導語：農商銀(yin)行信(xin)貸風險成因控制措施一文來(lai)源于網友(you)上傳，不代(dai)表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服(fu)老(lao)師，歡迎(ying)參考。

農商銀行是當前金融領域中的重要組成部分，對農村產業和經濟發展都具有重要的促進作用，但是由于農商銀行的發展時間短，底子薄弱，導致在信貸業務開展中風險頻發，影響農商銀行的健康發展。特別隨著新時期經濟體制的深化改革以及穩定發展目標的提出，我國已經進入到經濟發展新常態，各經濟主體都呈現出穩定發展的態勢，對農商銀行信貸風險的控制具有一定的影響，但不可能(neng)解決信貸(dai)資(zi)產問題，導(dao)致(zhi)信貸(dai)風險(xian)仍然廣(guang)泛存在。因此需要(yao)加強對農商銀行信貸(dai)業務問題的研(yan)究(jiu)，并(bing)探究(jiu)相應的信貸(dai)風險(xian)對策(ce)，保證研(yan)究(jiu)效率。

一、農商銀行的業務建設和投向

通過對我國農(nong)(nong)商(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)(zhan)情況統(tong)計(ji)來(lai)(lai)看(kan)，農(nong)(nong)商(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)中對農(nong)(nong)業存款(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)吸收(shou)(shou)能(neng)(neng)力比較強，這與農(nong)(nong)民(min)金(jin)(jin)融投資(zi)意識弱，習慣于將富(fu)余資(zi)金(jin)(jin)采(cai)用存款(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)方(fang)式取得利(li)息(xi)收(shou)(shou)入的(de)(de)(de)(de)(de)(de)傳統(tong)思(si)維(wei)有關，而且隨著農(nong)(nong)民(min)生活水平的(de)(de)(de)(de)(de)(de)提升和(he)經濟收(shou)(shou)入的(de)(de)(de)(de)(de)(de)增(zeng)多(duo)，存款(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)額(e)也(ye)不(bu)斷增(zeng)大。同時農(nong)(nong)業的(de)(de)(de)(de)(de)(de)改革，對資(zi)金(jin)(jin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)需求量比較大，特別是(shi)農(nong)(nong)村合(he)作社以及(ji)農(nong)(nong)業深加工產業的(de)(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)(zhan)等使農(nong)(nong)商(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)數(shu)額(e)不(bu)斷增(zeng)加。而從(cong)信貸(dai)(dai)(dai)業務回收(shou)(shou)情況來(lai)(lai)看(kan)，不(bu)良(liang)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)額(e)呈現逐年增(zeng)加的(de)(de)(de)(de)(de)(de)趨(qu)勢。針對這種情況農(nong)(nong)商(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)不(bu)僅要(yao)注重吸引(yin)儲蓄政(zheng)策的(de)(de)(de)(de)(de)(de)落實，保證銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)現金(jin)(jin)儲備。同時在信貸(dai)(dai)(dai)業務開展(zhan)(zhan)中需要(yao)做好對受(shou)貸(dai)(dai)(dai)企(qi)業和(he)個(ge)人的(de)(de)(de)(de)(de)(de)實地考察，特別是(shi)信貸(dai)(dai)(dai)企(qi)業需要(yao)對運營狀態，盈利(li)能(neng)(neng)力以及(ji)流動資(zi)金(jin)(jin)賬目等進行(xing)(xing)(xing)詳(xiang)細分析(xi)，并制(zhi)定科學(xue)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)信貸(dai)(dai)(dai)方(fang)案(an)，有效控制(zhi)信貸(dai)(dai)(dai)風險。

二、農商銀行信貸風險問題

（一）信貸風險識別信息不完善

農商銀行(xing)(xing)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)業務開(kai)展中(zhong)貸(dai)(dai)前調(diao)查(cha)(cha)工作(zuo)尤為(wei)(wei)重要(yao)，也是有效(xiao)避免(mian)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)風(feng)險的(de)(de)(de)(de)關鍵，通過良好的(de)(de)(de)(de)貸(dai)(dai)前調(diao)查(cha)(cha)信(xin)(xin)(xin)息(xi)搜(sou)集(ji)能夠避免(mian)和化解信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)風(feng)險。因此農商銀行(xing)(xing)在(zai)(zai)(zai)(zai)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)業務開(kai)展前都會先做好信(xin)(xin)(xin)息(xi)調(diao)查(cha)(cha)工作(zuo)，要(yao)求信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)人(ren)員(yuan)必須要(yao)對受貸(dai)(dai)人(ren)進行(xing)(xing)實地考察，做好信(xin)(xin)(xin)用評(ping)級(ji)，保證受貸(dai)(dai)人(ren)以及企業的(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)譽良好，經營實體(ti)合法(fa)盈利。并對抵押物進行(xing)(xing)核查(cha)(cha)和評(ping)估，對信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)業務可能存在(zai)(zai)(zai)(zai)的(de)(de)(de)(de)風(feng)險進行(xing)(xing)預測。但是從具(ju)體(ti)的(de)(de)(de)(de)落實情況(kuang)來看，部分信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)員(yuan)為(wei)(wei)了(le)完成(cheng)任務指(zhi)標，在(zai)(zai)(zai)(zai)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)前調(diao)查(cha)(cha)不(bu)清(qing)晰，信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)信(xin)(xin)(xin)息(xi)采(cai)集(ji)不(bu)充分，風(feng)險監管(guan)意識不(bu)強(qiang)。借貸(dai)(dai)人(ren)在(zai)(zai)(zai)(zai)信(xin)(xin)(xin)息(xi)采(cai)集(ji)方面(mian)都是由受貸(dai)(dai)人(ren)自行(xing)(xing)提供(gong)的(de)(de)(de)(de)財務數據，部分虛假信(xin)(xin)(xin)息(xi)無法(fa)有效(xiao)識別。同(tong)時在(zai)(zai)(zai)(zai)調(diao)查(cha)(cha)的(de)(de)(de)(de)過程中(zhong)存在(zai)(zai)(zai)(zai)盲(mang)點，只關心受貸(dai)(dai)人(ren)能夠按(an)時還款，對還款來源不(bu)了(le)解。

（二）信貸管理(li)難(nan)度加(jia)大(da)

農(nong)(nong)(nong)商銀行(xing)(xing)的(de)(de)主要(yao)目(mu)標是為(wei)“三(san)農(nong)(nong)(nong)”政策(ce)的(de)(de)有效落(luo)實(shi)，為(wei)扶(fu)持農(nong)(nong)(nong)戶提供信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)投(tou)(tou)入項目(mu)，比(bi)如向農(nong)(nong)(nong)戶、農(nong)(nong)(nong)村個體私營的(de)(de)微小企業等發放(fang)信(xin)(xin)(xin)用貸(dai)(dai)款(kuan)。這些貸(dai)(dai)款(kuan)具(ju)有借(jie)貸(dai)(dai)主體多、復雜以及信(xin)(xin)(xin)息量(liang)大等特點。同時農(nong)(nong)(nong)商銀行(xing)(xing)貸(dai)(dai)款(kuan)投(tou)(tou)入主要(yao)為(wei)農(nong)(nong)(nong)戶和(he)小微企業，雖然借(jie)貸(dai)(dai)的(de)(de)數量(liang)相對(dui)來說(shuo)不(bu)大，但是投(tou)(tou)入周期長，產(chan)(chan)出(chu)少，而(er)且(qie)受貸(dai)(dai)人的(de)(de)產(chan)(chan)出(chu)不(bu)穩(wen)定，可能(neng)會導(dao)致多重信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)風險(xian)疊加。比(bi)如受貸(dai)(dai)人借(jie)貸(dai)(dai)的(de)(de)主要(yao)原因為(wei)種植經(jing)濟(ji)作物(wu)，但是由于經(jing)濟(ji)作物(wu)產(chan)(chan)出(chu)的(de)(de)周期長，而(er)且(qie)容易受到自然環(huan)境和(he)災害的(de)(de)影響，可能(neng)會導(dao)致無(wu)法(fa)(fa)按期還(huan)(huan)款(kuan)。同時農(nong)(nong)(nong)民的(de)(de)文化素質相對(dui)來說(shuo)比(bi)較低，法(fa)(fa)律意識不(bu)強，無(wu)法(fa)(fa)意識到不(bu)能(neng)按時還(huan)(huan)貸(dai)(dai)可能(neng)造成的(de)(de)法(fa)(fa)律后果，進一步加大信(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)償還(huan)(huan)難(nan)度(du)。

（三）農商銀行的績效考(kao)核(he)不完善

隨著(zhu)市場化的(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)農(nong)商(shang)(shang)銀(yin)行在(zai)信(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)風(feng)(feng)險(xian)管理方(fang)面的(de)(de)(de)問題逐漸(jian)凸(tu)顯(xian)出來，績效考(kao)核(he)的(de)(de)(de)不(bu)足也逐漸(jian)暴露，導(dao)致(zhi)(zhi)農(nong)商(shang)(shang)銀(yin)行的(de)(de)(de)經營風(feng)(feng)險(xian)進一(yi)步加大，同(tong)時造成大量人(ren)(ren)(ren)(ren)才流失。農(nong)商(shang)(shang)銀(yin)行信(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)風(feng)(feng)險(xian)防范與績效考(kao)核(he)存在(zai)一(yi)定的(de)(de)(de)問題。首先，信(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)人(ren)(ren)(ren)(ren)員(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)業務(wu)培訓時間有(you)(you)(you)限，績效考(kao)核(he)指標設計不(bu)科學(xue)，沒有(you)(you)(you)結(jie)合(he)信(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)人(ren)(ren)(ren)(ren)員(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)工(gong)作(zuo)性質和個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)能力等做(zuo)好崗(gang)位配置(zhi)。對信(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)人(ren)(ren)(ren)(ren)員(yuan)(yuan)由于(yu)違規(gui)操作(zuo)造成的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)風(feng)(feng)險(xian)以(yi)(yi)及不(bu)良貸(dai)(dai)款催(cui)收滯后的(de)(de)(de)追(zhui)究力度不(bu)足。農(nong)商(shang)(shang)銀(yin)行在(zai)績效考(kao)核(he)中仍然過于(yu)強調業績規(gui)模的(de)(de)(de)追(zhui)求，導(dao)致(zhi)(zhi)貸(dai)(dai)款風(feng)(feng)險(xian)管理工(gong)作(zuo)難以(yi)(yi)有(you)(you)(you)效落實，強調短期利益和效益，造成商(shang)(shang)業銀(yin)行信(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)風(feng)(feng)險(xian)，使不(bu)良信(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)比例不(bu)斷提升。此外，部(bu)門間的(de)(de)(de)交(jiao)流存在(zai)阻礙，對于(yu)信(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)人(ren)(ren)(ren)(ren)員(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)職業規(gui)劃(hua)缺乏長遠(yuan)性，未將農(nong)商(shang)(shang)銀(yin)行信(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)人(ren)(ren)(ren)(ren)員(yuan)(yuan)職業規(gui)劃(hua)與農(nong)商(shang)(shang)銀(yin)行的(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)結(jie)合(he)，導(dao)致(zhi)(zhi)信(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)人(ren)(ren)(ren)(ren)員(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)工(gong)作(zuo)熱情降低，在(zai)信(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)風(feng)(feng)險(xian)緩解方(fang)面不(bu)積極。

（四）農商銀行信貸人員素質偏低(di)

農(nong)商(shang)(shang)銀(yin)行的(de)(de)(de)(de)(de)前身是(shi)農(nong)村信用社，因此在人(ren)員(yuan)編制(zhi)上大(da)(da)部分仍然采用原(yuan)有的(de)(de)(de)(de)(de)編制(zhi)形(xing)式，沒有結(jie)合農(nong)商(shang)(shang)銀(yin)行的(de)(de)(de)(de)(de)標準做(zuo)好對(dui)人(ren)員(yuan)結(jie)構的(de)(de)(de)(de)(de)調整(zheng)。導致客戶(hu)(hu)(hu)經(jing)理(li)(li)的(de)(de)(de)(de)(de)年齡偏(pian)大(da)(da)，商(shang)(shang)業銀(yin)行經(jing)營(ying)理(li)(li)念不足，專業知(zhi)識滯(zhi)后，對(dui)信貸(dai)風(feng)(feng)(feng)險的(de)(de)(de)(de)(de)預(yu)估和意(yi)識缺(que)失(shi)，只憑借自身的(de)(de)(de)(de)(de)經(jing)驗(yan)開展(zhan)信貸(dai)業務(wu)。導致在信貸(dai)業務(wu)中操作(zuo)隨(sui)意(yi)，無法有效(xiao)落(luo)實合規放貸(dai)。雖然當前農(nong)商(shang)(shang)銀(yin)行加強(qiang)對(dui)員(yuan)工綜合素養(yang)(yang)(yang)的(de)(de)(de)(de)(de)培(pei)(pei)(pei)訓(xun)，但是(shi)培(pei)(pei)(pei)訓(xun)方式比較(jiao)隨(sui)意(yi)，缺(que)乏(fa)系統性(xing)和規劃性(xing)，而且(qie)培(pei)(pei)(pei)訓(xun)的(de)(de)(de)(de)(de)內容理(li)(li)論偏(pian)多，考(kao)核不嚴(yan)格，導致培(pei)(pei)(pei)訓(xun)工作(zuo)的(de)(de)(de)(de)(de)形(xing)式化(hua)嚴(yan)重，難以起(qi)到有效(xiao)的(de)(de)(de)(de)(de)培(pei)(pei)(pei)訓(xun)效(xiao)果(guo)。此外，客戶(hu)(hu)(hu)經(jing)理(li)(li)習慣于經(jing)驗(yan)式辦公(gong)，形(xing)成有章不循的(de)(de)(de)(de)(de)業務(wu)思(si)想，而且(qie)在人(ren)才培(pei)(pei)(pei)養(yang)(yang)(yang)中采用老帶(dai)新的(de)(de)(de)(de)(de)形(xing)式，導致客戶(hu)(hu)(hu)經(jing)理(li)(li)隨(sui)意(yi)的(de)(de)(de)(de)(de)辦公(gong)形(xing)式不斷(duan)傳(chuan)承，難以培(pei)(pei)(pei)養(yang)(yang)(yang)信貸(dai)人(ren)員(yuan)的(de)(de)(de)(de)(de)合規意(yi)識。此外農(nong)商(shang)(shang)銀(yin)行客戶(hu)(hu)(hu)經(jing)理(li)(li)的(de)(de)(de)(de)(de)思(si)想警惕能力低，缺(que)乏(fa)風(feng)(feng)(feng)險意(yi)識，不注重風(feng)(feng)(feng)險防(fang)控，將業績作(zuo)為最終奮斗目標，導致對(dui)信貸(dai)風(feng)(feng)(feng)險的(de)(de)(de)(de)(de)認(ren)知(zhi)不足，甚至成為信貸(dai)業務(wu)發展(zhan)的(de)(de)(de)(de)(de)阻力。這種錯(cuo)誤的(de)(de)(de)(de)(de)認(ren)知(zhi)下必然會影響(xiang)個人(ren)主觀(guan)判斷(duan)，導致風(feng)(feng)(feng)險控制(zhi)形(xing)式化(hua)。

三、農商銀行信貸風險成因分析

（一(yi)）銀行風險控制(zhi)制(zhi)度不完善

當前(qian)(qian)我國(guo)關于(yu)信貸(dai)風險(xian)控制(zhi)制(zhi)度仍然(ran)不(bu)(bu)夠完善，對(dui)化解信貸(dai)風險(xian)的(de)作用不(bu)(bu)強。從農(nong)商銀行當前(qian)(qian)的(de)信用貸(dai)款(kuan)(kuan)業務與(yu)(yu)審批工(gong)作來看(kan)，二者(zhe)處于(yu)分離制(zhi)度管理模式，原有(you)的(de)貸(dai)款(kuan)(kuan)分類和不(bu)(bu)良資產管理已(yi)經無(wu)法(fa)滿足信貸(dai)風險(xian)控制(zhi)要求。審批與(yu)(yu)貸(dai)款(kuan)(kuan)業務分離能夠起到(dao)互相制(zhi)約(yue)的(de)作用，防止一方(fang)為(wei)了擴大貸(dai)款(kuan)(kuan)范圍(wei)，提升(sheng)業績(ji)而(er)加(jia)大信貸(dai)風險(xian)。但是(shi)從當前(qian)(qian)農(nong)商銀行的(de)制(zhi)度建設情況來看(kan)，程序缺乏規范性(xing)，審核內容(rong)過于(yu)單一，對(dui)風險(xian)控制(zhi)作用不(bu)(bu)強。

（二）農商(shang)銀行(xing)三道防線(xian)設置作用低(di)

商業(ye)銀行在業(ye)務(wu)操作(zuo)(zuo)中(zhong)需要設置客戶與服務(wu)間的第(di)一道防(fang)線(xian)(xian)，并形成結構與崗(gang)位間的制(zhi)約，第(di)二道防(fang)線(xian)(xian)指的是(shi)各(ge)管(guan)理職能部(bu)門(men)間做好職責分(fen)工，對同級(ji)以及(ji)下級(ji)部(bu)門(men)的經(jing)營管(guan)理活動進(jin)行指導和監(jian)督(du)(du)，并采取有(you)(you)效(xiao)的管(guan)理措施；第(di)三道防(fang)線(xian)(xian)則是(shi)后期內控(kong)以及(ji)審計部(bu)門(men)等(deng)業(ye)務(wu)監(jian)督(du)(du)。商業(ye)銀行間的牽制(zhi)作(zuo)(zuo)用(yong)(yong)的有(you)(you)效(xiao)發(fa)(fa)揮會(hui)提升監(jian)督(du)(du)力(li)度，實現部(bu)門(men)間的互補，發(fa)(fa)揮合力(li)作(zuo)(zuo)用(yong)(yong)，降(jiang)低信貸風(feng)險(xian)。但是(shi)從(cong)這三道防(fang)線(xian)(xian)的控(kong)制(zhi)情況來看，仍然難(nan)(nan)以發(fa)(fa)揮最(zui)終的保障作(zuo)(zuo)用(yong)(yong)，信貸風(feng)險(xian)難(nan)(nan)以有(you)(you)效(xiao)控(kong)制(zhi)。

（三(san)）信(xin)貸調查不充分

受貸(dai)(dai)(dai)者在(zai)提交貸(dai)(dai)(dai)款申請中需(xu)要(yao)加強對各方(fang)資質的(de)完(wan)善，做好信(xin)用(yong)情(qing)況(kuang)的(de)審核(he)，并(bing)在(zai)規(gui)定的(de)期(qi)限內(nei)償還貸(dai)(dai)(dai)款。如果受貸(dai)(dai)(dai)者無法(fa)有效履行(xing)合約的(de)情(qing)況(kuang)下，會導致(zhi)銀行(xing)面(mian)臨巨(ju)大的(de)經濟損失。因此在(zai)信(xin)用(yong)貸(dai)(dai)(dai)款審批中會先對受貸(dai)(dai)(dai)人(ren)(ren)的(de)信(xin)用(yong)情(qing)況(kuang)進行(xing)調查(cha)，而受貸(dai)(dai)(dai)人(ren)(ren)的(de)財(cai)務(wu)情(qing)況(kuang)只能(neng)是(shi)對一(yi)定時期(qi)內(nei)的(de)財(cai)務(wu)反映，無法(fa)保(bao)證后期(qi)在(zai)各種因素的(de)影響下造成合約問題(ti)(ti)。信(xin)貸(dai)(dai)(dai)審批前信(xin)貸(dai)(dai)(dai)員對對方(fang)業(ye)績以(yi)及發展實力等方(fang)面(mian)的(de)審核(he)不(bu)(bu)完(wan)善，必(bi)然會造成不(bu)(bu)良影響問題(ti)(ti)，提升不(bu)(bu)良貸(dai)(dai)(dai)款發生率。

四、農商銀行信貸風險控制措施

（一）創(chuang)新農商銀行信貸風險控(kong)制制度

縱(zong)觀(guan)當前國際上銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)控(kong)(kong)(kong)(kong)(kong)制(zhi)(zhi)(zhi)來看(kan)，對風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)控(kong)(kong)(kong)(kong)(kong)制(zhi)(zhi)(zhi)制(zhi)(zhi)(zhi)度(du)的(de)(de)(de)制(zhi)(zhi)(zhi)定標(biao)準都比較完善，比如聯(lian)邦儲(chu)備銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)監督管(guan)(guan)(guan)理(li)，美聯(lian)儲(chu)金(jin)融政策的(de)(de)(de)制(zhi)(zhi)(zhi)定等。通(tong)過(guo)(guo)(guo)形成(cheng)一(yi)套完善的(de)(de)(de)商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)管(guan)(guan)(guan)理(li)體(ti)(ti)系(xi)(xi)(xi)，并(bing)在(zai)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)內部設置(zhi)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)管(guan)(guan)(guan)理(li)委(wei)員(yuan)(yuan)會(hui)，市(shi)場風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)委(wei)員(yuan)(yuan)會(hui)和(he)運營(ying)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)委(wei)員(yuan)(yuan)會(hui)，做好(hao)對銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)分(fen)(fen)(fen)類(lei)(lei)，保(bao)證(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)控(kong)(kong)(kong)(kong)(kong)制(zhi)(zhi)(zhi)能(neng)力。農商(shang)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)也可以(yi)結(jie)(jie)合(he)當前國際信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)的(de)(de)(de)控(kong)(kong)(kong)(kong)(kong)制(zhi)(zhi)(zhi)經驗設置(zhi)多層銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)管(guan)(guan)(guan)理(li)體(ti)(ti)系(xi)(xi)(xi)，風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)管(guan)(guan)(guan)控(kong)(kong)(kong)(kong)(kong)機(ji)(ji)構(gou)和(he)授權授信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)管(guan)(guan)(guan)理(li)組織，加(jia)強(qiang)對信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)中各(ge)(ge)項風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)分(fen)(fen)(fen)類(lei)(lei)控(kong)(kong)(kong)(kong)(kong)制(zhi)(zhi)(zhi)和(he)分(fen)(fen)(fen)析，并(bing)形成(cheng)一(yi)套完善的(de)(de)(de)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)管(guan)(guan)(guan)控(kong)(kong)(kong)(kong)(kong)制(zhi)(zhi)(zhi)度(du)。農商(shang)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)可以(yi)通(tong)過(guo)(guo)(guo)系(xi)(xi)(xi)統中業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)處理(li)情(qing)況進行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)等級(ji)評(ping)估以(yi)及(ji)授信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)等級(ji)分(fen)(fen)(fen)類(lei)(lei)，并(bing)結(jie)(jie)合(he)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)分(fen)(fen)(fen)析情(qing)況提出(chu)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)預警。將SOA架構(gou)體(ti)(ti)系(xi)(xi)(xi)和(he)技術(shu)(shu)與銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)流程結(jie)(jie)合(he)，形成(cheng)相(xiang)(xiang)應(ying)(ying)的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)模(mo)式，促進信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)管(guan)(guan)(guan)理(li)工作(zuo)的(de)(de)(de)全(quan)面化和(he)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)化發展。同時構(gou)建(jian)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)識別機(ji)(ji)制(zhi)(zhi)(zhi)。商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)可以(yi)結(jie)(jie)合(he)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)控(kong)(kong)(kong)(kong)(kong)制(zhi)(zhi)(zhi)要(yao)求，設置(zhi)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)管(guan)(guan)(guan)理(li)組織部門，并(bing)明確部門各(ge)(ge)工作(zuo)人員(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)職責，制(zhi)(zhi)(zhi)定風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)管(guan)(guan)(guan)控(kong)(kong)(kong)(kong)(kong)目標(biao)和(he)政策，為(wei)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)識別提供相(xiang)(xiang)應(ying)(ying)的(de)(de)(de)保(bao)障。同時結(jie)(jie)合(he)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)大客戶建(jian)立信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)臺賬，通(tong)過(guo)(guo)(guo)大數據(ju)技術(shu)(shu)等信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)技術(shu)(shu)的(de)(de)(de)應(ying)(ying)用(yong)(yong)加(jia)強(qiang)客戶信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)挖掘，實現動(dong)態管(guan)(guan)(guan)理(li)，了解信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)相(xiang)(xiang)關信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)。最后，構(gou)建(jian)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)追蹤(zong)機(ji)(ji)制(zhi)(zhi)(zhi)，結(jie)(jie)合(he)客戶信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)做好(hao)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)前、貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)中以(yi)及(ji)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)后三個不同環節的(de)(de)(de)要(yao)素分(fen)(fen)(fen)析和(he)跟(gen)蹤(zong)，并(bing)結(jie)(jie)合(he)具(ju)體(ti)(ti)情(qing)況采(cai)取(qu)相(xiang)(xiang)應(ying)(ying)的(de)(de)(de)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)控(kong)(kong)(kong)(kong)(kong)制(zhi)(zhi)(zhi)策略(lve)。

（二）完善農商銀(yin)行的內控制度

農(nong)商銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)內(nei)部(bu)(bu)控制(zhi)(zhi)(zhi)制(zhi)(zhi)(zhi)度(du)建設(she)對銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)戰略決策的(de)(de)(de)制(zhi)(zhi)(zhi)定具有(you)重要(yao)作(zuo)用，同時(shi)有(you)利于促(cu)進(jin)農(nong)商銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)財(cai)務(wu)報告的(de)(de)(de)管(guan)理(li)。農(nong)商銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)為(wei)了有(you)效(xiao)控制(zhi)(zhi)(zhi)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)風(feng)(feng)險，需(xu)要(yao)加(jia)(jia)(jia)(jia)強(qiang)(qiang)內(nei)部(bu)(bu)風(feng)(feng)險控制(zhi)(zhi)(zhi)。隨著金(jin)融(rong)市場(chang)(chang)的(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)，當前銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)間的(de)(de)(de)市場(chang)(chang)競爭(zheng)越來越激烈(lie)，但(dan)是(shi)金(jin)融(rong)市場(chang)(chang)風(feng)(feng)險也(ye)不(bu)(bu)斷凸(tu)顯，造成諸多的(de)(de)(de)不(bu)(bu)良后果，因此銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)內(nei)控問題(ti)已經直接影響商業(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)存亡。農(nong)商銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)是(shi)通過農(nong)村信(xin)用社轉變(bian)而來。而農(nong)村信(xin)用社的(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)受國家(jia)政策的(de)(de)(de)保護，自身風(feng)(feng)險抵御能力(li)不(bu)(bu)強(qiang)(qiang)。經過20世紀(ji)末的(de)(de)(de)改(gai)革農(nong)商銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)脫(tuo)離了農(nong)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)成為(wei)獨立(li)的(de)(de)(de)法(fa)人(ren)經營主體，參(can)與(yu)到(dao)金(jin)融(rong)市場(chang)(chang)競爭(zheng)中。隨著經濟的(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)商業(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)也(ye)需(xu)要(yao)加(jia)(jia)(jia)(jia)強(qiang)(qiang)內(nei)控制(zhi)(zhi)(zhi)度(du)的(de)(de)(de)建設(she)，有(you)效(xiao)控制(zhi)(zhi)(zhi)企業(ye)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)業(ye)務(wu)風(feng)(feng)險，提升銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)自身的(de)(de)(de)實力(li)。比如(ru)，加(jia)(jia)(jia)(jia)強(qiang)(qiang)對銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)不(bu)(bu)良貸(dai)(dai)(dai)款的(de)(de)(de)管(guan)理(li)，對欠息(xi)戶、逾期(qi)戶等(deng)加(jia)(jia)(jia)(jia)強(qiang)(qiang)監管(guan)，做好對貸(dai)(dai)(dai)款的(de)(de)(de)檢測工(gong)作(zuo)，對貸(dai)(dai)(dai)款期(qi)限內(nei)未還(huan)款的(de)(de)(de)企業(ye)個人(ren)進(jin)行(xing)(xing)催收(shou)。新(xin)近貸(dai)(dai)(dai)款業(ye)務(wu)發(fa)放后需(xu)要(yao)做好貸(dai)(dai)(dai)后服(fu)務(wu)工(gong)作(zuo)，建立(li)針對性的(de)(de)(de)檔案(an)，做好新(xin)客戶信(xin)息(xi)管(guan)理(li)，并對新(xin)客戶信(xin)息(xi)進(jin)行(xing)(xing)定期(qi)復核，堅(jian)持小額、分散、流動的(de)(de)(de)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)原則，降低銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)風(feng)(feng)險。

（三(san)）強化商業銀(yin)行績(ji)效考核制度(du)

隨著(zhu)農商銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)快速發展，當前銀(yin)行(xing)處(chu)于轉型期，加(jia)強對(dui)農商銀(yin)行(xing)風(feng)(feng)險(xian)控制(zhi)和(he)化解是銀(yin)行(xing)發展的(de)(de)(de)(de)(de)(de)關鍵。可以(yi)構(gou)建相(xiang)應的(de)(de)(de)(de)(de)(de)約束激勵制(zhi)度，完善信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)業(ye)務考(kao)核(he)(he)策略(lve)，才能夠(gou)促進信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)業(ye)務工作的(de)(de)(de)(de)(de)(de)有效(xiao)(xiao)(xiao)開展。首先，制(zhi)定完善的(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)人(ren)(ren)員(yuan)(yuan)績(ji)(ji)效(xiao)(xiao)(xiao)考(kao)核(he)(he)機制(zhi)，可以(yi)結(jie)合銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)實際發展情況，做好人(ren)(ren)員(yuan)(yuan)分(fen)(fen)(fen)配和(he)企業(ye)現狀調查，合理規(gui)(gui)劃(hua)農商銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)戰略(lve)。可以(yi)采取積(ji)分(fen)(fen)(fen)制(zhi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)管理方式，將(jiang)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)人(ren)(ren)員(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)績(ji)(ji)分(fen)(fen)(fen)為貢獻積(ji)分(fen)(fen)(fen)和(he)違規(gui)(gui)積(ji)分(fen)(fen)(fen)兩(liang)個部分(fen)(fen)(fen)，在績(ji)(ji)效(xiao)(xiao)(xiao)評(ping)價中需要(yao)結(jie)合兩(liang)種類型的(de)(de)(de)(de)(de)(de)積(ji)分(fen)(fen)(fen)進行(xing)審核(he)(he)。保證信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)績(ji)(ji)效(xiao)(xiao)(xiao)考(kao)核(he)(he)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)常(chang)態化發展，做好受貸(dai)(dai)(dai)(dai)人(ren)(ren)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息的(de)(de)(de)(de)(de)(de)分(fen)(fen)(fen)析和(he)流程的(de)(de)(de)(de)(de)(de)審核(he)(he)，并(bing)做好貸(dai)(dai)(dai)(dai)后的(de)(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)監測。為了保障信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)業(ye)務風(feng)(feng)險(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)控制(zhi)效(xiao)(xiao)(xiao)果，需要(yao)從信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)人(ren)(ren)員(yuan)(yuan)績(ji)(ji)效(xiao)(xiao)(xiao)考(kao)核(he)(he)中明確信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)管理原則，將(jiang)獎勵與(yu)懲罰結(jie)合，對(dui)于信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)量大，同(tong)時有效(xiao)(xiao)(xiao)化解信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)危機的(de)(de)(de)(de)(de)(de)人(ren)(ren)員(yuan)(yuan)給(gei)予(yu)(yu)相(xiang)應的(de)(de)(de)(de)(de)(de)獎勵，對(dui)于造成大量信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)風(feng)(feng)險(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)人(ren)(ren)員(yuan)(yuan)則需要(yao)給(gei)予(yu)(yu)相(xiang)應的(de)(de)(de)(de)(de)(de)處(chu)罰。提(ti)升信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)人(ren)(ren)員(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)責任(ren)心和(he)主觀能動性。

結語

農(nong)(nong)商銀(yin)(yin)(yin)行信貸(dai)風(feng)(feng)險(xian)管(guan)理工作開展(zhan)(zhan)中仍然存在很多的(de)不(bu)足(zu)，導(dao)致農(nong)(nong)商銀(yin)(yin)(yin)行的(de)信貸(dai)風(feng)(feng)險(xian)加(jia)大，不(bu)利于農(nong)(nong)商銀(yin)(yin)(yin)行的(de)發展(zhan)(zhan)。因(yin)此(ci)農(nong)(nong)商銀(yin)(yin)(yin)行必(bi)須要(yao)探究更(geng)科學的(de)信貸(dai)風(feng)(feng)險(xian)管(guan)控策略，降低風(feng)(feng)險(xian)發生概率，保證農(nong)(nong)商銀(yin)(yin)(yin)行更(geng)好地服務于農(nong)(nong)業(ye)發展(zhan)(zhan)。

作者：姜維維