導語：如(ru)何才能寫(xie)好(hao)一篇理財方式論(lun)文，這就(jiu)需(xu)要(yao)搜集整理更多的(de)資料和(he)文獻，歡迎閱讀(du)由公務員之(zhi)家整理的(de)十篇范文，供(gong)你借鑒。

篇1

關鍵詞：文化創新 理財方式 市場管理

在(zai)企(qi)業整合(he)資源的過程中，有(you)很多(duo)方法可以進行有(you)效的選擇。

一、企業理財的基(ji)本(ben)分析原理

在企(qi)業整(zheng)合資源的(de)過程中，通常(chang)由兩種(zhong)方式(shi)可(ke)以(yi)讓(rang)企(qi)業進行選擇，一是(shi)(shi)使企(qi)業的(de)資產國模獲得有效的(de)擴(kuo)張，兼并與收購其他(ta)的(de)企(qi)業，而是(shi)(shi)讓(rang)企(qi)業的(de)資產實現(xian)發展(zhan)(zhan)式(shi)的(de)收縮，讓(rang)資產實現(xian)有效的(de)剝離，通過出(chu)售(shou)相關(guan)的(de)資產與拆分子公(gong)司中的(de)股份，站好(hao)比例(li)分配(pei)給(gei)母公(gong)司股份，從法律意義(yi)上將子公(gong)司從母公(gong)司分離出(chu)去。上世紀九十年(nian)代初開始，全球(qiu)盛行多元化(hua)的(de)思維(wei)發展(zhan)(zhan)方式(shi)，多地(di)分散(san)經營(ying)投(tou)資存在一定(ding)的(de)風險，要(yao)占領更多的(de)市場(chang)，就要(yao)做(zuo)到(dao)東方不亮(liang)西(xi)方亮(liang)。

但為數不少(shao)的(de)企(qi)業(ye)高層(ceng)人員對非(fei)本行業(ye)的(de)領(ling)域(yu)缺(que)乏相(xiang)關(guan)的(de)經(jing)驗，盲目的(de)擴張(zhang)讓企(qi)業(ye)連(lian)原有的(de)經(jing)營優勢也(ye)不復存在，最終拖累(lei)到整個集(ji)團的(de)運轉(zhuan)。

為數不(bu)少的(de)企(qi)業(ye)放棄了(le)與本(ben)行業(ye)聯(lian)系不(bu)甚(shen)緊密與不(bu)符(fu)合企(qi)業(ye)長期(qi)目標發(fa)展的(de)具(ju)體目標，通過收縮(suo)產業(ye)占(zhan)線，實現(xian)主要產品與關(guan)聯(lian)性強(qiang)的(de)產品的(de)專注投入，最(zui)終提升了(le)企(qi)業(ye)的(de)競爭力。

企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)管理效率表明，在(zai)(zai)一定負(fu)協同(tong)作用的(de)(de)(de)(de)引導(dao)下(xia)，通過(guo)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)實際分析可以讓企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)因為規避(bi)盲目(mu)擴大而引出的(de)(de)(de)(de)弊(bi)端，企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)通過(guo)子(zi)公(gong)司(si)與母(mu)(mu)公(gong)司(si)重新(xin)定位，在(zai)(zai)最(zui)終(zhong)確定子(zi)公(gong)司(si)與母(mu)(mu)公(gong)司(si)同(tong)樣(yang)具有優勢的(de)(de)(de)(de)基礎上(shang)(shang)，讓企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)集(ji)中警力(li)對企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)生產的(de)(de)(de)(de)項目(mu)進行(xing)重新(xin)的(de)(de)(de)(de)定位，最(zui)終(zhong)將精(jing)力(li)集(ji)中在(zai)(zai)優勢的(de)(de)(de)(de)產業(ye)(ye)(ye)(ye)上(shang)(shang)，最(zui)終(zhong)在(zai)(zai)比較子(zi)公(gong)司(si)與母(mu)(mu)公(gong)司(si)共同(tong)的(de)(de)(de)(de)基礎上(shang)(shang)增強企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)業(ye)(ye)(ye)(ye)務盈(ying)利能(neng)力(li)。

企業發行的(de)股(gu)票是投(tou)資者(zhe)的(de)選擇(ze)，在(zai)(zai)企業實現拆(chai)分(fen)(fen)之后(hou)，股(gu)東擁有了兩(liang)種重新(xin)選擇(ze)的(de)權利(li)，在(zai)(zai)對兩(liang)個(ge)企業各自承擔(dan)債(zhai)務的(de)過程中，拆(chai)分(fen)(fen)后(hou)的(de)企業之間(jian)也并不(bu)(bu)存(cun)在(zai)(zai)連帶責任的(de)關系，最終讓(rang)投(tou)資的(de)風險降(jiang)低，讓(rang)投(tou)資的(de)價格隨即提高。企業的(de)差分(fen)(fen)增(zeng)加了市場投(tou)資的(de)品種，差分(fen)(fen)后(hou)的(de)兩(liang)個(ge)企業擁有不(bu)(bu)同(tong)的(de)財務政(zheng)策(ce)與投(tou)資機會，在(zai)(zai)吸引不(bu)(bu)同(tong)偏好投(tou)資者(zhe)的(de)同(tong)時獲得更好的(de)投(tou)資機會。

企業在(zai)拆分的過(guo)程中(zhong)會減少(shao)(shao)債券(quan)的資(zi)產(chan)保證(zheng)，在(zai)債券(quan)風險上升(sheng)的過(guo)程中(zhong)也會相應(ying)減少(shao)(shao)經濟(ji)價值，讓企業的股東因此受到損(sun)失。在(zai)現實(shi)的經濟(ji)生活(huo)中(zhong)，為數不少(shao)(shao)的企業債權人都要訂立(li)有(you)關股利分配的資(zi)產(chan)處理，最終盡(jin)可能的維護(hu)自身利益(yi)。

在追求(qiu)速(su)度的經濟發展條(tiao)件下，規模小卻靈(ling)活，專業能力強(qiang)大的公司要比(bi)傳統的巨(ju)型公司更(geng)具有(you)(you)發展的潛力與市場競爭(zheng)的優勢。尋求(qiu)有(you)(you)效經濟發展的模式(shi)，有(you)(you)助于預期(qi)企(qi)業的前景。

越來越多(duo)的(de)企業(ye)家相信(xin)，越來越多(duo)的(de)企業(ye)會走(zou)向拆(chai)分(fen)的(de)道路(lu)，拆(chai)分(fen)給企業(ye)帶來的(de)優勢與(yu)利益決定(ding)著企業(ye)拆(chai)分(fen)被眾多(duo)的(de)民眾推(tui)崇，應(ying)用的(de)前景由此(ci)十(shi)分(fen)廣泛。

中國的(de)(de)證(zheng)券(quan)市(shi)場在發展(zhan)之(zhi)初為了加(jia)快發展(zhan)與擴大(da)證(zheng)券(quan)市(shi)場的(de)(de)規模，提高上司(si)(si)公(gong)司(si)(si)的(de)(de)籌集資金的(de)(de)力度，在政府鼓勵(li)企業企業進(jin)(jin)行股(gu)份制度改(gai)革與上市(shi)的(de)(de)過(guo)程，將對整個企業改(gai)組之(zhi)后再(zai)進(jin)(jin)行上市(shi)，最終(zhong)將一個公(gong)司(si)(si)組合(he)成集團上市(shi)的(de)(de)操(cao)作方(fang)式。

整(zheng)體的(de)(de)上市公司雖然(ran)在(zai)上市之(zhi)初可(ke)以(yi)籌集到讓其他企(qi)(qi)(qi)業羨慕(mu)的(de)(de)資金，但整(zheng)體上市卻阻(zu)礙了企(qi)(qi)(qi)業發展的(de)(de)潛力，讓上市企(qi)(qi)(qi)業淪陷在(zai)不良資產(chan)多(duo)(duo)，企(qi)(qi)(qi)業員(yuan)工多(duo)(duo)，最終讓企(qi)(qi)(qi)業的(de)(de)負擔加重，總資產(chan)大凈資產(chan)少，負債率相對(dui)較高，凈資產(chan)收益率低以(yi)與(yu)管理水平落(luo)后等。

部分(fen)上(shang)(shang)(shang)(shang)市(shi)企(qi)(qi)(qi)業的(de)(de)(de)子公(gong)司經營(ying)不善，從而直接(jie)影響了上(shang)(shang)(shang)(shang)市(shi)企(qi)(qi)(qi)業的(de)(de)(de)最(zui)終(zhong)業績(ji)，讓上(shang)(shang)(shang)(shang)市(shi)公(gong)司最(zui)終(zhong)失(shi)去了進(jin)(jin)一(yi)步資(zi)(zi)本(ben)經營(ying)的(de)(de)(de)能(neng)力(li)，一(yi)部分(fen)中(zhong)小型上(shang)(shang)(shang)(shang)市(shi)企(qi)(qi)(qi)業，在(zai)警醒淄川結(jie)(jie)構(gou)調整(zheng)的(de)(de)(de)過(guo)(guo)(guo)程中(zhong)可(ke)(ke)將產(chan)(chan)業結(jie)(jie)構(gou)和(he)經營(ying)結(jie)(jie)構(gou)進(jin)(jin)行(xing)(xing)調整(zheng)的(de)(de)(de)需(xu)要(yao)，在(zai)全面進(jin)(jin)行(xing)(xing)組合的(de)(de)(de)過(guo)(guo)(guo)程中(zhong)，研發(fa)(fa)出符合企(qi)(qi)(qi)業發(fa)(fa)展(zhan)方向，產(chan)(chan)業結(jie)(jie)構(gou)方與(yu)和(he)經營(ying)結(jie)(jie)構(gou)調整(zheng)目標的(de)(de)(de)優質上(shang)(shang)(shang)(shang)市(shi)企(qi)(qi)(qi)業，最(zui)終(zhong)提(ti)高上(shang)(shang)(shang)(shang)市(shi)企(qi)(qi)(qi)業的(de)(de)(de)整(zheng)體運營(ying)能(neng)力(li)。對(dui)待規模相對(dui)較(jiao)大(da)的(de)(de)(de)上(shang)(shang)(shang)(shang)市(shi)企(qi)(qi)(qi)業而言，優質資(zi)(zi)產(chan)(chan)的(de)(de)(de)擴張有利于增加大(da)型上(shang)(shang)(shang)(shang)市(shi)企(qi)(qi)(qi)業的(de)(de)(de)整(zheng)體競爭能(neng)力(li)，在(zai)原企(qi)(qi)(qi)業消息不好的(de)(de)(de)情(qing)況下讓子公(gong)司進(jin)(jin)行(xing)(xing)資(zi)(zi)金的(de)(de)(de)募集(ji)與(yu)籌(chou)措大(da)型項目的(de)(de)(de)管(guan)理(li)，在(zai)原企(qi)(qi)(qi)業效益不是特別好的(de)(de)(de)情(qing)況下，企(qi)(qi)(qi)業也可(ke)(ke)以通(tong)過(guo)(guo)(guo)單獨上(shang)(shang)(shang)(shang)市(shi)來募集(ji)資(zi)(zi)金，改造并(bing)刺激企(qi)(qi)(qi)業的(de)(de)(de)經營(ying)，最(zui)終(zhong)達(da)到企(qi)(qi)(qi)業的(de)(de)(de)資(zi)(zi)產(chan)(chan)存量，資(zi)(zi)企(qi)(qi)(qi)業與(yu)母企(qi)(qi)(qi)業的(de)(de)(de)協(xie)同發(fa)(fa)展(zhan)，是企(qi)(qi)(qi)業發(fa)(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)理(li)想狀態。

在上市(shi)企(qi)業(ye)(ye)(ye)已經擁(yong)有良好(hao)項(xiang)目(mu)的(de)(de)(de)(de)(de)過程中，為保(bao)持(chi)企(qi)業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)不斷發展(zhan)與巨(ju)額的(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)金投入，上市(shi)企(qi)業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)凈資(zi)產率也(ye)會(hui)讓(rang)上市(shi)企(qi)業(ye)(ye)(ye)喪(sang)失配股的(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)格。當上市(shi)企(qi)業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)本規模(mo)達到一(yi)定水平的(de)(de)(de)(de)(de)時候，上市(shi)企(qi)業(ye)(ye)(ye)要靠基本的(de)(de)(de)(de)(de)融資(zi)能(neng)力(li)與股本擴張(zhang)能(neng)力(li)實現限制的(de)(de)(de)(de)(de)突破，從而讓(rang)拆分騰挪出更(geng)多的(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)金空間來。

在(zai)實施拆(chai)分(fen)的(de)過程中，上市企(qi)業(ye)應該先將子公司分(fen)拆(chai)出來(lai)，再進行(xing)子公司的(de)上市，這(zhe)樣進行(xing)的(de)資產重(zhong)組會有效的(de)分(fen)配(pei)利潤，最后當條件成熟以(yi)后再將子公司拆(chai)分(fen)出來(lai)。

二、企業拆分的好處(chu)

（一）企業的分(fen)拆有利于提升企業股票(piao)的市(shi)場價值

市(shi)(shi)場(chang)并不能夠準確地(di)反映上市(shi)(shi)企(qi)業(ye)精確的(de)(de)市(shi)(shi)場(chang)價(jia)值，尤(you)其是(shi)對(dui)實行多元化經營(ying)的(de)(de)上市(shi)(shi)企(qi)業(ye)而言，由于其業(ye)務范(fan)圍涉及到的(de)(de)領域(yu)較廣，潛在(zai)的(de)(de)投資者(zhe)并不能搞(gao)股股票(piao)的(de)(de)市(shi)(shi)場(chang)價(jia)值，作為獨立與母體(ti)的(de)(de)子公司(si)而言，接(jie)受客觀(guan)的(de)(de)業(ye)績評估，是(shi)讓企(qi)業(ye)具有(you)市(shi)(shi)場(chang)新價(jia)值的(de)(de)有(you)效手段。

（二）企(qi)業的分拆可(ke)以彌補并購策(ce)略(lve)失(shi)誤(wu)，最終成為(wei)并購策(ce)略(lve)的組成部分

在全球(qiu)企(qi)(qi)(qi)業(ye)并購(gou)的(de)(de)(de)(de)熱潮(chao)中(zhong)，企(qi)(qi)(qi)業(ye)并購(gou)成功的(de)(de)(de)(de)案例不計其(qi)數(shu)，在企(qi)(qi)(qi)業(ye)迅速實(shi)現擴張規模的(de)(de)(de)(de)情況(kuang)下最終也(ye)(ye)能將競爭對(dui)手轉變(bian)為戰略(lve)同盟，但(dan)(dan)不明智(zhi)的(de)(de)(de)(de)并購(gou)也(ye)(ye)會導致災難性(xing)的(de)(de)(de)(de)后果。雖然絕大多數(shu)的(de)(de)(de)(de)企(qi)(qi)(qi)業(ye)在并購(gou)其(qi)他(ta)企(qi)(qi)(qi)業(ye)之后有盈利(li)的(de)(de)(de)(de)機(ji)會，但(dan)(dan)實(shi)行(xing)(xing)并購(gou)的(de)(de)(de)(de)企(qi)(qi)(qi)業(ye)在實(shi)施并購(gou)的(de)(de)(de)(de)過程中(zhong)有時(shi)也(ye)(ye)并沒(mei)有確(que)定并購(gou)的(de)(de)(de)(de)行(xing)(xing)為會不會帶來(lai)經(jing)濟(ji)效益。但(dan)(dan)為數(shu)不少的(de)(de)(de)(de)企(qi)(qi)(qi)業(ye)雖然實(shi)施了并購(gou)的(de)(de)(de)(de)策略(lve)，但(dan)(dan)也(ye)(ye)并沒(mei)有實(shi)現經(jing)濟(ji)的(de)(de)(de)(de)增長。但(dan)(dan)也(ye)(ye)有許多不

（三(san)）企業分拆使(shi)企業管理層與股(gu)東利益緊密結合

對(dui)企(qi)業(ye)(ye)的(de)管(guan)理層(ceng)激勵是將股(gu)(gu)東(dong)與企(qi)業(ye)(ye)的(de)利(li)益(yi)密(mi)(mi)切的(de)保持(chi)一(yi)致(zhi)，最(zui)(zui)終(zhong)實現股(gu)(gu)東(dong)利(li)益(yi)的(de)最(zui)(zui)大化(hua)。在(zai)多元發展的(de)企(qi)業(ye)(ye)中，基(ji)于整個企(qi)業(ye)(ye)價值之上的(de)股(gu)(gu)權或期權激勵措施(shi)實際(ji)上并不與處于分(fen)支機構內(nei)的(de)管(guan)理人(ren)員(yuan)的(de)決策(ce)業(ye)(ye)績密(mi)(mi)切相(xiang)關。管(guan)理層(ceng)人(ren)員(yuan)弱化(hua)是絕大多數企(qi)業(ye)(ye)共同面對(dui)的(de)問題，分(fen)支機構的(de)管(guan)理人(ren)員(yuan)與企(qi)業(ye)(ye)核心管(guan)理人(ren)員(yuan)之間存在(zai)著嚴重(zhong)的(de)信息不對(dui)稱局(ju)面，最(zui)(zui)終(zhong)導(dao)致(zhi)經營(ying)偏好差(cha)異(yi)與企(qi)業(ye)(ye)內(nei)部配置效(xiao)率低。

可(ke)如果(guo)將子公司從原有的(de)(de)(de)企(qi)業(ye)(ye)中(zhong)(zhong)拆(chai)(chai)分(fen)出來，就可(ke)以有效的(de)(de)(de)實現(xian)企(qi)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)資源配置(zhi)與拆(chai)(chai)分(fen)法(fa)則，在(zai)企(qi)業(ye)(ye)整體(ti)接受(shou)市場化競爭(zheng)洗禮(li)的(de)(de)(de)過程(cheng)中(zhong)(zhong)最終實現(xian)資本(ben)市場的(de)(de)(de)審(shen)視(shi)與管理，降低了一部分(fen)企(qi)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)市場成本(ben)，也有效的(de)(de)(de)優化了的(de)(de)(de)機制(zhi)。

（四）企(qi)業(ye)分(fen)拆是企(qi)業(ye)擺脫監(jian)管束(shu)縛(fu)與實現管理(li)創新的重要手段

作為生(sheng)存與(yu)政府(fu)與(yu)市場管(guan)理競爭之中(zhong)的組(zu)織形式(shi)(shi)，政府(fu)對(dui)企業(ye)(ye)(ye)(ye)的管(guan)制伴隨著(zhu)企業(ye)(ye)(ye)(ye)的經營(ying)活動(dong)的全過(guo)程，企業(ye)(ye)(ye)(ye)追求利(li)潤最大化的結(jie)構形式(shi)(shi)必定需要政府(fu)的及時監(jian)(jian)管(guan)，企業(ye)(ye)(ye)(ye)通過(guo)創新來實現政府(fu)的放寬監(jian)(jian)管(guan)，是企業(ye)(ye)(ye)(ye)發展過(guo)程中(zhong)的有(you)效手段。

（五）企業分拆是企業退出投(tou)資的重要通(tong)道(dao)

上市(shi)企業往(wang)往(wang)控(kong)制著市(shi)場中的(de)稀缺(que)資源，如(ru)此造成(cheng)了為數不少的(de)中小企業推(tui)出了核心(xin)業務(wu)的(de)競爭(zheng)，為數不少的(de)企業也只附加值通常情況(kuang)下(xia)被降(jiang)低，由(you)于上市(shi)公司在自(zi)己(ji)的(de)調配中具有一(yi)定(ding)的(de)流動性，從而在經營上搶得(de)先機。

在企(qi)業(ye)上市之后，政府(fu)要出(chu)面進行(xing)一定(ding)權責之內(nei)的(de)(de)市場監(jian)管(guan)，最終讓企(qi)業(ye)跳出(chu)圈(quan)錢的(de)(de)初(chu)級(ji)發展(zhan)狀態，使得林立在市場中的(de)(de)各個(ge)大中小企(qi)業(ye)走可持(chi)續(xu)發展(zhan)的(de)(de)道路，提(ti)高(gao)管(guan)理效率(lv)，實現繁榮市場與創新層次的(de)(de)提(ti)高(gao)。

參考文獻：

 [1]陳進(jin)俊王強(qiang).創(chuang)新理財方式 助推(tui)企業自主創(chuang)新[J].中國(guo)財政，2008，（05）

篇2

所謂公(gong)(gong)(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)卡(ka)(ka)(ka)，是(shi)(shi)(shi)指(zhi)預算(suan)(suan)(suan)(suan)單(dan)位工(gong)作人員持有(you)(you)的(de)(de)(de)(de)(de)、主要(yao)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)于(yu)日常公(gong)(gong)(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)支(zhi)出和(he)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)報銷(xiao)業務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)信用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)，公(gong)(gong)(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)卡(ka)(ka)(ka)制度(du)的(de)(de)(de)(de)(de)直接(jie)作用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)是(shi)(shi)(shi)將(jiang)傳統現(xian)(xian)(xian)金(jin)支(zhi)付(fu)結(jie)(jie)(jie)(jie)算(suan)(suan)(suan)(suan)改(gai)為用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)公(gong)(gong)(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)卡(ka)(ka)(ka)支(zhi)付(fu)結(jie)(jie)(jie)(jie)算(suan)(suan)(suan)(suan)。公(gong)(gong)(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)卡(ka)(ka)(ka)具有(you)(you)兩個基本特(te)點：一(yi)是(shi)(shi)(shi)具備普通信用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)所具有(you)(you)的(de)(de)(de)(de)(de)授(shou)信消(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)等共同屬性，屬于(yu)銀行卡(ka)(ka)(ka)范(fan)(fan)疇，是(shi)(shi)(shi)一(yi)種現(xian)(xian)(xian)代支(zhi)付(fu)結(jie)(jie)(jie)(jie)算(suan)(suan)(suan)(suan)工(gong)具。二是(shi)(shi)(shi)具備財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)政財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)管(guan)(guan)理(li)(li)屬性，即(ji)公(gong)(gong)(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)卡(ka)(ka)(ka)并非一(yi)般意(yi)義上(shang)的(de)(de)(de)(de)(de)銀行卡(ka)(ka)(ka)，而是(shi)(shi)(shi)將(jiang)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)政財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)管(guan)(guan)理(li)(li)的(de)(de)(de)(de)(de)有(you)(you)關規(gui)范(fan)(fan)與銀行卡(ka)(ka)(ka)的(de)(de)(de)(de)(de)結(jie)(jie)(jie)(jie)算(suan)(suan)(suan)(suan)方(fang)式(shi)(shi)相(xiang)結(jie)(jie)(jie)(jie)合，形成的(de)(de)(de)(de)(de)一(yi)種新(xin)型財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)政財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)管(guan)(guan)理(li)(li)工(gong)具和(he)手段。因此，公(gong)(gong)(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)卡(ka)(ka)(ka)又屬于(yu)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)政財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)管(guan)(guan)理(li)(li)范(fan)(fan)疇。推行公(gong)(gong)(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)卡(ka)(ka)(ka)，是(shi)(shi)(shi)行政事(shi)業單(dan)位一(yi)種新(xin)型的(de)(de)(de)(de)(de)結(jie)(jie)(jie)(jie)算(suan)(suan)(suan)(suan)方(fang)式(shi)(shi)，它(ta)是(shi)(shi)(shi)指(zhi)行政事(shi)業單(dan)位及(ji)其在(zai)職職工(gong)在(zai)公(gong)(gong)(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)活動中使(shi)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)公(gong)(gong)(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)卡(ka)(ka)(ka)刷卡(ka)(ka)(ka)消(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)，在(zai)規(gui)定(ding)的(de)(de)(de)(de)(de)期限內(nei)，按照現(xian)(xian)(xian)行財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)制度(du)審核后(hou)報銷(xiao)還(huan)款的(de)(de)(de)(de)(de)一(yi)種結(jie)(jie)(jie)(jie)算(suan)(suan)(suan)(suan)方(fang)式(shi)(shi)。因此，公(gong)(gong)(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)卡(ka)(ka)(ka)結(jie)(jie)(jie)(jie)算(suan)(suan)(suan)(suan)方(fang)式(shi)(shi)的(de)(de)(de)(de)(de)適(shi)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)范(fan)(fan)圍是(shi)(shi)(shi)行政事(shi)業單(dan)位。財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)政授(shou)權支(zhi)付(fu)業務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)原使(shi)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)現(xian)(xian)(xian)金(jin)結(jie)(jie)(jie)(jie)算(suan)(suan)(suan)(suan)的(de)(de)(de)(de)(de)公(gong)(gong)(gong)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)經費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)支(zhi)出和(he)原使(shi)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)轉賬結(jie)(jie)(jie)(jie)算(suan)(suan)(suan)(suan)方(fang)式(shi)(shi)的(de)(de)(de)(de)(de)小額(e)商品(pin)(pin)支(zhi)出，包(bao)括零星辦(ban)公(gong)(gong)(gong)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)品(pin)(pin)購置經費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)、差旅費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)、招(zhao)待費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)、會議費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)、煤水電費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)、郵電費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)等費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)均可使(shi)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)公(gong)(gong)(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)卡(ka)(ka)(ka)結(jie)(jie)(jie)(jie)算(suan)(suan)(suan)(suan)。與現(xian)(xian)(xian)行的(de)(de)(de)(de)(de)現(xian)(xian)(xian)金(jin)結(jie)(jie)(jie)(jie)算(suan)(suan)(suan)(suan)和(he)轉賬結(jie)(jie)(jie)(jie)算(suan)(suan)(suan)(suan)相(xiang)比，公(gong)(gong)(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)卡(ka)(ka)(ka)結(jie)(jie)(jie)(jie)算(suan)(suan)(suan)(suan)方(fang)式(shi)(shi)的(de)(de)(de)(de)(de)特(te)點是(shi)(shi)(shi)將(jiang)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)政財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)管(guan)(guan)理(li)(li)與現(xian)(xian)(xian)代金(jin)融(rong)工(gong)具結(jie)(jie)(jie)(jie)合，公(gong)(gong)(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)人員先(xian)使(shi)用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)信用(yong)(yong)(yong)(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)透支(zhi)消(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)、后(hou)報銷(xiao)還(huan)款，它(ta)具有(you)(you)結(jie)(jie)(jie)(jie)算(suan)(suan)(suan)(suan)方(fang)便快捷、支(zhi)付(fu)透明度(du)高、便于(yu)監控管(guan)(guan)理(li)(li)的(de)(de)(de)(de)(de)特(te)點。

事(shi)實(shi)上，推(tui)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)公(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)結(jie)算(suan)(suan)的(de)(de)(de)(de)(de)積極意義還遠不(bu)(bu)止這些。從宏觀上看，公(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)通(tong)過(guo)(guo)對(dui)(dui)各項(xiang)電子交易(yi)信息的(de)(de)(de)(de)(de)準確記錄，形成(cheng)個(ge)(ge)(ge)人(ren)和(he)(he)(he)(he)(he)商戶的(de)(de)(de)(de)(de)交易(yi)檔案，有利(li)于(yu)促進對(dui)(dui)個(ge)(ge)(ge)人(ren)所得(de)稅(shui)和(he)(he)(he)(he)(he)企業(ye)所得(de)稅(shui)的(de)(de)(de)(de)(de)征繳和(he)(he)(he)(he)(he)監管，防范(fan)偷稅(shui)漏稅(shui)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)為(wei)(wei)；公(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)在(zai)(zai)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)政事(shi)業(ye)單(dan)(dan)(dan)位(wei)(wei)的(de)(de)(de)(de)(de)推(tui)廣(guang)和(he)(he)(he)(he)(he)普及，有利(li)于(yu)帶動(dong)其(qi)他(ta)(ta)社會人(ren)員(yuan)使(shi)(shi)用(yong)(yong)(yong)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)，推(tui)動(dong)各金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融機構加(jia)大對(dui)(dui)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)環境(jing)的(de)(de)(de)(de)(de)投入(ru)，促進社會信用(yong)(yong)(yong)體系(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)建立健全和(he)(he)(he)(he)(he)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融環境(jing)的(de)(de)(de)(de)(de)改(gai)善(shan)；公(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)完善(shan)了(le)(le)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)的(de)(de)(de)(de)(de)品種和(he)(he)(he)(he)(he)功(gong)能(neng)，為(wei)(wei)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)提供了(le)(le)更多拓展其(qi)他(ta)(ta)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)空(kong)間，增(zeng)強了(le)(le)完全開(kai)放金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融市(shi)場后國(guo)內銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)競爭力。從微觀上看，公(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)結(jie)算(suan)(suan)方(fang)(fang)式(shi)使(shi)(shi)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)政事(shi)業(ye)單(dan)(dan)(dan)位(wei)(wei)的(de)(de)(de)(de)(de)小額零星采購(gou)更加(jia)方(fang)(fang)便快(kuai)捷；免除(chu)了(le)(le)公(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)人(ren)員(yuan)預借現(xian)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)的(de)(de)(de)(de)(de)程(cheng)(cheng)(cheng)序(xu)(xu)，將公(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)開(kai)支(zhi)(zhi)由原先的(de)(de)(de)(de)(de)預借款(kuan)、報(bao)(bao)銷(xiao)兩道程(cheng)(cheng)(cheng)序(xu)(xu)，變(bian)為(wei)(wei)報(bao)(bao)銷(xiao)一道程(cheng)(cheng)(cheng)序(xu)(xu)，減少了(le)(le)財(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)人(ren)員(yuan)的(de)(de)(de)(de)(de)工作(zuo)量(liang)；單(dan)(dan)(dan)位(wei)(wei)可利(li)用(yong)(yong)(yong)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融系(xi)統的(de)(de)(de)(de)(de)融資(zi)功(gong)能(neng)，降(jiang)低資(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)的(de)(de)(de)(de)(de)占用(yong)(yong)(yong)成(cheng)本(ben)；財(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)人(ren)員(yuan)不(bu)(bu)再需(xu)要存(cun)取、核對(dui)(dui)和(he)(he)(he)(he)(he)保管現(xian)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)，公(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)人(ren)員(yuan)不(bu)(bu)再攜帶大量(liang)現(xian)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)，有利(li)于(yu)控制現(xian)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)風(feng)險，更加(jia)安全。有關機構對(dui)(dui)全球50個(ge)(ge)(ge)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)產業(ye)較(jiao)發達國(guo)家(jia)的(de)(de)(de)(de)(de)研究表(biao)明，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)支(zhi)(zhi)付(fu)在(zai)(zai)一個(ge)(ge)(ge)國(guo)家(jia)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)總支(zhi)(zhi)付(fu)中(zhong)的(de)(de)(de)(de)(de)比重每(mei)增(zeng)加(jia)10%，可帶動(dong)國(guo)家(jia)GDP增(zeng)長0.5%。因(yin)此，推(tui)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)公(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)結(jie)算(suan)(suan)方(fang)(fang)式(shi)是(shi)一項(xiang)利(li)國(guo)利(li)民(min)的(de)(de)(de)(de)(de)工程(cheng)(cheng)(cheng)。在(zai)(zai)推(tui)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)公(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)結(jie)算(suan)(suan)方(fang)(fang)式(shi)過(guo)(guo)程(cheng)(cheng)(cheng)中(zhong)，有些流程(cheng)(cheng)(cheng)與(yu)過(guo)(guo)去相比有異曲同(tong)工之處。一是(shi)現(xian)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)財(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)管理制度(du)和(he)(he)(he)(he)(he)報(bao)(bao)銷(xiao)流程(cheng)(cheng)(cheng)基(ji)本(ben)不(bu)(bu)變(bian)。單(dan)(dan)(dan)位(wei)(wei)職(zhi)工使(shi)(shi)用(yong)(yong)(yong)公(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)，在(zai)(zai)單(dan)(dan)(dan)位(wei)(wei)財(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)部(bu)(bu)門(men)審核報(bao)(bao)銷(xiao)前(qian)均屬(shu)于(yu)個(ge)(ge)(ge)人(ren)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)為(wei)(wei)，與(yu)單(dan)(dan)(dan)位(wei)(wei)無關。只有在(zai)(zai)單(dan)(dan)(dan)位(wei)(wei)財(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)部(bu)(bu)門(men)按(an)照現(xian)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)財(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)管理制度(du)審核后，這種消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)才屬(shu)于(yu)公(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)為(wei)(wei)，才能(neng)予以(yi)報(bao)(bao)銷(xiao)還款(kuan)。對(dui)(dui)不(bu)(bu)符合規(gui)定(ding)的(de)(de)(de)(de)(de)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)，由持(chi)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)人(ren)自行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)承擔(dan)。這與(yu)目前(qian)職(zhi)工墊付(fu)現(xian)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)進行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)公(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)的(de)(de)(de)(de)(de)報(bao)(bao)銷(xiao)程(cheng)(cheng)(cheng)序(xu)(xu)是(shi)相同(tong)的(de)(de)(de)(de)(de)。二是(shi)現(xian)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)會計(ji)核算(suan)(suan)辦(ban)法基(ji)本(ben)不(bu)(bu)變(bian)。改(gai)革后唯一的(de)(de)(de)(de)(de)變(bian)化是(shi)單(dan)(dan)(dan)位(wei)(wei)要將持(chi)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)人(ren)的(de)(de)(de)(de)(de)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)交易(yi)憑條(tiao)（即銀(yin)(yin)聯小票）作(zuo)為(wei)(wei)會計(ji)原始憑證入(ru)賬。推(tui)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)公(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)結(jie)算(suan)(suan)方(fang)(fang)式(shi)后，真正需(xu)要單(dan)(dan)(dan)位(wei)(wei)與(yu)職(zhi)工轉變(bian)的(de)(de)(de)(de)(de)，主要還是(shi)傳統的(de)(de)(de)(de)(de)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)觀念和(he)(he)(he)(he)(he)習慣，再就(jiu)是(shi)要樹立良好的(de)(de)(de)(de)(de)信用(yong)(yong)(yong)意識。公(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)結(jie)算(suan)(suan)實(shi)際上采用(yong)(yong)(yong)“公(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)+POS機+工資(zi)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)”的(de)(de)(de)(de)(de)結(jie)算(suan)(suan)模式(shi)。譬(pi)如，單(dan)(dan)(dan)位(wei)(wei)職(zhi)工因(yin)公(gong)出(chu)差或(huo)外出(chu)采購(gou)時(shi)，根據銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)受(shou)理條(tiao)件，先用(yong)(yong)(yong)個(ge)(ge)(ge)人(ren)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)支(zhi)(zhi)付(fu)后，憑取得(de)的(de)(de)(de)(de)(de)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)簽(qian)購(gou)單(dan)(dan)(dan)和(he)(he)(he)(he)(he)報(bao)(bao)銷(xiao)憑證，按(an)照所在(zai)(zai)單(dan)(dan)(dan)位(wei)(wei)財(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)部(bu)(bu)門(men)的(de)(de)(de)(de)(de)財(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)報(bao)(bao)銷(xiao)程(cheng)(cheng)(cheng)序(xu)(xu)報(bao)(bao)請審批。單(dan)(dan)(dan)位(wei)(wei)財(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)人(ren)員(yuan)對(dui)(dui)經過(guo)(guo)審批同(tong)意報(bao)(bao)支(zhi)(zhi)的(de)(de)(de)(de)(de)個(ge)(ge)(ge)人(ren)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)公(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)支(zhi)(zhi)出(chu)，通(tong)過(guo)(guo)單(dan)(dan)(dan)位(wei)(wei)統一安裝與(yu)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)聯網的(de)(de)(de)(de)(de)電子收款(kuan)機系(xi)統（POS機），將資(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)從單(dan)(dan)(dan)位(wei)(wei)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)劃(hua)到個(ge)(ge)(ge)人(ren)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)。個(ge)(ge)(ge)人(ren)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)中(zhong)所發生的(de)(de)(de)(de)(de)個(ge)(ge)(ge)人(ren)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)性支(zhi)(zhi)出(chu)，不(bu)(bu)納入(ru)公(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)結(jie)算(suan)(suan)范(fan)圍，單(dan)(dan)(dan)位(wei)(wei)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)不(bu)(bu)得(de)辦(ban)理向個(ge)(ge)(ge)人(ren)卡(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)(ka)劃(hua)轉屬(shu)于(yu)個(ge)(ge)(ge)人(ren)因(yin)私消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)(fei)的(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)。

實(shi)行(xing)公(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)卡(ka)(ka)的(de)意(yi)義主(zhu)要(yao)表(biao)現(xian)在三(san)個方(fang)面：一是(shi)(shi)有(you)(you)利于(yu)進一步提(ti)高(gao)財(cai)(cai)政財(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)管(guan)理(li)(li)(li)(li)透(tou)明(ming)度。建(jian)立公(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)卡(ka)(ka)制度，通過制度和技(ji)術創新，可(ke)(ke)以有(you)(you)機生成公(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)消(xiao)(xiao)費(fei)的(de)各項明(ming)細信(xin)(xin)息(xi)，使公(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)消(xiao)(xiao)費(fei)置于(yu)陽光之下(xia)，提(ti)高(gao)公(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)支(zhi)出的(de)透(tou)明(ming)度，從而有(you)(you)效地克(ke)服現(xian)金支(zhi)付結算(suan)方(fang)式信(xin)(xin)息(xi)不(bu)透(tou)明(ming)所導致(zhi)的(de)種種弊(bi)端。二是(shi)(shi)有(you)(you)利于(yu)提(ti)升(sheng)單位(wei)(wei)財(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)管(guan)理(li)(li)(li)(li)水平(ping)。隨著財(cai)(cai)政管(guan)理(li)(li)(li)(li)體制改革不(bu)斷深化，預算(suan)單位(wei)(wei)財(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)管(guan)理(li)(li)(li)(li)水平(ping)明(ming)顯提(ti)高(gao)。但是(shi)(shi)當前作為財(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)管(guan)理(li)(li)(li)(li)重要(yao)環(huan)節的(de)現(xian)金支(zhi)付和報銷方(fang)式，仍然落后于(yu)現(xian)代(dai)科技(ji)發展(zhan)，制約了(le)預算(suan)單位(wei)(wei)財(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)管(guan)理(li)(li)(li)(li)水平(ping)的(de)有(you)(you)效提(ti)升(sheng)。使用公(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)卡(ka)(ka)結算(suan)，既(ji)不(bu)需(xu)要(yao)財(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)人(ren)員(yuan)(yuan)從銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)提(ti)取和保管(guan)現(xian)金，也不(bu)需(xu)要(yao)工作人(ren)員(yuan)(yuan)提(ti)前向單位(wei)(wei)借款，簡化了(le)手續，減輕了(le)單位(wei)(wei)財(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)人(ren)員(yuan)(yuan)的(de)工作量，同時財(cai)(cai)政財(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)部門(men)還可(ke)(ke)以有(you)(you)效監控支(zhi)付的(de)真實(shi)性(xing)(xing)和規范(fan)性(xing)(xing)。三(san)是(shi)(shi)有(you)(you)利于(yu)促(cu)進銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)卡(ka)(ka)產(chan)業(ye)發展(zhan)。預算(suan)單位(wei)(wei)應用推廣公(gong)務(wu)(wu)(wu)(wu)卡(ka)(ka)，有(you)(you)利于(yu)擴(kuo)大銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)卡(ka)(ka)持卡(ka)(ka)人(ren)范(fan)圍，完善銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)卡(ka)(ka)品(pin)種和功能(neng)；有(you)(you)利于(yu)發揮信(xin)(xin)用卡(ka)(ka)擴(kuo)大消(xiao)(xiao)費(fei)信(xin)(xin)貸、培育信(xin)(xin)用觀念(nian)、拉動國(guo)內消(xiao)(xiao)費(fei)需(xu)求的(de)作用；有(you)(you)利于(yu)改善銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)卡(ka)(ka)受理(li)(li)(li)(li)環(huan)境(jing)，調動特約商戶受理(li)(li)(li)(li)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)卡(ka)(ka)的(de)積極性(xing)(xing)和主(zhu)動性(xing)(xing)，促(cu)進我國(guo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)卡(ka)(ka)產(chan)業(ye)發展(zhan)再上新臺階。

總而言之，推(tui)(tui)行(xing)(xing)公(gong)務卡是(shi)落實科學發(fa)展(zhan)觀，加(jia)強財(cai)政資金預(yu)算管理(li)，銀(yin)行(xing)(xing)卡支付體系建(jian)(jian)設，共(gong)建(jian)(jian)和諧社會(hui)的(de)(de)重要決策。推(tui)(tui)行(xing)(xing)公(gong)務卡有利(li)于(yu)深(shen)化(hua)財(cai)政國(guo)庫(ku)集中支付改(gai)革，規范(fan)財(cai)政資金管理(li)；有利(li)于(yu)促(cu)進非現(xian)金支付工具使用(yong)，節約現(xian)金成本，抑制利(li)用(yong)現(xian)金進行(xing)(xing)的(de)(de)違法犯(fan)罪活動(dong)；有利(li)于(yu)改(gai)善銀(yin)行(xing)(xing)卡受(shou)理(li)環境，促(cu)進銀(yin)行(xing)(xing)卡產業發(fa)展(zhan)。推(tui)(tui)行(xing)(xing)公(gong)務卡，對深(shen)化(hua)公(gong)共(gong)財(cai)政改(gai)革，加(jia)強財(cai)政支出(chu)監督管理(li)，提(ti)高財(cai)政支出(chu)的(de)(de)透明度，建(jian)(jian)設“陽光財(cai)政”等將(jiang)發(fa)揮積極作用(yong)。同時，推(tui)(tui)行(xing)(xing)公(gong)務卡也是(shi)防治腐敗和減少公(gong)務人員違法違規行(xing)(xing)為的(de)(de)重要舉措，是(shi)進一步提(ti)升(sheng)單位財(cai)務規范(fan)水平(ping)。

篇3

關鍵(jian)詞：地(di)方師范院校;心理健康教育(yu);人才培(pei)養

新形勢新環境下，地方師(shi)范院校(xiao)要更新教(jiao)育觀念，明確人(ren)才培(pei)養(yang)目標(biao)，創(chuang)新教(jiao)學模(mo)式，培(pei)養(yang)出專業能力(li)強、綜合素質(zhi)高(gao)的(de)應用型人(ren)才，心理健(jian)康教(jiao)育專業人(ren)才培(pei)養(yang)同樣(yang)如此。

一、心(xin)理健康(kang)教育人才培養原(yuan)則

地方師范院校想培養(yang)出(chu)優秀的心理(li)健康教育(yu)人(ren)才，就必須(xu)遵循以下幾點原則(ze)。

1.確定專(zhuan)業化、層次化的(de)(de)人(ren)才培養目(mu)(mu)標。地方師(shi)范(fan)院校開展的(de)(de)各項教(jiao)(jiao)學(xue)活動必須要在明確的(de)(de)人(ren)才培養目(mu)(mu)標的(de)(de)指(zhi)導下進行，而心理健康(kang)(kang)教(jiao)(jiao)育專(zhuan)業的(de)(de)人(ren)才培養目(mu)(mu)標則包括三個層次：首先，專(zhuan)業基(ji)礎目(mu)(mu)標。要求(qiu)學(xue)生對心理健康(kang)(kang)教(jiao)(jiao)育的(de)(de)基(ji)礎知識(shi)、基(ji)本(ben)技能等有深入(ru)理解，基(ji)礎扎實(shi)；其(qi)次，專(zhuan)業實(shi)踐目(mu)(mu)標。學(xue)生可(ke)以在學(xue)習(xi)期間承擔(dan)一(yi)定的(de)(de)課題研(yan)究，完(wan)成相應數量的(de)(de)實(shi)踐任(ren)務，對心理健康(kang)(kang)教(jiao)(jiao)育的(de)(de)實(shi)踐知識(shi)了解更加全面。最后，專(zhuan)業發展目(mu)(mu)標。學(xue)生在學(xue)習(xi)過程中可(ke)以主動、積極(ji)的(de)(de)鞏固、更新知識(shi)，自覺(jue)研(yan)究，豐富其(qi)實(shi)踐經(jing)驗(yan)，實(shi)現理論與實(shi)踐的(de)(de)有機結合。

2.教(jiao)學(xue)(xue)內(nei)容(rong)突出(chu)全面性。心理(li)健康(kang)教(jiao)育專業人才(cai)培養(yang)模式在不斷完善與(yu)發展中，教(jiao)學(xue)(xue)內(nei)容(rong)也要越(yue)來越(yue)全面、越(yue)來越(yue)廣泛(fan)。教(jiao)學(xue)(xue)組織中在完成相應數量(liang)的(de)基礎教(jiao)學(xue)(xue)內(nei)容(rong)后，可(ke)以在充分了解學(xue)(xue)生(sheng)(sheng)學(xue)(xue)習(xi)興(xing)趣、學(xue)(xue)習(xi)需(xu)求的(de)前提(ti)下，結合學(xue)(xue)校的(de)實際情況(kuang)，針(zhen)對(dui)有(you)就(jiu)業意向的(de)學(xue)(xue)生(sheng)(sheng)為(wei)其提(ti)供(gong)更多的(de)教(jiao)育教(jiao)學(xue)(xue)理(li)論(lun)知識(shi)，為(wei)其創(chuang)造(zao)(zao)更多的(de)教(jiao)學(xue)(xue)實踐機會，以提(ti)高其崗(gang)(gang)位(wei)競爭(zheng)力，更好地適應未(wei)來的(de)教(jiao)學(xue)(xue)崗(gang)(gang)位(wei)；針(zhen)對(dui)有(you)深(shen)造(zao)(zao)、研(yan)(yan)究(jiu)意向的(de)學(xue)(xue)生(sheng)(sheng)，則可(ke)為(wei)其提(ti)供(gong)更多的(de)課題研(yan)(yan)究(jiu)內(nei)容(rong)，為(wei)其后續(xu)的(de)深(shen)入學(xue)(xue)習(xi)打下堅實的(de)理(li)論(lun)基礎。

3.充(chong)分(fen)尊(zun)重(zhong)(zhong)(zhong)學(xue)(xue)生主(zhu)體性原則。傳統應試教(jiao)育體制(zhi)下，地方師范人才培養(yang)模式多(duo)以老師為主(zhu)導，老師教(jiao)，學(xue)(xue)生學(xue)(xue)，教(jiao)學(xue)(xue)過程(cheng)體現出鞏固性、直觀性的(de)(de)特(te)點，但(dan)是(shi)學(xue)(xue)生在學(xue)(xue)習過程(cheng)中(zhong)往往缺乏主(zhu)動(dong)性，故教(jiao)學(xue)(xue)效果(guo)差(cha)強人意。而新課程(cheng)改革強調學(xue)(xue)生在學(xue)(xue)習過程(cheng)中(zhong)的(de)(de)主(zhu)體作(zuo)用，充(chong)分(fen)尊(zun)重(zhong)(zhong)(zhong)學(xue)(xue)生作(zuo)為人的(de)(de)價值與(yu)尊(zun)嚴，因此整個教(jiao)學(xue)(xue)過程(cheng)中(zhong)體現出民(min)主(zhu)性、平等性的(de)(de)特(te)點，側重(zhong)(zhong)(zhong)于學(xue)(xue)生創(chuang)造(zao)性的(de)(de)培養(yang)，老師在教(jiao)學(xue)(xue)過程(cheng)中(zhong)也要更加(jia)民(min)主(zhu)。

4.可操作(zuo)(zuo)性(xing)原(yuan)則。要培(pei)養(yang)優(you)秀的(de)(de)心(xin)理(li)健(jian)康(kang)(kang)教(jiao)育(yu)(yu)人才，必須強(qiang)化(hua)課(ke)程的(de)(de)應(ying)用(yong)性(xing)、可操作(zuo)(zuo)性(xing)，提高(gao)學生心(xin)理(li)健(jian)康(kang)(kang)教(jiao)育(yu)(yu)的(de)(de)應(ying)用(yong)技能。心(xin)理(li)健(jian)康(kang)(kang)教(jiao)育(yu)(yu)專業的(de)(de)相關課(ke)程與其(qi)他學科(ke)的(de)(de)教(jiao)育(yu)(yu)有著本質上(shang)的(de)(de)區別，根據人才培(pei)養(yang)目標及實(shi)際的(de)(de)行業需求(qiu)，應(ying)增加實(shi)踐課(ke)程，強(qiang)化(hua)專業技能培(pei)訓(xun)，以(yi)達到學以(yi)致(zhi)用(yong)的(de)(de)目的(de)(de)。

二、地方師范院(yuan)校(xiao)心理健(jian)康教(jiao)育人才培養策略

在(zai)遵循上(shang)述人才(cai)培養基本原則的基礎上(shang)，可(ke)以從以下(xia)幾個(ge)方(fang)面加(jia)強地方(fang)師范院校(xiao)心理健康(kang)教育人才(cai)的培養。

1.完善心(xin)理健康教育(yu)專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)課(ke)(ke)程(cheng)體(ti)系。一方(fang)面要(yao)對現有基(ji)(ji)礎課(ke)(ke)程(cheng)進行優化，幫助學(xue)生(sheng)掌握(wo)心(xin)理健康教育(yu)的(de)(de)基(ji)(ji)本(ben)結構。教學(xue)過程(cheng)中(zhong)將重(zhong)點放在素(su)質(zhi)教育(yu)方(fang)面，并(bing)提(ti)高(gao)學(xue)生(sheng)的(de)(de)專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)能(neng)力(li)與(yu)綜合素(su)質(zhi)。學(xue)生(sheng)掌握(wo)更(geng)豐富的(de)(de)基(ji)(ji)礎知識，才(cai)能(neng)提(ti)高(gao)自身(shen)的(de)(de)基(ji)(ji)本(ben)素(su)質(zhi)，為后續的(de)(de)學(xue)習(xi)打(da)下(xia)堅實基(ji)(ji)礎。另一方(fang)面，要(yao)強化應(ying)用課(ke)(ke)程(cheng)，提(ti)高(gao)學(xue)生(sheng)心(xin)理健康教育(yu)專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)應(ying)用技能(neng)。在人才(cai)培養目標的(de)(de)指(zhi)導下(xia)，將課(ke)(ke)程(cheng)體(ti)系分為素(su)質(zhi)教育(yu)課(ke)(ke)程(cheng)、專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)基(ji)(ji)礎課(ke)(ke)程(cheng)、專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)技能(neng)課(ke)(ke)程(cheng)、實訓實踐課(ke)(ke)程(cheng)等若(ruo)干模塊。專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)基(ji)(ji)礎課(ke)(ke)程(cheng)與(yu)專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)技能(neng)課(ke)(ke)程(cheng)為重(zhong)點，分為專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)必修課(ke)(ke)程(cheng)與(yu)專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)選(xuan)修課(ke)(ke)程(cheng)。注意課(ke)(ke)程(cheng)建設要(yao)以適應(ying)學(xue)生(sheng)的(de)(de)接受、理解能(neng)力(li)為主，突(tu)出心(xin)理健康教育(yu)的(de)(de)專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)特性，避(bi)免內(nei)容重(zhong)復等問題(ti)。

2.完善專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)學(xue)(xue)(xue)(xue)內容(rong)。一方(fang)面(mian)要加(jia)(jia)強教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)材(cai)(cai)的(de)(de)建設與改革。心(xin)理(li)(li)(li)健(jian)(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)育(yu)(yu)專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)材(cai)(cai)主要包括自(zi)編(bian)(bian)教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)材(cai)(cai)、輔(fu)助教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)材(cai)(cai)及推薦(jian)教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)材(cai)(cai)等，其(qi)中自(zi)編(bian)(bian)教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)材(cai)(cai)是本校(xiao)(xiao)教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)學(xue)(xue)(xue)(xue)團隊(dui)教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)師(shi)(shi)(shi)經過多(duo)年積累(lei)編(bian)(bian)寫(xie)的(de)(de)教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)材(cai)(cai)，以(yi)配(pei)合(he)(he)課(ke)(ke)堂教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)學(xue)(xue)(xue)(xue)，提高專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)材(cai)(cai)的(de)(de)知識(shi)面(mian)。輔(fu)助教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)材(cai)(cai)則是向(xiang)學(xue)(xue)(xue)(xue)生(sheng)(sheng)推薦(jian)的(de)(de)輔(fu)讀物，例(li)如(ru)(ru)心(xin)理(li)(li)(li)健(jian)(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)育(yu)(yu)圖(tu)片、心(xin)理(li)(li)(li)測試問卷等，以(yi)激發學(xue)(xue)(xue)(xue)生(sheng)(sheng)的(de)(de)學(xue)(xue)(xue)(xue)習(xi)興(xing)趣(qu)，實(shi)(shi)現課(ke)(ke)堂知識(shi)延伸。推薦(jian)教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)材(cai)(cai)則是在圖(tu)書資(zi)料室、心(xin)理(li)(li)(li)實(shi)(shi)驗(yan)(yan)室、校(xiao)(xiao)外實(shi)(shi)習(xi)基(ji)地(di)的(de)(de)基(ji)礎上(shang)，專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)負責教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)師(shi)(shi)(shi)精心(xin)編(bian)(bian)排的(de)(de)習(xi)題手(shou)冊、團體心(xin)理(li)(li)(li)輔(fu)導(dao)訓練(lian)(lian)方(fang)案(an)、實(shi)(shi)習(xi)指導(dao)講義等，并進(jin)(jin)行課(ke)(ke)件的(de)(de)設計(ji)(ji)與開發。另一方(fang)面(mian)，要加(jia)(jia)強教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)學(xue)(xue)(xue)(xue)內容(rong)的(de)(de)完善。首(shou)先要完善課(ke)(ke)標(biao)(biao)及教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)案(an)。心(xin)理(li)(li)(li)健(jian)(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)育(yu)(yu)專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)師(shi)(shi)(shi)在研究(jiu)、討論(lun)的(de)(de)基(ji)礎上(shang)，可以(yi)集(ji)思廣(guang)益，集(ji)體編(bian)(bian)寫(xie)相(xiang)關心(xin)理(li)(li)(li)健(jian)(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)育(yu)(yu)專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)課(ke)(ke)程的(de)(de)課(ke)(ke)程標(biao)(biao)準及授課(ke)(ke)計(ji)(ji)劃，包括心(xin)理(li)(li)(li)健(jian)(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)育(yu)(yu)概論(lun)、基(ji)礎心(xin)理(li)(li)(li)學(xue)(xue)(xue)(xue)、人際關系(xi)心(xin)理(li)(li)(li)學(xue)(xue)(xue)(xue)、兒(er)童心(xin)理(li)(li)(li)學(xue)(xue)(xue)(xue)等，并根據課(ke)(ke)標(biao)(biao)要求完善課(ke)(ke)程設計(ji)(ji)方(fang)案(an)。其(qi)次，要完善教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)學(xue)(xue)(xue)(xue)課(ke)(ke)件習(xi)題，以(yi)促(cu)進(jin)(jin)心(xin)理(li)(li)(li)健(jian)(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)育(yu)(yu)課(ke)(ke)程教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)學(xue)(xue)(xue)(xue)的(de)(de)發展(zhan)，最大限度(du)達到資(zi)源(yuan)(yuan)的(de)(de)共享，例(li)如(ru)(ru)與專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)團隊(dui)合(he)(he)作進(jin)(jin)行多(duo)媒體課(ke)(ke)件和教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)學(xue)(xue)(xue)(xue)資(zi)源(yuan)(yuan)庫(ku)的(de)(de)建立(li)，同時，團隊(dui)教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)師(shi)(shi)(shi)分工合(he)(he)作，共同編(bian)(bian)制心(xin)理(li)(li)(li)專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)技能(neng)訓練(lian)(lian)與考核(he)標(biao)(biao)準、心(xin)理(li)(li)(li)實(shi)(shi)驗(yan)(yan)手(shou)冊等多(duo)個方(fang)面(mian)相(xiang)關材(cai)(cai)料，為教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)師(shi)(shi)(shi)開展(zhan)心(xin)理(li)(li)(li)健(jian)(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)育(yu)(yu)專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)課(ke)(ke)堂教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)學(xue)(xue)(xue)(xue)，提供(gong)科學(xue)(xue)(xue)(xue)的(de)(de)指導(dao)性教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)材(cai)(cai)。

3.創(chuang)新(xin)培養(yang)模(mo)式。老師要(yao)改變傳統教(jiao)(jiao)學(xue)方(fang)(fang)法單一(yi)(yi)(yi)性的(de)(de)(de)(de)不(bu)足，不(bu)斷創(chuang)新(xin)人(ren)才培養(yang)模(mo)式，以(yi)(yi)(yi)(yi)提(ti)(ti)高(gao)(gao)(gao)(gao)教(jiao)(jiao)學(xue)質量。首先可(ke)以(yi)(yi)(yi)(yi)進(jin)(jin)行(xing)團體(ti)心(xin)(xin)(xin)(xin)理(li)(li)(li)(li)訓(xun)(xun)(xun)(xun)練。針對(dui)心(xin)(xin)(xin)(xin)理(li)(li)(li)(li)特(te)點(dian)不(bu)同、生(sheng)(sheng)(sheng)(sheng)活(huo)實(shi)際(ji)不(bu)同的(de)(de)(de)(de)學(xue)生(sheng)(sheng)(sheng)(sheng)群體(ti)設計(ji)豐(feng)富的(de)(de)(de)(de)團體(ti)訓(xun)(xun)(xun)(xun)練項目(mu)，注(zhu)意團體(ti)心(xin)(xin)(xin)(xin)理(li)(li)(li)(li)訓(xun)(xun)(xun)(xun)練的(de)(de)(de)(de)針對(dui)性。團體(ti)訓(xun)(xun)(xun)(xun)練項目(mu)一(yi)(yi)(yi)般由老師領(ling)導(dao)一(yi)(yi)(yi)個(ge)小(xiao)(xiao)組(zu)(zu)(zu)在專業(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)團體(ti)訓(xun)(xun)(xun)(xun)練室進(jin)(jin)行(xing)示范(fan)，其他小(xiao)(xiao)組(zu)(zu)(zu)則在旁邊觀摩，一(yi)(yi)(yi)個(ge)小(xiao)(xiao)組(zu)(zu)(zu)完成后，其他小(xiao)(xiao)組(zu)(zu)(zu)再(zai)(zai)進(jin)(jin)行(xing)體(ti)驗，要(yao)求學(xue)生(sheng)(sheng)(sheng)(sheng)注(zhu)意觀察(cha)，并寫出(chu)活(huo)動心(xin)(xin)(xin)(xin)得(de)等。其次(ci)，小(xiao)(xiao)組(zu)(zu)(zu)合作(zuo)學(xue)習(xi)(xi)。老師先設計(ji)出(chu)科學(xue)、合理(li)(li)(li)(li)、與(yu)學(xue)生(sheng)(sheng)(sheng)(sheng)學(xue)習(xi)(xi)內容及(ji)認知能(neng)(neng)力(li)(li)(li)相符(fu)的(de)(de)(de)(de)論(lun)(lun)題(ti)(ti)(ti)，再(zai)(zai)將(jiang)學(xue)生(sheng)(sheng)(sheng)(sheng)分(fen)為若干學(xue)習(xi)(xi)小(xiao)(xiao)組(zu)(zu)(zu)，將(jiang)設計(ji)好的(de)(de)(de)(de)論(lun)(lun)題(ti)(ti)(ti)作(zuo)為學(xue)習(xi)(xi)內容，向其提(ti)(ti)供模(mo)擬(ni)情景，引(yin)導(dao)學(xue)生(sheng)(sheng)(sheng)(sheng)通過(guo)(guo)論(lun)(lun)題(ti)(ti)(ti)的(de)(de)(de)(de)分(fen)析(xi)、討論(lun)(lun)發(fa)(fa)現問題(ti)(ti)(ti)、分(fen)析(xi)問題(ti)(ti)(ti)、解決問題(ti)(ti)(ti)，以(yi)(yi)(yi)(yi)提(ti)(ti)高(gao)(gao)(gao)(gao)其解決問題(ti)(ti)(ti)的(de)(de)(de)(de)能(neng)(neng)力(li)(li)(li)。再(zai)(zai)次(ci)，心(xin)(xin)(xin)(xin)理(li)(li)(li)(li)技能(neng)(neng)訓(xun)(xun)(xun)(xun)練。心(xin)(xin)(xin)(xin)理(li)(li)(li)(li)技能(neng)(neng)訓(xun)(xun)(xun)(xun)練是心(xin)(xin)(xin)(xin)理(li)(li)(li)(li)健康(kang)教(jiao)(jiao)育專業(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)特(te)色(se)教(jiao)(jiao)學(xue)方(fang)(fang)法。學(xue)生(sheng)(sheng)(sheng)(sheng)在學(xue)習(xi)(xi)基本理(li)(li)(li)(li)論(lun)(lun)與(yu)專業(ye)(ye)(ye)(ye)理(li)(li)(li)(li)論(lun)(lun)課(ke)(ke)程的(de)(de)(de)(de)同時，根據課(ke)(ke)程的(de)(de)(de)(de)實(shi)際(ji)內容安排具體(ti)的(de)(de)(de)(de)心(xin)(xin)(xin)(xin)理(li)(li)(li)(li)技能(neng)(neng)訓(xun)(xun)(xun)(xun)練課(ke)(ke)程，幫助學(xue)生(sheng)(sheng)(sheng)(sheng)提(ti)(ti)高(gao)(gao)(gao)(gao)其心(xin)(xin)(xin)(xin)理(li)(li)(li)(li)職業(ye)(ye)(ye)(ye)基本能(neng)(neng)力(li)(li)(li)及(ji)基本素養(yang)。心(xin)(xin)(xin)(xin)理(li)(li)(li)(li)技能(neng)(neng)訓(xun)(xun)(xun)(xun)練的(de)(de)(de)(de)內容主要(yao)包括心(xin)(xin)(xin)(xin)理(li)(li)(li)(li)手語操、心(xin)(xin)(xin)(xin)理(li)(li)(li)(li)咨詢方(fang)(fang)法、心(xin)(xin)(xin)(xin)理(li)(li)(li)(li)案例分(fen)析(xi)、心(xin)(xin)(xin)(xin)理(li)(li)(li)(li)問題(ti)(ti)(ti)干預等。最后，任(ren)(ren)務驅動。一(yi)(yi)(yi)方(fang)(fang)面要(yao)加強特(te)色(se)教(jiao)(jiao)材資源的(de)(de)(de)(de)開(kai)發(fa)(fa)與(yu)建(jian)設，開(kai)發(fa)(fa)更多的(de)(de)(de)(de)核心(xin)(xin)(xin)(xin)課(ke)(ke)程及(ji)校(xiao)本課(ke)(ke)程，并將(jiang)真實(shi)的(de)(de)(de)(de)工作(zuo)過(guo)(guo)程與(yu)典型的(de)(de)(de)(de)工作(zuo)任(ren)(ren)務結合起來，使學(xue)生(sheng)(sheng)(sheng)(sheng)真正掌握理(li)(li)(li)(li)論(lun)(lun)應(ying)用(yong)于實(shi)踐(jian)的(de)(de)(de)(de)方(fang)(fang)法。為提(ti)(ti)高(gao)(gao)(gao)(gao)學(xue)生(sheng)(sheng)(sheng)(sheng)的(de)(de)(de)(de)實(shi)踐(jian)能(neng)(neng)力(li)(li)(li)，學(xue)校(xiao)可(ke)以(yi)(yi)(yi)(yi)聯(lian)合學(xue)校(xiao)或企業(ye)(ye)(ye)(ye)進(jin)(jin)行(xing)頂(ding)崗(gang)實(shi)習(xi)(xi)，不(bu)僅(jin)可(ke)以(yi)(yi)(yi)(yi)提(ti)(ti)高(gao)(gao)(gao)(gao)學(xue)生(sheng)(sheng)(sheng)(sheng)實(shi)踐(jian)能(neng)(neng)力(li)(li)(li)，還可(ke)以(yi)(yi)(yi)(yi)拓(tuo)寬其就業(ye)(ye)(ye)(ye)渠道；此外還可(ke)以(yi)(yi)(yi)(yi)在頂(ding)崗(gang)實(shi)習(xi)(xi)過(guo)(guo)程中進(jin)(jin)行(xing)畢業(ye)(ye)(ye)(ye)調(diao)研，提(ti)(ti)高(gao)(gao)(gao)(gao)學(xue)生(sheng)(sheng)(sheng)(sheng)應(ying)用(yong)心(xin)(xin)(xin)(xin)理(li)(li)(li)(li)健康(kang)教(jiao)(jiao)育知識的(de)(de)(de)(de)能(neng)(neng)力(li)(li)(li)，提(ti)(ti)高(gao)(gao)(gao)(gao)其崗(gang)位適應(ying)能(neng)(neng)力(li)(li)(li)。

4.加(jia)(jia)強師資(zi)隊伍的建設。從某種程度上講，心理(li)(li)健康(kang)(kang)教(jiao)育專(zhuan)(zhuan)業教(jiao)學(xue)(xue)質量的好壞與任教(jiao)老師的實(shi)踐經(jing)(jing)(jing)驗有著直接相關性，要(yao)(yao)提高心理(li)(li)健康(kang)(kang)教(jiao)育專(zhuan)(zhuan)業的教(jiao)學(xue)(xue)質量，要(yao)(yao)求老師必須具備豐富(fu)心理(li)(li)健康(kang)(kang)教(jiao)育咨詢(xun)經(jing)(jing)(jing)驗，因(yin)此，要(yao)(yao)加(jia)(jia)強師資(zi)隊伍的建設，打(da)造(zao)一支專(zhuan)(zhuan)業能力過硬的“雙(shuang)師型”教(jiao)師隊伍。此外，還要(yao)(yao)通過多(duo)個渠道將校外的教(jiao)師資(zi)源充(chong)分利用起來，例如可(ke)邀請(qing)(qing)一線的心理(li)(li)健康(kang)(kang)教(jiao)育老師到課堂上現(xian)身(shen)說法，為學(xue)(xue)生講授更多(duo)的實(shi)踐經(jing)(jing)(jing)驗；也(ye)可(ke)聘(pin)請(qing)(qing)資(zi)深的心理(li)(li)教(jiao)育專(zhuan)(zhuan)業為客座(zuo)教(jiao)授，為學(xue)(xue)生開展專(zhuan)(zhuan)業題講座(zuo)及實(shi)踐培(pei)訓等。

三、結束語

教(jiao)師(shi)(shi)的(de)專業(ye)素(su)質(zhi)(zhi)(zhi)是從事專門教(jiao)育教(jiao)學活(huo)動必需(xu)的(de)綜(zong)合品質(zhi)(zhi)(zhi)，對(dui)于(yu)心(xin)理(li)健(jian)康教(jiao)育專業(ye)的(de)學生而(er)言，其未來(lai)的(de)工(gong)作崗位主要是從事心(xin)理(li)健(jian)康教(jiao)育，體現出一定(ding)的(de)特殊性(xing)、標志(zhi)性(xing)，因此(ci)地(di)方師(shi)(shi)范院校要在遵循(xun)心(xin)理(li)健(jian)康教(jiao)育專業(ye)教(jiao)學原(yuan)則(ze)的(de)基礎上(shang)，完善(shan)課程體系，豐富教(jiao)學手(shou)段，加強師(shi)(shi)資隊伍的(de)建(jian)設(she)，不斷提高教(jiao)學質(zhi)(zhi)(zhi)量。

作者:肖愛芝 單位:商丘師(shi)范學(xue)院

參考文獻：

[1]倪(ni)海珍.應(ying)用心理學(xue)(xue)專業人才培養模式的思考與(yu)實踐[J].內(nei)蒙古師范大(da)學(xue)(xue)學(xue)(xue)報，2015

[2]許新贊.團隊(dui)心理輔導在(zai)大學(xue)生心理健康教(jiao)育(yu)課程(cheng)教(jiao)學(xue)中的應用(yong)[J].湖南科(ke)技學(xue)院學(xue)報，2014．

篇4

一、我國房地產企業發展現狀(zhuang) 

自從國家推行(xing)新的(de)(de)(de)(de)(de)住(zhu)房(fang)(fang)(fang)(fang)改革計劃以(yi)(yi)來，我(wo)國的(de)(de)(de)(de)(de)房(fang)(fang)(fang)(fang)價走(zou)勢(shi)一(yi)路高歌(ge)猛進。特別(bie)是(shi)自06年起至今，幾(ji)乎所有一(yi)二線(xian)城市房(fang)(fang)(fang)(fang)價已(yi)經(jing)(jing)成倍(bei)增長。房(fang)(fang)(fang)(fang)地(di)產(chan)(chan)(chan)業過熱，掀起了(le)全民的(de)(de)(de)(de)(de)炒(chao)房(fang)(fang)(fang)(fang)運(yun)動。給經(jing)(jing)濟的(de)(de)(de)(de)(de)運(yun)行(xing)帶來了(le)較大的(de)(de)(de)(de)(de)影(ying)響。目前房(fang)(fang)(fang)(fang)價的(de)(de)(de)(de)(de)走(zou)勢(shi)已(yi)經(jing)(jing)遠遠超出了(le)普通公民的(de)(de)(de)(de)(de)承受能(neng)力(li)，越來越多的(de)(de)(de)(de)(de)房(fang)(fang)(fang)(fang)子被(bei)擁有更多社會資源的(de)(de)(de)(de)(de)人所占用，這(zhe)就造成了(le)社會上房(fang)(fang)(fang)(fang)產(chan)(chan)(chan)資源分配的(de)(de)(de)(de)(de)嚴重不均衡。少數人占據了(le)大多數的(de)(de)(de)(de)(de)資源。并且目前這(zhe)供需之間的(de)(de)(de)(de)(de)矛盾已(yi)經(jing)(jing)成為(wei)民生(sheng)領域的(de)(de)(de)(de)(de)一(yi)個重大問(wen)(wen)題(ti)。所以(yi)(yi)當前政府明(ming)確表(biao)態要將房(fang)(fang)(fang)(fang)地(di)產(chan)(chan)(chan)調控(kong)進行(xing)到(dao)底(di)，抑制房(fang)(fang)(fang)(fang)價的(de)(de)(de)(de)(de)過快增長。隨著最新限購令的(de)(de)(de)(de)(de)出臺，以(yi)(yi)及銀(yin)行(xing)貸款環(huan)節(jie)的(de)(de)(de)(de)(de)壓(ya)力(li)，大多數房(fang)(fang)(fang)(fang)產(chan)(chan)(chan)商已(yi)經(jing)(jing)經(jing)(jing)受不住(zhu)壓(ya)力(li)，開(kai)始緩慢降(jiang)價。面對即將到(dao)來的(de)(de)(de)(de)(de)降(jiang)價潮，房(fang)(fang)(fang)(fang)地(di)產(chan)(chan)(chan)企業如何通過控(kong)制財務成本，最大限度的(de)(de)(de)(de)(de)減少不必(bi)要的(de)(de)(de)(de)(de)開(kai)支度過房(fang)(fang)(fang)(fang)地(di)產(chan)(chan)(chan)嚴冬(dong)已(yi)經(jing)(jing)成為(wei)當前房(fang)(fang)(fang)(fang)地(di)產(chan)(chan)(chan)企業需要重點考慮的(de)(de)(de)(de)(de)問(wen)(wen)題(ti)。 

二、房地產財物成(cheng)本管(guan)理模式 

（一）房地產財物成(cheng)本管(guan)理(li)概(gai)念探(tan)究 

在(zai)(zai)整個建設(she)生產過程中(zhong)(zhong)，對整個流(liu)程的(de)(de)(de)成(cheng)本以及各(ge)(ge)項費用(yong)管(guan)理(li)(li)的(de)(de)(de)具體措(cuo)施，并(bing)在(zai)(zai)實際情況(kuang)中(zhong)(zhong)借(jie)鑒(jian)前人的(de)(de)(de)經(jing)驗以實現(xian)財物成(cheng)本管(guan)理(li)(li)的(de)(de)(de)科學化與規范(fan)化，即計劃、制定決策、考察、評估、控制等一系列過程，優化各(ge)(ge)項成(cheng)本管(guan)理(li)(li)途徑(jing)，以取得最佳利潤的(de)(de)(de)目(mu)標(biao)，這(zhe)要求(qiu)企業(ye)在(zai)(zai)開展(zhan)建設(she)的(de)(de)(de)過程中(zhong)(zhong)，應當將涉(she)及成(cheng)本的(de)(de)(de)各(ge)(ge)個方面(mian)進行綜(zong)合(he)考慮，以基于事前狀況(kuang)做好(hao)應對后(hou)期(qi)突發(fa)(fa)狀況(kuang)的(de)(de)(de)相應預防(fang)措(cuo)施，以保證減少失誤的(de)(de)(de)同時(shi)，獲取最大化利潤。房地產企業(ye)整體發(fa)(fa)展(zhan)水平在(zai)(zai)一定程度上(shang)受其自身財物成(cheng)本管(guan)理(li)(li)能(neng)力限制，因此，全面(mian)分析現(xian)階段企業(ye)的(de)(de)(de)財物成(cheng)本管(guan)理(li)(li)模式(shi)，找到自身的(de)(de)(de)問題鎖在(zai)(zai)，并(bing)從實際情況(kuang)出發(fa)(fa)，制定有效的(de)(de)(de)解決措(cuo)施，以為后(hou)期(qi)的(de)(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)做好(hao)準備。 

（二）目前我國房地產財(cai)物成本管(guan)理模式(shi) 

運用(yong)落(luo)后(hou)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)理(li)(li)念(nian)(nian)，財(cai)物(wu)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)與成(cheng)(cheng)(cheng)本管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)系(xi)統并不(bu)(bu)(bu)相容。一方(fang)面(mian)，在計(ji)算(suan)成(cheng)(cheng)(cheng)本過(guo)(guo)(guo)程中(zhong)，多數房地(di)產企(qi)(qi)業(ye)(ye)仍(reng)沿(yan)用(yong)老套方(fang)法，即(ji)過(guo)(guo)(guo)度(du)依(yi)(yi)賴由(you)財(cai)物(wu)部門制(zhi)定的(de)(de)各類(lei)決算(suan)報告(gao)，這(zhe)導致(zhi)企(qi)(qi)業(ye)(ye)不(bu)(bu)(bu)能預先或準時(shi)進行(xing)財(cai)物(wu)成(cheng)(cheng)(cheng)本管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)核算(suan)，例如，已(yi)(yi)經(jing)處于施工(gong)階段的(de)(de)財(cai)物(wu)出現問題，由(you)于事先并未對其做(zuo)好預測，僅依(yi)(yi)靠企(qi)(qi)業(ye)(ye)解決突發狀況的(de)(de)能力(li)對其進行(xing)彌補(bu)所起的(de)(de)作用(yong)微乎其微，因(yin)而造成(cheng)(cheng)(cheng)不(bu)(bu)(bu)必要的(de)(de)人力(li)、物(wu)力(li)的(de)(de)大(da)(da)量(liang)浪費，加(jia)(jia)大(da)(da)了(le)(le)生(sheng)產過(guo)(guo)(guo)程中(zhong)的(de)(de)可變成(cheng)(cheng)(cheng)本，從這(zhe)個角度(du)來看(kan)，傳統的(de)(de)財(cai)物(wu)成(cheng)(cheng)(cheng)本管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)方(fang)式對實際生(sheng)產中(zhong)各類(lei)項目產生(sheng)的(de)(de)“追加(jia)(jia)成(cheng)(cheng)(cheng)本”不(bu)(bu)(bu)能及(ji)(ji)時(shi)預算(suan)，因(yin)而不(bu)(bu)(bu)利于整(zheng)個企(qi)(qi)業(ye)(ye)的(de)(de)長期(qi)發展(zhan)(zhan)。另一方(fang)面(mian)，近年來，房地(di)產以迅雷不(bu)(bu)(bu)及(ji)(ji)掩耳之勢迅猛(meng)發展(zhan)(zhan)，遠遠超過(guo)(guo)(guo)了(le)(le)與之相適(shi)應(ying)的(de)(de)財(cai)物(wu)成(cheng)(cheng)(cheng)本管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)體系(xi)，導致(zhi)企(qi)(qi)業(ye)(ye)財(cai)物(wu)發展(zhan)(zhan)規模與財(cai)物(wu)成(cheng)(cheng)(cheng)本管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)體系(xi)存在尖(jian)銳(rui)的(de)(de)矛(mao)盾(dun)，影響企(qi)(qi)業(ye)(ye)的(de)(de)盈利。即(ji)使部分企(qi)(qi)業(ye)(ye)已(yi)(yi)經(jing)引進了(le)(le)新(xin)(xin)型(xing)財(cai)物(wu)成(cheng)(cheng)(cheng)本管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)制(zhi)度(du)，但由(you)于從領(ling)導到員工(gong)整(zheng)體理(li)(li)念(nian)(nian)并未進行(xing)革新(xin)(xin)，因(yin)而在貫徹新(xin)(xin)型(xing)財(cai)物(wu)成(cheng)(cheng)(cheng)本管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)制(zhi)度(du)過(guo)(guo)(guo)程中(zhong)，仍(reng)以“老式方(fang)式”履行(xing)“新(xin)(xin)式問題”，不(bu)(bu)(bu)僅無法提高企(qi)(qi)業(ye)(ye)的(de)(de)財(cai)物(wu)成(cheng)(cheng)(cheng)本管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)能力(li)，而且在一定程度(du)上削弱了(le)(le)企(qi)(qi)業(ye)(ye)的(de)(de)核心競爭力(li)。 

三、新時期提(ti)升房(fang)地產財物(wu)成本管理模式的對策 

（一）宣(xuan)傳系(xi)統化(hua)管理理念(nian) 

在優(you)化(hua)(hua)企業(ye)(ye)財(cai)(cai)(cai)(cai)物(wu)成(cheng)本(ben)(ben)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)模式時(shi)，企業(ye)(ye)應(ying)統(tong)(tong)籌自身所涉及(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)各類相關產業(ye)(ye)，做(zuo)到全面、客觀(guan)、系(xi)統(tong)(tong)化(hua)(hua)分析企業(ye)(ye)現階(jie)段使(shi)用的(de)(de)(de)(de)(de)財(cai)(cai)(cai)(cai)物(wu)成(cheng)本(ben)(ben)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)系(xi)統(tong)(tong)，保證(zheng)宏觀(guan)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)與(yu)微觀(guan)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)（宏觀(guan)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)包括企業(ye)(ye)整體(ti)(ti)所要管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)的(de)(de)(de)(de)(de)方面，而微觀(guan)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)指的(de)(de)(de)(de)(de)是企業(ye)(ye)財(cai)(cai)(cai)(cai)物(wu)成(cheng)本(ben)(ben)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)的(de)(de)(de)(de)(de)具體(ti)(ti)內容(rong)、采用的(de)(de)(de)(de)(de)相應(ying)方式以及(ji)不同(tong)層次的(de)(de)(de)(de)(de)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)對象(xiang)等(deng)）的(de)(de)(de)(de)(de)全面性(xing)，根據不同(tong)成(cheng)本(ben)(ben)控制內容(rong)的(de)(de)(de)(de)(de)變(bian)(bian)化(hua)(hua)制定兼具靈(ling)活性(xing)、科(ke)學(xue)性(xing)與(yu)規范性(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)財(cai)(cai)(cai)(cai)物(wu)成(cheng)本(ben)(ben)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)體(ti)(ti)系(xi)，同(tong)時(shi)，財(cai)(cai)(cai)(cai)物(wu)部門應(ying)當(dang)做(zuo)到與(yu)時(shi)俱(ju)進，以市場經濟為(wei)變(bian)(bian)化(hua)(hua)的(de)(de)(de)(de)(de)大背景，時(shi)刻關注財(cai)(cai)(cai)(cai)物(wu)成(cheng)本(ben)(ben)中的(de)(de)(de)(de)(de)增(zeng)加(jia)與(yu)擴展成(cheng)本(ben)(ben)，保證(zheng)其(qi)實施(shi)的(de)(de)(de)(de)(de)有(you)效性(xing)，并(bing)注意影(ying)響財(cai)(cai)(cai)(cai)物(wu)成(cheng)本(ben)(ben)變(bian)(bian)化(hua)(hua)的(de)(de)(de)(de)(de)主要因素：科(ke)技成(cheng)本(ben)(ben)、人力成(cheng)本(ben)(ben)、產權(quan)成(cheng)本(ben)(ben)等(deng)，以其(qi)變(bian)(bian)化(hua)(hua)為(wei)基點，時(shi)刻評估財(cai)(cai)(cai)(cai)物(wu)成(cheng)本(ben)(ben)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)的(de)(de)(de)(de)(de)實際(ji)效果，使(shi)其(qi)發(fa)揮最(zui)佳價值。 

（二）合理(li)控(kong)制市(shi)場管理(li)成本 

房地產收益(yi)較(jiao)高的(de)(de)(de)(de)背后承載著(zhu)較(jiao)大(da)的(de)(de)(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)，因此(ci)，做好相應的(de)(de)(de)(de)市場(chang)財物(wu)(wu)管(guan)(guan)理(li)(li)的(de)(de)(de)(de)工(gong)作是企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)財物(wu)(wu)管(guan)(guan)理(li)(li)部門的(de)(de)(de)(de)重(zhong)(zhong)中之重(zhong)(zhong)，但據相關(guan)數(shu)據顯示，以往(wang)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)在此(ci)方面投入的(de)(de)(de)(de)成(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)本(ben)過高，由于(yu)管(guan)(guan)理(li)(li)方式欠缺、市場(chang)財物(wu)(wu)變動信(xin)息獲取(qu)與利(li)用的(de)(de)(de)(de)不及時(shi)導(dao)致(zhi)效果甚微，對此(ci)，為(wei)優(you)化企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)財物(wu)(wu)成(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)本(ben)管(guan)(guan)理(li)(li)質量，企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)應綜合自身的(de)(de)(de)(de)資金狀況與所要實(shi)現的(de)(de)(de)(de)財物(wu)(wu)成(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)本(ben)管(guan)(guan)理(li)(li)目標，合理(li)(li)控制用于(yu)物(wu)(wu)資采購、人力(li)、器械、技術等方面的(de)(de)(de)(de)成(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)本(ben)，從(cong)(cong)實(shi)際建設生產出發(fa)，調(diao)動企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)全部員工(gong)的(de)(de)(de)(de)積極(ji)性，合理(li)(li)調(diao)整其(qi)工(gong)資標準(zhun)與福(fu)利(li)水(shui)平(ping)，盡量為(wei)其(qi)提供較(jiao)為(wei)安全的(de)(de)(de)(de)施工(gong)環境，從(cong)(cong)而(er)使(shi)其(qi)價(jia)值(zhi)得以最(zui)大(da)化發(fa)揮，以為(wei)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)獲取(qu)較(jiao)大(da)的(de)(de)(de)(de)利(li)潤(run)。另外，做好市場(chang)財物(wu)(wu)成(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)本(ben)管(guan)(guan)理(li)(li)的(de)(de)(de)(de)關(guan)鍵是分清主次，即準(zhun)確把(ba)握影響企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)利(li)潤(run)的(de)(de)(de)(de)因素(su)-風(feng)險(xian)(xian)成(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)本(ben)管(guan)(guan)理(li)(li)，要求企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)加大(da)風(feng)險(xian)(xian)成(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)本(ben)投資，聘(pin)請專業(ye)(ye)(ye)人員對市場(chang)信(xin)息進行分析，從(cong)(cong)而(er)為(wei)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)整體(ti)財物(wu)(wu)成(cheng)(cheng)(cheng)(cheng)本(ben)管(guan)(guan)理(li)(li)提供有價(jia)值(zhi)的(de)(de)(de)(de)信(xin)息，以減(jian)少不必要的(de)(de)(de)(de)損失。 

（三(san)）發揮銷(xiao)售成本最(zui)大化價值 

房(fang)地產企(qi)業(ye)的(de)銷(xiao)售(shou)(shou)(shou)過(guo)程(cheng)(cheng)是指將建好的(de)樓(lou)房(fang)銷(xiao)售(shou)(shou)(shou)給顧(gu)客這(zhe)(zhe)一環(huan)節，在這(zhe)(zhe)期間，宣傳(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)費用則占(zhan)據(ju)(ju)了(le)了(le)銷(xiao)售(shou)(shou)(shou)成(cheng)本(ben)(ben)的(de)主要地位，在宣傳(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)過(guo)程(cheng)(cheng)中(zhong)，要求企(qi)業(ye)做好綜(zong)合(he)評估，依據(ju)(ju)員工的(de)工作(zuo)能力(li)、各個銷(xiao)售(shou)(shou)(shou)點(dian)的(de)人流量等合(he)理分配宣傳(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)人員與銷(xiao)售(shou)(shou)(shou)資(zi)金(jin)，并制定科學的(de)宣傳(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)計(ji)劃，定期進行(xing)信息反饋(kui)，及時糾正宣傳(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)計(ji)劃的(de)不足(zu)等，以減少(shao)“虛(xu)報假賬”、“貪污(wu)”等不良行(xing)為(wei)發生的(de)機率，堅持“用合(he)理的(de)宣傳(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)成(cheng)本(ben)(ben)獲取最大(da)的(de)宣傳(chuan)(chuan)(chuan)(chuan)效果與銷(xiao)售(shou)(shou)(shou)業(ye)績”的(de)工作(zuo)原理，降低企(qi)業(ye)銷(xiao)售(shou)(shou)(shou)成(cheng)本(ben)(ben)。 

（四）提升財物管理團隊(dui)專(zhuan)業化水平 

篇5

關鍵詞：理財專(zhuan)業人員；三層雙軌制；證券投資；綜合(he)素質

前言

中(zhong)(zhong)國(guo)改革開放(fang)30年的(de)(de)(de)光輝(hui)路(lu)程，既(ji)有風雨也(ye)有成(cheng)(cheng)(cheng)果，最為(wei)(wei)世(shi)人所(suo)矚目的(de)(de)(de)就是(shi)中(zhong)(zhong)國(guo)取(qu)得的(de)(de)(de)巨(ju)大的(de)(de)(de)經(jing)濟(ji)成(cheng)(cheng)(cheng)功。在這(zhe)(zhe)30年中(zhong)(zhong)，中(zhong)(zhong)國(guo)GDP年均(jun)增長達到9.5％，成(cheng)(cheng)(cheng)為(wei)(wei)GDP增幅的(de)(de)(de)世(shi)界第一，這(zhe)(zhe)個速(su)度是(shi)同期世(shi)界經(jing)濟(ji)年均(jun)增速(su)的(de)(de)(de)3倍(bei)。中(zhong)(zhong)產階級和(he)豪(hao)富階層(ceng)在中(zhong)(zhong)國(guo)迅速(su)形成(cheng)(cheng)(cheng)，并有相當一部(bu)分(fen)人的(de)(de)(de)理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)觀(guan)念從激進投(tou)資和(he)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)富快(kuai)(kuai)速(su)積累階段逐(zhu)步向穩健保守(shou)(shou)投(tou)資、財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)安(an)全和(he)綜合(he)理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)方向發(fa)展，中(zhong)(zhong)國(guo)已經(jing)成(cheng)(cheng)(cheng)為(wei)(wei)全球個人金(jin)(jin)融(rong)業(ye)務(wu)(wu)增長最快(kuai)(kuai)的(de)(de)(de)國(guo)家之一。各(ge)種理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)產品、理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)服務(wu)(wu)層(ceng)出不窮，人們(men)的(de)(de)(de)理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)觀(guan)念有所(suo)轉(zhuan)變，理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)需求日益旺盛，理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)市場作為(wei)(wei)一個新興的(de)(de)(de)市場開始(shi)發(fa)展起(qi)來(lai)[1]。然而與(yu)(yu)全民理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)大趨勢所(suo)不協調的(de)(de)(de)是(shi)，我國(guo)專業(ye)理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)人員(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)大量(liang)缺失和(he)專業(ye)素(su)質的(de)(de)(de)不完善。作為(wei)(wei)為(wei)(wei)客戶提供全面理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)規劃(hua)的(de)(de)(de)專業(ye)人士，理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)人員(yuan)(yuan)應該(gai)(gai)是(shi)一位知識豐(feng)富、工(gong)作高效、耐心和(he)藹(ai)、待(dai)人誠懇、可以向客戶提供全面與(yu)(yu)建設(she)性(xing)意見的(de)(de)(de)咨詢(xun)專家。從這(zhe)(zhe)一角度而言，高職院(yuan)校(xiao)培(pei)養的(de)(de)(de)理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)專業(ye)人員(yuan)(yuan)，應該(gai)(gai)是(shi)順應中(zhong)(zhong)國(guo)經(jing)濟(ji)發(fa)展趨勢，了(le)解中(zhong)(zhong)國(guo)國(guo)情與(yu)(yu)中(zhong)(zhong)國(guo)金(jin)(jin)融(rong)市場特(te)點，具(ju)備實踐與(yu)(yu)理(li)論雙軌、道德素(su)養與(yu)(yu)職業(ye)操(cao)守(shou)(shou)兼備的(de)(de)(de)綜合(he)素(su)質型人才。

這里所說的(de)“綜(zong)合素(su)質(zhi)型”主(zhu)要包(bao)(bao)含四點要求：一是道德素(su)質(zhi)，包(bao)(bao)括(kuo)(kuo)對理(li)(li)財(cai)事業(ye)的(de)責任感和使命感、良好的(de)職業(ye)道德、團結合作(zuo)的(de)觀念和艱(jian)苦(ku)奮斗的(de)創業(ye)精神；二是身心素(su)質(zhi)，包(bao)(bao)括(kuo)(kuo)健康的(de)體魄、較(jiao)強的(de)心理(li)(li)承(cheng)受力(li)、成功的(de)信(xin)心、良好的(de)競爭意識與應變(bian)能(neng)(neng)力(li)等(deng)；三是業(ye)務素(su)質(zhi)，包(bao)(bao)括(kuo)(kuo)廣博的(de)知(zhi)識面、較(jiao)強的(de)溝通能(neng)(neng)力(li)和客戶服(fu)務能(neng)(neng)力(li)等(deng)；四是技能(neng)(neng)素(su)質(zhi)，包(bao)(bao)括(kuo)(kuo)資金(jin)管理(li)(li)技能(neng)(neng)、財(cai)務分析技能(neng)(neng)、風(feng)險(xian)防范技能(neng)(neng)、產品組合技能(neng)(neng)、理(li)(li)財(cai)建議與規劃技能(neng)(neng)等(deng)[2]。

從以上(shang)素(su)質能力培(pei)養出發，高(gao)職理財專業人員的培(pei)養應是一個全(quan)面立體的教學過程。

一(yi)、課程體系重(zhong)在突出(chu)四大職業模塊。

首先(xian)，高(gao)職院校(xiao)的(de)理(li)(li)財專業學生的(de)主(zhu)要(yao)(yao)學習(xi)地點仍(reng)然是校(xiao)園(yuan)，主(zhu)要(yao)(yao)學習(xi)技能的(de)手段(duan)也(ye)是課堂教學。因此(ci)，理(li)(li)論教學要(yao)(yao)符合綜合素質型人(ren)才(cai)培養(yang)模式的(de)要(yao)(yao)求，就必須設計(ji)合理(li)(li)、計(ji)劃全面、有(you)的(de)放矢。

所以(yi)(yi)，培養(yang)綜合(he)(he)素質型人才的(de)目(mu)標出(chu)發，必須構建新(xin)(xin)的(de)理(li)論(lun)課(ke)程體(ti)系。根據職(zhi)(zhi)業(ye)(ye)崗位(wei)能(neng)(neng)力(li)(li)(li)的(de)分析，要(yao)突出(chu)以(yi)(yi)人為本(ben)(ben)，德育為先，把立德樹人作為根本(ben)(ben)任務(wu)來(lai)抓(zhua)；強化基本(ben)(ben)知識、基本(ben)(ben)方(fang)法、基本(ben)(ben)技能(neng)(neng)教(jiao)育；突出(chu)專業(ye)(ye)認知能(neng)(neng)力(li)(li)(li)、思考(kao)能(neng)(neng)力(li)(li)(li)、職(zhi)(zhi)業(ye)(ye)判斷(duan)能(neng)(neng)力(li)(li)(li)、決策(ce)能(neng)(neng)力(li)(li)(li)、創新(xin)(xin)能(neng)(neng)力(li)(li)(li)的(de)培養(yang)；明(ming)確綜合(he)(he)職(zhi)(zhi)業(ye)(ye)能(neng)(neng)力(li)(li)(li)、專業(ye)(ye)拓展能(neng)(neng)力(li)(li)(li)、社會適應(ying)能(neng)(neng)力(li)(li)(li)，以(yi)(yi)及由情感、態(tai)度和價值觀(guan)等(deng)多種素質相融(rong)合(he)(he)的(de)可持續發展能(neng)(neng)力(li)(li)(li)的(de)創新(xin)(xin)培養(yang)思路；將就業(ye)(ye)教(jiao)育貫穿于整個專業(ye)(ye)教(jiao)育的(de)全(quan)過程，特別(bie)體(ti)現職(zhi)(zhi)業(ye)(ye)認知、職(zhi)(zhi)業(ye)(ye)準備、就業(ye)(ye)和創業(ye)(ye)引導的(de)新(xin)(xin)理(li)念。

據此(ci)理念，新構(gou)建的理論課程體(ti)系，由四(si)大職(zhi)(zhi)業模(mo)(mo)塊所構(gou)成(cheng)：職(zhi)(zhi)業素質(zhi)能(neng)(neng)(neng)力模(mo)(mo)塊（即職(zhi)(zhi)業思(si)想道德）、職(zhi)(zhi)業基礎知(zhi)識與能(neng)(neng)(neng)力模(mo)(mo)塊、職(zhi)(zhi)業知(zhi)識與能(neng)(neng)(neng)力模(mo)(mo)塊、職(zhi)(zhi)業拓展知(zhi)識與能(neng)(neng)(neng)力模(mo)(mo)塊。

（一）職(zhi)業思想道德模塊(kuai)。

主要是加強(qiang)學(xue)生(sheng)的思想政治理論教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)育(yu)、市場經濟理論教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)育(yu)、理財規劃職(zhi)業(ye)(ye)(ye)道德教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)育(yu)、社(she)會(hui)實踐教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)育(yu)、就(jiu)業(ye)(ye)(ye)擇業(ye)(ye)(ye)創(chuang)業(ye)(ye)(ye)教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)育(yu)、可持續發(fa)展教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)育(yu)、創(chuang)新教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)育(yu)，以(yi)及世界觀、人生(sheng)觀和(he)價值觀教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)育(yu)等(deng)。

（二）職業(ye)基礎知識(shi)與能(neng)力模塊。

主(zhu)要是學習與(yu)本專(zhuan)業密切相關的、使(shi)在校學生獲得在投(tou)資

理財(cai)領域內從事(shi)第一個(ge)工(gong)作、從事(shi)幾種(zhong)工(gong)作所需(xu)要(yao)(yao)的(de)必要(yao)(yao)知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)(shi)、必要(yao)(yao)技(ji)能，為在校學(xue)(xue)生今(jin)后工(gong)作提供充分專業準備的(de)、形成現(xian)實動(dong)手能力(li)的(de)知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)(shi)和(he)(he)(he)(he)技(ji)能，如基(ji)礎會(hui)計知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)(shi)和(he)(he)(he)(he)技(ji)能、經濟學(xue)(xue)知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)(shi)和(he)(he)(he)(he)技(ji)能、運(yun)籌學(xue)(xue)知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)(shi)和(he)(he)(he)(he)技(ji)能、財(cai)政學(xue)(xue)知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)(shi)和(he)(he)(he)(he)技(ji)能、經濟法知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)(shi)和(he)(he)(he)(he)技(ji)能、商務談(tan)判知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)(shi)和(he)(he)(he)(he)技(ji)能、現(xian)代(dai)金融學(xue)(xue)知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)(shi)和(he)(he)(he)(he)技(ji)能、國(guo)際(ji)金融知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)(shi)和(he)(he)(he)(he)技(ji)能、公共關系學(xue)(xue)知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)(shi)和(he)(he)(he)(he)技(ji)能，以及(ji)為本專業提供基(ji)本支撐的(de)大學(xue)(xue)英語、專業英語、高等數學(xue)(xue)、財(cai)經應(ying)用(yong)文、計算機(ji)基(ji)礎、數據庫、計算機(ji)安(an)裝維護(hu)等應(ying)用(yong)性(xing)知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)(shi)和(he)(he)(he)(he)技(ji)能。

（三）職業(ye)知識(shi)與能(neng)力模塊。

主要學習(xi)本專(zhuan)業的職業知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)和(he)技能(neng)(neng)(neng)，如公司理(li)財(cai)(cai)知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)和(he)技能(neng)(neng)(neng)、個人理(li)財(cai)(cai)知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)和(he)技能(neng)(neng)(neng)、投(tou)資(zi)學知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)和(he)技能(neng)(neng)(neng)、證券投(tou)資(zi)知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)和(he)技能(neng)(neng)(neng)、期貨投(tou)資(zi)知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)和(he)技能(neng)(neng)(neng)、理(li)財(cai)(cai)實務知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)和(he)技能(neng)(neng)(neng)、財(cai)(cai)務會計(ji)知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)和(he)技能(neng)(neng)(neng)、以及統計(ji)與(yu)調查預測等應(ying)用性知(zhi)(zhi)識(shi)(shi)和(he)技能(neng)(neng)(neng)。

（四(si)）職業拓展(zhan)知(zhi)識與能(neng)力模塊。

主(zhu)要學習(xi)能(neng)使在(zai)校學生具備在(zai)其未來職業生涯各階段都可以繼續學習(xi)所需(xu)要的(de)(de)能(neng)力、知識和態(tai)度等(deng)方面的(de)(de)知識和技能(neng)，如理財咨詢(xun)實(shi)務、實(shi)用(yong)合同范(fan)例、市場(chang)營銷實(shi)務、公(gong)共關(guan)系實(shi)務、管(guan)理心理學、普通話、口語藝(yi)術、社(she)交(jiao)禮儀等(deng)[2]。

通過理(li)論課程(cheng)的(de)(de)四(si)大模(mo)(mo)塊設計(ji)、可(ke)以(yi)使學(xue)生(sheng)的(de)(de)綜合(he)素質培(pei)養以(yi)理(li)論教(jiao)學(xue)為(wei)中心(xin)，建立起一個合(he)理(li)完(wan)(wan)善的(de)(de)人才(cai)培(pei)養構架(jia)。這就如(ru)(ru)同建造房屋(wu)時，要先搭好腳手架(jia)才(cai)能平地起高樓，此處的(de)(de)模(mo)(mo)塊理(li)論課程(cheng)設計(ji)就如(ru)(ru)同腳手架(jia)，理(li)財專業學(xue)生(sheng)由此接(jie)受培(pei)養，猶如(ru)(ru)高樓一般逐步(bu)建立和完(wan)(wan)善自(zi)身的(de)(de)綜合(he)素養。

二、技能訓(xun)練重在構建(jian)“三(san)層(ceng)雙軌制”專業技能培養模式(shi)

高(gao)職院校最大(da)的特(te)點是動手能(neng)(neng)力強、實踐經驗多(duo)，為了使學(xue)生在求(qiu)學(xue)期間(jian)盡可(ke)能(neng)(neng)與(yu)社會同步(bu)、與(yu)專業掛鉤，校內的技(ji)能(neng)(neng)訓練(lian)可(ke)以采取“三層雙軌制”專業技(ji)能(neng)(neng)培養模式。

“三(san)層雙(shuang)軌制”，是一種(zhong)貫穿人才培(pei)養全過程的、以綜合(he)素(su)質為(wei)基礎、突出職業能(neng)(neng)力(li)(li)培(pei)養的專(zhuan)(zhuan)業技能(neng)(neng)培(pei)養新(xin)模式。“三(san)層”是指(zhi)按(an)課程間內容的依存關系分為(wei)專(zhuan)(zhuan)業基礎技能(neng)(neng)、專(zhuan)(zhuan)業技能(neng)(neng)、職業綜合(he)技能(neng)(neng)三(san)個階段；“雙(shuang)軌”是指(zhi)理財能(neng)(neng)力(li)(li)訓練(lian)和投資(zi)能(neng)(neng)力(li)(li)訓練(lian)同(tong)步(bu)進行。

第一層：專業(ye)基礎(chu)技能(neng)培(pei)養。

理(li)財(cai)能力訓(xun)練：基于(yu)《理(li)財(cai)學》課程；訓(xun)練內(nei)容主要(yao)是理(li)財(cai)的基本原理(li)、公司理(li)財(cai)和個人理(li)財(cai)基礎知識。

投(tou)資(zi)能力訓練：基于《投(tou)資(zi)學》課(ke)程(cheng)；訓練內容：投(tou)資(zi)學概述。

第二層：專業技能培養。

理財能力訓(xun)(xun)練：基于《理財實務》課(ke)程(cheng)；訓(xun)(xun)練內容為課(ke)程(cheng)單元訓(xun)(xun)練等。

投(tou)資能力訓(xun)(xun)練(lian)：基于《證(zheng)券(quan)投(tou)資》、《期貨投(tou)資》等(deng)課程；訓(xun)(xun)練(lian)內容(rong)主要(yao)為證(zheng)券(quan)投(tou)資工(gong)具、證(zheng)券(quan)交易流程、證(zheng)券(quan)行(xing)情解讀(du)，期貨交易的基本知識、基本原理等(deng)。

第三層：職業綜合技能培養(yang)。

理財能(neng)力訓(xun)練(lian)：基于(yu)“理財規劃師資(zi)格(ge)證(zheng)書(shu)”的(de)培訓(xun)課；訓(xun)練(lian)內容(rong)主要是根(gen)據風(feng)險計(ji)(ji)量(liang)判斷風(feng)險大小、掌握個(ge)人(ren)(ren)所(suo)得(de)稅的(de)計(ji)(ji)算(suan)方法和(he)個(ge)人(ren)(ren)所(suo)得(de)稅籌(chou)劃策略(lve)、個(ge)人(ren)(ren)養(yang)老規劃、個(ge)人(ren)(ren)財產(chan)分(fen)配與傳承、財務計(ji)(ji)算(suan)器的(de)應用等。

投資(zi)能(neng)力訓練(lian)訓練(lian)：基(ji)于校內《投資(zi)理(li)財綜合(he)模擬實訓》和校外生產實習；實訓內容為中(zhong)國宏觀經濟(ji)分析(xi)、證券(quan)投資(zi)工具、證券(quan)交易流程、證券(quan)行情解讀證券(quan)交易的各種技巧(qiao)、證券(quan)市場運行、期貨交易的操作程序及各種管理(li)條例等。

通(tong)過三層雙軌(gui)制的教學，使學生的專業知識、動(dong)手能力(li)、分析能力(li)、綜合能力(li)明(ming)顯得(de)到(dao)系統(tong)地提高。

三、教學(xue)方法創新，將(jiang)課堂教學(xue)變為場地教學(xue)。

課(ke)堂教(jiao)(jiao)學(xue)(xue)是最(zui)為傳統的(de)(de)(de)教(jiao)(jiao)育(yu)模式，最(zui)大的(de)(de)(de)優勢就(jiu)是老師和學(xue)(xue)生可(ke)以面對面，學(xue)(xue)生不(bu)僅(jin)能(neng)(neng)夠聽到老師在講什么(me)，還(huan)能(neng)(neng)夠感受(shou)到老師肢體、語氣、表情等(deng)等(deng)帶來(lai)的(de)(de)(de)信息(xi)，而且有(you)了(le)(le)問題可(ke)以當場提出(chu)得到即(ji)時的(de)(de)(de)回答，做到了(le)(le)零距離的(de)(de)(de)溝(gou)通。然(ran)而課(ke)堂教(jiao)(jiao)學(xue)(xue)也有(you)它不(bu)容(rong)忽視的(de)(de)(de)弱(ruo)點(dian)：首先，也是最(zui)大的(de)(de)(de)弱(ruo)點(dian)就(jiu)是不(bu)能(neng)(neng)因人施教(jiao)(jiao)，要老師根據每(mei)個學(xue)(xue)生的(de)(de)(de)特點(dian)有(you)針(zhen)對性的(de)(de)(de)教(jiao)(jiao)學(xue)(xue)既是不(bu)可(ke)能(neng)(neng)的(de)(de)(de)，也是不(bu)經(jing)濟的(de)(de)(de)。其次，學(xue)(xue)習內容(rong)收到了(le)(le)限(xian)制。一些訓練(lian)特點(dian)非(fei)常強的(de)(de)(de)課(ke)程受(shou)到的(de)(de)(de)限(xian)制尤其大。

作(zuo)為實踐操作(zuo)性極強(qiang)的(de)(de)投資理財(cai)學課程(cheng)，如果一味地(di)在課程(cheng)教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)學上(shang)下(xia)功夫(fu)，一來限制了(le)(le)(le)(le)學生的(de)(de)學習環境(jing)，二來影響了(le)(le)(le)(le)教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)學效果。所以，根(gen)據(ju)教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)學課程(cheng)的(de)(de)要求(qiu)，有些科目可以采取(qu)場(chang)(chang)地(di)教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)學的(de)(de)方式，比如設置證券大廳，定制電(dian)子顯示屏，將股(gu)票市場(chang)(chang)的(de)(de)大盤波動即時顯示出來，讓學生身(shen)臨其境(jing)地(di)去(qu)感受理財(cai)工具的(de)(de)變化和魅力，更(geng)有助于引起(qi)學生的(de)(de)學習興趣和學習熱(re)情。場(chang)(chang)地(di)教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)學既克服了(le)(le)(le)(le)課堂教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)學的(de)(de)缺點，又(you)增(zeng)強(qiang)了(le)(le)(le)(le)課堂教(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)學的(de)(de)優點。也對學生在就業過程(cheng)中的(de)(de)角色進入，起(qi)到(dao)了(le)(le)(le)(le)很(hen)好的(de)(de)作(zuo)用。

四、畢(bi)業論(lun)文(wen)強調專(zhuan)業論(lun)文(wen)學分制。

作為(wei)具備專業技能素質的理(li)財人員，對于專業的財經(jing)用(yong)語表述應該是相當熟練的。然而(er)兩年專業課(ke)程的學習，對于大(da)多數學生來(lai)說，要全面了解和掌握理(li)財訊息(xi)和理(li)財用(yong)語還是有些難度的。為(wei)了盡快讓學生掌握這(zhe)項技能，以及增(zeng)強(qiang)理(li)財專業觀念。鼓勵學生撰寫各類財經(jing)論(lun)文，通過論(lun)文的撰寫，一是增(zeng)強(qiang)

了學生(sheng)關于(yu)(yu)社會經濟的關注度，二是(shi)加強了學生(sheng)的專業(ye)學習能力，三(san)是(shi)為學生(sheng)的就(jiu)業(ye)申請增添籌碼。對于(yu)(yu)在公開(kai)刊(kan)物上發表的論文，學校予以承認相應學分(fen)，并作為理財專業(ye)的重要教學成果。

五、畢業實(shi)習(xi)要求(qiu)證書與經驗并重。

高(gao)等職(zhi)業(ye)教育不僅(jin)需要學生在學完全部課(ke)程(cheng)后能(neng)夠獲(huo)得(de)畢業(ye)證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)書，同(tong)時還要求(qiu)專業(ye)學習過程(cheng)應(ying)與國(guo)家(jia)技能(neng)考(kao)證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)、國(guo)家(jia)職(zhi)業(ye)資格(ge)考(kao)證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)要求(qiu)接軌，實(shi)行多(duo)證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)書考(kao)核管理(li)制度，以彰顯職(zhi)業(ye)教育辦學特(te)色，體現綜(zong)合技能(neng)素(su)質。理(li)財專業(ye)學生應(ying)獲(huo)取的證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)書有全國(guo)計算機等級(ji)一級(ji)證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)書、英語三級(ji)證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)書（或(huo)英語A、B級(ji)應(ying)用能(neng)力(li)證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)書）、證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)券(quan)從業(ye)資格(ge)證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)書、期貨從業(ye)資格(ge)證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)書和助理(li)理(li)財規劃師(shi)資格(ge)證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)書等。

同(tong)時，作(zuo)為理(li)財(cai)(cai)專業的(de)學(xue)生(sheng)(sheng)又(you)要注重實(shi)際經驗的(de)累積，要在畢業實(shi)習期(qi)間通(tong)過專業實(shi)踐，將所(suo)(suo)學(xue)置于(yu)所(suo)(suo)用(yong)，用(yong)工作(zuo)檢驗理(li)論(lun)。投(tou)資理(li)財(cai)(cai)專業所(suo)(suo)面臨的(de)行(xing)業局面與其他傳統行(xing)業相比(bi)，更具有(you)變(bian)化性和(he)挑(tiao)戰(zhan)性，對于(yu)學(xue)生(sheng)(sheng)的(de)要求也是越來越高。所(suo)(suo)以實(shi)踐經驗是對于(yu)培(pei)養真正的(de)理(li)財(cai)(cai)專家(jia)來說，是必經之路(lu)，也是攀巖捷徑。

綜合素質型理財人員的(de)培養不是(shi)(shi)一(yi)蹴而就的(de)，而是(shi)(shi)一(yi)項長時期全方位(wei)多(duo)(duo)角度(du)的(de)教(jiao)學培養方案。其重點是(shi)(shi)理論著(zhu)眼全面、實(shi)踐落在實(shi)處。高(gao)職教(jiao)學應服(fu)務于國(guo)家全局(ju)，結(jie)合中(zhong)國(guo)經濟發(fa)展的(de)大浪潮，為中(zhong)國(guo)的(de)金融(rong)市場培養更(geng)多(duo)(duo)的(de)實(shi)用(yong)人才。

參考文獻：

篇6

本(ben)(ben)刊(kan)主(zhu)辦的“首屆中(zhong)國最(zui)佳理(li)財家(jia)庭”評(ping)選(xuan)活(huo)動(dong)啟動(dong)以來(lai)，我們陸(lu)續接到很(hen)多讀者的來(lai)電來(lai)信(xin)咨詢，并(bing)收(shou)到了一些讀者的理(li)財故事和調查問(wen)卷反饋。為使更(geng)多的人有(you)機(ji)會參與進來(lai)，本(ben)(ben)刊(kan)再次重申該活(huo)動(dong)的評(ping)選(xuan)流程(cheng)，并(bing)附調查問(wen)卷模板(ban)，歡迎各界朋友踴躍投稿。

我們對“最佳理財(cai)家庭”的定義(yi)是：具備健(jian)康的理財(cai)理念，其(qi)理財(cai)經歷或理財(cai)心得具有(you)鮮(xian)明的“啟迪”特征。

本次(ci)活(huo)動時間為2010年(nian)8月1日(ri)(ri)(ri)～12月31日(ri)(ri)(ri)，歷(li)時4個(ge)月，其中(zhong)(zhong)材料(liao)征集時間至2010年(nian)11月31日(ri)(ri)(ri)，經初選，復選和終選3個(ge)環(huan)節(jie)，通過(guo)編(bian)輯部(bu)和專家評審，最(zui)終產生12個(ge)中(zhong)(zhong)國最(zui)佳理財家庭(ting)，并在2010年(nian)3月“第六(liu)屆中(zhong)(zhong)國大眾(zhong)理財年(nian)會”舉行(xing)隆重(zhong)頒獎活(huo)動。

“中(zhong)國最(zui)(zui)佳(jia)理(li)(li)財家庭”可獲(huo)如下驚喜榮(rong)譽頒發《中(zhong)國最(zui)(zui)佳(jia)理(li)(li)財家庭》證書；榮(rong)登《大眾理(li)(li)財顧問》雜志封面：價值2000元(yuan)禮品1套；理(li)(li)財輔助工(gong)具1套；成為本刊俱樂部會員(yuan)，享(xiang)受各種活動優惠和增值服務。

無論你(ni)(ni)是(shi)單(dan)身貴族，兩人世界還是(shi)三口之家，只需提交以下兩份材料，便可步入評選(xuan)之旅(lv)，讓中國家庭(ting)共同(tong)分享你(ni)(ni)的(de)生活(huo)財智。

一、“我(wo)的(de)理財故事”文稿(gao)

 1　以(yi)文章形式體(ti)現。記述自己或家庭(ting)不(bu)尋常的理財(cai)故事，可(ke)(ke)以(yi)是投(tou)資故事(包括銀(yin)行理財(cai)產品、保(bao)險、股票、基金、外匯、黃(huang)金、集藏等)，也(ye)可(ke)(ke)以(yi)是消費故事(如房產、汽車、旅游、保(bao)險、醫療、教(jiao)育等)；可(ke)(ke)以(yi)記敘實際經(jing)歷(li)，也(ye)可(ke)(ke)以(yi)抒(shu)發體(ti)驗與感悟，歸結為方法(fa)性(xing)的經(jing)驗更(geng)佳。

體裁不限，記敘文(wen)，議論(lun)文(wen)、散文(wen)均可、須是(shi)自己的真實(shi)理財經歷(li)；字數在2000～4000字。

2　口述。由(you)本刊(kan)記者采訪的(de)形(xing)式體現(xian)。二、問卷(juan)填答(da)(見右側)

材(cai)料(liao)提(ti)(ti)交方式(shi)：1　在線提(ti)(ti)交dzlcgw.oom及其他(ta)網絡(luo)合作媒體等《金融(rong)界、搜(sou)狐(hu)理財(cai)，和訊等》；2　傳真：010－68320646：3　E－mail：dzlcgw@163.corn；4　郵寄：北京西城區百萬莊大街22號《大眾理財(cai)顧問》雜(za)志社編(bian)輯部收(100037)

詳情(qing)請垂詢　010－88379131／9075

大眾(zhong)理(li)財讀者沙龍(long)近期(qi)開播――為你搭(da)建(jian)與(yu)專家思想碰撞交(jiao)流(liu)的(de)橋梁

為(wei)答謝讀(du)者(zhe)(zhe)長久(jiu)以來對(dui)本(ben)(ben)刊的厚愛和支持，我們(men)近期推出讀(du)者(zhe)(zhe)沙龍活動，特邀相關專家就(jiu)投資(zi)(zi)理(li)財市場中的熱(re)門(men)話題解讀(du)緣由，與(yu)你面(mian)(mian)對(dui)面(mian)(mian)交流探(tan)討較為(wei)關注的疑問。倘(tang)若你對(dui)以下(xia)話題感興趣或有(you)此方面(mian)(mian)的投資(zi)(zi)困(kun)惑，請撥打(da)本(ben)(ben)刊搶(qiang)報熱(re)線參與(yu)進來，屆時，我們(men)還將聽取讀(du)者(zhe)(zhe)對(dui)本(ben)(ben)刊的建議，為(wei)你奉獻一份精美(mei)禮品。

1　投資房市(shi)還是股市(shi)

2　什么樣的保險適合我

3　手中(zhong)的基金該(gai)不該(gai)換

搶報熱線：010－88379131／9072中(zhong)國領(ling)航期貨大(da)賽第一輪賽事見分曉

由金(jin)融界(jie)網站主辦(ban)、《大(da)眾理財顧(gu)問(wen)》作為(wei)特(te)約合(he)作媒體的“交通銀(yin)行杯(bei)”2010領航中國(guo)期貨(huo)大(da)賽第一輪賽事近日謝幕。本次實盤(pan)賽啟動(dong)1個月以來，有來自北(bei)京、上海、廣東、湖南(nan)、貴州、廣西、云南(nan)等近30多個城市的2000多名選手踴躍(yue)報名。首(shou)輪賽事創下了1258.39億(yi)元的總成交額，大(da)賽期末權益(yi)高達5.43億(yi)元，賽段冠軍最高收益(yi)率達91.14％。《大(da)眾理財顧(gu)問(wen)》參與龍源期刊網分(fen)論壇(tan)

7月(yue)(yue)19-21日(ri)中(zhong)國(guo)數(shu)字(zi)出(chu)版年會在京隆(long)重召開(kai)。作為核心(xin)合作伙伴，《大眾理(li)財顧(gu)問》參加了(le)由龍(long)源期(qi)(qi)刊(kan)網(wang)于7月(yue)(yue)21日(ri)組辦(ban)的“推動期(qi)(qi)刊(kan)版權合作新(xin)秩序共創期(qi)(qi)刊(kan)數(shu)字(zi)閱讀大繁榮”分(fen)論壇(tan)。會議上，龍(long)源期(qi)(qi)刊(kan)網(wang)所(suo)展示(shi)的近年來中(zhong)國(guo)數(shu)字(zi)期(qi)(qi)刊(kan)閱讀人(ren)數(shu)統計(ji)數(shu)據，傳統期(qi)(qi)刊(kan)社(she)參與龍(long)源網(wang)數(shu)字(zi)出(chu)版項目的收益數(shu)據等報告讓與會者真正認識到期(qi)(qi)刊(kan)數(shu)字(zi)出(chu)版已經走在中(zhong)國(guo)數(shu)字(zi)出(chu)版的前列，其模(mo)式正日(ri)益成熟。

“大眾理財俱樂部”特惠圖書

為答謝“大眾理財俱樂部(bu)(bu)”會員長(chang)期以來的支持，我刊繼續(xu)舉辦部(bu)(bu)分(fen)優秀理財圖書(shu)特惠(hui)售(shou)賣(mai)活(huo)動，其中包括《股(gu)指期貨實(shi)戰(zhan)策(ce)略》等熱點暢銷書(shu)以及《大眾理財實(shi)戰(zhan)寶典》等經典長(chang)銷書(shu)。

篇7

論文摘要：目前，國內銀(yin)(yin)行個(ge)人(ren)理(li)財(cai)業務(wu)競(jing)爭激烈，城(cheng)市(shi)商(shang)業銀(yin)(yin)行發(fa)展(zhan)形(xing)勢不容(rong)樂觀(guan)。為(wei)此，城(cheng)市(shi)商(shang)業銀(yin)(yin)行需以城(cheng)市(shi)居民、中小企業作(zuo)為(wei)市(shi)場定位，堅持理(li)財(cai)產品特色(se)開發(fa)，重視主動營銷、裙帶營銷方(fang)式的(de)運用，注重人(ren)才的(de)培養和引(yin)進(jin)，同時堅持近期(qi)目標與長(chang)遠目標相結合。

一、中(zhong)國銀行業理(li)財(cai)業務發展迅速(su)

商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行個人(ren)理(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)按照管(guan)理(li)運(yun)作方(fang)式不同，分為理(li)財(cai)(cai)顧(gu)問服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)和(he)綜合理(li)財(cai)(cai)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)。理(li)財(cai)(cai)顧(gu)問服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)，是指商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行向(xiang)(xiang)客(ke)戶提供的(de)財(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)分析與(yu)規(gui)劃、投資(zi)建(jian)議、個人(ren)投資(zi)產(chan)品推介(jie)等專業(ye)(ye)化服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)。綜合理(li)財(cai)(cai)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)，是指商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行在向(xiang)(xiang)客(ke)戶提供理(li)財(cai)(cai)顧(gu)問服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)的(de)基礎上，接受客(ke)戶的(de)委托和(he)授權，按照與(yu)客(ke)戶事(shi)先(xian)約定(ding)的(de)投資(zi)計劃和(he)方(fang)式進(jin)行投資(zi)和(he)資(zi)產(chan)管(guan)理(li)的(de)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)活動。

近(jin)年來，隨著我國(guo)(guo)經濟持(chi)續(xu)高(gao)速發展(zhan)(zhan)和居(ju)民經濟收(shou)入的(de)不斷增(zeng)加，人們對財(cai)(cai)(cai)富理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)的(de)需求(qiu)越(yue)來越(yue)強(qiang)，中(zhong)國(guo)(guo)銀(yin)(yin)行(xing)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)務(wu)迅猛發展(zhan)(zhan)，市場(chang)競爭十(shi)分激烈。匯豐、花(hua)(hua)旗、東亞等(deng)外資(zi)銀(yin)(yin)行(xing)憑借先(xian)進的(de)管理(li)(li)理(li)(li)念、豐富的(de)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)服務(wu)經驗(yan)和便捷的(de)全球投資(zi)渠道優勢積極登(deng)陸(lu)中(zhong)國(guo)(guo)，搶占高(gao)端私人理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)市場(chang)；國(guo)(guo)內(nei)大型(xing)(xing)國(guo)(guo)有銀(yin)(yin)行(xing)和全國(guo)(guo)性股份制銀(yin)(yin)行(xing)憑借自身規模和實力紛紛建(jian)立“理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)工作室”、“理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)中(zhong)心”開展(zhan)(zhan)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)務(wu)，不斷研發推出系列化和組合化的(de)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產品(pin)，例如招商銀(yin)(yin)行(xing)“金(jin)葵花(hua)(hua)”理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)、光大銀(yin)(yin)行(xing)“陽光”理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)、民生銀(yin)(yin)行(xing)“非凡”理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)等(deng)等(deng)。理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產品(pin)類型(xing)(xing)也由最初的(de)儲蓄型(xing)(xing)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產品(pin)發展(zhan)(zhan)為包括(kuo)結構(gou)型(xing)(xing)、信托貸款型(xing)(xing)、票據型(xing)(xing)、債券型(xing)(xing)及QDII等(deng)多種理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產品(pin)。

二(er)、城市商業銀行理財業務發展現狀

與(yu)全國理(li)財業(ye)(ye)(ye)務日新月異(yi)的(de)發展趨勢相(xiang)比，城(cheng)市(shi)商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行的(de)理(li)財業(ye)(ye)(ye)務發展卻不盡(jin)人(ren)意。2008年發行了理(li)財產(chan)品的(de)城(cheng)市(shi)商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行只有19家，占(zhan)所(suo)有發行理(li)財產(chan)品銀(yin)行總數的(de)34%，但綜合理(li)財能力(li)(li)前(qian)10名的(de)銀(yin)行中(zhong)城(cheng)市(shi)商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行只占(zhan)據1席①。由(you)于在(zai)研發能力(li)(li)、網點規(gui)模、管理(li)水(shui)平等方面與(yu)國有大型銀(yin)行、股份制銀(yin)行和外(wai)資銀(yin)行存在(zai)較(jiao)大差異(yi)，城(cheng)市(shi)商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行理(li)財業(ye)(ye)(ye)務從出生(sheng)的(de)那(nei)一刻(ke)起(qi)就在(zai)夾縫(feng)中(zhong)生(sheng)存。

三、城市(shi)商業銀行理財業務發展對策

1、理財市場定位

首先，在全國(guo)所有的(de)城(cheng)市(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)中(zhong)，除北京銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、上(shang)海銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)等(deng)少數幾家城(cheng)商(shang)(shang)(shang)行(xing)(xing)規(gui)模(mo)實力較(jiao)強(qiang)之外，絕大部分的(de)城(cheng)市(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)屬于(yu)小(xiao)(xiao)(xiao)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)，研發能(neng)(neng)力相(xiang)對較(jiao)弱、網點規(gui)模(mo)較(jiao)小(xiao)(xiao)(xiao)，難(nan)以占(zhan)據高(gao)端客(ke)戶市(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)場。其次，“服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)地(di)方經濟，服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)中(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)，服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)城(cheng)市(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)居(ju)民”是城(cheng)市(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)基本市(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)場定位(wei)，中(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)和(he)(he)城(cheng)市(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)居(ju)民是其傳統業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)市(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)場。第三，從客(ke)戶方面來(lai)看(kan)，高(gao)端客(ke)戶投資金(jin)額大、抗(kang)風(feng)(feng)險(xian)能(neng)(neng)力很(hen)強(qiang)，但同時要求的(de)收益率也相(xiang)對較(jiao)高(gao)，與大型(xing)國(guo)有銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、股份(fen)制銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)和(he)(he)外資銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)相(xiang)比(bi)，城(cheng)市(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)理(li)財(cai)產(chan)品不具吸引力；低端客(ke)戶投資資金(jin)少、抗(kang)風(feng)(feng)險(xian)能(neng)(neng)力較(jiao)弱，不適合作(zuo)為理(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)營(ying)銷對象。而中(zhong)端客(ke)戶投資金(jin)額適中(zhong)、具有一定的(de)抗(kang)風(feng)(feng)險(xian)能(neng)(neng)力，傾向于(yu)收益風(feng)(feng)險(xian)均衡型(xing)理(li)財(cai)產(chan)品，城(cheng)市(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)理(li)財(cai)產(chan)品能(neng)(neng)完全滿足其需求。因此，城(cheng)市(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)理(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)應定位(wei)于(yu)城(cheng)市(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)居(ju)民、中(zhong)小(xiao)(xiao)(xiao)企業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)等(deng)中(zhong)端客(ke)戶群。

2、理財產品研發

一是(shi)堅持市(shi)(shi)場(chang)跟隨型(xing)研(yan)(yan)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)策(ce)(ce)略，以(yi)(yi)開(kai)(kai)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)成熟(shu)型(xing)理(li)財(cai)(cai)產品(pin)(pin)(pin)為主。開(kai)(kai)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)新(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)理(li)財(cai)(cai)產品(pin)(pin)(pin)需具(ju)較(jiao)高(gao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)前期投入研(yan)(yan)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)成本、有(you)(you)較(jiao)強的(de)(de)(de)(de)(de)(de)研(yan)(yan)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)能(neng)(neng)力(li)、較(jiao)高(gao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)管(guan)(guan)控水(shui)平及較(jiao)強的(de)(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)承擔(dan)(dan)能(neng)(neng)力(li)，城(cheng)市(shi)(shi)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)自(zi)身能(neng)(neng)力(li)難以(yi)(yi)達到上述要(yao)求(qiu)。而堅持市(shi)(shi)場(chang)跟隨型(xing)研(yan)(yan)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)策(ce)(ce)略，開(kai)(kai)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)市(shi)(shi)場(chang)上相(xiang)對(dui)(dui)較(jiao)成熟(shu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)理(li)財(cai)(cai)產品(pin)(pin)(pin)開(kai)(kai)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)成本低、市(shi)(shi)場(chang)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)小(xiao)、業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務管(guan)(guan)理(li)較(jiao)成熟(shu)，例(li)如(ru)信托(tuo)貸(dai)款型(xing)、債券票據型(xing)、打新(xin)股型(xing)等(deng)(deng)理(li)財(cai)(cai)產品(pin)(pin)(pin)。二是(shi)適當開(kai)(kai)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)個性化、本地(di)(di)化的(de)(de)(de)(de)(de)(de)特(te)(te)色理(li)財(cai)(cai)產品(pin)(pin)(pin)。城(cheng)市(shi)(shi)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)具(ju)有(you)(you)地(di)(di)域(yu)性較(jiao)強的(de)(de)(de)(de)(de)(de)特(te)(te)點(dian)，對(dui)(dui)本地(di)(di)市(shi)(shi)場(chang)需求(qiu)、客(ke)戶(hu)群體(ti)等(deng)(deng)情況比較(jiao)熟(shu)悉，城(cheng)市(shi)(shi)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)要(yao)結合(he)自(zi)身特(te)(te)點(dian)，開(kai)(kai)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)適合(he)本地(di)(di)客(ke)戶(hu)或基于本地(di)(di)市(shi)(shi)場(chang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)理(li)財(cai)(cai)產品(pin)(pin)(pin)，形成自(zi)身獨特(te)(te)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)產品(pin)(pin)(pin)競爭優(you)勢。三是(shi)加(jia)強合(he)作(zuo)，走理(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務聯合(he)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)展之(zhi)路。城(cheng)市(shi)(shi)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)之(zhi)間可(ke)以(yi)(yi)相(xiang)互(hu)合(he)作(zuo)，共(gong)同開(kai)(kai)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)、銷售理(li)財(cai)(cai)產品(pin)(pin)(pin)，實現風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)分(fen)擔(dan)(dan)、收(shou)益(yi)共(gong)享；城(cheng)市(shi)(shi)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)還可(ke)以(yi)(yi)利(li)(li)用自(zi)身地(di)(di)域(yu)性網點(dian)渠道(dao)優(you)勢與(yu)具(ju)有(you)(you)產品(pin)(pin)(pin)研(yan)(yan)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)優(you)勢的(de)(de)(de)(de)(de)(de)大(da)中(zhong)型(xing)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)合(he)作(zuo)，通過代銷其理(li)財(cai)(cai)產品(pin)(pin)(pin)獲益(yi)；此(ci)外，城(cheng)市(shi)(shi)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)可(ke)以(yi)(yi)與(yu)信托(tuo)、保險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、基金(jin)等(deng)(deng)金(jin)融機構合(he)作(zuo)，推出適合(he)城(cheng)市(shi)(shi)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)募集資(zi)金(jin)規(gui)模較(jiao)小(xiao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)理(li)財(cai)(cai)產品(pin)(pin)(pin)。四是(shi)提高(gao)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)管(guan)(guan)理(li)能(neng)(neng)力(li)，嚴控理(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)。理(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務之(zhi)所以(yi)(yi)能(neng)(neng)成為各家銀(yin)(yin)(yin)行(xing)競相(xiang)發(fa)(fa)(fa)(fa)(fa)展的(de)(de)(de)(de)(de)(de)新(xin)興業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務，主要(yao)原因在于理(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務是(shi)一項收(shou)益(yi)較(jiao)高(gao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)中(zhong)間業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務，但其風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)也是(shi)各項銀(yin)(yin)(yin)行(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務中(zhong)較(jiao)高(gao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)，例(li)如(ru)利(li)(li)率(lv)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、政策(ce)(ce)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、操作(zuo)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、信用風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)等(deng)(deng)等(deng)(deng)。理(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務一旦(dan)形成風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)并產生(sheng)損失(shi)，將對(dui)(dui)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)良(liang)好的(de)(de)(de)(de)(de)(de)社會形象產生(sheng)較(jiao)大(da)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)負面影響。因此(ci)，對(dui)(dui)于風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)管(guan)(guan)控水(shui)平有(you)(you)限的(de)(de)(de)(de)(de)(de)城(cheng)市(shi)(shi)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)來講，控制(zhi)理(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)尤為重要(yao)。

3、理財渠道運用

由于城(cheng)市(shi)商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)不具(ju)有大(da)型國有銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、股份制銀(yin)行(xing)(xing)(xing)及外資銀(yin)行(xing)(xing)(xing)在(zai)媒(mei)體宣傳(chuan)投放、銀(yin)行(xing)(xing)(xing)品(pin)牌信(xin)譽度等方面的(de)優(you)勢(shi)，所以不能(neng)坐等客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)上門。城(cheng)市(shi)商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)營(ying)銷優(you)勢(shi)在(zai)于其本地化客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)經(jing)理團(tuan)隊，他們在(zai)當地擁有較好(hao)(hao)的(de)人脈和(he)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)資源，通過現有的(de)各項(xiang)業(ye)務(wu)與(yu)當地企業(ye)、居民建立了良好(hao)(hao)的(de)業(ye)務(wu)關系。城(cheng)市(shi)商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)應當采取主動(dong)營(ying)銷、裙(qun)帶營(ying)銷的(de)方式(shi)通過“客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)經(jing)理——現有客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)——客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)的(de)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)、親朋”發展模式(shi)積極營(ying)銷理財產品(pin)，搶(qiang)占擴大(da)理財業(ye)務(wu)市(shi)場份額。

4、理財人才培養

企業(ye)(ye)(ye)(ye)的競爭實(shi)(shi)際就是人(ren)才(cai)(cai)(cai)的競爭。城(cheng)市商業(ye)(ye)(ye)(ye)銀行要(yao)想在(zai)理(li)財業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)市場(chang)上(shang)占據一席之(zhi)地(di)，就必須(xu)打(da)造一支(zhi)精英理(li)財團隊(dui)(dui)。首先，城(cheng)市商業(ye)(ye)(ye)(ye)銀行可(ke)以(yi)適當(dang)從同業(ye)(ye)(ye)(ye)引(yin)進(jin)高(gao)級人(ren)才(cai)(cai)(cai)，在(zai)并不(bu)熟悉的理(li)財業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)上(shang)迅(xun)速打(da)開局面(mian)、進(jin)入市場(chang)。但(dan)從長遠(yuan)發(fa)展(zhan)的角度(du)來(lai)看，這種(zhong)方式存在(zai)費(fei)用高(gao)、同業(ye)(ye)(ye)(ye)人(ren)才(cai)(cai)(cai)緊缺(que)的缺(que)點(dian)。其(qi)次，城(cheng)市商業(ye)(ye)(ye)(ye)銀行可(ke)以(yi)與信托、基(ji)金(jin)、保險(xian)等(deng)金(jin)融(rong)機構(gou)加(jia)強合作，通(tong)過共同開發(fa)推廣(guang)理(li)財產品、邀請專家(jia)對本行員工培(pei)訓(xun)(xun)等(deng)方式，借用外部人(ren)才(cai)(cai)(cai)發(fa)展(zhan)銀行自身的理(li)財業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)。但(dan)這種(zhong)方式存在(zai)著不(bu)確定性(xing)的缺(que)點(dian)。與此同時，城(cheng)市商業(ye)(ye)(ye)(ye)銀行應當(dang)理(li)財團隊(dui)(dui)建設的重(zhong)點(dian)放在(zai)培(pei)養(yang)自己(ji)的人(ren)才(cai)(cai)(cai)方面(mian)。一方面(mian)要(yao)支(zhi)持(chi)鼓(gu)勵員工參加(jia)理(li)財規劃師(shi)、證(zheng)券從業(ye)(ye)(ye)(ye)資格、基(ji)金(jin)從業(ye)(ye)(ye)(ye)資格、保險(xian)從業(ye)(ye)(ye)(ye)資格等(deng)各類金(jin)融(rong)職業(ye)(ye)(ye)(ye)培(pei)訓(xun)(xun)，加(jia)快理(li)財人(ren)才(cai)(cai)(cai)培(pei)養(yang)。另一方面(mian)建立人(ren)才(cai)(cai)(cai)的激勵機制(zhi)，創(chuang)造人(ren)才(cai)(cai)(cai)實(shi)(shi)施才(cai)(cai)(cai)華的平(ping)臺，發(fa)揮其(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)潛能，實(shi)(shi)現(xian)其(qi)人(ren)生價值，提高(gao)人(ren)才(cai)(cai)(cai)事業(ye)(ye)(ye)(ye)忠(zhong)誠(cheng)度(du)。

5、理財業務目標

自(zi)2007年1月份(fen)我國(guo)金融(rong)市(shi)場(chang)全面開放以來(lai)，外資(zi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)加(jia)速了(le)在中(zhong)(zhong)國(guo)的(de)(de)布(bu)局(ju)和業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)發(fa)展(zhan)，國(guo)內的(de)(de)大(da)型(xing)國(guo)有(you)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)和股份(fen)制商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)也(ye)不(bu)(bu)(bu)(bu)斷(duan)豐(feng)富完善自(zi)身(shen)(shen)的(de)(de)金融(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)品(pin)(pin)(pin)(pin)種(zhong)，中(zhong)(zhong)國(guo)金融(rong)市(shi)場(chang)進入了(le)戰國(guo)時(shi)代，城(cheng)市(shi)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)面臨前(qian)(qian)所未有(you)的(de)(de)激(ji)烈競爭局(ju)面。隨著國(guo)民收入的(de)(de)不(bu)(bu)(bu)(bu)斷(duan)提高(gao)，理(li)(li)(li)(li)財業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)已(yi)成為(wei)各家銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)競相(xiang)發(fa)展(zhan)的(de)(de)新興業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)，競爭尤為(wei)激(ji)烈。但(dan)是理(li)(li)(li)(li)財業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)是城(cheng)市(shi)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)薄弱(ruo)環節之一(yi)。因(yin)此，城(cheng)市(shi)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)理(li)(li)(li)(li)財業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)的(de)(de)近(jin)期首要目標不(bu)(bu)(bu)(bu)應(ying)是提高(gao)盈利水平，而(er)是：1）豐(feng)富自(zi)身(shen)(shen)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)產品(pin)(pin)(pin)(pin)，完善金融(rong)產品(pin)(pin)(pin)(pin)體系。理(li)(li)(li)(li)財業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)是一(yi)個新興的(de)(de)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)，具有(you)廣闊的(de)(de)市(shi)場(chang)發(fa)展(zhan)前(qian)(qian)景(jing)，城(cheng)市(shi)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)不(bu)(bu)(bu)(bu)能在起跑(pao)線上輸給其(qi)他銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)。通(tong)過(guo)研發(fa)理(li)(li)(li)(li)財產品(pin)(pin)(pin)(pin)可(ke)以豐(feng)富銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)產品(pin)(pin)(pin)(pin)體系，積累(lei)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)管理(li)(li)(li)(li)經驗，培(pei)養鍛(duan)煉研發(fa)營銷人(ren)才，為(wei)以后(hou)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)的(de)(de)發(fa)展(zhan)夯實基礎。2）培(pei)養穩定(ding)忠實客(ke)(ke)戶(hu)(hu)群(qun)(qun)體，搶占中(zhong)(zhong)小企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)、個人(ren)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)市(shi)場(chang)份(fen)額(e)。通(tong)過(guo)不(bu)(bu)(bu)(bu)斷(duan)研發(fa)推(tui)出(chu)適合客(ke)(ke)戶(hu)(hu)需求的(de)(de)理(li)(li)(li)(li)財產品(pin)(pin)(pin)(pin)，可(ke)以將客(ke)(ke)戶(hu)(hu)長期吸引住，逐漸將其(qi)培(pei)養為(wei)忠實的(de)(de)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)群(qun)(qun)體，避免因(yin)為(wei)理(li)(li)(li)(li)財產品(pin)(pin)(pin)(pin)種(zhong)類缺乏而(er)喪(sang)失已(yi)有(you)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)，進而(er)對銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)其(qi)他業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)造成沖擊(ji)。

參考文獻：

篇8

論文摘要：我國(guo)(guo)商業銀(yin)行的(de)(de)個人理(li)財業務始于20世紀90年代中期，比較起國(guo)(guo)外發(fa)展成熟(shu)的(de)(de)業務，我國(guo)(guo)只是剛(gang)剛(gang)起步，并存在不(bu)少(shao)不(bu)可避免的(de)(de)問題。只有正視這(zhe)些問題，并加以解決才能加強我國(guo)(guo)銀(yin)行的(de)(de)競爭(zheng)力(li)，促進我國(guo)(guo)業的(de)(de)不(bu)斷發(fa)展。

一、個人理財概述

所謂個人(ren)理財(cai)業務(wu)，就(jiu)(jiu)是(shi)銀行為(wei)滿足自(zi)(zi)然人(ren)客(ke)戶的(de)(de)多樣化(hua)(hua)需求而推出(chu)的(de)(de)一系列金融服務(wu)，如：理財(cai)咨(zi)詢、理財(cai)分析、存單(dan)質押、開(kai)具存款證(zheng)明以及委托存款轉期(qi)轉賬等。從消(xiao)費(fei)者角(jiao)度(du)(du)講，就(jiu)(jiu)是(shi)確定自(zi)(zi)己的(de)(de)階(jie)段(duan)性生(sheng)活與目標(biao)，審視(shi)自(zi)(zi)己的(de)(de)資(zi)產(chan)分配狀況(kuang)及承受(shou)能(neng)力(li)，在(zai)專家建議下調整資(zi)產(chan)配置(zhi)與投資(zi)，并及時了解自(zi)(zi)己的(de)(de)資(zi)產(chan)帳戶及相關(guan)信(xin)息，以達到個人(ren)資(zi)產(chan)收(shou)益最大化(hua)(hua);站在(zai)金融企(qi)業角(jiao)度(du)(du)講，一是(shi)要(yao)研究開(kai)發個人(ren)理財(cai)產(chan)品，二是(shi)要(yao)提供專業的(de)(de)理財(cai)服務(wu)。

按照西方(fang)銀(yin)行業的觀念(nian)，“個(ge)(ge)人理財”服務就是意味(wei)著客戶將資(zi)產交給銀(yin)行后，完全(quan)由銀(yin)行代為打點，按照客戶與銀(yin)行之間約定的額度實現資(zi)產增值。而我國(guo)銀(yin)行業目前(qian)所謂的“個(ge)(ge)人理財”服務，客戶并(bing)不能把資(zi)產交給理財中心，由它代為投資(zi)、，而是只能向客戶提供建議。

綜上所述(shu)個人(ren)(ren)理(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)是以(yi)(yi)“學”追求(qiu)極大(da)化為精神(shen)，以(yi)(yi)“學”的(de)客觀紀錄為基礎(chu)，以(yi)(yi)“學”的(de)運作方式為手段，從(cong)個人(ren)(ren)角(jiao)度希望達(da)到(dao)實現個人(ren)(ren)理(li)想，提高(gao)生(sheng)活品質，豐富(fu)家(jia)庭生(sheng)活的(de)目標;從(cong)金融企業(ye)(ye)角(jiao)度，集(ji)合(he)和創新(xin)金融產品，為客戶(hu)提供綜合(he)性(xing)個性(xing)化的(de)理(li)財(cai)服務(wu)。

二(er)、我國商業(ye)銀(yin)行個(ge)人(ren)理財(cai)業(ye)務的(de)發展(zhan)狀況

長(chang)期以來(lai)商業(ye)銀行首先是(shi)將企業(ye)客戶(hu)(hu)作(zuo)為(wei)它重點發展(zhan)的(de)(de)客戶(hu)(hu)。實際上隨著個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)財務的(de)(de)增長(chang)，個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)客戶(hu)(hu)成(cheng)為(wei)銀行越(yue)來(lai)越(yue)重要的(de)(de)客戶(hu)(hu)，個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)理財只是(shi)個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)客戶(hu)(hu)業(ye)務中的(de)(de)一種(zhong)。目(mu)前(qian)在(zai)一些富裕的(de)(de)地區，個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)的(de)(de)業(ye)務已超過了(le)企業(ye)的(de)(de)業(ye)務，所以與個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)有關的(de)(de)業(ye)務有著較強的(de)(de)增長(chang)潛力。另外，從我們國家居民的(de)(de)財富增長(chang)速度看，它也為(wei)個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)理財提(ti)供(gong)了(le)一個(ge)(ge)(ge)現實的(de)(de)需求和成(cheng)長(chang)的(de)(de)土壤(rang)。

在過(guo)去的(de)(de)幾年里，各(ge)(ge)銀(yin)行(xing)個(ge)人理財(cai)中(zhong)(zhong)心如(ru)雨(yu)后(hou)(hou)春筍般(ban)地(di)從(cong)城(cheng)市的(de)(de)各(ge)(ge)個(ge)角度脫穎而出，各(ge)(ge)種品牌“量身定做”、“一(yi)對一(yi)”等詞(ci)匯充(chong)斥(chi)著媒體(ti)報道。如(ru)招商銀(yin)行(xing)推(tui)出“快(kuai)易理財(cai)”、“酒店預定”、“貴(gui)賓(bin)等機”、“遠(yuan)程醫(yi)療緊急救援”四項(xiang)個(ge)性化服(fu)務項(xiang)目;興業銀(yin)行(xing)推(tui)出“自在增利”業務;工行(xing)繼“理財(cai)金(jin)(jin)賬(zhang)戶(hu)”后(hou)(hou)推(tui)出了(le)(le)金(jin)(jin)融@家(jia)，從(cong)根本上(shang)突破了(le)(le)銀(yin)行(xing)柜面服(fu)務的(de)(de)地(di)域和時空限制;農(nong)行(xing)的(de)(de)金(jin)(jin)鑰(yao)匙金(jin)(jin)融超市，讓(rang)各(ge)(ge)階層的(de)(de)顧客享受“一(yi)站(zhan)式(shi)”貴(gui)賓(bin)化服(fu)務;中(zhong)(zhong)信的(de)(de)理財(cai)寶;民生(sheng)的(de)(de)錢生(sheng)錢也都在從(cong)盡可能(neng)提高客戶(hu)的(de)(de)收益(yi)方面突出自己(ji)的(de)(de)影響力。

但是(shi)個人理(li)財(cai)業務快速發展的(de)同時也(ye)出現(xian)許多亟待解決的(de)問(wen)題，這也(ye)反映了各行提供的(de)理(li)財(cai)產品和理(li)財(cai)服務仍然處(chu)于起步階段。

三、目(mu)前我國(guo)商業銀行個人理(li)財業務存在的(de)問(wen)題

(一)業(ye)務需求(qiu)不(bu)足

1.業務(wu)(wu)的(de)服務(wu)(wu)門(men)檻(jian)(jian)(jian)偏高(gao)(gao)(gao)(gao)(gao)。多數個人(ren)理(li)財項(xiang)目定(ding)位于少(shao)(shao)數的(de)高(gao)(gao)(gao)(gao)(gao)端優(you)質客戶(hu)(hu)(hu)(hu)，服務(wu)(wu)門(men)檻(jian)(jian)(jian)過(guo)高(gao)(gao)(gao)(gao)(gao)，造成客源稀少(shao)(shao)。國內銀行(xing)(xing)一般“門(men)檻(jian)(jian)(jian)”在(zai)20萬(wan)元以(yi)上。如招商銀行(xing)(xing)的(de)“金(jin)葵花”，要(yao)求(qiu)客戶(hu)(hu)(hu)(hu)資產要(yao)達(da)到(dao)(dao)50萬(wan)元;銀行(xing)(xing)的(de)“理(li)財金(jin)賬戶(hu)(hu)(hu)(hu)”，要(yao)求(qiu)客戶(hu)(hu)(hu)(hu)資產達(da)到(dao)(dao)20萬(wan)等。中國目前(qian)來說總體上高(gao)(gao)(gao)(gao)(gao)收入(ru)客戶(hu)(hu)(hu)(hu)比例較低，從現有品牌看，門(men)檻(jian)(jian)(jian)的(de)偏高(gao)(gao)(gao)(gao)(gao)導(dao)致(zhi)能夠滿(man)足這一門(men)檻(jian)(jian)(jian)條(tiao)件的(de)客戶(hu)(hu)(hu)(hu)比例并不多。這更(geng)顯(xian)示了我們商業銀行(xing)(xing)個人(ren)理(li)財業務(wu)(wu)剛剛處(chu)于起步階段，它還(huan)不能合(he)理(li)地(di)駕馭和(he)掌握(wo)居民的(de)理(li)財的(de)需求(qiu)，合(he)理(li)地(di)確定(ding)門(men)檻(jian)(jian)(jian)條(tiao)件。

2.個人(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)宣傳(chuan)不到位。這體現在銀行(xing)(xing)觀念不強，廣告宣傳(chuan)做(zuo)得不深不透。多數銀行(xing)(xing)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)人(ren)(ren)員缺乏主動營銷意識，“坐、等、靠”思想(xiang)嚴(yan)重(zhong)，認為客(ke)(ke)戶自己會上門來要求進行(xing)(xing)個人(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai);或(huo)是不善于通過常規(gui)業(ye)(ye)(ye)務(wu)發展與(yu)客(ke)(ke)戶的(de)關系，造成理(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)開(kai)展的(de)范(fan)圍不大。也導致不少客(ke)(ke)戶對(dui)銀行(xing)(xing)個人(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)存(cun)在片面認識，有些人(ren)(ren)盡(jin)管擁(yong)有大量的(de)金產，但又普(pu)遍存(cun)在“財(cai)(cai)不外露”的(de)保守思想(xiang)，對(dui)我國商業(ye)(ye)(ye)銀行(xing)(xing)的(de)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)水準(zhun)心存(cun)疑慮，對(dui)此業(ye)(ye)(ye)務(wu)持觀望態度。

(二)理財(cai)產品缺(que)乏個性

我國銀行個人理(li)財(cai)產品有同質(zhi)化趨勢，如在投資領域，幾乎都(dou)是、外匯(hui)、、基金等投資產品的(de)(de)組(zu)合(he)。就(jiu)目(mu)前(qian)的(de)(de)個人理(li)財(cai)市場(chang)，與成熟市場(chang)的(de)(de)銀行理(li)財(cai)相比(bi)，業(ye)務(wu)范圍更多(duo)的(de)(de)只是把現有的(de)(de)業(ye)務(wu)進行重(zhong)新整合(he)，而沒有針對(dui)客戶(hu)的(de)(de)需要(yao)進行個性化的(de)(de)設計。因(yin)此可以看出目(mu)前(qian)銀行針對(dui)普通人的(de)(de)“個人理(li)財(cai)中(zhong)心”的(de)(de)服務(wu)還處在較(jiao)低(di)的(de)(de)層次。

(三(san))商業銀行的(de)政策體(ti)制問(wen)題

目(mu)前(qian)我國(guo)金融(rong)業(ye)屬于分業(ye)經營，銀(yin)行不(bu)能(neng)涉(she)足證券、保險、基金等業(ye)務(wu)(wu)，只(zhi)(zhi)能(neng)代銷、保險公司等的(de)(de)產(chan)品(pin)(pin)，而對(dui)這些(xie)產(chan)品(pin)(pin)的(de)(de)適用(yong)性無(wu)能(neng)為力(li)，這種狀況大大制(zhi)約了個人理(li)財業(ye)務(wu)(wu)發展的(de)(de)空間。目(mu)前(qian)，商業(ye)銀(yin)行理(li)財方式只(zhi)(zhi)是傳統的(de)(de)儲蓄業(ye)務(wu)(wu)、貸款(kuan)業(ye)務(wu)(wu)、外匯業(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)簡單列(lie)舉、堆砌和(he)整合，限制(zhi)條件(jian)多，對(dui)于有些(xie)產(chan)品(pin)(pin)也只(zhi)(zhi)能(neng)停留在業(ye)務(wu)(wu)品(pin)(pin)種介紹、咨(zi)詢建議、辦理(li)簡單的(de)(de)中間業(ye)務(wu)(wu)等方面，并(bing)不(bu)能(neng)算是真正意義上的(de)(de)個人理(li)財。

(四)缺乏高素質的專(zhuan)業理財人員(yuan)

目前銀行(xing)(xing)的(de)(de)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)員大(da)多是(shi)原來銀行(xing)(xing)儲蓄所(suo)的(de)(de)員工，對證券投(tou)資和(he)保險(xian)業務(wu)不(bu)甚了解(jie)，所(suo)以理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)建議還只是(shi)停留在(zai)為客戶提供(gong)儲種選擇、個人(ren)存單質押等與傳(chuan)統儲蓄業務(wu)相關(guan)的(de)(de)服(fu)務(wu)上。近年來，雖然商業銀行(xing)(xing)加(jia)快步伐進行(xing)(xing)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)客戶經理(li)(li)(li)(li)的(de)(de)培養(yang)力(li)度(du)，但(dan)多數理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)經理(li)(li)(li)(li)參加(jia)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)專業培訓的(de)(de)機會(hui)較少，即使參加(jia)了理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業務(wu)培訓，個人(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)技能(neng)仍以銀行(xing)(xing)類(lei)業務(wu)為主。而理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業務(wu)是(shi)一項專業學問(wen)很(hen)深、操(cao)作(zuo)技術性很(hen)強(qiang)的(de)(de)業務(wu)，理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)涉及(ji)(ji)到(dao)、財(cai)(cai)務(wu)、會(hui)計、、投(tou)資、銀行(xing)(xing)、保險(xian)等多方(fang)面理(li)(li)(li)(li)論知識和(he)實務(wu)操(cao)作(zuo)，若不(bu)具備全面的(de)(de)能(neng)力(li)及(ji)(ji)金融專業知識，就(jiu)很(hen)難確保服(fu)務(wu)質量(liang)。

四、對商業銀行個人理財業務發展(zhan)的思考

(一)提高營銷手段，加大個人理財的宣傳力度

通過各(ge)(ge)種媒體開展廣(guang)泛的個人理(li)(li)財(cai)宣傳，使廣(guang)大居民懂得(de)理(li)(li)財(cai)的重要(yao)(yao)性，要(yao)(yao)把銀(yin)(yin)行的理(li)(li)財(cai)產品通過各(ge)(ge)種宣傳渠道介紹給廣(guang)大客戶(hu)，講明(ming)利弊關系以及可能(neng)存在的風險，讓客戶(hu)自(zi)愿選擇。商業銀(yin)(yin)行也(ye)應該充分利用廣(guang)泛的有形(xing)的銀(yin)(yin)行網(wang)點進行理(li)(li)財(cai)產品和專業服務(wu)的宣傳，同時加(jia)大電話銀(yin)(yin)行、網(wang)上銀(yin)(yin)行等網(wang)點的滲透(tou)率(lv)，使客戶(hu)既能(neng)享受到(dao)人性化的專業服務(wu)，又能(neng)克服時間和空間的限制得(de)到(dao)理(li)(li)財(cai)服務(wu)。

(二)實行差別化、個性化服(fu)務(wu)

個(ge)人(ren)理(li)(li)財的(de)重點在(zai)(zai)于個(ge)性化的(de)服務(wu)(wu)。因(yin)為不(bu)同(tong)的(de)人(ren)在(zai)(zai)人(ren)生的(de)不(bu)同(tong)階段對(dui)理(li)(li)財的(de)要(yao)(yao)求是不(bu)一(yi)樣的(de)，不(bu)同(tong)的(de)人(ren)對(dui)于風(feng)險的(de)偏好(hao)程度也不(bu)一(yi)樣。所(suo)以根(gen)據每個(ge)人(ren)不(bu)同(tong)的(de)階段、不(bu)同(tong)的(de)偏好(hao)、不(bu)同(tong)的(de)需(xu)求來進行個(ge)性化服務(wu)(wu)，這才(cai)是個(ge)人(ren)理(li)(li)財業(ye)務(wu)(wu)發展的(de)一(yi)個(ge)真正方向。另外商業(ye)在(zai)(zai)服務(wu)(wu)好(hao)高端客戶(hu)的(de)同(tong)時，也不(bu)能忽視中低層次(ci)的(de)客戶(hu)，因(yin)此要(yao)(yao)對(dui)客戶(hu)進行細分，提(ti)供差(cha)異化理(li)(li)財服務(wu)(wu)。

其次還要提高客戶(hu)(hu)(hu)水平，加強專(zhuan)業化(hua)服(fu)務。商業銀行要在(zai)競爭中處(chu)于領先優(you)勢，應該建立起自己的優(you)秀理財(cai)品(pin)牌，通(tong)過向客戶(hu)(hu)(hu)提供專(zhuan)業化(hua)的品(pin)牌產(chan)品(pin)，對不同的客戶(hu)(hu)(hu)群體選擇合(he)適的理財(cai)產(chan)品(pin)，并(bing)實(shi)施差別定(ding)價(jia)策略，從(cong)而支(zhi)持收入(ru)和(he)利潤(run)的增(zeng)長。

(三)加強(qiang)跨行業(ye)的合作，豐富理財業(ye)務(wu)

通過整合(he)(he)現(xian)有產(chan)(chan)品(pin)，提升服務(wu)層次，為(wei)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)提供(gong)合(he)(he)適的(de)(de)產(chan)(chan)品(pin)和(he)服務(wu)，使(shi)居民的(de)(de)貨幣資產(chan)(chan)以(yi)(yi)儲蓄(xu)為(wei)紐帶(dai)，在儲蓄(xu)、支付(fu)和(he)消費環節以(yi)(yi)及、、基金等(deng)投資領域合(he)(he)理流(liu)動，并從(cong)這(zhe)些(xie)業(ye)務(wu)辦理進程中得到綜合(he)(he)效益，逐(zhu)漸形成以(yi)(yi)中等(deng)收(shou)入客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)為(wei)主體(ti)，高端(duan)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)為(wei)核心的(de)(de)新個人客(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)群體(ti)。這(zhe)就(jiu)要求商業(ye)銀(yin)(yin)行應該與證券(quan)、基金、保(bao)險(xian)等(deng)之間(jian)加強跨行業(ye)合(he)(he)作(zuo)，從(cong)現(xian)階段互相(xiang)業(ye)務(wu)發(fa)展(zhan)到更(geng)廣泛的(de)(de)行業(ye)間(jian)接觸。隨著商業(ye)銀(yin)(yin)行的(de)(de)經營(ying)體(ti)制的(de)(de)變化，銀(yin)(yin)行有必要開(kai)發(fa)混合(he)(he)型的(de)(de)金融產(chan)(chan)品(pin)，例如銀(yin)(yin)行與合(he)(he)作(zuo)開(kai)發(fa)基金信用卡、銀(yin)(yin)行與保(bao)險(xian)公司合(he)(he)作(zuo)開(kai)發(fa)保(bao)險(xian)儲蓄(xu)卡等(deng)。

(四(si))培養專業(ye)的個人理財服務人員

提高(gao)理財(cai)(cai)人(ren)(ren)員的(de)素質(zhi)及客戶管理水平(ping)，就要加(jia)強(qiang)專業(ye)化服(fu)務(wu)(wu)(wu)培(pei)養(yang)和選(xuan)拔(ba)專業(ye)的(de)理財(cai)(cai)客戶經(jing)理。隨(sui)著中國金融理財(cai)(cai)師(shi)(CFP)資(zi)格(ge)認(ren)證(zheng)制(zhi)度施行(xing)(xing)，商業(ye)銀行(xing)(xing)應該優選(xuan)一批業(ye)務(wu)(wu)(wu)熟練、責(ze)任(ren)心強(qiang)、對個人(ren)(ren)理財(cai)(cai)業(ye)務(wu)(wu)(wu)感興趣的(de)精英員工，進行(xing)(xing)保險(xian)、股票(piao)、債券(quan)、基金、等金融專業(ye)知識(shi)(shi)的(de)強(qiang)化培(pei)訓建立起一支全面掌(zhang)握銀行(xing)(xing)業(ye)務(wu)(wu)(wu)，同(tong)時具備各(ge)種投(tou)資(zi)市場知識(shi)(shi)，懂(dong)得技巧，又通曉客戶的(de)高(gao)素質(zhi)理財(cai)(cai)人(ren)(ren)員隊伍，為不(bu)同(tong)職(zhi)業(ye)、不(bu)同(tong)消(xiao)費習慣(guan)、不(bu)同(tong)背(bei)景的(de)各(ge)類人(ren)(ren)士提供理財(cai)(cai)服(fu)務(wu)(wu)(wu)。

五、結語

隨(sui)著我國居民(min)財(cai)富的(de)不斷(duan)增長(chang)，以及人們對(dui)財(cai)富管理(li)(li)(li)理(li)(li)(li)念(nian)的(de)不斷(duan)深化，個人理(li)(li)(li)財(cai)業務已逐漸(jian)成為(wei)(wei)金(jin)融(rong)業發展(zhan)的(de)新焦點，各(ge)金(jin)融(rong)機(ji)構均把發展(zhan)個人理(li)(li)(li)財(cai)業務做(zuo)為(wei)(wei)搶占市場份額、贏取中(zhong)間業務收(shou)人的(de)重要(yao)手段。

可(ke)以預測到個人理(li)財(cai)(cai)(cai)服(fu)(fu)務(wu)是一個蘊(yun)含巨大機遇和廣(guang)闊前(qian)景的市(shi)場，個人理(li)財(cai)(cai)(cai)服(fu)(fu)務(wu)業務(wu)的發展(zhan)將是商業銀(yin)行今后的主要(yao)發展(zhan)方(fang)向。因此要(yao)要(yao)增強銀(yin)行競(jing)爭力，就(jiu)要(yao)重視個人理(li)財(cai)(cai)(cai)這一創新業務(wu)，塑造理(li)財(cai)(cai)(cai)品牌(pai)，突(tu)出自身(shen)特色(se)，從提高理(li)財(cai)(cai)(cai)服(fu)(fu)務(wu)質量(liang)、創新服(fu)(fu)務(wu)方(fang)式(shi)等方(fang)面入手，促進我(wo)國商業銀(yin)行個人理(li)財(cai)(cai)(cai)業務(wu)的不斷(duan)發展(zhan)。

參考文獻

[2]張九齡.對拓展個人(ren)理財業務(wu)的思考(kao)[J].甘肅金融，2004，(1).

[3] 謝珍貴.試(shi)論我國商(shang)業(ye)銀行(xing)競爭的新焦點——銀行(xing)個人理(li)財(cai)業(ye)務[J].深圳信息職業(ye)技術學(xue)院學(xue)報，2004，(12).

[4]李(li)書(shu)坤.商業(ye)銀(yin)行(xing)個人(ren)理財業(ye)務探索(suo)[J].河北金融(rong)，2006，(6).

篇9

關鍵詞：余額(e)寶；互(hu)聯網金融；SWOT分析(xi)

1. 背景

2013年(nian)6月13日(ri)，支(zhi)付寶與(yu)天弘(hong)基金聯手推出新型理財產(chan)品-余(yu)(yu)額寶，這(zhe)是一款類似貨幣市場基金的(de)服務(wu)。據阿里巴巴官方(fang)公(gong)布數據顯示，截至2014年(nian)底，余(yu)(yu)額寶用(yong)戶數已(yi)經增加到1.85億(yi)(yi)人(ren)，規模已(yi)達5789.36億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)，人(ren)均持有3133元(yuan)(yuan)，相當于(yu)2013年(nian)年(nian)底規模1853億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)的(de)3倍。余(yu)(yu)額寶作為一種新的(de)網絡金融(rong)形態，未來在(zai)渠(qu)道、業務(wu)、模式等方(fang)面的(de)創新，會不斷倒逼利(li)率(lv)市場化(hua)進程(cheng)加快。

2. 基于(yu)問卷(juan)調查(cha)的SWOT分析(xi)

2.1 余額寶優勢（Strengths）

第一，余額(e)(e)寶客(ke)(ke)戶(hu)(hu)龐大(da)，潛(qian)在(zai)資(zi)源(yuan)豐富(fu)。依(yi)托(tuo)國內最(zui)大(da)的第三方支(zhi)(zhi)付(fu)平(ping)臺，余額(e)(e)寶有著龐大(da)的客(ke)(ke)戶(hu)(hu)基礎(chu)，1.85億(yi)人(ren)的用(yong)戶(hu)(hu)數(shu)及(ji)已超過(guo)5000億(yi)元的資(zi)金規模都說明(ming)(ming)了(le)這一點。而從(cong)調(diao)查問卷結果，也(ye)可以看(kan)出(chu)在(zai)未使用(yong)余額(e)(e)寶的調(diao)查對象中(zhong)有64%愿意了(le)解使用(yong)余額(e)(e)寶，潛(qian)在(zai)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)資(zi)源(yuan)相(xiang)當豐富(fu)。隨著日(ri)后支(zhi)(zhi)付(fu)寶在(zai)線支(zhi)(zhi)付(fu)領域的不斷拓寬(kuan)，目標客(ke)(ke)戶(hu)(hu)的活躍程(cheng)度以及(ji)忠誠(cheng)程(cheng)度將明(ming)(ming)顯高(gao)于(yu)其(qi)他支(zhi)(zhi)付(fu)平(ping)臺。

第二(er)，余(yu)額(e)(e)寶的門檻低，流動性(xing)高。余(yu)額(e)(e)寶打(da)破了傳統(tong)的理財產(chan)品最低投資額(e)(e)的限制(zhi)，客戶可(ke)(ke)以隨時(shi)隨地轉(zhuan)入(ru)資金，得到收(shou)益的同時(shi)，還可(ke)(ke)以隨時(shi)用于(yu)網購(gou)、繳(jiao)納水電費等日常(chang)消費①。網購(gou)支付方便、零手續費、轉(zhuan)賬方便已成為(wei)余(yu)額(e)(e)寶最為(wei)吸引客戶的亮點。

第(di)三，余額寶(bao)具(ju)有相(xiang)對較(jiao)高的(de)收(shou)(shou)益率(lv)。調查(cha)數據顯示余額寶(bao)七日年(nian)化收(shou)(shou)益率(lv)維持在4.0%-5.0%，以2015年(nian)4月(yue)2日各大互聯(lian)網貨幣基金(jin)的(de)收(shou)(shou)益為例，余額寶(bao)4.457%，理財通(tong)4.203%，現(xian)金(jin)寶(bao)4.623%，活(huo)期寶(bao)4.2%，可見余額寶(bao)收(shou)(shou)益處于中等(deng)偏上水平，表現(xian)甚(shen)至優于一般(ban)的(de)銀行(xing)理財產(chan)品(pin)。

2.2 余額寶(bao)的劣(lie)勢(shi)（Weakness）

首先(xian)，余額(e)寶是(shi)貨幣基金(jin)(jin)(jin)(jin)，存在虧損風險。雖(sui)然貨幣基金(jin)(jin)(jin)(jin)是(shi)所有基金(jin)(jin)(jin)(jin)產(chan)(chan)品中風險比較低的(de)(de)一(yi)類產(chan)(chan)品，一(yi)般用于(yu)投資收(shou)(shou)益(yi)(yi)穩定的(de)(de)金(jin)(jin)(jin)(jin)融工具(ju)，國內貨幣基金(jin)(jin)(jin)(jin)的(de)(de)年化收(shou)(shou)益(yi)(yi)率普(pu)遍(bian)在3%到4%，收(shou)(shou)益(yi)(yi)比銀行活期高出近十倍，但作為一(yi)項基金(jin)(jin)(jin)(jin)產(chan)(chan)品，本(ben)質上收(shou)(shou)益(yi)(yi)伴隨著風險。一(yi)旦天弘基金(jin)(jin)(jin)(jin)出現收(shou)(shou)益(yi)(yi)或是(shi)流動性風險，對阿(a)里(li)巴巴公(gong)司信(xin)譽也會帶來(lai)打擊。

其(qi)次，余(yu)(yu)額寶在(zai)法(fa)律監(jian)管(guan)(guan)方面還有一定爭(zheng)議，有監(jian)管(guan)(guan)風險。按照(zhao)央行(xing)對第三方支付平臺的管(guan)(guan)理(li)規定，支付寶余(yu)(yu)額可以購(gou)買協(xie)議存款，但對能否購(gou)買基(ji)金(jin)(jin)并(bing)沒有明確的規定。余(yu)(yu)額寶借助天弘基(ji)金(jin)(jin)實現基(ji)金(jin)(jin)銷售(shou)功能的做(zuo)法(fa)是在(zai)打(da)球。從監(jian)管(guan)(guan)層面上來(lai)說，余(yu)(yu)額寶并(bing)不合(he)法(fa)，但也不違法(fa)，處于灰色地(di)帶；一旦監(jian)管(guan)(guan)部門發難，余(yu)(yu)額寶有可能會被叫停。

最(zui)后，余額(e)(e)寶(bao)在(zai)靈活性與(yu)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)活期存(cun)款(kuan)相當、收(shou)益(yi)性方面完(wan)勝銀(yin)行(xing)(xing)(xing)活期存(cun)款(kuan)，在(zai)一(yi)定程度(du)上會危及銀(yin)行(xing)(xing)(xing)利益(yi)，有銀(yin)行(xing)(xing)(xing)風險。余額(e)(e)寶(bao)的(de)生(sheng)存(cun)依賴(lai)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)，畢竟支付寶(bao)的(de)支付體系是搭建在(zai)各大(da)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)系統(tong)之上。失(shi)去支付寶(bao)，余額(e)(e)寶(bao)將失(shi)去存(cun)在(zai)的(de)平臺。

余(yu)額寶將(jiang)碎片(pian)化存款(kuan)集合起(qi)來，通過快(kuai)捷、靈(ling)活的(de)購(gou)買方式，形成了(le)創(chuang)新(xin)性的(de)基金(jin)產品②。這是一種渠(qu)道(dao)的(de)創(chuang)新(xin)，同(tong)時，這種創(chuang)新(xin)所帶來的(de)新(xin)的(de)風險也不(bu)得不(bu)面對(dui)。

2.3 余額寶的機遇（Opportunities）

從客(ke)戶(hu)規(gui)模來看，目(mu)前使用余額(e)寶(bao)的人數(shu)調(diao)查樣本的44%，未(wei)使用余額(e)寶(bao)的人員(yuan)中也有超過(guo)三分之二的人愿意了解余額(e)寶(bao)，可見(jian)余額(e)寶(bao)的潛在(zai)客(ke)戶(hu)資源十分豐富(fu)。與同(tong)類基(ji)金產品相比(bi)(bi)，余額(e)寶(bao)的收益(yi)率(lv)比(bi)(bi)較穩定，其七日年化收益(yi)率(lv)大多時候都保(bao)持在(zai)4.5%左右，高于銀行(xing)定期(qi)利率(lv)，在(zai)這種利率(lv)水平下，約有41%的潛在(zai)客(ke)戶(hu)表明愿意投資余額(e)寶(bao)。

從資金規模(mo)來看，雖然近90%的被調查者月均(jun)在線支付金額(e)低于(yu)1000元，在線消(xiao)費能(neng)力處于(yu)中低水(shui)平，但(dan)約有42%的潛在客戶愿意把其收入的31%以上投入余(yu)額(e)寶。這說明余(yu)額(e)寶的資金規模(mo)前景良好，資金量會不斷(duan)上漲。

除此之外，余(yu)額(e)寶前景被看好的一個重要原(yuan)因(yin)還(huan)在于其(qi)對人們(men)理財(cai)觀念的顛覆和由(you)此帶來的理財(cai)方式(shi)的轉(zhuan)變③。本(ben)文(wen)的調查樣本(ben)人群在接觸余(yu)額(e)寶之前的主要理財(cai)方式(shi)為(wei)銀行(xing)存款，占到(dao)(dao)62%左(zuo)右。而(er)在接觸余(yu)額(e)寶之后，銀行(xing)存款所占的比例下降到(dao)(dao)了(le)35%，與此同時，余(yu)額(e)寶的比例占到(dao)(dao)了(le)33%。

天弘基(ji)金總經(jing)理(li)周(zhou)曉明直言，余額(e)寶覆蓋到(dao)了原來(lai)覆蓋不到(dao)的(de)(de)人(ren)，在傳統的(de)(de)金融體系里面得不到(dao)很好的(de)(de)服務，或(huo)者說(shuo)按照常理(li)現在還(huan)不認為自己需(xu)要理(li)財服務的(de)(de)人(ren)群。一塊錢都可以(yi)理(li)財，使人(ren)們感到(dao)理(li)財離(li)自己那么近，很多以(yi)前沒有(you)想到(dao)理(li)財的(de)(de)人(ren)進到(dao)了理(li)財的(de)(de)服務領域。由此也(ye)可以(yi)看出(chu)，余額(e)寶的(de)(de)市場潛力巨大。

2.4 余額寶的(de)威脅(xie)（Threats）

同類型的(de)(de)(de)理財產(chan)品層出(chu)不窮。自余額寶2013年6月(yue)推出(chu)后，很多電商公司(si)和基金(jin)公司(si)看到了互聯(lian)網金(jin)融(rong)的(de)(de)(de)巨(ju)大(da)前景，均(jun)接連(lian)推出(chu)類似的(de)(de)(de)產(chan)品。其中(zhong)規模較大(da)的(de)(de)(de)有(you)：騰(teng)訊(xun)和華夏基金(jin)合作推出(chu)的(de)(de)(de)“微(wei)信理財通”、百度公司(si)和嘉實(shi)基金(jin)推出(chu)“百賺利滾(gun)利”產(chan)品、京東互聯(lian)網理財產(chan)品――小金(jin)庫也在2014年3月(yue)底上(shang)線，分別(bie)對接鵬華增值寶貨幣(bi)基金(jin)和嘉實(shi)活錢包貨幣(bi)基金(jin)。以上(shang)理財產(chan)品都不同程(cheng)度的(de)(de)(de)轉移了余額寶潛(qian)在和現(xian)有(you)的(de)(de)(de)客戶。

銀行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)類(lei)理(li)財產(chan)(chan)品(pin)的反(fan)擊(ji)。余額寶的推(tui)出(chu)給各(ge)大銀行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的存款帶來(lai)(lai)了一定程(cheng)度(du)的分流(liu)威脅，各(ge)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)也紛(fen)紛(fen)推(tui)出(chu)了各(ge)種類(lei)似(si)余額寶的產(chan)(chan)品(pin)④。由工(gong)商銀行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)控股(gu)的工(gong)銀基金(jin)公司(si)推(tui)出(chu)了規模(mo)最大的銀行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)類(lei)理(li)財產(chan)(chan)品(pin)“現金(jin)快線”、平安銀行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)與金(jin)融機(ji)構(gou)合作的“平安盈”以(yi)及銀聯推(tui)出(chu)的依(yi)托(tuo)230萬POS用戶(hu)的“天天富”等理(li)財產(chan)(chan)品(pin)有著和余額寶類(lei)似(si)的高流(liu)動性、高收益性以(yi)及贖回到賬快等特(te)點，且這類(lei)理(li)財產(chan)(chan)品(pin)以(yi)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)資金(jin)為(wei)依(yi)托(tuo)，較余額寶的安全系數高，給余額寶帶來(lai)(lai)了極大的競爭。

風(feng)險(xian)(xian)的(de)(de)不可控性(xing)。余額(e)(e)寶(bao)推出時阿(a)里巴(ba)巴(ba)對(dui)其風(feng)險(xian)(xian)提示(shi)不足，重點宣傳(chuan)了(le)(le)它(ta)的(de)(de)高收(shou)益率。首先，這(zhe)種高收(shou)益率是存(cun)在(zai)(zai)與商業(ye)銀行(xing)的(de)(de)活期存(cun)款利率沒有開放的(de)(de)情況下，在(zai)(zai)未來的(de)(de)一(yi)段時間里，一(yi)旦實現了(le)(le)利率的(de)(de)市場(chang)化(hua)，必(bi)然會影(ying)(ying)響余額(e)(e)寶(bao)的(de)(de)收(shou)益；其次，余額(e)(e)寶(bao)的(de)(de)收(shou)益會受到貨幣基金市場(chang)的(de)(de)影(ying)(ying)響，如(ru)果(guo)(guo)貨幣基金市場(chang)形(xing)式走低，余額(e)(e)寶(bao)用(yong)戶的(de)(de)收(shou)益會存(cun)在(zai)(zai)一(yi)定的(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)。本文的(de)(de)問卷調(diao)查結果(guo)(guo)顯示(shi)，66%的(de)(de)調(diao)查樣本認為余額(e)(e)寶(bao)的(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)低于(yu)5（風(feng)險(xian)(xian)程度由低到高為1―10），這(zhe)表明大多數人都認為余額(e)(e)寶(bao)目前的(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)相(xiang)對(dui)較少，在(zai)(zai)可接受的(de)(de)范圍之內。

3. 結論

余額寶(bao)作(zuo)為創(chuang)新(xin)型(xing)理財產品，從(cong)推廣至今，爭議(yi)之(zhi)中規模得到迅速的擴大，市場風險也(ye)不(bu)容小(xiao)覷。但(dan)余額寶(bao)畢竟是(shi)互(hu)聯網金融領域(yu)一(yi)(yi)次創(chuang)造性(xing)的嘗試，它對(dui)于推動我國金融自由化和銀行業的不(bu)斷創(chuang)新(xin)具有一(yi)(yi)定的意義。（作(zuo)者(zhe)單位：西南交通(tong)大學公(gong)共管理學院）

該論文(wen)基于(yu)西南(nan)交大公共管(guan)理學(xue)院文(wen)淵(yuan)基金(jin)項目階(jie)段性成(cheng)果(guo)。

注解：

① 王瑩. 余額寶的流動(dong)性， 收益性及風險(xian)分析[J][J]. 中國商貿， 2013， 35： 65-66.

② 王瑤. 基(ji)于 SWOT 范式的余額寶理財思考[J]. 金融經濟（理論版）， 2014（11）.

篇10

[關(guan)鍵詞]工薪階層；證券投(tou)資(zi)；投(tou)資(zi)策略

工(gong)(gong)薪階(jie)層(ceng)(ceng)是以較為固定(ding)的(de)(de)(de)(de)(de)勞(lao)動報酬為主要收入來源的(de)(de)(de)(de)(de)經濟群體(ti)。寫作論文隨著收入的(de)(de)(de)(de)(de)增加和金融市(shi)場(chang)發展(zhan)的(de)(de)(de)(de)(de)成熟，作為社會經濟群體(ti)中最大(da)一部(bu)分(fen)(fen)的(de)(de)(de)(de)(de)工(gong)(gong)薪階(jie)層(ceng)(ceng)有了(le)投資證(zheng)券(quan)的(de)(de)(de)(de)(de)經濟條件和現實需(xu)求。因此，基于各(ge)類證(zheng)券(quan)品種的(de)(de)(de)(de)(de)特點和證(zheng)券(quan)投資的(de)(de)(de)(de)(de)風險分(fen)(fen)析，研究(jiu)工(gong)(gong)薪階(jie)層(ceng)(ceng)的(de)(de)(de)(de)(de)證(zheng)券(quan)投資具體(ti)策略問題，對于證(zheng)券(quan)市(shi)場(chang)的(de)(de)(de)(de)(de)穩(wen)定(ding)發展(zhan)和工(gong)(gong)薪階(jie)層(ceng)(ceng)資產的(de)(de)(de)(de)(de)增值都有較大(da)的(de)(de)(de)(de)(de)現實意義。

一、工薪階層證券投(tou)資(zi)的(de)經濟條件

(一)工薪階層的收入現狀(zhuang)

隨著社(she)會經(jing)濟的(de)發展，工(gong)薪(xin)(xin)階層(ceng)的(de)收(shou)入逐年增(zeng)加。據(ju)統計(ji)，2005年我國城鎮(zhen)居民收(shou)入增(zeng)長(chang)速度(du)超過8％，工(gong)薪(xin)(xin)階層(ceng)繳納個人所(suo)得(de)(de)稅(shui)占個人所(suo)得(de)(de)稅(shui)總(zong)額的(de)65％。以(yi)北京市為例，2004年工(gong)薪(xin)(xin)收(shou)入在(zai)7．44萬(wan)元(yuan)以(yi)上的(de)共有74．95萬(wan)人，占到(dao)工(gong)薪(xin)(xin)項目納稅(shui)人數的(de)10．5％。“工(gong)薪(xin)(xin)階層(ceng)都是低(di)收(shou)入者”的(de)觀念已日益(yi)被淡化。收(shou)支相抵后盈余的(de)增(zeng)加使(shi)工(gong)薪(xin)(xin)階層(ceng)的(de)抗風險能力同步增(zeng)強，具備了進行證券投資的(de)經(jing)濟條件。

(二(er))工薪階層的(de)理財現狀

2005年(nian)底，我國金(jin)融(rong)機構人民幣各項存(cun)款余額高(gao)達(da)28．72萬億元(yuan)(yuan)，增(zeng)(zeng)速為(wei)18．95％，遠(yuan)遠(yuan)超過國內生(sheng)產(chan)總值9．9％的(de)(de)增(zeng)(zeng)速，其中(zhong)城鄉居民的(de)(de)儲(chu)(chu)(chu)蓄余額也劇增(zeng)(zeng)到(dao)14．11萬億元(yuan)(yuan)。高(gao)儲(chu)(chu)(chu)蓄的(de)(de)現狀(zhuang)直觀反映了當前(qian)工薪(xin)(xin)階層(ceng)仍以儲(chu)(chu)(chu)蓄為(wei)理財(cai)的(de)(de)主要方(fang)式，但(dan)是儲(chu)(chu)(chu)蓄的(de)(de)低利率使之無(wu)法為(wei)工薪(xin)(xin)階層(ceng)帶來較(jiao)高(gao)的(de)(de)收益。大量調查表明，工薪(xin)(xin)階層(ceng)已經不滿足于單一儲(chu)(chu)(chu)蓄的(de)(de)理財(cai)現狀(zhuang)。然而，工薪(xin)(xin)階層(ceng)的(de)(de)特點使其無(wu)力進行(xing)大額的(de)(de)房產(chan)或實業投資(zi)，對股票、債券等金(jin)融(rong)產(chan)品不熟(shu)悉、投資(zi)專業知(zhi)識相對缺乏也將他們擋在證券投資(zi)的(de)(de)大門(men)之外。

二、工薪階(jie)層證券投資的主要產品

工薪階(jie)層(ceng)收(shou)入(ru)有(you)限，風險承受(shou)能力(li)相對較(jiao)小(xiao)，因(yin)此投(tou)(tou)資(zi)的(de)主(zhu)(zhu)要目(mu)的(de)是在確保安全(quan)性的(de)前提下(xia)獲取一定的(de)收(shou)益。寫作(zuo)畢(bi)業論文目(mu)前，我國(guo)適宜(yi)于(yu)工薪階(jie)層(ceng)證券投(tou)(tou)資(zi)的(de)工具(ju)主(zhu)(zhu)要有(you)：債券、股(gu)票、基金。

(一)債券

債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)券是(shi)(shi)經濟主(zhu)體(ti)為籌集資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)向投資(zi)(zi)(zi)者出具(ju)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)承(cheng)諾(nuo)在(zai)(zai)一(yi)定時期支(zhi)付(fu)利(li)息和償還本金(jin)(jin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)務憑證(zheng)。按照發行(xing)(xing)主(zhu)體(ti)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)不同(tong)，分為政府(fu)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)券(又稱國(guo)(guo)(guo)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai))、公司債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)券、金(jin)(jin)融(rong)(rong)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)券。在(zai)(zai)我國(guo)(guo)(guo)目前(qian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)證(zheng)券市場(chang)上，公司債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)券的(de)(de)(de)(de)(de)(de)數量(liang)很(hen)少，金(jin)(jin)融(rong)(rong)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)券多(duo)一(yi)些，最多(duo)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)是(shi)(shi)國(guo)(guo)(guo)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)。金(jin)(jin)融(rong)(rong)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)券和國(guo)(guo)(guo)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)信用度都非常(chang)高，而金(jin)(jin)融(rong)(rong)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)券主(zhu)要(yao)是(shi)(shi)由(you)機構投資(zi)(zi)(zi)者買進，因此適(shi)合(he)于工(gong)薪階(jie)層(ceng)購買的(de)(de)(de)(de)(de)(de)主(zhu)要(yao)是(shi)(shi)國(guo)(guo)(guo)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)。國(guo)(guo)(guo)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)是(shi)(shi)由(you)國(guo)(guo)(guo)家發行(xing)(xing)償付(fu)，因此具(ju)有最高的(de)(de)(de)(de)(de)(de)信用度，被公認(ren)為最安全的(de)(de)(de)(de)(de)(de)投資(zi)(zi)(zi)工(gong)具(ju)，但是(shi)(shi)收(shou)益也是(shi)(shi)各種債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)券中最低(di)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)。國(guo)(guo)(guo)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)發行(xing)(xing)價格和利(li)息支(zhi)付(fu)方式比(bi)較復雜，但是(shi)(shi)國(guo)(guo)(guo)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)利(li)率也是(shi)(shi)根(gen)據銀行(xing)(xing)利(li)率制定的(de)(de)(de)(de)(de)(de)，其收(shou)益率一(yi)般都要(yao)比(bi)同(tong)期的(de)(de)(de)(de)(de)(de)定期存款利(li)率稍高，并且(qie)國(guo)(guo)(guo)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)利(li)息收(shou)入是(shi)(shi)免稅的(de)(de)(de)(de)(de)(de)。因此國(guo)(guo)(guo)債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)作為個人投資(zi)(zi)(zi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)渠(qu)道(dao)，要(yao)優于定期存款。對于收(shou)入較低(di)、抗風(feng)險(xian)能力差的(de)(de)(de)(de)(de)(de)工(gong)薪階(jie)層(ceng)，債(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)(zhai)券的(de)(de)(de)(de)(de)(de)收(shou)益比(bi)較穩定，變現(xian)能力也比(bi)較強，風(feng)險(xian)不高，是(shi)(shi)一(yi)種適(shi)合(he)工(gong)薪階(jie)層(ceng)投資(zi)(zi)(zi)與儲蓄雙重(zhong)目的(de)(de)(de)(de)(de)(de)很(hen)好的(de)(de)(de)(de)(de)(de)理財(cai)工(gong)具(ju)。

(二)股票

1990年l2月(yue)上海證券交易所的(de)(de)開業(ye)，中(zhong)國(guo)(guo)開始出現(xian)(xian)股(gu)(gu)(gu)票(piao)(piao)(piao)投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)，股(gu)(gu)(gu)票(piao)(piao)(piao)投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)者(zhe)獲(huo)利(li)的(de)(de)方(fang)式主要有兩種：一是利(li)用價格(ge)差(cha)；二是紅(hong)利(li)。在現(xian)(xian)階(jie)(jie)段中(zhong)國(guo)(guo)股(gu)(gu)(gu)市(shi)，個人投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)的(de)(de)獲(huo)利(li)渠道(dao)主要是類(lei)似賭博(bo)的(de)(de)利(li)用價格(ge)差(cha)投(tou)(tou)(tou)(tou)機。按照經(jing)濟學的(de)(de)觀點，決(jue)定(ding)股(gu)(gu)(gu)票(piao)(piao)(piao)價格(ge)的(de)(de)最根(gen)本因素(su)是市(shi)盈(ying)(ying)率(lv)，但是經(jing)常炒股(gu)(gu)(gu)的(de)(de)人都知道(dao)，價格(ge)和(he)漲幅最高的(de)(de)股(gu)(gu)(gu)票(piao)(piao)(piao)往(wang)(wang)往(wang)(wang)和(he)市(shi)盈(ying)(ying)率(lv)沒什么(me)關(guan)系。現(xian)(xian)階(jie)(jie)段的(de)(de)中(zhong)國(guo)(guo)股(gu)(gu)(gu)市(shi)還不規(gui)范，對于(yu)工薪(xin)階(jie)(jie)層來說(shuo)，由于(yu)多種因素(su)使之(zhi)投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)股(gu)(gu)(gu)票(piao)(piao)(piao)存(cun)在許多劣勢。對于(yu)個人投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)者(zhe)來說(shuo)，可(ke)用于(yu)研究股(gu)(gu)(gu)市(shi)的(de)(de)時間(jian)很(hen)少，因此，股(gu)(gu)(gu)票(piao)(piao)(piao)投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)風(feng)險較(jiao)(jiao)大(da)，很(hen)難把(ba)握。雖然(ran)股(gu)(gu)(gu)票(piao)(piao)(piao)投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)是個高風(feng)險、高收益的(de)(de)投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)項目，但對于(yu)工薪(xin)階(jie)(jie)層來說(shuo)，投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)股(gu)(gu)(gu)票(piao)(piao)(piao)必(bi)須(xu)謹(jin)慎(shen)，適合(he)于(yu)有相當(dang)的(de)(de)閑置資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)金、風(feng)險承受(shou)能力較(jiao)(jiao)強者(zhe)。不過參與股(gu)(gu)(gu)票(piao)(piao)(piao)投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)，切忌不可(ke)將絕大(da)部(bu)分資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)金投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)(zi)股(gu)(gu)(gu)票(piao)(piao)(piao)。

(三)基金

基(ji)金產品主要有股(gu)票型基(ji)金、債(zhai)券(quan)型基(ji)金、保本型基(ji)金三(san)種。

股(gu)票(piao)(piao)(piao)(piao)型基(ji)(ji)金是最主要(yao)的(de)基(ji)(ji)金產品(pin)類(lei)型，以(yi)交(jiao)易所(suo)上市(shi)的(de)股(gu)票(piao)(piao)(piao)(piao)作為主要(yao)投資(zi)(zi)對象，其(qi)股(gu)票(piao)(piao)(piao)(piao)投資(zi)(zi)比(bi)例(li)不低于基(ji)(ji)金總規(gui)模(mo)的(de)40％。股(gu)票(piao)(piao)(piao)(piao)型基(ji)(ji)金的(de)主要(yao)功能是將(jiang)大眾投資(zi)(zi)者的(de)小額資(zi)(zi)金集中(zhong)起來，寫作碩士論文投資(zi)(zi)于不同(tong)的(de)股(gu)票(piao)(piao)(piao)(piao)組(zu)合(he)。這種以(yi)追求資(zi)(zi)本(ben)利得和長期資(zi)(zi)本(ben)增值(zhi)為投資(zi)(zi)目標的(de)特點決定其(qi)受股(gu)票(piao)(piao)(piao)(piao)市(shi)場波動的(de)影響較大。股(gu)票(piao)(piao)(piao)(piao)型基(ji)(ji)金在(zai)所(suo)有基(ji)(ji)金類(lei)型中(zhong)風(feng)險(xian)最大，同(tong)時收(shou)益率(lv)最高(gao)，適合(he)那些追求較高(gao)收(shou)益、風(feng)險(xian)承受能力較強的(de)工薪階層(ceng)投資(zi)(zi)者。經常(chang)炒(chao)股(gu)的(de)工薪階層(ceng)可以(yi)考(kao)慮將(jiang)部分資(zi)(zi)金投向(xiang)股(gu)票(piao)(piao)(piao)(piao)型基(ji)(ji)金。

債券型(xing)基(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)是(shi)一(yi)(yi)種(zhong)以(yi)債券為(wei)(wei)主要投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)對象的(de)(de)(de)(de)(de)證券投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)基(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)。債券基(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)基(ji)本上屬(shu)于收益型(xing)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)基(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)，一(yi)(yi)般(ban)會定期派息(xi)，具(ju)有低(di)(di)(di)風險且收益穩定的(de)(de)(de)(de)(de)特點，適(shi)合(he)于想(xiang)獲(huo)得(de)穩定收入的(de)(de)(de)(de)(de)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)者(zhe)。保本型(xing)基(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)是(shi)一(yi)(yi)種(zhong)半開放(fang)式(shi)的(de)(de)(de)(de)(de)基(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)產品，在(zai)存(cun)續期內一(yi)(yi)般(ban)不接受(shou)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)者(zhe)的(de)(de)(de)(de)(de)申購(gou)。管理(li)(li)該類型(xing)基(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)的(de)(de)(de)(de)(de)基(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)公(gong)司(si)通(tong)過(guo)擔保和穩健的(de)(de)(de)(de)(de)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)風格，在(zai)一(yi)(yi)定的(de)(de)(de)(de)(de)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)期間內為(wei)(wei)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)者(zhe)提(ti)(ti)供(gong)本金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)安全的(de)(de)(de)(de)(de)保證，同(tong)時通(tong)過(guo)其他的(de)(de)(de)(de)(de)一(yi)(yi)些高(gao)(gao)收益金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)工(gong)具(ju)的(de)(de)(de)(de)(de)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)，為(wei)(wei)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)者(zhe)提(ti)(ti)供(gong)額外回報(bao)。在(zai)市(shi)(shi)場波動較大(da)或市(shi)(shi)場整體低(di)(di)(di)迷的(de)(de)(de)(de)(de)情況之(zhi)下，保本型(xing)基(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)為(wei)(wei)風險承受(shou)能力(li)較低(di)(di)(di)、同(tong)時又(you)期望獲(huo)取(qu)高(gao)(gao)于銀行存(cun)款利息(xi)回報(bao)的(de)(de)(de)(de)(de)中長(chang)期投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)者(zhe)，提(ti)(ti)供(gong)了一(yi)(yi)種(zhong)低(di)(di)(di)風險同(tong)時又(you)具(ju)有升(sheng)值潛力(li)的(de)(de)(de)(de)(de)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)工(gong)具(ju)。由于保本基(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)的(de)(de)(de)(de)(de)結構和運作(zuo)原理(li)(li)的(de)(de)(de)(de)(de)關(guan)系(xi)，保本基(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)在(zai)股票市(shi)(shi)場牛市(shi)(shi)中難以(yi)跑(pao)贏大(da)市(shi)(shi)，但它卻是(shi)熊市(shi)(shi)中的(de)(de)(de)(de)(de)理(li)(li)想(xiang)避(bi)險品種(zhong)，適(shi)合(he)于喜愛投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)憑證式(shi)國債之(zhi)類產品的(de)(de)(de)(de)(de)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)者(zhe)。

三、工薪階層證(zheng)券(quan)投(tou)資的(de)風險與原則

(一(yi))工薪階層證券投資的風險(xian)

作(zuo)為工(gong)(gong)薪(xin)(xin)階(jie)(jie)層(ceng)，絕大部分收(shou)入來源于薪(xin)(xin)金(jin)(jin)，且薪(xin)(xin)金(jin)(jin)增長幅度較低。對于工(gong)(gong)薪(xin)(xin)階(jie)(jie)層(ceng)來說．安(an)全性(xing)是第(di)一(yi)位的(de)(de)，只有(you)在安(an)全性(xing)和(he)流(liu)動(dong)性(xing)都得到(dao)滿(man)足的(de)(de)前提下，投(tou)資才是明智的(de)(de)。投(tou)資有(you)風(feng)(feng)險(xian)(xian)，個(ge)(ge)人理財(cai)的(de)(de)各個(ge)(ge)渠道也具有(you)風(feng)(feng)險(xian)(xian)，寫作(zuo)醫學論文只是風(feng)(feng)險(xian)(xian)的(de)(de)特點與各種投(tou)資工(gong)(gong)具的(de)(de)類型有(you)關。作(zuo)為工(gong)(gong)薪(xin)(xin)階(jie)(jie)層(ceng)，投(tou)資于證券市場，必須首(shou)先了(le)解各種風(feng)(feng)險(xian)(xian)的(de)(de)存在。雖然各種投(tou)資品種的(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)不同，但是各種投(tou)資工(gong)(gong)具具有(you)一(yi)些共性(xing)的(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)特征，包括市場風(feng)(feng)險(xian)(xian)、利率風(feng)(feng)險(xian)(xian)、流(liu)動(dong)性(xing)風(feng)(feng)險(xian)(xian)和(he)經濟環境風(feng)(feng)險(xian)(xian)。

1．市場風(feng)險(xian)。任何市場中(zhong)都存(cun)在風(feng)險(xian)，只是各種(zhong)市場的(de)風(feng)險(xian)特點不(bu)同。以(yi)股(gu)(gu)票(piao)市場為例，在1997年(nian)的(de)香港金融危機(ji)中(zhong)，如果沒有國際(ji)炒家的(de)投機(ji)活動，香港股(gu)(gu)市也(ye)不(bu)會有那么(me)史(shi)無前例的(de)波動。雖(sui)然香港最(zui)終(zhong)戰勝了國際(ji)炒家，但畢(bi)竟付(fu)出了巨大的(de)代價。2001年(nian)以(yi)來(lai)中(zhong)國股(gu)(gu)市的(de)低迷使無數股(gu)(gu)民損(sun)失(shi)慘(can)重。

2．利(li)(li)(li)率(lv)(lv)風險。利(li)(li)(li)率(lv)(lv)是經濟發展的(de)(de)晴(qing)雨(yu)表，也是許多投(tou)資(zi)工具利(li)(li)(li)率(lv)(lv)制定(ding)的(de)(de)依據(ju)，例(li)如債(zhai)(zhai)券(quan)、股(gu)票(piao)、基金等。在(zai)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)較低(di)(di)(di)時(shi)，債(zhai)(zhai)券(quan)、定(ding)期存款的(de)(de)利(li)(li)(li)息也很低(di)(di)(di)；當利(li)(li)(li)率(lv)(lv)上浮后，原來那些固定(ding)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)的(de)(de)投(tou)資(zi)工具的(de)(de)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)可能低(di)(di)(di)于現實利(li)(li)(li)率(lv)(lv)，導致(zhi)相當的(de)(de)損(sun)失。

3．流動性風險。流動性指(zhi)資產(chan)的(de)變(bian)現(xian)能力。債券、定(ding)(ding)期存款的(de)變(bian)現(xian)能力很(hen)強，利息損(sun)(sun)失(shi)(shi)很(hen)小(xiao)；股票(piao)的(de)變(bian)現(xian)比(bi)較隨機，股價(jia)的(de)波動比(bi)較頻繁，變(bian)現(xian)的(de)損(sun)(sun)失(shi)(shi)也不確定(ding)(ding)，但一般變(bian)現(xian)的(de)損(sun)(sun)失(shi)(shi)比(bi)較大；至于其他(ta)的(de)理財工具(ju)也同樣具(ju)有一定(ding)(ding)的(de)變(bian)現(xian)損(sun)(sun)失(shi)(shi)。

4．經濟(ji)(ji)環境(jing)風險。經濟(ji)(ji)景氣的(de)時候，投(tou)資(zi)的(de)收益高漲，股票(piao)、基金、部分期(qi)貨，甚至貴(gui)重金屬都會升(sheng)值(zhi)(zhi)，但是債券(quan)就要(yao)貶值(zhi)(zhi)。

(二)工薪(xin)階層證券投資(zi)的原則

1．保障生(sheng)(sheng)活需要原(yuan)則。日(ri)常生(sheng)(sheng)活需要支出(chu)(chu)的，如(ru)家里有小孩要準(zhun)備上學費用，可以預留現金以備一段時(shi)期的生(sheng)(sheng)活支出(chu)(chu)，如(ru)果五(wu)年后有固定的支出(chu)(chu)，可以做(zuo)五(wu)年期的長期投資，例(li)如(ru)債券(quan)、基金等(deng)。理財(cai)的收入(ru)歸根結底還(huan)要用于生(sheng)(sheng)活支出(chu)(chu)。

2．量力(li)而行原則。工薪階層投(tou)資(zi)(zi)要保證資(zi)(zi)產安全，須根據自身的(de)風險承(cheng)受能(neng)力(li)來(lai)選擇適宜的(de)投(tou)資(zi)(zi)品(pin)種(zhong)。對于(yu)一個高(gao)級管理人員來(lai)說，如果其(qi)(qi)家庭現(xian)時收(shou)(shou)入(ru)和長(chang)期(qi)收(shou)(shou)入(ru)預期(qi)很高(gao)，而且(qie)還(huan)有(you)相當的(de)一筆閑錢(qian)，那么(me)可(ke)以考(kao)慮做投(tou)機性強風險大的(de)項目(mu)。但(dan)對于(yu)一個普通員工來(lai)說，其(qi)(qi)家庭現(xian)時收(shou)(shou)入(ru)和長(chang)期(qi)收(shou)(shou)入(ru)都比較穩定，沒有(you)多少閑錢(qian)，節(jie)余的(de)錢(qian)主要用于(yu)后段(duan)的(de)子女教育(yu)和養老醫(yi)療，那么(me)這個人就(jiu)只能(neng)謀求安全性高(gao)、收(shou)(shou)益穩定的(de)投(tou)資(zi)(zi)項目(mu)。

3．合理(li)規劃原則(ze)。每個人(ren)的(de)收入是(shi)長期(qi)(qi)的(de)，收入也是(shi)長期(qi)(qi)的(de)。確定(ding)一段時期(qi)(qi)的(de)財務目標可(ke)以(yi)使個人(ren)能(neng)夠積累資(zi)金，滿(man)足將來的(de)資(zi)金需求。

四、工薪階層證券投資的策略(lve)

(一(yi))抓住時機。低價買進策(ce)略

“機不(bu)(bu)可(ke)失(shi)，時(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)不(bu)(bu)再來”這句話在工薪(xin)階層證(zheng)券投(tou)資(zi)(zi)中(zhong)尤為(wei)重要。寫作職(zhi)稱論文每一(yi)個(ge)(ge)(ge)時(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)機的(de)(de)(de)到來，都(dou)包含在政治形勢(shi)的(de)(de)(de)變化(hua)、經濟發(fa)展趨勢(shi)、收(shou)入(ru)水平的(de)(de)(de)升降、消費心理(li)的(de)(de)(de)變化(hua)等(deng)信息之(zhi)中(zhong)。因此，時(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)機的(de)(de)(de)把(ba)握需(xu)要投(tou)資(zi)(zi)者具有多方(fang)面(mian)的(de)(de)(de)知識并充分發(fa)揮個(ge)(ge)(ge)人(ren)的(de)(de)(de)智慧，以及高(gao)(gao)度的(de)(de)(de)投(tou)資(zi)(zi)敏感性。如果時(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)機把(ba)握不(bu)(bu)準，就(jiu)會(hui)給投(tou)資(zi)(zi)人(ren)帶來很大(da)的(de)(de)(de)損失(shi)。對于(yu)(yu)(yu)個(ge)(ge)(ge)人(ren)投(tou)資(zi)(zi)者來說，何(he)時(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)買進是(shi)(shi)關(guan)鍵的(de)(de)(de)投(tou)資(zi)(zi)策略(lve)。就(jiu)購進時(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)機而言，不(bu)(bu)外乎(hu)于(yu)(yu)(yu)證(zheng)券行(xing)(xing)(xing)市景(jing)氣(qi)時(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)進場(chang)或(huo)于(yu)(yu)(yu)證(zheng)券行(xing)(xing)(xing)市低(di)迷(mi)時(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)進場(chang)兩種情(qing)(qing)況。在證(zheng)券行(xing)(xing)(xing)市景(jing)氣(qi)期(qi)，此時(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)是(shi)(shi)短(duan)線投(tou)資(zi)(zi)的(de)(de)(de)良機。投(tou)資(zi)(zi)人(ren)若想搶短(duan)錢、賺差價(jia)，便可(ke)值此即時(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)進場(chang)。不(bu)(bu)過(guo)在這種情(qing)(qing)況下，雖(sui)然投(tou)資(zi)(zi)報(bao)酬率(lv)較高(gao)(gao)，但風險也較大(da)，原因是(shi)(shi)上述景(jing)氣(qi)指標(biao)反應到證(zheng)券市場(chang)需(xu)有一(yi)段(duan)時(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)間，況且投(tou)資(zi)(zi)人(ren)個(ge)(ge)(ge)個(ge)(ge)(ge)都(dou)會(hui)依(yi)此原則性的(de)(de)(de)做法去操作，人(ren)人(ren)看漲，需(xu)求增加，可(ke)能最(zui)終落個(ge)(ge)(ge)“買高(gao)(gao)賣高(gao)(gao)”的(de)(de)(de)結局。證(zheng)券市場(chang)低(di)迷(mi)時(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)，人(ren)們深受(shou)“便宜沒好貨”價(jia)值觀念的(de)(de)(de)影(ying)響，常有“追漲不(bu)(bu)追跌”的(de)(de)(de)投(tou)資(zi)(zi)習慣。其實，證(zheng)券行(xing)(xing)(xing)市景(jing)氣(qi)循環受(shou)周(zhou)期(qi)影(ying)響，有繁(fan)榮一(yi)定有低(di)迷(mi)，卻可(ke)能是(shi)(shi)最(zui)好的(de)(de)(de)時(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)機，關(guan)鍵在于(yu)(yu)(yu)證(zheng)券市場(chang)景(jing)氣(qi)低(di)迷(mi)時(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)是(shi)(shi)否大(da)膽進入(ru)，以逆向操作的(de)(de)(de)方(fang)法運用時(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)勢(shi)。

(二)分散投資。一(yi)“石”多“鳥”策略

投(tou)(tou)(tou)資(zi)與投(tou)(tou)(tou)機(ji)最大的(de)(de)不(bu)同(tong)在(zai)于“戒貪”。它要求投(tou)(tou)(tou)資(zi)者把資(zi)金分(fen)散在(zai)股(gu)票(piao)、債(zhai)券、基金或存于銀行等多種(zhong)(zhong)投(tou)(tou)(tou)資(zi)渠道。對于同(tong)類(lei)型的(de)(de)投(tou)(tou)(tou)資(zi)品種(zhong)(zhong)，也要采取分(fen)期(qi)限(xian)、分(fen)產品等適(shi)當分(fen)散的(de)(de)策略。根據不(bu)同(tong)的(de)(de)變(bian)現情況，注重長短期(qi)品種(zhong)(zhong)的(de)(de)結合(he)，在(zai)收(shou)(shou)益(yi)率有所保證(zheng)的(de)(de)情況下(xia)，適(shi)當提高投(tou)(tou)(tou)資(zi)的(de)(de)流動性，進一步降低投(tou)(tou)(tou)資(zi)風險，提高變(bian)現能(neng)力。這(zhe)可借鑒傳(chuan)統的(de)(de)投(tou)(tou)(tou)資(zi)“三(san)分(fen)法”，雖然其收(shou)(shou)益(yi)不(bu)可能(neng)大，但可以減少風險并(bing)獲得相應的(de)(de)經(jing)濟收(shou)(shou)入。

(三)深入研究。領先一步策略

個人(ren)投資想(xiang)盈多(duo)虧少，就必須(xu)在(zai)審時(shi)度勢(shi)、捕(bu)捉商機上(shang)高人(ren)一籌。很多(duo)人(ren)風(feng)潮一起(qi)就很快跟隨追漲(zhang)，當然可能賺上(shang)一筆。但想(xiang)大(da)賺一筆，就必須(xu)主動先人(ren)一步尋找信息，挖掘商機，并對此作出科學合(he)理的(de)分析與判(pan)斷，才(cai)有可能使自(zi)己在(zai)投資市場的(de)搏(bo)殺(sha)中處于(yu)主動地位。

(四(si))高低(di)組(zu)合。成本(ben)平均策略(lve)

工薪階層投(tou)資者在(zai)將(jiang)現金(jin)投(tou)資為有價證(zheng)(zheng)券(quan)時。通常總是按照預定(ding)的(de)計劃(hua)根據不同的(de)價格分(fen)批(pi)地進行，以備不測時攤低(di)成本，從而規避一(yi)次性投(tou)入(ru)可(ke)能帶來的(de)較大(da)風險。如果在(zai)證(zheng)(zheng)券(quan)投(tou)資中投(tou)入(ru)了未來有既定(ding)用途的(de)資金(jin)，則更應傾向(xiang)于風險較小證(zheng)(zheng)券(quan)的(de)投(tou)資，如國庫券(quan)等。

(五)按需而變，時間分散(san)化策略

根(gen)據(ju)投(tou)資有價(jia)證(zheng)券的(de)風(feng)險將隨著投(tou)資期限的(de)延長而提高的(de)原理，建議工薪階層在年(nian)輕時家庭收(shou)入較(jiao)少(shao)(shao)、消(xiao)費支(zhi)出水(shui)平普遍(bian)高于經濟收(shou)入水(shui)平時，由(you)于風(feng)險承受能力也較(jiao)強，可以(yi)(yi)考慮進攻型的(de)理財策略，比(bi)如將其(qi)資產組合(he)中的(de)較(jiao)大(da)比(bi)重(zhong)投(tou)資于股票(piao)(piao)；而隨著年(nian)齡的(de)增長將股票(piao)(piao)的(de)投(tou)資比(bi)重(zhong)逐步減少(shao)(shao)，主(zhu)要購買各項平衡(heng)型基(ji)金或(huo)其(qi)他較(jiao)為(wei)穩(wen)定型基(ji)金，并加重(zhong)債(zhai)券投(tou)資的(de)比(bi)重(zhong)；到老(lao)年(nian)階段，應該以(yi)(yi)投(tou)資收(shou)益有底(di)線保證(zheng)的(de)國債(zhai)為(wei)主(zhu)，盡(jin)量少(shao)(shao)選風(feng)險大(da)的(de)激進型證(zheng)券，以(yi)(yi)避免養老(lao)費用的(de)損(sun)失。

(六)委托理財。借“雞(ji)”生“蛋策略

如果(guo)有比(bi)較(jiao)可靠的(de)富有投(tou)資(zi)(zi)(zi)經驗的(de)合(he)資(zi)(zi)(zi)伙伴，也可以嘗試將資(zi)(zi)(zi)金托(tuo)付于其進(jin)行(xing)投(tou)資(zi)(zi)(zi)。現在全世界投(tou)資(zi)(zi)(zi)渠道(dao)、投(tou)資(zi)(zi)(zi)工具(ju)越來(lai)越多樣化，多種信(xin)息收(shou)集做到準確(que)、及時(shi)、全面(mian)將更(geng)加(jia)困難，收(shou)集成(cheng)本(ben)也越來(lai)越高，因此(ci)個人投(tou)資(zi)(zi)(zi)在市(shi)場上(shang)很(hen)難立于不敗之地。因此(ci)，委托(tuo)他人進(jin)行(xing)投(tou)資(zi)(zi)(zi)，或(huo)購買(mai)受益憑證，或(huo)給建共同(tong)基金，也是(shi)投(tou)資(zi)(zi)(zi)成(cheng)功(gong)的(de)一種策略(lve)。

(七)理性審(shen)視。風(feng)險(xian)轉移策略

對風險(xian)大、收益高(gao)的(de)項目，不宜(yi)采取(qu)直(zhi)接投(tou)(tou)資(zi)方式，可(ke)向(xiang)負責該項目的(de)富有實(shi)力的(de)投(tou)(tou)資(zi)方進行投(tou)(tou)資(zi)，讓出(chu)部(bu)分(fen)(fen)收益，轉移投(tou)(tou)資(zi)風險(xian)。寫作工作總(zong)結如通過申購投(tou)(tou)資(zi)基金的(de)辦法，可(ke)將部(bu)分(fen)(fen)投(tou)(tou)資(zi)風險(xian)轉移出(chu)去。

[參考文獻]

[1]吳曉靈(ling)．貨幣銀行學[M]．北京：中(zhong)國金融出版(ban)社(she)，2004．

[2]周正慶．中國股票市場研究[M]．北京：中國金融出版社．1999．

[3]王佳林，等(deng)．淺(qian)析個人理財[J]．商業研究，2004，(7)．

[4]王家琪，等．行(xing)為金融理論與證券投資策(ce)略研究[J]．南京財經(jing)大學(xue)(xue)學(xue)(xue)報(bao)。2003，(2)．

[5]中國(guo)(guo)金融(rong)年(nian)鑒(jian)編輯部(bu)．中國(guo)(guo)金融(rong)統(tong)計年(nian)鑒(jian)(20o2)[Z]．北京(jing)：中國(guo)(guo)金融(rong)出版社(she)，2003．

[6]中國(guo)(guo)金融年鑒縞(gao)輯部(bu)．中國(guo)(guo)金融統計年鑒(2003)[Z]．北京：中國(guo)(guo)金融出版社，2004．