導(dao)語(yu)：如何才能(neng)寫好一篇(pian)金(jin)融(rong)監管理(li)(li)論(lun)論(lun)文(wen)，這就需要搜集整理(li)(li)更(geng)多(duo)的資料和(he)文(wen)獻，歡迎閱讀(du)由公務(wu)員之家(jia)整理(li)(li)的十篇(pian)范文(wen)，供(gong)你借鑒。

篇1

近幾(ji)年(nian)來(lai)，我(wo)國(guo)地(di)(di)方(fang)(fang)(fang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)發(fa)展(zhan)非常(chang)快(kuai)，不(bu)過(guo)，地(di)(di)方(fang)(fang)(fang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)在發(fa)展(zhan)過(guo)程中(zhong)也暴露出不(bu)少(shao)問(wen)題，給我(wo)國(guo)進一步(bu)加強地(di)(di)方(fang)(fang)(fang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)管(guan)理(li)(li)(li)(li)帶來(lai)嚴峻(jun)挑(tiao)戰(zhan)。為了(le)進一步(bu)促進地(di)(di)方(fang)(fang)(fang)經(jing)濟的(de)發(fa)展(zhan)，有必要進一步(bu)完善(shan)地(di)(di)方(fang)(fang)(fang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)管(guan)理(li)(li)(li)(li)體制(zhi)。我(wo)國(guo)實施(shi)了(le)多輪政府機(ji)關簡政放權改革，使得金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)管(guan)理(li)(li)(li)(li)工作主(zhu)要由地(di)(di)方(fang)(fang)(fang)承擔，但(dan)是，由于各省市經(jing)濟發(fa)展(zhan)水平以及金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)發(fa)展(zhan)狀況不(bu)同，導致目前(qian)為此依然(ran)還(huan)沒有形成(cheng)統一的(de)地(di)(di)方(fang)(fang)(fang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)管(guan)理(li)(li)(li)(li)體制(zhi)。目前(qian)我(wo)國(guo)地(di)(di)方(fang)(fang)(fang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)管(guan)理(li)(li)(li)(li)執行的(de)是“一行三會”管(guan)理(li)(li)(li)(li)模式，地(di)(di)方(fang)(fang)(fang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)管(guan)理(li)(li)(li)(li)主(zhu)體的(de)權責還(huan)有待進一步(bu)加強，地(di)(di)方(fang)(fang)(fang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)管(guan)理(li)(li)(li)(li)法律制(zhi)度還(huan)不(bu)健全，影響了(le)地(di)(di)方(fang)(fang)(fang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)管(guan)理(li)(li)(li)(li)效率。總而言之(zhi)，根據我(wo)國(guo)地(di)(di)方(fang)(fang)(fang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)管(guan)理(li)(li)(li)(li)體制(zhi)缺陷而提出有針對性的(de)改革措施(shi)具有重大(da)現實意義。

二、地方(fang)金(jin)融管理體制(zhi)存在的問(wen)題

(一(yi))地方金融(rong)管理(li)體制不適(shi)應經濟發展(zhan)的需求

在我國不斷推進金融行業改革創新的歷史條件下，地方金融機構也應該大膽創新。地方金融行業雖然得到了快速發展，但是，由于創新存在盲目性，地方金融管理體制仍然還存在不適應經濟發展需求的問題，具體表現為：第一，國家與地方金融管理部門之間信息溝通不順暢，比如地方金融機構中包含大量擔保公司與典當公司，國家并沒有很好地將其納入管理范疇，增加了地方金融系統風險；第二，地方金融管理體制不健全，國家很難對地方金融機構進行有效監管，甚至出現許多金融機構脫離了國家金融監管范疇(chou)，增(zeng)加了金融(rong)風險(xian)的(de)發生(sheng)可能。另外，地(di)(di)方(fang)(fang)保護(hu)主義的(de)存在，不同(tong)地(di)(di)方(fang)(fang)立足于本區(qu)域利益(yi)，制約(yue)了地(di)(di)方(fang)(fang)金融(rong)發揮其合力(li)，不利于地(di)(di)方(fang)(fang)資源的(de)有效(xiao)配置。

(二)地方金融管(guan)理主體權責有待強化

各省(sheng)(sheng)市(shi)建立的(de)(de)(de)地(di)方金(jin)融(rong)(rong)管(guan)(guan)(guan)理主(zhu)體(ti)不(bu)盡相同(tong)，甚(shen)至有些(xie)省(sheng)(sheng)市(shi)沒有專門(men)的(de)(de)(de)金(jin)融(rong)(rong)管(guan)(guan)(guan)理部(bu)門(men)，成立的(de)(de)(de)金(jin)融(rong)(rong)管(guan)(guan)(guan)理部(bu)門(men)名稱存(cun)在權責(ze)不(bu)清晰(xi)、職能不(bu)明確、多(duo)頭管(guan)(guan)(guan)理等問題。比如有的(de)(de)(de)省(sheng)(sheng)市(shi)對不(bu)同(tong)地(di)方金(jin)融(rong)(rong)機構設立不(bu)同(tong)的(de)(de)(de)管(guan)(guan)(guan)理部(bu)門(men)，省(sheng)(sheng)金(jin)融(rong)(rong)辦、國資委、省(sheng)(sheng)工業(ye)和信(xin)息化廳等部(bu)門(men)負責(ze)農村信(xin)用社(she)、城市(shi)商(shang)業(ye)銀行、信(xin)托公(gong)司(si)、小額貸款公(gong)司(si)等，多(duo)頭管(guan)(guan)(guan)理的(de)(de)(de)存(cun)在，會導致(zhi)金(jin)融(rong)(rong)管(guan)(guan)(guan)理機構職能交叉(cha)情況的(de)(de)(de)出(chu)現，對于充分(fen)發揮地(di)方資源的(de)(de)(de)優勢是很不(bu)利的(de)(de)(de)，也容易引發不(bu)同(tong)金(jin)融(rong)(rong)管(guan)(guan)(guan)理機構互相推諉扯皮，導致(zhi)金(jin)融(rong)(rong)管(guan)(guan)(guan)理效益低下。

(三)地方(fang)(fang)金(jin)融(rong)監管與地方(fang)(fang)金(jin)融(rong)發展不符

當前我國對(dui)地(di)方(fang)金融(rong)(rong)機構實施“一行三(san)會”管(guan)理(li)模式(shi)，對(dui)地(di)方(fang)金融(rong)(rong)機構準入嚴(yan)格把關，在抑(yi)制地(di)方(fang)金融(rong)(rong)風險方(fang)面發(fa)揮了(le)重要的(de)作(zuo)用，不過，由于不同省市(shi)(shi)(shi)(shi)對(dui)金融(rong)(rong)資源(yuan)需(xu)求(qiu)不一樣，中央(yang)政(zheng)府(fu)對(dui)各(ge)省市(shi)(shi)(shi)(shi)地(di)方(fang)金融(rong)(rong)采用“一刀切”管(guan)理(li)模式(shi)，沒有(you)考(kao)慮到(dao)不同省市(shi)(shi)(shi)(shi)金融(rong)(rong)資源(yuan)需(xu)求(qiu)的(de)差異性，導致有(you)些省市(shi)(shi)(shi)(shi)金融(rong)(rong)資源(yuan)嚴(yan)重不足，制約了(le)地(di)方(fang)經濟的(de)發(fa)展。因此(ci)，建議地(di)方(fang)金融(rong)(rong)監管(guan)的(de)權力下放到(dao)省市(shi)(shi)(shi)(shi)，讓(rang)各(ge)省市(shi)(shi)(shi)(shi)能(neng)夠針對(dui)本省市(shi)(shi)(shi)(shi)需(xu)求(qiu)情況(kuang)合理(li)配置地(di)方(fang)金融(rong)(rong)資源(yuan)。

三、完善地方金融管理體制建設的建議

(一)引(yin)導建立正確的(de)地(di)方金(jin)融發展觀

地方(fang)(fang)政府(fu)只有樹立(li)正確(que)的(de)地方(fang)(fang)金(jin)融(rong)發展(zhan)(zhan)觀，根據地方(fang)(fang)經濟(ji)發展(zhan)(zhan)現狀，切(qie)實(shi)做好(hao)地方(fang)(fang)金(jin)融(rong)發展(zhan)(zhan)規劃。為此，國(guo)家應該進一步(bu)完善(shan)地方(fang)(fang)金(jin)融(rong)管(guan)(guan)理法律(lv)法規，對地方(fang)(fang)金(jin)融(rong)機構的(de)權責進行規范(fan)，中央(yang)政府(fu)主要對地方(fang)(fang)金(jin)融(rong)預算(suan)做好(hao)管(guan)(guan)理工作，控制地方(fang)(fang)金(jin)融(rong)風(feng)險。

(二(er))對中央(yang)與地(di)方(fang)金融管理的邊界(jie)進行(xing)明確規定

地(di)(di)(di)方(fang)(fang)(fang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)管(guan)(guan)理(li)(li)體制是復雜的(de)系(xi)統工(gong)程，優化地(di)(di)(di)方(fang)(fang)(fang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)管(guan)(guan)理(li)(li)體制，需要(yao)界定中(zhong)央(yang)(yang)與地(di)(di)(di)方(fang)(fang)(fang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)管(guan)(guan)理(li)(li)的(de)邊界。中(zhong)央(yang)(yang)對(dui)地(di)(di)(di)方(fang)(fang)(fang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)管(guan)(guan)理(li)(li)發揮總領作(zuo)用(yong)，引導地(di)(di)(di)方(fang)(fang)(fang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)管(guan)(guan)理(li)(li)的(de)良性發展，使得中(zhong)央(yang)(yang)和地(di)(di)(di)方(fang)(fang)(fang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)管(guan)(guan)理(li)(li)更加協調。中(zhong)央(yang)(yang)對(dui)地(di)(di)(di)方(fang)(fang)(fang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)管(guan)(guan)理(li)(li)領導過(guo)程中(zhong)，要(yao)遵(zun)循“垂直監管(guan)(guan)，地(di)(di)(di)方(fang)(fang)(fang)協調”原則，即中(zhong)央(yang)(yang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)機構負責監管(guan)(guan)工(gong)作(zuo)，地(di)(di)(di)方(fang)(fang)(fang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)機構負責協調工(gong)作(zuo)。總而(er)言之，地(di)(di)(di)方(fang)(fang)(fang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)管(guan)(guan)理(li)(li)體系(xi)要(yao)秉持中(zhong)央(yang)(yang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)機構監管(guan)(guan)，地(di)(di)(di)方(fang)(fang)(fang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)管(guan)(guan)理(li)(li)機構負總責，理(li)(li)清地(di)(di)(di)方(fang)(fang)(fang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)管(guan)(guan)理(li)(li)機構的(de)職責，規(gui)范(fan)地(di)(di)(di)方(fang)(fang)(fang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)日常(chang)管(guan)(guan)理(li)(li)制度以及風險(xian)處置(zhi)流程制度，確保地(di)(di)(di)方(fang)(fang)(fang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)業健康穩定發展。

(三)執行統一(yi)的監管主(zhu)體下(xia)的分類監管

篇2

1.在金融(rong)(rong)(rong)管理中(zhong)，對資(zi)源進行優化(hua)(hua)配置。在我國的(de)(de)(de)金融(rong)(rong)(rong)經濟發展中(zhong)，信(xin)息化(hua)(hua)建(jian)(jian)設(she)起(qi)到(dao)了非常(chang)重要(yao)的(de)(de)(de)作用(yong)，我國的(de)(de)(de)金融(rong)(rong)(rong)企(qi)業(ye)(ye)要(yao)想凸顯出信(xin)息化(hua)(hua)建(jian)(jian)設(she)的(de)(de)(de)優勢，就必須要(yao)集(ji)中(zhong)力(li)量，建(jian)(jian)立一個統(tong)一化(hua)(hua)、集(ji)約化(hua)(hua)的(de)(de)(de)信(xin)息管理系(xi)統(tong)，保證企(qi)業(ye)(ye)組(zu)織從(cong)(cong)上(shang)至下、從(cong)(cong)里到(dao)外的(de)(de)(de)和諧性。對現(xian)有的(de)(de)(de)資(zi)源進行科學的(de)(de)(de)優化(hua)(hua)配置，需要(yao)金融(rong)(rong)(rong)企(qi)業(ye)(ye)內(nei)部各個部門(men)的(de)(de)(de)相互(hu)協調，實行責任制，從(cong)(cong)而更(geng)好地保證自己的(de)(de)(de)工作能夠很好的(de)(de)(de)完成。同時，還應當重視(shi)會計部門(men)以及財務部門(men)的(de)(de)(de)建(jian)(jian)設(she)情況(kuang)，讓企(qi)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)管理者能夠真正(zheng)了解到(dao)企(qi)業(ye)(ye)投資(zi)狀況(kuang)與企(qi)業(ye)(ye)運營形勢。

2.搭建信(xin)息(xi)(xi)化(hua)(hua)(hua)平臺(tai)(tai)，實現信(xin)息(xi)(xi)化(hua)(hua)(hua)管(guan)(guan)理(li)。首先(xian)，要對企(qi)業的員工(gong)(gong)進行(xing)意(yi)識輔(fu)導，在意(yi)識上給(gei)予(yu)強化(hua)(hua)(hua)，保證(zheng)每一位員工(gong)(gong)都能(neng)在內心中形成一種信(xin)息(xi)(xi)化(hua)(hua)(hua)管(guan)(guan)理(li)的理(li)念。同時，對每一位員工(gong)(gong)進行(xing)系統的知識培訓(xun)，保證(zheng)在金融管(guan)(guan)理(li)中搭建信(xin)息(xi)(xi)管(guan)(guan)理(li)平臺(tai)(tai)。因(yin)為利用專(zhuan)業化(hua)(hua)(hua)的信(xin)息(xi)(xi)管(guan)(guan)理(li)平臺(tai)(tai)，可(ke)以對企(qi)業的經濟發展(zhan)數據以及運營(ying)(ying)信(xin)息(xi)(xi)等進行(xing)統一的分析與(yu)(yu)整理(li)，每一位員工(gong)(gong)通(tong)(tong)過(guo)扎實的知識理(li)論與(yu)(yu)實干技巧，讓管(guan)(guan)理(li)者能(neng)夠對企(qi)業的財務信(xin)息(xi)(xi)等有(you)一個客(ke)觀的了解，從(cong)而(er)更準確(que)地(di)把(ba)握企(qi)業發展(zhan)趨(qu)勢與(yu)(yu)管(guan)(guan)理(li)方向。通(tong)(tong)過(guo)建立的信(xin)息(xi)(xi)化(hua)(hua)(hua)平臺(tai)(tai)能(neng)夠提高企(qi)業運營(ying)(ying)的綜合(he)實力，滿足現在的市(shi)場(chang)需求(qiu)與(yu)(yu)經濟發展(zhan)需求(qiu)。

3.提(ti)高隊伍素質(zhi)，加(jia)強隊伍建(jian)(jian)設。在金融管(guan)理中(zhong)(zhong)，工(gong)作(zuo)者(zhe)的(de)(de)個人(ren)能(neng)力(li)將會直(zhi)接(jie)決(jue)定管(guan)理的(de)(de)水(shui)平(ping)以(yi)及(ji)(ji)管(guan)理的(de)(de)結(jie)果。尤(you)其在進行(xing)信(xin)息(xi)化建(jian)(jian)設的(de)(de)過(guo)程(cheng)中(zhong)(zhong)，需要不斷提(ti)高工(gong)作(zuo)人(ren)員(yuan)的(de)(de)個人(ren)素質(zhi)以(yi)及(ji)(ji)職(zhi)業能(neng)力(li)。只(zhi)有加(jia)強專(zhuan)業培訓的(de)(de)力(li)度(du)(du)，做(zuo)好(hao)信(xin)息(xi)資(zi)源的(de)(de)統(tong)籌，才能(neng)真正實現信(xin)息(xi)的(de)(de)合理性、準(zhun)確性收集(ji)。除此之外，金融企業還必須(xu)在管(guan)理的(de)(de)過(guo)程(cheng)中(zhong)(zhong)建(jian)(jian)立(li)起信(xin)息(xi)化管(guan)理制(zhi)度(du)(du)，因為制(zhi)度(du)(du)是事物發(fa)展(zhan)的(de)(de)重要保(bao)證(zheng)。在建(jian)(jian)立(li)時(shi)可以(yi)對相關的(de)(de)工(gong)作(zuo)流程(cheng)、工(gong)作(zuo)要求、工(gong)作(zuo)內容等進行(xing)明確的(de)(de)規定，同時(shi)配以(yi)相關的(de)(de)責任(ren)標(biao)準(zhun)，保(bao)證(zheng)管(guan)理中(zhong)(zhong)出(chu)現的(de)(de)問題能(neng)夠及(ji)(ji)時(shi)得到專(zhuan)人(ren)的(de)(de)專(zhuan)項解決(jue)。

二、結語

篇3

論(lun)文(wen)摘要(yao):我國(guo)金(jin)融(rong)監(jian)(jian)管(guan)體制(zhi)在開放條件(jian)下面(mian)臨許多挑戰和問(wen)題,關鍵在于現(xian)行監(jian)(jian)管(guan)體制(zhi)滯后于國(guo)際發展(zhan)和實踐(jian)需要(yao),不能適(shi)應(ying)混(hun)業經營(ying)的(de)(de)發展(zhan)要(yao)求。應(ying)逐步推進我國(guo)金(jin)融(rong)監(jian)(jian)管(guan)體制(zhi)的(de)(de)改(gai)革,在銀監(jian)(jian)會、證監(jian)(jian)會和保監(jian)(jian)會的(de)(de)基(ji)礎上建立(li)“中國(guo)金(jin)融(rong)服務(wu)監(jian)(jian)管(guan)局”作為整個金(jin)融(rong)業的(de)(de)最高監(jian)(jian)管(guan)機構(gou)。同(tong)時應(ying)轉(zhuan)變金(jin)融(rong)監(jian)(jian)管(guan)理念。

隨著金(jin)(jin)(jin)融全球化和(he)經濟一(yi)體化進程的(de)加快,國際金(jin)(jin)(jin)融的(de)運行格局發生了(le)(le)(le)巨大(da)的(de)變化,國際金(jin)(jin)(jin)融監管也出現了(le)(le)(le)新的(de)發展(zhan)趨勢。20世紀80年代以來,世界經濟和(he)金(jin)(jin)(jin)融的(de)不穩定性日漸突出。面(mian)對金(jin)(jin)(jin)融全面(mian)開放,為(wei)了(le)(le)(le)能夠(gou)更有效地提高金(jin)(jin)(jin)融機構(gou)運行和(he)金(jin)(jin)(jin)融資源(yuan)配置的(de)效率,保證金(jin)(jin)(jin)融市場穩定,促進經濟持續發展(zhan),我(wo)國金(jin)(jin)(jin)融監管需要(yao)進行不斷地創新和(he)變革。

一、開放條件下中國金融監管體制的挑戰(zhan)和問(wen)題(ti)

我國現(xian)行的(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)監(jian)管(guan)模式(shi)(shi)是分業經(jing)營、分業監(jian)管(guan)模式(shi)(shi),即以中(zhong)國人民銀行、中(zhong)國銀行監(jian)督(du)管(guan)理(li)委員(yuan)會(hui)、中(zhong)國證(zheng)券監(jian)督(du)管(guan)理(li)委員(yuan)會(hui)、中(zhong)國保(bao)險監(jian)督(du)管(guan)理(li)委員(yuan)會(hui)為主(zhu)體的(de)(de)“一行三(san)會(hui)”的(de)(de)分業監(jian)管(guan)體制。隨著(zhu)金(jin)(jin)融(rong)全球(qiu)化(hua)和經(jing)濟一體化(hua)進(jin)(jin)程的(de)(de)加(jia)快(kuai),金(jin)(jin)融(rong)開放的(de)(de)進(jin)(jin)一步(bu)深(shen)入,現(xian)行金(jin)(jin)融(rong)監(jian)管(guan)體制面臨著(zhu)巨大的(de)(de)挑戰,在實(shi)踐中(zhong)也產生了(le)諸多問題:

(一)金(jin)融(rong)監管法治環境薄弱

金融監管(guan)(guan)立(li)法(fa)(fa)仍(reng)然(ran)滯(zhi)后,立(li)法(fa)(fa)技(ji)術亦(yi)不(bu)成(cheng)熟。《中(zhong)國(guo)人民銀(yin)行法(fa)(fa)》、《商業(ye)銀(yin)行法(fa)(fa)》、《保(bao)險(xian)法(fa)(fa)》、《證券法(fa)(fa)》等金融監管(guan)(guan)領域(yu)的基本法(fa)(fa)律至今(jin)沒有(you)與之相配套(tao)的實施(shi)細(xi)則。一些重(zhong)要領域(yu)仍(reng)然(ran)處于法(fa)(fa)律真空狀態。法(fa)(fa)律、法(fa)(fa)規(gui)、部門規(gui)章和規(gui)范(fan)性(xing)文件(jian)的規(gui)定并不(bu)協調,甚至存在(zai)嚴(yan)重(zhong)沖(chong)突。盲目移植、照搬(ban)照抄、脫離實際(ji)的規(gui)定大量存在(zai)。金融監管(guan)(guan)執(zhi)法(fa)(fa)不(bu)嚴(yan)、違法(fa)(fa)不(bu)究的情況也屢見不(bu)鮮。

(二)金融監管目標(biao)不合理(li)

我國金(jin)(jin)融監管目標是既(ji)要保(bao)障國家貨幣政策和(he)宏(hong)觀調控(kong)的有效(xiao)實(shi)施(shi),又要承(cheng)擔防范和(he)化解金(jin)(jin)融風險、保(bao)護存款人利益、保(bao)障平等競爭和(he)金(jin)(jin)融機構合法權益、維護整個(ge)金(jin)(jin)融體(ti)系安全穩定、促進金(jin)(jin)融業健康(kang)發展。金(jin)(jin)融監管目標具(ju)有多重性和(he)綜合性,實(shi)際上是對金(jin)(jin)融監管目標的弱化,從而(er)制約了(le)金(jin)(jin)融監管的功(gong)效(xiao)。

我國的(de)(de)(de)金(jin)融監管目標(biao)和中國人民銀行(xing)(xing)的(de)(de)(de)貨(huo)幣政(zheng)策(ce)目標(biao)是一致的(de)(de)(de)。這使(shi)得中國金(jin)融監管的(de)(de)(de)主要工作就是進行(xing)(xing)貨(huo)幣政(zheng)策(ce)的(de)(de)(de)執行(xing)(xing)和信貸規(gui)模控(kong)制的(de)(de)(de)合規(gui)性檢(jian)查,并沒(mei)有(you)真正從金(jin)融運行(xing)(xing)的(de)(de)(de)安全性、高效性出發(fa),形成獨(du)立的(de)(de)(de)、明確的(de)(de)(de)職(zhi)能。

(三)金融監管的內容和方(fang)式存在(zai)缺陷

重市場準入,輕市場退(tui)出。目前的(de)監管大(da)多對(dui)金(jin)融機(ji)構(gou)、金(jin)融業務的(de)市場準入進行(xing)嚴格限制,而在問(wen)題金(jin)融機(ji)構(gou)的(de)處理上則缺少(shao)詳(xiang)細的(de)可(ke)操作(zuo)的(de)市場退(tui)出規定。在金(jin)融機(ji)構(gou)的(de)風險暴(bao)露時(shi),“一行(xing)三會(hui)”的(de)監管只能借助于(yu)行(xing)政手段來化解金(jin)融風險,違反了市場規律,進一步(bu)加劇了金(jin)融風險。

重(zhong)現(xian)場監(jian)管(guan)(guan)(guan)、輕非現(xian)場監(jian)管(guan)(guan)(guan)。我國的(de)金融(rong)監(jian)管(guan)(guan)(guan)主(zhu)要采用現(xian)場監(jian)管(guan)(guan)(guan)。現(xian)場監(jian)管(guan)(guan)(guan)雖然能夠比較細致地了解、發現(xian)那些從金融(rong)機構(gou)公開(kai)的(de)財務報表和業務資料中難以發現(xian)的(de)隱(yin)蔽性問(wen)題(ti)。但是(shi),它(ta)本身也(ye)存在許多不足,如,風險監(jian)管(guan)(guan)(guan)不足,隨(sui)意性、非規范性較大,人(ren)力不足以及重(zhong)復檢查并(bing)存等等。

重合(he)規性(xing)(xing)監(jian)管(guan)、輕(qing)風(feng)險性(xing)(xing)監(jian)管(guan)。先行金(jin)(jin)融監(jian)管(guan)的(de)主(zhu)要(yao)內容是對(dui)金(jin)(jin)融業(ye)(ye)市場準入、業(ye)(ye)務范(fan)(fan)圍、財務帳(zhang)目、資本(ben)狀況等(deng)是否符合(he)法(fa)律法(fa)規的(de)合(he)規性(xing)(xing)監(jian)管(guan),而對(dui)金(jin)(jin)融機(ji)構日常經營的(de)風(feng)險性(xing)(xing)監(jian)管(guan)尚(shang)不規范(fan)(fan)和(he)完善(shan)。強調從資本(ben)充(chong)足性(xing)(xing)和(he)資產流動性(xing)(xing)方面進行監(jian)管(guan),忽(hu)視了金(jin)(jin)融機(ji)構自身經營能力、盈利能力和(he)發展(zhan)前景(jing)等(deng)指標的(de)監(jian)管(guan)。重視傳統存(cun)貸業(ye)(ye)務,而對(dui)表(biao)外業(ye)(ye)務及其他金(jin)(jin)融創新業(ye)(ye)務監(jian)管(guan)較少。

(四)金融監管信息(xi)仍不透明

目(mu)前中國(guo)的(de)金融(rong)(rong)監(jian)管(guan)(guan)仍處在(zai)起步階段,金融(rong)(rong)監(jian)管(guan)(guan)信息系統尚(shang)處于一種分割、低效、失真的(de)狀態。中國(guo)金融(rong)(rong)監(jian)管(guan)(guan)信息不透明主要表(biao)現在(zai):“三會”的(de)監(jian)管(guan)(guan)信息系統處于分割狀態,不能實現監(jian)管(guan)(guan)信息共享;金融(rong)(rong)監(jian)管(guan)(guan)信息實行定(ding)時報(bao)(bao)送(song)制度,使得金融(rong)(rong)監(jian)管(guan)(guan)信息收集(ji)效率很低;金融(rong)(rong)機(ji)構報(bao)(bao)送(song)數據(ju)存在(zai)人為調整(zheng),虛報(bao)(bao)、瞞(man)報(bao)(bao)現象屢有發生;缺乏社會監(jian)督中介機(ji)構如會計師(shi)事務(wu)所(suo)、審(shen)計師(shi)事務(wu)所(suo)對金融(rong)(rong)機(ji)構報(bao)(bao)表(biao)、資料的(de)真實性審(shen)查,等(deng)等(deng)。

(五)金融(rong)監管機(ji)構之間缺乏協調,監管存在(zai)“真空”

我國(guo)(guo)的(de)(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)組(zu)織體系還(huan)不(bu)健全,整個金(jin)(jin)融(rong)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)組(zu)織體系仍按計劃(hua)管(guan)(guan)(guan)理模式設置,“一行三(san)會”雖(sui)各(ge)有(you)分工、各(ge)有(you)工作側重,但(dan)是(shi)相(xiang)互(hu)之間仍存在職(zhi)責不(bu)清、相(xiang)互(hu)扯皮的(de)(de)(de)問(wen)題,有(you)時(shi)出現職(zhi)責沖(chong)突(tu),有(you)時(shi)出現監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)“真空(kong)”,從而降低了(le)整個金(jin)(jin)融(rong)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)的(de)(de)(de)效率。我國(guo)(guo)的(de)(de)(de)銀行、證(zheng)券、保險等行業的(de)(de)(de)混業經營趨勢正逐步加強,原有(you)的(de)(de)(de)以機(ji)構類型確(que)定監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)對象的(de)(de)(de)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)模式難以發揮作用,進(jin)而出現金(jin)(jin)融(rong)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)“真空(kong)”。

二、我國金(jin)融監管(guan)體制改革的制度設計

前述問題產生的根本原(yuan)因在(zai)(zai)于我國(guo)(guo)(guo)分業(ye)經營(ying)(ying)、分業(ye)監管(guan)的模(mo)式(shi)已嚴重滯后(hou)于國(guo)(guo)(guo)際發展與實踐需要。隨著金(jin)(jin)融(rong)全球化(hua)(hua)、經濟一體(ti)化(hua)(hua)和金(jin)(jin)融(rong)業(ye)混業(ye)經營(ying)(ying)的趨勢不(bu)(bu)斷深化(hua)(hua),各國(guo)(guo)(guo)金(jin)(jin)融(rong)監管(guan)當局(ju)在(zai)(zai)金(jin)(jin)融(rong)監管(guan)體(ti)制(zhi)上不(bu)(bu)斷做出相(xiang)應調整,而(er)我國(guo)(guo)(guo)仍采取根據(ju)既定金(jin)(jin)融(rong)機構(gou)的形式(shi)和類別進行監管(guan)的傳(chuan)統方式(shi)。在(zai)(zai)金(jin)(jin)融(rong)機構(gou)的業(ye)務界(jie)限(xian)日(ri)趨模(mo)糊的情況下,這種(zhong)監管(guan)方式(shi)的弊端日(ri)益凸顯(xian)。

國(guo)外(wai)(wai)的(de)(de)金(jin)融機(ji)構(gou)大都為混(hun)(hun)業(ye)(ye)經(jing)(jing)(jing)營(ying)。盡管(guan)加入WTO后對進入中(zhong)國(guo)的(de)(de)外(wai)(wai)資(zi)金(jin)融機(ji)構(gou)仍(reng)可限(xian)(xian)制其(qi)經(jing)(jing)(jing)營(ying)業(ye)(ye)務,但(dan)外(wai)(wai)資(zi)金(jin)融機(ji)構(gou)可以利(li)用其(qi)境外(wai)(wai)的(de)(de)后援(yuan)體系,其(qi)混(hun)(hun)業(ye)(ye)經(jing)(jing)(jing)營(ying)的(de)(de)優(you)勢(shi)仍(reng)能發揮(hui),使我(wo)國(guo)金(jin)融機(ji)構(gou)在競爭中(zhong)處于下(xia)風。混(hun)(hun)業(ye)(ye)經(jing)(jing)(jing)營(ying)已是大勢(shi)所趨,當前我(wo)國(guo)金(jin)融機(ji)構(gou)的(de)(de)諸(zhu)多業(ye)(ye)務創新已具有(you)部分混(hun)(hun)業(ye)(ye)經(jing)(jing)(jing)營(ying)的(de)(de)性質,光(guang)大控(kong)股(gu)(gu)集(ji)團、天津泰達投資(zi)控(kong)股(gu)(gu)有(you)限(xian)(xian)公(gong)司等金(jin)融控(kong)股(gu)(gu)公(gong)司的(de)(de)組建事實上也拉(la)開了我(wo)國(guo)金(jin)融機(ji)構(gou)混(hun)(hun)業(ye)(ye)經(jing)(jing)(jing)營(ying)的(de)(de)序幕。與(yu)我(wo)國(guo)實行的(de)(de)分業(ye)(ye)經(jing)(jing)(jing)營(ying)相適(shi)應的(de)(de)分業(ye)(ye)監(jian)管(guan)體制已不適(shi)應這一趨勢(shi)的(de)(de)發展(zhan)。為適(shi)應混(hun)(hun)業(ye)(ye)經(jing)(jing)(jing)營(ying)的(de)(de)發展(zhan)要求,我(wo)國(guo)應在現(xian)有(you)的(de)(de)金(jin)融監(jian)管(guan)基礎上平穩過(guo)渡,依據金(jin)融體系基本功能逐步改革和完善監(jian)管(guan)體制,實現(xian)跨產品、跨機(ji)構(gou)、跨市(shi)場的(de)(de)協調。

中國(guo)人(ren)民(min)銀(yin)行作(zuo)為國(guo)務院直屬的(de)政府機構應放棄(qi)金(jin)(jin)融(rong)(rong)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)職能(neng),著(zhu)重(zhong)于貨幣政策(ce)的(de)制(zhi)定和實(shi)施(shi),做(zuo)好宏觀(guan)調(diao)控,這樣(yang)有(you)利于金(jin)(jin)融(rong)(rong)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)效率的(de)提高(gao)。在“三(san)(san)駕(jia)馬(ma)車”(即銀(yin)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)會(hui)(hui)、證監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)會(hui)(hui)、保(bao)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)會(hui)(hui))的(de)基礎(chu)上(shang)設立“中國(guo)金(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)務監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)局(ju)(ju)”作(zuo)為整個金(jin)(jin)融(rong)(rong)業(ye)的(de)最(zui)高(gao)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)機構,維護整個金(jin)(jin)融(rong)(rong)業(ye)的(de)安全(quan)與(yu)穩定,對各(ge)(ge)類(lei)金(jin)(jin)融(rong)(rong)業(ye)予以(yi)(yi)(yi)全(quan)面監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)。將銀(yin)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)會(hui)(hui)、證監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)會(hui)(hui)、保(bao)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)會(hui)(hui)集中置于中國(guo)金(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)務監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)局(ju)(ju)的(de)統一領導之(zhi)下,對各(ge)(ge)類(lei)分(fen)業(ye)經營的(de)金(jin)(jin)融(rong)(rong)機構以(yi)(yi)(yi)及(ji)金(jin)(jin)融(rong)(rong)控股公(gong)(gong)司(si)名下的(de)子公(gong)(gong)司(si)實(shi)施(shi)功(gong)能(neng)化監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan),并定期召(zhao)開由三(san)(san)大部門共同參與(yu)的(de)聯席會(hui)(hui)議(yi)(yi),加(jia)強(qiang)“三(san)(san)駕(jia)馬(ma)車”之(zhi)間(jian)的(de)聯系。中國(guo)金(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)務監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)局(ju)(ju)則有(you)權對各(ge)(ge)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)機構的(de)職責(ze)和各(ge)(ge)種爭議(yi)(yi)予以(yi)(yi)(yi)界定和仲裁。金(jin)(jin)融(rong)(rong)控股公(gong)(gong)司(si)母公(gong)(gong)司(si)則由中國(guo)金(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)務監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)局(ju)(ju)直接監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan),從而形成一個立體(ti)的(de)、有(you)層次的(de)、有(you)分(fen)工的(de)、橫向與(yu)縱(zong)向并重(zhong)的(de)金(jin)(jin)融(rong)(rong)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)體(ti)制(zhi)。

三、我國金(jin)融監管體制(zhi)改革的理念建設

在(zai)建立(li)完善(shan)的(de)(de)金融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)法律(lv)、法規(gui)體系,完善(shan)金融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)內容和(he)方法,改善(shan)信息披露制度、強化社會監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)督,加強監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)機構之間(jian)的(de)(de)協(xie)調配合(he)(he)的(de)(de)同時,在(zai)體制轉(zhuan)型的(de)(de)基礎上實現監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)念的(de)(de)轉(zhuan)變是我國金融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)體制改革(ge)(ge)的(de)(de)關(guan)鍵:金融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)活動(dong)應(ying)從事后被(bei)動(dong)處置(zhi)向(xiang)事前預警防范(fan)轉(zhuan)變;金融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)內容應(ying)從合(he)(he)規(gui)性(xing)、機構性(xing)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)向(xiang)合(he)(he)規(gui)性(xing)與(yu)風(feng)險(xian)性(xing)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)并重(zhong)、功能性(xing)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)轉(zhuan)變;樹立(li)全(quan)(quan)面(mian)風(feng)險(xian)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)理(li)(li)念,轉(zhuan)變控(kong)制金融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)風(feng)險(xian)的(de)(de)思路(lu),使(shi)金融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)既要強調金融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)業的(de)(de)安全(quan)(quan)與(yu)穩(wen)定(ding)(ding),又(you)要注重(zhong)提高金融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)機構的(de)(de)運行效率以(yi)及國際競爭力。唯有(you)在(zai)金融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)改革(ge)(ge)的(de)(de)不斷深入以(yi)及金融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)業的(de)(de)不斷發展的(de)(de)過(guo)程中(zhong)實現金融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)理(li)(li)念及時、科學的(de)(de)調整(zheng),才能在(zai)開放條件下促進金融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)(guan)的(de)(de)不斷成熟(shu)和(he)我國金融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)市場(chang)的(de)(de)健康、持續、穩(wen)定(ding)(ding)發展。

參考文獻:

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[2]楊有振.金融開放(fang)、創(chuang)新與監管.北京:中國(guo)金融出版社(she),2002.

篇4

關(guan)鍵詞：金融創新(xin) 金融監管 協調機制

1.緒論

金(jin)(jin)(jin)融(rong)創(chuang)新(xin)產品不斷增多(duo)，如何(he)選擇一(yi)(yi)種既(ji)符合(he)當(dang)今(jin)時代要(yao)求又適合(he)我國(guo)金(jin)(jin)(jin)融(rong)業發展的(de)(de)(de)(de)(de)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)模(mo)式成為目(mu)前的(de)(de)(de)(de)(de)研究(jiu)焦(jiao)點(dian)。金(jin)(jin)(jin)融(rong)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)對金(jin)(jin)(jin)融(rong)創(chuang)新(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)發展是(shi)(shi)至關重要(yao)的(de)(de)(de)(de)(de)。Peltzman(1976)深入(ru)探討(tao)(tao)了(le)利益集(ji)團(tuan)(tuan)爭取自(zi)身利益的(de)(de)(de)(de)(de)博弈均(jun)衡是(shi)(shi)如何(he)決定(ding)(ding)政府(fu)管(guan)(guan)(guan)制(zhi)供應(ying)(ying)的(de)(de)(de)(de)(de)，Posner(1975)認為，監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)者的(de)(de)(de)(de)(de)存在(zai)都是(shi)(shi)由利益集(ji)團(tuan)(tuan)造成的(de)(de)(de)(de)(de)，“監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)”名義上為公共利益服務，實(shi)際上為特定(ding)(ding)利益集(ji)團(tuan)(tuan)做事。Giorgio等(deng)（2005）提(ti)出，在(zai)分(fen)業經(jing)營(ying)、分(fen)業監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)的(de)(de)(de)(de)(de)背景下，金(jin)(jin)(jin)融(rong)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)協調(diao)(diao)(diao)(diao)(diao)主(zhu)要(yao)采取功能性監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)模(mo)式；隨著金(jin)(jin)(jin)融(rong)混(hun)業經(jing)營(ying)，統(tong)一(yi)(yi)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)引起了(le)普遍關注(zhu)，Masciandaro（2007）、Cihak和Podpiera（2008）、Masciandaro和Quintyn（2009）等(deng)學者集(ji)中討(tao)(tao)論了(le)統(tong)一(yi)(yi)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)是(shi)(shi)否能僅僅依靠央行(xing)進行(xing)。針對混(hun)業經(jing)營(ying)，Claudio Borio（2003）提(ti)出加強(qiang)宏觀審慎性監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)才(cai)能避免金(jin)(jin)(jin)融(rong)不穩定(ding)(ding)性，Ranee Jayamah(2007)提(ti)出更實(shi)際的(de)(de)(de)(de)(de)方法(fa)是(shi)(shi)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)當(dang)局之間(jian)更緊密的(de)(de)(de)(de)(de)協調(diao)(diao)(diao)(diao)(diao)。張(zhang)強(qiang)、王忠生（2004）認為我國(guo)的(de)(de)(de)(de)(de)分(fen)業監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)協調(diao)(diao)(diao)(diao)(diao)合(he)作應(ying)(ying)該是(shi)(shi)一(yi)(yi)個(ge)(ge)較長(chang)時間(jian)的(de)(de)(de)(de)(de)制(zhi)度安排。李(li)連(lian)友，羅嘉（2008）提(ti)出應(ying)(ying)基于(yu)協同學來(lai)構建我國(guo)金(jin)(jin)(jin)融(rong)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)協同機制(zhi)；李(li)明凱和楊富玉(yu)（2009）提(ti)出需(xu)要(yao)構建金(jin)(jin)(jin)融(rong)協調(diao)(diao)(diao)(diao)(diao)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)服務平臺以實(shi)現(xian)“資源共享、協調(diao)(diao)(diao)(diao)(diao)合(he)作、標準統(tong)一(yi)(yi)”，研究(jiu)了(le)中央銀(yin)行(xing)與(yu)銀(yin)監(jian)(jian)會、證監(jian)(jian)會、保監(jian)(jian)會之間(jian)以及三個(ge)(ge)分(fen)業監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)機構之間(jian)應(ying)(ying)如何(he)協調(diao)(diao)(diao)(diao)(diao)。

論文在金(jin)(jin)融(rong)監管(guan)協(xie)(xie)調機(ji)制的(de)理論和層(ceng)次研究的(de)基礎上(shang)，分析了金(jin)(jin)融(rong)創新(xin)(xin)視角下我(wo)國(guo)金(jin)(jin)融(rong)監管(guan)協(xie)(xie)調中(zhong)存在的(de)問題，借鑒金(jin)(jin)融(rong)監管(guan)協(xie)(xie)調機(ji)制的(de)國(guo)際(ji)經(jing)驗，提出了我(wo)國(guo)建立(li)對(dui)金(jin)(jin)融(rong)創新(xin)(xin)產品的(de)金(jin)(jin)融(rong)監管(guan)協(xie)(xie)調機(ji)制的(de)對(dui)策。

2.金融監管的(de)分類及層次(ci)

金(jin)(jin)融(rong)(rong)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)有(you)分業(ye)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)和(he)集(ji)中(zhong)(zhong)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)（統一(yi)(yi)(yi)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)），二者各(ge)有(you)利(li)(li)弊。分業(ye)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)是(shi)指對(dui)不同類型金(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構的(de)(de)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)由(you)不同的(de)(de)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)機(ji)構來(lai)完成(cheng)，非常適用(yong)于金(jin)(jin)融(rong)(rong)業(ye)務專(zhuan)業(ye)化分工經(jing)濟體(ti)。集(ji)中(zhong)(zhong)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)指一(yi)(yi)(yi)國所有(you)金(jin)(jin)融(rong)(rong)領域活(huo)動都由(you)某一(yi)(yi)(yi)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)機(ji)構進行集(ji)中(zhong)(zhong)統一(yi)(yi)(yi)管(guan)(guan)理。集(ji)中(zhong)(zhong)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)的(de)(de)優點在于適合金(jin)(jin)融(rong)(rong)混業(ye)經(jing)營，合理配置監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)資源、獲得監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)規模效應、降低監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)成(cheng)本，消除監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)真空與重疊，有(you)利(li)(li)于監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)協(xie)調。但(dan)集(ji)中(zhong)(zhong)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)體(ti)制的(de)(de)有(you)效性(xing)依(yi)賴于內部(bu)組織(zhi)結構安(an)排的(de)(de)合理性(xing)，如(ru)果金(jin)(jin)融(rong)(rong)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)機(ji)構的(de)(de)權責(ze)劃(hua)分和(he)專(zhuan)業(ye)化監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)沒(mei)有(you)很好地建立起來(lai)，那么，集(ji)中(zhong)(zhong)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)體(ti)制也(ye)會導致分業(ye)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)的(de)(de)一(yi)(yi)(yi)些弊端。

由于(yu)任何單一(yi)監管(guan)(guan)模式(shi)(shi)都(dou)存在(zai)不足，而(er)金融(rong)監管(guan)(guan)是(shi)(shi)(shi)一(yi)種(zhong)(zhong)全(quan)局性的(de)(de)行為，金融(rong)監管(guan)(guan)目標因此也(ye)是(shi)(shi)(shi)多重的(de)(de)，既要(yao)關(guan)(guan)注安(an)全(quan)，也(ye)要(yao)關(guan)(guan)注效(xiao)率。因此，無(wu)論是(shi)(shi)(shi)集(ji)中監管(guan)(guan)還是(shi)(shi)(shi)分(fen)(fen)業監管(guan)(guan)，在(zai)實踐(jian)中都(dou)需(xu)要(yao)一(yi)種(zhong)(zhong)矩陣式(shi)(shi)機(ji)(ji)(ji)構模式(shi)(shi)。金融(rong)監管(guan)(guan)的(de)(de)協(xie)調，實際(ji)上就是(shi)(shi)(shi)關(guan)(guan)注各監管(guan)(guan)機(ji)(ji)(ji)構的(de)(de)監管(guan)(guan)工作(zuo)是(shi)(shi)(shi)否(fou)和諧一(yi)致，整體上是(shi)(shi)(shi)否(fou)有效(xiao)率。金融(rong)監管(guan)(guan)協(xie)調可分(fen)(fen)為金融(rong)監管(guan)(guan)理念(nian)的(de)(de)協(xie)調與金融(rong)監管(guan)(guan)機(ji)(ji)(ji)構的(de)(de)協(xie)調兩個(ge)內(nei)容。而(er)后者(zhe)又至少分(fen)(fen)成兩個(ge)層(ceng)次，一(yi)是(shi)(shi)(shi)金融(rong)監管(guan)(guan)機(ji)(ji)(ji)構之間的(de)(de)協(xie)調與合作(zuo)機(ji)(ji)(ji)制（如果是(shi)(shi)(shi)集(ji)中監管(guan)(guan)，就表現為機(ji)(ji)(ji)構內(nei)各部(bu)門之間的(de)(de)協(xie)調）；二是(shi)(shi)(shi)金融(rong)監管(guan)(guan)機(ji)(ji)(ji)構與中央(yang)銀(yin)行及國家相關(guan)(guan)行政部(bu)門的(de)(de)協(xie)調。

3.金融創新(xin)視角下我國金融監管協(xie)調中存在的問題

從量(liang)上看，我國(guo)(guo)金(jin)融(rong)創(chuang)新(xin)無論是相(xiang)對于(yu)金(jin)融(rong)機構的(de)業務(wu)總量(liang)，還是相(xiang)對于(yu)國(guo)(guo)內(nei)生產總值（GDP）的(de)比重，都是遠(yuan)(yuan)遠(yuan)(yuan)落后(hou)于(yu)發達國(guo)(guo)家(jia)，甚(shen)至也落后(hou)于(yu)亞洲的(de)一些(xie)新(xin)興工業化國(guo)(guo)家(jia)。從質上看，我國(guo)(guo)金(jin)融(rong)創(chuang)新(xin)種(zhong)類(lei)貧(pin)乏(fa)，創(chuang)新(xin)層次低。我國(guo)(guo)金(jin)融(rong)創(chuang)新(xin)水平(ping)落后(hou)，產品匱乏(fa)，數量(liang)有限，也間接(jie)導致了我國(guo)(guo)金(jin)融(rong)市(shi)場發育不全(quan)、結構不平(ping)衡、金(jin)融(rong)機構之間以價格競爭為主(zhu)、金(jin)融(rong)機構盈利(li)增長(chang)空間有限等(deng)一系列問題。

3.1分業監(jian)管模式，協(xie)調存在問(wen)題

我(wo)國目前是典型(xing)的(de)(de)(de)分(fen)業(ye)機構(gou)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)模式。銀行信(xin)(xin)托等(deng)金(jin)融(rong)機構(gou)由銀監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)會(hui)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)，證(zheng)券公(gong)(gong)司(si)(si)由證(zheng)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)會(hui)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)，保險業(ye)由保監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)會(hui)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)。他們之(zhi)間設(she)置監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)聯席(xi)會(hui)議，協調(diao)相互的(de)(de)(de)關系。但(dan)是，聯席(xi)會(hui)議沒有(you)發揮預想的(de)(de)(de)作用，金(jin)融(rong)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)協調(diao)在(zai)制度(du)建設(she)與(yu)實踐操(cao)作中(zhong)都存在(zai)問題；對中(zhong)國人民銀行的(de)(de)(de)作用沒有(you)給予足夠重視，監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)體制設(she)計(ji)中(zhong)對金(jin)融(rong)創(chuang)新存在(zai)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)真空；部分(fen)企業(ye)集團公(gong)(gong)司(si)(si)控(kong)股下的(de)(de)(de)銀行、信(xin)(xin)托、證(zheng)券、保險之(zhi)間的(de)(de)(de)業(ye)務往來(lai)，形成了事(shi)(shi)(shi)實上的(de)(de)(de)混業(ye)經(jing)營。但(dan)無論是在(zai)法律上還是在(zai)實踐中(zhong)，沒有(you)明(ming)確金(jin)融(rong)控(kong)股公(gong)(gong)司(si)(si)的(de)(de)(de)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)主體和適(shi)用法律，只有(you)在(zai)金(jin)融(rong)控(kong)股公(gong)(gong)司(si)(si)出現風險時，如處(chu)置德隆集團問題上，事(shi)(shi)(shi)后性的(de)(de)(de)一事(shi)(shi)(shi)一議，沒有(you)完整制度(du)化條文可遵(zun)循，更說(shuo)不上在(zai)金(jin)融(rong)控(kong)股公(gong)(gong)司(si)(si)內(nei)部設(she)置科學、合理(li)的(de)(de)(de)防(fang)火(huo)墻。

3.2協調機制(zhi)的缺失對(dui)金融創新的不利影響(xiang)

監管真(zhen)空的存在以及協調機制的缺(que)失(shi)，對我國金融創新(xin)的發(fa)展產生了(le)一系列(lie)問題。現在的監管體制以及合規(gui)性的監管理念壓制了(le)金融機構創新(xin)的主觀能動性。

由(you)于缺乏監管(guan)(guan)(guan)疏導(dao)，會(hui)誘導(dao)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)機(ji)構在(zai)創(chuang)(chuang)新(xin)過(guo)程中(zhong)更強(qiang)調(diao)盈利性、忽視安(an)全性，當創(chuang)(chuang)新(xin)業務量積(ji)累到一(yi)定程度，易(yi)引發較大的(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)。這種起源于監管(guan)(guan)(guan)缺失的(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)卻(que)會(hui)被完全的(de)(de)附加在(zai)在(zai)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)創(chuang)(chuang)新(xin)活(huo)動自身之上(shang)，放大了金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)創(chuang)(chuang)新(xin)的(de)(de)負面效應，抑制了金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)創(chuang)(chuang)新(xin)的(de)(de)發展。金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)創(chuang)(chuang)新(xin)總是伴隨(sui)著金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)，有(you)效規(gui)避風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)手段(duan)是通過(guo)合理監管(guan)(guan)(guan)以及完善金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)創(chuang)(chuang)新(xin)活(huo)動來使風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)最小化，或(huo)以金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)創(chuang)(chuang)新(xin)收益彌補風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)。但由(you)于我國(guo)對跨行業金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)創(chuang)(chuang)新(xin)活(huo)動沒(mei)有(you)明(ming)確的(de)(de)法律規(gui)定，因此(ci)，當出現風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)時，這些地位(wei)不明(ming)的(de)(de)創(chuang)(chuang)新(xin)很容易(yi)被“一(yi)刀切”的(de)(de)禁止，而不是找問題尋方法以規(gui)避風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)。例如汽(qi)車借款履約保險(xian)(xian)(xian)出現大面積(ji)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)后，車貸險(xian)(xian)(xian)條款費率就被監管(guan)(guan)(guan)部門(men)廢(fei)止。

4.美國金融監(jian)管協調機(ji)制的國際經驗(yan)

4.1監管模式

美國1999年的《金(jin)融服務(wu)一體化(hua)法》創設了獨特的傘形功能監(jian)管模式。具(ju)體的說，對于擁有銀(yin)行(xing)(xing)、證(zheng)(zheng)券和保險(xian)子公(gong)(gong)司的金(jin)融控股公(gong)(gong)司，由銀(yin)行(xing)(xing)監(jian)管機(ji)構、證(zheng)(zheng)券監(jian)管機(ji)構（SEC）和州保險(xian)監(jian)管機(ji)構分別對其相應(ying)的業務(wu)/功能進(jin)行(xing)(xing)監(jian)管，包括(kuo)制定各自的監(jian)管規章、進(jin)行(xing)(xing)現場(chang)和非現場(chang)檢查、行(xing)(xing)使處處的裁(cai)決(jue)權等；行(xing)(xing)使中央銀(yin)行(xing)(xing)職(zhi)能的聯邦儲備理(li)事會（FED）對金(jin)融控股公(gong)(gong)司進(jin)行(xing)(xing)總體監(jian)管。其監(jian)管結構如傘形，因(yin)此也被稱為“傘形監(jian)管”。

4.2協(xie)調的制(zhi)度安(an)排(pai)

法律對(dui)各監(jian)(jian)管(guan)機(ji)(ji)構(gou)的(de)職責劃(hua)分有明(ming)確的(de)界定。例(li)如聯儲通常(chang)負責控股(gu)公(gong)(gong)司層面的(de)監(jian)(jian)管(guan)，只在必(bi)要時(shi)對(dui)其銀(yin)行、證券或保(bao)險子公(gong)(gong)司進(jin)行有限制的(de)監(jian)(jian)管(guan)；若各功能(neng)監(jian)(jian)管(guan)機(ji)(ji)構(gou)認為(wei)聯邦儲備理事會的(de)有限制監(jian)(jian)管(guan)不適當(dang)時(shi)，可在功能(neng)范圍內(nei)優先行使自(zi)己的(de)裁決(jue)權。為(wei)避免重復與過度(du)監(jian)(jian)管(guan)，聯儲必(bi)須尊重金(jin)融控股(gu)公(gong)(gong)司內(nei)部不同(tong)附屬公(gong)(gong)司監(jian)(jian)管(guan)當(dang)局的(de)權限，盡(jin)可能(neng)采用(yong)其檢查結果。美國分業監(jian)(jian)管(guan)模式非(fei)常(chang)強調事前協調、相(xiang)互遵守監(jian)(jian)管(guan)規章(zhang)和(he)建立沖(chong)突(tu)解決(jue)機(ji)(ji)構(gou)。

4.3信息收集(ji)、交換與(yu)共(gong)享方面的制度安排

由聯(lian)邦金(jin)融機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)檢(jian)查(cha)(cha)委員會建立統(tong)(tong)一(yi)的(de)報(bao)表格式和要求(qiu)，五家監(jian)(jian)管(guan)機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)監(jian)(jian)管(guan)對象的(de)常規數(shu)(shu)據(ju)和報(bao)表由聯(lian)邦金(jin)融機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)檢(jian)查(cha)(cha)委員會統(tong)(tong)一(yi)收集。各(ge)監(jian)(jian)管(guan)機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)不僅(jin)共享數(shu)(shu)據(ju)和信息，而(er)且共享檢(jian)查(cha)(cha)、調(diao)查(cha)(cha)報(bao)告(gao)及其(qi)與金(jin)融機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)的(de)往來文件。例如銀行(xing)監(jian)(jian)管(guan)機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)有義(yi)務應SEC的(de)要求(qiu)向后者(zhe)提(ti)供從事證券業務的(de)銀行(xing)有關信息；SEC在(zai)對投(tou)資(zi)銀行(xing)控股公司或(huo)其(qi)聯(lian)營(ying)機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)進行(xing)監(jian)(jian)管(guan)時(shi)，應最大可能地接受(shou)可以滿足(zu)其(qi)監(jian)(jian)管(guan)要求(qiu)的(de)、由另一(yi)監(jian)(jian)管(guan)機(ji)(ji)(ji)構(gou)(gou)提(ti)供的(de)報(bao)告(gao)或(huo)檢(jian)查(cha)(cha)結果。

4.4檢查職能

OCC負(fu)責監(jian)(jian)管國民銀(yin)行，聯(lian)(lian)儲監(jian)(jian)管州注冊(ce)會員(yuan)銀(yin)行，FDIC監(jian)(jian)管州注冊(ce)非(fei)會員(yuan)銀(yin)行。各監(jian)(jian)管機(ji)構根(gen)據以(yi)上分工對監(jian)(jian)管，或(huo)聯(lian)(lian)合(he)進(jin)行檢(jian)查(cha)。聯(lian)(lian)邦(bang)金融機(ji)構檢(jian)查(cha)委(wei)員(yuan)會對名監(jian)(jian)管機(ji)構的(de)檢(jian)查(cha)活動(dong)進(jin)行統一和(he)協調，以(yi)減(jian)輕被監(jian)(jian)管機(ji)構的(de)負(fu)擔。

4.5國際經(jing)驗的借鑒與啟示

通(tong)過(guo)對美國監管模式進行研究，我們可以得(de)到如下(xia)的啟示：

第(di)一，協調機制的(de)設計應遵循權(quan)責明晰、減負高效的(de)原則(ze)。

第(di)二，信(xin)(xin)息收集實行分工并建立信(xin)(xin)息共享制度。

第三，通(tong)過法律的強制(zhi)力(li)保證協(xie)調(diao)機制(zhi)的運行(xing)。

第(di)四，成立專門的機構執行協(xie)調(diao)職能。

第五，聯合(he)(he)檢查(cha)和委托檢查(cha)相結合(he)(he)。

5.促進金融(rong)創新的(de)金融(rong)監管(guan)協調機(ji)制的(de)對(dui)策研究

5.1協調機制建立的原則

第一，協調機制的建(jian)立應體現審慎(shen)的監(jian)管理念。

第二，協調機制中分(fen)工的模式的出發(fa)點(dian)應從機構(gou)監(jian)管逐(zhu)步轉(zhuan)為(wei)功(gong)能性監(jian)管。

第三(san)，協調機(ji)制的設計(ji)應是(shi)多層次、動態(tai)的、全(quan)面的體(ti)系。

第四，協(xie)調機制的設計(ji)應充分(fen)考慮(lv)到成本(ben)與收益的問題。

5.2金(jin)融(rong)監管模式的改(gai)革

由(you)于(yu)我(wo)(wo)國目前(qian)的金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)體(ti)系(xi)存在(zai)較大的漏洞，因(yin)此，在(zai)設(she)計監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)協(xie)(xie)調(diao)機制之前(qian)，應(ying)完善我(wo)(wo)國金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)體(ti)系(xi)，兩者是不可分的問題。我(wo)(wo)國金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)體(ti)制中沒有對(dui)(dui)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)控(kong)股公司的監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)，因(yin)此，建議采納(na)美(mei)國的傘形監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)體(ti)系(xi)，由(you)中央銀(yin)(yin)(yin)行(xing)負責對(dui)(dui)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)控(kong)股公司的整體(ti)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)，在(zai)人(ren)(ren)事安排上，可以(yi)借調(diao)三(san)大監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)機構的工作人(ren)(ren)員。另外，由(you)于(yu)我(wo)(wo)國人(ren)(ren)民銀(yin)(yin)(yin)行(xing)與三(san)大監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)機構在(zai)行(xing)政級別平(ping)等(deng)，因(yin)此，四者間的協(xie)(xie)調(diao)應(ying)額外設(she)計一金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)協(xie)(xie)調(diao)委員會。該委員會直(zhi)屬國務院，人(ren)(ren)民銀(yin)(yin)(yin)行(xing)與三(san)大監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)機構派(pai)出人(ren)(ren)員參(can)與其具體(ti)工作。監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)模式的改(gai)革如圖1所(suo)示。

5.3協(xie)調機制的(de)制度安排(pai)

建立金(jin)融監(jian)管協(xie)調(diao)機(ji)制，除(chu)了需要(yao)監(jian)管模式的(de)改革，還需要(yao)制度上的(de)安排。具體如下：通過立法手段(duan)直接規(gui)定(ding)各監(jian)管機(ji)構的(de)協(xie)調(diao)合作框架，對它們的(de)職能做出明確規(gui)定(ding)，使監(jian)管協(xie)調(diao)合作做到有法可依；通過簽署《諒解備(bei)忘錄》，規(gui)定(ding)監(jian)管協(xie)調(diao)實施細(xi)則和相應制度安排。

5.4協(xie)調機制(zhi)的具(ju)體內容

（1）進一步明(ming)確和(he)落實主(zhu)監(jian)管機構的責任

依據功(gong)能性(xing)監(jian)(jian)管原(yuan)則(ze)，對交(jiao)叉性(xing)金融創新產品(pin)的監(jian)(jian)管，應根據具(ju)體(ti)業(ye)務(wu)性(xing)質(zhi)或不(bu)同(tong)業(ye)務(wu)相對重要性(xing)來(lai)確定。規(gui)定出現交(jiao)叉業(ye)務(wu)監(jian)(jian)管時，監(jian)(jian)管優先順(shun)序與(yu)仲裁程(cheng)序。

（2）建立(li)信息共享制度

整合適(shi)應金融監管機制的統計監測指(zhi)標體(ti)系，明確各(ge)監管部門負責采集的數據對象建立信(xin)(xin)息共享平(ping)臺與信(xin)(xin)息傳(chuan)輸系統，建立信(xin)(xin)息傳(chuan)送(song)制度和成(cheng)本分(fen)攤的原則。

（3）建(jian)立多層次緊急磋商機制

在央行(xing)和(he)三(san)大(da)監管(guan)機構之間應建立多(duo)層(ceng)(ceng)次(ci)緊(jin)急磋商機制，以處理(li)緊(jin)急和(he)難點事務。為應付日新月異的金(jin)融(rong)創新，至(zhi)少應建立中央與省級兩層(ceng)(ceng)次(ci)的緊(jin)急磋商機制，及時的對一些金(jin)融(rong)創新產(chan)品進(jin)行(xing)風險(xian)評估(gu)與監管(guan)職責(ze)的設定。

（4）建立政(zheng)策協調機(ji)制(zhi)和爭端解決(jue)機(ji)制(zhi)

各(ge)監管(guan)機構(gou)在(zai)制定規章時(shi)要(yao)進行協商(shang)，避免規則沖(chong)突。具體的講，在(zai)各(ge)監管(guan)機構(gou)討論制定規章時(shi)，應邀請其他監管(guan)部門旁(pang)聽，當出現矛盾內部不能解(jie)決(jue)時(shi)，應根據爭(zheng)端(duan)解(jie)決(jue)機制向仲(zhong)裁機構(gou)訴求解(jie)決(jue)，實踐當中可由(you)金融(rong)監管(guan)協調委(wei)員會來擔當仲(zhong)裁者。

（5）完(wan)善聯席會議制度和簽署(shu)備忘錄制度

聯(lian)席(xi)會議(yi)常規化，由人民銀行(xing)、三大(da)監(jian)管(guan)(guan)(guan)機(ji)構、財政部組成(cheng)，并輪(lun)流擔(dan)任主(zhu)席(xi)。各聯(lian)席(xi)會議(yi)成(cheng)員單位分別設立秘書處，負責收集有(you)(you)關(guan)監(jian)管(guan)(guan)(guan)信息(xi)，建立監(jian)管(guan)(guan)(guan)信息(xi)庫。金融監(jian)管(guan)(guan)(guan)機(ji)構之間簽(qian)署諒解備(bei)忘(wang)錄。對(dui)于(yu)法(fa)律(lv)沒有(you)(you)明確，存(cun)在明顯邊界模糊和職能交叉的事(shi)宜，以及法(fa)律(lv)中難以細化的協調合作事(shi)宜，可通(tong)過簽(qian)署諒解備(bei)忘(wang)錄的方式來明確，必要時實(shi)施聯(lian)合監(jian)管(guan)(guan)(guan)。

6.結論與啟示

論(lun)文根據金(jin)融(rong)(rong)(rong)創新(xin)和金(jin)融(rong)(rong)(rong)監管(guan)理論(lun)，分析了金(jin)融(rong)(rong)(rong)創新(xin)視(shi)角下我(wo)國(guo)金(jin)融(rong)(rong)(rong)監管(guan)協(xie)(xie)調(diao)中存在的(de)(de)問題，并(bing)借鑒金(jin)融(rong)(rong)(rong)監管(guan)協(xie)(xie)調(diao)機制的(de)(de)國(guo)際經驗(yan)，從(cong)協(xie)(xie)調(diao)機制建立原則、金(jin)融(rong)(rong)(rong)監管(guan)模式改革、協(xie)(xie)調(diao)機制制度安排、協(xie)(xie)調(diao)機制具體內容等(deng)提(ti)出了促進我(wo)國(guo)金(jin)融(rong)(rong)(rong)創新(xin)的(de)(de)監管(guan)協(xie)(xie)調(diao)機制的(de)(de)對策。

篇5

分析了互(hu)聯網(wang)技術(shu)對金融(rong)業態和金融(rong)理(li)論研究帶來的影響，研究了互(hu)聯網(wang)時(shi)(shi)代(dai)對金融(rong)學(xue)專(zhuan)業人才培(pei)育的新要求，從重構(gou)(gou)人才培(pei)養(yang)(yang)目標、優化課程(cheng)體系結構(gou)(gou)、革(ge)(ge)新教學(xue)內容(rong)、改革(ge)(ge)教學(xue)模式四個方(fang)面提出了互(hu)聯網(wang)時(shi)(shi)代(dai)金融(rong)學(xue)專(zhuan)業人才培(pei)養(yang)(yang)模式的創新思路。

關鍵詞：

互(hu)聯(lian)網時代(dai)；互(hu)聯(lian)網金融；金融學(xue)；人(ren)才培養

隨著互(hu)聯(lian)網(wang)技術(shu)的快速發展，云計(ji)算、大數(shu)據、移(yi)動(dong)終端等技術(shu)被廣泛應用于金融(rong)(rong)服務領(ling)(ling)域，對(dui)(dui)傳統金融(rong)(rong)業(ye)產生了(le)挑戰和(he)沖擊，出現了(le)互(hu)聯(lian)網(wang)金融(rong)(rong)這種新(xin)(xin)的金融(rong)(rong)業(ye)態(tai)。互(hu)聯(lian)網(wang)時代(dai)金融(rong)(rong)領(ling)(ling)域日新(xin)(xin)月(yue)異的變(bian)化，對(dui)(dui)金融(rong)(rong)學專業(ye)的人才培(pei)育目標(biao)和(he)培(pei)育模(mo)式提(ti)出了(le)新(xin)(xin)的要求。

一、互聯網技術給金融業態和金融理論(lun)研(yan)究帶來了(le)巨大影響(xiang)

1、互(hu)聯(lian)網技(ji)術對金融(rong)業態的(de)影響(xiang)

（1）支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)模(mo)(mo)(mo)(mo)式(shi)的(de)(de)(de)創新(xin)(xin)。傳統的(de)(de)(de)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)模(mo)(mo)(mo)(mo)式(shi)主(zhu)要(yao)是(shi)線(xian)下銀行(xing)(xing)間支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)體系，互(hu)(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)技術為(wei)(wei)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)業(ye)務創造了(le)更便捷的(de)(de)(de)第(di)(di)三(san)(san)方(fang)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)平(ping)臺(tai)(tai)。第(di)(di)三(san)(san)方(fang)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)是(shi)由(you)非金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)機構作為(wei)(wei)收(shou)款(kuan)人和(he)付(fu)(fu)(fu)款(kuan)人之(zhi)間的(de)(de)(de)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)中(zhong)(zhong)介，提(ti)供網(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)絡支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)結(jie)算、銀行(xing)(xing)卡(ka)(ka)收(shou)單、預付(fu)(fu)(fu)卡(ka)(ka)的(de)(de)(de)發(fa)行(xing)(xing)與(yu)受理(li)以及(ji)中(zhong)(zhong)國(guo)人民銀行(xing)(xing)確(que)定(ding)的(de)(de)(de)其他(ta)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)業(ye)務，全(quan)面(mian)覆蓋了(le)線(xian)上(shang)和(he)線(xian)下，通過第(di)(di)三(san)(san)方(fang)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)平(ping)臺(tai)(tai)實現(xian)(xian)網(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)絡購(gou)(gou)(gou)物、充值繳費等(deng)(deng)功能(neng)(neng)。Analysys易觀的(de)(de)(de)2016年上(shang)半(ban)年金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)類APP排行(xing)(xing)榜，移動(dong)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)類App排行(xing)(xing)前五名依次是(shi)：支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)寶(bao)、翼支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)、京(jing)東錢(qian)包(bao)、銀聯(lian)(lian)(lian)(lian)錢(qian)包(bao)和(he)百度錢(qian)包(bao)，預計(ji)未來(lai)(lai)兩年第(di)(di)三(san)(san)方(fang)互(hu)(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)在線(xian)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)規模(mo)(mo)(mo)(mo)將達(da)(da)33.51萬(wan)(wan)億(yi)(yi)元(yuan)，第(di)(di)三(san)(san)方(fang)移動(dong)市場(chang)規模(mo)(mo)(mo)(mo)可達(da)(da)52.11萬(wan)(wan)億(yi)(yi)元(yuan)。（2）融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)資(zi)模(mo)(mo)(mo)(mo)式(shi)的(de)(de)(de)創新(xin)(xin)。互(hu)(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)資(zi)模(mo)(mo)(mo)(mo)式(shi)依托大數(shu)據和(he)云計(ji)算，通過數(shu)據挖掘(jue)與(yu)信息處(chu)理(li)，降(jiang)低雙方(fang)的(de)(de)(de)交(jiao)易成本和(he)信息不對稱，提(ti)供供需雙方(fang)直接聯(lian)(lian)(lian)(lian)系交(jiao)易的(de)(de)(de)網(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)絡平(ping)臺(tai)(tai)，個(ge)性化(hua)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)產品(pin)，優化(hua)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)資(zi)源配置。互(hu)(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)資(zi)模(mo)(mo)(mo)(mo)式(shi)主(zhu)要(yao)有P2P網(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)絡借貸(dai)、電(dian)商(shang)小貸(dai)、眾籌融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)資(zi)。2015年，通過互(hu)(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)資(zi)模(mo)(mo)(mo)(mo)式(shi)獲得融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)資(zi)的(de)(de)(de)企業(ye)已達(da)(da)370家，融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)資(zi)金(jin)(jin)額(e)為(wei)(wei)944億(yi)(yi)元(yuan)左右①。同年，互(hu)(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)被納入中(zhong)(zhong)國(guo)的(de)(de)(de)十(shi)三(san)(san)五規劃(hua)，P2P網(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)絡借貸(dai)、電(dian)商(shang)小貸(dai)、眾籌融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)資(zi)等(deng)(deng)各個(ge)互(hu)(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)領域得到了(le)國(guo)家層面(mian)相(xiang)關政策支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)持，互(hu)(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)資(zi)步入快速發(fa)展(zhan)階段。（3）金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)產品(pin)銷(xiao)售與(yu)理(li)財(cai)(cai)(cai)模(mo)(mo)(mo)(mo)式(shi)的(de)(de)(de)創新(xin)(xin)。互(hu)(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)拓寬了(le)理(li)財(cai)(cai)(cai)產品(pin)的(de)(de)(de)銷(xiao)售和(he)購(gou)(gou)(gou)買渠(qu)道，用戶通過互(hu)(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)平(ping)臺(tai)(tai)能(neng)(neng)夠(gou)及(ji)時評(ping)價理(li)財(cai)(cai)(cai)產品(pin)的(de)(de)(de)收(shou)益、風險等(deng)(deng)特(te)征，進行(xing)(xing)產品(pin)的(de)(de)(de)申購(gou)(gou)(gou)、贖回，由(you)此(ci)形成了(le)互(hu)(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)理(li)財(cai)(cai)(cai)模(mo)(mo)(mo)(mo)式(shi)，例(li)如余額(e)寶(bao)、理(li)財(cai)(cai)(cai)通、平(ping)安盈等(deng)(deng)。互(hu)(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)理(li)財(cai)(cai)(cai)模(mo)(mo)(mo)(mo)式(shi)通過互(hu)(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)平(ping)臺(tai)(tai)來(lai)(lai)管理(li)理(li)財(cai)(cai)(cai)產品(pin)，也(ye)促進了(le)傳統金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)機構理(li)財(cai)(cai)(cai)模(mo)(mo)(mo)(mo)式(shi)轉型。據宜信公(gong)司與(yu)零壹(yi)財(cai)(cai)(cai)經研究院的(de)(de)(de)《一(yi)站式(shi)互(hu)(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)理(li)財(cai)(cai)(cai)報(bao)告》，未來(lai)(lai)五年內，一(yi)站式(shi)互(hu)(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)理(li)財(cai)(cai)(cai)規模(mo)(mo)(mo)(mo)或將達(da)(da)10萬(wan)(wan)億(yi)(yi)元(yuan)，產品(pin)與(yu)服務供給將更加(jia)多樣(yang)化(hua)、智(zhi)能(neng)(neng)化(hua)。（4）虛(xu)擬(ni)(ni)貨(huo)(huo)幣(bi)(bi)。隨著互(hu)(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)和(he)電(dian)子(zi)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)的(de)(de)(de)普(pu)及(ji)與(yu)發(fa)展(zhan)，為(wei)(wei)實現(xian)(xian)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)的(de)(de)(de)便捷、迅速，人們(men)對虛(xu)擬(ni)(ni)貨(huo)(huo)幣(bi)(bi)的(de)(de)(de)需求(qiu)也(ye)越(yue)來(lai)(lai)越(yue)多。虛(xu)擬(ni)(ni)貨(huo)(huo)幣(bi)(bi)相(xiang)對于(yu)(yu)傳統貨(huo)(huo)幣(bi)(bi)而言更加(jia)通用、便捷，主(zhu)要(yao)分為(wei)(wei)電(dian)子(zi)幣(bi)(bi)和(he)電(dian)子(zi)貨(huo)(huo)幣(bi)(bi)。其中(zhong)(zhong)，電(dian)子(zi)幣(bi)(bi)主(zhu)要(yao)是(shi)指(zhi)游(you)戲(xi)幣(bi)(bi)和(he)專用貨(huo)(huo)幣(bi)(bi)，例(li)如騰訊Q幣(bi)(bi)；電(dian)子(zi)貨(huo)(huo)幣(bi)(bi)與(yu)傳統貨(huo)(huo)幣(bi)(bi)等(deng)(deng)值，持有者(zhe)從發(fa)行(xing)(xing)人處(chu)獲取并以電(dian)子(zi)形式(shi)存儲于(yu)(yu)電(dian)子(zi)設備之(zhi)中(zhong)(zhong)，可用于(yu)(yu)支(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)結(jie)算、兌現(xian)(xian)、儲蓄、信貸(dai)，例(li)如比特(te)幣(bi)(bi)。

2、互聯網技(ji)術對金融理(li)論的影響

傳(chuan)(chuan)統(tong)(tong)(tong)金融(rong)(rong)(rong)理(li)(li)(li)論是(shi)建立在(zai)(zai)(zai)工(gong)業經濟(ji)(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)基礎之(zhi)上的(de)(de)(de)(de)(de)。在(zai)(zai)(zai)互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)和(he)(he)信(xin)息(xi)(xi)經濟(ji)(ji)時代，許多(duo)傳(chuan)(chuan)統(tong)(tong)(tong)的(de)(de)(de)(de)(de)金融(rong)(rong)(rong)理(li)(li)(li)論受到挑戰，正(zheng)(zheng)在(zai)(zai)(zai)孕育(yu)著(zhu)新的(de)(de)(de)(de)(de)金融(rong)(rong)(rong)理(li)(li)(li)論。（1）突破現(xian)代金融(rong)(rong)(rong)中介(jie)理(li)(li)(li)論。現(xian)代金融(rong)(rong)(rong)中介(jie)理(li)(li)(li)論主要是(shi)利用(yong)交易(yi)費(fei)用(yong)理(li)(li)(li)論及(ji)信(xin)息(xi)(xi)經濟(ji)(ji)學來(lai)研究金融(rong)(rong)(rong)中介(jie)為降(jiang)低交易(yi)費(fei)用(yong)、減少信(xin)息(xi)(xi)不(bu)(bu)對稱(cheng)所進(jin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)金融(rong)(rong)(rong)創新活(huo)動(dong)。由于(yu)市場存在(zai)(zai)(zai)交易(yi)成本和(he)(he)信(xin)息(xi)(xi)不(bu)(bu)對稱(cheng)，金融(rong)(rong)(rong)中介(jie)才會存在(zai)(zai)(zai)。然而(er)，互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)技(ji)術的(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)展使得傳(chuan)(chuan)統(tong)(tong)(tong)的(de)(de)(de)(de)(de)金融(rong)(rong)(rong)交易(yi)可以在(zai)(zai)(zai)網(wang)(wang)絡(luo)(luo)(luo)平臺實現(xian)，這種(zhong)交易(yi)模式，首(shou)先能夠實現(xian)信(xin)息(xi)(xi)共享，降(jiang)低交易(yi)雙方(fang)的(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)息(xi)(xi)不(bu)(bu)對稱(cheng)；其次，減少中間環節，降(jiang)低信(xin)息(xi)(xi)搜尋成本，從(cong)而(er)降(jiang)低交易(yi)費(fei)用(yong)；最后，實現(xian)網(wang)(wang)絡(luo)(luo)(luo)平臺的(de)(de)(de)(de)(de)規模經濟(ji)(ji)效應，促進(jin)價格發(fa)現(xian)機制的(de)(de)(de)(de)(de)形成。傳(chuan)(chuan)統(tong)(tong)(tong)金融(rong)(rong)(rong)中介(jie)的(de)(de)(de)(de)(de)部分職能正(zheng)(zheng)在(zai)(zai)(zai)被互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)金融(rong)(rong)(rong)所取代，現(xian)代金融(rong)(rong)(rong)中介(jie)理(li)(li)(li)論的(de)(de)(de)(de)(de)基石已(yi)被挑戰。（2）打破傳(chuan)(chuan)統(tong)(tong)(tong)貨(huo)(huo)(huo)幣(bi)(bi)(bi)理(li)(li)(li)論。傳(chuan)(chuan)統(tong)(tong)(tong)的(de)(de)(de)(de)(de)貨(huo)(huo)(huo)幣(bi)(bi)(bi)理(li)(li)(li)論指出貨(huo)(huo)(huo)幣(bi)(bi)(bi)的(de)(de)(de)(de)(de)供給由國(guo)家控制，國(guo)家發(fa)行(xing)(xing)貨(huo)(huo)(huo)幣(bi)(bi)(bi)的(de)(de)(de)(de)(de)基礎是(shi)國(guo)家信(xin)用(yong)。而(er)互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)貨(huo)(huo)(huo)幣(bi)(bi)(bi)產(chan)生(sheng)的(de)(de)(de)(de)(de)目的(de)(de)(de)(de)(de)是(shi)為支付結算提供方(fang)便(bian)。然而(er)，虛(xu)擬(ni)(ni)貨(huo)(huo)(huo)幣(bi)(bi)(bi)的(de)(de)(de)(de)(de)產(chan)生(sheng)與應用(yong)勢必會打破傳(chuan)(chuan)統(tong)(tong)(tong)的(de)(de)(de)(de)(de)貨(huo)(huo)(huo)幣(bi)(bi)(bi)形態(tai)，與現(xian)實中的(de)(de)(de)(de)(de)貨(huo)(huo)(huo)幣(bi)(bi)(bi)不(bu)(bu)同(tong)，互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)貨(huo)(huo)(huo)幣(bi)(bi)(bi)是(shi)在(zai)(zai)(zai)社交網(wang)(wang)絡(luo)(luo)(luo)的(de)(de)(de)(de)(de)共同(tong)信(xin)用(yong)價值基礎上形成的(de)(de)(de)(de)(de)一種(zhong)虛(xu)擬(ni)(ni)貨(huo)(huo)(huo)幣(bi)(bi)(bi)形態(tai)，它(ta)的(de)(de)(de)(de)(de)整個發(fa)行(xing)(xing)和(he)(he)運作流程均在(zai)(zai)(zai)網(wang)(wang)絡(luo)(luo)(luo)之(zhi)中。虛(xu)擬(ni)(ni)貨(huo)(huo)(huo)幣(bi)(bi)(bi)種(zhong)類繁多(duo)，運作模式有別于(yu)傳(chuan)(chuan)統(tong)(tong)(tong)貨(huo)(huo)(huo)幣(bi)(bi)(bi)，需要創新新的(de)(de)(de)(de)(de)貨(huo)(huo)(huo)幣(bi)(bi)(bi)理(li)(li)(li)論和(he)(he)貨(huo)(huo)(huo)幣(bi)(bi)(bi)政策。

3、創新金(jin)融監管理論

傳統(tong)的金(jin)(jin)(jin)融(rong)監(jian)管(guan)(guan)(guan)理論主(zhu)要是《巴塞爾(er)協(xie)議(yi)》提(ti)出的資本監(jian)管(guan)(guan)(guan)要求。互(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)的發(fa)展(zhan)使得金(jin)(jin)(jin)融(rong)業態(tai)發(fa)生(sheng)了巨大(da)的變化，貨幣(bi)形式、產品形態(tai)、金(jin)(jin)(jin)融(rong)交易模式、金(jin)(jin)(jin)融(rong)風(feng)險的生(sheng)成與傳導等(deng)，都與原(yuan)來有(you)很大(da)不同，因此(ci)，改革(ge)傳統(tong)的金(jin)(jin)(jin)融(rong)監(jian)管(guan)(guan)(guan)模式迫(po)在(zai)眉睫。互(hu)聯(lian)網(wang)技(ji)術、大(da)數(shu)據、云(yun)計算(suan)等(deng)技(ji)術的發(fa)展(zhan)，為(wei)金(jin)(jin)(jin)融(rong)監(jian)管(guan)(guan)(guan)部門提(ti)供更為(wei)科學的監(jian)管(guan)(guan)(guan)手段和決策依據。因此(ci)，對于(yu)(yu)互(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)監(jian)管(guan)(guan)(guan)的理論研(yan)究應(ying)該(gai)著眼于(yu)(yu)將(jiang)信息化技(ji)術合理運用于(yu)(yu)監(jian)管(guan)(guan)(guan)之中，同時(shi)要跟隨互(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)的創新(xin)步伐，轉變監(jian)管(guan)(guan)(guan)理念和監(jian)管(guan)(guan)(guan)方式，在(zai)鼓勵互(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)創新(xin)的同時(shi)有(you)效(xiao)防范互(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)風(feng)險。

4、催生互聯網金融相關理(li)論

隨著互聯(lian)網(wang)(wang)金融(rong)(rong)(rong)的(de)(de)(de)(de)(de)普及與發展(zhan)(zhan)，互聯(lian)網(wang)(wang)金融(rong)(rong)(rong)的(de)(de)(de)(de)(de)理(li)論研(yan)(yan)(yan)究也在不斷深入(ru)，新(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)理(li)論層出不窮。KMRW聲(sheng)譽(yu)模型被廣泛運用于研(yan)(yan)(yan)究互聯(lian)網(wang)(wang)交(jiao)易主(zhu)(zhu)體的(de)(de)(de)(de)(de)聲(sheng)譽(yu)特征；互聯(lian)網(wang)(wang)經濟(ji)學理(li)論主(zhu)(zhu)要(yao)研(yan)(yan)(yan)究互聯(lian)網(wang)(wang)經濟(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)邊際特征；梅(mei)特卡夫定律主(zhu)(zhu)要(yao)研(yan)(yan)(yan)究網(wang)(wang)絡(luo)(luo)技術發展(zhan)(zhan)規(gui)律以及網(wang)(wang)絡(luo)(luo)外部性(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)乘(cheng)數效應；長尾理(li)論主(zhu)(zhu)要(yao)研(yan)(yan)(yan)究信息傳播的(de)(de)(de)(de)(de)邊際成本以及網(wang)(wang)絡(luo)(luo)屬(shu)性(xing)；平(ping)臺(tai)經濟(ji)理(li)論研(yan)(yan)(yan)究互聯(lian)網(wang)(wang)金融(rong)(rong)(rong)的(de)(de)(de)(de)(de)平(ping)臺(tai)經營特征和經濟(ji)效應；大數據主(zhu)(zhu)要(yao)注(zhu)重數據的(de)(de)(de)(de)(de)采集與分析，云計(ji)算主(zhu)(zhu)要(yao)進行(xing)數據的(de)(de)(de)(de)(de)計(ji)算處理(li)，將大數據與云計(ji)算加以結(jie)合，互聯(lian)網(wang)(wang)金融(rong)(rong)(rong)能夠提供更有(you)價(jia)值的(de)(de)(de)(de)(de)金融(rong)(rong)(rong)服務。

二(er)、互(hu)聯網時代(dai)對金融(rong)學專業人(ren)才培育的新要求

據前程無憂的《2015年第一季度雇主招聘意愿(yuan)調查報告》可知，2015年互聯網、計算機(ji)(ji)軟(ruan)件、電子(zi)商務及金融(rong)相關領域人(ren)(ren)才(cai)需求(qiu)(qiu)(qiu)增(zeng)幅(fu)超過88%，職(zhi)(zhi)位需求(qiu)(qiu)(qiu)占全國職(zhi)(zhi)位總數(shu)的16%，市場(chang)對(dui)(dui)網絡(luo)運營管理(li)、互聯網產品經理(li)、軟(ruan)件工程師等職(zhi)(zhi)位需求(qiu)(qiu)(qiu)數(shu)量快速(su)增(zeng)加(jia)。可見，金融(rong)學專業(ye)人(ren)(ren)才(cai)培(pei)養需把握(wo)當下行(xing)業(ye)形勢與(yu)人(ren)(ren)才(cai)需求(qiu)(qiu)(qiu)機(ji)(ji)遇，合(he)理(li)應對(dui)(dui)互聯網時代對(dui)(dui)金融(rong)專業(ye)人(ren)(ren)才(cai)培(pei)育的新要(yao)求(qiu)(qiu)(qiu)。

1、掌握金融基礎理論，把握互聯網金融的(de)最新發展

在(zai)互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網時(shi)代，現代金(jin)(jin)融(rong)人才(cai)培養要(yao)(yao)求(qiu)厚基礎、寬口(kou)徑、重能(neng)(neng)力、求(qiu)創(chuang)新。為此，學(xue)(xue)生(sheng)要(yao)(yao)牢固掌握(wo)金(jin)(jin)融(rong)學(xue)(xue)基礎理(li)論，能(neng)(neng)夠解(jie)讀宏(hong)觀(guan)(guan)經濟及金(jin)(jin)融(rong)相關(guan)政策(ce)，能(neng)(neng)將微觀(guan)(guan)層面知識應用于實(shi)(shi)踐，能(neng)(neng)對金(jin)(jin)融(rong)市場、金(jin)(jin)融(rong)企業管(guan)(guan)理(li)等進行理(li)論分析；其次，學(xue)(xue)生(sheng)要(yao)(yao)熟悉(xi)互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網金(jin)(jin)融(rong)的業態特(te)點及發(fa)展現狀與趨勢，學(xue)(xue)習(xi)互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網金(jin)(jin)融(rong)產(chan)品(pin)設(she)計、發(fa)行、交(jiao)易等各個環(huan)節的原理(li)和實(shi)(shi)現方式，熟知互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網金(jin)(jin)融(rong)中(zhong)可能(neng)(neng)涉及的風險(xian)及風險(xian)管(guan)(guan)理(li)方法；最(zui)后，學(xue)(xue)生(sheng)要(yao)(yao)學(xue)(xue)習(xi)法律、計算機技術(shu)、電子商務(wu)、企業管(guan)(guan)理(li)等相關(guan)知識。

2、具備互聯網工具運用與數據處理能(neng)力(li)

根據(ju)怡安翰威特和領英中(zhong)國智庫聯合的《2016年(nian)中(zhong)國互(hu)聯網(wang)金(jin)融(rong)(rong)人(ren)(ren)才白(bai)皮書(shu)》，互(hu)聯網(wang)金(jin)融(rong)(rong)急(ji)需高科技行業人(ren)(ren)才，吸引力指數(shu)(shu)排名第一。因(yin)此，金(jin)融(rong)(rong)學專(zhuan)業要加強(qiang)交(jiao)叉復合型(xing)人(ren)(ren)才培育，要求學生學習計算(suan)機(ji)網(wang)絡技術知(zhi)識、數(shu)(shu)據(ju)庫技術，掌(zhang)(zhang)握(wo)一定的互(hu)聯網(wang)金(jin)融(rong)(rong)的技術支持知(zhi)識，具備開發(fa)互(hu)聯網(wang)金(jin)融(rong)(rong)產品的能(neng)力；學習并掌(zhang)(zhang)握(wo)相關數(shu)(shu)據(ju)處理(li)軟(ruan)件，例(li)如MATLAB、SPSS、STATA、EVIEWS等經(jing)濟計量軟(ruan)件，大(da)數(shu)(shu)據(ju)、云計算(suan)等互(hu)聯網(wang)數(shu)(shu)據(ju)處理(li)軟(ruan)件；掌(zhang)(zhang)握(wo)HTML5、JAVA、SQL、C、C++等編(bian)程語言，順應程序化交(jiao)易與互(hu)聯網(wang)金(jin)融(rong)(rong)的發(fa)展趨勢。

3、加強持(chi)續學習能力的培育，培養互聯網思(si)維和金融創(chuang)新思(si)維

互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)是互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)技(ji)術和(he)(he)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)產品(pin)融(rong)合(he)創新(xin)(xin)的(de)(de)產物(wu)，同時也是對自(zi)然科(ke)學(xue)(xue)(xue)與社會(hui)科(ke)學(xue)(xue)(xue)的(de)(de)融(rong)合(he)，涉(she)及金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)、數學(xue)(xue)(xue)、法學(xue)(xue)(xue)、計算機、社會(hui)學(xue)(xue)(xue)等多門學(xue)(xue)(xue)科(ke)。互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)技(ji)術的(de)(de)快速(su)發展(zhan)和(he)(he)不斷創新(xin)(xin)使互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)發展(zhan)日新(xin)(xin)月異。因此，互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)時代要求(qiu)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)學(xue)(xue)(xue)專(zhuan)業(ye)(ye)人才需具備持續學(xue)(xue)(xue)習的(de)(de)能力(li)、互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)及創新(xin)(xin)思(si)維，具備自(zi)主學(xue)(xue)(xue)習的(de)(de)精神，形成跨(kua)學(xue)(xue)(xue)科(ke)、跨(kua)專(zhuan)業(ye)(ye)的(de)(de)知(zhi)識結構和(he)(he)能力(li)結構，培養創新(xin)(xin)意(yi)識，形成創新(xin)(xin)思(si)維，具備在互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)環境和(he)(he)業(ye)(ye)態(tai)中思(si)考、工作的(de)(de)能力(li)。

4、強化風險意(yi)識，提升風險管理(li)能(neng)力

互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)金融主要借(jie)助互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)技(ji)術(shu)(shu)來傳播(bo)個(ge)人、機(ji)構(gou)以(yi)及產品等信息(xi)(xi)，交易雙(shuang)方通過(guo)互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)平(ping)臺進行(xing)信息(xi)(xi)披(pi)露(lu)，節(jie)省了交易費用。交易信息(xi)(xi)披(pi)露(lu)是否真實、有效、完整，比較難以(yi)監管(guan)；安全(quan)性是交易雙(shuang)方關(guan)注的(de)(de)(de)(de)重點，它與互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)技(ji)術(shu)(shu)的(de)(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)息(xi)(xi)息(xi)(xi)相關(guan)；傳統的(de)(de)(de)(de)金融風險有了新(xin)的(de)(de)(de)(de)表現，技(ji)術(shu)(shu)風險、信息(xi)(xi)泄露(lu)風險愈顯突(tu)出(chu)。這就要求金融學專業的(de)(de)(de)(de)人才要加強新(xin)的(de)(de)(de)(de)風險管(guan)理(li)技(ji)術(shu)(shu)的(de)(de)(de)(de)學習(xi)，具(ju)備開發(fa)新(xin)的(de)(de)(de)(de)風險管(guan)理(li)技(ji)術(shu)(shu)的(de)(de)(de)(de)能力。

三(san)、互(hu)聯網時代金融學專業(ye)人才(cai)培養(yang)模式創新思路

1、重構金(jin)融(rong)學(xue)專業人才培養(yang)目標

金(jin)融(rong)學專(zhuan)業(ye)人才培養(yang)(yang)目(mu)標(biao)要以市場需求為導向，根據當前金(jin)融(rong)業(ye)態和互(hu)聯網技(ji)(ji)術的(de)發展特征和趨勢，形成新(xin)的(de)培養(yang)(yang)目(mu)標(biao)，遵循專(zhuan)業(ye)基礎扎實、學科知識(shi)寬廣、應(ying)用能力(li)強的(de)培養(yang)(yang)原則，培養(yang)(yang)數(shu)據技(ji)(ji)術型(xing)、IT綜合(he)型(xing)、應(ying)用型(xing)等高素質復合(he)型(xing)金(jin)融(rong)人才。

2、優化金融學專業課程體系(xi)設置(zhi)

傳(chuan)統(tong)(tong)的(de)(de)(de)(de)(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)學(xue)(xue)專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)課(ke)程(cheng)體系(xi)(xi)(xi)設(she)置(zhi)比較偏重于文(wen)科教學(xue)(xue)，對金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)量化(hua)分(fen)析(xi)、大(da)(da)數(shu)(shu)據以及(ji)(ji)新(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)態(tai)關注不夠。互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)是傳(chuan)統(tong)(tong)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)行(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)與互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)技術結(jie)合創新(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)產(chan)物，因(yin)而互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)時代金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)學(xue)(xue)專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)課(ke)程(cheng)體系(xi)(xi)(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)設(she)置(zhi)要(yao)在(zai)傳(chuan)統(tong)(tong)模式上進(jin)行(xing)優化(hua)改革。金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)學(xue)(xue)專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)課(ke)程(cheng)體系(xi)(xi)(xi)設(she)置(zhi)要(yao)使學(xue)(xue)生(sheng)形成(cheng)全面的(de)(de)(de)(de)(de)、最(zui)新(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)、復合型的(de)(de)(de)(de)(de)知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)(shi)(shi)結(jie)構，包(bao)(bao)括(kuo)(kuo)如下知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)(shi)(shi)模塊：一是金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)學(xue)(xue)基(ji)礎(chu)理(li)論知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)(shi)(shi)，包(bao)(bao)括(kuo)(kuo)基(ji)本金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)理(li)論、金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)企業(ye)(ye)(ye)(ye)、風(feng)險(xian)管理(li)、公司(si)(si)財務(wu)、互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)等(deng)(deng)基(ji)礎(chu)知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)(shi)(shi)；二是金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)產(chan)品(pin)知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)(shi)(shi)，包(bao)(bao)括(kuo)(kuo)債券(quan)、股票(piao)、金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)衍生(sheng)品(pin)等(deng)(deng)傳(chuan)統(tong)(tong)的(de)(de)(de)(de)(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)工(gong)具(ju)知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)(shi)(shi)，以及(ji)(ji)結(jie)構化(hua)產(chan)品(pin)以及(ji)(ji)互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)產(chan)品(pin)等(deng)(deng)新(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)型金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)工(gong)具(ju)知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)(shi)(shi)；三是基(ji)礎(chu)數(shu)(shu)學(xue)(xue)與數(shu)(shu)理(li)統(tong)(tong)計知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)(shi)(shi)，包(bao)(bao)括(kuo)(kuo)概率(lv)論、數(shu)(shu)理(li)統(tong)(tong)計、數(shu)(shu)學(xue)(xue)分(fen)析(xi)、隨機過(guo)程(cheng)、多元(yuan)統(tong)(tong)計分(fen)析(xi)等(deng)(deng)數(shu)(shu)學(xue)(xue)與統(tong)(tong)計知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)(shi)(shi)，熟(shu)(shu)悉這些知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)(shi)(shi)在(zai)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)領域的(de)(de)(de)(de)(de)應用(yong)(yong)；四是計算(suan)(suan)機網(wang)(wang)絡技術知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)(shi)(shi)，包(bao)(bao)括(kuo)(kuo)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)計量與統(tong)(tong)計相關的(de)(de)(de)(de)(de)軟(ruan)件(jian)操(cao)作與編程(cheng)知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)(shi)(shi)，以及(ji)(ji)大(da)(da)數(shu)(shu)據、云計算(suan)(suan)、數(shu)(shu)據挖掘等(deng)(deng)互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)相關的(de)(de)(de)(de)(de)信息技術知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)(shi)(shi)。金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)學(xue)(xue)專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)課(ke)程(cheng)體系(xi)(xi)(xi)設(she)置(zhi)要(yao)使學(xue)(xue)生(sheng)形成(cheng)綜合性、多層次的(de)(de)(de)(de)(de)能(neng)(neng)力(li)(li)(li)結(jie)構，培養學(xue)(xue)生(sheng)理(li)論知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)(shi)(shi)應用(yong)(yong)與創新(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)能(neng)(neng)力(li)(li)(li)。金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)學(xue)(xue)人才要(yao)具(ju)備的(de)(de)(de)(de)(de)能(neng)(neng)力(li)(li)(li)結(jie)構：基(ji)礎(chu)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)操(cao)作和管理(li)能(neng)(neng)力(li)(li)(li)，能(neng)(neng)夠從事銀行(xing)、證(zheng)券(quan)、保(bao)險(xian)、基(ji)金(jin)(jin)(jin)等(deng)(deng)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)機構的(de)(de)(de)(de)(de)基(ji)礎(chu)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)工(gong)作；計算(suan)(suan)機操(cao)作能(neng)(neng)力(li)(li)(li)及(ji)(ji)互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)營銷能(neng)(neng)力(li)(li)(li)，能(neng)(neng)夠熟(shu)(shu)練使用(yong)(yong)新(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)技術、新(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)平臺管理(li)公司(si)(si)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)系(xi)(xi)(xi)統(tong)(tong)，運(yun)用(yong)(yong)新(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)媒體進(jin)行(xing)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)產(chan)品(pin)銷售、宣傳(chuan)；金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)分(fen)析(xi)能(neng)(neng)力(li)(li)(li)，能(neng)(neng)夠撰(zhuan)寫行(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)研究報告，對新(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)(ye)(ye)(ye)態(tai)、新(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)政(zheng)策等(deng)(deng)有獨特的(de)(de)(de)(de)(de)見解，能(neng)(neng)運(yun)用(yong)(yong)大(da)(da)數(shu)(shu)據、云計算(suan)(suan)等(deng)(deng)技術處理(li)經濟金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)信息；互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)思(si)維及(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)創新(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)能(neng)(neng)力(li)(li)(li)，能(neng)(neng)夠熟(shu)(shu)悉互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)的(de)(de)(de)(de)(de)運(yun)作流程(cheng)和潛(qian)在(zai)的(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)險(xian)，設(she)計互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)產(chan)品(pin)，利(li)用(yong)(yong)新(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)技術進(jin)行(xing)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)創新(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)。

3、革新金融學(xue)專(zhuan)業教學(xue)內容(rong)

從當前金融(rong)(rong)學專業(ye)人才市場(chang)需求來看，金融(rong)(rong)學專業(ye)教學應趨于微觀化(hua)(hua)、互(hu)聯網化(hua)(hua)、產品(pin)化(hua)(hua)、數(shu)量化(hua)(hua)。因(yin)此，革(ge)新(xin)金融(rong)(rong)學專業(ye)教學內(nei)容可(ke)從以(yi)下(xia)幾個方面著手(shou)：整合(he)(he)各門課(ke)程(cheng)的(de)內(nei)容，避免重復，去除不合(he)(he)時宜(yi)、陳舊的(de)知(zhi)(zhi)識(shi)，納(na)入新(xin)知(zhi)(zhi)識(shi)；在專業(ye)課(ke)程(cheng)中加入互(hu)聯網金融(rong)(rong)的(de)相關知(zhi)(zhi)識(shi)，反映互(hu)聯網金融(rong)(rong)的(de)最新(xin)發展(zhan)；增加案(an)例分析、金融(rong)(rong)資訊(xun)、研報分析等熱(re)點內(nei)容，讓學生了解(jie)新(xin)的(de)財經資訊(xun)，學會解(jie)讀行業(ye)變化(hua)(hua)和政策信(xin)息；加強(qiang)實驗(yan)與(yu)實踐教學，培育(yu)(yu)學生的(de)動手(shou)能(neng)力(li)(li)與(yu)創新(xin)能(neng)力(li)(li)；注重定量分析與(yu)數(shu)據處(chu)理能(neng)力(li)(li)的(de)培育(yu)(yu)。

4、全(quan)方位創(chuang)新(xin)金融(rong)教(jiao)學(xue)模(mo)式

教(jiao)(jiao)(jiao)師(shi)應充(chong)分利用(yong)互聯(lian)(lian)網(wang)資源(yuan)和技術，學(xue)(xue)(xue)(xue)習新(xin)(xin)的教(jiao)(jiao)(jiao)學(xue)(xue)(xue)(xue)手段(duan)和技術，加快(kuai)金融學(xue)(xue)(xue)(xue)專業教(jiao)(jiao)(jiao)學(xue)(xue)(xue)(xue)模(mo)(mo)式(shi)(shi)創新(xin)(xin)。在課(ke)(ke)內教(jiao)(jiao)(jiao)學(xue)(xue)(xue)(xue)模(mo)(mo)式(shi)(shi)方面(mian)，要豐(feng)(feng)富授(shou)課(ke)(ke)手段(duan)，可采(cai)用(yong)討論(lun)會、研究(jiu)組(zu)、結構化、演講等(deng)(deng)形式(shi)(shi)，將PPT、音視頻、案(an)例講解、學(xue)(xue)(xue)(xue)術沙龍(long)、遠程教(jiao)(jiao)(jiao)學(xue)(xue)(xue)(xue)等(deng)(deng)模(mo)(mo)式(shi)(shi)加以組(zu)合(he)實(shi)(shi)現課(ke)(ke)堂(tang)教(jiao)(jiao)(jiao)學(xue)(xue)(xue)(xue)；邀(yao)請(qing)知名學(xue)(xue)(xue)(xue)者(zhe)、業界人士到課(ke)(ke)堂(tang)中(zhong)與師(shi)生進(jin)行(xing)(xing)交(jiao)流，實(shi)(shi)現跨校(xiao)聯(lian)(lian)合(he)、校(xiao)企聯(lian)(lian)合(he)等(deng)(deng)培(pei)養模(mo)(mo)式(shi)(shi)。在課(ke)(ke)外教(jiao)(jiao)(jiao)學(xue)(xue)(xue)(xue)模(mo)(mo)式(shi)(shi)方面(mian)，要充(chong)分利用(yong)互聯(lian)(lian)網(wang)平臺，大力(li)發展網(wang)絡(luo)精品課(ke)(ke)程、慕課(ke)(ke)資源(yuan)、云課(ke)(ke)堂(tang)、微信公眾號、學(xue)(xue)(xue)(xue)術論(lun)壇(tan)等(deng)(deng)，為學(xue)(xue)(xue)(xue)生提供豐(feng)(feng)富的學(xue)(xue)(xue)(xue)習資源(yuan)，學(xue)(xue)(xue)(xue)習任(ren)務，方便師(shi)生交(jiao)流討論(lun)。加強作(zuo)業布置和考核方式(shi)(shi)改革。可采(cai)用(yong)案(an)例分析(xi)、小論(lun)文寫作(zuo)、行(xing)(xing)業研報、財經新(xin)(xin)聞評論(lun)、新(xin)(xin)金融產品介紹等(deng)(deng)多元化作(zuo)業內容，采(cai)用(yong)課(ke)(ke)堂(tang)布置、網(wang)絡(luo)布置雙重任(ren)務安排模(mo)(mo)式(shi)(shi)，激發學(xue)(xue)(xue)(xue)生完成課(ke)(ke)程作(zuo)業的積(ji)極性(xing)。將考核貫穿于整個教(jiao)(jiao)(jiao)學(xue)(xue)(xue)(xue)過(guo)程之(zhi)中(zhong)，利用(yong)大數據(ju)分析(xi)學(xue)(xue)(xue)(xue)生的學(xue)(xue)(xue)(xue)習進(jin)度，實(shi)(shi)行(xing)(xing)全面(mian)考核機(ji)制(zhi)。

參考文獻

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篇6

(一(yi)(yi)(yi))與(yu)其他經(jing)濟(ji)(ji)學(xue)課(ke)程相比，學(xue)生的(de)(de)(de)學(xue)習興趣濃厚由于國(guo)(guo)(guo)(guo)際(ji)金(jin)(jin)融(rong)(rong)和世界經(jing)濟(ji)(ji)聯(lian)系緊密，國(guo)(guo)(guo)(guo)內外的(de)(de)(de)一(yi)(yi)(yi)些媒(mei)體(ti)和財(cai)經(jing)類(lei)雜志(zhi)都(dou)會報道與(yu)國(guo)(guo)(guo)(guo)際(ji)金(jin)(jin)融(rong)(rong)有(you)關(guan)的(de)(de)(de)一(yi)(yi)(yi)些信息(xi)，即調查近幾年(nian)(nian)國(guo)(guo)(guo)(guo)際(ji)金(jin)(jin)融(rong)(rong)發(fa)展中出現(xian)的(de)(de)(de)一(yi)(yi)(yi)些問(wen)(wen)題(ti)都(dou)是同學(xue)們比較(jiao)感(gan)興趣和關(guan)注的(de)(de)(de)問(wen)(wen)題(ti)。比如2008年(nian)(nian)的(de)(de)(de)次貸危機，為什么(me)次貸危機在美(mei)(mei)國(guo)(guo)(guo)(guo)開始爆發(fa)，很快從(cong)金(jin)(jin)融(rong)(rong)危機轉(zhuan)變成經(jing)濟(ji)(ji)危機，從(cong)金(jin)(jin)融(rong)(rong)行業向(xiang)實體(ti)經(jing)濟(ji)(ji)蔓延，很多國(guo)(guo)(guo)(guo)家都(dou)沒有(you)逃脫這場厄運，甚至全球經(jing)濟(ji)(ji)都(dou)受到影響。人民(min)幣匯(hui)率(lv)問(wen)(wen)題(ti)，自匯(hui)改實施以來，人民(min)幣兌美(mei)(mei)元的(de)(de)(de)中間價屢破新高，升值幅(fu)度之間加快，2008年(nian)(nian)4月10號人民(min)幣匯(hui)率(lv)開始了“6”時代的(de)(de)(de)大門，中國(guo)(guo)(guo)(guo)如果(guo)迫于美(mei)(mei)國(guo)(guo)(guo)(guo)的(de)(de)(de)壓力繼續對(dui)(dui)人民(min)幣升值的(de)(de)(de)話，中國(guo)(guo)(guo)(guo)經(jing)濟(ji)(ji)會不會步日(ri)本的(de)(de)(de)后塵。從(cong)1994年(nian)(nian)外匯(hui)管理體(ti)制改革之后，我(wo)國(guo)(guo)(guo)(guo)外匯(hui)儲(chu)備保持了持續高速增長的(de)(de)(de)態勢，現(xian)已成為世界第一(yi)(yi)(yi)大外匯(hui)儲(chu)備國(guo)(guo)(guo)(guo)。這么(me)高的(de)(de)(de)外匯(hui)儲(chu)備將對(dui)(dui)我(wo)國(guo)(guo)(guo)(guo)經(jing)濟(ji)(ji)可持續發(fa)展有(you)什么(me)影響?怎么(me)樣(yang)優(you)化(hua)外匯(hui)儲(chu)備的(de)(de)(de)結構。由于上(shang)述(shu)一(yi)(yi)(yi)些熱點問(wen)(wen)題(ti)學(xue)生接觸(chu)的(de)(de)(de)比較(jiao)多，所(suo)以他們很想通(tong)過(guo)對(dui)(dui)國(guo)(guo)(guo)(guo)際(ji)金(jin)(jin)融(rong)(rong)課(ke)程學(xue)習對(dui)(dui)上(shang)述(shu)內容(rong)有(you)更深一(yi)(yi)(yi)步地(di)了解(jie)，這樣(yang)為老師的(de)(de)(de)授(shou)課(ke)提供了很好的(de)(de)(de)條件。

(二)傳統的(de)(de)(de)教學(xue)(xue)(xue)(xue)(xue)模式(shi)不能有(you)效發揮學(xue)(xue)(xue)(xue)(xue)生的(de)(de)(de)積極性(xing)和(he)(he)主動性(xing)傳統的(de)(de)(de)教學(xue)(xue)(xue)(xue)(xue)模式(shi)是教師在課(ke)堂上(shang)“滿堂灌”的(de)(de)(de)教學(xue)(xue)(xue)(xue)(xue)方(fang)式(shi)和(he)(he)方(fang)法，沒有(you)學(xue)(xue)(xue)(xue)(xue)生的(de)(de)(de)創(chuang)造性(xing)表達機會和(he)(he)師生之間的(de)(de)(de)雙(shuang)向互動，學(xue)(xue)(xue)(xue)(xue)生的(de)(de)(de)積極性(xing)、主動性(xing)和(he)(he)自(zi)覺性(xing)較(jiao)差，學(xue)(xue)(xue)(xue)(xue)生都(dou)是被(bei)動的(de)(de)(de)接受(shou)。傳統的(de)(de)(de)考(kao)核方(fang)法平時成績(ji)占20%，期(qi)(qi)末考(kao)試成績(ji)占80%，學(xue)(xue)(xue)(xue)(xue)生沒有(you)短期(qi)(qi)和(he)(he)中期(qi)(qi)學(xue)(xue)(xue)(xue)(xue)習的(de)(de)(de)目標，造成學(xue)(xue)(xue)(xue)(xue)生平時不認真學(xue)(xue)(xue)(xue)(xue)習課(ke)程內容，期(qi)(qi)末考(kao)試前突擊背(bei)誦，考(kao)試后就忘(wang)的(de)(de)(de)不良學(xue)(xue)(xue)(xue)(xue)習后果(guo)。

(三)現有的(de)(de)(de)(de)(de)教(jiao)材(cai)不(bu)(bu)能滿足(zu)教(jiao)師和(he)(he)(he)(he)學(xue)(xue)(xue)生(sheng)的(de)(de)(de)(de)(de)要(yao)(yao)求(qiu)(qiu)(qiu)隨著各國(guo)經濟的(de)(de)(de)(de)(de)不(bu)(bu)斷開(kai)放和(he)(he)(he)(he)金(jin)融(rong)全球化(hua)步伐的(de)(de)(de)(de)(de)加快，金(jin)融(rong)創新(xin)(xin)層出不(bu)(bu)窮，國(guo)際(ji)(ji)金(jin)融(rong)領(ling)域(yu)不(bu)(bu)斷有新(xin)(xin)觀點、新(xin)(xin)問(wen)題(ti)和(he)(he)(he)(he)新(xin)(xin)成(cheng)果、新(xin)(xin)動(dong)(dong)向(xiang)，現有的(de)(de)(de)(de)(de)國(guo)際(ji)(ji)金(jin)融(rong)教(jiao)材(cai)難(nan)以做到及(ji)時更新(xin)(xin)，要(yao)(yao)求(qiu)(qiu)(qiu)老師在授(shou)課(ke)時不(bu)(bu)僅要(yao)(yao)把選(xuan)用的(de)(de)(de)(de)(de)教(jiao)材(cai)中的(de)(de)(de)(de)(de)一(yi)些概念和(he)(he)(he)(he)理(li)論傳授(shou)給學(xue)(xue)(xue)生(sheng)，而且要(yao)(yao)及(ji)時了解和(he)(he)(he)(he)吸納國(guo)際(ji)(ji)金(jin)融(rong)領(ling)域(yu)的(de)(de)(de)(de)(de)一(yi)些新(xin)(xin)方法和(he)(he)(he)(he)新(xin)(xin)觀點，并在課(ke)堂上傳授(shou)給學(xue)(xue)(xue)生(sheng)，讓學(xue)(xue)(xue)生(sheng)掌握和(he)(he)(he)(he)了解國(guo)際(ji)(ji)金(jin)融(rong)的(de)(de)(de)(de)(de)最新(xin)(xin)知識(shi)。另外(wai)(wai)受教(jiao)材(cai)自身因素的(de)(de)(de)(de)(de)影響，其實(shi)(shi)踐(jian)(jian)(jian)學(xue)(xue)(xue)習(xi)相(xiang)關教(jiao)學(xue)(xue)(xue)內容(rong)顯得格外(wai)(wai)稀少(shao)(shao)(shao)，甚至連一(yi)點實(shi)(shi)踐(jian)(jian)(jian)方面的(de)(de)(de)(de)(de)素材(cai)都沒有，這樣，學(xue)(xue)(xue)生(sheng)學(xue)(xue)(xue)起(qi)來也比較苦悶。(四(si))學(xue)(xue)(xue)生(sheng)參(can)與的(de)(de)(de)(de)(de)實(shi)(shi)踐(jian)(jian)(jian)教(jiao)學(xue)(xue)(xue)環(huan)節(jie)少(shao)(shao)(shao)現在用人單位對學(xue)(xue)(xue)生(sheng)的(de)(de)(de)(de)(de)實(shi)(shi)踐(jian)(jian)(jian)能力要(yao)(yao)求(qiu)(qiu)(qiu)較高，社(she)會(hui)實(shi)(shi)踐(jian)(jian)(jian)是(shi)檢驗學(xue)(xue)(xue)生(sheng)在校學(xue)(xue)(xue)習(xi)效果，提高動(dong)(dong)手能力的(de)(de)(de)(de)(de)重要(yao)(yao)手段，也是(shi)實(shi)(shi)踐(jian)(jian)(jian)教(jiao)學(xue)(xue)(xue)不(bu)(bu)可缺(que)少(shao)(shao)(shao)的(de)(de)(de)(de)(de)重要(yao)(yao)環(huan)節(jie)。由于受師資(zi)、設備(bei)和(he)(he)(he)(he)教(jiao)學(xue)(xue)(xue)規模等多方面的(de)(de)(de)(de)(de)限制，國(guo)際(ji)(ji)金(jin)融(rong)課(ke)程(cheng)的(de)(de)(de)(de)(de)實(shi)(shi)踐(jian)(jian)(jian)教(jiao)學(xue)(xue)(xue)設備(bei)十分缺(que)少(shao)(shao)(shao)，一(yi)般的(de)(de)(de)(de)(de)教(jiao)學(xue)(xue)(xue)設備(bei)都是(shi)大多是(shi)基礎課(ke)程(cheng)的(de)(de)(de)(de)(de)。國(guo)際(ji)(ji)金(jin)融(rong)課(ke)程(cheng)開(kai)展實(shi)(shi)踐(jian)(jian)(jian)教(jiao)學(xue)(xue)(xue)的(de)(de)(de)(de)(de)活動(dong)(dong)較少(shao)(shao)(shao)，學(xue)(xue)(xue)生(sheng)沒有機會(hui)去期貨交(jiao)易所(suo)、證券公司，銀行、投資(zi)公司參(can)與實(shi)(shi)踐(jian)(jian)(jian)活動(dong)(dong)，自然無從(cong)了解金(jin)融(rong)機構的(de)(de)(de)(de)(de)組織結構、業(ye)務流程(cheng)和(he)(he)(he)(he)具體(ti)操(cao)作過程(cheng)，難(nan)以建立直觀的(de)(de)(de)(de)(de)想象。

二(er)、國際(ji)金融(rong)教學方(fang)法(fa)和教學手段的(de)改革

傳統(tong)的(de)教學(xue)(xue)(xue)(xue)方(fang)法注重老師把新知(zhi)(zhi)識傳授給學(xue)(xue)(xue)(xue)生(sheng)，學(xue)(xue)(xue)(xue)生(sheng)被動地接(jie)受和掌握相關的(de)專業(ye)知(zhi)(zhi)識，由(you)于國(guo)際(ji)金融(rong)課程專業(ye)性、時代性較(jiao)強，往往學(xue)(xue)(xue)(xue)生(sheng)自以為(wei)很認真(zhen)的(de)聽課了，但真(zhen)正學(xue)(xue)(xue)(xue)到的(de)知(zhi)(zhi)識很貧(pin)乏(fa)或者(zhe)理論和現實脫節(jie)，導致學(xue)(xue)(xue)(xue)生(sheng)興趣下降，學(xue)(xue)(xue)(xue)習成績低下等困境，解(jie)決這些問題(ti)的(de)關鍵是轉變傳統(tong)的(de)教學(xue)(xue)(xue)(xue)方(fang)法和教學(xue)(xue)(xue)(xue)手段。

(一)教學方法的改進(jin)

1．理(li)(li)(li)(li)(li)論(lun)講授和(he)(he)(he)(he)實踐教(jiao)學(xue)(xue)(xue)相(xiang)結合鑒于國(guo)(guo)際(ji)金(jin)(jin)融(rong)(rong)中的(de)(de)和(he)(he)(he)(he)現(xian)實的(de)(de)問(wen)(wen)題緊(jin)密結合，在具體教(jiao)學(xue)(xue)(xue)中老是不能(neng)空(kong)洞(dong)的(de)(de)說(shuo)教(jiao)或者(zhe)照本宣科(ke)，而要善于向(xiang)學(xue)(xue)(xue)生(sheng)(sheng)提問(wen)(wen)題，刺激學(xue)(xue)(xue)生(sheng)(sheng)思考，并對學(xue)(xue)(xue)生(sheng)(sheng)的(de)(de)課堂(tang)表(biao)現(xian)給與正面的(de)(de)評(ping)價，多(duo)(duo)多(duo)(duo)鼓勵學(xue)(xue)(xue)生(sheng)(sheng)，這(zhe)樣學(xue)(xue)(xue)生(sheng)(sheng)的(de)(de)的(de)(de)學(xue)(xue)(xue)習興趣(qu)會(hui)(hui)增(zeng)加(jia)，口頭表(biao)達能(neng)力(li)得(de)到提高，學(xue)(xue)(xue)習能(neng)力(li)得(de)到檢(jian)驗(yan)，培養隨時應變(bian)(bian)不同問(wen)(wen)題和(he)(he)(he)(he)環境(jing)的(de)(de)能(neng)力(li)。比如(ru)為(wei)了使學(xue)(xue)(xue)生(sheng)(sheng)更好(hao)(hao)地掌握匯(hui)(hui)率的(de)(de)基本知識，并靈(ling)活的(de)(de)運(yun)用到現(xian)實問(wen)(wen)題的(de)(de)分(fen)析(xi)中來(lai)，在教(jiao)學(xue)(xue)(xue)中增(zeng)加(jia)了一些教(jiao)材沒有(you)的(de)(de)內容，而這(zhe)些知識的(de)(de)傳授避免了傳統的(de)(de)滿堂(tang)灌的(de)(de)方(fang)法。比如(ru)要求制作匯(hui)(hui)改以來(lai)人民幣匯(hui)(hui)率的(de)(de)變(bian)(bian)化和(he)(he)(he)(he)宏觀經濟(ji)走勢趨勢圖，并通(tong)過(guo)回歸分(fen)析(xi)探索其相(xiang)關性(xing)，提出匯(hui)(hui)率政(zheng)策應該(gai)如(ru)何調整。這(zhe)種類(lei)型(xing)的(de)(de)作業既(ji)充分(fen)體現(xian)了專業的(de)(de)基礎性(xing)，也較好(hao)(hao)的(de)(de)了解(jie)和(he)(he)(he)(he)分(fen)析(xi)了我國(guo)(guo)匯(hui)(hui)率政(zheng)策的(de)(de)演(yan)變(bian)(bian)過(guo)程，有(you)效的(de)(de)鍛(duan)煉了學(xue)(xue)(xue)生(sheng)(sheng)融(rong)(rong)會(hui)(hui)貫通(tong)的(de)(de)應變(bian)(bian)能(neng)力(li)和(he)(he)(he)(he)綜合能(neng)力(li)。比如(ru)最近20年國(guo)(guo)際(ji)金(jin)(jin)融(rong)(rong)理(li)(li)(li)(li)(li)論(lun)發展迅速，例如(ru)國(guo)(guo)際(ji)金(jin)(jin)融(rong)(rong)市場理(li)(li)(li)(li)(li)論(lun)，匯(hui)(hui)率制度選擇理(li)(li)(li)(li)(li)論(lun)，匯(hui)(hui)率決定理(li)(li)(li)(li)(li)論(lun)特別是國(guo)(guo)際(ji)金(jin)(jin)融(rong)(rong)監管理(li)(li)(li)(li)(li)論(lun)和(he)(he)(he)(he)國(guo)(guo)際(ji)經濟(ji)政(zheng)策協調理(li)(li)(li)(li)(li)論(lun)等方(fang)面的(de)(de)研究(jiu)取得(de)了一系列的(de)(de)成(cheng)果(guo)，可(ke)以結合這(zhe)些具體理(li)(li)(li)(li)(li)論(lun)編寫國(guo)(guo)際(ji)金(jin)(jin)融(rong)(rong)的(de)(de)課外閱讀材料(liao)，進(jin)一步拓寬學(xue)(xue)(xue)生(sheng)(sheng)的(de)(de)視野，收集國(guo)(guo)際(ji)金(jin)(jin)融(rong)(rong)的(de)(de)優秀論(lun)文(wen)級，使學(xue)(xue)(xue)生(sheng)(sheng)對國(guo)(guo)際(ji)金(jin)(jin)融(rong)(rong)的(de)(de)最新理(li)(li)(li)(li)(li)論(lun)有(you)更深入地了解(jie)。

2．案(an)(an)例(li)教(jiao)學(xue)(xue)(xue)(xue)和小(xiao)組(zu)討(tao)論任何(he)一(yi)門課程的(de)(de)學(xue)(xue)(xue)(xue)習(xi)如果只有老師的(de)(de)講授效(xiao)果都(dou)不(bu)是(shi)很好(hao)(hao)，要充(chong)分(fen)(fen)調動學(xue)(xue)(xue)(xue)生學(xue)(xue)(xue)(xue)習(xi)的(de)(de)積極性(xing)和主動性(xing)，案(an)(an)例(li)教(jiao)學(xue)(xue)(xue)(xue)和小(xiao)組(zu)討(tao)論就是(shi)一(yi)種較好(hao)(hao)的(de)(de)方(fang)式。筆者在講授國際(ji)(ji)(ji)金融課程的(de)(de)過(guo)(guo)程中，就曾讓(rang)案(an)(an)例(li)教(jiao)學(xue)(xue)(xue)(xue)慣(guan)川始終，選(xuan)取這樣一(yi)些案(an)(an)例(li)讓(rang)同(tong)學(xue)(xue)(xue)(xue)們自行收集(ji)(ji)資(zi)料，組(zu)織(zhi)討(tao)論形成課件給(gei)大家匯(hui)(hui)報，比(bi)如我(wo)國2005－2011年的(de)(de)國際(ji)(ji)(ji)收支平衡表(biao)分(fen)(fen)析、人(ren)民幣(bi)(bi)國際(ji)(ji)(ji)化的(de)(de)分(fen)(fen)析，我(wo)國外匯(hui)(hui)儲備(bei)的(de)(de)探討(tao)，人(ren)民幣(bi)(bi)匯(hui)(hui)率波動對(dui)我(wo)國產業結(jie)構(gou)的(de)(de)影響分(fen)(fen)析，國際(ji)(ji)(ji)貨幣(bi)(bi)體(ti)系改革(ge)方(fang)案(an)(an)等(deng)等(deng)，一(yi)學(xue)(xue)(xue)(xue)期過(guo)(guo)后(hou)，學(xue)(xue)(xue)(xue)生普遍反映這樣一(yi)種教(jiao)學(xue)(xue)(xue)(xue)方(fang)法(fa)效(xiao)果比(bi)較好(hao)(hao)，既促(cu)進了學(xue)(xue)(xue)(xue)生的(de)(de)自我(wo)學(xue)(xue)(xue)(xue)習(xi)能力提高，通過(guo)(guo)交(jiao)流(liu)討(tao)論這些知(zhi)識點(dian)加(jia)深理(li)解(jie)，在通過(guo)(guo)集(ji)(ji)體(ti)的(de)(de)協作(zuo)制作(zuo)PPT給(gei)大家匯(hui)(hui)報，匯(hui)(hui)報后(hou)還要接(jie)受其他同(tong)學(xue)(xue)(xue)(xue)的(de)(de)提問，這些都(dou)會促(cu)使(shi)他們對(dui)每個問題(ti)充(chong)分(fen)(fen)準備(bei)，應對(dui)各種可(ke)能的(de)(de)問題(ti)和挑(tiao)戰。

(二(er))教(jiao)學手段的改進

1．以理(li)(li)論(lun)講(jiang)述為主(zhu)，實(shi)(shi)(shi)踐教(jiao)(jiao)學(xue)(xue)(xue)為輔在教(jiao)(jiao)學(xue)(xue)(xue)的(de)(de)過程(cheng)中應當(dang)注重(zhong)理(li)(li)論(lun)的(de)(de)講(jiang)授和實(shi)(shi)(shi)習，但同(tong)時(shi)(shi)要利(li)用經濟學(xue)(xue)(xue)實(shi)(shi)(shi)驗室的(de)(de)有利(li)條件(jian)，讓學(xue)(xue)(xue)生(sheng)盡可能(neng)的(de)(de)參與(yu)實(shi)(shi)(shi)踐活動，條件(jian)許可的(de)(de)學(xue)(xue)(xue)校可以成立金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)教(jiao)(jiao)學(xue)(xue)(xue)綜合模擬實(shi)(shi)(shi)驗室，在國(guo)際(ji)(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)教(jiao)(jiao)學(xue)(xue)(xue)過程(cheng)中建立外匯交易(yi)(yi)和國(guo)際(ji)(ji)(ji)(ji)結算(suan)等(deng)模擬交易(yi)(yi)系(xi)統(tong)最近(jin)20年國(guo)際(ji)(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)理(li)(li)論(lun)發展迅(xun)速，例如國(guo)際(ji)(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)市(shi)場理(li)(li)論(lun)，匯率(lv)制度選擇理(li)(li)論(lun)，匯率(lv)決定理(li)(li)論(lun)特別是國(guo)際(ji)(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)監管理(li)(li)論(lun)和國(guo)際(ji)(ji)(ji)(ji)經濟政策(ce)協調理(li)(li)論(lun)等(deng)方面的(de)(de)研究取得了一(yi)系(xi)列的(de)(de)成果。外匯交易(yi)(yi)模擬系(xi)統(tong)采用寬帶接受實(shi)(shi)(shi)時(shi)(shi)傳(chuan)輸的(de)(de)全球同(tong)步的(de)(de)24小時(shi)(shi)外匯交易(yi)(yi)行情系(xi)統(tong)，使學(xue)(xue)(xue)生(sheng)熟悉外匯交易(yi)(yi)流程(cheng)，提高學(xue)(xue)(xue)生(sheng)的(de)(de)實(shi)(shi)(shi)際(ji)(ji)(ji)(ji)分(fen)析能(neng)力和操盤(pan)能(neng)力，通過國(guo)際(ji)(ji)(ji)(ji)結算(suan)模擬教(jiao)(jiao)學(xue)(xue)(xue)系(xi)統(tong)的(de)(de)訓練，使學(xue)(xue)(xue)生(sheng)掌(zhang)握付(fu)匯、托收(shou)和信用證等(deng)國(guo)際(ji)(ji)(ji)(ji)結算(suan)業務的(de)(de)業務流程(cheng)，通過模擬教(jiao)(jiao)學(xue)(xue)(xue)提高學(xue)(xue)(xue)生(sheng)對(dui)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)市(shi)場和金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)業務的(de)(de)感性認識，增強學(xue)(xue)(xue)生(sheng)的(de)(de)實(shi)(shi)(shi)際(ji)(ji)(ji)(ji)操作能(neng)力。

2．傳統教(jiao)(jiao)學(xue)(xue)(xue)(xue)和多媒(mei)(mei)體(ti)教(jiao)(jiao)學(xue)(xue)(xue)(xue)教(jiao)(jiao)學(xue)(xue)(xue)(xue)相結(jie)合信息化、互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)的(de)(de)發展使(shi)大(da)學(xue)(xue)(xue)(xue)的(de)(de)教(jiao)(jiao)學(xue)(xue)(xue)(xue)手段更加豐(feng)富(fu)多彩(cai)，越(yue)來(lai)越(yue)多的(de)(de)大(da)學(xue)(xue)(xue)(xue)采用(yong)了多媒(mei)(mei)體(ti)教(jiao)(jiao)學(xue)(xue)(xue)(xue)，多媒(mei)(mei)體(ti)課(ke)(ke)件可(ke)(ke)以(yi)(yi)(yi)以(yi)(yi)(yi)文字圖(tu)片、動(dong)(dong)(dong)畫、音頻(pin)、視頻(pin)的(de)(de)形(xing)式講授(shou)課(ke)(ke)程內(nei)容，此外(wai)多媒(mei)(mei)體(ti)教(jiao)(jiao)學(xue)(xue)(xue)(xue)可(ke)(ke)以(yi)(yi)(yi)將大(da)量的(de)(de)文字內(nei)容短時(shi)間(jian)內(nei)呈現在(zai)屏幕上(shang)，非常適合在(zai)課(ke)(ke)堂上(shang)給學(xue)(xue)(xue)(xue)生(sheng)講授(shou)國(guo)際(ji)金(jin)融(rong)的(de)(de)新理論(lun)和新動(dong)(dong)(dong)態。其次可(ke)(ke)以(yi)(yi)(yi)依托(tuo)互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)的(de)(de)平臺，建立國(guo)際(ji)金(jin)融(rong)精品課(ke)(ke)程網(wang)(wang)站，可(ke)(ke)以(yi)(yi)(yi)讓學(xue)(xue)(xue)(xue)生(sheng)通(tong)過(guo)網(wang)(wang)絡查閱(yue)課(ke)(ke)程大(da)綱、教(jiao)(jiao)案(an)、多媒(mei)(mei)體(ti)課(ke)(ke)件，習題(ti)。通(tong)過(guo)公布老(lao)師的(de)(de)電子郵箱，教(jiao)(jiao)師在(zai)網(wang)(wang)上(shang)開設教(jiao)(jiao)學(xue)(xue)(xue)(xue)平臺等(deng)方式，使(shi)學(xue)(xue)(xue)(xue)生(sheng)和老(lao)師保(bao)(bao)持(chi)互(hu)(hu)動(dong)(dong)(dong)，學(xue)(xue)(xue)(xue)生(sheng)可(ke)(ke)以(yi)(yi)(yi)把在(zai)學(xue)(xue)(xue)(xue)習中(zhong)遇(yu)到的(de)(de)問題(ti)通(tong)過(guo)網(wang)(wang)絡向老(lao)師提出，使(shi)老(lao)師和學(xue)(xue)(xue)(xue)生(sheng)之間(jian)的(de)(de)溝通(tong)能夠保(bao)(bao)持(chi)連(lian)續，并且答疑問題(ti)和老(lao)師的(de)(de)回答分(fen)析被(bei)記錄下來(lai)，可(ke)(ke)以(yi)(yi)(yi)形(xing)成獨立的(de)(de)教(jiao)(jiao)學(xue)(xue)(xue)(xue)知(zhi)識(shi)庫，對(dui)課(ke)(ke)堂教(jiao)(jiao)學(xue)(xue)(xue)(xue)起到非常重要的(de)(de)輔助和補充的(de)(de)作用(yong)。另外(wai)還可(ke)(ke)以(yi)(yi)(yi)增(zeng)加一(yi)些(xie)課(ke)(ke)外(wai)視頻(pin)教(jiao)(jiao)學(xue)(xue)(xue)(xue)，提供一(yi)些(xie)視頻(pin)，比(bi)如一(yi)些(xie)專家學(xue)(xue)(xue)(xue)者(zhe)就(jiu)人民幣國(guo)際(ji)化的(de)(de)一(yi)些(xie)訪談，中(zhong)央財(cai)經頻(pin)道跨國(guo)公司并購的(de)(de)專題(ti)的(de)(de)視頻(pin)等(deng)等(deng)，通(tong)過(guo)這(zhe)些(xie)視頻(pin)可(ke)(ke)以(yi)(yi)(yi)幫助學(xue)(xue)(xue)(xue)生(sheng)拓寬視野(ye)和知(zhi)識(shi)面，有助于(yu)他們(men)更深(shen)刻的(de)(de)理解(jie)現實國(guo)際(ji)金(jin)融(rong)活(huo)動(dong)(dong)(dong)。

篇7

論(lun)文摘要(yao)：銀(yin)行作為經營特殊商品——貨幣資(zi)金的(de)(de)特殊企業，是一(yi)種高(gao)風(feng)險(xian)的(de)(de)行業。最顯著的(de)(de)特點是負債經營，這(zhe)一(yi)特點決定了風(feng)險(xian)管(guan)理(li)在其(qi)經營管(guan)理(li)中(zhong)占有十分重要(yao)的(de)(de)地位(wei)。如何防范商業銀(yin)行風(feng)險(xian)，維護商業銀(yin)行穩(wen)健運(yun)營，成為了全世界銀(yin)行業監管(guan)的(de)(de)共同(tong)(tong)話題(ti)。本文論(lun)述銀(yin)行風(feng)險(xian)管(guan)理(li)理(li)論(lun)與(yu)我國(guo)存在的(de)(de)問題(ti)同(tong)(tong)時提出了相應(ying)對策與(yu)見意。

1商(shang)業銀行風險管理的概(gai)念

巴塞爾(er)委員會將(jiang)銀行(xing)風(feng)(feng)險(xian)分為(wei)(wei)八類：信(xin)用(yong)風(feng)(feng)險(xian)、國家和轉移風(feng)(feng)險(xian)、市場風(feng)(feng)險(xian)、利率(lv)風(feng)(feng)險(xian)、流動(dong)性風(feng)(feng)險(xian)、操作(zuo)風(feng)(feng)險(xian)、法律風(feng)(feng)險(xian)和聲(sheng)譽風(feng)(feng)險(xian)。巴塞爾(er)新資本(ben)協議對資本(ben)充足率(lv)也有(you)了新的(de)(de)(de)更(geng)進一步的(de)(de)(de)要(yao)(yao)求(qiu)，要(yao)(yao)求(qiu)把(ba)評(ping)估(gu)銀行(xing)資本(ben)充足率(lv)的(de)(de)(de)工(gong)作(zuo)與銀行(xing)面對的(de)(de)(de)主要(yao)(yao)風(feng)(feng)險(xian)更(geng)緊密地結(jie)合起來，有(you)多(duo)少(shao)風(feng)(feng)險(xian)就(jiu)應該有(you)多(duo)少(shao)資本(ben)，風(feng)(feng)險(xian)越(yue)大的(de)(de)(de)銀行(xing)資本(ben)就(jiu)應該越(yue)多(duo)。商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀行(xing)的(de)(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)管(guan)理(li)是指商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀行(xing)為(wei)(wei)實(shi)現自身的(de)(de)(de)經(jing)營目(mu)標、在(zai)業(ye)(ye)(ye)務經(jing)營過(guo)程中，運用(yong)現代管(guan)理(li)方法對其業(ye)(ye)(ye)務風(feng)(feng)險(xian)進行(xing)識別、衡量(liang)和處理(li)的(de)(de)(de)活動(dong)以(yi)及金融(rong)管(guan)理(li)當(dang)局為(wei)(wei)實(shi)現金融(rong)、經(jing)濟穩(wen)定健康發展的(de)(de)(de)要(yao)(yao)求(qiu)，而對商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀行(xing)風(feng)(feng)險(xian)實(shi)施(shi)的(de)(de)(de)外部監管(guan)活動(dong)的(de)(de)(de)總稱。

2銀行風險(xian)管理的一般原則

商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)風險(xian)管理(li)(li)是銀(yin)行(xing)(xing)業(ye)務(wu)發展和(he)人們(men)對金(jin)融風險(xian)認識不斷加深的(de)產物。商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)從產生(sheng)至今(jin)，其風險(xian)管理(li)(li)經歷了資(zi)產業(ye)務(wu)風險(xian)管理(li)(li)、負(fu)債業(ye)務(wu)風險(xian)管理(li)(li)、資(zi)產負(fu)債業(ye)務(wu)風險(xian)管理(li)(li)、表(biao)外業(ye)務(wu)風險(xian)管理(li)(li)等階段。其管理(li)(li)范圍(wei)逐步擴(kuo)大，管理(li)(li)方法日益科學。2001年(nian)巴塞爾委(wei)員會公布了《新(xin)巴塞爾資(zi)本(ben)協議》征求意見(jian)稿篩二稿)，至此，西(xi)方商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)風險(xian)管理(li)(li)和(he)金(jin)融監(jian)管理(li)(li)論(lun)已(yi)經基(ji)本(ben)完善和(he)統一，國(guo)際銀(yin)行(xing)(xing)界相對完整(zheng)的(de)風險(xian)管理(li)(li)原則體(ti)系基(ji)本(ben)形成(cheng)。

《新(xin)巴塞爾協議(yi)(yi)》的(de)(de)(de)基(ji)本(ben)(ben)原則集中(zhong)(zhong)體現(xian)了(le)(le)如下幾個方面(mian)(mian)：(1)堅(jian)持信用(yong)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)是(shi)銀(yin)行(xing)經營中(zhong)(zhong)面(mian)(mian)臨(lin)的(de)(de)(de)主要風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)，但新(xin)協議(yi)(yi)開始重視市場(chang)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)和(he)操作(zuo)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)的(de)(de)(de)影響及其產(chan)生的(de)(de)(de)破壞力，并在(zai)資(zi)(zi)本(ben)(ben)充(chong)足(zu)率(lv)(lv)的(de)(de)(de)計算公式中(zhong)(zhong)，分(fen)母(mu)由原來單(dan)(dan)純反映(ying)信用(yong)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)的(de)(de)(de)加(jia)權(quan)資(zi)(zi)產(chan)加(jia)上了(le)(le)反映(ying)市場(chang)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)和(he)操作(zuo)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)的(de)(de)(de)內(nei)容。(2)堅(jian)持以(yi)資(zi)(zi)本(ben)(ben)充(chong)足(zu)率(lv)(lv)為(wei)核心的(de)(de)(de)監管思路，在(zai)新(xin)協議(yi)(yi)中(zhong)(zhong)，保留了(le)(le)對資(zi)(zi)本(ben)(ben)的(de)(de)(de)定(ding)義及資(zi)(zi)本(ben)(ben)充(chong)足(zu)率(lv)(lv)為(wei)8％的(de)(de)(de)最(zui)低要求。同時(shi)，新(xin)協議(yi)(yi)放棄了(le)(le)1988年協議(yi)(yi)單(dan)(dan)一化的(de)(de)(de)監管框(kuang)架，銀(yin)行(xing)和(he)監管當局(ju)可以(yi)根(gen)據業務的(de)(de)(de)復雜程度(du)、自身的(de)(de)(de)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)管理水平靈(ling)活選(xuan)(xuan)擇使用(yong)，允(yun)許(xu)銀(yin)行(xing)選(xuan)(xuan)擇內(nei)、外部評級等。(3)充(chong)分(fen)肯(ken)定(ding)了(le)(le)市場(chang)具(ju)有迫使銀(yin)行(xing)有效而(er)合理分(fen)配資(zi)(zi)金(jin)和(he)控制風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)的(de)(de)(de)作(zuo)用(yong)，強(qiang)化信息披(pi)露和(he)市場(chang)約束。在(zai)新(xin)資(zi)(zi)本(ben)(ben)協議(yi)(yi)中(zhong)(zhong)，對銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)資(zi)(zi)本(ben)(ben)結構、風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)狀況(kuang)、資(zi)(zi)本(ben)(ben)充(chong)足(zu)狀況(kuang)等關鍵(jian)信息的(de)(de)(de)披(pi)露提出了(le)(le)更為(wei)具(ju)體的(de)(de)(de)要求。

3我國國有商(shang)業銀(yin)行風險管理中(zhong)存在的問題(ti)

(1)銀(yin)行風險管理(li)權力責(ze)任制度(du)模糊，缺(que)少必(bi)要激(ji)勵約(yue)束

我國國有(you)商業(ye)銀(yin)行的(de)信貸管(guan)理(li)缺乏(fa)清晰的(de)權力責任制(zhi)度、激勵(li)約(yue)束制(zhi)度以(yi)及責任追究制(zhi)度。權力責任制(zhi)度的(de)缺陷．是指目前貸款權力的(de)分(fen)(fen)布完全根(gen)據行政級別而不(bu)是根(gen)據風險(xian)管(guan)理(li)能(neng)力來劃(hua)分(fen)(fen)；而激勵(li)約(yue)束制(zhi)度的(de)缺陷則(ze)表現在激勵(li)不(bu)足、約(yue)束過(guo)度時(shi)銀(yin)行信貸人員會選(xuan)擇消極怠工，而激勵(li)過(guo)分(fen)(fen)、約(yue)束不(bu)足時(shi)則(ze)會選(xuan)擇鋌而走險(xian)。

(2)風險衡量方(fang)面存在缺陷，風險量化體系有待完善

商業(ye)(ye)(ye)(ye)銀行(xing)(xing)的(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)評(ping)級主(zhu)要(yao)用(yong)于(yu)銀行(xing)(xing)授(shou)信(xin)(xin)管理和授(shou)信(xin)(xin)業(ye)(ye)(ye)(ye)務運作(zuo)過程(cheng)。受內外部因素的(de)(de)制約，我國的(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)評(ping)級的(de)(de)其他重要(yao)作(zuo)用(yong)發揮不夠：在(zai)(zai)信(xin)(xin)用(yong)評(ping)級方(fang)(fang)法上，目前商業(ye)(ye)(ye)(ye)銀行(xing)(xing)的(de)(de)做法與巴塞爾銀行(xing)(xing)新框(kuang)架的(de)(de)要(yao)求(qiu)還有(you)(you)較大差距；在(zai)(zai)信(xin)(xin)用(yong)評(ping)級的(de)(de)組織和程(cheng)序(xu)方(fang)(fang)面(mian)，存在(zai)(zai)分工不明確等問題。尤其是在(zai)(zai)進(jin)行(xing)(xing)風險量(liang)化(hua)時，計(ji)量(liang)分析不足，缺(que)乏量(liang)化(hua)手段；現有(you)(you)量(liang)化(hua)指標不能體(ti)現出行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)和規模之間(jian)的(de)(de)差別(bie)；指標的(de)(de)調(diao)(diao)整速(su)度和行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)風險的(de)(de)變化(hua)不協(xie)調(diao)(diao)，使(shi)計(ji)算結(jie)果失真。

(3)社會經濟環境有(you)待加(jia)強，外部作用加(jia)劇商業銀行風險

目前，我(wo)國的(de)(de)信(xin)用(yong)(yong)評(ping)級(ji)(ji)機(ji)構的(de)(de)信(xin)用(yong)(yong)評(ping)級(ji)(ji)業務尚處于(yu)(yu)起步階段，大多數信(xin)用(yong)(yong)評(ping)級(ji)(ji)機(ji)構的(de)(de)影響力不(bu)大，社會各界(jie)對信(xin)用(yong)(yong)評(ping)級(ji)(ji)的(de)(de)重要性認識不(bu)夠。由(you)于(yu)(yu)信(xin)用(yong)(yong)中(zhong)介行(xing)業發展(zhan)滯后，已有(you)信(xin)用(yong)(yong)數據庫(ku)小、覆蓋面窄，無法對市場主(zhu)題(ti)的(de)(de)信(xin)用(yong)(yong)級(ji)(ji)別做出公正、客觀、真實的(de)(de)評(ping)估。

4加強我國商業銀行風險管理的對(dui)策與建議

全球(qiu)金融(rong)危機帶來劇烈的市場動(dong)蕩(dang)，對我國商業銀(yin)行的風險管理與防范提出(chu)了(le)更高的要求。我國商業銀(yin)行應充分重視全球(qiu)金融(rong)危機的教訓，及(ji)時采(cai)取措(cuo)施，解決我國銀(yin)行業當前(qian)存在的問題。

(1)商業銀行(xing)應努力防范和化解由金融(rong)創新所產生(sheng)的金融(rong)風險

商業(ye)銀(yin)行應改變(bian)(bian)傳統的(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)務(wu)發展(zhan)模(mo)式，大(da)力發展(zhan)以(yi)收付結算、擔保、融(rong)資(zi)管理(li)(li)、咨詢、衍生金(jin)(jin)(jin)融(rong)工具等為代表的(de)(de)(de)(de)(de)中間業(ye)務(wu)，以(yi)降低(di)成本、減少風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)，優化負債(zhai)結構。同(tong)時(shi)(shi)，全球金(jin)(jin)(jin)融(rong)危機也警(jing)示我們(men)要審慎地進(jin)(jin)行金(jin)(jin)(jin)融(rong)創(chuang)新，做好風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)管理(li)(li)，通過(guo)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)管理(li)(li)使資(zi)金(jin)(jin)(jin)得到合(he)理(li)(li)地運用(yong)，讓更多(duo)的(de)(de)(de)(de)(de)人得到便利的(de)(de)(de)(de)(de)融(rong)資(zi)。通過(guo)制(zhi)定和(he)(he)完善相(xiang)關的(de)(de)(de)(de)(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)政策和(he)(he)法律，用(yong)市場需(xu)求來(lai)(lai)檢驗各(ge)種(zhong)創(chuang)新業(ye)務(wu)，商業(ye)銀(yin)行應及(ji)時(shi)(shi)建(jian)立(li)并調整其金(jin)(jin)(jin)融(rong)創(chuang)新機制(zhi)，并在此(ci)基(ji)礎(chu)上建(jian)立(li)有(you)效(xiao)的(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)預防體系(xi)(xi)以(yi)及(ji)嚴格(ge)的(de)(de)(de)(de)(de)后續監督機制(zhi)，保證對創(chuang)新的(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)務(wu)能夠得到有(you)效(xiao)的(de)(de)(de)(de)(de)監督，避免金(jin)(jin)(jin)融(rong)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)基(ji)礎(chu)上，加大(da)金(jin)(jin)(jin)融(rong)創(chuang)新力度。商業(ye)銀(yin)行應通過(guo)完善其內部評級系(xi)(xi)統，充分揭示交(jiao)易對手特定債(zhai)務(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)用(yong)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)，為此(ci)應對影響(xiang)交(jiao)易對手未來(lai)(lai)償付能力和(he)(he)履約能力的(de)(de)(de)(de)(de)各(ge)種(zhong)因素及(ji)變(bian)(bian)化趨勢進(jin)(jin)行全面系(xi)(xi)統的(de)(de)(de)(de)(de)考察(cha)，以(yi)便全面、真實、動態地反映(ying)信(xin)用(yong)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)程度，并根據(ju)不同(tong)金(jin)(jin)(jin)融(rong)衍生產(chan)(chan)品的(de)(de)(de)(de)(de)特性(xing)對其進(jin)(jin)行管理(li)(li)，實行產(chan)(chan)品多(duo)元化策略。

(2)商業銀行應加強對信貸風(feng)險的管理

在(zai)經濟(ji)(ji)(ji)持(chi)續(xu)快(kuai)速增長(chang)和波動性(xing)較為寬裕的(de)(de)條件下，投資(zi)(zi)者對(dui)經濟(ji)(ji)(ji)發(fa)(fa)(fa)展的(de)(de)前景較為樂觀(guan)，往往會低估風(feng)險(xian)，但是經濟(ji)(ji)(ji)發(fa)(fa)(fa)展具有周(zhou)期(qi)性(xing)，商(shang)業銀行應始(shi)終(zhong)將風(feng)險(xian)控(kong)制(zhi)放在(zai)第(di)—位，從(cong)預防經濟(ji)(ji)(ji)周(zhou)期(qi)波動和外部(bu)沖擊的(de)(de)角度，充分估計風(feng)險(xian)，實(shi)現自身(shen)的(de)(de)穩健經營和持(chi)續(xu)發(fa)(fa)(fa)展。應做到一下五(wu)點：第(di)一，設立合理的(de)(de)資(zi)(zi)本結構，擴大資(zi)(zi)本總量(liang)；第(di)二，積(ji)極推動抵押貸(dai)款(kuan)證券(quan)化(hua)水平；第(di)三，盡(jin)快(kuai)完善個(ge)人(ren)信(xin)用(yong)體系建設；第(di)四，建立風(feng)險(xian)預警機制(zhi)，重視信(xin)貸(dai)風(feng)險(xian)的(de)(de)早期(qi)防范；第(di)五(wu)，信(xin)用(yong)風(feng)險(xian)管理的(de)(de)具體措施；

(3)改(gai)進商業銀行風險(xian)管理方(fang)法(fa)

商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀行(xing)對風(feng)險(xian)(xian)(xian)控制的(de)(de)(de)(de)關(guan)鍵在于(yu)提高對市(shi)(shi)場(chang)風(feng)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)識(shi)別與計量水(shui)平(ping)，這離不開現(xian)金(jin)的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)論、復雜(za)的(de)(de)(de)(de)軟件系統和強大的(de)(de)(de)(de)數據庫作支撐。我(wo)國商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀行(xing)應(ying)(ying)充分識(shi)別、準確計量、持續監(jian)測(ce)和適當控制所有交易和非交易業(ye)(ye)(ye)(ye)務中(zhong)的(de)(de)(de)(de)市(shi)(shi)場(chang)風(feng)險(xian)(xian)(xian)，確保在合理(li)(li)(li)的(de)(de)(de)(de)市(shi)(shi)場(chang)風(feng)險(xian)(xian)(xian)水(shui)平(ping)下穩健經營；商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀行(xing)應(ying)(ying)建立與本行(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)務性質(zhi)、規模和復雜(za)程(cheng)度相適應(ying)(ying)的(de)(de)(de)(de)市(shi)(shi)場(chang)風(feng)險(xian)(xian)(xian)管(guan)理(li)(li)(li)體系，通(tong)過設計合理(li)(li)(li)的(de)(de)(de)(de)信用(yong)(yong)級別，區(qu)別不同(tong)層次的(de)(de)(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)(xian)；商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀行(xing)應(ying)(ying)指定專門部(bu)門負責市(shi)(shi)場(chang)風(feng)險(xian)(xian)(xian)管(guan)理(li)(li)(li)工作，并應(ying)(ying)當將市(shi)(shi)場(chang)風(feng)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)識(shi)別、計量、監(jian)測(ce)和控制與全(quan)行(xing)的(de)(de)(de)(de)戰(zhan)略規劃、業(ye)(ye)(ye)(ye)務決(jue)策和財(cai)務預算等經營管(guan)理(li)(li)(li)活動進行(xing)有機結(jie)合；通(tong)過采用(yong)(yong)定性與定量相結(jie)合的(de)(de)(de)(de)評級方(fang)法，合理(li)(li)(li)計量風(feng)險(xian)(xian)(xian)：隨著世界(jie)金(jin)融環境的(de)(de)(de)(de)變化，商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀行(xing)的(de)(de)(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)(xian)管(guan)理(li)(li)(li)已不僅僅局限于(yu)信用(yong)(yong)風(feng)險(xian)(xian)(xian)，還必須加強對市(shi)(shi)場(chang)風(feng)險(xian)(xian)(xian)、流(liu)動性風(feng)險(xian)(xian)(xian)等的(de)(de)(de)(de)監(jian)控，以及時(shi)針對市(shi)(shi)場(chang)變動調(diao)整策略規避風(feng)險(xian)(xian)(xian)。

(4)完善商業銀(yin)行(xing)公(gong)司治理(li)結構和內部控(kong)制體系(xi)

我國的(de)(de)《商業銀行內部控制(zhi)指引》中明確規定：“商業銀行應(ying)當建立(li)(li)涵蓋各項業務的(de)(de)全系統(tong)的(de)(de)風險管理(li)系統(tong)，開(kai)發(fa)和運用(yong)風險量(liang)化(hua)評估的(de)(de)方法和模型，對信(xin)用(yong)風險、市場風險、操作風險等各類風險進行持(chi)續的(de)(de)監控”。①構造合理(li)的(de)(de)內部控制(zhi)組織(zhi)架構；②建立(li)(li)完善信(xin)息系統(tong)和網絡管理(li)；③建立(li)(li)責任追(zhui)究制(zhi)度(du)。

(5)提高商(shang)業銀行工作人員素質

篇8

關(guan)鍵詞(ci)：網絡銀行；風(feng)險；監管；對策

本(ben)文是河北省社科聯民生調研(yan)課題理論成果(guo)（課題編號：201401345）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2014年9月16日

一(yi)、國內外(wai)研究狀況綜述

（一）國(guo)外研究狀(zhuang)況(kuang)。美國(guo)陽(yang)倫(lun)-H-利普斯、托馬(ma)(ma)斯-R-馬(ma)(ma)瑟查爾(er)、簡-H.林(lin)克(ke)合(he)著的(de)(de)(de)《電子銀(yin)(yin)行》，美國(guo)瑪麗-J-克(ke)洛(luo)寧所著《互(hu)聯網(wang)上的(de)(de)(de)銀(yin)(yin)行與(yu)金融》這些(xie)著作(zuo)對(dui)(dui)網(wang)絡(luo)銀(yin)(yin)行的(de)(de)(de)業(ye)務特(te)點、競爭優勢、風(feng)險(xian)問題(ti)等(deng)作(zuo)了(le)比較全面的(de)(de)(de)介紹，但(dan)對(dui)(dui)網(wang)絡(luo)銀(yin)(yin)行風(feng)險(xian)防(fang)范及控(kong)制(zhi)問題(ti)的(de)(de)(de)研究不夠深入(ru)細致。Mayr J.Cornin.在(zai)《Banking and Finance on the Internet》指出，加強網(wang)絡(luo)銀(yin)(yin)行風(feng)險(xian)防(fang)范與(yu)控(kong)制(zhi)，要(yao)(yao)建立起(qi)一套嚴格(ge)的(de)(de)(de)內(nei)控(kong)制(zhi)度(du)，從網(wang)絡(luo)銀(yin)(yin)行內(nei)部組織機構(gou)和(he)(he)規(gui)章制(zhi)度(du)建設上防(fang)范和(he)(he)消除(chu)網(wang)絡(luo)銀(yin)(yin)行風(feng)險(xian)。新(xin)加坡Tan Chwee Huat在(zai)出版的(de)(de)(de)《Financial Markets and Institutions in Singapore》中(zhong)指出，網(wang)絡(luo)銀(yin)(yin)行的(de)(de)(de)風(feng)險(xian)具有開(kai)放(fang)性(xing)、易(yi)變性(xing)和(he)(he)流動性(xing)等(deng)特(te)點，一定不能(neng)忽視對(dui)(dui)其進行監督(du)和(he)(he)管理(li)(li)，網(wang)絡(luo)銀(yin)(yin)行風(feng)險(xian)管理(li)(li)主要(yao)(yao)依(yi)靠國(guo)家中(zhong)央銀(yin)(yin)行的(de)(de)(de)指導(dao)和(he)(he)各(ge)商業(ye)銀(yin)(yin)行的(de)(de)(de)通力合(he)作(zuo)。

歐(ou)美等發達國家金融監管(guan)(guan)機構(gou)，對(dui)網絡銀(yin)行(xing)的風(feng)險(xian)監管(guan)(guan)基本上采取(qu)寬(kuan)松的監管(guan)(guan)原(yuan)則，主(zhu)要(yao)通過補(bu)充新的法(fa)律(lv)(lv)、法(fa)規，使原(yuan)有的監管(guan)(guan)規則繼續(xu)適應網絡銀(yin)行(xing)環境(jing)，并針(zhen)對(dui)網絡銀(yin)行(xing)及其風(feng)險(xian)的特點，制定、頒布(bu)相應的立(li)法(fa)建(jian)議和(he)監管(guan)(guan)指南(nan)，建(jian)立(li)了較完善的網絡銀(yin)行(xing)監管(guan)(guan)法(fa)律(lv)(lv)體系。

（二）國(guo)(guo)內研(yan)(yan)究(jiu)狀況。網絡(luo)(luo)(luo)(luo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)在(zai)我(wo)(wo)國(guo)(guo)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)迅速發(fa)展(zhan)開始于2000年前后，但與其迅速發(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)形(xing)勢(shi)相比(bi)，我(wo)(wo)國(guo)(guo)網絡(luo)(luo)(luo)(luo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)理(li)論(lun)(lun)研(yan)(yan)究(jiu)和實(shi)踐相對(dui)(dui)滯后。尹龍是國(guo)(guo)內研(yan)(yan)究(jiu)網絡(luo)(luo)(luo)(luo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)比(bi)較早(zao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)學者，他在(zai)論(lun)(lun)文《對(dui)(dui)我(wo)(wo)國(guo)(guo)網絡(luo)(luo)(luo)(luo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)發(fa)展(zhan)與監(jian)(jian)(jian)(jian)督問(wen)題的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)研(yan)(yan)究(jiu)》一文中，對(dui)(dui)網絡(luo)(luo)(luo)(luo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)特點和監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)措(cuo)(cuo)施進行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)了詳細的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)闡述，并(bing)結合(he)我(wo)(wo)國(guo)(guo)網絡(luo)(luo)(luo)(luo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)現狀，提(ti)出(chu)了完(wan)善網絡(luo)(luo)(luo)(luo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)必要性(xing)和監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)策略。張成虎在(zai)發(fa)表(biao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)《信息技(ji)術(shu)風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)――銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)新領(ling)域(yu)》一文中，對(dui)(dui)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)技(ji)術(shu)風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)進行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)了定(ding)義，分析(xi)了技(ji)術(shu)風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)表(biao)現形(xing)式(shi)和國(guo)(guo)內研(yan)(yan)究(jiu)現狀，并(bing)對(dui)(dui)我(wo)(wo)國(guo)(guo)網絡(luo)(luo)(luo)(luo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)問(wen)題提(ti)出(chu)了對(dui)(dui)策。張軍亮在(zai)論(lun)(lun)文《我(wo)(wo)國(guo)(guo)網絡(luo)(luo)(luo)(luo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)與監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)體系建設》中通過分析(xi)我(wo)(wo)國(guo)(guo)網絡(luo)(luo)(luo)(luo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)難點，提(ti)出(chu)了從三個層(ceng)次建立風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)體系。徐靜在(zai)《關于完(wan)善我(wo)(wo)國(guo)(guo)網絡(luo)(luo)(luo)(luo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)思考》中，指出(chu)網絡(luo)(luo)(luo)(luo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)在(zai)我(wo)(wo)國(guo)(guo)迅猛發(fa)展(zhan)，但是網絡(luo)(luo)(luo)(luo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)不(bu)可避免(mian)要帶來風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)，監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)部(bu)門必須重視這個問(wen)題，并(bing)采取相應(ying)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)措(cuo)(cuo)施加以防范和化解，例如建立健(jian)全我(wo)(wo)國(guo)(guo)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)網絡(luo)(luo)(luo)(luo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)制度，借鑒國(guo)(guo)外網絡(luo)(luo)(luo)(luo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)經驗，改變傳統(tong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)組織架構和管(guan)(guan)理(li)方式(shi)，積極培養適應(ying)網絡(luo)(luo)(luo)(luo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)發(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)復合(he)型人才。

總體而(er)言，網絡銀(yin)行風險監管理論還處于不斷豐富和(he)完善狀態，這與網絡銀(yin)行的迅猛(meng)發展不相適(shi)應。

二(er)、網(wang)絡銀行存在的風險分析

（一）系統(tong)技術風(feng)險。網(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)(luo)銀行(xing)的(de)(de)(de)技術風(feng)險大致體現(xian)在四個方面：一是(shi)(shi)(shi)(shi)密(mi)(mi)碼、口(kou)令(ling)簡(jian)單。網(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)(luo)上(shang)(shang)的(de)(de)(de)許(xu)多(duo)風(feng)險的(de)(de)(de)起源(yuan)是(shi)(shi)(shi)(shi)使(shi)用了簡(jian)單的(de)(de)(de)、靜態的(de)(de)(de)口(kou)令(ling)。網(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)(luo)上(shang)(shang)的(de)(de)(de)口(kou)令(ling)可(ke)以(yi)通過(guo)許(xu)多(duo)方法破譯，其中最常用的(de)(de)(de)兩種(zhong)方法是(shi)(shi)(shi)(shi)通過(guo)監視信(xin)道竊取(qu)口(kou)令(ling)和(he)口(kou)令(ling)解密(mi)(mi)；二(er)是(shi)(shi)(shi)(shi)系統(tong)本身漏洞。UNIX操作系統(tong)是(shi)(shi)(shi)(shi)一個開放的(de)(de)(de)系統(tong)，從(cong)(cong)一網(wang)(wang)(wang)的(de)(de)(de)計算機客(ke)戶(hu)端(duan)使(shi)用“跟(gen)蹤(zong)路由”命令(ling)的(de)(de)(de)話，就可(ke)以(yi)看見數據從(cong)(cong)客(ke)戶(hu)機傳(chuan)送(song)到服(fu)務(wu)器要經過(guo)許(xu)多(duo)不(bu)同的(de)(de)(de)節點(dian)，這些節點(dian)最容易(yi)受到攻擊(ji)；三是(shi)(shi)(shi)(shi)信(xin)息易(yi)竊取(qu)。大多(duo)數網(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)(luo)上(shang)(shang)的(de)(de)(de)信(xin)息沒有(you)加密(mi)(mi)，或(huo)簡(jian)單加密(mi)(mi)，以(yi)至(zhi)于文(wen)件(jian)傳(chuan)輸很容易(yi)被(bei)竊取(qu)。同時(shi)，網(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)(luo)防火墻的(de)(de)(de)設(she)置比較復雜，許(xu)多(duo)系統(tong)在設(she)置過(guo)程中無(wu)意識(shi)地擴大了訪問權限(xian)，從(cong)(cong)而被(bei)不(bu)法人員利用獲(huo)得信(xin)息；四是(shi)(shi)(shi)(shi)監視系統(tong)。當客(ke)戶(hu)使(shi)用文(wen)件(jian)傳(chuan)輸協議或(huo)遠程登錄終(zhong)端(duan)模(mo)擬(ni)協議連接遠程賬戶(hu)時(shi)，他輸入(ru)的(de)(de)(de)口(kou)令(ling)是(shi)(shi)(shi)(shi)沒有(you)加密(mi)(mi)的(de)(de)(de)。所以(yi)，通過(guo)監視攜帶口(kou)令(ling)和(he)用戶(hu)名的(de)(de)(de)IP包可(ke)獲(huo)取(qu)他們，并使(shi)用這些用戶(hu)名和(he)口(kou)令(ling)到系統(tong)。

（二(er)）操(cao)作(zuo)(zuo)(zuo)風(feng)(feng)險(xian)(xian)。操(cao)作(zuo)(zuo)(zuo)風(feng)(feng)險(xian)(xian)指來(lai)源于(yu)系(xi)統(tong)可(ke)(ke)靠性(xing)、穩定性(xing)和安(an)(an)全(quan)性(xing)的(de)(de)(de)(de)重(zhong)大缺陷而導(dao)致的(de)(de)(de)(de)潛在損失的(de)(de)(de)(de)可(ke)(ke)能(neng)性(xing)。操(cao)作(zuo)(zuo)(zuo)風(feng)(feng)險(xian)(xian)主(zhu)要(yao)涉及網(wang)(wang)絡(luo)銀(yin)行(xing)(xing)賬戶(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)授權使用(yong)(yong)、網(wang)(wang)絡(luo)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)管(guan)理系(xi)統(tong)、網(wang)(wang)絡(luo)銀(yin)行(xing)(xing)與其他(ta)銀(yin)行(xing)(xing)和客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)間的(de)(de)(de)(de)信(xin)息交流、真假(jia)電(dian)子貨(huo)幣的(de)(de)(de)(de)識(shi)別等。商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)職(zhi)員對業(ye)務的(de)(de)(de)(de)漫(man)不經心和客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)疏(shu)忽也有可(ke)(ke)能(neng)導(dao)致網(wang)(wang)絡(luo)銀(yin)行(xing)(xing)嚴重(zhong)的(de)(de)(de)(de)操(cao)作(zuo)(zuo)(zuo)風(feng)(feng)險(xian)(xian)，從而危及網(wang)(wang)絡(luo)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)總體安(an)(an)全(quan)。網(wang)(wang)絡(luo)銀(yin)行(xing)(xing)可(ke)(ke)能(neng)會(hui)因(yin)為客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)欠缺網(wang)(wang)絡(luo)安(an)(an)全(quan)方面(mian)的(de)(de)(de)(de)知識(shi)而面(mian)臨相當高的(de)(de)(de)(de)操(cao)作(zuo)(zuo)(zuo)風(feng)(feng)險(xian)(xian)。另(ling)外，商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)職(zhi)員和客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)不能(neng)夠充分理解網(wang)(wang)絡(luo)銀(yin)行(xing)(xing)采用(yong)(yong)的(de)(de)(de)(de)不斷更新(xin)的(de)(de)(de)(de)軟件，進行(xing)(xing)誤操(cao)作(zuo)(zuo)(zuo)也會(hui)給銀(yin)行(xing)(xing)或客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)自身帶來(lai)操(cao)作(zuo)(zuo)(zuo)風(feng)(feng)險(xian)(xian)。

（三）銀行(xing)經營風(feng)(feng)(feng)險(xian)。經營風(feng)(feng)(feng)險(xian)指(zhi)(zhi)網(wang)(wang)絡銀行(xing)在經營過程中，因為經營不善而(er)使(shi)利潤下降(jiang)的(de)(de)(de)風(feng)(feng)(feng)險(xian)。網(wang)(wang)絡銀行(xing)能否獲(huo)利，主要取(qu)決于客戶(hu)數量的(de)(de)(de)多(duo)少(shao)。只有(you)不斷增長客戶(hu)數量和提(ti)高客戶(hu)信任度，才能確保(bao)網(wang)(wang)絡銀行(xing)的(de)(de)(de)盈利能力(li)。因此，經營風(feng)(feng)(feng)險(xian)又可(ke)(ke)以(yi)分(fen)解為注(zhu)(zhu)意力(li)分(fen)散風(feng)(feng)(feng)險(xian)和服務(wu)對接(jie)風(feng)(feng)(feng)險(xian)。注(zhu)(zhu)意力(li)分(fen)散風(feng)(feng)(feng)險(xian)是指(zhi)(zhi)網(wang)(wang)站因為吸引不到足(zu)夠(gou)的(de)(de)(de)點擊量，無法形成一定數量的(de)(de)(de)固定瀏覽(lan)群體，從而(er)使(shi)潛在的(de)(de)(de)客戶(hu)流(liu)失，造(zao)成銀行(xing)收益下降(jiang)的(de)(de)(de)可(ke)(ke)能。服務(wu)對接(jie)風(feng)(feng)(feng)險(xian)是指(zhi)(zhi)網(wang)(wang)絡銀行(xing)不能提(ti)供足(zu)夠(gou)多(duo)的(de)(de)(de)電(dian)子商務(wu)網(wang)(wang)站的(de)(de)(de)在線支付服務(wu)，造(zao)成客戶(hu)轉移，使(shi)銀行(xing)的(de)(de)(de)營業額下降(jiang)，最終(zhong)導致收益損失的(de)(de)(de)可(ke)(ke)能。

（四）行(xing)(xing)業(ye)(ye)法(fa)律(lv)風險。網絡(luo)銀行(xing)(xing)的法(fa)律(lv)風險來(lai)源于違反相關(guan)法(fa)律(lv)規(gui)(gui)(gui)定、規(gui)(gui)(gui)章和(he)制度(du)，以及在網上(shang)(shang)交(jiao)易中沒有遵守有關(guan)權(quan)利(li)(li)義務(wu)的規(gui)(gui)(gui)定。網絡(luo)銀行(xing)(xing)業(ye)(ye)務(wu)牽涉到(dao)商業(ye)(ye)法(fa)律(lv)，包括(kuo)消費者權(quan)益保(bao)護法(fa)、財務(wu)披露制度(du)、隱私保(bao)護法(fa)、知(zhi)識產權(quan)保(bao)護法(fa)和(he)貨幣(bi)發行(xing)(xing)制度(du)等。當前，我國電子商務(wu)還(huan)處于起步階段，針對網絡(luo)銀行(xing)(xing)、網上(shang)(shang)支付(fu)的專門法(fa)律(lv)還(huan)沒有出臺配(pei)套的法(fa)律(lv)法(fa)規(gui)(gui)(gui)，所(suo)以，利(li)(li)用網絡(luo)及其(qi)他電子媒體簽訂的經濟(ji)合同中存在著一定的法(fa)律(lv)風險，也使得銀行(xing)(xing)、司法(fa)機關(guan)在打(da)擊網上(shang)(shang)金融犯罪時難以采(cai)取(qu)主動措施。

三、我國網絡銀行風險監管存在(zai)的(de)問題

（一(yi)）監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管模式不(bu)(bu)(bu)合理。目前，我國還(huan)沒(mei)有(you)出(chu)臺(tai)一(yi)套針(zhen)對(dui)于(yu)網(wang)(wang)絡(luo)(luo)(luo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管的(de)(de)(de)(de)模式，現(xian)(xian)在(zai)用的(de)(de)(de)(de)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管體系(xi)都(dou)是沿(yan)用了傳(chuan)(chuan)統銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管方(fang)式，因此(ci)出(chu)現(xian)(xian)了監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管的(de)(de)(de)(de)手段跟不(bu)(bu)(bu)上網(wang)(wang)絡(luo)(luo)(luo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)發展的(de)(de)(de)(de)現(xian)(xian)象。網(wang)(wang)絡(luo)(luo)(luo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)務(wu)(wu)相(xiang)當大的(de)(de)(de)(de)一(yi)部分(fen)具有(you)同(tong)(tong)質性，又經(jing)常出(chu)現(xian)(xian)在(zai)同(tong)(tong)一(yi)個(ge)平(ping)臺(tai)進行(xing)(xing)(xing)。這就(jiu)與(yu)傳(chuan)(chuan)統銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)務(wu)(wu)按照(zhao)機(ji)構或(huo)者產品劃分(fen)的(de)(de)(de)(de)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管方(fang)式有(you)著很(hen)大不(bu)(bu)(bu)同(tong)(tong)。所(suo)以傳(chuan)(chuan)統的(de)(de)(de)(de)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管模式很(hen)難(nan)適用于(yu)現(xian)(xian)階段的(de)(de)(de)(de)網(wang)(wang)絡(luo)(luo)(luo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)。同(tong)(tong)時網(wang)(wang)絡(luo)(luo)(luo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)涉及到的(de)(de)(de)(de)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管機(ji)構相(xiang)對(dui)較多，目前，還(huan)沒(mei)有(you)一(yi)套科(ke)學(xue)的(de)(de)(de)(de)協調機(ji)制。不(bu)(bu)(bu)同(tong)(tong)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管機(ji)構的(de)(de)(de)(de)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管理念、監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管職(zhi)能(neng)、監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管手段等方(fang)面各具特點(dian)，因此(ci)會出(chu)現(xian)(xian)相(xiang)同(tong)(tong)的(de)(de)(de)(de)網(wang)(wang)絡(luo)(luo)(luo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)務(wu)(wu)得出(chu)不(bu)(bu)(bu)同(tong)(tong)的(de)(de)(de)(de)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管結果。在(zai)進行(xing)(xing)(xing)傳(chuan)(chuan)統銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)務(wu)(wu)與(yu)網(wang)(wang)絡(luo)(luo)(luo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)融合過程中，較多的(de)(de)(de)(de)使用電子記(ji)錄、電子憑證、電子數據等方(fang)式，從(cong)而不(bu)(bu)(bu)能(neng)準(zhun)確預測(ce)資金的(de)(de)(de)(de)流動(dong)，不(bu)(bu)(bu)能(neng)夠滿足網(wang)(wang)絡(luo)(luo)(luo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)監(jian)(jian)(jian)(jian)(jian)管的(de)(de)(de)(de)要求(qiu)。

（二）監(jian)(jian)(jian)管水平較低(di)。由于網(wang)絡(luo)銀(yin)(yin)行(xing)出現(xian)的時(shi)間還不是(shi)很長，導(dao)致(zhi)我國(guo)的網(wang)絡(luo)銀(yin)(yin)行(xing)監(jian)(jian)(jian)管部門(men)職能(neng)設定不是(shi)很清晰，缺乏熟知網(wang)絡(luo)銀(yin)(yin)行(xing)相關法律法規(gui)、掌握計算機網(wang)絡(luo)和傳統(tong)銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)務的監(jian)(jian)(jian)管經驗的監(jian)(jian)(jian)管人(ren)員(yuan)，所以導(dao)致(zhi)監(jian)(jian)(jian)管專業(ye)水平較低(di)，業(ye)務能(neng)力不強。監(jian)(jian)(jian)管機構和人(ren)員(yuan)對于風險的預(yu)測(ce)、分析、控(kong)制的能(neng)力薄弱，所以較難適應新(xin)時(shi)期(qi)網(wang)絡(luo)銀(yin)(yin)行(xing)監(jian)(jian)(jian)管的要求。

（三）法(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)法(fa)(fa)(fa)(fa)規(gui)(gui)(gui)不(bu)(bu)(bu)健全。網(wang)(wang)絡(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)不(bu)(bu)(bu)受(shou)時間(jian)和空間(jian)的(de)(de)(de)約束(shu)，以(yi)(yi)其(qi)獨有(you)的(de)(de)(de)便(bian)捷性，給傳統銀(yin)行(xing)(xing)(xing)帶來(lai)極大的(de)(de)(de)沖擊，同時在傳統銀(yin)行(xing)(xing)(xing)有(you)效的(de)(de)(de)相(xiang)(xiang)關(guan)法(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)運用到網(wang)(wang)絡(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)上就顯得不(bu)(bu)(bu)是(shi)很適應。科(ke)學(xue)的(de)(de)(de)網(wang)(wang)絡(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)相(xiang)(xiang)關(guan)法(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)法(fa)(fa)(fa)(fa)規(gui)(gui)(gui)需要(yao)包括金(jin)融理(li)論(lun)(lun)、通訊理(li)論(lun)(lun)、計算機理(li)論(lun)(lun)、網(wang)(wang)絡(luo)技(ji)術理(li)論(lun)(lun)等內容。這些內容共同作用才能使網(wang)(wang)絡(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業務的(de)(de)(de)安全有(you)效進展。但是(shi)，目前(qian)我國關(guan)于網(wang)(wang)絡(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)法(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)法(fa)(fa)(fa)(fa)規(gui)(gui)(gui)還不(bu)(bu)(bu)夠(gou)(gou)完善。現階(jie)段我國有(you)關(guan)于信(xin)息安全保障(zhang)以(yi)(yi)及(ji)計算機網(wang)(wang)絡(luo)等方(fang)(fang)面的(de)(de)(de)法(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)仍然不(bu)(bu)(bu)夠(gou)(gou)，對于網(wang)(wang)絡(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)業務規(gui)(gui)(gui)范相(xiang)(xiang)關(guan)法(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)幾(ji)乎(hu)沒有(you)。2001年(nian)，以(yi)(yi)中(zhong)國人民(min)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)為主的(de)(de)(de)十幾(ji)家銀(yin)行(xing)(xing)(xing)共同建立了(le)我國的(de)(de)(de)金(jin)融認證中(zhong)心，解決(jue)了(le)網(wang)(wang)絡(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)認證方(fang)(fang)面的(de)(de)(de)一(yi)部分(fen)問(wen)題，但是(shi)其(qi)影響力只限(xian)于簽(qian)發相(xiang)(xiang)關(guan)的(de)(de)(de)金(jin)融系統的(de)(de)(de)證書(shu)，沒有(you)真正形(xing)成權(quan)威的(de)(de)(de)認證體系。所(suo)以(yi)(yi)，目前(qian)出現了(le)商業銀(yin)行(xing)(xing)(xing)自己發放認證證書(shu)，并且參(can)與虛擬交(jiao)易的(de)(de)(de)現象。銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)監管(guan)機構所(suo)頒布(bu)的(de)(de)(de)相(xiang)(xiang)關(guan)規(gui)(gui)(gui)章制(zhi)度及(ji)行(xing)(xing)(xing)政(zheng)法(fa)(fa)(fa)(fa)規(gui)(gui)(gui)仍不(bu)(bu)(bu)滿足網(wang)(wang)絡(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)監管(guan)的(de)(de)(de)需求。例如，2006年(nian)所(suo)頒布(bu)的(de)(de)(de)《電子(zi)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業務管(guan)理(li)辦法(fa)(fa)(fa)(fa)》仍然沒有(you)關(guan)于技(ji)術風(feng)險管(guan)理(li)方(fang)(fang)面的(de)(de)(de)法(fa)(fa)(fa)(fa)規(gui)(gui)(gui)制(zhi)定。

（四）缺乏(fa)市場(chang)(chang)準入與(yu)退出機制(zhi)。市場(chang)(chang)準入是(shi)控制(zhi)網(wang)(wang)(wang)絡銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)風險(xian)，維(wei)護交(jiao)易安全(quan)(quan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)第一道關(guan)。把好準入關(guan)，就能夠將那些可能存在安全(quan)(quan)隱患，造成安全(quan)(quan)風險(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)網(wang)(wang)(wang)絡銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)排除在外。根(gen)據《電子銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)務(wu)管理辦法》，網(wang)(wang)(wang)絡銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)準入適用的(de)(de)(de)(de)(de)(de)仍是(shi)審批制(zhi)。從我國當前網(wang)(wang)(wang)絡銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)發展(zhan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)實(shi)際情況(kuang)來(lai)看，對現有(you)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)開辦網(wang)(wang)(wang)絡銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)，施行(xing)(xing)(xing)(xing)嚴格的(de)(de)(de)(de)(de)(de)審批制(zhi)是(shi)十(shi)分必要的(de)(de)(de)(de)(de)(de)，可有(you)效的(de)(de)(de)(de)(de)(de)降低網(wang)(wang)(wang)絡銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)乃至整個金融業(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)風險(xian)。但是(shi)該規定所具有(you)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)時(shi)間性、程序復雜性與(yu)網(wang)(wang)(wang)絡銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)務(wu)開展(zhan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)多(duo)樣性，變化(hua)性及迅捷(jie)性等(deng)特點是(shi)相互沖突的(de)(de)(de)(de)(de)(de)，導致傳統銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)從事網(wang)(wang)(wang)絡銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)務(wu)條件(jian)過高，市場(chang)(chang)進入成本較高，不利于網(wang)(wang)(wang)絡銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)開展(zhan)和運行(xing)(xing)(xing)(xing)。

同時，網絡銀行處(chu)在日新(xin)月異、紛(fen)繁復雜(za)的金融環境中，同樣也受到優勝劣汰規律的制約，一(yi)旦不符合市場(chang)要求和經營條件的，也應當(dang)適時退(tui)出。如(ru)何減少其在退(tui)出時造成(cheng)的損(sun)失和負(fu)面(mian)影響，需要一(yi)套(tao)完(wan)善的法(fa)律制度(du)，而我國(guo)目前(qian)缺(que)乏這(zhe)方面(mian)的制度(du)。

四、完善我國網絡銀行(xing)監管體系(xi)的對策(ce)

（一）健全網(wang)(wang)絡(luo)銀(yin)行(xing)(xing)相(xiang)(xiang)(xiang)關(guan)(guan)法(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)法(fa)(fa)(fa)(fa)規(gui)。只有(you)健全的(de)(de)法(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)法(fa)(fa)(fa)(fa)規(gui)才能夠(gou)做好風險監管(guan)的(de)(de)工(gong)作。隨(sui)著互聯網(wang)(wang)高(gao)速發(fa)展，電(dian)(dian)子(zi)商務的(de)(de)興(xing)起，我國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)需要制定科學的(de)(de)、規(gui)范的(de)(de)網(wang)(wang)絡(luo)銀(yin)行(xing)(xing)相(xiang)(xiang)(xiang)關(guan)(guan)法(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)法(fa)(fa)(fa)(fa)規(gui)以(yi)規(gui)范網(wang)(wang)絡(luo)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)各(ge)種業務，從而降低網(wang)(wang)絡(luo)銀(yin)行(xing)(xing)風險。我國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)在(zai)1999年(nian)頒布的(de)(de)《合同(tong)法(fa)(fa)(fa)(fa)》中承認以(yi)數據電(dian)(dian)訊的(de)(de)形式簽(qian)訂的(de)(de)合同(tong)具(ju)有(you)法(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)效(xiao)力。與此同(tong)時(shi)，在(zai)2004年(nian)又出臺了專門的(de)(de)《電(dian)(dian)子(zi)簽(qian)名(ming)法(fa)(fa)(fa)(fa)》力爭完善相(xiang)(xiang)(xiang)關(guan)(guan)法(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)。但是現(xian)階段，我國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)仍(reng)然缺(que)乏(fa)對網(wang)(wang)絡(luo)虛擬(ni)交易稅(shui)法(fa)(fa)(fa)(fa)、信息安全相(xiang)(xiang)(xiang)關(guan)(guan)立(li)法(fa)(fa)(fa)(fa)、網(wang)(wang)絡(luo)交易隱私權立(li)法(fa)(fa)(fa)(fa)等多方面法(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)的(de)(de)制定。在(zai)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)際范圍內(nei)，各(ge)個國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)家之間缺(que)乏(fa)金融與司法(fa)(fa)(fa)(fa)的(de)(de)有(you)效(xiao)聯系(xi)，從而不能夠(gou)適應(ying)網(wang)(wang)絡(luo)全球化(hua)的(de)(de)需求，對于跨國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)網(wang)(wang)絡(luo)金融犯罪的(de)(de)國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)際條例(li)仍(reng)然約束力不強，所以(yi)我國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)要力促健全國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)際與國(guo)(guo)(guo)(guo)(guo)內(nei)的(de)(de)網(wang)(wang)絡(luo)銀(yin)行(xing)(xing)相(xiang)(xiang)(xiang)關(guan)(guan)法(fa)(fa)(fa)(fa)律(lv)(lv)法(fa)(fa)(fa)(fa)規(gui)，力促實現(xian)網(wang)(wang)絡(luo)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)依法(fa)(fa)(fa)(fa)監管(guan)目標。

（二）加(jia)強網(wang)(wang)絡(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)監(jian)(jian)(jian)(jian)管機(ji)(ji)構(gou)建(jian)設。我國(guo)(guo)(guo)的(de)(de)(de)(de)(de)網(wang)(wang)絡(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)風(feng)(feng)險(xian)專設機(ji)(ji)構(gou)的(de)(de)(de)(de)(de)建(jian)設應當借鑒西方國(guo)(guo)(guo)家(jia)的(de)(de)(de)(de)(de)先進(jin)經(jing)驗，以央行(xing)(xing)(xing)為主體建(jian)立完善的(de)(de)(de)(de)(de)網(wang)(wang)絡(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)監(jian)(jian)(jian)(jian)管機(ji)(ji)構(gou)。從(cong)傳統(tong)的(de)(de)(de)(de)(de)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)監(jian)(jian)(jian)(jian)管機(ji)(ji)構(gou)中抽調對(dui)(dui)(dui)計算機(ji)(ji)網(wang)(wang)絡(luo)、銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業務、金融體系等(deng)技術理(li)論過(guo)硬的(de)(de)(de)(de)(de)人(ren)才建(jian)立一支監(jian)(jian)(jian)(jian)管能力(li)強的(de)(de)(de)(de)(de)網(wang)(wang)絡(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)監(jian)(jian)(jian)(jian)管隊伍。并且(qie)對(dui)(dui)(dui)機(ji)(ji)構(gou)中的(de)(de)(de)(de)(de)骨(gu)干人(ren)員(yuan)進(jin)行(xing)(xing)(xing)有針對(dui)(dui)(dui)性的(de)(de)(de)(de)(de)培訓，負責(ze)對(dui)(dui)(dui)網(wang)(wang)絡(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)風(feng)(feng)險(xian)預測與指導下屬機(ji)(ji)構(gou)業務。與此同時各個地區需要設立相(xiang)應的(de)(de)(de)(de)(de)網(wang)(wang)絡(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)監(jian)(jian)(jian)(jian)管機(ji)(ji)構(gou)，將(jiang)(jiang)我國(guo)(guo)(guo)的(de)(de)(de)(de)(de)網(wang)(wang)絡(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)風(feng)(feng)險(xian)區域進(jin)行(xing)(xing)(xing)合理(li)的(de)(de)(de)(de)(de)劃(hua)分監(jian)(jian)(jian)(jian)管。并且(qie)定期(qi)的(de)(de)(de)(de)(de)組(zu)建(jian)網(wang)(wang)絡(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)法律以及(ji)電子商務方面的(de)(de)(de)(de)(de)專家(jia)進(jin)行(xing)(xing)(xing)研討(tao)，依(yi)照我國(guo)(guo)(guo)網(wang)(wang)絡(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)風(feng)(feng)險(xian)監(jian)(jian)(jian)(jian)管的(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)展現狀以及(ji)相(xiang)關的(de)(de)(de)(de)(de)法律法規、及(ji)時的(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)現問題，提(ti)供意(yi)見，并且(qie)將(jiang)(jiang)建(jian)議及(ji)時地提(ti)供給中央銀(yin)行(xing)(xing)(xing)，以便進(jin)行(xing)(xing)(xing)下一步的(de)(de)(de)(de)(de)網(wang)(wang)絡(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)風(feng)(feng)險(xian)監(jian)(jian)(jian)(jian)管制度改革。由此可(ke)見加(jia)強監(jian)(jian)(jian)(jian)管專業人(ren)員(yuan)的(de)(de)(de)(de)(de)業務素質(zhi)培養(yang)是此環節的(de)(de)(de)(de)(de)重點。

（三）創新(xin)監(jian)(jian)管(guan)思(si)路(lu)，提(ti)高(gao)監(jian)(jian)管(guan)部(bu)門業務(wu)水平。網(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)(luo)(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業務(wu)引領了我(wo)國(guo)的(de)(de)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業走向網(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)(luo)(luo)化(hua)的(de)(de)道路(lu)，現階段我(wo)國(guo)網(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)(luo)(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業務(wu)的(de)(de)發(fa)展(zhan)(zhan)仍(reng)然不夠成熟。所(suo)以在進行(xing)(xing)(xing)網(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)(luo)(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)風(feng)險監(jian)(jian)管(guan)的(de)(de)同時要(yao)注意不能夠阻(zu)礙網(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)(luo)(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)正常發(fa)展(zhan)(zhan)。在預測以及控制風(feng)險的(de)(de)過程(cheng)中要(yao)保護網(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)(luo)(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)競爭、不斷(duan)地創新(xin)監(jian)(jian)管(guan)思(si)路(lu)。提(ti)倡強化(hua)主管(guan)部(bu)門對網(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)(luo)(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)業務(wu)監(jian)(jian)管(guan)，簡化(hua)網(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)(luo)(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)創新(xin)業務(wu)以及審批(pi)業務(wu)的(de)(de)冗繁程(cheng)序(xu)，徹底的(de)(de)簡化(hua)網(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)(luo)(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業務(wu)的(de)(de)審批(pi)方式。

（四）加強(qiang)(qiang)市(shi)場準(zhun)入(ru)與退出的(de)(de)(de)(de)(de)(de)監管。加強(qiang)(qiang)市(shi)場準(zhun)入(ru)方面的(de)(de)(de)(de)(de)(de)監管。國外一些國家和(he)地區的(de)(de)(de)(de)(de)(de)做法(fa)通常是對在現有(you)組織框架下開展網(wang)(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)不需(xu)(xu)要審(shen)批(pi)，由其自行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)發展；而(er)對設(she)立獨(du)立的(de)(de)(de)(de)(de)(de)開展存(cun)(cun)貸款業(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)網(wang)(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)法(fa)人，則需(xu)(xu)要審(shen)批(pi)。英國監管當(dang)局認為風(feng)險較大的(de)(de)(de)(de)(de)(de)金融機構(gou)不宜(yi)從事網(wang)(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)務(wu)。對于(yu)我國而(er)言，在網(wang)(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)務(wu)發展初(chu)期(qi)，基于(yu)對其業(ye)務(wu)未知風(feng)險的(de)(de)(de)(de)(de)(de)防范(fan)，審(shen)批(pi)制(zhi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)存(cun)(cun)在是合理的(de)(de)(de)(de)(de)(de)也是必要的(de)(de)(de)(de)(de)(de)，能將那些可能存(cun)(cun)在安全隱患、造成安全風(feng)險的(de)(de)(de)(de)(de)(de)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)排除在外。我國可以進(jin)一步在總體上(shang)確立審(shen)批(pi)制(zhi)度的(de)(de)(de)(de)(de)(de)前提下，制(zhi)定靈活的(de)(de)(de)(de)(de)(de)市(shi)場準(zhun)入(ru)制(zhi)度。可以適當(dang)放寬(kuan)市(shi)場準(zhun)入(ru)主體條(tiao)件，對進(jin)入(ru)網(wang)(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)主體予以有(you)條(tiao)件的(de)(de)(de)(de)(de)(de)開放；逐(zhu)步放寬(kuan)網(wang)(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)務(wu)范(fan)圍，允許網(wang)(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)兼營證券(quan)、保險的(de)(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)務(wu)，逐(zhu)步實現銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)功能的(de)(de)(de)(de)(de)(de)全面化(hua)；適當(dang)簡化(hua)審(shen)批(pi)程(cheng)序(xu)。長遠看來，審(shen)批(pi)制(zhi)會加大網(wang)(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)市(shi)場準(zhun)入(ru)成本(ben)，因此(ci)應當(dang)盡可能的(de)(de)(de)(de)(de)(de)簡化(hua)審(shen)批(pi)程(cheng)序(xu)，降低(di)進(jin)入(ru)成本(ben)，以避免影響(xiang)網(wang)(wang)(wang)(wang)絡(luo)(luo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)務(wu)創新和(he)技(ji)術進(jin)步，降低(di)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)整(zheng)體競(jing)爭力。

加強市場退(tui)(tui)出(chu)方(fang)(fang)面(mian)的(de)(de)(de)監(jian)管(guan)。當(dang)前歐美國家對(dui)(dui)網(wang)(wang)絡銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)退(tui)(tui)出(chu)處理(li)非常(chang)謹慎，一般要求(qiu)網(wang)(wang)絡銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)制訂可靠的(de)(de)(de)信(xin)息(xi)備漏案、參加儲蓄保險計劃。網(wang)(wang)絡銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)退(tui)(tui)出(chu)時以(yi)市場兼并作為主要的(de)(de)(de)措施。網(wang)(wang)絡銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)退(tui)(tui)出(chu)不僅(jin)關系(xi)到(dao)(dao)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)有形(xing)資產處置，還(huan)涉(she)及(ji)到(dao)(dao)多(duo)年積(ji)累的(de)(de)(de)無形(xing)資產，比(bi)如客戶交易(yi)信(xin)息(xi)、消費信(xin)息(xi)、個人理(li)財方(fang)(fang)式等(deng)數(shu)(shu)據(ju)的(de)(de)(de)處置。因此，對(dui)(dui)網(wang)(wang)絡銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)退(tui)(tui)出(chu)設計應當(dang)謹慎，作出(chu)妥當(dang)的(de)(de)(de)安排。對(dui)(dui)此，可以(yi)借(jie)鑒國外經驗，我國網(wang)(wang)絡銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)市場退(tui)(tui)出(chu)機制包含以(yi)下四點：一是(shi)加快(kuai)建立(li)存款保險制度，使網(wang)(wang)絡銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)均參加儲蓄保險，以(yi)抵(di)制市場風險；二是(shi)制定可靠的(de)(de)(de)信(xin)息(xi)備份方(fang)(fang)案，減少信(xin)息(xi)數(shu)(shu)據(ju)處置不當(dang)帶(dai)來的(de)(de)(de)損失；三(san)是(shi)確立(li)網(wang)(wang)絡銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)審慎退(tui)(tui)出(chu)的(de)(de)(de)監(jian)管(guan)原則，減少對(dui)(dui)金融(rong)市場的(de)(de)(de)沖擊；四是(shi)以(yi)市場的(de)(de)(de)辦法解決網(wang)(wang)絡銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)退(tui)(tui)出(chu)，提倡選擇(ze)企業并購方(fang)(fang)式。

主要參考文獻：

[1]尹龍.網(wang)絡銀行與電子(zi)貨幣的發展及影響[M].成都：西南財(cai)經大學出版(ban)社，2003.