導語：數字化發展對(dui)銀行業(ye)帶來的機遇(yu)與挑戰(zhan)一文(wen)來源于(yu)網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文(wen)章可咨詢客服老師，歡迎參(can)考。

[摘要]近年來，數字經濟浪潮席卷全球，我國銀行業已經進入數字化轉型的快速發展階段。在數字化發展背景下我國銀行業面臨數字經濟引領的社會變革、客戶消費行為轉變、鼓勵創新的監管態度以及融合供應的行業格局，同時也遇到客戶到柜率低，市場隱患及網絡風險多方面挑戰。各商業銀行應制定全面數字化轉型戰略，加大科技投入，共建合作生態圈，注重數字化產品服務創新、智能風控及數字化人才培養，積極應對數字化變革帶來的沖擊，實現可持(chi)續(xu)發展。

[關鍵詞]數字化；銀行業；機遇；挑戰

一、銀行業智能化與數字化轉型發展歷程

銀(yin)(yin)(yin)(yin)行業(ye)(ye)智(zhi)能(neng)化(hua)(hua)與數字化(hua)(hua)轉(zhuan)型發(fa)展歷(li)程大(da)概(gai)可(ke)(ke)以分為(wei)(wei)三(san)個(ge)階段。第(di)一(yi)個(ge)階段是從(cong)20世紀(ji)(ji)70年(nian)代(dai)到(dao)(dao)90年(nian)代(dai)，基本上是傳(chuan)統(tong)(tong)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行業(ye)(ye)大(da)規模(mo)地(di)采用計算機(ji)技(ji)術(shu)(shu)的(de)(de)(de)時(shi)(shi)代(dai)，而在(zai)這(zhe)個(ge)時(shi)(shi)代(dai)也不(bu)斷(duan)地(di)推(tui)進自助設(she)備的(de)(de)(de)使用，所以銀(yin)(yin)(yin)(yin)行的(de)(de)(de)運營(ying)成本不(bu)斷(duan)下降，運營(ying)效(xiao)率不(bu)斷(duan)提升(sheng)，同時(shi)(shi)也為(wei)(wei)客(ke)(ke)戶接觸(chu)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行提供了一(yi)些新型的(de)(de)(de)手段和方式。第(di)二(er)個(ge)階段從(cong)20世紀(ji)(ji)90年(nian)代(dai)到(dao)(dao)21世紀(ji)(ji)20年(nian)代(dai)，銀(yin)(yin)(yin)(yin)行的(de)(de)(de)互聯網(wang)(wang)服(fu)(fu)務和手機(ji)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行服(fu)(fu)務極大(da)地(di)推(tui)動了銀(yin)(yin)(yin)(yin)行智(zhi)能(neng)化(hua)(hua)的(de)(de)(de)發(fa)展。給我(wo)們印象最深的(de)(de)(de)是銀(yin)(yin)(yin)(yin)行在(zai)存(cun)貸匯(hui)的(de)(de)(de)傳(chuan)統(tong)(tong)業(ye)(ye)務方面(mian)(mian)(mian)(mian)，匯(hui)款的(de)(de)(de)效(xiao)率實(shi)現不(bu)斷(duan)提升(sheng)，在(zai)當今時(shi)(shi)代(dai)如果人(ren)們需要匯(hui)款，可(ke)(ke)以實(shi)現資金秒到(dao)(dao)賬，作為(wei)(wei)客(ke)(ke)戶可(ke)(ke)以深刻感受(shou)到(dao)(dao)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行服(fu)(fu)務的(de)(de)(de)變(bian)化(hua)(hua)，這(zhe)可(ke)(ke)能(neng)就是智(zhi)能(neng)化(hua)(hua)的(de)(de)(de)發(fa)展。第(di)三(san)個(ge)階段從(cong)21世紀(ji)(ji)20年(nian)代(dai)開(kai)始，銀(yin)(yin)(yin)(yin)行業(ye)(ye)真(zhen)(zhen)正發(fa)生變(bian)化(hua)(hua)且邁入了一(yi)個(ge)嶄(zhan)新的(de)(de)(de)階段，真(zhen)(zhen)正從(cong)前中后臺全面(mian)(mian)(mian)(mian)受(shou)到(dao)(dao)數字化(hua)(hua)的(de)(de)(de)沖(chong)擊，在(zai)客(ke)(ke)戶的(de)(de)(de)接觸(chu)方面(mian)(mian)(mian)(mian)、網(wang)(wang)點服(fu)(fu)務方面(mian)(mian)(mian)(mian)、營(ying)銷層面(mian)(mian)(mian)(mian)、數據處理方面(mian)(mian)(mian)(mian)、產(chan)品提供方面(mian)(mian)(mian)(mian)、智(zhi)能(neng)服(fu)(fu)務方面(mian)(mian)(mian)(mian)等都能(neng)看(kan)到(dao)(dao)數字化(hua)(hua)轉(zhuan)型和數字化(hua)(hua)技(ji)術(shu)(shu)帶來(lai)的(de)(de)(de)沖(chong)擊和變(bian)化(hua)(hua)，銀(yin)(yin)(yin)(yin)行面(mian)(mian)(mian)(mian)臨著數字化(hua)(hua)技(ji)術(shu)(shu)沖(chong)擊，而且變(bian)化(hua)(hua)的(de)(de)(de)速度明顯(xian)加快[1]。

二、數字化發展對銀行業帶來的機遇與挑戰

當(dang)(dang)一(yi)項新的(de)技術(shu)產生時，它會給市(shi)場帶來一(yi)些(xie)資源(yuan)和(he)前所(suo)(suo)未有(you)的(de)機(ji)遇，與此同(tong)時也(ye)會給一(yi)些(xie)群體(ti)和(he)市(shi)場帶來前所(suo)(suo)未有(you)的(de)挑戰，商(shang)業銀行(xing)在數字化(hua)轉型(xing)過程當(dang)(dang)中面臨的(de)風險(xian)主要來自數字技術(shu)的(de)不確定(ding)性(xing)。

(一)數字化(hua)發展為(wei)銀行業(ye)帶來的機遇(yu)

1.數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)經(jing)(jing)(jing)濟(ji)(ji)引領社會(hui)(hui)變革(ge)在(zai)(zai)(zai)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)化(hua)經(jing)(jing)(jing)濟(ji)(ji)對(dui)整(zheng)(zheng)個社會(hui)(hui)經(jing)(jing)(jing)濟(ji)(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)占比(bi)不(bu)斷提(ti)(ti)升的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)背景(jing)下(xia)(xia)(xia)，2020年我(wo)(wo)(wo)國(guo)(guo)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)經(jing)(jing)(jing)濟(ji)(ji)占GDP的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)比(bi)重(zhong)達到(dao)了(le)38.6%，從“十三(san)五(wu)”以來(lai)(lai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)增(zeng)長情況來(lai)(lai)看(kan)，增(zeng)長速(su)度為16.6%。當數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)技(ji)(ji)(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)應(ying)用(yong)(yong)(yong)(yong)到(dao)現(xian)有(you)(you)(you)(you)(you)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)生(sheng)(sheng)產和經(jing)(jing)(jing)營過(guo)(guo)(guo)程中(zhong)(zhong)時(shi)，它會(hui)(hui)改(gai)(gai)變原(yuan)(yuan)有(you)(you)(you)(you)(you)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)市場環境和技(ji)(ji)(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)水平，會(hui)(hui)改(gai)(gai)變我(wo)(wo)(wo)們的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)生(sheng)(sheng)產方(fang)(fang)式(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)和競(jing)爭(zheng)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)格(ge)(ge)局，也會(hui)(hui)改(gai)(gai)變我(wo)(wo)(wo)們的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)消費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)生(sheng)(sheng)活(huo)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)方(fang)(fang)式(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)和收入分配的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)格(ge)(ge)局。數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)經(jing)(jing)(jing)濟(ji)(ji)已經(jing)(jing)(jing)成為當代經(jing)(jing)(jing)濟(ji)(ji)發(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)最(zui)(zui)有(you)(you)(you)(you)(you)活(huo)力(li)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)部分，如(ru)果銀(yin)(yin)行(xing)(xing)服(fu)(fu)務與(yu)經(jing)(jing)(jing)濟(ji)(ji)能(neng)(neng)夠跟(gen)上(shang)(shang)最(zui)(zui)有(you)(you)(you)(you)(you)活(huo)力(li)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)這(zhe)一部分，那(nei)么銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)也在(zai)(zai)(zai)金融(rong)(rong)(rong)機構中(zhong)(zhong)更有(you)(you)(you)(you)(you)競(jing)爭(zheng)力(li)，發(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)空間也會(hui)(hui)更加廣闊。2.客戶(hu)(hu)消費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)行(xing)(xing)為的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)轉變在(zai)(zai)(zai)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)技(ji)(ji)(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)、數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)設備的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)普及應(ying)用(yong)(yong)(yong)(yong)后(hou)，人(ren)們的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)消費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)形式(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)和消費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)內容將發(fa)(fa)(fa)(fa)生(sheng)(sheng)極大的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)變化(hua)，數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)技(ji)(ji)(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)對(dui)消費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)者(zhe)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)影(ying)響主要(yao)(yao)(yao)(yao)來(lai)(lai)自(zi)影(ying)響消費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)者(zhe)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)行(xing)(xing)為。從客戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)行(xing)(xing)為來(lai)(lai)看(kan)，隨著(zhu)(zhu)4G技(ji)(ji)(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)運用(yong)(yong)(yong)(yong)與(yu)5G技(ji)(ji)(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)推(tui)(tui)動，實現(xian)智能(neng)(neng)終端的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)使用(yong)(yong)(yong)(yong)，物聯(lian)網(wang)技(ji)(ji)(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)不(bu)斷提(ti)(ti)升，所以人(ren)們的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)衣食(shi)住(zhu)行(xing)(xing)、就(jiu)業(ye)(ye)(ye)、創(chuang)(chuang)(chuang)業(ye)(ye)(ye)、就(jiu)醫等(deng)行(xing)(xing)為都(dou)在(zai)(zai)(zai)發(fa)(fa)(fa)(fa)生(sheng)(sheng)變化(hua)，各種消費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)活(huo)動都(dou)可以線(xian)上(shang)(shang)化(hua)。隨著(zhu)(zhu)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)技(ji)(ji)(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)快(kuai)(kuai)速(su)發(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)，客戶(hu)(hu)無需(xu)去線(xian)下(xia)(xia)(xia)實體銀(yin)(yin)行(xing)(xing)，通過(guo)(guo)(guo)遠程設備就(jiu)可以實現(xian)傳統銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)(ye)(ye)務，所以銀(yin)(yin)行(xing)(xing)線(xian)上(shang)(shang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)服(fu)(fu)務必須能(neng)(neng)夠緊(jin)密(mi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)融(rong)(rong)(rong)合(he)起(qi)來(lai)(lai)，才能(neng)(neng)夠邁上(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)務發(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)新(xin)階段(duan)。目(mu)前(qian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)技(ji)(ji)(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)對(dui)消費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)影(ying)響，特別是在(zai)(zai)(zai)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)技(ji)(ji)(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)對(dui)服(fu)(fu)務業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)影(ying)響，有(you)(you)(you)(you)(you)一個非常突出的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)方(fang)(fang)面(mian)(mian)，是數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)本身就(jiu)是消費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)內容，比(bi)如(ru)字(zi)(zi)(zi)節跳動平臺(tai)沒有(you)(you)(you)(you)(you)任何(he)盈(ying)利模式(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)內容，實際上(shang)(shang)這(zhe)就(jiu)是消費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)核(he)心的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)內容，但在(zai)(zai)(zai)商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)化(hua)轉型(xing)中(zhong)(zhong)，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)不(bu)能(neng)(neng)提(ti)(ti)供直(zhi)接的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)產品(pin)給消費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)者(zhe)，消費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)者(zhe)不(bu)僅僅面(mian)(mian)臨著(zhu)(zhu)他們自(zi)己消費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)行(xing)(xing)為的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)變化(hua)，還面(mian)(mian)臨著(zhu)(zhu)消費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)者(zhe)要(yao)(yao)(yao)(yao)消費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)具體內容變化(hua)。3.鼓勵創(chuang)(chuang)(chuang)新(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)監管(guan)(guan)態(tai)度“互(hu)聯(lian)網(wang)+”理念的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)倡導與(yu)應(ying)用(yong)(yong)(yong)(yong)推(tui)(tui)動我(wo)(wo)(wo)國(guo)(guo)互(hu)聯(lian)網(wang)平臺(tai)公(gong)司的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)大發(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)。我(wo)(wo)(wo)國(guo)(guo)近些(xie)(xie)年不(bu)斷出臺(tai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)一些(xie)(xie)法(fa)律法(fa)規(gui)，如(ru)《促進(jin)大數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據發(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)行(xing)(xing)動綱要(yao)(yao)(yao)(yao)》《金融(rong)(rong)(rong)科(ke)技(ji)(ji)(ji)(ji)(FinTech)發(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)規(gui)劃(2019-2021年)》等(deng)政策(ce)，規(gui)范了(le)互(hu)聯(lian)網(wang)經(jing)(jing)(jing)濟(ji)(ji)和數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)經(jing)(jing)(jing)濟(ji)(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)，為數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)經(jing)(jing)(jing)濟(ji)(ji)下(xia)(xia)(xia)一步的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)規(gui)范化(hua)發(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)創(chuang)(chuang)(chuang)造(zao)重(zhong)要(yao)(yao)(yao)(yao)條件，同時(shi)也不(bu)斷采用(yong)(yong)(yong)(yong)一些(xie)(xie)科(ke)技(ji)(ji)(ji)(ji)創(chuang)(chuang)(chuang)新(xin)監管(guan)(guan)試(shi)點的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)項(xiang)目(mu)，推(tui)(tui)進(jin)一些(xie)(xie)新(xin)技(ji)(ji)(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)在(zai)(zai)(zai)金融(rong)(rong)(rong)體系銀(yin)(yin)行(xing)(xing)服(fu)(fu)務中(zhong)(zhong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)應(ying)用(yong)(yong)(yong)(yong)，我(wo)(wo)(wo)國(guo)(guo)是通過(guo)(guo)(guo)科(ke)技(ji)(ji)(ji)(ji)創(chuang)(chuang)(chuang)新(xin)監管(guan)(guan)試(shi)點項(xiang)目(mu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)方(fang)(fang)式(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)來(lai)(lai)推(tui)(tui)進(jin)新(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)技(ji)(ji)(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)在(zai)(zai)(zai)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)服(fu)(fu)務中(zhong)(zhong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)改(gai)(gai)進(jin)和應(ying)用(yong)(yong)(yong)(yong)。比(bi)如(ru)北京推(tui)(tui)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)AI技(ji)(ji)(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)在(zai)(zai)(zai)智能(neng)(neng)客戶(hu)(hu)，智慧網(wang)點方(fang)(fang)面(mian)(mian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)應(ying)用(yong)(yong)(yong)(yong)，在(zai)(zai)(zai)貸款方(fang)(fang)面(mian)(mian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)微捷貸，快(kuai)(kuai)審快(kuai)(kuai)貸，基于物聯(lian)網(wang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)中(zhong)(zhong)小企業(ye)(ye)(ye)融(rong)(rong)(rong)資(zi)服(fu)(fu)務，在(zai)(zai)(zai)貿易融(rong)(rong)(rong)資(zi)方(fang)(fang)面(mian)(mian)，推(tui)(tui)動區(qu)塊鏈技(ji)(ji)(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)應(ying)用(yong)(yong)(yong)(yong)。4.融(rong)(rong)(rong)合(he)共(gong)贏的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)格(ge)(ge)局重(zhong)大新(xin)技(ji)(ji)(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)產生(sheng)(sheng)時(shi)，會(hui)(hui)促進(jin)很多行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)大發(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)，改(gai)(gai)變世界的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)經(jing)(jing)(jing)濟(ji)(ji)政治格(ge)(ge)局。從整(zheng)(zheng)個的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)態(tai)來(lai)(lai)看(kan)，在(zai)(zai)(zai)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)(zi)化(hua)發(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)背景(jing)下(xia)(xia)(xia)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)競(jing)爭(zheng)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)格(ge)(ge)局由(you)(you)(you)原(yuan)(yuan)來(lai)(lai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)相(xiang)互(hu)競(jing)爭(zheng)轉變為現(xian)在(zai)(zai)(zai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)融(rong)(rong)(rong)合(he)共(gong)贏，在(zai)(zai)(zai)我(wo)(wo)(wo)國(guo)(guo)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)大型(xing)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)與(yu)大型(xing)互(hu)聯(lian)網(wang)平臺(tai)進(jin)行(xing)(xing)深入合(he)作(zuo)(zuo)，進(jin)行(xing)(xing)客戶(hu)(hu)產品(pin)和技(ji)(ji)(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)相(xiang)互(hu)支持、相(xiang)互(hu)合(he)作(zuo)(zuo)。但在(zai)(zai)(zai)西方(fang)(fang)國(guo)(guo)家明確(que)提(ti)(ti)出要(yao)(yao)(yao)(yao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)通過(guo)(guo)(guo)采取(qu)API的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)方(fang)(fang)式(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)，要(yao)(yao)(yao)(yao)開(kai)放(fang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)體系，建立(li)真正的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)開(kai)放(fang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)格(ge)(ge)局，其實在(zai)(zai)(zai)第(di)三(san)方(fang)(fang)支付(fu)中(zhong)(zhong)，客戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)信譽情況都(dou)要(yao)(yao)(yao)(yao)通過(guo)(guo)(guo)API的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)方(fang)(fang)式(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)對(dui)社會(hui)(hui)進(jin)行(xing)(xing)開(kai)放(fang)。我(wo)(wo)(wo)國(guo)(guo)是在(zai)(zai)(zai)金融(rong)(rong)(rong)科(ke)技(ji)(ji)(ji)(ji)公(gong)司的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)推(tui)(tui)動下(xia)(xia)(xia)，由(you)(you)(you)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)主動開(kai)放(fang)產品(pin)和服(fu)(fu)務，由(you)(you)(you)此擴(kuo)大市場，優化(hua)行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)生(sheng)(sheng)態(tai)，形成融(rong)(rong)(rong)合(he)共(gong)贏的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)格(ge)(ge)局[2]。

(二)數字化(hua)發(fa)展(zhan)對(dui)銀行業帶來的挑戰

1.疫情時(shi)(shi)(shi)期客戶到柜(ju)率較低(di)從(cong)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)服務(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)物理形(xing)態來(lai)(lai)看，最(zui)(zui)大(da)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)變化(hua)(hua)(hua)是(shi)(shi)(shi)在(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)電子(zi)渠(qu)道(dao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)分流(liu)率，大(da)概十多年(nian)(nian)以(yi)前(qian)，我國銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)電子(zi)渠(qu)道(dao)分流(liu)在(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)70%左右(you)，2020年(nian)(nian)已(yi)經(jing)(jing)達到91%左右(you)，但在(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)過去若(ruo)干年(nian)(nian)，直到2017年(nian)(nian)，銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)基(ji)本上是(shi)(shi)(shi)以(yi)物理網(wang)(wang)點(dian)(dian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)形(xing)式(shi)(shi)存(cun)在(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)與發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)，任(ren)何一(yi)(yi)家(jia)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)在(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)開(kai)(kai)展(zhan)(zhan)(zhan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)時(shi)(shi)(shi)，或者(zhe)(zhe)要(yao)加(jia)大(da)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)拓展(zhan)(zhan)(zhan)時(shi)(shi)(shi)，首(shou)先(xian)會(hui)(hui)想到設計網(wang)(wang)點(dian)(dian)，但是(shi)(shi)(shi)從(cong)近年(nian)(nian)來(lai)(lai)，我國銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)物理網(wang)(wang)點(dian)(dian)數(shu)(shu)量(liang)在(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)逐漸下降。由(you)于(yu)新冠疫情的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)影響，使(shi)現在(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)到店的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)人(ren)(ren)、依(yi)靠(kao)人(ren)(ren)工服務(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)越(yue)(yue)(yue)(yue)來(lai)(lai)越(yue)(yue)(yue)(yue)少，所以(yi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)物理網(wang)(wang)點(dian)(dian)存(cun)在(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)價值也(ye)(ye)在(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)逐漸降低(di)。一(yi)(yi)方面(mian)(mian)(mian)(mian)(mian)，網(wang)(wang)點(dian)(dian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)功(gong)能(neng)(neng)發(fa)(fa)(fa)生(sheng)了變化(hua)(hua)(hua)，從(cong)交易型(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)網(wang)(wang)點(dian)(dian)開(kai)(kai)始(shi)向(xiang)(xiang)營(ying)(ying)銷功(gong)能(neng)(neng)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)推進(jin)；另一(yi)(yi)方面(mian)(mian)(mian)(mian)(mian)，很多網(wang)(wang)點(dian)(dian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)功(gong)能(neng)(neng)可以(yi)用(yong)設備來(lai)(lai)替代，僅保留輕(qing)便型(xing)、自助型(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)網(wang)(wang)點(dian)(dian)形(xing)式(shi)(shi)存(cun)在(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)。2.市場風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)隱患突出從(cong)整體風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)來(lai)(lai)看，目(mu)(mu)前(qian)在(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)新的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)技術情況下，銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)面(mian)(mian)(mian)(mian)(mian)對的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)率就(jiu)(jiu)發(fa)(fa)(fa)生(sheng)變化(hua)(hua)(hua)，科(ke)學技術發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)速(su)度越(yue)(yue)(yue)(yue)來(lai)(lai)越(yue)(yue)(yue)(yue)快，但是(shi)(shi)(shi)技術也(ye)(ye)不(bu)一(yi)(yi)定完全(quan)可靠(kao)，技術更替變革(ge)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)過程(cheng)中，隱藏的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)也(ye)(ye)在(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)不(bu)斷涌現，同時(shi)(shi)(shi)我們(men)越(yue)(yue)(yue)(yue)來(lai)(lai)越(yue)(yue)(yue)(yue)多依(yi)靠(kao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)模型(xing)參數(shu)(shu)也(ye)(ye)會(hui)(hui)存(cun)在(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)，如果(guo)(guo)使(shi)用(yong)不(bu)恰當的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)模型(xing)，可能(neng)(neng)會(hui)(hui)導致(zhi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)對盈(ying)利和(he)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)誤(wu)判。另外(wai)在(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)利用(yong)數(shu)(shu)字化(hua)(hua)(hua)技術的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)時(shi)(shi)(shi)候(hou)，數(shu)(shu)據(ju)壟斷的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)越(yue)(yue)(yue)(yue)來(lai)(lai)越(yue)(yue)(yue)(yue)突出，而(er)贏者(zhe)(zhe)通(tong)吃(chi)，后(hou)(hou)來(lai)(lai)者(zhe)(zhe)想要(yao)進(jin)入(ru)這(zhe)個(ge)市場，面(mian)(mian)(mian)(mian)(mian)臨越(yue)(yue)(yue)(yue)來(lai)(lai)越(yue)(yue)(yue)(yue)高的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)門檻。同時(shi)(shi)(shi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)在(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)開(kai)(kai)展(zhan)(zhan)(zhan)和(he)其(qi)他的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)態打(da)造開(kai)(kai)放生(sheng)態的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)過程(cheng)中，銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)與其(qi)他業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)態的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)已(yi)經(jing)(jing)實現了融(rong)(rong)合的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)，導致(zhi)相(xiang)互之(zhi)間的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)影響和(he)相(xiang)互之(zhi)間的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)傳染會(hui)(hui)越(yue)(yue)(yue)(yue)來(lai)(lai)越(yue)(yue)(yue)(yue)突出。3.網(wang)(wang)絡(luo)攻擊風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)增(zeng)加(jia)在(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)采集云計算(suan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)時(shi)(shi)(shi)候(hou)，面(mian)(mian)(mian)(mian)(mian)臨網(wang)(wang)絡(luo)攻擊的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)在(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)增(zeng)加(jia)。比如在(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)2020年(nian)(nian)卡巴斯(si)基(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)統(tong)計，2020年(nian)(nian)全(quan)球有(you)(you)63萬的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)用(yong)戶受到銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)木馬的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)攻擊，面(mian)(mian)(mian)(mian)(mian)臨的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)網(wang)(wang)絡(luo)攻擊的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)也(ye)(ye)是(shi)(shi)(shi)在(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)不(bu)斷增(zeng)加(jia)。所以(yi)到目(mu)(mu)前(qian)為止，推動(dong)(dong)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)變化(hua)(hua)(hua)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)最(zui)(zui)底層(ceng)力(li)量(liang)還是(shi)(shi)(shi)在(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)于(yu)科(ke)學技術，而(er)現在(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)影響銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)技術的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)幾個(ge)方面(mian)(mian)(mian)(mian)(mian)，包(bao)括高速(su)移動(dong)(dong)互聯網(wang)(wang)、大(da)數(shu)(shu)據(ju)、云計算(suan)、人(ren)(ren)工智(zhi)能(neng)(neng)、區塊鏈等(deng)等(deng)，我們(men)能(neng)(neng)想象的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)未來(lai)(lai)技術在(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)應(ying)用(yong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)空間也(ye)(ye)會(hui)(hui)越(yue)(yue)(yue)(yue)來(lai)(lai)越(yue)(yue)(yue)(yue)大(da)，銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)變化(hua)(hua)(hua)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)態發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)想象空間是(shi)(shi)(shi)非常值得期待的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)。一(yi)(yi)方面(mian)(mian)(mian)(mian)(mian)，推動(dong)(dong)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)和(he)非銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)態之(zhi)間的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)競爭；另一(yi)(yi)方面(mian)(mian)(mian)(mian)(mian)，傳統(tong)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)服務(wu)(wu)已(yi)經(jing)(jing)可以(yi)被(bei)其(qi)他的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)非銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)機構使(shi)用(yong)，甚至(zhi)包(bao)括傳統(tong)融(rong)(rong)資。隨(sui)著(zhu)金融(rong)(rong)科(ke)技巨頭對金融(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)進(jin)一(yi)(yi)步參與，特(te)別是(shi)(shi)(shi)在(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)數(shu)(shu)字貨(huo)幣開(kai)(kai)發(fa)(fa)(fa)以(yi)后(hou)(hou)，如果(guo)(guo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)不(bu)進(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)變革(ge)，面(mian)(mian)(mian)(mian)(mian)對這(zhe)種變化(hua)(hua)(hua)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)趨勢，就(jiu)(jiu)會(hui)(hui)有(you)(you)可能(neng)(neng)走(zou)向(xiang)(xiang)消亡[3]。4.銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)內(nei)部挑(tiao)戰(zhan)正值銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)智(zhi)能(neng)(neng)化(hua)(hua)(hua)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)新時(shi)(shi)(shi)期，銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)內(nei)部也(ye)(ye)面(mian)(mian)(mian)(mian)(mian)臨各(ge)種挑(tiao)戰(zhan)，需要(yao)滿足推動(dong)(dong)頂層(ceng)設計和(he)實際(ji)經(jing)(jing)營(ying)(ying)適應(ying)智(zhi)能(neng)(neng)化(hua)(hua)(hua)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)要(yao)求，轉(zhuan)(zhuan)變原有(you)(you)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)思維模式(shi)(shi)，重(zhong)塑新型(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)商業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)模式(shi)(shi)。其(qi)次，銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)在(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)面(mian)(mian)(mian)(mian)(mian)臨各(ge)種不(bu)確定性的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)經(jing)(jing)營(ying)(ying)環境背景下，金融(rong)(rong)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)為的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)復雜(za)度上升(sheng)，風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)事(shi)(shi)前(qian)檢測、事(shi)(shi)中反應(ying)、事(shi)(shi)后(hou)(hou)強化(hua)(hua)(hua)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)要(yao)求都(dou)(dou)在(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)面(mian)(mian)(mian)(mian)(mian)臨著(zhu)升(sheng)級(ji)，需要(yao)在(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)組(zu)(zu)織(zhi)文化(hua)(hua)(hua)和(he)人(ren)(ren)才戰(zhan)略上做(zuo)出轉(zhuan)(zhuan)變。因此在(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)(zai)前(qian)中后(hou)(hou)臺上面(mian)(mian)(mian)(mian)(mian)，銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)都(dou)(dou)需要(yao)有(you)(you)相(xiang)應(ying)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)跟進(jin)和(he)投(tou)入(ru)。最(zui)(zui)后(hou)(hou)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)正隨(sui)時(shi)(shi)(shi)面(mian)(mian)(mian)(mian)(mian)臨著(zhu)內(nei)部技術變革(ge)、組(zu)(zu)織(zhi)體系變革(ge)以(yi)及運營(ying)(ying)方式(shi)(shi)變革(ge)，銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)生(sheng)死存(cun)亡就(jiu)(jiu)取決于(yu)變革(ge)速(su)度。

三、商業銀行的應對策略

(一)制定(ding)全面數(shu)字(zi)化(hua)轉型戰(zhan)略

在(zai)戰(zhan)(zhan)略(lve)(lve)轉(zhuan)(zhuan)型方(fang)(fang)面，首先(xian)要認識理(li)解我們的(de)(de)客戶，同時要擁抱新(xin)技術[4]，如(ru)果跟新(xin)技術保持距(ju)離的(de)(de)話(hua)，銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)永遠不(bu)能(neng)跟上潮流發展。其次就要在(zai)基礎性(xing)(xing)方(fang)(fang)面要加大投入，要推動(dong)組織文化(hua)(hua)(hua)的(de)(de)轉(zhuan)(zhuan)型，想辦(ban)法去適應一(yi)個快速(su)(su)變化(hua)(hua)(hua)的(de)(de)技術、快速(su)(su)變化(hua)(hua)(hua)的(de)(de)市(shi)場和快速(su)(su)變化(hua)(hua)(hua)的(de)(de)客戶需求(qiu)，這需要銀(yin)(yin)行(xing)改變原有的(de)(de)商(shang)(shang)(shang)業(ye)模式。商(shang)(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)進行(xing)數(shu)字(zi)化(hua)(hua)(hua)轉(zhuan)(zhuan)型具有特(te)殊性(xing)(xing)，這個特(te)殊性(xing)(xing)主要體(ti)現在(zai)商(shang)(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)要將金融(rong)科(ke)技、互聯網(wang)技術以及傳統業(ye)務進行(xing)整合(he)。有一(yi)些銀(yin)(yin)行(xing)在(zai)數(shu)字(zi)化(hua)(hua)(hua)轉(zhuan)(zhuan)型方(fang)(fang)面做得比較好，比如(ru)中國(guo)工(gong)(gong)商(shang)(shang)(shang)銀(yin)(yin)行(xing)，提出(chu)了(le)“E-ICBC”戰(zhan)(zhan)略(lve)(lve)，推出(chu)融(rong)e行(xing)、融(rong)e購、融(rong)e聯的(de)(de)金融(rong)平(ping)臺(tai)；招商(shang)(shang)(shang)銀(yin)(yin)行(xing)提出(chu)“網(wang)絡化(hua)(hua)(hua)、數(shu)據化(hua)(hua)(hua)、智能(neng)化(hua)(hua)(hua)”的(de)(de)發展金融(rong)科(ke)技戰(zhan)(zhan)略(lve)(lve)，并且設(she)(she)立了(le)創(chuang)新(xin)基金，將每年利潤的(de)(de)1%用(yong)(yong)于(yu)設(she)(she)立專項(xiang)的(de)(de)研(yan)究基金，推動(dong)數(shu)字(zi)化(hua)(hua)(hua)轉(zhuan)(zhuan)型；還(huan)有眾(zhong)所周(zhou)知的(de)(de)一(yi)家(jia)規模比較小(xiao)的(de)(de)銀(yin)(yin)行(xing)：微眾(zhong)銀(yin)(yin)行(xing)，它主要應用(yong)(yong)于(yu)互聯網(wang)，提出(chu)了(le)“A+B+C+D”的(de)(de)金融(rong)服務體(ti)系，A是(shi)(shi)指人工(gong)(gong)智能(neng)、B是(shi)(shi)指區塊(kuai)鏈(lian)、C是(shi)(shi)指云計(ji)算、D是(shi)(shi)指大數(shu)據。

(二(er))加(jia)大(da)科技(ji)投入

商業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)應對數字化(hua)(hua)發展(zhan)最重要(yao)的(de)(de)(de)(de)表現(xian)是在(zai)科(ke)(ke)(ke)技方(fang)面(mian)，我(wo)國(guo)(guo)(guo)的(de)(de)(de)(de)金(jin)融(rong)機(ji)構在(zai)2020年的(de)(de)(de)(de)科(ke)(ke)(ke)技投(tou)入(ru)(ru)(ru)(ru)是2078億(yi)(yi)(yi)人民(min)幣(bi)，五大(da)行(xing)(xing)投(tou)入(ru)(ru)(ru)(ru)956億(yi)(yi)(yi)人民(min)幣(bi)，增長(chang)速度較快(kuai)，但是放在(zai)全球來看的(de)(de)(de)(de)話(hua)，這個(ge)投(tou)資(zi)數量(liang)(liang)還(huan)是遠(yuan)遠(yuan)不(bu)(bu)夠的(de)(de)(de)(de)，摩根大(da)通每年有(you)100億(yi)(yi)(yi)美(mei)元(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)(de)投(tou)資(zi)，花旗投(tou)入(ru)(ru)(ru)(ru)80億(yi)(yi)(yi)美(mei)元(yuan)(yuan)，匯豐投(tou)入(ru)(ru)(ru)(ru)60億(yi)(yi)(yi)美(mei)元(yuan)(yuan)，投(tou)資(zi)數量(liang)(liang)非(fei)(fei)常大(da)。而(er)且科(ke)(ke)(ke)技投(tou)入(ru)(ru)(ru)(ru)的(de)(de)(de)(de)主體(ti)魏(wei)鏡蓉：數字化(hua)(hua)發展(zhan)對我(wo)國(guo)(guo)(guo)銀行(xing)(xing)業(ye)(ye)帶來的(de)(de)(de)(de)機(ji)遇與挑(tiao)戰不(bu)(bu)僅是銀行(xing)(xing)，還(huan)是整個(ge)社(she)會資(zi)金(jin)的(de)(de)(de)(de)流入(ru)(ru)(ru)(ru)。在(zai)2021年的(de)(de)(de)(de)上半年，全球金(jin)融(rong)高科(ke)(ke)(ke)技投(tou)資(zi)交易量(liang)(liang)達到創紀(ji)錄的(de)(de)(de)(de)2456筆，美(mei)國(guo)(guo)(guo)占(zhan)據(ju)一半以上，美(mei)國(guo)(guo)(guo)在(zai)整個(ge)全球科(ke)(ke)(ke)技交易投(tou)資(zi)上主要(yao)集(ji)中(zhong)在(zai)大(da)數據(ju)，人工智能及(ji)區塊鏈加(jia)密貨(huo)幣(bi)等。銀行(xing)(xing)業(ye)(ye)在(zai)加(jia)大(da)科(ke)(ke)(ke)技投(tou)入(ru)(ru)(ru)(ru)，非(fei)(fei)銀行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)金(jin)融(rong)科(ke)(ke)(ke)技公司也加(jia)入(ru)(ru)(ru)(ru)投(tou)入(ru)(ru)(ru)(ru)，如果(guo)銀行(xing)(xing)業(ye)(ye)目前階段在(zai)科(ke)(ke)(ke)學技術投(tou)入(ru)(ru)(ru)(ru)方(fang)面(mian)上略(lve)有(you)疏(shu)忽，以后(hou)從底(di)層(ceng)的(de)(de)(de)(de)技術方(fang)面(mian)就落(luo)后(hou)于其他金(jin)融(rong)機(ji)構。

(三(san))加快銀行(xing)的生態(tai)圈(quan)建設

在營銷方式方面，要通(tong)(tong)過生(sheng)態圈的(de)(de)建設，場景(jing)的(de)(de)方式來實現橫向觸點，縱向搭鏈(lian)，通(tong)(tong)過自建、投資、聯(lian)盟，或(huo)者(zhe)通(tong)(tong)過商業(ye)(ye)合作等方式，與合作伙伴共建生(sheng)態圈，尋找(zhao)銀(yin)行(xing)業(ye)(ye)新(xin)客(ke)戶(hu)也是(shi)建設過程(cheng)中(zhong)(zhong)的(de)(de)新(xin)發展引擎。在建設生(sheng)態圈的(de)(de)過程(cheng)中(zhong)(zhong)，融(rong)入(ru)銀(yin)行(xing)業(ye)(ye)的(de)(de)產品、服務(wu)，無論(lun)是(shi)對(dui)個(ge)人客(ke)戶(hu)、企業(ye)(ye)客(ke)戶(hu)、政府(fu)部門(men)或(huo)是(shi)科技的(de)(de)客(ke)戶(hu)，都要有共同建設生(sheng)態圈方式上的(de)(de)推薦。

(四)數字化產品(pin)服務創新與迭代

從技術(shu)的(de)(de)迭(die)代(dai)來(lai)看，現在我國(guo)的(de)(de)銀(yin)行(xing)業數(shu)(shu)(shu)字(zi)化(hua)產品(pin)服(fu)(fu)務(wu)的(de)(de)創新(xin)(xin)力度(du)明顯加快(kuai)(kuai)。比如在手(shou)(shou)機(ji)(ji)銀(yin)行(xing)方面(mian)，近幾年各大銀(yin)行(xing)手(shou)(shou)機(ji)(ji)銀(yin)行(xing)的(de)(de)版(ban)本迭(die)代(dai)更(geng)新(xin)(xin)非常迅(xun)猛，截至2022年2月，中國(guo)銀(yin)行(xing)、中國(guo)工(gong)(gong)商銀(yin)行(xing)及廣發(fa)銀(yin)行(xing)等手(shou)(shou)機(ji)(ji)銀(yin)行(xing)版(ban)本均達到7.0，在銀(yin)行(xing)服(fu)(fu)務(wu)的(de)(de)一(yi)些微小業務(wu)領域都在推出新(xin)(xin)的(de)(de)技術(shu)，比如智慧(hui)網點、智能(neng)信(xin)貸、數(shu)(shu)(shu)字(zi)員工(gong)(gong)和數(shu)(shu)(shu)字(zi)信(xin)用卡等，深深地融入(ru)了(le)現在的(de)(de)數(shu)(shu)(shu)字(zi)化(hua)技術(shu)，不(bu)斷提升自(zi)己的(de)(de)競爭力。手(shou)(shou)機(ji)(ji)銀(yin)行(xing)APP快(kuai)(kuai)速(su)持續的(de)(de)服(fu)(fu)務(wu)版(ban)本迭(die)代(dai)是銀(yin)行(xing)數(shu)(shu)(shu)字(zi)化(hua)產品(pin)快(kuai)(kuai)節奏更(geng)新(xin)(xin)的(de)(de)典型代(dai)表。預計在未來(lai)，手(shou)(shou)機(ji)(ji)銀(yin)行(xing)APP的(de)(de)更(geng)新(xin)(xin)迭(die)代(dai)速(su)度(du)會(hui)越(yue)(yue)來(lai)越(yue)(yue)快(kuai)(kuai)。

(五)智能風控

從(cong)整體風險(xian)來看，銀行業(ye)(ye)現(xian)在普遍利用(yong)大數據的技術(shu)，加強對(dui)信(xin)息、風險(xian)的預(yu)(yu)警，而且對(dui)信(xin)用(yong)風險(xian)的預(yu)(yu)判、交(jiao)易風險(xian)的預(yu)(yu)測以(yi)及對(dui)網絡(luo)體系的操作風險(xian)的分析和預(yu)(yu)判，均實(shi)現(xian)明顯提升。與此同時(shi)，一些(xie)新的數字化技術(shu)，比(bi)如人工智能技術(shu)在反洗錢反欺(qi)詐方(fang)面，都(dou)得到諸多(duo)應用(yong)，比(bi)如中國農業(ye)(ye)銀行，依托智能反詐平臺，實(shi)時(shi)監控線上的渠道(dao)交(jiao)易，實(shi)現(xian)操作安全[5]。

(六)數字(zi)化人才培養

當(dang)前銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)變革的(de)(de)(de)(de)(de)(de)是技(ji)術，但使用(yong)技(ji)術的(de)(de)(de)(de)(de)(de)是人(ren)(ren)，所以要實(shi)(shi)(shi)現(xian)未來的(de)(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)變革，每個(ge)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)都(dou)需要加強(qiang)(qiang)對科技(ji)人(ren)(ren)才的(de)(de)(de)(de)(de)(de)投入和(he)培(pei)(pei)養(yang)，以實(shi)(shi)(shi)現(xian)培(pei)(pei)養(yang)員(yuan)工的(de)(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)字(zi)(zi)(zi)化(hua)(hua)能(neng)力(li)(li)，另一(yi)方(fang)面，很多的(de)(de)(de)(de)(de)(de)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)設置了新(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)崗(gang)(gang)位，專門(men)針對數(shu)據管理的(de)(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)字(zi)(zi)(zi)化(hua)(hua)技(ji)術設立新(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)崗(gang)(gang)位，同時也要加強(qiang)(qiang)相關的(de)(de)(de)(de)(de)(de)技(ji)術人(ren)(ren)員(yuan)能(neng)力(li)(li)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)培(pei)(pei)訓，這(zhe)樣(yang)才能(neng)夠推動銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)機(ji)(ji)構在(zai)(zai)數(shu)字(zi)(zi)(zi)化(hua)(hua)背(bei)景下(xia)(xia)更好地(di)實(shi)(shi)(shi)現(xian)改革。在(zai)(zai)彌補傳統(tong)(tong)業(ye)(ye)務與數(shu)字(zi)(zi)(zi)化(hua)(hua)業(ye)(ye)務之間的(de)(de)(de)(de)(de)(de)潛在(zai)(zai)差(cha)距前提下(xia)(xia)，培(pei)(pei)養(yang)數(shu)字(zi)(zi)(zi)化(hua)(hua)人(ren)(ren)才是突破(po)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)數(shu)字(zi)(zi)(zi)化(hua)(hua)轉(zhuan)型(xing)(xing)瓶(ping)頸的(de)(de)(de)(de)(de)(de)重(zhong)要契(qi)機(ji)(ji)。總(zong)體來講，現(xian)在(zai)(zai)數(shu)字(zi)(zi)(zi)化(hua)(hua)技(ji)術對整個(ge)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)金融業(ye)(ye)態產生(sheng)重(zhong)大沖(chong)擊，實(shi)(shi)(shi)現(xian)了金融服務的(de)(de)(de)(de)(de)(de)邊(bian)界(jie)不(bu)斷模(mo)糊，而且(qie)各(ge)機(ji)(ji)構間的(de)(de)(de)(de)(de)(de)競爭越來越激烈(lie)，從以上的(de)(de)(de)(de)(de)(de)分(fen)析來看，商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)字(zi)(zi)(zi)化(hua)(hua)轉(zhuan)型(xing)(xing)是一(yi)個(ge)不(bu)斷適應新(xin)發(fa)展(zhan)階(jie)段(duan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)過程(cheng)，也是一(yi)個(ge)長(chang)期的(de)(de)(de)(de)(de)(de)過程(cheng)，在(zai)(zai)這(zhe)種背(bei)景下(xia)(xia)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)服務的(de)(de)(de)(de)(de)(de)組織(zhi)形(xing)態、服務方(fang)式(shi)及商(shang)業(ye)(ye)模(mo)式(shi)都(dou)在(zai)(zai)發(fa)生(sheng)變化(hua)(hua)。銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)在(zai)(zai)數(shu)字(zi)(zi)(zi)化(hua)(hua)轉(zhuan)型(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)過程(cheng)中(zhong)更要抓(zhua)住機(ji)(ji)遇(yu)、迎(ying)接(jie)挑戰(zhan)，保持全面數(shu)字(zi)(zi)(zi)化(hua)(hua)轉(zhuan)型(xing)(xing)戰(zhan)略定力(li)(li)，加強(qiang)(qiang)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)網點間的(de)(de)(de)(de)(de)(de)統(tong)(tong)籌協調，扎實(shi)(shi)(shi)細(xi)致(zhi)服務廣(guang)大客戶(hu)，集中(zhong)精力(li)(li)把自(zi)己的(de)(de)(de)(de)(de)(de)事情做好，努力(li)(li)把不(bu)確定風險(xian)降到最低(di)限度(du)。

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作者：魏鏡蓉(rong) 單(dan)位：貴州財經大(da)學 大(da)數(shu)據應(ying)用與(yu)經濟學院