(yin)此我(wo)國(guo)(guo)目前可以借鑒類似我(wo)國(guo)(guo)巨(ju)(ju)災(zai)(zai)風(feng)險(xian)(xian)(xian)國(guo)(guo)家(jia)的(de)(de)數(shu)(shu)據(ju)資(zi)料(liao)，以這些數(shu)(shu)據(ju)資(zi)料(liao)所定的(de)(de)巨(ju)(ju)災(zai)(zai)費率可以根據(ju)我(wo)國(guo)(guo)實際情況進行修訂(ding)。

我國(guo)現有(you)的精算(suan)教育體系存在(zai)(zai)著先天的不足，巨災保(bao)險是一個(ge)新興的保(bao)險產品，尤(you)其在(zai)(zai)我國(guo)還沒有(you)開發(fa)，而且(qie)我國(guo)巨災風險數據資(zi)料缺乏，所(suo)以培(pei)養巨災保(bao)險精算(suan)師更(geng)為重要。因此目前我國(guo)可以借鑒發(fa)達國(guo)家經驗(yan),培(pei)養巨災保(bao)險精算(suan)人才(cai)。

參考文獻：

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篇7

[關鍵字]巨災(zai)保險　制度　政(zheng)府主導

2008年(nian)5月12日(ri)，四川(chuan)(chuan)汶川(chuan)(chuan)縣突發8.0級(ji)強烈地(di)震(zhen)(zhen)，不(bu)僅(jin)造成了重(zhong)大人(ren)員傷亡和財產(chan)損失(shi)，而且衍生(sheng)出大量的(de)(de)次生(sheng)災(zai)害。截至2008年(nian)9月25日(ri)，四川(chuan)(chuan)汶川(chuan)(chuan)地(di)震(zhen)(zhen)已確認69227人(ren)遇難，374643人(ren)受(shou)傷，失(shi)蹤17923人(ren)，造成直接經濟損失(shi)高達8451億元(yuan)(yuan)。2011年(nian)3月11日(ri)，日(ri)本(ben)東北部海(hai)域發生(sheng)的(de)(de)9級(ji)大地(di)震(zhen)(zhen)及(ji)海(hai)嘯(xiao)，并(bing)且引發核(he)泄漏危機，據世界銀行預(yu)測將給日(ri)本(ben)1220億至2350億美元(yuan)(yuan)的(de)(de)經濟損失(shi)，約占日(ri)本(ben)國內生(sheng)產(chan)總值(GDP)的(de)(de)2.5％至4％。而日(ri)本(ben)災(zai)后重(zhong)建(jian)可能(neng)需要5年(nian)時間。

接連發生(sheng)的巨大災難引發了社會(hui)各界對巨災保險(xian)和(he)(he)相(xiang)關(guan)保障機制的廣泛關(guan)注(zhu)和(he)(he)深入(ru)思考，本文將(jiang)圍繞下三個方(fang)面問題(ti)的研究和(he)(he)討論情況予(yu)以綜述：一是關(guan)于(yu)建(jian)立巨災保險(xian)機制的必要(yao)性研究，二是政府在巨災保險(xian)機制中的角色定位研究，三是我國巨災保險(xian)機制的構建(jian)與施行(xing)的可行(xing)性研究。

一　建(jian)立巨災(zai)保險機制的必要性的研究

據統計(ji)，我(wo)(wo)國(guo)(guo)(guo)是世(shi)界上(shang)自然(ran)災害最(zui)為嚴(yan)重的(de)(de)國(guo)(guo)(guo)家之一20世(shi)紀世(shi)界范(fan)圍內54次最(zui)為嚴(yan)重的(de)(de)自然(ran)災害有8次發生(sheng)在(zai)我(wo)(wo)國(guo)(guo)(guo)，約(yue)占總量的(de)(de)14.8％；20世(shi)紀全(quan)球大陸7.0級以(yi)上(shang)地(di)震(zhen)約(yue)35％發生(sheng)在(zai)我(wo)(wo)國(guo)(guo)(guo)因(yin)地(di)震(zhen)死亡120萬人(ren)，我(wo)(wo)國(guo)(guo)(guo)占59萬人(ren)，居各國(guo)(guo)(guo)之首(shou)除(chu)地(di)震(zhen)外，臺風洪澇等自然(ran)災害也頻頻發生(sheng)，僅近10年來我(wo)(wo)國(guo)(guo)(guo)因(yin)洪水、臺風、地(di)震(zhen)等自然(ran)災害所造(zao)成的(de)(de)經濟(ji)損失每(mei)年都維持在(zai)2000億元人(ren)民幣左(zuo)右。

目前(qian)，我國對(dui)地震等巨災(zai)造成(cheng)的(de)(de)(de)(de)(de)經(jing)濟(ji)損失的(de)(de)(de)(de)(de)補(bu)償(chang)(chang)與救(jiu)助，實行的(de)(de)(de)(de)(de)是國家財(cai)(cai)政(zheng)支持的(de)(de)(de)(de)(de)政(zheng)府主(zhu)導型巨災(zai)風險管理模(mo)式這(zhe)種單一(yi)的(de)(de)(de)(de)(de)政(zheng)府財(cai)(cai)政(zheng)補(bu)償(chang)(chang)和救(jiu)助巨災(zai)風險損失的(de)(de)(de)(de)(de)制度，很難(nan)應對(dui)自然災(zai)害頻發的(de)(de)(de)(de)(de)形勢(shi)和日益嚴重的(de)(de)(de)(de)(de)巨災(zai)風險。中央財(cai)(cai)經(jing)大學(xue)保險系主(zhu)任郝(hao)演蘇教授認為(wei)：我國是一(yi)個(ge)災(zai)害頻繁發生的(de)(de)(de)(de)(de)國家，由(you)于(yu)沒有建立(li)巨災(zai)保險制度，巨災(zai)補(bu)償(chang)(chang)都是臨時從財(cai)(cai)政(zheng)進行調整，這(zhe)樣會打亂預算(suan)，甚至可能會由(you)于(yu)沒有很好的(de)(de)(de)(de)(de)后備措(cuo)施，使過(guo)去幾年(nian)取得(de)的(de)(de)(de)(de)(de)國民經(jing)濟(ji)發展成(cheng)果都變為(wei)救(jiu)災(zai)支出，使整個(ge)國民經(jing)濟(ji)發展處于(yu)不平衡的(de)(de)(de)(de)(de)狀態。

二　政府(fu)在(zai)巨災保險機(ji)制(zhi)中的角色定位研(yan)究

巨災保(bao)險高損(sun)失高賠(pei)付(fu)的特點使得各(ge)家保(bao)險公司在面對巨災風險時往往力(li)不從心，無能為(wei)(wei)力(li)因此(ci)，為(wei)(wei)維護(hu)社會穩定，保(bao)障(zhang)公共利益和(he)民眾利益，政(zheng)府必須介入甚至主導巨災保(bao)險機制(zhi)的有(you)效運行(xing)各(ge)國(guo)政(zheng)府在巨災保(bao)險體系中(zhong)有(you)著不同的定位(wei)，這為(wei)(wei)我們(men)進行(xing)制(zhi)度(du)選(xuan)擇提供了借鑒。

所謂放任模(mo)式(shi)，是(shi)(shi)商業(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)提供(gong)巨(ju)(ju)(ju)災(zai)(zai)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)，政(zheng)府(fu)充當(dang)局(ju)外人(ren)在(zai)(zai)這(zhe)樣的巨(ju)(ju)(ju)災(zai)(zai)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)市(shi)場(chang)上(shang)，巨(ju)(ju)(ju)災(zai)(zai)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)障由(you)(you)私人(ren)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)來(lai)提供(gong)，進行(xing)商業(ye)(ye)化(hua)運(yun)作(zuo)和管(guan)理巨(ju)(ju)(ju)災(zai)(zai)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)的標(biao)準(zhun)(zhun)費(fei)(fei)率或(huo)免(mian)賠額由(you)(you)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)依據精算(suan)結(jie)果進行(xing)制(zhi)定同(tong)時，政(zheng)府(fu)也(ye)不為巨(ju)(ju)(ju)災(zai)(zai)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)的原保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)提供(gong)再保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)障，除(chu)了必要的監管(guan)外，政(zheng)府(fu)基本上(shang)是(shi)(shi)巨(ju)(ju)(ju)災(zai)(zai)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)商業(ye)(ye)行(xing)為的局(ju)外人(ren)。所謂主導(dao)模(mo)式(shi)，是(shi)(shi)政(zheng)府(fu)直接(jie)(jie)供(gong)給巨(ju)(ju)(ju)災(zai)(zai)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)，政(zheng)府(fu)充當(dang)主導(dao)者(zhe)在(zai)(zai)這(zhe)類運(yun)作(zuo)模(mo)式(shi)中，巨(ju)(ju)(ju)災(zai)(zai)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)由(you)(you)政(zheng)府(fu)直接(jie)(jie)提供(gong)，往往采取(qu)強制(zhi)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)或(huo)與其他利益(yi)相掛鉤的半(ban)強制(zhi)的形式(shi)；同(tong)一(yi)區(qu)域內(nei)采用統一(yi)費(fei)(fei)率；政(zheng)府(fu)提供(gong)再保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)支持。所謂協(xie)(xie)作(zuo)模(mo)式(shi)，是(shi)(shi)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)商業(ye)(ye)化(hua)運(yun)作(zuo)巨(ju)(ju)(ju)災(zai)(zai)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)，政(zheng)府(fu)充當(dang)協(xie)(xie)作(zuo)者(zhe)在(zai)(zai)協(xie)(xie)作(zuo)模(mo)式(shi)中，可由(you)(you)政(zheng)府(fu)代(dai)(dai)表(biao)商業(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)和學術界代(dai)(dai)表(biao)共同(tong)組成一(yi)個巨(ju)(ju)(ju)災(zai)(zai)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)管(guan)理機構保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)負(fu)(fu)責巨(ju)(ju)(ju)災(zai)(zai)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)的商業(ye)(ye)化(hua)運(yun)作(zuo)，政(zheng)府(fu)負(fu)(fu)責提供(gong)政(zheng)策支持建立國(guo)家巨(ju)(ju)(ju)災(zai)(zai)準(zhun)(zhun)備金(jin)尋找國(guo)際組織資(zi)金(jin)支持等

三　我國巨災保險機制(zhi)的構建(jian)與(yu)施行研(yan)究

目前(qian)，全(quan)球(qiu)已有(you)許(xu)多國家和(he)地區(qu)建立(li)了巨(ju)災(zai)保險制度，充分利用保險的(de)風(feng)險管理職(zhi)能(neng)減輕(qing)政府(fu)(fu)在巨(ju)災(zai)減損中的(de)責任(ren)，維持(chi)政府(fu)(fu)財政的(de)穩定和(he)安(an)全(quan)因此，我國應積(ji)極借鑒(jian)國際經驗，盡快建立(li)和(he)完善巨(ju)災(zai)風(feng)險保障制度。

保(bao)險(xian)(xian)專家周俊(jun)華認(ren)為(wei)：巨災(zai)共同體(ti)是處理自(zi)然災(zai)害經濟損失的有效(xiao)手段，目前在國際上巨災(zai)保(bao)險(xian)(xian)推廣方式(shi)有兩種：一是法定投保(bao)，二是自(zi)愿投保(bao)實行哪種方式(shi)，取決于(yu)財(cai)產保(bao)險(xian)(xian)滲(shen)透率民(min)眾(zhong)的保(bao)險(xian)(xian)意識(shi)巨災(zai)風(feng)險(xian)(xian)的地域分(fen)布以(yi)及巨災(zai)風(feng)險(xian)(xian)是否足以(yi)激發民(min)眾(zhong)通過保(bao)險(xian)(xian)轉嫁風(feng)險(xian)(xian)的需求。

中國人保(bao)(bao)財產(chan)保(bao)(bao)險股份有限公司副(fu)總裁(cai)王(wang)和認為：巨災保(bao)(bao)險方案的(de)(de)設計(ji)，宜采用(yong)法定基本，商業補充的(de)(de)模(mo)式，在確保(bao)(bao)基本保(bao)(bao)障(zhang)廣泛覆(fu)蓋目(mu)標實現的(de)(de)基礎上，根據(ju)不同地(di)區、不同主體的(de)(de)需(xu)求(qiu)和支付能力，采用(yong)商業形式，確保(bao)(bao)滿(man)足(zu)差異化的(de)(de)需(xu)求(qiu)。

首都經濟貿(mao)易(yi)大學教(jiao)授博導(dao)庹國柱(zhu)認(ren)為：要分(fen)門別(bie)類地研(yan)究巨災風(feng)險，在深入調查研(yan)究的基礎上，分(fen)別(bie)將地震、颶風(feng)、洪水(shui)、干(gan)旱、低溫冰凍等(deng)災害的發生頻(pin)率、損失規(gui)模、承保(bao)責任、保(bao)障(zhang)水(shui)平(ping)、承保(bao)主體、保(bao)費(fei)負(fu)擔水(shui)平(ping)和能力(li)，政(zheng)府支持力(li)度(du)、基金籌集(ji)方(fang)式等(deng)制(zhi)度(du)的基本框架設計(ji)出來。

篇8

論文(wen)(wen)摘要(yao):我(wo)國現行養老(lao)保(bao)(bao)障(zhang)存在覆(fu)蓋(gai)面(mian)不寬(kuan)、社會化程度偏低、保(bao)(bao)障(zhang)體(ti)(ti)系(xi)不完全、運行效率不高(gao)等突出問題，商業保(bao)(bao)險(xian)的功能作(zuo)(zuo)用遠(yuan)未得到充分(fen)發(fa)揮本文(wen)(wen)系(xi)統分(fen)析了(le)強(qiang)化商業保(bao)(bao)險(xian)在養老(lao)保(bao)(bao)障(zhang)體(ti)(ti)系(xi)中(zhong)支柱(zhu)作(zuo)(zuo)用的必要(yao)性和重要(yao)性.并從(cong)政策(ce)層面(mian)就如何發(fa)揮商業保(bao)(bao)險(xian)的支柱(zhu)作(zuo)(zuo)用、促(cu)進(jin)養老(lao)保(bao)(bao)障(zhang)體(ti)(ti)系(xi)建(jian)設與發(fa)展提出了(le)具體(ti)(ti)建(jian)議。

一(yi)、強(qiang)化商(shang)業保險的支柱作用是構建養老(lao)保障體系的重要環節

(一)商(shang)業保險在(zai)養老(lao)保障(zhang)體(ti)系的支柱作用是社會(hui)主義市場(chang)經(jing)濟(ji)體(ti)制的內在(zai)要求

現代市(shi)場經(jing)濟通過(guo)市(shi)場配置資本、勞動(dong)力等生產要素實現了市(shi)場效(xiao)率。建設社會主義市(shi)場經(jing)濟，必須堅持以人為本，樹立經(jing)濟社會全(quan)面(mian)、協調、可(ke)持續發展(zhan)的(de)科學發展(zhan)觀。

就(jiu)(jiu)市(shi)場(chang)內涵而言，隨著(zhu)經濟體(ti)制改革的(de)(de)深(shen)人(ren)，市(shi)場(chang)競爭在(zai)帶來更(geng)高效率(lv)的(de)(de)同時，也給人(ren)們(men)帶來了(le)(le)更(geng)大(da)的(de)(de)職業風險(xian)，各種社(she)會(hui)矛盾日(ri)益顯現，迫切需要(yao)社(she)會(hui)保(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)作(zuo)(zuo)為(wei)(wei)“減(jian)壓(ya)閥”或“安全網”，商業保(bao)險(xian)在(zai)這方(fang)面的(de)(de)功能(neng)和作(zuo)(zuo)用日(ri)益突(tu)出。當(dang)前(qian)我國的(de)(de)工業化(hua)、城(cheng)鎮(zhen)化(hua)和就(jiu)(jiu)業形式(shi)多樣化(hua)給社(she)會(hui)保(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)帶來了(le)(le)嚴峻挑戰:一是在(zai)城(cheng)市(shi)化(hua)進程(cheng)(目前(qian)為(wei)(wei)45 %)當(dang)中，兩億(yi)進城(cheng)農民工基本的(de)(de)社(she)會(hui)養老(lao)保(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)問(wen)題;二是在(zai)高流動性(xing)就(jiu)(jiu)業格局當(dang)中，靈(ling)活(huo)就(jiu)(jiu)業人(ren)員的(de)(de)社(she)會(hui)養老(lao)保(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)問(wen)題。商業保(bao)險(xian)具有保(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)型(xing)產品(pin)個(ge)性(xing)化(hua)、多樣化(hua)(月(yue)前(qian)已開發的(de)(de)養老(lao)保(bao)險(xian)產品(pin)有100多種)，以及(ji)資金運(yun)用安全穩健、盈(ying)利能(neng)力較(jiao)強的(de)(de)特點，在(zai)解決我國社(she)會(hui)保(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)難題方(fang)面可(ke)以發揮更(geng)大(da)作(zuo)(zuo)用。

就(jiu)保(bao)障(zhang)(zhang)制(zhi)(zhi)度安排而言(yan)，我閏養(yang)(yang)老保(bao)障(zhang)(zhang)體系(xi)建設(she)必須適(shi)應(ying)新形勢和(he)新要求(qiu)(qiu)，科學處理好三(san)個(ge)關(guan)系(xi)，即公平與(yu)效率的(de)(de)(de)(de)關(guan)系(xi)、政(zheng)(zheng)府與(yu)市(shi)場的(de)(de)(de)(de)關(guan)系(xi)、當前(qian)和(he)長遠的(de)(de)(de)(de)關(guan)系(xi)。這只個(ge)關(guan)系(xi)的(de)(de)(de)(de)核心是(shi)政(zheng)(zheng)府和(he)市(shi)場的(de)(de)(de)(de)關(guan)系(xi)，本質(zhi)是(shi)要適(shi)應(ying)社(she)會主(zhu)義(yi)市(shi)場體制(zhi)(zhi)的(de)(de)(de)(de)要求(qiu)(qiu)。在社(she)會主(zhu)義(yi)市(shi)場經濟條(tiao)件(jian)下建設(she)養(yang)(yang)老保(bao)障(zhang)(zhang)體系(xi)，政(zheng)(zheng)府的(de)(de)(de)(de)主(zhu)要作用是(shi)統籌規劃、制(zhi)(zhi)訂政(zheng)(zheng)策和(he)行政(zheng)(zheng)監管，相(xiang)關(guan)的(de)(de)(de)(de)具體運作可(ke)以交給市(shi)場商(shang)業保(bao)險(xian)市(shi)場化的(de)(de)(de)(de)風(feng)險(xian)轉移機制(zhi)(zhi)、社(she)會互助機制(zhi)(zhi)和(he)社(she)會管理機制(zhi)(zhi)，是(shi)市(shi)場經濟條(tiao)件(jian)下風(feng)險(xian)管理的(de)(de)(de)(de)基(ji)本手段，應(ying)該而且能夠在完(wan)善養(yang)(yang)老保(bao)障(zhang)(zhang)體系(xi)中發揮積(ji)極作用

(二(er))商業(ye)保險在養(yang)老保障體系的支柱作用是(shi)健(jian)全和增強養(yang)老保障體系的客觀需要

迄今為止，我國(guo)養老(lao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)制(zhi)度(du)只(zhi)是在(zai)企業進行(xing)了改革(ge)試點和推(tui)進，機關和事業單(dan)位(wei)的養老(lao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)改革(ge)尚(shang)未正式啟動.農(nong)村養老(lao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)制(zhi)度(du)更是缺失(shi)。2008年(nian)底，全(quan)國(guo)參加城鎮(zhen)基(ji)本養老(lao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)人(ren)數為2.19億(yi)人(ren)，相(xiang)對(dui)于近2.8億(yi)城鎮(zhen)從業人(ren)員(yuan)(yuan)、7.6億(yi)全(quan)社(she)會(hui)從業人(ren)員(yuan)(yuan)總數來說，覆(fu)(fu)蓋(gai)面(mian)分別為72%和27%左(zuo)右(you);參加農(nong)村養老(lao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)人(ren)數為5171萬人(ren)，覆(fu)(fu)蓋(gai)面(mian)只(zhi)有7%左(zuo)右(you)覆(fu)(fu)蓋(gai)面(mian)不寬、社(she)會(hui)化程度(du)偏(pian)低、保(bao)(bao)(bao)障體系不完全(quan)、運行(xing)效率不高是我國(guo)現(xian)行(xing)養老(lao)保(bao)(bao)(bao)障體系的主要問(wen)題。立足于“廣覆(fu)(fu)蓋(gai)、保(bao)(bao)(bao)基(ji)本、可(ke)持續”的方針，為實(shi)現(xian)“全(quan)員(yuan)(yuan)參保(bao)(bao)(bao)、應(ying)保(bao)(bao)(bao)盡保(bao)(bao)(bao)”的社(she)會(hui)養老(lao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)目標，商業保(bao)(bao)(bao)險(xian)的功能作用(yong)應(ying)予(yu)以充(chong)分發(fa)揮

屬(shu)于商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)經營(ying)范疇的(de)(de)(de)企(qi)業(ye)(ye)(ye)年金(jin)(jin)、團(tuan)體(ti)(ti)(ti)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)、個(ge)人年金(jin)(jin)等(deng)，兼具(ju)有社(she)(she)會(hui)(hui)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)所體(ti)(ti)(ti)現的(de)(de)(de)維護(hu)社(she)(she)會(hui)(hui)穩定(ding)、促進(jin)經濟(ji)發(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)、增(zeng)進(jin)國(guo)民(min)福(fu)利的(de)(de)(de)功能(neng)，以(yi)及商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)遵循的(de)(de)(de)權力(li)(li)和義務(wu)相(xiang)對(dui)(dui)等(deng)、公平與效率相(xiang)統(tong)一的(de)(de)(de)原(yuan)則。就(jiu)此而言，商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)發(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)對(dui)(dui)構建(jian)我國(guo)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)體(ti)(ti)(ti)系的(de)(de)(de)作(zuo)(zuo)(zuo)用(yong)毋(wu)庸置疑。大力(li)(li)發(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)可(ke)(ke)以(yi)不(bu)斷豐(feng)富養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)體(ti)(ti)(ti)系的(de)(de)(de)內涵.增(zeng)強養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)體(ti)(ti)(ti)系的(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)和服務(wu)功能(neng)，使養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)體(ti)(ti)(ti)系在(zai)(zai)促進(jin)經濟(ji)社(she)(she)會(hui)(hui)協調發(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)中發(fa)(fa)(fa)(fa)揮(hui)應有的(de)(de)(de)作(zuo)(zuo)(zuo)用(yong)。商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)可(ke)(ke)以(yi)在(zai)(zai)基(ji)(ji)(ji)本(ben)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)尚未覆蓋的(de)(de)(de)領域發(fa)(fa)(fa)(fa)揮(hui)補充作(zuo)(zuo)(zuo)用(yong)，并(bing)為(wei)基(ji)(ji)(ji)本(ben)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)提(ti)供(gong)精算、年金(jin)(jin)化(hua)發(fa)(fa)(fa)(fa)放、資產(chan)負債匹配管(guan)理(li)(li)等(deng)技術支持和管(guan)理(li)(li)服務(wu)，還可(ke)(ke)探索商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)參與基(ji)(ji)(ji)本(ben)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)個(ge)人賬戶基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)管(guan)理(li)(li)的(de)(de)(de)方式;商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)可(ke)(ke)以(yi)為(wei)企(qi)業(ye)(ye)(ye)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)金(jin)(jin)計劃發(fa)(fa)(fa)(fa)起(qi)、運營(ying)、給付提(ti)供(gong)全(quan)程服務(wu)。成為(wei)企(qi)業(ye)(ye)(ye)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)的(de)(de)(de)重要(yao)承擔者;商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)可(ke)(ke)以(yi)通過提(ti)供(gong)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)程度更高的(de)(de)(de)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)產(chan)品(pin)，有效彌補社(she)(she)會(hui)(hui)基(ji)(ji)(ji)本(ben)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)的(de)(de)(de)不(bu)足。同(tong)時，通過發(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)業(ye)(ye)(ye)務(wu)，不(bu)僅可(ke)(ke)為(wei)金(jin)(jin)融市場提(ti)供(gong)長期穩定(ding)的(de)(de)(de)資金(jin)(jin)來(lai)源，促進(jin)金(jin)(jin)融體(ti)(ti)(ti)系健康運行，而且可(ke)(ke)以(yi)實現養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)的(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)值增(zeng)值。通過商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)，還可(ke)(ke)有效解(jie)決現有體(ti)(ti)(ti)制下養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)可(ke)(ke)攜(xie)帶(dai)性不(bu)強的(de)(de)(de)問(wen)題，促進(jin)勞動力(li)(li)合理(li)(li)流動和勞動力(li)(li)市場的(de)(de)(de)不(bu)斷完善。

(三(san))商(shang)業(ye)保險在養老(lao)保障體系(xi)的支柱作用是應(ying)對人口老(lao)齡化挑戰的必(bi)然選擇

按照聯合(he)國(guo)(guo)國(guo)(guo)際人仁{學會(hui)的(de)(de)(de)劃(hua)分(fen)標準，我國(guo)(guo)在1999年(nian)升始進(jin)入老(lao)(lao)(lao)齡(ling)化(hua)(hua)社會(hui)。2008年(nian)底，全國(guo)(guo)60歲(sui)以(yi)上(shang)老(lao)(lao)(lao)年(nian)人口(kou)(kou)已增至I .69億人，占全國(guo)(guo)急人口(kou)(kou)的(de)(de)(de)12.79%，預計2020年(nian)將(jiang)占17.2% ， 2050年(nian)將(jiang)占31%。與發達(da)國(guo)(guo)家(jia)不同，中國(guo)(guo)不僅(jin)老(lao)(lao)(lao)齡(ling)人口(kou)(kou)數量龐大，而且(qie)還(huan)呈現(xian)“未富先老(lao)(lao)(lao)”的(de)(de)(de)特(te)點。而發達(da)國(guo)(guo)家(jia)進(jin)人老(lao)(lao)(lao)齡(ling)化(hua)(hua)社會(hui)時，人均(jun)GDP基本上(shang)在5000-10000美元。“未富先老(lao)(lao)(lao)”的(de)(de)(de)人口(kou)(kou)壓力直接(jie)加大了社會(hui)的(de)(de)(de)撫養(yang)比率(lv)，這(zhe)無疑會(hui)對我國(guo)(guo)養(yang)老(lao)(lao)(lao)制度的(de)(de)(de)可持續性帶來(lai)嚴(yan)峻挑戰。同時，城鎮化(hua)(hua)和家(jia)庭小型化(hua)(hua)(目前戶均(jun)3人左(zuo)右)趨勢快速發展(zhan)，使得家(jia)庭養(yang)老(lao)(lao)(lao)功能不斷弱(ruo)化(hua)(hua)，這(zhe)就迫切需要建立相應的(de)(de)(de)養(yang)老(lao)(lao)(lao)制度來(lai)適應這(zhe)種變化(hua)(hua)。

隨著人(ren)(ren)口老(lao)(lao)齡化的(de)發(fa)(fa)展(zhan)，養(yang)(yang)老(lao)(lao)金(jin)(jin)支(zhi)出將快速增(zeng)加。自1984年(nian)企(qi)(qi)業(ye)(ye)職工(gong)養(yang)(yang)老(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)險制度改革(ge)(ge)至今.我(wo)國(guo)養(yang)(yang)老(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)障面臨的(de)最(zui)大難題(ti)是，在(zai)(zai)現時企(qi)(qi)業(ye)(ye)和(he)(he)個(ge)(ge)人(ren)(ren)繳費(fei)能(neng)力的(de)前提下，既要補過(guo)去計劃時期的(de)欠賬，通過(guo)社會統籌(chou)保(bao)(bao)(bao)障已退休職工(gong)的(de)基(ji)(ji)本(ben)(ben)生活，又要未雨綢繆(mou)，通過(guo)模式轉換逐(zhu)步建立個(ge)(ge)人(ren)(ren)賬戶基(ji)(ji)金(jin)(jin)，改變單純養(yang)(yang)老(lao)(lao)代際供(gong)養(yang)(yang)格局。以卜問題(ti)導致國(guo)家(jia)(jia)基(ji)(ji)本(ben)(ben)養(yang)(yang)老(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)險改革(ge)(ge)始終困難重(zhong)重(zhong)，覆蓋(gai)面窄(zhai)，社會化程度不高，企(qi)(qi)業(ye)(ye)繳費(fei)不堪(kan)重(zhong)負(fu)。目(mu)前，企(qi)(qi)業(ye)(ye)繳納基(ji)(ji)本(ben)(ben)養(yang)(yang)老(lao)(lao)、醫療、失業(ye)(ye)、工(gong)傷及女工(gong)生育(yu)五大法(fa)定保(bao)(bao)(bao)險的(de)工(gong)資(zi)計繳比例，全國(guo)平均達29.5%以上，這意味著企(qi)(qi)業(ye)(ye)每給職工(gong)發(fa)(fa)放(fang)1元工(gong)資(zi)，要開支(zhi)1.30元。按聯合(he)國(guo)教科文組(zu)織的(de)測算(suan)，企(qi)(qi)業(ye)(ye)繳費(fei)在(zai)(zai)25%為(wei)經(jing)濟(ji)(ji)警界線，29%以卜為(wei)極限。在(zai)(zai)此(ci)高位上，造成(cheng)企(qi)(qi)業(ye)(ye)成(cheng)本(ben)(ben)過(guo)高，市場競爭(zheng)力和(he)(he)更(geng)新改造發(fa)(fa)展(zhan)能(neng)力被削弱.進(jin)而導致國(guo)家(jia)(jia)經(jing)濟(ji)(ji)下滑1980年(nian)代中后(hou)期，世(shi)界多(duo)個(ge)(ge)國(guo)家(jia)(jia)也遭遇類(lei)似(si)情況.為(wei)破解難題(ti)，一方(fang)面對基(ji)(ji)本(ben)(ben)養(yang)(yang)老(lao)(lao)的(de)繳費(fei)基(ji)(ji)數、征(zheng)繳范圍等(deng)作出調整，另(ling)一力一面調整保(bao)(bao)(bao)障體(ti)系(xi)構造，通過(guo)稅(shui)收等(deng)政(zheng)策(ce)鼓勵和(he)(he)促(cu)進(jin)企(qi)(qi)業(ye)(ye)年(nian)金(jin)(jin)和(he)(he)個(ge)(ge)人(ren)(ren)養(yang)(yang)老(lao)(lao)年(nian)金(jin)(jin)發(fa)(fa)展(zhan)，減輕基(ji)(ji)本(ben)(ben)養(yang)(yang)老(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)險的(de)支(zhi)出壓力，以此(ci)逐(zhu)步減緩企(qi)(qi)業(ye)(ye)計繳法(fa)定基(ji)(ji)本(ben)(ben)養(yang)(yang)老(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)險費(fei)的(de)負(fu)擔。

按一些權威機構預測，今(jin)后20年(nian)(nian)里我國(guo)尚處于所謂(wei)“人口(kou)紅利(li)”期，與此(ci)同時(shi)，老(lao)齡(ling)化社會也在快速到來。這(zhe)也即意味著，我們積聚養(yang)老(lao)基金(jin)應對(dui)老(lao)齡(ling)化高峰(feng)支出(chu)壓(ya)力(li)(li)的時(shi)間(jian)只(zhi)有(you)20多年(nian)(nian)。因此(ci)，現階段在養(yang)老(lao)保(bao)障體系的構建和(he)發(fa)展(zhan)中(zhong)，在既不(bu)能再增加企業(ye)繳納基本養(yang)老(lao)保(bao)險費壓(ya)力(li)(li)，又(you)要積極應對(dui)今(jin)后人口(kou)老(lao)齡(ling)高峰(feng)壓(ya)力(li)(li)的現實狀態(tai)下，國(guo)家(jia)必須采取諸如稅收(shou)政策等措施合理調(diao)節國(guo)家(jia)、企業(ye)、個人的保(bao)障能力(li)(li)和(he)貴任，使(shi)養(yang)老(lao)保(bao)障“三支柱”協(xie)調(diao)推進(jin)，促(cu)進(jin)企業(ye)年(nian)(nian)金(jin)和(he)個人養(yang)老(lao)年(nian)(nian)金(jin)的發(fa)展(zhan)，實現我國(guo)養(yang)老(lao)保(bao)障體系的良(liang)勝循環和(he)發(fa)展(zhan)。

(四)商業保(bao)險在養(yang)老保(bao)障體(ti)系(xi)的(de)支柱作用是國際養(yang)老保(bao)障體(ti)系(xi)改(gai)革的(de)發展趨勢(shi)

自(zi)(zi)1980年(nian)代以后，受基本(ben)養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)金(jin)(jin)支(zhi)(zhi)出壓力(li)、經濟波動、預期人(ren)(ren)(ren)口老(lao)(lao)(lao)(lao)齡(ling)化和(he)(he)家(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)庭(ting)小型化等因(yin)素(su)影響，全球養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)制(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)度(du)(du)進人(ren)(ren)(ren)了一個改(gai)(gai)革(ge)探索制(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)度(du)(du)可持(chi)續發(fa)展(zhan)(zhan)的(de)(de)(de)歷史階段。大多數(shu)國(guo)(guo)(guo)家(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)都對傳統(tong)的(de)(de)(de)養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)制(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)度(du)(du)進行反(fan)思和(he)(he)不同(tong)程度(du)(du)的(de)(de)(de)改(gai)(gai)革(ge)，主要(yao)特點(dian):一是(shi)進行結構(gou)性(xing)改(gai)(gai)革(ge)，推動多支(zhi)(zhi)柱養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)體系(xi)發(fa)展(zhan)(zhan)。增強自(zi)(zi)愿性(xing)的(de)(de)(de)企(qi)(qi)業年(nian)金(jin)(jin)計(ji)劃、自(zi)(zi)愿性(xing)個人(ren)(ren)(ren)儲蓄養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)計(ji)劃的(de)(de)(de)份額(e)和(he)(he)作(zuo)用(yong)(yong)，逐步縮小強制(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)性(xing)現(xian)收(shou)現(xian)付計(ji)劃的(de)(de)(de)規模。國(guo)(guo)(guo)家(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)不再(zai)單(dan)獨承擔整個社(she)會的(de)(de)(de)養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)責任，更多地傾(qing)向于(yu)國(guo)(guo)(guo)家(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)、企(qi)(qi)業、個人(ren)(ren)(ren)和(he)(he)家(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)庭(ting)共(gong)同(tong)承擔責任，多數(shu)國(guo)(guo)(guo)家(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)實施了由國(guo)(guo)(guo)家(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)基本(ben)養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)、企(qi)(qi)業年(nian)金(jin)(jin)、個人(ren)(ren)(ren)年(nian)金(jin)(jin)構(gou)成(cheng)的(de)(de)(de)“三支(zhi)(zhi)柱”養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)體系(xi)。二是(shi)進行調整性(xing)改(gai)(gai)革(ge)，主要(yao)是(shi)對基本(ben)養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)法定退休(xiu)年(nian)齡(ling)、繳費基數(shu)、繳費時(shi)間、工作(zuo)年(nian)限和(he)(he)養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)金(jin)(jin)計(ji)發(fa)辦法等進行調整，以促(cu)進基本(ben)養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)穩(wen)健運行。三是(shi)注重(zhong)發(fa)揮(hui)市場機(ji)制(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)在養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)領域中的(de)(de)(de)作(zuo)用(yong)(yong)。有的(de)(de)(de)國(guo)(guo)(guo)家(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)改(gai)(gai)革(ge)基金(jin)(jin)管理方(fang)式，有的(de)(de)(de)引(yin)人(ren)(ren)(ren)社(she)會自(zi)(zi)治的(de)(de)(de)公共(gong)管理，由私營(ying)管理、商(shang)業保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)機(ji)構(gou)承擔國(guo)(guo)(guo)家(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)基本(ben)養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)運營(ying)。同(tong)時(shi)政府通(tong)過政策引(yin)導，支(zhi)(zhi)持(chi)養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)基金(jin)(jin)的(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)值增值，增強其他養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)方(fang)式的(de)(de)(de)吸引(yin)力(li)。四是(shi)注重(zhong)養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)制(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)度(du)(du)的(de)(de)(de)公平(ping)(ping)性(xing)。國(guo)(guo)(guo)際(ji)上絕(jue)大多數(shu)國(guo)(guo)(guo)家(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)(jia)趨(qu)向于(yu)建立一個覆蓋所有人(ren)(ren)(ren)員、統(tong)一的(de)(de)(de)全民養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)制(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)度(du)(du)，提(ti)升養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)的(de)(de)(de)公平(ping)(ping)性(xing)已經成(cheng)為國(guo)(guo)(guo)際(ji)養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)體系(xi)改(gai)(gai)革(ge)的(de)(de)(de)共(gong)識(shi)。順應國(guo)(guo)(guo)際(ji)養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)體系(xi)改(gai)(gai)革(ge)發(fa)展(zhan)(zhan)趨(qu)勢，結合(he)我國(guo)(guo)(guo)社(she)會養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)改(gai)(gai)革(ge)實踐，我們應充(chong)分(fen)發(fa)揮(hui)市場機(ji)制(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)的(de)(de)(de)作(zuo)用(yong)(yong)，提(ti)高制(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)度(du)(du)的(de)(de)(de)公平(ping)(ping)性(xing)，建設有中國(guo)(guo)(guo)特色的(de)(de)(de)多支(zhi)(zhi)柱養(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)體系(xi)。

(五(wu))商業(ye)保險(xian)在養老(lao)保障體系的支柱(zhu)作用是黨和政府(fu)賦予中(zhong)國保險(xian)業(ye)的歷史(shi)使命

黨的(de)十七大報(bao)告指(zhi)出(chu)，要(yao)“以社(she)會(hui)保(bao)險(xian)(xian)(xian)、社(she)會(hui)救助為基礎，以基本(ben)養老、基本(ben)醫療、最(zui)低生活(huo)保(bao)障制度為重(zhong)點，以慈善(shan)事業(ye)、商(shang)業(ye)保(bao)險(xian)(xian)(xian)為補充，加快完善(shan)社(she)會(hui)保(bao)障體(ti)系(xi)”，這是黨和政府對商(shang)業(ye)養老保(bao)險(xian)(xian)(xian)發展提出(chu)了更高要(yao)求。中(zhong)國保(bao)監會(hui)吳主席強(qiang)調:我國現實國情(qing)和國際實踐，決定了商(shang)業(ye)養老保(bao)險(xian)(xian)(xian)在多(duo)支柱(zhu)養老保(bao)障體(ti)系(xi)中(zhong)的(de)重(zhong)要(yao)作(zuo)用。

二、發(fa)揮(hui)商業(ye)保險支柱作(zuo)用，促進養老(lao)保障體系建設與發(fa)展(zhan)的政策建議

(一)在(zai)法律制(zhi)度建設(she)上(shang)明確商(shang)業保(bao)(bao)險在(zai)養老保(bao)(bao)障體 系(xi)中的定位

商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)在(zai)(zai)(zai)養(yang)老(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障體(ti)系(xi)(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)功(gong)(gong)能(neng)作(zuo)(zuo)(zuo)用(yong)(yong)(yong)需(xu)要(yao)強(qiang)有力的(de)(de)(de)(de)(de)制(zhi)度(du)和措(cuo)施作(zuo)(zuo)(zuo)后(hou)盾，并通過(guo)法(fa)律(lv)規范予以(yi)確立(li)。為(wei)(wei)此(ci)，國家應(ying)把企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)年(nian)(nian)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)、個(ge)人(ren)(ren)年(nian)(nian)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)的(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)放(fang)在(zai)(zai)(zai)優化養(yang)老(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障體(ti)系(xi)(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)大框(kuang)架下進(jin)行(xing)(xing)戰略規劃。一(yi)(yi)是應(ying)在(zai)(zai)(zai)制(zhi)定(ding)中的(de)(de)(de)(de)(de)《社會保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)法(fa)》中明確三支柱(zhu)或多(duo)支柱(zhu)的(de)(de)(de)(de)(de)養(yang)老(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障體(ti)系(xi)(xi)，明確企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)年(nian)(nian)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)、個(ge)人(ren)(ren)年(nian)(nian)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)的(de)(de)(de)(de)(de)支柱(zhu)作(zuo)(zuo)(zuo)用(yong)(yong)(yong);明確商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)團體(ti)養(yang)老(lao)(lao)年(nian)(nian)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)與(yu)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)年(nian)(nian)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)同屬國家政(zheng)(zheng)策扶持發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)范疇;明確商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)在(zai)(zai)(zai)個(ge)人(ren)(ren)賬戶發(fa)(fa)放(fang)機制(zhi)和實(shi)(shi)現(xian)(xian)個(ge)人(ren)(ren)賬戶資金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)值(zhi)增(zeng)值(zhi)方面的(de)(de)(de)(de)(de)專業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)化功(gong)(gong)能(neng)作(zuo)(zuo)(zuo)用(yong)(yong)(yong);明確商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)在(zai)(zai)(zai)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)年(nian)(nian)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)中的(de)(de)(de)(de)(de)主渠道作(zuo)(zuo)(zuo)用(yong)(yong)(yong);明確商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)在(zai)(zai)(zai)建立(li)和推進(jin)農村養(yang)老(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)體(ti)系(xi)(xi)中的(de)(de)(de)(de)(de)社會化管理和服(fu)務(wu)作(zuo)(zuo)(zuo)用(yong)(yong)(yong)二是盡快組織制(zhi)訂《企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)年(nian)(nian)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)法(fa)》，使企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)年(nian)(nian)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)在(zai)(zai)(zai)運行(xing)(xing)中更具法(fa)律(lv)約束力。三是在(zai)(zai)(zai)制(zhi)度(du)安排上給(gei)予商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)養(yang)老(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)更大的(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)空間(jian)，在(zai)(zai)(zai)政(zheng)(zheng)策措(cuo)施上鼓勵商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)有效推動商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)養(yang)老(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)，關(guan)鍵(jian)要(yao)解決以(yi)下三個(ge)問(wen)(wen)題(ti):(1)營(ying)(ying)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)稅(shui)(shui)(shui)(shui)問(wen)(wen)題(ti)。個(ge)人(ren)(ren)年(nian)(nian)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)供(gong)給(gei)者是保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)，涉及的(de)(de)(de)(de)(de)稅(shui)(shui)(shui)(shui)種主要(yao)是營(ying)(ying)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)稅(shui)(shui)(shui)(shui)和所得(de)(de)稅(shui)(shui)(shui)(shui)。《財(cai)政(zheng)(zheng)部(bu)、國家稅(shui)(shui)(shui)(shui)務(wu)總(zong)局關(guan)于對(dui)若干(gan)項(xiang)目免征(zheng)營(ying)(ying)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)稅(shui)(shui)(shui)(shui)的(de)(de)(de)(de)(de)通知》規定(ding)，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)開(kai)辦一(yi)(yi)年(nian)(nian)期(qi)以(yi)卜(bu)到期(qi)返還本利的(de)(de)(de)(de)(de)普通人(ren)(ren)壽保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)、養(yang)老(lao)(lao)年(nian)(nian)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)等業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費收(shou)人(ren)(ren)，免征(zheng)營(ying)(ying)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)稅(shui)(shui)(shui)(shui)。這(zhe)(zhe)對(dui)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)開(kai)展(zhan)(zhan)商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)養(yang)老(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)無疑(yi)具有促進(jin)作(zuo)(zuo)(zuo)用(yong)(yong)(yong)，但在(zai)(zai)(zai)實(shi)(shi)際操作(zuo)(zuo)(zuo)中實(shi)(shi)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)是先征(zheng)后(hou)返，且認定(ding)標準偏高，導致返還率較低。(2)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)所得(de)(de)稅(shui)(shui)(shui)(shui)稅(shui)(shui)(shui)(shui)基過(guo)寬問(wen)(wen)題(ti)。現(xian)(xian)行(xing)(xing)稅(shui)(shui)(shui)(shui)制(zhi)中，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費收(shou)人(ren)(ren)扣除賠(pei)款和營(ying)(ying)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)費用(yong)(yong)(yong)后(hou)其(qi)(qi)結余都被看作(zuo)(zuo)(zuo)利潤所得(de)(de)，忽視了各(ge)種責(ze)任(ren)準備(bei)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)的(de)(de)(de)(de)(de)負債(zhai)性質，特別是對(dui)于壽險(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)，其(qi)(qi)死亡給(gei)付具有必然(ran)性，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費收(shou)人(ren)(ren)的(de)(de)(de)(de)(de)絕(jue)大部(bu)分(fen)(fen)將(jiang)用(yong)(yong)(yong)于返還，不應(ying)將(jiang)其(qi)(qi)法(fa)定(ding)責(ze)任(ren)準備(bei)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)列(lie)為(wei)(wei)納(na)(na)稅(shui)(shui)(shui)(shui)所得(de)(de)。(3)重復(fu)征(zheng)稅(shui)(shui)(shui)(shui)間(jian)題(ti)。按(an)現(xian)(xian)行(xing)(xing)規定(ding)，壽險(xian)(xian)營(ying)(ying)銷(xiao)員(yuan)每月需(xu)按(an)傭金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)收(shou)人(ren)(ren)總(zong)和的(de)(de)(de)(de)(de)5.5%計算(suan)繳(jiao)納(na)(na)營(ying)(ying)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)稅(shui)(shui)(shui)(shui)及附(fu)加稅(shui)(shui)(shui)(shui)，稅(shui)(shui)(shui)(shui)后(hou)扣除一(yi)(yi)定(ding)比例的(de)(de)(de)(de)(de)營(ying)(ying)銷(xiao)費用(yong)(yong)(yong)后(hou)需(xu)繳(jiao)納(na)(na)個(ge)人(ren)(ren)所得(de)(de)稅(shui)(shui)(shui)(shui)，由(you)此(ci)形(xing)成了雙(shuang)重征(zheng)稅(shui)(shui)(shui)(shui)。事實(shi)(shi)上，因為(wei)(wei)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)支付給(gei)營(ying)(ying)銷(xiao)員(yuan)的(de)(de)(de)(de)(de)傭金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)收(shou)人(ren)(ren)是從保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費收(shou)人(ren)(ren)中提取出(chu)來的(de)(de)(de)(de)(de)，這(zhe)(zhe)部(bu)分(fen)(fen)傭金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)作(zuo)(zuo)(zuo)為(wei)(wei)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費收(shou)人(ren)(ren)的(de)(de)(de)(de)(de)一(yi)(yi)部(bu)分(fen)(fen)已經由(you)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)計提繳(jiao)納(na)(na)過(guo)營(ying)(ying)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)稅(shui)(shui)(shui)(shui)。

 此(ci)外，應提高(gao)、增強公民及社會的保險保障意(yi)識.可在全(quan)日制教學教材、全(quan)國干(gan)部培訓教材中增加養老年金保險等內容。

(二)實施稅收優惠(hui)政策，鼓(gu)勵企業年(nian)金和個人商業養(yang)老保(bao)險大力發展

目前，稅收(shou)(shou)(shou)優惠制度(du)的(de)缺位已經成(cheng)為我國企(qi)業(ye)年金(jin)和居民個人(ren)商業(ye)養(yang)(yang)老(lao)保(bao)險發展的(de)瓶頸。國際經驗表明，設計合(he)理的(de)稅收(shou)(shou)(shou)制度(du)是(shi)撬動商業(ye)養(yang)(yang)老(lao)保(bao)險發展最有效的(de)杠桿，尤(you)其是(shi)對繳費和投(tou)資運用環(huan)節給予稅收(shou)(shou)(shou)優惠，美國的(de)401K計劃對于其商業(ye)養(yang)(yang)老(lao)保(bao)險發展的(de)推動就(jiu)是(shi)一個非(fei)常典型的(de)例(li)子。

對(dui)企業(ye)年(nian)金的(de)優惠(hui)國(guo)(guo)外政(zheng)府(fu)財稅(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)政(zheng)策(ce)對(dui)企業(ye)年(nian)金計劃的(de)鼓勵(li)一(yi)(yi)般體現在(zai)(zai)三個環(huan)節(jie)(jie)(jie):雇主(zhu)、雇員繳(jiao)費(fei)在(zai)(zai)“稅(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)前列(lie)支(zhi)”，從(cong)(cong)而減少應(ying)(ying)納(na)稅(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)額;企業(ye)年(nian)金基(ji)金投(tou)資運營取(qu)得(de)的(de)收(shou)(shou)人可以(yi)免(mian)稅(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)或延遲納(na)稅(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)(shui);企業(ye)年(nian)金支(zhi)付階(jie)段的(de)免(mian)稅(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)。不同環(huan)節(jie)(jie)(jie)上(shang)的(de)征(zheng)稅(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)或免(mian)稅(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)構成了(le)不同的(de)稅(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)收(shou)(shou)優惠(hui)模(mo)(mo)式，借助征(zheng)稅(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)(tax)和(he)免(mian)稅(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)(exempt )的(de)英文(wen)字頭來表示可分為(wei):EET模(mo)(mo)式，即在(zai)(zai)繳(jiao)費(fei)和(he)取(qu)得(de)收(shou)(shou)益的(de)環(huan)節(jie)(jie)(jie)免(mian)稅(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)，在(zai)(zai)養老(lao)(lao)金的(de)領(ling)取(qu)環(huan)節(jie)(jie)(jie)征(zheng)稅(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)(shui);ETT模(mo)(mo)式，即在(zai)(zai)繳(jiao)費(fei)環(huan)節(jie)(jie)(jie)免(mian)稅(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)，收(shou)(shou)益和(he)領(ling)取(qu)環(huan)節(jie)(jie)(jie)征(zheng)稅(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)(shui);TEE模(mo)(mo)式，繳(jiao)費(fei)征(zheng)稅(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)，收(shou)(shou)益和(he)領(ling)取(qu)環(huan)節(jie)(jie)(jie)免(mian)稅(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)(shui);TTE模(mo)(mo)式，繳(jiao)費(fei)和(he)收(shou)(shou)益環(huan)節(jie)(jie)(jie)征(zheng)稅(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)，領(ling)取(qu)免(mian)稅(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)。我(wo)(wo)國(guo)(guo)稅(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)法對(dui)企業(ye)年(nian)金計劃的(de)法規至(zhi)今尚屬空白，唯一(yi)(yi)的(de)稅(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)惠(hui)依據是《國(guo)(guo)務院關(guan)(guan)于印發完善(shan)城(cheng)鎮社會保障體系(xi)試(shi)點方案的(de)通知》及國(guo)(guo)家稅(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)務總(zong)局《關(guan)(guan)于執行(xing)需要明(ming)(ming)確的(de)有關(guan)(guan)所得(de)稅(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)問題(ti)的(de)通知》，企業(ye)繳(jiao)費(fei)在(zai)(zai)工(gong)(gong)資總(zong)額4%以(yi)內的(de)部分，可從(cong)(cong)成本中列(lie)支(zhi)。筆者(zhe)建議，我(wo)(wo)國(guo)(guo)應(ying)(ying)采取(qu)EET模(mo)(mo)式，在(zai)(zai)稅(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)收(shou)(shou)制(zhi)度(du)上(shang)進(jin)一(yi)(yi)步明(ming)(ming)確，凡建立(li)企業(ye)年(nian)金計劃或購買商業(ye)團體養老(lao)(lao)年(nian)金，允(yun)許企業(ye)與(yu)員工(gong)(gong)從(cong)(cong)其稅(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)前收(shou)(shou)入中扣(kou)除(chu)一(yi)(yi)定(ding)比(bi)例(應(ying)(ying)在(zai)(zai)5%以(yi)上(shang))的(de)年(nian)金繳(jiao)費(fei)額，從(cong)(cong)而減少納(na)稅(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)基(ji)數，并(bing)減免(mian)養老(lao)(lao)金投(tou)資收(shou)(shou)益所得(de)稅(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)，在(zai)(zai)領(ling)取(qu)養老(lao)(lao)金時則征(zheng)收(shou)(shou)個人所得(de)稅(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)(shui)，這(zhe)將對(dui)企業(ye)和(he)員工(gong)(gong)起到應(ying)(ying)有的(de)激勵(li)作用。國(guo)(guo)外大多數國(guo)(guo)家都采取(qu)EET模(mo)(mo)式。

對(dui)個(ge)人(ren)(ren)購買商(shang)業(ye)(ye)養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)保(bao)險的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)優惠(hui)。我國稅法規定(ding)(ding)，居(ju)民(min)(min)(min)個(ge)人(ren)(ren)購買的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)商(shang)業(ye)(ye)養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)保(bao)險，在(zai)領取(qu)養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)金時無需繳納個(ge)人(ren)(ren)所得(de)稅。但在(zai)商(shang)業(ye)(ye)養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)保(bao)險的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)繳費(fei)環節(jie)卻沒有相應(ying)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)稅惠(hui)政(zheng)(zheng)策。筆(bi)者建議，國家應(ying)在(zai)稅收制(zhi)度(du)上明確，允許(xu)企業(ye)(ye)員工以(yi)個(ge)人(ren)(ren)名義為(wei)(wei)自己(ji)購買商(shang)業(ye)(ye)養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)保(bao)險的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)費(fei)用在(zai)個(ge)人(ren)(ren)所得(de)稅的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)應(ying)納稅額(e)中(zhong)(zhong)全部(bu)或按(an)一(yi)定(ding)(ding)比例扣除。這樣安排(pai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)益處(chu):一(yi)是(shi)對(dui)政(zheng)(zheng)府而言，以(yi)減(jian)少部(bu)分當前財政(zheng)(zheng)收人(ren)(ren)為(wei)(wei)代(dai)(dai)價(jia)減(jian)輕社會(hui)基本養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)保(bao)險的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)巨大壓力(li)，以(yi)個(ge)人(ren)(ren)商(shang)業(ye)(ye)養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)保(bao)險替代(dai)(dai)率(lv)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)提(ti)(ti)高來換取(qu)社會(hui)基本養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)保(bao)險替代(dai)(dai)率(lv)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)降低，并且可以(yi)重(zhong)新(xin)界定(ding)(ding)政(zheng)(zheng)府、市場、社會(hui)在(zai)養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)保(bao)障體(ti)系中(zhong)(zhong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)角色，進而改(gai)變以(yi)往政(zheng)(zheng)府責任過于(yu)集(ji)中(zhong)(zhong)現(xian)象(xiang)。更重(zhong)要的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)是(shi)有利(li)于(yu)喚醒居(ju)民(min)(min)(min)個(ge)人(ren)(ren)強烈的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)主體(ti)意識，激發其對(dui)國家社會(hui)保(bao)障體(ti)系改(gai)革及(ji)制(zhi)度(du)運行的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)參與感，從而降低制(zhi)度(du)變遷和(he)(he)運行成(cheng)本，避免由于(yu)將個(ge)人(ren)(ren)努力(li)和(he)(he)自我儲蓄所體(ti)現(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)待遇(yu)差別完全視為(wei)(wei)政(zheng)(zheng)府不(bu)(bu)公平(ping)(ping)制(zhi)度(du)安排(pai)所致(zhi)，從而滋生(sheng)不(bu)(bu)滿(man)情緒和(he)(he)對(dui)政(zheng)(zheng)府產(chan)生(sheng)信任危機(ji)。二是(shi)有利(li)于(yu)提(ti)(ti)高居(ju)民(min)(min)(min)個(ge)體(ti)福(fu)利(li)水平(ping)(ping)。在(zai)企業(ye)(ye)年金和(he)(he)個(ge)人(ren)(ren)商(shang)業(ye)(ye)養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)保(bao)險得(de)到大力(li)發展(zhan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)新(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)障模式下，居(ju)民(min)(min)(min)在(zai)個(ge)人(ren)(ren)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)福(fu)利(li)規劃中(zhong)(zhong)將會(hui)擁有更大的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)權利(li)和(he)(he)更為(wei)(wei)廣泛的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)選擇集(ji)合。按(an)照福(fu)利(li)經濟學的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)基本原理，在(zai)不(bu)(bu)增加居(ju)民(min)(min)(min)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)財富總額(e)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)條(tiao)件(jian)下，選擇集(ji)合的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)擴(kuo)大一(yi)般都會(hui)直接(jie)擴(kuo)大參與者的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)福(fu)利(li)水平(ping)(ping)。

(三)從管理(li)機制上，促進養(yang)老年金保(bao)險與(yu)基(ji)本(ben)養(yang)老保(bao)險協(xie)調發展

篇9

論文(wen)摘(zhai)要：完善的(de)社(she)(she)(she)會(hui)保障(zhang)體(ti)(ti)系是構(gou)建和諧社(she)(she)(she)會(hui)的(de)基本要求。沒有健全的(de)社(she)(she)(she)會(hui)保障(zhang)體(ti)(ti)系，社(she)(she)(she)會(hui)就難以和諧，而沒有養老(lao)保險，社(she)(she)(she)會(hui)保障(zhang)體(ti)(ti)系就不會(hui)健全。本文(wen)通過分析壽險公(gong)司發展商業養老(lao)保險及企業年金的(de)必要性和緊迫(po)性，就壽險公(gong)司如何在“三支柱(zhu)”養老(lao)保障(zhang)體(ti)(ti)系建設(she)中(zhong)發揮(hui)更大的(de)作用提出一些(xie)建議(yi)。

    當前，我(wo)國建立完善的(de)(de)養老保(bao)障體系，提(ti)高老年人口(kou)的(de)(de)生活質量已經(jing)成(cheng)為(wei)構(gou)建和諧社會的(de)(de)一種(zhong)內(nei)在要求。

    一(yi)、壽險公司應(ying)積極參與基(ji)本養老保險“第一(yi)支柱”的(de)建設

    首先是(shi)為基本(ben)養老保(bao)險(xian)個人賬戶基金(jin)等社(she)保(bao)基金(jin)提(ti)供(gong)“第三(san)方”管(guan)(guan)理。保(bao)險(xian)資(zi)金(jin)是(shi)我國(guo)資(zi)本(ben)市場上安全程度最高、收益(yi)最平穩(wen)、運營(ying)(ying)最規(gui)范的一(yi)類(lei)長期資(zi)金(jin)，適(shi)應社(she)保(bao)基金(jin)市場化運營(ying)(ying)趨勢，壽(shou)險(xian)公(gong)司提(ti)供(gong)的專業(ye)投資(zi)技術和投資(zi)管(guan)(guan)理服(fu)務(wu)(wu)，可以有效(xiao)彌補(bu)政府(fu)在管(guan)(guan)理社(she)保(bao)基金(jin)方面經驗不足，缺乏保(bao)值(zhi)增值(zhi)和規(gui)避(bi)風(feng)險(xian)手段的現實問題(ti)。其(qi)次(ci)，適(shi)應社(she)會主義新農(nong)村(cun)建設(she)(she)需要(yao)，探索(suo)一(yi)條商業(ye)保(bao)險(xian)參(can)與農(nong)村(cun)養老保(bao)障(zhang)體系(xi)建設(she)(she)的有效(xiao)途徑。動員各種社(she)會力量(liang)，尤其(qi)是(shi)商業(ye)保(bao)險(xian)參(can)與農(nong)村(cun)養老體系(xi)建設(she)(she)，讓(rang)商業(ye)養老保(bao)險(xian)發展的成果惠及農(nong)民，既是(shi)社(she)會發展的需要(yao)，也是(shi)政府(fu)工作的重點，更(geng)是(shi)壽(shou)險(xian)公(gong)司擴大業(ye)務(wu)(wu)領(ling)域，實現經濟效(xiao)益(yi)與社(she)會效(xiao)益(yi)協調發展的本(ben)質要(yao)求。

    二(er)、壽險(xian)公司(si)要抓住發展(zhan)企業年金的機遇(yu)，推動“第二(er)支柱”又快又好地發展(zhan)

    發(fa)展(zhan)(zhan)企業(ye)(ye)(ye)(ye)年金(jin)(jin)是(shi)金(jin)(jin)融體系(xi)和(he)社(she)保(bao)體系(xi)建設的(de)(de)(de)(de)共同(tong)要(yao)求，也是(shi)壽(shou)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司(si)發(fa)揮資(zi)(zi)金(jin)(jin)融通(tong)與(yu)(yu)社(she)會管(guan)理(li)(li)(li)功(gong)能的(de)(de)(de)(de)有機(ji)統一(yi)。壽(shou)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司(si)必須抓住(zhu)這(zhe)次做大(da)做強保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)(ye)(ye)(ye)，提升行業(ye)(ye)(ye)(ye)地位的(de)(de)(de)(de)歷史性機(ji)遇，動(dong)員行業(ye)(ye)(ye)(ye)整體力量和(he)資(zi)(zi)源在(zai)(zai)(zai)企業(ye)(ye)(ye)(ye)年金(jin)(jin)領域(yu)樹立先發(fa)優(you)勢。目前，壽(shou)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司(si)發(fa)展(zhan)(zhan)企業(ye)(ye)(ye)(ye)年金(jin)(jin)已(yi)經(jing)具備(bei)了(le)充分的(de)(de)(de)(de)客觀條件:條件一(yi)，從2003年起，在(zai)(zai)(zai)勞動(dong)保(bao)障部和(he)中(zhong)國(guo)(guo)保(bao)監會的(de)(de)(de)(de)推動(dong)下，太平人壽(shou)成功(gong)參與(yu)(yu)了(le)遼寧省企業(ye)(ye)(ye)(ye)年金(jin)(jin)市(shi)場化運(yun)營(ying)(ying)(ying)試(shi)點工作，促(cu)成中(zhong)國(guo)(guo)第一(yi)筆合格(ge)的(de)(de)(de)(de)企業(ye)(ye)(ye)(ye)年金(jin)(jin)計劃，為(wei)(wei)壽(shou)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司(si)開展(zhan)(zhan)企業(ye)(ye)(ye)(ye)年金(jin)(jin)積累了(le)豐富的(de)(de)(de)(de)管(guan)理(li)(li)(li)經(jing)驗;條件二，全國(guo)(guo)已(yi)經(jing)有8家壽(shou)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司(si)獲得了(le)企業(ye)(ye)(ye)(ye)年金(jin)(jin)基金(jin)(jin)的(de)(de)(de)(de)運(yun)營(ying)(ying)(ying)資(zi)(zi)格(ge)，可(ke)以(yi)為(wei)(wei)企業(ye)(ye)(ye)(ye)提供包括(kuo)受托(tuo)管(guan)理(li)(li)(li)、賬戶管(guan)理(li)(li)(li)和(he)投資(zi)(zi)管(guan)理(li)(li)(li)在(zai)(zai)(zai)內(nei)的(de)(de)(de)(de)“一(yi)攬子”運(yun)營(ying)(ying)(ying)服務;條件三，壽(shou)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司(si)在(zai)(zai)(zai)長期資(zi)(zi)產負債管(guan)理(li)(li)(li)、精算(suan)技(ji)術(shu)及風險(xian)(xian)(xian)(xian)管(guan)理(li)(li)(li)、賬戶管(guan)理(li)(li)(li)與(yu)(yu)服務以(yi)及資(zi)(zi)金(jin)(jin)運(yun)營(ying)(ying)(ying)等方面(mian)具有其它(ta)金(jin)(jin)融機(ji)構的(de)(de)(de)(de)比較優(you)勢;條件四，我國(guo)(guo)企業(ye)(ye)(ye)(ye)年金(jin)(jin)政策環境已(yi)經(jing)成熟，巨大(da)的(de)(de)(de)(de)市(shi)場潛(qian)力正在(zai)(zai)(zai)演變成企業(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)現實需求。

篇10

關鍵(jian)詞：森林保險(xian)，農(nong)業保險(xian)。

我(wo)國(guo)的(de)(de)(de)(de)(de)森(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)險(xian)(xian)(xian)起(qi)步較晚(wan)， 1982年(nian)(nian)(nian)開始進(jin)行(xing)森(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)險(xian)(xian)(xian)理論與(yu)(yu)方法(fa)的(de)(de)(de)(de)(de)探討，并(bing)在1984年(nian)(nian)(nian)開始進(jin)行(xing)森(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)試點工作。孔繁文(wen)(wen)在1996年(nian)(nian)(nian)回顧(gu)和總結我(wo)國(guo)森(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)險(xian)(xian)(xian)發展(zhan)(zhan)歷程中(zhong)提到，發展(zhan)(zhan)森(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)險(xian)(xian)(xian)是(shi)一件利國(guo)利民的(de)(de)(de)(de)(de)好事(shi)情，因(yin)此(ci)要(yao)深(shen)入調(diao)研、總結經驗、分析(xi)問題，使(shi)我(wo)國(guo)的(de)(de)(de)(de)(de)森(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)險(xian)(xian)(xian)事(shi)業更(geng)好地發展(zhan)(zhan)起(qi)來[1]。進(jin)入21世紀以來，隨著(zhu)改(gai)革(ge)開放、社會主義新農村建設和林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)權制度改(gai)革(ge)的(de)(de)(de)(de)(de)不斷(duan)推(tui)進(jin)，人(ren)們對(dui)發展(zhan)(zhan)森(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)必要(yao)性有(you)了更(geng)加深(shen)刻的(de)(de)(de)(de)(de)認識。特別是(shi)從2005年(nian)(nian)(nian)以來，我(wo)國(guo)發展(zhan)(zhan)森(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)險(xian)(xian)(xian)成(cheng)為(wei)研究的(de)(de)(de)(de)(de)熱點，出現了一些研究成(cheng)果(guo)。研究機構(gou)和人(ren)員也不再局限于(yu)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)業部門及農林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)高校，金(jin)融機構(gou)和其他領域的(de)(de)(de)(de)(de)高等院校也相繼開展(zhan)(zhan)了這方面的(de)(de)(de)(de)(de)研究。從我(wo)國(guo)發展(zhan)(zhan)森(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)研究與(yu)(yu)實(shi)踐來看，以理論為(wei)先導(dao)仍然是(shi)開展(zhan)(zhan)森(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)重(zhong)要(yao)基礎。因(yin)此(ci)，希望能夠通過本(ben)文(wen)(wen)對(dui)我(wo)國(guo)發展(zhan)(zhan)森(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)研究狀況進(jin)行(xing)較為(wei)系(xi)統的(de)(de)(de)(de)(de)梳理與(yu)(yu)展(zhan)(zhan)示，以期(qi)在今后的(de)(de)(de)(de)(de)研究與(yu)(yu)實(shi)踐中(zhong)得以借鑒。

1　開展森(sen)林保險的意(yi)義。

對于(yu)我國發展(zhan)(zhan)森(sen)林(lin)(lin)保(bao)(bao)險(xian)意義的(de)(de)(de)(de)闡(chan)述一(yi)般是(shi)(shi)從(cong)保(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)(de)(de)作用、森(sen)林(lin)(lin)資源保(bao)(bao)護、林(lin)(lin)業(ye)再(zai)生(sheng)產和森(sen)林(lin)(lin)災害(hai)補(bu)償這(zhe)四方(fang)面(mian)展(zhan)(zhan)開的(de)(de)(de)(de)[1-4]。劉暢(chang)、曹玉坤(kun)[4]認為，在市(shi)場經濟條件下(xia)開展(zhan)(zhan)森(sen)林(lin)(lin)保(bao)(bao)險(xian)是(shi)(shi)恢復(fu)(fu)和穩定(ding)林(lin)(lin)業(ye)生(sheng)產的(de)(de)(de)(de)一(yi)個重(zhong)要(yao)經濟手段，并且從(cong)林(lin)(lin)區恢復(fu)(fu)良性(xing)(xing)生(sheng)態系統的(de)(de)(de)(de)緊(jin)迫(po)性(xing)(xing)、森(sen)林(lin)(lin)災害(hai)的(de)(de)(de)(de)嚴重(zhong)破壞性(xing)(xing)、林(lin)(lin)業(ye)企(qi)業(ye)經營的(de)(de)(de)(de)穩定(ding)性(xing)(xing)三個方(fang)面(mian)論述了發展(zhan)(zhan)森(sen)林(lin)(lin)保(bao)(bao)險(xian)業(ye)務的(de)(de)(de)(de)重(zhong)要(yao)性(xing)(xing)。隨著我國生(sheng)態文明建設和集體林(lin)(lin)權制度改革的(de)(de)(de)(de)不斷推進(jin)，對于(yu)發展(zhan)(zhan)森(sen)林(lin)(lin)保(bao)(bao)險(xian)重(zhong)要(yao)性(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)認識也得到不斷深化。許慧娟等(deng)[5]認為，森(sen)林(lin)(lin)保(bao)(bao)險(xian)是(shi)(shi)林(lin)(lin)業(ye)管(guan)理(li)風(feng)險(xian)的(de)(de)(de)(de)重(zhong)要(yao)手段，在林(lin)(lin)業(ye)增(zeng)強抵御(yu)風(feng)險(xian)能(neng)力、改善發展(zhan)(zhan)環境、穩定(ding)生(sheng)產以及增(zeng)加林(lin)(lin)農收入、促進(jin)農村和諧(xie)等(deng)多(duo)方(fang)面(mian)具有不可替代的(de)(de)(de)(de)基礎保(bao)(bao)障作用。

2　森林保(bao)險的內涵。

對(dui)(dui)于(yu)森(sen)(sen)(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)概念的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)研究(jiu)到(dao)(dao)目(mu)前(qian)已(yi)基(ji)本趨于(yu)一(yi)(yi)(yi)致，歸納起來森(sen)(sen)(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)是(shi)指(zhi)以(yi)(yi)(yi)(yi)防護(hu)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)、用材林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)、經濟林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)等林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)木(mu)以(yi)(yi)(yi)(yi)及(ji)砍伐后尚未集(ji)中(zhong)存放(fang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)原木(mu)和(he)竹(zhu)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)等為(wei)(wei)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)標(biao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)，并(bing)對(dui)(dui)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)期限內(nei)可(ke)能(neng)遭(zao)受的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)自然(ran)災害(hai)或(huo)意外(wai)事(shi)故所造成(cheng)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)經濟損失提(ti)供(gong)經濟保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)一(yi)(yi)(yi)種(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)[3， 6-9]。但是(shi)，對(dui)(dui)于(yu)森(sen)(sen)(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)歸屬問題(ti)還存在(zai)(zai)一(yi)(yi)(yi)定(ding)(ding)(ding)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)爭議，這在(zai)(zai)一(yi)(yi)(yi)定(ding)(ding)(ding)程度(du)上(shang)可(ke)能(neng)會影響(xiang)森(sen)(sen)(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)概念的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)界(jie)定(ding)(ding)(ding)。一(yi)(yi)(yi)方(fang)面是(shi)森(sen)(sen)(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)與林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)概念界(jie)定(ding)(ding)(ding)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)模(mo)糊性(xing)。潘家坪[10]認(ren)為(wei)(wei)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)是(shi)以(yi)(yi)(yi)(yi)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)木(mu)種(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)植(zhi)及(ji)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)護(hu)、加工(gong)及(ji)與之有關(guan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)行(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)為(wei)(wei)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)標(biao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)。高嵐[7]認(ren)為(wei)(wei)在(zai)(zai)災害(hai)商業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)體(ti)系中(zhong)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)種(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)就(jiu)是(shi)指(zhi)森(sen)(sen)(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)，田蕓[3]也持同(tong)樣觀點(dian)。孫祁(qi)祥(xiang)(xiang)[11]則認(ren)為(wei)(wei)森(sen)(sen)(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)是(shi)以(yi)(yi)(yi)(yi)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)場中(zhong)生(sheng)長的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)木(mu)為(wei)(wei)標(biao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)。李媛媛[12]從森(sen)(sen)(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)與林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)法律(lv)(lv)定(ding)(ding)(ding)義(yi)出發(fa)，提(ti)出森(sen)(sen)(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)不(bu)能(neng)稱作林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)，森(sen)(sen)(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)立法時(shi)更不(bu)能(neng)以(yi)(yi)(yi)(yi)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)為(wei)(wei)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)標(biao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)。由以(yi)(yi)(yi)(yi)上(shang)研究(jiu)結(jie)論可(ke)以(yi)(yi)(yi)(yi)看出，林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)和(he)森(sen)(sen)(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)概念界(jie)定(ding)(ding)(ding)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)模(mo)糊性(xing)主要是(shi)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)標(biao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)問題(ti)。另一(yi)(yi)(yi)方(fang)面是(shi)森(sen)(sen)(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)與農(nong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)關(guan)系問題(ti)。高嵐[13]將(jiang)(jiang)森(sen)(sen)(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)劃(hua)(hua)歸到(dao)(dao)農(nong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)種(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)體(ti)系下，并(bing)且并(bing)列(lie)于(yu)農(nong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)種(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)植(zhi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)。孫祁(qi)祥(xiang)(xiang)[11]將(jiang)(jiang)森(sen)(sen)(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)劃(hua)(hua)歸農(nong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)種(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)植(zhi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)種(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)范疇內(nei)，并(bing)將(jiang)(jiang)經濟林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)、園林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)和(he)苗(miao)圃(pu)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)列(lie)為(wei)(wei)與森(sen)(sen)(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)一(yi)(yi)(yi)樣的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)獨立的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)種(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)。李媛媛[12]在(zai)(zai)分析森(sen)(sen)(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)法律(lv)(lv)含義(yi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)基(ji)礎上(shang)，認(ren)為(wei)(wei)不(bu)能(neng)按照《農(nong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)法》中(zhong)大(da)農(nong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)概念來界(jie)定(ding)(ding)(ding)森(sen)(sen)(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)，因此(ci)森(sen)(sen)(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)不(bu)能(neng)包(bao)括在(zai)(zai)農(nong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)當中(zhong)。出現這樣的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)差異(yi)與研究(jiu)者對(dui)(dui)森(sen)(sen)(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)和(he)森(sen)(sen)(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)特點(dian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)認(ren)識(shi)角度(du)不(bu)同(tong)有較大(da)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)關(guan)系。孔繁(fan)文(wen)[1]認(ren)為(wei)(wei)，森(sen)(sen)(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)不(bu)同(tong)于(yu)一(yi)(yi)(yi)般的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)商業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)，但也不(bu)同(tong)于(yu)農(nong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)，它具(ju)有自身的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)特點(dian)，如林(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)(lin)木(mu)資(zi)產的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)增(zeng)值性(xing)、所有制結(jie)構的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)特殊性(xing)、資(zi)金來源的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)多(duo)元(yuan)性(xing)等。

3　發(fa)展(zhan)森林(lin)保險(xian)的制(zhi)約因素(su)。

潘家坪[10]從(cong)(cong)內外部兩(liang)方(fang)面(mian)對制(zhi)約我(wo)國森(sen)林保險(xian)發(fa)展的因(yin)(yin)素(su)進行了(le)研究，外部因(yin)(yin)素(su)主要是從(cong)(cong)相(xiang)關法律法規、制(zhi)度和體制(zhi)方(fang)面(mian)進行分析，而內部因(yin)(yin)素(su)主要是從(cong)(cong)森(sen)林保險(xian)產品的需求方(fang)和供給方(fang)的角度進行分析。

外(wai)部制(zhi)約(yue)因素主要體(ti)現在三方面(mian)： 1）森(sen)(sen)(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)險法律法規(gui)欠缺。潘家(jia)坪(ping)、常繼(ji)鋒[14]認(ren)(ren)(ren)為，我(wo)(wo)國(guo)(guo)沒有(you)專門的(de)森(sen)(sen)(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)險法律法規(gui)，森(sen)(sen)(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)險始終(zhong)被包(bao)容在商業性(xing)(xing)保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司(si)的(de)體(ti)制(zhi)中，使之難(nan)以發(fa)展。等(deng)[15]認(ren)(ren)(ren)為我(wo)(wo)國(guo)(guo)森(sen)(sen)(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)險的(de)組(zu)織體(ti)系、經(jing)營(ying)范(fan)圍(wei)、基(ji)金管理(li)、費率(lv)制(zhi)度、賠付標準(zhun)等(deng)缺乏(fa)法律規(gui)范(fan)。2）政(zheng)府(fu)對(dui)森(sen)(sen)(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)險的(de)補貼(tie)(tie)力度不(bu)夠。冷靜(jing)等(deng)[16]通(tong)過(guo)(guo)參(can)照日(ri)本和美國(guo)(guo)的(de)政(zheng)府(fu)補貼(tie)(tie)標準(zhun)，認(ren)(ren)(ren)為政(zheng)府(fu)對(dui)森(sen)(sen)(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)險的(de)補貼(tie)(tie)力度不(bu)夠。許慧娟等(deng)[5]通(tong)過(guo)(guo)對(dui)江西、福建兩省的(de)調(diao)研也提(ti)出了同樣觀點。3）森(sen)(sen)(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)險經(jing)營(ying)模式問題(ti)。等(deng)[15]認(ren)(ren)(ren)為作(zuo)為政(zheng)策(ce)性(xing)(xing)的(de)森(sen)(sen)(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)險選擇(ze)商業保(bao)(bao)(bao)險經(jing)營(ying)模式是不(bu)可能有(you)充分發(fa)展的(de)。冷靜(jing)等(deng)[16]提(ti)到我(wo)(wo)國(guo)(guo)仍沒有(you)解決好發(fa)展森(sen)(sen)(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)險的(de)經(jing)營(ying)模式問題(ti)，這將(jiang)會制(zhi)約(yue)我(wo)(wo)國(guo)(guo)森(sen)(sen)(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)險的(de)發(fa)展。

內部制約(yue)因素主要體(ti)現在(zai)(zai)四方(fang)(fang)面(mian)： 1）林(lin)(lin)(lin)(lin)農(nong)對(dui)森(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)(de)需求(qiu)總(zong)體(ti)較低(di)，投保(bao)(bao)(bao)面(mian)積小。崔文遷等(deng)(deng)[17]從福(fu)建(jian)省(sheng)開展(zhan)森(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)(de)實(shi)際狀況(kuang)出(chu)(chu)發(fa)(fa)，通過林(lin)(lin)(lin)(lin)農(nong)的(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)費支付、自保(bao)(bao)(bao)力度、逆向選擇、保(bao)(bao)(bao)險(xian)意識這(zhe)(zhe)(zhe)四個方(fang)(fang)面(mian)進行了分(fen)析(xi)。許慧(hui)娟(juan)等(deng)(deng)[5]認(ren)為(wei)這(zhe)(zhe)(zhe)一(yi)(yi)制約(yue)因素使得大(da)數定律難以體(ti)現。2）險(xian)種(zhong)單一(yi)(yi)，難以滿足林(lin)(lin)(lin)(lin)業經(jing)營(ying)者的(de)(de)(de)需求(qiu)。冷(leng)靜等(deng)(deng)[16]在(zai)(zai)對(dui)江西省(sheng)實(shi)地調查的(de)(de)(de)基(ji)礎(chu)上(shang)，提出(chu)(chu)我國(guo)森(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)險(xian)普遍存在(zai)(zai)的(de)(de)(de)這(zhe)(zhe)(zhe)一(yi)(yi)問題。李建(jian)明[18]從福(fu)建(jian)省(sheng)發(fa)(fa)展(zhan)森(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)(de)實(shi)踐(jian)出(chu)(chu)發(fa)(fa)也提到了這(zhe)(zhe)(zhe)一(yi)(yi)制約(yue)因素。3）理賠復雜，經(jing)營(ying)管理技術要求(qiu)高，專業人才缺乏。等(deng)(deng)[15]在(zai)(zai)分(fen)析(xi)我國(guo)森(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)及其災害特點的(de)(de)(de)基(ji)礎(chu)上(shang)，認(ren)為(wei)這(zhe)(zhe)(zhe)一(yi)(yi)制約(yue)因素在(zai)(zai)我國(guo)普遍存在(zai)(zai)的(de)(de)(de)。4）森(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)險(xian)業務風險(xian)大(da)，利潤空間小。石焱(yan)等(deng)(deng)[19]認(ren)為(wei)，森(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)險(xian)發(fa)(fa)展(zhan)過程中(zhong)(zhong)信息不對(dui)稱、逆向選擇和道德風險(xian)現象突出(chu)(chu)使得保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司的(de)(de)(de)業務經(jing)營(ying)風險(xian)大(da)。許慧(hui)娟(juan)等(deng)(deng)[5]認(ren)為(wei)我國(guo)大(da)部分(fen)林(lin)(lin)(lin)(lin)業種(zhong)植者生產規模(mo)小，保(bao)(bao)(bao)險(xian)標的(de)(de)(de)分(fen)散，保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司經(jing)營(ying)投入大(da)且風險(xian)管理的(de)(de)(de)難度大(da)，森(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)(de)利潤空間小。所以說我國(guo)森(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)險(xian)在(zai)(zai)發(fa)(fa)展(zhan)過程中(zhong)(zhong)出(chu)(chu)現了需求(qiu)不足和供給有限的(de)(de)(de)雙冷(leng)局面(mian)[15]。鄭志山、周式飛[20]認(ren)為(wei)，在(zai)(zai)森(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)(de)供給與需求(qiu)這(zhe)(zhe)(zhe)一(yi)(yi)矛盾(dun)體(ti)中(zhong)(zhong)，矛盾(dun)的(de)(de)(de)主要方(fang)(fang)面(mian)不在(zai)(zai)于森(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)(de)需求(qiu)方(fang)(fang)，而(er)在(zai)(zai)于森(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)(de)供給方(fang)(fang)（保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司）。

4　發展森(sen)林保(bao)險的(de)對策。

要發展(zhan)我國(guo)的(de)(de)(de)森林(lin)保(bao)險(xian)，首(shou)先(xian)必須對(dui)其(qi)進行合理定(ding)(ding)位(wei)[21]。到(dao)目前為(wei)(wei)止，研究者基本一致認為(wei)(wei)我國(guo)的(de)(de)(de)森林(lin)保(bao)險(xian)應(ying)定(ding)(ding)位(wei)為(wei)(wei)政(zheng)策性保(bao)險(xian)[19， 21-23]。其(qi)中陳玲芳[21]認為(wei)(wei)將森林(lin)保(bao)險(xian)定(ding)(ding)位(wei)在(zai)政(zheng)策性保(bao)險(xian)上，加大政(zheng)府(fu)對(dui)森林(lin)保(bao)險(xian)的(de)(de)(de)支持力(li)度(du)，這既(ji)是(shi)我國(guo)森林(lin)保(bao)險(xian)發展(zhan)的(de)(de)(de)必然(ran)趨勢，也是(shi)國(guo)外(wai)森林(lin)保(bao)險(xian)發展(zhan)的(de)(de)(de)成功經驗。另外(wai)，李艷明、陳曉峰[24]在(zai)分析(xi)廣西森林(lin)保(bao)險(xian)實踐的(de)(de)(de)基礎上，也提(ti)出了相同(tong)的(de)(de)(de)觀點。

對(dui)(dui)森林(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)經營模(mo)(mo)(mo)式(shi)(shi)的(de)(de)(de)(de)對(dui)(dui)策研究仍存(cun)在(zai)一(yi)定分(fen)歧(qi)。有(you)的(de)(de)(de)(de)學者認為(wei)(wei)，應(ying)(ying)(ying)將(jiang)森林(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)與商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)分(fen)開經營，擺脫商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公司(si)制度(du)對(dui)(dui)森林(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)束縛，并(bing)組建專業(ye)(ye)(ye)政(zheng)(zheng)策性(xing)(xing)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)機構[9-10， 15， 25]。而有(you)的(de)(de)(de)(de)學者認為(wei)(wei)，應(ying)(ying)(ying)采用政(zheng)(zheng)策性(xing)(xing)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)與商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)相(xiang)結(jie)合(he)(he)(he)的(de)(de)(de)(de)經營模(mo)(mo)(mo)式(shi)(shi)[5， 19， 26-27]。其中許慧娟(juan)等[5]提出(chu)建立“以(yi)政(zheng)(zheng)策性(xing)(xing)森林(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)為(wei)(wei)基(ji)礎、商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)性(xing)(xing)森林(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)為(wei)(wei)補充的(de)(de)(de)(de)復合(he)(he)(he)型森林(lin)(lin)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)體(ti)系”的(de)(de)(de)(de)總體(ti)思路。出(chu)現以(yi)上分(fen)歧(qi)的(de)(de)(de)(de)關(guan)鍵(jian)是(shi)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公司(si)是(shi)政(zheng)(zheng)策性(xing)(xing)還是(shi)商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)性(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)問題[1]。李丹、曹玉昆[28]認為(wei)(wei)，在(zai)采用政(zheng)(zheng)策性(xing)(xing)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)與商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)相(xiang)結(jie)合(he)(he)(he)模(mo)(mo)(mo)式(shi)(shi)的(de)(de)(de)(de)同時，政(zheng)(zheng)府應(ying)(ying)(ying)積極創造條件成(cheng)立政(zheng)(zheng)策性(xing)(xing)林(lin)(lin)業(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公司(si)，并(bing)發(fa)展林(lin)(lin)業(ye)(ye)(ye)經濟合(he)(he)(he)作組織。石(shi)焱[29]提出(chu)了“政(zheng)(zheng)府引導+共(gong)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)經營”并(bing)兼顧“政(zheng)(zheng)府引導+互保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)合(he)(he)(he)作”的(de)(de)(de)(de)經營模(mo)(mo)(mo)式(shi)(shi)。就(jiu)目前整體(ti)的(de)(de)(de)(de)研究情況(kuang)來看，政(zheng)(zheng)策性(xing)(xing)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)與商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)相(xiang)結(jie)合(he)(he)(he)的(de)(de)(de)(de)觀點較為(wei)(wei)主流(liu)。

對(dui)于(yu)發展森(sen)(sen)(sen)林(lin)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)其他方面(mian)(mian)的(de)(de)(de)(de)對(dui)策研(yan)究(jiu)可謂是見(jian)仁見(jian)智[30]。在(zai)健全森(sen)(sen)(sen)林(lin)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)法(fa)律法(fa)規方面(mian)(mian)，吳(wu)希(xi)熙、劉穎(ying)[27]認(ren)(ren)(ren)為(wei)(wei)，應(ying)利用已有(you)的(de)(de)(de)(de)試點經驗，并借鑒國(guo)外森(sen)(sen)(sen)林(lin)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)法(fa)規，建立我國(guo)的(de)(de)(de)(de)森(sen)(sen)(sen)林(lin)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)法(fa)律法(fa)規體系。崔文遷等[17]認(ren)(ren)(ren)為(wei)(wei)應(ying)考慮(lv)立法(fa)實(shi)行(xing)強(qiang)制保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)可行(xing)性(xing)。在(zai)提(ti)高經營管理技術(shu)水平方面(mian)(mian)，陳盛偉(wei)、薛(xue)興利[31]通過(guo)對(dui)林(lin)業(ye)(ye)標準化促進林(lin)業(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)發展的(de)(de)(de)(de)機理分析，認(ren)(ren)(ren)為(wei)(wei)林(lin)業(ye)(ye)標準化能夠(gou)有(you)效克服林(lin)業(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)經營中(zhong)存在(zai)的(de)(de)(de)(de)技術(shu)障(zhang)礙(ai)。潘家(jia)坪、常繼鋒[32]認(ren)(ren)(ren)為(wei)(wei)，運用ART技術(shu)設(she)計價格低廉、風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)穩定的(de)(de)(de)(de)森(sen)(sen)(sen)林(lin)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)產品(pin)，通過(guo)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)證券(quan)化對(dui)一些傳統保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)合(he)約不(bu)予(yu)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)提(ti)供保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)，為(wei)(wei)有(you)效解決森(sen)(sen)(sen)林(lin)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)發展緩慢(man)問題提(ti)供了一個新的(de)(de)(de)(de)解決辦法(fa)。在(zai)發展多險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)種方面(mian)(mian)，金滿濤(tao)[33]認(ren)(ren)(ren)為(wei)(wei)，可以(yi)(yi)開(kai)辦森(sen)(sen)(sen)林(lin)火災(zai)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、森(sen)(sen)(sen)林(lin)重大損失(shi)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、森(sen)(sen)(sen)林(lin)綜合(he)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)和森(sen)(sen)(sen)林(lin)附加(jia)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)。在(zai)加(jia)大政(zheng)府(fu)財政(zheng)補貼方面(mian)(mian)，李丹、曹玉昆[28]認(ren)(ren)(ren)為(wei)(wei)政(zheng)府(fu)應(ying)加(jia)大對(dui)商業(ye)(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公司的(de)(de)(de)(de)財政(zheng)補助或(huo)直接給予(yu)參(can)保(bao)(bao)(bao)(bao)林(lin)業(ye)(ye)經營者以(yi)(yi)財政(zheng)補貼。鄭志山(shan)、周式飛[20]提(ti)出政(zheng)府(fu)對(dui)森(sen)(sen)(sen)林(lin)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)財政(zheng)補貼應(ying)包括保(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)補貼、業(ye)(ye)務費(fei)用補貼、再保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)支(zhi)持、稅收優惠和建立風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)基金。同(tong)時，多數研(yan)究(jiu)者從不(bu)同(tong)角度認(ren)(ren)(ren)為(wei)(wei)應(ying)加(jia)強(qiang)森(sen)(sen)(sen)林(lin)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)宣傳工作[1， 9， 21]。

總之，森林保險應與林業科技、農村金融等農村社會化服務體系建(jian)設有機(ji)結合(he)起來，并(bing)且只有不斷創新，不斷完(wan)善保險公司組(zu)織形式(shi)和保險承保方式(shi)，我國的森林保險才能穩步發展(zhan)[22]。

5　森林保險研究(jiu)存在的問題及建議。

我國(guo)森(sen)林(lin)(lin)保(bao)險(xian)(xian)的(de)研究工作經過了20多(duo)(duo)年的(de)時間(jian)，已經取得(de)了可喜的(de)研究成果(guo)，但還是(shi)不能(neng)夠(gou)滿足(zu)我國(guo)森(sen)林(lin)(lin)保(bao)險(xian)(xian)改革實踐(jian)(jian)的(de)需(xu)要(yao)。目前存在的(de)主要(yao)問題有(you)： 1）結合我國(guo)森(sen)林(lin)(lin)保(bao)險(xian)(xian)實踐(jian)(jian)而進(jin)行的(de)單項實證研究較少，如森(sen)林(lin)(lin)保(bao)險(xian)(xian)經營模式(shi)和市場(chang)主體(ti)組織形式(shi)的(de)單項研究； 2）專門針對森(sen)林(lin)(lin)保(bao)險(xian)(xian)經營管理技(ji)術方(fang)(fang)面(mian)的(de)研究不多(duo)(duo)，如森(sen)林(lin)(lin)保(bao)險(xian)(xian)保(bao)額評估方(fang)(fang)法(fa)(fa)、費率厘定技(ji)術等； 3）沒有(you)形成具有(you)中國(guo)特色的(de)森(sen)林(lin)(lin)保(bao)險(xian)(xian)理論與方(fang)(fang)法(fa)(fa)體(ti)系。

針(zhen)對以上我國(guo)森(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)險(xian)研(yan)(yan)究中(zhong)存在(zai)的(de)(de)(de)問題，建(jian)議將來一段時(shi)間應加強研(yan)(yan)究的(de)(de)(de)方(fang)面(mian)具(ju)體(ti)包(bao)括： 1）緊密結(jie)合我國(guo)目前(qian)的(de)(de)(de)實踐情況，特(te)別是2009年財政部已把江西、福(fu)建(jian)、湖南列為中(zhong)央財政森(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)險(xian)保(bao)(bao)費(fei)補貼試點省份，并且(qie)這三個(ge)省份的(de)(de)(de)改革方(fang)案(an)也在(zai)逐步實施，深(shen)入調研(yan)(yan)，總(zong)結(jie)經(jing)驗，并參照國(guo)外森(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)(de)成功經(jing)驗，開(kai)展符合我國(guo)實際的(de)(de)(de)森(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)險(xian)經(jing)營模(mo)式、政府財政補貼形式、森(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)險(xian)產品設(she)計和(he)法律法規建(jian)設(she)方(fang)面(mian)的(de)(de)(de)研(yan)(yan)究； 2）運(yun)用森(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)資(zi)源評價理(li)(li)(li)論(lun)與方(fang)法，特(te)別是林(lin)(lin)(lin)木資(zi)源的(de)(de)(de)價值評價理(li)(li)(li)論(lun)和(he)方(fang)法，針(zhen)對具(ju)體(ti)地(di)區進行(xing)林(lin)(lin)(lin)木保(bao)(bao)險(xian)保(bao)(bao)額評估方(fang)面(mian)的(de)(de)(de)研(yan)(yan)究； 3）針(zhen)對不(bu)同的(de)(de)(de)地(di)區和(he)林(lin)(lin)(lin)種、樹(shu)種，運(yun)用林(lin)(lin)(lin)業(ye)經(jing)濟和(he)保(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)(de)基礎理(li)(li)(li)論(lun)知識(shi)以及(ji)統計計量方(fang)法，進行(xing)林(lin)(lin)(lin)木風險(xian)等級劃分研(yan)(yan)究，并在(zai)此基礎上開(kai)展費(fei)率厘(li)定方(fang)面(mian)的(de)(de)(de)評價指標設(she)計和(he)計量模(mo)型研(yan)(yan)究； 4）結(jie)合林(lin)(lin)(lin)學、森(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)價值理(li)(li)(li)論(lun)、風險(xian)與概率理(li)(li)(li)論(lun)、森(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)災害補償理(li)(li)(li)論(lun)和(he)宏微觀(guan)經(jing)濟學原理(li)(li)(li)等，探(tan)索具(ju)有中(zhong)國(guo)特(te)色的(de)(de)(de)森(sen)(sen)林(lin)(lin)(lin)保(bao)(bao)險(xian)理(li)(li)(li)論(lun)與方(fang)法體(ti)系。

參　考　文　獻。

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