摘要(yao)：作(zuo)為現代市(shi)場營(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)(xiao)的重要(yao)手段，文(wen)(wen)(wen)化(hua)(hua)(hua)營(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)(xiao)方式的應用能夠有(you)效地提(ti)升(sheng)企業(ye)營(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)(xiao)規模(mo)和質量。受自(zi)身(shen)行(xing)(xing)業(ye)特點(dian)及市(shi)場競爭環(huan)境的嚴重，我國保險(xian)行(xing)(xing)業(ye)的文(wen)(wen)(wen)化(hua)(hua)(hua)營(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)(xiao)存在(zai)較(jiao)多問(wen)題(ti)。本文(wen)(wen)(wen)在(zai)闡述文(wen)(wen)(wen)化(hua)(hua)(hua)營(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)(xiao)內涵的基(ji)礎上，對保險(xian)行(xing)(xing)業(ye)文(wen)(wen)(wen)化(hua)(hua)(hua)營(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)(xiao)的必要(yao)性(xing)和問(wen)題(ti)進行(xing)(xing)分析(xi)，并針對性(xing)地提(ti)出文(wen)(wen)(wen)化(hua)(hua)(hua)營(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)(xiao)優化(hua)(hua)(hua)措施，以期有(you)利(li)于其文(wen)(wen)(wen)化(hua)(hua)(hua)營(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)(xiao)水平的提(ti)升(sheng)，推動(dong)保險(xian)行(xing)(xing)業(ye)的進一步發(fa)展。

關鍵(jian)詞(ci)：保險行業(ye)；文(wen)化影(ying)響；問(wen)題及對策

保(bao)(bao)險(xian)行業(ye)是我(wo)國(guo)市(shi)場(chang)經(jing)(jing)濟的(de)(de)(de)重要組(zu)成部分(fen)，其自身的(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)受到營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)模式的(de)(de)(de)直接影(ying)響；長期(qi)以來，產(chan)品營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)和(he)價格營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)是保(bao)(bao)險(xian)行業(ye)重要的(de)(de)(de)營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)手(shou)段。在(zai)市(shi)場(chang)將經(jing)(jing)濟作用下，我(wo)國(guo)經(jing)(jing)濟體的(de)(de)(de)國(guo)際化(hua)趨勢進一步增強(qiang)，市(shi)場(chang)競爭愈發(fa)激烈。對于保(bao)(bao)險(xian)行業(ye)而言，其傳統的(de)(de)(de)營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)方式在(zai)營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)規模及效益方面局存(cun)在(zai)較大缺陷，已(yi)(yi)不能滿足(zu)當前的(de)(de)(de)市(shi)場(chang)發(fa)展(zhan)需求(qiu)；基于此，進行文(wen)(wen)化(hua)營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)已(yi)(yi)成為保(bao)(bao)險(xian)行業(ye)市(shi)場(chang)發(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)重要趨勢，然而從營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)過(guo)程來看，保(bao)(bao)險(xian)行業(ye)的(de)(de)(de)文(wen)(wen)化(hua)營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)存(cun)在(zai)嚴(yan)重的(de)(de)(de)概念混(hun)淆、管理(li)粗獷(guang)等問題，亟需進行文(wen)(wen)化(hua)營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)策略的(de)(de)(de)優化(hua)升級，本文(wen)(wen)由此展(zhan)開分(fen)析。

一、文化(hua)營銷的基本內涵

作為一(yi)個(ge)組合(he)性(xing)的(de)(de)經濟(ji)學概(gai)念(nian)，文(wen)化(hua)(hua)營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)是(shi)利(li)用企(qi)業文(wen)化(hua)(hua)進行市(shi)場銷(xiao)(xiao)售的(de)(de)一(yi)種經營(ying)(ying)(ying)方式(shi)。一(yi)般(ban)而言，文(wen)化(hua)(hua)影響(xiang)考慮的(de)(de)要素較多，企(qi)業理念(nian)、企(qi)業宗旨、發展目(mu)標、價(jia)值(zhi)觀、管理制度(du)、企(qi)業環境(jing)、組織架構等(deng)都是(shi)其重(zhong)要的(de)(de)組成(cheng)部(bu)分；并且(qie)在營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)過(guo)程中，基于企(qi)業、產品(pin)(pin)及品(pin)(pin)牌豐富化(hua)(hua)、個(ge)性(xing)化(hua)(hua)的(de)(de)文(wen)化(hua)(hua)內涵(han)是(shi)進行文(wen)化(hua)(hua)營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)的(de)(de)基本原則。另外，核(he)心價(jia)值(zhi)理念(nian)是(shi)企(qi)業文(wen)化(hua)(hua)營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)的(de)(de)前(qian)提和基礎，通過(guo)這(zhe)些理念(nian)的(de)(de)指導，營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)人(ren)員會進行自(zi)我營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)過(guo)程的(de)(de)規范，進而確保理解人(ren)、尊(zun)重(zhong)人(ren)、服(fu)務(wu)人(ren)這(zhe)一(yi)文(wen)化(hua)(hua)營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)核(he)心的(de)(de)實現。

二、保險行業文化(hua)營銷的必要性

摘要(yao)：從保(bao)險(xian)監(jian)管角度來看，既要(yao)遵守加入世(shi)貿組織時保(bao)險(xian)業對外開(kai)放的承諾(nuo)，又要(yao)面(mian)對保(bao)險(xian)業改革與(yu)開(kai)放使政府對保(bao)險(xian)業直(zhi)接影響力弱化的現(xian)實，尤其是作(zuo)為(wei)現(xian)代保(bao)險(xian)監(jian)管制度“三支柱”的行為(wei)監(jian)管仍然不能放松。保(bao)險(xian)監(jian)管應(ying)順應(ying)環境變化，加強保(bao)險(xian)市場(chang)行為(wei)監(jian)管，進一步與(yu)國際(ji)接軌，應(ying)對新的挑戰。

關鍵詞：保險市(shi)場；保險監管；市(shi)場行(xing)為；誠信建設

一、我國保險監管發展的新形勢

新中國商(shang)(shang)業(ye)保(bao)(bao)險(xian)發展近半個世紀(ji)以來(lai)，取得了巨大(da)的(de)(de)成(cheng)就，保(bao)(bao)險(xian)市(shi)場(chang)從(cong)無(wu)到(dao)有，從(cong)小到(dao)大(da)，市(shi)場(chang)主(zhu)體從(cong)少到(dao)多，保(bao)(bao)險(xian)產品不(bu)(bu)斷(duan)豐富和增(zeng)加，保(bao)(bao)費(fei)收入規模越(yue)(yue)(yue)來(lai)越(yue)(yue)(yue)大(da)，保(bao)(bao)險(xian)員(yuan)工隊伍不(bu)(bu)斷(duan)擴(kuo)大(da)，商(shang)(shang)業(ye)保(bao)(bao)險(xian)成(cheng)功(gong)走(zou)入了千(qian)家萬戶。伴(ban)隨著我國保(bao)(bao)險(xian)市(shi)場(chang)的(de)(de)逐(zhu)步做大(da)，保(bao)(bao)險(xian)公司的(de)(de)市(shi)場(chang)競爭(zheng)(zheng)行(xing)為正變得越(yue)(yue)(yue)來(lai)越(yue)(yue)(yue)不(bu)(bu)理性(xing)。不(bu)(bu)公平競爭(zheng)(zheng)、不(bu)(bu)正當競爭(zheng)(zheng)、不(bu)(bu)誠信(xin)競爭(zheng)(zheng)屢(lv)屢(lv)見(jian)諸報端(duan)，受到(dao)各方的(de)(de)指責。保(bao)(bao)險(xian)公司的(de)(de)外(wai)部生存環境(jing)和社會信(xin)譽(yu)正變得越(yue)(yue)(yue)來(lai)越(yue)(yue)(yue)糟(zao)糕。

“十一(yi)五”時(shi)期(qi)，我國(guo)保(bao)(bao)險業發(fa)(fa)展的總體目標(biao)是：到(dao)2010年，保(bao)(bao)險在促進經(jing)(jing)濟發(fa)(fa)展、保(bao)(bao)障經(jing)(jing)濟穩定運行、完善社會保(bao)(bao)障體系、優化金融資源配置和(he)(he)參(can)與社會管理等方面的作用顯著增強(qiang)；風險得到(dao)有(you)效(xiao)防(fang)范和(he)(he)化解，行業整(zheng)體償(chang)付能(neng)(neng)力(li)(li)充足(zu)，自我救(jiu)助能(neng)(neng)力(li)(li)和(he)(he)抵(di)御(yu)系統(tong)性風險能(neng)(neng)力(li)(li)顯著增強(qiang)；主體多元化、競爭(zheng)差異化的市場格局基本形成，培育一(yi)批具(ju)有(you)國(guo)際(ji)競爭(zheng)力(li)(li)和(he)(he)自主創新能(neng)(neng)力(li)(li)的大型保(bao)(bao)險集團和(he)(he)專業性保(bao)(bao)險公司；基本建成一(yi)個(ge)業務規模較(jiao)大、市場體系完善、功能(neng)(neng)作用突出、服(fu)務領域廣泛、償(chang)付能(neng)(neng)力(li)(li)充足(zu)、綜合(he)競爭(zheng)力(li)(li)較(jiao)強(qiang)、充滿生機和(he)(he)活力(li)(li)的保(bao)(bao)險市場。

2006年6月16日國務(wu)(wu)院頒布了(le)《國務(wu)(wu)院關(guan)于保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)業改革(ge)發展(zhan)的(de)(de)(de)若干(gan)意(yi)見》（以下簡稱《若干(gan)意(yi)見》），其中提出了(le)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)業改革(ge)發展(zhan)的(de)(de)(de)總體(ti)目標：建立一(yi)個(ge)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)體(ti)系完善、服務(wu)(wu)領域廣泛、經營誠信(xin)(xin)規范、償(chang)付能(neng)力(li)(li)充(chong)足、綜合(he)競爭(zheng)力(li)(li)較強，發展(zhan)速度、質量(liang)和(he)(he)效益相統一(yi)的(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)業。關(guan)于發展(zhan)保(bao)(bao)(bao)(bao)障，要求(qiu)(qiu)加(jia)強和(he)(he)改善保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)監(jian)(jian)管(guan)。《若干(gan)意(yi)見》強調，要建立以償(chang)付能(neng)力(li)(li)、公司治理結(jie)構和(he)(he)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)行(xing)為(wei)(wei)(wei)監(jian)(jian)管(guan)為(wei)(wei)(wei)“三(san)支柱”的(de)(de)(de)現代保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)監(jian)(jian)管(guan)制度。在(zai)(zai)對(dui)償(chang)付能(neng)力(li)(li)加(jia)大監(jian)(jian)管(guan)的(de)(de)(de)今天，市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)行(xing)為(wei)(wei)(wei)監(jian)(jian)管(guan)仍不能(neng)掉以輕心，它是保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)業健康發展(zhan)的(de)(de)(de)基礎。除此(ci)之外，保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)監(jian)(jian)管(guan)者(zhe)對(dui)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司的(de)(de)(de)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)行(xing)為(wei)(wei)(wei)哪(na)(na)些(xie)(xie)是應該(gai)監(jian)(jian)管(guan)的(de)(de)(de)，哪(na)(na)些(xie)(xie)是公司自(zi)己內部管(guan)控的(de)(de)(de)行(xing)為(wei)(wei)(wei)應當(dang)作出很明確的(de)(de)(de)界定。否則，將導致保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)監(jian)(jian)管(guan)者(zhe)的(de)(de)(de)缺失，最終損害保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)效率和(he)(he)投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)人利(li)益。但是目前保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)監(jian)(jian)管(guan)中對(dui)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)行(xing)為(wei)(wei)(wei)重視和(he)(he)研究(jiu)力(li)(li)度仍然不夠，保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)的(de)(de)(de)惡性(xing)競爭(zheng)和(he)(he)不誠信(xin)(xin)經營時常存在(zai)(zai)。為(wei)(wei)(wei)此(ci)，研究(jiu)影響(xiang)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)行(xing)為(wei)(wei)(wei)的(de)(de)(de)因素，最終尋求(qiu)(qiu)合(he)理的(de)(de)(de)解(jie)決途徑，在(zai)(zai)當(dang)前具(ju)有十分重要的(de)(de)(de)意(yi)義。

摘要：出(chu)(chu)口(kou)(kou)信用(yong)保險(xian)(xian)是(shi)各(ge)國政(zheng)府支持(chi)出(chu)(chu)口(kou)(kou)、防范收匯風(feng)險(xian)(xian)的國際通行做法，具有風(feng)險(xian)(xian)保障、出(chu)(chu)口(kou)(kou)促進、政(zheng)策導向(xiang)等重(zhong)(zhong)要作用(yong)。根據國家的出(chu)(chu)口(kou)(kou)戰略(lve)部署(shu)，農產(chan)品、成套設備、機電產(chan)品和(he)高科技產(chan)品是(shi)當前我國重(zhong)(zhong)點(dian)扶持(chi)的出(chu)(chu)口(kou)(kou)行業，這些行業的發展(zhan)涉及多方面的因素，資金問題尤(you)顯重(zhong)(zhong)要，出(chu)(chu)口(kou)(kou)信用(yong)保險(xian)(xian)的政(zheng)策性作用(yong)就是(shi)配合(he)國家出(chu)(chu)口(kou)(kou)戰略(lve)，加大對重(zhong)(zhong)點(dian)出(chu)(chu)口(kou)(kou)行業、重(zhong)(zhong)點(dian)出(chu)(chu)口(kou)(kou)企業的支持(chi)。

關鍵詞：出口信用保險；農產品；機(ji)電產品；高新技術(shu)產品；融資擔保

一、出口信用保(bao)險的政策性特點

出(chu)口(kou)信用保(bao)險(xian)(xian)是各(ge)(ge)國政府支持(chi)出(chu)口(kou)、防范收匯風險(xian)(xian)的(de)國際通行做法，是世(shi)(shi)貿(mao)(mao)組(zu)織規則允許的(de)貿(mao)(mao)易促進措施(shi)，具有(you)風險(xian)(xian)保(bao)障、出(chu)口(kou)促進、政策導向等重要作用。出(chu)口(kou)信用保(bao)險(xian)(xian)自產生以來，有(you)力地(di)推動了(le)各(ge)(ge)國外向型經濟的(de)發展。據統計(ji)，目前(qian)世(shi)(shi)界貿(mao)(mao)易額的(de)12％至15％都是在出(chu)口(kou)信用保(bao)險(xian)(xian)的(de)支持(chi)下實現(xian)的(de)，出(chu)口(kou)信用保(bao)險(xian)(xian)已成為(wei)國際貿(mao)(mao)易中不可缺少的(de)工具。各(ge)(ge)國的(de)出(chu)口(kou)信用保(bao)險(xian)(xian)機構具有(you)以下幾個特點(dian)：

(一)由政府創立、參股(gu)或保證(zheng)

從世界(jie)各國的(de)情(qing)況來(lai)看，按照承保(bao)政(zheng)(zheng)策(ce)性(xing)(xing)業務的(de)主(zhu)體性(xing)(xing)質不同(tong)，出(chu)口(kou)(kou)信用保(bao)險(xian)可(ke)以(yi)劃分為政(zheng)(zheng)府(fu)(fu)直接辦理、政(zheng)(zheng)府(fu)(fu)全資公司經營(ying)、政(zheng)(zheng)府(fu)(fu)控股(gu)公司經營(ying)、政(zheng)(zheng)府(fu)(fu)委(wei)托私營(ying)機構(gou)經營(ying)和(he)進出(chu)口(kou)(kou)銀行兼營(ying)五(wu)種模式。出(chu)口(kou)(kou)信用保(bao)險(xian)機構(gou)均由(you)政(zheng)(zheng)府(fu)(fu)作為后(hou)盾，與(yu)政(zheng)(zheng)府(fu)(fu)有著(zhu)密(mi)切(qie)的(de)聯系(xi)，這樣(yang)最(zui)終的(de)責任都由(you)政(zheng)(zheng)府(fu)(fu)承擔，也是政(zheng)(zheng)策(ce)性(xing)(xing)金(jin)融機構(gou)區別(bie)于(yu)商業性(xing)(xing)金(jin)融機構(gou)的(de)最(zui)重要的(de)特征。

摘(zhai)要:當前，高(gao)校(xiao)面(mian)臨著日(ri)益(yi)嚴峻的(de)(de)就業(ye)(ye)(ye)形勢(shi)，而保(bao)險業(ye)(ye)(ye)則是由(you)于(yu)人(ren)(ren)才(cai)(cai)(cai)的(de)(de)匱乏制(zhi)約(yue)了其發(fa)展，高(gao)校(xiao)就業(ye)(ye)(ye)與市場(chang)對(dui)人(ren)(ren)才(cai)(cai)(cai)的(de)(de)需(xu)(xu)求(qiu)(qiu)出(chu)(chu)現了脫鉤(gou)。一方(fang)面(mian)，保(bao)險業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)發(fa)展急需(xu)(xu)人(ren)(ren)才(cai)(cai)(cai)，對(dui)人(ren)(ren)才(cai)(cai)(cai)的(de)(de)要求(qiu)(qiu)也(ye)較高(gao)；而另一方(fang)面(mian)，大學畢業(ye)(ye)(ye)生又不具備保(bao)險公(gong)司所(suo)開(kai)出(chu)(chu)的(de)(de)條件，從而導致了供給與需(xu)(xu)求(qiu)(qiu)的(de)(de)不平衡(heng)，高(gao)校(xiao)未能達到其為經濟發(fa)展培(pei)養(yang)(yang)人(ren)(ren)才(cai)(cai)(cai)的(de)(de)目標(biao)。面(mian)對(dui)這些(xie)，筆者試圖從保(bao)險公(gong)司招聘廣告中得出(chu)(chu)點啟示，以(yi)期能對(dui)高(gao)校(xiao)人(ren)(ren)才(cai)(cai)(cai)培(pei)養(yang)(yang)及大學生自身(shen)職業(ye)(ye)(ye)生涯規劃提(ti)供一點參考。

關鍵詞:人才競爭保險(xian)業發展學生素質

Abstract:Atpresent,collegeanduniversityarefacingincreasinglyseriousemploymentsituationdaybyday,howevertheinsurance''''sdevelopmentisrestrictedfortheneedoftalents,thereisagapbetweengraduatesemploymentandthedemandsfortalentsofmarket.Ononehand,thedevelopmentoftheinsuranceneedstalents;Ontheotherhand,graduatehaven’tqualifiedtotheinsurancecompany''''sstandard,thuscausedtheunbalancebetweensupplyanddemands,collagesfailstoreachitsgoaloftrainingtalentsforeconomicdevelopment.Facingthese,authorsattempttodrawsomerevelationfromthewantedadvertisementofinsurancecompany,expectingtooffersomereferencetocollege''''sstudents''''trainingandstudents''''owncareerscheme.

Keywords:talentcompetitioninsurancedevelopmentstudent’squality

一、問題探討(tao)的出發點(dian)

21世紀(ji)是科技的競爭(zheng)(zheng)，但歸根結底(di)是人才的競爭(zheng)(zheng)。有人說(shuo)(shuo)石油是工業(ye)的血(xue)液，對(dui)于保險(xian)(xian)業(ye)來(lai)說(shuo)(shuo)人才則是它的血(xue)液了(le)。自中國(guo)保險(xian)(xian)業(ye)恢復(fu)以來(lai)，經過20年的發(fa)展，已擁有了(le)龐大的從業(ye)人員，但目前(qian)保險(xian)(xian)的現狀并(bing)不容(rong)樂觀，20年間積(ji)累的

一、文化(hua)營銷國內(nei)外(wai)研究現狀

國(guo)外研究(jiu)學(xue)者對于文(wen)(wen)(wen)化(hua)營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)(xiao)的研究(jiu)主要(yao)集(ji)中(zhong)在跨國(guo)企(qi)業的文(wen)(wen)(wen)化(hua)傳(chuan)播(bo)與營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)(xiao)方面,目前國(guo)內學(xue)術(shu)界內主流的三(san)種說(shuo)法(fa)依次將(jiang)文(wen)(wen)(wen)化(hua)營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)(xiao)歸結為(wei)“營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)(xiao)活動(dong)”,“營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)(xiao)方式”以及(ji)“營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)(xiao)理念”。各(ge)種定義下,文(wen)(wen)(wen)化(hua)營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)(xiao)具(ju)有(you)的特(te)征(zheng)各(ge)有(you)不同。文(wen)(wen)(wen)化(hua)營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)(xiao)作為(wei)“營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)(xiao)活動(dong)”的特(te)征(zheng)是“有(you)意識(shi)地通過發現,甄別,培養和(he)運用某種獨特(te)的核心價值觀念為(wei)手段來(lai)達(da)成企(qi)業經(jing)營(ying)(ying)(ying)目標”;作為(wei)“營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)(xiao)方式”,文(wen)(wen)(wen)化(hua)營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)(xiao)的特(te)征(zheng)是構建核心價值觀,滿(man)足消費著文(wen)(wen)(wen)化(hua)需(xu)求(qiu)等等;作為(wei)“營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)(xiao)(xiao)理念”,其特(te)征(zheng)是“以文(wen)(wen)(wen)化(hua)取(qu)勝的競爭(zheng)意識(shi)作為(wei)指導思(si)想,以企(qi)業文(wen)(wen)(wen)化(hua)為(wei)傳(chuan)播(bo)手段來(lai)溝(gou)通消費者”。(見圖(tu)1)

二、保(bao)險文(wen)化營銷的內容與(yu)作用

保險(xian)作(zuo)為保險(xian)企(qi)業(ye)(ye)的(de)產(chan)品,具有與其他實(shi)物性(xing)(xing)產(chan)品不(bu)(bu)同的(de)特(te)征與特(te)性(xing)(xing),保險(xian)產(chan)品是無形的(de),以風險(xian)為對象特(te)殊(shu)商品,它(ta)不(bu)(bu)可(ke)(ke)感知,不(bu)(bu)可(ke)(ke)存(cun)儲,不(bu)(bu)可(ke)(ke)分離,不(bu)(bu)可(ke)(ke)預知,不(bu)(bu)穩定(ding)。這些固(gu)有特(te)點(dian)和本質就決定(ding)了保險(xian)營(ying)(ying)(ying)銷的(de)專業(ye)(ye)性(xing)(xing),服(fu)務性(xing)(xing),競爭(zheng)性(xing)(xing)和挑戰性(xing)(xing)。保險(xian)企(qi)業(ye)(ye)文化(hua)(hua)(hua)營(ying)(ying)(ying)銷主要包括:產(chan)品文化(hua)(hua)(hua)營(ying)(ying)(ying)銷,品牌(pai)文化(hua)(hua)(hua)營(ying)(ying)(ying)銷,制度文化(hua)(hua)(hua)營(ying)(ying)(ying)銷以及理(li)念(nian)文化(hua)(hua)(hua)營(ying)(ying)(ying)銷。筆(bi)者分析文化(hua)(hua)(hua)營(ying)(ying)(ying)銷在保險(xian)營(ying)(ying)(ying)銷中的(de)作(zuo)用主要有:

(1)實現保險業(ye)文化營(ying)銷有助于推進保險市場的良性競爭。

對保險企業而言,低劣的(de)價格競(jing)(jing)爭(zheng)(zheng)搶占市(shi)場的(de)時代已經過去,市(shi)場競(jing)(jing)爭(zheng)(zheng)以費(fei)價格競(jing)(jing)爭(zheng)(zheng)為主,創新(xin)(xin)的(de)市(shi)場競(jing)(jing)爭(zheng)(zheng)手段,新(xin)(xin)險種的(de)市(shi)場吸(xi)引力才能帶給保險市(shi)場新(xin)(xin)生機。

一、國際(ji)保險(xian)業并購浪潮的動因分(fen)析

(一)外部動因

1．經濟全(quan)球化進(jin)程加(jia)快

20世紀90年代中(zhong)期，世貿(mao)組織成立，各(ge)國經濟交往(wang)更加密切，生產要素相(xiang)互融(rong)合(he)、滲(shen)透(tou)的趨勢進一步增強，導致跨國公司和(he)信息技術迅(xun)速發展。保險市(shi)(shi)場進入障礙減弱甚至消除(chu)，保險公司跨國并購此起彼伏，借以擴大規模，拓展經營地域，提升市(shi)(shi)場份(fen)額。

2．保險(xian)市場發展不(bu)平衡

從保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)收入構成看，國(guo)(guo)(guo)際(ji)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)呈現(xian)不(bu)平(ping)衡(heng)(heng)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)態勢：(1)壽(shou)險(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)(ye)增(zeng)(zeng)長(chang)速(su)度(du)(du)快(kuai)。1999年(nian)(nian)，壽(shou)險(xian)(xian)(xian)(xian)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)占(zhan)(zhan)60．8％。非(fei)(fei)壽(shou)險(xian)(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)占(zhan)(zhan)39．2％。壽(shou)險(xian)(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)增(zeng)(zeng)長(chang)6．9％，非(fei)(fei)壽(shou)險(xian)(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)增(zeng)(zeng)長(chang)1．2％。(2)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)中國(guo)(guo)(guo)家(jia)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)速(su)度(du)(du)遠遠超過(guo)發(fa)(fa)(fa)達(da)國(guo)(guo)(guo)家(jia)。從整體(ti)上看，發(fa)(fa)(fa)達(da)國(guo)(guo)(guo)家(jia)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)速(su)度(du)(du)放(fang)緩，主(zhu)要(yao)原(yuan)因是經濟發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)滯(zhi)緩，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)趨于飽和(he)，承保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)能(neng)力(li)過(guo)剩，放(fang)寬限(xian)制，價格競爭加(jia)劇(ju)，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)增(zeng)(zeng)長(chang)受阻。發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)中國(guo)(guo)(guo)家(jia)由于經濟增(zeng)(zeng)長(chang)速(su)度(du)(du)加(jia)快(kuai)，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)(ye)正處于發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)的(de)(de)上升階(jie)段(duan)，發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)潛力(li)很大。(3)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)中國(guo)(guo)(guo)家(jia)與發(fa)(fa)(fa)達(da)國(guo)(guo)(guo)家(jia)差距很大。在保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)收人中，發(fa)(fa)(fa)達(da)國(guo)(guo)(guo)家(jia)占(zhan)(zhan)有絕大多數(shu)的(de)(de)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)份額(e)。2001年(nian)(nian)，全(quan)球保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)24，082．52億(yi)(yi)美(mei)元(yuan)，工業(ye)(ye)化(hua)(hua)國(guo)(guo)(guo)家(jia)21，704．80億(yi)(yi)元(yuan)，占(zhan)(zhan)比90．0％；新(xin)興市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)國(guo)(guo)(guo)家(jia)2，377．71億(yi)(yi)元(yuan)，占(zhan)(zhan)比10．0％。世(shi)界平(ping)均(jun)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)深度(du)(du)是4．68％，工業(ye)(ye)化(hua)(hua)國(guo)(guo)(guo)家(jia)9．01％，新(xin)興市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)國(guo)(guo)(guo)家(jia)3．37％；世(shi)界平(ping)均(jun)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)密度(du)(du)335．0美(mei)元(yuan)，工業(ye)(ye)化(hua)(hua)國(guo)(guo)(guo)家(jia)2，314．9美(mei)元(yuan)，新(xin)興市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)國(guo)(guo)(guo)家(jia)32，3美(mei)元(yuan)。國(guo)(guo)(guo)際(ji)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)的(de)(de)不(bu)平(ping)衡(heng)(heng)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)，發(fa)(fa)(fa)達(da)國(guo)(guo)(guo)家(jia)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)的(de)(de)飽和(he)狀(zhuang)態和(he)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)中國(guo)(guo)(guo)家(jia)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)的(de)(de)快(kuai)速(su)上升趨勢，促使發(fa)(fa)(fa)達(da)國(guo)(guo)(guo)家(jia)加(jia)快(kuai)了對新(xin)興市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)國(guo)(guo)(guo)家(jia)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司并購(gou)進程。

摘要：保險(xian)市場(chang)的(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)體(ti)系(xi)存在(zai)著影響(xiang)誠信(xin)(xin)建設(she)的(de)(de)一些問題。相應的(de)(de)對(dui)策是：構(gou)筑保險(xian)市場(chang)的(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)體(ti)系(xi)，加(jia)強保險(xian)市場(chang)管理(li)，加(jia)快保險(xian)業的(de)(de)改革(ge)和發展，促進民族保險(xian)業的(de)(de)健(jian)康(kang)成長。

關鍵詞：保險(xian)市場(chang)信用體系行為規范

隨著市場經(jing)(jing)濟的(de)不斷深化，保(bao)險(xian)作(zuo)為(wei)一(yi)(yi)種經(jing)(jing)濟補償手段和社會產品再分配的(de)特殊方(fang)式，與(yu)(yu)銀(yin)行(xing)(xing)業、證(zheng)券(quan)業一(yi)(yi)起(qi)構成了現代金(jin)融的(de)三(san)大(da)支柱，在現代經(jing)(jing)濟生活中(zhong)發揮著越(yue)來越(yue)重要(yao)的(de)作(zuo)用(yong)。從經(jing)(jing)濟學的(de)視角看(kan)，信用(yong)作(zuo)為(wei)經(jing)(jing)濟主體間交往行(xing)(xing)為(wei)的(de)自律性規則，既是(shi)道德規范的(de)選擇，又(you)是(shi)一(yi)(yi)種經(jing)(jing)濟利益的(de)選擇。在保(bao)險(xian)業的(de)發展中(zhong)，誠信處于道德規范與(yu)(yu)經(jing)(jing)濟利益的(de)沖突與(yu)(yu)摩擦中(zhong)，信用(yong)建(jian)設問題已成為(wei)中(zhong)國保(bao)險(xian)業必須認真思考且積(ji)極面對的(de)嚴峻挑戰。

一、當前保險(xian)市場信(xin)用體系(xi)存在(zai)的問題(ti)

縱觀目前保險(xian)市(shi)場發生的各種問題，多與保險(xian)信用機(ji)制的不完善有關。這些影響誠(cheng)信建設的問題主要有：

1．競爭主體行為不夠規范(fan)，主要表(biao)現為違(wei)規經營，支(zhi)付過高的(de)手續費、回(hui)扣，采用過低(di)費率等惡性競爭行為，損(sun)害了保險公司的(de)社會(hui)聲譽；

內容摘要：從(cong)發(fa)(fa)(fa)達國家保(bao)險(xian)(xian)市場(chang)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)情況(kuang)看，保(bao)險(xian)(xian)行(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)呈現(xian)弱周期特征(zheng)。但是(shi)，我國保(bao)險(xian)(xian)市場(chang)卻呈現(xian)強周期、大波(bo)動性的發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)特征(zheng)。本文(wen)認為，保(bao)險(xian)(xian)行(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)處于初步發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)階(jie)段和(he)行(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)粗放式經營是(shi)我國保(bao)險(xian)(xian)行(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)周期背離的根本原因(yin)。未來保(bao)險(xian)(xian)行(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)亟(ji)需(xu)轉變發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)方(fang)式，并把握科學發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)這個主線。

關鍵(jian)詞：保險行業周期性(xing)波(bo)動性(xing)背(bei)離原因剖(pou)析

發(fa)達(da)國家保(bao)險行業(ye)的弱周期(qi)性發(fa)展特征

（一）理論分析

從發達國家保(bao)(bao)險市場發展(zhan)情況(kuang)看，保(bao)(bao)險行(xing)業(ye)發展(zhan)呈現弱周期特(te)征。兩個方面的指標可以佐證(zheng)：保(bao)(bao)險總(zong)收(shou)入與(yu)(yu)相(xiang)(xiang)關(guan)指數周期性；保(bao)(bao)險投資收(shou)益與(yu)(yu)相(xiang)(xiang)關(guan)指數的周期性研判。

保費收入(ru)(ru)與GDP、CPI指數的(de)增速具(ju)有一(yi)(yi)定的(de)相關(guan)(guan)性(xing)。人均(jun)GDP的(de)增加(jia)(jia)也將一(yi)(yi)定程度地(di)帶動(dong)人均(jun)可支(zhi)配收入(ru)(ru)的(de)增加(jia)(jia)，當收入(ru)(ru)增加(jia)(jia)時(shi)，各類保障需(xu)求將會(hui)顯現，購買保險(xian)產(chan)品的(de)需(xu)求會(hui)提(ti)高，因此保費增長與人均(jun)GDP的(de)增長相關(guan)(guan)性(xing)較高。

摘要：隨著(zhu)我(wo)國保(bao)險行(xing)業的發展，行(xing)業的文(wen)(wen)化建設(she)也初見成(cheng)效，然而與(yu)發達國家的保(bao)險行(xing)業文(wen)(wen)化相比，還(huan)存在(zai)很(hen)大的差(cha)距(ju)和不足。加強我(wo)國保(bao)險行(xing)業文(wen)(wen)化建設(she)，促(cu)進保(bao)險行(xing)業健康(kang)發展，可從五個方面采(cai)取措(cuo)施。

關鍵詞：保險(xian)行業(ye)文化(hua)建設(she)；問題(ti)；措施

一個(ge)(ge)行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)文(wen)化發(fa)展(zhan)(zhan)水(shui)平(ping)(ping)會對整個(ge)(ge)行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)發(fa)展(zhan)(zhan)的(de)(de)質量、水(shui)平(ping)(ping)和速度產生重要影(ying)響，決(jue)定著整個(ge)(ge)行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)軌制(zhi)選(xuan)擇、發(fa)展(zhan)(zhan)模式、生產要素組(zu)合的(de)(de)水(shui)平(ping)(ping)和政策導向(xiang)。因此，保(bao)(bao)險(xian)業(ye)(ye)(ye)要實(shi)現(xian)產業(ye)(ye)(ye)又好又快地發(fa)展(zhan)(zhan)，就必須增強保(bao)(bao)險(xian)行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)文(wen)化建設(she)。目前，隨著我(wo)國(guo)(guo)保(bao)(bao)險(xian)行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)發(fa)展(zhan)(zhan)，保(bao)(bao)險(xian)行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)文(wen)化建設(she)取得了很(hen)大的(de)(de)成效，然而與發(fa)達國(guo)(guo)家(jia)的(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)文(wen)化相(xiang)比，服務(wu)質量、創新能力(li)、行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)掌控(kong)能力(li)、誠信(xin)狀況等(deng)，都還有(you)很(hen)大的(de)(de)差距，需要不斷完善(shan)。

一、保(bao)險行業文(wen)化建設存在的問(wen)題(ti)

1.誠信文化體系(xi)不健全(quan)加深了公眾對保險的(de)偏(pian)見(jian)

保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)行(xing)業(ye)經營活動的(de)(de)(de)(de)自身特點，決定了(le)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)行(xing)業(ye)運營的(de)(de)(de)(de)首(shou)要(yao)原則(ze)就是“最(zui)大(da)誠(cheng)信原則(ze)”。各國立法都(dou)對(dui)每個行(xing)業(ye)的(de)(de)(de)(de)發(fa)展提(ti)出(chu)了(le)誠(cheng)信的(de)(de)(de)(de)要(yao)求(qiu)，各種民事(shi)活動及商(shang)業(ye)活動都(dou)要(yao)遵守誠(cheng)信這一(yi)基本要(yao)求(qiu)，由于保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)行(xing)業(ye)的(de)(de)(de)(de)特點，誠(cheng)信對(dui)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)行(xing)業(ye)尤為(wei)重要(yao)。然而(er)，誠(cheng)信問題一(yi)直(zhi)是近(jin)年來保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)行(xing)業(ye)發(fa)展的(de)(de)(de)(de)一(yi)個很棘手的(de)(de)(de)(de)問題，困擾著(zhu)(zhu)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)行(xing)業(ye)。主要(yao)體現在：（1）保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)從業(ye)人(ren)(ren)員(yuan)素質參(can)差不(bu)(bu)(bu)齊。隨著(zhu)(zhu)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)行(xing)業(ye)規模(mo)的(de)(de)(de)(de)不(bu)(bu)(bu)斷擴大(da)，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)行(xing)業(ye)需要(yao)招聘大(da)量的(de)(de)(de)(de)從業(ye)人(ren)(ren)員(yuan)，然而(er)一(yi)些銷售人(ren)(ren)員(yuan)為(wei)了(le)自身的(de)(de)(de)(de)利益(yi)不(bu)(bu)(bu)惜隱瞞欺詐(zha)性地拉業(ye)務，夸大(da)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)責任范圍，對(dui)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)免除責任與賠(pei)(pei)(pei)償相關內(nei)容不(bu)(bu)(bu)予(yu)明確告(gao)知，誘導客戶投保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)，更(geng)有甚(shen)者私自挪(nuo)用客戶保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費，給保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)行(xing)業(ye)造成不(bu)(bu)(bu)良影響(xiang)。（2）理(li)賠(pei)(pei)(pei)困難(nan)。“承保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)容易理(li)賠(pei)(pei)(pei)難(nan)”的(de)(de)(de)(de)問題一(yi)直(zhi)存在，一(yi)些保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司在保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)賠(pei)(pei)(pei)付(fu)階段存在拖賠(pei)(pei)(pei)、少(shao)賠(pei)(pei)(pei)甚(shen)至(zhi)無(wu)理(li)拒賠(pei)(pei)(pei)的(de)(de)(de)(de)情況，違(wei)(wei)背了(le)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)條款及保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)合同(tong)的(de)(de)(de)(de)相關約定，嚴(yan)重損害(hai)了(le)被(bei)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)人(ren)(ren)的(de)(de)(de)(de)利益(yi)。（3）保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)中介的(de)(de)(de)(de)虛(xu)假(jia)宣傳(chuan)。一(yi)些保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)中介追(zhui)求(qiu)短期(qi)效益(yi)，在開(kai)展業(ye)務時(shi)違(wei)(wei)背“最(zui)大(da)誠(cheng)信原則(ze)”，未履行(xing)“如(ru)實告(gao)知義務”，虛(xu)假(jia)宣傳(chuan)，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費規模(mo)在短期(qi)內(nei)快速加大(da)，短期(qi)行(xing)為(wei)嚴(yan)重。

編者按；本文主要(yao)從我國(guo)(guo)銀(yin)行(xing)(xing)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)發(fa)展(zhan)(zhan)幾(ji)點(dian)問題；對(dui)我國(guo)(guo)銀(yin)行(xing)(xing)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)未來(lai)發(fa)展(zhan)(zhan)幾(ji)點(dian)思考進行(xing)(xing)論述。其中，主要(yao)包(bao)括(kuo)：近幾(ji)年，我國(guo)(guo)銀(yin)行(xing)(xing)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)發(fa)展(zhan)(zhan)速度(du)非常(chang)快、產(chan)品(pin)單(dan)一、各家(jia)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)對(dui)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)產(chan)品(pin)的(de)(de)創(chuang)新(xin)也(ye)沒(mei)有(you)熱情、手續(xu)費過高、要(yao)求的(de)(de)手續(xu)費也(ye)就隨著各家(jia)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)的(de)(de)競爭而越來(lai)越高、合(he)作(zuo)(zuo)關(guan)系松散(san)(san)、銀(yin)行(xing)(xing)與(yu)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)之間由(you)于缺(que)少股權合(he)作(zuo)(zuo)，所以合(he)作(zuo)(zuo)關(guan)系比(bi)較(jiao)松散(san)(san)、銷售行(xing)(xing)為(wei)不(bu)(bu)規(gui)范，銀(yin)行(xing)(xing)風險(xian)(xian)(xian)外(wai)溢、目(mu)前各家(jia)銀(yin)行(xing)(xing)幾(ji)乎都存在(zai)著風險(xian)(xian)(xian)外(wai)溢的(de)(de)情況、監管(guan)制度(du)不(bu)(bu)健全、合(he)作(zuo)(zuo)模(mo)式應與(yu)現實條件相符(fu)合(he)、低層次(ci)(ci)合(he)作(zuo)(zuo)模(mo)式下(xia)的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)應更加(jia)注重投資、規(gui)模(mo)與(yu)利潤的(de)(de)關(guan)系、高層次(ci)(ci)合(he)作(zuo)(zuo)模(mo)式下(xia)的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)要(yao)加(jia)強在(zai)產(chan)品(pin)、服(fu)務等(deng)方面(mian)的(de)(de)融(rong)合(he)和提高、監管(guan)部門要(yao)適應對(dui)混業經營的(de)(de)監管(guan)等(deng)，具體請詳情見。

近幾年，我(wo)國銀行保險的(de)發(fa)(fa)展速度非常(chang)快(kuai)。泰康、太平(ping)等保險公司依靠銀行保險渠道(dao)(dao)的(de)保費(fei)收入已經(jing)可(ke)以(yi)占(zhan)到總保費(fei)的(de)50%以(yi)上，而(er)中(zhong)英、招商信諾等成(cheng)立不(bu)久的(de)保險公司更是將銀行保險作為迅速占(zhan)領(ling)市(shi)場份額的(de)主要渠道(dao)(dao)。但(dan)是，在如此快(kuai)速的(de)發(fa)(fa)展中(zhong)也不(bu)可(ke)避免的(de)存(cun)在著種(zhong)(zhong)種(zhong)(zhong)問題。

一、我國銀行(xing)保險(xian)發展幾點問(wen)題

（一(yi)）產品(pin)(pin)(pin)單一(yi)。由于(yu)銀行保(bao)險(xian)(xian)不易體(ti)檢、不易過于(yu)復雜、要方便及(ji)時出(chu)單等(deng)特點，銀保(bao)產品(pin)(pin)(pin)都不適合(he)有很高的(de)保(bao)障(zhang)，2004年(nian)以前(qian)我(wo)國(guo)基(ji)本上是清一(yi)色的(de)3～5年(nian)躉繳分紅型(xing)產品(pin)(pin)(pin)，而2004年(nian)以后則以固定收益類為主，保(bao)險(xian)(xian)功能(neng)弱化，片(pian)面(mian)強調收益率，與儲蓄、債(zhai)券、基(ji)金等(deng)投資(zi)理(li)財類產品(pin)(pin)(pin)在同一(yi)領域競(jing)爭，很難給保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)帶來利潤(run)。此外(wai)，由于(yu)保(bao)險(xian)(xian)產品(pin)(pin)(pin)不存在知識(shi)產權問題，各家保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)對保(bao)險(xian)(xian)產品(pin)(pin)(pin)的(de)創(chuang)新(xin)也(ye)沒有熱情(qing)，導致市場上各家保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)的(de)銀保(bao)產品(pin)(pin)(pin)也(ye)是大同小異，缺乏特色。

（二）手續(xu)費過高。隨著(zhu)(zhu)進(jin)入銀(yin)(yin)行保(bao)(bao)險市(shi)場的(de)(de)保(bao)(bao)險公司(si)(si)越(yue)來越(yue)多(duo)，銀(yin)(yin)行網(wang)點和(he)客戶資(zi)源開(kai)始成為(wei)保(bao)(bao)險公司(si)(si)爭(zheng)奪的(de)(de)稀缺資(zi)源。各家保(bao)(bao)險公司(si)(si)產品高度(du)同質化，導致了費用競(jing)爭(zheng)成為(wei)了保(bao)(bao)險公司(si)(si)主要的(de)(de)競(jing)爭(zheng)武(wu)器。銀(yin)(yin)保(bao)(bao)合作(zuo)中，銀(yin)(yin)行仍然(ran)占據(ju)著(zhu)(zhu)優勢地位，要求(qiu)的(de)(de)手續(xu)費也就隨著(zhu)(zhu)各家保(bao)(bao)險公司(si)(si)的(de)(de)競(jing)爭(zheng)而越(yue)來越(yue)高。現(xian)在很(hen)多(duo)保(bao)(bao)險公司(si)(si)在銀(yin)(yin)保(bao)(bao)這條銷售渠道上幾(ji)乎已(yi)無利潤而言(yan)，有的(de)(de)甚至(zhi)已(yi)經虧(kui)損，銀(yin)(yin)保(bao)(bao)合作(zuo)只是(shi)為(wei)了獲得現(xian)金流和(he)占領市(shi)場份額。

（三）合(he)(he)(he)作(zuo)關(guan)系(xi)松散。銀(yin)(yin)行與保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)司之(zhi)間由(you)于(yu)(yu)缺少股權合(he)(he)(he)作(zuo)，所以合(he)(he)(he)作(zuo)關(guan)系(xi)比較松散。銀(yin)(yin)行會在(zai)各家保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)司之(zhi)間選擇，保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)司也會在(zai)各家銀(yin)(yin)行之(zhi)間博弈(yi)，合(he)(he)(he)作(zuo)都是(shi)短期的(de)行為，這樣(yang)無(wu)益(yi)于(yu)(yu)銀(yin)(yin)保(bao)(bao)(bao)(bao)合(he)(he)(he)作(zuo)的(de)深入(ru)開(kai)展。雙方除進行銷售環節的(de)合(he)(he)(he)作(zuo)外，在(zai)產品開(kai)發、售后服務、利益(yi)分享方面基本沒(mei)有合(he)(he)(he)作(zuo)，合(he)(he)(he)作(zuo)層(ceng)次很淺，處于(yu)(yu)銀(yin)(yin)行保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)發展的(de)初級階段。