導語：如何才能寫(xie)好一篇(pian)理(li)(li)財業務(wu)行業分析，這就需要搜集整(zheng)理(li)(li)更多的(de)資料和文獻，歡(huan)迎閱讀由(you)公務(wu)員之家(jia)整(zheng)理(li)(li)的(de)十篇(pian)范文，供(gong)你(ni)借鑒。

篇1

一､個人理財業務基本內涵

所謂個(ge)人(ren)理財(cai)，對客(ke)戶而言，就(jiu)是確(que)定自己的(de)階段(duan)性生活及(ji)(ji)財(cai)富(fu)增值目(mu)標，根據(ju)自己的(de)資(zi)產分配(pei)情況及(ji)(ji)風險承受(shou)能力在專(zhuan)家的(de)建議(yi)下調整(zheng)資(zi)產分配(pei)及(ji)(ji)投資(zi)策略，并及(ji)(ji)時了解(jie)自己的(de)賬戶回報及(ji)(ji)相(xiang)關信息，達(da)到最高的(de)增值目(mu)標。對銀(yin)行而言，就(jiu)是研究開(kai)發切合客(ke)戶需要的(de)個(ge)人(ren)理財(cai)產品及(ji)(ji)提供專(zhuan)業顧問服務，協助客(ke)戶實現(xian)長期的(de)生活及(ji)(ji)投資(zi)目(mu)標。

二､中外銀行業個人理財業務開展對比分析

雖然我國銀行個人理(li)財業(ye)務發(fa)展較快，但無論從理(li)念､內容､形式､服(fu)務上都與西方國家存在(zai)較大差距(ju)。

(一)國(guo)內(nei)商業(ye)(ye)(ye)(ye)銀行個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)處于(yu)起(qi)步階段(duan)。目前，我(wo)國(guo)的(de)個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)還處于(yu)起(qi)步階段(duan)，理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)市(shi)場(chang)規模較小，但是發(fa)展潛力巨大;而(er)外國(guo)銀行業(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)已(yi)經步入(ru)成熟(shu)期。鑒(jian)于(yu)我(wo)國(guo)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)市(shi)場(chang)廣闊，外資銀行已(yi)經在(zai)搶灘個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)市(shi)場(chang)，匯豐､渣(zha)打､花旗等銀行進入(ru)我(wo)國(guo)之始，便攜(xie)其全(quan)球網絡資源和品牌(pai)優(you)勢，目標直(zhi)指我(wo)國(guo)個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)市(shi)場(chang)。渣(zha)打銀行創立的(de)“優(you)先理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)”服務(wu)(wu)(wu)(wu)品牌(pai)，宣稱為客戶提(ti)供(gong)“量(liang)身定制的(de)個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)計劃(hua)”。在(zai)這種情況下(xia)，如何提(ti)高理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)水平(ping)，學習國(guo)外銀行業(ye)(ye)(ye)(ye)先進的(de)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)理(li)(li)(li)(li)念､優(you)質的(de)產品和服務(wu)(wu)(wu)(wu)，是中(zhong)資銀行個(ge)(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)發(fa)展的(de)關鍵問(wen)題。

(二(er))個(ge)(ge)人(ren)(ren)理財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)重點對(dui)象(xiang)市(shi)場定(ding)位不(bu)同。國外銀行(xing)(xing)(xing)等金(jin)融機構(gou)都(dou)將個(ge)(ge)人(ren)(ren)金(jin)融業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)作為發(fa)展重點，面(mian)向中高端(duan)客(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)個(ge)(ge)人(ren)(ren)理財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)競爭(zheng)十分激(ji)烈(lie)。在(zai)這種經營環境下的(de)(de)(de)個(ge)(ge)人(ren)(ren)理財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)呈現服(fu)務(wu)(wu)(wu)內容(rong)多樣化､理財(cai)(cai)方(fang)案(an)個(ge)(ge)性化､服(fu)務(wu)(wu)(wu)手段(duan)科技化､服(fu)務(wu)(wu)(wu)水平專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)化､服(fu)務(wu)(wu)(wu)范圍全(quan)球化的(de)(de)(de)特點。國外銀行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)個(ge)(ge)人(ren)(ren)理財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)發(fa)展秉承優質客(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)戰(zhan)略，例如(ru)花旗(qi)銀行(xing)(xing)(xing)將個(ge)(ge)人(ren)(ren)理財(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)客(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)分為日均(jun)存款余(yu)額(e)不(bu)低于(yu)(yu)5000美元的(de)(de)(de)核心(xin)客(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)和(he)(he)日均(jun)存款余(yu)額(e)超過100000美元的(de)(de)(de)貴賓客(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)兩部分，由(you)理財(cai)(cai)顧問和(he)(he)客(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)經理提供(gong)專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)服(fu)務(wu)(wu)(wu)。之所(suo)以國外銀行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)競爭(zheng)主要(yao)集中在(zai)市(shi)場的(de)(de)(de)這一特定(ding)領域中，主要(yao)基于(yu)(yu)兩點原因:一是(shi)在(zai)銀行(xing)(xing)(xing)經營活動中存在(zai)一條著名的(de)(de)(de)“二(er)八(ba)定(ding)律(lv)”，即銀行(xing)(xing)(xing)80%的(de)(de)(de)利(li)潤來自(zi)20%的(de)(de)(de)客(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)。二(er)是(shi)爭(zheng)奪高端(duan)客(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)資(zi)源并與客(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)保持持續關系，對(dui)銀行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)利(li)潤率(lv)有重大影響。統計數據(ju)顯(xian)示，吸引一個(ge)(ge)高端(duan)客(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)和(he)(he)留(liu)住一個(ge)(ge)高端(duan)客(ke)(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)付出的(de)(de)(de)成本比為5:1。

然而，外(wai)(wai)資(zi)(zi)銀(yin)行(xing)(xing)和中資(zi)(zi)銀(yin)行(xing)(xing)的理(li)財業(ye)務重點對(dui)象(xiang)(xiang)的市場(chang)(chang)定位(wei)有所不(bu)(bu)同。外(wai)(wai)資(zi)(zi)銀(yin)行(xing)(xing)進(jin)入(ru)(ru)我國(guo)市場(chang)(chang)后，把經營對(dui)象(xiang)(xiang)鎖定在(zai)(zai)我國(guo)的高收(shou)入(ru)(ru)群(qun)，由(you)于(yu)(yu)我國(guo)經濟發(fa)展(zhan)存在(zai)(zai)著嚴重的地(di)區(qu)(qu)不(bu)(bu)均(jun)衡，富有人(ren)群(qun)大(da)都(dou)分布在(zai)(zai)沿海發(fa)達地(di)區(qu)(qu)和一些(xie)中心城(cheng)市，因(yin)而外(wai)(wai)資(zi)(zi)銀(yin)行(xing)(xing)在(zai)(zai)進(jin)入(ru)(ru)我國(guo)金融(rong)市場(chang)(chang)時(shi)，選擇了區(qu)(qu)域發(fa)展(zhan)戰(zhan)略(lve);對(dui)于(yu)(yu)中資(zi)(zi)銀(yin)行(xing)(xing)來說，基(ji)本上將個人(ren)理(li)財業(ye)務作為基(ji)本業(ye)務以外(wai)(wai)的一項增值服務，定位(wei)不(bu)(bu)甚明確。雖(sui)然近兩(liang)年來各大(da)商行(xing)(xing)推出了不(bu)(bu)少個人(ren)理(li)財產(chan)品，但對(dui)于(yu)(yu)能(neng)給(gei)銀(yin)行(xing)(xing)帶(dai)來較大(da)利(li)潤(run)的高端客戶(hu)關注不(bu)(bu)夠，市場(chang)(chang)份額比(bi)較小，利(li)潤(run)率低。

(三)理財(cai)產品完備(bei)性方(fang)面差(cha)距較大

1､在個(ge)人理財業(ye)務(wu)廣(guang)度方(fang)(fang)面。國內銀(yin)(yin)行(xing)個(ge)人理財產品的種類和(he)多樣性較國外(wai)銀(yin)(yin)行(xing)存在差異(yi)。在國外(wai)，由(you)于實施混業(ye)經(jing)營，銀(yin)(yin)行(xing)可以(yi)融(rong)證(zheng)券(quan)､保(bao)險(xian)(xian)等(deng)各種金融(rong)機構于一體(ti)，銀(yin)(yin)行(xing)可以(yi)承銷證(zheng)券(quan)､基金和(he)保(bao)險(xian)(xian)業(ye)務(wu)，可以(yi)直接(jie)銷售自己的產品。只要客戶放心把(ba)錢交給銀(yin)(yin)行(xing)，就可以(yi)很省(sheng)心地實現(xian)資產的保(bao)值(zhi)和(he)增值(zhi)了，這(zhe)樣的個(ge)人理財服(fu)務(wu)才是真(zhen)正到位的。國外(wai)銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)提供的個(ge)人理財業(ye)務(wu)品種豐富多樣，包括銀(yin)(yin)行(xing)､投資管理､保(bao)險(xian)(xian)､個(ge)人信托等(deng)各類金融(rong)服(fu)務(wu)，并(bing)提供有(you)關(guan)居家生活､旅(lv)行(xing)､退休､保(bao)健等(deng)方(fang)(fang)面的便利(li)。

而在嚴格分(fen)業(ye)經營(ying)的(de)(de)(de)前提下(xia)，內地(di)銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)理財(cai)業(ye)務(wu)開展受到(dao)一定限制，如不能(neng)證券經紀業(ye)務(wu)，即使(shi)現在銀(yin)行(xing)可(ke)(ke)以一些保險(xian)產(chan)品(pin)(pin)，但無論是(shi)對(dui)產(chan)品(pin)(pin)的(de)(de)(de)熟知程度還是(shi)銷售的(de)(de)(de)積極(ji)性(xing)都會(hui)略遜一籌，因此談不上推出自己(ji)的(de)(de)(de)特色(se)產(chan)品(pin)(pin)，更不可(ke)(ke)能(neng)培養出自己(ji)的(de)(de)(de)專業(ye)人(ren)才(cai)。國內銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)理財(cai)服務(wu)產(chan)品(pin)(pin)，以結(jie)算類為(wei)主(zhu)，層(ceng)次低，品(pin)(pin)種(zhong)少，只是(shi)在儲(chu)蓄新(xin)品(pin)(pin)上進行(xing)功能(neng)擴張，把存､貸(dai)產(chan)品(pin)(pin)組合(he)起來(lai)，通過結(jie)算工(gong)具幫(bang)助客(ke)戶保值增值。

2､在(zai)(zai)個(ge)人理財業(ye)(ye)務深度方面(mian)。針對(dui)不(bu)同(tong)層次(ci)市場需求(qiu)進(jin)行(xing)開發､帶動相(xiang)關業(ye)(ye)務發展的(de)(de)步伐遠(yuan)(yuan)遠(yuan)(yuan)落后于(yu)國外市場細(xi)化(hua)､分(fen)層的(de)(de)個(ge)人理財策略和理財產品個(ge)性化(hua)，是未來一(yi)段時間內個(ge)人理財業(ye)(ye)務發展的(de)(de)重要(yao)趨勢。在(zai)(zai)這一(yi)方面(mian)，國外銀行(xing)的(de)(de)做法值得國內商業(ye)(ye)銀行(xing)借鑒。

首先，國外銀行業在個(ge)人理(li)(li)財(cai)(cai)業務方面(mian)的(de)長處體(ti)現(xian)在能夠提供豐富(fu)多樣的(de)金融產品(pin)，同時具(ju)有強大(da)的(de)為客(ke)(ke)戶(hu)量身定制產品(pin)和服務的(de)能力，即(ji)發揮核(he)心產品(pin)的(de)優勢為不(bu)(bu)同客(ke)(ke)戶(hu)提供滿足(zu)個(ge)性化需求(qiu)的(de)最(zui)終產品(pin)，這是贏得客(ke)(ke)戶(hu)､擴大(da)市場(chang)份(fen)額(e)的(de)關鍵所在。然而，對于目前國內商業銀行的(de)理(li)(li)財(cai)(cai)產品(pin)來說，內容相(xiang)(xiang)近，投(tou)(tou)資(zi)品(pin)種有限，收益和投(tou)(tou)資(zi)期限相(xiang)(xiang)近，創(chuang)新品(pin)種也(ye)相(xiang)(xiang)對較少(shao)，而且不(bu)(bu)少(shao)理(li)(li)財(cai)(cai)品(pin)種對客(ke)(ke)戶(hu)條件有較多限制，不(bu)(bu)能滿足(zu)不(bu)(bu)同層次(ci)的(de)收入群(qun)體(ti)現(xian)有的(de)理(li)(li)財(cai)(cai)需求(qiu)。

其次，在金融產(chan)品(pin)的(de)(de)創(chuang)新周期方面(mian)，就國(guo)內市場來看，花旗､匯豐､恒生等外(wai)資(zi)銀(yin)行(xing)推出新的(de)(de)､迎合市場要求的(de)(de)新產(chan)品(pin)的(de)(de)平(ping)均(jun)周期為兩個月;而中(zhong)資(zi)銀(yin)行(xing)一(yi)(yi)般經過(guo)一(yi)(yi)到(dao)兩年的(de)(de)周期才(cai)會推出一(yi)(yi)項新的(de)(de)個人理財品(pin)種。

最后，國外銀行(xing)充分利(li)用､發揮產(chan)品(pin)定(ding)價作用，推動(dong)個人金融業(ye)務､特別是理財業(ye)務的(de)發展;而國內商業(ye)銀行(xing)產(chan)品(pin)定(ding)價水(shui)平單一，無(wu)法發揮金融產(chan)品(pin)價格(ge)的(de)激(ji)勵機制作用。

3､在銀(yin)(yin)(yin)行個人理(li)財(cai)產(chan)品(pin)優勢品(pin)牌(pai)構建方面。對于外資銀(yin)(yin)(yin)行來(lai)說，由于理(li)財(cai)業務(wu)經營時間長，經驗豐(feng)富，重視(shi)程(cheng)度高，形成了(le)一批品(pin)牌(pai)產(chan)品(pin)，為銀(yin)(yin)(yin)行帶(dai)來(lai)了(le)寶貴的(de)(de)(de)市場和豐(feng)厚的(de)(de)(de)利潤;相對而言，國(guo)內(nei)大多數商業銀(yin)(yin)(yin)行目前的(de)(de)(de)個人金(jin)融(rong)產(chan)品(pin)品(pin)牌(pai)觀(guan)念還相對比較淡薄。部分銀(yin)(yin)(yin)行從業人員將(jiang)產(chan)品(pin)名當(dang)做品(pin)牌(pai)，許(xu)多個人金(jin)融(rong)產(chan)品(pin)只有(you)類別名稱，沒(mei)有(you)品(pin)牌(pai)名稱。如某(mou)某(mou)銀(yin)(yin)(yin)行消費信貸､小額抵押(ya)貸款､銀(yin)(yin)(yin)證轉(zhuan)賬等。這(zhe)種情況顯(xian)然不利于個人金(jin)融(rong)業務(wu)，尤其是(shi)理(li)財(cai)業務(wu)的(de)(de)(de)發展(zhan)。

三､國內(nei)商業銀(yin)行個人理財業務開展思路及建議

通過(guo)對(dui)上述(shu)國外(wai)商(shang)業(ye)銀行個人理(li)財業(ye)務發展(zhan)新(xin)情況(kuang)的分析，對(dui)于我國商(shang)業(ye)銀行可(ke)以得到(dao)以下啟示和借(jie)鑒。

(一(yi))中(zhong)資(zi)(zi)銀行(xing)個人理財(cai)業(ye)務(wu)應找準定(ding)(ding)位(wei)。在(zai)國內個人理財(cai)業(ye)務(wu)市場中(zhong)，由于中(zhong)外(wai)資(zi)(zi)銀行(xing)各有(you)優勢(shi)，所以(yi)中(zhong)資(zi)(zi)銀行(xing)在(zai)競(jing)爭中(zhong)一(yi)定(ding)(ding)要(yao)采取避強策(ce)略，將自(zi)己(ji)的(de)(de)主要(yao)精力放在(zai)對手的(de)(de)弱項領域，發(fa)展自(zi)己(ji)的(de)(de)特色產品，如(ru)人民(min)幣交(jiao)易的(de)(de)各項金融(rong)(rong)業(ye)務(wu)。在(zai)有(you)優勢(shi)的(de)(de)領域應采取迎頭(tou)競(jing)爭策(ce)略，如(ru)在(zai)營業(ye)場所､電(dian)子化､傳統(tong)金融(rong)(rong)產品等(deng)方面(mian)和外(wai)資(zi)(zi)銀行(xing)一(yi)比(bi)高(gao)低。

(二)嘗試(shi)“客(ke)(ke)戶(hu)(hu)關系管理(li)(li)”，分(fen)(fen)層(ceng)次服務。客(ke)(ke)戶(hu)(hu)關系管理(li)(li)就(jiu)是明確客(ke)(ke)戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)收(shou)益點，提高(gao)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)滿意度(du)，以(yi)實現企業的(de)(de)(de)(de)(de)(de)盈利目的(de)(de)(de)(de)(de)(de)。雖(sui)然我(wo)國的(de)(de)(de)(de)(de)(de)優質客(ke)(ke)戶(hu)(hu)層(ceng)還沒有完全(quan)形成，但現在(zai)(zai)已經涌(yong)現出(chu)很(hen)大的(de)(de)(de)(de)(de)(de)一批人，他們(men)具備(bei)一定的(de)(de)(de)(de)(de)(de)資金實力，有較(jiao)先(xian)進的(de)(de)(de)(de)(de)(de)理(li)(li)財(cai)理(li)(li)念(nian)，對資產(chan)安全(quan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)保值､增值有著尤為(wei)迫切的(de)(de)(de)(de)(de)(de)需求。我(wo)國的(de)(de)(de)(de)(de)(de)商業銀行應(ying)該在(zai)(zai)這個方面進行嘗試(shi)。在(zai)(zai)實際操作(zuo)過程中，可(ke)根據客(ke)(ke)戶(hu)(hu)評價標準(zhun)，采(cai)取分(fen)(fen)級別服務的(de)(de)(de)(de)(de)(de)形式(shi)，不同(tong)等級的(de)(de)(de)(de)(de)(de)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)由相應(ying)級別的(de)(de)(de)(de)(de)(de)理(li)(li)財(cai)機構和(he)理(li)(li)財(cai)師提供服務，由他們(men)根據不同(tong)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)偏好和(he)需要，進行最有成效的(de)(de)(de)(de)(de)(de)營銷。

篇2

【關鍵詞】商業(ye)銀行 個人(ren)投資理(li)財(cai)業(ye)務(wu) 現狀 對策建議(yi)

商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)個人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)投資(zi)(zi)理(li)財業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)，是商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)為家(jia)庭(ting)或(huo)個人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)（私人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)）確定(ding)階(jie)段生活與(yu)投資(zi)(zi)目(mu)標、制定(ding)投資(zi)(zi)策略與(yu)組(zu)合(he)、提(ti)供稅務(wu)安(an)排、財產及投資(zi)(zi)顧(gu)問等金融(rong)中(zhong)(zhong)介(jie)服(fu)務(wu)。個人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)理(li)財業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)出(chu)現是一國金融(rong)走向成熟的(de)標志，特別是到(dao)了(le)(le)我國金融(rong)市場即將全部開(kai)放的(de)關口，為中(zhong)(zhong)高端客戶提(ti)供理(li)財業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)將是中(zhong)(zhong)外資(zi)(zi)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)競爭的(de)焦點。本文基于(yu)這樣(yang)的(de)現實(shi)背景(jing)，首先分(fen)析(xi)(xi)了(le)(le)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)開(kai)展(zhan)(zhan)個人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)投資(zi)(zi)理(li)財業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)現狀(zhuang)；接著，分(fen)析(xi)(xi)了(le)(le)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)開(kai)展(zhan)(zhan)個人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)投資(zi)(zi)理(li)財業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)必要(yao)性(xing)。最后(hou)，針(zhen)對現有問題(ti)，提(ti)出(chu)了(le)(le)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)開(kai)展(zhan)(zhan)個人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)投資(zi)(zi)理(li)財業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)對策建(jian)議。所以本文的(de)研究對于(yu)指導(dao)(dao)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)開(kai)展(zhan)(zhan)家(jia)庭(ting)或(huo)個人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)（私人(ren)(ren)(ren)(ren)(ren)）階(jie)段生活與(yu)投資(zi)(zi)目(mu)標、制定(ding)投資(zi)(zi)策略與(yu)組(zu)合(he)、提(ti)供稅務(wu)安(an)排、財產及投資(zi)(zi)顧(gu)問等金融(rong)中(zhong)(zhong)介(jie)服(fu)務(wu)具(ju)有重要(yao)的(de)指導(dao)(dao)意義。

一、商業銀(yin)行(xing)開展(zhan)個人(ren)投資理(li)財業務的現(xian)狀分析

（一）個人(ren)理財業務(wu)體系(xi)的建立尚在探索(suo)階段(duan)

與外資(zi)商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)比較(jiao)，從古老的(de)(de)瑞士私人銀(yin)(yin)行(xing)(xing)算起(qi)，個人理(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)在西方國(guo)(guo)家已經有數百(bai)年歷(li)史(shi)，加之外資(zi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)寬松(song)混業(ye)(ye)經營環境和完善的(de)(de)金融發(fa)展市場(chang)，外資(zi)商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)形成一套(tao)成熟(shu)的(de)(de)個人理(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)體(ti)系，這一體(ti)系包括(kuo)客戶群體(ti)的(de)(de)細分、理(li)(li)(li)財(cai)產(chan)品的(de)(de)開(kai)發(fa)以(yi)及理(li)(li)(li)財(cai)隊伍的(de)(de)建設等等，因而(er)形成較(jiao)強的(de)(de)品牌(pai)形勢(shi)(shi)。而(er)我(wo)國(guo)(guo)商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)個人理(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)起(qi)步(bu)晚，理(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)在商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)務(wu)中(zhong)不占主導地(di)位，理(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)體(ti)系、服務(wu)品牌(pai)均(jun)處(chu)于(yu)初建階段，劣勢(shi)(shi)明顯(xian)。

（二）理財服務同質化(hua)現(xian)象嚴重，差(cha)異化(hua)不明顯

商(shang)業(ye)銀行現(xian)(xian)階(jie)段開辦的(de)(de)(de)個人理(li)財提供的(de)(de)(de)產(chan)(chan)品和服(fu)(fu)務更多(duo)的(de)(de)(de)是(shi)把現(xian)(xian)有的(de)(de)(de)業(ye)務進(jin)(jin)行一個重新的(de)(de)(de)整(zheng)合，而沒有針對客(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)需(xu)要進(jin)(jin)行個性化(hua)的(de)(de)(de)設計，服(fu)(fu)務、產(chan)(chan)品同質(zhi)性的(de)(de)(de)結果(guo)導致“價格戰”成為各家商(shang)業(ye)銀行爭搶(qiang)客(ke)戶(hu)資源的(de)(de)(de)唯一手段。表現(xian)(xian)為各家商(shang)業(ye)銀行對個人理(li)財及其(qi)他服(fu)(fu)務普遍不收(shou)費或降(jiang)低收(shou)費標(biao)準；在發售理(li)財產(chan)(chan)品過(guo)程中競(jing)相(xiang)提高承諾投資收(shou)益率：同業(ye)之(zhi)間的(de)(de)(de)無序競(jing)爭過(guo)度等等。個人理(li)財的(de)(de)(de)精髓和主要的(de)(de)(de)方向就(jiu)是(shi)它(ta)的(de)(de)(de)個性化(hua)的(de)(de)(de)服(fu)(fu)務。

（三）個人理財業務盈利能力(li)較低

個(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)尚未(wei)能(neng)成為我國(guo)商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)業(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)支柱性業(ye)(ye)(ye)務(wu)，商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)持(chi)續盈(ying)利(li)能(neng)力受到挑戰(zhan)。個(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)在(zai)國(guo)外(wai)(wai)已較普遍，是(shi)(shi)世界各大商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)業(ye)(ye)(ye)務(wu)創新的(de)(de)(de)重點，也是(shi)(shi)商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)競爭的(de)(de)(de)焦點及(ji)主要利(li)潤來源(yuan)之一。為個(ge)人(ren)(ren)(ren)客戶(hu)量身(shen)定做長、中(zhong)、短期理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)方案并分享(xiang)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)收(shou)益、分擔(dan)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)風險等(deng)個(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)己成為外(wai)(wai)資(zi)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)核心業(ye)(ye)(ye)務(wu)之一。而且(qie)，個(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)是(shi)(shi)一家銀(yin)(yin)(yin)行(xing)卓越形象的(de)(de)(de)標志，大多數外(wai)(wai)資(zi)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)都設有專門的(de)(de)(de)個(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)機(ji)構。外(wai)(wai)資(zi)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)憑(ping)借自身(shen)龐(pang)大的(de)(de)(de)信(xin)息網絡(luo)，先進的(de)(de)(de)技術設備和高素質(zhi)的(de)(de)(de)人(ren)(ren)(ren)才(cai)，利(li)用所掌握的(de)(de)(de)各種市(shi)場信(xin)息，結合客戶(hu)的(de)(de)(de)投(tou)資(zi)偏(pian)好和資(zi)金實(shi)力，為其(qi)提供切實(shi)可行(xing)的(de)(de)(de)個(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)服(fu)務(wu)。如匯(hui)豐銀(yin)(yin)(yin)行(xing)把個(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)列(lie)在(zai)首位，其(qi)后才(cai)是(shi)(shi)公司業(ye)(ye)(ye)務(wu)。

二、商業銀行(xing)開(kai)展(zhan)個人投資(zi)理(li)財業務的必(bi)要性分析

（一）“全(quan)球化競爭”引(yin)領個人投資理(li)財業務需求激增(zeng)

中(zhong)國已加入(ru)世貿組織，個人理財(cai)業(ye)(ye)務(wu)作為商業(ye)(ye)銀行重要(yao)的(de)零售業(ye)(ye)組成(cheng)部(bu)(bu)分，必(bi)將成(cheng)為國內商業(ye)(ye)銀行和(he)國際(ji)領先銀行的(de)爭奪點。而個人理財(cai)業(ye)(ye)務(wu)中(zhong)間(jian)收入(ru)在發(fa)達(da)國家商業(ye)(ye)銀行中(zhong)所占(zhan)的(de)比(bi)例達(da)全部(bu)(bu)收入(ru)的(de)30%-70%，而國內的(de)商業(ye)(ye)銀行中(zhong)間(jian)收入(ru)卻僅占(zhan)2%-8%，競(jing)爭能力明顯(xian)不及國外銀行。因此，面對激烈的(de)國際(ji)競(jing)爭，商業(ye)(ye)銀行大(da)力開(kai)拓包括個人理財(cai)業(ye)(ye)務(wu)在內的(de)中(zhong)間(jian)業(ye)(ye)務(wu)，以增強(qiang)自己(ji)的(de)綜(zong)合競(jing)爭能力，顯(xian)得尤(you)其緊(jin)迫。

 （二）商業銀行經營(ying)轉型(xing)帶動(dong)個人(ren)投資理財業務發展(zhan)

隨(sui)著(zhu)二(er)十一(yi)(yi)世紀知識經(jing)(jing)濟的(de)到來，金融(rong)(rong)業(ye)以(yi)及銀(yin)行業(ye)也將發(fa)生重(zhong)大(da)(da)的(de)經(jing)(jing)營轉型。知識經(jing)(jing)濟是(shi)建立在知識和(he)信息基礎上(shang)的(de)生產(chan)經(jing)(jing)營管(guan)理以(yi)及其(qi)相(xiang)應(ying)的(de)分(fen)配制度的(de)新(xin)興經(jing)(jing)濟類型。銀(yin)行業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)也將隨(sui)著(zhu)傳統的(de)單一(yi)(yi)的(de)經(jing)(jing)營存款一(yi)(yi)貸款業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)轉向引入更多(duo)的(de)高科技含量的(de)中間業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)，個人理財業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)作(zuo)為中間業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)中重(zhong)要的(de)一(yi)(yi)大(da)(da)類，必將成為商業(ye)銀(yin)行獲取競爭優勢(shi)而應(ying)大(da)(da)力經(jing)(jing)營的(de)業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)。以(yi)及隨(sui)著(zhu)資本市場和(he)直(zhi)接融(rong)(rong)資的(de)發(fa)展(zhan)，個人理財業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)將得到快速(su)大(da)(da)規模的(de)發(fa)展(zhan)。

（三(san)）居民個人理財需(xu)要多樣化(hua)促(cu)進個人投資(zi)理財業(ye)務(wu)進一步發展

中國經濟長(chang)達三(san)十年的(de)快速增長(chang)，使得居(ju)民個(ge)人所擁有的(de)財富(fu)迅速增長(chang)，相(xiang)應(ying)的(de)將個(ge)人財富(fu)進行保值(zhi)(zhi)增值(zhi)(zhi)的(de)愿(yuan)望與需求也與日俱增，然而(er)證(zheng)券市(shi)場，房地產(chan)市(shi)場，以及匯市(shi)都是知識和信息密集化投(tou)(tou)資(zi)行業(ye)，廣大居(ju)民由于(yu)缺乏相(xiang)應(ying)的(de)專業(ye)投(tou)(tou)資(zi)知識，無法將資(zi)產(chan)投(tou)(tou)向這(zhe)些市(shi)場，只(zhi)能將資(zi)產(chan)交(jiao)與銀行進行儲蓄，然而(er)居(ju)民的(de)投(tou)(tou)資(zi)熱(re)情蘊含(han)著巨大的(de)理財市(shi)場需求。

三、商業銀行開展個人投資理財業務的對策(ce)及建議(yi)

基于以上現(xian)狀及必(bi)要(yao)性分析(xi)，本文認為，商業銀行在開展個人投資理財業務(wu)時，為了(le)保證業務(wu)的(de)有(you)效營(ying)銷以及廣(guang)泛(fan)的(de)市(shi)場(chang)占有(you)率，應做好以下幾點：

（一）提高配套設(she)施功能，達到客戶理財手段(duan)的智能化要求(qiu)

服(fu)務(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)優(you)越化和(he)快捷化是金融(rong)業在競(jing)爭中發展的(de)(de)(de)(de)(de)前(qian)提(ti)。投(tou)(tou)資(zi)(zi)理財作為一項新業務(wu)，更重要的(de)(de)(de)(de)(de)還要靠電子化的(de)(de)(de)(de)(de)服(fu)務(wu)手段(duan)來提(ti)高(gao)(gao)其服(fu)務(wu)效(xiao)率和(he)服(fu)務(wu)質(zhi)(zhi)量。具體要做好：1.現代化的(de)(de)(de)(de)(de)通(tong)訊工具可(ke)(ke)以幫助銀(yin)行(xing)及時掌握投(tou)(tou)資(zi)(zi)理財信(xin)息，從而更準確地作出投(tou)(tou)資(zi)(zi)理財決策。科學的(de)(de)(de)(de)(de)決策可(ke)(ke)以提(ti)高(gao)(gao)銀(yin)行(xing)投(tou)(tou)資(zi)(zi)理財收益率。2.現代化的(de)(de)(de)(de)(de)投(tou)(tou)資(zi)(zi)理財設施(shi)可(ke)(ke)以為客(ke)(ke)戶提(ti)供(gong)多種智能(neng)(neng)化理財方案(an)設計，可(ke)(ke)以為客(ke)(ke)戶提(ti)供(gong)多種選擇，提(ti)高(gao)(gao)投(tou)(tou)資(zi)(zi)成功(gong)概(gai)率。3.銀(yin)行(xing)先(xian)進配套的(de)(de)(de)(de)(de)設施(shi)功(gong)能(neng)(neng)，可(ke)(ke)以為客(ke)(ke)戶節約(yue)時間、節省費用。這樣客(ke)(ke)戶自然(ran)會主動選擇設施(shi)先(xian)進的(de)(de)(de)(de)(de)銀(yin)行(xing)作為其業務(wu)往來行(xing)。因此，銀(yin)行(xing)為了提(ti)高(gao)(gao)業務(wu)競(jing)爭能(neng)(neng)力(li)，必須不斷提(ti)高(gao)(gao)配套設施(shi)，通(tong)過電腦(nao)化、智能(neng)(neng)化服(fu)務(wu)，加上高(gao)(gao)素質(zhi)(zhi)的(de)(de)(de)(de)(de)投(tou)(tou)資(zi)(zi)理財人才組合(he)，為客(ke)(ke)戶的(de)(de)(de)(de)(de)投(tou)(tou)資(zi)(zi)理財活動提(ti)供(gong)高(gao)(gao)質(zhi)(zhi)高(gao)(gao)效(xiao)的(de)(de)(de)(de)(de)服(fu)務(wu)。

（二）培養理財人員從業素(su)質控制道德(de)風險

個人理財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)不斷拓寬(kuan)及完(wan)善(shan)，對我國(guo)商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)自身的(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)有(you)(you)著戰略性意義(yi)。它(ta)不僅有(you)(you)助于為(wei)金融消費者提供更豐富(fu)的(de)(de)投(tou)資工具，提高商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)的(de)(de)綜合競爭(zheng)能力(li)，也(ye)有(you)(you)利于銀行(xing)(xing)發(fa)(fa)展(zhan)高端客(ke)戶，改善(shan)客(ke)戶結(jie)(jie)構，還對改變我國(guo)銀行(xing)(xing)較為(wei)單一的(de)(de)存貸款業(ye)(ye)務(wu)結(jie)(jie)構有(you)(you)著重大作用。但是(shi)(shi)隨著個人理財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)不斷發(fa)(fa)展(zhan)，理財(cai)(cai)(cai)人員從業(ye)(ye)素質不高是(shi)(shi)我國(guo)商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)發(fa)(fa)展(zhan)個人理財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)最(zui)(zui)大障(zhang)礙之一，也(ye)是(shi)(shi)銀行(xing)(xing)風險管理最(zui)(zui)深刻(ke)的(de)(de)隱(yin)患之一，其導致的(de)(de)操作風險、信譽(yu)風險等將(jiang)時(shi)時(shi)刻(ke)刻(ke)影(ying)響銀行(xing)(xing)的(de)(de)安全性和穩定(ding)性。銀行(xing)(xing)應該在發(fa)(fa)展(zhan)個人理財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)同時(shi)，積極建(jian)設一支長(chang)期(qi)穩定(ding)的(de)(de)能力(li)全面的(de)(de)個人理財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)團隊(dui)。

（三(san)）建立功能強大的個人理財IT系統

由于(yu)個人理(li)財(cai)(cai)對國內銀行(xing)(xing)來說是項全新的(de)(de)(de)(de)業(ye)(ye)務，因此，銀行(xing)(xing)一(yi)般并不具備自行(xing)(xing)研發相應的(de)(de)(de)(de)業(ye)(ye)務支(zhi)持(chi)科技系(xi)(xi)統(tong)(tong)的(de)(de)(de)(de)能(neng)力。然而(er)，要(yao)(yao)面(mian)向(xiang)客(ke)(ke)戶(hu)提供(gong)個性化(hua)的(de)(de)(de)(de)理(li)財(cai)(cai)服務，又必然需要(yao)(yao)專門的(de)(de)(de)(de)電腦系(xi)(xi)統(tong)(tong)的(de)(de)(de)(de)支(zhi)持(chi)。為解(jie)決這一(yi)矛盾(dun)，多數銀行(xing)(xing)選擇了引入(ru)外部的(de)(de)(de)(de)專業(ye)(ye)金融(rong)軟(ruan)件(jian)(jian)公(gong)司所提供(gong)的(de)(de)(de)(de)理(li)財(cai)(cai)系(xi)(xi)統(tong)(tong)。專業(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)金融(rong)軟(ruan)件(jian)(jian)公(gong)司了解(jie)個人理(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務，具有(you)豐富的(de)(de)(de)(de)銀行(xing)(xing)業(ye)(ye)經驗，有(you)成熟(shu)的(de)(de)(de)(de)產品(pin)，在(zai)提供(gong)軟(ruan)件(jian)(jian)支(zhi)持(chi)的(de)(de)(de)(de)同時，也能(neng)為銀行(xing)(xing)開展理(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務起到咨詢(xun)輔導作用(yong)。在(zai)國外，較普遍的(de)(de)(de)(de)理(li)財(cai)(cai)服務軟(ruan)件(jian)(jian)工(gong)具包括(kuo)客(ke)(ke)戶(hu)經理(li)理(li)財(cai)(cai)輔助(zhu)系(xi)(xi)統(tong)(tong)、客(ke)(ke)戶(hu)經理(li)日常考核管理(li)系(xi)(xi)統(tong)(tong)、客(ke)(ke)戶(hu)經理(li)綜(zong)合培養學習(xi)系(xi)(xi)統(tong)(tong)等。

（四）加大新型業(ye)務的宣(xuan)傳力度(du)，創建銀行投資理(li)財服(fu)務品牌

計劃經濟時代，銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)有(you)“三鐵(tie)(tie)”美(mei)譽，即鐵(tie)(tie)帳、鐵(tie)(tie)款、鐵(tie)(tie)算盤，這就(jiu)是(shi)(shi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)的品(pin)牌效應。改(gai)革開放初(chu)期，存款、借錢找銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)，銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)是(shi)(shi)社(she)會資(zi)金的集散地。目(mu)(mu)前，居民財(cai)富積累水平逐步提高，投(tou)資(zi)渠道也日(ri)益豐富，如何加大銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)投(tou)資(zi)理(li)(li)財(cai)服務已是(shi)(shi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)擴大與客(ke)戶(hu)接觸(chu)的有(you)效手段，而中(zhong)國人(ren)有(you)怕“露富”的習(xi)慣，銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)投(tou)資(zi)理(li)(li)財(cai)服務必(bi)須做好(hao)廣泛(fan)的宣傳(chuan)，一(yi)(yi)要(yao)讓顧客(ke)取(qu)消顧慮，二要(yao)讓客(ke)戶(hu)通過銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)理(li)(li)財(cai)真正能(neng)得(de)到實惠。銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)要(yao)把金融(rong)理(li)(li)財(cai)當(dang)成(cheng)創造自身的一(yi)(yi)個(ge)新“品(pin)牌產品(pin)”來做，搞好(hao)投(tou)資(zi)理(li)(li)財(cai)產品(pin)的CI設計，逐步在人(ren)們心目(mu)(mu)中(zhong)形成(cheng)“投(tou)資(zi)理(li)(li)財(cai)找銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)，安(an)全可靠回報高”的良好(hao)形象，至(zhi)此，這一(yi)(yi)項新業務才可能(neng)得(de)到較快發(fa)展。

篇3

1、個人理財業務的發展現狀

近年來(lai)(lai)，在(zai)國(guo)(guo)內(nei)居(ju)民收入不斷提高，金融產(chan)(chan)品(pin)日(ri)(ri)益豐富，個人(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)市場需求日(ri)(ri)漸突顯的(de)(de)(de)(de)情(qing)況下，國(guo)(guo)內(nei)各商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)紛紛推出了(le)形式多(duo)樣的(de)(de)(de)(de)個人(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)服務(wu)和(he)專有品(pin)牌(pai)(pai)，如工商銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)"理(li)(li)(li)財(cai)金賬(zhang)戶"和(he)理(li)(li)(li)財(cai)產(chan)(chan)品(pin)“穩得(de)利”、招商銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)"金葵花(hua)"等。其中(zhong)(zhong)，部分(fen)地區的(de)(de)(de)(de)一(yi)些國(guo)(guo)內(nei)銀(yin)行(xing)已(yi)經(jing)在(zai)個人(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)方面(mian)(mian)形成了(le)一(yi)套比較完整的(de)(de)(de)(de)管理(li)(li)(li)辦法，掌握了(le)有效的(de)(de)(de)(de)市場營銷宣(xuan)傳(chuan)手段，并組建起了(le)擁有相關業(ye)(ye)務(wu)技能的(de)(de)(de)(de)個人(ren)(ren)客戶經(jing)理(li)(li)(li)隊伍(wu)，也積累了(le)一(yi)定(ding)的(de)(de)(de)(de)經(jing)驗。而(er)隨著中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)金融服務(wu)業(ye)(ye)全(quan)面(mian)(mian)開放的(de)(de)(de)(de)步(bu)伐加速，來(lai)(lai)自外(wai)資銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)挑戰將越發(fa)強烈，外(wai)資銀(yin)行(xing)以巨大的(de)(de)(de)(de)國(guo)(guo)際化品(pin)牌(pai)(pai)優勢正一(yi)步(bu)步(bu)逼近我(wo)國(guo)(guo)的(de)(de)(de)(de)銀(yin)行(xing)業(ye)(ye)，而(er)遭到(dao)沖擊最大的(de)(de)(de)(de)就是包(bao)括個人(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)在(zai)內(nei)的(de)(de)(de)(de)一(yi)系列中(zhong)(zhong)間業(ye)(ye)務(wu)。下面(mian)(mian)就各銀(yin)行(xing)發(fa)展個人(ren)(ren)理(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)情(qing)況做一(yi)簡單介(jie)紹(shao)：

金(jin)融機構67個"金(jin)葵(kui)花"理(li)財中心、228個"金(jin)葵(kui)花"貴賓(bin)室、250個"金(jin)葵(kui)花"貴賓(bin)窗口

個(ge)(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)業(ye)務(wu)(wu)正(zheng)以(yi)(yi)其特有(you)的(de)(de)(de)魅力成(cheng)為國(guo)內(nei)金融(rong)界(jie)新的(de)(de)(de)競爭焦點(dian)。各大商(shang)(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)(xing)、保(bao)險公司(si)、券(quan)商(shang)(shang)以(yi)(yi)及(ji)其它金融(rong)機構紛紛利用自身(shen)的(de)(de)(de)優(you)勢(shi)，向這一領域滲透，推出形式(shi)各異(yi)的(de)(de)(de)個(ge)(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)業(ye)務(wu)(wu)。而銀行(xing)(xing)(xing)以(yi)(yi)其良好的(de)(de)(de)社會信譽、專業(ye)化(hua)的(de)(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)團隊、先(xian)進的(de)(de)(de)科技支持及(ji)雄厚的(de)(de)(de)資金實力的(de)(de)(de)優(you)勢(shi)贏得(de)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)，并(bing)占據個(ge)(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)業(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)主要地位，成(cheng)為個(ge)(ge)(ge)人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)服務(wu)(wu)的(de)(de)(de)主渠道。其中，招商(shang)(shang)銀行(xing)(xing)(xing)根據市場細分(fen)理(li)(li)(li)論，借(jie)(jie)鑒國(guo)內(nei)外銀行(xing)(xing)(xing)業(ye)發(fa)展零售(shou)銀行(xing)(xing)(xing)業(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)成(cheng)功(gong)經驗，形成(cheng)和采取(qu)了(le)有(you)招行(xing)(xing)(xing)特色的(de)(de)(de)矩陣式(shi)市場細分(fen)的(de)(de)(de)經營策略(lve)，憑借(jie)(jie)“一卡通”、“一網(wang)通”，在為客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)提(ti)供方(fang)便、快(kuai)捷和功(gong)能齊備的(de)(de)(de)高(gao)科技理(li)(li)(li)財(cai)手段上較有(you)優(you)勢(shi)；交通銀行(xing)(xing)(xing)采取(qu)按(an)照客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)職業(ye)、年(nian)齡（如生命周期）等基(ji)本屬(shu)性(xing)來(lai)劃(hua)分(fen)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)群的(de)(de)(de)方(fang)法，依據不同(tong)的(de)(de)(de)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)群體來(lai)歸集整合(he)理(li)(li)(li)財(cai)產品，從(cong)而體現了(le)差別化(hua)服務(wu)(wu)和以(yi)(yi)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)為本、替客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)著想的(de)(de)(de)基(ji)本思想；建設銀行(xing)(xing)(xing)則(ze)根據"以(yi)(yi)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)為中心、以(yi)(yi)市場為導向"的(de)(de)(de)原則(ze)，對包括個(ge)(ge)(ge)人(ren)銀行(xing)(xing)(xing)、電子銀行(xing)(xing)(xing)、銀行(xing)(xing)(xing)卡、中間(jian)業(ye)務(wu)(wu)在內(nei)的(de)(de)(de)全行(xing)(xing)(xing)個(ge)(ge)(ge)人(ren)銀行(xing)(xing)(xing)產品進行(xing)(xing)(xing)了(le)整理(li)(li)(li)從(cong)而推出了(le)6款理(li)(li)(li)財(cai)產品套餐，使不同(tong)層(ceng)次(ci)的(de)(de)(de)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)擁有(you)個(ge)(ge)(ge)性(xing)化(hua)的(de)(de)(de)選(xuan)擇。

目前，國內(nei)各商業(ye)銀行已意識到發(fa)展個人理(li)(li)財業(ye)務(wu)的重要(yao)性(xing)，紛(fen)紛(fen)加大人、財、物的投入，但(dan)其采取(qu)的策略各不相同、客(ke)戶定位(wei)也各不相同。銀行一般理(li)(li)財工作的主(zhu)要(yao)業(ye)務(wu)還(huan)只是為(wei)客(ke)戶提供(gong)投資渠道、辦(ban)理(li)(li)消費貸款、資信證(zheng)明(ming)、預約國債等(deng)，和國外那種(zhong)全權(quan)委(wei)托投資管理(li)(li)還(huan)有很大的距離。總(zong)體來講，國內(nei)商業(ye)銀行個人理(li)(li)財業(ye)務(wu)發(fa)展緩慢，還(huan)處(chu)于(yu)初級階(jie)段。

2、個人(ren)理財業務存(cun)在(zai)問(wen)題(ti)分(fen)析

（1）認識不到位

銀行(xing)從客戶(hu)(hu)貢獻度(du)來確定戰略重點和分配(pei)資(zi)源，這無疑是銀行(xing)集(ji)約化、精細化經(jing)(jing)營(ying)(ying)(ying)的(de)明智選擇。但銀行(xing)要由(you)經(jing)(jing)營(ying)(ying)(ying)產品向(xiang)經(jing)(jing)營(ying)(ying)(ying)服(fu)務、品牌、文化方面發展，就不能對(dui)低端客戶(hu)(hu)"一放了之"、"一棄了之"。中國仍是發展中國家，總體上高收入客戶(hu)(hu)占有比例比較低。帕累(lei)托的(de)80/20法(fa)則深入人(ren)心，大部(bu)分人(ren)認為(wei)個人(ren)理財(cai)業(ye)務的(de)營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)就是對(dui)20%的(de)客戶(hu)(hu)營(ying)(ying)(ying)銷(xiao)，但誰又(you)能保證得了今天那80%的(de)客戶(hu)(hu)不會是明天那20%的(de)客戶(hu)(hu)。

（2）理財產品缺乏新意(yi)、服務不到位

目前銀(yin)行(xing)推出(chu)的理(li)(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)品(pin)(pin)種較多，但業務范圍(wei)窄，導(dao)致(zhi)理(li)(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)缺乏(fa)新意。這(zhe)些理(li)(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)的理(li)(li)財(cai)功能總結起來大致(zhi)有：業務—為(wei)要(yao)進行(xing)個性化(hua)設計，缺少個性化(hua)服(fu)務。

（3）宣傳不到位

每有理(li)財(cai)產品新推出，經常會(hui)忽(hu)略了對內(nei)部人(ren)員(yuan)的(de)宣(xuan)傳(chuan)(chuan)，造成只有具體(ti)負責銷售的(de)幾個部門了解該理(li)財(cai)產品的(de)情況，其他部門則知之甚少，而且理(li)財(cai)人(ren)員(yuan)缺乏主動營銷意識(shi)，“坐(zuo)、等、靠”思(si)想嚴重。廣(guang)(guang)告宣(xuan)傳(chuan)(chuan)做得不深不透，宣(xuan)傳(chuan)(chuan)的(de)方(fang)式還停留(liu)在紅布條(tiao)、櫥窗廣(guang)(guang)告、告示牌、印刷材料等傳(chuan)(chuan)統介質上(shang)。

（4）人員不到位

基層(ceng)一線人(ren)員(yuan)普遍(bian)缺(que)少理(li)財(cai)(cai)專業知識，在(zai)銷售新理(li)財(cai)(cai)產品時又缺(que)乏對這些人(ren)員(yuan)的宣(xuan)傳培訓，造成一線人(ren)員(yuan)在(zai)宣(xuan)傳營銷時只能簡(jian)單根據(ju)宣(xuan)傳材料照本(ben)(ben)宣(xuan)科，而理(li)財(cai)(cai)涉(she)及到稅收、財(cai)(cai)務、會(hui)計(ji)、法律、投資、銀行、保險等(deng)(deng)各方面理(li)論(lun)知識和實務操作，大至個人(ren)人(ren)生目標的實現與否，小到日常(chang)生活的衣食支出，無不(bu)囊括(kuo)在(zai)內(nei)，所以(yi)根本(ben)(ben)談不(bu)上具有銷售理(li)財(cai)(cai)產品所需(xu)要的為客戶測(ce)算具體的收益水平(ping)及分(fen)析可能存在(zai)的風險等(deng)(deng)能力(li)。

二、商業銀(yin)行個(ge)人理(li)財業務發展(zhan)存在的瓶頸及原(yuan)因(yin)分析

1、宏觀環境層面

（1）投(tou)資理財(cai)的主流產品市場(chang)發展不(bu)盡如(ru)人意

首先是(shi)分(fen)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)經(jing)營(ying)的(de)(de)(de)(de)制(zhi)約，由(you)于(yu)(yu)我國實(shi)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)是(shi)分(fen)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)經(jing)營(ying)的(de)(de)(de)(de)金(jin)融(rong)政(zheng)策，作為(wei)金(jin)融(rong)市(shi)場(chang)(chang)的(de)(de)(de)(de)三(san)大分(fen)市(shi)場(chang)(chang)，銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)、保險(xian)、證(zheng)券都只能(neng)(neng)在(zai)各自行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)內為(wei)各自的(de)(de)(de)(de)客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)。三(san)個(ge)市(shi)場(chang)(chang)處于(yu)(yu)相對(dui)分(fen)隔狀態，客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)資(zi)(zi)金(jin)一(yi)(yi)般只能(neng)(neng)在(zai)各自的(de)(de)(de)(de)體系(xi)內循環(huan)，而無(wu)(wu)(wu)法(fa)(fa)利(li)用其(qi)他兩(liang)個(ge)市(shi)場(chang)(chang)實(shi)現(xian)(xian)增值。同時(shi)，由(you)于(yu)(yu)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)機(ji)(ji)構不(bu)(bu)(bu)能(neng)(neng)替客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)直接投資(zi)(zi)，導(dao)致個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)只能(neng)(neng)在(zai)較(jiao)低的(de)(de)(de)(de)層面(mian)(mian)進行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)操作，個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)最(zui)(zui)為(wei)核心的(de)(de)(de)(de)部(bu)(bu)分(fen)無(wu)(wu)(wu)法(fa)(fa)實(shi)現(xian)(xian)。銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)也不(bu)(bu)(bu)能(neng)(neng)對(dui)個(ge)人(ren)資(zi)(zi)產(chan)進行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)全權管(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)，更不(bu)(bu)(bu)能(neng)(neng)代客(ke)(ke)(ke)(ke)實(shi)際操作。因為(wei)除了存(cun)貸業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)，銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)只能(neng)(neng)代銷基金(jin)公司(si)(si)、保險(xian)公司(si)(si)等(deng)的(de)(de)(de)(de)產(chan)品，既談(tan)不(bu)(bu)(bu)上(shang)推(tui)出(chu)自己的(de)(de)(de)(de)特(te)色產(chan)品，也不(bu)(bu)(bu)可能(neng)(neng)培養出(chu)自己的(de)(de)(de)(de)專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)人(ren)才(cai)；其(qi)次是(shi)監(jian)管(guan)機(ji)(ji)制(zhi)不(bu)(bu)(bu)健全，目(mu)(mu)前，我國中(zhong)(zhong)(zhong)介機(ji)(ji)制(zhi)不(bu)(bu)(bu)健全，評估分(fen)析行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)不(bu)(bu)(bu)成(cheng)(cheng)熟(shu)，導(dao)致理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)機(ji)(ji)構無(wu)(wu)(wu)法(fa)(fa)向(xiang)客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)推(tui)薦具有針對(dui)性或個(ge)性化的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)品，實(shi)施理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)服務(wu)(wu)(wu)(wu)。中(zhong)(zhong)(zhong)介行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)為(wei)的(de)(de)(de)(de)不(bu)(bu)(bu)規范、不(bu)(bu)(bu)成(cheng)(cheng)熟(shu)還造成(cheng)(cheng)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)活動中(zhong)(zhong)(zhong)“小道(dao)消息(xi)”盛行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)，商(shang)(shang)家片面(mian)(mian)宣傳成(cheng)(cheng)風，使投資(zi)(zi)者難以獲得(de)預期的(de)(de)(de)(de)回報，嚴重影響了個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)健康發展(zhan)(zhan)；第(di)三(san)是(shi)缺乏組織(zhi)機(ji)(ji)構及(ji)運行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)機(ji)(ji)制(zhi)保障，個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)基本理(li)(li)(li)(li)(li)念是(shi)“以客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)為(wei)中(zhong)(zhong)(zhong)心”，是(shi)一(yi)(yi)種為(wei)客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)提供一(yi)(yi)站式服務(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)新(xin)型綜合(he)性業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)。而目(mu)(mu)前在(zai)我國國內商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)組織(zhi)結構設置中(zhong)(zhong)(zhong)，個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)工(gong)作都歸(gui)在(zai)個(ge)人(ren)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)部(bu)(bu)。由(you)于(yu)(yu)個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)涉及(ji)的(de)(de)(de)(de)內容非常廣泛(fan)，幾乎涵(han)蓋了銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)資(zi)(zi)產(chan)、負債業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)和中(zhong)(zhong)(zhong)間(jian)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)，而上(shang)述(shu)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)當前又是(shi)分(fen)別(bie)由(you)個(ge)人(ren)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)部(bu)(bu)、中(zhong)(zhong)(zhong)間(jian)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)部(bu)(bu)、房(fang)貸部(bu)(bu)等(deng)多個(ge)部(bu)(bu)門管(guan)理(li)(li)(li)(li)(li)，造成(cheng)(cheng)前臺業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)分(fen)塊分(fen)割，無(wu)(wu)(wu)法(fa)(fa)實(shi)現(xian)(xian)為(wei)客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)提供一(yi)(yi)站式服務(wu)(wu)(wu)(wu)；最(zui)(zui)后是(shi)缺乏正確(que)的(de)(de)(de)(de)市(shi)場(chang)(chang)定(ding)位(wei)及(ji)系(xi)統(tong)支持，目(mu)(mu)前我國各商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)提供的(de)(de)(de)(de)個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)規劃建(jian)(jian)議比較(jiao)單一(yi)(yi)而且個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)差別(bie)化服務(wu)(wu)(wu)(wu)不(bu)(bu)(bu)足，多數(shu)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)運行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)系(xi)統(tong)是(shi)建(jian)(jian)立在(zai)賬戶(hu)(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)基礎上(shang)的(de)(de)(de)(de)，客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)信(xin)息(xi)極為(wei)有限，因此(ci)無(wu)(wu)(wu)法(fa)(fa)有效地加以分(fen)析利(li)用，導(dao)致理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)開展(zhan)(zhan)始(shi)終無(wu)(wu)(wu)法(fa)(fa)確(que)定(ding)目(mu)(mu)標(biao)群體。此(ci)外(wai)，各商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)之間(jian)、商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)與(yu)保險(xian)、證(zheng)券公司(si)(si)之間(jian)的(de)(de)(de)(de)有關客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)信(xin)息(xi)資(zi)(zi)料庫還不(bu)(bu)(bu)能(neng)(neng)相互間(jian)形成(cheng)(cheng)共(gong)享，有時(shi)甚(shen)至還產(chan)生相互封(feng)鎖，客(ke)(ke)(ke)(ke)觀上(shang)造成(cheng)(cheng)了客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)信(xin)息(xi)資(zi)(zi)源(yuan)的(de)(de)(de)(de)浪費，不(bu)(bu)(bu)利(li)于(yu)(yu)個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)向(xiang)縱深發展(zhan)(zhan)。

（2）金融宏觀環(huan)境(jing)

金融宏(hong)觀環(huan)境主要(yao)(yao)體現(xian)在監管環(huan)境，自1988年巴塞爾協議(yi)推出以來，以風險(xian)資(zi)本(ben)為(wei)(wei)核(he)(he)心的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)經營(ying)和(he)(he)(he)監管理念在國際金融業(ye)(ye)(ye)(ye)得以確立(li)。2004年國家監管部門頒布了《商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀行資(zi)本(ben)充(chong)(chong)足(zu)率(lv)(lv)管理辦(ban)法》，明確要(yao)(yao)求(qiu)到2006年底各商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀行資(zi)本(ben)充(chong)(chong)足(zu)率(lv)(lv)要(yao)(yao)達到8%，屆時資(zi)本(ben)金不(bu)足(zu)將(jiang)停止商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀行機構和(he)(he)(he)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)市場(chang)準(zhun)入。把資(zi)本(ben)充(chong)(chong)足(zu)率(lv)(lv)確立(li)為(wei)(wei)中(zhong)國商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀行監管的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)核(he)(he)心指標，并(bing)作為(wei)(wei)監管工(gong)作的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)重(zhong)中(zhong)之重(zhong)。在新(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)監管環(huan)境下，中(zhong)國商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀行要(yao)(yao)實現(xian)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)持續發(fa)展，必須探討經營(ying)發(fa)展模式和(he)(he)(he)盈(ying)利(li)增長模式的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)轉變，提高資(zi)產(chan)盈(ying)利(li)能(neng)力(li)，從而增強自身的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)積累(lei)能(neng)力(li)和(he)(he)(he)對外部資(zi)本(ben)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)吸引力(li)，建(jian)立(li)穩定有效的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)本(ben)補充(chong)(chong)長效機制，實現(xian)資(zi)本(ben)監管下的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)持續發(fa)展。資(zi)本(ben)補充(chong)(chong)不(bu)是目(mu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)，而是持續經營(ying)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)必要(yao)(yao)條件，核(he)(he)心是化“被動的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)本(ben)約束機制”為(wei)(wei)“主動的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)本(ben)激勵機制”，通過業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)與盈(ying)利(li)模式轉變，打造(zao)銀行核(he)(he)心競爭力(li)，提升銀行的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)本(ben)回(hui)報(bao)水平和(he)(he)(he)投資(zi)價值。

（3）市場競爭環境

競爭環(huan)境在很大程度上決定著銀(yin)(yin)行(xing)進行(xing)業(ye)(ye)務(wu)轉(zhuan)型和收入結構優化的(de)(de)(de)(de)動力。隨(sui)著2005～2006年中國加(jia)入wto的(de)(de)(de)(de)后過渡期的(de)(de)(de)(de)即(ji)將結束，中國銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)(ye)將面臨更(geng)加(jia)激烈(lie)的(de)(de)(de)(de)競爭。外(wai)資銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)逐漸開放，將使銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)競爭更(geng)趨(qu)激烈(lie)。外(wai)資銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)挑戰，使中資銀(yin)(yin)行(xing)面臨的(de)(de)(de)(de)不僅是(shi)發展的(de)(de)(de)(de)問題，更(geng)重要的(de)(de)(de)(de)是(shi)生死存亡的(de)(de)(de)(de)問題。在產品方(fang)面，我國商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)必須有更(geng)明確的(de)(de)(de)(de)市場定位、更(geng)好的(de)(de)(de)(de)產品、更(geng)強的(de)(de)(de)(de)綜合服務(wu)能(neng)力來應(ying)對挑戰。

2、商業銀行層面

（1）經營(ying)思(si)路(lu)上重(zhong)“批(pi)發”輕“零售(shou)”

目前，由(you)于中(zhong)小(xiao)商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)處于規模發展(zhan)階段，很多商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)員工還認為(wei)零售銀(yin)行(xing)業(ye)(ye)(ye)務，包(bao)括個人(ren)(ren)理(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)務對銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)利潤和規模的(de)(de)(de)貢獻不大(da)。相比發展(zhan)公(gong)司金融業(ye)(ye)(ye)務，發展(zhan)個人(ren)(ren)理(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)務在銀(yin)行(xing)內部(bu)(bu)思路還不統一，這成為(wei)發展(zhan)個人(ren)(ren)理(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)務的(de)(de)(de)最(zui)大(da)瓶頸。目前，個人(ren)(ren)居(ju)民儲蓄(xu)存(cun)款遠(yuan)遠(yuan)超過(guo)企業(ye)(ye)(ye)存(cun)款，居(ju)民有財(cai)可(ke)理(li)，理(li)財(cai)意愿也(ye)不斷(duan)增(zeng)強，作為(wei)商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)發展(zhan)個人(ren)(ren)理(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)務正當(dang)其時，但內部(bu)(bu)經(jing)營思路的(de)(de)(de)差異不解決，發展(zhan)個人(ren)(ren)理(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)務必然(ran)受到滯絆(ban)。這要求商(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)應(ying)不斷(duan)加(jia)強內部(bu)(bu)營銷，統一思路，加(jia)快發展(zhan)個人(ren)(ren)理(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)務。

（2）人(ren)力資源(yuan)機制(zhi)、培訓體制(zhi)造成理(li)財(cai)人(ren)員缺乏、人(ren)員素質難以(yi)迅速(su)提升(sheng)

國有商業(ye)銀行多(duo)年(nian)發展，積累了一(yi)(yi)批(pi)優秀(xiu)的(de)(de)公司金融(rong)業(ye)務人(ren)(ren)(ren)才(cai)，許多(duo)總(zong)分(fen)支(zhi)(zhi)行的(de)(de)行領導(dao)都是公司金融(rong)業(ye)務方面的(de)(de)專家，相(xiang)對而言，零售業(ye)務人(ren)(ren)(ren)才(cai)相(xiang)對匱(kui)乏，對個人(ren)(ren)(ren)理(li)財(cai)業(ye)務熟(shu)悉的(de)(de)人(ren)(ren)(ren)才(cai)就更少了，總(zong)分(fen)支(zhi)(zhi)行都存在這個問(wen)題，支(zhi)(zhi)行層面的(de)(de)理(li)財(cai)師隊伍建設問(wen)題更是一(yi)(yi)個瓶頸(jing)。人(ren)(ren)(ren)才(cai)缺乏的(de)(de)主要(yao)依靠兩(liang)條途徑(jing)解(jie)決，一(yi)(yi)是招聘專業(ye)人(ren)(ren)(ren)才(cai)，二是加(jia)強培訓，提升(sheng)現有人(ren)(ren)(ren)員素(su)質，將現有人(ren)(ren)(ren)員轉(zhuan)化為符合要(yao)求的(de)(de)理(li)財(cai)人(ren)(ren)(ren)員。

（3）由于對理(li)財服(fu)(fu)務認(ren)知的差異，理(li)財服(fu)(fu)務策略還(huan)不(bu)完善

我(wo)國(guo)商業銀(yin)行的個人理(li)財(cai)(cai)業務(wu)還(huan)處于初(chu)級階段，有(you)許多服務(wu)策略還(huan)有(you)待檢討。例(li)如，有(you)些(xie)銀(yin)行側重提供貴賓(bin)理(li)財(cai)(cai)優惠服務(wu)（登機貴賓(bin)通道、免費贈(zeng)送禮(li)品等），對客戶提供投(tou)資理(li)財(cai)(cai)服務(wu)方(fang)面還(huan)存(cun)在(zai)(zai)欠缺。商業銀(yin)行發(fa)(fa)(fa)展(zhan)個人理(li)財(cai)(cai)業務(wu)，從長期發(fa)(fa)(fa)展(zhan)來看(kan)，還(huan)是需(xu)要在(zai)(zai)客戶需(xu)求分析、銷售機會挖掘(jue)、投(tou)資理(li)財(cai)(cai)產品提供方(fang)面多做工(gong)作，做好財(cai)(cai)富(fu)管理(li)服務(wu)，這樣才能實現(xian)投(tou)入產出的合理(li)化，保(bao)證業務(wu)長足發(fa)(fa)(fa)展(zhan)。

（4）理財服務技能有待提(ti)高

理(li)財(cai)(cai)服(fu)務(wu)(wu)(wu)首重個(ge)(ge)性化(hua)服(fu)務(wu)(wu)(wu)，根(gen)據(ju)客(ke)戶(hu)的(de)理(li)財(cai)(cai)偏好(hao)、風險(xian)承受能力(li)以及實(shi)際(ji)的(de)財(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)狀(zhuang)況(kuang)進(jin)行(xing)理(li)財(cai)(cai)規劃，推薦(jian)合適的(de)投資組合，并跟蹤客(ke)戶(hu)的(de)整個(ge)(ge)理(li)財(cai)(cai)過程，及時反饋指導，但(dan)實(shi)際(ji)上，要做到這(zhe)一(yi)點(dian)并不(bu)容易。內地商業(ye)銀行(xing)在理(li)財(cai)(cai)服(fu)務(wu)(wu)(wu)技(ji)(ji)巧上還處在初級(ji)階段，對客(ke)戶(hu)細分策略(lve)、數據(ju)庫(ku)營銷(xiao)的(de)技(ji)(ji)巧、專業(ye)理(li)財(cai)(cai)知(zhi)識(shi)、量體裁衣的(de)產品設計方面與境外同業(ye)差(cha)距較大，人性化(hua)的(de)服(fu)務(wu)(wu)(wu)還是不(bu)夠，對客(ke)戶(hu)的(de)研(yan)究也不(bu)太(tai)充分，雖然(ran)各行(xing)在這(zhe)幾個(ge)(ge)方面都(dou)非常努力(li)去(qu)改進(jin)，但(dan)整體服(fu)務(wu)(wu)(wu)技(ji)(ji)能提高(gao)需要大量細致的(de)工作，這(zhe)有一(yi)個(ge)(ge)過程。

（5）理(li)財產品還不夠豐富

目前(qian)，各行(xing)都在產(chan)品創新(xin)上投(tou)(tou)入了(le)大(da)量的資(zi)源，內地商業銀行(xing)的理(li)財產(chan)品增長速(su)度很快，例(li)如基金、外(wai)匯(hui)期(qi)權等產(chan)品，受到(dao)客(ke)戶歡迎，成為重要的理(li)財產(chan)品，但現(xian)階段可以(yi)利用的金融工具和(he)投(tou)(tou)資(zi)品種還是不(bu)夠豐富(fu)，為客(ke)戶做資(zi)產(chan)優化建議時顯(xian)得捉(zhuo)襟(jin)見肘。就以(yi)基金為例(li)，香港銀行(xing)可以(yi)為客(ke)戶提供全球基金產(chan)品，種類(lei)非(fei)常豐富(fu)，而我(wo)國(guo)大(da)陸地區基金產(chan)品少(shao)，且投(tou)(tou)資(zi)主體為國(guo)內股票市(shi)場，客(ke)戶選擇余地并不(bu)大(da)。

3、客戶層面

（1）傳統怕“露富(fu)”心(xin)理(li)影響(xiang)理(li)財(cai)行為的深(shen)入進行

國人在財富方面，傳統上比(bi)較低調，不愿意透露個人財產，擔心沒了(le)隱私。理財經理不充分了(le)解客戶財務(wu)，也就無法提供(gong)全面的(de)財務(wu)建議，只能局限在辦理具體產品交易、提供(gong)信(xin)息、優(you)先優(you)惠服(fu)務(wu)等方面，令理財難(nan)(nan)以深入。而銀行(xing)短期內又很難(nan)(nan)樹立品牌(pai)形象，樹立誠信(xin)、專業形象，消除(chu)客戶擔心。

（2）對理財服務的認識還有(you)很多(duo)誤區

部分客(ke)戶(hu)認為銀行(xing)(xing)個人(ren)理(li)財(cai)服務就是委托(tuo)資產(chan)管理(li)，關心回報率(lv)。有些(xie)客(ke)戶(hu)認為銀行(xing)(xing)理(li)財(cai)客(ke)戶(hu)經理(li)只提供建(jian)議，用(yong)處(chu)不大，在投資理(li)財(cai)時完(wan)全(quan)相信自己。有些(xie)客(ke)戶(hu)認為理(li)財(cai)服務還(huan)是外資銀行(xing)(xing)好，不信任國內銀行(xing)(xing)。

（3）理財積極(ji)性還(huan)需(xu)要提高

相(xiang)當一部分客戶的財(cai)富(fu)沒有(you)得到合理(li)安排(pai)，財(cai)富(fu)沒有(you)得到充分打理(li)，自己不會理(li)財(cai)，但又擔心(xin)風(feng)險，不放心(xin)交給別人(ren)，所(suo)以(yi)大(da)量資金存放在銀行儲蓄以(yi)及國債上，對理(li)財(cai)抱(bao)著消極的態度(du)。

三(san)、我國(guo)商(shang)業(ye)銀行發(fa)展個人理財(cai)業(ye)務的對策(ce)

1、以(yi)市場需求為(wei)導向，完善個(ge)人理(li)(li)(li)(li)財服務(wu)體系(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)功能(neng)。將(jiang)現資觀念(nian)、理(li)(li)(li)(li)財策(ce)略等方面(mian)完全溶入(ru)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)經營理(li)(li)(li)(li)念(nian)，通過(guo)對(dui)(dui)(dui)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)市場進(jin)行(xing)(xing)細分(fen)(fen),提(ti)供差(cha)異化理(li)(li)(li)(li)財服務(wu)。通過(guo)完善個(ge)人理(li)(li)(li)(li)財服務(wu)體系(xi)，可以(yi)幫助(zhu)銀(yin)行(xing)(xing)進(jin)行(xing)(xing)業務(wu)流(liu)程(cheng)的(de)(de)(de)(de)(de)整(zheng)合(he)、提(ti)供客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)與(yu)銀(yin)行(xing)(xing)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)經理(li)(li)(li)(li)交互的(de)(de)(de)(de)(de)平(ping)臺、統一(yi)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)聯(lian)系(xi)、優化銷(xiao)售渠道(dao)；幫助(zhu)銀(yin)行(xing)(xing)發展(zhan)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)關系(xi)、充分(fen)(fen)收集客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)需求、支持產品(pin)的(de)(de)(de)(de)(de)創新；幫助(zhu)銀(yin)行(xing)(xing)在(zai)豐(feng)富(fu)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)信(xin)息和(he)(he)掌握客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)信(xin)息的(de)(de)(de)(de)(de)基礎上(shang)，建立統一(yi)的(de)(de)(de)(de)(de)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)視圖(tu)和(he)(he)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)智能(neng)管理(li)(li)(li)(li)。銀(yin)行(xing)(xing)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)經理(li)(li)(li)(li)則可通過(guo)建立客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)檔案,對(dui)(dui)(dui)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)價值貢獻度和(he)(he)承(cheng)受風險(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)能(neng)力進(jin)行(xing)(xing)分(fen)(fen)析,從而實(shi)現對(dui)(dui)(dui)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)市場的(de)(de)(de)(de)(de)細分(fen)(fen),針對(dui)(dui)(dui)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)不同特點(dian),提(ti)供差(cha)異化的(de)(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)(li)財服務(wu)。同時(shi)商業銀(yin)行(xing)(xing)還應該利用自己的(de)(de)(de)(de)(de)網點(dian)和(he)(he)員工及媒體和(he)(he)中介機構(gou)加強宣傳和(he)(he)引導，并將(jiang)宣傳重點(dian)放在(zai)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)實(shi)用價值上(shang)，以(yi)吸引目(mu)標客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)去嘗(chang)試使用。

2、創新服(fu)(fu)(fu)務(wu)，從大眾化服(fu)(fu)(fu)務(wu)向個性(xing)(xing)化服(fu)(fu)(fu)務(wu)轉變(bian)。隨著市場競爭的(de)(de)(de)加劇，國內銀(yin)行應逐步引(yin)入市場細分理(li)念(nian)，確立以客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)為中心的(de)(de)(de)經營理(li)念(nian)，以目標客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)為基(ji)礎(chu)，根據(ju)(ju)客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)需求開(kai)發服(fu)(fu)(fu)務(wu)新產(chan)品，有差別地、選擇性(xing)(xing)地進行金(jin)融產(chan)品的(de)(de)(de)營銷和客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)服(fu)(fu)(fu)務(wu)，根據(ju)(ju)客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)在不(bu)同(tong)的(de)(de)(de)階段，不(bu)同(tong)的(de)(de)(de)行業，不(bu)同(tong)的(de)(de)(de)風險(xian)偏好，設計(ji)一(yi)個個性(xing)(xing)化的(de)(de)(de)理(li)財計(ji)劃。對低端客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)主要使用電話銀(yin)行、網上(shang)銀(yin)行、自助銀(yin)行等(deng)自助服(fu)(fu)(fu)務(wu),而(er)對高端客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)則主要通過客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)經理(li)實行"一(yi)對一(yi)"服(fu)(fu)(fu)務(wu)。個人(ren)(ren)客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)經理(li)制應憑借其服(fu)(fu)(fu)務(wu)的(de)(de)(de)全面性(xing)(xing)、主動性(xing)(xing)及人(ren)(ren)性(xing)(xing)化的(de)(de)(de)特點,成(cheng)為各家商業銀(yin)行吸(xi)引(yin)黃金(jin)客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)重要個性(xing)(xing)化服(fu)(fu)(fu)務(wu)手段,使個人(ren)(ren)理(li)財服(fu)(fu)(fu)務(wu)朝著個性(xing)(xing)化的(de)(de)(de)方(fang)向發展。

3、加強金融(rong)機(ji)構之間跨(kua)行業的合(he)(he)作，豐(feng)富理財業務(wu)內涵(han)。隨著我國金融(rong)市場(chang)化改革步伐(fa)的加快和(he)全球一體(ti)化、金融(rong)自由化進程的加速，混業經營將是必然趨勢，為(wei)此商業銀(yin)行應該與證(zheng)券、基金、保(bao)險等金融(rong)機(ji)構之間加強跨(kua)行業的合(he)(he)作，從(cong)現階段(duan)互相(xiang)業務(wu)發展到(dao)更廣泛的行業間接觸，從(cong)而為(wei)客(ke)戶(hu)提供更多的選擇余(yu)地，使(shi)居民的貨(huo)幣資(zi)產以(yi)儲蓄(xu)為(wei)紐帶(dai)，在儲蓄(xu)、支(zhi)付和(he)消費環(huan)節以(yi)及(ji)證(zheng)券、保(bao)險、基金等投資(zi)領域(yu)合(he)(he)理流動，并從(cong)這些業務(wu)辦理進程中得到(dao)綜合(he)(he)的效益，逐漸聚集起核心個人客(ke)戶(hu)群體(ti)。

4、培養(yang)和(he)選(xuan)拔專(zhuan)業(ye)的(de)(de)理(li)財客戶經(jing)理(li)，提(ti)高(gao)理(li)財人員的(de)(de)素(su)質。目前，商業(ye)銀(yin)(yin)行應該優選(xuan)一(yi)批業(ye)務熟練、責(ze)任心(xin)強、對(dui)個人理(li)財業(ye)務感興趣(qu)的(de)(de)精英員工(gong)，進(jin)行保險、股票、債(zhai)券、基(ji)金、稅收(shou)等金融(rong)經(jing)濟專(zhuan)業(ye)知(zhi)識的(de)(de)強化(hua)培訓，建立起一(yi)支全面掌握銀(yin)(yin)行業(ye)務，同(tong)時(shi)具備各(ge)種投資(zi)市場知(zhi)識，懂得營(ying)銷技巧，又通(tong)曉客戶心(xin)理(li)的(de)(de)高(gao)素(su)質理(li)財人員隊伍(wu)，為不同(tong)職業(ye)、不同(tong)消費習慣、不同(tong)文化(hua)背景的(de)(de)各(ge)類(lei)人士提(ti)供理(li)財服務。

篇4

1 商業銀行(xing)個(ge)人理財業務的含(han)義

個(ge)(ge)人(ren)理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)，又稱財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)富(fu)管(guan)理(li)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)，是目(mu)前發達國(guo)(guo)家商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)利潤(run)的(de)(de)(de)重(zhong)要來源之一(yi)。國(guo)(guo)際上成熟的(de)(de)(de)理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)是指(zhi)：銀(yin)行(xing)(xing)(xing)利用(yong)掌握的(de)(de)(de)客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)信息與(yu)金融(rong)產(chan)品(pin)(pin)，分析(xi)(xi)客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)自身(shen)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)狀況，通(tong)過了解和發掘客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)需求，制定客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)管(guan)理(li)目(mu)標(biao)和計劃(hua)，并幫助選擇金融(rong)產(chan)品(pin)(pin)以實現客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)目(mu)標(biao)的(de)(de)(de)一(yi)系列服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)過程。個(ge)(ge)人(ren)理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)是指(zhi)商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)為個(ge)(ge)人(ren)客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)提供(gong)的(de)(de)(de)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)分析(xi)(xi)、財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)規劃(hua)、投(tou)資(zi)(zi)顧(gu)問、資(zi)(zi)產(chan)管(guan)理(li)等專業(ye)(ye)化(hua)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)活(huo)(huo)動。按照(zhao)管(guan)理(li)運作(zuo)方(fang)式不同，商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)個(ge)(ge)人(ren)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)可以分為理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)顧(gu)問服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)和綜(zong)合理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)。其中，理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)顧(gu)問服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)是指(zhi)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)向(xiang)客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)提供(gong)的(de)(de)(de)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)分析(xi)(xi)與(yu)規劃(hua)、投(tou)資(zi)(zi)建議個(ge)(ge)人(ren)投(tou)資(zi)(zi)產(chan)品(pin)(pin)推介(jie)等專業(ye)(ye)化(hua)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)。在理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)顧(gu)問服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)活(huo)(huo)動中，客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)根據商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)提供(gong)的(de)(de)(de)理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)顧(gu)問服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)基礎(chu)上，接受客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)委托和授(shou)權(quan)，按照(zhao)與(yu)客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)事先(xian)約定的(de)(de)(de)投(tou)資(zi)(zi)計劃(hua)和方(fang)式進(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)投(tou)資(zi)(zi)和資(zi)(zi)產(chan)管(guan)理(li)的(de)(de)(de)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)活(huo)(huo)動。在綜(zong)合理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)活(huo)(huo)動中，客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)授(shou)權(quan)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)代表客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)按照(zhao)合同約定的(de)(de)(de)投(tou)資(zi)(zi)方(fang)向(xiang)和方(fang)式，進(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)投(tou)資(zi)(zi)和資(zi)(zi)產(chan)管(guan)理(li)，投(tou)資(zi)(zi)收益與(yu)風(feng)險由客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)或客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)(hu)與(yu)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)按照(zhao)約定方(fang)式分享與(yu)承擔(dan)。

2 我(wo)國(guo)商(shang)業(ye)銀行(xing)開展個人理財業(ye)務存在的問題

首先，銀(yin)(yin)行實行分(fen)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)經(jing)營、分(fen)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)管理(li)，很(hen)大(da)程(cheng)度上(shang)限制了(le)我國商業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行個(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)發展。我國中央銀(yin)(yin)行對金融機構(gou)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)范圍的(de)監管：堅(jian)持“分(fen)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)經(jing)營，分(fen)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)管理(li)”的(de)體制。所謂“分(fen)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)經(jing)營，分(fen)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)管理(li)”，就是指(zhi)銀(yin)(yin)行業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)、證(zheng)券業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)、保險業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)、信托業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)相(xiang)互(hu)分(fen)離，不(bu)(bu)得(de)混(hun)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)經(jing)營。這(zhe)在很(hen)大(da)程(cheng)度上(shang)削(xue)弱(ruo)了(le)銀(yin)(yin)行在個(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)方面(mian)的(de)優勢，而(er)且銀(yin)(yin)行不(bu)(bu)能在個(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)上(shang)獲得(de)可觀的(de)利潤束縛(fu)了(le)創新積極性(xing)，與此同時造成(cheng)了(le)銀(yin)(yin)行的(de)個(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)產品(pin)種(zhong)類不(bu)(bu)多(duo)，功能性(xing)不(bu)(bu)強，與其他非(fei)銀(yin)(yin)行理(li)財(cai)產品(pin)相(xiang)比沒有明顯優勢，進(jin)而(er)不(bu)(bu)能滿足我國個(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)市場發展需要。

其(qi)(qi)次(ci)，缺乏正確的(de)(de)(de)市(shi)場(chang)(chang)定位。我國的(de)(de)(de)商業(ye)銀行個(ge)人(ren)理財(cai)(cai)業(ye)務(wu)總的(de)(de)(de)來看(kan)是(shi)(shi)種類(lei)較多(duo)但業(ye)務(wu)范圍(wei)不寬，不能及時(shi)滿(man)足市(shi)場(chang)(chang)的(de)(de)(de)發展需要，存在(zai)(zai)著市(shi)場(chang)(chang)定位的(de)(de)(de)缺失問題，大多(duo)數業(ye)務(wu)還是(shi)(shi)停留在(zai)(zai)儲蓄、國債(zhai)、基金等單一的(de)(de)(de)靜態理財(cai)(cai)業(ye)務(wu)。即使是(shi)(shi)有(you)些銀行針對(dui)個(ge)人(ren)理財(cai)(cai)業(ye)務(wu)建立(li)了理財(cai)(cai)中(zhong)心(xin)，但其(qi)(qi)業(ye)務(wu)也(ye)是(shi)(shi)將現有(you)業(ye)務(wu)重(zhong)新(xin)打包組合，缺乏新(xin)的(de)(de)(de)創意，至于向客戶(hu)資產提供的(de)(de)(de)有(you)關投(tou)資規劃、合理避稅、遺(yi)產管理、教育信(xin)托、現金管理、繼承人(ren)教育等方面(mian)的(de)(de)(de)動態理財(cai)(cai)建議(yi)，尚未納入其(qi)(qi)業(ye)務(wu)范圍(wei)之(zhi)內(nei)。

再次，銀(yin)行(xing)在(zai)高端服(fu)(fu)務(wu)行(xing)業(ye)作(zuo)用不突(tu)出(chu)，市(shi)場(chang)營銷意識不強。在(zai)今(jin)(jin)后的(de)改革(ge)發展(zhan)中(zhong)銀(yin)行(xing)作(zuo)為(wei)(wei)高端服(fu)(fu)務(wu)業(ye)的(de)一個重要(yao)組(zu)成部分(fen)，我國的(de)《商業(ye)銀(yin)行(xing)破(po)產(chan)條例》正在(zai)醞釀出(chu)臺，促使商業(ye)銀(yin)行(xing)面對市(shi)場(chang)的(de)角(jiao)度(du)發生變(bian)化(hua)，過(guo)(guo)去那種旱澇保(bao)收的(de)日子已(yi)經過(guo)(guo)去。銀(yin)行(xing)應該更多的(de)關注怎樣(yang)更好(hao)的(de)參與市(shi)場(chang)競爭(zheng)、怎樣(yang)提高服(fu)(fu)務(wu)質量、以客戶為(wei)(wei)中(zhong)心做好(hao)服(fu)(fu)務(wu)。個人商業(ye)銀(yin)行(xing)理財業(ye)務(wu)是銀(yin)行(xing)業(ye)務(wu)的(de)重要(yao)組(zu)成部分(fen)，面對今(jin)(jin)后激烈的(de)市(shi)場(chang)競爭(zheng)銀(yin)行(xing)的(de)營銷手段是十分(fen)關鍵(jian)的(de)。

最后，缺(que)(que)乏高素(su)質的(de)專業理財人員。2011年中國理財行業發展(zhan)報告稱：我(wo)國理財規劃師缺(que)(que)口(kou)達60萬左右，其缺(que)(que)口(kou)還將繼續加(jia)大(da)，理財服務需(xu)求的(de)大(da)量增加(jia)進一(yi)步凸顯了個人理財行業的(de)人才瓶(ping)頸。

3 我國商業(ye)銀行開(kai)展個(ge)人理財業(ye)務的對策

3.1 努力開發創新，創建良好的理財業務(wu)發展環境(jing)

在現有分(fen)(fen)業(ye)(ye)監(jian)管、分(fen)(fen)業(ye)(ye)經營的(de)模(mo)式(shi)下，銀(yin)行理(li)財產品(pin)創新可以說(shuo)在夾縫中(zhong)生存。①破除政(zheng)策束縛，在短期之(zhi)內(nei)推行分(fen)(fen)業(ye)(ye)管理(li)是(shi)有其必(bi)要(yao)性，但(dan)從長遠來看(kan)這種制度已不(bu)利于現代金融市場(chang)的(de)發展，混業(ye)(ye)經營將(jiang)是(shi)商業(ye)(ye)銀(yin)行個人(ren)理(li)財業(ye)(ye)務的(de)發展趨勢(shi)。②我國(guo)個人(ren)理(li)財應立足銀(yin)行自身優勢(shi)以及國(guo)內(nei)個人(ren)市場(chang)發展現狀(zhuang)，分(fen)(fen)高、中(zhong)、低不(bu)同層次，通過對客戶層次的(de)劃分(fen)(fen)進(jin)行差別化服務。③準確做(zuo)好市場(chang)定位，通過對客戶年齡、職業(ye)(ye)、投資需求等進(jin)行細分(fen)(fen)然后量身定做(zuo)個人(ren)理(li)財產品(pin)，逐漸拓寬個人(ren)理(li)財業(ye)(ye)務領(ling)域。

3.2 真正(zheng)轉變經營理念，樹立以客戶(hu)為(wei)中心的營銷意(yi)識

21世紀我(wo)國(guo)迎來了一(yi)(yi)個全面對外開放的(de)大(da)好局面，在我(wo)國(guo)加入WTO之(zhi)后，國(guo)內的(de)外資銀(yin)(yin)行如(ru)雨后春(chun)筍般多(duo)了起(qi)來。國(guo)內股份制銀(yin)(yin)行如(ru)想立(li)于不(bu)敗(bai)之(zhi)地(di)，那么(me)一(yi)(yi)切從客(ke)(ke)戶(hu)和(he)(he)(he)市場(chang)需要(yao)(yao)出(chu)發，已(yi)成為現代(dai)商業銀(yin)(yin)行經營(ying)的(de)自覺準則。可以說，現代(dai)商業銀(yin)(yin)行的(de)一(yi)(yi)切業務都是為了滿足不(bu)同(tong)層次的(de)客(ke)(ke)戶(hu)要(yao)(yao)求和(he)(he)(he)市場(chang)需要(yao)(yao)存在的(de)。“以客(ke)(ke)戶(hu)為中(zhong)心(xin)”就是以客(ke)(ke)戶(hu)需求分(fen)析(xi)為起(qi)點，通過(guo)客(ke)(ke)戶(hu)的(de)資產投(tou)資分(fen)析(xi)，來確(que)定其風(feng)(feng)險偏好和(he)(he)(he)風(feng)(feng)險容忍度等特征，據此確(que)定最終(zhong)投(tou)資策略(lve)(lve)和(he)(he)(he)投(tou)資產品組合設計，最后根據客(ke)(ke)戶(hu)意見和(he)(he)(he)市場(chang)動(dong)態對投(tou)資策略(lve)(lve)做出(chu)相應調整。因(yin)此，我(wo)們應當充分(fen)認(ren)識樹(shu)立(li)以客(ke)(ke)戶(hu)為中(zhong)心(xin)的(de)營(ying)銷意識的(de)重要(yao)(yao)性，轉換經營(ying)理(li)念(nian)和(he)(he)(he)經營(ying)觀念(nian)，徹(che)底改(gai)變過(guo)去(qu)“以自我(wo)為中(zhong)心(xin)”的(de)經營(ying)戰(zhan)略(lve)(lve)和(he)(he)(he)服務方式，這樣(yang)才能在今后的(de)發展中(zhong)站(zhan)穩腳跟(gen)。

3.3 加強我(wo)國個人理(li)財業務的人才培養(yang)

篇5

【關鍵詞(ci)】 商業銀行(xing) 個(ge)人(ren)理財 問題困境(jing) 對策突破(po)

一、商業銀(yin)行個人理財(cai)業務基本發展情況

商業銀(yin)(yin)行(xing)當(dang)中個(ge)人(ren)理(li)財業務(wu)起步(bu)比較晚(wan)，在銀(yin)(yin)行(xing)的(de)主要(yao)(yao)(yao)業務(wu)當(dang)中占比比較小，和(he)(he)西(xi)方(fang)發(fa)(fa)(fa)達國家存在很大的(de)差(cha)距，在這樣(yang)激(ji)烈(lie)的(de)市場(chang)競爭環(huan)境下，商業銀(yin)(yin)行(xing)開(kai)展個(ge)人(ren)理(li)財業務(wu)需要(yao)(yao)(yao)找準自身的(de)定(ding)位。下面(mian)，本文分兩個(ge)方(fang)面(mian)1.商業銀(yin)(yin)行(xing)個(ge)人(ren)理(li)財業務(wu)發(fa)(fa)(fa)展的(de)必(bi)要(yao)(yao)(yao)性(xing)；2.商業銀(yin)(yin)行(xing)個(ge)人(ren)理(li)財業務(wu)發(fa)(fa)(fa)展歷程和(he)(he)現狀來闡述商業銀(yin)(yin)行(xing)個(ge)人(ren)理(li)財業務(wu)基本發(fa)(fa)(fa)展情況。

（一）商業銀行個人理財業務發展的必要性(xing)

改革(ge)開放以來(lai)我(wo)國(guo)宏觀經(jing)濟(ji)取得了長足的(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)，近(jin)些(xie)年來(lai)隨著(zhu)(zhu)城(cheng)(cheng)鎮化進程(cheng)不(bu)(bu)斷加快，作為國(guo)民(min)(min)經(jing)濟(ji)重要(yao)(yao)環節的(de)(de)(de)商業(ye)銀(yin)(yin)行資(zi)產規(gui)模取得了迅猛的(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)，但(dan)是(shi)商業(ye)銀(yin)(yin)行面臨的(de)(de)(de)競爭(zheng)不(bu)(bu)僅僅是(shi)行業(ye)內的(de)(de)(de)競爭(zheng)，還會面臨來(lai)自(zi)其他證券(quan)、保(bao)(bao)險、基金各個(ge)金融機(ji)構的(de)(de)(de)沖(chong)擊。我(wo)國(guo)商業(ye)銀(yin)(yin)行主要(yao)(yao)的(de)(de)(de)業(ye)務是(shi)存款(kuan)業(ye)務，個(ge)人(ren)理財(cai)業(ye)務起步比較晚(wan)，在銀(yin)(yin)行中(zhong)間業(ye)務當中(zhong)占比比較低，但(dan)是(shi)隨著(zhu)(zhu)城(cheng)(cheng)鄉(xiang)居民(min)(min)收(shou)入的(de)(de)(de)不(bu)(bu)斷提升，個(ge)人(ren)資(zi)產保(bao)(bao)值增值的(de)(de)(de)意愿(yuan)非常強烈，所以迫切(qie)的(de)(de)(de)需要(yao)(yao)商業(ye)銀(yin)(yin)行利用充分發(fa)揮自(zi)身優勢，促進專(zhuan)業(ye)化個(ge)人(ren)理財(cai)業(ye)務的(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)。

發展個人理(li)財業務有助于形(xing)成商業銀行新的(de)利(li)潤(run)(run)增長點(dian)，擴寬盈利(li)渠道(dao)。隨著(zhu)國內(nei)(nei)外經(jing)濟金融形(xing)勢(shi)的(de)變化，我國銀行業已經(jing)發展到關鍵轉型時期(qi)，整體(ti)利(li)潤(run)(run)率會(hui)在未(wei)來面臨比較大的(de)壓力，所以銀行需要(yao)關注內(nei)(nei)生資源利(li)用，走集約化規模的(de)發展，通(tong)過個人理(li)財業務發掘客(ke)戶更多需求，提高客(ke)戶對銀行利(li)潤(run)(run)綜合(he)貢獻度。

（二(er)）商業銀行(xing)個(ge)人理財業務發展歷(li)程和(he)現(xian)狀

整體來看，我(wo)國(guo)(guo)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)個(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)主要分為起步階(jie)(jie)(jie)段(duan)(duan)、規范階(jie)(jie)(jie)段(duan)(duan)以及創(chuang)新(xin)(xin)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)階(jie)(jie)(jie)段(duan)(duan)。1997年(nian)是(shi)個(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)起步階(jie)(jie)(jie)段(duan)(duan)的(de)初始年(nian)份，很(hen)(hen)多(duo)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)開(kai)(kai)始理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)探索，這(zhe)時期居民對于(yu)理(li)(li)財(cai)產(chan)(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)認知和(he)需求還沒(mei)有(you)成型，金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機構對于(yu)產(chan)(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)創(chuang)新(xin)(xin)和(he)開(kai)(kai)發(fa)(fa)缺乏動(dong)力，這(zhe)個(ge)時期的(de)理(li)(li)財(cai)產(chan)(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)主要還是(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司和(he)基金(jin)(jin)(jin)公(gong)司推(tui)出(chu)的(de)證券投資基金(jin)(jin)(jin)等居多(duo)，銀(yin)行(xing)(xing)理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)處于(yu)試水時期，只是(shi)簡單給客戶做一些(xie)財(cai)務(wu)(wu)(wu)(wu)咨詢等活動(dong)。到(dao)2001年(nian)中國(guo)(guo)加入(ru)世貿組(zu)織(zhi)之后(hou)，我(wo)國(guo)(guo)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)制(zhi)度以及市(shi)場供求發(fa)(fa)生了(le)一些(xie)化，理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)迎來規范發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)階(jie)(jie)(jie)段(duan)(duan)，隨著(zhu)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)創(chuang)新(xin)(xin)管制(zhi)慢(man)慢(man)放(fang)松，很(hen)(hen)多(duo)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機構開(kai)(kai)始嘗試開(kai)(kai)發(fa)(fa)創(chuang)新(xin)(xin)的(de)理(li)(li)財(cai)產(chan)(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)和(he)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)，比如招(zhao)商(shang)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)“金(jin)(jin)(jin)葵花”、中國(guo)(guo)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)“富系列”等理(li)(li)財(cai)產(chan)(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)，此時商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)個(ge)人(ren)(ren)理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)進入(ru)全面拓展(zhan)(zhan)和(he)規范發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)時期。在(zai)2007年(nian)出(chu)臺各(ge)項(xiang)規范政策和(he)管理(li)(li)辦法之后(hou)，理(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)迎來創(chuang)新(xin)(xin)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)階(jie)(jie)(jie)段(duan)(duan)，中國(guo)(guo)銀(yin)行(xing)(xing)在(zai)2007年(nian)成立(li)私人(ren)(ren)銀(yin)行(xing)(xing)部(bu)，針對綜合(he)資產(chan)(chan)(chan)(chan)較多(duo)的(de)高端客戶提(ti)供綜合(he)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)，境內很(hen)(hen)多(duo)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)也開(kai)(kai)始建立(li)類似的(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)部(bu)門(men)，促進國(guo)(guo)內商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)理(li)(li)念的(de)轉變。

二、商(shang)業(ye)銀行個(ge)人(ren)理財業(ye)務存在的問題

本(ben)文認為，商業銀行(xing)個(ge)人理(li)財業務存在的問題(ti)主要(yao)有(you)：1.缺乏準確(que)市場(chang)定位；2.法(fa)律法(fa)規及管理(li)體(ti)系不(bu)健全；3.缺少高素質專業理(li)財人員；4.客(ke)戶群體(ti)不(bu)成(cheng)熟。

（一）缺(que)乏準(zhun)確市場定(ding)位

商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)個人(ren)(ren)理財(cai)(cai)業(ye)務(wu)(wu)容(rong)易受到(dao)(dao)業(ye)績(ji)以及利(li)(li)潤(run)的(de)(de)影響，如果商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)不建立以客(ke)戶利(li)(li)益最(zui)大(da)化的(de)(de)考(kao)(kao)核制度，那么銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)職員(yuan)(yuan)就(jiu)會(hui)將更多的(de)(de)精力(li)投入到(dao)(dao)利(li)(li)潤(run)更高(gao)的(de)(de)存(cun)貸業(ye)務(wu)(wu)當中，這樣(yang)理財(cai)(cai)業(ye)務(wu)(wu)就(jiu)容(rong)易受到(dao)(dao)影響。此外，大(da)部(bu)(bu)(bu)分商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)個人(ren)(ren)理財(cai)(cai)業(ye)務(wu)(wu)部(bu)(bu)(bu)門都是隸屬于業(ye)務(wu)(wu)部(bu)(bu)(bu)門而存(cun)在(zai)，承擔(dan)著(zhu)很(hen)(hen)多業(ye)績(ji)考(kao)(kao)核的(de)(de)壓(ya)(ya)力(li)，個人(ren)(ren)理財(cai)(cai)業(ye)務(wu)(wu)業(ye)和(he)(he)其他業(ye)務(wu)(wu)一樣(yang)有著(zhu)非常(chang)具體(ti)的(de)(de)業(ye)績(ji)考(kao)(kao)核指(zhi)標(biao)，這些考(kao)(kao)核指(zhi)標(biao)都和(he)(he)個人(ren)(ren)績(ji)效(xiao)掛鉤(gou)，而銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)從業(ye)人(ren)(ren)員(yuan)(yuan)工資(zi)當中很(hen)(hen)大(da)一部(bu)(bu)(bu)分來自于績(ji)效(xiao)工資(zi)，所以這在(zai)一定程度上就(jiu)會(hui)影響理財(cai)(cai)工作人(ren)(ren)員(yuan)(yuan)向(xiang)客(ke)戶推(tui)(tui)薦的(de)(de)投資(zi)規劃和(he)(he)理財(cai)(cai)建議(yi)以及具體(ti)的(de)(de)金融產品。很(hen)(hen)多理財(cai)(cai)人(ren)(ren)員(yuan)(yuan)迫于自身(shen)的(de)(de)績(ji)效(xiao)考(kao)(kao)核的(de)(de)壓(ya)(ya)力(li)，會(hui)傾向(xiang)于向(xiang)客(ke)戶推(tui)(tui)薦銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)收益更高(gao)的(de)(de)產品或者一些客(ke)戶不需要的(de)(de)產品，這就(jiu)很(hen)(hen)難(nan)充分體(ti)現客(ke)戶為中心，差異化針對性的(de)(de)業(ye)務(wu)(wu)服(fu)務(wu)(wu)特(te)點。

（二(er)）法律法規及管(guan)理體系不健全

個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)是商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)新(xin)利潤增長點，但是很(hen)(hen)容(rong)易受到(dao)金融(rong)風險(xian)的(de)(de)干擾，目(mu)前大多數(shu)個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)產(chan)(chan)品都以(yi)中低(di)風險(xian)產(chan)(chan)品為主(zhu)(zhu)要代表(biao)，從(cong)而有(you)效降低(di)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)客戶(hu)(hu)(hu)們需要承擔(dan)的(de)(de)金融(rong)風險(xian)。但是現在金融(rong)法(fa)律法(fa)規以(yi)及(ji)相關市場管理(li)(li)(li)體(ti)系不完(wan)善，中低(di)風險(xian)的(de)(de)投資比較有(you)限，所以(yi)各(ge)個(ge)商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)產(chan)(chan)品同(tong)質化(hua)競爭比較嚴重，這就(jiu)導致目(mu)前的(de)(de)理(li)(li)(li)財(cai)產(chan)(chan)品很(hen)(hen)難達到(dao)客戶(hu)(hu)(hu)期待的(de)(de)高收益。盡管從(cong)2012年開(kai)始(shi)中央開(kai)始(shi)稍(shao)微放開(kai)存款利率(lv)浮動，讓(rang)各(ge)家銀(yin)行(xing)(xing)(xing)自行(xing)(xing)(xing)決定(ding)上(shang)浮比例的(de)(de)政策(ce)對(dui)于(yu)客戶(hu)(hu)(hu)形成了(le)一定(ding)的(de)(de)沖擊(ji)，但是我國利率(lv)市場化(hua)進程還(huan)存在很(hen)(hen)漫長的(de)(de)路要走，商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)對(dui)于(yu)個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)產(chan)(chan)品沒有(you)完(wan)全(quan)自主(zhu)(zhu)的(de)(de)定(ding)價權就(jiu)會制(zhi)約(yue)理(li)(li)(li)財(cai)產(chan)(chan)品的(de)(de)創新(xin)。另(ling)外我們國家還(huan)沒有(you)比較規范(fan)科學的(de)(de)個(ge)人(ren)信(xin)用制(zhi)度體(ti)系，商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)對(dui)于(yu)客戶(hu)(hu)(hu)的(de)(de)個(ge)人(ren)收入以(yi)及(ji)消費情況(kuang)缺(que)少(shao)全(quan)面系統的(de)(de)了(le)解，這就(jiu)缺(que)少(shao)對(dui)于(yu)客戶(hu)(hu)(hu)信(xin)用的(de)(de)了(le)解，限制(zhi)我國商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)個(ge)人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)發(fa)展，尤其是對(dui)于(yu)商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)發(fa)展高端客戶(hu)(hu)(hu)的(de)(de)戰略(lve)規劃落(luo)實也存在很(hen)(hen)大的(de)(de)制(zhi)約(yue)。

（三）缺(que)少高素質專業理(li)財人(ren)員

從(cong)(cong)(cong)計劃(hua)經(jing)濟(ji)(ji)時期向(xiang)市場經(jing)濟(ji)(ji)發展過(guo)程(cheng)中(zhong)，我(wo)國金(jin)融(rong)市場一(yi)直(zhi)處于不(bu)斷的(de)(de)(de)(de)發展當中(zhong)，但是(shi)(shi)商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)個(ge)(ge)人理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)發展時間不(bu)長，缺少(shao)足(zu)夠的(de)(de)(de)(de)高水平專(zhuan)業(ye)(ye)化的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)從(cong)(cong)(cong)業(ye)(ye)人員(yuan)(yuan)，主要(yao)(yao)體現在(zai)(zai)兩個(ge)(ge)方面：第一(yi)，職(zhi)業(ye)(ye)道(dao)德(de)規范(fan)性(xing)有(you)待進一(yi)步(bu)提升。目前我(wo)國理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)從(cong)(cong)(cong)業(ye)(ye)人員(yuan)(yuan)職(zhi)業(ye)(ye)道(dao)德(de)存(cun)在(zai)(zai)較(jiao)為嚴重的(de)(de)(de)(de)缺失情況，很(hen)(hen)多時候(hou)不(bu)愿意(yi)給客(ke)戶(hu)清楚的(de)(de)(de)(de)解釋所買(mai)(mai)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)品(pin)的(de)(de)(de)(de)風險(xian)所在(zai)(zai)，而理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)品(pin)的(de)(de)(de)(de)說明書比(bi)較(jiao)專(zhuan)業(ye)(ye)，篇幅也比(bi)較(jiao)長，大(da)部(bu)分客(ke)戶(hu)還是(shi)(shi)通過(guo)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)人員(yuan)(yuan)介紹(shao)來(lai)決定是(shi)(shi)不(bu)是(shi)(shi)進行(xing)購買(mai)(mai)，很(hen)(hen)多客(ke)戶(hu)在(zai)(zai)虧損的(de)(de)(de)(de)時候(hou)甚至都(dou)不(bu)知道(dao)自己購買(mai)(mai)的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)品(pin)有(you)這么大(da)的(de)(de)(de)(de)風險(xian)存(cun)在(zai)(zai)。很(hen)(hen)多理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)品(pin)銷(xiao)售人員(yuan)(yuan)一(yi)味(wei)追(zhui)求金(jin)錢利益和個(ge)(ge)人績效，向(xiang)客(ke)戶(hu)推銷(xiao)不(bu)適合(he)的(de)(de)(de)(de)產(chan)品(pin)，這一(yi)切的(de)(de)(de)(de)根源就是(shi)(shi)職(zhi)業(ye)(ye)道(dao)德(de)素質不(bu)高，需(xu)要(yao)(yao)進一(yi)步(bu)提高。第二，專(zhuan)業(ye)(ye)素養不(bu)夠。目前我(wo)國理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)從(cong)(cong)(cong)業(ye)(ye)人員(yuan)(yuan)大(da)多數都(dou)是(shi)(shi)30歲以下(xia)，理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)人員(yuan)(yuan)自身經(jing)驗(yan)比(bi)較(jiao)缺乏，很(hen)(hen)難(nan)滿足(zu)中(zhong)高端客(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)投資需(xu)求。而發達國家的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)務(wu)從(cong)(cong)(cong)業(ye)(ye)人員(yuan)(yuan)一(yi)般(ban)都(dou)有(you)很(hen)(hen)好的(de)(de)(de)(de)法律、經(jing)濟(ji)(ji)、金(jin)融(rong)專(zhuan)業(ye)(ye)背(bei)景，而且自身也有(you)很(hen)(hen)強的(de)(de)(de)(de)實踐(jian)經(jing)驗(yan)，與此同時還擁(yong)有(you)高尚的(de)(de)(de)(de)職(zhi)業(ye)(ye)道(dao)德(de)以及客(ke)戶(hu)服務(wu)意(yi)識，專(zhuan)業(ye)(ye)化的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)團隊(dui)一(yi)般(ban)都(dou)是(shi)(shi)在(zai)(zai)金(jin)融(rong)行(xing)業(ye)(ye)從(cong)(cong)(cong)業(ye)(ye)十年以上的(de)(de)(de)(de)金(jin)融(rong)專(zhuan)業(ye)(ye)人士(shi)，這樣的(de)(de)(de)(de)職(zhi)業(ye)(ye)身份才(cai)有(you)機會從(cong)(cong)(cong)事理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)投資業(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)服務(wu)工作。

（四）客戶(hu)群體不成(cheng)熟(shu)

前文已經(jing)介紹我(wo)(wo)國(guo)(guo)宏(hong)觀經(jing)濟(ji)取得(de)了(le)長(chang)足發(fa)展，國(guo)(guo)民(min)收入水平不斷上升，這也(ye)(ye)推動了(le)我(wo)(wo)國(guo)(guo)商業(ye)銀行個人理(li)財業(ye)務的(de)(de)快速發(fa)展，但(dan)是現實情境下(xia)，受(shou)(shou)到各種因素的(de)(de)制約(yue)，我(wo)(wo)國(guo)(guo)理(li)財市(shi)場的(de)(de)整個客戶(hu)(hu)群體還沒有形成體系(xi)，而且很多的(de)(de)理(li)財投資客戶(hu)(hu)不了(le)解自己實際(ji)的(de)(de)理(li)財投資需求，也(ye)(ye)不清(qing)楚(chu)自己投資和理(li)財的(de)(de)產品潛藏著巨大(da)的(de)(de)風險，這就使得(de)在很多時候容易受(shou)(shou)到理(li)財人員的(de)(de)推銷(xiao)進行盲目購買，導致自身的(de)(de)資產發(fa)生損(sun)失。

三、商業銀(yin)行個人(ren)理財業務發展(zhan)的(de)創新(xin)對策

從前文對(dui)于商業銀行(xing)個人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業務(wu)現狀和問題的(de)梳理(li)(li)(li)分析(xi)來看，我(wo)國商業銀行(xing)個人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業務(wu)要(yao)想健康發展需(xu)(xu)要(yao)做好轉(zhuan)型發展的(de)準(zhun)備，首先是要(yao)明確市場定(ding)位，加強對(dui)于客戶群(qun)體的(de)針(zhen)對(dui)性分析(xi)；其次是要(yao)進一步(bu)加快促進產品(pin)創新，完善個人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業務(wu)的(de)制度(du)約(yue)束環節；最后是需(xu)(xu)要(yao)培養高素質(zhi)專(zhuan)業化(hua)的(de)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)人(ren)員來保(bao)障商業銀行(xing)個人(ren)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業務(wu)的(de)健康發展。

（一）加強客戶群分析，明確市(shi)場定(ding)位

發(fa)(fa)展(zhan)個(ge)(ge)人理(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)有助于(yu)形(xing)成商業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)新的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)利(li)潤增長點(dian)(dian)，擴(kuo)寬盈利(li)渠(qu)道。隨著國(guo)內外經濟(ji)金(jin)融形(xing)勢的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)變化，我國(guo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)已經發(fa)(fa)展(zhan)到關鍵轉型時(shi)期(qi)，整體(ti)(ti)利(li)潤率會在未(wei)來面臨比(bi)較(jiao)大的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)壓力(li)(li)，所(suo)以(yi)(yi)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)需(xu)(xu)(xu)(xu)要(yao)關注(zhu)內生資源(yuan)利(li)用，走(zou)集(ji)約化規模的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)，通過(guo)個(ge)(ge)人理(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)發(fa)(fa)掘(jue)客(ke)(ke)戶(hu)更多需(xu)(xu)(xu)(xu)求(qiu)，提高客(ke)(ke)戶(hu)對(dui)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)利(li)潤綜合(he)貢獻度。從(cong)發(fa)(fa)達國(guo)家商業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)個(ge)(ge)人理(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)發(fa)(fa)展(zhan)具體(ti)(ti)脈絡來看，在具體(ti)(ti)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)拓展(zhan)當中(zhong)需(xu)(xu)(xu)(xu)要(yao)充分(fen)分(fen)析銀(yin)行(xing)(xing)(xing)自(zi)身(shen)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)優勢，明(ming)確(que)未(wei)來的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)目標以(yi)(yi)及自(zi)身(shen)所(suo)處地區的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)區域經濟(ji)發(fa)(fa)展(zhan)水(shui)平，結合(he)這(zhe)些基(ji)本(ben)(ben)情況(kuang)運用市場(chang)細(xi)分(fen)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)相(xiang)關理(li)論(lun)對(dui)于(yu)潛(qian)在客(ke)(ke)戶(hu)群體(ti)(ti)進行(xing)(xing)(xing)精細(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)劃分(fen)。在細(xi)分(fen)客(ke)(ke)戶(hu)群體(ti)(ti)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)基(ji)礎上，最為重(zhong)要(yao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)一點(dian)(dian)就是商業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)個(ge)(ge)人理(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)一定(ding)要(yao)做出(chu)自(zi)己的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)品(pin)(pin)牌(pai)和特(te)(te)色，通過(guo)對(dui)于(yu)客(ke)(ke)戶(hu)群體(ti)(ti)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)細(xi)致(zhi)劃分(fen)和精準營銷(xiao)，培養(yang)一批跟自(zi)身(shen)特(te)(te)點(dian)(dian)相(xiang)似的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)理(li)財(cai)(cai)客(ke)(ke)戶(hu)群體(ti)(ti)。具體(ti)(ti)可以(yi)(yi)從(cong)幾(ji)個(ge)(ge)方面切入(ru)：第(di)一，需(xu)(xu)(xu)(xu)要(yao)確(que)立自(zi)身(shen)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)品(pin)(pin)牌(pai)定(ding)位，構建(jian)(jian)有效(xiao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)理(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)品(pin)(pin)牌(pai)宣傳方式；第(di)二，需(xu)(xu)(xu)(xu)要(yao)明(ming)確(que)自(zi)身(shen)所(suo)在區域經濟(ji)發(fa)(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)實際水(shui)平，明(ming)確(que)潛(qian)在客(ke)(ke)戶(hu)群體(ti)(ti)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)基(ji)本(ben)(ben)資產(chan)(chan)水(shui)平以(yi)(yi)及消(xiao)費偏好；第(di)三，人力(li)(li)、財(cai)(cai)力(li)(li)以(yi)(yi)及物力(li)(li)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)投入(ru)需(xu)(xu)(xu)(xu)要(yao)更加聚焦于(yu)核心(xin)競爭力(li)(li)比(bi)較(jiao)強(qiang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)當中(zhong)，通過(guo)重(zhong)點(dian)(dian)項(xiang)目的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)投入(ru)和建(jian)(jian)設能夠(gou)有效(xiao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)促進商業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)個(ge)(ge)人理(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)健康發(fa)(fa)展(zhan)。第(di)四(si)，就是需(xu)(xu)(xu)(xu)要(yao)充分(fen)明(ming)確(que)以(yi)(yi)顧客(ke)(ke)為中(zhong)心(xin)對(dui)于(yu)潛(qian)在客(ke)(ke)戶(hu)群體(ti)(ti)進行(xing)(xing)(xing)市齙南阜鄭針(zhen)對(dui)不(bu)(bu)(bu)同(tong)(tong)類型需(xu)(xu)(xu)(xu)求(qiu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)群體(ti)(ti)推出(chu)不(bu)(bu)(bu)同(tong)(tong)層次和不(bu)(bu)(bu)同(tong)(tong)特(te)(te)點(dian)(dian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)理(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)，從(cong)而使得不(bu)(bu)(bu)同(tong)(tong)風險收益(yi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)理(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)可以(yi)(yi)滿足不(bu)(bu)(bu)同(tong)(tong)層次不(bu)(bu)(bu)同(tong)(tong)水(shui)平客(ke)(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)基(ji)本(ben)(ben)需(xu)(xu)(xu)(xu)求(qiu)。

（二）完(wan)善(shan)制(zhi)度約束，促(cu)進產品創新

第一(yi)(yi)(yi)，強化客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)關(guan)系(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)管(guan)理(li)(li)機制(zhi)。發展(zhan)新客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)的(de)成本是(shi)留住老(lao)客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)的(de)3-10倍，而且(qie)通(tong)過(guo)建立健全的(de)客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)關(guan)系(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)管(guan)理(li)(li)機制(zhi)可以(yi)(yi)有效地提升客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)的(de)忠(zhong)誠(cheng)度(du)(du)，增強用戶(hu)的(de)滿意度(du)(du)。商業銀行(xing)一(yi)(yi)(yi)般都具(ju)有非常龐大的(de)理(li)(li)財客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)群(qun)(qun)體(ti)，所以(yi)(yi)為了加強客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)關(guan)系(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)的(de)管(guan)理(li)(li)，可以(yi)(yi)根(gen)據一(yi)(yi)(yi)定(ding)的(de)劃分(fen)標準(zhun)將客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)分(fen)成不(bu)同的(de)層(ceng)級，從各個(ge)層(ceng)級當(dang)中挑選有價值的(de)客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)進(jin)入到核(he)心群(qun)(qun)體(ti)當(dang)中，打(da)造優(you)質高效的(de)服(fu)務體(ti)系(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)，建立密(mi)切的(de)關(guan)系(xi)(xi)(xi)(xi)(xi)，培養(yang)穩定(ding)的(de)客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)群(qun)(qun)體(ti)，并且(qie)由此可以(yi)(yi)通(tong)過(guo)口碑(bei)效應進(jin)一(yi)(yi)(yi)步擴大客(ke)(ke)(ke)(ke)戶(hu)群(qun)(qun)。

第二，構(gou)建內部(bu)信(xin)息系(xi)統平(ping)(ping)臺(tai)。在我(wo)國(guo)商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行的(de)業(ye)(ye)(ye)務(wu)當(dang)中個(ge)人理(li)(li)財業(ye)(ye)(ye)務(wu)屬于新興的(de)業(ye)(ye)(ye)務(wu)之(zhi)一(yi)，銀(yin)行可(ke)以通過構(gou)建內部(bu)信(xin)息系(xi)統平(ping)(ping)臺(tai)，進一(yi)步提高業(ye)(ye)(ye)務(wu)辦理(li)(li)效率，增強(qiang)理(li)(li)財業(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)競(jing)爭力，構(gou)建一(yi)個(ge)融(rong)合理(li)(li)財產品、客(ke)戶(hu)服(fu)務(wu)、技術支持多位一(yi)體(ti)的(de)體(ti)系(xi)，依托此平(ping)(ping)臺(tai)根據不同客(ke)戶(hu)的(de)需(xu)求進行組合選擇，打(da)造一(yi)個(ge)客(ke)戶(hu)滿意的(de)高水平(ping)(ping)服(fu)務(wu)信(xin)息平(ping)(ping)臺(tai)。

第三，加大產(chan)品(pin)(pin)創(chuang)新力度。商業銀行(xing)一方面可以通(tong)過和其他金融(rong)機構的(de)(de)(de)(de)深入合(he)作來擴展理(li)(li)(li)財產(chan)品(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)種類(lei)，另一方面也可以通(tong)過加快金融(rong)創(chuang)新，不(bu)斷(duan)推出符合(he)投資者需求的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)財產(chan)品(pin)(pin)。各(ge)個(ge)商業銀行(xing)需要圍繞(rao)自身的(de)(de)(de)(de)特色優勢(shi)以及未來的(de)(de)(de)(de)業務發(fa)展定位(wei)，結合(he)客戶(hu)具(ju)體的(de)(de)(de)(de)需求進行(xing)有計劃的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)(li)財產(chan)品(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)創(chuang)新，與此同(tong)(tong)時，需要不(bu)斷(duan)優化銀行(xing)內(nei)部產(chan)品(pin)(pin)研發(fa)機構，根據各(ge)個(ge)地區不(bu)同(tong)(tong)客戶(hu)的(de)(de)(de)(de)需求、不(bu)同(tong)(tong)的(de)(de)(de)(de)發(fa)展環境(jing)制定相應的(de)(de)(de)(de)針對性(xing)的(de)(de)(de)(de)創(chuang)新產(chan)品(pin)(pin)，從(cong)而不(bu)斷(duan)豐富理(li)(li)(li)財產(chan)品(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)內(nei)容。

（三）培養高(gao)素質專業化理財人員

理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)發(fa)展離不(bu)開(kai)高(gao)素(su)質(zhi)(zhi)專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)化的(de)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)團隊(dui)，可(ke)(ke)(ke)以從(cong)(cong)以下(xia)兩方(fang)(fang)面(mian)來提升理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)團隊(dui)的(de)綜合(he)水平：第(di)一(yi)，提高(gao)從(cong)(cong)業(ye)(ye)(ye)(ye)人(ren)員(yuan)的(de)準(zhun)入(ru)門(men)檻和標準(zhun)。西(xi)方(fang)(fang)發(fa)達(da)國家的(de)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)一(yi)般都需要金融行業(ye)(ye)(ye)(ye)從(cong)(cong)業(ye)(ye)(ye)(ye)經(jing)驗豐富(fu)的(de)人(ren)員(yuan)才可(ke)(ke)(ke)以從(cong)(cong)事，所以可(ke)(ke)(ke)以給中(zhong)(zhong)高(gao)端客戶制(zhi)定針(zhen)對性(xing)的(de)投資理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)方(fang)(fang)案，所以我們(men)國家商業(ye)(ye)(ye)(ye)銀行個(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)未(wei)來的(de)發(fa)展也需要沿著這樣的(de)路(lu)徑(jing)，提高(gao)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)準(zhun)入(ru)的(de)標準(zhun)，從(cong)(cong)而(er)能夠(gou)吸引(yin)更(geng)多復合(he)型、高(gao)素(su)質(zhi)(zhi)的(de)人(ren)才進入(ru)到這個(ge)行業(ye)(ye)(ye)(ye)當中(zhong)(zhong)，提高(gao)整個(ge)行業(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)水平。第(di)二，加強(qiang)專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)知(zhi)識方(fang)(fang)面(mian)的(de)培(pei)(pei)(pei)訓(xun)(xun)。對于已經(jing)在(zai)(zai)商業(ye)(ye)(ye)(ye)銀行從(cong)(cong)事個(ge)人(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)這方(fang)(fang)面(mian)工作的(de)員(yuan)工，需要在(zai)(zai)現(xian)有(you)條(tiao)件下(xia)進一(yi)步強(qiang)化理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)方(fang)(fang)面(mian)專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)知(zhi)識的(de)培(pei)(pei)(pei)訓(xun)(xun)，構建一(yi)個(ge)厚基礎(chu)、綜合(he)性(xing)的(de)培(pei)(pei)(pei)訓(xun)(xun)體系，與此(ci)同時大(da)力抓好職業(ye)(ye)(ye)(ye)道德素(su)質(zhi)(zhi)的(de)培(pei)(pei)(pei)訓(xun)(xun)和考核(he)工作，引(yin)領他們(men)樹(shu)立正確(que)的(de)職業(ye)(ye)(ye)(ye)道德觀和從(cong)(cong)業(ye)(ye)(ye)(ye)思想觀，使得理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)走(zou)上健(jian)康可(ke)(ke)(ke)持續發(fa)展道路(lu)。

【參考文獻】

[1] 楊堯均.縣級城(cheng)市商業銀行開展個人理財投(tou)資業務問題(ti)與對策[J].特區經(jing)濟(ji)，2012，10：81-83.

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篇6

關(guan)鍵詞：銀行；理財業務；內部審計；工作(zuo)

一、引言

進(jin)(jin)入(ru)二十(shi)一世(shi)紀以來(lai)，我國商業(ye)(ye)銀行(xing)的(de)(de)理財(cai)業(ye)(ye)務正在(zai)不斷蓬(peng)勃的(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)起來(lai)。而在(zai)我國金(jin)融(rong)業(ye)(ye)逐(zhu)步(bu)(bu)開放的(de)(de)新形勢下，外資銀行(xing)也逐(zhu)步(bu)(bu)進(jin)(jin)入(ru)我國市(shi)場，國內的(de)(de)商業(ye)(ye)銀行(xing)面(mian)臨(lin)著非(fei)常巨(ju)大的(de)(de)生存和發(fa)(fa)展(zhan)壓力。

二、銀行理財業務內部審計的創新

1.加(jia)大對銀行理(li)(li)財產品及理(li)(li)財服務(wu)的(de)(de)內部(bu)審計力度，加(jia)強銀行理(li)(li)財業(ye)務(wu)風險管理(li)(li) ，促(cu)進(jin)銀行理(li)(li)財業(ye)務(wu)的(de)(de)健(jian)康(kang)、持(chi)續發展。

隨著國(guo)內(nei)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)業(ye)務(wu)發展模式的(de)(de)(de)(de)(de)不(bu)斷變(bian)革(ge)及2007年(nian)中國(guo)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)業(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)對外全(quan)面開放(fang)，國(guo)內(nei)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)業(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)競(jing)爭(zheng)日趨激(ji)烈，傳(chuan)統業(ye)務(wu)給商業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)帶來的(de)(de)(de)(de)(de)利潤(run)越(yue)來越(yue)小，為(wei)尋求(qiu)和擴(kuo)大盈(ying)利空間，各家(jia)商業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)紛紛把目光投向理財(cai)業(ye)務(wu)。經過幾(ji)年(nian)的(de)(de)(de)(de)(de)短暫發展，理財(cai)業(ye)務(wu)已逐步(bu)成為(wei)國(guo)內(nei)商業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)一大利潤(run)增長點。但是在迅速發展的(de)(de)(de)(de)(de)同時，必(bi)然(ran)會帶來新的(de)(de)(de)(de)(de)風險隱(yin)患。例如，為(wei)了爭(zheng)奪客戶(hu)資源，銀(yin)(yin)(yin)行(xing)違背銀(yin)(yin)(yin)監會的(de)(de)(de)(de)(de)相關規定，承諾保(bao)底收益；銷售人員不(bu)向客戶(hu)提示風險違規銷售等(deng)。

為有效防范(fan)風(feng)險(xian)，促進(jin)(jin)銀(yin)行(xing)(xing)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)務的(de)健(jian)康發展，進(jin)(jin)而提高我(wo)國商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)市場競爭力，應加(jia)大對(dui)銀(yin)行(xing)(xing)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產品及理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)服務的(de)內部(bu)審計(ji)力度，加(jia)強(qiang)銀(yin)行(xing)(xing)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)務風(feng)險(xian)監(jian)督。商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)內部(bu)審計(ji)部(bu)門應該(gai)將(jiang)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)務納(na)入專項(xiang)的(de)審計(ji)檢查(cha)范(fan)圍，采(cai)取更加(jia)完備的(de)對(dui)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)務的(de)審計(ji)檢查(cha)手段，有效地對(dui)個人理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)務進(jin)(jin)行(xing)(xing)審計(ji)監(jian)督。

2.提升銀行(xing)理財業(ye)務內部審(shen)計(ji)人員(yuan)的綜合素質。

面(mian)對持續低(di)(di)迷的(de)(de)(de)(de)股市，很多“受(shou)了(le)傷”的(de)(de)(de)(de)股民(min)和(he)基民(min)都(dou)把目光投(tou)(tou)向了(le)“風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)較低(di)(di)，收益(yi)(yi)穩(wen)定”的(de)(de)(de)(de)銀(yin)行(xing)理財(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)，但是并非(fei)所(suo)有(you)(you)銀(yin)行(xing)理財(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)都(dou)是低(di)(di)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)穩(wen)定收益(yi)(yi)的(de)(de)(de)(de)，也(ye)有(you)(you)高風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)，收益(yi)(yi)可能為負的(de)(de)(de)(de)產(chan)品(pin)(pin)(pin)。中國銀(yin)監會(hui)的(de)(de)(de)(de)《商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)理財(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)銷(xiao)售(shou)(shou)管理辦法(fa)》要(yao)求，商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)應按規定對理財(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)進行(xing)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)評(ping)級(ji)，對客(ke)戶(hu)進行(xing)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)承受(shou)能力評(ping)估，按照風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)匹配原則，將(jiang)適(shi)合的(de)(de)(de)(de)產(chan)品(pin)(pin)(pin)賣(mai)給適(shi)合的(de)(de)(de)(de)客(ke)戶(hu)。銷(xiao)售(shou)(shou)人(ren)員(yuan)如果誤導客(ke)戶(hu)，產(chan)品(pin)(pin)(pin)一旦出現損失，銀(yin)行(xing)就不能免責(ze)。理財(cai)(cai)業(ye)(ye)務不只在(zai)(zai)銷(xiao)售(shou)(shou)環節(jie)存在(zai)(zai)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)，需要(yao)合規控(kong)制，從(cong)(cong)產(chan)品(pin)(pin)(pin)創新研發(fa)的(de)(de)(de)(de)源頭就存在(zai)(zai)著風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)。銀(yin)行(xing)理財(cai)(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)種類繁多，有(you)(you)涉及(ji)票據、債券市場(chang)(chang)的(de)(de)(de)(de)，有(you)(you)與利(li)率、外匯掛(gua)鉤的(de)(de)(de)(de)，有(you)(you)自主研發(fa)的(de)(de)(de)(de)、也(ye)有(you)(you)從(cong)(cong)海外投(tou)(tou)行(xing)處購買的(de)(de)(de)(de)，在(zai)(zai)這些(xie)產(chan)品(pin)(pin)(pin)設(she)計過程(cheng)中，對產(chan)品(pin)(pin)(pin)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)收益(yi)(yi)評(ping)估的(de)(de)(de)(de)合理性、市場(chang)(chang)、信用、財(cai)(cai)務等風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)判斷的(de)(de)(de)(de)準確性，都(dou)會(hui)影響產(chan)品(pin)(pin)(pin)研發(fa)及(ji)后續環節(jie)的(de)(de)(de)(de)成敗(bai)。

銀(yin)(yin)行(xing)理(li)財業(ye)(ye)務面對(dui)(dui)的(de)(de)風(feng)險很多，要(yao)(yao)(yao)有效監督、評估各個環節存(cun)在的(de)(de)風(feng)險，內(nei)(nei)部(bu)(bu)審(shen)(shen)計(ji)(ji)(ji)人員不(bu)僅要(yao)(yao)(yao)掌(zhang)握(wo)審(shen)(shen)計(ji)(ji)(ji)專(zhuan)業(ye)(ye)所需知(zhi)(zhi)(zhi)識及(ji)技能，還要(yao)(yao)(yao)具備較高層(ceng)次的(de)(de)理(li)財知(zhi)(zhi)(zhi)識，能夠(gou)判(pan)斷(duan)理(li)財規(gui)劃等(deng)是否適合(he)客戶的(de)(de)風(feng)險承受能力及(ji)偏好；了解經濟金(jin)融(rong)投資(zi)(zi)、保險稅(shui)收(shou)等(deng)專(zhuan)業(ye)(ye)知(zhi)(zhi)(zhi)識，能夠(gou)根(gen)據市場信(xin)息把握(wo)當前金(jin)融(rong)投資(zi)(zi)形勢(shi)；同時掌(zhang)握(wo)回歸分(fen)析(xi)法、統(tong)計(ji)(ji)(ji)抽樣法等(deng)專(zhuan)業(ye)(ye)分(fen)析(xi)方法進行(xing)數據分(fen)析(xi)，運用(yong)量(liang)化的(de)(de)方法對(dui)(dui)效益(yi)進行(xing)監測評估。由于種(zhong)種(zhong)客觀原因，目前國內(nei)(nei)商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)普遍存(cun)在內(nei)(nei)部(bu)(bu)審(shen)(shen)計(ji)(ji)(ji)人員數量(liang)不(bu)足(zu)，審(shen)(shen)計(ji)(ji)(ji)力量(liang)薄弱的(de)(de)現(xian)象，各行(xing)內(nei)(nei)部(bu)(bu)審(shen)(shen)計(ji)(ji)(ji)部(bu)(bu)門應加大資(zi)(zi)源(yuan)投入，加強培訓，提(ti)升內(nei)(nei)部(bu)(bu)審(shen)(shen)計(ji)(ji)(ji)人員的(de)(de)綜合(he)素質。只有培養出既精通(tong)審(shen)(shen)計(ji)(ji)(ji)專(zhuan)業(ye)(ye)知(zhi)(zhi)(zhi)識，又掌(zhang)握(wo)相關(guan)理(li)財知(zhi)(zhi)(zhi)識，具備綜合(he)調(diao)(diao)查、研究、判(pan)斷(duan)、協調(diao)(diao)能力的(de)(de)復合(he)型內(nei)(nei)部(bu)(bu)審(shen)(shen)計(ji)(ji)(ji)人才(cai)，才(cai)能適應新形勢(shi)下銀(yin)(yin)行(xing)理(li)財業(ye)(ye)務不(bu)斷(duan)創新發展的(de)(de)內(nei)(nei)部(bu)(bu)審(shen)(shen)計(ji)(ji)(ji)需要(yao)(yao)(yao)。

3.開(kai)發(fa)和利(li)用(yong)銀(yin)行(xing)理(li)財業務內(nei)部審計(ji)軟件。

為進(jin)(jin)一步做(zuo)好銀行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)理財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)內(nei)部審(shen)(shen)計工(gong)作，可以開(kai)發和利用(yong)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)理財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)內(nei)部審(shen)(shen)計軟(ruan)件(jian)，通過先進(jin)(jin)的(de)(de)計算機技術，更加準確(que)地審(shen)(shen)查(cha)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)理財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)務(wu)(wu)報(bao)表并做(zuo)出(chu)科學的(de)(de)監管。具體來(lai)說，對于理財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)客戶的(de)(de)風險承受能力(li)是否(fou)與持有(you)理財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)產(chan)品的(de)(de)風險等級匹配、產(chan)品收益率計算是否(fou)準確(que)等，都可以借助于先進(jin)(jin)的(de)(de)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)理財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)內(nei)部審(shen)(shen)計軟(ruan)件(jian)來(lai)進(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)科學有(you)效的(de)(de)監測，對于銀行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)理財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)風險問題進(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)綜合(he)的(de)(de)評估，并且進(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)風險預警，提出(chu)科學可行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)風險控制建議，從(cong)而推(tui)動(dong)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)理財(cai)(cai)(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)良性(xing)發展。

此外，為(wei)實現(xian)銀(yin)行(xing)(xing)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)務(wu)(wu)的(de)規范化(hua)(hua)、標準化(hua)(hua)管理(li)(li)(li)，彌補理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)人員業(ye)務(wu)(wu)和(he)素(su)質(zhi)方面的(de)差異，各(ge)行(xing)(xing)相繼開發了客(ke)戶關系管理(li)(li)(li)系統或理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)服務(wu)(wu)支持系統，實現(xian)了收集和(he)管理(li)(li)(li)優質(zhi)客(ke)戶資(zi)產(chan)信(xin)(xin)息、對優質(zhi)客(ke)戶理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)需求和(he)交易行(xing)(xing)為(wei)進行(xing)(xing)分析以及(ji)理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)品銷售等功(gong)能；內部(bu)審(shen)計部(bu)門(men)可以將(jiang)內部(bu)審(shen)計系統與此類系統對接(jie)起來,借助(zhu)業(ye)務(wu)(wu)系統中的(de)詳盡(jin)數據信(xin)(xin)息對理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)務(wu)(wu)的(de)合(he)規性、效益性進行(xing)(xing)分析、評估，實現(xian)高質(zhi)高效的(de)無紙化(hua)(hua)審(shen)計與自動(dong)化(hua)(hua)審(shen)計。

三、結束語

我(wo)國(guo)銀(yin)行(xing)理(li)財(cai)(cai)業務(wu)的(de)快速發(fa)展是(shi)大勢所趨(qu)，在今后(hou)的(de)工作中，在銀(yin)行(xing)理(li)財(cai)(cai)業務(wu)發(fa)展的(de)新(xin)(xin)形(xing)勢下，有必要深(shen)入探索銀(yin)行(xing)理(li)財(cai)(cai)業務(wu)內部審(shen)計工作的(de)新(xin)(xin)方法、新(xin)(xin)渠道(dao)、新(xin)(xin)思路，切實有效地(di)防(fang)范我(wo)國(guo)銀(yin)行(xing)理(li)財(cai)(cai)業務(wu)的(de)風險(xian)，推動我(wo)國(guo)銀(yin)行(xing)理(li)財(cai)(cai)業務(wu)的(de)快速、持續、健康發(fa)展。

參考文獻：

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篇7

一、我(wo)國(guo)商業銀(yin)行(xing)個人理財情況概述

（一）個人理財業務的概念(nian)

個(ge)人理財(cai)(cai)服務(wu)，是(shi)銀行專業理財(cai)(cai)人員在明確個(ge)人客(ke)戶(hu)財(cai)(cai)務(wu)目標的基(ji)礎上， 分(fen)析客(ke)戶(hu)的財(cai)(cai)務(wu)現(xian)狀，幫(bang)助(zhu)客(ke)戶(hu)制定出可以(yi)實現(xian)財(cai)(cai)務(wu)目標的一種綜(zong)合金(jin)融服務(wu)。

與銀(yin)行(xing)一(yi)般業(ye)(ye)務相比，個(ge)人理財(cai)業(ye)(ye)務具(ju)有對象特定(ding)化(hua)和(he)產(chan)品設(she)計(ji)(ji)組合(he)化(hua)的(de)特點。對象特定(ding)化(hua)是指(zhi)理財(cai)業(ye)(ye)務面向特定(ding)目標客(ke)戶，客(ke)戶只有在銀(yin)行(xing)擁有一(yi)定(ding)數(shu)量之上的(de)存款或資產(chan)，才有資格享受銀(yin)行(xing)理財(cai)服(fu)務；設(she)計(ji)(ji)組合(he)化(hua)是指(zhi)將一(yi)定(ding)數(shu)量負相關或相關性(xing)小的(de)資產(chan)組合(he)在一(yi)起進行(xing)投資，盡可能分(fen)(fen)散風險，獲得較高回報(bao)，是一(yi)種全方位、分(fen)(fen)層次、個(ge)性(xing)化(hua)的(de)服(fu)務。

（二）我國(guo)個人(ren)理財業務的發展

我(wo)國銀行(xing)個(ge)人(ren)理財(cai)(cai)業務起步較(jiao)晚，發展歷程較(jiao)短，但是發展迅速，規模迅猛增長(chang)(chang)。從近年(nian)(nian)(nian)(nian)來的一些數據(ju)可以看出，首(shou)先，理財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)的數量(liang)越(yue)(yue)來越(yue)(yue)多，據(ju)統計，2012年(nian)(nian)(nian)(nian)理財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)發行(xing)量(liang)為3.2萬(wan)款，截至2013年(nian)(nian)(nian)(nian)年(nian)(nian)(nian)(nian)末(mo)，發行(xing)量(liang)達到(dao)4.4萬(wan)款，增長(chang)(chang)幅度高(gao)達三成以上。其次，理財(cai)(cai)市場(chang)的規模越(yue)(yue)來越(yue)(yue)大，截至2013年(nian)(nian)(nian)(nian)年(nian)(nian)(nian)(nian)底，銀行(xing)業理財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)余額至11萬(wan)億元(yuan)，據(ju)相關理財(cai)(cai)機(ji)構(gou)最新報告(gao)預計，2014年(nian)(nian)(nian)(nian)理財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)規模繼續保持(chi)快速增長(chang)(chang)的勢頭(tou)，2015年(nian)(nian)(nian)(nian)年(nian)(nian)(nian)(nian)底可能至30萬(wan)億元(yuan)。個(ge)人(ren)理財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)關注度越(yue)(yue)來越(yue)(yue)高(gao)，現在不(bu)論職業收入、年(nian)(nian)(nian)(nian)齡大小(xiao)，人(ren)們都關注著個(ge)人(ren)理財(cai)(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)的方(fang)(fang)方(fang)(fang)面面。

二、我國商業銀(yin)行發展個人理財(cai)業務(wu)的(de)必要性

目前個人(ren)理(li)財業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)已(yi)成為商業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)重(zhong)要(yao)組(zu)成部分，是銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)中間收入(ru)的(de)(de)(de)重(zhong)要(yao)來源(yuan)(yuan)。個人(ren)理(li)財業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)具有(you)(you)批量大、風險(xian)(xian)低、經營受益(yi)穩(wen)定等優勢，發(fa)(fa)展(zhan)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)理(li)財業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)有(you)(you)利(li)于擴大商業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)收益(yi)來源(yuan)(yuan)，增(zeng)強抵(di)御風險(xian)(xian)的(de)(de)(de)能力。發(fa)(fa)展(zhan)理(li)財業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)可以(yi)優化商業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)結構(gou)、增(zeng)加(jia)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)收入(ru)、吸(xi)收個人(ren)優質客戶，樹立銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)專業(ye)(ye)(ye)(ye)、穩(wen)健的(de)(de)(de)理(li)財顧(gu)問形象，提(ti)高商業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)核心競爭(zheng)力。另外，大力發(fa)(fa)展(zhan)個人(ren)理(li)財業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)，有(you)(you)助(zhu)于提(ti)升銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)創新水平，激發(fa)(fa)創造的(de)(de)(de)活力。

商業(ye)(ye)銀(yin)行個(ge)(ge)(ge)人理(li)財業(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)，有(you)助于(yu)社會儲蓄向(xiang)投(tou)資(zi)的(de)(de)(de)(de)轉化(hua)，有(you)助于(yu)盤活經濟資(zi)源，促進經濟發(fa)展(zhan)。個(ge)(ge)(ge)人理(li)財業(ye)(ye)務(wu)(wu)如住房(fang)信貸、汽車信貸等消費(fei)信貸的(de)(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)，既增加了(le)個(ge)(ge)(ge)人消費(fei)效用又促進了(le)汽車和房(fang)地產(chan)等產(chan)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)。商業(ye)(ye)銀(yin)行個(ge)(ge)(ge)人理(li)財業(ye)(ye)務(wu)(wu)能實現對市場信息的(de)(de)(de)(de)專(zhuan)業(ye)(ye)化(hua)處(chu)理(li)、客戶資(zi)金的(de)(de)(de)(de)專(zhuan)業(ye)(ye)化(hua)投(tou)資(zi)、理(li)財規劃決策(ce)的(de)(de)(de)(de)專(zhuan)業(ye)(ye)化(hua)服務(wu)(wu)，這些(xie)都會促進個(ge)(ge)(ge)人乃至社會資(zi)源的(de)(de)(de)(de)優化(hua)配置。同時，個(ge)(ge)(ge)人理(li)財業(ye)(ye)務(wu)(wu)可(ke)以有(you)效改變個(ge)(ge)(ge)人金融資(zi)產(chan)的(de)(de)(de)(de)結構，防范金融風險的(de)(de)(de)(de)發(fa)生，促進宏觀(guan)經濟的(de)(de)(de)(de)穩定發(fa)展(zhan)。

三、當前我(wo)國商業銀行業個人理財業務現狀(zhuang)

在個(ge)人理(li)財(cai)業務相對成熟的西方國家，個(ge)人理(li)財(cai)稱(cheng)之為財(cai)務策(ce)劃，是指財(cai)務策(ce)劃師通(tong)過綜合分析客戶(hu)的收(shou)支，結合客戶(hu)的要求與目(mu)標， 為顧客制(zhi)定綜合性(xing)理(li)財(cai)設計方案(an)， 并(bing)幫(bang)助實施的專業投資過程。

我國個人理財業(ye)務(wu)(wu)起步較晚，目前還是(shi)“如何處理自己的財富”。商(shang)業(ye)銀(yin)行開展的個人理財業(ye)務(wu)(wu)重點(dian)局限在(zai)(zai)儲蓄和消費貸(dai)款等簡單(dan)業(ye)務(wu)(wu)上(shang)。這些個人理財業(ye)務(wu)(wu)的形式(shi)還只(zhi)是(shi)處于一種(zhong)初級(ji)階段，缺乏品牌和經營(ying)戰略，存在(zai)(zai)著業(ye)務(wu)(wu)品種(zhong)單(dan)一、技(ji)術(shu)含量低、營(ying)銷方式(shi)落后等不足，只(zhi)能(neng)以一些簡單(dan)的方式(shi)為客戶進(jin)行理財服(fu)務(wu)(wu)，依(yi)然存在(zai)(zai)很多方面的問題。

（一）理財產品結(jie)構單一

我國投資(zi)(zi)(zi)固定收益(yi)市(shi)場的(de)(de)理財(cai)產品(pin)(pin)占據了理財(cai)市(shi)場80%以上(shang)的(de)(de)份(fen)額(e)。這與投資(zi)(zi)(zi)者的(de)(de)投資(zi)(zi)(zi)習慣(guan)密不可分。我國投資(zi)(zi)(zi)者偏好儲蓄，目前(qian)(qian)儲蓄式(shi)理財(cai)產品(pin)(pin)仍將成為(wei)主(zhu)流。在利率市(shi)場化真正實(shi)現之前(qian)(qian)，儲蓄式(shi)理財(cai)產品(pin)(pin)憑借(jie)收益(yi)相對(dui)較高且風險(xian)較低(di)的(de)(de)優勢，使(shi)得目前(qian)(qian)的(de)(de)產品(pin)(pin)形(xing)式(shi)在一(yi)段時(shi)間內仍將延續。

（二）理財(cai)產品缺乏創新

個人理(li)財業務需要向(xiang)顧客提供個性化(hua)的服務。然(ran)而(er)當前國(guo)內的理(li)財產(chan)(chan)品(pin)在(zai)種類、結構和服務功能上大(da)同小(xiao)異。在(zai)業務范(fan)圍上更多地是把現有的業務進行重新整(zheng)合。另外，金融產(chan)(chan)品(pin)比較容易被復制，仿制出來(lai)的個人理(li)財產(chan)(chan)品(pin)不僅(jin)在(zai)功能特點上相似，投資收(shou)益(yi)也大(da)致相當。對于客戶而(er)言，現在(zai)的理(li)財產(chan)(chan)品(pin)雖然(ran)種類繁(fan)多，但(dan)是缺乏特色的產(chan)(chan)品(pin)著實(shi)缺少實(shi)際(ji)且長(chang)久的吸引力。

（三）理(li)財市場(chang)活動缺乏規范

在商(shang)業銀行(xing)個人(ren)理(li)(li)財業務快速發(fa)展過(guo)程中，也暴露出部分(fen)產品(pin)設(she)計管理(li)(li)機制(zhi)(zhi)不(bu)夠(gou)健全，客戶評估流于(yu)形式，風險揭示不(bu)到位，信(xin)息披露不(bu)充分(fen)，理(li)(li)財業務人(ren)員銷(xiao)售局限和投訴處理(li)(li)機制(zhi)(zhi)不(bu)完善等問題。

（四(si)）缺少高素質的理財(cai)人員

商(shang)業(ye)銀(yin)行個人理(li)(li)(li)財(cai)業(ye)務是一項(xiang)綜合(he)性(xing)很強的(de)業(ye)務，涉(she)及(ji)到銀(yin)行，保險、稅收、財(cai)務、會(hui)計(ji)、法律，投資等各(ge)方面(mian)理(li)(li)(li)論和實務操作，客(ke)觀上要求理(li)(li)(li)財(cai)業(ye)務人員(yuan)具備非常高(gao)的(de)素質(zhi)，須全面(mian)了解(jie)理(li)(li)(li)財(cai)產品的(de)各(ge)項(xiang)功能(neng)。相對于正在(zai)飛速發(fa)展的(de)產業(ye)規模，國內商(shang)業(ye)銀(yin)行理(li)(li)(li)財(cai)人員(yuan)隊(dui)伍的(de)現狀卻(que)普遍表現為，門(men)檻較低(di)，缺(que)少綜合(he)性(xing)、專(zhuan)業(ye)性(xing)的(de)培養，因此很難為客(ke)戶(hu)提供全面(mian)、優(you)質(zhi)的(de)服(fu)務。同時還(huan)表現為，市場洞察力(li)較低(di)，往往不(bu)能(neng)及(ji)時發(fa)現和創造投資機會(hui)。很少重視客(ke)戶(hu)的(de)維護(hu)和客(ke)戶(hu)的(de)增值服(fu)務，售后(hou)服(fu)務不(bu)到位，有的(de)甚(shen)至沒有售后(hou)服(fu)務。

四、發展我國個人理財業(ye)務(wu)的主(zhu)要(yao)途(tu)徑(jing)

個(ge)人理財業(ye)務的(de)市場潛力(li)巨(ju)大(da)，近(jin)年來(lai)市場環(huan)境(jing)正(zheng)在(zai)開始規范化發(fa)(fa)(fa)展，市場參與(yu)者數量(liang)也(ye)在(zai)快速增長，已成為(wei)銀(yin)行零售業(ye)務發(fa)(fa)(fa)展的(de)戰略(lve)重點。因此，個(ge)人理財業(ye)務經營的(de)情況決定(ding)了銀(yin)行的(de)效益和(he)綜(zong)合實力(li)。采取措施鞏固和(he)壯大(da)個(ge)人理財業(ye)務，已成為(wei)銀(yin)行發(fa)(fa)(fa)展的(de)重要(yao)組成部分。

（一）理財產品需(xu)要(yao)多樣化

目前來看，理(li)財(cai)產(chan)(chan)品掛鉤的(de)(de)大多為儲(chu)蓄、債券(quan)(quan)等資(zi)產(chan)(chan)，而涉及其他金(jin)融(rong)標(biao)的(de)(de)的(de)(de)產(chan)(chan)品數量較少(shao)。因此，理(li)財(cai)產(chan)(chan)品需要多樣化經營(ying)，向股票、外匯、期貨等領域發(fa)展。今后，資(zi)產(chan)(chan)證券(quan)(quan)化市場的(de)(de)建立(li)將(jiang)改變理(li)財(cai)資(zi)金(jin)的(de)(de)投向，隨著我國(guo)資(zi)產(chan)(chan)證券(quan)(quan)化市場規模的(de)(de)擴大，房(fang)屋貸(dai)(dai)款和汽車貸(dai)(dai)款也可能被金(jin)融(rong)機(ji)構打包做成金(jin)融(rong)產(chan)(chan)品賣給(gei)投資(zi)者。

（二(er)）提升(sheng)產品創新能力

創新是商業銀行進(jin)行個(ge)人理(li)財(cai)的強(qiang)大推動(dong)力，推動(dong)個(ge)人理(li)財(cai)從(cong)低級(ji)(ji)向高級(ji)(ji)發展，創新貫(guan)穿于商業銀行個(ge)人理(li)財(cai)業務發展的始終。

加強個(ge)性化理財產(chan)(chan)品(pin)的(de)(de)研(yan)發(fa)，新推出的(de)(de)產(chan)(chan)品(pin)或產(chan)(chan)品(pin)組合(he)在形式(shi)上(shang)應(ying)該簡單明了，以便于顧客接受。考慮客戶(hu)的(de)(de)收入(ru)水平、風險偏好(hao)(hao)、興(xing)趣(qu)愛好(hao)(hao)等因(yin)素，研(yan)發(fa)更加個(ge)性化的(de)(de)理財產(chan)(chan)品(pin)。例(li)如針(zhen)(zhen)對中年人群體(ti)，研(yan)發(fa)風險較(jiao)大(da)(da)回報較(jiao)高的(de)(de)產(chan)(chan)品(pin)，融(rong)入(ru)股票、期(qi)權等元(yuan)素；針(zhen)(zhen)對廣大(da)(da)農民(min)群體(ti)，研(yan)發(fa)特殊金(jin)融(rong)產(chan)(chan)品(pin)，融(rong)入(ru)天(tian)氣期(qi)貨、自然災害(hai)保險等元(yuan)素，小資金(jin)也能實現套期(qi)保值(zhi)的(de)(de)目的(de)(de)；針(zhen)(zhen)對收藏愛好(hao)(hao)者，研(yan)發(fa)以郵票、字畫為(wei)標的(de)(de)的(de)(de)理財產(chan)(chan)品(pin)。通(tong)過這(zhe)些(xie)方式(shi)提高客戶(hu)的(de)(de)理財興(xing)趣(qu)，進而(er)提升自主品(pin)牌的(de)(de)認知度。

現如(ru)今，客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)的(de)自主意(yi)識更(geng)加(jia)(jia)(jia)強(qiang)烈，這(zhe)對商業銀行為客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)提(ti)供(gong)更(geng)加(jia)(jia)(jia)個(ge)性化(hua)的(de)服務提(ti)出(chu)了更(geng)高的(de)要(yao)求。在大數(shu)據時代，通過積累客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)資源，能(neng)夠(gou)分析出(chu)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)的(de)日常消(xiao)費(fei)模式(shi)、消(xiao)費(fei)偏(pian)好(hao)，進而有針對性地為客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)提(ti)供(gong)理財(cai)產(chan)品。這(zhe)樣使得理財(cai)產(chan)品更(geng)加(jia)(jia)(jia)個(ge)性化(hua)，大眾理財(cai)也有定制的(de)體驗(yan)。

（三）加強市(shi)場(chang)監管

目前(qian)，我國現行法律(lv)中涉及商業銀行個人(ren)(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)的(de)(de)(de)(de)很少(shao)(shao)，造(zao)成對其(qi)監(jian)管(guan)缺少(shao)(shao)規范，沒有(you)作好必(bi)要(yao)(yao)的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)財(cai)(cai)風險(xian)提示，由信息不對稱(cheng)等(deng)引致的(de)(de)(de)(de)消費(fei)糾紛日漸增多。由于個人(ren)(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)業務在我國發(fa)(fa)展前(qian)景廣闊、發(fa)(fa)展速(su)度加快，因(yin)此需(xu)要(yao)(yao)進一步完善商業銀行個人(ren)(ren)理(li)(li)財(cai)(cai)業務的(de)(de)(de)(de)市(shi)場監(jian)管(guan)和法律(lv)規范，要(yao)(yao)嚴(yan)格監(jian)管(guan)銀行理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)品設計、銷售和資(zi)金(jin)投向；理(li)(li)財(cai)(cai)產(chan)品單獨管(guan)理(li)(li)、建(jian)賬和核算，合(he)理(li)(li)控(kong)制(zhi)理(li)(li)財(cai)(cai)資(zi)金(jin)投資(zi)非(fei)標準化(hua)債權資(zi)產(chan)的(de)(de)(de)(de)總(zong)額(e)。以(yi)改善目前(qian)的(de)(de)(de)(de)這種發(fa)(fa)展狀況。近(jin)年(nian)來，監(jian)管(guan)層(ceng)多次出臺相(xiang)關政策，一方面嚴(yan)打老鼠倉懲治金(jin)融犯罪，另一方面保護投資(zi)者尤其(qi)是中小投資(zi)者，這有(you)利于重(zhong)振投資(zi)者士氣，凝聚市(shi)場人(ren)(ren)氣，增強(qiang)市(shi)場信心，重(zhong)新煥發(fa)(fa)市(shi)場激情與活力。

（四(si)）培養(yang)專(zhuan)業理財人(ren)員

理財人(ren)(ren)(ren)員(yuan)的(de)業(ye)(ye)(ye)務素質直接影(ying)響到銀(yin)行(xing)理財市場的(de)發展，高素質的(de)理財人(ren)(ren)(ren)才必須在具(ju)備良好素質的(de)基礎上(shang)經(jing)過專業(ye)(ye)(ye)化、系(xi)統化的(de)培(pei)訓(xun)。因(yin)此，首先要加大個人(ren)(ren)(ren)理財業(ye)(ye)(ye)務人(ren)(ren)(ren)員(yuan)的(de)培(pei)訓(xun)力度(du)，設置從業(ye)(ye)(ye)人(ren)(ren)(ren)員(yuan)資(zi)格考(kao)試制度(du)，實(shi)現國內個人(ren)(ren)(ren)金融理財師認(ren)證，做到持證上(shang)崗，定期對(dui)從業(ye)(ye)(ye)人(ren)(ren)(ren)員(yuan)進行(xing)培(pei)訓(xun)，提(ti)(ti)升(sheng)對(dui)市場的(de)認(ren)知能(neng)力。其次(ci)，要建立完(wan)善的(de)考(kao)評制度(du)，實(shi)行(xing)業(ye)(ye)(ye)績考(kao)評，以(yi)此調動員(yuan)工的(de)積極(ji)性，實(shi)現其綜合素質的(de)全面提(ti)(ti)高。另外，需要不斷提(ti)(ti)升(sheng)從業(ye)(ye)(ye)人(ren)(ren)(ren)員(yuan)的(de)實(shi)務操作經(jing)驗，培(pei)養和提(ti)(ti)高交際和組織協調能(neng)力。

（五(wu)）允許金融的(de)混業(ye)經營

金(jin)融(rong)混(hun)(hun)業(ye)(ye)經(jing)營(ying)，是(shi)指銀行、證券公司(si)、保(bao)險公司(si)等機構的(de)(de)(de)(de)業(ye)(ye)務互相(xiang)滲透、交叉，而不僅僅局限于自身分營(ying)業(ye)(ye)務的(de)(de)(de)(de)范圍(wei)。金(jin)融(rong)混(hun)(hun)業(ye)(ye)經(jing)營(ying)是(shi)綜合(he)性個人金(jin)融(rong)理(li)(li)財業(ye)(ye)務開展的(de)(de)(de)(de)先決(jue)條(tiao)件。當前客(ke)戶的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)財要求是(shi)希望銀行能夠提供一攬(lan)子(zi)的(de)(de)(de)(de)保(bao)值增值服務，但我國的(de)(de)(de)(de)銀行目前基本上只能從存款時間的(de)(de)(de)(de)長短和利(li)率的(de)(de)(de)(de)高低上為客(ke)戶設計一些(xie)簡單的(de)(de)(de)(de)金(jin)融(rong)理(li)(li)財服務方案，從市場(chang)需求的(de)(de)(de)(de)層面上來說，應(ying)該嘗試混(hun)(hun)業(ye)(ye)經(jing)營(ying)的(de)(de)(de)(de)方法，以滿足人民群眾的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)財需要。

混業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)經營已是大勢所趨，全球銀(yin)行(xing)(xing)都向(xiang)著綜合化(hua)、多元化(hua)方(fang)向(xiang)發展(zhan)。商業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)如(ru)能介入證券業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)，直接為(wei)客戶(hu)理財(cai)(cai)進行(xing)(xing)操作，在爭取客戶(hu)的同時可(ke)以形(xing)成新(xin)的利潤(run)來源。對此，針對我國目(mu)前的特點(dian)，可(ke)以采(cai)用(yong)試點(dian)先行(xing)(xing)、循序漸(jian)進的方(fang)法，考慮對銀(yin)行(xing)(xing)開(kai)展(zhan)此類業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)提供(gong)必要的政策支持(chi)，也(ye)可(ke)以出臺一些相(xiang)關的措施，從而使各(ge)商業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)可(ke)以大膽放手去開(kai)展(zhan)個(ge)人金融(rong)理財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)。

（六）加大金(jin)融(rong)改革(ge)

從(cong)2013年6月以來，互聯網(wang)(wang)金融(rong)迅速興起，阿里巴巴、騰(teng)訊、百度、新浪等互聯網(wang)(wang)巨頭紛(fen)紛(fen)跨(kua)界進(jin)(jin)入金融(rong)行業(ye)，以余額(e)寶、百度理(li)(li)財(cai)(cai)為代表的(de)互聯網(wang)(wang)金融(rong)產品受到投資(zi)者廣泛(fan)追捧。商業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行理(li)(li)財(cai)(cai)產品受到極大的(de)沖擊和挑戰。如今理(li)(li)財(cai)(cai)渠道多(duo)元化，資(zi)金向銀(yin)(yin)(yin)行體(ti)系外流(liu)的(de)趨勢進(jin)(jin)一步增強，銀(yin)(yin)(yin)行理(li)(li)財(cai)(cai)業(ye)務的(de)壓力(li)進(jin)(jin)一步加(jia)大。傳統銀(yin)(yin)(yin)行跟進(jin)(jin)互聯網(wang)(wang)模式(shi)(shi)，搬來就用(yong)，無疑很(hen)被動。銀(yin)(yin)(yin)行需要加(jia)快(kuai)網(wang)(wang)絡技術研究和應用(yong)，加(jia)快(kuai)網(wang)(wang)絡化進(jin)(jin)程，從(cong)手(shou)機(ji)銀(yin)(yin)(yin)行、微信銀(yin)(yin)(yin)行到4G自(zi)助銀(yin)(yin)(yin)行，從(cong)網(wang)(wang)上支付拓展到O2O模式(shi)(shi)，積極開辟新的(de)業(ye)務領域(yu)。

（七）建立個人(ren)客戶評價體系

篇8

【關鍵(jian)詞】商業銀行(xing)；個人理財；發展

0.引言

我國經濟的快速(su)發(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)促(cu)使居民的個(ge)人(ren)(ren)(ren)財富不斷(duan)增加(jia),理(li)(li)(li)財觀念也(ye)就不斷(duan)深入到個(ge)人(ren)(ren)(ren)生活中去,人(ren)(ren)(ren)們的投資意愿(yuan)和(he)需求也(ye)就隨(sui)著增強，這(zhe)樣(yang)便促(cu)進了(le)商業(ye)銀行(xing)(xing)個(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)財業(ye)務的迅(xun)速(su)發(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)。與此(ci)同時,金融市場的迅(xun)速(su)發(fa)展(zhan)(zhan)(zhan),帶動個(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)財產品(pin)的發(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)，種類也(ye)越(yue)來越(yue)繁(fan)多。然(ran)而由于我國的整體投資環(huan)境還(huan)不夠(gou)完善(shan)和(he)成熟(shu),依然(ran)存在著許多不確定的因素,非專業(ye)人(ren)(ren)(ren)士很(hen)難合理(li)(li)(li)理(li)(li)(li)財,這(zhe)就需要有人(ren)(ren)(ren)幫助他們進行(xing)(xing)科(ke)學(xue)理(li)(li)(li)財。所(suo)以說商業(ye)銀行(xing)(xing)個(ge)人(ren)(ren)(ren)理(li)(li)(li)財業(ye)務的發(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)前景很(hen)廣闊。

1.國內個人(ren)理財業務的發展概述

1.1個人理(li)財業(ye)務的概念

所謂個人理財(Financial Planning)是(shi)指個人資(zi)產(chan)通過(guo)銀行專(zhuan)家(jia)的(de)(de)理財服務(wu)實現(xian)保(bao)值(zhi)增值(zhi)的(de)(de)過(guo)程，即由理財師通過(guo)收集整理客(ke)戶(hu)的(de)(de)收入、資(zi)產(chan)、負(fu)債等(deng)數據，聆聽顧(gu)客(ke)需求等(deng)，為(wei)(wei)顧(gu)客(ke)制定投資(zi)組合(he)、儲蓄計劃、保(bao)險(xian)投資(zi)對(dui)策(ce)、財產(chan)繼承(cheng)及經營策(ce)略(lve)等(deng)財務(wu)設計方(fang)案，并幫助客(ke)戶(hu)施(shi)行的(de)(de)過(guo)程。商(shang)業(ye)銀行的(de)(de)個人理財是(shi)商(shang)業(ye)銀行利用其網點(dian)、技術(shu)、人才、信(xin)息、資(zi)金(jin)(jin)等(deng)方(fang)面的(de)(de)優勢，以自然人（或個人客(ke)戶(hu)）為(wei)(wei)服務(wu)對(dui)象，為(wei)(wei)其提供(gong)包括投資(zi)理財、保(bao)管(guan)等(deng)在內(nei)的(de)(de)全(quan)方(fang)位的(de)(de)綜合(he)性(xing)金(jin)(jin)融(rong)服務(wu)。

1.2我(wo)國商業銀(yin)行個人理(li)財業務的發(fa)展現狀

隨著銀行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)全面(mian)開放，我國銀行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)正面(mian)臨著以(yi)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)為(wei)核(he)心的(de)外(wai)(wai)資(zi)銀行(xing)(xing)的(de)全面(mian)競(jing)爭。一方面(mian)在(zai)于(yu)(yu)銀行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)轉型所帶(dai)(dai)來(lai)的(de)內(nei)在(zai)動力，另一方面(mian)，中(zhong)國進(jin)入(ru)一個(ge)(ge)(ge)(ge)前(qian)所未有的(de)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)時代，人們(men)收(shou)入(ru)增(zeng)加，理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)需求(qiu)與理(li)(li)(li)(li)念得以(yi)提升，帶(dai)(dai)來(lai)了巨大的(de)外(wai)(wai)在(zai)推(tui)動力。內(nei)外(wai)(wai)雙重推(tui)力，成(cheng)(cheng)(cheng)就了中(zhong)國高速(su)增(zeng)長(chang)的(de)銀行(xing)(xing)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)市(shi)(shi)場。我國商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀行(xing)(xing)辦理(li)(li)(li)(li)個(ge)(ge)(ge)(ge)人理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)始于(yu)(yu)90年(nian)代中(zhong)期。然而銀行(xing)(xing)的(de)個(ge)(ge)(ge)(ge)人理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)僅局限于(yu)(yu)儲蓄、代收(shou)代付、信息查詢等簡(jian)單(dan)的(de)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)。近(jin)年(nian)來(lai)，隨著外(wai)(wai)資(zi)銀行(xing)(xing)開始介(jie)入(ru)我國境內(nei)個(ge)(ge)(ge)(ge)人理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)市(shi)(shi)場，個(ge)(ge)(ge)(ge)人理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)越來(lai)越成(cheng)(cheng)(cheng)為(wei)各家商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)競(jing)爭的(de)焦(jiao)點，成(cheng)(cheng)(cheng)為(wei)其(qi)產(chan)品(pin)(pin)和(he)服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)創新的(de)主要領域。最近(jin)幾年(nian)，國內(nei)商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀行(xing)(xing)通(tong)過對個(ge)(ge)(ge)(ge)人理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)一系列研究和(he)探索，普遍(bian)認識到了開展(zhan)個(ge)(ge)(ge)(ge)人理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)重要性(xing)和(he)必要性(xing)，各個(ge)(ge)(ge)(ge)地區紛紛成(cheng)(cheng)(cheng)立了“個(ge)(ge)(ge)(ge)人理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)中(zhong)心”、“理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)工作室”。商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀行(xing)(xing)也在(zai)不斷地推(tui)出新的(de)金融產(chan)品(pin)(pin)供客戶(hu)進(jin)行(xing)(xing)選擇，都在(zai)把(ba)該業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)開展(zhan)作為(wei)競(jing)爭優質客戶(hu)的(de)重要手段和(he)核(he)心的(de)效益增(zeng)長(chang)點。

2.目前商(shang)業銀行(xing)個(ge)人(ren)理財(cai)方面存在(zai)的問題

2.1各商業銀行提供(gong)的(de)個人理財業務缺乏(fa)特色(se)，產品單一(yi)，同質性高(gao)

目前我國各商業(ye)銀行(xing)推出的(de)(de)理(li)(li)財(cai)業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)有(you)各自不(bu)同的(de)(de)品牌(pai)，但(dan)大(da)多(duo)(duo)數品牌(pai)的(de)(de)業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)都(dou)只(zhi)是在傳統業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)(de)基礎上稍作改動。所涉及的(de)(de)業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)范圍(wei)僅是讓現(xian)有(you)的(de)(de)業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)進行(xing)重新(xin)整合，一般只(zhi)能局限于為客戶(hu)代繳各項(xiang)費(fei)用，做(zuo)出“理(li)(li)財(cai)建議書”等，關于投資(zi)類理(li)(li)財(cai)產品相對較少，很(hen)(hen)少能按市(shi)場細(xi)分設置服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)內容(rong)，為客戶(hu)提供個性(xing)化的(de)(de)理(li)(li)財(cai)計劃。同時，我國商業(ye)銀行(xing)的(de)(de)個人理(li)(li)財(cai)業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)缺乏創新(xin)，新(xin)產品的(de)(de)出現(xian)很(hen)(hen)容(rong)易掀起追風潮，雖然(ran)設立(li)的(de)(de)名目不(bu)同，但(dan)產品的(de)(de)種類、結(jie)構和服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)功能都(dou)差(cha)不(bu)多(duo)(duo)，投資(zi)收益(yi)也(ye)相當。這種無差(cha)異性(xing)競爭(zheng)影響了金融市(shi)場的(de)(de)發展(zhan)，也(ye)不(bu)能滿(man)足廣(guang)大(da)客戶(hu)的(de)(de)需要，更加不(bu)能促進銀行(xing)個人理(li)(li)財(cai)業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)(de)發展(zhan)。

2.2缺(que)乏(fa)專業的理財人員

個(ge)人(ren)理(li)(li)財業(ye)務(wu)，是(shi)一(yi)項(xiang)(xiang)知(zhi)(zhi)識(shi)性、技術性相(xiang)當強的(de)(de)(de)(de)綜(zong)合業(ye)務(wu)，涉(she)(she)及(ji)(ji)到稅收、財務(wu)、會計、投(tou)資、銀(yin)行(xing)、保險等各方(fang)面(mian)(mian)(mian)理(li)(li)論知(zhi)(zhi)識(shi)和實務(wu)操作，對從(cong)業(ye)人(ren)員的(de)(de)(de)(de)專業(ye)素(su)(su)質要求非(fei)常高(gao)，如(ru)果沒有(you)全面(mian)(mian)(mian)及(ji)(ji)規范的(de)(de)(de)(de)財務(wu)分(fen)析能(neng)力及(ji)(ji)金(jin)融專業(ye)知(zhi)(zhi)識(shi)，很難(nan)確保質量。近年來，隨著(zhu)個(ge)人(ren)理(li)(li)財業(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)不斷發展，銀(yin)行(xing)加快(kuai)了理(li)(li)財人(ren)才的(de)(de)(de)(de)培養(yang)和引進。優秀的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)財人(ren)員不僅(jin)要全面(mian)(mian)(mian)了解銀(yin)行(xing)個(ge)人(ren)業(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)各項(xiang)(xiang)產品和功能(neng)，還應(ying)掌握資本、投(tou)資、房地產等相(xiang)關金(jin)融知(zhi)(zhi)識(shi)，具有(you)綜(zong)合性強、靈敏度高(gao)、涉(she)(she)及(ji)(ji)面(mian)(mian)(mian)廣(guang)等特(te)點。然而我國商業(ye)銀(yin)行(xing)現有(you)的(de)(de)(de)(de)個(ge)人(ren)理(li)(li)財服(fu)務(wu)人(ren)員，并(bing)非(fei)專業(ye)性人(ren)士，大多是(shi)從(cong)傳(chuan)統銀(yin)行(xing)業(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)員工轉化而來的(de)(de)(de)(de)，專業(ye)素(su)(su)質不高(gao)，僅(jin)僅(jin)只能(neng)為客(ke)(ke)戶提供與傳(chuan)統儲(chu)蓄業(ye)務(wu)相(xiang)近的(de)(de)(de)(de)服(fu)務(wu)，不能(neng)真正為客(ke)(ke)戶提供科學理(li)(li)財方(fang)案、讓客(ke)(ke)戶了解到理(li)(li)財的(de)(de)(de)(de)核心價值所在。

2.3未能開發多渠道的宣傳

目(mu)前國內商業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)宣傳(chuan)(chuan)渠道單一(yi)，在經(jing)營管理(li)上(shang)仍然是對公業務和個(ge)人(ren)(ren)業務分(fen)開，在對外營銷(xiao)(xiao)中(zhong)，缺乏一(yi)個(ge)完整的(de)宣傳(chuan)(chuan)系統，沒有(you)形(xing)成聯動營銷(xiao)(xiao)，資源也(ye)(ye)得不到(dao)科學合理(li)的(de)分(fen)配。銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)側(ce)重(zhong)于(yu)(yu)推銷(xiao)(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)現有(you)產品(pin)，對客戶的(de)個(ge)性化了解(jie)不夠也(ye)(ye)就(jiu)不能提供更全面的(de)服(fu)務。針對個(ge)人(ren)(ren)客戶銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)尚未能將客戶的(de)職(zhi)業年齡、性格(ge)、金(jin)融(rong)產品(pin)需求考慮其中(zhong)，僅(jin)是根據其綜合金(jin)融(rong)資產余額來(lai)進行(xing)(xing)(xing)劃(hua)分(fen)，這樣設計出(chu)來(lai)的(de)理(li)財(cai)產品(pin)缺乏個(ge)性、沒有(you)亮點。關于(yu)(yu)理(li)財(cai)產品(pin)的(de)推廣(guang)僅(jin)限于(yu)(yu)柜臺、少數的(de)個(ge)人(ren)(ren)理(li)財(cai)中(zhong)心、理(li)財(cai)室，造成分(fen)銷(xiao)(xiao)渠道建設落后，不能將客戶經(jing)理(li)、網(wang)點、電話銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、網(wang)上(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)等多種有(you)形(xing)無形(xing)的(de)營銷(xiao)(xiao)渠道有(you)效地整合在一(yi)起(qi)，形(xing)成交互式、立(li)體式的(de)“網(wang)面”營銷(xiao)(xiao)網(wang)絡。

 3.解決(jue)我國(guo)商業(ye)銀行個人理財業(ye)務(wu)存在(zai)問題的措施(shi)

3.1提高服務質量，分(fen)層次(ci)細(xi)化服務

分(fen)層(ceng)次(ci)服(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)務是指針對(dui)不同(tong)顧(gu)客(ke)(ke)的(de)(de)(de)金融需求，結合他(ta)們對(dui)銀行(xing)的(de)(de)(de)利潤貢獻度，為不同(tong)層(ceng)次(ci)的(de)(de)(de)顧(gu)客(ke)(ke)提供有區別(bie)的(de)(de)(de)服(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)務，它有利于個人金融業務的(de)(de)(de)開拓(tuo)和(he)銀行(xing)收(shou)益水(shui)平(ping)的(de)(de)(de)提高。在(zai)(zai)實(shi)際操作過程中，可根據客(ke)(ke)戶評(ping)價標準，采(cai)取分(fen)級(ji)別(bie)服(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)務的(de)(de)(de)形式，不同(tong)等級(ji)的(de)(de)(de)客(ke)(ke)戶由(you)相應(ying)級(ji)別(bie)的(de)(de)(de)理財機構和(he)理財師提供服(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)務，由(you)他(ta)們根據不同(tong)客(ke)(ke)戶的(de)(de)(de)偏好和(he)需要，進行(xing)最(zui)有成效(xiao)的(de)(de)(de)營(ying)銷(xiao)，為客(ke)(ke)戶“量身(shen)定做”個人理財產(chan)品。在(zai)(zai)市場細分(fen)中，抓住目標客(ke)(ke)戶群，進行(xing)更進一步的(de)(de)(de)細分(fen)，以(yi)便(bian)提供更好的(de)(de)(de)服(fu)(fu)(fu)(fu)(fu)務。

3.2培養綜合型的高素質個人(ren)理財人(ren)才

個(ge)人理(li)財(cai)服(fu)(fu)務(wu)是一項知(zhi)識(shi)密集型產(chan)品，從業人員需(xu)要具(ju)備豐富的(de)(de)專業知(zhi)識(shi)。因此(ci)，商業銀行應培養一批高素質(zhi)的(de)(de)理(li)財(cai)客(ke)戶(hu)經理(li)和熟(shu)悉(xi)金融業務(wu)的(de)(de)理(li)財(cai)專家(jia)，他們在個(ge)人理(li)財(cai)業務(wu)中，能(neng)(neng)夠為顧客(ke)提(ti)出詳盡具(ju)體的(de)(de)規劃，并根據客(ke)戶(hu)的(de)(de)實際(ji)財(cai)務(wu)狀況、風(feng)險偏(pian)好、個(ge)人目(mu)標等(deng)因素，對投(tou)資(zi)工具(ju)的(de)(de)種類和投(tou)資(zi)的(de)(de)回報率做出詳盡的(de)(de)分析說明(ming)，使理(li)財(cai)服(fu)(fu)務(wu)能(neng)(neng)真正(zheng)立足于理(li)財(cai)。

3.3加(jia)強橫向聯合(he)，降低分業(ye)限制(zhi)影響

我(wo)國商業(ye)銀行的發展因政策(ce)、法(fa)律的限制(zhi)，只能實行分業(ye)經營(ying)，無(wu)法(fa)涉(she)及證(zheng)券、保險業(ye)務(wu)，不能給客(ke)戶提(ti)供綜良好(hao)的理財業(ye)務(wu)。隨著(zhu)市(shi)場經濟的快速發展，銀行要(yao)主(zhu)動參與，加強(qiang)與證(zheng)券、房產(chan)商、汽車商等高檔消費品商家的合(he)作，通過充分利用(yong)信用(yong)資源(yuan)，推進保險，增強(qiang)銀企合(he)作，促進個人理財業(ye)務(wu)的發展。

3.4建立網上理財平臺(tai)

網上(shang)理(li)(li)財平臺是基于(yu)網絡銀(yin)(yin)行(xing)的全(quan)能型理(li)(li)財業(ye)(ye)務(wu)平臺。網絡銀(yin)(yin)行(xing)在我國(guo)雖然起步較晚，但發展很(hen)快，現在的網絡銀(yin)(yin)行(xing)不僅能提(ti)供(gong)儲蓄、貸款和結算等傳統銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)(ye)務(wu)，還可(ke)以開展投資(zi)、保險、咨詢等全(quan)方位金融業(ye)(ye)務(wu)。我國(guo)商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)如(ru)果能在現有的網絡銀(yin)(yin)行(xing)的基礎上(shang)拓寬業(ye)(ye)務(wu)范圍，增加金融品種，整合證券、基金、國(guo)債(zhai)等個(ge)人(ren)理(li)(li)財業(ye)(ye)務(wu)，就能搭建一(yi)個(ge)全(quan)能型的理(li)(li)財業(ye)(ye)務(wu)平臺。這樣(yang)的平臺不僅能突破(po)時間(jian)空間(jian)的限制，也能面向更(geng)(geng)廣的客戶群體，提(ti)供(gong)更(geng)(geng)高效便捷的服務(wu)。

4.結束語

總(zong)之(zhi)，目前我國商業銀(yin)行的(de)個人理(li)財業務才剛(gang)剛(gang)發展起來(lai)，機制(zhi)尚(shang)不完善(shan)，仍需要一(yi)段(duan)時間從單一(yi)的(de)銀(yin)行業務平臺向(xiang)綜合理(li)財業務平臺轉變，從單一(yi)網(wang)點服(fu)務向(xiang)立體(ti)化網(wang)絡服(fu)務轉變，從而實(shi)現個人利(li)益和銀(yin)行利(li)益的(de)共贏。　[科]

【參考文獻】

［1］孔曉紅．商業銀行理財業務(wu)的性質、風險與監管探(tan)析[J]．金融(rong)縱橫(heng)，2005，（7）．

篇9

摘 要 在銀(yin)行(xing)業(ye)(ye)(ye)競爭激(ji)烈的(de)今天(tian)，我國商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)將重心轉(zhuan)向中間業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)，個(ge)(ge)人理(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)逐(zhu)步成為(wei)商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)中間業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)的(de)核心。本文(wen)分析(xi)了在新形勢下我國商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)的(de)個(ge)(ge)人理(li)財(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)的(de)發展中面臨(lin)的(de)問題并對此提出了解決策(ce)略。

關鍵(jian)詞 商業銀(yin)行 個人理財業務 創(chuang)新(xin)

一、我國商業銀(yin)行個人理財業務(wu)發展的現狀

目(mu)前，中(zhong)國(guo)經濟保(bao)持強(qiang)勁增長。隨著我(wo)(wo)國(guo)國(guo)民經濟持續穩(wen)(wen)定(ding)的(de)(de)(de)(de)增長，居(ju)民財富也得到(dao)快速(su)增加，理(li)(li)財業(ye)務進一(yi)步發(fa)(fa)展。我(wo)(wo)國(guo)理(li)(li)財業(ye)務在我(wo)(wo)國(guo)的(de)(de)(de)(de)經濟環境下，呈現了(le)一(yi)定(ding)的(de)(de)(de)(de)特(te)點。第一(yi)，我(wo)(wo)國(guo)商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)理(li)(li)財產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)，以(yi)發(fa)(fa)行(xing)以(yi)信貸(dai)(dai)、股票、商(shang)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)類(lei)等普通類(lei)為(wei)(wei)主(zhu)，利(li)率、匯率及相(xiang)對復雜(za)的(de)(de)(de)(de)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)不多(duo)。第二，理(li)(li)財產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)以(yi)穩(wen)(wen)健型為(wei)(wei)主(zhu)商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)理(li)(li)財產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)以(yi)穩(wen)(wen)健為(wei)(wei)主(zhu)，特(te)別是(shi)美國(guo)次貸(dai)(dai)危機(ji)后(hou)，市場(chang)更趨于(yu)保(bao)守(shou)。從(cong)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)種類(lei)結構看，2009年商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)在全(quan)部新(xin)(xin)發(fa)(fa)行(xing)理(li)(li)財產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)中(zhong)，信貸(dai)(dai)資產(chan)(chan)(chan)類(lei)、債券類(lei)和票據類(lei)等穩(wen)(wen)健型產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)的(de)(de)(de)(de)數量(liang)已達到(dao)2／3強(qiang)，成為(wei)(wei)銀(yin)(yin)行(xing)理(li)(li)財市場(chang)的(de)(de)(de)(de)主(zhu)力(li)軍，而(er)新(xin)(xin)股申購類(lei)和綜(zong)合投資類(lei)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)則(ze)出現明(ming)顯萎縮。第三，商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)掛(gua)鉤標的(de)(de)(de)(de)集中(zhong)度高，產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)(pin)(pin)雷同，生搬(ban)硬套(tao)和簡單模(mo)仿(fang)現象(xiang)還比(bi)較多(duo)。第四(si)，股份制商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)顯示了(le)較強(qiang)的(de)(de)(de)(de)創新(xin)(xin)能力(li)。

二、我(wo)國商(shang)業(ye)銀(yin)行個(ge)人理財業(ye)務存在的問題

商(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)的(de)(de)個(ge)人理(li)(li)(li)財業(ye)(ye)務日(ri)(ri)益發(fa)展壯大，市場(chang)規(gui)模(mo)日(ri)(ri)漸擴(kuo)大，個(ge)人理(li)(li)(li)財逐漸成為各銀行(xing)的(de)(de)競爭熱點板塊。但在快速發(fa)展的(de)(de)過程(cheng)中，我國商(shang)業(ye)(ye)銀行(xing)個(ge)人理(li)(li)(li)財業(ye)(ye)務還存在的(de)(de)問題(ti)和缺陷。

1．潛在的(de)金融風險(xian)。人民(min)幣(bi)(bi)個人理(li)財產(chan)品(pin)一般(ban)以(yi)銀(yin)行信用保證本(ben)金安全，且預期(qi)收(shou)(shou)益率(lv)高于周期(qi)存款稅(shui)后收(shou)(shou)益，產(chan)品(pin)具有流動性強(qiang)、風險(xian)低(di)等特點(dian)。推動人民(min)幣(bi)(bi)理(li)財業務(wu)快速發展的(de)基本(ben)前(qian)提是獲取債券市(shi)場、資本(ben)市(shi)場收(shou)(shou)益率(lv)大(da)幅下降，這(zhe)種套利差的(de)風險(xian)就會(hui)自然(ran)產(chan)生(sheng)，銀(yin)行無法(fa)兌(dui)現(xian)理(li)財產(chan)品(pin)高收(shou)(shou)益率(lv)的(de)現(xian)象就可能發生(sheng)。對于可提前(qian)終止的(de)理(li)財產(chan)品(pin)，如(ru)果因為市(shi)場利率(lv)變化出現(xian)大(da)規模贖回，就會(hui)影(ying)響銀(yin)行的(de)流動性，最資金頭寸比較緊張的(de)股份制銀(yin)行影(ying)響會(hui)較大(da)。

2．缺乏具有專業(ye)知識(shi)技能(neng)的(de)理(li)財(cai)人(ren)員。個人(ren)理(li)財(cai)業(ye)務要求(qiu)理(li)財(cai)人(ren)員全面了(le)解個人(ren)理(li)財(cai)業(ye)務的(de)產(chan)品(pin)的(de)種類(lei)和功能(neng)，還應該掌握證券、保險(xian)、基金(jin)、房地產(chan)等投資理(li)財(cai)相(xiang)關(guan)知識(shi)，具有準確分(fen)析(xi)國內外金(jin)融(rong)市場形式、良好的(de)人(ren)際(ji)交往能(neng)力和組(zu)織協調能(neng)力等。而真正能(neng)符合要求(qiu)的(de)理(li)財(cai)人(ren)員數量(liang)較少(shao)。

3．市(shi)場營(ying)銷觀念滯(zhi)后(hou)，缺乏主(zhu)動出擊創造市(shi)場的意識。盡管銀行資(zi)金來源(yuan)大部分是(shi)個(ge)人(ren)儲蓄，但銀行業務利潤(run)主(zhu)要是(shi)來源(yuan)于企業，銀行做慣了對公的“批發式”業務，認為“零售式”的個(ge)人(ren)業務費時費力、利潤(run)低。因(yin)此，對銀行而言，除了在(zai)(zai)負債(zhai)業務上想方設法拉攏個(ge)人(ren)客(ke)戶外，在(zai)(zai)資(zi)產業務上基本不存在(zai)(zai)對私業務。

4．金融(rong)體制(zhi)、法(fa)(fa)(fa)規的(de)限制(zhi)較多。金融(rong)業(ye)(ye)(ye)分(fen)業(ye)(ye)(ye)經(jing)營體制(zhi)限制(zhi)了(le)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)個人(ren)金融(rong)業(ye)(ye)(ye)務(wu)拓展(zhan)的(de)空間，同時給個人(ren)理財(cai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)發展(zhan)道路上(shang)一(yi)個無法(fa)(fa)(fa)逾(yu)越的(de)制(zhi)度障礙。1995年頒布(bu)的(de)《中國人(ren)民(min)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)法(fa)(fa)(fa)》、《商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)法(fa)(fa)(fa)》、《保(bao)險(xian)法(fa)(fa)(fa)》確(que)定了(le)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、證券、信托、保(bao)險(xian)等(deng)分(fen)業(ye)(ye)(ye)管理的(de)體制(zhi)，證券、信托、保(bao)險(xian)從(cong)商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)經(jing)營中分(fen)離了(le)出來，商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)面向居民(min)個人(ren)的(de)服務(wu)領域也就是只能局限于商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)儲蓄及與之相關的(de)代(dai)收(shou)代(dai)付、個人(ren)貸款等(deng)，從(cong)而(er)制(zhi)約了(le)商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)個人(ren)金融(rong)業(ye)(ye)(ye)務(wu)領域的(de)開(kai)拓。

三、我國商業銀行個人理財業務拓(tuo)展策(ce)略

目前國(guo)內個(ge)人理(li)財業(ye)務(wu)(wu)市場已(yi)初(chu)步(bu)形(xing)成以(yi)四大國(guo)有(you)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行和(he)招商銀(yin)(yin)(yin)(yin)行為領先、其他股份制銀(yin)(yin)(yin)(yin)行積極介入、外資(zi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行后發制人的格局。隨著對外資(zi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行業(ye)務(wu)(wu)經(jing)營全(quan)面開放，勢必形(xing)成新(xin)的競爭格局。這(zhe)(zhe)預示(shi)著國(guo)內個(ge)人理(li)財業(ye)務(wu)(wu)市場的巨大潛力和(he)美好前景(jing)，也讓人看到了這(zhe)(zhe)一市場的競爭日趨激烈(lie)。中資(zi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行想要進(jin)一步(bu)拓寬(kuan)個(ge)人理(li)財業(ye)務(wu)(wu)，必須在各個(ge)方面改進(jin)和(he)完善。

1．從經營觀念出發。隨著我國市場經濟的(de)(de)(de)(de)(de)發展(zhan)、人民生活(huo)水平的(de)(de)(de)(de)(de)提高以及金(jin)融體制的(de)(de)(de)(de)(de)變(bian)(bian)革，傳統的(de)(de)(de)(de)(de)金(jin)融結構(gou)在不斷改變(bian)(bian)，金(jin)融服務(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)對(dui)(dui)象(xiang)和內容(rong)已發生質(zhi)的(de)(de)(de)(de)(de)變(bian)(bian)化(hua)。客戶成為銀行的(de)(de)(de)(de)(de)“上帝”，銀行工作(zuo)人員(yuan)要千方(fang)百計尋找客戶尤其是優(you)質(zhi)客戶，銀行要吸(xi)收這部分資金(jin)，最好的(de)(de)(de)(de)(de)措施是給個(ge)人提供對(dui)(dui)等(deng)的(de)(de)(de)(de)(de)金(jin)融服務(wu)。商業銀行必須轉變(bian)(bian)忽視對(dui)(dui)私服務(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)經營觀念，努力開拓(tuo)個(ge)人金(jin)融服務(wu)業務(wu)。

2．從理財產品(pin)出發。我國商業銀(yin)行理財產品(pin)細分(fen)不(bu)(bu)(bu)(bu)夠(gou)，定(ding)(ding)位不(bu)(bu)(bu)(bu)清，沒有樹立“客戶(hu)(hu)導向”的(de)理念，這不(bu)(bu)(bu)(bu)利于理財市(shi)(shi)場(chang)的(de)完善(shan)，也(ye)不(bu)(bu)(bu)(bu)利于銀(yin)行自(zi)身理財業務(wu)的(de)推廣(guang)。國內商業銀(yin)行應借鑒國外，根據(ju)客戶(hu)(hu)的(de)地理、行為、心理、人口等把個人理財市(shi)(shi)場(chang)劃分(fen)為很多方面，站在客戶(hu)(hu)的(de)角度，為客戶(hu)(hu)量身定(ding)(ding)做，開發多種(zhong)多樣的(de)理財產品(pin)，滿足不(bu)(bu)(bu)(bu)同(tong)客戶(hu)(hu)的(de)不(bu)(bu)(bu)(bu)同(tong)需求，真正做到以(yi)客戶(hu)(hu)為中心。

篇10

關(guan)鍵詞：商業銀行；個人理財；發(fa)展(zhan)；對(dui)策

個人(ren)理(li)(li)財(cai)業務(wu)是指個人(ren)資(zi)產(chan)通過(guo)銀(yin)行專家的理(li)(li)財(cai)服務(wu)實現保值(zhi)增值(zhi)的過(guo)程。近年來，隨著經(jing)濟金融的發展(zhan)(zhan)，個人(ren)理(li)(li)財(cai)業務(wu)已(yi)經(jing)成為我國(guo)商業銀(yin)行業務(wu)發展(zhan)(zhan)的重要內容。

一、我國商(shang)業(ye)銀行(xing)個人理財業(ye)務的(de)發展前(qian)景

在我國個(ge)人(ren)理財業務(wu)起步(bu)較(jiao)晚，直到(dao)上世紀90年代(dai)才(cai)開(kai)始出現。隨著經濟的(de)發展，在經濟全(quan)球化的(de)帶動下，我國商業銀行個(ge)人(ren)理財業務(wu)必將擁有(you)更(geng)加(jia)廣闊的(de)發展前景(jing)。

（一(yi)）個人理財業務將隨著市場環境(jing)逐(zhu)漸(jian)成熟(shu)而發展

從改革開放至今的(de)(de)30年(nian)來，我國居民的(de)(de)生活水(shui)平(ping)已經有(you)了(le)大(da)幅度提高。在日常生活需(xu)求得到(dao)滿足的(de)(de)同時(shi)，人(ren)(ren)們(men)有(you)了(le)更多的(de)(de)財(cai)(cai)富積累(lei)，使得人(ren)(ren)們(men)對理財(cai)(cai)需(xu)求日益旺(wang)盛。但由于知(zhi)識和經驗的(de)(de)限制(zhi)，人(ren)(ren)們(men)僅靠個(ge)人(ren)(ren)是很難成功地進行理財(cai)(cai)的(de)(de)。所以，他們(men)需(xu)要專(zhuan)業(ye)的(de)(de)理財(cai)(cai)建議(yi)，幫助他們(men)實現(xian)理財(cai)(cai)計劃。因此，商業(ye)銀行開展個(ge)人(ren)(ren)理財(cai)(cai)業(ye)務是很有(you)必(bi)要的(de)(de)。

（二）投資(zi)市(shi)(shi)場(chang)環境的改(gai)善(shan)將擴大個人(ren)理財業務(wu)的市(shi)(shi)場(chang)空間

近年來，證監會積極完(wan)成股權分置(zhi)改革、推進證券業務(wu)創新。同時，政府大力規(gui)范房地產市場、抑制(zhi)樓(lou)市炒作(zuo)。另外，人民幣利率(lv)和(he)匯率(lv)制(zhi)度(du)的(de)(de)(de)(de)改革進程(cheng)在穩健(jian)發(fa)展。這些(xie)政策和(he)措施將(jiang)極大地促(cu)使我國資本和(he)貨幣市場的(de)(de)(de)(de)發(fa)展和(he)完(wan)善，使可(ke)加入的(de)(de)(de)(de)投(tou)資渠道、可(ke)選(xuan)擇的(de)(de)(de)(de)投(tou)資產品和(he)可(ke)投(tou)資的(de)(de)(de)(de)規(gui)模相(xiang)應擴張，將(jiang)會極大地增強居民個人理(li)財的(de)(de)(de)(de)愿望和(he)參(can)與程(cheng)度(du)。

（三(san)）混(hun)業(ye)(ye)經營趨勢的(de)不斷強化將從體制上(shang)推進我國個(ge)人理財業(ye)(ye)務(wu)的(de)發(fa)展

2005年(nian)國務(wu)院正(zheng)(zheng)式(shi)批(pi)準直接投資設立(li)基金管理(li)(li)公司。2005年(nian)銀(yin)監會正(zheng)(zheng)式(shi)公布《商業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)個人(ren)理(li)(li)財業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)管理(li)(li)暫行(xing)辦(ban)法》和《商業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)個人(ren)理(li)(li)財業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)風險(xian)管理(li)(li)指引》，使得我國金融(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)混(hun)業(ye)(ye)(ye)(ye)經營的(de)(de)趨(qu)勢進(jin)一步明朗。另外，我國開放金融(rong)市(shi)場后，國際混(hun)業(ye)(ye)(ye)(ye)經營的(de)(de)模式(shi)將不可避免地從外部影響我國，使我國的(de)(de)金融(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)混(hun)業(ye)(ye)(ye)(ye)經營進(jin)程在實踐中得到實質性的(de)(de)推進(jin)。

二、我國商業銀行個人理財業務發(fa)展面臨的問題

由于我(wo)國的(de)個人理(li)財業(ye)務起(qi)步相對較晚，還存在(zai)著一些(xie)問題。

（一(yi)）國家(jia)金融業政策的限制(zhi)

目(mu)前我國(guo)(guo)金融業(ye)(ye)仍然(ran)是(shi)分業(ye)(ye)經(jing)營的(de)狀況，《商業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)(xing)法(fa)》第(di)43條規定“商業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)(xing)在(zai)中華(hua)人民共和國(guo)(guo)境(jing)內(nei)不得從事信托投(tou)資和證券經(jing)營業(ye)(ye)務(wu)，不得向(xiang)(xiang)非(fei)自(zi)用不動產投(tou)資或者向(xiang)(xiang)非(fei)銀行(xing)(xing)(xing)金融機構和企(qi)業(ye)(ye)投(tou)資，但國(guo)(guo)家另(ling)有規定的(de)除外。”銀行(xing)(xing)(xing)、保險(xian)、證券三個市(shi)場處于(yu)相對(dui)分離的(de)狀態(tai)。這從客觀上(shang)限(xian)制了我國(guo)(guo)商業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)(xing)個人理(li)財業(ye)(ye)務(wu)的(de)發(fa)展。

（二）缺乏專門的(de)理財服務系統的(de)支(zhi)持

隨著信息技術和互聯網技術的(de)(de)發展(zhan)與(yu)進(jin)步，建立和運用客(ke)(ke)戶(hu)資料庫分析系統是銀(yin)行個(ge)人理(li)財的(de)(de)基(ji)礎，以(yi)客(ke)(ke)戶(hu)為基(ji)礎的(de)(de)客(ke)(ke)戶(hu)資料在個(ge)人理(li)財業(ye)(ye)務中扮演著重要的(de)(de)角色。我國多數(shu)銀(yin)行的(de)(de)信息系統仍以(yi)業(ye)(ye)務處理(li)、數(shu)據保存(cun)為主，很少考慮對產品(pin)和客(ke)(ke)戶(hu)信息的(de)(de)分析整合，因(yin)此無法進(jin)行準確的(de)(de)銀(yin)行收(shou)益測算和客(ke)(ke)戶(hu)價(jia)值評估，也(ye)就無法真正實現客(ke)(ke)戶(hu)的(de)(de)差異(yi)性和針對性。服務系統的(de)(de)落后制約了(le)個(ge)人理(li)財業(ye)(ye)務的(de)(de)發展(zhan)。

（三）客戶對理(li)財認識存在誤(wu)區

由于國內沒(mei)有(you)積(ji)極普及金融教育，客戶對個人(ren)理(li)財認識存(cun)在著(zhu)誤(wu)區，目(mu)前我國大眾的理(li)財意識雖然有(you)所增(zeng)強，但是(shi)大多數人(ren)對個人(ren)理(li)財的概念缺乏(fa)正確認識，理(li)財觀念淡薄(bo)。不少人(ren)認為(wei)理(li)財是(shi)富人(ren)的事，理(li)財就是(shi)儲蓄，更有(you)甚者認為(wei)理(li)財就是(shi)賺錢。

（四(si)）外資銀行加(jia)入競爭

外資(zi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)進入我國市場，在帶來機遇的(de)同時也引起了(le)劇烈的(de)競(jing)爭。與外資(zi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)相比，我國商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)也存(cun)在基礎建(jian)設薄弱、核(he)心產品(pin)缺乏(fa)、經(jing)營觀念(nian)落(luo)后、營銷方式單一等(deng)問題。同時外資(zi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)擁有豐富的(de)個人理(li)財(cai)業(ye)務的(de)經(jing)驗，可見外資(zi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)加入競(jing)爭將會給國內商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)個人理(li)財(cai)業(ye)務的(de)發(fa)展(zhan)帶來巨大的(de)沖擊(ji)。

（五）經營理念(nian)落后(hou)缺乏創新(xin)

一(yi)些銀行(xing)雖(sui)然成立(li)了理財(cai)中心或(huo)個人(ren)理財(cai)部門(men)，但是由(you)于(yu)認識不到位，沒有(you)(you)給予足夠的(de)(de)(de)重(zhong)視。在(zai)內部組織結構、人(ren)員(yuan)配(pei)置(zhi)、以及網點布局、硬件配(pei)備(bei)等方面(mian)沒有(you)(you)認真研究，仔細實(shi)施，以至于(yu)到最后(hou)造成不必要的(de)(de)(de)人(ren)力財(cai)力方面(mian)的(de)(de)(de)浪費。目前，個人(ren)理財(cai)業務僅(jin)僅(jin)局限于(yu)理財(cai)產品(pin)方面(mian)，沒有(you)(you)技術含量，大家(jia)一(yi)窩(wo)蜂(feng)擠上去，沒有(you)(you)打(da)出(chu)自(zi)己的(de)(de)(de)品(pin)牌，做響(xiang)自(zi)己的(de)(de)(de)品(pin)牌，搞出(chu)獨一(yi)無二的(de)(de)(de)特色(se)。我國(guo)很多商業銀行(xing)做的(de)(de)(de)還只是把自(zi)己做的(de)(de)(de)產品(pin)展示(shi)出(chu)來(lai)向(xiang)客戶推銷，而并非是為客戶量體裁(cai)衣，提(ti)供個性化服務，進行(xing)專業的(de)(de)(de)理財(cai)咨詢服務和投資組合建(jian)議。

（六）缺乏高(gao)素質的(de)專業理財人員

從國外情況(kuang)來(lai)看，理(li)(li)財(cai)還(huan)涉及到(dao)(dao)稅務(wu)、財(cai)務(wu)、會計、保(bao)險、證券甚至法(fa)律(lv)等方(fang)面(mian)的(de)知識(shi)和(he)實際操(cao)作，而理(li)(li)財(cai)業務(wu)大(da)到(dao)(dao)人(ren)生(sheng)目標的(de)實現，小到(dao)(dao)日常的(de)生(sheng)活開(kai)支，方(fang)方(fang)面(mian)面(mian)無不囊括在內，因此對

理財人(ren)員(yuan)的(de)要求非常高。而我國(guo)現有(you)的(de)商業(ye)銀行的(de)理財人(ren)員(yuan)大多是從柜臺(tai)業(ye)務人(ren)員(yuan)中篩選出來的(de)，即使參加了銀行組織的(de)培訓，個人(ren)理財技能仍以銀行類業(ye)務為(wei)主(zhu)。但顯然(ran)，國(guo)內的(de)理財人(ren)員(yuan)滿足不了這一要求，很難確保(bao)服務質量。

三(san)、發展我國商業(ye)銀行(xing)個人理財業(ye)務的建議

（一(yi)）加(jia)強行業合作(zuo)，積極準備(bei)從分業經營(ying)向混業經營(ying)轉變

隨著金(jin)(jin)融業(ye)(ye)本身的(de)發展及金(jin)(jin)融市(shi)場(chang)國際化程度(du)的(de)加深，金(jin)(jin)融業(ye)(ye)混(hun)業(ye)(ye)經(jing)(jing)營(ying)將是必然的(de)趨勢(shi)。因此(ci)，商業(ye)(ye)銀行(xing)應(ying)該加強行(xing)業(ye)(ye)合作(zuo)，積極準備從分業(ye)(ye)經(jing)(jing)營(ying)向混(hun)業(ye)(ye)經(jing)(jing)營(ying)轉(zhuan)變。商業(ye)(ye)銀行(xing)應(ying)該與證(zheng)券、基(ji)金(jin)(jin)、保(bao)險等金(jin)(jin)融機構之間加強跨行(xing)業(ye)(ye)合作(zuo)，從現階(jie)段相互間業(ye)(ye)務發展到更(geng)廣泛的(de)行(xing)業(ye)(ye)間合作(zuo)。

（二(er)）建立健全信息網絡服(fu)務(wu)系統(tong)

目(mu)前(qian)，我國銀(yin)行(xing)業的科(ke)技發展相(xiang)對落后，遠不(bu)能滿(man)足快速發展的銀(yin)行(xing)業的需求，想要適應以后銀(yin)行(xing)業發展的步(bu)伐，就必須在現有的基礎上(shang)，加(jia)大(da)科(ke)技投入，建立(li)健(jian)全(quan)信息(xi)(xi)網(wang)絡服(fu)務系(xi)統。培養信息(xi)(xi)技術人才，加(jia)強信息(xi)(xi)平臺建設，形成(cheng)專門的理財服(fu)務甚至經濟網(wang)絡服(fu)務系(xi)統。

 （三）倡(chang)導(dao)正(zheng)確(que)的理(li)財觀念，加強理(li)財知識(shi)的普及

商業銀行應結合自己多網(wang)點的(de)優勢，利用媒體和(he)中介機(ji)構加強(qiang)宣傳、正(zheng)確引導消費(fei)者，加強(qiang)理(li)財知識的(de)普及(ji)，積(ji)極培(pei)養(yang)和(he)開發理(li)財市場。同時(shi)，倡導正(zheng)確的(de)理(li)財觀(guan)念，尋找適合客戶(hu)的(de)產品組(zu)合。

（四）加(jia)強(qiang)品牌建(jian)設

加強品(pin)(pin)牌(pai)(pai)建(jian)設(she)，強化品(pin)(pin)牌(pai)(pai)的管理(li)力度(du)，加強對(dui)品(pin)(pin)牌(pai)(pai)推(tui)廣的支(zhi)持和指導，引領分行統一建(jian)設(she)規劃、培養標(biao)準、服務(wu)模式(shi)和推(tui)廣活動，打造統一的財富管理(li)品(pin)(pin)牌(pai)(pai)。商業銀行在打造個人(ren)理(li)財品(pin)(pin)牌(pai)(pai)時應體(ti)現差異化，提(ti)(ti)升(sheng)品(pin)(pin)牌(pai)(pai)內涵，增強品(pin)(pin)牌(pai)(pai)吸(xi)引力和凝聚力，提(ti)(ti)高客(ke)戶的品(pin)(pin)牌(pai)(pai)忠誠度(du)。

（五(wu)）加強個(ge)(ge)人理(li)財業務(wu)的創新，針(zhen)對不同群(qun)體，提供個(ge)(ge)性化服務(wu)

現在金(jin)融(rong)產品(pin)(pin)同質化現象(xiang)嚴重，而且模仿能力強(qiang)，在這(zhe)種情況(kuang)下，只能獲得一時的(de)(de)(de)(de)利益，得不到長(chang)久(jiu)的(de)(de)(de)(de)效益。因(yin)此，在上述對(dui)客(ke)戶進行(xing)細分(fen)的(de)(de)(de)(de)情況(kuang)下，應該(gai)針對(dui)不同的(de)(de)(de)(de)群體(ti)提供不同的(de)(de)(de)(de)服務(wu)，加強(qiang)產品(pin)(pin)、服務(wu)的(de)(de)(de)(de)創新。沒有兩個客(ke)戶的(de)(de)(de)(de)需求是(shi)完全相(xiang)同的(de)(de)(de)(de)，如何(he)做出(chu)(chu)最(zui)適合客(ke)戶的(de)(de)(de)(de)產品(pin)(pin)是(shi)必須要研究(jiu)的(de)(de)(de)(de)。當能夠根(gen)據(ju)每一位客(ke)戶的(de)(de)(de)(de)需求做出(chu)(chu)最(zui)適合他的(de)(de)(de)(de)產品(pin)(pin)，那么(me)“個性化”服務(wu)就達到了極(ji)致(zhi)。

（六）壯(zhuang)大(da)理(li)財專(zhuan)業人員的隊(dui)伍

理(li)財(cai)人員(yuan)(yuan)的(de)素質(zhi)直接影響(xiang)到銀行(xing)理(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)的(de)發展(zhan)(zhan)情況，因此，各(ge)商業(ye)(ye)銀行(xing)要積極培養和(he)選拔(ba)專(zhuan)(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)的(de)理(li)財(cai)客戶經(jing)(jing)理(li)，提高理(li)財(cai)人員(yuan)(yuan)的(de)素質(zhi)，滿足理(li)財(cai)業(ye)(ye)務(wu)的(de)發展(zhan)(zhan)需要。隨著金融全(quan)球化(hua)及混業(ye)(ye)經(jing)(jing)營(ying)的(de)發展(zhan)(zhan)，對(dui)我國今(jin)后的(de)理(li)財(cai)人員(yuan)(yuan)提出了(le)更高的(de)要求，除了(le)具備全(quan)面的(de)專(zhuan)(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)知識外，還應(ying)具備良好的(de)語(yu)言溝通(tong)以及抗壓能力，組建一支專(zhuan)(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)的(de)、全(quan)能的(de)個人理(li)財(cai)專(zhuan)(zhuan)(zhuan)家隊伍勢在必行(xing)。

參考文獻

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