導語(yu)：保險誠信成因分析論文一(yi)文來源于網友上傳(chuan)，不代表本站觀點，若需要原創文章(zhang)可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、我國保險業誠信建設的現狀

目前我(wo)國保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)業(ye)在(zai)快速(su)發展的(de)(de)同(tong)時，市場出(chu)現了(le)一(yi)(yi)些違背誠(cheng)信原(yuan)則(ze)的(de)(de)現象。一(yi)(yi)些保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)利(li)用信息優勢和(he)(he)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)業(ye)務(wu)專業(ye)性強的(de)(de)特(te)點(dian)，在(zai)個別案(an)件中拒賠(pei)不(bu)合理；違規經營，支(zhi)付過高(gao)的(de)(de)手續費(fei)、采用過低費(fei)率(lv)等惡(e)性競爭行為(wei)，損害(hai)了(le)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)(de)社會聲譽(yu)。而(er)不(bu)少保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)人(ren)在(zai)利(li)益驅動下，許諾虛(xu)假(jia)的(de)(de)高(gao)回(hui)報(bao)率(lv)，回(hui)避說明保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)合同(tong)中的(de)(de)免責條款，一(yi)(yi)味向客(ke)戶(hu)推銷保(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)高(gao)卻不(bu)一(yi)(yi)定適用的(de)(de)險(xian)種(zhong)；還會出(chu)現撕單(dan)、埋單(dan)、私吞或挪用保(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)、制造假(jia)賠(pei)案(an)、誤導甚至欺騙投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)等行為(wei)。而(er)一(yi)(yi)些投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)在(zai)投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)時不(bu)履行如(ru)實告知義務(wu)，或在(zai)不(bu)滿足投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)條件下為(wei)獲取(qu)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)而(er)提供(gong)虛(xu)假(jia)信息；更有(you)甚者，騙保(bao)(bao)(bao)(bao)騙賠(pei)花(hua)樣(yang)翻新等等。這些違背誠(cheng)信道德和(he)(he)法律的(de)(de)行為(wei)對保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)業(ye)的(de)(de)發展已造成了(le)嚴重的(de)(de)損害(hai)。

二、我國保險業誠信現狀的成因

1.制度缺陷

制度(du)缺(que)陷主要表現在以(yi)下幾個方面。

（1）社(she)會信用體系(xi)不(bu)完善

從誠信(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)障機制來看，社會(hui)信(xin)用(yong)管理體系健全的(de)(de)(de)(de)(de)國家，會(hui)從制度(du)上(shang)保(bao)證(zheng)誠實守(shou)信(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)合法權益，誠信(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)人會(hui)獲得更多的(de)(de)(de)(de)(de)交(jiao)易和贏利機會(hui)；而在(zai)(zai)一個不守(shou)信(xin)用(yong)的(de)(de)(de)(de)(de)社會(hui)中，守(shou)信(xin)用(yong)者卻(que)將付(fu)出代價。在(zai)(zai)目前我國的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)市場上(shang)，由于(yu)(yu)社會(hui)信(xin)用(yong)基礎薄弱，信(xin)用(yong)的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)證(zheng)主要是基于(yu)(yu)人的(de)(de)(de)(de)(de)倫理道(dao)德(de)要求，在(zai)(zai)追求自身利益最(zui)大化的(de)(de)(de)(de)(de)利益驅(qu)動下，出現了利己(ji)主義動機，產生違反誠信(xin)原則的(de)(de)(de)(de)(de)道(dao)德(de)風險(xian)(xian)。

（2）保險(xian)信(xin)用法規建(jian)設滯后

盡管我國保險(xian)信(xin)用法(fa)(fa)制(zhi)建設有(you)所進展，但與高速發展的保險(xian)經營活動相比仍(reng)顯滯(zhi)后。目(mu)前，我國對違背誠信(xin)的行為懲(cheng)罰(fa)機制(zhi)不(bu)健全，法(fa)(fa)律上的懲(cheng)罰(fa)規(gui)定尚不(bu)完善(shan)，經濟上的懲(cheng)罰(fa)力(li)度不(bu)大，約(yue)(yue)束(shu)機制(zhi)軟化，主要依靠(kao)社會(hui)輿論從人格(ge)、倫理上進行譴責，這就(jiu)難以抑制(zhi)失(shi)(shi)信(xin)行為的出現，比如“回傭(yong)”。一(yi)方不(bu)“回傭(yong)”，而(er)另一(yi)方“回傭(yong)”，客戶就(jiu)會(hui)被奪走(zou)，從而(er)造(zao)成遵(zun)紀守法(fa)(fa)卻(que)遭(zao)受損失(shi)(shi)，違規(gui)失(shi)(shi)信(xin)卻(que)增加收益的局面(mian)。這些(xie)問(wen)題如果得(de)不(bu)到(dao)及(ji)時有(you)效的解決，勢(shi)必助長失(shi)(shi)信(xin)毀約(yue)(yue)的歪(wai)風蔓延(yan)。

（3）保(bao)險(xian)誠(cheng)信管(guan)理(li)制度缺(que)失

目前，保(bao)(bao)險供(gong)給者(zhe)及保(bao)(bao)險中介者(zhe)的(de)(de)管理(li)制(zhi)度不健全，使保(bao)(bao)險公(gong)司員(yuan)工(gong)及保(bao)(bao)險人(ren)的(de)(de)誠信行(xing)為(wei)(wei)具有(you)(you)(you)不完全控(kong)制(zhi)性。當員(yuan)工(gong)及人(ren)的(de)(de)誠信狀況失控(kong)超過(guo)一定(ding)的(de)(de)范圍(wei)和度，就會弱化保(bao)(bao)險公(gong)司的(de)(de)誠信能力。而(er)我國現(xian)(xian)行(xing)的(de)(de)保(bao)(bao)險人(ren)制(zhi)度是一種(zhong)松散(san)的(de)(de)經(jing)濟利益(yi)關(guan)系，委(wei)托(tuo)人(ren)無法(fa)實現(xian)(xian)對人(ren)合理(li)有(you)(you)(you)效的(de)(de)激(ji)勵(li)和約束，進(jin)而(er)導致(zhi)人(ren)偏離委(wei)托(tuo)人(ren)的(de)(de)目標，為(wei)(wei)追求自身利益(yi)而(er)產(chan)生各種(zhong)有(you)(you)(you)損委(wei)托(tuo)人(ren)和投保(bao)(bao)人(ren)利益(yi)的(de)(de)行(xing)為(wei)(wei)。如營(ying)銷員(yuan)挪用保(bao)(bao)費問題，如果沒有(you)(you)(you)制(zhi)度能保(bao)(bao)證(zheng)營(ying)銷員(yuan)不接觸(chu)現(xian)(xian)金，那(nei)么這個(ge)問題將永遠(yuan)存在。

2.信息不對稱

信(xin)息不對稱則客觀上為(wei)失信(xin)行(xing)為(wei)提供了條件(jian)。

（1）對于保險人而言

潛在(zai)的(de)(de)(de)(de)(de)投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)總(zong)是(shi)比保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)人(ren)更(geng)了解保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)標(biao)的(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)狀態(tai)，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)雙方(fang)存在(zai)信息差別(bie)。尤其是(shi)在(zai)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)定價中(zhong)(zhong)，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)人(ren)通常使用簡便的(de)(de)(de)(de)(de)分類(lei)計(ji)算(suan)法厘(li)定保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)單價格，但卻不能區別(bie)不同風(feng)險(xian)(xian)程度(du)的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)標(biao)的(de)(de)(de)(de)(de)，從而也就不能確定適(shi)合于(yu)投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)水平，其最終結果是(shi)高風(feng)險(xian)(xian)類(lei)型消(xiao)費(fei)(fei)者把低風(feng)險(xian)(xian)類(lei)型消(xiao)費(fei)(fei)者“驅逐(zhu)”出(chu)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)市場，即所(suo)謂的(de)(de)(de)(de)(de)逆選擇問(wen)題。另外，我國《保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)法》采取(qu)的(de)(de)(de)(de)(de)是(shi)詢問(wen)告(gao)知形(xing)式，投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)的(de)(de)(de)(de)(de)每次投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)資料都是(shi)新的(de)(de)(de)(de)(de)，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)人(ren)對其真(zhen)實準確與否無從評(ping)估，致(zhi)使保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)人(ren)難以(yi)根據投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)標(biao)的(de)(de)(de)(de)(de)的(de)(de)(de)(de)(de)真(zhen)實風(feng)險(xian)(xian)狀況確定是(shi)否承保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)或應以(yi)什么樣的(de)(de)(de)(de)(de)條件承保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)。廣州保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)監辦在(zai)一份(fen)調研報(bao)告(gao)中(zhong)(zhong)指(zhi)出(chu)，“車(che)貸(dai)險(xian)(xian)”騙保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)之所(suo)以(yi)能得逞(cheng)，其中(zhong)(zhong)一項重(zhong)要原因(yin)是(shi)“各(ge)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司尚未(wei)共享有關汽車(che)消(xiao)費(fei)(fei)貸(dai)款保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)證(zheng)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)及汽車(che)經銷商的(de)(de)(de)(de)(de)信息，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司各(ge)自為政，給投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)騙貸(dai)或一車(che)多貸(dai)以(yi)可乘之機”。

（2）對于投保人而言

由于保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)商品復雜多(duo)變，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)服務參差不(bu)(bu)(bu)齊，而人們(men)的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)知(zhi)(zhi)識(shi)和法律(lv)知(zhi)(zhi)識(shi)又比較欠缺，因此(ci)，在(zai)(zai)(zai)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)過程中，投保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)人（被保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)人）方面的(de)(de)信(xin)息(xi)不(bu)(bu)(bu)對稱表現(xian)得(de)尤為突出。在(zai)(zai)(zai)信(xin)息(xi)披露不(bu)(bu)(bu)充分的(de)(de)情況下，投保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)人事(shi)實(shi)上在(zai)(zai)(zai)投保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)前甚至投保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)后都(dou)難(nan)以了解(jie)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司的(de)(de)真實(shi)經(jing)營狀況，以致(zhi)很難(nan)對保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司作出正確的(de)(de)評價。同(tong)時(shi)，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)合(he)同(tong)是(shi)要(yao)式合(he)同(tong)，是(shi)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司事(shi)先(xian)擬(ni)訂的(de)(de)，投保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)人只(zhi)能被動地接受或拒(ju)絕，存在(zai)(zai)(zai)著(zhu)嚴重的(de)(de)信(xin)息(xi)不(bu)(bu)(bu)對稱。再加(jia)之(zhi)絕大多(duo)數保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)單條款在(zai)(zai)(zai)表述上所含專(zhuan)業詞匯過多(duo)，致(zhi)使投保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)人看不(bu)(bu)(bu)懂合(he)同(tong)，無法比較選擇(ze)適合(he)自己的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)產品，而且賠(pei)付(fu)(fu)時(shi)，一(yi)般(ban)由保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司解(jie)釋賠(pei)付(fu)(fu)的(de)(de)條件和拒(ju)賠(pei)的(de)(de)理(li)由，投保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)人由于缺乏專(zhuan)業知(zhi)(zhi)識(shi)，抗辯的(de)(de)余地很小。所以，在(zai)(zai)(zai)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)合(he)同(tong)的(de)(de)制定、履行、賠(pei)付(fu)(fu)等一(yi)系(xi)列過程中，都(dou)存在(zai)(zai)(zai)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)人利用其掌握(wo)的(de)(de)優(you)勢信(xin)息(xi)損害投保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)人利益(yi)的(de)(de)可(ke)能。

（3）對于保險人(ren)而言

目前，對(dui)營銷員的(de)(de)(de)考核以業(ye)績為主、傭(yong)(yong)金(jin)實行首(shou)期(qi)業(ye)務(wu)傭(yong)(yong)金(jin)和(he)續(xu)(xu)期(qi)業(ye)務(wu)傭(yong)(yong)金(jin)相結(jie)合（首(shou)期(qi)業(ye)務(wu)傭(yong)(yong)金(jin)較高，續(xu)(xu)期(qi)傭(yong)(yong)金(jin)則逐年遞減）、人(ren)(ren)(ren)(ren)的(de)(de)(de)違規成本太低(di)、缺乏(fa)長效(xiao)激勵(li)機制等(deng)(deng)，這(zhe)(zhe)極大地(di)誘(you)發(fa)了人(ren)(ren)(ren)(ren)的(de)(de)(de)道德風(feng)險(xian)(xian)(xian)。在(zai)獲得更多手續(xu)(xu)費(fei)的(de)(de)(de)利益驅使下(xia)，保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人(ren)(ren)(ren)(ren)在(zai)其業(ye)務(wu)中欺騙保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人(ren)(ren)(ren)(ren)、投(tou)(tou)保(bao)(bao)人(ren)(ren)(ren)(ren)；隱(yin)瞞與(yu)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)合同(tong)有關(guan)的(de)(de)(de)重要情況；阻礙或誘(you)導投(tou)(tou)保(bao)(bao)人(ren)(ren)(ren)(ren)不(bu)履行如實告知義(yi)務(wu)；片面(mian)夸大保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)產(chan)品(pin)的(de)(de)(de)增值(zhi)功能，甚至誤導投(tou)(tou)保(bao)(bao)人(ren)(ren)(ren)(ren)等(deng)(deng)等(deng)(deng)。這(zhe)(zhe)些問(wen)題的(de)(de)(de)產(chan)生都是基于保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人(ren)(ren)(ren)(ren)、保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人(ren)(ren)(ren)(ren)以及投(tou)(tou)保(bao)(bao)人(ren)(ren)(ren)(ren)之間的(de)(de)(de)信息(xi)不(bu)對(dui)稱。

三、對策建議

首先應(ying)健(jian)全誠信(xin)法規(gui)(gui)制(zhi)(zhi)度(du)，從(cong)法律高度(du)保(bao)(bao)(bao)護誠實守信(xin)行為(wei)，從(cong)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)條款、財務(wu)方面加強監(jian)管(guan)，嚴厲懲戒毀約失(shi)信(xin)行為(wei)，在保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)業內形(xing)成(cheng)(cheng)“有信(xin)者昌，無信(xin)者痛”的(de)(de)(de)(de)氛圍；其次(ci)(ci)，在完善(shan)我國社會信(xin)用體(ti)系(xi)的(de)(de)(de)(de)同(tong)時(shi)，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)監(jian)管(guan)部門應(ying)加強對(dui)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)行業內部信(xin)息的(de)(de)(de)(de)公開，建立保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)從(cong)業人(ren)員的(de)(de)(de)(de)信(xin)息庫(ku)，以(yi)(yi)(yi)利于社會查詢，同(tong)時(shi)，各保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公司之間只要(yao)(yao)不涉及(ji)商業秘密的(de)(de)(de)(de)信(xin)息應(ying)能共(gong)享，以(yi)(yi)(yi)減少信(xin)息的(de)(de)(de)(de)不對(dui)稱；再次(ci)(ci)，對(dui)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)經營管(guan)理的(de)(de)(de)(de)各個環節都要(yao)(yao)考慮(lv)制(zhi)(zhi)約制(zhi)(zhi)衡(heng)機制(zhi)(zhi)，建立規(gui)(gui)章(zhang)制(zhi)(zhi)度(du)，尤其要(yao)(yao)在保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)監(jian)管(guan)機構的(de)(de)(de)(de)干預下健(jian)全和(he)規(gui)(gui)范我國保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)中介(jie)體(ti)系(xi)；最后(hou)，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)可借鑒西方發(fa)達國家成(cheng)(cheng)熟的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)市場的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)技術和(he)運營策略(lve)，對(dui)風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)進行精(jing)確的(de)(de)(de)(de)分類和(he)測算(suan)，設計不同(tong)類型的(de)(de)(de)(de)合同(tong)，將不同(tong)風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)投保(bao)(bao)(bao)人(ren)區分開，從(cong)而(er)規(gui)(gui)避投保(bao)(bao)(bao)人(ren)的(de)(de)(de)(de)逆(ni)向選(xuan)擇，而(er)且可以(yi)(yi)(yi)通過(guo)條款約定等形(xing)式(shi)，對(dui)投保(bao)(bao)(bao)人(ren)投保(bao)(bao)(bao)后(hou)的(de)(de)(de)(de)行為(wei)加以(yi)(yi)(yi)限(xian)制(zhi)(zhi)和(he)激勵，從(cong)而(er)預防和(he)控制(zhi)(zhi)道德風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)，以(yi)(yi)(yi)防止被保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)的(de)(de)(de)(de)欺詐行為(wei)。

論文關(guan)鍵詞：保險誠信成因

論文摘要：保險公司經營的產品是以信用為基礎、以法律為保障的承諾，這就決定了保險業較其他行業對誠信的要求更高，但目前誠信問題卻成為我國保險業發展的桎梏。因此，本文從制度缺陷和信息不對稱兩方面對保險業誠信現狀的成因進行了深入分析，并提(ti)出(chu)加強(qiang)誠(cheng)信(xin)建(jian)設(she)的(de)建(jian)議。

眾所周知，負債(zhai)經(jing)營是保(bao)險(xian)(xian)(xian)業(ye)的(de)(de)(de)基本特(te)征，如(ru)果沒有誠信(xin)(xin)(xin)，公眾就會喪失(shi)對保(bao)險(xian)(xian)(xian)業(ye)的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)心，切斷涌向保(bao)險(xian)(xian)(xian)業(ye)的(de)(de)(de)資金鏈條(tiao)，動(dong)搖保(bao)險(xian)(xian)(xian)業(ye)生(sheng)存和發展的(de)(de)(de)基礎。因此，良好的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用是保(bao)險(xian)(xian)(xian)業(ye)的(de)(de)(de)生(sheng)命線。但目前誠信(xin)(xin)(xin)問題卻成為我(wo)國保(bao)險(xian)(xian)(xian)業(ye)發展的(de)(de)(de)桎梏。

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